Chuyên đề thực tập: Mở rộng phát hành thẻ thanh toán tại Ngân hàng TMCP Á Châu – PGD Đền Lừ

TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ QUÓC DÂNVIỆN TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG

MỞ RỘNG PHÁT HÀNH THẺ THANH TOÁN

TẠI NGAN HÀNG TMCP A CHAU - PGD DEN LU

Sinhvién : Tran Thi Diu

LỜI CẢM ƠN

Trong thời gian 3 năm tại trường đại học Kinh tế quốc dân (NEU), em luôn tự hào

và hãnh diện vì được học tập và rèn luyện dưới một mái trường có bề dày lịch sử về giáo

dục và hiện đại như này Em xin gửi lời cảm ơn chân thành đến tất cả các thầy cô trong

nhà trường, các thầy cô phòng quản lý đào tạo, các thầy cô từng bộ môn, đặc biệt là tất cảcác thầy cô trong Viện ngân hàng tài chính đã chia sẻ những kiến thức, những kinhnghiệm thông qua các bài giảng, các cuộc trao đôi hội thảo giúp em có được một nền tảngkiến thức nhất định đề hoàn thành được chuyên đề tốt nghiệp này.

Tiếp theo, em xin gửi lời cảm ơn sâu sắc nhất tới thầy giáo TS Phạm Xuân Hòa,thầy đã tận tình hướng dẫn và sữa chữa các ý trong bài viết giúp chuyên đề của em được

hoàn thiện hơn.

Em cũng xin gửi lời cảm ơn tới các anh chi trong don vi thực tập, Ngan hàng TMCP

A Châu — Phòng giao dịch Đền Li, các anh chị trong Phòng Quan hệ khách hàng doanhnghiệp, đã giúp em hiểu biết thực tế những công việc cụ thé tại ngân hang dé có thêm

định hướng trong công việc sau này Các anh chị cũng đã chia sẻ những số liệu của đơn vị

dé em có thé tìm hiểu kỹ hơn về nội dung mình đang nghiên cứu.

Do chuyên đề chỉ nghiên cứu trong thời gian ngắn cũng như kinh nghiệm nghiêncứu còn nhiều hạn chế, do đó chuyên đề không tránh khỏi những hạn chế và thiếu sót Vìvậy em rất mong được sự quan tâm, góp ý của các thầy cô và các anh chị tại Ngân hàngTMCP A Châu — Phòng giao dịch Đền Lidé bài viết của em được hoàn thiện tốt hơn.

Em xin chân thành cảm ơn!

LỜI CAM ĐOAN

Tôi xin cam đoan đây là công trình nghiên cứu của riêng tôi Các số liệu, kết quảnêu trong chuyên đề thực tập này là do tôi tự thu thập, trích dẫn, tuyệt đối không sao chéptừ bất kỳ một tài liệu nào.

Hà Nội, ngày 30 tháng 12 năm 2019

Tác giả chuyên đề thực tập

Trần Thị Dịu

MỤC LỤC

DANH MỤC CÁC TỪ VIET TAT

DANH MỤC SƠ DO BANG BIEU HÌNH VE

8927.100177 ` |

CHUONG 1: TONG QUAN VE HOAT DONG PHAT HANH THE THANH TOAN

CUA NGAN HANG THUONG MAI NOI CHƯNG - 2525252 S+s+ssxexerererrs 5

1.1Khái quát về thé thanh toan cccccsscssssssssssesseseessecsecsecsscscesssscsecesceseeaceaceaceaeesseesees 51.1.1.Khái niệm nguồn gốc của thẻ thanh toán - ¿©2222 2+££+££+£+2£++zxzrxrxee 5

1.1.2.Phân loại thẻ thanh toán - - E11 2211112211 112 1111821111851 11 181111 xxeE 81.1.3 Vai trò của thẻ thanh tOáñ - - 6 5 321135111531 19115 111 11191 11H HH rry 11

1.1.4 Rui ro trong hoạt động phát hành thẻ thanh toán - «+ +s<++s++s+2 13

1.2 Mở rộng phát hành thẻ thanh toan o5 55 <5 55 S2 5595689629 14

1.2.1.Quan niệm về mở rộng phát hành thẻ thanh toán - 2: ¿©2222 14

1.2.2.Chỉ tiêu đánh giá mở rộng phát hành thẻ thanh toán của ngân hàng thương l40 -dáááánáăặả 4aãaa ÚÚốỏốỏóẻ 14

1.3 Các nhân tố ảnh hưởng tới mở rộng phát hành thẻ thanh toán 171.3.1.Nhân tố khách quan: - ¿2 2 2+SE+SE+EE£EE£EE£EEE2EE2EE2E121122127171 7121.21.11, 171.3.2.Nhóm nhân tố chủ quan: - 2-52 S©S£2SE+EE££EE£EEE£EEtEEEEEEtEEEEEErEErrkrrrrerxee 18CHƯƠNG 2: THUC TRANG HOAT ĐỘNG PHAT HANH THE THANH TOÁN TẠI

NGAN HANG TMCP A CHAU — PGD DEN LỮ - 5: 5c S2 S£+x+t+tsexersxeerrere 19

2.1 Sơ lược về Ngân hang TMCP A Châu — PGD Đền Lừ . °-«- 192.1.1 Lich sử hình thành và phát triỂn 2-22 + 5£+x2E£+EE£EEerxzrxerxrrrxrrke 192.1.2 Tình hình hoạt động của Ngân hàng TMCP A Châu - PGD Đền Lừ 232.2 Thực trạng hoạt động phát hành thẻ tại ngần hàng TMCP A Châu —- PGD Đền

LUÙ HH THỌ TH TH TT II 00000 0 0 0000050 29

2.2.1 Các loại sản phẩm thẻ của AC - 2-5-5 +E2E2EE2EE2EEEEE2EEEEEEEEEEEerkerkerrree 292.2.2.Quy trình phát hành thẻ thanh toán tại Ngân hàng TMCP A Châu 402.2.3.Thực trạng hoạt động phát hàng thẻ thanh toán tai Ngân hàng TMCP A Châu —

PGD DEN LU 000Ẻ1Ẻ88Ẻ8 - 41

2.3.Danh giá thực trạng mở rộng phat hành thẻ thanh toán tại Ngân hàng TMCP

Á Châu — PGD Đền L 2 s°E+.4ESSE 41 E244 E90021430 Edit 46

3.1 Mục tiêu và định vị sản phẩm thẻ thanh toán của ACB . -s 51

KET

DANH MỤC CÁC TỪ VIET TAT

ACB Ngân hàng Thương mại cổ phần A Châu

ATM Automated Teller Machine, Máy rút tiền tự động

CBCNV Cán bộ công nhân viên

CMCN Cách mạng công nghệ

DVCNT Don vi chap nhận thẻ

GD PGD Giám đốc phòng giao dịchGTCG Giấy tờ có giá

PGD Phòng giao dịch

POS Point of Sale

SXKD San xuat kinh doanh

DANH MỤC SO DO BANG BIEU HÌNH VESƠ DO

Sơ đồ 2.1: Sơ đồ cơ cấu tổ chức Ngan hang TMCP A Châu — PGD Đền Lừ

Sơ đồ 2.2: Sơ đồ quy trình nghiệp vụ phát hành thẻBANG BIEU

Bang 2.1: Kết quả kinh doanh PGD Đền Lit từ 2016 đến 2018.Bảng 2.2: Cơ cấu trong doanh thu từ 2016 đến 2018

Bảng 2.3: Nguồn vốn huy động theo nhóm khách hàng giai đoạn 2016 — 30/09/2019Bảng 2.4: Tổng du nợ theo nhóm khách hàng giai đoạn từ 2016 — 30/09/2019

Bảng 2.5: Thống kê số tài khoản mở từ năm 2016 đến năm 2018Bảng 2.6 Cơ cau chi phí từ năm 2016 đến năm 2018

Bảng 2.7: Biểu phí của các sản phẩm thẻ ghi nợ

Bảng 2.8: Một số loại phí của các loại thẻ tín dụng ACB

Bảng 2.9: Tình hình phát hành thẻ năm 2016 — 2018

Bảng 2.10 : Kết quả hoạt động kinh doanh thẻ của PGD Đền Lừ

Bảng 2.11 : Tình hình số dư trên thẻ thanh toán của khách hàng tại PGD Đền LừHINH VE

Hình 1: Thẻ ghi nợ nội dia ACB2Go

Hình 2: Thẻ ghi nợ nội địa ACB Green

Hình 3: Thẻ Visa Platinum Debit Thương gia

Hình 4: Thẻ của thương hiệu MasterCardHình 5: Thẻ của thương hiệu JCB

Hình 6: Thẻ Visa Debit

Chuyên dé thực tập tốt nghiệp GVHD Phạm Xuân HòaLOI MỞ DAU

Tinh cấp thiết của dé tài

Cách mạng công nghệ 4.0 (CMCN4.0) ngày càng quan trọng đã và đang tác động

mạnh mẽ tới tat cả các ngành nghé, lĩnh vực trong cuộc sống Dễ dàng nhận thấy rằng, lànsóng công nghệ từ CMCN 4.0 mang đến những cơ hội lớn cho phát triển kinh tế cũng nhưvị thế của các nước trên thế giới và Việt Nam chúng ta cũng không ngoại lệ Việt Nam

đang nỗ lực day mạnh và áp dụng công nghệ vào sản xuất cũng như dich vụ dé đem lại

nhiều sản phẩm, dịch vụ tiện ích an toàn cho mọi người dân Nhờ sự phát triển nhanh

chóng của công nghệ 4.0 Ngân hàng nhà nước Việt Nam (NHNN) cũng như các Ngân

hàng thương mại (NHTM) đã từng bước tiếp cận và mở rộng cung ứng ra các sản phẩm,

dich vụ ngân hàng phù hợp với tất cả các phân khúc khách hàng Những tiến bộ về ki

thuật công nghệ của Cách mạng số góp phần thúc đấy sự hình thành những sản phâm dịch

vụ tài chính mới trong nganh Ngân hàng như: thẻ thanh toán, M-POS, ví điện tử, công

nghệ thẻ chip, mobile banking, Internet banking, Mac dù đã xuất hiện ở Việt Nam đầunhững năm 90 của thé ki trước nhưng ở Việt Nam thẻ thanh toán còn khá mới mẻ và chưacó nhiều người tin tưởng sử dung dù cho đây là phương thức thanh toán rất phổ biên ởnước ngoài và được thiết kế, xây dựng dựa trên nền công nghệ kĩ thuật cao Cuộc cáchmang công nghệ 4.0 đã giúp cho thẻ thanh toán tới gần hơn với người dân Thực tếnhững năm qua cho thấy, Việt Nam là một thị trường thẻ vô cùng tiềm năng và còn có thểphát triển hơn nữa trong thời gian tới.

Phát hành thẻ thanh toán giúp giảm bớt được lượng tiền mặt lưu hành trong nền kinhtế, tiết kiệm nhiều chi phí, là chất xúc tác giúp cho hoạt động kinh doanh phát triển vớitốc độ nhanh hơn nhờ kích thích tiêu dùng cá nhân đối với những thành phần dân cư cóthu nhập ồn định Với các NHTM, phát hành thẻ thanh toán giúp các ngân hang có thêmdoanh thu và lợi nhuận, tận dụng được nguồn vốn nhàn rỗi và giá rẻ thừ dân cư Đồngthới với sản phẩm thẻ, chủ thẻ được hưởngvô vàn những ưu đãi cụng như tiện ích như thẻthanh toán nhỏ gọn tiện lợi có thé sử dụng thẻ dé thanh toán trong hay ngoài lãnh thé ViệtNam, mang đi khắp mọi nơi Có thể giúp chủ thẻ kiểm soát được những khoản chỉ tiêuhàng tháng của mình đặc biệt thẻ thanh toán được làm với công nghệ cao rất khó làm giả,đồng thời những bat trắc, rủi ro có thé xảy ra khác có thé kiểm soát được Chính vì vậy,

sản phẩm thẻ thanh toán là một mảnh ghép không thé thiếu của các sản phẩm dich vụ của

ngân hàng, giúp các ngân hàng xây dựng vi thế, thương hiệu va cơ hội dé phát triển là rất

SV: Tran Thị Dịul Lớp : Ngân hàng 56A

Chuyên dé thực tập tốt nghiệp GVHD Phạm Xuân Hòalớn.Vậy nên, các ngân hàng ở Việt Nam hiện nay đều quan tâm, đây mạnh đầu tư chophát hành thẻ thanh toán, mở rộng thị phần cho ngân hàng mình,Ngân hàng TMCP Á

Châu cũng không năm ngoài cuộc dua nay.

Với hơn 26 năm xây dựng và phát triển, Ngân hàng TMCP Á Châu là một trong nhữngngân hàng TMCP đầu tiên của Việt Nam và được xếp hạng là một trong 10 ngân hàng

TMCP uy tín tại Việt Nam Tuy nhiên, vào năm 2012 bên cạnh những khó khăn do ảnh

hưởng của nền kinh tế quốc gia cũng như thế giới, ACB còn phải đối mặt với vấn đềnghiệm trọng khác đó là trục trac trong Ban lãnh đạo của Ngân hang.Dé khôi phục lạiniềm tin cũng như hình ảnh của ngânhang, ban cán bộ cũng như đội ngũ nhân viên đãphải nỗ lực không ngừng nghi.Khéng phụ sự nỗ lực cố gắng đó, hiện nay ACB đã vượtqua khó khăn, dang phan đấu không ngừng dé dành lại hình ảnh cũng như vị thế của mình

trong thị trường ngân hàng cũng như khách hàng Với slogan “Ngân hàng của mọi nha”,

và chiến lược “ Định hướng Ngân hàng bán lẻ” ACB đã không ngừng phấn đấu, cải thiệnsản phẩm dịch vụ đặc biệt là sản phẩm thẻ thanh toán đưa sản pham thẻ ACB ngày càngcần thiết và gần gũi với mỗi chi tiêu giao dịch của khách hàng.

Trong những năm vừa qua, PGD Đền Lừ đã và đang nỗ lực gia tăng lượng khách hàngmới sử dụng thẻ thanh toán của ACB và tiếp tục chăm sóc các khách hàng cũ, dịch vụ thẻthanh toán của PGD đã đem về những thành tựu nhất định Nhưng vẫn còn rất nhiềunhững tồn tại cần khắc phục: số khách hàng tin tưởng sử dụng sản phẩm hay mở thẻ thanhtoán tại ACB Đền Lừ vẫn khá thấp so với các ngân hàng cùng cạnh tranh trên địa bàn haychính những Phòng giao dịch khác cùng chi nhánh PGD cần dé ra những kế hoạch, chiến

lược về đây mạnh phát hành thẻ hơn dé có thé đưa sản phan thẻ của ACB tiếp cận gần

hơn với mọi người.

Nhận thấy vấn đề thực tế nói trên cùng với những kiến thức đã được học tại trường, em

xin chọn đề tài: “Mở rộng phát hành thẻ thanh toán tại Ngân hàng TMCP A Châu — PGD

Đên Lừ”

Mục tiêu nghiên cứu

Qua quá trình nghiên cứu lí thuyết chung về sản phẩm thẻ thanh toán cũng như phân tíchthực trạng mở rộng phát hành thẻ thanh toán tại Ngân hàng TMCP A Châu — PGD Đền Lừcùng với những tài liệu, nghiên cứu có liên quan khác dé thấy được những van dé còn tồnđọng, những hạn chế trong hoạt động về thẻ Qua đó em xin phép đề xuất một số giải phápđể khắc phục những van đề còn tồn tai, cùng với đó mở rộng thêm dịch vụ phát hành thẻ

thanh toán.

SV: Tran Thị Dịu2Lớp : Ngân hàng 58A

Chuyên dé thực tập tốt nghiệp GVHD Phạm Xuân Hòa

Đôi tượng nghiên cứu và phạm vỉ nghiên cứu

Đối tượng nghiên cứu: sẽ tập trung nghiên cứu về thẻ thanh toán, các sản phẩm thẻ

thanh toán như thẻ ghi nợ ( nôi địa, quốc tế), thẻ trả trước, thẻ tín dụng (nội địa, quốc

té), , hướng tới mở rộng phát hành thẻ thanh toán tại Ngân hàng TMCP A Châu - PGDDén Lu.

Pham vi nghiêm cứu: chính sách mở rộng phat hành thẻ thanh toán

Phạm vi thời gian: Tập trung nghiên cứu các số liệu đữ liệu có liên quan trong 3 năm

2016, 2017, 2018 từ đó đề xuất hướng mở rộng trong 3 năm tiếp theo.

Phương pháp nghiên cứu

Thu thập số liệu sơ cấp và số liệu thức cấp thông qua các khảo sát thực tế tại PGDcũng như thu thập số liệu từ BCTC, trang web.

Phương pháp tổng hợp phân tích: Từ những số liệu đã thu thập sẽ được tổng hợp lại

sau đó so sánh đánh giá với những số liệu được chọn làm gốc dé đánh giá tình hình hoạt

em được chỉnh chu cũng như hoàn thiện hơn.

Cuối cùng, em xin chân thành cảm ơnthầy giáohướng dẫn TS Phạm Xuân Hòatrong quátrình làm chuyên đề thực tập thầy đã nhiệt tình hướng dẫn em cũng như các bạn còn lại

SV: Tran Thị Dịu3Lớp : Ngân hàng 58A

Chuyên dé thực tập tốt nghiệp GVHD Phạm Xuân Hòatrong nhóm Em cũng xin cảm ơn các thầy cô trong Viện Ngân hàng — Tài chính và banlãnh đạo nhà trường và các anh chị trong PGD Đền Lừ, các anh chị trong trung tâm thẻ đãnhiệt tình giúp đỡ tạo điều kiện hỗ trợ em trong suốt thời gian thực tập tại phòng đặc biệtlà hỗ trợ em hoàn thành chuyên đề thực tập này.

SV: Tran Thị DịuALớp : Ngân hàng 56A

Chuyên dé thực tập tốt nghiệp GVHD Phạm Xuân HòaCHUONG 1: TONG QUAN VE HOẠT ĐỘNG PHÁT HANH THE

THANHTOAN CUA NGAN HANG THUONG MAI NOI CHUNG

1.1Khai quát về thé thanh toán

1.1.1.Khái niệm nguồn gốc của thẻ thanh toáni Nguồn gốc thé thanh toán

Chiếc thẻ ngân hàng đầu tiên xuất hiện từ năm 1946 với cái tên "Charg-It", doôngJohn Biggins ở Brooklyn (New York) đã nghĩ ra Khách hang tự do mua sắm màkhông can dung tiền mặt, hóa don của khách hang sẽ được chuyền thắng tới ngân hàngcủa Biggins Ngân hàng naysé tra tiền cho người bán và khách hàng nàysẽ phải trả tiền lạicho ngân hàng Nhược điểm của chiếc thẻ đó là chỉ có khả năng sử dụngtrong địa phương

đó và chỉ dành cho những vi khách hàng của nhà băng này.

Toi năm 1949, một người dan ông tên Frank McNamara sau khi đi ăn ở một nha hàng và

gặp phải vấn đề về việc thanh toán Ông này cùng với các cộng sự của mình đã thành lập

Công ty Diners Club, phát hành ra một lợi thẻ, loại thẻnày là thẻ chuyên dùng với mục

đích là thanh toán ở các khách sạn, nhà hàng-đây chính là khởi đầu cho thẻ tín dụng ngày

Chỉ một năm sau khi thành lập, có rất nhiều nhà hàng tại New York chấp nhận thanh toán

với loại thẻ này, cùng với đó, lượng người sử dụng thẻ này cũng lên tói con số hàng chụcnghìn Qua thời gian, không chỉ ở lĩnh vực ăn uống, chiếc thẻ này cnf được sử dụng ở cả

giải trí và du lịch.

Vào năm 1958,Công ty dịch vụ BankAmericard đã được thành lập bởi ngân hàng Bank of

America, với mục đích liên kết phát hành thẻ với các ngân hàng trên thế giới và kinh

doanh nhượng quyền Với sự phát triển ngoài mong đợi, công ty phát triển nhanh chóng

và trở thành “nhà phát hành thẻ tín dụng độc lập VISA”(vào năm 1970) và thẻ ghi nợ

(debit) được phát hành ra vào năm 1975.

Trong năm 1966,ra đời Hiệp hội thẻ Liên ngân hàng My (ICA) Đây là tiền thâncủa

MasterCard ngày nay.

Cũng vào năm 1966, Ngân hàng Delaware đã phát hành chiếc thẻ ghi nợ (debit) đầutiên trên thị trường ngân hàng Mỹ Tới năm 1970, có rất nhiều ngân hàng cũng tung ranhững sản phẩm với ý tưởng tương tự.

SV: Tran Thị Dịu5Lớp : Ngân hàng 56A

Chuyên dé thực tập tốt nghiệp GVHD Phạm Xuân Hòa

Và đên ngày nay, toàn thê giới đã vô vàn chiéc thẻ của rat nhiêu ngân hàng tên toàn thêgiới đang lưu hành

e Tại Việt Nam

Năm 1993, Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam chính thức phát hành chiếc thẻnội địa đầu tiên, tuy nhiên do nhiều nguyên nhân nên thẻ này chưa được biết đến rộng rãi.Vietcombank chính thức là ngân hàng đầu tiên đặt nền móng cho cho dịch vụ phát hànhthẻ thanh toán tại Việt Nam Bước đầu thúc day hoạt động thanh toán không dùng tiền

mặt tại nước ta.

Gần một thập kỉ sau, năm 2002, Vietcombank chính thức cho ra đời sản phẩm thẻ ghi nợ

nội địa (hay còn được gọi là thẻ ATM)

Nhờ có việc sử dụng thẻ, khách hàng thực hiện các giao dịch như rút tiền mặt hay chuyềntiền được thực hiện nhanh chóng dễ dàng tiện lợi và thân thiện hơn Việc triển khai hệthống ATM của ngân hàng Vietcombank cũng chính là nền tảng mở đầu cho sự phát triểnhệ thống ATM lớn và đồng bộ như hiện nay.

Ngân hàng TMCP Á Châu và Ngân hàng Vietcombank chính là hai ngân hàng đầu tiên

đầu tiên liên kết với tổ chức VISA và MasterCard tại Việt Nam đánh dấu một sự phát

triển của thị trường thẻ nói chung.

ii Khái niệm thé thanh toán

Thẻ thanh toán ngày nay được sử dung rất phố biến trong sinh hoạt thường ngày, đặcbiệt hữu dụng và tiện ích nhất là cho các hoạt động như kinh doanh online hoặc thanhtoán online Cùng với quá trình hình thành và phát triển đã có rất nhiều khái niệm và cáchđịnh nghĩa khác nhau về thẻ thanh toán, dươi đây là một số khái niệm về thẻ thanh toán

được hiéu như sau:

“Thẻ thanh toán (thẻ chỉ trả) là một phương tiện thanh toán tiền ua hàng hóa, dịch vụ hoặccó thê được dùng dé rút tiền mặt tại các ngân hàng, đại lí hoặc các máy rút tiền tự động.”“Thẻ thanh toán là một phương tiện thanh toán không dùng tiền mặt mà người chủ thẻ có

thé sử dụng để rút tiền mặt hoặc thanh toán tiền mua hàng hóa, dịch vụ tại các điểm chấp

nhận thanh toán bằng thẻ.”

SV: Tran Thị Diu6Lop : Ngân hàng 56A

Chuyên dé thực tập tốt nghiệp GVHD Phạm Xuân Hòa“Thẻ thanh toán là phương thức ghi số những số tiền cần thanh toán thông qua máy đọc

thẻ phối hợp với hệ thống mạng máy tính kết nối giữa Ngân hàng/ Tổ chức tài chính vớicác điểm thanh toán Nó cho phép thực hiện thanh toán nhanh chóng thuận lợi, an toàn

đôi với các bên tham gia thanh toán.”

“Ngày 15/07/2007 NHNNđã ban hành Quyết định số 20/2007/QD — NHNN , theo đó thẻ

thanh toán được hiểu như sau: “ Thẻ ngân hàng là phương tiện do tổ chức phát hành thẻphát hành đề thực hiện giao dịch thẻ theo các điều kiện và điều khoản được các bên thỏa

Tuy có nhiều cách diễn đạt khác nhau nhưng nhìn chung đều phản ánh rằng: “Thẻthanh toán là một phương tiện thanh toán không dùng tiền mặt, chủ thẻ có thé sử dung thẻthanh toán để thực hiện nhiều giao dịch khác nhau cũng như rút tiền mặt ngoài cây

*MO6t số khái niệm liên quan tới thé thanh toán:

Các nhân tố có liên quan trực tiếp tới hoạt động kinh doanh thẻ thanh toán đó là: ngân

hàng phát hành thẻ, các ngân hàng thanh toán thẻ,chủ thẻ, các đơn vị chấp nhận thanhtoán thẻ Với dòng thẻ quốc tế thì bên cạnh bốn nhân tố nêu trên thì còn có thêm một nhân

tố nữa đó là các “Tổ chức thẻ quốc tế” Cụ thể, các nhân tố trên được Ngân hàng nhànước định nghĩa rat TÕ trong Quy định số 371/1999/QD-NHNN về “Quy chế phát hành,

sử dụng và thanh toán thẻ ngân hàng” :

- “Ngan hang phát hành thẻ: là ngân hàng tại Việt Nam được phép cấp thẻ cho các

chủ thẻ là các cá nhân sử dụng, có trách nhiệm thanh toán và cung ứng các dịch vụ

về thẻ đó.”

- “Chu thẻ: là cá nhân được cấp thẻ bởi ngân hàng phát hành Trên thẻ có in nổi tênchủ thẻ Ngân hàng sẽ đề ra những quy định khi sử dụng thẻ mà chủ thẻ cần phải

tuân theo Từ thẻ chính, khách hàng có thể yêu cầu ngân hang phát hành dé phát

hành thẻ phụ cho bất kỳ người nào mà chủ thẻ chính đề nghị Chủ thẻ chính và phụ

cùng sử dụng trên một tài khoản của chủ thẻ chính, chủ thẻ phụ cũng phải có nghĩa

vụ chỉ trả các khoản chỉ tiêu của thẻ nhưng người đứng ra thanh toán cuối cùng vẫn

Chuyên dé thực tập tốt nghiệp GVHD Phạm Xuân Hòatoán theo thỏa ước ký kết với ngân hàng phát hành hoặc với Tổ chức thẻ quốc tếđó Mặt khác, ngân hàng thanh toán thẻ ký hợp đồng trực tiếp với các Đơn vị chấpnhận thẻ (DVCNT) dé tiếp nhận va xử lý các giao dịch thẻ tại DVCNT, hỗ trợ,

hướng dẫn cho các DVCNT trong quá trình thực hiện hoạt động thanh toán cho

khách hàng.”

- “Don vi chap nhận thé: tổ chức hoặc cá nhân chủ yếu là các đơn vi kinh doanh.Sau khi ký hợp đồng với ngân hàng, các đơn vị chấp nhận thanh toán cho phép

khách hàng được thanh toán bang thé.”

- _ “Tổ chức thẻ quốc tế: cơ quan đứng đầu, theo dõi và quản lý tất cả mọi hoạt độngvề thẻ trong mạng lưới, là hiệp hội của các tổ chức tín dụng, tai chính trên toàn thế

Vi dụ như một số tổ chức nồi tiếng được các ngân hàng Việt Nam liên kết nhiều và

sử dụng phổ biến đó là : Visa, MasterCard, JCB, Discover , American Express, ,

tii Đặc diém về câu tao của thé thanh toán

Từ xuất hiện qua quá trình phát triển thẻ thanh toán đã có rất nhiều những thay đổi về

cả nội dung và hình thức với mục tiêu đó là gia tăng tính an toàn, bảo mật cũng như tính

tiện lợicho khách hàng Hiện nay, theo quy chuẩn quốc tế đề ra thì thẻ ngân hàng phảiđược là từ nhựa cứng, hình chữ nhật có 4 góc tròn và có kích thước chuẩn là 5,50cm x8,50 cm, độ day 1mm Mẫu mã, màu sắc của thẻ thanh tóan tùy thuộc vao thiết kế của

từng ngân hàng.

Thẻ thanh toán có 2 mặt, mặt trước của thẻ bao gồm tên, nhãn hiệu thương mại của thẻ,tên chủ thẻ, logo của ngân hàng phát hành thẻ, thời gian hiệu lực, số thẻ Ngoai ra, tùytừng ngân hàng phát hành mà có thé có con chip (đối với thẻ thông minh), hình nổi khônggian 3 chiều ; Mặt sau của thẻ thể hiện dải băng từ chứa các thông tin đã được mã hóatheo chuẩn như số thẻ, tên chủ thẻ, các yếu tố kiểm tra đảm bảo an toàn,

1.1.2.Phân loại thẻ thanh toán

Cùng với sự phát triển không ngừng của ngành ngân hàng, thẻ ngân hàng cũng ngàycàng đa dang và phong phú, nếu không có kiến thức nhất định rất khó dé phân biệt đượccác loại thẻ với những đặc tính khác nhau Dé hiểu rõ hơn về tính năng của từng loại thẻthanh toán ngân hàng, chúng ta có thé phân chia chúng theo các tiêu chí như: theo côngnghệ; theo tính chất thanh toán; theo phạm vi lãnh thổ; theo chủ thé phát hành và theo

mục đích sử dụng.

SV: Tran Thị Diu8Lop : Ngân hàng 58A

Chuyên dé thực tập tốt nghiệp GVHD Phạm Xuân Hòa

Theo công nghệ thẻ

- Thẻ khắc chữ noi (Embossed Card): là thẻ được khắc chữ néi,nhing thongtin quan trọng như: tên chủ thẻ, số thẻ, đều được in nổi lên trên mặt trước của thẻ.Chiếcthẻ đầu tiên trên thế giới cũng được sản xuất ra bởi công nghệ này Tuy nhiên, do côngnghệ sản xuất giản don cùng với việc dé làm gi nên hiện nay các ngân hàng không còn

sản xuất thẻ theo công nghệ này nữa.

- Thẻ từ (Magnetic Stripe): là thẻ được in theo công nghệ từ tính Thẻ này

đang được sử dụng vô cùng phổ biến ở Việt Nam Mặt sau của thẻ này được in dải băng

từ chứa 2 rãnh thông tin Với thẻ từ thì thông tin được mã hóa nhanh chóng Thẻ này có

nhiều ưu điểm hơn thẻ khắc chữ nổi nhưng nó vẫn có những nhược điểm như:

+ Vì thẻ không tự mã hóa được nên thông tin trong thẻ có thê bị kẻ xấu lấy cắp, vìvậy tính bảo mật không được cao.

+ Dung lượng còn hạn chế nên chỗ dé chứa thông tin hẹp bên cạnh đó thông tin

mang tính có định, không thể chỉnh sửa

- Thẻ thông minh (Smart Card, Chip Card): Được san xuất với công nghệ kithuật cao nên dong thẻ này được coi là thẻ hiện dai nhất hiện nay Chip điện tử được gắntrên mỗi thẻ, đồng thời ở những thẻ khác nhau dung lượng chip sẽ khác nhau Do đó,dòng thẻ này hiên nay được xem là dòng thẻ có độ an toàn cũng như bảo mật cao nhất.

Thẻ chip đã xuất hiện rất lâu trên thế giới, rất được khách hàng tin tưởng và sử dụng, tuy

nhiên, thẻ này vẫn còn chưa phổ biến ở nước ta Nguyên nhân là vi thẻ này có giá thànhkhá cao đồng thời dé đáp ứng thanh toán những thẻ này thì can có những máy móc hiệnđại đắt tiền, đòi hỏi chi phí lớn Mặc dù vậy, người tiêu dùng được khuyên nên sử dụngdòng thẻ này đề đảm bảo an toàn, bảo mật, hạn chế rủi ro.

Hiện nay ở Việt Nam, NHNN cũng đã được ban hành quy định, quy chế khuyến khích

người sử dung thẻ chuyên từ thẻ từ sang thé chip.

Theo tinh chất thanh toán của thé

- Thẻ tin dung (Credit Card): thẻ này ra đời với tính năng đặc biệt, khác với

những dòng thẻ khác đó là “thanh toán trước, trả tiền sau”, ngân hàng phát hành thẻ sẽdựa vào điểm tín dụng và những yếu tố khác như uy tín, thu nhập, TSBĐ, quan hệ vớikhách hàng để cấp cho khách một hạn mức tín dụng Chủ thẻ sẽ chỉ được phép sử dụng

số tiền trong hạn mức được cấp Chủ thẻ sẽ được ngân hàng gia hạn thời hạn thanh toán,

SV: Tran Thị Diu9Lop : Ngân hàng 56A

Chuyên dé thực tập tốt nghiệp GVHD Phạm Xuân Hòa

thời hạn tùy vào quy định của từng ngân hàng Sau thời gian đó, chủ thẻ sẽ phải thanh

toán số tiến mà mình đã chỉ tiêu Với bất kì lí do nào nếu như chủ thẻ không thê thanhtoán đầy đủ số tiền mình đã chỉ tiêu trước đó thì sẽ phải trả lãi và cả lãi phạt với lãi suất

tùy theo quy định của ngân hang So với khoản vay thi thẻ tín dụng sử dụng linh hoạt hơn

rất nhiều vì thẻ tín dụng chỉ phải trả lãi trên số tiền khách hàng đã chỉ tiêu trước đó, còn

với khoản vay thì khách hàng phải trả lãi ngay sau khi được ngân hàng giải ngân mả

không cần quan tâm tới việc khách hàng đã sử dụng số tiền đó hay chưa.

- Thẻ ghi no (Debit Card):v6i thẻ ghi nợ thì chu thẻ sé gửi tiền vào tài khoản

thanh toán đã mở tại ngân hàng phát hành thẻ của mình và chỉ được giao dịch giới hạn

trong số tiền Thẻ ghi nợ không giống như thẻ tin dụng, nếu như thẻ tín dụng là ngân hàngcấp cho khách hàng một hạn mức định trước thì thẻ ghi nợ chi tiêu lai phụ thuộc vào số

dư trong tài khoản thanh toán Ngoài ra, với mục đích kích thích tiêu dùng, mở rộng phát

hành thẻ ghi nợ thì một số ngân hàng còn cho phép khách hàng tiêu hơn số tiền mình có(khoản tiền này được gọi là thấu chi) trong một khoảng thời gian nhất định Với việc chitiêu như vậy thì khách hàng cũng chỉ được thấu chi trong hạn mức mà ngân hang chophép và cũng đồng nghĩa với việc khách hàng phải trả lãi cho số tiền đã chỉ tiêu.

- Thẻ rút tiền mặt (Cash Card):Thẻ này có chức năng gần giống với thẻ ghi

nợ, nhưng thẻ này chỉ thực hiện được một hoạt động duy nhất đó là rút tiền mặt ở câyATM hay ngân hàng Vì ít chức năng cũng như tiên ích đi kèm thấp nên thẻ này được rấtít khách hàng lựa chọn sử dụng.

hơn cũng như thủ tục phức tạp hơn, cùng với đó thì mức phí cũng sẽ cao hơn thẻ nội địa.

Theo chủ thể phát hành thẻ

- Thẻ được phát hành bởi ngân hàng: không nhất thiết phải ra ngân hàng,

khách hàng vẫn có thẻ sử dụng được thẻ thanh toán qua các cây ATM, POS hay app

SV: Tran Thị Dịu10Lớp : Ngân hàng 58A

Chuyên dé thực tập tốt nghiệp GVHD Phạm Xuân Hòaonline Ngày nay, thẻ do ngân hang phát hành vô cùng phô biến da dạng, không ngừng

đôi mới và được lưu hành cả trong và ngoai nước.

- Thẻ được phát hành bởi tổ chức phi ngân hàng:ví dụ như thẻ của các tập

đoàn Lotte, Vingroup, hầu hết các thẻ này phát hành ra để phục vụ cho các mục đích

như giải trí, ăn uông, mua săm của chủ thẻ.

Theo hạn mức tín dụng

- Thẻ vàng, thẻ cao cấp :thẻ nay có han mức tin dụng rat lớn Day có thé coinhư thẻ đành cho khách hàng quan trọng của ngân hàng, để sở hữu được thẻ này thì kháchhang cần phải đáp ứng một số yêu cầu như thu nhập cao, ôn định , khả năng và nhu cầu

chi tiêu lớn,

- Thẻ chuẩn:thẻ này thì có han mức thấp hơn so với thé vàng.Tuy nhiên, thẻchuẩn lại rat phố biến bởi những điều kiện để cấp thẻ chuẩn có nhiều người đáp ứngđượcthì phổ biến hơn thẻ vàng vì có nhiều người đáp ứng được những điều kiện dé được

cấp thẻ chuẩn, phân khúc khách hàng ở đây chủ yếu là người có thu nhập trung bình trở

1.1.3 Vai trò của thẻ thanh toán

-Đối với nền kinh tế

Thẻ thanh toán giúp giảm lưu thông tiền mặt trong nền kinh tế góp phần không nhỏtrong việc giúp Chính phủ dễ dàng kiểm soát, điều tiết được tăng trưởng cũng như lạmphát của nền kinh tế.

Đồng thời, tăng cường phát hành sử dụng thẻ thanh toán còn giúp giảm bớt gánhnặng về chi phí cho nền kinh tế vi dụ như các chỉ phí in tiền, chi phi kiểm đếm, chi phí

bảo quản và vận chuyên tiên mặt.

Thẻ thanh toán còn như là một chất xúc tác, khích thích tiêu dùng của các cá nhân,các tang lớp dan cư làm cho mọi hoạt động kinh doanh phát triển với nhịp độ nhanhhơn Qua đó giúp khai thác và sử dung các nguồn vốn trong nên kinh tế tốt hơn.

Bên cạnh đó, dùng thẻ thanh toán còn giúp Chính phủ kiểm sóat được các hành vi

trốn thuế, kiểm soát chặt chẽ các giao dịch kinh tế đồng thời sử dụng thẻ thanh toán

cũng giúp ngăn chặn tình trạng lưu hàng tiền giả, kiểm soát được hành vi rửa tiền của

những đôi tượng xâu.

SV: Tran Thị Dịu|1Lớp : Ngân hàng 58A

Chuyên dé thực tập tốt nghiệp GVHD Phạm Xuân Hòa-Đối với các Ngân hàng thương mại

Với ngân hàng phát hành thẻ:

Phát hành thẻ thanh toán giúp cho ngân hàng phát hành thẻ tăng thêm doanh thu và lợi

nhuận ( các loại phí, lãi, ) Cùng với đó, qua thẻ thanh toán các ngân hàng còn tận dụng

được nguồn vốn huy động tối đa các khoản tiền nhàn rỗi từ dân cư với chỉ phí thấp, an

Giúp các sản phẩm dịch vụ của ngân hàng phong phú và đa dạng hơn, thông qua dư nợ tíndụng, hoạt động cho vay tiêu dùng của ngân hàng phát triển hơn Mở rộng thêm các mối

quan hệ trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng.

Đối với ngân hàng phát hành thẻ thì sản phẩm thẻ thanh toán còn giúp ngân hàng nâng

cao, củng có vị thế của mình cũng như tăng khả năng cạnh tranh của ngân hnagf trong thị

trường nội địa cũng như quốc tế.

-Đối với đơn vị chấp nhận thé

Doanh số bán hàng tăng lên nhờ việc thu hút khách hàng thanh toán bằng thẻ thanh toán,

ngoài racó thê còn được các ngân hàng chiét khâu phan tram

Được hưởng rất nhiều ưu đãi từ các chương trình khuyến mãi của ngân hàng đối với

việc triên khai dịch vụ thẻ thanh toán

Đồng thời, nó còn là cầu nối giúp gắn kết đơn vị chấp nhận thẻ với ngân hàng giúp tăng

thêm môi quan hệ với ngân hàng trong việc triên khai các sản phâm.

Ngoài ra, thẻ thanh toán còn góp phần không nhỏ trong việc tăng năng lực cạnh tranhcho các ĐVCNT với các đơn vị không chấp nhận thẻ thanh toán.

-Đối với ngân hàng thanh toán thẻ

Ngân hàng thanh toán thẻ nắm giữ vai trò là trung gian tài chính được hưởng hoa

hồng và các loại phí dịch vụ khi khách hàng thực hiện những giao dịch liên ngân.

Với việc chấp nhận thanh toán này cũng góp phần không nhỏ trong việc thu hút kháchhàng, tổ chức doanh nghiệp, các nhân, giúp tăng thêm một khoản lợi nhuận cho ngân

-Đối với chủ thé

SV: Tran Thị Dịu|2Lớp : Ngân hàng 58A

Chuyên dé thực tập tốt nghiệp GVHD Phạm Xuân HòaVới ưu điểm nhỏ gọn, tiện lợi, dé cầm dé mang theo và dé sử dụng, sản phẩm thẻ giúpchủ thẻ có thể thực hiện giao dịch 24/24, mọi lúc mọi nơi, không làm gián đoạn công

việc của chủ thẻ.

Dùng thẻ thanh toán giúp cho chủ thẻ có thể thanh toán mọi lúc mọi nơi, sử dụng thẻthanh toán dé chi tiêu mà không cần phải rút tiền mặt, tránh được các bất tiện, rủi ro khi

sử dụng tiền mặt.

Ngoài ra, chủ thẻ còn có thé kiểm soát tốt hơn các khoản chi tiêu của bản thân, tiết

kiệm duoc nhiều chi phí cũng như sử dụng tiền hiệu quả hơn.

Ngày nay, thẻ được làm với công nghệ cao nên rất khó làm giả,độ bảo mật và an toànchắc chắn cao hơn so với việc chủ thẻ năm giữ tiền mặt Một vài rủi ro như mắt thẻ, lộmật khâu đều có thé nhờ tới ngân hàng phát hành thẻ can thiệp kịp thời dé xử lí đảm baoan toàn tuyệt đối cho chủ thẻ.

1.1.4 Rủi ro trong hoạt động phát hành thẻ thanh toán

a.Rủi ro có thể xảy ra với chủ thẻ:

Thẻ bị mat hoặc bi lay cdp:néu trường hợp này xảy ra, chủ thẻ cần bình tĩnh liên

lạc ngay với ngân hàng hoặc có thé sử dụng các ứng dụng phô biến hiên nay như mobile

banking hoặc internet banking dé khóa thẻ, tránh trường hợp thẻ bi kẻ xấu sử dụng trái

Bị lộ mã PIN: khi phát hành thẻ, ngân hàng sẽ cấp cho mỗi thẻ một mã PIN, để

đảm bảo an toản cũng như tiện lợi cho chủ thẻ, nhân viên ngân hàng thường khuyên

khách hàng đổi mã PIN này Hiện nay, có rất nhiều trường hợp rủi ro gây thiệt hại lớn chochủ thẻ khi vô tình dé lộ mã PIN.

b Rủi ro xảy ra do đơn vị chấp nhận thẻ

Nhân viên của DVCNT: rủi ro có thé sẽ xảy ra khi nhân viên của DVCNT có ý đồxâu, có hành động có tình làm các tiêu xảo như in thêm hóa đơn của khách hàng khi thanh

toán, sau đó chỉ đưa cho khách ký một tờ hóa đơn Tờ hóa đơn còn lại, nhân viên đó sao

chép, giả mạo chữ ký khách hàng và yêu cầu ngân hàng thanh toán hóa đơn đó.

PVCNT có thé đánh cắp thông tin của thẻ khi khách hang dùng thẻ dé thanh toán, như

chụp lại mặt trước và mặt sau của thẻ, sau đó dùng thông tin đánh cắp được đăng nhậptrên cá trang online đê tiêu tiên của chủ thẻ.

SV: Tran Thị Dịu|3Lớp : Ngân hàng 58A

Chuyên dé thực tập tốt nghiệp GVHD Phạm Xuân HòaKhách hàng cấu kết với ĐVCNTsử dụng thẻ giả dé giao dịch, sau khi thực hiện xong giaodich DVCNT thé mang hóa đơn đến ngân hàng dé yêu cầu ngân hàng chỉ trả

b Rui ro xảy ra do ngân hàng thanh toán thẻ

Rủi ro tín dụng: rủi ro này khả năng xảy ra với thẻ tín dụng là rất cao, có thể do sự tắctrách, làm việc không chu đáo tỷ mi của nhân viên như thâm định không kĩ khách hàng

dẫn đến tình trạng khách hàng đến hạn không thanh toán được nợ, gây nợ xấu.

Rủi rohệ thống kỹ thuật công nghệ hoặc của cán bộ thẻ: do công nghệ kỹ thuật còn lạchậu chưa được đầu tư nâng cao,có thể dã đến những trục trặc làm gián đoạn các giao dịchcủa khách hàng Bên cạnh đó, kiến thức chuyên môn của cán bộ thẻ ngân hàng còn yếu cóthê dẫn đến sai sót gây thiệt hại cho ngân hàng.

1.2.1.Quan niệm về mớ rộng phát hành thẻ thanh toán

Mở rộng phát hành thẻ thanh toán là gia tăng số lượng thẻ phát hành, đây mạnh pháthành các loại thẻ thanh toán nhằm mục đích thúc đây thanh toán không dùng tiền mặt,mong muốn khuyến khích khách hàng trải nghiệm phương tiện thanh toán không dùngtiền mặt khi mua sắm, giao dịch, thanh toán, đem lại nhiều ưu đãi, tiện ích cho khách

Chuyên dé thực tập tốt nghiệp GVHD Phạm Xuân HòaNgân hàng còn thu được một khoản doanh thu khá lớn từ một số khoản phí cơ bản

khác của hoạt động kinh doanh thẻ như phí phát hành thẻ, phí thường niên theo chu kỳ

quý hoặc năm đối với khách hàng sử dụng thẻ, thu lãi cho khoản tín dụng mà chủ thẻchậm thanh toán Thẻ mang lại nguồn thu phí lớn nhất cho ngân hàng đó chính là thẻ tíndụng vi thế hiện nay các ngân hàng đang tập trung nguồn lực để khuyến khích phát hành

thẻ này.

Chỉ phí

Chi phí chủ yêu cho hoạt động thanh toán thẻ đó là chi phí cho việc bảo trì bảo

dưỡng, sửa chữa xây dựng các cây ATM hay máy POS.Các chi phí này chiếm tỷ trong

không nhỏ trong toàn bộ chi phí của dịch vu thẻ thanh toán.

Ngoài ra còn có rất nhiều các chi phí khác như: chi phí dự phòng rủi ro, marketingsản phẩm, trả tiền lương cho nhân viên, chỉ phí trả lãi cho tiên gửi không kì hạn trong thẻ

cùng với rất nhiều các chi phí khác,

Tổng lại tat cả các chi philai thì có thé thấy dé đầu tu cho dich vụ thẻ thanh toán thìchỉ phí bỏ ra là khá lớn Vì thế, để dịch vụ thẻ thanh toán phát triển thì cần phải kiểm soáttốt các chỉ phí phát sinh.

mới phương hướng hoạt động.

b Số lượng thé phát hành và doanh số thanh toán thé

Đề đánh giá kết quả hoạt động phát hành thẻ thanh toán cũng như kinh doanh thẻcó hiệu quả hay không thì chúng ta cũng cần phải xét tới số lượng thẻ thanh toán đã phát

SL thẻ PH kỳ này-SL thẻ PH kỳ trước

SV: Tran Thị Dịu|5Lớp : Ngân hàng 58A

Chuyên dé thực tập tốt nghiệp GVHD Phạm Xuân HòaTốc độ tăng trưởng số lượng thẻ phát hành=

SL thẻ PH kỳ trước

Tổng số lượng thẻ đã phát hành này gồm có tất cả các lọai thẻ: thẻ tín dụng nội địa,thẻ tín dụng quốc tế, thẻ ghi nợ nội dia, thẻ trả trước, thẻ ghi nợ quốc tế.

c.Mạng lưới ATM, đơn vị chấp nhận thé

Với nhu cầu giao dịch mọi lúc mọi nơi của khách hàng, các ngân hàng hiện nay đãđây mạnh phát triển, mở rộng hệ thống ATM, DVCNTtrén khắp cả nước, bên cạnh đó,

các ngân hàng cũng liên kết với nhau giúp khách hàng có thê thuận tiện thanh toán cũng

như rút tiền mặt hơn Những ngân hàng có hệ thong ATM, DVCNT phân bổ đồng đềukhắp cả nước giúp thuận tiện cho khách hàng hơn, gây thiện cảm với khách hàng bêncạnh đó cũng tác động không nhỏ tới tâm lí muốn sử dụng sản phẩm thẻ của ngân hàng

d.Đa dạng hóa sản phẩm dich vụ thẻ

Khách hàng sẽ ưa chuộng những ngân hàng có sản phẩm đa dạng phong phú giúpkhách hàng có nhiều lựa chọn hơn Sản phẩm da dạng, phù hợp với nhiều phân khúckhách hàng giúp ngân hàng có nhiều đối tượng khách hàng hơn Vì thế, đa dạng hóa cácloại hình sản phẩm thẻ chính là một trong những cách tối ưugiúp gia tăng hiệu quả của

hoạt động mở rộng phát hành thẻ thanh toán.

e Số dư trong tài khoản thẻ của khách hàng

Đây là một chỉ tiêu quan trọng trong việc đánh giá mở rộng phát hành thẻ thanh toán.

Nguồn vốn giá rẻ và an toàn của ngân hàng tăng lên đáng kê nếu như số dư tài khoản thẻ

của khách hàng cao Bên cạnh đó cũng phản ánh được sự tin tưởng của khách hàng đối

với quý ngân hàng khi thường xuyên giao dich và dé lại trong tài khoản số dư lớn.f Thi phan

Trên thị trường thẻ hiện nay, các ngân hang dang cạnh tranh nhau rat quyết liệt, thịphần trên thị trường thẻ của các ngân hàng thường xuyên có nhiều biến động Điều nàycũng gián tiếp cho chúng ta thấy rằng ngày càng có nhiều khách hàng tin tưởng và sử

dụng dịch vụ của ngân hàng Các ngân hàng năm được thị phần lớn đồng nghĩa với việcngân hàng đó nắm giữ được lượng lớn khách hàng, dịch vụ, sản phẩm thẻ tốt, tạo dựng

được niêm tin của khách hàng.

SV: Tran Thị Dịu|6Lớp : Ngân hàng 58A

Chuyên dé thực tập tốt nghiệp GVHD Phạm Xuân Hòa

1.3 Các nhân tố ảnh hưởng tới mở rộng phát hành thẻ thanh toán

1.3.1.Nhân tố khách quan:

Trình độ dân trí và thói quen tiêu dùng của người dân:

Sử dụng thẻ thanh toán để tiêu dùng là một cách thức tiêu dùng tiện lợi, hiện đại chính vìvậy phương thức tiêu dùng này thường phù hợp và phổ biến với nhóm khách hàng cótrình độ dân trí cao, những cải tiến hay thay đổi sẽ được nhóm khách hang có trình độ dântrí cao thích ứng nhanh và dễ dàng tiếp cận hơn Chính vì vậy thẻ thanh toán thường đượcưa chuộng và phát triển hơn với nhóm khách hàng có trình độ dân trí cao, trình độ dân trí

thấp thì ngược lại, do nhiều hạn chế và hiểu biết còn chưa nhiều nên thẻ thanh toán sẽ khó

Môi trường phúp lí:

Các sản phẩm dịch vụ của cácngân hàng nói chung và sản phẩm thẻ nói riêng đều được

kiểm soát bởi một khuôn khổ pháp lí nhất định Những quy chế, quy định về thẻ được

đưa ra đem đến điều tích cực như khuyến khích việc phát hành sử dụng thẻ thanh toán nếu

có những quy định, quy chế hợp lí Mặt khác, nếu quy chế qua chặt chẽ hay quá lỏng lẻo

cũng gây ra những ảnh hưởng không tốt tới việc phát hành thẻ thanh toán.Môi trường công nghệ:

Khoa học công nghệ nhất là công nghệ thông tin tác động rất lớn tới hoạt động thanh

toán cũng như phát hành thẻ Một quốc gia có nền khoa học công nghệ phát triển đồngnghĩa với việc các ngân hàng của quốc gia đó có thê cung cấp dịch vụ thẻ với sự nhanh

chóng và an toàn cao hơn Vì vậy, việc đâu tư, nghiên cứu khoa học công nghệ là những

SV: Tran Thị Dịu | Lớp : Ngân hàng 58A

Chuyên dé thực tập tốt nghiệp GVHD Phạm Xuân Hòa

việc làm vô cùng cân thiệt va cap bách nhăm mục dich nâng cao chat lượng dịch vụ và

tính bảo mật tuyệt đối cho các hoạt động của ngân hàng.

Môi trường cạnh tranh:

Môi trường cạnh tranh ảnh hưởng rất lớn tới việc ra quyết định mở rộng hay thu hẹp thị

phần của một ngân hàng khi tham gia vào thị trương thẻ đầy bến động Nếu như trên thịtrường thé chỉ có duy nhất một ngân hàng cung cấp độc quyên dich vụ thẻ thì ngân hangđó sẽ có rất nhiều lợi thế tuy nhiên giả các loại phí lại rất cao, và không kích cầu được

người tiêu dùng, thị trường khó trở nên sôi động Ngược lại, trong thị trường thẻ với sự

tham gia cạnh tranh của nhiều ngân hàng, đòi hỏi các ngân hàng phải không ngừng thayđổi đổi mới san phâm điều này mang lại cho chúng ta những sản phẩm dịch vụ đa dang và

ra, phát triển kĩ thuật công nghệ còn giúp ngân hàng lấy được sự tin tưởng cũng như thiện

cảm từ khách hangqua đó thu hút thêm người sử dụng dịch vụ ngân hang.

Định hướng phát triển của ngân hàng:

Nếu muốn mở rộng phát hành thẻ thanh toán ngân hàng cần phải lập ra những chiến lược,kế hoạch cụ thé, xây dụng chiến lược marketing phù hợp, tích cực quan tâm, khảo sát cácđối tượng khách hàng mục tiêu, cải thiện, đổi mới sản phẩm thẻ mang lai trải nghiệm tốt

SV: Tran Thị Dịu|SLớp : Ngân hàng 58A

Chuyên dé thực tập tốt nghiệp GVHD Phạm Xuân Hòanhất cho người sử dụng thẻ Có như vậy sản phẩm thẻ của ngân hnagf mới phát triển bềnvững và ôn định được.

CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG PHÁT HÀNH THẺ THANH TOÁN

TẠI NGAN HÀNG TMCP A CHAU - PGD DEN LU

2.1 Sơ lược về Ngân hàng TMCP A Châu - PGD Đền Lừ

2.1.1 Lịch sử hình thành và phát triển

Sơ lược về Ngân hàng TMCP Á Châu

Tên NH: NGAN HÀNG THUONG MẠI CÔ PHAN A CHAU

Tên tiếng Anh: ASIA COMMERCIAL JOINT STOCK BANKTén viét tat: ACB

SV: Tran Thi Diu19Lop : Ngân hàng 58A

Chuyên đê thực tập tốt nghiệp GVHD: Phạm Xuân HòaGiấy chứng nhận đăng ký doanh nghiệp số: 0301452948

Thông tin liên lạc:

Địa chỉ: 442 Nguyễn Thị Minh Khai, Phường 05, Quận 3, Tp Hồ Chí MinhSố điện thoại: (84.8) 3929 0999

Số fax: (84.8) 3839 9885

Website: www.acb.com.vnSWIFT code: ASCBVNVX

Linh vực hoạt động:

ACB không chỉ kinh doanh trong lĩnh vực ngân hang ma còn có các công ty con hoạt

động trong những ngành khác (gọi chung là Tập đoàn) Hoạt động chủ yếu của ACB làhuy động vốn ngắn, trung và dài hạn theo các hình thức tiền gửi tiết kiệm, tiền gửi thanhtoán, chứng chỉ tiền gửi; tiếp nhận vốn ủy thác đầu tư; nhận vốn từ các tổ chức tín dụng

trong và ngoài nước; cho vay ngắn, trung và dài hạn; chiết khấu thương phiếu, công trái

và giấy tờ có giá; đầu tư vào chứng khoán và các tô chức kinh tế; làm dịch vụ thanh toán

giữa các khách hàng; kinh doanh ngoại tệ, vàng bạc; thanh toán quốc tế, bao thanh toán,

môi giới và tư vấn đầu tư chứng khoán; lưu ký, tư vấn tài chính doanh nghiệp và bảo lãnh

phát hành; cung cấp các dịch vụ về đầu tư, quan lý nợ và khai thác tài san, cho thuê tai

chính và các dịch vụ ngân hàng khác

Giới thiệu về Ngân hàng TMCP A Châu — PGD Đền Lừ ( ACB — Đền Lừ)

Tên đầy đủ: Ngân hàng TMCP A Châu -Chi nhánh Hà Nội - Phòng giao dịch Đền Lit

Địa chỉ: Số 70, lô 7, Đền Lừ 2, phường Hoàng Văn Thụ, quận Hoang Mai, Hà Nội.

Số điện thoại:024 3634 3036

Số Fax:024 3634 3037

SV: Tran Thị Dịu20Lớp : Ngân hàng 584

Chuyên dé thực tập tốt nghiệp GVHD Phạm Xuân HòaNgân hàng TMCP A Châu — PGD Đền Lừ được thành lập ra với mục dich trải rộngmạng lưới hoạt động của ACB tại Hà Nội dé phục vu, chăm sóc khách hàng, qua đó đưacác sản phẩm, dich vụ của ACB đến gần hơn với khách hàng, tạo điều kiện dé đáp ứng tốtnhất nhu cầu sinh hoạt và phát triển kinh tế xã hội trên địa bàn quận Hoàng Mai và cácvùng lân cận Đồng thời, mở rộng quy mô hoạt động, tăng khả năng cạnh tranh, nâng cao

hiệu quả kinh doanh cho ACB mục đích chính là đưa ACB trở thành một trong những

Ngân hàng TMCP bán lẻ hàng đầu Việt Nam.Quá trình hình thành và phát triển

PGD Đền Lừ được thành lập ngày 24/11/2009, là một trong năm PGD trực thuộc

Ngân hàng TMCP A Châu — Chi nhánh Hà Nội Ngân hàng TMCP A Châu — Chi nhánhHà Nội có quy mô gồm các PGD trên địa bàn quận Hoàng Mai, bao gồm PGD Định

PGD Đền Lừ, PGD Tương Mai, PGD Linh Đàm, PGD PGD Kim Đồng Vị trí của PGDĐền Lừ khá thuận lợi, trên trục đường có lượng dân cư tập trung đông đúc, có nhiều khutập thể, tòa trung cư, hoạt động kinh doanh buôn bán diễn ra sôi nôi dẫn đến nhu cầu sửdụng dịch vụ ngân hàng cao Vì nơi đây có vị trí địa lí thuận lợi nên một sỐ ngân hàngkhác cũng mở PGD tại đây cụ thể là PGD các ngân hàng VIB, Sea Bank, Sai Gòn Bank,

Viet Bank, MSB, BIDV

Hoạt động chủ yếu của PGD Đền Lừ

PGD Đền Lừ thực hiện các hoạt động nghiệp vụ như:a.Huy động vốn

Huy động nguồn vốn nội tệ và ngoại tệ từ dân cư cũng như các tô chức thuộc cácthành phan kinh tế khác nhau bằng nhiều hình thức Hiện nay ACB đang triểnkhaivà cung cấp các sản phẩm do hội sở chính triển khai phù hợp với nhiều đốitượng khách hàng như sản phẩm: Tiết kiệm Đại Lộc, sản phẩm tiết kiệm 20 tháng,tích lũy Thiên Thần Nhỏ,

» Cho vay xây dựng, sửa chữa nhà

SV: Tran Thị Dịu21Lớp : Ngân hàng 58A

Chuyên dé thực tập tốt nghiệp GVHD Phạm Xuân Hòa

* Cho vay mua xe 6 tô

Nhóm 2: Sản phẩm cho vay phục vụ hoạt động kinh doanh, hoạt động khác, chủ yếu là:* Cho vay đầu tư TSCD

* Cho vay bồ sung vốn lưu động* Cho vay đầu tư SXKD

Nhóm 3: Sản phẩm đặc thù, bao gồm

* Cho vay KHCN có thu nhập từ trồng lúa

* Cho vay KHCN có thu nhập từ trồng cà phê* Cho vay KHCN có thu nhập từ trồng cao su

c Thực hiện các nghiệp vụ bảo lãnh, tài trợ thương mai trong nước, cho vay bổ sungvốn lưu động đối với KHDN

d Mở tài khoản thanh toán cá nhân, mở tài khoản thanh toán cho doanh nghiệp

e Mở các loại thẻ thanh toán Hợp tác liên kết, làm đại lý thanh toán các loại thẻ tín

dụng quôc tê: Visa, Mastercard, JCB card, cung câp séc du lịch.

f Thực hiện các dịch vụ chuyển tiền nhanh, thanh toán trong nước qua mạng

vi tính và thanh toán quốc tế qua mạng thanh toán toàn cầu SWIFT.

- Ngoaira còn có Tổ hỗ trợ an ninh, bảo vệ và tạp vụ.

Giám Đốc PGD có nhiệm vụ đặt ra chiến lược chỉ đạo, quản lí và kiểm tra các hoạt

động của nhân viên trong phòng giao dịch, đảm bảo hoạt động của phòng giao dịch diễn

ra an toàn, phát triển, và giám đốc phòng giao dịch là người đứng ra chịu trách nhiệm vềkết quả hoạt động của thẻ thanh toán.

SV: Tran Thị Dịu22Lớp : Ngân hàng 58A

Chuyên dé thực tập tốt nghiệp GVHD Phạm Xuân HòaPGD tổ chức hoạt động tuân thủ đúng theo các qui định, các chính sách, các chươngtrình của Ngân Hàng A Châu ban hành nhằm đảm bảo chính xác, trung thực, an toàn và

hiệu quả hoạt động theo tiêu chí đã được đặt ra.

Mỗi bộ phận trong PGD không những chủ động thực hiện hoàn thành các nghiệp vụ

công việc mà còn có nhiệm vụ phối hợp chặt chẽ với nhau, cùng bán chéo sản phẩm déhoàn thành các chỉ tiêu cấp trên đề ra cho PGD, cho từng cá nhân Mặt khác, mỗi cácnhân trong PGD không ngừng học hỏi và trau dôi thêm kiến thức nghiệp vụ, các ki năng

làm việc theo những tiêu chí khôi quản trị nhân lực đê ra.

Trong gần 10 năm hoạt động, hoạt động kinh doanh của PGD Đền Lừ được đánh giá

là 6n định, có tăng trưởng nhưng van ở mức tương đối thấp so với các PGD khác trên địa

bàn Hà Nội PGD vẫn có những khách hàng trung thành, những công ty lớn duy trì giao

dịch trong nhiều năm liền, có công ty mang lại lợi nhuận 1-2 tỷ/năm cho PGD.

SV: Tran Thị Dịu23Lớp : Ngân hàng 58A

Chuyên dé thực tập tốt nghiệp GVHD Phạm Xuân HòaTheo số liệu thu thập được, kết quả kinh doanh của PGD Đền Lừ luôn tăng qua cácnăm từ 2016 đến 2018 Trong năm 2018, doanh thu của PGD đạt khoảng 26,8 tỷ đồng, lợi

nhuận trước thuế đạt 13,8 tỷ đồng.

Bảng 2.1: Kết quả kinh doanh PGD Đền Lit từ 2016 đến 2018 (don vi: ty đồng)

Năm 2016 2017 2018 Chênh lệch| Chênh lệch2017/2016 2018/2017

Tuyệt | Ty Tuyệt | Ty

đối trọng đối trọng

(%) (%)

Doanh | 19,2 22,1 26,8 2,9 1510 | 4,7 21,27thu

Chi phi | 8,6 10,3 13,00 | 1.7 1977 | 2,7 26,21

LNTT | 10,6 11,8 13,8 1,2 11,32 | 2,00 16,95

(Nguồn: Báo cáo tài chính nội bộ Ngân hàng TMCP A Châu - PGD Đền Lit)

Ta thấy, doanh thu của ACB — Đền Lừ trong những năm qua tăng trưởng khá đồng đều,đóng góp một phần không nhỏ cho toàn hệ thống Năm 2018, là năm có doanh thu cao

vượt bậc so với những năm trước Năm 2018, doanh thu đạt 25,6 tỷ đồng, tăng 21,27% so

với năm 2017 Năm 2017 doanh thu đạt 22,1 tỷ đồng tăng 19,77% so với năm 2016, dựkiến năm 2019 cũng sẽ tăng trưởng đồng đều so với những năm trước Năm 2018, ACBđã chính thức bước ra khỏi cuộc khủng hỏang nội bộ liên quan đến bầu Kiên, điều này tácđộng không nhỏ tới tâm lí khách hàng, ACB dan lấy lại được lòng tin đối với khách hàngđây cũng là lí do khiến cho lợi nhuận trong những năm qua tăng đáng kể.

Bảng 2.2: Cơ cấu trong doanh thu từ 2016 đến 2018

(đơn vị: ty đông)

Năm 2016 2017 2018Thu lãi huy động 3,0 4,5 5,6Thu lãi cho vay 11,7 12,1 13,4

Thu lãi thẻ 0,6 0.9 1,2

SV: Tran Thị Dịu24Lớp : Ngân hàng 58A

Chuyên dé thực tập tốt nghiệp GVHD Phạm Xuân Hòa

Thu bảo lãnh 0,8 1,3 2,1

Thu nhập ngoài lãi 22 3,3 4,5

(Nguồn: Báo cáo tài chính nội bộ Ngân hàng TMCP A Châu — PGD Đền Lit)

Doanh thu của PGD Đền Lừ đến từ các nguồn: thu từ lãi (gồm lãi huy động, lãi cho vay),thu từ phí (gồm phí thẻ, phí bảo lãnh) và thu nhập ngoài lãi Trong đó, thu nhập từ lãi cho

vay chiếm tỷ trọng cao nhất, khoảng 60%, thu từ lãi huy động chiếm khoảng 20%.

Cơ cấu thu nhập ngân hàng đang dần chuyển mình khỏi mô hình truyền thống Cácngân hàng đang đây mạnh tỷ trọng thu nhập ngoài lãi để đạt được cơ cấu thu nhập bền

vững Trước xu thế thương mại điện tử, sự cạnh tranh từ các công ty fintech, cùng với sự

phát triển của nganh bao hiém da day cac dich vu thanh toan, dich vu phan phối bảo hiểmqua ngân hàng ngày càng mạnh mẽ hơn Phong giao dịch ACB Đền Lừ cũng không namngoài xu hướng đó khi thu nhập lãi tăng đều qua các năm, một phần đến từ những cánhân, doanh nghiệp mới thực hiện kinh doanh liên quan đến ngành thương mại điện tử,

kinh doanh các mặt hàng online, quảng cáo trên mạng xã hội,

Tỷ trong, tăng trưởng: %

Nguồn| Năm 2016 Năm 2017 Năm 2018 Năm 2019huy (30/09/2019)

động |só |Ty |Tăng |Số|Tỷ |Tăng |Số [Tỷ |Tăng |Số |Tý | Tăng

Cá 293|90,15l434 |308| 91,67) 5,12 | 368| 93,41| 19,48 | 388] 93,95) 5,43nhan

Doanh| 32 | 9,85 )3,1 | 28 | 8,33 | -12,5 | 26 | 6,59 | -7,14 | 25 | 6,05 | -3,85

SV: Tran Thị Dịu25Lớp : Ngân hàng 58A

Chuyên dé thực tập tốt nghiệp GVHD Phạm Xuân HòaTổng | 325| 100 | 4,5 336J 100 | 3,35 | 394) 100 | 17,26 | 413} 100 | 4,82

(Nguồn: Báo cáo tài chính nội bộ Ngân hàng TMCP A Châu — PGD Đền Lit)Có thé thấy, hoạt động huy động vốn của ACB — Đền Ltr tăng qua các năm, đáp

ứng được mục tiêu tăng trưởng bền vững Bên cạnh đó, khách hàng cá nhân là đối tượngđóng góp lớn nhất trong tông nguồn vốn huy động (hơn 90% trong 4 năm gần nhất), trong

khi huy động từ doanh nghiệp rất thấp mới chỉ chiếm chưa tới 10% tổng vốn huy động,

vốn huy động từ doanh nghiệp thấp như thế nhưng lại có xu hướng giảm dần trong những

năm gan đây cụ thé:

Vốn huy động từ cá nhân: Là kênh huy động vốn chủ yếu của PGD Đền Lừ, với tỷtrọng luôn đạt xung quanh mốc 90% Qua bảng thống kê, ta có thê thấy tỷ trọng nguồnnày trong năm 2016 có thấp nhưng không đáng lo ngại Bên cạnh đó, quy mô huy động từnguồn khách hàng cá nhân cũng tăng trưởng qua các năm, mạnh nhất là năm 2018 với tốcđộ tăng trưởng đạt trên 19%.Nam 2019, dự kiến tốc độ tăng trưởng cũng tăng kha mạnh,tính đến hết quý 3 năm 2019 tốc độ tăng trưởng đã đạt trên 5%, dự tính 3 tháng cuối năm

sẽ bùng nô Tuy xu hướng tăng là rõ rệt nhưng tốc độ tăng trưởng hang năm không đều,trong khi tốc độ tăng trưởng kinh tế và tín dụng toàn xã hội tăng mạnh thì PGD Đền Lừlại chưa tận dụng được cơ hội này, khiến trong năm 2017, huy động cá nhân chỉ tăng

5,12%, con số khá thấp.

Trong nguồn vốn huy động từ cá nhân của PGD Đền Lit thì tiền gửi giao dịch chiếm tỷtrọng tương đối thấp, phần đa là thông qua mở TKTT cho các KH có nhu cầu thanh toánkhông dùng tiền mặt hoặc thông qua tài khoản lương của CBCNV của doanh nghiệp hiện

hữu tại PGD Đền Lừ Chiém tỷ trọng lớn nhất trong nguồn vốn huy động nay là TGTK.

Vi tính 6n định cao của nguồn tiền này nên thời gian qua, NH đã liên tục đưa ra thêmnhiều chính sách ưu đãi nhằm thu hút thêm quy mô như: lãi suất ưu đãi, kỳ hạn linh

Vốn huy động từ doanh nghiệp: Dé tiết kiệm chi phi tai chính và chi phi cơ hội về mặtthời gian trong hoạt động thanh toán cũng như đáp ứng yêu cầu bắt buộc phải đăng ký ítnhất một tài khoản NH của doanh nghiệp do Sở Kế hoạch Đầu tư ban hành, các doanhnghiệp hoạt động hiện này đều chủ tìm đến NH dé mở tài khoản giao dịch Nhu cầu rúttiền, sử dụng tài khoản thanh toán của từng doanh nghiệp có quy mô, lĩnh vực khác nhau

SV: Tran Thị Dịu26Lớp : Ngân hàng 58A