Khoá luận tốt nghiệp: Thế chấp tài sản theo quy định của pháp luật Việt Nam và thực tiễn tại Ngân hàng thương mại cổ phần Bưu điện Liên Việt chi nhánh Hà Nội

Trên cơ sở phân tich, đảnh gia những quy định của pháp luật Việt Nam vẻ thé chấp tai sản bao dém tạiNHTM, thực tiễn áp dụng những quy định nay ma cụ thé la tại Ngân hang TMCP Bưu điện Li

BỘ TƯ PHÁP BO GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO

TRƯỜNG ĐẠI HỌC LUẬT HÀ NOI

TRƯƠNG HẢI ANH

ĐẠI HỌC LUAT HÀ NOI

TRUONG HAI ANH

K20ACQ014

THE CHAP TAI SAN THEO QUY ĐỊNH CUA PHAP LUAT VIET NAM VÀ THUC TIEN TẠI NGÂN HANG THUONG MAI CO PHAN BUU ĐIỆN LIEN VIỆT

CHI NHANH HÀ NOI

'Chuyên ngành: Luật Dân sự

KHÓA LUẬN TOT NGHIỆP

NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC

TS Nguyễn Văn Hợi.

Hà Nội -2023

LOI CAM BOAN

Tôi xin cam đoan đây là công trình nghiên cử của

riêng tôi các lết luân, số liêu trong khóa Inde tốt

nghệ là trung thực, đấm bảo độ tin cay /

“Xúc nhấn của Tác giả khóa huận tắt nghiệp

giảng viên hướng dẫn (Ky và ghi rõ họ tên)

TS Nguyễn Văn Hợi Trương Hai Anh

DANH MỤC CÁC CHỮ VIET TAT

BPBĐ Biển pháp bão dam

CVKH Chuyên viên khách hàng

ĐVKD Đơn vị kính doanh

LPBank ‘Ngan hàng TMCP bưu điện Liên Việt

PLT ‘Ngan hàng TMCP bưu điện Liên Việt ~

Chỉ nhánh Ha Nội

NHTM ‘Ngan hàng thương mai

TMCP Thuong mại cỗ phan

TSBD Tai san bảo dim

TCTD Các tổ chức tin đụng.

PHTHD: Phong Hỗ trợ hoạt động,

MỤC LỤC

Trang pins

bia Error! Bookmark not defined.

Tôi cam đoan

Danh mục các chit viet tắt

“Mục lue

MỞĐÀU

Chương 1: MOT 86 VAN DE LÝ LUẬN VE THE CHAP TÀI SAN

1.1 Khai niệm, đặc điểm của thé chap tai san

1.11 Khái niêm thế chấp tài sản

1.12 Đặc điểm của thé chấp tài sản

1.2 Phân loại thé chap tải sẵn

12.1 Cầm cứ đối tương của thé chấp

1.2.2 Clin cit pham vi bảo đâm

12.3 Cen cứ mục đích của thé

1.3 Khải quát quy đính pháp luật về thé chap tải sẵn từng thời kỹ

Chương 2 THỰC TRẠNG PHAP LUẬT VẺ THE CHAP TÀI SAN.

2.1 Quy định của pháp luật hiện hành về thé chap tai sản.

3.1.1 Chủ thé của thé chấp tài sản

3.12 Hình tức của thé chéy

3.13 Bai tượng của thé chấp tài sản

3.13.1 Các loại tài sản thé chấp và giá trị của tài sẵn thé chấp

3.13.2 Điều kién của tài sản thé chấp

3.14 Pham vi bảo đâm cũa thé chấp tài sản

2.15 Hiệu lực của hợp đồng tỉ ấy

2.15.1 Hiệu lực của hợp đồng thé chấp

2.1.5.2 Hiệu lực đốt kháng của biện pháp thé chấp

3.16 Đăng kj biện pháp thế chấp tài sản

2.1.6.1 Các trường hop đăng ky thé chấp

217.1 Cúc trường hop xử [ƒ tài sản thé chấp 41

217.2 Chủ thể xữÿ 4

2.17.3 Phương thức xử ij tài sản thé chấp 42.1.7.4, Thanh toán từ việc xử Ij tài sản thé chấp 45

3.18 Nội dung cia thé chấp tai sản 4

2.2 Đánh giá quy đính pháp luật về thể chap tài sản 51

Clucong 3'THỰC TIEN THỰC HIEN PHÁP LUAT VE THE CHAP TÀI

SAN TẠI NGÂN HÀNG TMCP BƯU ĐIỆN LIÊN VIET CHI NHÁNH HA

3.1 Thực tiễn thực hiện pháp luật về thé chap tai sn tại Ngân hang TMCP Liên

Việt chỉ nhánh Ha Nội 58

3.1.1 Khải quát Ngân hàng TMCP Liên Việt chỉ nhánh Hà Nội 58

3.12 Một số quy dill định nghữa tại Ngân hàng TMCP Liên Việt chỉ nhánh

Tà Nội 59

3.13 Tình hình nhận thé chấp tài sản tat Ngân hàng TMCP Liên Việt chỉ

nhánh Hà Nội 67

3.1.4 Đánh giá việc thưc hiện pháp luật về thé chấp tài sản Ngân hang

TMCP Liên Việt chi nhánh Hà Nội 68

3.1.4.1 Kết quả đạt được 603.1.4.2 Những hạn chế, tôn tại và nguyên nhân của han chỗ, tôn tại 123.3 Một số kiến nghị hoàn thiện hoàn thiện pháp luật và giải pháp nâng cao hiệu.quả thực hiện pháp luật về thê chap tai sản 443.2.1 Kiễn nghị hoàn thiện pháp Iuật vẻ thé chấp tat sản 853.2.2 Giải pháp nâng cao hiệu quả thực hiện pháp luật về thé chấp tài sản

tai Ngân hàng TMCP Liên Viet chỉ nhánh Hà Nội 90

KẾT LUẬN 93 DANH MỤC TAILIEU THAM KHẢO 95

1 Tính cấp thiết của dé tài

Hiện nay, các ngân hang thương mai đang được coi là đòn bay chủ lựcthúc đấy phát triển kinh tế - xã hội Việt Nam, với tu cách trung gian tải chính

Ja huy động vén để đâu tư cho phát triển nên kinh tế thông qua hoạt động chovay (hình thức cấp tín dụng) cho các tổ chức, cá nhân để đầu tư phát triể:

xuất kinh doanh

sản

Hoat động của ngân hàng thương mai bao gồm 3 lĩnh vực Nghiệp vụ nơ (huy đồng vin), nghiệp vụ có (cho vay kinh doanh) và nghiệp vụ môi giới trung gian (dich vụ thanh toán, dai ly, từ vân, thông tin, ) Trong đó, nghiệp vu cho

vay là một hoạt động kinh doanh chủ yếu của ngân hang để tạo ra lợi nhuậnCác khoản cho vay thường chiêm tỷ trọng lớn từ 60-80% tổng số tải sin có của

NHTM và dem lai hơn 60% doanh thu cho ngân hang Tuy nhiên, đây cũng là

hoạt động chứa đựng nhiễu rũi ro tiém ẩn có thé xảy ra với ngân hàng (nghiệp

vu của các cân bô tin dung non kém, dao đức cán bộ bị tha hóa, ), ri ro từ

'phía khách hang (thu nhập không dn định, lam ăn thua 16, phá sản, khách hảng

chây ÿ, cỗ tình không trả nơ, ), rồi ro tử các chính sách cia Nha nước (thay

đổi cơ chế chính sách, ), ảnh hưởng rất nhiễu đến các hoạt động của ngân.tảng Do vay, để hạn chế tối đa rủi ro xảy ra, nghiệp vụ cho vay của NHTM

luôn gắn liễn với các biện pháp bão đảm.

"Trong các biện pháp bão dim tiên vay thì các biên pháp cằm cô, thé chấp

và bao lãnh được ngôn hàng sử dung nhiều hơn cả Thể chấp tài sin là biệnpháp bao đâm tién vay truyền thông, phổ biển va thông dung được sử dụng rộng

tãi trong hoạt động bão dm tién vay tại các ngân hãng nói chung vả tại Ngân.

hang TMCP Bưu điện Liên Việt (LPBank) nói riêng Tuy rằng quy định, quy

trình nhân tài sẵn, trả tải sản hay xử lý tải sin đã được xây dưng rất chỉ tiết nhưng khi tiến hành thực hiện trên thực tế cũng như những phát sinh từ phía

các cơ quan có thẩm quyển và hoặc hệ thống pháp luật đều có hạn chế và tồntại nhất định, nhiều quy định còn chưa đồng nhật, chong chéo, mâu thuẫn,

Điều này đã khiễn cho việc áp dụng quy trình, quy định pháp luật trong thực tế

có nhiễu bat cập, gây khó khăn cho các khách hang và Ngân hang

Chính cách tiếp cân từ van để lý luận va thực tiễn áp dung, tắc giả nhân.

hợp đồng nói chung va hợp đẳng thé chấp nói riêng, thé chấp tải sản la để tảinhận được sự quan tâm của rất nhiều tác gia, đặc biệt trên phương điện nghiêncứu khoa học pháp lý Tính tới thời điểm hiện tai có thể kể đến một số để tai,luận văn, bài viết liên quan đến chủ dé nay bao gồm

- Để tài “Thế chấp tài sản đỗ bảo dam thực hiện nghĩa vụ theo pháp luậtcân sự Việt Nam” của Nông Thi Bích Diệp, TS Binh Trung Tung hướng dẫn

(2006) Bé tai đã phân tích vẻ thé chấp tai sin 6 góc độ lý luận va các nổi dung

chính thuộc dé tải như chủ thể, tải sản thể chấp, phạm vi bảo dam, thời điểm có

hiệu lực va đăng ký thé chấp tai sẵn.

tài sản trong hoạt động cho vay của ngân hàng thương

quy định pháp luật về thé chấp một trong những loại tai sin phd biển nhất để

bảo dim các khoăn vay tại các ngôn hang thương mai

- Luân văn thạc sỹ học, 2015 “Thể chấp tài sản ~ Biện pháp bảo đảm

Hang Hat Việt Nam

tiền vay qua thực tiễn tại ngân hàng thương mat

của tác giã Bi Thi Nga Luận văn nghiên cứu các van dé vé thể Những van dé

đâm bảo tiên vay bằng thé chấp tai sản của

lý luận và thực trang phap luật

khách hang vay va thực tiễn áp dụng pháp luật vé bảo đảm tiên vay bằng thé chấp, từ đó đưa ra các giãi pháp nhằm hoàn thiện pháp luật vả nêng cao hiệu quả hoạt đông bão đảm tiên vay bằng thé chấp tai sản tai sin của khách hing vay tai Ngân hang

- Để tài “Thể chấp tài sản - biên pháp bão đâm thực hiện ng)ữa vụ dân sie” của ThS Doan Thị Ngọc Hai (2018) Để tai di sâu phân tích về biên pháp

thể chấp tải sản theo quy định của pháp luật dân sự, đây là một trong 9 biên

pháp để đảm bão thực hiện ngiãa vụ dân sự nhằm tránh những rồi ro khi tham gia vào các quan hé dân sự, đặc biết lả các hoạt đông tin dung, ngân hang

- Luân văn thạc sĩ luật học, 2018, “Thế chấp tài sản theo quy dinh của

“Bồ luật Dân sự năm 2015” của tác giã Bao Ngọc Sơn Luân văn nghiên cửu

các vẫn để về thé chấp tải sẵn 6 góc đô lý luân và các nội dung chính thuộc đểtài như chủ thé, tai sản thé chấp, phạm vi bảo dam, thời điểm có hiệu lực va

đăng ký thé chấp tải sản Tuy nhiên, do phạm vi nghiên cứu cia để tai tương

đổi rồng nền chưa di sâu vào phân tích các nội dung đặc thù của thể chấp taisản để bao dam nghiia vụ trong HĐTD

- Để tải “Hoàn thiện pháp luật về thế chấp tài sản đâm bảo thực hiệnnghĩa vụ hợp đồng tin dung ngân hàng ˆ của Ths Nguyễn Văn Điện, Viện.KSND thi x4 Sơn Tây, Hà Nội (2019) Để tải đã di sâu làm rổ các vấn dé cầnhoàn thiên và hướng hoản thiên đổi với thé chấp tài sản dim bảo thực hiện

nghĩa vụ hợp đẳng tín dụng ngân hang

‘Va rất nhiễu các bài tham luân tại các hội thao cũng như cac bai viết trên Tap chí Luât học hay trang website của các công ty Luât/Văn phòng luật/khác Tuy nhiên, mỗi người có cách tiép cận va nghiên cứu ở góc độ khác nhau (người

thì nghiên cứu một cách chung nhất các quy định của pháp luật vẻ thé chấp tảisản nói chung, trong đó có thé chap quyển sử dung dat, người thi nghiên cứu.đưới giác độ cụ thể, ) Tac giả thay việc nghiên cứu để tài “Thể chấp tai sanheo quy định của pháp luật Việt Nam và thực tiễn tại Ngân hàng Thươngmại cỗ phần Bun điện Liên Việt - Chi nhánh Hà Nội” là cấp thiết

3 Đối trợng và phạm vi nghiên cứu

3.1 Đối tượng nghiên cit

Đối tượng nghiên cứu của để tải là các quy định pháp luật vé thé chap tai

sản bảo dam của ngân hàng thương mai ở Việt Nam va thực tiến hoạt động thé

chấp tài sản bo đảm tại Ngân hàng Thương mại cỗ phin Buu điện Liên Viết 4.2 Pham vi nghiên của của hoá hiện

- Phạm vi về nội dung: Các khía cạnh pháp lý, cơ sở lý luôn, nôi dung của các quy định về thé chấp tai sản, thực tiễn thực hiện pháp luật

-Pham vì vé không gian: Trong hoạt đồng cho vay của ngôn hang thương

mại và thực tiễn áp dung tại Ngân hang TMCP Bưu điện Liên Việt

- Phạm vi vẻ thời gan: Giai đoạn tử trước năm 1945 đến nay

4 Mue đích nghiên cứu và nhiệm vụ nghiên cứu.

Trên cơ sở phân tich, đảnh gia những quy định của pháp luật Việt Nam

vẻ thé chấp tai sản bao dém tạiNHTM, thực tiễn áp dụng những quy định nay

ma cụ thé la tại Ngân hang TMCP Bưu điện Liên Việt ~ Chỉ nhánh Hà Nội, từ

đó, để xuất ý kiên dé hoàn thiên quy định pháp Iuat, góp phan phát huy vai trò

tích cực của biện pháp thé chấp tai sẵn bao đảm tién vay trên thực té, nông cao

vai tro của hoạt động tín dụng cũng như hiệu quả của các biện pháp thé chấp

tải sin nói riêng va các biện pháp bảo dam tiễn vay nói chung

"Để thực hiện mục đích trên, khoá luận có những nhiém vụ su:

~ Tìm hiểu cơ sở lý luận va thực tiễn của các biện pháp bảo đảm tiền vaynói chung va biện pháp thể chấp tai sản nói riêng Bua ra cách hiểu đúng din

vẻ thé chấp tải sản, mục dich, vai tro và ý nghĩa của biến pháp này trong hoạt

động ngân hang, gop phan lam cơ sở để hiểu vả vận dụng biện pháp nay trongthực tiến,

- Đánh giá thực trạng pháp luật về thé chấp tải sản vả việc thực thi các

tai Ngân hing TMCP Bưu điện Liên Việt, từ đó rút

ra các ưu điểm, hạn chế của chế định nay;

quy định nay qua thực

- Đưa ra những kién nghĩ hoàn thiện pháp luật vẻ thé chap tài sẵn bảo dam tiên vay tai các NHTM ở Việt Nam va nâng cao hiệu quả hoạt đông nay tai Ngân hàng TMCP Bưu điện Liên Việt

5 Phương pháp luận và phương pháp nghiên cứu.

Khoá luân sử dung kết hợp các phương pháp nghiên cứu thông dung va

lên trên cơ sử phương pháp luận của chủ nghĩa Mác Lê nin, quan điểm

đường lồi, chính sách của Đăng, Nha nước.

2

duy vat biên chứng, duy vat lịch

và tư tưởng Hồ Chí Minh Cụ thể

~ Phương pháp nghiên cứu tại chỗ: Nghiên cứu các van để lý luận, ra soát

"hệ thống van bản pháp luật hiện hành vả nghiên cứu tai liệu vé các vấn để thuộc

nội đung nghiên cứu của để tài

io dim nghĩa vụ tai các TCTD nói riêng theo hưởng thay đổi, phát triển của các giai đoạn trước năm

1945, từ 1945 đến 1005 và sau năm 1995 qua các thời ky thay đổi, sửa đỗi Bô

luật Dân sự

- Phương pháp so sánh: So sảnh, đối chiếu quy định pháp luật vé cingnội dung trong các văn ban pháp luật có liên quan để chỉ ra mâu thuẫn, bat cập

cần lưu ý,

- Phương phép phân tích, tổng hợp, đánh giá: Nghiên cứu các vấn đề

chính về thể chấp tải sản để bảo đảm nghĩa vụ như: Chủ thể, hình thức, nội dung, hiệu lực, quyên va ngiấa vụ các bến trong hợp đồng thé chấp tai sản, hiệu

tực vả đăng ký thé chấp tải sản; phân tích, đánh giá thực tiễn áp dụng pháp luật

chấp tải sản theo quy định của pháp luật Việt Nam va thực tiễn tại LPBank Ha Nổi tại các NHTM Khoa luận đưa ra được khái niệm, đặc điểm và vai trò của

thể chấp tai sản bão đâm đồi với hoạt động cho vay noi riêng và hệ thông ngân

hang của Việt Nam nói chung Đông thời, phân tích khái niệm, nổi dung và những yêu tổ tác động đến pháp luật điều chinh hoạt động thé chap tai sản bão đâm tại các NHTM.

'Về mặt thực tiễn, khoá luận đánh giá các quy định của pháp luật về thé

chấp tai sin bao đảmtiễn vay va tinh hình thực thi các quy dinh nay tại LPBankc

Ha Nội,

Tir đó đưa ra những giải pháp hoàn thiện pháp luật về thé chấp tai sảnKhoá luận là công trình khoa học có ý ngiấa lý luân và thực tiễn Khoá luân.nghiên cứu khá toàn diện và hệ thống các quy đính vẻ thé chấp tài sản theo quyđịnh pháp luật, có ý nghĩa thiết thực trong hoạt động thé chấp tai sản bão dimtiên vay tại các ngân hang thương mai

7 Kết cấu của khoá luận.

Ngoài phan mỡ đâu, kết luận va danh mục tài liệu tham khảo, nội dung

của khoá luận gồm 3 chương.

Chương 1: Một số van dé ly luận về thé chap tai sản

Chương 2: Thực trạng pháp luật về thé chap tai sẵn

Chương 3: Thực tiễn thực hiện pháp luật vẻ thể chấp tải sản tại Ngân.tàng Thương mại Cé phin Buu điện Liên Việt - Chi nhánh Hà Nội va một số

kiến nghị hoàn thiên.

MOT SO VAN DE LÝ LUẬN VE THE CHAP TÀI SAN

niệm, đặc điểm của thé chấp

LLL Rhái niệm thé chip tai sin

Thể chấp tai sin! là: “Việc một bén (sem đập goi là bên tỉ ciắp) ding tài sản thuộc sỡ hữu ctia minh đỗ bảo đãm thực hiện ngiữa vụ và không giao tài sẵn cho bên tia (sau day got là bên nhân thé chấp) Tài sản thé chấp đo bên

thể chấp giữ Cúc bên có thé thoả thuận giao cho người thit ba giữ tài sản th

chấp

‘Thé chấp tài sn’ lả một trong 9 (chín) biện pháp bão dam thực hiện nghĩa

‘vu Biến pháp thé chip là sư thỏa thuận giữa các bên hoặc theo quy định của pháp luật, theo đó, bên có ngiấa vu (sau đây gọi là bên thé chap) dùng tai sản

thuộc sỡ hữu của mảnh để bảo dm thực hiện nghĩa vụ va không giao tải sảncho bên có quyển (sau đây gọi là bênnhận thé chấp) B én thé chấp thé chap tàisản thuộc quyền sở hữu của minh nhằm mục dich để dam bảo thực hiện nghĩa

vụ dan sự đổi với bên nhận thé chấp va không phải chuyển giao tai sản đó cho

‘bén nhận thé chấp ma van do bên thé chap giữ (Các bên cũng có thể théa thuận.giao cho người thứ ba giữ tải sin thé chấp) Bởi vì tai sản thé chấp déu phải cóđăng ky quyền sở hữu nên người nhận thé chấp không thé xác lập quyền sở hữu.đổi với tai sản được sử dụng dé thé chấp

Vidu: Thé chap sé đõ, giây tờ xe để vay vén tại ngân hang Trong trường

‘hop nảy ngân hang chỉ năm giữ giấy tờ để dam bão bên vay thực hiện nghĩa vụ,con tai sản vẫn do bên thé chấp nắm giữ

Nhu vậy, thé chấp tai sản được định nghĩa là việc một bên dùng tài sẵnthuộc sỡ hữu cia mình dé bao đầm thực hiện nghĩa vụ với một bên khác và

không giao tải sẵn cho bên đỏ Tùy vào tai sản thé chấp la các đồng săn thông

thường hay động sản phải đăng ky quyển sở hữu, hay bat động sản, hợp đẳng

Thuần 1 du 31 Bộ bật in sy2015

Thuần 2 Du 293 Bộ Mật dn se 2015

thể chấp có thể phải được lập thành văn bản, công chứng, chứng thực và đăng

ký với cơ quan Nha nước có thẩm quyên dé có hiệu lực pháp luật.

Vidu 1: Ông Nguyễn Văn A có căn nha ba tang đứng tên ông, vi ông Ađang rất cén một khoản tiễn nên ông đã thé chấp căn nha nảy cho Ngân hang

để vay Ông thé chấp căn nha nay bằng cách ông sẽ bản giao giấy tờ đứng tên

ông (Giấy chứng nhên quyền sử dụng đất ở và Quyên sỡ hữu nha ö) cho Ngân hàng để dam bao vẻ mat pháp ly rằng nêu ông A không có khả năng thanh toán khoản tiên trong một khoảng thời gian đã được quy định thì Ngân hàng sẽ tiên

sản chưa hình thành nhưng sẽ hình thênh trong tương lai.

Tai sản thể chap?la: “Tài sản ià vật, tiên, giấy tờ có gid và quyén tài sản

là tài sản hiện có và tài sản hình thành trong tương lai “ Các tiên cô thé tự do thöa thuận vé loại tài sin thé chip, tuy nhiên, tai sản này phải là loại tai sin được phép giao dịch, không thuộc hing cắm Như vậy, tai sẵn thể chấp là đổi tương của hop đồng thé chấp, là bat ky loại tài sản nào trừ trường hợp pháp luật

cắm hoặc các bên không lựa chọn là tai sản dùng dé thé chấp, tai sản thé chấp'phải thuộc sở hữu của bên thé chap va tai sản thé chap không được chuyển giaocho bên nhận thé chấp (Tai san thé chap do bên thé chấp giữ Các bên có thểthỏa thuận giao cho người thứ ba giữ tai sản thé chấp)

1.12 Đặc ñi của thé chấp tài sin

Thế chấp tai sản mang những đặc điểm chung của biện pháp bão đăm.nhưng cũng có những nét đặc trưng khác biệt cụ thể như sau:

ˆ Theo Điều 105,318 Bộ bật din 2015

Thứ nhất, thé chap tai sản là hợp đồng phụ bảo đảm ngbia vụ trong hop đẳng chính Thể chấp tai sin không tổn tai độc lập ma luôn phụ thuộc, gắn liền với nghĩa vụ chính mà nó bao đảm, thể hiện ở chỗ khi có ngiĩa vụ chính thì các

‘bén mới thôa thuận thiết lập biển pháp thé chấp tai sẽn Nói như vay có ngiãa

1a chỉ khi nao hợp đồng chính phát sinh hiệu lực thi việc bao đăm ngiĩa vụ mới

được nhấc tới Biện pháp thé chấp được áp dụng trên nhu cầu bao đầm cho việc

thực hiên mốt nghĩa vụ (đã có hoặc hình thảnh trong tương lai)* Tóm lại, thé

chấp tải sẵn chi phát sinh sau ngiấa vu từ hợp déng chính và mang chức năng

bổ trợ cho hợp đông chính Khi không có nghĩa vụ thực hiện thi sẽ không làm

‘phat sinh biện pháp thé chấp tai sản nói riêng và biện pháp bao đâm nói chung

Thứ hai, thé chấp tai sin là tiện pháp bảo dim mang tinh đổi vật Tính

đối vật của thé chấp tai sản thể hiện thông qua các quyền trực tiép của bên nhânthể chấp đối với tai sản thé chấp va thể hiện ở chỗ bên nhận thé chấp có quyền.chi phối tai sản thé chấp trong thời gian thực hiện nghĩa vu va có quyển xử lýtài sản đó để khẩu trừ nghia vụ khi có hành vì vi phạm xây ra Trong trường

hợp này, quyển lợi của bên nhận thể chấp không phụ thuộc vào hành vi thực

hiện nghĩa vụ của bên thể chấp mà được bảo dim bằng một tai sẵn cụ thé Tuynhiên tính chất đối vật không hoản toàn tuyết đối trong biện pháp thé chấp taisản Bên nhận thé chấp có quyền lợi còn phụ thuộc vào việc giữ gìn, bao quản.thể chấp tải sản, phụ thuộc vào hảnh vi chuyển giao tải sản để xử lý của bên thé

chấp Bên thé chấp sé trở thánh bên nhân thé chấp không có bao dim va quan

‘hé bảo dim chuyển từ tính chat đối vật sang đối nhân néu bên thé chap vi phạm

nghĩa vụ

Thứ ba, tiện pháp thé chấp tai sin không bao gồm việc chuyển giao tảisản Trong quan hệ thé chap, bên thé chap không phai chuyển giao tai săn bảo.đâm cho bên nhân thé chấp Tinh chất bão đảm được xác định bằng việc bênthể chấp phải giao cho bên nhận thé chap những giây tờ chứng minh tinh trạng

` Đảo Ngoc Sen Q09), Ta chấp t sốt theo qiọ đnữcũa Bộ luật Dn nấm 2015: Luện vn Đẹp đ Liệt

oc, Trung Đị học Luật Hi Nội ø 9-10

pháp ly của tai sản thé chấp như: Giấy đăng ký quyền sở hữu tai sản (đổi với 6

tô, xe may, xe tãi ); giấy chứng nhân quyên sử dụng đắt, quyền sở hữu tai sin

(đối với dat và tài sản gắn liên với đất) hay giấy tờ khác như hop đồng mua bán nha ở trong tương lai kẽm theo dự án được phé duyét về ngôi nha đó, giấy phép xây dựng, giấy từ vẻ thừa kế nhà, đắt Đây là đặc điểm rố ràng nhất để phân thiệt thé chấp tai sản với các biện pháp bão dam khác, đặc biệt là cảm cổ tải sẵn.

Cu thé, trong thé chấp tai sản, thay vi chuyển giao tải sản cho bên nhận thé

chấp, bên thể chap chỉ chuyển giao các giấy tờ chứng minh quyền sỡ hữu hoặc tình trạng pháp lý của tài sản cho bên nhân thé chấp

‘Viidu Nau tai sẵn thé chấp là một chiếc xe máy/ 6 tô, thi bên thé chấpchỉ chuyển giao giấy đăng ký xe máy/ 6 tô đó cho bên nhân thé chấp chứ khôngchuyển giao chiếc xe máy hay 6 tô Bên cạnh giấy đăng ký xe thể hiện quyền

sở hữu tải sin, các giấy tờ chứng minh tinh trang pháp lý có thé bao gồm: giấychứng nhận quyền sử dụng đất, hợp dng mua ban hang hoá kèm theo hoá đơn,

hop đồng mua ban nha ở trong tương lai (đính kèm thự án được phê duyét), giầy,

tờ thừa kế nba đất, ) Khi ban giao các loại giấy tờ trên, bên thé chấp phảichuyển giao bản gốc của giấy tờ để hạn chế sự định đoạt của bên thé chấp đối

‘voi tải sản thé chấp thông qua việc bán, chuyển nhượng hoặc tấu tan tải sản.Thứ he, một tai san có thể trở thành đối tượng của biện pháp thé chap chonhiều nghĩa vụ khác nhau “Một tài sản có thé được đìmg để bảo đâm thực hiệnnhiều nghĩa vụ nễu có giá trị tại thời điễm xác iập giao dich bảo aim lớn hơntổng giả trị các ng)ữa vu được bảo đâm, trừ trường hop cô théa thuận khác

“hoặc pháp luật có quy định khác ”Š Cụ thé, đôi tượng của biện pháp thé chấp

tải sản phải là tai sản có thật va thuộc quy sỡ hữu của bên thé chấp tải sản.

‘Tai san phải la vật chất hoặc các quyển vẻ tải sẵn nhưng phải la những thứ má

co người có thể tác động đi soát, chỉ phối được Chỉ khi đó, tai sản moi

lược định gia va có khả năng chuyển hoá, thay thé cho nghĩa vụ chỉnhMột tai sản có thể đùng để dm bao cho một nghĩa vụ chính (nêu giá trị tải sản

có t

° Đầu 206 Bộ bật din 2015

10

chi tương đương khoản nghĩa vụ phải thực hiên) hoặc nhiễu nghĩa vụ (nêu tai sản có giá tr lớn vượt xa khoản nghĩa vụ phải thực hiện) “Giá tt của tài sản

bão đâm có thé lớn hơn, bằng hoặc nhô hơn gid trì nghĩa vu được bão đấm “®

nhưng trên thực té áp dung gia tr của tải sản bảo dim hiếm khí ít hơn gia trị của nghĩa vụ dé dim bao ý nghĩa của việc phỏng ngừa ri ro khi áp dụng biến pháp bao dam.

12 Phân loại thé chap tai san

1.2.1 Căn cứđỗi trong của thé chấp

- Tai sẵn thể chấp hữu hình và tải sin thé chấp võ hình

Tài sản hữu hình là tai san chiếm một phan của không gian và con người

có thể biết được thông qua các giác quan tiếp xúc như cảm, nắm, sờ,

Tai sin võ hình chính là các thông tin, ti thức hiểu biết vả các quyền taisản như quyền sở hữu tri tuệ, quyển đòi nợ, quyên yêu cau thanh toán phát sinh

từ hợp đồng,

'Việc phân loại nay giúp cho các chủ thể xác định được các giấy tờ, tảiliệu cần thiết để chứng minh quyển sở hữu của bên thé chấp khi xác lập hợp

đẳng thé chấp đặc biệt là tai sin vô hình

Sự phân biết nay còn có ÿ nghĩa trong việc sác định phương thức sử lý

tài sản thé chấp thích hợp néu hết thời hạn thé chap ma bên thé chap không thực

hiện đúng nghĩa vụ.

Đối với tải sản hữu hình thì có thể tiền hành bán đầu giá hoặc bên thé

chấp nhận chính tài sản thé chấp, còn với tải sản vô hình đó la việc thực hiên

quyên yêu cầu đối với các bên có nghia vụ

©) Tài sản khác gắn liền với đắt đai, nhà, công trình xây dung:

4) Tài sản khác theo guy đinh cũa php luật

3 Đông sẵn là nhiững tài sẵn hông phải là bắt động sẵn

"Thế chấp tai sản là đông sản: Đông sẵn la những tải sản không phải 1a

‘vat động sản, động sản có đặc tính có thé di chuyển bằng cơ học, có khả năng

iển adi, chuyển hóa vẻ tinh chất vật ly Tài sản bảo dam là động sin như ô t

xe máy, kho hàng có tính chất đặc thủ là ngân hàng không cảm giữ tài sin,

‘ma chi nấm chứng thu sở hữu Thể chấp tai sẵn a biện pháp bão đảm thực hiện nghĩa vụ bằng tải sản Theo đỏ, bên thể chấp dùng tai sẵn thuộc sỡ hữu của

minh để dim bao thực hiện nghĩa vụ và không giao tải sản cho bén nhận théchap

Thế chấp tài sản là bắt động sản: Tài sản nhận thé chap là Bat động sản

và phải được định giá (chủ yêu la quyên sử dung đất va tai sẵn gắn liên với đất,

ôtô, các dự án hình thảnh trong tương lai, máy móc có giá trị lớn) Bất độngsẵn do đặc tính tự nhiên, được biểu la các tai sản không thé di, đời được do bản

chất tự nhiên cầu tao nên tai sin đó, bao gốm.

Phan loại nảy dựa theo 2 nguyên tắc chinh®, cụ thể như sau:

at, trường hợp thé chấp toan bộ bắt đông sản hoặc.động sản có vật phụ, nó cũng thuộc tai sin thé chấp trừ trường hợp có thỏa

thuận khác

ac Thứ nhu

Nguyên

Nguyên tắc th hai, trường hợp thé chấp một phản bat đồng sản hoặc

đông sản thì vật phụ gắn với tai sẵn đó thuộc loại tải sin thay thể trừ khi có kèm theo các thöa thuên khác.

Các chủ thé sẽ có thể dé dàng phân loại các giấy tờ can thiết Việc nay

sẽ chứng minh được quyền sở hữu của bên thé chap khi thiết lập hợp đồng thểchap nhở việc phân loại nảy Đặc biệt là đổi với hợp đồng thé chấp

"hon 1 € 3 Đầu 318, Bộ bean se 2015

2

Sur phân biệt nay giúp bên thé chấp xác định được phương thức xử lý tài sản thích hop trong trường hợp bên thé chấp không thực hiện đúng nghĩa vụ của mình

'Với các tài sẵn hữu hình, bên thé chap có thể tiền hành bản đầu giá hoặc

nhận chính tai sin thé chấp Còn đổi với các tài sản vô hình thi đây là việc thực hiện quyên yêu cầu đổi với các bên có nghĩa vu tương tư.

- Tài sẵn thé chấp hiện có va tai sản hình thành trong tương lai

Đây là cách phân loai®dva vào thời điểm hình thành và thời điểm xác lậpquyên sở hữu đối với tài sản tại thời điểm giao kết hợp đồng thé chap

Tài sản hiện có: Là tai san đã hình thành và chủ thể đã xác lập quyên sởhitu, quyền khác đổi với tải sẵn trước hoặc tại thời điểm xác lập giao dịch

Tài sản hành thành trong tương lai Bao gồm tai sin chưa hình thành,

‘Tai sản đã hình thành nhưng chủ thé xác lập quyển sở hữu tai sản sau thời điểm

ác lập giao dich.

‘Noi một cách cụ thể hon, tai sản thé chap hiện có là tai sẵn đã tồn tai vaxác lập quyền sở hữu cho bên thé chap tại thời điểm xác lập giao dich thé chấp.Tài sẵn thé chấp hình thảnh trong tương lai là tai sản chưa có, chưa xác lậpquyển sở hữu cho bên thé chấp tại thời di é chap những.chấc chin sẽ có, sẽ xác lập quyền si hữu cho bên thé chấp trước hoc vào thờiđiểm xử lý tài sản thé chấp

"Việc phân loại này giúp cho bên nhân thé chấp cân nhắc các yếu tổ pháp

ly về tính chắc chăn cif tải sẵn hinh thanh trong tương lai khi lựa chọn chúng

lâm tai sản thé chấp Để hạn chế rủi ro bên nhận thé chấp có thể yêu cải

thể chấp mua bảo hiểm để bảo đảm rằng tai sản thé chấp chắc chin được hoàn

- Tài sin thé chap là tai sản có đăng ký quyển sở hữu va không đăng ký quyền sỡ hữu.

Dựa trên sự quan lý của nha nước đổi với các loại tai sin thi tai sản thé chấp được chia thành hai loại là tai sản:

Loat tine nhất tài sẵn thé châp có đăng ký quyền sỡ hữu như quyền sử

dung đất, nha 6, công trin xây dựng (bắt đồng sản), một số phương tiên giao thông như máy bay, tau thuyén, 6 tô, mốt số quyên sé hữu công nghiệp,

Toại thứ hai, tai sin thé châp không đăng ký quyển sỡ hữu là những tai sản còn lại theo phương pháp loại trong mỗi quan hệ với tai sản có đăng ky quyền sở hữu.

'Việc phân loại nay giúp cho các chủ thể có được cách thức phù hợp déxác định quyển sỡ hữu đối với tai sản được dùng dé thé chấp Nếu la tải sảnphải đăng ký quyền sỡ hữu thi phải kiểm tra tính sc thực của các giầy tờ chứngnhận quyển sở hữ tải sẵn, niếu đó la tải săn không đăng ký quyền sỡ hữu thi phảikiểm tra các giấy tờ khác nhằm chứng minh quyền sở hữ đối với tai sản như

hóa đơn mua hang

1.22 Căn cứ phạm vi bio dim

Pham vi nghĩa vu được bảo đảm Ũ sẽ sắc định như sau:

hoặc toàn bộ theo thỏa

“1 Nghĩa vụ cô thé được bảo dm một phân

Thuận hoặc theo quy đinh cũa pháp luật nễu không có thôa thuận và pháp luật

không quy dinh pham vt bảo đảm thi nghta vụ coi nine được bảo đâm toàn bộ,

16 cả nghĩa vụ trả lãt tiền phạt và bội thường thiệt hat

2 Nghĩa vụ được bảo dim có thé là ng]ữa vụ hiện tat, nghĩ vụ trong tương lat hoặc nghĩa vụ có điều kiện

3` Trường hợp bảo đấm ngữa vụ trong tương lai thì nghĩa vụ được hình hành trong thời hạn bảo đâm là ngiữa vụ được bảo đảm, trừ trường hợp có théa thuận khác

© Đầu 203 Bộ bịt Din 2015

14

Pham vi bão đảm thực hiện nghĩa vụ dân sư là phạm vi vẻ nghĩa vụ mã.

‘bén bão đâm cam kết trước bên nhân bao đảm sẽ bao đầm việc thực hiện Khi

áp dung một biện pháp bão dim nào đó do thỏa thuận hoặc pháp luật có quy định dua trên thỏa thuân của các bên, nghĩa vụ chính sẽ được bảo dim thực hiên một phân hoặc toàn bô Trong trường hợp giá tri tải sản béo đảm bằng, hoặc cao hơn giá trị cia nghĩa vụ phải thực hiên, tai sin thé chấp có thé được.

sử dung để bão dim cho toàn bộ nghĩa vu thực hiện Tuy nhiên, néu giá trị của tai sin thé chấp thấp hơn gia tri nghĩa vụ thi chỉ bảo dam cho một phản của nghĩa vụ Hơn nữa, có trường hợp bên vay có khả năng chỉ trả một phan ngiãa

‘vu bằng gia tri tiên mất nên chỉ sử dung tai sản thé chấp để bao đăm cho phân

nghĩa vụ côn lại trong trường hợp không có khả năng thực hiện ngiĩa vụ.

Thế chấp đỗ bảo đâm toàn bộ ngiữa vụ: Néu không có thöa thuận hoặc

pháp luật không có quy định khác thì mặc nhiền nghĩa vụ dân sự được bao dim

toán bộ, kế cả nghĩa vụ trả lãi va bồi thường thiệt hại

Thế chấp a8 bảo đâm thực hiện nghĩa vụ một phân: Phạm vi nay có thể

một phân hoặc toàn bô tùy theo thöa thuận hoặc pháp luật có quy định khác.

12.3 Căn cứ mục dich của thé chấp

- Thể chấp để bao dim việc thực hiện nghĩa vụ của mình với bên théchap Nghĩa vụ của bên thé chấp tải sản! được quy định như sau:

ay tờ liên quan đến tai san thé chấp trong trường hợp các bên có

thöa thuận, trừ trường hợp luật có quy định khác.

Bao quản, giữ gin tài sản thé chấp.

Ap dụng các biện pháp cần thiết để khắc phục, kể cả phải ngừng việc

khai thác công dụng tai sản thé chấp néu do việc khai thác đó mả tai sẵn thé

chấp có nguy cơ mắt giá trị hoặc giảm sút giá trị

bi hư hồng thì trong một thời gian hop lý bên thé chấp phải sửa chữa hodc thay thể bằng tai sin khác có giá trĩ tương đương, trử trường hợp có thỏa thuận khác

Điền 320 Bộ hột in ny2015

15

Cung cấp thông tin vẻ thực trang tai sản thé chap cho bên nhận thé chap Giao tai sản thé chấp cho bên nhân thé chấp để xử lý khi thuộc một trong các trường hợp xử lý tai sản bao đêm quy đình tai Điều 209 của Bộ luật dân sự 2015

"Thông báo cho bên nhân thé chấp vẻ các quyển của người thứ ba đổi với tai sản thé chấp, néu có, trường hợp không thông bao thì bên nhận thể chấp có quyên hủy hop đồng thé chấp tải sản va yêu cầu béi thường thiệt hai hoặc duy trì hợp đẳng và chấp nhân quyền cia người thứ ba đối với tai sản thé chấp.

Không được ban, thay thé, trao đổi, ting cho tài sẵn thé chập, trừ trường hợp quy đính tại khoản 4 và khoản 5 Điều 321 cla Bộ luật dân sự 2015

- Thể chấp để bo dm việc thực hiện nghĩa vụ của người thứ ba với bên.nhận thé chap:

1Tài sản bão dim có thé thuộc sỡ hữu của bên thứ ba ma người nảy cam.kết dùng tải sẵn đó để dm bão thực hiện nghĩa vụ của bên có nghĩa vu đổi với

‘vén có quyển Trường hợp này khác trường hop thé chấp tai sản trong khuôn.khổ bảo lãnh ở chỗ bên thé chap 1a bên thứ ba dùng tai sản của minh để baođâm trực tiép nghĩa vụ của bên có nghĩa vụ đổi với bên nhận thé chấp (tức la

‘bén có quyên) trong khi ma bên bao lãnh thé chap tai sản của minh để bao đảm

nghĩa vụ bão lãnh (điều 44, Nghị định 163) Nêu bên có ngiĩa vụ không thực hiện hay thực hiện không đúng nghĩa vu được bao dim, bên nhận thể chấp có

quyển xử lý tai sản thé chấp Nếu gia trị tải sản thé chấp không đủ để thanh toán

nghĩa vụ được bão đảm, bên thé chấp không phải thanh toán phan còn thiểu

Khai quát quy định pháp luật về thé chấp tài sản từng thời ky

Giai đoạn trước năm 1945

G miễn Bắc Việt Nam trước tháng 9/1945 va ở miễn Nam trước thang

5/1975 có biện pháp bao dim gọi là để đương, tương tư với thé chap bat động sản hiên nay Khi đó cảm cổ hay cằm.

sản, thể chấp la việc bảo đăm bằng cach giao bat đồng sản, còn để đương la

là việc bảo đảm bằng cách giao động

'Ehoản 1 au 4,Ngự deh 1637006MD.CPngiy 29/1200 cia Chítkphã v go di bảo đâm,

16

việc bảo dim bang cách không giao bat động sản Văn bản gân như duy nhất

để cập đến quyên để đương ở miễn Bắc là sắc lệnh số 56B ngày 02/5/1946 của

Chủ tịch Chính phủ Việt Nam Dân chủ Công hoa với nội dung Ké từ ngày xảy

ra chiến sự ở Nam Bộ (23/9/1945) cho đền khi tinh thé én định, tạm hoãn thời

‘han những việc đăng ký quyền dé đương ở các phòng trước ba va điển thé

Giai đoạn từ năm 1945 đến trước năm 1995

Khi nước ta bước vao giai đoạn đâu của qua trình thực hiên chuyển đổi nên kinh tế Biện pháp thé chấp tài sản được quy đính đâu tiên trong lĩnh vực

vay vốn ngôn hàng vao năm 1989 Sau đó là quy định để bao dim cho việc thựchiện hop đồng kinh tế vào năm 1990 Các biện pháp bảo đảm việc thực hiện

ngiữa vụ phát sinh từ hợp đồng kinh tế bao gồm: thể chấp tai sin, cảm cố, bao lãnh tai sẵn va các biện pháp bao dim thực hiện nghĩa vụ phát sinh từ hợp đẳng

dân sự la thé chấp tải sản, cầm cố tai sin, bảo lãnh, đặt cọc đã được luật hoá

trong văn bản của Nha nước

Giai doan từ năm 1905 dén nay

Bồ luật din sự ra đời năm 1995, các biên pháp bảo dim thực hiển nghĩa

‘vu đã được quy định đây đũ hơn, bao gồm các quy định chung về các biện pháp

‘bao đêm thực hiện nghĩa vụ dân sự vá các quy định cụ thể về từng biện phápnhư cảm cổ, thé chap, đất cọc, ky cược, ký quỹ, bão lãnh, phạt vi pham day

có thể xem lả một bước tiền mới của pháp luật nước ta trong cách tiếp cận về

giao dich bao dim BLDS năm 1995 lả văn ban mang tính định hướng chung

lân đầu tiên để cập đến vẫn để xử lý tai sẵn bao dam (Điều 259) va xử lý tai sảnthể chấp la quyền sử dung đất (Điều 737)

Nghĩ định số 165/1009/NĐ-CP ngày 19/11/1999 của Chỉnh phủ về giao

địch bao dm (sau đây gọi 1a Nghị định số 165/1009/NĐ-CP) lẫn đâu tiên quy phạm hoá thuật ngữ về giao dich bao đảm trong một văn bản pháp quy của Nha

nước, tiếp cân giao dich bảo dim với tư cách 1a một loại hình giao dịch dân sự,

có danh vị độc lập là hợp đẳng về biên pháp bảo đảm thực hiện nghĩa vụ dân

sự

là

"Nghĩ định số 08/2000/NĐ-CP được ban hảnh đánh dâu lan đâu tiên giao

địch bão dim được tiếp cân dưới góc độ đổi tương cia hoạt đông đăng ký với

` nghĩa công bổ công khai lịch sử tôn tại của các quyên (giao dich) cũng như

chủ thé quyền (giao dich) đổi với tài sản bo đâm

Trước khi BLDS năm 2005 được ban hành và có hiệu lực thi hành, chế định về giao dịch bảo đầm của các TCTD được tách riêng va quy đính riêng tại

Nghĩ dinh số 178/1909/NĐ-CP ngày 19/12/1909 quy định vẻ bảo đăm tiên vaycủa các TCTD, tôn tai song song cing Nghị định số 165/1900/NĐ-CP ngày19/11/1999 về giao dich bao dam chung để cùng hướng dẫn thi hành BLDSnăm 1995 Việc xử lý tai sin bao dim sau đó cũng được hướng dẫn béi Thông

tự liên tịch số 03/2001/TTLT-NHNN-BTP-BCA:B TC-TCĐC ngày 23/4/2001

cia Ngôn hàng Nhà nước - Bộ Tư pháp -B6 Côngan - Bộ Tài chính - Tẳng cụcDia chính về việc hướng dẫn việc xử lý tải sin bảo dam tién vay để thu hồi nợ

cho các TCTD.

BLDS năm 2005 đã đưa ra Khải niêm bao quát hon về giao dich bảo dm đẳng thời quy định các giao dich bao dm được đăng ky theo quy định của pháp uất về đăng ký giao dich bão đảm và sắc định thứ tự tụ tiền thanh toán khi xử

lý tai sản bão đảm theo thứ tự đăng ký giao dịch bao dam.

Tinh dén trước khí BLDS năm 2015 ra đời, hệ thống pháp luật về giao dich bao dim gồmnhững văn bản chính như sau: Nghỉ định số 163/2006/NĐ-

CP, Nghị định số 11/2012/NĐ-CP sửa đổi, bo sung một số điều của Nghĩ định

số 163/2006/NĐ-CP về giao dich bao dim, Nghị định số 83/2010/NĐ-CP ngày 23/7/2010 của Chỉnh phủ về đăng ký giao dich bão dim va các Thông tư va

"Thông từ liên tịch hướng dẫn nhiều van để như xử lý tải sản bao dim, đăng kýthể chấp quyền sử dung dat, tai sin gắn lién với dat BLDS năm 2015 ra đời đãgóp phan giải quyết những vướng mắc kịp thời do những hạn chế của BLDSnăm 2005 để lại, trong đó có các quy định vé giao dich bão đảm va đăng kýgiao dich bao đảm Nghị định số 11/2012/NĐ-CP sửa đổi Nghị định

163/2006/NĐ-CP tạo ra thiết chế vẻ đăng ký giao dịch bao đăm phát huy hết

18

những giá trị tích cực của nó đối với đời sông kinh tế, dân sự cia nước ta đồng,

thời có sự giải thích thêm các quy định được nêu trong BLDS năm 2015 mã côn nhiễu cách hiểu khác nhau, dm bảo việc thi hành pháp luật được áp dung một cách thống nhất.

19

CHƯƠNG 2

THUC TRẠNG PHÁP LUẬT VE THE CHAP TÀI SAN

2.1 Quy định của pháp luật hiện hành về thé chấp tài sản.

3.1.1 Chủ thể của thé chấp tài sản

"rong quan hệ thé chấp tài sản, bên có nghĩa vụ phải ding tài sin để bao

đâm cho việc thực hiện nghĩa vu của minh được goi la bên thé chấp Bên có

quyền được goi lả bén nhận thé chấp Chủ thể của thé chấp tai sản phải có đủđiều kiên ma pháp luật đã quy định đổi với người tham gia giao dich dân sự nóichung Bên thể chấp tai sản có thể chính Ja bên có nghĩa vụ trong quan hệ nghĩa

vụ được bao dam bằng biên pháp thé chấp, có thé là người thứ ba thé chap(quyền sử dung đất) bão đâm cho bên có nghĩa vụ

Chủ thể của thé chấp tai sản phải dap ứng đây đủ các điều kiện mà pháp luật

nước ta đã quy định đối với người tham gia giao dich dân sự nói chung.

“Trong đó, bên thé chấp tai sản có thể chính là bén có nghĩa vụ trong quan

hệ nghĩa vụ được bảo dam bằng biện pháp thé chấp, có thé la người thứ ba thé

chấp (quyền sử dụng đết) bao đăm cho bên có nghĩa vu.

Các chủ thể tham gia thể chấp tai sin phai có day đủ năng lực pháp luật

dân sự, năng lực hành vị dân sự phù hợp

Chủ thể trong quan hệ thé chấp 1a một nội dung quan trong vi là đây 1ađiều kiên có hiệu lực có hợp đẳng thê chấp Néu không thỏa mãn điều kiện này

thì hop đồng thể chấp vô hiệu.

Bén thé chấp: Bên thé chấp tai sản để dam bao nghĩa vụ có thể là cánhân, pháp nhân Cụ thể

Đối với pháp nhân, trước tiên cân đáp ứng đũ các điều kiện để được coi

1a pháp nhân bao gồm được thánh lập hop pháp theo đúng trình tự, thủ tục do pháp hit quýdin có cơ cầu 8 chức chất chế, cot sin độc lập và tự chu

‘rach nhiêm bằng tai sản đó Các giao dich do người có thẩm quyển đại diện lâm phát sinh quyền và nghĩa vụ cho pháp nhân Trên thực tế cho thấy, rất nhiêu

tranh chấp phát sinh liên quan đến việc yêu cầu tuyến bổ hop đồng vô hiệu do

20

người đại diện của pháp nhân không có thẩm quyên để tiền hanh giao dịch.Ngoài ra, pháp nhân còn phải đáp ứng điều kiện vẻ tải sẵn hay nói cách khác

tải sin thé chấp phải thuộc sỡ hữu của pháp nhân Tải sản của pháp nhân độc lập với tải sản của các pháp nhân khác, kể cả tài sản của người đứng đầu pháp nhân.

Đối với cá nhân, cần ắc định rõ thuộc trường hop tự mình trực tiép tham gia vào quan hệ thé chấp tải sin hay tham gia vào quan hệ nay thông qua cơ

chế đại diện Các vấn để vé đại điện đối với người chưa thành nién, người mắt

năng lực hành vi dân sự, người bị han chế năng lực hảnh vi dân sự, người gấp khó khăn trong việc nhân thức va lam chủ hành vi đã được quy định tại BLDS

nm 2015 (từ Diéu 21 đền Điều 24)

Đối với hộ gia đính, tổ hợp tác, mặc di pháp luật hiên nay chua đưa rakhái niệm cụ thể về hộ gia đình và tổ hợp tác nhưng đã có quy định về cách.thức tiễn hành giao kết, xác lập giao dich của hộ gia đình vả tổ hợp tác tại Điều

101 BLDS năm 2015 như sau:

“1 Trường hop lộ gia đình tỗ hop tác, t6 chức khác Không có tục cách

“pháp nhân tham gia quan hệ dân sự thi các thành viên của hộ gra đình tỗ hoptác, tổ chức khác không có tư cách pháp nhân là chủ thé tham gia xác lập, thực.iện giao dich dân sụy hoặc ty quyén cho người đại diện tham gia xác lập, thực

iện giao dich dân see Việc ay quyền phải được lập thành văn bản, trừ rường

hhop có théa thuận hắc Khi cô sự thay đỗi người đại diện thi phải thông bảocho bên tham gia quan hệ đân sự biết

Trường hop thành viên cũa hộ gia định tổ hop tác, tỗ chức khác Không

cổ tư cách pháp nhiên tham gia quan hệ dân sự không được các thành viên khác

diy quyền làm người đại diện thi thành viên d là chủ thé cũa quan hệ dân ste

cdo mình xác lập, thực hiện

2 Tiệc xác định chủ thể của quan hệ dân sự có sự thao gia của hộ giađình sit dung đất được thực liện theo quy dinh của Luật đắt dat.”

‘Nou vậy có thé thay, mỗi cá nhân, thảnh viên của hộ gia đính, tổ hợp tác.

Ja chủ thể trực tiếp tham gia xác lập, giao kết hợp đồng thé chấp tai sản Từng.thành viên của hộ gia đính, tổ hop tác có thé giao kết, zác lập hợp đồng thé

chấp tai sin thông qua người đại diện là cá nhân hoặc pháp nhên khác Quan

hệ đại điện ny hình thành trên cơ sở đại dién theo uy quyên hoặc đại diện theo

pháp luật Riêng đối với hộ gia đình, đối với giao dich là đổi tượng là quyền sử

dụng đất, thay vi áp dụng quy định của BLDS năm 2015 thi cần tuân thủ quy

định của Luat đất đai năm 2013 va các văn ban hướng dẫn thi hành Luật Batđai năm 2013 Cụ thể, nếu đối tượng thé chấp tải sản la quyền sử dụng đất thì'hộ gia đình vẫn có tư cách tham gia giao kết hợp đồng thé chap tai sản như mộtchủ thể độc lập !2

Bin nhân thé chấp: Bên nhận thé chấp phải đáp ứng các điều kiện

"Thông thường, bên nhân thé chấp là các TCTD có đủ diéu kiện do pháp Tuật quy định Tuy nhiên, vẫn có phát sinh các trường hợp các tổ chức không phải TCTD trong trường hop được Ngân hang nha nước cho phép thực hiền.

hoạt đông tin dung thi cũng có thé la bên cho vay và cũng phải thoả mẫn các

iu kiện chủ thể giống như trường hợp bên cho vay lả TCTD

Pháp luật quy định về diéu kiện trở thảnh bên cho vay của các TCTD như sau

Tintnhét, TCTD phải có giây phép thanh lập va hoạt động do Ngân hang

nhà nước cấp Đây là điều kiện đâu tiên để đăm bao vẻ tính hợp pháp của việc thánh lập va hoạt động của TCTD, đồng thời là căn cứ chứng minh bản chất của TCTD.

Thứ hai, TCTD phải có điều lệ do Ngân hàng nha nước chuẩn y Ngôn

hảng nba nước không chỉ sắc nhận giấy phép thảnh lập và hoạt đông của TCTD

ma đồng thời con xem xét để chuẩn y về diéu lệ của các TCTD để đảm bao

“Thị hạng C019), Mới s tất Về tế chấp tà tân đỂ đâu bảo Dục Hn nga đất se Thục nấy: tit td chắc hành nghề công chứng rên da bàn hnhphể Hc NG: Ln vin thao uất học, Trường:

Đụ học Lait Bì Nột tr 15

2

tuân thủ quy đính pháp luật về hoạt đồng kinh doanh nói chung và hoạt đông tín dung nói riêng.

Tit ba, TCTD phải có giây chứng nhân đăng ký kinh doanh hợp pháp.

Tint te, TCTD có người đại điện đủ năng lực va thẩm quyền để giao kết

hop đồng HĐTD khi phát sinh tranh chấp thường rất phức tạp và doi hôi giải

quyết trong một khoảng thời gian tương đổi dải Thực té chứng minh rất nhiều

hợp đồng thé chap bi yêu cầu tuyên bổ vô hiệu do chủ thể giao kết của bên cho

vay (người đại diện) không có thẩm quyển giao kết hop đồng

Đổi với các tổ chức không phải TCTD, những td chức nảy cần có điêukiện riêng để trở thảnh chủ thể giao kết Hợp đồng bao gồm (1) có giấy phép

hoạt đông ngân hàng, (2) có giấy chứng nhận đăng kí kinh doanh và (3) có người dai điện hợp pháp Trong giấy phép hoạt động ngân hang và giấy chứng

nhận đăng kí kinh doanh của loại tổ chức này phải ghỉ rổ hoạt động cho vay la

hoạt động ngân hàng được phép thực hiên.

(2.1.2 Hình thức của thé chấp tài sản

"Trước đây, BLDS năm 2005 quy định về việc thể chấp tai sin phải được.thánh lập thành văn ban, có thể thành văn ban riếng hoặc ghi trong hợp đẳng

chính Trong trường hợp pháp luật có quy định thì văn bản thể chấp phải được

công chứng, chứng thực hoặc đăng leý Hiên nay, BLDS năm 2015 sửa dai theo

hướng nit gon quy đính về hình thức của hợp đồng thé chấp tai sin Nói cách khác, BLDS năm 2015 lược bé và không còn quy định vé hình thức cia hop

đồng thé chấp trong một điều khoản cụ thể ma rãi rác các quy định tại một hoặc

một số điều luật đối với các đối tượng cá biệt như hợp đẳng thé chấp quyền sử

dung đất (Điều 502) Các nha lam luật sửa đổi theo hướng cho rằng việc quyđịnh về hình thức của hợp đông thé chấp tải sản đã được quy định cu thé vachất chế tai ting văn bản luật chuyên ngành như Luật Bat đai, Luật nha ở Luậtkinh doanh bat động san, Trong các văn bản Luật chuyên ngành đó, tương.ứng với mỗi đổi tượng cụ thể sẽ có quy định riêng về hình thức của hop đồng.thể chấp tat sản Theo Điều 401 BLDS năm 2015, Hợp đông dân sự có thé được

23

giao kết bing lời nói, bằng văn bản hoặc bang hành vi cụ thể Trong trường hoppháp luật có quy đỉnh hợp đồng phải được thể hiện bằng văn ban có công chứng,

hoặc chứng thực, phải đăng ki hoặc phải zin phép thi phải tuân theo các quy định đó.

Nhu vậy, khi BLDS năm 2015 bé đi quy định vẻ hình thức hop đẳng thé

chấp tai sin thi hợp

‘ban hoặc hành vi cu thể, Trên thực tế, việc giao kết hop đồng bằng lời nói

ông thể chấp tài sản có thể được giao kết bằng lời nói, văn

thường được hạn chế sử dung vi khó giải quyết nêu phát sinh mâu thuẫn, không

có đủ cơ sở để sác thực việc hợp đồng thé chấp tai sản bằng lời nói có xảy ra

hay không hoặc phải nhờ đền sự suất hiện của người lâm chứng Đối với việc

giao kết hợp đồng bằng hanh vi, các chủ thé có thể chuyển giao nghia vụ vềtiễn song song với việc chuyển giao giấy tờ của tải sản thé chấp Hinh thức này.trong nhiều trường hop van phải đi kèm lời nói về việc A thé chấp cho B đểđầm bảo cho khoản vay của A với B, do đó có thể khó phân biết vẻ hình thứctrong trường hợp giao kết hợp đồng bằng lời nói Với phân tích trên có thé thầy,giao kết hợp đông thé chấp tài sản bằng văn ban là sự lựa chọn an toản nhất.Hop đồng được lập thành nhiều bản, có chữ ký các bên và chia cho mỗi bên.giữ một sé bản nhất định sẽ là căn cứ dé xác định quyển và nghĩa vụ của các

‘én, đẳng thời là tải liệu quan trong trong trường hợp xảy ra mâu thuẫn tranh.chap để các chủ thể dựa vào đó xác định lỗi, xác định thời điểm có hiệu lực hợp

sở hữu trên Giấy chứng nhân quyền sử dụng đốt, quyền sỡ hữu nha ỡ vả tai sẵn

khác gắn liên với đất, thé chap tàu bay, tau biển Đối với các loại tải sẵn nay,

hop đồng bắt buộc phải được lập thảnh văn ban, được các bền công chứng,

chứng thực va đăng ký giao dich bão dam tại cơ quan nha nước có thẩm quyền

Đối với hợp đồng thé chấp tai sản trong hoạt đông cho vay của TCTD,

‘hop đồng thé chap thường được lập thảnh một hợp đồng riêng biệt với HĐTD.với điều khoản chi tiết, cụ thể, Các TCTD đều nhận thức rõ vai trò của biệnpháp thể chấp đồng thời dự tính các rồi ro phát sinh trong quá tình thực hiệnHĐTD và hợp đồng thé chấp nên hợp đồng thé chấp được lập riêng dé có căn

cử giải quyết tranh chấp sau nay

"Nếu việc thé chấp được ghi trong hợp đồng chính thì những diéu khoăn

vẻ thể chấp là những điều khoản cầu thánh của hợp đồng chính,

Trong trường hợp, nêu việc thé chấp được lập thảnh văn ban riêng thì được coi là một hợp đồng phụ bên cạnh hợp đồng chính, hiệu lực của nó phụ thuộc vào hiệu lực của hop đồng chính Chính bởi vay, nội dung của văn bản.

thể chấp phải được lập riêng phải phủ hợp với hợp đông chính

'Bô luật Dân sự không quy định hình thức của thé chấp tai sản phải bằng văn

213. tượng của thé chấp tài sản

Tài sản được ding để thé chap có thể 1a vật, quyền tai sin, giấy tờ có

giá, có thể là tải sin hiện có hoặc tai sản hình thành trong tương lai Ngoai ra,

đổi với các tải sản đang cho thuê, cho muon cũng được ding để thé chấp

‘Nhung tải sản thé chấp phải la tai sản thuộc quyền sở hữu của bên thé chấp

Trong timg trường hợp cụ thé ma các bên có thể thöa thuận với nhau vềviệc đùng toan bộ hoặc một phan tải sản để thể chấp Khi người có nghĩa vụ.dung toan bộ bat động san để thé chấp thi các vật phụ của bat động sản cũng.thuộc tải sản thể chấp

"Trong trường hop thé chấp một phân bắt động sin, đồng sin có vat phụ thì vat phụ thuộc tai sản thé chấp, trừ trường hợp các bên có thöa thuận khác trước đó,

hi đối tương thé chấp là một tải sản được bao hiểm thi khoản tiễn bao

hiểm cũng thuộc tải sản thé chap Các hoa lợi, lợi tức có được từ tải san théchấp chỉ thuộc tải sản thé chấp khí các bên có thöa thuận cụ thé hoặc trong

những trường hợp pháp luật có quy đính rõ rằng,

2.13.1 Cúc loại tài sản thé chấp và giá trị của tài sản thể chấp

tài sản: Vật, là dang vật chất Tài sản là vật, tiền, giấy tờ cô giá và quy:

có thể nắm giữ, quản lý được có thé đưa vao giao dich dan dự (Ví dụ: Điện.thoại, ban ghế, vang bạc, ) Đêu la la bộ phân của thé giới vat chat; con ngườichiếm hữu được, mang lại lợi ich cho chủ thể, có thé đang tổn tại hoặc sẽ hình.thánh trong tương lai Tiên là một loại hang hoá đặc biết được dùng để đo lường,biểu hiện giá trị của tất cả các loại hằng hoá khác và là công cu thanh toán đanăng, tích luỹ tải sản Giấy tờ có giá, được hiểu là giấy tờ trị giá được bảng tiến

và chuyển giao được trong giao lưu dân sự Giấy từ có giá có rat nhiều loại như.séc, cỗ phiểu, tín phiéu, hoi phiếu, kỳ phiéu, công trái Quyên tài sản 1a

quyển tri giá được bằng tiễn, bao gồm quyển tài sản đổi với đối tượng quyển.

sở hữu trí tuê, quyền sử dụng đất và các quyền tai san khác.

Tài sản bao gôm bắt động sản và động san": Đôi với động san và bat

động san: Trường hợp thể chấp toàn bô bat động sản, động sản có vật phụ thì

vật phụ của bất động sin, động săn đó cũng thuộc tai sản thé chấp, trừ trườnghợp có thỏa thuận khác Trường hợp thể chấp một phan bat động sản, động sản

có vật phụ thì vat phụ gắn với tải sin đó thuộc tai sẵn thé chấp, trừ trường hop

có thda thuên khác

© Quy deh ti Điều 115 Bộ Mật Din swam 2015

“Theo Điệu 107,318 Bộ bật Din sự mãn: 2015

"Đối với thé chấp quyén sử dung đất: Thé chap quyền sử dung đắt ma tải

sản gắn lién với đất thuộc quyển sở hữu của bên thể chấp thi tài sin gắn lién với đất cũng thuộc tai sin thé chấp, trừ trường hợp có théa thuân khác,

Trường hop thé chấp quyền sử dung đất ma không thé chấp tài sin gắnTiên với đất: Nếu người sử dung đắt đồng thời là chủ sỡ hữu tải san gắn Hiễn với

đất thi tai sin được xử lý bao gồm cả tải sin gắn liên với đất, trừ trường hợp có thöa thuận khác Nêu người sử dụng đắt không đồng thời là chủ sở hữu tải sản

gin liên với đắt thì khi xử lý quyền sử dụng đắt, chủ sở hữu tải sản gắn liễn với

đất được tiếp tục sử dụng đất trong phạm vi quyển, nghĩa vu cũa mình, quyền

‘va nghĩa vụ của bén thé chấp trong mồi quan hệ với chủ sở hữu tải sản gắn liễnvới dat được chuyển giao cho người nhận chuyển quyền sử dung đắt, trừ trường

hợp có thöa thuận khác.

"Trường hợp thé chấp tai sản gắn liên với dat ma không thé chấp quyền

sử dụng đất: Nêu chủ sở hữu tai sản gắn liên với đất đồng thời lả người sử dungđất thì tai sin được ữ lý bao gồm cả quyền sử dụng dat, trừ trường hợp có thỏa

thuận khác Nêu chủ sỡ hữu tai sản gắn liễn với đất không đẳng thời là người

sử dụng đất thi khi xử lý tai sản gắn liên với đất, người nhận chuyển quyền sở

hữu tải sẵn gắn liễn với đất được tiếp tục sử dụng đất trong phạm vi quyển,

nghĩa vụ của chủ sở hữu tai san gắn liên với dat được chuyển giao, trừ trưởng

hop có thỏa thuận khác.

Tài sản thé chắp được bdo hiém: Bên nhận thé chấp phải thông báo cho

td chức bảo hiểm biết về việc tai sản bão hiểm đang được dùng để thé chap Tổchức bao hiểm chỉ trả tiên bao trực tiếp cho bên nhân thể chấp khi xây ra

sự kiện bão hiểm Nêu không thông bao cho tổ chức bảo hiểm biết về việc tàisan bảo hiểm đang được dùng để thé chấp thi tổ chức bão hiểm chi trả tiền bảo

‘hiém theo hợp đông bảo hiểm và bên thé chấp có nghĩa vụ thanh toán cho bên

nhận thể chấp,

Giá trị của tài sẵn thé chấp:

Khi thẩm định Tai sin bão đảm, điều quan trọng là sác định được giá tríthị trường tại thời điểm khách hang dé nghỉ cấp tín dung của Tai sẵn bao dim

thông qua các phương pháp định gia phủ hop với từng loại tải sản đâm bão, đâm bảo kết quả đưa ra sát với gia của thi trưởng, thỏa mấn được đồng thời yêu cầu khách hing va tránh được rũi ro cho Ngân hang Do nếu định giá qua thap,

tất nhiên khách hang sẽ cảm thấy không hai lòng va có thé sẽ chuyển sang vayvốn tại các Tổ chức tin dụng khác Ngược lại định giá quá cao, Ngân hang sẽ

gặp rat nhiêu rũ ro và bat lợi khi số tién cấp tín dung vượt quá giá tr thực của Tài san bảo dim.

2.1.3.2, Điều lên của tài sản thé chấp

‘Thé chấp tai sản là một biện pháp bäo đảm để bảo dim nghĩa vu trongcác giao dich dân sự và kinh doanh thương mại Để trở thành tai sin thé chấp,các tải sản cần đáp ứng các điều kiện để trở thành tai sản bảo dim như sau:

Thứ nhét, tài sẵn thé chấp phải là tai săn được phép giao dich: Tải sản

được phép giao dịch, phải là tai sản được pháp luật cho phép, không cầm mua,

‘ban, tang, chuyển đổi, chuyển nhượng, cảm có, thé chap, bảo lãnh và các giao.khác Cụ thé hơn, theo khoản 10 Điều 3 Nghị định sô 163/2006/NĐ-CP quy

định tai sản được phép giao dich là tải sản không bị cắm giao dich theo quy

định của pháp luật tại thời điểm xác lập giao dịch bảo dim Các bên chủ thékhông để dùng chất kích thức, các sản phẩm có được tử hảnh vi buôn lậu, hay.các tài sin pháp luật cảm giao dich, cấm lưu thông khác để làm tai sản thể chấp

Thứ hai, tai sẵn é chấp phải được xac định cụ thể Tai sản thuộc quyền

sở hữu hoặc thuộc quyên sử dung, quản lý của khách hang vay phải đáp ứng đủ theo các quy định sau:

Đồi với giá trị quyền sử dụng đất: Giá trí quyền sử dụng đất phải thuộc.quyển sử dụng của người đi vay theo quy định của pháp luật về dat đai,

Đổi với tai sản của đoanh nghiệp nhà nước: Tai sin thé chấp là tài sản.

do Nhà nước giao cho doanh nghiệp đó quản lý, sử dụng va được ding dé bao đầm tiến vay theo quy định cia pháp luật về doanh nghiệp nha nước,

Thứ ba tài sẵn thé chấp phải thuộc sỡ hitu của bến thé chấp để hạn chế

ủi ro cho bên nhân thé chấp: Tai sin phải thuộc quyền sỡ hữu của khách hang

vay dựa trên giấy tờ hợp pháp Nêu bên vay sử dung tai sin của bên thứ ba đểthể chấp thi hợp đẳng thể chấp được ký kết giữa người thứ ba đó và TCTD, hay

nói cách khác bên thé chấp tải sản là người thứ ba và bên nhân thé chấp là

TCTD cho vay Như vay vấn dam bảo tai sin thé chấp thuộc quyền sở hữu cia

"bên thể chấp.

Thứ te, tài san thể chấp không phải tai sản đang có tranh chấp về quyền.

sở hữu: Tài sin đang không có tranh chấp vé pháp ly Việc tranh chấp vẻ quyền

sở hữu tai san thể hiện việc xác định chủ sở hữu tải sản đang diễn ra, không théđâm bảo tải sản thé chấp lả của bên thể chấp Nếu các chủ thé vẫn thực hiện

‘hop đồng thé chap tai sản ma sau đó tải sản thể chấp được zác định tài sản đó.không thuộc sở hữu của bén thé chap thi hợp déng thé chấp bi vô hiệu, lam Anh

hưởng dén quyền và lợi ích hợp pháp của bén nhận thé chấp

Tint năm, tài sản thé chấp không phải tải sản đang bị ké biên để chờ thirảnh án hoặc để thực hiện các quyết định của cơ quan nha nước có thẩm quyền

tam giữ, niêm phong,

phong tod, tài sản đang làm thủ tục giải thể hoặc phá sản doanh nghiệp Kê biên

để thi hanh án là trường hợp áp dụng biện pháp khẩn cấp tạm thời hoặc áp dụng.tiện pháp cưỡng chế trong thi hành án dân sự Việc thi hành án nảy để dam bảo

‘Tai sản không ở trạng thai dang bị cơ quan có thẩm quyé

cho ngiấa vụ khác trước đó của bên có tài sản, do đó nếu tai sản kê biên bị xử

lý thi trên thực tế bên thé chấp không có tải sản hoặc giá tri tai sản không đủ để

đâm bão cho nghĩa vu cén thực hiện Chính vi vay, việc xác định tai sản có

thuộc điên kế biên để thi bảnh án hoặc thực hiên quyết định của cơ quan nhànước cỏ thẩm quyển hay không là một điều kiện rất quan trọng đặc biệt trongtrường hợp tải sản thé chap 1a quyền sử dụng đất

29

‘Yeu cầu hỗ sơ tài sản bảo đãm

Các giấy tờ nguồn gốc, chủ sở hữu TSBĐ, méi quan hệ giữa chủ TSB

và doanh nghiệp vay von (Hỗ sơ đảm bão tính hợp phap, hợp lê, hợp ly)

'Yêu cầu pháp lý với tai sản: Tai sản phải thuộc quyển sỡ hữu, quản lý,

sử dung của người vay, bên bảo lãnh theo quy định, Tai sản được phép giao dịch,

Tại thời điểm thé chấp, cảm cổ, bão lãnh tài sản không có tranh chấp

'Yêu cầu giá tr tải sin bao đâm: Đảm bão tỷ lệ cho vay/ Giá tr tải sản bảo dim.

3.14 Phạm vi bảo dam của thể chấp tài sản

Có ba loại nghĩa vu được bão đảm trong giao dịch thé chấp như sau:

Thứ nhất, nghĩa vụ thanh toán và ngiấa vụ thực hiền hợp đồng, Nghĩa vụđược bão đầm trong giao dich có thé là nghĩa vu thanh toán hoặc nghĩa vụ thực

hiện hop đồng mã không phải thanh toản Mục đích cơ bản của việc xữ lý tài

sản bảo dam la thu tiên, như vậy có thể hiểu tai sản bảo dim về cơ bản dùng để

bảo đăm cho nghĩa vụ thanh toán Trường hợp vi pham ngiĩa vụ thực hiện hop

đồng cần được quy về một ngiữa vụ thanh toán để có thể thanh toán tử tiễn thu

được từ việc xử lý tai sin bao dm.

Thứ hơi, nghĩa vụ của bén bảo dim và nghĩa vu của bên thử ba Bộ luất

dân sự 2015 hiện nay chưa quy định cụ thể nghĩa vụ bao dém là nghĩa vụ củachính bản thân bên bảo dam hay có thé lả nghĩa vụ của bên thứ ba Có ý kiến

cho rằng nghĩa vụ được bảo đầm bao gém cả ngiĩa vụ cia chính bên bão đảm

và nghĩa vụ của một chủ thể khác (vi du như trường hợp bên bao lãnh ding tảisẵn để thé

nhận bao đầm)

Thứ ba, nghĩa vụ hiên tại, nghĩa vụ trong tương lai va nghĩa vụ có điều kiện Khoản 2 Điều 203 Bộ luật dân sự 2015 có quy định: “Nghia vụ được bảo

p hoặc cằm cổ bảo đầm nghĩa vụ của một người khác với bên

đấm cỏ thé là ng]ĩa vụ hiên tại, nghĩ vụ trong tương lat hoặc nghĩa vụ có điều

*ên ” Nghĩa vụ được bao đâm có thé là nghĩa vụ đã tổn tại 6 thời điểm xac

30

lập giao dich bảo đảm, nghĩa vụ sẽ phát sinh trong tương lai - sau thời điểm.

xác lập giao dịch bảo dim hoặc ngiĩa vụ chỉ phát sinh khi một số điều kiện được đáp ứng

3.15 Hiệu lực của hợp đồng thé chấp

Hiệu lực thế chấp tải sản là hiệu lực rằng buộc quyển va nghĩa vụ của các bên trong quan hệ thé chấp nên còn được gọi là hiệu lực của hợp đồng thể chấp Ngoài ra, hiệu lực của thể chấp còn bao gồm tính đổi kháng với các chủ

thể khác hay nói cách khác là hiệu lực đối kháng của thé chấp đôi với người

thứ ba 15

Điều kiện phát sinh hiệu lực: Để hop đồng thé chấp tài sin có hiệu lực,trước tiên cân đáp ứng các điều kiện để giao dich có hiệu lực bao gồm các điềukiện về chủ thể, tính tự nguyện của chủ thể, mục đích va nội dung của hợp đông

‘va hình thức của hợp đồng can được tuân thú

Thứ nhất, chủ thé tham gia giao kết hợp đồng thé chấp tải sản phải có

năng lực pháp luật, năng luc hành vi dân sự phủ hop với giao dich đân sự được xác lập Nêu bên thể chấp đẳng thỏi là bên vay tai sản trong HĐTD thi điều

kiện chủ thể đã được xác định thông qua HĐTD, néu bên thé chap là bên thứ

‘ba không tham gia vio HĐTD thi phải dém bảo có năng lực pháp luật dân sự

‘va năng lực hành vi dân sự.

Thứ hat, một trong những nguyên tắc khi giao kết hợp đồng dân sự là các bên phải hoàn toàn tự nguyên cam kết, thoả thuận Bat cứ hành vi gian dối,

cưỡng ép, lửa gat nào xây ra khi giao kết hợp đỏng déu trai với nguyên tắc luật

định Đặc biết, trong trường hợp thé chấp bang tải sản của người thứ ba, bến thứ ba co tải sản phải tự nguyên ding tải sản của minh để đảm bảo nghĩa va cho người khác, tự do thoả thuên với bên nhân thé chấp về quyển và nghĩa va của các bến trên cơ sỡ quy định pháp luật

La Hing Trì Mỹ G019), Một sổ tấn đ về Di chấp t tấn đ đâu bio ho nga báo lân: Luận vẫn

‘he shade hoe, Trường Đụ hạc Luật Hà Nội 45

31

Thứ ba, dé hợp đồng thé chấp tai sản nói riêng và hợp đồng dân sự nói

chung phát sinh hiệu lực, mục đích và nội dung cia giao dịch dân sự khống vi

pham điều cắm của luật, không tri dao đức xã hội Điều cắm của luật là nhữngquy định của luật không cho phép chủ thể thực hiện những hanh vi nhất định

‘Vi phạm điều cắm của luật lả những hành vi di ngược lại nguyên tắc xử sự mã

uất quy định, chẳng hạn tai sẵn thể chấp không được là các tai sẵn bị cấm lưuthông Đạo đức xã hội là những chuẩn mực ứng xử chung giữa người với người

trong đời sống sã hồi, được công đẳng thừa nhân va tôn trong Chỉ những giao dich chứa đựng các điều khoản không di ngược lai các quy định pháp luật có

liên quan, các bên chủ thể zác lập giao dịch dân sự không có mục đích trồn.tránh nghĩa vụ, xêm pham quyền và lợi ích hợp pháp của chủ thể khác giao dich

đó mới phát sinh hiêu lực Ngược lai, những giao dịch có đối tương không phủ.

hợp, mục đích sác lập giao dich dân sự của các chủ thể không nhằm tạo lập nên

quyền va lợi ích hợp pháp thì không phát sinh hiệu lực Những giao dich dân

sự có nội dung hoặc mục đích vi pham điều cm cia luật, trái đạo đức của xã hội sẽ mắc nhiên vô hiệu.

Bên cạnh các điều kiên trên, khoản 2 Điểu 117 BLDS năm 2015 quyđính, trong các trường hop pháp luật co quy định cụ thể, hình thức hợp đồngcũng là điều kiên phát sinh hiệu lực của hợp đồng Như vay, đổi với hop đồng

thể chấp tải sẵn, các trường hợp pháp luật yêu câu hop đồng phải được giao kết

‘bang văn bản thi đây cũng la điều kiện phát sinh hiệu lực của tai sản thé chấp.Các trường hợp hop đồng thé chấp tai sin phi công chứng, chứng thực va đăng

ký giao dich bao đầm là các trường hợp buộc phải có điều kiên nay

Trước khi BLDS năm 2015 ra đời, các văn bản pháp luật vé giao địch.

bảo dam đã có những quy định vẻ những trường hợp thể chấp phải thực hiện

thủ tục đăng kỹ giao dich bảo đảm mới phái sinh hiện lực và chỉ có hiệu lực tie

thời điểm đăng Rỷ nine việc thé chấp quyền sử đụng đất, quyển sứ dung rừng

3

quyên số

thời điễm đăng lý thé chap"?

Khoản 1 Điển 4 Nghĩ định 09/2022/NĐ-CP ngày 30/11/2022 vẻ đăng ky biển pháp bảo đầm quy định các biện pháp bão đăm phải đăng ký bao gồm:

”a) Thế chấp quyền sit dung đất:

\ rừng sẵn xuất là rừng trông tàu bay, tàu biễn có hiệu lực XÃ the

tài sản gắn liền với đất trong trường hợp tài sản đó đã được

©) Clim cổ tà

4) Thễ chấp tàu biễn

Từ quy đính trên cho thấy, bên canh việc dim bảo thoả mén các điều

kiện quy định tại Điều 117 BLDS năm 2015, các trường hợp thé chấp quyền sử

dung đất, thé chấp tai sản gắn liên với dat trong trường hợp tai sản đó đã đượcchứng nhận quyển sở hữu trên Giây chứng nhân quyền sử dụng đắt, thể chấp.quyền sở hữu nhà ở va tai sản khác gắn liễn với đắt, thé chấp tau bay, tau biển

chi phát sinh hiệu lực sau khi đã đăng ký biên pháp bao dim

‘2.1.5.1 Hiệu lực của hop đồng thé chấp

Hop đông thé chấp tai sẵn sẽ có hiệu lực ké từ thời điểm giao kết (Thờiđiểm giao kết hợp đồng phụ thuộc vao hình thức cia hop đồng') trừ trường

‘hop các bên có thỏa thuận khác hoặc pháp luật có quy định khác vẻ van dé nay

"Việc thé chấp tài sẵn phát sinh hiệu lực đổi kháng với người thứ ba kể từ thờiđiểm đăng ký

Giao dich dân sự có hiệu lực khí có đũ các điều kiện sau day

‘a) Chỉ tì

hop với giao dich dân sự được xác lập;

b) Chỉ t

ó năng lực pháp luật dân sue năng lực hành vi dân sue phir

tham gia giao dich dân sự hoàn toàn tực nguyện;

"bile hon 1 Đầu 10 Vin bin hop it 8019/VBEN-BTP năm 2013 hợp nhất Nghi Gad về gan dick

‘bio dim do Bộ Tephip bmhinh.

* Bib 400 Bộ bịt Din se

‘Bila H7 Bộ bật Din ae

33

€) Mc đích và nội dung của giao dich dân sự không vi phạm điều cẩm

của luật, không trái dao đức xã hôi

Hin thức của giao dich dân sự là đều kiên có hiệu lực của giao địch dân sie trong trường hop luật cô guy đinhk

~ Thời điểm có hiệu lực của hợp đông thé chap tai sản:

Mot id, thời điểm giao kết: Xác định thời điểm giao kết của hợp đông thé

chấp cũng giống như hop đồng thông thường, đó có thé là các mốc sau: Bên nhận được đề nghị giao kết hợp đồng thé chấp trả lời chấp nhận, các bên có thöa thuận imlăng là sự trả lõi chấp nhân giao kết hop đồng trong một thời han

thì thời điểm giao kết hợp đông là thời điểm cuối củng của thời hạn đó; hợpđẳng bằng lời nói là thời điểm các bên đã tha thuận vẻ nội dung của hop đồng,hop đồng bằng văn ban là thời điểm bên sau cùng ký vào văn bản hay bằng

"hình thức chấp nhân khác được thể hiên trên văn bản, hợp đẳng giao kết bằnglời nói và sau đó được zác lập bang văn bản thi thời điểm giao kết hợp đẳngđược zác định vảo thời điểm các bên đã thỏa thuận vé nội dung của hợp đồng

Hat là, théa thuận khác của các bên: Sự thöa thuận của các bên để xácđịnh hiệu lực của hợp đẳng sẽ khác với nguyên tắc trên Ví dụ, các bên ký hợp.đồng thé chấp bằng văn bản vào ngày 02/02/2015 nhưng lại thỏa thuận sau đó

1 tháng hợp đồng mới có hiệu lực pháp luật Lúc này, thời điểm 02/3/2015 lãthời điểm có hiệu lực của hợp đông nảy

Bal luật có quy định khác: Trong trường hợp luật có quy định khác thì

thỏa thuận của các bên vé thời điểm có hiệu lực của giao dich thé chấp sẽ không

có giá tr Ví du, các bên théa thuận thé chấp quyền sit dụng đất mã pháp luật quy định phải công chứng hoặc chứng thực va đăng ky Trường hợp nảy các

‘bén không thể thỏa thuận về thoi điểm co hiệu lực của giao dich thé chấp Vi

‘hop đồng thé chấp quyền sử dụng dat có hiệu lực kể tử thời điểm đăng ký (bộphan tiếp nhận hỗ sơ đăng ký quyền sử dụng dat tiếp nhận hé sơ và tra giầy hẹn

lấy kết quả)

34