bài tập nhóm thị trường tài chính đề tài thị trường bảo hiểm

Bài luận này sẽ trải qua cáckhía cạnh của công ty bảo hiểm, từ lịch sử phát triển đếnvai trò quan trọng của chúng trong đời sống của chúng ta.Trên hết, bài luận này sẽ cho ta biết những

Trường Đại học Điện lực

Thành viên nhóm : BùiViệt Hùng

Bùi Minh Hoàng

Lớp :D16TCDN1

Hà Nội, năm2023

MỤC LỤC

LỜI MỞ ĐẦUNỘI DUNG

I - Khái quát chung về Công ty bảo hiểm

1 Khái niệm2 Phân loại

II - Mô hình hoạt động của Công ty bảo hiểm

1 Mô hình tổ chức theo khu vực địa lý2 Mô hình tổ chức theo nhóm đại lý3 Mô hình tổ chức theo nhóm khách hàng4 Mô hình tổ chức đại lý theo nhiều cấp

III - Nguyên tắc hoạt động kinh doanh bảo hiểm1 Lấy số đông bù số ít (principle of spreading risk)2 Rủi ro có thể được bảo hiểm

3 Phân tán rủi ro4 Trung thực tuyệt đối

5 Quyền lợi có thể được bảo hiểm6 Bồi thường

IV - Các sản phẩm của công ty bảo hiểmV - Các nghiệp vụ bảo hiểm

KẾT LUẬN

TÀI LIỆU THAM KHẢO

LỜI MỞ ĐẦU

Trong thế kỷ 21, cuộc sống của chúng ta trở nên phức tạpvà đầy rủi ro hơn bao giờ hết Chúng ta không thể dự đoánđược những sự kiện không mong muốn sẽ xảy ra, nhưngchúng ta có thể chuẩn bị cho chúng Đó chính là nhiệm vụcủa ngành công nghiệp bảo hiểm, và bài luận này sẽ khámphá một khía cạnh quan trọng của ngành này - Công tybảo hiểm.

Công ty bảo hiểm không chỉ đơn thuần là một doanhnghiệp kinh doanh, mà còn là một phần quan trọng của xãhội hiện đại Chúng đóng vai trò không thể thiếu trongviệc bảo vệ tài sản và cuộc sống của con người trước cácnguy cơ và rủi ro đa dạng Bài luận này sẽ trải qua cáckhía cạnh của công ty bảo hiểm, từ lịch sử phát triển đếnvai trò quan trọng của chúng trong đời sống của chúng ta.Trên hết, bài luận này sẽ cho ta biết những thông tin cơbản về công ty bảo hiểm, về mô hình hoạt động, vềnguyên tắc hoạt động kinh doanh cùng các sản phẩm vàcác nghiệp vụ bảo hiểm Chúng ta sẽ cùng nhau khám phátầm quan trọng của công ty bảo hiểm trong việc xây dựngmột cuộc sống ổn định và an toàn hơn Thông qua việcnghiên cứu và phân tích về đề tài này, nhóm chúng em hyvọng sẽ giúp mọi người hiểu rõ hơn về các hoạt động xungquanh công ty bảo hiểm

– Các công ty bảo hiểm phi nhân thọ hoặc tài sản / thươngvong, bán các loại bảo hiểm khác.

Ở hầu hết các quốc gia, những công ty bảo hiểm nhân thọvà phi nhân thọ phải tuân thủ các chế độ quản lý khácnhau và các quy tắc về thuế và kế toán khác nhau Lý dochính cho sự khác biệt giữa hai loại công ty là bảo hiểmnhân thọ, niên kim, và bảo hiểm hưu trí có thời hạn rất dài- bảo hiểm nhân thọ hoặc lương hưu có thể bao gồm cácrủi ro trong nhiều thập kỷ Ngược lại, bảo hiểm phi nhânthọ thì thường bao gồm một khoảng thời gian ngắn hơn,chẳng hạn như một năm.

Các công ty bảo hiểm thường được phân loại bao gồm cáccông ty thuộc sở hữu lẫn nhau hoặc độc quyền Các côngty sở hữu lẫn nhau được sở hữu bởi các chủ hợp đồng,trong khi các cổ đông (có thể hoặc không thể sở hữu chínhsách) sở hữu các công ty bảo hiểm độc quyền.

II - Mô hình hoạt động của Công ty bảohiểm

1 Mô hình tổ chức theo khu vực địa lý

Mô hình tổ chức theo khu vực địa lý thường áp dụng với công tác quản lý bảo hiểm trên quy mô rộng.

Mô hình này có ưu điểm :

– Doanh nghiệp bảo hiểm có mạng lưới bán hàng rộng khắp , tạo khả năng xâm nhập thị trường và đẩy mạnh việc tiêu thụ sản phẩm bảo hiểm.

– Chuyên môn hoá sâu về nhân sự , giảm bớt sự quá tải công việc tại văn phòng và việc áp dụng các chính sách, biện pháp đồng bộ rất thuận lợi.

– Phát hiện kịp thời những sản phẩm bảo hiểm tốt xấu tại các vùng lãnh thổ nhất định Từ đó dễ dàng kiểm soát nhu cầu bảo hiểm ở các vùng địa lý khác nhau để có kế hoạch điều chỉnh_ cho phù hợp

Mô hình này có nhược điểm:

– Chi phí quản lý cao và trùng lặp giữa các bộ phận khi giảiquyết các công việc.

– Thông tin giữa khách hàng và các nhà quản trị cấp cao thường bị chậm trễ và đôi khi thiếu chính xác.

– Khả năng cải tiến sản phẩm , khả năng thích ứng với các mối đe doạ của toàn doanh nghiệp bảo hiểm kém.

2 Mô hình tổ chức theo nhóm đại lý

Mô hình tổ chức theo nhóm đại lý có thể áp dụng với công tác quản lý bảo hiểm trên cả quy mô rộng và hẹp.

Mô hình này có ưu điểm :– Tiết kiệm chi phí quản lý

– Mạng lưới đại lý rộng khắp có điều kiện bao quát thị trường và tăng doanh thu bảo hiểm

– Các tổng đại lý thường được bố trí theo khu vực nên có thể nắm đặc tính của từng khu vực, tạo điều kiện khai tháctheo chiều sâu và cóchién lược khai thác theo từng khu vực

– Dễ nhận ra sự phù hợp của các sản phẩm bảo hiểm trên các khu vực khác nhau Hơn nữa , còn tạo điều kiện thuận lợi cho việc áp dụng các chính sách cà biện pháp đồng bộ trong doanh nghiệp bảo hiểm

Mô hình này có nhược điểm :

– Thông tin giữa khách hàng và các nhà quản trị cấp cao thường bị chậm trễ và đôi khi thiếu chính xác

– Khả năng cải tiến sản phẩm và thích ứng với các mối đe doạ của toàn doanh nghiệp bảo hiểm kém

– Gây trùng lặp giữa các bộ phận khi giải quyết công việc – Lực lượng bán hàng bịphân tán.

3 Mô hình tổ chức theo nhóm khách hàng

Mô hình này rất phù hợp trong môi trường cạnh tranh trong hoạt động kinh doanh bảo hiểm

Mô hình này có ưu điểm:

– Tạo điều kiện chuyên môn hoá trong khâu bán hàng Nhân viên bán hàng được đào tạo chuyên sâu nên kỹ năngbán hàng rất cao.

– Người bán hiểu sâu sắc các đặc điểm và nhu cầu của khách hàng nên sẽ đưa ra các đề nghị xác thực đối với doanh nghiệp bảo hiểm làm cho sản phẩm bảo hiểm có tính hấp dẫn cao hơn đối với từng khách hàng và gây ấn tượng sâu sắc với họ.

– Hiệu quả bán bảo hiểm cao và nâng cao khả năng cạnh tranh

Mô hình này có nhược điểm :

– Khó cải tiến sản phẩm bảo hiểm

– Khó đạt được sự đồng bộcủa cùng một loại sản phẩm vì cùng mọt loại sản phẩm nhưng yêu cầu của khách hàng trong từng nhóm thị trường lại khác nhau.

– Gây căng thẳng trong bộ phận quản lýlực lượng bán hàng khu vực vì cùng một lúc phải chịu sự chỉ đạo của nhiều phòng ban với các thông tin khác nhau.

4 Mô hình tổ chức đại lý theo nhiều cấp

Ở Việt Nam hiện nay với sự phát triển mạnh mẽ của bảo hiểm nhân thọ, đội ngũ đại lý bảo hiểm tăng nhanh nên mô hình tổ chức đại lý nhiều cấp được các công ty áp dụng:

Cấp 1: đại lý BHNTCấp 2: tổ đại lý BHNT

Cấp 3: Phòng đại lý BHNT khu vực

Đại lý được tổ chức thành từng tổ, số lượng trong từng tổ không quá 15 người, hoạt động dưới sự lãnh đạo của tổ trưởng_ đại lý Có thể tổ chức phòng bảo hiểm khu vực ,mỗi phòng cố tối đa 4 tổ và 40 đại lý hoạt động dưới sự lãnh đạo của trưởng phòng và phó phòng đại lý Mô hình này có ưu điểm :

– Tổ chức gọn nhẹ nên tiết kiệm chi phí quản lý.

– Hiệu quả bán hàng cao và nâng cao khả năng cạnh tranh– Mạng lưới đại lý rộng khắp nên có điều kiện bao quát toàn bộ thị trường và tăng doanh thu bảo hiểm.

Mô hình này có nhược điểm:

Thông tin giữa khách hàng và nhà quản lý cấp cao của công ty thường bị chậm trễ và thiếu chính xác.

III - Nguyên tắc hoạt động kinh doanh bảo hiểm

1 Lấy số đông bù số ít (principle of spreading risk)

Nguyên tắc lấy số đông bù số ít (principle of spreading risk) là một nguyên tắc quan trọng trong hoạt động kinh doanh bảo hiểm Nguyên tắc này dựa trên việc công ty bảo hiểm thu phí bảo hiểm từ một lượng lớn khách hàng, mỗi người trả một khoản phí tương đối nhỏ, và sau đó sử dụng tỷ lệ rủi ro để quản lý và bảo vệ tài sản của họ Nguyên tắc lấy số đông bù số ít giúp công ty bảo hiểm xâydựng mô hình kinh doanh ổn định, quản lý rủi ro hiệu quả, và cung cấp dịch vụ bảo vệ cho khách hàng của họ Điều này cũng giúp họ duy trì tính ổn định tài chính và uy tín trong ngành công nghiệp bảo hiểm.

2 Rủi ro có thể được bảo hiểm

Nguyên tắc rủi ro có thể được bảo hiểm là một khía cạnh quan trọng trong hoạt động kinh doanh bảo hiểm, và nó liên quan đến việc quyết định xem công ty bảo hiểm có nên chấp nhận một rủi ro cụ thể hay không

Người ta bảo hiểm cho những gì có tính chất rủi ro, bất ngờ, không lường trước được, nghĩa là không bảo hiểm cái gì đã xảy ra hoặc chắc chắn sẽ xảy ra Bởi lẽ, bảo hiểm được thực hiện chính là nhằm giải quyết hậu quả của những sự cố rủi ro ngoài ý muốn của con người, những rủi ro mà con người không thể hạn chế được hoặc chỉ hạn chếđược phần nào Người khai thác không nhận bảo hiểm khi biết chắc chắn rủi ro được bảo hiểm sẽ xảy ra, ví dụ như xe cơ giới không đảm bảo an toàn kỹ thuật, con tàu không đủ khả năng đi biển Người ta cũng không bảo hiểm cho những gì đã xảy ra, ví dụ như bảo hiểm cho tàu, xe sau khichúng đã gặp tai nạn.

Nguyên tắc rủi ro có thể được bảo hiểm giúp công ty bảo hiểm xây dựng một danh mục bảo hiểm đa dạng, quản lý rủi ro hiệu quả, và cung cấp bảo vệ cho khách hàng của họ Điều này đồng thời giúp họ duy trì tính ổn định tài chính và uy tín trong ngành công nghiệp bảo hiểm.

3 Nguyên tắc phân tán rủi ro (risk distribution)

Nguyên tắc "phân tán rủi ro" là một nguyên tắc quan trọng trong hoạt động kinh doanh bảo hiểm Nguyên tắc này đề cập đến việc công ty bảo hiểm phân tán rủi ro bằng cách chấp nhận rủi ro từ nhiều khách hàng khác nhau để giảm thiểu nguy cơ mất mát lớn do sự cố hoặc rủiro xảy ra

7 Nguyên tắc trung thực tuyệt đối (utmost good faith)

Tất cả các giao dịch kinh doanh cần được thực hiện trên cơsở tin cậy lẫn nhau, trung thực với nhau Tuy nhiên, trong bảo hiểm, điều này được thể hiện trên một nguyên tắc chặt chẽ hơn, và ràng buộc cao hơn về mặt trách nhiệm Theo nguyên tắc này, hai bên trong mối quan hệ bảo hiểm(người bảo hiểm và người được bảo hiểm) phải tuyệt đối trung thực với nhau, tin tuởng lẫn nhau, không được lừa dối nhau Các bên chịu trách nhiệm về tính chính xác, trung thực của thông tin cung cấp cho bên kia Doanh nghiệp bảo hiểm có trách nhiệm giữ bí mật về thông tin dobên mua bảo hiểm cung cấp Nếu một bên vi phạm thì hợpđồng bảo hiểm trở nên không có hiệu lực Nguyên tắc này thể hiện như sau:

– Người bảo hiểm phải công khai tuyên bố những điều kiện, nguyên tắc, thể lệ, giá cả bảo hiểm cho người đượcbảo hiểm biết Ví dụ, trong bảo hiểm hàng hải, mặt 1 của đơn bảo hiểm bao gồm các nội dung như điều kiện bảo hiểm, giá trị bảo hiểm, số tiền bảo hiểm, tỷ lệ bảo hiểm , mặt 2 bao gồm quy tắc, thể lệ bảo hiểm của công ty bảo hiểm có liên quan Khi giao kết hợp đồng bảo hiểm, doanh nghiệp bảo hiểm có trách nhiệm cung cấp đầy đủ thông tin liên quan đến hợp đồng bảo hiểm, giải thích các điều kiện, điều khoản bảo hiểm cho bên mua bảo hiểm Người bảo hiểm cũng không được nhận bảo hiểm khi biết đối tượng bảo hiểm đã đến nơi an toàn.

– Người được bảo hiểm phải khai báo chính xác các chi tiếtliên quan đến đối tượng bảo hiểm Họ cũng phải thông báokịp thời những thay đổi về đối tượng bảo hiểm, về rủi ro,về những mối đe dọa nguy hiểm hay làm tăng thêm rủiro mà mình biết được hoặc đáng lẽ phải biết Người đượcbảo hiểm cũng không được mua bảo hiểm cho đối tượngbảo hiểm khi biết đối tượng bảo hiểm khi biết đối tượngbảo hiểm đó đã bị tổn thất.

Sở dĩ có nguyên tắc này là vì trong giao dịch bảo hiểm, chỉcó người chủ (hoặc người quản lý, sử dụng) mới biết đượctất cả mọi yếu tố của đối tượng bảo hiểm, biết rủi ro mìnhyêu cầu bảo hiểm, còn người bảo hiểm thường không biếtrõ rủi ro mà chỉ dựa vào những thông tin do người yêu cầubảo hiểm cung cấp_ để xét đoán mức độ rủi ro và quyếtđịnh thái độ của mình đối với rủi ro: nhận hay không nhậnbảo hiểm, nhận bảo hiểm theo điều kiện, điều khoản nhưthế nào và tính tỉ lệ phí bảo hiểm bao nhiêu Do đó, ngườiyêu cầu bảo hiểm phải có trách nhiệm khai báo mọi yếu tốliên quan một cách đầy đủ và trung thực và phải khai báosự phát sinh các yếu tố quan trọng, có ảnh hưởng đến đốitượng được bảo hiểm trong suốt thời gian hợp đồng cóhiệu lực hoặc khi tái tục hợp đồng.

Ví dụ, một người mua bảo hiểm thiệt hại do hoả hoạn, lụtlội, trộm cắp cho một ngôi nhà và biết rằng vùng đóthưòng có nguy cơ xảy ra bão lụt nhưng khi mua bảo hiểmlại không khai báo gì về điều đó Khi bão đến gây ra thiệthại cho ngôi nhà, người đó cũng không được bảo hiểm bồithường Một ví dụ khác là khi tàu, xe đã gặp tai nạn, chủ

tàu, chủ xe mới tham gia bảo hiểm để được bồi thường,bằng cách mua bảo hiểm ghi lùi lại ngày tháng trước tainạn, hoặc tìm cách để có hồ sơ tai nạn ghi ngày tháng xảyra sau ngày mua bảo hiểm Trong trường hợp đó, ngườibảo hiểm sau khi biết người được bảo hiểm không khaibáo thật, có quyền huỷ bỏ hợp đồng bảo hiểm hoặc khôngbồi thường tổn thất xảy ra.

8 Quyền lợi có thể được bảo hiểm (insurableinterest)

Quyền lợi có thể được bảo hiểm, hay lợi ích bảo hiểm, làquyền sở hữu, quyền chiếm hữu, quyền sử dụng, quyền tàisản; quyền, nghĩa vụ nuôi dưỡng, cấp dưỡng đối với đốitượng được bảo hiểm Như vậy, quyền lợi có thể được bảohiểm là lợi ích hoặc quyền lợi liên quan đến, gắn liền với,hay phụ thuộc vào sự an toàn hay không an toàn của đốitượng bảo hiểm Người nào có quyền lợi có thể được bảohiểm ở một đối tượng bảo hiểm nào đó có nghĩa là quyềnlợi của người đó sẽ được đảm bảo nếu đối tượng đó đượcan toàn, và ngược lại, quyền lợi của người đó sẽ bị phươnghại nếu đối tượng bảo hiểm đó gặp rủi ro.

Nói khác đi, người có quyền lợi có thể được bảo hiểm làngười bị thiệt hại về tài chính khi đối tượng bảo hiểm gặprủi ro Người có quyền lợi có thể được bảo hiểm là người cómột số quan hệ với đối tượng bảo hiểm được pháp luậtcông nhận Đó có thể là người chủ sở hữu của đối tượngbảo hiểm đó, người chịu trách nhiệm quản lý tài sản hoặcngười nhận cầm cố tài sản Quyền lợi có thể được bảo

hiểm có ý nghĩa rất to lớn trong bảo hiểm, có quyền lợi cóthể được bảo hiểm thì mới được ký kết hợp đồng bảohiểm Khi xảy ra tổn thất, người được bảo hiểm đã phải cóquyền lợi có thể được bảo hiểm rồi mới được bồi thường.Nguyên tắc quyền lợi có thể được bảo hiểm chỉ ra rằng,người được bảo hiểm muốn mua bảo hiểm phải có lợi íchbảo hiểm Quyền lợi có thể được bảo hiểm có thể là quyềnlợi đã có hoặc sẽ có trong đối tượng bảo hiểm Trong bảohiểm hàng hải, quyền lợi có thể được bảo hiểm không nhấtthiết phải có khi ký kết hợp đồng bảo hiểm, nhưng nhấtthiết phải có khi xảy ra tổn thất.

9 Nguyên tắc bồi thường (indemnity)

“Bồi thường” có thể được hiểu là “sự bảo vệ hoặc đảm bảocho thiệt hại hoặc tổn thất phát sinh từ trách nhiệm pháplý” ở đây, “đảm bảo” và “bảo vệ” rất phù hợp với ý nghĩacủa bảo hiểm Mục đích của bảo hiểm chính là nhằm khôiphục vị trí tài chính như ban đầu cho người được bảo hiểmngay sau khi tổn thất xảy ra Tuy nhiên, thực tế cho thấy,có rất nhiều trường hợp các công ty bảo hiểm không thểkhôi phục được hoàn toàn vị trí tài chính ban đầu chongười được bảo hiểm mà chỉ có thể cố gắng khôi phụcđược gần như thế.

Theo nguyên tắc bồi thường, khi có tổn thất xảy ra, ngườibảo hiểm phải bồi thường như thế nào đó để đảm bảo chongười được bảo hiểm có vị trí tài chính như trước khi có tổnthất xảy ra, không hơn không kém Các bên không được lợidụng bảo hiểm để trục lợi Trong bảo hiểm, số tiền bồi

thường mà một công ty bảo hiểm trả cho người được bảohiểm trong một rủi ro được bảo hiểm không vượt quá sốtiền bảo hiểm, không được lớn hơn thiệt hại thực tế Ngườiđược bảo hiểm cũng không thể được bồi thường nhiều hơnthiệt hại do tổn thất, không được kiếm lời bằng con đườngbảo hiểm, tối đa người được bảo hiểm cũng chỉ được bồithường đầy đủ, chứ không thể nhiều hơn thiệt hại.

ở đây, ta thấy có mối liên hệ giữa bồi thường và quyền lợiđược bảo hiểm Khi xảy ra trường hợp phải bồi thường, sốtiền trả cho người được bảo hiểm không được vượt quámức độ quyền lợi của người đó Tuy nhiên, đôi khi, ngườiđược bảo hiểm chỉ được nhận số tiền ít hơn giá trị lợi íchcủa họ Cùng với quyền lợi được bảo hiểm, nguyên tắc bồithường phụ thuộc chủ yếu vào việc đánh giá tài chính, vànhư vậy, khi xem xét giá trị sinh mạng, hoặc bồi thườngthương tật con người, chúng ta không thể đưa ra được sốtiền chính xác.

IV - Các sản phẩm của Công ty bảo hiểm

Công ty bảo hiểm cung cấp nhiều loại sản phẩm bảo hiểm để đáp ứng nhu cầu bảo vệ tài sản và nguy cơ của khách hàng Dưới đây là một số sản phẩm bảo hiểm phổ biến:– Bảo Hiểm Ô Tô: Loại bảo hiểm này bảo vệ chủ xe và người khác trước mất mát hoặc thiệt hại đối với xe ô tô do tai nạn, hỏa hoạn, mất cắp, và nhiều nguyên nhân khác.– Bảo Hiểm Nhà Cửa: Bảo hiểm nhà cửa bảo vệ tài sản nhưnhà ở, tài sản cá nhân, và trách nhiệm dân sự trong trườnghợp sự cố như hỏa hoạn, thiên tai, hoặc trộm cắp.