Chuyên đề thực tập: Tăng cường hoạt động huy động vốn tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - chi nhánh Hà Nam

TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TE QUOC DAN VIEN NGAN HANG - TAI CHINH

K KÃ

` 4

Dé tai:

TANG CUONG HOAT DONG HUY DONG VON TAI NGAN HANG THUONG MAI CO PHAN CONG THUONG VIET NAM

- CHI NHÁNH HA NAM

Họ và tên sinh viên : Đỗ Thanh Hiền TrangMã sinh viên : 11165327

Khóa : K58

Chuyén nganh : Quan ly thué

Giảng viên hướng dẫn : PGS.TS Hoàng Xuân Quế

Hà Nội, 5/2020

MỤC LỤC

DANH MỤC VIET TẮTT 2-52 2+SE+E+E+EEEEEEEEEEEEEEEEEEEEEEE11111111112111111111 11.1 3DANH MỤC SƠ DO, BIÊU DO, BANG BIEU 7552cccccccsrrrterrrrrrrrrrrre 490910007 1CHUONG |: MỘT SO VAN DE CƠ BAN VE HOAT DONG HUY ĐỘNG VON CUANGAN HANG THUONG MAL sessssssssssssssssecessseeessnneecessneceesneceesnnesessnnesersnessennnseessens 41.1 Tổng quan về nguồn vốn của ngân hang thương Mai csccecsecsesssessessessessesssesseeseeeees 41.1.1 Tổng quan về ngân hàng thương mạii - 2 2£ s£+££E£+£+E+£EE£E++Exerxezxesrxee 41.1.2 Nguồn vốn của ngân hàng thương mại - 2-52 x++x£+EE+£Et£EzExerxezrxsrxee 51.2 Hoạt động huy động vốn tại ngân hàng thương máại -2- 2: 5+ ©522+2£xzx+csez 81.2.1 Sự cần thiết hoạt động huy động VỐN 5c t1 SE 1111 11211111121111111111111111111111121E111.cEeE 81.2.2 Các hình thức huy động vốn của Ngân hàng thương mại - 2-5: 5+: 111.3 Các nhân tô ảnh hưởng đến hoạt động huy động vốn của Ngân hàng thương mại 161.3.1 Nhân tố khách quan ¿2-5 £+SE++E++EE£EE£EEE£EEEEEEEEEEEEEEEEEEEEEEEEEEEErkkrrkrrkree l61.3.2 Nhân tố chủ quan - ¿2 +£+S£+SE£EE2EE£EEEEEEEEEEEEEEEEEEEEEEEE21711211 71.211 xe, 18CHƯƠNG 2: THUC TRẠNG HUY ĐỘNG VON CUA NGAN HÀNG TMCP CÔNGTHƯƠNG — CHI NHÁNH HA NAM -:¿-55c+t222xvttttEktrrrrrrtrrrrrrtrrrrrrrrrrrre 222.1 Khái quát về Ngân hàng TMCP Công thương — Chi nhánh Hà Nam 222.1.1 Cơ cau tổ chức và mạng lưới hoạt động của Ngân hàng TMCP Công thương — ChiMhanh Ha 8E 0 22

2.1.1.1 Cơ cấu tổ chức cc::+22xxt22E xvrttEEtrrttrrrrrttrtrrrrtrrrrrrrrrrrrirrrrrirrrrrirrriro 222.1.1.2 Đặc điểm môi trường hoạt động 22 2 S2 2+EE+EEtEEEEEEEEEEEEEEEErErrrkrrkeee 252.1.2 Kết quả hoạt động kinh doanh của Ngân hàng TMCP Công thương — Chi nhánh Hà

Nam trong 880117 25

2.1.2.1 Huy động vốn 2- 2 2++2+++EEE+EEE2EEE2711271127112711271211211211211 21111 cre 26

2.1.2.2 Hoat dong an na 272.1.2.3 Hoat dong dich Vu ou 292.2 Thực trạng huy động von tai Ngân hang TMCP Công thương — Chi nhánh Ha Nam33

2.2.1 Hoạt động huy động vốn - 2-2 ©52+SE‡2E2E1EE1211221711211271211211 21.1 CT1 xee 352.2.1.1 Tốc độ tăng trưởng NQUON vốn - 2+ + +2E++EE£EEEEEEEEEEEEEEkerkrrkrerkerkeee 352.2.1.2 Quy mô nguồn vốn huy động - 2: ©2¿ 2 E2E£+EE£EEEEEEEEEEEEEEEErErrkrrrkerkree 372.2.1.3 Huy động vốn theo đối tượng ¿- 2 2£ ++tE£EE+EEEEEEEEEEEEEEEEEEEEEEEEErrrkrrkree 38

2.2.1.4 Kết quả huy động vốn theo nghiệp vụ - 2: ©5¿25++cxccx+vzxerxrzrssrxrrreee 402.2.1.5 Kết quả vốn huy động phân theo loại tiền 2-2222 +25++++£xczxzzzxczxeee 432.2.1.6 Kết qua vốn huy động tiền gửi phân theo thời hạn -2- 2 525522 525522 452.2.2 Sự phù hợp giữa huy động vốn và sử dụng vốn - ¿+2 x++z+zzxersez 462.2.3 Chi phí huy động vốn 2- 22-22 +2+E+2+EE+£EE22EE271271221221211 21121121 crk 472.3 Đánh giá hoạt động huy động vốn của ngân hàng TMCP Công thương — Chi nhánh

Ha Nam 0 ĐA 482.3.1 Kết quả đạt QUOC 5c 52 2S t2 EE12211211111211271211 2111121111111 1 11x 482.3.2 Những hạn chế và nguyên nhân - 2-22 + +E+E£+EE+EE+2EEEEEEEEEEEEEEErrErrrkrrkeee 50CHUONG 3: GIẢI PHÁP TANG CƯỜNG HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VON TẠINGAN HÀNG TMCP CÔNG THUONG VIỆT NAM - CHI NHANH HÀ NAM 54

3.1 Định hướng hoạt động huy động vốn của Ngân hàng Công thương Việt Nam- Chi

nhánh Hà Nam trong thời ian tỚI - - - c6 311331183119 118 111 111 118 11 11 H ng nrvrg 54

3.2 Giải pháp nhằm tăng cường hoạt động huy động vốn của chi nhánh VietinBank Hà

10 — 55

3.2.1 Xác định cơ cấu vốn huy động phù hợp ¿2 s++£+E++£xtzE++Exerxzrxrrxerree 553.2.2 Thúc đây các hoạt động tiếp thị, quảng cáo huy động vốn -. : 5-2 563.2.3 Mở rộng và nâng cao chất lượng dich vụ ngân hàng : ¿5 s52 573.2.4 Đào tạo và nâng cao trình độ chuyên môn nghiệp vụ đối với đội ngũ cán bộ Ngân

0 ܣܣ 58

3.2.5 Tang cường công tác kiểm tra, kiỂm soát ce.ceeccsscessesssessesssessesseessessecssessesseessesseeaee 593.2.6 Dau tư hoàn thiện và hiện đại hóa công nghệ trong ngân hang 60

E840.) - 4‹- dd 60

3.3.3 Kiến nghị với chính phủ - 2 + ©+£+SE+2E£+EE£EEtEEEEEEEEEEEEEEEEEEEEEEEErkrrkrrkerree 603.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước - 2 sc© e+Sk‡EE2EESEEEEEE2EEEEEEEkrrkerkee 613.3.3 Kiến nghị với Ngân hàng Công thương Việt Nam ccccccssccssesssesssesssesssessseesseessees 610000001777 63DANH MỤC THAM KHẢO 2-22 22©5£22E+2EE22EE2EE2EE22X221221 2212112222 crkk 64

DANH MỤC VIET TAT

DN Doanh nghiệpNH Ngân hàng

NHNN Ngân hàng nhà nước

NHTM Ngan hang thuong mai

NHCT Ngân hang công thương

NHTW Ngân hàng trung ương

DANH MỤC SƠ DO, BIEU ĐỎ, BANG BIEU

Bảng 2 1 Kết quả huy động vốn của Vietinbank — Chi nhánh Hà Nam 26

Bảng 2 2 Tình hình hoạt động tín dụng cua Vietinbank — Hà Nam 28

Bảng 2 3 Bảng kết quả tài chính VietinBank Hà Nam trong 2017 — 2019 31

Bang 2 4 Các chỉ tiêu phan ánh hiệu quả kinh doanh giai đoạn 2017 — 2019 32

Bảng 2 5 Hoạt huy động vốn của Vietinbank — Chi nhánh Hà Nam 35 Bảng 2 6 Huy động vốn thực tế của chi nhánh so với kế hoạch 37 Bảng 2 7 Huy động vốn phân theo đối tượng thành phan kinh tế tại chi nhánh

Bai Goan 2017 -2019 ee eecescssecssecsceseesseeeeeecesecceceeeseesaeeseeseeseeeaeceeeeaeens 38

Bang 2 8 Kết quả huy động vốn từ dân cư theo nghiệp vu của Vietinbank — Chi

nhánh Hà Nam giai đoạn 2017 — 201 -.- 5c 325132 *+*E+EESrErrerrsreserrserrsrre 40

Bang 2 9 Kết quả huy động vốn từ tổ chức kinh tế theo nghiệp vụ giai đoạn

"Dư 067 ÝỀỒẼỀỒ®ỒỶỀỒŸỒỒỐỒỐỒỔỐỒỐỒỐỒỐỒỔỐỔÕỔỐÝ - 42

Bảng 2 10 Huy động vốn theo thời hạn của Vietinbank — Chi nhánh Hà Nam

giai đoạn 2017 - 2] - c1 1H TH HH HH ng tre 45

Bảng 2 11 So sánh tổng huy động nguồn vốn và dư nợ cho vay - 46 Biểu đồ 2 1 Tốc độ tăng trưởng vốn huy động giai đoạn 2017 — 2019 36 Biểu đồ 2 2 Cho vay trung và dài hạn so sánh với nguồn vốn trung và dài hạn

Bai doan 2017 9206001070 47

Sơ đồ 2 1 Co cấu tô chức của Ngân hàng TMCP Công thương — Ha Nam 23

LỜI MỞ ĐẦU

I1 — Tính cấp thiết của đề tài

Hiện nay, nhu cầu liên quan tới vốn cho việc phát triển kinh tế đã không phải một vấn đề riêng biệt của bất kỳ một quốc gia nào Trong quá trình phát triển kinh tế, không một doanh nghiệp nào mà khi hoạt động lại không cần có vốn Vốn là một yếu tố quan trọng dé doanh nghiệp hoạt động sản xuất kinh doanh Việt Nam đang giai đoạn sự nghiệp công nghiệp hoá hiện đại hoá đất nước, tích cực chủ động hội nhập kinh tế khu vực và thế giới nên nhu cầu về vốn lại càng trở nên cấp thiết Các tô chức tín dụng là một loại hình doanh nghiệp đặc thù với lĩnh vực kinh doanh tiền tệ nên vô cùng nhạy cảm với nền kinh tế Với tu

cách là “trung gian tài chính”, ngân hàng thương mại - một TCTD điển hình ở

Việt Nam có vai trò hết sức quan trọng đối với việc huy động mọi nguồn vốn dé cung ứng cho nên kinh tế với những điều kiện nhất định Ngân hàng thương mai

hoạt động kinh doanh không chỉ bằng nguồn vốn tự có mà chủ yếu là nguồn vốn huy động được, và nguồn vốn có đóng một vai trò quan trọng Vậy việc tăng cường huy động vốn là mục tiêu luôn cấp bách đối với hệ thống các NH trong

mọi thời kỳ.

Hoạt động huy động vốn của chi nhánh VietinBank Hà Nam, dù đã được một số thành công nhất định nhưng vẫn có một số mặt hạn chế Nếu không mở rộng huy động vốn, vị thé hiện tai chi nhánh khó giữ được và phát triển tiếp tục Dé hoạt động tiếp tục nâng cao, tình hình tài chính dấu hiệu ngày một tốt, gia tăng sức cạnh tranh; việc nghiên cứu các van dé mang tính lý luận, phân tích thực trạng - đánh giá, và từ đó đề xuất giải pháp nhằm tăng cường hoạt động huy động

vốn tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - chi nhánh Hà Nam là nội

dung có tính ý nghĩa thực tiễn trong điều kiện hiện nay Nhận thức được tam

quan trọng đó, với những kiến thức đã được học ở trường, cùng với những kiến thức thu nhận được trong thời gian thực tập, tìm hiểu tình hình thực tế tại Ngân

hàng TMCP Công thương Việt Nam - chi nhánh Hà Nam vừa qua, em đã chọn dé tài “Tăng cường hoạt động huy động vốn tại Ngân hàng TMCP Công thương

Việt Nam - chỉ nhánh Hà Nam” làm đề tài cho chuyên đề thực tập của mình

2 Mục đích nghiên cứu

Mục tiêu tổng quát của bài nghiên cứu là phân tích, tìm hiểu, và đánh giá thực trạng hoạt động huy động vốn tại đơn vị thực tập.

Trên cơ sở mục tiêu tổng quát đó, chuyên đề cần đạt tiêu chí các mục tiêu

cụ thé sau đây: Trên cơ sở hệ thống những van dé lý luận cơ bản từ đó thông qua việc phân tích - đánh gia thực trạng hoạt động về huy động vốn của NHTM, dé chỉ ra những ưu điểm; và những hạn chế cần phải cải thiện trong công tác huy động vốn và nguyên nhân của thực trạng đó; từ đó đưa ra một số định hướng nhằm mở rộng khả năng về huy động vốn của NHTM tại chỉ nhánh.

3 Đối tượng và phạm vi nghiên cứu

- Đối tượng nghiên cứu: Thực trạng hoạt động huy động vốn tại VietinBank

Hà Nam giai đoạn 2017 — 2019.

- Pham vi nghiên cứu: Sử dung bang cân đối kế toán và bang báo cáo kết quả họat động kinh doanh trong giai đoạn 2017 - 2019 của Ngân hàng TMCPCông thương Việt Nam — chi nhánh Hà Nam.

4 Phương pháp nghiên cứu

Trong khuôn khổ chuyên đề thực tập, những phương pháp nghiên cứu sau

sẽ được sử dụng:

- Phương pháp nghiên cứu tài liệu: Thu thập các thông tin — dữ liệu có liên

quan đến vấn đề nghiên cứu: Giáo trình, Luật, Nghị định, Thông tư để hệ thống hóa phần cơ sở lý thuyết về hoạt động huy động động vốn tại ngân hàng thương

- Phương pháp thu thập và xử lý số liệu: Với phương pháp này, tác giả thu thập số liệu từ đơn vị thực tập sau đó toàn bộ số liệu thô được chọn lọc và xử lý dé đưa vào chuyên đề sao cho thông tin đến với người đọc một cách dễ hiểu nhất.

- Phương pháp luận duy vật biện chứng và duy vật lịch sử: Những nhận xét,

đánh giá và bàn luận trong chuyên đề được xem xét nghiên cứu trong xu hướng

phát triển đi lên của kinh tế - xã hội.

- Phương pháp phỏng van trực tiếp: Phương pháp nay được dùng để hỏi

trực tiếp người nắm thông tin và các dữ liệu đầu vào cần cho việc tìm hiểu đề tài

5 Kết cấu luận văn

Ngoài danh mục bảng biểu, danh mục các từ viết tắt và danh mục tài liệu

tham khảo; chuyên đề thực tập gồm phần mở đầu, phần kết luận và 03 chương:

2

Chương 1: Một số van dé cơ bản về hoạt động huy động vốn của ngân hàng thương mại

Chương 2: Thực trạng hoạt động huy động vốn của Ngân hàng TMCP Công

thương Việt Nam — Chi nhánh Hà Nam

Chương 3: Giải pháp tăng cường hoạt động huy động vốn của Ngân hàng TMCP

Công thương Việt Nam — Chi nhánh Hà Nam

CHƯƠNG 1: MỘT SO VAN DE CƠ BAN VE HOẠT

DONG HUY DONG VON CUA NGAN HANG

THUONG MAI

1.1 Téng quan về nguồn vốn của ngân hàng thương mại

1.1.1 Tổng quan về ngân hàng thương mại

- Khái niệm

Ngân hàng thương mại đã thành lập — bắt đầu tồn tại và biến đổi phát triển hàng trăm năm gan cùng với sự phát triển của kinh tế hàng hoá Sự phát triển hệ

thống ngân hàng thương mại đã có tác động rất to lớn và quan yếu đến quá trình phát triển của nền kinh tế hàng hoá, ngược lại kinh tế hàng hoá biến đổi mạnh mẽ

đến giai đoạn cao nhất là nền kinh tế thị trường thì NHTM cũng ngày càng được hoàn thiện và trở thành những định chế tài chính không thê thiếu được.

Trong nền kinh tế, ngân hàng được định nghĩa bắt nguồn từ vai trò của bản thân hay thông qua các dich vụ - chức năng: “doanh nghiệp kinh doanh tiên tệ,

trung gian tài chính, là tổ chức tín dụng” Theo giáo trình Ngân hàng thương mại — Đại học Kinh tế Quốc dân, khái niệm dựa trên cơ sở các loại hình dịch vụ mà

nó cung cấp: “Ngân hàng là các tổ chức tài chính Cung cấp một danh mục các

dich vụ tài chính da dang nhất — đặc biệt là tin dụng, tiết kiệm và dịch vụ thanh toán — và thực hiện nhiều chức năng tài chính nhất so với bat kỳ một tổ chức kinh

doanh nào trong nên kinh tê `

Đồng với sự phát triển kinh tế cũng như mặt công nghệ, hoạt động ngân

hàng với 3 nội dung chính là huy động vốn, cấp tín dụng và dịch vụ.

- Các hoạt động chủ yếu của NHTM

+ Hoạt động huy động vốn: Đây là một trong những hoạt động truyền thống của NHTM, ra đời khi quan hệ sản xuất và trao đổi hàng hóa của xã hội đã phát triển ở mức độ cao Theo khoản 13 điều 4 — Luật các TCTD năm 2010 và sửa đối, bổ sung năm 2017 quy định: “Nhận tién gửi là hoạt động nhận tién của tổ chức, cá nhân dưới hình thức tiền gửi không kỳ hạn, tiền gửi có kỳ hạn, tiền gửi tiết kiệm, phát hành chứng chỉ tiền gửi, kỳ phiếu, tín phiếu và các hình thức nhận tiễn gửi khác theo nguyên tắc có hoàn trả day đủ tiễn gốc, lãi cho người gửi tiễn theo thỏa thuận ” Qua hoạt động cơ bản này, ngân hàng có thê thu hút một lượng

vốn lớn tạm thời nhàn rỗi dé phục vụ cho các hoạt động như cho vay, dau tu và

các hoạt động khác.

+ Hoạt động tín dụng: Theo khoản 14 điều 4 - Luật Các tổ chức tín dụng số 47/2010/QH12, tín dụng ngân hang được hiểu: “Cấp tin dung là việc thỏa thuận để tổ chức, cá nhân sử dụng một khoản tiền hoặc cam kết cho phép sử dụng một khoản tiễn theo nguyên tắc có hoàn trả bằng nghiệp vu cho vay, chiết khẩu, cho thuê tài chính, bao thanh toán, bảo lãnh ngân hàng và các nghiệp vụ cấp tín

dụng khác ” Trong đó, hoạt động tín dụng (ngắn, trung hạn và dài hạn) được xem

là hoạt động sinh lời chủ yếu của các ngân hàng trung gian nói chung và NHTM

nói riêng.

+ Hoạt động dịch vụ: gồm các hoạt động dịch vụ mua bán ngoại tệ, bảo

quản tài sản hộ, quản lý ngân quỹ, cung cấp dịch vụ ủy thác và tư vấn, cung cấp dịch vụ môi giới chứng khoán, cung cấp dịch vụ bảo hiểm và cung cấp dịch vụ

đại lý.

Và còn các hoạt động khác của ngân hàng như góp vốn, mua cô phan, tham gia thị trường tiền tệ, và các dịch vụ khác có liên quan đến hoạt động ngân hàng.

1.1.2 Nguồn vốn của ngân hàng thương mại

“Von của ngân hàng thương mai là những giá trị tiền tệ do bản thân ngân hàng thương mại tạo lập hoặc huy động được dùng dé cho vay, dau tư hoặc thực hiện các dịch vụ kinh doanh khác ” Theo giáo trình Quan tri ngân hàng thương mại — PGS.TS Nguyễn Thị Mùi và Ths Trần Cảnh Toản (2011 — NXB Tài chính).

1.1.2.1 Vốn chủ sớ hữu

Theo khoản 10 điều 4 — Luật các tổ chức tin dụng 2010 quy định: “Vốn tự

có gồm giá trị thực của vốn điều lệ của tổ chức tin dụng hoặc vốn được cap cua chi nhánh ngân hàng nước ngoài và các quỹ dự trữ, một số tài sản nợ khác theo

quy định của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam ” Vốn chủ sở hữu (hay vốn tự có) của NHTM có thé được hiểu là nguồn tiền thuộc sở hữu hợp pháp của chủ sở hữu NH trong một thời gian dài, chủ yếu bao gồm các khoản vốn NH được cấp, hoặc

được đóng góp bởi những người chủ ngân hàng khi mới thành lập, cộng với

những khoản được trích lập, giữ lại từ lợi nhuận hoạt động.

Về cơ bản, vốn chủ sở hữu của NHTM không phải hoàn trả, chủ sở hữu có thé tăng hay giảm (với sự đồng ý của cơ quan chức năng), thay đổi cơ cấu của

vốn chủ sở hữu của ngân hàng thương mại, hoặc quyết định các chính sách phân phôi lợi nhuận von di có ảnh hưởng trực tiêp đên nguôn von nay.

- Nguồn vốn hình thành ban dau

Theo điều 5 — Thông tư 09/2010/TT-NHNN (Quy định về việc cấp giấy

phép thành lập và hoạt động ngân hàng thương mại cổ phan): “Von diéu lệ tối

thiểu bằng mức vốn pháp định theo quy định của pháp luật tại thời điểm thành lập; được góp bằng dong Việt Nam Nguồn vốn góp thành lập ngân hàng từ các

tổ chức, cá nhân không được dùng vốn ủy thác, vốn vay của các tổ chức, cá nhân khác dé góp von và phải hoàn toàn chịu trách nhiệm về tinh hợp pháp của nguồn vốn góp Von tham gia thành lập ngân hàng của các tổ chức phải dam bảo điều kiện doi với các tổ chức được cấp Giấy phép thành lập và hoạt động trong lĩnh

vực ngân hàng, chứng khoán, bảo hiểm: việc góp vốn phải tuân thi theo đúng các quy định của pháp luật hiện hành” Như vậy tùy theo tính chất của từng

ngân hàng sẽ có hình thành nguồn vốn ban đầu là khác nhau - Nguồn vốn được bồ sung trong quá trình hoạt động

“Trong quá trình hoạt động, ngân hàng gia tăng vốn của chủ sở hữu theo nhiều phương thức khác nhau tuỳ thuộc vào điều kiện cụ thể.

+ Nguôn từ lợi nhuận: Trong điêu kiện thu nhập ròng lớn hơn không, chủ ngân hàng sẽ xu hướng gia tăng VCSH bằng cách chuyển một phan thu nhập ròng Tỷ lệ trích lập tu) thuộc cân nhắc của chủ ngân hàng về lợi nhuận tích luỹ và đem chia Nguồn bồ sung từ phát hành thêm cô phan, góp thêm, cấp thêm

dé mở rộng quy mô hoạt động, hoặc có thể đổi mới trang thiết bị hoặc có thể đáp ứng nhu cầu gia tăng von của chủ do Ngân hàng Nhà nước quy định.

+ Các quỹ: Ngân hàng có nhiều quỹ Nguồn hình thành các quỹ này có thể từ thu nhập trước hoặc sau thuế của ngân hàng Mỗi quỹ có mục đích sử dụng và

cách hình thành riêng: Quy dau tư phát triển, quỹ dự phòng ton thất, quỹ bảo toàn von, quỹ phúc lợi, qui khen thưởng ” (Theo giáo trình Ngân hàng thương

mại — Đại học Kinh tế Quốc Dân)

1.1.2.2 Vốn huy động từ tiền gửi khách hàng

Vốn huy động từ tiền gửi khách hàng là những giá trị tiền tệ mà ngân hàng huy động được từ công chúng thông qua các công cụ sản phâm cho khách hàng,

hay nói cách khác đây chính là nguồn vốn chủ yếu của các NHTM, đáp ứng hầu

hét các nhu câu vê cap tín dụng của các ngân hàng Von huy động từ tiên gửi khách hàng mang những đặc điểm sau:

- Đây là nguồn vốn không phải sở hữu của NHTM Ngân hàng phải hoàn trả khi mà chủ yêu cầu rút vốn đúng hạn; vậy nên ngân hàng chỉ có quyền được sử dụng để kinh doanh.

- Vốn huy động từ tiền gửi khách hàng có tính biến động cao, không ôn định (cần phải dự trữ) Người gửi tiền có thể rút tiền trước hạn bất kì lúc nào,

nguồn này ngân hàng không được sử dụng triệt dé mà cần tỷ lệ dự trữ phù hợp dé đảm bảo chỉ trả do biến động thất thường.

- Ngân hàng có thể huy động vốn từ nhiều đối tượng khách hàng như:

khách hàng cá nhân, khách hàng doanh nghiệp Mặt khác, ngân hàng đưa ra

nhiều sản phẩm như tiền gửi có kì hạn, không kì hạn, dài hạn hay ngắn hạn tùy vào nhu cầu của khác hàng và nguồn lực mà khách hàng có Do vậy, vốn huy động từ tiền gửi khách hàng là loại nguồn vốn đa dạng về: Nguồn gốc hình thành, thời hạn các khoản huy động, giá trị các khoản huy động, loại tiền huy

Vậy, vốn huy động bao gồm tiền gửi và phát hành giấy tờ có giá Nguồn vốn này chiếm tỷ trọng cao lớn nhất trong ngân hàng, là yếu tố quan trọng trong hoạt động kinh doanh thu lợi nhuận của ngân hàng Nguồn vốn huy động số

lượng ít hay nhiều có quyết định đến khả năng thu hẹp hay mở rộng tín dụng 1.1.2.3 Vốn đi vay

NHTM khi cần thường vay mượn thêm từ các kênh khác chứ không chỉ huy động từ tiền gửi.

- Vay ngân hàng trung ương (NHTW)

Theo giáo trình Ngân hàng thương mại — Dai học Kinh tế Quốc Dân: “Đây là khoản vay nhằm giải quyết nhu cầu cấp bách trong chỉ trả của NHTM Trong trường hợp thiếu hụt dự trữ, NHTM thường vay NHNN Hình thức cho vay chủ

yếu của NHNN là tái chiết khẩu Khi can tiền, NHTM đem thương phiếu lên tái chiết khẩu tại NHNN Nghiệp vụ này làm thương phiếu của NHTM giảm di và du trữ (tiền mặt hoặc tiễn gửi tại NHNN) tăng lên NHNN điều hành vay mượn một cách chặt chẽ, NHTM phải thực hiện các điều kiện đảm bảo và kiểm soát nhất

định Thông thường NHNN chỉ tái chiết khẩu cho những thương phiếu có chất

lượng và phù hợp với mục tiêu của NHNN trong từng thời kỳ”.

- Vay các tổ chức tín dụng khác

Trên thị trường liên NH, đây là cách dé các ngân hàng mượn ngu6n các TCTD hoặc vay của lẫn nhau “Các ngân hàng đang có dự trữ vượt yêu cầu do kết dự gia tăng bat ngờ về các khoản tiễn huy động hoặc giảm cho vay sẽ có thể sẵn lòng cho các ngân hàng khác vay để tìm kiếm lãi suất cao hơn Ngược lại các ngân hàng đang thiếu hut dự trữ có nhu cầu vay mượn tức thời đáp ứng được đảm bảo thanh khoản Như vậy nguồn vay mượn từ các ngân hàng khác giúp đáp ứng nhu câu dự trữ và chỉ trả cấp bách và trong nhiều trường họp nó bổ sung

hoặc thay thé cho nguồn vay mượn từ ngân hàng nhà nước ” (Theo giáo trình

Ngân hàng thương mại — Đại học Kinh tế Quốc Dân) - Vay trên thị trường vốn

Theo giáo trình Ngân hàng thương mại — Dai học Kinh tế Quốc Dân: “Các ngân hàng có thé phát hành giấy nợ (kỳ phiếu, tín phiếu, trái phiếu) trên thị trường vốn dé huy động vốn trung và dài hạn nhằm đáp ứng các nhu câu cho vay trung va dai hạn và các nhu cau dau tư khác Những ngân hàng lớn có uy tín hoặc trả lãi cao sẽ có khả năng vay được nhiễu hơn các ngân hàng nhỏ Các ngân hàng nhỏ thường vay gián tiếp thông qua các ngân hàng đại lý hoặc được sự bảo lãnh của ngân hang dau tư Khả năng vay mượn này phụ thuộc nhiễu vào trình độ phát triển của thị trường tài chính, các hình thức phát hành, chuyển đổi,

thời hạn của các công Cụ ng ”

1.1.2.4 Vốn khác

Ngoài các hình thức huy động và vay vốn như trên, NHTM còn có thê mở rộng cho mình vốn kinh doanh thông qua việc thực hiện một số nghiệp vụ khác:

làm trung gian thanh toán, làm nghiệp vụ đại lý Từ đó ngân hàng có thé sử dụng một lượng vốn tạm thời nhàn rỗi đáng kê trong quá trình thu hộ hoặc chi hộ

khách hàng.

1.2 Hoạt động huy động vốn tại ngân hàng thương mại

1.2.1 Sự cần thiết hoạt động huy động vốn

Với vôn tự có, dù lớn đên như nào thì ngân hàng không thê thỏa mãn cácyêu câu tín dụng của tât cả khách hàng, cho nên muôn đủ khả năng tải chính đê

hoạt động thi NH nao cũng cân tìm mọi cách đê mở rộng nguôn von ve phía

mình từ bên ngoài.

Huy động vốn là một hoạt động tập trung nguồn vốn nhàn rỗi của các cá nhân, TCKT dưới các dạng: tiền gửi thanh toán, tiền gửi tiết kiệm hoặc phát hành giấy tờ có giá như trái phiếu, chứng chỉ tiền gửi Huy động vốn được coi là

hoạt động cơ bản, chủ yếu có tính chất sống còn đối với bất kỳ một NHTM nào

vì hoạt động này tạo ra nguồn vốn chủ yếu cho các NHTM Khi huy động vốn mang lại nguồn vốn thì ngân hàng thương mại mới có thể thực hiện các hoạt động khác như tín dụng và cung cấp các dịch vụ khác cho khách hàng Hoạt động huy động vốn gồm nghiệp vụ nhận tiền gửi, phát hành giấy tờ có giá và các

nguôn khác

Mặc dù huy động vốn là công tác không mang lại lợi nhuận trực tiếp cho ngân hàng song đây là một nghiệp vụ quan yếu Tuy ban đầu, một NHTM bao giờ cũng có một lượng vốn nhất định nhưng nó chỉ đủ tài trợ cho các tài sản cố định cần thiết cho hoạt động kinh doanh như trụ sở hay trang thiết bị chứ không đủ để có thể thực hiện các hoạt động kinh doanh khác của ngân hàng Vậy nên

các ngân hàng phải tiến hành huy động vốn trong nên kinh tế, đó là một hoạt

động có ý nghĩa và cần thiết đối với NHTM Khả năng huy động vốn tốt sẽ là

điều kiện thuận lợi đối với ngân hàng trong việc mở rộng quan hệ tín dụng với

các thành phần kinh tế cả về quy mô và khối lượng tín dụng, chủ động về thời

gian, thời hạn cho vay, thậm chí quyết định mức lãi suất cho khách hàng Điều đó sẽ càng ngày thu hút khách hàng, doanh số hoạt động tăng và ngân hàng có nhiều lợi nhuận hơn trong kinh doanh, đảm bảo uy tín và năng lực trên thị trường.

Theo giáo trình Quản trị ngân hàng thương mại — PGS.TS Nguyễn Thị Mùi

va Ths Trần Cảnh Toản (2011 — NXB Tài chính):

“_ Vốn là cơ sở nên tảng đề NHTM thực hiện hoạt động kinh doanh

NHTM là trung gian tài chính với chức năng cơ bản là đi vay để cho vay Dù dưới bat kỳ hình thức nào các NHTM luôn đặt lợi nhuận lên hang dau Dé

đạt được điều đó, các ngân hàng thương mại phải có vốn Tuy nhiên một ngân

hàng không thể hoạt động kinh doanh tốt nếu các hoạt động nghiệp vụ của nó hoàn toàn phụ thuộc vào vốn di vay Ngược lại, một ngân hàng với nguồn vốn huy động doi dào sẽ hoàn toàn tự quyết trong hoạt động kinh doanh của minh, nam bat được các cơ hội kinh doanh Nguồn vốn huy động dồi dào cũng giúp ngân hàng da dạng hoá các hoạt động kinh doanh nhằm phân tán rủi ro và thu

được lợi nhuận cao vì mục tiêu an toàn và hiệu quả Vậy vốn là cơ sở để ngân hàng tạo ra thế chủ động trong kinh doanh.

- Vốn quyết định khả năng cạnh tranh của ngân hàng thương mại

Trong thời đại kinh tế cạnh tranh khốc liệt như hiện nay, vốn là điều kiện

dé các ngân hàng tham gia cạnh tranh Vốn giúp cho ngân hàng mở rộng quy mô hoạt động, tăng cường quan hệ với các đối tác, đồng thời lôi kéo khách hang mới, giữ chân các khách hàng truyền thống Doanh số của ngân hàng tăng lên dong thời làm tăng nguôn vốn của ngân hàng Vốn của ngân hàng lớn giúp cho ngân hàng có khả năng tài chính dôi dào để cạnh tranh với các ngân hàng khác: hạ lãi suất, linh hoạt về thời hạn tín dụng, hình thức trả lãi Các dịch vụ ngân

hàng sẽ ngày càng được cải tiễn, phát triển và được thực hiện tốt hơn.

- Vốn đảm bảo khả năng thanh toán và đảm bảo uy tín của ngân hàng

thương mại

Điêu kiện đâu tiên để xây dựng được uy tín của ngân hàng chính là vốn của ngân hàng Yêu câu đặt ra là ngân hàng nỗ lực đáp ứng tốt nhất và nhanh gọn nhất nhu cau khách hàng trong đó có nhu cau thanh toán Nếu như các yêu cau của khách hàng không được đáp ứng hoặc thực hiện chậm trễ sẽ khiến cho uy tín khách hàng giảm sút, gây mất lòng tin của khách hàng và nghiêm trọng hơn dẫn đến khách hang rút tiền hàng loạt mat khả năng thanh toán Ngân hang sở hữu nhiều vốn, khả năng thanh toán của ngân hàng luôn được đảm bảo, các khách

hàng luôn cảm thấy yên tâm khi giao dịch với ngân hàng Trong nên kinh tế hiện nay, khả năng thanh toán luôn được các ngân hàng ưu tiên hàng dau và dé được như vậy thì các ngân hàng luôn tim cách huy động được nhiều vốn hơn Phan lon

nguồn vốn từ tiễn gửi của khách hàng, nguồn tiền này là phải hoàn trả khi có yêu câu nên ngân hàng luôn đối mặt với hoạt động rút tiền bat kỳ lúc nào.

- Vốn quyết định quy mô hoạt động kinh doanh của NHTM:

Một điều dé thấy là, nếu như không có các yếu tô dau vào thì không thé

cung cấp các yếu t6 dau ra Và nguồn vốn chính là yếu tổ dau vào, các hoạt động tin dụng, dau tu đóng vai trò yếu tố dau ra Do đó vốn quyết định việc mở

rộng hay thu hẹp khối lượng tín dụng cũng như các dịch vụ khác Các ngân hàng lớn, nhiều vốn thường có rất nhiễu các dịch vụ ngân hàng Phạm vi hoạt động kinh doanh của họ sẽ rộng hơn nhiều các ngân hàng nhỏ Với nguồn vốn huy động lớn, ngân hàng lớn có đủ khả năng mở rộng phạm vi và khối lượng cho vay

không chỉ giới hạn trên thị trường trong nước mà con cho vay vượt ra khỏi lãnh thổ một quốc gia Ngược lại, do khả năng vốn hạn hẹp nên các ngân hàng nhỏ không có những phản ứng nhanh nhạy trước sự biến động của lãi suất, ảnh

10

hưởng đến khả năng thu hút vốn dau tư Nói chung, một ngân hàng có nguôn vốn dồi dào sẽ đáp ứng được nhu cầu xin vay, dé dàng mở rộng thị trường tín dụng,

tăng kha năng thanh toán và các dịch vụ khác của ngân hàng ”

1.2.2 Các hình thức huy động vốn của Ngân hàng thương mại

Trong xu thế thị trường tài chính ngày càng phát triển, các chủ thể trong

kinh tế sẽ có cơ hội lựa chọn các hình thức đầu tư họ cho là tốt gia tăng lượng tiền trong tương lai, đảm bảo an toàn, có sinh lời dựa trên nguồn vốn của mình.

Các hình thức huy động vốn có nhiều cách phân loại khác nhau như: phân loại theo đối tượng, phân loại theo công cụ, phân loại theo phương thức huy động

theo thời gian hoặc loại tiền.

1.2.2.1 Phân loại căn cứ theo thời gian

Phân loại theo thời gian nó mang tính ý nghĩa quan yếu giúp cho ngân hàng biết được thời gian phải hoàn lại khách hàng cũng như nguồn vốn có khả năng

sinh lợi và tính an toàn của chúng Hình thức này được chia thành:

- Huy động ngắn hạn

Đây là hình thức huy động chính yếu trong các NHTM thông qua việc phát hành một số công cụ nợ ngắn hạn trên thị trường tiền tệ và các nghiệp vụ nhận

tiền gửi ngắn hạn, tiền gửi thanh toán Phần lớn số này được dùng dé cho vay

ngắn hạn (dưới 1 năm) hoặc được chuyên hoán kỳ hạn để thực hiện cho vay trung dai hạn Tính ồn định ngắn hạn huy động kém nên lãi suất ta thường thay thấp.

Có rất nhiều hình thức huy động ngắn hạn, do các nhà đầu tư mong muốn nhiều kênh đầu tư khác nhau nên cần có những hình thức đa dạng dé thu hút Ở Việt Nam hiện nay, hầu như tat cả các NHTM đều huy động vốn ngắn hạn thông qua hình thức tiền gửi và tiết kiệm, chỉ có một vài ngân hàng điển hình như Vietcombank có huy động thông qua phát hành các loại giấy tờ có giá ngắn hạn Điều nay do thói quen cả hai bên khách hang và ngân hang, họ đều thích hình thức huy động truyền thống hơn là phát triển các hình thức mới Mặt khác, do thị trường tiền tệ nước ta kém phát triển nên huy động vốn thông qua giấy tờ có giá thường chi phí cao hơn là huy động tiền gửi Nha đầu tư dé dang chấp nhận tiền gửi lãi suất thấp hơn là mua chứng chỉ tiền gửi hay là kì phiếu ngăn hạn vì họ kỳ vọng tiền gửi có tính thanh toán cao hơn và mức độ an toàn hơn là các loại giấy to có giá.

11

Đây là nguồn tiền thường được khách hàng ưa chuộng sử dụng Tùy vào chiến lược của từng ngân hàng, và khách hàng muốn dau tư mà ngân hang dé các

kỳ hạn tùy theo tương ứng Đối với khoản huy động này, tỷ lệ dự trữ bắt buộc

thường cao.

- Huy động trung và dài hạn

Huy động vốn qua thời hạn trung và dai hạn, ngân hang phát hành qua các

kệnh huy động từ các công cu nợ có thời gian trung han (1 — 5 năm) và dài han khoảng 5 năm trở lên Do tính 6n định, lãi suất huy động hau hết cao hơn nguồn huy động thời hạn ngắn Nguồn này có tính quan trọng, chính là nguồn để ngân hàng hoạt động cấp tín dụng trung và dài hạn.

Huy động vốn thời hạn trung và dài, ngân hàng có thê huy động tiền gửi tiết kiệm trung và dài hạn từ dân cư, hay phát hành giấy tờ có giá trung và dài han

Muốn huy động vốn từ giây tờ có giá các ngân hàng thương mại có thê phát hành

trái phiếu hoặc cô phiếu Trái phiếu do ngân hang phát hành có thé coi như là một trái phiếu công ty So với chính phủ, trái phiếu ngân hàng rủi ro hơn nên chỉ phí huy động vốn cao hơn so với trái phiếu chính phủ hay trái phiếu kho bạc.

Bằng cách phát hành trái phiếu cho các nhà đầu tư, ngân hàng thu về một khối lượng von dai hạn dưới hình thưc vay no, nguồn von hoạt động của NHTM tăng lên nhưng không tăng lên vốn chủ sở hữu mà tăng nợ dài hạn của ngân hàng.

Các ngân hang phát hành cổ phiếu dé tăng vốn hoặc trái phiếu chuyên đổi dé huy động vốn dai hạn.

1.2.2.2 Phân loại căn cứ theo đối tượng huy động

- Huy động vốn từ dân cư

Đây là một kênh huy động đầy tiềm năng cho các ngân hàng, nguồn huy động bởi dân cư thường khá ôn định KHCN chiếm phan lớn đa số trong khách hàng đối tác hoạt động của ngân hàng Do vậy, các hoạt động dịch vụ rất đa dạng của ngân hàng đối với đối tượng khách hàng này, đặc biệt đối với công tác huy

động vốn Với ý định gửi tiền cốt yếu là tiết kiệm, vừa bảo quản vừa mang lại

khả năng sinh lời cho mình thì KHCN đã giúp đem đến một lượng vốn huy động

đáng ké cho ngân hàng với số tiền nhàn rỗi của mình Đồng thời lượng vốn huy động được thì ôn định góp phần làm cho ngân hàng thực hiện các hoạt động khác

của chính mình một cách tốt nhất khi sử dụng Chính vì vậy, ngân hàng phải biết tận dụng và khai thác triệt để nguồn tiền này bằng các hình thức gửi tiền đa dạng,

12

đáp ứng nhu cầu như gửi tiền tiết kiệm, tiền gửi thanh toán, tiết kiệm bậc thang, tiết kiệm dự thưởng

- Huy động von từ các doanh nghiệp và các tô chức xã hội

Đây là nguồn huy động được đánh giá là rất lớn, chiếm tỷ trọng cao trong tổng nguồn vốn cũng là nguồn vốn có biến động lớn nhất Hầu hết các doanh nghiệp có quy mô lớn hay nhỏ sở hữu tài khoản ngân hàng để giảm thiếu chỉ phí và thời gian Các doanh nghiệp thường xoay vòng vốn, gửi vào hay rút ra hoặc vay Vậy ngân hàng luôn sẵn một lượng tiền dé sử dụng khá thuận tiện do chu kỳ hoạt động của các tô chức là khác nhau Tuy nhiên số lượng khoản tiền mang lai tùy thuộc vào các dịch vụ tiện ích mà ngân hàng mang lại Điều đó mang lại công tác huy động từ các tổ chức thường gắn với việc phát triển dịch vụ và nâng cao

mở rộng.

- Huy động von từ các ngân hàng và các tô chức tín dụng khác

Trong quá trình hoạt động các NHTM thường để một số khoản tiền gửi tại

lẫn nhau giúp thuận tiện trong giao dịch, hay là thanh toán Ngoài ra việc vay

lẫn nhau giữa các ngân hàng giúp cho tăng nguồn vốn huy động Điều này tuy

rằng không thường xuyên song là tất yêu trong hoạt động kinh doanh của mỗi

ngân hàng thương mại Khi xuất hiện việc không đủ dự trữ hay khả năng thanh

toán bị de doa các NHTM có thé vay từ lẫn nhau Quá trình vay này là một thoả

thuận tin dụng giữa hai bên Quá trình tăng vốn huy động này có thé được thực

hiện ở trên thị trường liên ngân hàng Trong đó có nguồn vay đặc biệt là từ

NHNN Tuy nhiên vay từ NHNN lại tùy thuộc rất lớn các chính sách tiền tệ trong

tùy từng thời ky Các khoản vay nay chi phí huy động cao hơn và thường không

nhiều về số lượng Rủi ro lớn hơn nên các ngân hàng sử dụng lượng này thấp.

1.2.2.3 Theo loại tiền huy động

- Huy động bằng VND

Bằng tất cả các kênh công cụ huy động khác nhau và mục tiêu sử dụng nhà đầu tư khác nhau, ngân hàng hầu hết huy động bằng nội tệ VNĐ Trong tổng nguồn huy động, tỷ trọng về vốn nội tệ chiếm rat lớn, phục vụ đáp ứng yeu cầu

sử dụng vôn của chính ngân hàng.

- Huy động bằng ngoại tệ

13

Với mục đích đáp ứng khả năng thanh toán quốc tế và thực hiện các hoạt động kinh doanh ngoại tệ, ngân hàng còn huy động thông qua các loại tiền ngoại tệ Tuy tỷ trọng của vốn bằng loại tiền này không cao nhưng cũng đáp ứng một

số mục đích ngân hàng.

Vốn huy động bằng ngoại tệ chính yéu là USD hoặc EUR.

1.2.2.4 Phân loại theo bản chất các nghiệp vụ huy động von

Hình thức phân loại này là hình thức chính yếu được các NHTM sử dụng

hiện nay Phân loại theo các nghiệp vụ huy động vốn rõ ràng tạo khả năng thuận tiện cho ngân hàng khi tiến hành huy động Các hình thức huy động bao gồm:

huy động vốn nhận tiền gửi, đi vay hay nợ khác.

Theo giáo trình Ngân hàng thương mại — Đại học Kinh tế Quốc Dân:

“- Tiên gửi thanh toán (tiền gửi giao dịch hoặc tiền gửi thanh toán): Đây là tiễn của doanh nghiệp hoặc cá nhân gửi vào ngân hàng giữ và thanh toán hộ.

Trong phạm vi số du cho phép, các nhu cầu chỉ trả của doanh nghiệp và cá nhân

đêu được ngân hàng thực hiện Các khoản thu bang tién của doanh nghiệp và cá nhân có thể được nhập vào tiễn gửi thanh toán theo yêu câu Nhìn chung, lãi suất của khoản tiền này rất thấp (hoặc bằng không), thay vào đó chủ tài khoản có thể được hưởng các dịch vụ của ngân hàng với mức phí thấp Ngân hàng mở tài khoản tiên gửi thanh toán (tài khoản có thể phát hành séc) cho khách hàng Thủ

tục mở rất đơn giản Yêu cau của ngân hàng là khách hàng phải có tiễn và chỉ

thanh toán trong phạm vi số dự Một số ngân hàng kết hợp tài khoản tiền gửi thanh toán và tài khoản cho vay (thấu chỉ — chỉ trội trên số du có của tài khoản tiễn gửi thanh toán) Một số ngân hàng sử dụng nhiêu hình thức biến tướng của tài khoản thanh toán dé nâng lãi suất loại tiễn gửi này nhằm cạnh tranh với các tổ chức tin dụng khác.

- Tién gửi có kỳ hạn của doanh nghiệp và các tổ chức xã hội: nhiều khoản thu bằng tiền của doanh nghiệp và các tổ chức xã hội sẽ được chỉ trả sau một thời gian xác định Tiên gửi thanh toán tuy rất thuận tiện cho hoạt động thanh

toán song lãi suất lại thấp Dé đáp ứng nhu cau tăng thu của người gửi tién, ngân hàng đã đưa ra hình thức tiền gửi có kỳ hạn Người gửi không được sử dụng các hình thức thanh toán đổi với tiền gửi thanh toán đề áp dụng đổi với loại

tién này Nếu cân chỉ tiêu người gửi phải đến ngân hang dé rút tiền ra Tuy không thuận lợi cho tiêu dùng bằng hình thức tiền gửi thanh toán, song tiên gửi có kỳ hạn có lãi suất cao hơn tùy theo độ dài của kỳ hạn.

14

- Tiên gửi tiết kiệm của dân cư: Các tang lớp dân cư đều có những khoản thụ nhập tạm thời chưa sử dụng đến (các khoản tiết kiệm) Trong điều kiện có khả năng tiếp cận với ngân hàng, họ déu có thể gửi tiết kiệm nhằm thực hiện các

mục tiêu bảo toàn và sinh lời đối với các khoản tiết kiệm, đặc biệt là nhu câu bảo

toàn Nhằm thu hút ngày càng nhiều tiền tiết kiệm các ngân hàng đều cố gang khuyến khích dân cư thay đổi thói quen giữ vàng và tiền mặt tại nhà bằng cách mở rộng mạng lưới huy động, đưa ra các hình thức huy động da dạng và lãi suất

cạnh tranh hấp dẫn (Ví dụ như tiền gửi với các kỳ hạn khác nhau, tiết kiệm bang ngoại tệ, bằng vàng ) cho mỗi kỳ hạn và moi lan gửi khác nhau Số tiết kiệm này không dùng dé thanh toán tiền hàng và dịch vụ song có thé thé chap dé vay vốn

nếu được ngân hàng cho phép.

- Tiên gửi của các ngân hàng khác: Nhằm mục đích nhờ thanh toán hộ và một số mục đích khác, ngân hàng thương mại này có thể gửi tiền tại ngân hàng khác Tuy nhiên, quy mô nguồn này thường không lớn ”

- Phát hành giấy tờ có giá

Ngoài nguồn huy động từ các loại tiền gửi mà ngân hàng có thể huy động thông qua kênh phát hành công cụ nợ trên thị trường như kỳ phiếu, trái phiếu, chứng chỉ tiền gửi, các giấy tờ có giá khác như giấy tờ vay nợ ngăn hạn, trung va

dài hạn Trong hình thức huy động này, NHTM phải trả lãi suất cao hơn lãi suất

trả cho tiền gửi huy động Không phải lúc nào ngân hàng cũng phát hành giấy tờ có giá mà nghiệp vụ này chỉ được thực hiện khi ngân hàng thiếu vốn mà vốn tự có và tiền gửi huy động không đủ Căn cứ vào đầu ra mà ngân hàng quyết định khối lượng huy động, lãi suất, thời hạn.

Theo thông tư 22/2019/TT-NHNN: “Gidy tờ có giá là bằng chứng xác nhận nghĩa vụ trả nợ giữa tổ chức phát hành giấy tờ có giá với người sở hữu giấy tờ có giá trong một thời hạn nhất định, điều kiện trả lãi và các điều kiện khác Giấy tờ có giá bao gom trái phiếu, tín phiếu, công trái, chứng chỉ tiền gửi, kỳ phiếu và các loại giấy tờ có giá khác”

Theo giáo trình Quản trị ngân hàng thương mại — PGS.TS Nguyễn Thị Mùi

và Ths Trần Cảnh Toản (2011 — NXB Tài chính): “Kỳ phiếu là giấy nợ ngắn hạn được phát hành nhằm huy động vốn trong dân cư chủ yếu để phục vụ cho

các kế hoạch kinh doanh xác định Việc phát hành kỳ phiếu có uu điểm vốn huy

động linh hoạt, có tính lỏng cao, mệnh giá phương thức trả lãi da dang đáp ứng

15

nhu câu của người mua Lãi suất kỳ phiếu ngân hàng khá hấp dẫn và thường ổn

Trái phiếu ngân hàng là một loại giấy tờ có giá xác nhận khoản nợ của khách hàng với ngân hàng, cam kết như thanh toán một số tiễn xác định vào một ngày xác định trong tương lai Ngân hàng phát hành trái phiếu chủ yếu huy động

vốn dài và trung hạn dé đâu tư cho các hoạt động kinh doanh dai hạn Lãi suất

trái phiếu cao hơn các công cụ nợ khác `

- Tiên gửi của các ngân hàng khác hay các TCTD

“Một số ngân hàng gửi tiền vào các ngân hàng thương mại khác nhằm mục

dich nhờ thanh toán hộ và một số điều khác Tuy nhiên quy mô loại tiền này thường không lớn Trong một số trường hợp, những ngân hàng thương mại có lượng vốn lớn có thể đem gửi các nơi khác nhằm mục đích hưởng lãi, nhờ đó các ngân hàng giảm bớt được một phan chi phí và thu được lợi nhuận thêm vào Nhìn vào bên nguồn vốn của bảng cân đối tài sản, chúng ta có thể thấy NHTM

có một bộ phận vốn huy động từ các tổ chức tín dụng khác và bộ phận vốn vay fừ NHNN Các tổ chức tín dụng khác trong khi tham gia hệ thống thanh toán có thể mở tài khoản ở NHTM Qua tài khoản này NHTM có thé huy động von giống như đổi với các tổ chức kinh tế bình thường Ngoài các tổ chức tín dụng, NHTW cũng

có thể là nơi cung cấp vốn cho NHTM dưới hình thức cho vay ” Theo giáo trình Quản trị ngân hàng thương mại — PGS.TS Nguyễn Thị Mùi và Ths Trần Cảnh

Toản (2011 — NXB Tài chính).

- Các hình thức huy động khác

Ngân hàng ngoài các nguồn trên còn tiến hành huy động thông qua ủy thác, trong than toán và các nguồn khác.

1.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động huy động vốn của Ngân hàng

thương mại

1.3.1 Nhân tố khách quan

- Yếu to kinh tế

Một quốc gia có nền kinh tế phát triển và ôn định thì cũng tạo điều kiện cho

sự phát triển của hệ thống NHTM Sự tăng trưởng của nền kinh tế chính là cơ sở

đầu tiên để người gửi tiền ra quyết định nên gửi tiền vào NHTM hay là tích trữ

vàng, USD hay mua sam tài sản khác Khi nền kinh tế ôn định, tỷ lệ lạm phát duy

16

trì, bảo đảm trị giá của đồng tiền làm tăng khả năng tin tưởng, cũng như tính khả thi khi các nhà đầu tư đầu tư vào thị trường Từ đó, NH có khả năng mở rộng huy

động vốn cũng như là da dạng hình thức huy động dé đáp ứng day đủ nhu cầu

của nền kinh tế Ngược lại nền kinh tế suy thoái gặp khủng hoảng, sản xuất bị đình trệ, tỉ lệ thất nghiệp cao, lạm phát gia tăng Các doanh nghiệp gặp khó khăn và rủi ro trong sản xuất kinh doanh Các tầng lớp dân cư sẽ mất lòng tin vào giá trị của đồng tiền sẽ dẫn tới mat an toàn và rủi ro cho đồng vốn kinh doanh của NHTM và khả năng huy động vốn của ngân hàng cũng bị thu hẹp Khi đó người

dân có xu hướng rút tiền đã gửi ở các NHTM hoặc là tiền có sẵn định gửi vào NHTM chuyền hướng đi mua dé trữ vàng, USD và các dạng tài sản khác.

- Yêu tô văn hóa, xã hội, dan cw

Tập quán mua sắm tiêu dùng tác động đến nghiệp vụ tạo vốn của NHTM Nếu tại các vùng dân cư có thói quen cất trữ tiền nhàn rỗi là chính thì tiến hành huy động vốn của NHTM gặp khó khăn hơn Chắng hạn, thời điểm khi vàng tăng

cao có giá, người ta dùng tiền nhàn rỗi dé mua vàng cat trữ còn khi người gửi tiền có ý muốn hưởng lãi hoặc bảo quản tài sản thì họ gửi tiền vào ngân hàng nhiều hơn và địp thời cơ huy động vốn của các NHTM tăng lên Ngoài ra vào thời vụ tiêu ding như Tết âm lịch không những chỉ tiền gửi tiết kiệm không tăng mà còn bị giảm do dân chúng rút tiền để sắm sửa Tết Cho nên thời điểm thời vụ tiêu dùng cũng có ảnh hưởng lớn đến tình hình huy động tiền gửi tiết kiệm của

một ngân hàng thương mại trong một thời gian nhất định - Yếu tổ pháp lý

Ngân hàng thương mại là doanh nghiệp kinh doanh hàng hóa đặc biệt (tiền tệ) nên chịu tác động bởi nhiều chính sách của chính phủ và NHTW Hoạt động kinh doanh các ngân hàng bảo đảm, an toàn cần có hệ thống luật lệ quy định,

hướng dẫn Các ngân hàng tuân theo luật pháp nghiêm ngặt cũng chính là một

hình thức đẹp tạo niềm tin đối với khách hàng của mình, bởi vậy mới tạo được môi trường lành mạnh, kỷ cương Công tác tiến hành huy động vốn của ngân hàng chịu theo sự quy chuẩn, sự điều hành của các chính sách do Chính phủ và Ngân hàng Nhà nước ban hành Yếu tố pháp lý có ảnh hưởng lớn đến mở rộng huy động vốn của NHTM Những văn bản pháp lý định ra tỷ lệ huy động vốn của NHTM so với vốn tự có, quy định các hình thức huy động vốn bằng nhận tiền

gửi, lãi suất huy động Bên cạnh đó, chính sách tiền tệ của quốc gia tác động ảnh hưởng rat lớn đến huy động vốn của các NHTM Điều đó được thé hiện ở khía

cạnh đích của chính sách tiền tệ như: kiểm soát lạm phát, bình ồn giá cả, ồn định

17

sức mua của đồng tiền, tăng trưởng kinh tế, tạo công ăn việc làm Tuy thuộc vào việc thực thi của chính sách tiền tệ như thế nào mà sự ảnh hưởng của nó đến công tác huy động vốn là khác nhau Chăng hạn, khi lạm phát đội lên, Nhà nước

có chính sách thắt chặt tiền tệ đó là nâng lãi suất tiền gửi dé thu hút tiền ngoài xã

hội thì NHTM huy động vốn dễ dàng hơn Hoặc khi Nhà nước có chính sách khuyến khích đầu tư, mở rộng sản xuất thì NHTM khó khăn hơn huy động vốn

do các chủ thê bỏ vôn vào sản xuât đâu tư hơn là mong muôn gửi tiên - Yêu tô ôn định và an toàn của hệ thông ngân hàng

Vốn là điều kiện tiên quyết trong hoạt động của ngân hàng, đồng thời là yếu tô tạo nên sức mạnh và khả năng cạnh tranh của ngân hàng trên thị trường Một ngân hàng có đủ vốn là yếu tố đầu tiên đảm bảo cho NH đó hoạt động an

toàn Một ngân hàng thường xuyên duy trì đầy đủ vốn, số vốn được bồ sung từ kết quả hoạt động ngày một cao hơn thì đó là biểu hiện của một NH ổn định lành

mạnh và hoạt động hiệu quả Chính sự ồn định an toàn của hệ thống ngân hàng, sẽ thu hút nhiều hơn lượng vốn huy động gửi vào, bởi khách hàng tin tưởng, đặt niềm tin vào hệ thống ngân hàng, yên tâm gửi tiền vào ngân hàng Số lượng tiền gửi huy động nhiều hay ít là phụ thuộc vào hệ thống NH có hoạt động kinh doanh ổn định và an toàn hay không.

- Yếu to khách hang

Nền kinh tế càng phát triển, số lượng ngân hàng ngày mọc lên ngày càng nhiều, đi cùng với đó là sự cạnh tranh ngày càng khốc liệt giữa các ngân hàng Dé có được khách hàng thân thiết, các ngân hàng cần phải tao cho khách hàng niềm tin vào chất lượng dịch vụ và lợi ích khách hàng nhận được khi lựa chọn

ngân hàng tại đây mà không phải các ngân hàng thương mại khác Khách hàng là

cá nhân, nhóm người, doanh nghiệp là nhân tố quan trọng quyết định sự thành

bại của các ngân hàng thương mại trong nền kinh tế hiện nay Khách hàng của NHTM rat phong phú nhiều thành phan và khác nhau về lứa tuổi, giới tính mức

thu nhập, nơi cư trú, sở thích tiêu dùng và vi trí trong xã hội NHTM phải có

chính sách đáp ứng nhu cầu từng nhóm khách hàng sao cho phù hợp.

1.3.2 Nhân tố chủ quan

- Chất lượng tín dụng

Hai công tác chính yêu của ngân hàng là sử dụng vôn và huy động vôn gănchặt chẽ với nhau Công tác sử dụng vôn thực hiện các công cụ đê mang nguôn

vốn nhàn rỗi từ nền kinh tế qua công tác huy động để giúp cho các hoạt động tiêu

18

dung, dịch vụ và sản xuất nâng cao hiệu quả cũng như mang lại cho ngân hàng khoản lợi nhuận Chính vì bản chất đó, khi việc sử dụng vốn xảy ra vấn đề

hay gặp trục trặc, làm cho uy tín ngân hàng giảm sút nghiêm trọng, sau đó dẫn

đến sự khó khăn trong thu hút khai thác nguồn vốn nhàn rỗi của ngân hàng.

- Ủy tín của ngân hàng

Việc người dân gửi tiền vào ngân hàng không chỉ đơn thuần là tìm kiếm lợi nhuận đó còn là vì họ mong việc gửi tiền sẽ giúp họ giảm thiểu được rủi ro khi

cam tiền Chính vì vậy khi họ quyết định gửi tiền, họ sẽ chỉ tìm đến những ngân hàng nào thật sự có uy tín, có thương hiệu trên thị trường Vì vậy, nếu ngân hàng có uy tín cao thì sẽ dễ dàng thu hút vốn hơn Uy tín ngân hàng không chỉ tạo lập trong ngày một ngày hai, đó cần cả một quá trình lâu dài và bền bỉ Chiến lược kinh doanh của ngân hàng: Việc huy động vốn không chỉ tiến hành trong một thời kỳ ngắn hạn, nó cần phải có một chiến lược huy động vốn dài hạn Vì vậy mỗi ngân hàng cần phải xây dựng cho mình một chiến lược kinh doanh cụ thể, thích hợp với mình Chiến lược đó phải xây dựng dựa trên việc phân tích điểm mạnh, điểm yếu, các cơ hội và thách thức của ngân hang dé từ đó đưa ra quyết định thu hẹp hay mở rộng việc huy động vốn về mặt quy mô, có thể thay đổi các tỷ lệ các nguồn vốn, tăng hay giảm chi phí huy động.Trong từng thời kỳ, tùy

thuộc vào từng chính sách của Chính Phủ và NHTW mà NHTM sẽ có những

chính sách thu hút vốn sao cho hợp lý.

- Chính sách lãi suất

Lãi suất được coi là nhân tố chủ yếu và quan trong nhất ảnh hưởng đến hoạt động huy vốn của hầu hết hệ thống ngân hàng Nhiều nhà nghiên cứu kinh tế hoàn toàn có cơ sở khi cho rằng: “Lãi suất là giá của việc huy động vốn mà các Ngân hàng khi huy động vốn phải trả cho các cá nhân, doanh nghiệp mà Ngân hàng có quan hệ tin dụng” Việc cá nhân hay t6 chức gửi tiền vào ngân hàng thì điều đầu tiên họ mong muốn là tìm kiếm lợi nhuận, chính vì vậy lãi suất chính là yếu tố đầu tiên họ quan tâm Vì vậy chính sách lãi suất là một trong những công cụ quan trọng nhất bé trợ đến việc huy động vốn của ngân hàng Ngân hang nào

có chính sách lãi suất tốt sẽ thu hút được lượng vốn lớn không chỉ trong tầng lớp dân cư mà trong tat cả các thành phan của nền kinh tế Và ngân hàng sử dung nó

như một công cụ dé thay đổi quy mô nguồn vốn thu hút vào ngân hàng, đặc biệt là tiền gửi Dé duy trì cạnh tranh với các ngân hàng khác, đồng thời thu hút thêm

vôn, ngân hàng phải có một mức lãi suât cạnh tranh đông thời phải có thêm các

19

ưu đãi đôi với các khách hàng lâu năm, có chính sách khuyên khích đôi với

những khách hàng mới.

- Trinh độ công nghệ ngân hàng

Ngày này cùng với việc đổi mới hoạt động ngân hàng thì các NHTM ngày càng chú trọng vào việc áp dụng khoa học công nghệ hiện đại vào hoạt động

ngân hàng Đây cũng là điều tất yếu trong công nghệ thông tin hiện nay Không thé phủ nhận vai trò tích cực của khoa học công nghệ đối với ngân hàng, nó giúp

các hoạt động ngân hàng diễn ra nhanh hơn, chính xác hơn và giảm thiểu rủi ro hơn Cơ sở vật chất, trang thiết bị hiện đại luôn là bộ mặt của ngân hàng, đó là điều đầu tiên khách hàng sẽ nhìn thấy khi bước chân vào ngân hàng Thực tế là khách hàng sẽ tin tưởng, yên tâm hơn khi gửi tiền vào ngân hàng có trình độ

khoa học công nghệ cao.

- Năng lực, trình độ, đạo đức nghề nghiệp của cán bộ ngân hang

Trang thiết bị hiện đại, uy tín ngân hàng hay chính sách lãi suất đều được

quyết định bởi nhân tố con người Ngân hàng là một hoạt động dịch vụ, mục tiêu là phục vụ nhu cầu của khách hàng vì vậy trình độ chuyên môn, thái độ phục vụ của cán bộ ngân hàng là một yếu tố khá quan trọng quyết định hiệu quả hoạt

động của ngân hàng Một ngân hàng có đội ngũ cán bộ có trình độ nghiệp vụ cao,

thái độ phục vụ, tác phong làm việc nhiệt tinh, cởi mở sẽ gây ấn tượng rất tốt với khách hàng, điều đó sẽ giúp ngân hàng thu hút được nhiều khách hàng hơn Do vậy, các ngân hàng phải chú ý thường xuyên đến thái độ phục vụ của nhân viên,

phải đào tạo được đội ngũ cán bộ giỏi nghiệp vụ.- Chính sách Marketing

Trong hoạt động của bất cư doanh nghiệp nào, Marketing luôn chiếm một vai trò quan trọng và có thé nói là quyết định đến hiệu quả kinh doanh của doanh

nghiệp Các NHTM hiện nay cũng đang từng bước học tập và áp dụng các nghệ

thuật thông tin quảng cáo, các hình thức khuyến mãi Day là một van đề rat quan

trọng nhằm giúp cho NH nắm bắt được yêu cầu nguyện vọng của khách hàng dé từ đó NH đưa ra những hình thức huy động vốn, chính sách lãi suất, kỳ hạn phù hợp nhất Cạnh tranh ngân hàng càng gay gắt thì thị trường NH càng bị thu hẹp lại, vì thế vai trò của Marketing ngày càng quan trọng: phải tìm được những khoảng trống trên thị trường dé giúp NH phát trién.

- Bảo hiém tiên gửi

20

Các tổ chức kinh tế và dân cư gửi tiền vào ngân hàng đều tin tưởng ngân hàng là nơi giữ tiền an toàn nhất Nhưng do sự phát triển của nền kinh tế có thể có biến động ảnh hưởng đến hoạt động ngân hàng và tác động đến tâm lý người

dân Dé xoá đi tâm lý lo lang về sự an toàn của các khoản tiền gửi, các ngân hàng

phải phối hợp với tô chức bảo hiểm tiền gửi dé mở bảo hiểm tiền gửi Nếu có rủi ro xảy ra, ngân hàng không có khả năng thanh toán thì tổ chức bảo hiểm tiền gửi sẽ thanh toán thay Làm tốt bảo hiểm tiền gửi, các ngân hàng sẽ hạn chế được

một nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động huy động vốn, đảm bảo an toàn trong công tác huy động vốn bằng hình thức nhận tiền gửi của ngân hàng thương mại.

21

CHƯƠNG 2: THỰC TRANG HUY ĐỘNG VON CUA NGAN HÀNG TMCP CONG THƯƠNG — CHI

NHANH HA NAM

2.1 Khai quát về Ngân hàng TMCP Công thương — Chi nhánh Ha Nam

2.1.1 Cơ cấu tổ chức và mạng lưới hoạt động của Ngân hàng TMCP Công thương — Chỉ nhánh Ha Nam

2.1.1.1 Cơ cấu tổ chức

Tên day đủ: Ngân hang Thương mại Cổ phần Công Thương Việt Nam

(VietinBank) - Chi nhánh Hà Nam

Tên giao dịch: VietinBank - Chi nhánh Hà Nam

Trụ sở chính: Số 211 đường Lê Hoan, phường Quang Trung, TP Phủ Lý,

tỉnh Hà Nam

Số điện thoại: 0226 3852 832

Số fax: 0226 3852 420

NHCT Hà Nam đã ra đời cùng với quá trình phát triển hoạt động của NHCT Việt Nam Ngân hàng Công thương Hà Nam kế thừa từ chi nhánh Ngân hàng Công thương thị xã Hà Nam trước đây được quyết định thành lập và đi vào hoạt động từ ngày 1/1/1997 theo quyết định số 09/QĐ-NHCT, ngày 17 tháng 12 năm 1996 của Chủ tịch Hội đồng quản trị NHCT Việt Nam Từ xây dựng tạo thành đến nay, Ngân hàng TMCP Công Thương — Chi nhánh Hà Nam đã va đang hoạt động kinh doanh trên cơ sở kinh doanh có lãi và tự bù đắp Trải qua hơn 20 năm hoạt động xây dựng, VietinBank Hà Nam đã dung hòa vào hoạt động kinh tế chung của cả hệ thống ngân hàng trong nền kinh tế thị trường Hơn nữa, NHTM Hà Nam chỉ không những đứng vững trong cạnh tranh mà còn tiếp tục mở rộng và phát triển Ban đầu, Ngân hàng TMCP Công Thương Hà Nam được ra đời nhằm phục vụ đáp ứng cho sự phát triển kinh tế tỉnh, nhưng sau đó thị trường thị phần ngày một được mở rộng, đối tượng khách hàng ngày càng đa dạng, hiệu quả

công tác ngày càng cao Đến nay, chi nhánh NHCT Hà Nam đã là một trong

những chi nhánh có thành tích xuất sắc trong hệ thống Ngân hàng Công thương

Việt Nam, chi nhánh đã vinh dự được đón nhận Cờ thi đua của Chính phủ và Cờthi đua của Ngân hang Nhà nước.

22

NHCT Hà Nam đến nay gồm có Ban giám đốc điều hành, 8 phòng ban và 7

phòng giao dịch.

- Phòng giao dịch Phủ Lý

- Phòng giao dịch Trần Hưng Đạo - Phòng giao dịch Lê Hồng Phong

- Phòng giao dịch Lý Nhân

- Phòng giao dịch Đồng Văn.

- Phòng giao dịch Thanh Liêm- Phòng giao dịch Kiện Khê

Sơ đồ 2 1 Cơ cấu tô chức của Ngân hàng TMCP Công thương - Hà Nam

: l wag giao dich

Phòng Thanh toán quốc tế

Phòng Tiễn tệ kho quỹ

we ea

Phòng Tổng hợp

Phòng Thong tin điện tuần

(Nguồn: www.vietinbank.com)

Ban Giám doc: Là những người chịu trách nhiệm trước pháp luật Nhà nước cấp trên về hoạt động kinh doanh của chi nhánh, điều hành mọi hoạt động kinh doanh nhằm đạt hiệu quả cao nhất.

Phòng tổ chức hành chính: Phòng Tô chức Hành chính là phòng nghiệp vụ làm công tác quản lý cán bộ và đảo tạo tại chi nhánh theo đúng chủ trương chính

sách của Nhà nước và quy định của NHCT.23

Phòng khách hàng doanh nghiệp: Phòng nghiệp vụ làm việc với khách

hàng là các doanh nghiệp; và thực hiện các nghiệp vụ liên quan đến tín dụng, quản lý các sản phẩm tín dụng phù hợp với chế độ, thể lệ quy định và hướng dẫn

của NHCT Việt Nam.

Phòng khách hàng cá nhân: Phòng nghiệp vụ làm việc với khách hàng làKH cá nhân; thực hiện các nghiệp vụ với khách hàng là các cá nhân, quản lý các

sản phẩm tín dụng phù hợp với chế độ, thể lệ quy định và hướng dẫn của NHCT

Việt Nam.

Phòng kế toán tài chính: Là phòng nghiệp vụ thực hiện các giao dịch trực tiếp với khách hàng Các nghiệp vụ và công việc liên quan đến công tác quản lý tài chính, chi tiêu nội bộ tại Chi nhánh; Cung cấp các dịch vụ Ngân hàng liên quan đến nghiệp vụ thanh toán, xử lý hạch toán các giao dịch Quản lý và chịu trách nhiệm đối với giao dịch trên máy, quản lý quỹ tiền mặt đến từng giao dịch viên theo đúng quy định của Nhà nước và NHCT.

Phòng thanh toán quốc tế: Là phòng nghiệp vụ tô chức thực hiện nghiệp vụ về thanh toán quốc tế và kinh doanh ngoại tệ tại Chi nhánh theo quy định của

NHCT Việt Nam.

Phòng tiền tệ kho quy: Phòng nghiệp vụ quản lý an toàn kho quỹ, quản lý quỹ tiền mặt theo qui định của Ngân hàng Nhà nước và NHCT Có chức năng thu nhận các chứng từ thu chi tiền mặt từ bộ phận giao dich và yêu cầu các chứng từ phải đi kèm với bảng kê phân loại tiền thu chỉ.

Phòng thông tin điện toán: Thực hiện công tác quản lý, duy trì hệ thống

thông tin điện toán tại chi nhánh, bảo trì bảo dưỡng máy tính đảm bảo thông suốt

hoạt động của hệ thong mang, may tinh cua chi nhanh.

Phong tổng hợp: Tham gia góp ý cho giám đốc chi nhánh dự kiến hoạt

động kinh doanh, tổng hợp, hay phân tích đánh giá tình hình hoạt động, thực hiện

việc báo cáo hang năm của chi nhánh.

Các Phòng giao dịch: Nghiệp vụ trực tiếp giao dịch với khách hàng là doanh nghiệp hay cá nhân dé huy động vốn băng VND và ngoại tệ, các nghiệp vụ liên quan đến cho vay và quản lý các sản phẩm vay cho phù hợp với chế độ, thé

lệ hiện hành của Ngân hàng nhà nước và hướng dẫn của Ngân hàng Công

24

2.1.1.2 Đặc điểm môi trường hoạt động

Chi nhánh Hà Nam nằm trên địa bàn không có nhiều lợi thế về cơ sở kinh

tế do dân cư tỉnh mật độ không đông, các doanh nghiệp và TCKT lớn không

nhiều nhưng lại có nhiều các TCTD lập trụ sở để huy động vốn Từ đó, chi nhánh phải có xác định phương châm luôn tự phát triển không ngừng thay đổi bản thân

để tồn tại trong môi trường cạnh tranh mà ở đó không nhiều cơ hội kinh doanh Những ngày đầu mới thành lập, hoạt động chủ yếu trong địa bàn thành phố Phủ

Lý của tỉnh Hà Nam, do vậy đã hạn chế nhiều khả năng kinh doanh của chỉ nhánh Cùng với sự phát triển kinh tế trên cả nước, tại địa bàn đã có sự xuất hiện các khu công nghiệp, chi nhánh mở rộng mạng lưới dé tiếp cận nguồn tiền nhàn rỗi trong cư dân và TCKT nhiều hơn Đến nay, hoạt động kinh doanh đã và đang phát triển, mở rộng về quy mô về chất lượng, chi nhánh đã có các phòng giao dịch trên khắp địa bàn tỉnh, nhiều sản phẩm, dich vụ thu hút được sự tín nhiệm đông đảo khách hàng trong và cả ngoài tỉnh.

Thứ nhất, sản phẩm da dang: Các sản phẩm của chi nhánh NHCT Hà Nam

đã mở rộng khắp các thành phần kinh tế với phương châm tập trung chọn lọc, vừa phát huy day mạnh khách hàng doanh nghiệp vừa quan tâm đến bán lẻ.

Thứ hai, tình thần trách nhiệm: Chi nhánh luôn luôn làm việc với tinh thần

trách nhiệm cao nhất dé mang đến cho khách hàng các sản phẩm dịch vụ chat lượng tốt.

Thứ ba, tiềm năng con người: Đội ngũ nhân viên ngân hàng giàu kinh

nghiệm tư van giải đáp cũng như đáp ứng nhu cầu khách hàng Chính sách tập

trung vào con người va dao tạo chuyên môn toàn diện, hướng tới phát triển bền

2.1.2 Kết quả hoạt động kinh doanh của Ngân hàng TMCP Công thương — Chỉ nhánh Hà Nam trong thời gian qua

Trong thành công chung của VietinBank, Chi nhánh Hà Nam cũng đóng

góp một phần không nhỏ, xứng đáng là một trong những tập thể tiêu biểu của

NHCT Thời gian qua, VietinBank — Hà Nam luôn chủ động, cùng với sự quyết

tâm nỗ lực không chịu bó tay trước khó khăn của đội ngũ cán bộ nhân viên, bằng

nhiều giải pháp tích cực, sáng tạo, vận dụng kịp thời và linh hoạt chủ trương

cùng với sự hợp tác nhiệt tình của khách hàng nên chi nhánh không ngừng di lên

mọi mặt, nâng cao về uy tín với khách hàng Năm 2019, chỉ nhánh đã hoàn thành

tương đôi toàn diện các chỉ tiêu kê hoạch được giao.

25

(Nguồn: Bảng cân đổi kế toán ngân hang Vietinbank — Chi nhánh Hà Nam)

Dé nâng cao nguồn vốn, Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam — Chi nhánh Hà Nam một mặt đa dạng hóa các hình thức huy động vốn, áp dụng chính sách lãi suất linh hoạt, cạnh tranh, mặt khác đã áp dụng dịch vụ khách hàng chất lượng nhằm tạo ra các giải pháp huy động vốn có hiệu quả.

Qua bang số liệu trên ta thấy qua 3 năm tông nguồn vốn huy động của chi nhánh có bước tăng đáng ké qua các năm Kết thúc năm 2018, nguồn vốn huy động của Chi nhánh là 5743.04 tỷ đồng, tăng 981 ty đồng so với năm 2017 Sang năm 2019, tong vốn huy động là 6851.44 tỷ đồng tăng lên so với 2018 là 119.3%.

Chi nhánh linh hoạt, nhạy bén nắm bắt tình hình diễn biến của thị trường hay hoạt động của khách hàng để triển khai bắt kịp các sản phâm dịch vụ, các

26

chính sách khách hàng cạnh tranh cao và hợp lý, giúp giữ vững tốt mối quan hệ với khách hàng truyền thống và thu hút thêm khách hàng mới.

Cùng với việc tập trung áp dụng các sản phẩm tiền gửi để kêu gọi nguồn vốn từ các tổ chức, chi nhánh chú ý đây mạnh mở rộng công tác huy động vốn từ dân cư bằng việc tăng cường phát triển mạng lưới Trong ba năm vừa qua, chỉ nhánh mở mới thêm phòng giao dịch tại huyện Thanh Liêm, bước đầu hoạt động có hiệu quả và phòng giao dịch Lê Hồng Phong gần khu công nghiệp mới mở.

Chi nhánh cũng tiếp tục thực hiện thêm thời gian làm việc tại trụ sở chính để có thể đáp ứng được nhu cầu giao dịch ngày càng lớn của khách hàng, góp phần củng cố và nâng cao uy tín của Ngân hàng Công thương Bên cạnh đó, chỉ nhánh không ngừng tăng cường thông tin tuyên truyền các sản phẩm dịch vụ trên

các phương tiện truyền thông của các phường, không ngừng đào tạo nâng cao trình độ cũng như đổi mới phong cách giao dịch của cán bộ nhằm tạo hình ảnh

đồng nhất, tin cậy và hấp dẫn đối với khách hàng

2.1.2.2 Hoạt động tín dụng

Trong các hoạt động của NHTM, ngoài hoạt động huy động vốn thì hoạt động cho vay được xem như hoạt động kinh doanh truyền thống quan

trọng nhất, đem lại nguồn thu nhập và lợi nhuận chủ yếu cho ngân hàng.

27

Bang 2 2 Tình hình hoạt động tín dụng của Vietinbank — Hà Nam

(Nguồn: Báo cáo KOKD của Ngân Hàng Công thương Việt Nam — CN Hà Nam)

Qua bảng, tổng dư nợ cho vay của Ngân hang Vietinbank — chi nhánh Hà

Nam năm 2018 là 6076.60 tỷ đồng, tăng so với năm 2017 là 1478.33 tỷ đồng tăng trưởng 132.15% Sang đến năm 2019, đạt tông dư nợ cho vay là 7028.45 tỷ đồng, tốc độ tăng trưởng so với năm 2018 là 115.66% Hoạt động tin dụng của ngân hàng Vietinbank Ha Nam có tỷ lệ tăng trưởng dư nợ ồn định trong những

năm vừa qua tại ngân hàng Cơ câu giữa cho vay ngăn hạn và trung hạn - dài hạn

của khá phù hợp với định hướng tín dụng trong thời kỳ mới, dần đáp ứng các quy định của NHNN.Tỷ lệ nợ xấu của chi nhánh trong các năm qua ở mức dưới 3%,

28

đảm bảo tỷ lệ an toàn tín dụng do NHNN khuyến cáo Chất lượng nợ được chi nhánh kiểm soát rất tốt, tỷ lệ nợ xấu thấp lý tưởng (chỉ chiếm 0,14% tổng dư nợ)

trong năm 2019 Hết năm 2019, dư nợ vay ngắn hạn 3044.02 tỷ đồng chiếm tỷ

trong 43.31%; cho vay trung và dài han 3984.43 tỷ đồng chiếm tỷ trọng 56.69%

trong cho vay tín dụng tại chi nhánh.

Chi nhánh đã thường xuyên rà soát, sàng lọc đội ngũ khách hàng và dư nợ

hiện có, tiếp tục lựa chọn đầu tư đối với những khách hàng kinh doanh có hiệu quả, tình hình tài chính lành mạnh, có tín nhiệm với ngân hàng, nâng cao chất lượng công tác thâm định tín dụng, nhất là đối với các khách hàng mới, các dự án lớn, đặc biệt, chi nhánh ngày càng chú trọng phát triển khách hàng doanh nghiệp vừa và nhỏ, khách hàng cá nhân dé đa dạng hơn các hoạt động nghiệp vụ ngân

Về nợ quá hạn: Những khoản nợ đó của chi nhánh là những khoản nợ xấu phát sinh trước đó đã lâu và hầu như khách hàng không còn hoạt động, không

còn tài sản đảm bảo hoặc tài sản đã xử lý không thu đủ nợ gôc.

Qua số liệu cụ thé về huy động vốn và sử dụng vốn trong 3 năm gan đây tại VietinBank ha Nam cho thấy: Trong nhiều năm qua chi nhánh đã thực hiện khá hiệu quả về việc cân đối giữa việc huy động vốn và sử dụng vốn Bên cạnh NH

Công thương Hà Nam còn đặc biệt quan tâm tiếp thị thu hút và đây mạnh cho

vay khách hàng tiềm năng mới là cá nhân, hộ gia đình có tiềm lực tài chính tốt, có phương án kinh doanh khả thi, nhằm đa dạng khách hàng và đảm bảo cơ cấu tín dụng bền vững, an toàn.

2.1.2.3 Hoạt động dịch vụ

Hoạt động dịch vụ được thực hiện đa dạng, đồng bộ và nâng cao chất lượng, đáp ứng yêu cầu cao của khách hàng và có khả năng cạnh tranh với các

NHTM khác.

- Dịch vụ kinh doanh mua bán ngoại tệ

Song song với hoạt động về nội tệ, chi nhánh cũng luôn quan tắm đến việc đảm bảo nguồn ngoại tệ có thê kịp thời cung cấp cho khách hàng Trên địa bản tinh dan có các doanh nghiệp xuất khẩu đồ về, cùng với số lượng người lao động nước ngoài của tỉnh hàng năm khá lớn, cùng với đó là số lượng kiều hỗi về rất nhiều Hiện nay chi nhánh tiễn hành giao dịch các ngoại tệ chuyền đôi mạnh như

USD, EUR và các ngoại tệ các nước cận biên như nhân dân tệ Vào năm 2019,

kinh doanh ngoại tệ đạt 86 triệu USD, lợi nhuận kinh doanh ngoại tệ đạt khoảng

29