Thực trạng và giải pháp công tác mở rộng huy động vốn tại ngân hàng tmcp nhà hà nội

Chuyên đề tốt nghiệp Học viện ngân hàng Lời mở đầu Đất nước ta thời kỳ biến đổi mạnh mẽ kinh tế, thời kỳ đẩy mạnh CNH - HĐH đất nước, đưa đất nước thoát khỏi tình trạng phát triển nâng cao chất lượng sống Đảng Nhà nước ta chủ trương “phát huy nội lực bên trong, nguồn vốn nước đóng vai trị định, nguồn vốn nước ngồi giữ vai trị quan trọng” Đồng thời, q trình hội nhập kinh tế khu vực quốc tế diễn sơi động Điều đồng nghĩa với cạnh tranh đã, diễn ngày khốc liệt tồn kinh tế nói chung ngành ngân hàng nói riêng Chính vậy, việc khai thông nguồn vốn đối hoạt động huy động vốn NHTM nói chung đặt thiết Nhận thức rõ tầm quan trọng công tác huy động vốn hoạt động Ngân hàng Với kiến thức học qua thực tế ngân hàng TMCP Nhà Hà Nội , em xin mạnh dạn chọn đề tài "Thực trạng giải pháp công tác mở rộng huy động vốn ngân hàng TMCP Nhà Hà Nội" Ngoài phần mở đầu, kết thúc, danh mục tài liệu tham khảo, chuyên đề trình bày theo chương Chương I : Những vấn đề công tác huy động vốn hoạt động kinh doanh ngân hàng thương mại Chương II : Thực trạng công tác huy động vốn ngân hàng TMCP Nhà Hà Nội Chương III : Những giải pháp kiến nghị nhằm hồn thiện cơng tác huy động vốn ngân hàng TMCP Nhà Hà Nội ( HABUBANK) Do thời gian nghiên cứu kiến thức thực tế khơng nhiều, chun đề em cịn nhiều điểm chưa đề cập đến cịn có thiếu sót định Rất mong nhận góp ý thày, cô giáo bạn Sinh viên: Lê Quyết Thắng ĐHLT5A Chuyên đề tốt nghiệp Học viện ngân hàng để chuyên đề tốt nghiệp hoàn thiện Sinh viên: Lê Quyết Thắng ĐHLT5A Chuyên đề tốt nghiệp Học viện ngân hàng CHƯƠNG NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ HUY ĐỘNG VỐN TRONG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Hoạt động kinh doanh NHTM kinh tế thị trường 1.1.1 Khái niệm ngân hàng thương mại Để đưa định nghĩa ngân hàng thương mại, người ta thường phải dựa vào tính chất mục đích hoạt động thị trường tài đơi cịn kết hợp tính chất, mục đích đối tượng hoạt động.Với quốc gia khác nhau, hình thành khái niệm khác NHTM Theo Luật TCTD Việt Nam:“ Ngân hàng TCTD thực toàn hoạt động ngân hàng hoạt động kinh doanh khác có liên quan” “Hoạt động ngân hàng hoạt động kinh doanh tiền tệ, chủ yếu nhận tiền gửi, sử dụng số tiền vay thực nghiệp vụ tốn” “NHTM loại hình ngân hàng thực toàn hoạt động ngân hàng hoạt động kinh doanh khác có liên quan mục tiêu lợi nhuận góp phần thực mục tiêu kinh tế Nhà nước” 1.1.2 Vai trò ngân hàng thương mại Từ khái niệm NHTM nêu áp dụng vào thực tế nước ta, nước có 80% dân số sống nghề nơng, việc phát triển sản xuất theo chiều hướng CNH- HĐH cần đến NHTM với vai trị to lớn Nhất trình CNH - HĐH vào chiều sâu, yêu cầu cần có vốn để xây dựng sở hạ tầng, tăng tốc đầu tư, bước chuyển dịch cấu kinh tế, đảm bảo nhịp độ tăng trưởng kinh tế nhanh lâu bền, thực thành công mục tiêu phát triển kinh tế năm vai trị NHTM Đảng Nhà nước ta coi trọng a NHTM nơi cung cấp vốn cho kinh tế Sinh viên: Lê Quyết Thắng ĐHLT5A Chuyên đề tốt nghiệp Học viện ngân hàng Vốn tạo từ q trình tích luỹ, tiết kiệm cá nhân, doanh nghiệp tổ chức kinh tế Vì vậy, muốn có nhiều vốn phải tăng thu nhập quốc dân, có mức độ tiêu dùng hợp lý Nh với khả cung cấp vốn, NHTM trở thành điểm khởi đầu cho phát triển kinh tế quốc gia b NHTM cầu nối doanh nghiệp với thị trường, giúp cho nhà kinh doanh xây dựng chiến lược quản lý doanh nghiệp Thị trường hiểu hai góc độ, thị trường đầu vào thị trường đầu doanh nghiệp.NHTM cầu nối doanh nghiệp thị trường gần không gian thời gian c NHTM cầu nối tài quốc gia với tài quốc tế Trong xu khu vực hố, tồn cầu hố vai trị ngày thể rõ rệt áp lực cạnh tranh buộc kinh tế quốc gia mở cửa hội nhập phải có tiềm lực lớn mạnh mặt, đặc biệt tiềm lực tài tài Đây điều kiện tiên cho tiến trình hội nhập kinh tế quốc gia giới d Ngân hàng thương mại công cụ để Nhà nước điều tiết vĩ mơ kinh tế hoạt động Ngân hàng góp phần chống lạm phát Mét đường dẫn đến lạm phát kinh tế lạm phát qua đường tín dụng Khi xảy lạm phát, ngân hàng trung ương tăng tỉ lệ vào dự trữ bắt buộc, lãi suất tái chiết khấu tham gia vào thị trường mở để thông qua ngân hàng thương mại thay đổi lại lượng tiền lưu thông 1.1.3 Các nghiệp vụ NHTM a- Nghiệp vụ tài sản nợ vốn tự có NHTM Đây nghiệp vụ phản ánh trình tạo vốn NHTM mà cụ thể hình thành nên nguồn vốn NHTM Nguồn vốn NHTM bao gồm: *Vốn tự có: Sinh viên: Lê Quyết Thắng ĐHLT5A Chuyên đề tốt nghiệp Học viện ngân hàng Vốn tự có vốn riêng có NHTM Vốn chiếm tỉ trọng nhỏ tổng vốn NHTM song lại điều kiện pháp lý bắt buộc thành lập ngân hàng Vốn tự có để tính tốn tỷ lệ đảm bảo an toàn hoạt động ngân hàng * Nghiệp vô huy động vốn: Vốn huy động giá trị tiền tệ mà ngân hàng huy động từ TCKT cá nhân xã hội thơng qua q trình thực nghiệp vụ kinh doanh khác dùng làm vốn để kinh doanh Nguồn vốn huy động ngân hàng bao gồm: Tiền gửi doanh nghiệp, tiền gửi dân cư, phát hành giấy tờ có giá * Nghiệp vụ vốn vay *Nghiệp vụ tạo vốn khác b Nghiệp vụ tài sản có: Là nghiệp vụ phản ánh q trình sử dụng vốn vào mục đích nhằm đảm bảo an tồn tìm kiếm lợi nhuận NHTM Nội dung nguồn vốn gồm: *Nghiệp vụ ngân quĩ Nghiệp vụ phản ánh khoản dự trữ ngân hàng nhằm đảm bảo an tồn tốn thực qui định dự trữ bắt buộc NHTƯ đề *Nghiệp vô cho vay Là nghiệp vụ kinh doanh chủ yếu tạo khả sinh lời cao cho ngân hàng Trong tổng tài sản có nghiệp vụ chiếm tỷ trọng lớn - Cho vay ngắn hạn: + Cho vay theo hạn mức + Cho vay lần - Cho vay trung - dài hạn *Nghiệp vụ đầu tư tài Sinh viên: Lê Quyết Thắng ĐHLT5A Chuyên đề tốt nghiệp Học viện ngân hàng *Nghiệp vụ tài sản có khác c Nghiệp vụ khác *Nghiệp vô trung gian: Là nghiệp vụ ngân hàng thực dịch vụ cho khách hàng thơng qua nhận khoản thu hình thức hoa hồng Khi nỊn kinh tế phát triển dịch vụ mở rộng *Nghiệp vụ ngoại bảng: Là khoản dùng để phản ánh tài sản tạm thời để ngân hàng không thuộc quyền sở hữu ngân hàng 1.2 Vốn huy động công tác huy động vốn hoạt động kinh doanh ngân hàng thương mại 1.2.1 Khái niệm vốn Vốn ngân hàng thương mại giá trị tiền tệ ngân hàng thương mại tạo lập huy động dùng vay, đầu tư thực dịch vụ kinh doanh khác Nó chi phối tồn hoạt động ngân hàng thương mại, định tồn phát triển ngân hàng bao gồm: *Vốn tự có *Vốn huy động *Vốn vay *Vốn khác 1.2.2 Vai trò vốn huy động Vốn điểm chu kỳ kinh doanh ngân hàng Ngoài vốn ban đầu cần thiết tức đủ vốn điều lệ theo luật định để bắt đầu hoạt động kinh doanh mình, việc mà ngân hàng phải làm huy động vốn Vốn huy động cho phép ngân hàng cho vay, đầu tư để thu lợi nhuận Bên cạnh đó, nguồn vốn huy động ngân hàng định đến khả cạnh tranh Nếu nguồn vốn huy động lớn chứng minh qui mô, trình độ nghiệp vụ, phương tiện kĩ thuật ngân hàng đại Các ngân hàng thực cho vay nhiều hoạt động khác chủ yếu Sinh viên: Lê Quyết Thắng ĐHLT5A Chuyên đề tốt nghiệp Học viện ngân hàng dựa vào vốn huy động Còn vốn tự có sử dụng trường hợp cần thiết Vì vậy, khả huy động vốn tốt điều kiện thuận lợi ngân hàng việc mở rộng quan hệ tín dụng với thành phần kinh tế qui mơ, khối lượng tín dụng, chủ động thời gian, thời hạn cho vay, chí định mức lãi suất vừa phải cho khách hàng Điều thu hút ngày nhiều khách hàng, doanh số hoạt động ngân hàng tăng lên nhanh chóng ngân hàng có nhiều thuận lợi hoạt động kinh doanh, đảm bảo uy tín lực thị trường 1.2.3 Các hình thức huy động vốn a Tiền gửi khách hàng Tiền gửi khách hàng tiền gửi tổ chức kinh tế, doanh nghiệp quan Nhà nước định chế tài trung gian cá nhân ngồi nước có quan hệ gửi tiền ngân hàng Tiền gửi khách hàng chia làm hai phận: Tiền gửi doanh nghiệp, tổ chức kinh tế tiền gửi tiết kiệm dân cư *Tiền gửi doanh nghiệp, tổ chức kinh tế bao gồm: -Tiền gửi không kỳ hạn Đây khoản tiền gửi mà khách hàng rót lúc ngân hàng phải thoả mãn yêu cầu khách hàng, thực chất khoản tiền gửi dùng để đảm bảo toán ,là khoản tiền tạm thời nhàn rỗi chờ tốn mà khơng phải để dành - Tiền gửi có kỳ hạn Tiền gửi có kỳ hạn khoản tiền tạm thời nhàn rỗi doanh nghiệp, chưa sử dụng đến thời gian định, mà khoảng thời gian xác định trước Do cá doanh nghiệp thường gửi vào ngân hàng hình thức tiền gửi có kỳ hạn * Tiền gửi tiết kiệm dân cư: Sinh viên: Lê Quyết Thắng ĐHLT5A Chuyên đề tốt nghiệp Học viện ngân hàng Tiển gửi tiết kiệm khoản tiền để dành nhân gửi vào Ngân hàng, nhằm hưởng lãi suất theo qui định Tiền gửi tiết kiệm phận thu nhập tiền gửi cá nhân chưa sử dụng gửi vào tổ chức tín dụng Nó dạng đặc biệt tích luỹ tiền tệ tiêu dùng cá nhân Có hai loại tiền gửi tiết kiệm là: - Tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn Loại tiền gửi người gửi tiền rót phần toàn số tiền gửi lúc - Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn Khi cá nhân gửi tiền vào ngân hàng loại tiền gửi tích kiệm có kỳ hạn sở thoả thuận khách hàng ngân hàng thời hạn gửi, lãi suất theo qui định khách hàng rút tiền đến hạn b Tạo vốn qua phát hành công cụ nợ Vốn phát hành ngân hàng, hình thức huy động vốn thơng qua phát hành kỳ phiếu, trái phiếu…Đó cơng cụ nợ ngân hàng Đặc điểm loại vốn lãi suất cao lãi suất tiền gửi tiết kiệm Mục đích huy động dùng để đáp ứng cho dự án đầu tư lớn Nguồn vốn huy động theo nhiều thời hạn khác ngắn hạn, trung hạn, dài hạn Thời hạn dài lãi suất cao * Phát hành kỳ phiếu có mục đích Khi NHTM có nguồn vốn tài dồi để tài trợ cho nguồn vốn có qui mơ lớn, nhằm phát triển kinh tế địa phương, chuyển dịch cấu kinh tế liên doanh, liên kết với tổ chức kinh tế mà nguồn vốn tự có chưa đáp ứng được, NHTM trình ngân hàng Nhà nước xin phép phát hành kỳ phiếu để tạo nguồn vốn tín dụng tương đối lâu dài cho hoạt động * Phát hành trái phiếu Trái phiếu ngân hàng thực chất giấy nhận nợ có kỳ hạn ngân hàng người mua trái phiếu (nhà đầu tư) Trái phiếu Sinh viên: Lê Quyết Thắng ĐHLT5A Chuyên đề tốt nghiệp Học viện ngân hàng NHTM hay tổ chức tín dụng phát hành nhằm huy động vốn cho thân ngân hàng tổ chức tín dụng có liên quan b Vốn vay từ tổ chức tín dụng khác ngân hàng Trung ương Khi NHTM có cân đối nguồn vốn huy động sử dụng vốn, xảy tượng thiếu vốn đột xuất Thị trường giúp cho NHTM bổ sung nguồn vốn cho nhau, nhằm giải tình trạng thiếu hụt vốn toán Hoạt động thị trường nhằm tận dụng đến mức cao khả sẵn có cách triệt để tổ chức tín dụng, trước có nhu cầu vay vốn ngân hàng Trung ương Các nguồn vốn vay từ tổ chức tín dụng khác, từ ngân hàng Trung ương để đảm bảo khả toán trường hợp cần thiết d Tạo vốn từ nguồn vốn khác Ngoài nguồn vốn huy động NHTM khai thác nguồn vốn từ tổ chức tài quốc tế, nguồn vốn lớn, có thời hạn tương đối dài từ đến 50 năm với lãi suất tương đối ưu đãi Khi NHTM nhận nguồn vốn thường có điều kiện kèm theo chặt chẽ việc cấp phát phải nội dung chương trình dự án tài trợ 1.3 Nhân tố ảnh hưởng tới hoạt động huy động vốn 1.3.1 Các nhân tố khách quan a Môi trường pháp lý Nghiệp vô huy động vốn NHTM chịu điều chỉnh lớn mơi trường pháp lý Có Bộ Luật tác động trực tiếp mà thường thấy như: Luật TCTD, Luật NHNN Những Luật qui định tỉ lệ huy động vốn ngân hàng so với vốn tự có, qui định việc gửi sử dụng tài khoản tiền gửi Bên cạnh luật sách tài tiền tệ quốc gia ảnh hưởng lớn tới nghiệp vụ tạo vốn NHTM b.Môi trường kinh tế xã hội: Tình hình kinh tế - xã hội ngồi nước có tác động khơng Sinh viên: Lê Quyết Thắng ĐHLT5A Chuyên đề tốt nghiệp Học viện ngân hàng nhỏ đến trình huy động vốn ngân hàng Khi kinh tế tăng trưởng hay suy thoái ảnh hưởng tới nghiệp vụ tạo vốn NHTM Mọi biến động kinh tế biểu rõ việc tăng, giảm nguồn vốn huy động từ bên ngân hàng c Tâm lý, thãi quen khách hàng Khách hàng ngân hàng bao gồm người có vốn gửi ngân hàng đối tượng sử dụng vốn Về môi trường xã hội nước phát triển, khách hàng ln có tài khoản cá nhân thu nhập chuyển vào tài khoản họ Nhưng nước phát triển, nhu cầu dùng tiền mặt thường lớn Ở khoản mục tiền gửi tiết kiệm có hai yếu tố quan trọng tác động vào thu nhập tâm lý người gửi tiền Thu nhập ảnh hưởng đến nguồn vốn tiềm tàng mà Ngân hàng huy động tương lai 1.3.2 Các nhân tố chủ quan a.Các hình thức huy động vốn Ngân hàng muốn dễ dàng tìm kiếm nguồn vốn trước hết phải đa dạng hình thức huy động vốn Hình thức huy động vốn ngân hàng ngày phong phó, linh hoạt khả thu hút vốn từ kinh tế lớn nhiêu Điều xuất phát từ khác nhu cầu tâm lí tầng lớp dân cư Mức độ đa dạng hình thức huy động cao dễ dàng đáp ứng cách tối đa nhu cầu dân cư, họ tìm thấy cho hình thức gửi tiền phù hợp mà lại an tồn b Chính sách lãi suất cạnh tranh: Việc trì lãi suất tiền gửi cạnh tranh ngân hàng với trở nên quan trọng việc thu hút khoản tiền gửi trì tiền gửi có Điều đặc biệt lãi suất thị trường vào mức tương đối cao Các ngân hàng cạnh tranh giành vốn không với ngân hàng khác mà với tổ chức tiết kiệm khác, thị trường tiền tệ với người phát hành cơng cụ tài khác thị trường tiền tệ Sinh viên: Lê Quyết Thắng 10 ĐHLT5A