các nh n tố ảnh hưởng đến hiệu quả quản lý tài chính cá nh n của gen z trên địa bàn thành phố hà nội

ĐỀ ÁN TỐT NGHIỆP CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN HIỆU QUẢ QUẢN LÝ TÀI CHÍNH CÁ NHÂN CỦA GEN Z TRÊN ĐỊA BÀN THÀNH PHỐ HÀ NỘI Tôi xin cam kết đề án “Các nhân tố ảnh hưởng đến hiệu quả quản lý t

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC NGOẠI THƯƠNG -*** -

ĐỀ ÁN TỐT NGHIỆP

CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN HIỆU QUẢ QUẢN LÝ TÀI CHÍNH CÁ NHÂN CỦA GEN Z TRÊN ĐỊA BÀN THÀNH PHỐ HÀ NỘI

ĐỀ ÁN TỐT NGHIỆP

CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN HIỆU

QUẢ QUẢN LÝ TÀI CHÍNH CÁ NHÂN CỦA

GEN Z TRÊN ĐỊA BÀN THÀNH PHỐ HÀ NỘI

Tôi xin cam kết đề án “Các nhân tố ảnh hưởng đến hiệu quả quản lý tài chính cá nhâncủa Gen Z trên địa bàn Thành phố Hà Nội” là công trình nghiên cứu của tôi trong thờigian qua Sản phẩm được nghiên cứu một cách trung thực, có nguồn gốc rõ ràng vàchưa được công bố dưới bất kỳ hình thức nào Tôi xin chịu hoàn toàn trách nhiệm nếu

có bất kỳ sự không trung thực nào trong thông tin sử dụng ở đề án này

i

LỜI CẢM ƠN

Em xin gửi lời cảm ơn sâu sắc đến PGS.TS.Kim Hương Trang đã tận tình hướng dẫn và tạo điều kiện cho em hoàn thành tốt Đề án tốt nghiệp Ngoài ra, em xin gửi lời cảm ơn đến các thầy cô của trường Đại học Ngoại thương và các thầy cô khoa Sau Đại học vì những kiến thức mà thầy cô truyền đạt cho em trong suốt khoảng thời gian em theo học chương trình đào tạo Thạc sĩ tại trường

Trong quá trình thực hiện Đề án, do hạn chế về thời gian, trình độ cũng nhưkinh nghiệm thực tiễn nên bài nghiên cứu của em không tránh khỏi những thiếu sót

Em rất mong nhận được sự góp ý quý thầy cô để Đề án của em được hoàn thiện hơn

Em xin chân thành cảm ơn!

ii

MỤC LỤC LỜI CAM KẾT i

DANH MỤC HÌNH v

DANH MỤC BẢNG vi

MỞ ĐẦU 1

1 Đặt vấn đề 1 2 Mục tiêu nghiên cứu 2 3 Đối tượng nghiên cứu 3 4 Phạm vi nghiên cứu 3 5 Kết cấu của đề án 3

CHƯƠNG 1: BỐI CẢNH THỰC HIỆN VÀ CƠ SỞ LÝ LUẬN CỦA ĐỀ ÁN 4

1.1 Giới thiệu về Gen Z và thực trạng quản lý tài chính của Gen Z trên địa bàn Thành phố Hà Nội 4 1.2 Cơ sở lý luận về các nhân tố ảnh hưởng đến hiệu quả quản lý tài chính của Gen Z trên địa bàn Thành phố Hà Nội 6

1.2.1 Giới thiệu khái quát về Gen Z 6

1.2.2 Giới thiệu về tài chính cá nhân 10

1.2.3 Giới thiệu về quản lý tài chính cá nhân 13

1.2.4 Các nhân tố ảnh hưởng đến hiệu quả quản lý tài chính cá nhân 16

CHƯƠNG 2: PHƯƠNG PHÁP THỰC HIỆN ĐỀ ÁN 22

2.1 Phương pháp thu thập dữ liệu 22

2.1.1 Thu thập dữ liệu thứ cấp 22 2.1.2 Thu thập dữ liệu sơ cấp 22 2.2 Phương pháp xử lý dữ liệu 25 2.3 Phương pháp phân tích dữ liệu 25 CHƯƠNG 3: PHÂN TÍCH CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN HIỆU QUẢ QUẢN LÝ TÀI CHÍNH CÁ NHÂN CỦA GEN Z TRÊN 27 ĐỊA BÀN THÀNH PHỐ HÀ NỘI 27 3.1 Đánh giá kết quả từ nghiên cứu các nhân tố ảnh hưởng đến hiệu quả quản lý tài chính cá nhân của Gen Z tên địa bàn Thành phố Hà Nội 27 3.1.1 Thông tin từ bảng hỏi 27 3.2.2 Đánh giá độ tin cậy của thang đo 28

iii 3.3 Phân tích kết quả nghiên cứu 33

Cronbach’s Alpha 33

3.4 Phân tích nhân tố khám phá 33

3.5 Kết quả nghiên cứu các yếu tố ảnh hưởng đến hiệu quả quản lý tài chính cá nhân Gen Z trên địa bàn Thành phố Hà Nội 36

3.5.1 Yếu tố “Mức độ hiểu biết tài chính” 36 3.5.2.

Yếu tố “Mức độ thái độ tài chính” 37 3.5.3 Yếu

tố “Mức độ ảnh hưởng của gia đình” 38 3.5.4 Yếu tố

“Hiệu quả quản lý tài chính cá nhân” 39

3.5.5 Mức độ ảnh hưởng của các yếu tố đến hiệu quả tài chính cá nhân gen Z 40

CHƯƠNG 4: ĐỀ XUẤT MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ QUẢN LÝ TÀI CHÍNH CÁ NHÂN CỦA GEN Z TRÊN ĐỊA BÀN THÀNH PHỐ HÀ NỘI 44

4.1 Xu hướng về quản lý tài chính cá nhân của Gen Z tại Thành phố Hà Nội trong những năm tới (2024-2030) 44 4.1.1 Xu hướng không sử dụng tiền mặt 44 4.1.2 Xuất hiện ý định tự chủ tài chính sớm hơn 45 4.1.3 Chịu ảnh hưởng của mạng xã hội cho các quyết định đầu tư cá nhân 46

4.1.4 Gia tăng thu nhập bằng cách làm công việc phụ 47 4.2 Đề xuất giải pháp 47 4.2.1 Các giải pháp nâng cao hiệu quả quản lý tài chính cá nhân cho Gen Z 47 4.2.2 Giải pháp nâng cao hiểu biết tài chính 50 4.2.3 Giải pháp về thái độ tài chính 52 4.2.3 Về ảnh hưởng từ gia đình 53 KẾT LUẬN 55 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 1

iv DANH MỤC HÌNH Hình 1.1: Sức mạnh của tiết kiệm trong hành trình tích lũy tài chính cá nhân 6

Hình 1.2 Những mối lo ngại hàng đầu của thế hệ Gen Z và Millennial 10

Hình 1.3: Bảy cấp độ tự do tài chính 21

Hình 2.1 Quy trình nghiên cứu 23

v

DANH MỤC BẢNG

Bảng 1.1: Mức độ hiểu biết tài chính tại một số quốc gia Châu Á 17

Bảng 3.1: Kết quả về nhân khẩu học của đối tượng khảo sát 27

Bảng 3.2: Kết quả Cronbach’s Alpha nhân tố Mức độ hiểu biết tài chính 29

Bảng 3.3: Kết quả Cronbach’s Alpha của nhân tố Thái độ tài chính 30

Bảng 3.4: Kết quả Cronbach’s Alpha của nhân tố Ảnh hưởng của gia đình 31

Bảng 3.5: Kết quả Cronbach’s Alpha của hiệu quả quản lý tài chính cá nhân 32

Bảng 3.6: Bảng tóm tắt sự thay đổi của các biến sau phân tích Cronbach’s Alpha 33 Bảng 3.7: Kết quả kiểm định KMO and Bartlett 34

Bảng 3.8: Kết quả chỉ số Eigenvalues và tổng phương sai trích 34

Bảng 3.9: Kết quả ma trận xoay 35

Bảng 3.10: Đánh giá yếu tố “Mức độ hiểu biết tài chính” 36

Bảng 3.11: Đánh giá yếu tố “Mức độ thái độ tài chính” 37

Bảng 3.12: Đánh giá yếu tố “Mức độ ảnh hưởng của gia đình” 38

Bảng 3.13: Đánh giá yếu tố “Hiệu quả quản lý tài chính cá nhân” 39

Bảng 3.14: Kết quả bảng tóm tắt mô hình (Model Summary) 40

Bảng 3.15: Kết quả Anova .41

Bảng 3.16: Kết quả phân tích hồi quy 41

vi

MỞ ĐẦU

1 Đặt vấn đề

Năm 2023 được đánh giá là một năm mà nền kinh tế thế giới phải đối mặt vớinhiều khó khăn, thách thức, hầu hết các nền kinh tế đều có mức tăng trưởng thấp hơn

kỳ vọng do tổng cầu suy giảm; lạm phát hạ nhiệt nhưng vẫn ở mức cao; chính sách tiền

tệ thắt chặt, xung đột quân sự giữa Nga và Ukraine phức tạp hơn Tại thời điểm cuốinăm 2023, các tổ chức quốc tế đã điều chỉnh dự báo tăng trưởng kinh tế toàn cầu sovới dự báo trước đây theo các hướng khác nhau nhưng hầu hết các dự báo đều thấphơn tốc độ tăng trưởng năm 2022 (Tổng cục Thống kê, 2023)

Trong bối cảnh tình hình thế giới có nhiều bất ổn, tình hình kinh tế của ViệtNam cũng không tránh khỏi những ảnh hưởng Tuy được đánh giá là một trong nhữngnước đang phát triển trên thế giới nhưng kiến thức về tài chính còn chưa cao, đặc biệt ởnhững công dân ở lứa tuổi từ 16 đến 30 Trong một cuộc khảo sát mang tên "Financialliteracy around the World” do S&P Global thực hiện vào năm 2020, kết quả cho thấychỉ có khoảng 24% dân số Việt Nam hiểu biết về tài chính cá nhân và quản lý tài chính

cá nhân, trong khi mức trung bình của thế giới là 33% Theo một nghiên cứu khác củaViện ADB xuất bản năm 2020, trình độ hiểu biết tài chính của người Việt thấp hơnnhiều so với Trung Quốc, Hàn Quốc và các nước khác ở Đông Nam Á Sống trong mộtnền kinh tế khủng hoảng như trong năm 2023, mỗi cá nhân cần chuẩn bị một kế hoạchtài chính để đảm bảo an toàn cho bản thân và gia đình Bởi kỹ năng quản lý tài chính

cá nhân là một kỹ năng quan trọng cần có, đặc biệt là đối với người trẻ Trong bối cảnhkinh tế khó khăn như hiện nay, việc kiểm soát tốt tài chính lại càng cần thiết hơn baogiờ hết

Có khá nhiều nghiên cứu cả trong nước và nước ngoài nghiên cứu về các yếu tốảnh hưởng đến quản lý tài chính cá nhân Nghiên cứu cho rằng yếu tố hiểu biết tàichính và thái độ tài chính có tác động tích cực đến hành vi quản lý tài chính của cánhân ở độ tuổi từ 17 tuổi đến 27 tuổi thuộc Gen Z tại Greater Jakarta (Azizeh và cáccộng sự, 2022) Kiến thức tài chính tốt có tác động tích cực đến hành vi quản lý tàichính cá nhân của thế hệ Z (Fajari và các cộng sự, 2023) Nghiên cứu về mối quan hệgiữa hiểu biết tài chính, thái độ tài chính, điểm kiểm soát tâm lý với hành vi quản lý tàichính cá nhân (Ibrahim và các cộng sự, 2009) chỉ ra rằng hiểu biết tài chính và

1 thái độ tài chính có tác động tích cực trong khi điểm kiểm soát tâm lý lại có tác động tiêu cực đến hành vi quản lý tài chính cá nhân

Một vài nghiên cứu trong nước cũng chỉ ra những yếu tố ảnh hưởng đến hành viquản lý tài chính cá nhân Thái độ tài chính và kiến thức tài chính tác động mạnh mẽ và

có mối quan hệ cùng chiều với hành vi quản lý tài chính của các cá nhân độ tuổi từ 19đến 20 tuổi đang sinh sống trên địa bàn Thành phố Hồ Chí Minh, còn khả năng kiểm

soát từ bên ngoài có mối quan hệ ngược chiều với hành vi quản lý tài chính cá nhân(Nguyễn Thị Ngọc Miên và các cộng sự, 2015) Sự ảnh hưởng của cha mẹ, chủ nghĩaduy vật, tiêu dùng thiếu kiểm soát và năng lực tài chính có tác động tích cực đến hành

vi tài chính của sinh viên (Nguyễn Thị Kim Oanh và các cộng sự, 2020) Mặc dù có rấtnhiều nghiên cứu về chủ đề quản lý tài chính cá nhân nhưng lại khá ít nghiên cứu nói vềcác nhân tố ảnh hưởng đến hiệu quả quản lý tài chính cá nhân của Gen Z, đặc biệt làchưa có nghiên cứu nào về nhân tố ảnh hưởng đến hiệu quả quản lý tài chính cá nhâncủa Gen Z trong độ tuổi 18-26 tại địa bàn Thành phố Hà Nội Do vậy, tác giả quyếtđịnh thực hiện đề án nghiên cứu về vấn đề này

Đề án này tập trung nghiên cứu tác động của các yếu tố hiểu biết tài chính, thái

độ tài chính và ảnh hưởng của gia đình đối với hiệu quả quản lý tài chính cá nhân củaGen Z (từ 18-26 tuổi) tại Thành phố Hà Nội Việc nghiên cứu các yếu tố ảnh hưởngđến hiệu quả quản lý tài chính cá nhân có đóng vai trò quan trọng trong việc đưa ra cáckhuyến nghị giúp Gen Z có những kế hoạch và hành vi tài chính phù hợp

2 Mục tiêu nghiên cứu

Đề án nghiên cứu tác động của yếu tố hiểu biết tài chính, thái độ tài chính và ảnh hưởng của gia đình đến hiệu quả quản lý tài chính cá nhân của Gen Z trong độ tuổi

từ 18-26 (sinh năm 1997 – 2005) trên địa bàn Thành phố Hà Nội Từ đó đưa ra những

đề xuất, giải pháp giúp quản lý tài chính cá nhân thiết thực, hiệu quả hơn Để đạt được mục tiêu, đề án đưa ra những vấn đề sau:

1, Thực trạng quản lý tài chính của Gen Z trên địa bàn Thành phố Hà Nội? 2, Nhân tố hiểu biết tài chính, thái độ tài chính và ảnh hưởng từ gia đình có tác động đến hiệu quả quản lý tài chính cá nhân của Gen Z trên địa bàn Thành phố Hà Nội như thế nào?

3, Những giải pháp nâng cao hiệu quả quản lý tài chính cho Gen Z trên địa bàn Thành phố Hà Nội?

2

3 Đối tượng nghiên cứu

Đối tượng nghiên cứu của đề án là các nhân tố hiểu biết tài chính, thái độ tàichính và ảnh hưởng từ gia đình tác động đến hiệu quả quản lý tài chính cá nhân củaGen Z trên địa bàn Thành phố Hà Nội

Gen Z trên địa bàn Thành phố Hà Nội cụ thể nghiên cứu yếu tố hiểu biết tài chính, thái

độ tài chính và ảnh hưởng từ gia đình

5 Kết cấu của đề án

Đề án gồm 4 chương:

Chương 1: Bối cảnh thực hiện đề án

Chương 2: Phương pháp thực hiện đề án

Chương 3: Nghiên cứu các nhân tố ảnh hưởng đến hiệu quả quản lý tài chính cá nhân của Gen Z trên địa bàn Thành phố Hà Nội

Chương 4: Đề xuất một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả quản lý tài chính cá nhân của Gen Z trên địa bàn Thành phố Hà Nội

3

CHƯƠNG 1: BỐI CẢNH THỰC HIỆN VÀ CƠ SỞ LÝ LUẬN CỦA ĐỀ ÁN 1.1 Giới thiệu về Gen Z và thực trạng quản lý tài chính của Gen Z trên địa bàn Thành phố Hà Nội

Gen Z tại Thành phố Hà Nội bắt đầu thể hiện mối quan tâm đến vấn đề tàichính từ rất sớm, có những bạn đã có kế hoạch tài chính từ khi còn ngồi trên ghế nhàtrường Tài chính là mối quan tâm hàng đầu của giới trẻ khi nhìn về tương lai Quản lýtài chính trở nên cấp bách hơn bao giờ hết Các bạn trẻ theo khối ngành kinh tế

hoặc trong chương trình có môn học liên quan đến ngành kinh tế - tài chính thì sẽ cóhiểu biết tài chính tốt hơn, từ đó có thói quen chi tiêu lành mạnh, tránh được cám dỗcủa tín dụng đen (Phạm Thị Hoàng Anh và các cộng sự, 2021) Gen Z cho biết đã đầu

tư từ năm 21 tuổi, điều này cho thấy thế hệ này có ý thức tài chính sớm hơn, điều này ítthấy ở những thế hệ trước Hầu hết thế hệ Z có kiến thức tài chính nhưng lại chưa cóhành vi quản lý tài chính tốt (Fitriani, 2020)

Gen Z tại Hà Nội được đánh giá là có nhiều ưu điểm trong việc quản lý tài chính

cá nhân Do sống tại một trong những thành phố lớn của Việt Nam, điều kiện kinh tế vàđiều kiện tiếp xúc với các kiến thức tài chính cũng tốt hơn, nên cách quản lý tài chínhcũng khác so với các bạn trẻ ở những thành phố khác, hoặc ở những vùng

nông thôn Mặt khác, có một vài hạn chế đó là do mức sống ở thành phố cao hơn chonên mức chi tiêu và áp lực kinh tế của Gen Z tại Hà Nội cũng nhiều hơn so với Gen Z

ở những nơi khác

Gen Z là thế hệ lớn lên cùng điện thoại thông minh và truyền thông đa phươngtiện Facebook, Youtube, Tiktok không chỉ là nền tảng giải trí mà còn được sử dụngnhư những nền tảng để tự trang bị kỹ năng và kiến thức mới Gen Z là thế hệ sử dụngnhiều video nhất cho việc học tập, trong đó có kiến thức tài chính cá nhân (Phạm BảoKhanh, 2023) Các hình thức chi tiếu, thanh toán hiện nay đều có thể được thao tác dựavào nền tảng ứng dụng trên các thiết bị di động Gen Z có thể quyết định mua sắm, tiếtkiệm, đầu tư một cách nhanh chóng, thuận tiện Gen Z cũng thích hưởng thụ và biếthưởng thụ hơn thế hệ trước nhưng họ cũng ý thức phải tìm kiếm và áp dụng các khoảnđược ưu đãi, chiết khấu, hoàn tiền

Ở Việt Nam, Gen Z được dự đoán có tiềm năng trở thành lực lượng lao độngchính gia nhập thị trường lao động vào năm 2030 Khảo sát từ một nhóm nhỏ Gen Zđang là sinh viên chuyên ngành kinh doanh, tài chính năm 2022 cho thấy Gen Z có

4 quan điểm về tiền bạc rất rõ ràng Khi được hỏi về suy nghĩ của họ đối với tiền bạc, đa

số cho rằng họ sẵn sàng tiêu tiền vào những thứ mang lại cho họ cảm giác hạnh phúc.Gen Z được đánh giá là thế hệ có quan điểm thận trọng đối với tiền bạc, chỉ đưa raquyết định chi tiêu trong số tiền đang có và tiết kiệm Họ có những khoản tiết kiệm sẽgiúp họ vượt qua những bất trắc trong cuộc sống Hơn 29% số Gen Z được hỏi chorằng tiền bạc thể hiện quyền lực Trong khi đó, 25% cho rằng tiền thể hiện giá trị của

họ và họ trân trọng những giá trị mà bản thân tạo ra

Giới trẻ tự nhận định họ chưa có kỹ năng lập ngân sách hiệu quả Điều này cóthể do ho chưa cân nhắc xem xét các yếu tố khách quan khi lập ngân sách cá nhân, vàchưa có chiến lược cụ thể cho cách quản lý tài chính của bản thân Trong đại dịchCOVID-19, khảo sát của Trường Đại học Quốc gia Thành phố Hồ Chí Minh cho thấyvấn đề về tài chính là một trong những nguyên nhân chính tạo ra áp lực tâm lý cho giớitrẻ

Có khoảng hơn 40% sinh viên Gen Z trả lời đúng khi hỏi về cách tính lãi suấtđơn, lãi suất kép Đây là điều mà Gen Z ý thức được rằng họ cần trau dồi hơn nữa để cókiến thức sâu hơn về tài chính Về tác động của các yếu tố kinh tế tới quyết định chitiêu và tiết kiệm, mặc dù đa số người trẻ ở thế hệ này trả lời đúng, nhưng vẫn có yếu tốtác động là của lãi suất tới tiêu dùng thì đa số sinh viên Gen Z được hỏi trả lời sai

Trong môi trường phát triển nhanh chóng như hiện nay, công nghệ thay đổi vàđược cải tiến hằng ngày Những thay đổi đáng kể trong hành vi, thái độ và lối sống củagiới trẻ cả theo chiều hướng tích cực và có cả những điều đáng lo ngại Ví dụ, họ tiếtkiệm từ sớm, nhưng trong thời đại mọi thứ đều thay đổi nhanh chóng như hiện nay,việc duy trì được thói quen tiết kiệm vẫn là một thách thức đối với người trẻ

Cùng với đó, việc tiếp cận với khối lượng thông tin khổng lồ từ nhiều nguồntrên không gian mạng cũng có những mặt bất lợi Đôi khi thông tin quá nhiều dẫn tớitình trạng hoang mang không biết thông tin nào là chính thống Gen Z cho biết họ cókiến thức về tài chính một cách chung chung, nhưng lại không hiểu sâu, đầy đủ và toàndiện để có thể áp dụng vào việc thiết lập kế hoạch tài chính cho bản thân

Có thể thấy rằng, sinh viên Gen Z có ý thức trang bị kiến thức và kỹ năng về tài chính cá nhân hơn hẳn thế hệ trước Các bạn trẻ có thể tìm bất kỳ thông tin về tài

5 chính cá nhân trên internet, nhưng khi áp dụng vào trường hợp của mỗi cá nhân thì lại khác

Hình 1.1: Sức mạnh của tiết kiệm trong hành trình tích lũy tài chính cá nhân

Nguồn: Phạm Bảo Khánh (2023)

1.2 Cơ sở lý luận về các nhân tố ảnh hưởng đến hiệu quả quản lý tài chính của Gen Z trên địa bàn Thành phố Hà Nội

1.2.1 Giới thiệu khái quát về Gen Z

1.2.1.1 Khái niệm Gen Z

Gen Z (Generation Z) là nhóm nhân khẩu học sau thế hệ Y (Millennials).Business Insider định nghĩa Gen Z là những bạn trẻ có năm sinh từ năm 1996 đến

2010, Gen Z lại được cho là những người sinh từ năm 1995 đến 2010 (Tracy, 2017)

Mc Crindle Research giới hạn phạm vi năm sinh của Gen Z là những người sinh từ năm 1995 đến 2009 Gen Z cũng được cho là những bạn trẻ sinh từ năm 1997 đến 2007(Ernst & Young, 2019), hay là sinh từ năm 1995 đến 2012 (Network of ExecutiveWomen & Deloitte, 2018) Có thể thấy rẳng, không có một định nghĩa chính xác chogiới hạn năm sinh của Gen Z, trong đề án này, phạm vi nghiên cứu sẽ

là các bạn trẻ sinh từ năm 1997 – 2005) tức là từ độ tuổi 18-26

Theo nghiên cứu của Bloomberg, sử dụng dữ liệu của United Nation (Lee và cáccộng sự, 2018), Gen Z chiếm 32% trong tổng số 7,7 tỷ dân số toàn cầu vào năm 2019,vượt qua Millennials để trở thành thế hệ đông dân nhất thế giới Tại Việt Nam,

6 dân số thuộc thế hệ Gen Z sẽ tăng lên con số 15 triệu vào năm 2025, chiếm 1/4 lựclượng lao động trong nước (Bravohr, 2021) Gen Z có những đặc điểm nổi trội củanhững công dân của thời đại mới: cởi mở, am hiểu công nghệ, linh hoạt, độc lập…hơnhẳn các thế hệ trước Hầu hết những đặc điểm này được hình thành một cách tự nhiênngay từ khi họ còn trẻ Bước nhảy vọt của công nghệ, internet và mạng xã hội cũng tạo

cơ hội cho họ được tiếp thu và lĩnh hội những kiến thức mới, những nền văn hóa từkhắp nơi trên thế giới Gen Z được sinh ra trong thời đại Internet phát triển, được tiếpxúc với công nghệ từ sớm, có tư duy về tiền tệ, kinh tế, được kỳ vọng là thế hệ dẫn đầutrong công cuộc xây dựng và phát triển của xã hội trong tương lai Theo một báo cáocủa công ty tư vấn Oliver Wyman – công ty có gần 40 năm kinh nghiệm nghiên cứu vềGen Z đã chỉ ra rằng có 52% Gen Z đang lo lắng về tính ổn định của tình hình tài chính

cá nhân, nhiều gấp đôi các thế hệ trước Có đến 63% cho biết việc quản lý tài chính cánhân là quá sức và 59% nói rằng gần như không biết gì về tài chính tuy rằng họ có cơhội để tiếp cận rộng rãi với các thông tin tài chính

1.2.1.2 Những đặc điểm của Gen Z

Gen Z là một thế hệ tập trung vào tài chính, một thế hệ vô cùng thực tế khi nóiđến việc chuẩn bị cho tương lai, Gen Z có ý thức tài chính từ rất sớm, 41% Gen Z cảmthấy cuộc sống của họ sẽ tệ hơn Gen Y và chỉ 25% số người được hỏi tin rằng chấtlượng cuộc sống của họ cao hơn thế (Ipsos, 2019) Thái độ này được giải thích bởinhững gì họ và gia đình đã trải qua, họ được coi là thế hệ chịu ảnh hưởng của cuộckhủng hoảng kinh tế năm 2008 và gần đây là đại dịch Covid-19 Họ đã chứng kiến sốtiền có thể biến mất nhanh chóng như thế nào Một nghiên cứu chỉ ra rằng 66% Gen Z

lo lắng về tình trạng tài chính của cha mẹ họ hơn là sự lo lắng về số lượng bạn bè hoặcdanh tiếng của ngôi trường mà họ theo học (Walter, 2019) Họ

lớn lên ở một thời đại mà mọi mặt của cuộc sống đều bị ảnh hưởng bởi cuộc khủnghoảng tài chính thế giới và sự bùng phát của một loại virus vô cùng nguy hiểm khiếncho cả thế giới điêu đứng, lệnh phong tỏa, cách li làm ảnh hưởng đến mọi sự kết nối

trong đời sống, kinh tế theo đó bị ảnh hưởng trầm trọng Thế hệ này cảm thấy áp lựcphải kiếm tiền và thành công sớm hơn các thế hệ đi trước, họ bị thôi thúc phải có sựchuẩn bị tốt cho mọi vấn đề và giảm thiểu rủi ro có thể xảy ra trong tương lai Điều nàychỉ sự thừa nhận rằng nếu Gen Z muốn tồn tại, tốt hơn hết nên hành động

7 ngay, cuộc sống không có chỗ dành cho những người mộng mơ, thiếu thực tế (David

và Stillman, 2017)

Gen Z được tiếp cận với Internet từ nhỏ và có hiểu biết về công nghệ Một điềuhiển nhiên khi Gen Z được lớn lên trong thời đại Internet phát triển, họ được tiếp cậnvới công nghệ hiện đại từ rất sớm Họ có cơ hội mở rộng mạng lưới bạn bè, kết nốirộng, tiếp cận với nhiều nền văn hóa trên toàn thế giới Mạng xã hội được coi là thế giới riêng của Gen Z, nơi họ cập nhật xu hướng chung của thế giới nhanh nhất, tự tin chia sẻ suy nghĩ và giúp đỡ phát triển những cộng đồng nhỏ hơn hay thế hệ tiếp nối Nhiều người trẻ thuộc thế hệ này cho rằng họ thích nhắn tin hơn gọi điện thoại (Joanna,2018) Điều này cũng có nghĩa rằng họ đang khẳng định vai trò của mình trong cuộc sống số, trong thời đại này thì con người là trung tâm của công nghệ và việc cá nhân hóa chính là một hình thức để thu hút sự chú ý và khẳng định cá tính cũng như sự tự tincủa thế hệ này

Gen Z là những công dân toàn cầu Họ là thế hệ đầu tiên được sinh ra trong mộtthế giới nơi mà ranh giới kỹ thuật số và cuộc sống thực là rất mong manh Với hầu hếtmọi thông tin có sẵn có thể tìm rất nhanh và dễ dàng, Thế giới hiện đại đã xây dựngnên những đặc điểm nổi bật của Gen Z như tự tin, chủ nghĩa cá nhân, làm chủ

công nghệ và thích ứng nhanh với sự phát triển của xã hội (Berkup và các cộng sự, 2014) Có một sự khác biệt lớn trong việc sử dụng công nghệ giữa Gen Z và Gen X – cha mẹ của họ đó là Gen Z coi công nghệ là một phần cuộc sống, thế hệ này có thể tiếp thu thông tin nhanh hơn các thế hệ trước, cùng vì vậy mà họ sáng tạo và linh hoạt hơn trong việc áp dụng công nghệ trong việc quản lý tài chính cá nhân Gen Z là thế hệ

có tinh thần khởi nghiệp mạnh mẽ Một nghiên cứu của Millenial Branding và

Randstad US chỉ ra rằng 17% Gen Z được hỏi cho biết rằng họ có khát vọng kinh doanh, trong khi có 11% Millennials có quan điểm này (Schawbel, 2014) Các nhà quản lý và lãnh đạo khuyến khích nhân viên Gen Z làm việc với tinh thần chủ động, tự giác và sáng tạo Tuy vậy, việc quản lý tài chính trong hoạt động kinh doanh được xem

là yếu tố quan trọng nhất quyết định sự thành công hay thất bại của một doanh nghiệp, đặc biệt là đối với những công ty khởi nghiệp Cũng như trong quản lý tài chính cá nhân, cần phải kiểm soát đồng tiền và có phương án quản trị rủi ro những trường hợp không mong muốn có thể xảy ra bất cứ lúc nào

8 Đặc điểm cốt lõi của Gen Z là việc thể hiện bản sắc cá nhân Tiêu dùng trởthành một phương tiện để thể hiện sự khác biệt đó Là những người tiêu dùng thôngminh, Gen Z quan tâm nhiều về giá cả sản phẩm, nhưng họ cũng ưa thích những món

đồ độc đáo để thệ hiện bản sắc cá nhân đó Họ không chỉ mong muốn sản phẩm có tính

cá nhân hoá cao hơn mà còn sẵn sàng trả giá cao để có được sản phẩm phù hợp với cátính Người tiêu dùng Gen Z cũng đang đòi hỏi và kỳ vọng nhiều hơn vào một sảnphẩm Họ được sinh ra với khả năng tiếp cận thông tin dễ dàng, kinh tế toàn cầu vàthương mại điện tử bùng nổ nên Gen Z có nhiều lựa chọn sản phẩm đa dạng hơn thế hệtrước

Gen Z được đánh giá là thế hệ làm việc chăm chỉ Theo một nghiên cứu củaKronos Incorporated, khảo sát 3.400 bạn trẻ thế hệ Z đến từ 12 quốc gia, 32% Gen Zlàm việc rất chăm chỉ, có trách nhiệm, ý thức gây dựng sự nghiệp và có kế hoạch quản

lý tài chính cá nhân đề phòng những rủi ro trong tương lai

Khảo sát của Deloitte về thế hệ Gen Z và Millennial đã được phỏng vấn với14.483 thuộc thế hệ gen Z và 8.373 người thuộc thế hệ Millennial trên 44 quốc gia Thế

hệ Z và Millennial là những người đã trải qua nhiều biến động trong vài năm qua, baogồm đại dịch COVID-19, biến đổi khí hậu và bất ổn kinh tế Những sự

kiện này đã khiến họ có những suy nghĩ và quan điểm khác biệt về cuộc sống và công việc

Theo khảo sát, khoảng 1/3 Gen Z và Millennial cảm thấy rất hài lòng với sự cân bằng giữa công việc và cuộc sống Tuy vậy, chi phí sinh hoạt cao ngất ngưởng là mối

lo ngại rất lớn của cả hai thế hệ này, tiếp theo là thất nghiệp và biến đổi khí hậu 35% Gen Z cho biết chi phí sinh hoạt là mối lo ngại hàng đầu của họ

9

Hình 1.2 Những mối lo ngại hàng đầu của thế hệ Gen Z và Millennial Nguồn: Thanh

Thanh (2023)

Một nửa Gen Z và Millennial cho biết họ sống dựa vào lương từng kỳ, nghĩa là

họ chỉ có đủ tiền để chi trả cho các nhu cầu thiết yếu của cuộc sống Họ lo ngại rằng

một cuộc suy thoái kinh tế tiềm tàng có thể khiến thu nhập bị giảm đi đáng kể từ đó ảnh

hưởng đến chất lượng cuộc sống Gen Z cũng cho biết họ cảm thấy căng thẳng hoặc lo

lắng thường xuyên, gần như liên tục Những lo lắng hàng đầu ảnh hưởng đến họ là chi

tiêu hàng ngày, sức khỏe, an sinh của gia đình và tương lai tài chính lâu dài Bên cạnh

đó, lo ngại về sức khỏe tâm thần, áp lực công việc như khối lượng công việc nặng, cân

bằng công việc – cuộc sống kém và văn hóa nhóm không lành mạnh cũng góp phần

đáng kể

Thế hệ Z có xu hướng lo lắng về tiền bạc nhiều hơn các thế hệ trước (Experian,

2019) 57% thế hệ Gen Z không biết có bao nhiêu tiền trong tài khoảng tiết kiệm của

họ 43% sợ rằng họ sẽ không kiếm đủ tiền để hạnh phúc 37% cảm thấy áp lực cạnh

tranh tài chính với các đồng nghiệp 36% cảm thấy họ sẽ không bao giờ đạt được sự

an toàn về tài chính 35% tự cho biết mình có thói quen chi tiêu kém

1.2.2 Giới thiệu về tài chính cá nhân

1.2.2.1 Khái niệm tài chính cá nhân

Tài chính cá nhân là ứng dụng các nguyên tắc tài chính vào việc quản lý tiền bạc

của cá nhân hoặc gia đình (Trúc Ly, 2019) Mỗi người sẽ có vấn đề tài chính cá nhân

khác nhau, do sự khác biệt về thu nhập, chi tiêu, nhu cầu, thói quen tiêu dùng khác

nhau…Tài chính cá nhân là một thuật ngữ chỉ việc quản lý tiền của cá nhân, tiết

10 kiệm và đầu tư; bao gồm việc lập ngân sách, sử dụng các dịch vụ ngân hàng, bảo hiểm,

thế chấp, đầu tư, lên kế hoạch nghỉ hưu và lập di chúc chia tài sản,… Tài chính cá

nhân sẽ liên quan đến những vấn đề tài chính thường gặp như: thu nhập, chi tiêu, tiết

kiệm, đầu tư … Có thể hiểu tài chính cá nhân là việc sử dụng đồng tiền một cách

hiệu quả nhất Tài chính cá nhân giúp các chủ tránh gặp phải những rủi ro không đáng

có từ cuộc sống thường ngày

Mục đích của tài chính cá nhân nhằm đáp ứng những mục tiêu tài chính ngắnhạn hay dài hạn Mục tiêu tài chính cá nhân của mỗi người là khác nhau, phụ thuộc vàothu nhập, chi phí, yêu cầu sinh hoạt, mục tiêu Để có được cuộc sống thoải mái, nhiềungười trẻ hướng đến việc tự chủ tài chính cá nhân, tức là có khả năng kiểm soát tàichính bản thân một cách độc lập, có mục tiêu tài chính, lập kế hoạch, tiết kiệm và đầu

tư thông minh, quản lý nợ và chi tiêu hợp lý

1.2.2.2 Vai trò của tài chính cá nhân

Tài chính cá nhân giúp đem lại cuộc sống ổn định về cả mặt vật chất lẫn tinhthần Việc có một kế hoạch tài chính cá nhân hiệu quả, quản lý chặt chẽ những khoảnchi tiêu, tiết kiệm và đầu tư, cân bằng tài chính giúp hạn chế lo lắng quá nhiều vềnhững khoản phải chi phát sinh trong cuộc sống, đầu tư và tiết kiệm (Lê Long Giang,2023)

Tài chính cá nhân giúp chủ động trong những vấn đề về tài chính trong cuộcsống Gen Z là thế hệ có kiến thức và ý thức tài chính từ sớm, do vậy khi Gen Z quản lýtốt tài chính của mình từ việc kiểm soát chi tiêu đến kiểm soát vốn và các kênh đầu tư,hạn chế tối đa các rủi ro có thể gặp phải trong cuộc sống thì họ sẽ có thể đạt được tự dotài chính, đạt được mục tiêu mà nhiều người trẻ hiện nay đang theo đuổi Tự do tàichính phụ thuộc chủ yếu vào năng lực làm chủ và kiểm soát sức khỏe tài chính của cánhân Đồng thời, để đạt được tự do về tài chính, nguồn thu nhập phải lớn hơn cáckhoản chi tiêu Một khi bạn sở hữu số tiền gấp 25 lần chi phí sinh hoạt hàng năm tốithiểu của hộ gia đình thì được xem là người có tự do tài chính Từ nguồn tiền này, chủ

sở hữu sẽ mang đi đầu tư tài chính để nhận lãi từ các kênh đầu tư và thu về lợi nhuận

kỳ vọng (CNBC, 2017) Học cách quản lý tài chính của cá nhân và có nguồn ngân sách

dự bị sẵn là cách dễ dàng nhất đạt được tự do tài chính Bên cạnh đó, tài chính cá nhângiúp nâng cao mức sống cá nhân, gia tăng tài sản và ổn định mọi mặt,

11 không bị tài chính chi phối, tự do lựa chọn đầu tư những thứ tốt nhất, phù hợp nhất, có điều kiện thỏa mãn những sở thích của bản thân ở một mức sống cao hơn Bên cạnh đó,tài chính cá nhân còn giúp hiểu về tiền, quản lý và sử dụng đồng tiền hiệu quả, biến tiềnthành công cụ phục vụ cho nhu cầu và cuộc sống cá nhân Hơn nữa, tài chính cá nhân giúp hạn chế các khoản nợ phát sinh Quản lý tốt vấn đề này, cá nhân sẽ giảm thiểu được những khoản nợ xấu ngày càng khiến họ gặp vấn đề tài chính nhưng cũng đảm bảo sẽ làm chủ, kiểm soát các khoản nợ tốt – những khoản nợ sinh ra lợi nhuận trong tương lai

1.2.2.3 Các chiến lược tài chính cá nhân

Thiết lập ngân sách là nguyên tắc quan trọng trong quản lý tài chính cá nhân.Khoản thu nhập của cá nhân nên được phần bổ thành nhiều phần khác nhau, tập trungkiểm soát chi tiêu hàng ngày, đảm bảo các khoản chi hợp lý Ngân sách tài chính đượcthiết lập phù hợp với tình hình tài chính và mục tiêu tài chính cá nhân Thế hệ trẻ

ngày nay hiếm khi thực hiện các kỹ năng tài chính cơ bản như lập ngân sách hay xây dựng kế hoạch tiết kiệm dài hạn (Birari và các cộng sự, 2014) Một nghiên cứu về thói quen và sở thích của người tiêu dùng Gen Z chỉ ra có 14,4 triệu Gen Z tại Việt Nam chitiêu bình quân gần 2,5 triệu đồng/tháng (Decision Lab, 2015) Mức chi tiêu đó vào năm

2024 đã tăng lên rất nhiều do chất lượng sống tăng cao và xã hội đòi hỏi giới trẻ phải chi tiêu nhiều hơn, gánh nặng tài chính cùng từ đó mà lớn hơn Tuy nhiên, họ lại không

có sự chuẩn bị cho những vấn đề liên quan đến tâm lý khi gặp vấn đề về tài chính, ví dụnhư cẳng thẳng hay suy giảm sức khỏe tinh thần (Norvilitis và các cộng sự, 2002)

Gen Z có ý thức xây dựng cho bản thân một quỹ mang tên quỹ khẩn cấp, về cơbản quỹ này là số tiền dành để chi trả cho những trường hợp bất ngờ trong cuộc sống

Số tiền này cho phép sống trong vào tháng nếu bị mất việc hoặc phải trả một khoản nào

đó cho những sự cố không biết trước mà không cần vay nợ Thực tế cho thấy, đại dịchCovid-19 xảy đến càng cho thấy tầm quan trọng của việc có quỹ khẩn cấp Đại dịch đãkhiến gần 40% số người cần đến quỹ khẩn cấp, trong đó 73,3% trong số họ sử dụngmột nửa quỹ khẩn cấp và 29% sử dụng hết quỹ khẩn cấp của họ (Forbes, 2021)

Hạn chế nợ cũng là một chiến lược tài chính nhằm mục đích để tránh nợ nần, trong trường hợp chi nhiều hơn số tiền kiếm được Trong một vài trường hợp, vay nợ

Lập kế hoạch và tiết kiệm cho việc nghỉ hưu là một cách mà nhiều người ápdụng, đặc biệt là giới trẻ Các chuyên gia cho rằng đa số đối với mọi người sẽ cầnkhoảng 80% mức lương hiện tại khi nghỉ hưu

1.2.3 Giới thiệu về quản lý tài chính cá nhân

1.2.3.1 Khái niệm quản lý tài chính cá nhân

Quản lý tài chính cá nhân là một loạt các hành động chuẩn bị tài chính nhằm

đạt được mục đích tự do tài chính, bao gồm lập ngân sách, tiết kiệm, đầu tư, quản lý nợ

và các khía cạnh khác liên quan đến tiền của mỗi cá nhân (Bimal, 2011) Một nghiêncứu khác cho rằng quản lý tài chính cá nhân là khả năng của cá nhân trong việc lập kếhoạch, thiết kế ngân sách, quản lý và kiểm soát tài chính của mình (Asaff, 2019) Nóicách khác, quản lý tài chính cá nhân là quá trình kiểm soát thu nhập và phân bổ chi phíbằng một kế hoạch tài chính chi tiết để dõi tiền vào, sử dụng tiền một cách phù hợp vàmang lại hiệu quả (Joseph, 2009) Có thể hiểu rằng, lập kế hoạch tài chính cá nhân làquá trình tạo ra một quy trình phù hợp, thực hiện và tuân theo kế hoạch đó để đạt đượcmục tiêu tài chính cá nhân

Quản lý tài chính cá nhân là khả năng của một cá nhân thực hiện các hoạt động tàichính lập kế hoạch, ngân sách, quản lý và kiểm soát các quỹ liên quan trách nhiệm tàichính cá nhân bằng cách thực hiện quản trị tài chính (Asandimitra và các cộng sự,2019) Những cá nhân có hành vi quản lý tài chính vững chắc có thể phát triển xuhướng hướng tới việc xây dựng và thực hiện các chiến lược lập kế hoạch tài chính(Prihartono và các cộng sự, 2018)

13 Quản lý tài chính cá nhân bao gồm việc sử dụng kiến thức và kỹ năng tài chính trongviệc đưa ra các quyết định tài chính và kinh tế bao gồm tiết kiệm, tín dụng, bảo hiểm,đầu tư và các quyết định khác Có rất nhiều nghiên cứu về tài chính cá nhân cho thấy sựquan tâm và cần thiết để nâng cao hiểu biết tài chính của mỗi cá nhân, đặc biệt là giớitrẻ Mặc dù không phải ai cùng cần kiến thức chuyên sâu về tài chính nhưng kiến thứctài chính cơ bản thì giới trẻ cần có để trang bị những kỹ năng cần thiết để đảm bảo mộttình hình tài chính an toàn Tuy nhiên, các cuộc khảo sát được thực hiện ở hầu hết cácquốc gia, kể cả các nước đang phát triển đánh giá mức độ quản lý tài chính cá nhân làchưa được hiệu quả

1.2.3.2 Vai trò của quản lý tài chính cá nhân

Quản lý tài chính cá nhân không đơn thuần chỉ là khía cạnh tài chính mà nó còngắn liền với kế hoạch cuộc đời, quyết định đến chất lượng cuộc sống của mỗi người.Giống như các doanh nghiệp, mỗi cá nhân, gia đình là một chủ thể kinh tế, có thu nhập,chi tiêu, đầu tư, có các mục tiêu trong ngắn hạn, trung hạn, dài hạn, cũng phải đối mặtvới những rủi ro trong cuộc sống (Nguyễn Văn Linh, 2023) Trong khi các doanhnghiệp luôn có hệ thống sổ sách kế toán ghi chép, thống kê và các công cụ quản lý vềmặt tài chính doanh nghiệp để đảm bảo hiệu quả hoạt động thì ít có cá nhân, gia đình

có điều kiện, kinh nghiệm hoặc ít nhất là hiểu biết về quản lý tài chính cá nhân để kiểmsoát tình hình tài chính của bản thân, gia đình

Việc quản lý tài chính cá nhân hay lập kế hoạch tài chính cá nhân đóng vai trò

rất quan trọng trong cuộc sống đối với các cá nhân và hộ gia đình Với sự quan tâm tớitình hình tài chính cá nhân, có kế hoạch cụ thể cho tương lai, các cá nhân sẽ tránh đượcnhững sai lầm trước các quyết định tài chính, xa hơn họ sẽ có được con đường ngắnnhất để đạt được các kế hoạch về tài chính Việc quản lý tài chính cá nhân giúp tất cảmọi người, đặc biệt là giới trẻ có thể vượt qua được những giai đoạn khó khăn, tránhđược những tình huống không đáng có Hơn nữa, nếu quản lý tài chính cá nhân tốt còngiúp tăng lượng tài sản một các hiệu quả, ngăn ngừa sự suy giảm của tài sản trongtrường hợp xấu và ổn định tiêu dùng cá nhân

Khi quản lý tài chính cá nhân được quan tâm một cách đúng đắn, giới trẻ có các

kế hoạch quản lý tài chính hợp lý, khi đó việc chi tiêu, tiết kiệm cho đến đầu tư và kếhoạch hưu trí của người dân trở nên hiệu quả hơn nhiều Cùng với đó các nguồn

14 lực tài chính được sử dụng một cách thông minh, đồng tiền được sử dụng một cách phùhợp, là động lực thúc đẩy thị trường tài chính phát triển hiệu quả hơn Nhận thức được tầm quan trọng của quản lý tài chính cá nhân sẽ là động lực để phát triển các ngành dịch vụ về tài chính dẫn đến sự phát triển của thị trường tài chính thậm chí là cả tổng thể nền kinh tế Cuộc sống của mỗi cá nhân ổn định sẽ không gây áp lực lên các chính sách an sinh xã hội, đời sống ngày càng phát triển hơn

1.2.3.3 Nguyên tắc trong quản lý tài chính cá nhân

Thứ nhất, để quản lý tài chính cá nhân cần kiểm soát các khoản chi tiêu hàng ngày.

Theo dõi và ghi lại các khoản chi tiêu hàng ngày, hàng tuần hoặc hàng tháng để điềuchỉnh tỷ lệ chi tiêu cho phù hợp Đồng thời cần rà soát chặt chẽ các khoản chi tiêu đểđảm bảo không chi tiêu quá mức Cụ thể, có thể phân loại chi tiêu của mình thành cácnhóm khác nhau để dễ dàng quản lý như ít quan trọng và quan trọng, có thể cắt giảm vàkhông thể cắt giảm,… Bên cạnh đó, đặt ra giới hạn chi tiêu để tránh chi tiêu quá mức

Thứ hai, có một lộ trình tài chính rõ ràng để quản lý tài chính cá nhân, xác định

rõ mục tiêu tài chính Sau khi xác định được mục tiêu tài chính, xây dựng một kế hoạchthực hiện cụ thể và rõ ràng cùng là điều cần thiết để đạt được các mục tiêu đó Đồngthời thường xuyên theo dõi và điều chỉnh kế hoạch tài chính bởi việc này sẽ giúp địnhhướng các khoản chi tiêu và tiết kiệm, có động lực để đạt được các mục tiêu đã đề ra

Thứ ba, không chi tiêu nhiều hơn 10% thu nhập Giới hạn tỷ lệ chi tiêu để đảmbảo có thể tiết kiệm một phần thu nhập Đây là một nguyên tắc đơn giản nhưng vô cùnghiệu quả Hàng tháng không nên chi tiêu nhiều hơn 10% số tiền kiếm được Điều này sẽgiúp để dành một khoản tiết kiệm để dự phòng cho trường hợp khẩn cấp hoặc để đạtđược các mục tiêu tài chính dài hạn

Thứ tư, không để nợ xấu trở thành một gánh nặng tài chính Nợ nần là một trong

những nguyên nhân khiến tài chính cá nhân trở nên khó khăn Thoát khỏi vòng xoáy nợnần bằng cách trả nợ đúng hạn và giảm thiểu các khoản nợ mới là một cách giảm gánhnặng tài chính Lưu ý cho nguyên tắc quản lý tài chính cá nhân này là nếu có nhiềukhoản nợ từ nhiều nguồn khác nhau thì nên lập kế hoạch trả nợ với thời hạn cụ thể đểthoát khỏi nợ nần một cách nhanh chóng Sắp xếp và ưu tiên trả các khoản

Thứ sáu, gia tăng thu nhập bằng nhiều nguồn để có thể đáp ứng các nhu cầu tàichính của cá nhân Làm thêm giờ, tìm kiếm công việc mới, đầu tư, có khoản thu nhậpthụ động là cách gia tăng tài sản hiệu quả

Thứ bảy, bảo hiểm nhân thọ là một công cụ tài chính giúp bảo vệ bản thân vàgia đình khỏi những rủi ro tài chính Gen Z ngày nay có ý thức tìm hiểu và trang bị hợpđồng bảo hiểm nhân thọ phù hợp với nhu cầu và khả năng tài chính của bản thân giúpbảo vệ bản thân và gia đình khỏi những rủi ro tài chính

Thứ tám, giới trẻ ngày nay có xu hướng sử dụng các công cụ hỗ trợ quản lý dòng tiền Hiện nay có rất nhiều công cụ hỗ trợ cá nhân và doanh nghiệp trong việc

quản lý tài chính giúp theo dõi dễ dàng và quản lý tài chính hiệu quả hơn 1.2.4 Các nhân tố ảnh hưởng đến hiệu quả quản lý tài chính cá nhân 1.2.4.1 Yếu tố hiểu biết tài chính

Hiểu biết tài chính dùng để đo lường sự hiểu biết về các khái niệm cơ bản về tàichính và có khả năng quản lý tài chính cá nhân thông qua việc đưa ra các quyết địnhhợp lý trong ngắn hạn, lập kế hoạch tài chính dài hạn, có sự quan tâm tới cuộc sống vàthay đổi về điều kiện kinh tế (Remund, 2010) Hiểu biết tài chính là tổng hợp nhậnthức, kiến thức, kỹ năng, thái độ và hành vi tài chính cần thiết có thể đưa ra các quyếtđịnh tài chính lành mạnh để cuối cùng đạt được lợi ích tài chính (OECD, 2013) Có bốnchỉ số để đo lường mức độ hiểu biết tài chính cá nhân đó là kiến thức về tiết kiệm, chovay, bảo hiểm và đầu tư (Sugiyanto và các cộng sự, 2019)

Hiểu biết tài chính là yếu tố cần thiết, giúp mỗi cá nhân hiểu rõ tình hình tàichính và có thể xây dựng kế hoạch tài chính một cách hợp lý (Brounen, 2016) Những

cá nhân có quan điểm tài chính mạnh mẽ và kiến thức tài chính có thể đưa ra nhữngquyết định đúng đắn cho cuộc sống tương lai, đặc biệt là trong quản lý tài chính(Ameliawati và Setiyani, 2018) Hiểu biết tài chính có ảnh hưởng đáng kể đến hành vitài chính (Laily, 2014) Nghiên cứu cho thấy tỷ lệ những người có trình độ hiểu

16 biết tài chính sẽ đưa ra nhiều quyết định tài chính đúng đắn hơn so với những người có hiểu biết tài chính hạn chế (Chen, 1998)

Hiểu biết tài chính thể hiện sự am hiểu khi sử dụng các kỹ năng tài chính, mộtyếu tố quan trọng mà mỗi cá nhân cần có trong cuộc sống (Rai và cộng sự, 2019) Nângcao kiến thức tài chính giúp quản lý tài chính hiệu quả hơn Một trong những lý do củaviệc không kiểm soát tốt tài chính cá nhân là vì mọi người không hiểu biết nhiều về tàichính Một nghiên cứu chỉ ra rằng kiến thức về tài chính của giới trẻ còn rất hạn chế,mặc dù họ được giáo dục ở trường học (Chuah và các cộng sự, 2020) Kiến thức tàichính bao gồm khả năng của một cá nhân trong việc hiểu, đánh giá và quản lý thànhthạo các vấn đề tài chính, loại bỏ những trở ngại tiềm ẩn thông qua việc ra quyết địnhtài chính một cách thận trọng (Chen và các cộng sự, 2023)

Tại Việt Nam, chỉ số hiểu biết tài chính xếp hạng 12/16, 11/16 và 16/17, tức làcòn thấp so với một số quốc gia khác trong khu vực Châu Á và trên thế giới (MasterCard Financial, 2015)

Bảng 1.1: Mức độ hiểu biết tài chính tại một số quốc gia Châu Á

Nguồn : Trần Thanh Thu và Đào Hồng Nhung (2020)

Tại Việt Nam, khảo sát sinh viên tại các trường đại học tại Thành phố Hồ ChíMinh có 47% được đánh giá là không có kiến thức tài chính, đối với người trưởngthành có kinh nghiệm làm việc khoảng 5 năm chỉ số hiểu biết tài chính ở mức trungbình 2,4/5 điểm, phần lớn giới trẻ không làm trong lĩnh vực kinh tế, tài chính thì cònkhá lạ lẫm với những khái niệm cơ bản về tài chính (OECD, 2016) Bên cạnh đó, mức

độ hiểu biết tài chính của sinh viên cao đẳng, đại học Việt Nam được nhận định là

17 còn ở mức chưa cao, đặc biệt là những sinh viên không theo học ngành kinh tế (NguyễnThị Hải Yến, 2017) Có gần 9% Gen Z sử dụng toàn bộ số tiền mình có, chỉ khoảng 17% biết cách tiết kiệm và chỉ sử dụng một phần tiền tiết kiệm (Trần Thanh Thu và cáccộng sự, 2020)

Hầu hết các nghiên cứu đều chỉ ra mức độ hiểu biết tài chính của giới trẻ còn rất

thấp Nguyên nhân của tình trạng thiếu kiến thức tài chính đến từ những do chủ quan vàkhách quan Thứ nhất, một bộ phận các bạn trẻ Gen Z chưa ý thức được tầm quan trọngcủa việc nâng cao kiến thức tài chính Chỉ 24% người trưởng thành có hiểu biết tài chính, xếp thứ 118/144 quốc gia được khảo sát (Leora và các cộng sự, 2020)

1.2.4.2 Yếu tố thái độ tài chính

Thái độ tài chính được đo lường qua thái độ đối với tiền bạc và kế hoạch trongtương lai (OECD, 2018) Cụ thể, thái độ tài chính là cách mà một người tiếp cận và đối

xử với tiền bạc và các vấn đề tài chính trong cuộc sống hàng ngày Do đó, thái độ quyếtđịnh hành vi con người, quyết định việc cá nhân lựa chọn tiếp nhận điều gì, tiếp nhậnnhư thế nào và phản ứng lại ra sao bởi thái độ được hình thành, điều chỉnh và củng cốbởi trải nghiệm tương tác trực tiếp với đối tượng đó bằng tâm lý, suy luận và cảm xúc.Thái độ thường được nhắc đến qua hai trạng thái tích cực và tiêu cực Để

thành công trong quản lý tài chính cá nhân, cần có thái độ tích cực hướng đến vấn đề cần giải quyết cùng với kiến thức và kỹ năng bởi nếu không có kiến thức và kỹ năng thì

sẽ chỉ thái độ tích cực chỉ được xem là lạc quan thái quá

Các kết quả nghiên cứu cho thấy thái độ tài chính, đặc biệt là thái độ đối với tiềnbạc là yếu tố quan trọng quyết định hành vi tài chính cá nhân (Ajzen, 1991) Thái độ tàichính có tác động tích cực đến hiệu quả quản lý tài chính (Hayhoe và các cộng sự,1999) Một nghiên cứu cho thấy phần lớn các bạn trẻ đều có thái độ đúng về tiết kiệm,phòng ngừa rủi ro và ý thức được tầm quan trọng của tài chính cá nhân và các hànhđộng để đảm bảo an toàn tài chính cho tương lai (Nguyễn Thị Hoài Lê, 2023) Hành viquản lý tài chính cá nhân cũng bị ảnh hưởng bởi sự khác biệt về kiến thức và kỹ nănggiữa những cá nhân có thái độ tích cực và tiêu cực (Khoo, 2015) Một nghiên cứu kháctại Brazil cũng cho thấy giáo dục tài chính có tác động tích cực đến thái độ tài chính vàhành vi tài chính của giới trẻ (Bruhn và các cộng sự, 2016)

18 Thái độ tài chính có tác động tích cực đến hành vi quản lý tài chính cá nhân, tuynhiên, kiến thức tài chính và ảnh hưởng của cha mẹ lại không có tác động đến hiệu quảquản lý tài chính cá nhân của giới trẻ (Damanik và các cộng sự, 2016) Tác giả cũngtìm thấy kết quả tương tự khi một nghiên cứu khác cho rằng kiến thức tài chính không

có tác động gì đến hành vi quản lý tài chính Trong khi đó, thái độ tài chính có ảnhhưởng rất lớn đến hành vi tài chính, đồng thời có mối tương quan giữa kiến thức tàichính và thái độ tài chính của giới trẻ (Setiawati và Nurkhin, 2017)

Như vậy có thể thấy rằng thái độ tài chính của mỗi người ảnh hưởng đến cách

họ đưa ra những quyết định tài chính, từ đó ảnh hưởng đến hiệu quả quản lý tài chính

cá nhân

1.2.4.3 Yếu tố ảnh hưởng từ gia đình

Nhiều nghiên cứu chỉ ra rằng gia đình là yếu tố có tính quyết định đến việc hìnhthành nhân cách, tâm lý, hành vi, lối sống cá nhân Gia đình có vai trò và ảnh hưởngquan trọng đến thế hệ trẻ ở mọi mặt của lối sống: Từ nhận thức, hình thành nhân cách,đạo đức ứng xử, hôn nhân, nghề nghiệp… Tùy mức độ ảnh hưởng khác nhau, lối sốngcủa thanh niên mang hình ảnh đặc trưng của hoàn cảnh kinh tế gia đình, những thóiquen sinh hoạt, trao đổi, giao tiếp, giải trí của các thành viên khác Các cha mẹ trao đổi,định hướng các vấn đề tài chính có ảnh hưởng đến hành vi tài chính của con cái họ khitrưởng thành (Paul Webley và các cộng sự, 2006)

Nghiên cứu về các yếu tố ảnh hưởng đến hành vi quản lý tài chính cá nhân củathế hệ gen Z trên địa bàn Thành phố Hồ Chí Minh xem xét tác động của 4 yếu tố ảnhhưởng đến hành vi quản lý tài chính cá nhân của thế hệ gen Z cho thấy 3 yếu tố tácđộng cùng chiều theo mức độ giảm dần gồm hiểu biết tài chính; ảnh hưởng từ gia đình

và thái độ tài chính, duy nhất yếu tố tác động ngược chiều là yếu tố kiểm soát bên ngoài(Đỗ Thị Hà và các cộng sự, 2023) Một nghiên cứu chỉ ra rằng ảnh hưởng tài chính từcha mẹ có tác động tích cực đến hành vi quản lý tiền bạc của giới trẻ (Danes, 2011)

1.2.4.4 Các chỉ tiêu đo lường hiệu quả quản lý tài chính cá nhân Theo Widiawati

(2020), các chỉ số đo lường quản lý tài chính cá nhân là các hoạt động tài chính bao gồm ghi chép, báo cáo và kiểm soát và kế hoạch tài chính Các chỉ số đo lường tài chính trong gia đình là lập ngân sách, tiết kiệm, quản lý chi phí, đầu tư và tiết kiệm cho tương lai (Zahriyan, 2016) Việc quản lý tài chính cá nhân

19 hiệu quả đóng một vai trò quan trọng trong việc đảm bảo an toàn tài chính và đạt đượccác mục tiêu tài chính lâu dài Có nhiều tiêu chí khác nhau để đánh giá hiệu quả củaquản lý tài chính cá nhân

Một trong những tiêu chí quan trọng là khả năng thanh toán đúng hạn các khoản

nợ Điều này không chỉ giúp duy trì điểm tín dụng tốt mà còn giảm bớt gánh nặng tàichính lâu dài

Tích lũy tiết kiệm và dự phòng cũng là một dấu hiệu của quản lý tài chính cánhân hiệu quả là có một khoản tiết kiệm đáng kể hoặc quỹ dự phòng để đối phó với cáctình huống khẩn cấp hoặc mất thu nhập đột ngột

Đầu tư có lãi và tăng trưởng tài sản cũng là một tiêu chí thể hiện hiệu quả quản

lý tài chính cá nhân Đánh giá khả năng trong việc đầu tư và tăng trưởng tài sản theothời gian, không chỉ qua tiết kiệm mà còn thông qua các kênh đầu tư khác như chứngkhoán, bất động sản, hoặc kinh doanh cá nhân

Quản lý chi tiêu tốt là một tiêu chí đánh giá hiệu quả trong việc quản lý tài chính

cá nhân, đảm bảo rằng chi tiêu không vượt quá thu nhập và có kế hoạch chi tiêu hợp lý

cho tương lai

Hiểu biết và áp dụng các sản phẩm bảo hiểm phù hợp để bảo vệ bản thân và giađình khỏi các rủi ro tài chính do bệnh tật, tai nạn, hoặc tử vong Có một kế hoạch hưutrí rõ ràng và hợp lý về việc tích lũy đủ tài chính để đảm bảo một cuộc sống thoải máisau khi nghỉ hưu Theo một nghiên cứu, kiến thức tài chính ảnh hưởng đến quyết địnhlựa chọn hình thức tiết kiệm và đầu tư và bảo hiểm là hình thức đầu tư dài hạn (Goda,2020)

Hiệu quả quản lý tài chính cá nhân được thể hiện ở mục tiêu tài chính rõ ràng vàhợp lý Đặt ra các mục tiêu tài chính ngắn hạn, dài hạn và có kế hoạch cụ thể để đạtđược chúng, cũng như đánh giá định kỳ tiến độ hướng tới mục tiêu đó

Việc quản lý tốt tài chính cá nhân được thể hiện ở sự linh hoạt và khả năng thíchứng với những thay đổi trong hoàn cảnh tài chính cá nhân hoặc thị trường và điều chỉnh

kế hoạch tài chính phù hợp Quản lý tài chính cá nhân hiệu quả không chỉ liên quan đếnviệc kiếm được nhiều tiền hơn mà còn về cách phân phối và sử dụng số tiền đó để đạtđược sự ổn định và mục tiêu tài chính lâu dài

Hiệu quả quản lý tài chính cá nhân được thể hiện ở cách một cá nhân thiết lập kếhoạch và đạt được mục tiêu tài chính của bản thân Trong xã hội hiện nay, rất nhiều

20 bạn trẻ đánh giá mức độ an toàn tài chính cá nhân dựa trên sự tự do tài chính Lộ trìnhbao gồm bảy cấp độ tự do tài chính được đưa ra bởi Grant Sabatier (2019)

Hình 1.3: Bảy cấp độ tự do tài chính

Nguồn: Consumer News and Business Channel (2019)

21

CHƯƠNG 2: PHƯƠNG PHÁP THỰC HIỆN ĐỀ ÁN 2.1 Phương pháp thu thập dữ liệu

2.1.1 Thu thập dữ liệu thứ cấp

Tác giả sưu tầm, tham khảo những tài liệu liên quan đã được công bố Đây là

số liệu từ các công trình nghiên cứu trước được lựa chọn sử dụng vào mục đích phântích, minh họa rõ nét về nội dung nghiên cứu Nguồn tài liệu bao gồm các tài liệu từsách báo, tạp chí, các báo cáo nghiên cứu đã được xuất bản, báo cáo thống kê từ các

cơ quan thống kê, nghiên cứu của các nhà khoa học trong và ngoài nước, các tài liệutrên internet hoặc tài liệu từ thư viện

❖ Tài liệu trong nước

Dữ liệu thứ cấp được thu thập bao gồm: dữ liệu về quản lý tài chính cá nhân,các thông tin liên quan của đề án, các bài nghiên cứu trước đây về những yếu tố ảnhhưởng đến hành vi quản lý tài chính cá nhân của Gen Z Việc thu thập này giúp tác giả

có nền tảng vững chắc để chọn đề tài phù hợp cũng như xây dựng khung lý thuyết tổngquan từ đó đề xuất mô hình nghiên cứu hợp lý để giúp đề án đảm bảo về mặt lý thuyếttrước khi phân tích những số liệu thực tế thu thập được

❖ Tài liệu nước ngoài

Dữ liệu thứ cấp được tác giả thu thập từ các nguồn uy tín của nước ngoài nhưResearch Gate, Emerald Insight, Science Direct về các bài nghiên cứu trên tạp chí vềchủ đề quản lý tài chính cá nhân của Gen Z Đề án tham khảo các bài nghiên cứu trướccủa những tác giả nước ngoài nghiên cứu những nhân tố ảnh hưởng đến hiệu quả quản

lý tài chính cá nhân, đặc biệt là của đối tượng trẻ, thuộc Gen Z,… Các hình thức quản

lý tài chính cá nhân cũng được tác giả thu thập để đưa ra khung lý thuyết vững chắccho đề án Ngoài ra tác giả cũng tham khảo các lý thuyết về quản lý tài chính cá nhân,

mô hình nghiên cứu về các nhân tố ảnh hưởng đến hiệu quả quản lý tài chính cá nhân,làm cơ sở xây dựng mô hình riêng của đề án Bên cạnh đó, việc tham khảo một số tàiliệu nước ngoài về việc quản lý tài chính cá nhân cũng sẽ giúp tác giả đưa ra được môhình nghiên cứu phù hợp

2.1.2 Thu thập dữ liệu sơ cấp

Tác giả sử dụng bảng hỏi được thực hiện bằng phần mềm KoBo Toolbox Đây

là công cụ trực tuyến phục vụ cho việc thu thập, quản lý dữ liệu một cách thuận tiện vàhiệu quả Đối tượng của khảo sát là các bạn trẻ độ tuổi từ 18-26 trên địa bàn Quận

22 Đống Đa, Quận Ba Đình và Quận Thanh Xuân của Thành phố Hà Nội Mở đầu củabảng hỏi là tên khảo sát, sau đó tác giả đưa ra phần mô tả liên quan đến chủ đề của

nghiên cứu cùng với giải thích ngắn gọn mục tiêu nghiên cứu Phần tiếp theo là lờicam kết về việc bảo mật thông tin và phần thông tin liên lạc của tác giả Bên cạnh đó,tác giả cũng gửi tặng một món quà nhỏ về tài liệu học trực tuyến tại phần cuối của củabảng hỏi như một lời cảm ơn Bảng hỏi gồm những câu hỏi được thiết kế theo thang đoLikert 5 cấp độ để chỉ mức độ đồng ý (1- Hoàn toàn không đồng ý, 2 - Không đồng ý,

3 - Trung lập, 4 - Đồng ý, 5 - Hoàn toàn đồng ý) Lý do tác giả sử

dụng bảng hỏi để thu thập dữ liệu sơ cấp đó là bảng hỏi là một trong những phươngpháp nghiên cứu tương đổi dễ sử dụng (Jones, 2013) Việc sử dụng bảng hỏi onlinegiúp tiết kiệm phần lớn thời gian cho các nhà nghiên cứu bởi nó cho phép tiếp cận rấtnhiều người trong một khoảng thời gian ngắn cho dù có khoảng cách địa lý (Garton vàcác cộng sự, 2003)

Tác giả tiến hành thu thập dữ liệu sơ cấp để cung cấp cho đề án những dữ liệusát với thực tế nhất của các bạn trẻ Gen Z hiện nay Nếu các dữ liệu thứ cấp được thuthập giúp bài có những cơ sở lý thuyết vững chắc thì dữ liệu sơ cấp mục sẽ giúp tác giảthu thập những thông tin sâu hơn, cụ thể hơn về vấn đề cần nghiên của các bạn trẻ gen

Z trên địa bàn Thành phố Hà Nội

Quy trình của đề án được thực hiện cụ thể theo các bước như sau:

Hình 2.1 Quy trình nghiên cứu

Nguồn: Tác giả tổng hợp

23

• Bước 1: Tác giả tiến hành thu thập các bài báo, tạp chí và nghiên cứu khoa học trển các nguồn uy tín về chủ đề quản lý tài chính cá nhân của Gen Z • Bước 2: Sau khi tiến hành thu thập dữ liệu thứ cấp thì tác giả tiến hành tổng hợp và thực hiện viết khung cơ sở lý thuyết cho bài đề án

• Bước 3: Dựa vào những dữ liệu thứ cấp về các mô hình tham khảo từ các nghiêncứu trước về các nhân tố ảnh hưởng đến hiệu quả quản lý tài chính cá nhân, tác

giả tiến hành chọn mô hình nghiên cứu và thang đo phù hợp

• Bước 4: Tác giả dựa vào cơ sở lý thuyết và thang đo để xây dựng bảng hỏi trướckhi thu thập dữ liệu thứ cấp bằng việc phát phiếu khảo sát chính thức Sau khithu thập được kết quả khảo sát, tác giả tiến hành phân tích kết quả và sau đó bắtđầu viết kết quả của bài đề án

• Bước 5: Dựa vào những kết quả đã phân tích về các yếu tố tác động đến hiệu quảquản lý tài chính cá nhân của Gen Z, qua đó tác giả đưa ra những đề xuất để cảithiện hiệu quả quản lý tài chính cá nhân cho Gen Z trên địa bàn Thành phố HàNội

Xác định phương pháp chọn mẫu và cỡ mẫu

sự, 2014) Tỷ lệ số quan sát trên một biến phân tích là 5:1 “Số quan sát” hiểu một cáchđơn giản là số phiếu khảo sát hợp lệ cần thiết; “biến đo lường” là một câu hỏi đo lườngtrong bảng khảo sát Ví dụ, ở bài nghiên cứu này tác giả đưa ra bảng khảo sát củachúng ta có 22 câu hỏi sử dụng thang đo Likert 5 mức độ (tương ứng với 22 biến quansát thuộc các nhân tố khác nhau), 22 câu này được sử dụng để phân tích trong một lầnEFA Áp dụng tỷ lệ 5:1, cỡ mẫu tối thiểu sẽ là 22× 5 = 110, Ở bài, tác giả chọn sốlượng mẫu là 135 người

24 Đối với kích thước mẫu tối thiểu cho phân tích hồi quy đưa ra hai trường hợp (Green, 1991) Trường hợp một, nếu mục đích phép hồi quy chỉ đánh giá mức độ phù hợp tổng quát của mô hình như R2, kiểm định F … thì cỡ mẫu tối thiểu là 50 + 8m (m

là số lượng biến độc lập hay còn gọi là predictor tham gia vào hồi quy) Ở bài, số lượng biến quan sát là 5 chứng tỏ cỡ mẫu tối thiểu là 50 + 8*3= 74 mẫu Trường hợp hai, nếu mục đích muốn đánh giá các yếu tố của từng biến độc lập như kiểm định t, hệ số hồi quy … thì cỡ mẫu tối thiểu nên là 104 + m (m là số lượng biến độc lập) Ở đây, m là số biến độc lập được đưa vào phân tích hồi quy, không phải là số biến quan sát hay số câu hỏi của nghiên cứu Giả sử, tác giả xây dựng bảng khảo sát gồm 3 biến độc lập (3 thangđo), mỗi thang đo biến độc lập này được đo lường bằng các câu hỏi Likert, như vậy

tổng cộng chúng ta có 22 biến quan sát Ở bài nghiên cứu, tác giả có tất cả 19 biến độc lập vì vậy cỡ mẫu tối thiểu là 104 +22=123 mẫu, tuy nhiên độ sai lệch cũng được cho phép là 10

2.2 Phương pháp xử lý dữ liệu

Tác giả sử dụng excel để xử lý dữ liệu sau khi thu thập được, sử dụng word để

vẽ biểu đồ Đồng thời, tác giả cũng sử dụng kết hợp những phương pháp phân tích, so sánh, tổng hợp, thống kê để bước đầu xử lý những số liệu đã có sau khi nhận kết quả từ bảng hỏi, câu trả lời phỏng vấn Bên cạnh đó, tác giả xử lý số liệu bằng phương pháp tỷ

lệ phần trăm và phương pháp tính điểm trung bình, xếp thứ bậc 2.3 Phương pháp phân tích dữ liệu

Phương pháp nghiên cứu: Đề án xử dụng phương pháp nghiên cứu định lượng để

chỉ ra tác động của các biến độc lập đến biến phụ thuộc

Phân tích độ tin cậy bằng hệ số Cronbach’s Alpha

Tác giả tiến hành phân tích dữ liệu qua phần mềm SPSS chạy phân tích

Cronbach’s Alpha để kiểm tra dữ liệu đạt yêu cầu hay không

Có 2 tiêu chí chính tác giả phân tích dữ liệu đó là:

• Hệ số Cronbach’s Alpha > 0,6

• Hệ số Corrected Item-Total Correlation > 0,3

Phân tích nhân tố khám phá EFA

Phân tích nhân tố khám phá (EFA) là phân tích để kiểm tra sự tương quan giữatất cả các biến quan sát trong thang đo với nhau không phân biệt là trong nhân tố nào

Sự khác nhau giữa phân tích Cronbach’s Alpha và phân tích nhân tố khám phá là việc

25 kiểm định sự tương quan chặt chẽ giữa các biến quan sát trong cùng 1 nhóm và giữacác nhóm với nhau Ngoài ra phân tích EFA còn giúp tác giả phát hiện những biếnquan sát bị trùng lặp ở nhiều nhân tố khác nhau do bị xếp nhầm vào nhân tố từ đầu

Một số yêu cầu về chỉ số cơ bản trong phân tích nhân tố khám phá: Hệ số KMO (Kaiser-Meyer-Olkin) có giá trị từ 0,5 đến 1 là đạt yêu cầu - Kiểm định Bartlett (Bartlett’s test of sphericity) có mục đích kiểm tra mức độ tương quan giữa tất cả các

F = hệ số ANOVA

MST = Tổng bình phương trung bình do xử lý

MSE = Tổng bình phương trung bình do lỗi

Phân tích hồi quy

Hệ số Sig của các biến độc lập đạt yêu cầu khi đạt giá trị < 0,05 Khi đó, kết quả

có ý nghĩa thống kê

Hệ số VIF của các nhân tố đạt mức < 2 thì dữ liệu của nghiên cứu không vi phạm vào trường hợp đa cộng tuyến và đạt yêu cầu

26

CHƯƠNG 3: PHÂN TÍCH CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN HIỆU QUẢ

QUẢN LÝ TÀI CHÍNH CÁ NHÂN CỦA GEN Z TRÊN

ĐỊA BÀN THÀNH PHỐ HÀ NỘI 3.1 Đánh giá kết quả từ nghiên cứu các nhân tố ảnh hưởng đến hiệu quả quản lý tài chính cá nhân của Gen Z tên địa bàn Thành phố Hà Nội 3.1.1 Thông tin từ bảng hỏi

Bảng 3.1: Kết quả về nhân khẩu học của đối tượng khảo sát Các tiêu chí khảo sát Số người Cơ cấu (%)

Trong 135 người tham gia, tỉ lệ nữ giới chiếm tỉ lệ cao hơn Cụ thể, có 55,6% là

nữ giới và 44,4% là nam giới Các dữ liệu hiện nay cũng cho thấy rằng cơ cấu về độ tuổicủa Gen Z có sự chênh lệch trong giới tính khi mà nữ giới nhiều hơn nam giới Ngoài

ra, sự chênh lệch về cơ cấu giới tính cũng được đánh giá là không ảnh hưởng tới hiệu quả tài chính cá nhân của Gen Z quá nhiều

Về thâm niên kinh nghiệm, đề án chia 4 nhóm nhỏ các đối tượng có thâm niênlàm việc lần lượt là dưới 1 năm kinh nghiệm, 1-2 năm kinh nghiệm, 2-4 năm kinhnghiệm và khác Trong đó, nhóm đối tượng các bạn có kinh nghiệm làm việc từ 1-2năm chiếm tỉ lệ lớn nhất trong đối tượng khảo sát khi có 37 người tham gia chiếm27,2% trên tổng số ngưởi khảo sát Đối tượng có thâm niên làm việc dưới

27

1 năm và khác là 2 nhóm đối tượng cùng có tỉ lệ số người khảo sát tham gia cao nhiều thứ hai khi có 34 người tham gia khảo sát và chiếm 25,3% trên tổng số người khảo sát Nhóm đối tượng có 2-4 năm kinh nghiệm là nhóm đối tượng có tỉ lệ số người tham gia khảo sát ít nhất là 30 người (chiếm tỉ lệ 22,2%) Nhìn chung số lượng người tham gia khảo sát của các nhóm đối tượng chia theo thâm niên làm việc không có sự chênh lệch quá lớn

Về thu nhập, tác giả chia thành 4 nhóm đối tượng thu nhập chính Trong đó, đối tượng khách hàng được khảo sát có thu nhập từ 5 đến 10 triệu đồng chiếm tỉ lệ cao nhất với 41 người chỉ lệ hơn 30 số người tham gia khảo sát Có thể nói rằng với mức thu nhập này, đây là nhóm đối tượng chủ yếu ở giai đoạn thực tập hoặc bắt đầu làm việc chính thức sau khi ra trường Tiếp theo đó, tỉ lệ những người có thu nhập từ 10-15 triệu đồng cũng chiếm tỉ lệ cao thứ 2 với 29,6% khi với 40 người tham gia khảo sát Đối với những nhóm thu nhập 15-20 triệu đồng thì số lượng người tham gia khảo sát tham gia íthơn với chỉ 18 người chiếm tỉ lệ 13,3% Còn lại, những người có mức thu nhập khác cóđến 36 người và chiếm tỉ lệ 26,7%