Chuyên đề thực tập: Mở rộng huy động tiền gửi tại ngân hàng Quốc tế Việt Nam - VIB PGD Hào Nam

Hà Nội dân số hiện nay là khoảng 8,05 triệu dân Wikipedia và hon 267.293 doanh nghiệp vừa và nhỏ đang hoạt động trên địa bàn Sở kế hoặc và Đầu tư và vớitốc độ tăng trưởng kinh tế hiện tạ

TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TE QUOC DÂN

VIỆN NGÂN HÀNG - TÀI CHÍNH

~~~~~~*~~~~~~

CHUYỂN DE THỰC TẬP

Giảng viên hướng dẫn : ThS KHÚC THE ANH

Sinh viên thực hiện =: TRUNG THỊ NGÀ

MSSV : 11166272

: NGÂN HÀNG 58A

: 58

HÀ NỌI - 2020

LỜI CAM ĐOAN

Tôi đã đọc và hiểu về các hành vi vi phạm sự trung thực trong học thuật

Tôi cam kêt băng danh dự cá nhân răng nghiên cứu này do tôi tự thực hiện và

không vi phạm yêu câu về sự trung thực trong học thuật.

Hà Nội ngày thang năm 2020

Tác giả

Trung Thị Ngà

MỤC LỤC

DANH MỤC TU VIET TAT

DANH MUC BANG, SO DO

DANH MUC SO DO

390000710775 — 7CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VE HOẠT ĐỘNG MỞ RỘNG HUY DONG

TIEN GUI TẠI CÁC NGAN HÀNG THƯƠNG MAL s -°-s°ssecs2 9

1.1 Hoạt động huy động tiền gửi của các NHTM °-sc-sccsecsscse 9

1.1.1 Khái niệm về tiền gửi -¿- 2-2 2 £+ESE£EEEEEEEEE 121121171121 71 71111111, 91.1.2 Các hình thức huy động tiền gửi tai các NHTM - 25c: 91.2 Mở rộng huy động tiền gửi tại các NHTM .s s-<s<csecscseeses 11

1.2.1 Quan điểm và nội dung của mở rộng huy động vốn đối với NHTM 111.2.2 Các tiêu chí đánh giá mở rộng huy động tiền gửi 2-5-5552 12

1.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến mở rộng huy động tiền gửi tại các NHTM 14

1.3.1 Các nhân tố chủ quan :- 2-2 2 £+S£+E£EE£EEEEEEEEEEEEEE2EE2EEEEEEEEEEErkrrrrer 141.3.2 Các nhân tố khách quan + 2 2 £+E+E£EE£EE£EESEEEEE2EEEEEEEEEEEEkerkrrkree 17CHƯƠNG 2: THUC TRANG MO RONG HUY ĐỘNG TIEN GUI TIẾT KIỆM

TAI NGAN HANG TMCP QUOC TE VIỆT NAM - VIB PGD HAO NAM 20

2.1 Khái quát về ngân hang VIB — PGD Hào Nam - 5-5 52s 20

2.1.1 Quá trình thành lập và phát triển của VIB — PGD Hào Nam 202.1.2 Sơ đồ cơ cau tô chức của Ngân hàng TMCP Quốc tế Việt Nam VIB — PGD

2.2.2 Thực trạng mở rộng huy động TGTK tại PGD VIB Hào Nam 2017 -201925

2.3 Đánh giá kết quả mở rộng huy động TGTK tại PGD VIB Hào Nam 33

2.3.1 Những kết quả đạt được ¿- 5: 2++2+z2Ex2Ex2EE22EE2EEE2EE21E2212E.crkrrrei 332.3.2 Những hạn chế và nguyên nhân của han chễ - ¿2 s2 szsz+s+ 34

CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP MỞ RỘNG HUY ĐỘNG TGTK TẠI NGÂN HÀNG

TMCP QUOC TE VIỆT NAM - VIB PGD HAO NAM «- << 37

3.1 Định hướng mở rộng huy động TGTK tại ngân hàng TMCP Quốc tế Việt

Nam — PGD Hào Nam 5-5 5< < << << 9 Hi 0000000000 37

3.1.1 Định hướng chiến lược ngân hàng VIB trong giai đoạn 2020 - 2025 37

3.1.2 Định hướng của hoạt động mở rộng huy động TGTK tại PGD VIB Hào

ÌNẠI 2Q HH TT TH HH Hi hư 38

3.2 Các giải pháp hoàn thiện mở rộng huy động TGTK tại PGD VIB Hao Nam38

3.2.1 Tăng cường hoạt động nghiên cứu thị trường, hoạt động marketing và công

tác khách hang - + E111 TH nh TT TH HH Hà HH HH 38

3.2.2 Nang cao trình độ nguồn nhân lực của chi nhánh :-: 403.2.3 Thường xuyên phân tích diễn biến quy mô, cơ cấu nguồn tiền gửi và dựbáo xu hướng biến động lãi suất trong hệ thống ngân hàng . - 423.2.4 Hợp lý hóa về quy mô, cơ câu huy động gắn với sử dụng vốn 42

3.2.5 Da dạng hóa các hình thức huy động - - - 5 + *++vvssseseseresee 43 3.2.6 Xây dựng giải pháp dai hạn - - 5 1kg nh HH HH giết 43

3.3 MOt SO Kién Nghi 01177 7 45

3.3.1 Kiến nghị với chính phủ c.cceeccescecsessesseessessessesssessessessesseessessessessessesseesees 45

3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước :- 2 s+cx+x+Eczkerkerxerxerxses 45

TÀI LIEU THAM KHẢO - 5< 2° 2< s£Ss£ES2£ES2ESSSExseEsserseexserssersserssre 46

DANH MỤC TỪ VIET TAT

STT | Ký hiệu Nguyên nghĩa

1 BCTC Báo cáo tài chính

2 CBNV Cán bộ nhân viên

4 DN Doanh nghiệp

5 FTP File Transfer Protocol — Giao thức truyén tập tin

6 |TGTK Tiền gửi tiết kiệm

DANH MỤC BANG, SƠ DO

Bảng 2.1: Kết quả hoạt động kinh doanh của PGD VIB Hào Nam 2017-2019 22Bảng 2.2: Kết quả hoạt động huy động tiền gửi tiết kiệm tại PGD VIB Hào Nam 24

Bảng 2.3: Tốc độ tăng trưởng huy động TGTK của PGD VIB Hào Nam giai đoạn

"200061000088 25 Bảng 2.4: Mục tiêu và thực trạng huy động TGTK tại PGD VIB Hào Nam giai đoạn

"00206111157 26

Bảng 2.5: Thực trạng huy động TGTK theo loại tiền và kỳ hạn tại PGD VIB Hào Nam

Glial tf00200/0 920-1117 5 27

Bảng 2.6: Tình hình huy động tiền gửi tiết kiệm theo đối tượng và hình thức của PGD

VIB Hao Nam giai đoạn 20177-20119 - - + 11191189111 911 18 11111 1H vn ng re 29

Bảng 2.7: Số lượng khách hàng trong huy động tiền gửi tại PGD VIB Hào Nam giai

PHẢN MỞ ĐẦU

1 Lí do lựa chọn đề tài

Trong các hoạt động của ngân hàng, hoặt động huy động tiền gửi là hoạt

động đóng vai trò quan trọng nhất vì nó là nguồn thu chính cho nguồn vôn của các

NHTM Để đáp ứng đủ nhu cầu vay vốn của khách hàng một cách tốt hơn, các NHTM nói chung và PGD VIB Hào Nam nói riêng cần phải mở rộng huy động tiền

gui.

Hà Nội dân số hiện nay là khoảng 8,05 triệu dân (Wikipedia) và hon 267.293

doanh nghiệp vừa và nhỏ đang hoạt động trên địa bàn (Sở kế hoặc và Đầu tư) và vớitốc độ tăng trưởng kinh tế hiện tại cùng hoạt động với sự phát triển mạnh của công

nghiệp và sự hiện đại trong công nghệ, thì thu nhập của người dân Hà Nội không

ngừng gia tăng — đi kèm với đó là nguyện vọng gửi tiền tại các NHTM của người

nhân đang có xu hướng tăng theo — Đây có thé coi là một thời điểm thuận lợi dé mở

rộng quy mô huy động tiền gửi tiết kiệm từ người dân và các doanh nghiệp Trong

năm 2019, Tổng số tiền gửi tiết kiệm từ khách hàng cá nhân và giấy tờ có giá mà

ngân hang VIB nói chung huy động được đạt 140 nghìn tỷ, còn vê PGD VIB Hao

Nam nói riêng, số tiền tiết kiệm huy động được đạt hơn 600 tỷ Năm 2017, số tiền

gửi huy động được là 456,5 tỷ VND, năm 2018 con số này được nâng lên là 522,4

tỷ đồng, tăng 14,4% so với năm 2018 Năm 2019 con số huy động được từ tiền gửi

tăng lên 86,9 tỷ tương đương 609,3 tỷ đồng tăng trưởng 16,6% so với năm 2018 và

tăng 33,5% so với năm 2017 Nhìn chung, số tiền gửi huy động được qua các năm

2017-2019 là tăng Nhưng so với các ngân hàng khác trên thị trường như

Techcombank, Vietcombank, Ngân hàng Liên Việt, Viettin Bank thì con sỐ nàychi dat mức trung bình Năm 2019, ngân hàng Vietcombank đã huy động được gan

200 ty đồng tiền gửi tiết kiệm, sau đó là tech combank với hơn 170 tỷ, Viettinbankhuy động được xấp xỉ 165 tỷ đồng, (theo báo cáo kết quả kinh doanh năm 2019 của

các ngân hàng nêu trên) Các ngân hàng thương mại liên tục mở thêm chi nhánh

khiến việc cạnh tranh vệ lãi suất trong huy động tiền gửi sẽ ngày một gay gắt, đặc

biệt cạnh tranh về lãi suất trung và đài hạn Ngân hàng SHB cuôi năm 2019 đã nâng

lãi suất tiền gửi kỳ hạn 12 tháng lên mức cao nhất là 8,4%/ năm Áp dụng cho kỳhạn 13 tháng Cùng kỳ hạn có Nam Á Bank cũng nâng mức lãi suất lên 8,3%/nam

và tiếp sau là TP Bank nâng mức lãi suất lên 8,2%/năm Tất cả nguyên do ở trên

cộng với việc lãi suất trên thị trường biến động Tất nhiều trong thời gian từ 2017 trở

lại đây khiến cho hoạt động huy động tiền gửi mặc dù thé mở rộng được tuy nhiênphải xây dựng những phương pháp khác nhau để quản lý tốt hơn

Xuất phát từ những điều thực tiễn nêu trên, dé tài: “Mở rộng huy động tiền

gửi tại ngân hàng Quốc tế Việt Nam — VIB PGD Hao Nam” đã được tác giả lựa

chọn thực hiện nghiên cứu.

2 Đối tượng và phạm vi nghiên cứu

- — Đối tượng nghiên cứu: Chuyên đề chủ yếu tập trung nghiên cứu về ápdụng lý thuyết vào thực tiễn trong hoạt động huy động tiền gửi tại PGD VIB Hào

Nam.

- Pham vi nghiên cứu: tập trung nghiên cứu đối tượng KHCN, bên cạnh

đó là các khách hàng doanh nghiệp Bởi đây là nguồn thu tiền gửi chính và lớn nhất

và có tính chất ôn định của ngân hàng

- Về không gian: Tai Ngân hàng TMCP Quốc tế Việt Nam — VIB — Phònggiao dich Hào Nam Địa chỉ: tang 1 + tang 2 tòa nha NHS center, 214 Hào Nam, Ô

Chợ Dừa, Đống Đa, Hà Nội

- — Thời gian nghiên cứu: số liệu được thu thập từ năm 2017-2019 và cácgiải pháp và kiến nghị được áp dụng cho giai đoạn 2020-2021 Tầm nhìn 5 năm

3 Phương pháp nghiên cứu

Về cách thu nhận dữ liệu:

Dữ liệu đã dùng trong chuyên đề được tiếp cận thông qua việc thu thập thôngtin, số liệu nội bộ của Phòng giao dịch VIB Hào Nam Thông qua báo cáo thườngniên, báo cáo kết quả kinh doanh, báo cáo tài chính các năm từ 2017-2019, ngoài racòn sử dụng các phần mềm quản lý nội bộ đề thu thập thêm thông tin cần thiết cho

đề tài nghiên cứu

Về cơ sở lý thuyết, tác giả nghiên cứu, tham khảo giáp trình, các luận án,luận văn được lưu giữ trong thư viện trường.

Về phương pháp huy động, mở rộng huy động và các van đề khác liên quan

đến lãi suất huy động, khối lượng, kỳ hạn, tiền gửi tác giả đã tham khảo và thu

thập thông tin từ các phòng ban cũng như các báo cáo tai chính qua các năm của

PGD VIB Hao Nam.

4 Kết cấu chuyên dé

Chuyên đề được kết cau được chia thành 3 chương, ngoài những phan như

lời mở đầu, các danh mục từ viết tắt, tài liệu tham khảo, thì được phân tích như sau:

CHUONG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VE HOAT DONG MỞ RỘNG HUYDONG TIEN GUI TẠI CÁC NGAN HÀNG THƯƠNG MẠI

CHUONG 2: THUC TRẠNG MỞ RỘNG HUY ĐỘNG TIEN GUI TẠINGAN HÀNG TMCP QUOC TE VIET NAM VIB — PGD HAO NAM

CHUONG 3: GIẢI PHAP NHAM MỞ RỘNG HUY ĐỘNG TIEN GUI

TẠI NGAN HANG TMCP QUỐC TE VIET NAM VIB - PGD HAO NAM

CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VE HOAT ĐỘNG MỞ RONG HUY ĐỘNG TIEN GUI TẠI CÁC NGAN HANG

THUONG MAI

1.1 Hoạt động huy động tiền gửi của các NHTM

1.1.1 Khái niệm về tiền gửi

Tiền gửi là một nguồn vốn có tính ồn định, chiếm 1 tỷ trọng lớn trong nguồnvốn của các NHTM Tiền gửi chiếm hơn 50% tổng nguồn vốn và 70% tổng vốn nợ

Nguồn gốc là tiền của các cá nhân hoặc tổ chức gửi tiền nhằm mục đích hưởng lãi

hoặc dé thanh toán

Tiền gửi là một nguồn vốn có giá rẻ, không tốn quá nhiều chi phí để huy

động Bởi phần lớn mỗi người dân và các tổ chức kinh tế cũng như các doanh

nghiệp đều có những khoản tiền nhàn rỗi, chưa cần dùng đến mà dé dành cho tươnglai hay đang chờ cơ hội đầu tư Những khoản tiền này có nhiều quy mô lớn nhỏ

khác nhau, tùy hoàn cảnh mỗi cá nhân, mỗi tô chức Song nó lại là nguồn én dinh,liên tục với lượng dân cư và doanh nghiệp lớn, không ngừng tăng trưởng chính là

một tiềm năng to lớn, là động lực khiến các ngân hàng cạnh tranh gay gắt để cóđược sự tin tưởng của khách hang sửi tiền Các NHTM luôn cố gắng duy trì nhữngkhách cũ, và cô gắng thu hút thật nhiều khách hang mới nhằm tăng quy mô vốn chongân hàng Việc mở rộng huy động vốn từ tiền gửi tiết kiệm dân cư là rất đúng dan

và cần thiết

Vậy có thé hiểu huy động vốn từ tiền gửi chính là hoạt động khuyến khích ,

cô gang thu hút nguồn tài chính nhàn rỗi từ dân cư và doanh nghiệp, các tổ chứckinh tế của các NHTM bằng nhiều hình thức khác nhau, voi nghĩa vụ bảo damhoàn trả cho khách hàng theo đúng kỳ hạn, đủ cả vốn và tiền lãi

1.L2 Các hình thức huy động tiền gửi tại các NHTM

Các NHTM có hai hình thức huy động chủ yếu: thứ nhất là huy động từ tiềngửi của các cá nhân, tổ chức và doanh nghiệp thứ 2 là huy động thông qua các loạigiấy tờ có giá

Huy động tiền gửi trên thị trường cá nhân, các tổ chức và doanh nghiệp

Các hình thức huy động tiền gửi của NHTM trên thị trường bán lẻ khá đa

dạng, dựa trên các tiêu chí và cách thức khác nhau Tuy nhiên, các nhà nghiên cứu

trên thế giới và một số nhà nghiên cứu trong nước như Joel (2014), Rose (2013),Case (2015), Phan Thị Thu Hà (2013), Hồ Diệu (2010) đều dựa vào đối tượng gửi

tiền dé xây dựng nên cách phân chia huy động tiền gửi tiết kiệmnhư vậy, hình thứchuy động nay sẽ tập trung vào: cá nhân, doanh nghiệp và các TCTD khác:

Huy động tiền gửi tiết kiệm từ dân cư: môi cá nhân đều có 1 khoản tiền nhàn

rỗi chưa cần dùng tới nhất định (tiền tiết kiệm) Mục đích chính của họ khi gửi tiền

vào ngân hàng là để bảo toàn số tiền, và sinh lời bằng cách phát triển nhiều mục kỳ

hạn tiên gửi khác nhau, ngân hàng mở cho khách hàng nhiều tài khoản tiền gửi khác

nhau (sô tiết kiệm) Hiện nay các NHTM ra rức mở rộng mạng lưới khách hàng Đề

hấp dẫn khách hàng thay đổi thoái quen giữ vàng và tiền mặt tại nhà, thì các NHTM

đều cô găng khuyến khích, đưa ra các hình thức huy động với các kỳ hạn đa dạng và

lãi suất cực kỳ cạnh tranh (tiết kiệm dự thưởng, tiết kiệm linh hoạt, tiết kiệm hưu trí tiết kiệm băng vàng, ngoại tệ ) Tuy rằng số tiết kiệm này không thể dùng dé thanh

toán như tài khoản thanh toán nhưng nó được coi là một loại TSDB, có thể dùng để

cam có dé vay vốn với điều kiện được sự cho phép của ngân hàng Ngân hàng có

nghĩa vụ bảo đảm hoàn trả cho khách hàng bất cứ lúc nào khách hàng có nhu cầurút tiền, đủ cả vốn và tiền lãi Tất nhiên, các khoản tiết kiệm này chỉ được hưởngmột mức lãi suất thấp hơn mức lãi suất thỏa thuận ban đầu

Huy động tiền gửi giao dịch Mục đích của khách hàng khi mở loại tài khoản nay là dé nhờ ngân hang giữ hộ nhằm mục đích thanh toán Ngân hàng giữ vai trò

thanh toán hộ Khách hàng chỉ có quyên thanh toán trong phạm vi sô dư Các nhu

cầu chỉ tra hợp pháp của khách hang đều được ngân hàng thực hiện Các khoản thubằng tiền của khách hàng đều có thể được nhập vào tài khoản tiền gửi thanh toán

theo yêu cầu Ngân hàng cung cấp nhiều tiện ích gắn với tiền gửi thanh toán như thu

hộ, chi hộ, phát séc, chuyền tiền, phát hành thẻ,

Nhìn chung, lãi suất của khoản tiền này rất thấp (hoặc bằng không), thay vào

đó chủ tài khoản có thể được hưởng các dịch vụ ngân hàng với mức phí thấp Ngân

hàng thu lợi từ phí thanh toán, hoặc phí rút tiền, phí mở thẻ Hơn nữa, ngân hàng

còn sử dụng số dư tiền gui thanh toán của khách hàng cho nhu cầu dự trữ của mình,

và sử dụng một phần số dư tiền gửi thanh toán dé cho vay (tạo nên doanh thu tit lãi).

Dé huy động được nhiều tiền gửi thanh toán, NHTM áp dụng nhiều biện pháp Quan trọng nhất là khả năng thanh toán nhanh, chính xác, an toàn, và rẻ.

Mạng lưới rộng cả trong nước và quốc tế, công nghệ hiện đại, kỹ năng của nhân

viên là những đòi hỏi nham đáp ứng yêu cầu thanh toán của khách hàng Đó cùng là chi phi lớn mà ngần hàng phải bo ra khi cung cấp dịch vụ thanh toán Bên cạnh đó

là khả năng cho vay, cung câp ngoại tệ bởi vì khách hàng (đặc biệt là doanh nghiệp)

khi mở tài khoản thanh toán tại ngân hàng đều hướng tới nhu cầu vay mượn, thanhtoán quốc tế N gân hàng kết hợp tài khoản tiền gửi thanh toán với tài khoản cho vay

(thấu chi - chi trội trên số dư có của tài khoản tiền gửi thanh toán) đối với một số

khách hàng.

Các tổ chức và doanh nghiệp có nhiều khoản thu bằng tiền tuy nhiên chưa

chi trả ngay mà sau | thời gian xác định nào đó mới cân dùng đến Các doanh

nghiệp và tô chức này có thể sử dụng tài khoản thanh toán để gửi tiền, tuy thuận

tiện nhưng lãi suất lại thấp Mà mục đích hoạt động của các doanh nghiệp đa số đều

là vì lợi nhuận, nhờ có hiéu biết này mà các NHTM đã đưa ra hình thức tiền gửi có

kì hạn dé thu hút tiền gửi từ các tổ chức, doanh nghiệp Tuy không thuận lợi cho

việc chỉ tiêu bằng hình thức tiền gửi thanh toán, nhưng tiền gửi có kì hạn lại có mức

lãi suất hấp dẫn hơn nhiều, tùy theo độ dai của từng ky hạn Dé tối ưu hóa quyên lợicủa khách hàng, Ngân hàng đang cung cấp dịch vụ kết nối 2 loại tài khoản này cho

khách hàng, khách hàng có thể dễ dàng chuyền tiền từ tiết kiệm về thanh toán và

ngược lại Tuy nhiên, nêu rút tiền trước hạn khách hàng sẽ bị phạt lãi,

Huy động vốn thông qua phát hành chứng chỉ tiễn gửi và trái phiếu

Ngoài hình thức huy động trên, các NHTM còn có thé phát hành chứng chỉ

tiền gửi và trái phiếu trên thị trường vốn Các NHTM huy động nguồn vốn này

nhằm mục đích đáp ứng yêu câu vay trung và dài hạn của khách hàng, bởi vì trái

phiếu và chứng chỉ tiền gửi thường có kỳ hạn khá dài, đồng thời chỉ phải trả một mức lãi suất vừa phải Tuy nhiên, khả năng bán được các loại trái phiếu này còn phụ thuộc vào mức độ tín nhiệm hoặc xêp hạng tín dụng của NHTM trên thị trường, đồng thời lãi suất cũng cao hơn nhận tiền gửi nên các NHTM thường cân nhắc khi

sử dụng công cụ này đề huy động vốn.

1.2 Mở rộng huy động tiền gửi tại các NHTM

1.2.1 Quan điểm và nội dung của mở rộng huy động von đối với NHTM

Quan điểmJoel (2014) cho rang “mo rong huy dong vốn là việc có thêm được lượngmột lượng vốn dựa trên tổng số tiền gửi của các đối tượng trong nền kinh tế - tuynhiên phải đảm bảo mức độ cạnh tranh về kỳ hạn, lãi suất; và phải được đặt trong

mỗi quan hệ với các hoạt động sử dụng vốn đầu ra” Chúng ta có thé hiểu nôm na là

khi NHTM mở rộng huy động tiền gửi thì ngoài tổng SỐ tiên sẽ huy động từ dân cư,

các tổ chức và doanh nghiệp, thì sẽ phải chú ý đến lãi suất của các khoản tiền gửi

huy động -lãi suất phải vừa đủ dé cạnh tranh với các TCTD khác lại vừa phải đảm bảo khả năng sinh lời của NHTM, không được quá cao Bên cạnh đó, khi mở rộng huy động thì NHTM cũng phải chú ý đến việc sử dụng vốn — dé đảm bảo không bị

thiếu vốn hoặc thừa vốn Quan niệm này đặc biệt phù hợp nếu nhìn nhận trên quanđiểm của rủi ro thanh khoản trong các NHTM bởi nó đề cập đến vấn đề vốn đầu vào

và vốn đầu ra — tức là nguồn vôn huy động được phải đáp ứng được yêu cầu của

khách hàng, đồng thời cũng một phần đề cập đến lãi suất huy động và lãi suất cho

vay.

Phan Thị Thu Hà (2016) cho rang: Quá trình mở rộng huy động tiền gửi

chính là một phần của mở rộng quy mô huy động vốn của NHTM để đảm bảo cho

NHTM luôn có đủ nguồn vốn dé duy trì và phát triển các hoạt động kinh doanh với

chi phí hợp lý và đạt hiệu quả cao nhất — đồng thời phải đảm bảo được tính chất an

toàn cho ngân hàng Quan điểm này tổng hợp được quan điểm của Joel (2014) và

Rose (2015) vì đã nêu được tính an toàn và sinh lợi của quản trị huy động von Chi

phí hợp lý được hiểu là khi so sánh với hoạt động sử dụng vôn sẽ có được lợi nhuận nhất định theo yêu cầu dé ra, còn an toàn được hiểu là đảm bao khả năng

thanh toán và yêu cầu của NHNN Do vậy, tác giả sẽ sử dụng quan điểm này dé

nghiên cứu cho các phan tiếp theo

Nội dung

Với quan điểm về mở rộng huy động vốn như trên, thì nội dung của hoạt

động này được nêu ra như sau — theo Phan Thị Thu Hà (2016)

Thứ nhất, tạo lập và gia tăng nguồn vốn huy động được Casu (2015) cho

rằng tiền gửi là nguồn đầu Vào VÔ cùng, quan trọng đối với hệ thống ngân hàng — và

cũng chiếm khoảng 70% tông nguôn vôn, nên mục tiêu đầu tiên và quan trọng nhất

trong mở rộng quy mô huy động vốn nhằm gia tăng tổng số tiền mà NHTM huy

động được thì phải tạo được sự ôn định của các loại hình huy động được — theo thời gian, theo loại hình tiền tệ Tính ổn định của tiền tệ thường được hình thành dựa trên quan điểm là dễ dàng có được khi cần, hoặc phải phù hợp với nguồn vốn sử

dụng đầu ra Tuy nhiên, trong thời điểm hiện tại, khi đa phần các ngân hàng đềumua bán vốn với hội sở chính qua hệ thống FTP thì tính 6 ồn định được hiểu là co cấu

một cách hợp lý giữa thời hạn của các nguôn tiền tệ huy động được trên thị trường.

Thứ hai, gia tăng nguồn vốn huy động một cách hợp lý — tức là cơ cau tiền

gửi theo kỳ hạn, theo loại tiền, theo đối tượng đáp ứng được chiến lược và mục tiêu

của NHTM trong từng thời kỳ - dé không ngừng mở rộng quy mô hoạt động Mục

tiêu này được thể hiện ở điểm: trong quá trình hoạt động, các ngân hàng thương mại

thường phải tăng trưởng tín dụng và phải tăng trưởng các hoạt động phi tín dụng

khác, nhằm đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của thị trường, và cũng là để cạnh tranh

với các tô chức khác nhau Do đó, yêu cầu có vốn đề sử dụng cho các tài sản này

càng tang, nhưng yêu cầu nguồn vôn phải rẻ một cách hợp lý Vì vốn vay đắt một

cách tương đối (cả vệ lãi suất và kỳ hạn) — do vốn vay phải có tài sản đảm bảo, vàthường vì các yêu cầu cấp bách nên có lãi suất cao; nên ngân hàng buộc phải gia

tăng vôn huy động Tuy vậy, nếu huy động quá nhiều thì ngân hàng sẽ không thể sửdụng vốn một cách phù hợp — bởi nêu không sử dụng hết thì nguôn vốn sẽ trở thànhlãng phí, nên phải cân nhắc tăng trưởng nguồn vốn trong mối quan hệ với tài sản.

Tóm lại, mục tiêu của mở rộng huy động tiền gửi tiết kiệm phải đáp ứng được tính thanh khoản và tính sinh lời của ngân hàng một cách hợp lý, dựa trên sự

ồn định của nguồn vốn huy động được.

1.2.2 Các tiêu chí đánh giá mở rộng huy động tiền gửi

1.2.2.1 Quy mô tiền gửi huy động

Trong chỉ tiêu liên quan đến tăng trưởng quy mô huy động tiền gửi tiết kiệm thì các nghiên cứu trước đây như Phan Thị Thu Hà (2016), Hồ Diệu (2010), đều chỉ

sử dụng một chỉ tiêu là ty lệ tăng trưởng huy động tiền gui

Du nợ huy động vốn tiền gửi là tong số tiền mà ngân hàng huy động được trong một thời kỳ - được đo bang số dư của khoản mục tiền gửi trên bảng cân đối kế

toán Về cơ bản, tăng trưởng huy động vốn tiền gửi được đo lường như sau

Z1 1) x 100%

Trong đó: DN, là du nợ huy động tiền gửi năm nay

DNglà dư nợ huy động tiền gửi năm trướcNếu tỷ lệ này > 0 cho thay NHTM đang có xu hướng ổn định và phát triểntrong mở rộng quy mô huy động vốn Ngược lại, nếu tỷ lệ này < 0, thì tức là cáchoạt động huy động vốn đang bị thu hẹp

Đây là nhóm chỉ tiêu quan trọng trong việc đánh giá mở rộng huy động tiền

gửi, bởi nó đánh giá mức độ tăng thêm của tông khối lượng tiền gửi mà NHTM huy

Tỷ lệ tăng trưởng huy động tiền gửi= On

động được trong 1 năm (Hồ Diệu, 2010) Quy mô nguồn huy động của ngân hàng

gia tăng đáp ứng cho hoạt động tín dụng không ngừng tăng trưởng sẽ tạo điều kiện

cho ngân hàng mở rộng hoạt động, nâng cao tính thanh khoản và tính ô ổn định của

nguôn vôn.

Trong các năm, nếu chỉ tiêu này không tăng tức là các ngân hàng hoặc chỉnhánh ngân hàng không hề mở rộng được

1.2.2.2 Cơ cấu tiền gửi huy động

Cơ cấu huy động tiền gửi đóng vai trò quan trọng trong mở rộng huy động tiền gửi — bởi khi tăng quy mô thì các NHTM sẽ phải chú ý đến cơ cau huy động, nhằm có được các nguồn vốn với ky hạn khác nhau Do hoạt động sử dụng vốn của

ngân hàng thường là trung và dài hạn (Hồ Diệu, 2010) nên các nguồn vốn đầu vào

cũng sẽ phải có các kỳ hạn tương ứng Tuy nhiên, khi huy động vôn từ cá nhân và

tổ chức trên thị trường thì các đối tượng gửi tiền thường sẽ có xu hướng gửi ngắn và trung hạn (Nguyễn Văn Tiến, 2010) Do vậy, việc chú ý đến cơ cấu vốn sẽ định

hướng được cách thức mở rộng quy mô huy động vốn của NHTM — nhằm các mục

tiêu khác nhau trong từng thời kỳ.

Cơ cấu nguồn vốn từ khách hàng cá nhân ảnh hưởng tới cơ cấu tài sản và

quyết định chi phí của ngân hàng Cơ câu huy động của ngân hàng phải phù hợp với

cơ câu sử dụng của ngân hàng Nếu cơ cấu nguồn huy động của ngân hàng nhỏ,

không đáp ứng được yêu câu sử dụng thì sẽ không tối đa được dư nợ tín dụng và

đầu tư Ngược lại, nếu cơ cầu huy động lớn mà không sử dụng hết thì hoạt động

không hiệu quả, ngân hàng vẫn phải trả lãi suất trên phần huy động thừa.

Cơ cấu nguồn vốn của mỗi ngân hàng có thé rất khác nhau, tùy thuộc vàođặc điểm khách hàng, chiến lược kinh doanh và hoạt động marketing của ngânhang Tuy nhiên, cơ cau vốn của ngân hàng được xem là hợp lý khi nguồn vốn đó

đáp ứng được kế hoạch sử dụng vốn, đồng thời chỉ phí ít biến động.

Khi huy động với quy mô, cơ cấu 6n định thì ngân hàng sẽ tạo lập được

nguồn vốn tăng trưởng ôn định kết hợp với chi phí hợp ly tạo điều kiện cho ngân

hàng hoạt động có hiệu quả.

1.2.2.3 Các sản phâm huy động

Thời hạn huy động vốn được xác định bằng thời hạn mà khách hàng gửi tiền

tại các NHTM Chỉ tiêu này thường căn cứ vào cơ cấu kỳ hạn của các khoản tiền gửi Cơ cau này thường được so sánh bằng cách lấy kỳ hạn thực tế của các khoản

tiền gửi (tức thời gian đáo hạn) chia cho tông vốn tiền gửi huy động trong thời kỳ

Một ngân hàng có khả năng mở rộng quy mô huy động vôn tốt thì ngoài việc tăng

số tiền huy động phải đảm bảo tính chất cân đối vê kỳ hạn của các nguôn vốn ngắn hạn với vôn trung và dài hạn (thường thì tỷ lệ vốn ngắn hạn không quá 40% - theo

Nguyễn Văn Thắng, 2016).

Những sản pham được phát triển để thỏa mãn nguyện vọng và mong muốn

của khách hàng, có những tính năng riêng biệt và tính ứng dụng cao, do ngân hàng

phát mình và đưa ra cho khách hang sử dụng Tập hợp các sản phẩm như vậy đượcgọi là các sản phâm của ngân hàng Các sản phẩm được lựa chọn và phân chia, phânphối cho từng nhóm khách hàng khác nhau, từng nhóm sản phẩm riêng biệt dành

riêng cho từng nhóm đối tượng khách hàng như vậy được gọi là một “danh mục sản

phẩm” Đặc trưng của nó là có chiều dài, rộng, sâu, và có mật độ nhất định của

từng danh mục ;

; Xây dung các danh mục sản phâm đảm bảo thỏa mãn nguyện vọng và nhu

câu của nhóm khách hàng mục tiêu cho từng đoạn thị trường là việc các NHTM phải làm sai khi chọn lựa được thị trường mong muôn không phải danh mục sản phâm lúc nào cũng giông nhau, tùy từng giai đoạn mà danh mục sản phâm được đưa

ra là khác nhau Trên đoạn thị trường cũng vậy, phân khúc khác nhau, danh mục sản

phẩm là khác nhau Đây chính là quy luật dễ hiểu tuy nhiên, mỗi NH lại có nhữnghiểu biết, nhận định khác nhau vê nguyện vọng, nhu cầu của khách hàng, có thể

chưa đây đủ, chưa thỏa mãn được het nhu câu của khách hàng Họ đáp ứng được bao nhiêu nguyện vọng của khách hàng là do chính bản thân họ tự quyết định.

Nhu cầu của khách hàng càng lớn, thi sản pham mà ngân hàng đưa ra sẽ càng lớn, càng đa dạng, bởi mục tiêu chính của ngân hàng là thu hút tối đa khách hàng nên sẽ cô gắng đáp ứng tối đa nguyện vọng của khách hàng, có thé hiểu rằng, nếu

muốn mở rộng huy động tiền gửi, thì ngân hàng phải cố gang da dạng hóa các sản

phẩm dịch vụ của mình

Lãi xuất tiên gửi và cho vay:

Tiên gửi, đặc biệt là tiên gửi ngăn hạn, thường nhạy cảm với các biên động

về lãi suất Lãi suất cao là một nhân tố kích thích các tổ chức, doanh nghiệp và dân

cư gửi tiền và cho vay Trong điều kiện có lạm phát thì người có tiền gửi thườngquan tâm tới lãi suất thực, điều này có nghĩa là lãi suất thực dương mới thực sự hấp

dẫn các nguồn tiền tiết kiệm Quản lý chỉ phí trả lãi khá phức tạp khi vừa phải cạnh

tranh lãi suất với ngân hàng khác dé thu hút khách hàng vừa phải dam bảo hiệu quảkinh doanh cho ngân hàng Nghĩa là lãi suất huy động phải cao để cạnh tranh vớiđối thủ khác, mà lãi suất cho vay phải thấp dé thu hút khách hàng vay vốn, tuynhiên tỷ lệ chi trả lãi huy động tiền gửi và thu từ lãi cho vay phải đảm bảo đem lạilợi ích kinh tế cho ngân hàng

Các tô chức kinh tế hay doanh nghiệp thường ít nhạy cảm hơn về lãi suất.Điều họ quan tâm là chất lượng dịch vụ công nghệ của ngân hàng và thái độ phục

vụ của nhân viên ngân hàng Tuy nhiên họ cũng có quan tâm tới lãi suất và tiện íchcũng như tính thanh khoản của trái phiếu ngân hàng

1.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến mở rộng huy động tiền gửi tại các

NHTM

1.3.1 Các nhân tổ chủ quan

Uy tin đã có cua Ngân hàng

Trong nên kinh tế thị trường để tổn tại và phát triển các NHTM phải có được

uy rín trên thị trường cũng như trong lòng khách hàng Uy tín không thê có được

trong ngày một ngày hai, mà qua một quá trình hoạt động lâu dài, khách hàng sử

dụng và trải nghiệm dịch vụ mới tạo nên uy tín của ngân hàng và khi đó uy tín mới

thực sự được khăng định Bản thân chúng ta chính là một khách hàng, khi đi mua đồ

hay sửa chữa đồ đạc cũng đều chọn nơi uy tín Trong việc gửi tiền cũng vậy, chúng

ta sẽ có xu hướng gửi tiền ở những ngân hang lâu đời có uy tín Bởi vì sao chúng ta

— những khách hang tiềm năng lại chọn ngân hàng có uy tín? Chính vì họ cho ta

niềm tin, sự an tâm khi gửi tiền tại đó Đó là tiền đề cho việc mở rộng huy động tiền

gửivới chi phí và thời gian là cô gắng tối thiểu nhất có thể Vì vậy, các ngân hàng

muốn nâng cao uy tín và vị thé trên thị trường cam phải thông qua hoạt động củamình, bằng chất lượng dịch vụ mà ngân hàng cung cap, công nghệ hiện đại va

phong cách làm việc văn minh, lịch sự thỏa mãn tốt nhất những yêu cầu của khách

hàng.

Chiến lược kinh doanh của ngân hàngMỗi ngân hàng đều có cho mình một chiến lược kinh doanh (CLKD) riêng

biệt, phù hợp với các ưu nhược điểm và môi trường kinh doanh của bản thân ngân

hàng Hoạt động kinh doanh của ngân hàng có hiệu quả hay không phụ thuộc vào

CLKD của mỗi ngân hàng.

Dé xây dựng được CLKD phù hop thì mỗi NH phải tự xác định đúng vị trí

của mình trong ngành hiện tại là ở đâu, vị trí nào Hơn thế nữa cần phân tích rõ ràng Các điểm mạnh, điểm yếu của mình, phân tích tình hình kinh doanh những năm vừa

rồi dé thấy được đâu là cơ hội đâu là thách thức Quan trọng nhất hiện tại là xây

dựng chiến lược mở rộng quy mô huy động tiền gửi, sử dụng nguồn vốn này một

cách hợp lý Cần lập kế hoạch cân đối 2 nguồn vốn va sử dụng nó cho hợp lý.

Nếu dự báo được khối lượng tín dụng trong năm là lớn ( ví dụ: thấy các

doanh nghiệp sở hữu những dự án tốt cần vay von dai hạn với số vốn lớn) Thì ngân hàng sẽ có các động thái lập kế hoạc huy động số tiền gửi tương ứng với các chínhsách huy động hấp dẫn khách hàng dé dam bao đủ chỉ tiêu cho các dự án cần vốn

và ngược lại, các dự báo cho thấy nguồn tín dụng bị thu hẹp thì sẽ có các kế hoạcchính sách nâng cao hiệu quả sử dụng vốn

Mục tiêu huy động tiền gửi là nhằm tìm ra các nguồn vốn giá rẻ cho nên

CLKD của ngân hàng không thê thiêu việc đưa ra mức lãi suât hop lý, vừa đủ đê

hap dan khách hàng, vừa đủ dé đảm bảo hiệu quả kinh doanh của ngân hang.

chính sách lãi suấtLãi suất có tác động điều tiết trực tiếp đến hoạt động tín dụng và huy độngvốn của các NHTM Lãi suất huy động và lãi suất cho vay của ngân hàng là mộtchính sách không thê thiếu được trong chính sách về lãi suất của NH vì nó rất quantrọng làm thế nào để có thể vừa thu hút được tối đa khách hàng gửi tiền, vừa đảmbảo được lợi nhuận cho NH thì chính sách lãi suất cần phải có sự linh hoạt Lãi suất

sẽ thay đôi theo diễn biên quan hệ cung câu về von trên thi trường tiên tệ nên các

NHTM phải tìm kiếm, hoạch định mức lãi suất phù hợp cho mình Trong trườnghợp lãi suất trên thị trường biến động do tác động của các yếu tố khác như yếu tổtâm lý, yếu tố cạnh tranh không lành mạnh sẽ có tác động bất lợi đối với hoạtđộng huy động vốn của NHTM Ta dễ dàng nhận thấy sức ảnh hưởng của lãi suấthuy động có tác động như thế nào tới hoạt động mở rộng huy động tiền gửi tạ cácNHTM Đặc biệt là các khách hàng dân cư gửi tiền tiết kiệm bới đối tuowngjkkhách hàng này nhạy cảm về lãi suất, họ thường so sánh lãi suất với lạm phát haykhả năng sinh lời khi đầu tư vào các danh mục khác như là mua cô phiếu, tích trữvàng nhằm tìm kiếm cho mình một hình thức giữ tiên tốt nhất.

Trong nền kinh tế thị trường như hiện nay, các hiện tượng kinh tế thường códiễn biến thay đổi nhanh Lãi suất cũng là yêu tố nhạy cảm và thường xuyên thayđổi, gắn liền với sự thay đôi của quan hệ cung cầu về vốn Chính vì vậy, trong quátrình hoạt động các NHTM cần có sự theo đõi sát sao sự biến động của lãi suất trên

thị trường để có những giải pháp ứng phó kịp thời nhằm ổn định tình hình kinhdoanh của mình.

Trình độ, năng lực của nhân viên ngân hàng

Trong bat kỳ hoạt động nao, ngành nghề nào và không ngoại trừ ngành ngânhàng thì yếu tố con người luôn được đặt lên hàng đầu Cán bộ, nhân viên ngân hàng

có trình độ sẽ biết cách phán đoán, xử lý chính xác các tình huống làm cho hoạtđộng huy động vốn của ngân hàng được thực hiện một cách thuận lợi Trình độ của

nhân viên ngân hàng cao sẽ thì các thao tác nghiệp vụ được thực hiện một cách nhanh chóng, chính xác Ngoài ra, cách phục vụ, ứng xử của nhân viên ngân hàng

cũng tác động ít nhiều đến hoạt động mở rộng huy động tiền gửi Thái độ phục vụcủa nhân viên ân cần, chu đáo sẽ giúp ngân hàng thu hút nhiều khách hàng, khiếnnguồn vốn huy động được tăng lên Ngược lại, nếu cách ứng xử, phục vụ củaCBNV không tốt có thé làm khách hang rời bỏ ngân hàng gây ra các tốn thất

nghiêm trọng cho ngân hàng, đặc biệt là tổn thất trong công tác huy động tiền gửi.

Bộ mặt, hình anh của ngân hàng chính là những người CBNV của ngân

hàng Chính vì vậy để tạo được thiện cảm cho khách hàng gửi tiền thì các CBNV

cân phải có một phong cách phục vụ chu đáo, chuyên nghiệp, luôn nở nụ cười trên

môi dé tạo cảm giác thân thiện với khách hàng, thông qua đó nắm bắt thông tin nhu

cầu nguyện vọng của khách hàng đề phục vụ tốt hơn

1.3.2 Các nhân tổ khách quan

Môi trường Pháp lý —Chinh tri: Không chỉ riêng các NHTM ma tất cả các

hoạt động kinh doanh đều phải được cấp phép và chịu sự quản lý của pháp

luật.Ngoài các luật pháp và văn bản nhà nước đã banh hành thì Luật TCTD và NHTW hai điều chi phôi các hoạt động kinh doanh của ngân hàng theo pháp luật.

NHTW chi phối các NHTM về các hạn mức tín dụng, mức dự trữ, lãi suất Quy

mô huy động và chất lượng hoạt động này là bị ảnh hưởng bởi hệ thống pháp luật.

Hơn nữa hoạt động kinh doanh của các NHTM tiềm ấn rủi ro rat lớn vì các NHTM

là kinh doanh tiền tệ cho nên càng phải tuân thủ đúng theo quy tắc và tuân thủ đúng theo pháp luật.

Ty lệ huy động tiền gửi / vốn tự có hay những việc như hạn mức cho vay,phát hành kỳ phéu trái phiếu đều được quy định rõ ràng trong luật TCTD Chonên, môi trường pháp lý có ảnh hưởng trực tiếp tới hoạt động huy động tiền gửi tạicác NHTM Chính sách đầu tư của Chính phủ cũng ít nhiều ảnh hưởng hoạt động

huy động tiền gửi Nếu nhà nước có động thái khuyến khích đầu tư, sản xuất kinh

doanh, đưa ra các chính sách hỗ trợ về giá hay bảo hộ hàng hóa thì người dân chắcchắn sẽ có điều khiện thuận lợi để sản xuất kinh doanh Từ đó có nguồn tiền dư đểgửi tiết kiệm, các doanh nghiệp từ đó cũng có nhiều nguồn tiền nhàn rỗi hon dédành một phaand chưa cần dùng tới gửi vào ngân hàng giúp các NHTM có thê huy

động tiền gửi dé dang hon

Môi trường kinh tế: Đây là nhân té mang tầm vĩ mô ảnh hưởng trực tiếp tới

hoạt động huy động tiền gửi tại các NHTM Điều dễ hiểu nhất là thu nhập của

người dân hay các doanh nghiệp là mang tính ô ồn định trong một nền kinh tế phat

triển bình thường và kể cả sự tăng trưởng Khi đó, xua hướng của họ là biến nhữngkhoản tiền dé dành chưa sử dụng tới trong tương lại thành các khoản tiền gửi Điều

này giúp các NHTM thực hiện dễ dàng hơn các công tác huy động tiền gửi Ngược

lại, Khi nền kinh tế bất ổn, giống như dot dịch covid19 vừa qua, khiến các hoạt

động sản xuất kinh doanh bị ngưng trệ Không chỉ người dân và các doanh nghiệp

gặp khó khan, mà chính các NHTM cũng gặp khó khăn rất lớn trong việc thu hồi nợ

và huy động tiền gui Dé khắc phục những tôn thất dịch bệnh gây ra thì các NHTM

đã phải giảm lãi suất huy động để giảm lãi suất cho vay, hỗ trợ các doanh nghiệp

khắc phục một phan tồn thất Thu nhập của người dân lúc đó cũng bị suy giảm theo bởi vì không có việc làm, mọi công việc đều phải tạm hoãn vì dịch bệnh, cho nên

thu nhập giảm sút + lãi suất huy động giảm khiến cho người dân không những không muốn gửi tiền mà còn có xu hướng rút một phan tiền gửi tiết kiệm dé chi tiêu

cho gia đình trong đợt dịch covid 19 vừa qua.

Khi lạm phát ở mức cao, đồng tiền nội tệ mat giá, khách hàng có xu hướngchuyên từ đồng nội tệ qua dự trữ, tích lũy đồng ngoại tệ như USD hay EURO hoặc tích trữ vàng Chính vì thế tỷ giá hối đoái cũng có phần ảnh hưởng đến hoạtđộng huy động tiền gửi tại các NHTM.

Môi trường văn hóa — xã hội: Đây là nhân tố liên quan đến tâm lý sử dụngtiền nhàn rồi của khách hàng, họ quyết định dùng dé đầu tư vào các danh mục như

cô phiếu hay trái phiếu hay quyết định giữ tiền trong két Những trường hợp như

vậy gây nhiều khó khăn cho việc huy động tiền gửi tại các NHTM Tùy thuộc vào

mức độ chịu đựng rủi ro của khách hàng mà họ sẽ có những phương pháp đầu tư và

giữ tiền khác nhau Nên các NHTM phải nghiên cứu các giải pháp khuyến khích

khách hàng gửi tiền, thay vì giữ tiền mặt hay đầu tư vào các danh mục khác.

khách hàng: Sự thành công của ngân hàng được quyết định bởi một nhân tốrất quan trọng — khách hàng

Thu nhập của khách hang: Ảnh hưởng rat lớn đến nhu cầu gửi tiền Thu nhập

của khách hàng là một nguồn tương đối ôn định Phan lớn thu nhập được dùng dé

thỏa mãn các nguyện vọng và đảm bảo nhu cầu thiết yết cho cuộc sống thườngngày Con người ta càng đòi hỏi cao khi thu nhập của mình tăng — nhu cầu ngàymột nhiều lên — người dân sẽ có xu hướng muốn gửi tiền tiết kiệm

Niém tin và hành vi của khách hàng:khách hang có xu hướng tìm nhữngngân hàng có uy tín ( theo lời giới thiệu của người thân, bạn bè, ) dé gửi số tiềntạm thời chưa cần dùng tới của mình vào đó Đôi khi chỉ vì một lý do nhỏ nào đó,khiến khách hàng mất niềm tin vào ngân hàng (ví dụ như lỗi hệ thong internetbanking hon 12h đồng hồ như dot techcombank bảo tri hệ thống dot vừa qua khiếnkhách hàng hoang mang) Những sự việc nhỏ như vậy có thê khiến người dân suynghĩ về ngân hàng không tốt tuy là một sự việc nhỏ nhưng dẫn đến ánh hưởng lớntới việc huy động tiền gửi tại các NHTM Chính vì vậy, bằng mọi cách, phải lan tỏa

uy tín của ngân hàng và giữ vững được niềm tin của mọi khách hàng

Thói quen của khách hang là giữ tiền mặt: Vang và tiền mặt là sự lựa chọn

số 1 ở nước ta trong việc cất trữ tiền thói quen sử dụng tiền mặt cao đã gây khókhăn cho ngân hàng khi muốn huy động tiền gửi, làm cho lượng tiền trong lưuthông nhiều hơn và không hiệu quả Chính vì vậy, việc tạo thay đổi dan thói quengiữ tiền tại nhà của người dân sẽ tạo điều kiện giúp cho việc huy động vốn của ngânhàng tốt hơn

đối thủ cạnh tranh: thời gian gần đây, sự đa dạng về các loại hình ngân hang

và sự tham gia của các tổ chức tài chính phi ngân hàng khiến cho việc cạnh tranh

ngày càng ở mức độ báo động, gắt gao bởi nguôn tiền chưa cần dùng tới của khách hàng là hữu hạn Hầu hết các NHTM và tôt chức tài chính khách chỉ cạnh tranh với

nhau về khách hàng gửi tiền và khách hàng sử dụng dịch vụ tín dụng, hình thứccạnh tranh hạn hẹp làm cho tính chất cạnh tranh ngày một tăng cao Hiện nay ởnước ta chủ yếu cạnh tranh bằng lãi suất, chính vì thế, chính sách lãi suất cần đượcxây dựng một cách hợp lý, bởi vì nếu lãi suất quá thấp sẽ không đủ sức cạnh tranh,

vì khách hàng nhạy cảm với lãi suất nhưng nếu lãi suất quá cao thì không thể đảm

bảo được hiệu quả kinh tế của ngân hàng Đây là một van dé khá khó dé giải quyết.

CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG MỞ RỘNG HUY ĐỘNG TIÊN GUI TIẾT KIỆM TẠI NGAN HÀNG TMCP QUOC TE VIỆT

NAM - VIB PGD HAO NAM

2.1 Khái quát về ngân hang VIB — PGD Hao Nam

2.1.1 Quá trình thành lập và phát triển của VIB - PGD Hào Nam.

Ngân hàng TMCP Quốc tế Việt Nam phòng giao dịch Hào Nam ( tên gọi tắt là

ngân hàng Quốc tế - VIB Bank Hào Nam) Ngân hàng Quốc Tế (VIB) — Phòng giao

dịch Hào Nam được thành lập Ngày 23/03/2006 tại địa chỉ 126A Hào Nam, Ô Chơ

Dừa, Đống Đa, Hà Nội, trực thuộc VIB chi nhánh Ba Đình

Khác với các ngân hàng khác, các phòng giao dịch trực thuộc VIB Ba Đình

về mặt hành chính và thủ tục pháp lý, tuy nhiên chúng lại hạch toán một cách độc

lập, giống như một chỉ nhánh riêng “Ngày 22/7/2019 ngân hang VIB đã nhận được

Văn bản chấp thuận thay đổi địa điểm Phong giao dịch Hào Nam từ dia chỉ 126AHào Nam, Ô Chơ Dừa, Đồng Đa, Hà Nội về địa chỉ Tầng 1, tầng 2 tòa nhà NHS

Center, số 214 Hào Nam, Ô Chơ Dừa, Đống Đa, Hà Nội Phòng giao dịch VIB Hào

Nam có chức năng thực hiện các nghiệp vụ huy động vốn, cho vay, thanh toán, cầm

cố, chiết khấu và các dịch vụ ngân hàng khác, cùng không gian thiết kế hiện đại,nhằm đáp ứng mọi nhu cầu của khách hàng Phòng giao dịch VIB Hào Nam đang

tiếp tục củng cố vị trí của mình trên thị trường tải chính tiền tệ Việt Nam

Với đội ngũ nhân viên đồi dào, đoàn kết và nhiệt tình trong công việc, khôngngừng phấn đầu nâng cao trình độ nghiệp vụ, chất lượng dịch vụ cùng với sự hỗ trợchia sẻ của các phòng ban, các đơn vị bạn trong hệ thống, sự chỉ đạo sâu sát của Ban

Lãnh đạo Ngân hang VIB — Phong giao dịch Hao Nam đã đạt được một số thành công

nhất định, khang định được vị trí của minh trong hệ thống Đến nay, với Tổng vốn

điều lệ trên 300 tỷ, với thế mạnh về huy động, đồng thời với các hoạt động tín

dụng, thanh toán Quốc tế hiệu quả

Chức năng — nhiệm vụ cuaVIB - PGD Hào Nam

Trực tiếp nhận tiền gửi từ các doanh nghiệp, tổ chức kinh tế, huy động tiền

gửi từ dân cư, thực hiện một số nghiệp vụ tín dụng và một số loại dịch vụ ngân hàng

do giám đốc PGD phân công PGD VIB Hào Nam luôn cố gắng hết sức để xây

dựng dé VIB trở thành 1 ngân hang TMCP đa năng, lớn mạnh, uy tín, có công nghệ

hiện đại, quản lý rủi ro an toàn, phát triển ồn định và bền vững đối với khách hàng

PGD Hào Nam muốn cung cấp các giải pháp sáng tạo nhằm đáp ứng tối đa, thỏa

mãn nhu cầu của khách hàng không chỉ trong địa bàn khu vực Hào Nam hay các

khu vực lân cận, mà còn muốn rộng hơn, lan tỏa ra khắp Hà nội và các tỉnh lân cận

Đề đáp ứng những nhiệm vụ được giao, chi nhánh luôn phan đấu trở thành

một trong những đơn vị hoạt động tốt nhất đối với toàn hệ thống của VIB, dé đạt

được điều này, PGD VIB Hào Nam xây dựng một tinh thần doanh nhân, tinh than

văn hóa và một môi trường làm việc hiệu quả.

2.1.2 Sơ đồ cơ cấu tổ chức của Ngân hàng TMCP Quốc tế Việt Nam VIB —

PGD Hào Nam

Về cơ bản, mô hình hoạt động của chi nhánh như sau:

Nguồn: Bao cáo két quả kinh doanh, 2019

Sơ đồ 2.1 Cơ cấu tổ chức của PGD VIB Hào Nam

Bộ phận

khách hàng

Mô hình tổ chức và hoạt động của PGD VIB Hào Nam được thực hiện trên

cơ sở đơn giản nhưng đầy đủ, đáp ứng yêu cầu hình thành và phát triển các hoạt

động kinh doanh Về co bản thì tổ chức mô hình gồm có 1 giám đốc, 1 phòng kinh doanh, I phòng dịch vu và các các bộ phận hỗ trợ kinh doanh.

Giám đốc: Chỉ đạo, điều hành mọi hoạt động của PGD VIB Hào Nam, chịutrách nhiệm trước Tổng giám đốc, Hội đồng quản tri và pháp luật về kết quả hoạt

động kinh doanh của PGD.

Các phòng chức năng tai chi nhánh: thực hiện các công việc chuyên môn

theo sự chỉ đạo trực tiếp của Giám đốc Cu thê:

Phòng tín dụng: tìm kiếm, phát triển khách hàng doanh nghiệp, nghiên cứu

hồ sơ, thấm định khách hàng, xây dựng các kế hoạch chăm sóc và giữ quan hệkhách hàng, cung cấp các dịch vụ tín dụng và thanh toán, phối két hợp với cácphòng ban khác thực hiện giải ngân, thu hồi nợ

Phòng kinh doanh: nghiên cứu và phát triển sản phẩm, xây dựng và phát

triển mạng lưới khách hàng tiềm năng, và tham mưa cho ban Giám đốc về công tác

phân phối thị trường cho sản phẩm báo cáo thường niên về kết quả hoạt động kinh

doanh.

Phòng dịch vụ khách hàng: xây dựng các kênh thông tin giúp khách hàng dễ

dàng tiếp cận sản pham, hiểu rõ tinh năng, lợi ích khi sử dụng dịch vụ, đảm bảo nhu

cầu, mong muốn của khách hàng được đáp ứng.

2.1.3 Tình hình hoạt động kinh doanh tại PGD VIB Hào Nam:

Trong những năm qua, đưới sự chỉ đạo của giám đốc PGD VIB Hào Nam, cùng

với sự nỗ lực phân đấu không ngừng của toàn thể cán bộ công nhân viên trong đơn vị,Ngân hàng VIB - Phòng giao dịch Hào Nam đã thu được những kết quả tương đốitốt Hoạt động huy động vốn và hoạt động cho vay đều phát triển theo chiều hướngtích cực Dưới đây là những kết quả mà PGD VIB Hào Nam đã đạt được qua các

năm

2.1.3.1 Kết quả hoạt động kinh doanh của VIB Hào Nam

NHin chung kết quả hoạt động kinh doanh của PGD VIB Hào Nam có nhiềukhởi sắc

PGD VIB Hào Nam thực hiện cơ chế quản lý vốn tập trung (còn gọi là cơchế FPT) là cơ chế quản lý vốn đặt tại Hội sở chính của ngân hàng, các PGD trở

thành các đơn vi kinh doanh, hội sở chính sẽ mua toàn bộ tài sản nợ của chi nhánh

và bán vốn dé chi nhánh sử dụng cho tài sản có Từ đó, thu nhập và chi phí của từngchi nhánh được xác định thông qua chênh lệch mua bán vốn với hội sở chính

10 Tổng chỉ 6.847,74 | 7.816,38 | 114,15% | 9.763,18 | 124,91%

11.Lợi nhuận trước trích

DPRR 241,34 | 302,07 | 125,16% | 392,99 | 129,8%

12 Lợi nhuận trước thuế | 21947 | 26123 | 119,03% | 353.45 | 135.3%

Nguồn: Báo cáo hoạt động kinh doanh của PGD VIB Hào Nam giai đoạn

2017-2019

Nhìn vào bảng dữ liệu, ta thấy hoạt động tín dụng và huy động vốn đều có xu

hướng tăng đêu qua các năm Thu từ hoạt động cho vay năm 2018 đạt 6.375 tỷ

dong, tăng 11,6% so với năm 2017, năm 2019 mức thu đạt 8.075 ty đông tăng 26,6% so với năm 2018 Có được kêt quả này là do PGD VIB Hào Nam đang tích cực gia tăng huy động và cho vay Nhờ chiên dịch thành công nên lợi nhuận của

PGD không ngừng gia tăng LNTT đạt 353,45 năm 2019 tăng 35% so với năm

Tài khoản tiền gửi: là hình thức huy động TGTK cô điển tuy nhiên, mỗi

NHTM lại mang một sắc thái đặc trưng riêng Do mỗi một khách hàng, theo thời

gian lại có nhu cầu khác nhau, động thái rất đa dạng nên để thu hút được nhiều

khách hàng gửi tiền ngân hàng buộc phải tung ra các sản phâm huy động đa dạng.

Tiền gửi thanh toán: Thanh toán qua ngân hàng là ngân hàng thực hiện cácgiao dịch chuyên tiền từ tài khoản của người mua sang tài khoản người ban (người

thụ hưởng) Giống như mỗi chúng ta, trong tài khoản luôn có I sô tiền tạm thời chưa sử dụng tới, gọi là tạm thời nhàn rỗi, những khoản tiền như vậy NHTM có thé

sử dụng chúng một khoản TGTK Tuy số dư trong từng tài khoản của mỗi cá nhân

chúng ta — khách hàng là khác nhau, có thé dư rat ít, có thé là du rất rất nhiều,

nhưng với khối lượng lớn tài khoản được sử dụng thì nguồn tiền không kỳ hạn huy

động được từ tài khoản này là đáng kẻ

Tài khoản tiền gửi tiết kiệm, bao gồm các loại:

Tiết kiệm không kỳ hạn: Đối tượng khách hàng của loại hình này chính là các cá nhân hoặc các TCKT có một sô tiền nhàn rỗi trong một thời gian ngắn, muốn bảo toàn số tiền và sinh lời.

Tiết kiệm có kỳ hạn: Đối tượng khách hàng của loại hình này chính là các cá

nhân hoặc các TCKT có nhu cầu gửi tiền vì mục tiêu an toàn, sinh lợi thường thì

các khoản tiền này đã được thiết lập kế hoạch chỉ tiêu trong tương lai