Khoá luận tốt nghiệp: Thế chấp tài sản để bảo đảm nghĩa vụ trong hợp đồng tín dụng

ngày cùng trở nân cấpthiết Bộ luật Dân mr năm 2015 quy dinh 09 biện pháp bão dim thục hiện nghĩa vụ, trong đó thổ chấp tà sẵn 1ä biện pháp hữu hiệu được sỡ dụng phỗ in trong thực té Tron

BỘ TƯ PHAP BO GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TAO

TRUONG ĐẠI HỌC LUẬT HÀ NỘI

TA THUY TRANG

452025

THE CHAP TAI SAN DE BAO DAM NGHIA

VU TRONG HOP DONG TIN DUNG

KHOA LUAN TOT NGHIEP

‘Ha Nội - 2023

BỘ TƯ PHÁP BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO

TRUONG ĐẠI HỌC LUẬT HÀ NỘI

TẠ THUỲ TRANG

452025

THE CHAP TAI SAN DE BAO DAM NGHĨA.

VU TRONG HOP DONG TIN DUNG

CHuyên ngành: Luật Dân sie

KHÓA LUẬN TOT NGHIỆP.

NGƯỜI HƯỚNG DAN KHOA HOC

TS NGUYÊN HOANG LONG

‘Ha Nội - 2023

Lời cam đoan và ô xác nhận của giảng viên hướng dẫn.

LOI CAM DOAN

Tôi xin cam đoan đập là công trinh nghiên cứ của riêng tôi

các két luận, số iiệu trong khóa iuận tốt nghiệp là trung thee,

đâm bảo độ tin cập /

-Xác nhận của Tác giả khỏa luận tốt nghiệpgiảng viên hướng dẫn (Ky và ghi rõ họ tên)

Danh mục từ ngã viết tắtBBS Bit động sin

BLDS Bộ luật Dân se

spp Quyền sử dung đất

TAND “Toà án nhân din

TSTC "Tải sản thể chấp,

3 Mục đích và nhiệm vụ nghiền cứu đề

3.1 Mục đích nghiên cứu.

wong nghiên cầu

5.Phuơng pháp Inn và phương pháp nghiên cứu.

5.1 Phueng pháp Hệ

2 Phueng pháp nghên cầu

6.¥ nghĩa khoa bạc và thye tến của đề tả.

7.Két cầu của khóa hận

CHƯƠNG L

NHỮNG VAN ĐÈ LÝ LUẬN VE THE CHAP TAI SAN ĐÈ BẢO DAM NGHĨA

VU TRONG HỢP ĐỒNG TÍN DUNG

11 Khái niệm và đặc điểm pháp lý của thé chấp tải sâm

1.11 Khái niệm thé chấp tàisản

ém pháp lý của th

pháp lý của hợp đồng tín dung 1:21 Khái niệm hợp đồng tin dung.

1.22 Những đặc điểm pháp lý cia hợp đồng tin đựng „18

1.12 Những

12 Khái: mm và đặc đ

ng tín dng

1442 Đặc điểm pháp lý cia biện pháp thé chấp tài sẵn để bão dim thục hiệnghia vụ trong hợp đồng tin dung

KET LUAN CHƯƠNG 1

CHƯƠNG 2 25

QUY ĐỊNH CUA PHAP LUAT VIET NAM HIEN HANH VE THE CHAP TÀISANDE BAO DAM NGHĨA VU TRONG HỢP DONG TÍN DỤNG

2.1 Chủ thé của quan hệ thế chấp tài sản để bão đăm nghĩa vụ trong hợp

2.3.2 Thời điểm có hiệu lye của thé chấp tài sin để bảo đăm nghĩa vụ trong.

3.14 VỀ hình thức cña hợp

3.14 Về đăng ký thé chấp

3.1.5, Về xã lý ti sản thế chấp 188

vụ trong hep đồng tin dung

KET LUẬN CHƯƠNG 3

LỜI MỞ DAU1.Tính cấp thấết của đề tài

Các giao dich din mx thương mai ngày căng phát tin là cơ hổi rất tốt

chỗ thể tm kiêm lợi ích nhong cũng én chứa hi rik ro nêu bận có ng;ĩa vụ khôngthiên chi ki thục hiện ngiĩa vụ của minh Do đó, đ tạo thể chủ động cho người cổqguyễn và tao cơ chế toàn trong thiết lập giao dịch, việc xây đứng cơ chế bảo dimthi hành các giao dich thông qua các tiện pháp bio dim cath! ngày cùng trở nân cấpthiết Bộ luật Dân mr năm 2015 quy dinh 09 biện pháp bão dim thục hiện nghĩa vụ,

trong đó thổ chấp tà sẵn 1ä biện pháp hữu hiệu được sỡ dụng phỗ in trong thực té

Trong phin lớn các quan hé tin dang, biện pháp thể chấp tử sin được coi là

(đu kiên iên quyết đ xác lập hop đẳng cho vay aia các tổ chúc tin dụng đối với

Xhách hàng Thể chấp ải sin đóng vai tr quan trong trong việc bảo dim an toàn giao

dich cũng nữa thúc diy sự phát iễn của giao dich dân sự nối chúng và hoạt động tín

dang nói riêng, Nhận thúc được tầm quan trong của thể chấp ti sin, Nhà nước ta đã

hi nhận và luật hoá chỗ đnh này từ ắt sớm trong bàng lost các văn bản nh Pháp

Tênh hop đẳng kinh tô 1989; Pháp lệnh hợp đồng din ny năm 1991, Bộ luật Dân sơ nim 1995; Nghị ảnh 165/1999/NĐ-CP ngày 19/11/1999 vé giao dich bio dim; Nghị din 7S/1999/ND-CP ngày 29/11/1999 vi bảo dim tên vay cũa các tổ chức tín đụng,

Bộ luật Din ny2005; Nghị ảnh 163/2006/NĐ-CP ngày 29/12/2006 về giao dich bio

dm Nghĩ inh số 11/2012/NĐ-CP ngày 2202/2012 sửa đỗ, bỗ sung một số điềucủa Nghị ảnh sổ 163/2006/NĐ-CP

Hiên nay, còn tổn tạ nhiều quan điễm khác nhau v lý luận công nate tẾn

áp dang pháp luật về thé chip tải sân nhằm bão dim nghĩa vụ rong hợp đồng tin

dạng Những mâu thuấn xosy quanh các vin dé lý luận và pháp lý như kh niềm,dic đm vi thé chấp ta sin đ bảo dim nghĩa vụ rong hợp đồng in đụng, hình thức,

hấp ti sin 4 bão dim nghĩa vụ trong hop đồng tin dụng: xử lý tàisản thể chấp để bảo dim nghĩa wu tronghop đẳngtín ding Mit khic, các quy dinhcủa pháp luật về thé chip ti sẵn để bão dim nghĩa vụ trong hop đẳng tín dung nằm,

sii rác trong nhiều vin bản quy phạm pháp luật khác nhau nhơ BLDS nim 2015;

Luật Dit dai nim 2013; Luật Nhà ở năm 2014; Nghĩ ảnh 21/0021/NĐ-CP ngày18/3/0021 quy ink thi hành Bộ luật Dân ar về bảo dim ngiễa vụ; Nghĩ Ảnh số99/2022/NĐ-CP ngày 30/11/2022 thay thé cho Nghỉ định số 102/2017 ngày01/9/2017 vi ding kỹ biện pháp báo đảm đã dẫn đổn hậu quả là các quy phamphp luật cũng điều chinh mét vin để nhưng được xây dung thiểu tinh đồng bộ, tin

‘hos học và tính thống nhất, gây ra nhiều bất cập trong quá trình thực hiện, áp dụng, nhấp luật

hiệu lực của

Xuất phát từ thục tế rên, việc nghién cứu kỹ các quy đính, hoàn thiên những thiêu sốt của hệ thông pháp luật về thế chấp từ săn để bio dim nghĩa vụ rong hợp

đồng tin dụng là một yêu cầu vô cũng cấp thiết Do đó tác giã en chon đề tử: “Thểchp tài sin dé bão đâm nghĩa vụ trong hợp đồng tin dung” Tàm đề ti nghiên cửahoá luận sẽ có giá tị lý luân và thực tifa sầu sắc

2 Tình hình nghiên cứu đề tài

“Thổ chip ti sin là một chỗ dinh pháp luật đã có từ lâu đời và đồng vai trỏ

quan trong trong việc bão dim an toàn gieo địch cũng như trúc diy sự phát tiễn của

gto dich din sự nồi chung và host động tin đụng nổi riêng Qua ra soát tác gid nhận

thấy có một số công tỉnh nghiên cứu liên quan dén để tả Có thể Hệ kể đưới các gốc

đồnhr

* Sách chuyên khảo

1 Pham Văn Tuyết - Lê Kim Giang C012), “Hop đồng tín dụng và biện pháp bảo

din tén voy", NXB Tự pháp Cuốn sich đã phân tích, bình luân các quy định cũa

php luật hiện hành và đơa ra cách hiểu thông nhất về các vẫn đồ liên quan dén hop

đẳng tín dụng biện pháp bảo dim tiên vay, cách xử lý ti sin bảo dim tin vay.

3 Trương Thanh Đức C017), “9 biển pháp bảo đâm ng]ấn vụ hop đẳng (m Ảnh

thực #8 và đuết hd giao địch theo BLDS kiện hành năm 2015)” NXB Chinh ti Quốc

ga Sự thật Cuỗn sách cùng cập các nổi đụng xoay quanh vẫn để bảo dim ngiĩa vụ hop đồng din arla: giao dich báo dim và tải sin bảo đầm; các biện pháp bảo đầm, &u liên bảo đâm được tình bay một cách hệ thống tý gi về các quy Ảnh

phip luật và liên hệ thục tẾ cho đến thất kế các mẫu hợp đổng bảo im

3 Võ Thị Hng Yên 2019), "Tả sản thể chấp và xữ ý tà sản thd chấp theo ay (ảnh

sửa BLDS ộn hành”, NXB Chính trị quốc ga ar thit Cudn cách lim rõ những vấn

đã ý luận cũng như các quy đính của pháp luật hiện hành vé tà sân thể chấp và xử

ý ti sản thể chấp, đồng thời cuốn ch đưa ra những nhóm kiễn nghĩ cụ thể để hoàn,thiên các quy dinh cia pháp luật v tà sân thé chấp và xử lý ti sin thé chấp

* Để tài nghiều cứm khoa học, hận văn, hận ám

1 Võ Thị Hàng Yin C010), “Zn và thực dn về biển pháp thé chấp tài sin đễ

“đâm báo thực hiện nghia vụ rã tân vay trong các hợp đẳng tin ng” đề tà nghiên

sa khos học cấp trường Trường Đai học Luật Hà Nội Để t làm sáng tô các quyGok của pháp luật hiện hành về biện phép thé chip để bảo dim tiễn vay trong các

hop đẳng tin dang Thông qua việc nghiên cứu thục En áp dụng pháp luật trong quan,

hệ thé chip oie các tổ chúc tin đụng va thục tin giã quyết tranh chấp của Tod áncác ác giả đưa ra những liễn nghị nhằm hoàn thiện quy định côn pháp luật trong vi

bio vệ quyên và lợi ch của các chủ th trong hợp đồng tin dụng có áp dang biện pháp

‘bio dim là thé chấp tà sin

2 Va Thi Hồng Yên 2017), “Báo dan tin vay cia các tỔ chức tn chong bằng théchấp bắt động san theo guy dink cia pháp luật hiện hành”: đề ti nghiễn eta khoahọc cập trường Trường Đại học Luật Ha Nội ĐỀ tử nghiên cứu chỉ ra những vẫn để

ý luân và thực tiễn của hoạt đồng cho vay áp dạng biện pháp thể chip có đổi tương1a bất động sin Đồng tỏi, đồ từi chỉ ra những giả pháp để hoàn thiện hệ thing pháp

luật và cơ ch thu hién pháp luật về thé chấp bất động sin

3 Lê Hoàng Tra My (2019), “Mớt số vẫn để về thể chấp tài sân dl đôn báo cho

nal vụ báo lãnh”, Luận vin thạc luật học, Trường Đạ học Luật Hà Nổi Luân

ăn đã giã quyết các vẫn đi Lý luận cơ bản về bio lãnh, về thể chấp, mỗi quan hệ agite bảo lãnh và thé chấp tại Chương 1 và Chương 2 Trên cơ sở nghiên cứu những bit cập, vướng mắc trong quy định ce pháp luật vì người hở ba bảo dim thực hiện

"nghĩa vụ của người khác theo một số trường hop cụ thổ tei Chương 3, luận vin đơa

se nhiều kiên nghị hoàn thiên quy dinh của pháp hit về người thứ ba bão dim the

iện nghĩa vụ của người khác

4 Trin Dao Tùng Anh (2019), “Thể chấp quyển cử dụng đắt nhằm cin bảo ngiữa

cho người thứ ba theo pháp luật Tiết Nam’, Luân văn thee luật hoe, Trường Đại

học Luật Hà Nội Luân vin dé làm rõ những vin đồ tý luận công như nội dụng cáccgay Ảnh cin pháp luật Việt Nam vé thé chip quyền sử dụng đắt tại Chong 1 Tiên

cơ sở nghiên cửu những điểm thiéu sót, chưa hợp lý trong các quy nh hiện hành vỀ

thể chấp ải sina quyễn sử dụng đất theo pháp uit Việt Nam kei áp dụng rong thee

Ếnát vũ tác giã độ xuất nhiễu giải pháp nhằm hoàn thiện pháp luật về thé chap ta

sina quyền sử dạng dit nhầm nâng cao hiệu qua áp đụng pháp luật trần thực tổ

3 Lê Văn Lợi G019), “Thể chấp và air tà cn thể chấp”, Luận vấn thạc luật

hoc, Trường Đai học Luật Hà Nộc Luận vin làm sáng tổ về mất lý luận cơ sở pháp

ý và thực trạng quy dinh cia pháp luật hiện hin về thé chip và xử lý tải sân thé chấp trên cơ sở đối chiêu, so sánh với các văn bản pháp luật tương đồng qua các thời.

kỷ: Từ đỏ vân dụng đỄ đồ xuất các biển pháp hit ich nhằm hoàn thiện các quy dincủa pháp luật vé thé chip tai sẵn ni chung va xử lý tải sân thé chấp nó riêng trong

Chương 3

6 Nguyễn Đức Lợi 2020), “Thể chấp và xử ƒ tà sản thd chấp theo pháp luật dinsev thực én thie hiện”, Luận vin thạc sẽ luật học, Trường Đai học Luật Ha NộiLuân vin đã phân tích và khó quát những Lý luân chung v thể chip và xử lý ti sẵn

thé chấp tei Chương 1 Trên cơ sỡ những quy dinh của pháp luật và đối chiêu với thục

tấn v hổ chấp và xử lý tả sin thé chấp, luận văn đã phân ích những diém bit cập,

các ảo căn, vướng mắc pháp ý trong quả tình thực thị pháp uit Từ đó, tác giả đưa

xe những giã pháp va kiến nghĩ hoán thiên quy định của pháp Tut lién quan din thể chip và xử lý tả sẵn thể chấp

7 Nguyễn Quang Hương Trả 2021), “Thể chấp bắt đồng sản theo any ảnh cũa pháp

Trật Hiệt Nam luên hành" Luin én tién di luật học, Trường Dat học Luật Hà Nội

Treng luận án, tic gi đã ci'ra được các yÊu tổ vật quyền, yê tổ trái quyền côn biệnghép thể chấp bất động sin Cũng với việc phân tích thực trang pháp luật Việt NamTiện hành vé thé chip bit đồng săn, thục tn áp đụng pháp hit, tắc ga đã đưa ra một

sổ kiên nghị hoàn hiện pháp luật Việt Nam về thé chấp bất dng săn

8 Nguyễn Hoàng Long Q033), “Thể chấp quyển tải sản theo cup Ảnh cũapháp luật

Tiét Nam’ Luin án tiên luật hoc, Trường Dai học Luật Hà Nội Trong luận án tác

ga đã làm rõ các vẫn dé ly luận chuyên sâu về quyền ti sin, thế chấp quyén tà sin Tiên cơ sỡ các nối đụng lý luân được tinh bay tại Chương I và thực rạng pháp luật

được phântích tri Chương 2, luận én đã đơa ra thực tin thục hiện thé chấp quyén tài

sản tụ Việt mm, Nr đô dia ranhiÊu liên nghĩ hoàn thiện pháp uật về thể chấp quyên tii sẵn cô giá tí tha khảo cao

Vi những đồ ti khoa học, luận văn, luân dn kd trên, mỗi tác giã có cách

ấp căn và nghiên cứu ở những góc đồ khác nhau, những nổi dung cụ thé khác nhaliên quan đến thé chấp tài sin Đây đều là những bài viết khoa học được đầu tư kỹ:

"uống với những đống gép quan trong, tuy nhin những bit vất này chủ yêu tập trùng di ấu vào ting vin để nghiên cứu như thể chấp quyên sử dụng đất thể chip

quyền tải sản, tài sẵn thé chấp, xử lý tai sản thể châp, Do đó, các vẫn di tác giả đưa

xe trong khoá luận này nhầm đưa đến một củ nhìn tổng quan nhất vé biên phép théchip ti sin để béo dim nghĩa vụ trong hợp đồng tin dung trên cơ sở phân ich hồng

any Ảnh của pháp luật Việt Nem hiện hinh, nin nhận ding bản chất cia bin phép

thể chấp tử sin để đó đơa ra các kiên nghĩ hoàn thiện phép luật

3 Mue đích và nhiệm vụ nghiền cứu đề tài

3.1 Mu dich nghiên cứu

Mục đích nghiên cứu oe khoá luận la làm sáng tô những vin để lý luận và thé

chấp tai sin a bio dim nghĩa vụ trong hợp đẳng tin đụng nine khá niện, dic đểm,của thể chip ti sin; khá niệm, đặc điểm của hợp đôngtin dụng, khái niệm, đặc đểm,của thé chấp tai sin để bảo đảm ngiĩa vụ trong hop đồng tin dung Trên cơ sở nghiên

cửu các vẫn để lý luận, Chương2 cũa khoá luân tác giá sẽ lâm rõ các vẫn để phep Lý

liên quan din thé chip ta sin để bão dim ngiĩa vụ trong hợp đẳng tín dụng Tiép đó,tác gia nghiên cửu thực iẾn tục hiện pháp luật và thé chip ti sin để báo dim nghĩa

vy trong hop đồng tín dụng và đưa ra các kiến nghị nhằm hoàn thiện pháp luật Việt

‘Nam về thổ chip ti sản để bio dim ngiấa vụ trong hợp đồng tín dụng tạ Chương 3

3.2 Nhiệm vụ nghiên cứu

ĐỂ det được mục dich nghiên cứu, đ từ xác Ảnh các nhiệm vụ nghiÊn cửu cụ

thể như sau

Thứ nhất làn 18 các vin đồ lý luận v thể chip ti sản, hợp đồng ín dụng và

thé chấp tử sản để báo dim ngĩa vụ trong hop đẳng tin dụng,

Thứ lơ, phân ích các quy định côn pháp luật hiện hành về thể chấp ta sân đỂbio dim nghĩa vụ trong hợp đồng tin dụng,

Thứ ba, én giá thọ tẾn thực hiện pháp lt, từ đó đơa ra một sổ tiên nghĩ

"hoàn thiện pháp luật vé thé chấp tải sin để bảo dim ngiữa vụ trong hợp đồng tin đụng

tr Việt Nam

4 Dai tuợng và phạm vi nghiền cứu đỀ tài

4.1 Béi trợng nghiên cầu

Đổi tuong nghién cứu cin đổ t là những vin đã lý luân, học trang pháp luật

va thụ tn thực hiện pháp luật về thé chip tài sin để bio dim nghĩa vụ trong hợp

đồng tín dụng ti Việt Nam.

42 Phạm vi nghiên cứu

Vé nổi dung để tài nghiên cứu những vấn để lý luận và thực trang pháp luật

vi thể hấp ti sin để bão dim nghĩa vụ trong hop đồng tin đụng,

Vi không gien, trong khuôn khổ di tá, tác giả tập trung nghiên cửu pháp luật tine dink Việt Nam đồng thời nghiên cứu pháp luật ci mốt số quốc gia trên thé giới

vi thể hấp tải sin để bão dim nghĩa vụ trong hợp đồng tin đụng,

VY thời gian đ tả tập trung nghiên cứu thục trang pháp luật Việt Nam hiện hành vi thể chấp tả sản đ bảo dim ngiễa vụtrong hợp đồng tin dụng từ khi BLDS nim 2015 có hiệu lực pháp uật

5 Phuong pháp luận và phuơng pháp nghiên cứu

8.1 Phueng pháp hận

ĐỂ ti được iên hành trên cơ sỡ phương pháp luận khoa học đụ biện chứng của chủ ngiữa Mác —Lénin, từ trông Hé Chí Minh về Nhà nước và pháp int, quan iim, chi trương đườnglỗi của Đăng Công sin Việt Nam về ci cách tr pháp và xây đang Nhà nước pháp quyén xi hôi chủ nga Dé tai sử đụng hệ thing các luận đm,

ý luân của pháp luật Việt Nam vé thé chấp tai sân để bảo đầm ngiĩa vụ rong hep đẳng tin dụng lâm cơ sỡ 48 xây đụng các phương pháp, xác dinh pham vi, khả năng

áp dung các phương pháp, Ảnh hướng cho việc nghiên cửu để tai và xác định các

thước đi rongtiễn tình nghién cứu và thé chấp ải sân để bio dim ngiĩn vutrong hợp

đẳng tín dụng ti Việt Nam.

52 Phương pháp nghiên cứu

ĐỂ t được thực hiện bing cách sử đụng các phương phép nghiên cứu đặc thù của khoa học xã hội như phương pháp thu thập sổ liệu thông tin, phương pháp phân

tích, phương pháp so sánh, phương pháp tổng hop

Phương pháp thu thập số liệu thục nghiệm đợc sử dụng xuyên suốt đổ tài

"nghiên cửu Trên cơ ở hệ thông ý thuyết tha thip được từ các cổng tình nghiễn cửu

trong và ngoài nước để xây dưng cơ sở lý luận về thi chip ti sin để bão dim ngĩa

vyatrong hop đẳng tin dụng theo pháp luật Việt Nam,

Phương pháp phân tích được phát tiễn và được sử dạng ở Chương 1 để làm

18 các khái niệm vé thé chấp tải sản, hop đồng tin dụng và thé chip tải sản để bio

đền ngĩa vụ tong hợp đồng tin đụng Phương phép niy cũng đợc sử dung ở

Chương2 để phân tích thọc trang các quy định pháp uật và tinh luận những kết quả đạt được công hư nhồng mặt hen chế côn tổ ti của pháp luật tiện hành và thé chấp thi sẵn để bão dim ngiĩa vụ trong hop đồng tín đụng

Tiên cơ sở kết qua có được từ phương pháp phin tích, các phương pháp sơ sánh ting hợp được sử dung dé đảnh giá những kết quả đạt dave và những han chế

còn tôn t trong thực tifa thi hãnh pháp luật vé thé chấp tài sin đỂ bão đầm ngiễa vụ

trong hop đồng tín dụng, từ đó đưa ra những giải pháp đề xuất hoàn thiện hệ thống

phip luật về thi chấp tis sin đổ bio dim nghĩa vụ trong hợp đồng tin dụng sao cho

nhủ hợp với tinh hình thực tin ở Việt Nam hiện may trong Chương 3

6.¥ nghia khoa hạc và thục tiến cũa đề tài

‘Vé mit ly luận, đ tả góp phân âm sáng tô và cũng cổ cơ sở ệ thống lý luận

php luật v thể chip tai sin để bảo dim ngiĩa vụ trong hop đồng tín đụng ĐỂ tà làliêu có ý nghĩa quan có th lam tà liệu đ tiếp tục nghiên cửu chuyên sâu hơn vềthể chip ti sân để bão dim ngiĩa vụ rơng hợp đồng in đụng ti Việt Nam hiện ney

Vi mat thục tn, để tải chỉ ra nhống bit cập trong công tác thục hiện pháp

luật vi thi chip ti sin để bảo dim nghĩa vụ tương hop đồng tín đụng, đồng thời, gop

phin xây đụng và dua ra hưởng hoàn hiện hệ thống chính sách, ning ceo hiệu qua

thục th pháp luật v thé chip ti sẵn đỂ bão dim ngiĩa vụ trong hợp đẳng tin dụng

tạ Việt Nam

T.Kết chu của khóa hận

Ngodi phin mở đầu, phân kết oận, mục lục, định mục từ vết tất, danh mục

tii liệu tham khảo, phụ lọc, dé tải đợc kết cầu thành 03 chương với các nổi dạng cự thể như sư

Chương 1 Những vẫn để lÿ luân về thd chấp tà sản đễ bảo đầm ngiĩa vụtrong hợp đồng tn dng

Chương 2: Quy (ảnh của pháp luật Tit Nam han hành ví

bảo dim ngấa vụ trơng hợp đồng tin dụng

Chương 3: Thực tiễn thực Jaén và ln ngha hoàn thiện pháp luật Tiệt Nam vềthế chấp tà sản để bảo đân nga vu rơng hợp đồng tin ng

tài sẵn đễ

CHƯƠNG 1

'NHỮNG VẤN ĐỀ LÝ LUẬN VE THE CHÁP TÀI SANDE BẢO DAM NGHĨA

‘VU TRONG HỢP ĐỒNG TÍN DỤNG

11 Khái niệm và đặc điểm pháp lý cia thé chấp tài sân

LLL Khái niệm thé chấp tàisản

"hổ chip là mét thuật ngỡ có nguễn gắc Hán Việt, rong đó, “Th là bổ đ

thay cho; chấp là cẩm, giữ: bắt” Theo Tir điễn tiéng Việt, thể chấp được định nghĩa:

“Thể chấp [ae tà sản) ding lần vất báo đâm, thay thể cho sổ tiễn vay nêu không

có khả năng trả ding kỳ han" Do vậy, hiểu một cách nôm na thì thé chấp 1a cách:

thức bão đảm làm tn thay thé cho việc thục hiện nghĩa vụ.

“Thổ chấp tit căn la một biện pháp bão dim thực hiện nghĩa vụ có nguẫn gốc

từ biên pháp cẩm cổ tai sin, xuất hiện từ thời La M@® Quá trình hình thành và phát

triễn côn các quy định vé thé chip tis sân rong luật La Mã đã ảnh buông và chỉ pháimạnh m đến nrra đời và phát iễn các quy dinh về thé chấp tải sân trong pháp luậtcủa một số quốc gia theo hệ thẳng Civil Lav Ở những nước theo hệ thống luật Civil

tả sản được nhin nhận dui góc độ là mốt quyền (cỏ tính

chất vật quyền) đối với bắt động sản thé chip! Theo Diéu 2393 BLDS Công hoà.Pháp, “Thế chấp là mớt vất quyén đổi với BĐS được ding đễ bảo đâm thực énng]ĩa vụ “Š: Cũng có cách tiếp cân tương tự, Điều 369 BLDS Nhật Bản quy định:

“NNgrời nhận thi chấp cô quyễn it tin sơ vớt các chủ nợ khác trong việc đáp ứng

_yéu cẩu cũa mình từ bắt động sân mà bên no hoặc người thứ ba đưa ra nữn:lã một

bin pháp bác im tát vu vd không chhyễn giao quyển chié hit nd

Như vậy, theo cách tp cận của các quốc gala đại din tiêu biễu của hệ thống

Civil Ly, biên pháp thé chip tải sẵn được nhin nhận với hai đặc trung () không có

sn chuyễn giao quyén chiếm hồu ti sin thé chấp từ bên thé chip sang bên nhân théchip và 0 đối tượng của thé chấp phi là bất đẳng sin Đây lá điểm khác biệt sơ vớiháp luật Việt Nam kei Việt Nam không han chế pham vì của TSTC, chỗ thể có thé

sử đụng cả đồng sin hoặc bắt động sin làm TSTC để bảo dim thục hiện nghĩa vụế.

2 ong Đệ 0005), đến ng Độc ND DA Nắng 834

'Nggn Homg Long 2023), Tế chếp quên sốt eo gọi đnh cpp hắt Pt im, Ln nuễn st

"kệtĐọc, tuờng Duhoc Dệt ANGLE đo

+Nggh Game Bang Đà C070, Te chí: Bổ dng eo ny đnhcũngÖưp Ide Đệm bn ho Taina tn toe, Buờng Đạilọc rệt Hộ Nắp 23

S'SLDS Conghoa Phi Qin 17- Cc in php bo dam De: abn giết vụ, Bin ich cia Nd pip Bt

‘it Php, lupe upland câu wp codosobaduD01501/0đ8dr-cacbi8xsbup ae pat my cp ng 1100023

Thông giống với pháp luật của mốt số quốc gia theo hệ thống Civil Law, mốt

sổ quốc gia theo hệ thông Common Law ninr Ảnh, Ue, MỸ nin nhận thé chip tis săn

li biện pháp bio dim thục hiện ngjĩa vụ được phát tiễn theo he hoc thuyét cơ bản

Thuyết quyằn sở hữu và Thuyết giữ tà sốn thd chấp 6 những nước theo thuyết quyền

sở hồu, chủ nợ được nhân quyén sở hữu đối với từ sản trong hợp đồng thể chip? Tuyhiên luật pháp và tòn dn ở các nước này đã sửa đối quyền sở hữu đốt với ải sân cônchủ nơ mà theo đó họ chỉ được phép thọ hiện quyền nay khi người vay không hoàn

thánh nghĩa vụ Người nhân thé chấp có quyền sở hữu đổi với tà sẵn trong muốt thời

gan thể chip những chi có tinh chất tam thời Nêu người i vay không thực hiện

đĩa vu cia mình thi ng nhận thổ chấp cổ quyên ở hữu uyật đốc Trọng thực,

"hợp đồng thê chấp ở các quốc gia theo thuyết quyền sở hữu bao

về quyển bén, cho pháp chủ nơ khi người vay không hoàn thành nghĩa vụ, được rit

"gắn tin tình tich biên bằng cách tho luật thông báo rên các báo công công vỀ việc

"bán để tịch biên sp tới Do đó, thuyết quyền sỡ hữu thưởng tt kiệm thời gen và

ấn bạc cho chủ nơ nhờ việc bô qua một va th tục tịch biên nhất nh

6 các nước theo thuyết giữ tải sả thé chấp như Uc và thành phố New York,

‘bangFloride của Mỹ, chủ nơ không được quyên sở hữu đối với vất bảo đâm, mã thay

vio 8ó là quyên lợi được tin hành tịch in chính thúc để thực hiện bán ti ăn rong trường hop người vey không hoàn thành ngiấa vụ Trong hấu hỗt các trường hợp tiên

thục t2, người thể chấp có quyển chiém giữ ti sin thé chấp bởi vi người nhận théchấp chi quan tâm din việc chiêm hữu ki người thé chấp không thực hiện nga vụ

CCác hoạt động tịch biên có thé mất hing tháng vì luật pháp ở các nước này cho người

vay thêm thời gian để trã nợ quá han Hẳu hết các bang của Mỹ đều theo thuyết gittii sản th chip Nuit thể chập vấn có quyền sở hữu đối vớ tài sân dàng để thé chấp

và, kế cả rong trường hop vắng mặt các điều khoăn trong vin tơ thể chấp, vấn đượcqguyễn chiếm hữu tài sin đỏ rong thời hạn thể chip Ở thành phổ New York và bangFlorida của Mỹ, lý luận vé thé chip tải sin chỉ phối quyền và nghĩa vụ cũa các bên,

các điều khoăn.

đều due trên học thuyết nên ting về quyền chiêm giữ vit thổ chấp, Đây la xu hướng

phat tiễn chiếm to thé hiện nay cũa các nước theo hệ thống luật Common Le?

Như vậy, cả hệ thing pháp luật chủ yêu 1à Civil Lew và Common Law đều

có những quan niệm ching về thể chấp ở những điểm sau đây: @) Đôi tượng của thể

chip 1a bất động sin (đỗ với các made Common Law thi còn ghi nhân oa đồng sin

cfing a đi tượng cũa thé chp; (a) Sự phút tiễn của biện pháp thé chấp theo hướngchuyền từ hình thức thể chip có chuyển quyền sỡ hữu ti sin th chấp sang hình thức

“Vi Trụ Hằng Yin G013), Từ cất chấp tà:

No nin aod Trường Đạ học Luật Ha Nột 10 tài sâu chấp he ey dnt cũaphíp lật đân sự Đật

Trong pháp luật thục định ở Việt Nam, lần đều tiên khá niệm “thé chấp tài

sini” được đưa ra trong Pháp lệnh hop đồng dân my nắn 1991 và lần lượt được ght nhận trong các vin bản pháp luật thay thé là BLDS năm 1995, BLDS nim 2005, BLDS nim 2015 Cho tới thời dm hiên tại BLDS năm 2015 dang có hiệu lực, các

hà làm luật đã đơa ra nhiễu thay đổ, bỗ sung quan trọng vào hệ thống các quy dint

vi tiện pháp bio dim the hién nghĩa vụ bao gầm cả các quy định về thể chấp ti

sin Khu dé cập din khái niệm "th chấp tạ sản”, Khoản 1 Điễu317 BLDS 2015 dinh

nghĩa: “Thể chấp tà sản là việc mốt bên (sai đậy got là bên thể chấp) đồng tài einthuộc sở hữu cũa mình để bảo đâm thực hiện ngÌữa vụ và không giao tài s cho bên

fa (an đậy gọi là bên nhận thé chấp)” Thông qua cách đính nghĩa này, đặc điểm

nhận điện của thể chấp đã hiên lên mét cách rổ rùng nhất bãi phương thúc không chuyền geo tai sin giữa bin mang nghĩa vụ và bên co quyền Vé bản chất thể chấp được quy định là việc mốt bên ding ti sin thuộc sở hấu của mình đổ bão dim thực

hiện nghĩa vụ đối với bên kia và không có sư chuyỂn giao tai sin Do dé có thể thay

cảnh hưởng ct các nhà làm luật thể hiên bản chất cũa thể chip là quan hệ ngiĩa vụ

được xác lập giữa người có quyền và người có nghĩa vụ?

Hiên na, trong nh vực nghiên ota khoa học pháp lýc kh tìm hiễu về bản chất của thé chip ti sin có nhiễu hưởng tip cân khác nhau, Tiếp cận th chấp dưới gốc đồ là một quan hệ trá quyển (quan hệ hợp đẳng, có quan dim cho ring “Bứn

chit cia quan hệ thé chip tài sản đễ đâm bác thực hiện hợp đồng tn ding ngân hàng,

aqua hệ hop cng V oi cách tấp cần này, tác giã đ Tâm rõ được môi quan hể

"với tải sân thể

tiền bên thể chấp với bên nhân thé chip về việc bên thổ chấp ding tải sin cia mình

để bảo dim cho việc thực hiện nghĩa vụ đối với bin nhận th chi Theo đó, để tránhtrường hop ti sẵn đỏ bị tiêu hưỹ giảm sit giá tr, bên nhận thể chấp có quyển iaém

tra việc khai thác, sở dụng TSTC của bên th chấp, có quyên yêu cầu giao TSTC để

xử lý ki có vi pham Tuy nhiên, bin nhận thé chấp không có quyén trục tấp trên

TTSTC ma mang tinh “gián tiếp” thông qua hành vi thực hiện nghĩa vụ của bên théchip theo hợp đồng đã ký kết Bên nhân thé chip chỉ có thể Kadi kiện ra Tòa án để

Li Hong Ti Mỹ (2019) ae sb rất đ về Để chấp tề số ain bóp cho ghia ben, Luận văn

thạc bậthọc, trường Đạ hạc Luật Hà Nội 38 _-.

° Nguyễn Vin Hoạt C003), âu Bảo Dục lển hp đẳng tn đong ngôn hàng bằng Để chấp sy Tuần tiến xấthọc, Vin Nhi nước và pip bật 0-47

yêu cầu bên thể chấp thục hiện ding diy đã ngiĩn vụ nêu bânthể chấp vi pham nghĩa

‘vu đã cam kết Do đó, tính chất "bảo đảm” của thé chấp sẽ có nguy cơ trở thánh

“không có bảo đầm” vi phải phu thuộc vào ý chi cia bên thé chấp (hoặc phấi thông aqua các thi tục tổ tung tei Tòa tỳ, Trường hop TSTC còn là đối tượng côn nhiễu quan hệ khác nữa ninr quan hé bio lãnh cảm cổ, cầm giấc cho thuê, mua bản trã

gop thi hop đẳng thé chấp đã ký kết không đủ căn cử để bên nhận thể chấp cóquyền đốt kháng (quyền ta in lấy trước từ số tiên xử lý TSTC) trước các chủ thể

Xhác, vũ hợp ding thể chip chỉ có hiệu lục răng buộc gia bên thé chấp với bên nhận,

thé chấp Như vậy, nêu i theo hưởng tiếp cận trên biển pháp thi chấp zẽ không hoàn

thành được chúc ning bảo dim quyền của bên nhân thé chip

Tiếp cận thé chấp đưới góc độ la một loại vật quyên bảo dim, có quan điểncho tổng “Thế chấp là một biên pháp bảo đâm mang tính chit đi vật được phápTrật gh nhận và bảo đâm thực hiên đã với các bên trong quan bệ thể chấp”! Dựavio tính chất vật quyén, bin nhận thé chip có quyền tác động ruc tip din TSTC ma

không phụ thuộc vào ý chi cũa bt kỹ chỗ thể nto Cu thé, để xử lý TSTC, bén nhân.

thé chip co quyền truy đời TSTC từ sự chiếm giữ cũa bất kỹ sĩ (ir trường hop pháp

uất có quy định kháo và có quyền ưu tiên thanh toán trước từ số tiên thụ được hi

xử lý TSTC Tuy viy, cách tấp cân này đã không gai quyết dave vin dé cổ tinh

logic, dé là: bên nhân thé chấp có quyền trên TSTC dua trên căn cứ nào (bởi TSTC

vn không thuộc quyên sở hữu của bin nhận thé chip), việc sử lý TSTC có phi là

hoàn toàn theo ý chi của bên nhận thé chấp hay không Những nội dàng cơ bản cũa

quan hệ thé chấp này ta không tim thấy trong cách tấp cân trên

Từ việc phân tích những um dim công như han chế của các hưởng tếp cặn tiên, một quan điểm khác cho ring thé chip cân được

tiện pháp béo dim và c nội hâm bao quất cả ha hướng tiép cận nêu trên, do là biện

php thể chấp vừa có yêu tổ vật quyén và có cả yêu tổ trú quyện!) Tác ga đẳng tinh

p cân đưới giác độ của một

Với quan điểm này và cho rằng biện pháp thé chip được cầu tạo nên từ ba nội dung

cơ bản () Cấn c để chứng mình bên thé chip có quyền sở hữu (hode sẽ sở hữu) đái

với tài sân thể chip; G Thoả thuận gta các bên và việc thé chấp, và (i) Vite công

tế quyền cia bên nhận thể chấp thông qua việc đăng ky Do da, tin cơ sở hơp đồngthé chip được xác lập đà quan hệ có tính tri quyền) bên nhân thé chấp tiền hành.hoàn thiên quyển ci mình trên TSTC để có quyền truy đồi và quyền um tiên thanh,

toán đà quan hệ có tính vật guyễr) Như vậy, thể chấp là một biển pháp chứa đụng

goin ThịNẹt 2008), Pip ed chấp apna địng đu Van, Luận tin stat hoe, Văn.

"Nhà ước vì nhấp hột trì a

án tần hậthọc, Trường Đại học Luit Hà NG,ø 10

cã yêu tổ tri quyền và yêu tổ vit quyền, chúng tương tác, hẾ tro cho nhau để thực

Tiện tốt chức năng bảo dim cia mình mà không có nợ đổi lập nhan

Từ những phân ích trên, tác giả rút ra khái niệm về thé chấp t sin nh sa

“Thế chấp tài scn là biên pháp báo đi hình thành t sự thôa trận giữa bin thể

aninh dé bảo đôn thực liện nga vụ trước bên nhận thể chấp nhương không chuyn

giao tà sản cho bên nhận thể chấp

1112 Những đặc điểm pháp lý của thé chấp tàisản

“hổ chip ti sin là một bién pháp bảo đầm thực hiện nghĩa vụ Do vậy, thể

chip ti sin mang đầy di các đặc điểm chung ofa biện pháp bio đầm thục hiễnngiĩa

từ xe xưa khi hệ thắng phép uật chơa ph biễn, các quan hệ thường tị chỉ gối bởi

Ều tổ tinh căm, đạo đức và chưa có cơ ch rõ tăng nào để bão về cho các giao dich cin sự Từthọc LẺ do đã phát snk rất nhiều bắt cập nguyễn do dn từ sự hiệu ÿ hức, trách nhiệm trong việc thục hiện n]ấa vụ hoặc không có hi năng thực hiện nghĩa

Cụ giữa các bên Vi lẽ đó, các biện pháp bảo dim thực hiện nghĩa vụrađồi với mục ich tạ lập cơ chỗ phing thủ để các bên trong quan hé dân si lập syrăng bud

thúc diy ar tin tring và khién các giao dich din sr tré nến an toàn hơn Các biển,phip bio dim nói chung cũng nur tiện pháp thé chấp tải sin nói riêng không tin ti

đốc lập mã phụ thuậc và gin lin với nghĩa vụ chính ma nó bio dim Sự phụ thuộc

thể hiện ở chỗ kha có quan hệ nghĩa vụ chính hoặc dự liệu cho mốt ngiĩa vụ chính,được hình think thi các bên mới tha thuận thiét lập một biên pháp bão dim Điễu đó

cổ nghĩa bién pháp bão dim luôn phát nh rau ngfita wa từ hợp đồng chính và mang

tinh bổ tre cho hợp đẳng chính Khi không có nghĩa vụ thực hiện sẽ không tén ta

tiện pháp bão dim Vi vậy, người ta goi nghĩa vụ phát sinh từ các biện pháp bảo dim

iệt co ð biện pháp này nlumg khơng cĩ & biện pháp khác, Nhưng nêu nhận một cách

tổng thể thì các biên pháp bio dim thục hiện nghĩa vụ din ar đều cĩ ba chúc ning

nổi chung Chúc năng tác động chúc năng dự phịng và chúc năng dự phạt Cho dit

các bin đã đặt ra một biện pháp béo dim bên canh một ngiấa vụ chỉnh những vẫn

khơng cân phát áp dụng tiện pháp bio dim đĩ nêu ngĩa vụ chính đã được thực hiện một cách diy đã Thơng thường, trong mốt quan hé ngiấa vụ bên cĩ nghĩa vate giác thục hiên ngiĩa vụ cũa ho đốt với người cĩ quyền và nêu đến thời han ma bên cĩ

"nghĩa vụ đã thục hiên ding diy đã nghĩa vụ cũa mình ti bin pháp bio dim nghĩa

va đỏ cơng được cơi la chấm đĩt Chúc năng dự phịng cia các biện phép bão dim cho thấy ring các biên pháp bio dim chi được áp dụng kh ngiễn vụ chính khơng

được thục hiện hoặc thục hiện khơng đúng nhằm qua đĩ bảo dam quyé

Thứ ba, đối hương cia th chấp tài sin là tà sản

Thác với các quan hộ din sự khác, trong quan hệ nghĩa vụ din sự quyền nhânthân khơng thể la đỗi tương cơa biên pháp bảo dim nĩi chang hay biện pháp th chip

tii sẵn nĩi tiếng Bởi trong quan hệ nghĩa vụ lợi ích được bảo dim đĩ la lợi ích vật

chit, các bên khơng thé ding quyên nhân thân (quyền gắn liên với cá nhấn, khơngthể chuyển giao cho người kháo) để bảo dim cho lợi ich vật chất được, chẳng hạn

hư mộtngười khơng thể dem quyền của cá nhân đổi với hình anhra để bảo dim cho

một khộn vay Mặt khác, quan hệ tà sin luơn bị ci phối bối quy luật ngang giá chỉ

c6 các ti sẵn mới ba dip được cho các tại sản, vì vậy, đối tượng của thổ chip tà sảnchi cĩ thể lati sẵn Tuy nhiên, khơng phi tử sản nào cingla đổi tương cũa thể chấptii sin Chỉ nhõng tài sin đáp ứng đã các du kiện theo quy đính của pháp luật moi

cĩ thể trở thành tử sản thé chấp

Ngồi những đặc diém chung của các biện pháp bio dim, biện pháp thé chấp

tả sẵn cịn cĩ những đặc đm pháp lý ơng biệt sm

Thứ nhất thể chấp tài sốn làmơt biên pháp chứa đăng cáyễu tổ trái quyên và

sắutồ vat quyền

Tính chit tri quyền của biện pháp thể chấp đợc thể hiệ thơng qua hợp đồngthé chip đợc xác lập giữa bên thể chấp và bên nhận thé chấp và phi là mot hợpđồng hop pháp Hop đồng thé chip chỉ phát sink hiệu lực phép lu khi đã tuân thủ

đây đã các điều kiên cĩ hiệu lọc cia một hop đẳng nĩi chang, gi: (0 Điu liên về chủthể, (3) Mục đích nội dang của hop đồng khơng được vi phạm điều ci cơn hut,

khơng ri với đạo đức xã hi, (a) Điều kiện về ý chỉ tynguyên và Go) Điều lên vé

ảnh thúc phii ph hợp rong truimg hop php luật cĩ quy định:

lợi cho bên,

Tính vật quyền của biển pháp thé chấp được thể hiện ở chỗ, trên cơ sở mốthợp đẳng thé chấp hop phép, khi phát nh hiệu lọc pháp luật, bên nhận thé chấp được

thidt lập các quyén theo uật din lên trên TSTC Vật quyin được dinh ngiữa là các

qguyễn “trục tấp kim sốt vkhộc định đoạt mốt vật" 4 cho một nguời sử đụng vàhướng lợi riêng" Cin lưu ý rằng tinh chất vật quyên ở diy khác với tính chất vậtqguyễn của quyên sỡ hồn, các quyên khác đối với tả sẵn - bên nhận thể chip chỉ quan

tâm din giá trị kink tế của TSTC mà khơng quan tâm đến wade trực tiép Khai thác

cơng đụng hưởng hoa loi, lợi túc từ TSTCI”

Thứ hi, trong biện pháp thể chấp tài sd khơng cĩ sựcluyẫn giao tài sản thế

chấp cho bên nhân thé chấp

Đây là đặc diém pháp lý cơ bản và dic trưng nhất để phân biết biên pháp thé

chip tai sin với các biện pháp bão dim thục hiện ngiữa vụ khác, đặc trệt là cần cổ Trong quan hệ thé chấp, bên thể chấp khơng hãi giao ti sẵn bão dim cho bên nhận,

thể chip Việc pháp luật quy định nh vay nhim thúc đẫy sự phát biển của nh tổthơng qua việc tao điều Liên cho bin thể chấp tà săn vấn cĩ thể khai thác vàtân dụng

các giá trị nguồn lợi từ TSTC ma khơng bị lâm hiểm bơi sự chỉ phối của bên nhận thé

chấp Mặt khác, các TSTC thường khá da dang và phúc tạp, phổ biển nhất vin a cácrất động sản, các đơng sẵn cĩ giá bị lớn, vĩ vậy việc chuyển giao cũng nh lưu git

‘bio quần các tà sẵn đĩ khá khĩ khẩn trên thục t8 Tuy khơng cĩ sơ chuyỂn geo tisin của bên thé chấp cho bên nhận thể chấp, song tinh chất báo dim được xác dinh

bing việc bin thé chip phải geo những giấy tờ chứng minh tinh trang pháp lý ofa

TSTC cho bin nhận thé chấp, Các giấy tờ chứng mink inh rạng pháp ly của TSTC

cĩ thể là giấy đăng kỷ quyễn sỡ hữu ti sin (643, xe máy, tau biễn,.); gây chứng

shin QSDĐ: hop đẳng mua bán hàng hồa cĩ kảm hoa đơn hợp đẳng mua bán nhà ð Hình thành trong trong li kém theo dự án đã được phê đuyết, Các Losi giấy từ này” đều phố là bin gốc được giao cho bên nhận thể chấp giữ nhữn hạn ché sự dinh đoạt

của bên thi chấp đối với TSTC Điễu này giúp cho bên nhận thé chip cĩ thể kiểm,soit được TSTC, tránh việc bên thé chấp bán, chuyỄn nhương hay tau tán t sin đơ

i khiển giao dich từ cổ bão dim trở thành giao dich khơng cĩ bão dim.

Thiba, biện pháp thi chấp tài sản chỉ phát anh liệu lực đốt King vớt người

thứ ba khí đã thực hiện đăng ý thé chấp tạ cơ quan Nhà nước cĩ thm quyền

© Allens Aut Robinson 2012), Qtpdn mong Bổ uất đơn sự ca Nit 3 Từ Tận Hồi bảo "Một số vẫn

đồ vi pgp i in eg vo so hp hột Cộnghoi Lin bang Độc, Cộng hoi Phép, Nhật Bin, vì Vt Naa”,

“trường Đị học Lait Bà Nội

‘= Ngayin Hotng Long (2023), Thể chấp quấn tài sấn theo ng cia pháp hit Hit Nm Lần itn sĩ

"hậthọc, Tường Pạ học Luit Ha Một 81

TY nguyén tc, khi các bn chi thé xác lip biện pháp thé chip ti sin hop pháp

si la cơ sở phat sinh quyén và nghi vụ cũa các bên theo nối dang giao dich đã được

xác lập Tuy nhiên, những người thứ ba khác trong xã hội không buộc phải iết về

nối đăng gao dich cing hư quyền của bản nhận thé chip lần trên TSTC Hậu qua latrơng nhiều trường hợp, những người tư bai xác lập giao dchkhác lân TSTC Lúcnay xây ra tinh trang xung đột quyển cia nhiễu chỗ thể trân một tả sản, vẫn để cũa

php luật là phi đặt ra cơ chế để giải quyét xung đột tức lá cần quy dink ai la chỗ

thể có quyển ưu tiên thanh toáa từ việc xử l ti sin đổ, Liên quan din vin để này,ghép luật Việt Nam quy định hei thời dim phát sinh hiệu lục đối kháng với người

thứ ba cia các biển pháp bảo dim, gim: () thời đẫm ding iy biện pháp bảo dim;

(Œ thời điểm nắm giữ, chiếm giữ tại sản!” Do đặc thù của biện pháp thé chấp tai sản.1à không có ar chuyển giao TSTC cho bên nhân thé chip, nôn thé chip tải sin chỉnhất sinh hiệu lục đối kháng với người thứ ba kể từ thời đểm đăng lý tet cơ quan.Nhà nước có thim quyền ®

12 Khái niệm và đặc điểm pháp lý cia hợp đồng tin dung

1.21 Khái niệm hợp đồng tin dung

Tín dangla một trong những chức năng cơ bản trong hoạt đồng của ngân hàng

và các ổ chúc tin dụng khác, Re đời cing với ny xuất hiện tên tệ, tin đụng thục chất

Tà quan hệ vay muon để dip ứng nhu cầu cho mt chỗ thể nhất nh khš ho cin mộtlương hing hoá (va) cho tiêu ding hoặc sin xuất kinh doen ma chữa cổ tiên hoặc

sổ tin đã có chưa đã để dip ứng niu cầu đó Thông qua quan hệ tin dụng ngui te

có thể vay t sản 1ã chính loi hàng hoá dang cần hoặc vay tién đỂ mua Losi hàng hoádang cén đỏ và hoàn trả khoăn vay vào một thot diém xác định Vi vậy, có thể nói

ring quan hệ tin dung là sơ thod thuận ga các bên chủ thể nhằm chuyển nhương tem thời một lượng giá hị le hiện vất hoặc tiém t từ chủ sở hữu (nguời cho vay) sang

"ngời sử đụng (người vey) để sau mét thời gian nhất dink, người cho vay thủ về mộtlương giá tỉ lớn hơn lượng giá bị chuyển nhương”

Theo quy đính của phép luật Việt Nam hiện hành, các bên cing xác lập quan

hộ tin dụng thông qua hợp đồng tín cing (hay nói cách khác là thoả thuận cho vay) Mặc di giữ một vai trò quan trong trong đời sống kinh té va các tranh chấp phat sinh tithop đồng tín đụng đến ra ngày mốt nhiễu và gây thiết hi không nhỗ cho các chữ

thi, song cho dén nay vẫn chưa có một văn bản pháp luật nào của nước ta dha 7a một

‘gavin Hong Long (2023), h chấp ppd ti sẵn theo quy đnh ci pp ae Fé Dom, Luận tân sĩ

dither, Tường Đụ học Luit Hi NG, 37

"Yom Đo 207 BLD Sain 2015

3), Họp gin ing biệnpháp bo đân nn tap, NÖB Trpháp,

hải niệm chính thức vé hop đồng tín dụng ma chi có thé xem xế hợp đồng tin dungdai gốc đôlà môtlo hợp đồng vay tai sản Theo quy định tại Điều 463 BLDS 2015

thi: “Hop đồng vạp tài sc là aự thỏa thuận giữa các bôn theo đồ bên cho vay giao

tia sẵn cho bên vay Hư đồn han rã, bên vay phat hoàn tr cho bên cho vay tài sâncing loại theo ding sổ lượng chat lượng và chỉ phải trả lãi nu có thôa thuận hoặc

pháp luật cô uy dn

Hop đồng in dung là một cẩn cử pháp lý ma qua đó ngân hàng và các tỔ chức

tin dụng khác thục hiện hoạt đông cho vay Host động cho vay luén là một rong những host đồng cơ bản, cỏ ý ngiễa đặc bit quan trong đổi với sự tén tei và phát

triễn của moi tổ chức tin dung Bén canh việc chiu sự đều chính ci BLDS năm 2015

thi hợp đồng in đụng con chịu sơ diéu chỉnh côn các vấn bản pháp uật chuyên ngành,

Xhác vé tin dung ngân hàng Cấn cứ quy đãnh vi hoạt động cho vay ca các tổ chúc

tin đăng Khoin 16 Điễu 4 Luật Các tổ chức tín dụng năm 2010 giã thính “Cho vay

à lành thức cấp tin dụng theo đồ bên cho vay giao hoặc cam hit giao cho khách

hing một khoán tin để sic đụng vào muc dich xác din rong một gian nhất ảnh

theo thên thiên với nguyên

VỀ phương điện khoa học pháp lý, một số quan điẫn nghiên cứu đã đơn ra

hing cách định nghĩa khác nhau về hop đồng ín dụng Tiép cận khái niệm hop đồngtin ding dati góc độ là tập hop các quan đễm, phin ánh thuộc tinh chung nhất, théTiện bản chất cia quan hệ nay, có quan đểm cho ring "Hop đổng tảng làthôa thuận bằng văn bản giữa tổ chức tn chang (bên cho vay) vớ tổchức, ed nin cô

“đi đằn hiện do luật Ảnh (bn vay), theo đồ tổ chức in chong théa thiên ứng trước

mốt sé hẳn cho bên vay sử dụng trong thon hạn nhất dn, vớt đẫu adn có hod trả

sả sắc lấn lã dha tên set tin nhiên “2® Õ một cách tấp cân khác, thái niên này,

được tiếp cân da trên cầu trúc cia quan hệ hop đồng theo ngiữa: “Hop dng tin

chong là thôa thuận bằng văn bản giữa một bên là tổ chức tím chong (bên cho vay) vớtmốt ban là tỄ chức và cá nhân (bên vay) nhằm xác lập các quyển và nga vụ nhấtinh cũa các bên trong quá tình vay tân sử đụng và thanh toán tiến vạp 2t

C6 thể thấy những nét tương đồng trong quan đẫm của các tác giã về hop

đẳng tín dung trên, đó là: Hop đồng tin đụng đoợc xác lập đơa trên sự thoả thuận

cia các bên tham gia hợp đồng, i) Chỗ thể tham gia hợp đẳng tín dụng bao gầm bêncho vay là các tổ chúc tin dụng và bên vay là ổ

Init ảnh: (a) Bén cho vay thoả thuận chuyễn cho bân vay một khoản tin trong một

thúc, cá nhân có đồ điệu kiện theo

° tung Đạihọc Luật HÀ Một G011), Giáo minh Lt Ngôn hừng Vật Nam, NOEB Công tanbin dân t 18

TốI-° Tường Dac Lui think phổ HS Chí Minh (2015), Giáo rns Lait Ngân hing NXB Hằng Bit tr 37 at.

thời han nhất dinh và bên vey sẽ hoàn ta én gắc và tên lãi cho bên cho vay ki đến han Nhin chúng hai khá niệm trần đã lim sing tô nhõng nét đặc trưng cơ bản nhất thuộc vé bản chất cũa hop đẳng tin đụng Song trong ng khá niêm, các nhà nghiên

cửu đã thể hiện những cách thức ấp cận khác biệt Tại khối niệm thử nhất, các tac

a di căn cứ vào những dic thủ cia quan hệ cho vay, trong đó có ngiấn vụ hoàn trẻ

ng gic và li là ngiĩa vụ cơ bản, bit buộc đối với bên vay, cho dã bên vay ở trong

‘od cảnh kánh tổ thuận lợi bay khó khẩn Tại khá niệm thứ hd, các tác gã dn tiên

các căn cử pháp ly lâm phát nh, thay đổi hoặc châm dit quan hộ hop đẳng tin đụng

thông qua câu trú: giao địch - hành vi ký kết, thực hiện hop đẳng cho vay Quy trình cho vay theo khi niệm này được tiên hành từ khâu lập hỗ sơ xét duyệt cho vay cho

én khi thu hội hết no, đích đến cuối cùng sẽ là hiệu quả kinh tÊ của khoản vay:

Mic di các quan diém về hop đẳng tin dang nêu trên đã khá quá những nét

sơ bản về hop đồng tín đụng song theo tác giã những quan điển trên vẫn chưa lâm,

18 duoc vị thé cia các bên trong hợp đồng, chưa phân loại chủ thể vay, mốt số nét cơ

‘bin của hop đồng tín đụng dé la phii sử đụng đúng mục dich tin vay và nghĩa vụ

„ các chi phí phát nh liên quan theo thôn thuận cing chưa được các Gish ngiễa trên để cập din

"hấp luật thục đạn Việt Nam không đưa ra mốt định nghĩa cụ hổ vé hợp đồng

tin dụng mà đặt ra các quy định hợp đồng tin dụng dưới hình thúc pháp lý là hep

đẳng cho vay về hình thie va nổi dng các điều khoăn cơ bản để dim bio giao dichvay được vận hinh hop pháp, an toàn mang la lợi ch nhất dinh cho cúc chỗ thểKhoản 1 Điều 23 Thông tự sổ 39/2016/TT-NHNN ngày 30/12/0016 do Thắng đốcNgin hàng Nhà nước Viét Nam ban hành đã quy định tương đổi diy đã về hợp đồng

cho vay nh “Hoá thiển cho vay phi được lập thành văn bản trong đồ tối tuẫu có

sác nội chong sa b) SỐ én cho vay c) Mục đích sử ng vẫn vay: d) Đẳng tênchovay, đẳng tin rổ nơ ” Liên quan dén vẫn dé này: tham kháo Luật ngân hàng

BaLannim 1989 có định ngiĩa vé hop đẳng tin dạng nh sau: “Thông guamôtthôa thuận vay, ngân hàng cơ hết cưng cáp cho người vay một lượng én cổ dn rong

xốtkhoảng thé gian nhdt din và người vạt cam kết cứ chang nó theo các dd khen

cia hop đồng trata số tiễn đã si ng cùng với It sue rong thời gia trdno theo

hop đồng và rã hoa hồng tr hoẩn vay được cáp"? Pháp luật Trang Quốc có dh

"nghĩa tương đối đây đã hơn về hạnh thức và những nội dung cơ bản cis hợp đồng tíndang Theo định ngiĩa này, “đổ hẳn hành cho vay, ngân hàng thương max ph lýhop đồng bằng vin bản với người vay Hop đồng phát gh rổ loa vay mục dich sit

trans/DZU 1992 079 0000350 ssuareprore-baorne baal uy capgiy 12107023

chong số tấn lất sắt ngày và hình thức hồn td ngÌữavụ trong trường hợp khơng

trả được no vànững vẫn để khác mà hơi bên thập cân tude

Như vậy, pháp int tin đụng ngân hàng mỗi quốc ga cĩ cách tép cận khác

shu về nội ding của hợp đẳng tin dụng Nhin chung, định ngiễa trong luật cia các

"nước đã nêu được mốt cách chai quất bản chất pháp ý của quan hệ tin dung "khoăn.

ăn được cấp cho người vay" Do cĩ sự tương ding về đu kiện kinh tỉ - xế hội,

phap luật Việt Nam cơng đã đặt ra những quy định khá đây đã về hop đồng tín dụng

tương tự như pháp luật điều chinh host động cho vay trong Tỉnh wre ngân hàng của

inh và bên vay phẩi cam lết cir ng khộn én vay dinng mục dich hồn hả cả

tiên gốc, td lãi và các khoản ch phí liên quan theo thoả tận

Thứ nhất một bên chủ thd bắt buộc cũa hợp đồng tn ding là tổ chức tin chong

hop đồng vay din sự thuần tý Khác với những chủ thi trong các hợp đẳng thơng

thườnglà tổ chốc, cá nhân, chủ th tham gia quan hộ tin dụng thơng qua hop đồng in

dang Luơn bao gém mốt bên (với tư cách 1à bên cho vay) bit bude phi là

dạng cĩ đã các điều liên thành lập, hoạt động theo quy định cơn Luật Các tổ chức tin

dang nim 2010 và các văn bên c liên quan Nhiing quy định vé đều kiện thành lập

và hot động đối vớ chủ thd cho vay là tổ chức tin dụng nhầm báo dim an tồn chocác bên khi tổ chức in đụng cĩ đầy đã khả năng thục hiện giao dịch huy đồng tênagit ử cơng ching và gao dich cong cấp khoản vey

Thứ hi, nh thức của hop đẳng tin cong phải thd hận bằng văn bản

“Theo quy định hién bánh của Luật Các tổ chức tin dụng năm 2010, tay khơng s6 điều khộn nào trục tiép quy dinh ring hợp đồng tin đụng phải được ý kết bằng

văn bản nhưng thực cho thấy các tổ chú tin dụng luơn ký kết hop đẳng tin dụngVới khách hing bing hình thúc vin bản Sở df như vậy bơi đĩ là căn cứõ răng nhất

vi việc xác lập quyền và ngiĩa vụ cia các bin V ới hop đẳng tín dụng bing vin bản,

thức tín

các bên cĩ thi thục hiên hợp đẳng rong sơ dim bảo an tồn pháp lý và và lồi cĩtranh chip xây ra, hợp ding tin dụng sẽ là căn cử xác thục nhất đ các cơ quan ti

ˆ Điều 37 Ldật ng ing sương mại Trg Quốc nim 1995, mata: Law of the People's epi of Chine

an Commercial Bakes ap limmeipe gor cuengldupe/Lin2007-13/1Dicanent 1363713005, ty CD

angiy 15102023

hán giã quyết tranh chấp, Ngoài ra việc hình thie cia hop đồng tín dụng luôn phải thể hiện bing văn bên nhằm tạo điều kiện thuận lợi cho các cơ quan Nhà nước 6

thim quyền trong việc tha tra thanh tr tải chính, gián sét hoạt

đồng thương mai cia các chủ thé

Thứ ba, hop đồng tin mg thường ct kèm với biên pháp bảo dim nhất ẢnhHost động tn dụng của các t8 chức tin đụng luôn có những rũ ro tiém én Các

ri ro này có thể din tử sự biễn động cũa thi trường có thé do chủ quan tổ chức tindạng có thi do khách hing mang lai vi không hoàn tri được khoản vey với những lý

do khác nina ĐỂ hạn chế rũ ro do khách hàng mang la thi các tỔ chức tin dụng cần

sử dung nghiệp vụ côn mình dé the hiện công tác thẫm đính khoăn vay hay thẳm,Gok khả năng tea nợ của khách hàng để tir đó xác định một in pháp bão dim tiênvay kém theo df tránh rồi ro nói trần Vi vậy, ngoai trừ trường họp hop đồng tin đụngsma trong đó bên vay la đoanh nghiệp đã đều lận af vay không cổ ti sẵn bão dimhoặc doanh nghiệp được bão lãnh của Chính phủ, các hop đồng tin dụng đều phâi có

tiện pháp bão dim kêm theo thể chip ti sẵn, cần cổ ti sn, bã lãnh cba người thứba

Thứ hr hop đồng in chong mang tính chất dn bù

Hop đẳng có tính chất đồn bù là hop đẳng mà trong đó mốt bên khi nhận được

một lợi ich từ bên ke mang đẫn th phi rao lại cho bên đó một lợi ich tương ứng,

Trong hợp đồng tin dụng, tinh chất din bù được thể hiện ở chỗ, khi bên vay được sửdang mốt khoản tiền vấn không phai là cũa mình (khodn tần đi vay) trong mốt thờiThan nhất nh đá mét khoản lợi do bên cho vay mang dix) thi phi thực hiện cho bên,cho vay một khoản lợi tương ứng (chính la khoản lãi ma bén vay phi tr cho tổ chứctín đang)" Một cá nhân hoặc một chủ thé khác có thể b ra một khoản tiên nhân tấtcho người khác vay mà không tinh đồn lợi nhuận (không lay lã) trần cơ sỡ tình căm,-artương tro giúp đổ nhau khi khỏ khẩn, nhưng đã là một tổ chức tin đụng vi mụcich host động và sựtẫn tei phát tiễn cũa mình nên nơi khoăn tin cho vay đều pit

gắn lién với lã suất Bin thân hoạt ding cho vay cia ngân hing thông qua hop đồng tin đăng là một hoạt động kinh doanh nên mục tiêu không thé thiểu trong hoạt động

ny là mục tiêu lợi nhuận ĐỂ có lợi nhuận rong hoạt động cho vay, các tổ chức tín dang luôn phã tinh toán vé cân đối thu chỉ rong hoạt động tín đụng, trong đó khoản

th từ hoạt động cho vay phả lớn hơn ting các khoản chỉ Tuy nhiên, không phải vi

Io nhuận ma các t8 chúc tin dụng luôn áp dụng một múc Ti mu cho vay cao trong,

“mọi tường hợp và đối với mọi khách hing Bén cánh khung li uất theo lãi suit cơ

2% hạn Vin Thyết- Lê Kem Ging 2012), Hop đẳng tin đong và trển ghép bảo đân dvs NA Tein,

=

‘bin mà Ngân hàng nhà nước di quy định thì múc lãi suit cũa các tổ chúc tín dụngcịn phụ thuộc rt nhiều vào tinh canh tranh giữa các tổ chức tín dung với nhau Tùy

thuộc vio ting thời kỹ phát tiễn cia mình va tinh canh tranh ong hoạt đơng cho

vay mà các tổ chức tin dang đều phi hoạch dinh về chính sách lấi mắt va đp đụng

mức lãi uất đối với tig khách hàng cụ thể cho phủ hợp

13 Khái niệm va đặc điểm pháp lý của thé chấp tài sản đ bio dim thục

nghĩa vụ trong hợp đồng tin dung

1431 Khái niệm thể chấp tài săn để bie dim thục hiện nghia vu trong hợp đồng

thé chấp thể hiện nội dong vỀ quyền của bin nhận thé chip đối với TSTC, đĩ chính:

là quyền theo đuỗi va quyền wu tiên thanh tốn khi xử lý TSTC để thay th, bù dipcho ngấa vụ được bio dim Phương thức thục hiện biện pháp thé chấp cing được đểcập rong khi niệm về thể chip với ý nghĩa la yê tổ mang tính chất đặc trong nhắm,

nhân iệt biện pháp thé chip ti sin với các biên pháp bio đầm khác, đỏ chính la yên

tổ khơng chuyễn giao tải sân báo dim cho bén nhận thể chip

Dui gĩc độ lý luận, "nghĩa vụ" được hiểu la xử sự bất bude cũa chủ thể nàyVới một chủ thé khác, khi một chỗ thể được xác Ảnh là co nghĩa vụ thủ bit buộc phải

thục hiện, nêu khơng thục hiện hoặc thục hiện khơng đúng khơng diy đã tỉ s bị

co là vĩ phạm ngiấa vụ và phố gánh chịu một hu quả nhấp lý bất lợi theo quy dinh của pháp luật và thơa thuận cũa các bên Bio dim thục hiện ngiĩa vụ là bién phep

ghép lý, được xác lip theo tha thuận của các bên nhằm bảo dim việc chi thé cĩ

"nghĩa vụ hề thục hiện ngiấa vụ của mình với chủ thể co quyén nếu chủ thể cĩ nghĩa

‘ya khdng thục hiện, hoặc thục hiện khơng ding, khơng diy đã thi chủ thể cĩ quyền

được áp dạng biện pháp bảo dim để khắc phục hậu qua do việc khơng thục hiện hoặc thục hiện khơng đúng nghĩa vụ giy ra

Trong hoạt động tin dụng, tổ chức tin dụng đơng va trỏ là bên cho vay, giao

hoặc cam kết giao cho khách hing một khoản tiên để sở dụng vào mục đích xác dixtrong một thơi gian nhất nh theo thơn thuận với nguyên tắc cĩ hồn tr of gốc và18” TỔ chúc tin dung thiết lập quan hệ cho vay với khách hàng thơng qua việc ký"

kết the thuận cho vay, được gọi là hop đồng tin dang Hợp đồng tin dụng cĩ hiệu lọc pháp uật sẽ trở thành cần cứ pháp lý lâm phát sinh ngiĩn vụ đãi với các chỗ thể

® Ehộn 12, Khoin l4, Khoản 16 Bbw $ Lut Cứ tổ chức th mga 2010

thông tin ta liêu gũi cho tổ chúc tin dung phat wi pham, bôi thường thiệt ha theothôa thuận với tỔ chúc in ding trin cơ sở phù hợp với quy định pháp luật VỆ

"nguyên tắc, khách hàng bit buộc phi thục hiện các nghĩa vụ phát sinh S hợp đồng

tin đăng đã ký kết với tỔ chức tín đụng, trong do ngiĩa vụ trong tân nhất má các bin

hướng din tong giao dich này chính là nghĩa vụ hoàn tr tin vay Chay còn goi là

"nghĩa vụ trả nợ theo ding thải hạn 1ã suất phương thie đã thôn thuận) Trong pheưn

vi nghiên cửu đ ti này, ác gã hướng đến và giới bạn nghĩa vụ phát nh từ hợp tindang mã khách hing phải thực hién với ổ chúc tn dụng la ngĩa vụ rã nợ, Ngiễa vụ

rã nơ của khách hàng đối với tổ chức tin đang là một trong nhõng nội ung bit buộc

ghi có trong hợp đồng tín dung’, theo đó ngoài khoăn nơ gic là số tiền tổ chức in

dang di giải ngân cho khách hàng, khách hàng còn phải rã các khoản Ii phát sinh trên sổ nơ gốc đã được giã ngân

Host động tin dụng nói chúng luôn tiém dn các rồi ro gấp ph Các rổ ro này

có thể do các nguyên nhân khách quan như bién động của thị troờng, suy thod kính

tẾ ảnh buông din thụ nhập, đôn hoat động kinh doanh của khách hàng, khiến khách,hang không thể trục hiện đáng ngiễa vụ tré nợ, cũng có thể do khách hàng cổ tinh vĩ

em ngiĩa vụ để thoả thuân dẫn din tổ chúc tin dung không ths hồi được toàn bổ Xhokn tiên đã cho vay và các khoăn lãi phát nh, énh hướng nghi trong din quyển

loi của tổ chức tín dụng Vì vậy, thông thường các tỔ chức tin cing chỉ cho vay khỉ

"nghĩa vụ trả nợ của khách hàng được bio dim bing mốt hoặc nhiễu tiện pháp bio dim nhằm dự phòng khắc phục thit hai xy ra hi khích hãng vi pham nghĩa vụ trể

nơ đã cam Kit.

Từ nhống phân tích trên, có thể hiểu “Thể chấp tả cin để bảo đếm thực liệngiữa vuitrong hợp đồng tn đụng là việc bên thể chap đăng tài sản thước s hữu ciaamin để báo đền thực hiện ghia vụ trả tiễn vay đã được thoả thiên trong hợp đồngtin ding và không giao tài sẵn cho các tỔ chức tin đụng là bên nhân thể chấp

pai, Rhoin 1 Điều 33 Thông tr sổ 392016/TT-NENN agiy 3002/2016 được sn đỗ: bổ sing bất dng te sô 06013/TT-NENNE ngiy 2962023) ca Ngừn hàng Nhà nuộc quy đi vì how động đo vợ.

cổat đúc th dmg, cnhialingin hàng mmớc ngất.

1442 Đặc điểm pháp lý của biện pháp thế chấp tài

nghĩa vụ trong hợp đồng tin dung

Thứ nhất trong quan hệ thể chấp tn sản bảo dm ngiấa vụ trong hợp đồngtin ng bên nhân thể chấp bao giả cũng là tổ chức tin mg

Quy dinh này phân ánh một điều quan trong và tinh chất đặc trưng của hànhthúc tai chính này: TỔ chức tin dụng với vi tr lá bên nhân thé chip, chấp nhận tasin của bên thể chấp niurla một phương tiện bảo dim để dém bão nghĩa vụ thanh

toán trong hợp đồng tin dang Vi hoạt động tin dụng thường phúc tap, mang tính rủi

xo cao cho nên đôi hội hãi có một td chức diy đã tư cách, điệu lún, năng lục a cóthể quản lý hương đối các miro có thé gấp phải Việc quy định một bên chủ thể trongquan hệ thé chế Š bão đảm ngiĩa vụ trong hợp đồng tín dung mà cụ thể

đây là bên nhận thé chip bit buộc phải là tổ chúc tin dụng công đặt ra yêu cầu cao về

cq tỉnh đảnh giá tài chính và khá năng tra nơ của bên vay, cũng như việc dim bảo tinh minh bạch trong quá tình gao dich TỔ chức tin dụng phố thường xuyên áp

dang các iêu chun chit chế rong quả bình quản lý mii ro và đánh giá ti sẵn dim

‘bo hông qua việc thục hiện các phương pháp đánh giá chi tiết xác minh giá tí học

của TSTC, và thất lập các chính sách đổi với việc sử lý tit sa trong trường hop

không tha hiện đăng ngiữa vụ thanh toán, Pháp uật cũng đặc biệt chủ trọng đn việc

dim bảo dn ảnh và an toàn côn hệ

để bão đảm thực

tài sản.

quân ý rồi ro trong quan hệ thể chấp tải săn

thống ti chính Muc tiéu cia việc này không chi lã bảo vệ loi ích của tổ chức tín

dang mà còn liên quan đến việc duy ti sư dn Ảnh trong hệ thống ngin hàng, có tac

đồng tolón đến nên kánh t quốc ge

Thứ hơi, ngấa vụ được báo đâm trong hợp đồng thể chấp tà sân để báo dinngtitavutrong hợp đồng in ng làng ãa vc tnd tiễn vay của khách hàng cho tỗchức

tindog

Nea vụ đoợc bio dim phát ảnh từ hợp đồng tin dụng, bao gém no gốc, nợ

Iii, các khoăn ph, iên phạt tên bi thường thiệt ha, trừ trường hợp các bên có thoêthuận khác hoặc pháp luật co quy nh khác Thục tÊ cho thiy, do ng]ễa vụ hoàn rã

tiên vay trong hop đẳng tín dung thuờng có giá lớn và có tính rs ro cao nên hầu

hit các tổ chú tn dụng khi cho vay đều mong muốn sử đựng biện pháp bio dim tin

vay để phòng tránh rồi ro cho các khoản tin đụng đã cùng cập Chính vi vậy, các hợp

đẳng thé chấp hiện nay đuợc giao kết chủ yêu la nhẫn báo dim cho nghĩa vụ trả nơtién vay phát sinh từ các hop đẳng tin dụng gira tổ chức tin dung với khách hàng,

Tiare tê do cảng chúng minh vai trò của các biện pháp bảo dim tién vay nói chưng,

à biện pháp thé chấp ti sin nói riêng đổi với yêu cầu bảo dim quyền lợi cho các tổchức tín dang rong điều kiện nên kinh thị trường nh hướng xã hôi chủ nga

Thứ ba trong quan lệ cho vay giữa tổ chức tn chowg với khách hàng hợp

“đồng bảo dion nót chang và hợp đồng thé chấp nói ring thường được các bên giao

ết thành mét hop đồng riêng tách khối hop đồng tin dụng vớt những đu hod cụthế và ch tết

Điễu này không chỉ là mốt quy tình pháp lý thông thường mà còn mang lai

shiéu lợi ch quan trong cho cả t8 chúc tin đụng và khách hing, Việc tach rời hợpđồng bảo dim, đặc biét la hơp đồng th chấn hừ hợp đồng tín dụng chính mang lại sự

ring và minh bạch trong quy dinh và trách nhiệm của mất bin Hop đồng th chip niêng biệt nay thường chứa đựng các điều khoản ca rết, ou thé vé tải sin được thé chấp, giá tr thục tổ của chúng và các điều kiện củ thé liên quan din việc sử dụng,

quân lý, và gai quyết tranh chấp, Việc có mớt hợp đồng thé chấp độc lập tạo đềuifn cho các bén thôa thuân chi tiét hơn về quyên lợi và nghĩa vụ côn mất bên rongqgu tỉnh thục biện hop đẳng bio dim Các đều khoản có thi bao gim cả các điều

iện vi việc báo quản và giữ gìn TSTC, quyền của tổ chúc tín dung mv phe,

vũ các iện pháp blo vệ lợi ích của ed ha bin Ngoài ra sự tích rồi giữa hop đồng

và hợp đồng tin dụng chính còn giúp việc giã quyết tranh chấp phát sinh giữa các bên trở nên dễ ding và thuận tiên hơn Trong trường hop phát sinh tranh chấp, vide có hợp đông thé chấp ông tật gup sc nh ổ ông ác đều khoản và

quy đính liên quan đến việc giải quyết mau: từ đó hỗ trợ quá tình pháp lý mà

không lâm ảnh hướng đến hợp đồng tin dụng chính Do đó, iệc giao kết một hop

đẳng thé chấp iếngrẽ với hợp đồng in đụng trong quan hệ cho vay giữa tổ chức tin

đăng và khách hàng không chỉ ting cường sợ mình bạch và ci tết trong quy định

sa con gip tốt hón quá tình thực hiện, quần lý TSTC, và gi quyễt tah chấp

mốt cách hiệu qua

KET LUẬN CHƯƠNG 1

"Thổ chip là một trong những biển pháp béo dim hữu hiệu được sử dung ahi han chỗ nhồng ri ro trong quan hệ tin dung khá phổ biên hiện my Trên cơ sở nghiên

sửa phân tích, tinh luận các quan niệm về thể chip tai sẵn hợp đồng tin dụng trong

các công trình nghién cứu của mốt sô nhà khoa học, tác giả đã xây đụng khú niệm,

thể chấp ti sẵn, hợp đồng tín đụng và thể chấp tải sin để bảo dim nghĩa vutrong hợpđồng tin dung đưới gốc độ quan đm cá nhân và lâm rõ các đặc dim pháp lý của thể

đâm thục hiện ngiấa vụ trong

chip ti sản, hop đẳng tín đụng thé chấp tài sẵn

hợp đồng tin dụng tei Chương 1

Vi vai tr là một trong những biên pháp bảo đầm thục hiện nghĩa vụ din sự thé chấp ải sân dit một nỀn móng vững chắc cho việ thuc hiện các giao dich din nơ

và dim bio quyên lợi cho các bên them gia giao dich Việc làm rõ những nội dụng lý

tin vi thé chấp ải sản, hop đẳng tin đụng và thé chấp ti sin đổ bảo dim nghĩa vụtrong hop đẳng tín dụng không chỉ giúp ta liễu 8 hơn vé chế định thể chấp ma còn,tạo cơ sỡ dé phân tích, đánh giá nhõng điẩm phủ hop, cha phù hợp của pháp luật

Việt em hiện hành về thể chip ti sin để bão đầm ngiĩa vạtrong hơp đồng tín đụng,

Theo quy ảnh tei Khoản 1 Điễu 317 BLDS năm 2015 thi “Thể chấp tà sốn

Tàniệ một bên (sau đập gọt là bên thể chap) đồng tà co thuốc s hữu của minh để

bảo đâm thực hiện nghĩa vụ và không giao tài sản che bên lưa (eau đậy goi là bên

nn thé chấp)” Từ quy dink này, có th thấy với tư cách là một giao dich din sự

hop đồng thế chip ti sin để béo dim nghĩa vụ trong hợp đồng tin dung được xác lập

và thục hiện bai các chỗ thể gim bin thé chip và bên nhận thé chấp, Gitta các binchủ thể này đã xác lập với nhau một quan hệ nga vụ đó là quan hộ vay tín đụngtrhớc khi hoặc đẳng thời thit lap với quan hệ thé chip t sin Các chỗ thể này tham

gavio giao dịch thể chip với những tơ cách khác nha và nhằm mục đích khác nhau,

BLDS nắn 2015 không dit r bit kỳ hạn chế nào về chỗ thể cia quan h thé

9p, vi vậy có thé khẳng ảnh nhõng chi thể của quan hệ pháp luật dân sự nồi chung

say khác, các chỗ thể kồi tham gia vào quan hệ thé chấp đều phải đáp ứng các đềuXiện củ thể ma phép luật quy định

2111 Bên thé chấp

‘Theo quy đính của pháp luật, bên thể chip trong hợp đồng thé chip ti sin để

‘bio dim nghĩa vụ trong hợp đồng tín đụng có thể là bên có nghĩa vụ tr nợ tin vay”

(bên vay) hoặc ngu thử ba cam kết bảo dim thực hiện nghĩa vụ bing ti sin cũa

"mình đãi với bên cho vay (bên co quyền) Bén thổ chấp co thé Ia cá nhãn hoặc phápnhân Các chủ thé này muốn tham gia vào quan hộ thé chấp với từ cách là bên thể

chấp thủ cần thoả mãn bai đu lận

4) Cô vững lực hành vi xác lập giao dich din sự (đu liên về mặt pháp lý)

ĐỂ có thể hrminh tham gia vào quan hệ thé chấp thi các chỗ thé với he cáchlà

bên thể chip cin phấ có năng lục hành vi din nự để xác lập giao dich (hợp đồng thé chấp, Thue t, rong nhiễu trường hợp, chủ th có quyên sở hữu tài sân không đồng

‘i uyền được ự mình sấc lập gao ich ién quan đê t sản đó Chẳng han, đối với cá nhân, quyền sở hữu tit săn thuộc phạm tr năng lực php luật với thuộc tinh gắn iễn với cá nhân rong suốt cuộc đời, tên năng ue pháp luật dân sơ côn mất

cá nhân có từ kằz cá nhân đó sinh ra và gắn liin với người đó din khi chất đ Tuy nhiên, cá nhân chỉ có thé tự mình xác lép, thục biên các giao dich dân sự liên quan.

đến ti sân thi đã đáp ứng đã điều luận vi năng lực hành vi dân sương ting với loại

tii sn vito gieo ch má mình tham gia Chẳng hạn, T 10 tuéi có thé trổ thành chỗ

sở hữu quyền sử dụng dit do được nhân thi ké, nhưng T không thé ty mình ding rathé chấp quyin sử đụng đất di làm thủ tục vay vén ti ngân hàng

Theo BLDS năm 2015, chỗ thể là cá nhân có th ty mình xác lập, thục hiện

các giao dịch thể chip có đối tượng l các loại ải sin sau: cá nhân từ đã mười âm,

tuỗi én chưa đồ mười tăm tuỗ tự mình xá lập, thực hiện gao dich din sự trừ giao

dich din sự liên quan đến bit đông sin, động sin phi ding ký và giao dich din nơ

khác theo quy định của luật phải được người đại điện theo pháp luật dingy”; cá nhân.

đã thành niên (hông phi là người bị han chế năng lực hành vĩ dân mự người bị mất

năng lực hành vi din nự hoặc người có khổ khăn trong nhận thúc, fam chủ hành wa)

có quyện tư mình xác lap, thục hiện các giao dich th chấp có đối tương là các ti sẵn

được pháp luật quy định

Đi với bên thể chip là phip nhân, khi tham gia quan hệ thi chấp tài sân để

bio dim ngiĩa vụ rong hợp đồng tín đụng hành vi của pháp nhân đợc xác din thông qua hành vi cia cá nhân là người đi diện cho pháp nhân Đại diện của pháp

hân có thể được thực hiện thông qua hai hink thức: đi din theo tỷ quyén và dai

.đận theo pháp luật Người đu din theo pháp luật ofa phép nhân có quyên nhân danh php nhân „ác lập biện pháp thé chip t săn với mue đích duy tỉ các hoạt đồng cia

ghép nhân trong khuôn khỗ phép luật và điều lẽ cia pháp nhân quy din Bén canh:

đó, người đu điện theo pháp luật cin pháp nhân có thé tỷ quyền cho người khác they mất minh, nhân danh pháp nhân để xác lập biên pháp thé chấp tải sản Người được

‘aj quyền có quyền va ngiĩa vụ thục hiện các cổng việc trong pham vĩ tỷ quyển đã

được xác ảnh rõ ong nôi dang họp đẳng vỹ quyên

‘You cầu về năng lực hành vi xác lập giao dich không chỉ tạo đều kiên cho

iếc thục hiện các hủ tục kê biển và bán ải sân li có sự vi ghem nghĩa vụ được bio

dim ma côn hướng tới việc loại trở những rồi ro gây ra thiét ha cho các chi thể

không có năng lực hành wi dân my phủ hợp như người chưa thành niên, người khó Xhăn tong nhân thức và làm chủ hành vi Tuy nhiên, rong mốt sổ trường hop đặc tiệt nim ning din bảo vệ quyền và lợi ich hợp pháp cho người được giám hộ,

"người giám hồ có thé sỡ dụng tải sản thuộc sở hữu côn người được gián hộ để din

‘bio thục hiện ngiấa vụ?

(i) Có tà sốn thuộc sở hữm cũa mình đễ bảo đâm thực hiện nha vụ đã vớibên nhận thể chấp (até adn về mất lanh tổ)

"Yana: Kain 4 Đầu 31 BUDS năm 2015

° len Kin | Đầu $9 BLDS nấm 2015

Khoản 1 Điều 317 BLDS nim 2015 quy đính “Thể chấp tài edn là vide mét

bên (sau đập go là bên thể chắp) đồng tài sản thuộc sở hữu cia mình để báo đếnthực hiện ngiấu vụ và không giao tài sản cho bên lúa (cn đập got là bên nhận thểhấp)” Quy đính này him chữa ý ngất bit buộc bên thé chip phi là chỗ sở hồu tisin thể chấp® Việc quy dinh bén thể chấp phai là chủ sở hồu của tài sin thé chấp

ốp phần bio dim giá tị hiệu lục của biện pháp thể chip tài sẵn Với tư eéch 1a chủ

sở hữu tả sẵn thể chấp, bên thể chip có quyén sử dạng ti sin của minh để dim bảothục hiện ngiễa vụ đối với người khác, là cơ ở đổ chuyễn giao quyén sở hữu tải sẵnthé chip cho chủ thể khác kh rơi vào trường hop phải xử 1ý TSTC Cần lưu ý ring

trường hợp chủ sở hữu uj quyễn cho ngôi khác thé chip tà sin cũa mình thi công

không làm thay đỗi bản chất của nguyên tắc này, bởi người được uỷ quyền chỉ là

"ngời nhân danh chỗ sở hike quyên ti sân, sở đụng ti sân oda chủ sở hữu lâm TSTC

Chủ sở hồn của tt sân vẫn là bản thể chấp và có đấy đủ các quyén và ngiấa vụ cũa

tên thể chấp

ii tham gla vào quan hệ thé chấp, để chúng mình tu cách chỗ sở hôu TSTC,phu thuôc vào TSTC cụ thé, bên thể chip phi cũng cấp những giấy tờ phép lý nin

Ấy ching nhân quyền sử đụng đất tong trường hợp thé chấp quyền sử dung đất,

iy chứng nhân phân gop vấn vio doanh nghiệp trong trường họp thé chip phần vén

6p; hop đồng mua bán nhà ở trong trường hợp thé chấp nhà ở hiện có, bing độc

quyền sing chi, bing đốc quyễn kiểu đáng công nghiệp trong trường hop thể chấpcác quyên sở hữu trí tui; hợp đẳng cho vay, hợp đồng cùng cấp dich vụ chứng

"mình tự cách chủ thi có quyện đốt nơ trong troờng hợp th chấp quyén đi nợ, quyền Yêu cầu thanh oán từ hơp đồng,

“Theo quy định cia pháp luật bin nhận thé chip lá bên có quyền trong quan

hộ din sơ mâ việc thục hién quyén đó được bảo dim bing hợp đẳng thổ chip tai sinTrong quan hệ hop đẳng tín dụng bên nhận thé chip thường Tà ác tổ chức tín dụng

Với tư cách la bên cho vay, đồng this là bên cỏ quyền trong quan hệ tin đụng với

Xhách hàng Tổ chúc tin đụng được ảnh ngiễa như là mét tỔ chúc kinh tế đặc iệt

Với chức năng nh doanh ân tệ và cũng cấp các dich vụ ngân hàng trên th trường

vimuc iu lợi nhuận? Tổ chúc tin đụng được phân biệt với các tổ chức nh tổ khác

"gavin Hong Long G013), Thể chấp pvt sn vo gy Arca pp de Đột em Thần ngắn đi

Inithoc, Trong Dut Lait Hi Xộp 6!

` Ngyn Vin Ravin 2010), Chi tể cia hep ang chp dn bảo dre Ian ngiữ vụ mre tên,

‘mong cc hp đồng tn dng yậnt tot tings Căn he bọc chp ing Tý hận và dục nếm

.Để chấp tà tấn đ đân bảo tực Min nga vụ tử tấn ve rome cá lợp đồng tn eng (VN Thị Tiếng Yên nun đ ti)

nhờ có những đặc trong cơ bản se

Thứ nhất v chức ning hoạt động Một tổ chức tin dụng phi tiến hàng nhận,

in gia thuờng xuyên từ công chúng, sử đụng nguẫn vin đó để cập tin dang choXhách hàng và cũng ứng các phương tiên, dich vụ thanh toán nhờ một nghề nghiệp

chính cia minh Cả ba loại hình host động này đầu phéi được thục hiển một cách thường xuyên và chuyên nghiệp

Thứ ha, về tên gọi Một tổ chức in dụng phải được Ngân hing Trung ương, cho phép nữ đụng cơn từ “ngân hàng" hoặc “công ty ti chính”, “công ty cho thuê tt chinh”, “quỹ tin dụng nhân din’, “hop tác xã tín đụng” như ồn goi chính thúc của

chức tin dang nim 2010

Thứ h; về các yêu tô chi phi năng lực php luật cũa tổ chúc tin dang, Do tổchức tin dung là pháp nhân nên năng lực pháp luật của tổ chức tin dụng chịu ảnh.hướng chi phối bối các yêu tổ @ mục đích và phạm vĩ chức năng hoạt động của tổ

chức tín đọng, (i) ¥ chỉ cũa Nhà nước

Pháp luật Việt Nam quy đnh tổ chúc tin dung được pháp và đang host động

trẻ Việt Nam có quyén nhân thé chấp các tả sẵn bao gm: nhà ở thuộc quyén sở hữu,

của tổ chức; QSDD, tải sản gắn liên với đất thuộc sở hữu của tổ chức được Nhà nước

gto dit có thtin st dụng đất cho thuê đất tha tiền thuê đất một lan cho cã thotgien thuê; QSDĐ, tai săn gắn liên với đất thuộc sở hữu của người Việt Nam định cự

ở nước ngoài, doanh nghiệp có vẫn đầu tơ nước ngoài được Nhà nước Việt Nam cho

thuê dit tho tần thuê dit một lần cho cé thời gian thuê; doanh nghiệp có vẫn đầu tr

nước ngoài được Nhà nước Việt Nam giao đất có thu tiễn sử dung dit để thục hiểndidn trong thời hạn sit dụng đất

33 Béi trợng cia biện pháp thé chấp tài sin để bie đầm nghia vụ trong hep

ng tín dựng

Hop đẳng thể chip là cén cử phát sinh nghĩa vụ của bên thé chấp với bên nhậnthé chấp, mã tải sân là đối tượng của nghĩa vụ, Do đó, đối tượng của biện pháp théchip ta sin để bảo dim nghĩa vụ trong hop đẳng tín dung chính la TSTC má không

hải quyền sỡ hữu tải sin hay giá bị oda TSTC

Trong hệ thẳng các vin bản pháp luật của nước ta, hiện chưa có quy định về khái niệm tai sin thể chấp Cách hễu về TSTC được đúc ni từ những quy Ảnh về

tải sin nói chung được quy nh tạ Điễu 317 BLDS nim 2015 Ta có thểshin thấy, đổ tuong cia iện pháp thé chip tài sẵn để bảo dim ngiĩa vụ trong hepđồng tin đụng rất ing, bao gém bắt ij loi ải sân nào trừ trường hợp pháp luật cắm,hoặc các bin không lựa chon la ải sản đăng để thể chip Theo quy định côn phép luậthiện hanh, mét tải sẽn được coi là tai sản thé chấp thì phải đáp ting được các điều

kiên sm:

Thứ nhất tà sản thd chấp phả thuốc quyẫn sở lữm cũa bên thể chấp

Khoản 1 Điều 295 BLDS năm 3015 quy định “Tải sốn báo dim phái hước

quyển sở hữu của bên bảo đâm, trừ trường hợp cẩm giữ tài sẵn bảo he quyển sở

hint” Điển này cénghitale, TSTC phi thuộc sở hữu cia bên thé chấp hoặc chắc chin

si thuốc sở hữu của bên thể chấp đổi với tài sin nh thành trong tương lai Quyền sở

1à căn cử đỂ hình thánh nên quyén thể chấp tải sân, bởi theo nguyên lý thi chỉ có

chỗ sở hữu ti ấn mới có quyền ding tử sin cũa mình dé bão dim cho việc thục hiện

"nghĩa vụ của mình hoặc của người khác, Quyển sở hữu bao gim ba quyền năng cơ

ân 1à quyền chiêm hữu, quyền sỡ dạng và quyền đính đoạt tii sin Thông qua hep

đẳng thé chấp, chỗ sở hữu tải sân thục hiện chuyỂn Giao quyển nh đoạt tt sin củasinh cho bên nhận thé chip trong thời han nhất nh dé bảo dim thục hiện ngĩa vụ,

chỉ gữ1ú quyền chiếm hồu và quyên sở dụng tai sin Do vậy, chỉ có chỗ sở hữu tat

sin hoặc người uve hủ sỡ hữu tài sân tỷ quyền mới có thể th chip tis sẵn trừ

tường hop pháp luật cỏ quy định khác (rường hop người gián hồ bán tử sẵn cũa

"người được gián hô vi lợi ich của người được giảm hộ, ) Dai vớ ti sẵn có ding

ký quyên sở Hữu thi bên thể chấp phii là ngôi đóng tên chỗ sở Hồu trong các đây

tờ đăng ký quyên sở hữu, chẳng hen nhữ gây chúng nhận quyện sử dạng dit, gây

đăng ký ô tô, xe my Ngoài ra diy cũng là cơ sở quan trong để xử lý tả sẵn bảo dim mu này,

Thứ ha, tà sân thế chấp phải là tài sân có thể chuyẫn giao được quy ở hittirchủ thd nay sang chủ thể khác

CC bái yêu tổ cơ bản dé xác định một ti sin có thể chuyén gao trong các giao

ưu đân sự (9 Tài sẵn không thuộc diện bị phep luật cấm (tai sản thuộc hông hoá cẩm.

fu thing tai sin dang có ranh chấp, tài sân là đối toợng bi kê biển hay có quyết

ooh thud của cơ quannhà nước có thẩm quyền, ) và Gi) Tai sản không phãi nhữngtii sin gin với yêu tổ nhân thân (hư quyền yêu câu cấp dung, quyền được hưởng

lương hơu,.) Điểu kiên TSTC đợc phép giao dich là đều liện bio dim cho việc

TSTC có thể chuyển nhượng quyển sỡ hiểu cho người khác để khẩu trừ cho giá ti

"nghĩa vụ bi vi pham mã biển pháp thé chip bio dim Đây cing là chúc năng quan trong của TSTC

Trong khoa học pháp lý, có nhiễu cách phân loại ti sin thé chip khác nhau

Chẳng hen, dựa trên hình thúc tên tai ca TSTC, có thể phân loi chủng think tà sinHữu hành (vf) và ti săn võ hình (quyền) Dựa trên đặc tính đ dời của ti sản, TSTC

6 thể phân log thành động sin và bit đông sin Dum vào thời điểm hình thành vàthời điển xác lập quyền sở hữu đối với tả sản tử thời điểm giao kết hợp đẳng théchip, TSTC có thể đoợc phân thành TSTC hiện có và TSTC hình thành trong tương

Ini, Trong pham vi khoá luận nay, tác gi đi vio nghiên cứu đối tượng cũa thé chấp

ti sẵn đỂ bão dim nghĩa vụ trong hop đồng tín đụng theo hai nhóm từ sẵn thé chip

din hình thường thấy ở các ổ chúc tin dang Ia bất đồng sin va động sin

32:1 Tài sản thé chấp Ti bắt động sin

Khoa học pháp lý phân biết động sin và bit đồng sin theo phương phép loại trừ bằng cách tết kê ra những tai sẵn le bất động sén, còn lạ là động sin Đặc tính, không d dời cin tải sin 1a yêu tổ đỂ nhân bit vật nào la bit động sin, bao gim: dit

xi, nhà ö, công tình xây đụng gin tiền với đất dei và các tải sẵn khác gin liên vớinhà ở và công hình xây dựng ao?)

Néuxét vé tính chất citi sẵn thi BĐS thể chấp bao gdm quyén nữ dụng đất

và tải sin gin liên với đắt Tải sản gắn liên với đất được áp dang quy chỗ thé chi

dành cho BĐS bao gém nhà 3, công tình xây dựng khác, rùng sẵn xuất la rùng trồng

va cây lâu nãm”2 Việc thể chip tài sân gin liền với đất có thé được thục hiện đồngthời hoặc không đẳng thời vớ thổ chấp quyền sở đụng đất Cơ ché này áp dang rongcai trường hop, người sử dang dit đồng thời hoặc không đồng thờ là chủ sở hữu

tả sin gin|

sử đăng đất và tà sin gắn in rên đất có thể là ha đối tượng độc lập trong các quan

hộ thé chip khác nhan, toy ring ching là mot khổ thống nhất (dưới dang bit động,sin) nễu xế đưới góc dd bản thể vật lý của tử sản Điều 325 và 326 BLDS năm 2015

đã dự liệu v các trường hợp nine

“Mộtà chủ thd côa quyền nữ đụng đất và túi sân gắn iẫn trén dit la một Theo

tur duy logic của quyền sở bu thị, néu quyền sở dụng dit và tài sẵn gin in tin đất

với đất BLDS năm 2015 có những quy định cụ thể hơn vé việc quyền

cùng mốt chủ thé quyền thi quyển sỡ đụng đất và tải sân gin lin trên đất bị xỡ lýđẳng thôi Tuy nhiên, có mốt ngoei lễ cho trường hop nay: nêu ân thể chấp li ding

thi sẵn gin liên trên dit (đợc hình thành sau kh thé chip quyền sở dụng di) để thé

chấp bảo dim cho một khoản vay khác và đổ lạ là tai sin hình thành từ chính vốn

` Xem Điều 107 Bộ hật Din avai 2015

` Ron 1 Điều 10% Lait Dit uinima 2013, Khoản 1 Điu 3 Thông rsd 072019/T-BTP

vay thi bin nhận thé chip ban đầu chỉ được thanh toán rong phem vi quyền sỡ đụngđất được thể chấp

Hail, quyền st dung đất và ti sân thể chấp thuôc hai chủ thể quyén khác

mu và được thé chip độc lip Giấy chứng nhân quyền sử dụng đất, quyên sở hữu,nha ð và tài sẵn khác ginlién với đất trong trường hợp người sở đụng đất không đồng

thời là chỗ sở hin tà sin gin lin với đất tủ giấy chúng nhận được cấp riêng cho

"người sử dụng đất và cho chỗ sở hữu ti sân gin lẫn với đất Đây chính là cần oirphp lý quan rong dé các chỗ thé đơa tải sân côn mình trổ thành đổi tượng ca quan

hộ thé chip Điều quan trong là ph xác ảnh rõ pam vi quyền cũa các chủ thể đồ

dian tiên mốt quan hệ pháp lý đã được xác lập giữa ho Như vây, nÊu mốt rong ha

tả sẵn bị xở Lý thì chủ sở hồu mới sẽ đồng thời they thé vị trí trong quan hệ pháp lý

vv chủ thể có quyên con lạ

Néu cần cứ vào thời đm hình thành BĐS và thời éém xác lập quyền sở hữucủa chủ sở hữu BĐS thi BĐS thể chấp gồm BĐS hiện co và BĐS hình thành trongtương lạ, Tiệp cận BĐS th chấp bao gim cä BĐS hành thành trong tương lại thé

Tiện tw duy pháp ly cối mỡ của các nhà lập pháp nhằm tạo điều kiện pháp lý thuận,

loi cho chủ sở hữu BBS trong tiép cận vẫn để phát tiễn sản xuất kính đoanh, góphân tố đa hoe các giá t và tiém năng kinh tổ cia BĐS Bén cạnh đó, cing với cơ

chế cho phép thể chip, pháp luật hiên hành đã đưa ra các điều kiện pháp lý - ỹ thuật

để BĐS được sắc đnh là sẽ hình thành trong toơng le Quy định này góp phân hen

chế rồ ro cho các bên trong việc xác lập biện phép thể chấp đối với loại hinh BĐS tổn tử ð deng thúc này,

Pháp luật Việt Nam hiện hành đã có những quy định cụ thi về điều lận ce

BĐS được ding để thể chip đơn trén tinh đặc thù của BĐS, qua đó nh hướng cho

các bên rong việc xác lập biện pháp thé chip, đồng thôi tao cơ sở pháp ly quan trongcho các cơ quan trong việc giã quyết tranh chấp Theo quy định cs pháp luật hiệnhành, BĐS được ding để thé chấp bin canh vie thoi mãn các điều liên chung đái

Với ti sin thé chip đã nêu tiên, con phãi thod mấn các đều kiên cụ thi do php luật đắt đa và nhà & quy nh Cụ th

Thứ nhất đầu liện về số hữu đối với QSDĐ và nhà ở hiện có Nếu như i

với các BĐS thông trường, việc xác Ảnh quyén sở hữu dựa vào my đoán pháp lý vé tình trang va quyền của người dang thục t chiếm hồn theo nguyên tắc chung ghi nhận te Điều 184 BLDS nim 2015, đốt với BĐS là quyển sở dụng đất, nhà 3, pháp Init yêu cầu phii có chứng thư pháp tý do Nhà nước (đi diện cho quyền lực công)

chứng nhân quyền sở hữu đ lam cần cứ (chứng có) chúng mình quyền sỡ hồu đíchthục cia bên thé chip đổi với BĐS Theo quy dinh của Luật Đắt đai năm 2013 và

Luật Nhà ð nim 2014, đều kiện đều tin, có tính chất quan trong cia quyền sở đụng

đất nhà đoợc ding để thé chấp, đó chính 1à phi có giấy chứng nhận quyên sử đụngđất quyên sỡ hữu nhà 6 Đối với quyền sử đụng đất và nhà ở, đ trở thánh đối tươngcủa biên pháp thể chấp, xá lập quyền sở hữu thô là chưa đã chỗ sở hữu ph có giấychứng nhận quyên sở hữu đái với BĐS - chúng thư pháp lý thể hién sự xác nhận

qguyễn của Nhà nước thông qua mt thủ tục hành chính (in cho) khá chất chế, đẳng thời, quyền sở hồu do phải dang có "tiậu lực", nga la, phi dang trong thôi hạn sử

dạng đất thời hạn có quyển sở hữu nh ở

Thứ hai, đu iện v tình trạng pháp I của QSDĐ, nhà ở hện có Theo quy.inh của khoản 1 Digu 188 Luật Đất đai năm 2013, QSDĐ thé chấp phéi bảo dim

iu liên dit không cổ tranh chip và QSDĐ, không bị kế biên để bio dim thí hành

án Tương từ nhơ vậy nhưng có n mỡ tông hon, khoản 1 Điều 118 Luật Nhà ở năm,

2014 quy ảnh, chủ sẽ hữu được thể chấp nhà ở khi nha ở không thuộc điện đang cótranh chấp, khiêu nạ, khiêu liên về quyên sở hữu và không bị kê biên để thị hank ánhoặc không bị kế biên để chấp hin quyết định hành chính đã có hiệu lực pháp luật

của cơ quan nhà nước có thẫm quyền, đẳng thời, nhà ở phi không thuộc din đã có

quyết đnh thụ hỗ đất có hông báo giã ta phá đỗ nhà ở cia cơ quan cổ thẫm quyền.Quy ảnh vé đu kiện QSDĐ, nhà ở thé chip phãi dang trong tinh trạng không bị kếtiên để thi hành án hoặc không bị kế biên để chip hành quyét định hành chính đã cóliệu lục pháp it là hop lý và nấu cho phép thé chấp QSDĐ, nhà ở đã bị kệ biên để

đầm bio thre hiên nghĩa vụ kháe cia bên thể chip sẽ không dim bảo được mục dich

và chức năng "bão dim cho việc thục hiện nga vụ" của BĐS thé chấp Quy Ảnh.nay con giúp phòng ngừa các ranh chấp phát anh, dim bão sự én dink sơ vận hành,

tình thường của quan hệ din my

Thứ ba điều Hiện về th vác thục của ytd “Tinh think trong tương li" đổ:vớt nhà ở hình thành trong tương lai hoản 19 Điều 3 Luật Nhà ở năm 2014 dint

"nghĩa nhà ở hình thành trong toơng ai là “nh ở dang trong guá tình dé hư xa

chong vàchưa được nghiệm tu doa vào sử chong” Đôi vớ trường hợp chỗ đu tr hệ chip nhà ở hình hành rong tương li xây dụng trong dự án thi phi có hỗ sơ dự án, thiết kế kỹ thuật cũa dự án được phê duyét và nha ở th chấp phải thuộc diễn đã xây

amg xong phẫn móng theo quy dinh cit phép luật về xây dmg Đối với trường

‘hop cá nhân, tổ chức xây dung nhà ở hình thành trong tương lại trên thửa đất hop

'Điễm ạ Khoản 1 Điều 188 Luật Dat dainim 2013; điểm a Khoin 1 Điều 118 Luật Nhà ở năm 2014.

* Ngắn Quang Hương tì O0), Để chp Bk go dca ppt net hận hồng

Trên in kh họ, Đường P»hpc Lait Hệ None 68

“Điểm a,b Khoản 1 Điều 148 Luật Nhà ở năm 2014.

php của mình phải có Giấy phép xây dựng nêu thuộc điện bude phi có GIẤy pháp

xây dung’

Thứ: xác nhận quyễn sở hữu nhà ở hình thành trong hương la

Theo quy định cia Luật Nha ở năn 2014, trường hop chủ đều thể chấp nhà ở nh thành trong toơng li xy đụng trong dự án thi pit có giấy chứng nhận QSDĐ hoặc

qayit ảnh giao đất, cho thuê đất của cơ quan nhà nước có thẩm quyền” Trung hợp

tỔ chúc, of nhân thể chấp nha ở inh thành trong toơng lại rên thốn dit ở hop pháp

của mình thi phii có gây tờ chúng nhân QSDĐ & hợp pháp theo quy đính của phép

tuật về dat dai%® Trường hợp người mua nhà ở của chủ đầu tr trong dự án đầu tư xây

đng nhà th chấp nhà ở inh thành trong tương lạ th phi có hop đồng mua bán shad lý kết với chủ đầu tr có văn bản chuyển nhượng hợp đồng mua bán nhà ð (nên 1à bên nhận chuyén nhượng hợp đồng mus bán nhá 8), có giấy tờ chứng ảnh đã đóng

ẫn mua nhà ð cho chủ đầu tư the tiên độ thôn thuân trong hợp đồng mua bán và

không thuộc din dang có khiêu nai, khuẩn kiện, tranh chấp VỀ hop đẳng mua bản nhà

3 hoặc và việc chuyễn nhượng hợp đồng mua bán nhà 3? Việc LuitWha ở năm 2014

xây dụng các tiêu chỉ pháp lý để xác định due tính “chi chắn" sẽ inh thành va sé thuộc quyên sở hữu của bản thé chấp đối với nhà ở hình thành rong tương lẻ là hợp

ý nhễm đầm yêu tổ "sẽ hình thành” trên phương dién vật chất vas thuộc quyên sỡwii” của bên thé chip đối với nhà ở hình thành trong tương lai, qua đó góp phângiản thiểu rũ ro và tranh chấp giữa các bên, tao nự dn định và phá tiển của thi

trường tải chính - tín dụng và kinh doanh BĐS"

Thứ năm, đu liện v tình trang pháp If cia nhà ở hình thành trong tương

ai Theo quy ảnh của diém b khoản | Điều 148 Luật Nha ở nim 2014, truờng hợp

furthi chip nhà ð hình thành trong tug ei xây dung trong đự án thi nhà ở

thể chấp phã không nim rong phần é én hoặc toàn bộ dr án mã chủ đều h đã thể

chấp ng]ĩa là phải đang trong tinh trang pháp lý "chưa được thể chập” Quy dink

nổi tên ofa Luật Nhà ở nim 2014 cho thấy, Luật này không cho pháp nhà ở hình,thánh trong tương lạ được thé chip nhiều lin đưới các trang th tải sân khác nha

đã bảo dim thục hiện cho nhiều ngiấa vụ Quy dinh nay thể hiện sự can thiệp khá su

của Luật Nha ở năm 2014 vio quan hộ thé chấp nha ở ình hành trong trơng la, thể

iện arthin trong cần tt côn các nhà lập pháp nhầm giém thiễu r ro vi trenh chấp

ằu kiện

chit

`: Đmc Khoản Ì Đầu 148 Luật Nà

» Bama Khoản Ì Đậu 148 Luit Nhà

Base Khoản 1 Đệ 148 Trật Nhà Sam 2014

° Diag Eoin 1 Đu 148 Luật NO ð năm 2014

-Nghyễn Quang Hương Trì (2021), Thể chế Bố độn sốt ivo gi đo cũa pháp luật Hết Nen Hiện hàn

Thận niên hậthọc, Trường Đại học Lait Hà N60 65

sim 201%

mn 2018