Tính cấp thiết của đề tài
Ngân hàng thương mại là loại hình trung gian tài chính xuất hiện sớm nhất và phổ biến nhất hiện nay, hoạt động như cầu nối huy động vốn nhàn rỗi thông qua các dịch vụ nhận tiền gửi, cung cấp tín dụng dưới hình thức cho vay trực tiếp Ngân hàng thương mại giữ vai trò quan trọng trong nền kinh tế thị trường, là đơn vị trung gian tài chính lớn nhất, thường xuyên giao dịch với hầu hết chủ thể kinh tế Đặc biệt trong bối cảnh hội nhập toàn cầu, ngân hàng thương mại đóng vai trò thiết yếu trong việc đáp ứng nhu cầu vốn của các cá nhân và tổ chức kinh tế.
Trong các hoạt động của ngân hàng thì hoạt động cấp tín dụng của ngân hàng được coi là hoạt động tiềm ẩn nhiều rủi ro nhất, bởi hoạt động của dòng tiền lưu thông phụ thuộc vào khả năng trả nợ và trả nợ đúng hạn của người đi vay Vì thế, các biện pháp đảm bảo được coi là “chiếc phao” khá an toàn cho việc thu hồi nguồn vốn vay trong trường hợp bên đi vay không có khả năng trả nợ Thực tiễn cho thấy rằng: thị trường tài chính nói chung và bản thân các ngân hàng thương mại gặp rất nhiều khó khăn thậm chí đứng trên bờ vực phá sản do khách hàng không có khả năng trả nợ, tỷ lệ “nợ xấu” tăng lên không giới hạn độ tuổi và giới tính Do đó việc sử dụng chiếc phao cứu sinh là quan hệ thế chấp để đảm bảo tiền vay để thu hồi vốn Nhưng thực tế cho thấy việc xử lý tài sản thế chấp hiện nay gặp nhiều vấn đề bất cập, và có những trường hợp không thể thực hiện nổi biện pháp này Nguyên nhân xuất phát từ chính các chủ thể không nắm bắt được các quy định của pháp luật thế chấp tài sản; hoặc cũng do chính sự không rõ ràng của những quy định của pháp luật gây ra bất cập khiến biện pháp thế chấp đảm bảo khoản vay không phát huy được vai trò bảo đảm của mình
Hiện nay, hệ thống các quy định của pháp luât Việt Nam về biện pháp bảo đảm nói chung và biện pháp thế chấp nói riêng đã được quy định tương đối đầy đủ Tuy nhiên vẫn có sự bất hợp lý, chưa thống nhất giữa các văn bản pháp luật Xử lý tài sản thế chấp được quy định trong Bộ luật Dân sự 2015, Nghị định 102/2017/NĐ-
CP về đăng ký biện pháp bảo đảm, Nghị quyết 42/2017/QH14 về thí điểm xử lý nợ xấu, Trên thực tiễn, thông qua quá trình áp dụng các quy định của pháp luật đã bộc lộ những điểm không phù hợp cần được sửa đổi, bổ sung để có thể phát huy hiệu quả điều chỉnh tốt nhất
Xuất phát từ những vấn đề thực tiễn nêu trên, em đã lựa chọn đề tài: “Xử lý tài sản thế chấp tại ngân hàng thương mại theo pháp luật Việt Nam” làm đề tài khóa luận tốt nghiệp.
Tình hình nghiên cứu đề tài
Liên quan đến xử lý tài sản thế chấp tại ngân hàng thương mại tại Việt Nam, có một số công trình nghiên cứu khoa học đã được thực hiện, như là: Sách chuyên khảo “Pháp luật về các biện pháp hạn chế rủi ro trong hoạt động cho vay của tổ chức tín dụng ở Việt Nam và một số nước trên thế giới”, Chủ biên PGS.TS Lê Thị
Thu Thủy - Khoa Luật- Đại học Quốc gia Hà Nội; Lý luận thực tiễn về biện pháp thế chấp bảo đảm thực hiện nghĩa vụ tiền vay trong các hợp đồng tín dụng, Chủ nhiệm đề tài: Ths Vũ Thị Hồng Yến, Khoa pháp luật Dân sự- Trường Đại học Luật
Hà Nội; Thế chấp xử lý tài sản thế chấp theo pháp luật Dân sự Việt Nam hiện hành, Nguyễn Trung Hiếu, Luận văn Thạc sĩ Luật học, Khoa Luật Đại học Quốc gia Hà Nội,
Về vấn đề xử lý tài sản thế chấp tại ngân hàng thương mại ở Việt Nam cũng có những công trình nghiên cứu sát với đề tài như Vấn đề sử lý quyền sử dụng đất khi người sử dụng đất không trả được nợ cho các Tổ chức tín dụng- kinh nghiệm qua một số vụ án lớn: Công trình dự thi giải thưởng “sinh viên nghiên cứu khoa học”, năm 2006; Pháp luật về thế chấp Quyền sử dụng đất ở Việt Nam, Luận án tiến sĩ Luật học của tác giả Nguyễn Thị Nga, năm 2009; Xử lý tài sản bảo đảm tiền vay của các TCTD theo pháp luật Việt Nam, Trần Thanh Thanh, Luận văn Thạc sĩ Luật học, Khoa Luật- Đại học Quốc gia Hà Nội, năm 2011;
Có thể thấy các công trình, bài viết đều đã đề cập đến những khía cạnh khá đầy đủ xung quanh các nội dung thế chấp tài sản, xử lý tài sản thế chấp tại Ngân hàng thương mại Việc chọn đề tài :“Xử lý tài sản thế chấp tại ngân hàng thương mại theo pháp luật việt nam” sẽ mang đến cái nhìn toàn diện cũng như chuyên sâu hơn về những nội dung quan trọng của pháp luật về các biện bảo đảm đồng thời có ý nghĩa về mặt lý luận, mang tính chất thời sự, nhất là trong thực tiễn hiện nay khi pháp luật về xử lý tài sản thế chấp tại Ngân hàng thương mại ở Việt Nam đã có nhiều sự thay đổi.
Mục đích, nhiệm vụ nghiên cứu
Nhận thấy nhiều vấn đề còn bất cập tồn tại trong quá trình xử lý tài sản thế chấp tại ngân hàng thương mại Khóa luận nghiên cứu lý luận và phân tích, đánh giá thực trạng pháp luật về xử lý tài sản thế chấp của ngân hàng thương mại hiện nay
Từ đó đề xuất phương án, giải pháp hoàn thiện pháp luật về xử lý tài sản thế chấp nhằm hạn chế tối đa rủi ro cho NHTM
3.2 Nhiệm vụ nghiên cứu Đề tài “Xử lý tài sản thế chấp tại ngân hàng thương mại theo pháp luật Việt
Nam” có nhiệm vụ nghiên cứu sau:
Thứ nhất, phân tích, bình luận làm sáng tỏ một số vấn đề lý luận và các quy định pháp luật hiện hành về xử lý tài sản thế chấp trong hợp đồng tín dụng
Thứ hai, tìm hiểu thực tiễn áp dụng các quy định của pháp luật về thế chấp tài sản bảo đảm tiền vay của ngân hàng thương mại
Thứ ba, thông qua việc áp dụng khóa luận, bài viết đã đưa ra những kiến nghị nhằm hoàn thiện quy định của pháp luật về xử lý tài sản bảo đảm Các kiến nghị này hướng đến mục tiêu bảo vệ quyền và lợi ích của ngân hàng thương mại trong hợp đồng tín dụng có áp dụng biện pháp bảo đảm là thế chấp tài sản, góp phần nâng cao tính an toàn và minh bạch trong hoạt động tín dụng.
4 Đối tƣợng nghiên cứu Đối tượng nghiên cứu của đề tài là các quy định pháp luật về xử lý tài sản thế chấp tại ngân hàng thương mại ở Việt Nam và thực tiễn áp dụng pháp về vấn đề này
Việc nghiên cứu đề tài tập trung vào phân tích thực tiễn thực thi pháp luật về thế chấp tài sản bảo đảm tiền vay của ngân hàng thương mại ở Việt Nam và không đi sâu nghiên cứu về giải quyết tranh chấp phát sinh trong xử lý tài sản thế chấp
6 Phương pháp nghiên cứu Để hoàn thành mục tiêu, nhiệm vụ của đề tài, khóa luận đã sử dụng các phương pháp nghiên cứu cụ thể sau:
Phương pháp luận nghiên cứu dựa trên tổng hợp, phân tích, so sánh: Tham khảo, phân tích các nghiên cứu khoa học liên quan của các tác giả đã công bố; Đánh giá thực tiễn và lý luận về xử lý tài sản tại ngân hàng thương mại theo pháp luật Việt Nam; So sánh các quy định pháp luật Việt Nam về vấn đề này qua các thời kỳ; So sánh pháp luật Việt Nam với pháp luật nước ngoài về thế chấp tài sản và xử lý tài sản bảo đảm tại ngân hàng thương mại.
Phương pháp tổng kết thực tiễn: Tác giả tập trung phân tích, tổng hợp tư liệu thực tiễn liên quan đến vấn đề xử lý tài sản thế chấp tại ngân hàng thương mại trong pháp luật Việt Nam và thực tiễn áp dụng pháp luật đối với vấn đề này qua đó tham khảo kinh nghiệm, rút ra đánh giá nhận xét
Ngoài phần Mở đầu và phần Kết luận, khóa luận được kết cấu theo ba chương sau đây:
Chương 1: Những vấn đề lý luận về xử lý tài sản thế chấp tại ngân hàng thương mại
Chương 2: Pháp luật về xử lý tài sản thế chấp tại ngân hàng thương mại ở Việt Nam
Chương 3: Định hướng và các giải pháp hoàn thiện pháp luật về xử lý tài sản thế chấp tại ngân hàng thương mại ở Việt Nam
Chương 1: NHỮNG VẤN ĐỀ LÝ LUẬN VỀ XỬ LÝ TÀI SẢN THẾ CHẤP
TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Khái quát về thế chấp tài sản tại ngân hàng thương mại
1.1.1 Khái niệm thế chấp tài sản tại ngân hàng thương mại Ở Việt Nam, khái niệm thế chấp tài sảnđược định nghĩa trong Từ điển Tiếng Việt như sau: “Thế chấp [tài sản] dùng làm vật bảo đảm thay thế cho số tiền vay nếu không có khả năng trả đúng kỳ hạn” 1 Khái niệm thế chấp vốn có nguồn gốc
Hán Việt Trong đó, “thế là bỏ đi, thay cho; còn chấp là cầm, giữ, bắt” 2 Từ đó, ta có thể hiểu đơn giản thế chấp tài sản chính là cách thức dùng tài sản để bảo đảm, làm tin thay thế cho việc thực hiện nghĩa vụ nào đó
Pháp luật Việt Nam lần đầu tiên ghi nhận khái niệm thế chấp tài sản trong Bộ luật Dân sự 1995 (BLDS), được kế thừa, tiếp tục phát triển và có những sự thay đổi trong quá trình xây dựng pháp luật dân sự là BLDS 2005 và BLDS 2015
BLDS 1995 quy định tại Điều 346 như sau: “Thế chấp tài sản là việc bên có nghĩa vụ dùng tài sản là bất động sản thuộc sở hữu của mình để bảo đảm thực hiện nghĩa vụ đối với bên có quyền.”
BLDS 2005 quy định tại Điều 342 như sau: “Thế chấp tài sản là việc một bên (sau đây gọi là bên thế chấp) dùng tài sản thuộc sở hữu của mình để bảo đảm thực hiện nghĩa vụ dân sự đối với bên kia (sau đây gọi là bên nhận thế chấp) và không chuyển giao tài sản cho bên nhận thế chấp.”
BLDS 2015 quy định tại Điều 317 như sau: “Thế chấp tài sản là việc một bên (sau đây gọi là bên thế chấp) dùng tài sản thuộc sở hữu của mình để bảo đảm thực hiện nghĩa vụ và không giao tài sản cho bên kia (sau đây gọi là bên nhận thế chấp) Tài sản thế chấp do bên thế chấp giữ Các bên có thể thỏa thuận giao cho người thứ ba giữ tài sản thế chấp.”
Luật Đất đai năm 1995 chỉ định đối tượng duy nhất của thế chấp tài sản bảo đảm tiền vay là bất động sản Luật Đất đai năm 2005 đã mở rộng đối tượng thế chấp bao gồm tài sản là bất động sản hoặc động sản thuộc sở hữu của bên thế chấp, đồng thời đưa ra tiêu chí về quyền chuyển giao tài sản để phân biệt các biện pháp bảo đảm tiền vay bằng tài sản Luật Đất đai năm 2015 đã giao cho Bộ Tư pháp nghiên cứu, xây dựng dự thảo Luật Phân chia, hợp nhất, chuyển đổi và cấp mới giấy chứng nhận quyền sử dụng đất và quyền sở hữu nhà ở.
1 Trung tâm Từ điển học (2008), Từ điển Tiếng Việt, Nxb Đà Nẵng, tr 1160
2 Đào Duy Anh (2000), Từ điển Hán Việt, Nxb Khoa học xã hội, tr 154, 394 đã làm rõ việc bên thế chấp có thể dùng tài sản thuộc sở hữu của mình để bảo đảm cho nghĩa vụ của chính mình hoặc nghĩa vụ của người khác 3
Phương pháp nghiên cứu
Để hoàn thành mục tiêu, nhiệm vụ của đề tài, khóa luận đã sử dụng các phương pháp nghiên cứu cụ thể sau:
Phương pháp phân tích, tổng hợp, so sánh: tham khảo, phân tích những nghiên cứu khoa học của các tác giả đã được công bố có liên quan đến đề tài khóa luận; phân tích đánh giá tình hình thực tiễn, những vấn đề liên quan lý luận về xử lý tài sản thế chấp tại ngân hàng thương mại trong pháp luật Việt Nam và thực tiễn áp dụng pháp luật đối với vấn đề này So sánh các quy định pháp luật Việt Nam về xử lý tài sản thế chấp qua các giai đoạn và so sánh pháp luật Việt Nam với một số quy định của pháp luật nước ngoài về thế chấp tài sản và xử lý tài sản thế chấp tại ngân hàng thương mại
Phương pháp tổng kết thực tiễn là phương pháp nghiên cứu được tác giả sử dụng để phân tích, tổng hợp tài liệu liên quan đến vấn đề xử lý tài sản thế chấp tại ngân hàng thương mại trong pháp luật Việt Nam và thực tiễn áp dụng pháp luật đối với vấn đề này Qua đó, tác giả tham khảo kinh nghiệm, rút ra đánh giá nhận xét để đưa ra những giải pháp nhằm hoàn thiện pháp luật và thực tiễn áp dụng pháp luật về vấn đề xử lý tài sản thế chấp tại ngân hàng thương mại.
Bố cục
Ngoài phần Mở đầu và phần Kết luận, khóa luận được kết cấu theo ba chương sau đây:
Chương 1: Những vấn đề lý luận về xử lý tài sản thế chấp tại ngân hàng thương mại
Chương 2: Pháp luật về xử lý tài sản thế chấp tại ngân hàng thương mại ở Việt Nam
Chương 3: Định hướng và các giải pháp hoàn thiện pháp luật về xử lý tài sản thế chấp tại ngân hàng thương mại ở Việt Nam.
NHỮNG VẤN ĐỀ LÝ LUẬN VỀ XỬ LÝ TÀI SẢN THẾ CHẤP TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
Khái quát về thế chấp tài sản tại ngân hàng thương mại
1.1.1 Khái niệm thế chấp tài sản tại ngân hàng thương mại Ở Việt Nam, khái niệm thế chấp tài sảnđược định nghĩa trong Từ điển Tiếng Việt như sau: “Thế chấp [tài sản] dùng làm vật bảo đảm thay thế cho số tiền vay nếu không có khả năng trả đúng kỳ hạn” 1 Khái niệm thế chấp vốn có nguồn gốc
Hán Việt Trong đó, “thế là bỏ đi, thay cho; còn chấp là cầm, giữ, bắt” 2 Từ đó, ta có thể hiểu đơn giản thế chấp tài sản chính là cách thức dùng tài sản để bảo đảm, làm tin thay thế cho việc thực hiện nghĩa vụ nào đó
Pháp luật Việt Nam lần đầu tiên ghi nhận khái niệm thế chấp tài sản trong Bộ luật Dân sự 1995 (BLDS), được kế thừa, tiếp tục phát triển và có những sự thay đổi trong quá trình xây dựng pháp luật dân sự là BLDS 2005 và BLDS 2015
Theo quy định tại Điều 346 Bộ luật Dân sự năm 1995 (BLDS 1995), thế chấp tài sản là hình thức bảo đảm thực hiện nghĩa vụ, trong đó bên nợ sử dụng tài sản bất động sản thuộc quyền sở hữu của mình làm tài sản đảm bảo để bảo đảm thực hiện nghĩa vụ đối với bên chủ nợ.
BLDS 2005 quy định tại Điều 342 như sau: “Thế chấp tài sản là việc một bên (sau đây gọi là bên thế chấp) dùng tài sản thuộc sở hữu của mình để bảo đảm thực hiện nghĩa vụ dân sự đối với bên kia (sau đây gọi là bên nhận thế chấp) và không chuyển giao tài sản cho bên nhận thế chấp.”
BLDS 2015 quy định tại Điều 317 như sau: “Thế chấp tài sản là việc một bên (sau đây gọi là bên thế chấp) dùng tài sản thuộc sở hữu của mình để bảo đảm thực hiện nghĩa vụ và không giao tài sản cho bên kia (sau đây gọi là bên nhận thế chấp) Tài sản thế chấp do bên thế chấp giữ Các bên có thể thỏa thuận giao cho người thứ ba giữ tài sản thế chấp.”
Như vậy, BLDS 1995 nhấn mạnh đối tượng duy nhất của thế chấp tài sản bảo đảm tiền vay là bất động sản Đến BLDS 2005, đối tượng của thế chấp tài sản đã mở rộng hơn, bao gồm những tài sản là bất động sản hoặc động sản thuộc quyền sở hữu của bên thế chấp; và quyền chuyển giao tài sản đã trở thành tiêu chí để phân biệt các biện pháp bảo đảm tiền vay bằng tài sản Cho đến BLDS 2015, nhà làm luật
1 Trung tâm Từ điển học (2008), Từ điển Tiếng Việt, Nxb Đà Nẵng, tr 1160
2 Đào Duy Anh (2000), Từ điển Hán Việt, Nxb Khoa học xã hội, tr 154, 394 đã làm rõ việc bên thế chấp có thể dùng tài sản thuộc sở hữu của mình để bảo đảm cho nghĩa vụ của chính mình hoặc nghĩa vụ của người khác 3
Trong khoa học pháp lý, bản chất thế chấp được coi là một giao dịch dân sự, thể hiện mối quan hệ hợp đồng giữa bên thế chấp (dùng tài sản bảo đảm nghĩa vụ) và bên nhận thế chấp (có quyền kiểm tra khai thác, sử dụng tài sản) Tuy nhiên, quyền kiểm tra này chưa thực sự hiệu quả trong trường hợp khách hàng vay không thực hiện nghĩa vụ Do đó, cách tiếp cận này không bảo đảm tuyệt đối rủi ro cho bên nhận thế chấp là các tổ chức tín dụng và ngân hàng thương mại.
Ngoài ra còn một số học giả khác tiếp cận thế chấp dưới góc độ là một loại vật quyền bảo đảm: “Thế chấp là một biện pháp bảo đảm mang tính chất đối vật, được pháp luật ghi nhận và bảo đảm thực hiện đối với tất cả các bên trong quan hệ thế chấp” Tính chất vật quyền cho phép các ngân hàng thương mại có quyền tác động trực tiếp đến tài sản thế chấp mà không phụ thuộc vào ý chí của bất kỳ chủ thể nào Cụ thể, bên nhận thế chấp có quyền truy đòi tài sản thế chấp từ sự chiếm hữu của bất kỳ ai, và bên nhận thế chấp cũng có quyền ưu tiên thanh toán khi xử lý tài sản thế chấp đó 4
Pháp luật một số quốc gia trên thế giới ghi nhận khái niệm thế chấp tài sản như sau:
Theo Bộ luật Dân sự Cộng hòa Pháp năm 1804, quyền thế chấp là quyền tài sản trên bất động sản đảm bảo thực hiện nghĩa vụ (Điều 2114) Quyền thế chấp có đặc tính không thể chia cắt, bao trùm toàn bộ bất động sản thế chấp, từng bất động sản thế chấp và từng phần của bất động sản Dù bất động sản này có được chuyển nhượng cho người khác thì quyền thế chấp vẫn tồn tại.
3 Lê Văn Lợi (2019), Thế chấp và xử lý tài sản thế chấp, luận văn thạc sĩ Luật học, Trường Đại học Luật Hà Nội, tr 9-10
Theo pháp luật Pháp, thế chấp là một quyền tài sản trên bất động sản, do đó, động sản không được đem ra thế chấp Tuy nhiên, quyền thế chấp vẫn tồn tại và không thể phân chia, ngay cả khi bất động sản được chuyển nhượng cho người khác.
Theo Luật dân sự và thương mại Thái Lan (có hiệu lực từ năm 1925) quy định thế chấp tài sản là một hợp đồng để bảo đảm thưc hiện nghĩa vụ Quy định cụ thể tại Điều 703: “Bất cứ loại bất động sản nào cũng có thể được thế chấp.”
Theo Luật Dân sự Nhật Bản năm 1896, thế chấp được coi là chế định bảo đảm nghĩa vụ mà không chuyển giao tài sản thế chấp Điều này được quy định rõ ràng trong luật: "Đối tượng thế chấp được xác định theo ý chí của các bên và quy định của pháp luật về quyền tài sản."
Như vậy, theo pháp luật một số nước thế chấp tài sản có hai loại đối tượng Một số quốc gia công nhận đối tượng duy nhất của thế chấp phải là bất động sản Còn một số quốc gia khác lại cho rằng đối tượng của thế chấp có thể là động sản hoặc bất động sản nhưng quy định đặc điểm không chuyển giao tài sản để phân biệt thế chấp và các biện pháp bảo đảm khác 5
Khái quát về xử lý tài sản thế chấp tại ngân hàng thương mại
1.2.1 Khái niệm xử lý tài sản thế chấp tại ngân hàng thương mại
Bảo đảm tiền vay từ lâu đã là vấn đề trọng tâm trong hoạt động cho vay của các TCTD và ngân hàng thương mại Khi thực hiện hoạt động cấp tín dụng, bên cho vay luôn phải lo lắng về khả năng trả nợ của khách hàng Do đó, các TCTD và ngân hàng thương mại thường áp dụng các biện pháp bảo đảm để có thể thu hồi lại khoản vốn đã cho vay Với tính chất là một doanh nghiệp đặc biệt, hoạt động của ngân hàng thương mại là kinh doanh trong lĩnh vực tiền tệ, tín dụng Trong các hoạt động ngân hàng thì cấp tín dụng mang lại nguồn lợi nhuận chủ yếu, song cũng là hoạt động tiềm ẩn nhiều rủi ro nhất Nhằm hạn chế tối thiểu những rủi ro tín dụng, ngân hàng thương mại thường yêu cầu khách hàng của mình phải thực hiện một số biện pháp nhằm bảo đảm nghĩa vụ trả nợ vay, phổ biến nhất là thế chấp tài sản bảo đảm tiền vay Thông thường nghĩa vụ trả nợ vay được quy định cụ thể trong hợp đồng tín dụng được ký kết giữa bên cho vay và khách hàng vay Trong trường hợp khách hàng không thực hiện được nghĩa vụ
6 Lê Văn Lợi (2019), tlđd, tr 16-23 trả nợ, ngân hàng thương mại sẽ căn cứ theo quy định của pháp luật xử lý tài sản thế chấp để thu hồi nợ Vì thế, có thể khẳng định rằng việc xử lý tài sản thế chấp trong hợp đồng tín dụng là hoạt động quan trọng và vô cùng cần thiết để thu hồi nợ về cho ngân hàng là biện pháp cuối cùng “cứu cánh” để lấy lại phần vốn cho vay của ngân hàng thương mại
Pháp luật Việt Nam chưa có một khái niệm cụ thể nào về xử lý tài sản thế chấp tại ngân hàng thương mại Thế nhưng căn cứ vào hoạt động xử lý tài sản thế chấp ta có thể hiểu rằng: “Xử lý tài sản thế chấp là quá trình thực thi quyền của ngân hàng thương mại (bên nhận thế chấp) thông qua việc tiến hành các thủ tục định đoạt quyền sở hữu tài sản thế chấp và số tiền thu được sẽ thanh toán cho bên nhận thế chấp và các chủ thể khác cùng có quyền lợi trên tài sản đó theo thứ tự ưu tiên do các bên thỏa thuận hoặc pháp luật quy định” 7
Căn cứ pháp lý để xử lý tài sản thế chấp tại ngân hàng thương mại:
Mục đích cuối cùng của việc xử lý tài sản thế chấp là khắc phục phần nghĩa vụ bị vi phạm Về nguyên tắc thì căn cứ pháp lý để xử lý tài sản thế chấp chỉ khi có vi phạm nghĩa vụ xảy ra Việc xử lý tài sản thế chấp bảo đảm cho khoản vay phải thực hiện dựa trên hai căn cứ:
Một là, các bên thỏa thuận về biện pháp xử lý tài sản thế chấp được quy định trong hợp đồng bảo đảm Trong quan hệ dân sự, các bên có quyền tự do thỏa thuận, cam kết trong việc xác lập quyền, nghĩa vụ dân sự được pháp luật bảo đảm Song, việc thỏa thuận phải không vi phạm điều cấm của luật, không trái đạo đức, xã hội Ngoài ra, pháp luật dân sự cũng đặc biệt chú ý đến nguyên tắc tôn trọng ý chí và thỏa thuận của các bên Do đó, các bên có thể tự do thỏa thuận xử lý tài sản thế chấp
Hai là, căn cứ vào các quy định của pháp luật về giao dịch bảo đảm và xử lý tài sản bảo đảm trong đó có tài sản thế chấp Mục đích của ngân hàng thương mại trong xử lý tài sản thế chấp đó là thu hồi vốn cho vay để tiếp tục hoạt động huy động vốn và cấp tín dụng, hạn chế rủi ro cho ngân hàng Tình hình thu hồi nợ của các ngân hàng thương mại gặp rất nhiều khó khăn, đặc biệt là khó khăn trong xử lý tài sản thế chấp Ví dụ ở Việt Nam, các văn bản được ban hành làm căn cứ pháp lý để xử lý tài sản thế chấp, gồm: Bộ luật Dân sự 2015, Luật các TCTD 2010, và các
7 Vũ Thị Hồng Yến (2013), Tài sản thế chấp và xử lý tài sản thế chấp theo quy định của pháp luật dân sự
Việt Nam hiện hành, Luận văn thạc sĩ luật học, Trường Đại học Luật Hà Nội, tr 41 văn bản pháp luật chuyên ngành, nghị định, thông tư liên tịch như: Luật Đất đai 2013; Luật Chứng khoán 2019; Luật Doanh nghiệp 2014; Luật Nhà ở 2019; Nghị định 102/2017/NĐ-CP về đăng ký biện pháp bảo đảm,
Các trường hợp xử lý tài sản thế chấp trong ngân hàng thương mại:
BLDS 2015 hiện hành quy định tại Điều 299 các trường hợp mà bên nhận bảo đảm có quyền xử lý tài sản bảo đảm Các trường hợp này bao gồm:
- Đến hạn thực hiện nghĩa vụ được bảo đảm mà bên có nghĩa vụ không thực hiện hoặc thực hiện không đúng nghĩa vụ
- Bên có nghĩa vụ phải thực hiện nghĩa vụ được bảo đảm trước thời hạn do vi phạm nghĩa vụ theo thỏa thuận hoặc theo quy định của luật
- Trường hợp khác do các bên thỏa thuận hoặc luật có quy định
Như vậy, những trường hợp xử lý tài sản bảo đảm trên cũng được áp dụng trong xử lý tài sản thế chấp trong hợp đồng tín dụng Từ điều luật trên các nhà làm luật đã đưa ra các nguyên tắc mang tính mặc định về quyền xử lý tài sản (nhất là trong trường hợp các bên không có thỏa thuận trong hợp đồng bảo đảm); mặt khác, cho phép các bên thỏa thuận trong hợp đồng bảo đảm của mình về các trường hợp xử lý bảo đảm khác, đồng thời ghi nhận các trường hợp xử lý bảo đảm bắt buộc theo quy định tại một văn bản luật cụ thể Các trường hợp xử lý tài sản thế chấp bao gồm:
Quá hạn thực hiện nghĩa vụ trả nợ là trường hợp phổ biến nhất dẫn đến việc xử lý tài sản thế chấp Theo hợp đồng tín dụng, khi khách hàng vay không trả nợ hoặc trả không đủ cho ngân hàng, bên được bảo đảm có quyền xử lý tài sản thế chấp Đây là tình huống thường gặp trong quá trình giải quyết các khoản nợ xấu tại các ngân hàng thương mại.
Thứ hai, khi tài sản thuộc quyền sở hữu của bên thứ ba được dùng để thế chấp bảo đảm cho một người khác (bên được bảo đảm) mà bên được bảo đảm vi phạm hợp đồng tín dụng và bị ngân hàng thương mại yêu cầu thu hồi vốn trước hạn Nếu bên được bảo đảm không thực hiện đúng nghĩa vụ trả nợ vay trước hạn sẽ bị xử lý tài sản thế chấp đó để thu hồi nợ
Thứ ba, đối với các tài sản thế chấp được dùng để bảo đảm cho nhiều nghĩa vụ pháp luật cũng quy định tài sản thế chấp được xử lý để bên bảo đảm thực hiện nghĩa vụ khác đã đến hạn Khi một tài sản thế chấp cho nhiều nghĩa vụ mà khi đến hạn thanh toán bên bảo đảm không thực hiện nghĩa vụ cho ngân hàng thì phía ngân hàng thương mại sẽ tiến hành bán tài sản thế chấp để thu hồi nợ Sau khi bán tài sản thế chấp, số tiền bán được sẽ được thanh toán cho các bên theo thứ tự ưu tiên thanh toán và quy định của pháp luật hiện hành
Thứ tư, đối với nhóm khách hàng vay là doanh nghiệp Trường hợp doanh nghiệp bị Tòa án tuyên bố phá sản, giải thể theo quyết định của cơ quan nhà nước có thẩm quyền, thì tại thời điểm đó nghĩa vụ trả nợ chưa đến hạn cũng được coi là đến hạn Ngân hàng thương mại có quyền xử lý tài sản thế chấp đó để bảo đảm thu hồi nợ vay
Ngoài ra, trên thực tế còn có các trường hợp xử lý tài sản thế chấp khác do các bên thỏa thuận hoặc theo quy định của pháp luật Chẳng hạn, theo quy định tại Điều 90, Luật thi hành án dân sự số 26/2008/QH12 ngày 14 tháng 11 năm 2008, được bổ sung, sửa đổi năm 2014 (Luật thi hành án dân sự), trường hợp người phải thi hành án không còn tài sản nào khác hoặc có tài sản nhưng không đủ để thi hành án, chấp hành viên có quyền kê biên, xử lý tài sản của người phải thi hành án đang cầm cố, thế chấp nếu giá trị của tài sản đó lớn hơn nghĩa vụ được bảo đảm và chi phí cưỡng chế thi hành án Ngoài ra, khi bên vay hoặc bên bảo đảm vi phạm một nghĩa vụ nào đó nêu trong hợp đồng bảo đảm các bên cũng có thể thỏa thuận về một số trường hợp xử lý tài sản bảo đảm khác
1.2.2 Đặc điểm xử lý tài sản thế chấp tại ngân hàng thương mại
Về cơ bản xử lý tài sản thế chấp là biện pháp cuối cùng để phía ngân hàng thương mại có thể thu hồi nợ vay Do vậy, việc xử lý tài sản thế chấp đòi hỏi phải thận trọng để đạt được hiệu quả tốt nhất Xử lý tài sản thế chấp tại ngân hàng thương mại mang những đặc đểm sau:
Thứ nhất, chủ thể xử lý tài sản thế chấp là bên nhận thế chấp hoặc bên thứ ba được ủy quyền
Theo BLDS 2015, chủ thể xử lý tài sản bảo đảm có thể là bên thứ ba Tuy nhiên, quyền xử lý tài sản bảo đảm của bên thứ ba chỉ phát sinh khi có thỏa thuận trong hợp đồng thế chấp hoặc được bên nhận thế chấp (ngân hàng thương mại) ủy quyền.
Thứ hai, đối tượng xử lý là tài sản, chỉ xử lý khi bên thế chấp không thực hiện được nghĩa vụ hợp đồng
Các nguyên tắc xử lý tài sản thế chấp tại ngân hàng thương mại
Xử lý tài sản thế chấp nhằm thu hồi nợ cho ngân hàng dựa trên cơ sở hợp đồng vay và hợp đồng thế chấp tài sản Do đó, việc xử lý tài sản thế chấp phải thực hiện theo các nguyên tắc chung của giao kết hợp đồng dân sự Pháp luật dân sự cho phép việc xử lý tài sản bảo đảm, nhưng việc xử lý tài sản đó phải bảo đảm tính công bằng, trung thực, bảo đảm quyền và lợi ích hợp pháp của các bên Pháp luật ưu tiên xử lý tài sản thế chấp theo thỏa thuận hợp đồng của các bên, bởi hợp đồng được giao kết dựa trên ý chí của các bên tham gia Trong trường hợp các bên không xử lý được tài sản thế chấp thì ngân hàng thương mại có quyền chủ động xử lý tài sản đó để thu hồi nợ và nguyên tắc xử lý được áp dụng theo nguyên tắc xử lý trong giao dịch bảo đảm
Xử lý tài sản bảo đảm được thực hiện theo các nguyên tắc sau:
- Nguyên tắc 1: Việc xử lý tài sản thế chấp được thực hiện theo thỏa thuận của các bên Trong trường hợp tài sản được dùng để bảo đảm thực hiện một nghĩa vụ thì việc xử lý tài sản đó được thực hiện theo thoả thuận của các bên; nếu không có thoả thuận thì tài sản được bán đấu gia theo quy định của pháp luật
- Nguyên tắc 2:Việc xử lý tài sản bảo đảm phải được thực hiện một cách
8 Nguyễn Đức Lợi (2020), Thế chấp và xử lý tài sản thế chấp theo pháp luật dân sự và thực tiễn thực hiện, luận văn thạc sĩ Luật học, Trường Đại học Luật Hà Nội, tr 12-15 khách quan, công khai, minh bạch, bảo đảm quyền và lợi ích hợp pháp của các bên tham gia giao dịch bảo đảm, cá nhân, tổ chức có liên quan và phù hợp với các quy định tại Nghị định này
- Nguyên tắc 3: Người xử lý tài sản bảo đảm (sau đây gọi chung là người xử lý tài sản) là bên nhận bảo đảm hoặc người được bên nhận bảo đảm ủy quyền, trừ trường hợp các bên tham gia giao dịch bảo đảm có thỏa thuận khác Nguyên tắc này đòi hỏi người xử lý tài sản trước khi xử lý tài sản phải thực hiện đầy đủ một cách công khai, minh bạch thông tin, tình trạng xử lý tài sản thế chấp Trong quá trình xử lý tài sản thế chấp thì bên nhận bảo đảm chỉ được xử lý số tài sản tương ứng với giá trị của nghĩa vụ
Người xử lý tài sản căn cứ nội dung đã được thỏa thuận trong hợp đồng bảo đảm để tiến hành xử lý tài sản bảo đảm mà không cần phải có văn bản ủy quyền xử lý tài sản của bên bảo đảm
- Nguyên tắc 4:Việc xử lý tài sản bảo đảm để thu hồi nợ không phải là hoạt động kinh doanh tài sản của bên nhận bảo đảm Do đó hoạt động này không phải chịu thuế theo quy định của pháp luật thuế
- Nguyên tắc 5: Trong trường hợp tài sản bảo đảm là quyền sử dụng đất, nhà ở thì tổ chức, cá nhân mua tài sản bảo đảm hoặc nhận chính tài sản bảo đảm để thay thế cho việc thực hiện nghĩa vụ của bên bảo đảm phải thuộc đối tượng được cấp Giấy chứng nhận quyền sử dụng đất, quyền sở hữu nhà ở và tài sản khác gắn liên với đất; trường hợp tổ chức, cá nhân không thuộc đối tượng được cấp Giấy chứng nhận quyền sử dụng đất, quyền sở hữu nhà ở và tài sản khác gắn liên với đất thì chỉ được hưởng giá trị quyền sử dụng đất, giá trị nhà ở
Ngoài ra đối với việc xử lý tài sản thế chấp, các ngân hàng thương mại phải tuân thủ theo những nguyên tắc sau:
Thứ nhất, chỉ được xử lý tài sản thế chấp khi có một trong các căn cứ theo quy định của pháp luật:
- Bên có nghĩa vụ không thực hiện hoặc thực hiện không đúng khi đến thời hạn thực hiện nghĩa vụ
- Pháp luật quy định tài sản bảo đảm phải được xử lý để bên bảo đảm thực hiện nghĩa vụ khác Trường hợp một tài sản thế chấp được bảo đảm cho nhiều nghĩa vụ trả nợ, nếu phải xử lý tài sản thì các nghĩa vụ trả nợ khác tuy chưa đến hạn cũng được coi là đến hạn và được xử lý tài sản để thu hồi nợ theo thứ tự ưu tiên và đăng ký
Thứ hai, việc xử lý tài sản thế chấp bắt buộc phải tuân theo thỏa thuận của các bên được ghi nhận trong hợp đồng Trong trường hợp các bên có thỏa thuận, việc xử lý tài sản thế chấp phải thực hiện nghiêm chỉnh theo đúng những gì đã quy định trong thỏa thuận đó Nếu các bên không có thỏa thuận nào, việc xử lý tài sản thế chấp sẽ được thực hiện theo đúng quy định của pháp luật.
Thứ ba, Việc xử lý tài sản thế chấp phải được thực hiện một cách khách quan, công khai, minh bạch, bảo đảm quyền và lợi ích hợp pháp của các bên khi tham gia giao dịch bảo đảm, cá nhân, tổ chức có liên quan Nguyên tắc này đòi hỏi bên xử lý tài sản thế chấp trước khi xử lý tài sản phải thực hiện đầy đủ các thủ tục một cách công khai Nếu bên bảo đảm dùng nhiều tài sản khác nhau để bảo đảm nghĩa vụ trả nợ vay thì khi xử lý TSBĐ, bên nhận bảo đảm chỉ được xử lý số tài sản cần thiết tương ứng với giá trị của nghĩa vụ được bảo đảm; nếu xử lý quá số tài sản cần thiết có thể gây ra thiệt hại và phải bồi thường thiệt hại
Ngoài ra, trong quá trình xử lý tài sản thế chấp ngân hàng thương mại cũng có thể chuyển giao quyền thu hồi nợ và ủy quyền cho bên thứ ba xử lý tài sản Trong trường hợp này bên thứ ba cũng có quyền xử lý tài sản để thu hồi nợ như ngân hàng thương mại
Các chi phí phát sinh trong quá trình xử lý tài sản thế chấp do bên thế chấp chịu Tiền thu được từ việc xử lý tài sản thế chấp trừ chi phí xử lý thì ngân hàng thương mại thu nợ theo thứ tự: Nợ gốc, lãi vay, lãi quá hạn, các khoản phí khác (nếu có) Tài sản thế chấp sau khi được xử lý nếu không đủ để thực hiện nghĩa vụ trả nợ thì khách hàng vay tiếp tục thực hiện nghĩa vụ đã cam kết 9
Vai trò của xử lý tài sản thế chấp tại ngân hàng thương mại
Vai trò của việc xử lý tài sản thế chấp trong ngân hàng thương mại:
Xử lý tài sản thế chấp bảo đảm là một quá trình phức tạp với sự tham gia của nhiều chủ thể khác nhau như: ngân hàng thương mại, khách hàng vay, các bên có liên quan như bên thứ ba giữ tài sản thế chấp và cơ quan nhà nước có thẩm quyền, trong đó ngân hàng đóng vai trò trọng tâm chính với tư cách là chủ nợ có bảo đảm
Xử lý tài sản thế chấp trong đó ngân hàng thương mại có vai trò quan trọng như sau:
9 Nguyễn Đức Lợi (2020), tlđd, tr 8-11
Một là, xử lý tài sản thế chấp nhằm thu hồi nợ cho ngân hàng, giảm các chi phí cho ngân hàng
Xử lý tài sản thế chấp không chỉ giúp các ngân hàng thương mại thu hồi nợ vay mà còn giúp họ giảm chi phí bảo quản, bảo dưỡng tài sản Bản chất của hợp đồng thế chấp tài sản là đảm bảo nghĩa vụ trả nợ với ngân hàng, tài sản thế chấp chỉ được xử lý khi khách hàng vi phạm nghĩa vụ trả nợ Do đó, việc xử lý tài sản thế chấp là biện pháp cuối cùng của ngân hàng để thu hồi vốn đã cho vay.
Khác với biện pháp bảo đảm cầm cố tài sản, thay vì chuyển giao vật cho phía ngân hàng, khách hàng chỉ chuyển giao giấy tờ chứng minh quyền sở hữu Ví dụ đơn giản về tài sản là một mảnh đất A, thay vì cầm cố cả mảnh đất A, chủ sở hữu thế chấp tài sản chỉ phải chuyển giao Giấy chứng nhận quyền sử dụng đất Về phía ngân hàng thương mại, thay vì mất chi phí quản lý cả mảnh đất A, chỉ phải bảo quản tài liệu giấy tờ, hợp đồng có liên quan Đối với các ngân hàng thương mại có khối lượng tài sản thế chấp lớn mà thuộc diện phải xử lý do khách hàng không trả được nợ thì việc xử lý tài sản thế chấp đó sẽ giúp ngân hàng thu hồi nợ nhanh mà tránh rơi vào tình trạng rủi ro phá sản
Hai là, xử lý tài sản thế chấp đẩy mạnh hoạt động tài chính của các ngân hàng thương mại
Tình trạng nợ xấu, nợ quá hạn ngày càng cao dẫn đến các khoản nợ cần phải xử lý tài sản thế chấp ngày càng nhiều Điều này cũng gây khó khăn cho ngân hàng thương mại về việc trích lập dự phòng rủi ro, tăng tỉ lệ nợ xấu cho ngân hàng, đồng thời còn phát sinh nhiều chi phí thu giữ, bảo quản, Đặt ra yêu cầu các ngân hàng thương mại phải đẩy nhanh quá trình xử lý các tài sản thế chấp để giúp ngân hàng thu được nợ, giảm tỉ lệ nợ xấu, giảm các chi phí khác và cân đối được nguồn trích lập dự phòng trong hoạt động cấp tín dụng
Việc xử lý tài sản thế chấp là thật sự cần thiết và vô cùng quan trọng Vì bản chất của tín dụng nói chung và hoạt động cho vay của ngân hàng luôn tiềm ẩn nguy cơ rủi ro, do đó việc xử lý tài sản thế chấp bảo đảm là biện pháp cuối cùng để ngân hàng có thể thu hồi nợ khi bên thế chấp không thực hiện được hợp đồng.
PHÁP LUẬT VIỆT NAM VỀ XỬ LÝ TÀI SẢN THẾ CHẤP TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VÀ THỰC TIỄN ÁP DỤNG
Chủ thể xử lý tài sản thế chấp tại ngân hàng thương mại
Trong quá trình xử lý tài sản thế chấp thì chủ thể xử lý tài sản là yếu tố cốt lõi, quan trọng trong việc đem lại hiệu quả xử lý tài sản
Chủ thể xử lý tài sản thế chấp sẽ bao gồm hai chủ thể chính:
Thứ nhất, chủ thể là bên nhận thế chấp: Trong quan hệ tín dụng giữa ngân hàng thương mại và khách hàng thì ngân hàng sẽ đóng vai trò là người cho vay, đồng thời là bên nhận tài sản thế chấp của người đi vay Sở dĩ, mục đích của việc phát sinh hợp đồng thế chấp tài sản đó là bảo đảm cho khoản vay Vì vậy, khi khách hàng không thực hiện đúng, đủ nghĩa vụ đã giao kết trong hợp đồng thì nguy cơ rủi ro cho ngân hàng rất lớn Thế nên chính ngân hàng phải bảo vệ quyền lợi của mình trong việc xử lý tài sản bảo đảm để thu hồi nợ Do đó, bên nhận thế chấp là chủ thể đầu tiên được pháp luật trao quyền xử lý tài sản thế chấp
Thứ hai, chủ thể xử lý tài sản là bên thứ ba được ủy quyền
Bên thứ ba chính là bên được ủy quyền để xử lý tài sản bảo đảm Điều 135 của BLDS 2015 quy định về căn cứ xác lập quyền đại diện như sau:
"Quyền đại diện được xác lập theo ủy quyền giữa người được đại diện và người đại diện (sau đây gọi là đại diện theo ủy quyền); theo quyết định của cơ quan nhà nước có thẩm quyền, theo điều lệ của pháp nhân hoặc theo quy định của pháp luật (sau đây gọi chung là đại diện theo pháp luật) Điều 562 có định nghĩa về hợp đồng ủy quyền:"Hợp đồng ủy quyền là sự thỏa thuận giữa các bên, theo đó bên được ủy quyền có nghĩa vụ thực hiện công việc nhân danh bên ủy quyền, bên ủy quyền chỉ phải trả thù lao nếu có thỏa thuận hoặc pháp luật có quy định"
Người được ủy quyền của bên nhận bảo đảm có thẩm quyền xử lý tài sản thế chấp, đại diện và thực hiện giao dịch dân sự theo ý chí của bên ủy quyền Ngoài việc tuân thủ pháp luật về đại diện, người được ủy quyền còn phải chịu ràng buộc theo quy định của pháp luật về hợp đồng ủy quyền Do đó, các ngân hàng thương mại có thể ủy quyền cho bên thứ ba thực hiện xử lý tài sản thế chấp của khách hàng vay vốn Đây là một điểm mới của Bộ luật Dân sự 2015.
2015 so với BLDS 2005 là người được ủy quyền có thể là cá nhân hoặc pháp nhân
Do đó, bên thứ ba được ủy quyền có thể là cá nhân, công ty, doanh nghiệp, cơ quan nhà nước có thẩm quyền được phép đại diện theo quy định của pháp luật.
Các phương thức xử lý tài sản thế chấp tại ngân hàng thương mại
Khi có các căn cứ để xử lý tài sản thế chấp, bên nhận bảo đảm là các ngân hàng thương mại có thể xử lý tài sản thế chấp theo các phương thức xử lý tài sản bảo đảm Phương thức xử lý tài sản bảo đảm là cách thức, biện pháp xử lý tài sản do chủ thể có thẩm quyền tiến hành nhằm thanh toán nợ cho ngân hàng, về nguyên tắc việc xử lý tài sản thế chấp bảo đảm khoản vay được xử lý theo phương thức đã thỏa thuận trong hợp đồng
Bộ luật Dân sự 2015 cũng quy định có 04 phương thức xử lý tài sản cầm cố, thế chấp tại Điều 303, như sau:
1 Bên bảo đảm và bên nhận bảo đảm có quyền thỏa thuận một trong các phương thức xử lý tài sản cầm cố, thế chấp sau đây: a) Bán đấu giá tài sản; b) Bên nhận bảo đảm tự bán tài sản; c) Bên nhận bảo đảm nhận chính tài sản để thay thế cho việc thực hiện nghĩa vụ của bên bảo đảm; d) Phương thức khác
2 Trường hợp không có thỏa thuận về phương thức xử lý tài sản bảo đảm theo quy định tại khoản 1 Điều này thì tài sản được bán đấu giá, trừ trường hợp luật có quy định khác
Như vậy, về mặt lý thuyết các văn bản pháp luật đã xây dựng được hai phương thức xử lý tài sản thế chấp, bao gồm: phương thức xử lý tài sản thế chấp thông qua con đường tòa án và phương thức tự xử lý tài sản thông qua bán đấu giá, bán tài sản không qua đấu giá và nhận chính tài sản thế chấp để thay thế cho việc thực hiện nghĩa vụ, cụ thể được quy định như sau:
2.2.1 Phương thức tự xử lý tài sản thế chấp
2.2.1.1 Bán đấu giá tài sản thế chấp
Quy định của pháp luật về phương thức bán đấu giá tài sản thế chấp:
Bán đấu giá tài sản là một hình thức giao dịch dựa trên nguyên tắc trả giá công khai giữa nhiều người muốn mua tài sản đó Người trả mức giá cao nhất sẽ giành được quyền mua tài sản Đây là định nghĩa được đưa ra trong Từ điển Luật học của Viện Khoa học Pháp lý.
Khoản 2 Điều 5 Luật Đấu giá tài sản 2016 có quy định khái niệm về đấu giá tài sản như sau: Đấu giá tài sản là hình thức bán tài sản có từ hai người trở lên tham gia đấu giá theo nguyên tắc, trình tự và thủ tục được quy định tại Luật này
Từ những khái niệm chung về đấu giá tài sản, có thể đưa ra khái niệm về bán đấu giá tài sản thế chấp như sau: “Bán đấu giá tài sản thế chấp là hình thức bán tài sản thế chấp công khai, đấu giá tài sản thế chấp chỉ thực hiện khi có từ hai người trở lên tham gia đấu giá theo trình tự, thủ tục của pháp luật; và người trả giá cao nhất ít nhất bằng giá khởi điểm được mua tài sản thế chấp đó Và số tiền từ việc bán tài sản thế chấp được xử lý theo quy định của pháp luật để thực hiện nghĩa vụ trả nợ đối với ngân hàng thương mại.” Đặc điểm của phương thức bán đấu giá tài sản thế chấp:
Thứ nhất, bán đấu giá tài sản thế chấp là hình thức bán hàng chỉ có một người bán và nhiều người mua Để một phiên đấu giá được công nhận, pháp luật quy định phải có ít nhất từ hai người tham gia đấu giá trở lên Để mua được tài sản này thì người mua phải tham gia trả giá
Thứ hai, bán đấu giá tài sản thế chấp là hoạt động công khai và tuân thủ theo trình tự nhất định Các phiên đấu giá sẽ được tổ chức công khai, những thông tin về tài sản thế chấp sẽ được công khai đến những người mua có nhu cầu quan tâm Và trình tự, thủ tục việc bán đấu giá phải tuân theo Luật đấu giá tài sản 2016
Thứ ba, đối tượng của bán đấu giá tài sản thế chấp là tài sản bảo đảm cho hợp đồng vay Tài sản được đem ra thế chấp được đem đấu giá là một hình thức của xử lý tài sản bảo đảm trong quá trình xử lý nợ Do đó, số tiền từ việc bán tài sản thế chấp được xử lý theo quy định của pháp luật để thực hiện nghĩa vụ trả nợ đối với ngân hàng thương mại
Nội dung của pháp luật về bán đấu giá tài sản thế chấp:
BLDS 2015 đã có quy định về vấn đề Bán tài sản cầm cố, thế chấp tại Điều
304 như sau:“ Việc bán đấu giá tài sản cầm cố, thế chấp được thực hiện theo quy định của pháp luật về bán đấu giá tài sản.”
Như vậy, việc bán đấu giá tài sản thế chấp sẽ được thực hiện theo quy định của pháp luật về bán đấu giá tài sản
10 Viện Khoa học Pháp lý Bộ Tư pháp (2006), Từ điển Luật học, Nhà xuất bản Tư pháp, Hà Nội, tr 556
Quốc hội đã ban hành Luật đấu giá tài sản 2016 để điều chỉnh các vấn đề phát sinh trong quá trình đấu giá tài sản Và việc xử lý tài sản thế chấp theo phương thức đấu giá tài sản cũng phải tuân theo quy định của pháp luật về bán đấu giá tài sản Hiện nay, khuôn khổ pháp lý về bán đấu giá tài sản điều chỉnh chủ yếu bởi Luật đấu giá tài sản 2016 và Nghị định 62/2017/NĐ-CP về hướng dẫn Luật đấu giá tài sản 2016, với một số quy định cụ thể như sau:
Về các trường hợp áp dụng phương thức bán đấu giá tài sản
Phương thức bán đấu giá tài sản có thể được sử dụng để xử lý tài sản bảo đảm trong ba trường hợp, đó là:
- Nếu các bên có thỏa thuận sử dụng phương thức xử lý bảo đảm này
- Bán tài sản đã kê biên là động sản có giá trị từ 2.000.000 đồng và bất động sản (Điều 101 Luật Thi hành án dân sự)
- Trong trường hợp không có thỏa thuận về phương thức xử lý tài sản bảo đảm (khoản 2 Điều 303 Bộ luật Dân sự 2015)
Về chủ thể quan hệ đấu giá tài sản
Tham gia quan hệ đấu giá tài sản có hai bên là bên đấu giá và bên mua tài sản đấu giá:
Theo Luật Đấu giá tài sản 2016 và các văn bản pháp luật chuyên ngành, các chủ thể đấu giá tài sản bao gồm: Trung tâm dịch vụ bán đấu giá tài sản, doanh nghiệp bán đấu giá tài sản, hội đồng bán đấu giá tài sản, tổ chức tài chính trung gian và Sở giao dịch chứng khoán đấu giá cổ phần doanh nghiệp 100% vốn nhà nước.
- Chủ thể mua tài sản qua đấu giá: chủ thể mua tài sản qua đấu giá hay còn gọi là người tham gia đấu giá Người tham gia đấu giá có thể là cá nhân, tổ chức có đủ điều kiện tham gia đấu giá theo quy định của pháp luật
Quy định niêm yết việc bán đấu giá, địa điểm, yêu cầu về đấu giá viên… nhằm bảo đảm cho việc bán đấu giá tài sản bảo đảm phù hợp với nguyên tắc công khai, minh bạch, đạt hiệu quả cao nhất
Về trình tự, thủ tục đấu giá tài sản Để đảm bảo công khai, minh bạch trong đấu giá thì việc tổ chức đấu giá tài sản phải theo đúng trình tự, thủ tục của Luật đấu giá tài sản năm 2016, cụ thể trình tự cơ bản các bước như sau:
Bước 1: Ký kết hợp đồng dịch vụ đấu giá (Điều 33- Luật đấu giá tài sản 2016)
Bước 2: Ban hành Quy chế cuộc bán đấu giá (Điều 34- Luật đấu giá tài sản 2016)
Bước 3: Niêm yếu thông báo công khai về việc bán đấu giá tài sản (Điều 35, Điều 37- Luật đấu giá tài sản 2016)
Bước 4: Tiếp nhận hồ sơ đăng ký tham gia đấu giá
Bước 5: Tổ chức đấu giá tài sản
Bước 6: Chuyển hồ sơ cuộc đấu giá, ký kết hợp đồng mua bán tài sản đấu giá, phê duyệt kết quả đấu giá tài sản
Đăng ký xử lý tài sản thế chấp tại ngân hàng thương mại
2.3.1 Đăng ký biện pháp bảo đảm Đăng ký biện pháp bảo đảm từ lâu đã trở thành một chế định bắt buộc, ảnh hưởng trực tiếp đến quyền lợi của các chủ nợ có bảo đảm, được đánh giá là đem lại hiệu quả trong việc công khai, minh bạch hóa tình trạng pháp lý của tài sản bảo đảm Hiện nay, pháp luật Việt Nam đã có những quy định cụ thể điều chỉnh về vấn đề đăng ký biện pháp bảo đảm, theo đó việc đăng ký biện pháp bảo đảm phải tuân thủ theo quy định của BLDS 2015 và Nghị định 102/2017/NĐ-CP về đăng ký biện pháp bảo đảm
BLDS 2015 quy định về việc đăng ký biện pháp bảo đảm như sau
“1 Biện pháp bảo đảm được đăng ký theo thỏa thuận hoặc theo quy định của luật
Việc đăng ký là điều kiện để giao dịch bảo đảm có hiệu lực chỉ trong trường hợp luật có quy định
2 Trường hợp được đăng ký thì biện pháp bảo đảm phát sinh hiệu lực đối kháng với người thứ ba kể từ thời điểm đăng ký
3 Việc đăng ký biện pháp bảo đảm được thực hiện theo quy định của pháp luật về đăng ký biện pháp bảo đảm.”
Như vậy, theo BLDS 2015 các biện pháp bảo đảm được đăng ký theo thỏa thuận và đăng ký theo quy định của pháp luật về đăng ký biện pháp bảo đảm Nghị định 102/2017/NĐ-CP về đăng ký biện pháp bảo đảm ra đời mang ý nghĩa quan trọng đối với vấn đề đăng ký tài sản bảo đảm nói chung và quá trình xử lý tài sản bảo đảm nói riêng Nghị định đã điều chỉnh các vấn đề liên quan đến thủ tục đăng ký biện pháp bảo đảm, cung cấp thông tin về biện pháp bảo đảm bằng tài sản và quản lý nhà nước về đăng ký biện pháp bảo đảm
Đăng ký biện pháp bảo đảm là quá trình cơ quan có thẩm quyền ghi chép thông tin về giao dịch bảo đảm bằng tài sản của bên bảo đảm và bên nhận bảo đảm vào sổ đăng ký hoặc cơ sở dữ liệu Mục đích của việc đăng ký này là để tránh tranh chấp và xác định quyền sở hữu trong suốt thời gian giao dịch bảo đảm diễn ra.
Đăng ký biện pháp thế chấp là hành động cơ quan đăng ký ghi chép vào sổ đăng ký hoặc nhập vào cơ sở dữ liệu để xác nhận rằng bên đi vay đã dùng tài sản của mình để bảo đảm cho khoản nợ vay với ngân hàng thương mại.
Mục đích đăng ký tài sản thế chấp:
- Công khai hóa thông tin về tài sản thế chấp
Khi tài sản thế chấp được đăng ký, tình trạng sở hữu của tài sản sẽ được công khai Công khai hóa tới mọi cá nhân, tổ chức, ngân hàng khác, từ đó giúp các chủ thể quan tâm đến tài sản thế chấp đó nắm thông tin, xác minh, thiết lập các giao dịch
- Xác định thứ tự ưu tiên thanh toán giữa các bên
Việc đăng ký tài sản thế chấp trong trường hợp tài sản bảo đảm cho nhiều nghĩa vụ giúp cho ngân hàng thương mại nhận được thứ tự ưu tiên thanh toán khi xử lý tài sản thế chấp đó với các chủ nợ khác Trường hợp một tài sản thế chấp được dùng để bảo đảm cho nhiều nghĩa vụ thì nghĩa vụ thanh toán sẽ được ưu tiên theo thứ tự thời gian đăng ký tài sản thế chấp đó Có nghĩa là ngân hàng thương mại hay TCTD nào đăng ký trước sẽ được ưu tiên thanh toán Có thể thấy rằng thời điểm đăng ký biện pháp bảo đảm rất quan trọng được dùng để xác định thứ tự ưu tiên thanh toán giữa các bên nhận bảo đảm với nhau, không kể giao dịch đó được xác lập vào thời điểm nào
- Bảo vệ quyền, lợi ích hợp pháp của khách hàng vay và ngân hàng thương mại
Thông thường trong quan hệ tín dụng giữa khách hàng và ngân hàng thương mại có tài sản thế chấp, thì các biện pháp bảo đảm chỉ được áp dụng khi có sự vi phạm nghĩa vụ Việc đăng ký tài sản thế chấp cũng là một biện pháp mang mục đích dự phòng trong trường hợp khách hàng vay không thực hiện được nghĩa vụ trả nợ
Vì thế, trước tiên đăng ký tài sản thế chấp là cơ sở để bảo vệ quyền và lợi ích của ngân hàng thương mại, giúp ngân hàng có quyền ưu tiên trong quá trình xử lý tài sản thế chấp
Khi khách hàng có tài sản thế chấp, lòng tin của ngân hàng thương mại đối với khách hàng đó sẽ tăng lên, người đi vay có thể vay với số tiền lớn hơn, đồng thời khách hàng vay vẫn có thể sử dụng tài sản mang ra thế chấp để sản xuất, kinh doanh, tạo thu nhập, lợi nhuận do không phải chuyển giao tài sản như biện pháp cầm cố tài sản Từ đó, thúc đẩy phát triển kinh tế- xã hội nói chung và thị trường tài chính tín dụng nói riêng 11
Pháp luật hiện hành về đăng ký biện pháp thế chấp tài sản:
Hiện nay BLDS 2015 và Nghị định 102/2017/NĐ-CP về đăng ký biện pháp bảo đảm là hai văn bản pháp luật điều chỉnh trực tiếp về đăng ký tài sản bảo đảm Ngoài ra còn có các văn bản hướng dẫn thi hành, cùng với các thông tư liên tịch của
Bộ, ban, ngành Pháp luật Việt Nam về vấn đề đăng ký thế chấp tài sản gồm những vấn đề chính sau:
- Về thẩm quyền đăng ký, cung cấp thông tin về tài sản thế chấp: Ở Việt Nam, thẩm quyền đăng ký tài sản thế chấp được xác định căn cứ theo loại tài sản Loại tài sản chia thành hai loại, một là bất động sản như: quyền sử dụng đất và tài sản gắn liền với đất, tàu bay, tàu biển; hai là các động sản khác trừ tàu bay, tàu biển Cụ thể pháp luật quy định về thẩm quyền nhận đăng ký tài sản thế chấp như sau:
Theo quy định tại Điều 9 Nghị định 102/2017/NĐ-CP về đăng ký biện pháp bảo đảm, các cơ quan có thẩm quyền có trách nhiệm đăng ký và cung cấp các thông tin về biện pháp bảo đảm bao gồm:
11 Lê Ngọc Mai (2013), Pháp luật về đăng ký giao dịch bảo đảm trong hoạt động cho vay của các ngân hàng thương mại ở Việt Nam hiện nay, Luận văn thạc sĩ luật học, Khoa Luật - Đại học Quốc gia Hà Nội, tr 13-19
“Điều 9 Cơ quan có thẩm quyền đăng ký, cung cấp thông tin về biện pháp bảo đảm
1 Cục Hàng không Việt Nam trực thuộc Bộ Giao thông vận tải thực hiện đăng ký, cung cấp thông tin về biện pháp bảo đảm bằng tàu bay
2 Cục Hàng hải Việt Nam hoặc Chi cục hàng hải, Cảng vụ hàng hải theo phân cấp của Cục Hàng hải Việt Nam trực thuộc Bộ Giao thông vận tải (sau đây gọi chung là Cơ quan đăng ký tàu biển Việt Nam) thực hiện đăng ký, cung cấp thông tin về biện pháp bảo đảm bằng tàu biển
3 Chi nhánh Văn phòng đăng ký đất đai và Văn phòng đăng ký đất đai trực thuộc Sở Tài nguyên và Môi trường (sau đây gọi chung là Văn phòng đăng ký đất đai) thực hiện đăng ký, cung cấp thông tin về biện pháp bảo đảm bằng quyền sử dụng đất, tài sản gắn liền với đất
ĐỊNH HƯỚNG VÀ CÁC GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN PHÁP LUẬT VỀ XỬ LÝ TÀI SẢN THẾ CHẤP TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI Ở VIỆT NAM
Định hướng hoàn thiện pháp luật về xử lý tài sản thế chấp tại ngân hàng thương mại ở Việt Nam
3.1.1 Sự cần thiết của việc hoàn thiện pháp luật về xử lý tài sản bảo đảm tại ngân hàng thương mại
Thực trạng pháp luật về xử lý tài sản thế chấp hiện nay cho thấy các quy định pháp luật của nước ta vẫn còn có hạn chế, bất cập đẫn đến khó khăn, vướng mắc trong quá trình xử lý tài sản thế chấp của các ngân hàng thương mại Việt Nam Do đó, yêu cầu bức thiết hiện nay là hoàn thiện pháp luật về xử lý tài sản thế chấp là một yếu tố tất yếu nhằm xây dựng một môi trường ổn định, hành lang pháp lý an toàn cho hoạt động cho vay ngân hàng bảo đảm quyền lợi của các bên và giảm thiểu hạn chế rủi ro cho ngân hàng thương mại, đồng thời đáp ứng những yêu cầu đối với hoạt động ngân hàng trong xu thế hội nhập
Về lý thuyết, pháp luật luôn phải điều chỉnh cho phù hợp với các vấn đề xã hội mới phát sinh Tuy nhiên, do quan hệ xã hội luôn vận động nên quá trình xây dựng và ban hành pháp luật cũng nằm trong quá trình chuyển dịch và phát triển đó Với sự phát triển kinh tế - xã hội hiện nay, các quan hệ kinh tế - chính trị - xã hội - pháp luật cũng biến đổi Vì vậy, việc xây dựng và hoàn thiện pháp luật về xử lý tài sản thế chấp phải thống nhất với pháp luật về xử lý tài sản bảo đảm, pháp luật ngân hàng và toàn bộ hệ thống pháp luật Việt Nam Bên cạnh đó, hoạt động tín dụng ngân hàng đóng vai trò to lớn trong nền kinh tế thị trường và xu hướng hội nhập hiện nay đòi hỏi phải hoàn thiện hệ thống pháp luật về bảo đảm và xử lý tài sản thế chấp Việc hoàn thiện khung pháp luật sẽ tạo cơ sở pháp lý cho sự vận hành an toàn của các ngân hàng, bảo vệ sự ổn định, phát triển của nền kinh tế Việt Nam.
Về thực tiễn, pháp luật về xử lý tài sản thế chấp đóng vai trò rất quan trọng trong việc phát triển, mở rộng các hoạt động tín dụng và kinh doanh của ngân hàng Tuy nhiên, thực tiễn đã phản ánh những hạn chế, bất cập của các văn bản pháp luật, các quy định của pháp luật hiện hành chưa thực sự bảo vệ được lợi ích hợp pháp của ngân hàng thương mại, thủ tục xử lý tài sản thế chấp còn phức tạp, cơ chế xử lý không đồng nhất giữa các văn bản pháp luật dẫn đến việc chưa khai thác được tối đa giá trị kinh tế của tài sản thế chấp bảo đảm khoản vay Bên cạnh đó, trong quá trình áp dụng pháp luật về xử lý tài sản thế chấp trên thực tế các ngân hàng thương mại còn gặp nhiều khó khăn, bất cập, vướng mắc, không tạo được sự chủ động, cũng như không bảo đảm được các quyền lợi của ngân hàng thương mại trong quá trình xử lý tài sản thế chấp Điều này đòi hỏi phải có những giải pháp đồng bộ hướng tới hoàn thiện pháp luật về xử lý tài sản bảo đảm và cụ thể là tài sản thế chấp
3.1.2 Định hướng hoàn thiện pháp luật về xử lý tài sản thế chấp trong ngân hàng thương mại ở Việt Nam
Có thể thấy được sự quan trọng của việc xử lý tài sản thế chấp trong lĩnh vực ngân hàng để bảo đảm hiệu quả tối đa và rủi ro tín dụng cho bên nhận bảo đảm Do đó, cần chú trọng những định hướng sau:
Một là, hoàn thiện pháp luật về xử lý tài sản thế chấp tại ngân hàng thương mại, phải đảm bảo sự thống nhất với các văn bản pháp luật khác trong hệ thống pháp luật Việt Nam Pháp luật về xử lý tài sản bảo đảm cần có những sự thay đổi, điều chỉnh hợp lý để bảo đảm tính thống nhất của pháp luật không trái với quy định của Hiến pháp và pháp luật chuyên ngành, khắc phục những sự bất cập của pháp luật hiện hành về xử lý tài sản thế chấp Bên cạnh đó, cần kế thừa phát huy những yếu tố hợp lý của các quy định pháp luật về thế chấp tài sản trong các giai đoạn, đồng thời vận dụng một cách sáng tạo những kinh nghiệm về xây dựng pháp luật xử lý tài sản thế chấp của các quốc gia trên thế giới
Hai là, hoàn thiện pháp luật về xử lý tài sản thế chấp tại ngân hàng thương mại cần khẳng định được vai trò quan trọng của hoạt động xử lý tài sản thế chấp để bảo đảm an toàn trong hoạt động tín dụng của ngân hàng Xử lý tài sản thế chấp là một biện pháp cuối cùng nhằm thu hồi vốn cho ngân hàng thương mại khi bên vay không có khả năng trả nợ từ nguồn thu từ sản xuất kinh doanh Việc xử lý tài sản thế chấp vừa có ý nghĩa đối với ngân hàng thương mại vừa quan trọng đối với khách hàng, chính vì vậy việc nhận thức đầy đủ hơn, đúng đắn hơn về vị trí, vai trò của hoạt động xử lý tài sản thế chấp trong ngân hàng thương mại là thật sự cần thiết
Và đặc biệt quan trọng nhất trong giai đoạn hiện nay khi nền kinh tế- xã hội phát triển mạnh mẽ, xu thế hội nhập kinh tế quốc tế trở thành xu thế tất yếu của tất cả các quốc gia.