Chuyên đề thực tập tốt nghiệp: Hoạt động kinh doanh nghiệp vụ bảo hiểm xe cơ giới tại Công ty Bảo hiểm quân đội MIC Thăng Long

TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TE QUOC DÂN BẢO HIẾM

DE TAL:

HOAT DONG KINH DOANH NGHIEP VU BAO HIEM

XE CO GIOI TAI CONG TY BAO HIEM QUAN DOI

MIC THANG LONG

Ho va tén : BUI THI HIEN

Mã sinh viên : 11191811

Lớp : Bảo hiểm 61B

Giáo viên hướng dẫn : TS Lê Quý Dương

HÀ NỘI - 2023

LỜI CAM ĐOAN

Tôi xin cam đoan chuyên đề này là sự nghiên cứu độc lập của bản thân, số liệu và kết quả nghiên cứu trong bài viết là hoàn toàn trung thực và chưa từng được sử dụng hoặc công bố trong bất kỳ công trình nào khác, các thông tin trích dẫn trong bài viết đều được ghi rõ nguồn gốc.

Đề thực hiện chuyên đề này tôi đã tự mình nghiên cứu, tìm hiểu các vấn đề, vận dụng kiến thức đã học, trao đổi với giảng viên hướng dẫn và các bạn học để

hoàn thành.

Tôi xin chân thành cảm ơn!

Hà Nội, ngày 29 tháng 03 năm 2023

Sinh viên

Bùi Thị Hiền

MỤC LỤC

LỜI CAM ĐOAN

DANH MỤC CÁC TU VIET TAT

DANH MỤC BANG DANH MỤC SO DO

0980067100055 — 1

CHUONG 1: CƠ SỞ LÝ THUYET VE HOẠT ĐỘNG KINH DOANH

NGHIỆP VU BAO HIẾM XE CƠ GIỚI -2cs° s2 ssessesseesscse 4 1.1 Sự cần thiết và vai trò của bảo hiểm xe cơ giới -s sc-sc-«e 4 1.1.1 Sự cần thiết của bảo hiểm xe cơ giới -¿ 2¿©cc2s+ccxcccxcrseee 4 1.1.2 Vai trò bảo hiểm xe CO giới ¿-©2¿©2+2x++2x+2EkSExerkrerkrerxerrree 6 1.1.2.1 Góp phần ổn định tài chính và đảm bảo khoản đâu tư của chủ xe

khi rủi ro bảo hiỂH XGY PA cessesseeseessessesseessessessessesssessessesssssessessessesssessee 6 1.1.2.2 Góp phan ngăn ngừa, dé phòng hạn chế ton that do tai nan giao

thông giúp cuộc sống của con người an toàn hơn, trật tự hơn 6 1.1.2.3 Là một trong những kênh huy động van rất hữu hiệu dé dau tư Phdt tien 8.,/8 SEN nn 7

1.1.2.4 Góp phan ổn định và tăng thu ngân sách nhà nước 7 1.1.2.5 Tạo thêm công ăn việc làm cho người lao động, dong thời tạo nên một nếp song đẹp trên phạm vi toàn xã hội -c©5ec5scc5c: 6

1.2 Các loại hình bảo hiểm xe CO giới s s- << se csscsecsessessessesee 8 1.2.1 Bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ XCG đối với người thứ 3 8

1.2.1.1 Đối tượng bảo NEM eeseecseccsessscssessesssesssesssessesssecssessssssssssecssecsees 8

1.2.1.2 Phạm vi bảo Wi€M ccccessesscsssessessessssssessessessssssessesssssssssessesssssssseess 9 1.2.1.3 Số tiền bồi tÏHƯưỜNg - 55c SE EEEEEEEEEerkerkerererres 1] 1.2.1.4 Phí bảo Wi€Meccescescessessesssessessessssssessesssssssssessessssssesessessessuceseeses 12 1.2.2 Bảo hiểm vật chất xe cơ giới - 5252 t+E‡EEEeEkeEkerkerxerkrei 13 1.2.2.1 Đối tượng bảo hiỂH s25: ©5+5StScxSEteExSEkrsrxerreerkesree 13

1.2.2.2 Phạm vi bảo Ni€M ceeseccsesssesssesssessesssesssesssssesssesssesssssesssecssecsseess 14 1.2.2.3 Số tien bảo Ni€M erccscccsesssesssesssessesssesssessessesssesssecsesssesesecssesseeese 15

1.2.2.4 PAE DGO MIEN nnn nan 16

1.3 Hoạt động kinh doanh bảo hiểm xe cơ giới -s s-csccsscss 16 1.3.1 Công tác khai thác bảo hiểm xe cơ giới -5- 55s s+cs+sz 16

1.3.1.1 Khái niệm và vai trò cua công tác khai thác bảo hiém xe cơ giới¬ 1ó

1.3.1.2 Quy trình khai thác bảo hiểm xe cơ giới cccecccsc¿ 17 1.3.1.3 Các yếu tô ảnh hưởng đến hoạt động khai thác bảo hiểm xe cơ

0® 19

1.3.2 Hoạt động giám định bồi thường bảo hiểm xe cơ giới 20

1.3.2.1 Khái niệm và vai trò của giám định bồi thường - 20

1.3.2.2 Quy trình giám định bồi thường bảo hiểm xe cơ giới 22

1.3.2.3 Nguyên tắc giám định bồi thường bảo hiểm xe cơ giới 24

1.3.3 Công tác đề phòng hạn chế tốn thất bảo hiểm xe cơ giới 24

1.3.3.1 Khái niệm và vai trò của công tác dé phòng hạn chế tổn thất bảo hiỂm Xe CƠ gÏÓÌ - 5S SE EEEEEE E11 E1E11111111212111 111111 24

1.3.3.2 Quy trình dé phòng hạn chế tổn thất bảo hiểm xe cơ giới 25

1.3.3.3 Các biện pháp dé phòng hạn chế ton that bảo hiểm xe cơ giới 26 CHƯƠNG 2: THỰC TRANG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH BẢO HIEM XE CƠ GIỚI TẠI CÔNG TY BẢO HIEM QUAN DOI MIC THANG LONG 28 2.1 Giới thiệu về Tổng Công ty Cỗ phần bảo hiểm quân đội MIC và Công ty Bảo hiểm quân đội MIC Thăng L,ong .s- 5-2 s2 s2 se ssessesse 28 2.1.1 Lich sử hình thành và phát triển của Tổng Công ty Cổ phan bảo hiểm 6)i09008)/0190 2 28

2.1.2 Lịch sử hình thành và phát triển Công ty Bảo hiểm quân đội MICThang Long 11177 Ố— 29

2.1.3 Hoạt động kinh doanh bảo hiểm tại Công ty Bảo hiểm Quân đội MIC Thang Long năm 2020 — 2022 - - c2 E33211131 138113 5111111111 32 2.2 Thực trạng hoạt động kinh doanh bảo hiểm xe cơ giới tại Công ty Bảo hiểm quân đội MIC Thăng L0ng .s s- s22 se sessessessessessese 35 2.2.1 Thực trạng công tác khai thác BHXCG tại Công ty Bảo hiểm quân đội \/)938;i-8000.1111777a 35

2.2.1.1 Quy trình khai thác BHXCG tại Công ty Bảo hiểm quân đội MIC

J#,.1.;-072 000nnẺnA.e Ắ 35

2.2.1.2 Tình hình thực hiện kế hoạch khai thác BHXCG tại Công ty Bảo hiểm quân đội MIC Thăng Long ( giai đoạn 2020-2022) - 38 2.2.1.3 Kết quả khai thác bảo hiểm vật chất xe cơ giới tai MIC Thang

Long (giai đoạn 2020-2022) -.- 5 5< + S+ + kkEsksrikrreksersserrke 39

2.2.1.4 Kết quả khai thác BHTNDS của chủ xe cơ giới đối với bên thứ 3

2.2.2.3 Kết quả giám định thiệt hại TNDS của chủ xe cơ giới đối với

người thứ 3 tại MIC Thăng Long ( 2020-2022) -«++s+ 43

2.2.2.4 Hoạt động bôi thường BHXCG tai MIC Thăng Long (2020-2022)

¬— 44

2.2.3 Công tác đề phòng hạn chế tốn that - 2-2 52522 s+£xsrsez 47

2.3 Đánh giá chung về kết quả đạt được và hạn chế trong hoạt động kinh doanh bảo hiểm xe cơ giới tại Công ty Bảo hiểm quân đội MIC Thăng Long

"——~ ÔỎ 48

2.3.1 Kết quả đạt đưƯỢC - - s5 5c tt 2E E1 1211111211211 211111 111111 re 48 2.3.2 Những hạn chẾ - 2-2: 2+2E+SE+2EEEESEEEEEEEEEEE2E121 7121221122 crxe 49

2.3.2.1 Những khó khăn CÍHg cc Sàn knthhhrhtritrirkserssrseree 49

2.3.2.2 Những khó Khăn FÏÊH cccc tE hikhiiksikkseeeerevre SI

CHUONG 3: MOT SO GIAI PHAP NHAM THUC DAY HOAT DONG KINH DOANH BAO HIEM XE CO GIOI TAI TONG CONG TY CO PHAN BAO HIẾM QUAN DOL csssssssssssssssssssssessesssssscseesessssssessocsesesussssssesessenssscssesees 54

3.1 Giải pháp đối với hoạt động khai thác bao hiểm xe cơ giới 54 3.1.1 Xây dựng chiến lược khai thác phù hợp -¿ 5¿55s+¿ 54

3.1.2 Xác định mức giá hợp lý, chú ý giảm phí cho các khách hàng truyền

thỐng ¿5c St St EỀE1211211212111111111 2111111111111 111 111111 11g 56 3.1.3 Đào tạo chuyên môn đặc biệt khả năng tiếp cận, thuyết phục khách

hàng cho đội ngũ khai thác - - - ¿2+ 3E EEEEEEEeeererresrrrerrrrrsee 56

3.1.4 Tăng kha năng khai thác đồng thời 2 c5 scs+c+xzez 56

3.1.5 Hoàn thiện va phát triển mạng lưới đại lý và cộng tác viên 56

3.2 Giải pháp đối với công tác giám định bồi thường . 57

3.3 Giải pháp đối với công tác đề phòng hạn chế tốn that 59

000905 60 TÀI LIEU THAM KHẢO -. 5° 5252 5sSssssssesseEserssessessrssersscsee 61

DANH MỤC CÁC TU VIET TAT

DNBH Doanh nghiệp bảo hiểm BHXCG Bảo hiểm xe cơ giới

XCG Xe co gidi

CTCP Công ty cổ phan

BH TNDS Bảo hiểm trách nhiệm dân sự

KDBH Kinh doanh bảo hiểm

HĐBH Hop đông bảo hiểm STBH Số tiền bảo hiểm

NLCT Năng lực canh tranh

DANH MỤC BANG

Bảng 2.1: Kết quả HĐKD của MIC Thăng Long (giai đoạn 2020-2022) 32

Bảng 2.2: Kết quả hoạt động kinh doanh BHXCG tai MIC Thăng Long 38

2202022007 38

Bảng 2.3: Kết quả hoạt động khai thác Bảo hiểm vật chất XCG 39

tai MIC Thăng Long(2020-220222) - c1 311111 113111111 111111111 1E E1, 39 Bang 2.4: Kết quả hoạt động khai thác bảo hiểm TNDS của chủ xe với bên thứ ba tại MIC Thăng Long (20220-2⁄22) - - ¿+ 2+2 191 1991 91 91 9v vn nh ng ng 40 Bảng 2.5: Kết quả giám định thiệt hại vật chất xe cơ giới tại MIC Thăng Long 42 Bang 2.6: Kết qua GD thiệt hại của BHTNDS của chủ xe đối với người thứ 3 tại MIC Thăng Long (2020-2022) -. 2c 3221311333213 11 111.11 43 Bang 2.7: Thống kê ty lệ chi bồi thường theo các nhóm giá trị xe 44

r18)/01989:†)i:-8089)::-á0/2020202201Ẻ5 44

Bảng 2.8: Thống kê tỷ lệ chi bồi thường theo các nhóm khách hàng 44

tại MIC Thăng Long (20220-20⁄222) - - -¿- 2 2+ +2 1911 91191 91 91 91 1 1v vn ng 44 Bang 2.9: Kết qua bồi thường BHXCG tai MIC Thăng Long (2020 — 2022) 46

DANH MỤC SƠ ĐỎ

Sơ đồ 2.1: Cơ cấu tổ chức Công ty Bảo hiểm quân đội MIC Thăng Long

LỜI MỞ ĐẦU

1 Lý do chọn đề tài

Trong nên kinh tế phát triển hiện nay, tại Việt Nam nói riêng và trên thế giới nói chung, tai nạn giao thông vẫn luôn là mối quan tâm hàng đầu của người dân và các chính phủ Các nguyên nhân trực tiếp từ ý thức của người tham gia giao thông và các nguyên nhân gián tiếp từ tình trạng ùn tắc giao thông, cơ sở hạ tầng chưa đáp ứng đủ điều kiện tham gia giao thông dẫn đến nhiều vụ tai nạn giao thông thương tâm Theo thông kê của Văn phòng Ủy ban An toàn giao thông Quốc gia, trong 2022, trên toàn quốc xảy ra 11.457 vụ tai nạn giao thông, có 7.408 người bị thương và 6.394 người tử vong có Hầu hết người tham gia giao thông bằng phương tiện giao thông đều là những người lao động chính của gia đình, nên khi tai nạn giao thông xảy ra kéo theo những tồn that, thiệt hại nặng nề cho gia đình và xã hội Chính vì vậy tham gia bảo hiểm xe cơ giới nhằm đảm bảo quyền lợi của chủ xe cơ giới, quyền lợi của người tham gia giao thông,đồng thời góp phần hỗ trợ, chia sé về mặt tài chính cho người tham gia giao thông khi xảy ra tai nạn giao thông

Bảo hiểm xe cơ giới là một loại sản phẩm bảo hiểm rất cần thiết đối với người tham gia giao thông, tuy nhiên, trên thực tế hiện nay số lượng xe tham gia

bảo hiểm xe cơ giới so với số lượng tham gia giao thông còn khá thấp Vì vậy việc

nghiên cứu hoạt động kinh doanh bảo hiểm xe cơ giới là vô cùng cần thiết để nhìn nhận rõ hạn chế còn tồn đọng trong việc kinh doanh bảo hiểm xe cơ giới của công ty Là do sự hiểu biết của người dân còn hạn hẹp nên sản phẩm bảo hiểm xe cơ

giới còn xa lạ, hay do chất lượng của hoạt động giám định bồi thường bảo hiểm

của công ty còn chưa đáp ứng được mong muốn gây mat lòng tin của KH? Chính

vi vậy, em quyét dinh chon dé tai “ Hoat động kinh doanh nghiệp vu bảo hiểm xe

cơ giới tai Công ty Bảo hiểm quân đội MIC Thăng Long” dé nghiên cứ thêm nhưng giải pháp hữu hiệu trong việc khai thác bảo hiểm xe cơ giới nhằm nâng cao chất lượng của nghiệp vụ bảo hiểm xe cơ giới và tạo lòng tin với KH tham gia bảo hiểm xe cơ giới tại Công ty Bảo hiểm quân đội MIC Thăng Long.

2 Mục tiêu nghiên cứu

Luận văn tốt nghiệp hướng vào 3 mục tiêu sau:

- Phân tích và đánh giá hoạt động kinh doanh bảo hiểm xe cơ giới tại Công ty Bảo hiểm quân đội MIC Thăng Long giai đoạn 2020 — 2022

- Phân tích những hạn chế trong hoạt động kinh doanh bảo hiểm xe cơ giới tại Công ty Bảo hiểm quân đội MIC Thăng Long

- Đề xuất giải pháp và kiến nghị nhằm nâng cao hiệu quả trong công tác kinh doanh

bảo hiểm xe cơ giới tại Công ty Bảo hiểm quân đội MIC Thăng Long 3 Đối tượng và phạm vi nghiên cứu

*) Đối tượng nghiên cứu

Đối tượng nghiên cứu của đề tài là Hoạt động kinh doanh bảo hiểm xe cơ giới tại Công ty Bảo hiểm quân đội MIC Thăng Long - Thực trạng và giải pháp.

*) Phạm vi nghiên cứu

- Phạm vi không gian: nghiên cứu tại Công ty Bảo hiểm quân đội MIC

Thăng Long

- Phạm vi thời gian: nghiên cứu hoạt động kinh doanh bảo hiểm xe cơ giới tại Công ty Bảo hiểm quân đội MIC Thăng Long - giai đoạn 2020-2022.

4 Phương pháp nghiên cứu

Đề thực hiện đề tài này em có áp dụng một số phương pháp sau:

- Phương pháp thu thập và phân tích số liệu: từ báo cáo tài chính các năm của Tổng công ty cô phần bảo hiểm Quân đội MIC.

+ Phân tích hoạt động khai thác bảo hiểm xe cơ giới

+ Phân tích hoạt động giám định bồi thường bảo hiểm xe cơ giới

+ Phân tích công tác đề phòng hạn chế tôn thất bảo hiémxe cơ giới

Từ đó, làm rõ tình hình hoạt động kinh doanh bảo hiểm xe cơ giới tại Công ty Bảo hiểm quân đội MIC Thăng Long

- Phương pháp nghiên cứu tổng hợp: Đề tài vận dụng các phương pháp đánh giá tong hợp kết hợp dé nhận định đầy đủ về hoạt động hoạt động kinh doanh và nêu

các kết quả đạt được, hạn chế còn tồn đọng trong hoạt động kinh doanh bảo hiểm

xe cơ giới tại Công ty Bảo hiểm quân đội MIC Thăng Long.

- Phương pháp so sánh: Đề tài đôi chiếu các quan điểm lý luận và tình hình thực

tế nhằm tìm ra những khó khăn, thách thức trong hoạt động kinh doanh bảo hiểm xe cơ giới tại Công ty Bảo hiểm quân đội MIC Thăng Long.

5 Kết cau của đề tài

Hoạt động kinh doanh nghiệp vụ bảo hiểm xe cơ giới tại Công ty Bảo hiểm quân

đội MIC Thăng Long

Ngoài phần mở đầu và kết luận, đề vấn đề trình bày được mạnh lạc, rõ ràng,

tiện theo dõi, luận văn sẽ được chia làm ba phần chính:

Chương 1: Cơ sở lý thuyết về hoạt động kinh doanh bảo hiểm xe cơ giới

Chương 2: Thực trạng hoạt động kinh doanh bảo hiểm xe cơ giới tại Công ty

Bảo hiểm quân đội MIC Thăng Long

Chương 3: Một số giải pháp nhằm thúc day hoạt động kinh doanh bảo hiểm xe

cơ giới tại Công ty Bảo hiểm quân đội MIC Thăng Long

Do giới hạn về thời gian, kiến thức thực tế và kinh nghiệm còn hạn chế nên luận văn sẽ không tránh khỏi những thiếu sót Em rất mong nhận được sự đóng góp ý kiến, chỉnh sửa từ thầy cô giáo và cán bộ nhân viên Công ty Bảo hiểm quân đội MIC Thăng Long dé luận văn của em hoàn thiện hơn.

Em xin chân thành cảm ơn Ths.Lê Quý Dương và các cán bộ, nhân viên của

Công ty Bảo hiểm quân đội MIC Thăng Long đã tận tình hướng dẫn, giúp đỡ em

dé hoàn thành luận văn tốt nghiệp này.

CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ THUYET VE HOAT DONG

KINH DOANH NGHIỆP VỤ BẢO HIẾM XE CƠ GIỚI

1.1 Sự cần thiết và vai trò của bảo hiểm xe cơ giới

1.1.1 Sự cần thiết của bảo hiểm xe cơ giới

Xe cơ giới là phương tiện vận hành trên đường bằng động cơ riêng và được phép lưu thông trên lãnh thé của mỗi quốc gia Theo Nghị định 03/2021/NĐ-CP, Xe cơ giới được định nghĩa bao gồm phương tiện giao thông cơ giới đường bộ và

xe máy chuyên dùng, trong đó:

e Phuong tiện giao thông cơ giới đường bộ bao gồm xe 6 tô; máy kéo; ro

moóc hoặc sơ mi ro moóc được kéo bởi ô tô, máy kéo, xe mô tô hai bánh, xe mô

tô ba bánh, xe gan may (kế cả xe máy điện) và các loại xe có kết cầu tương tụ theo

quy định.

e Xe máy chuyên dung gồm xe máy thi công, xe máy nông nghiêp, lâm nghiệp và các loại xe đặc chủng khác sử dụng vào mục đích quốc phong, an ninh

theo quy định.

Hiện nay, theo xu hướng nền kinh tế thị trường mở rộng giao lưu và hội nhập quốc tế, ngành giao thông vận tải là ngành then chốt của hệ thống phát triển

kinh tế xã hội ở nước ta và còn là ngành then chốt của hệ thông phát triển kinh tế

xã hội ở nước ta và còn là điều kiện dé các ngành kinh tế khác phát triển Có rất nhiều hình thức vận chuyển được sử dụng nhưng phù hợp với địa lý, kinh tế xã hội thì xe cơ giới vẫn là hình thức phô biến nhất.

Hệ thống kết cấu hạ tầng giao thông của Việt Nam được đầu tư phát triển

trên tất cả các lĩnh vục chuyên ngành Đường bộ có tổng chiều dài 570.448km,

Trong đó: Đường cao tốc đã đưa vào khai thác sử dụng với tổng chiều dài là 816km, đường quốc lộ có tổng chiều dài 24.136km Nhiều công trình giao thông lớn, hiện đại như: Cao tốc Hà Nội — Lào Cai, tuyến đường sắt Thống Nhat, Cau Pá Uôn, Cầu Thuận Phước , đã được đầu tư xây dựng đạt tiêu chuẩn khu vực và

quốc tẾ, góp phần tạo diện mạo mới cho đất nước, tạo lập được sự kết nối giữ các

vũng miền trong cả nước và quốc tế Giao thông đô thị từng bước được cải tạo,

nâng câp và mở rộng, đặc biệt tại các đô thị lớn.

Hiện nay, tính đến 9/2022, toàn quốc có tổng 4.937.988 xe ô tô đang lưu

hành, hơn 60 triệu xe máy đang lưu hành So với cùng kì năm 2021, tăng 495.338

xe ô tô khoảng 10,03% Theo thông kê, 85% dân số Việt Nam đang sử dụng xe máy như là phương tiên đi lại cũng như dé mưu sinh mỗi ngày.

Vì xe cơ giới có ưu điểm là tinh co động và linh hoạt cao, có thé di chuyên trong những khu vực phức tạp, tốc độ cao và giá thành tương đối thấp Tuy nhiên,

độ an toàn lại là một vấn đề lớn đối với loại phương tiện giao thông này Đây là

hình thức vận tải có mức độ nguy hiểm cao, khả năng xảy ra tai nạn rất cao do số

lượng phương tiện dày đặc, đa dạng về chủng loại, chất lượng không đảm bảo.

Hơn nữa, hệ thống đường sá ngày càng xuống cấp không được sửa chữa kịp thời Đó là những nguyên nhân chủ yếu dẫn đến các vụ tai nạn giao thông gây thiệt hại

lớn về người và tài sản cho nhân dân, gây mat trật tự, an toàn xã hội.

Theo nghiên cứu, xe cơ giới có tính cơ động cao, đạt hiệu quả tốt trong quá trình tham gia vận chuyền Sự phát triển nhanh chóng của phương tiện cơ giới đã mang đến cho con người một hình thức di chuyên thuận tiện, nhanh chóng, kịp thời, rẻ và phù hợp với đại đa số người dân hiện nay Khi xe cơ giới tham gia giao

thông đường bộ phụ thuộc rất nhiều vào cơ sở vật chất, điều kiện tự nhiên, địa hình, cơ sở vật chất kỹ thuật Xe cơ giới tham gia giao thông đường bộ, khi xảy

ra tai nan không chi gây tốn that, thiệt hại cho bản thân người điều khiển phương tiện, người ngôi trên xe, ban thân phương tiện mà còn gây ra cho các đối tượng khác không liên quan trực tiếp đến phương tiện đó Như vậy, sự phát triển của

giao thông đường bộ tuy mang lại sự thịnh vượng cho toàn xã hội nhưng cũng là

nguyên nhân của nhiều vụ tai nan, gây thiệt hại về tinh mạng, sức khỏe, tinh than, tài sản, gây khó khăn về kinh tế cho chủ phương tiện, người bị tai nạn và gia đình họ Dé khắc phục những rủi ro xảy ra tai nạn bất ngờ có thé gây thiệt hai cho minh, chủ xe cơ giới (bao gồm cả cá nhân, tô chức có quyền sở hữu phương tiện hoặc

người được ủy quyền sử dụng phương tiện cơ giới, người kinh doanh vận tải hành

khách bằng xe cơ giới) thưởng khi tham gia một số các loại bảo hiểm sau:

- Bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới đối với người Thứ ba: - Bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới với hàng hóa trên xe: - Bảo hiểm tai nạn người ngồi trên xe;

- Bảo hiểm vật chất xe.

1.1.2 Vai trò bảo hiểm xe cơ giới

Bảo hiểm xe cơ giới ra đời từ cuối thế kỷ 19, tồn tại và phát triển cho đến

nay đã trở thành một loại hình bảo hiểm phổ biến trên toàn cầu Là một loại hình bảo hiểm thương mại nên bảo hiểm xe cơ giới mang đầy đủ những tác dụng của chung của bảo hiểm, bên cạnh đó bảo hiểm xe cơ giới cũng có những tác dụng đặc

trưng riêng.

1.1.2.1 Góp phan ồn định tài chính và đảm bảo khoản dau tư của chủ xe khi rủi ro bảo hiểm xảy ra.

Xe cơ giới là phương tiện đi lại phố biến, hầu hết gia đình nào cũng sở hữu

tài sản này, dù số tiền bỏ ra dé có được chiếc xe là cao hay thấp thì đây cũng được

coi là một khoản đầu tư của chủ xe Khi rủi ro xảy ra, thiệt hại về tài an sẽ làm ảnh hưởng it, nhiều đến chủ xe, bên cạnh đó là những thiệt hại về người và thiệt hại cho bên thứ ba hay thiệt hại về hàng hóa đang chuyên chở trên xe cũng sẽ gây ảnh

hưởng đến khoản tài chính hiện có của chủ xe và gia đình Thấy được những khó

khăn này mà chủ phương tiện sẽ phải đối mặt và áp dụng theo được quy luật số

lớn, phương thức hoạt động của bảo hiểm xe cơ giới là thu một số phi thấp của một

số đông người tham gia bảo hiểm, sau đó khi rủi ro xảy ra sẽ dụng khoản tiền này dé bồi thưởng theo hạn mức trách nhiệm trong hợp đồng bảo hiểm dé chi trả cho

chủ xe Mặc dù khoản tiền bồi thường theo hạn mức trách nhiệm của hợp đồng là

không quá lớn nhưng nó góp phần hỗ trợ tài chính khi rủi ro xảy ra cho chủ xe,

giúp họ 6n định cuộc sống.

1.1.2.2 Gop phan ngăn ngừa, dé phòng hạn chế tổn thất do tai nan giao

thông giúp cuộc sống của con người an toàn hơn, trật tự hơn.

Trong quá trình tham gia bảo hiểm xe cơ giới các doanh nghiệp bảo hiểm (DNBH) sẽ cùng với người tham gia bảo hiểm phối hợp dé thực hiện các biện pháp đề phòng hạn chế tổn that thông qua một loạt các hoạt động như:

- Phối hợp với các cơ quan chứ năng, tăng cường phô biến luật, nâng cao ý

thức chấp hành luật giao thông đến mọi người dân;

- Tuyên truyền, hướng dẫn các biện pháp phòng chống tai nạn giao thông, các phương pháp dé phòng hạn chế tốn that sau khi rủi ro xảy ra;

- Xây dựng thêm các biển bảo hệ thống đèn tín hiệu, lắp đặt các hành lang

an toàn giao thông, cải tạo đường xá, xây dựng thêm những con đường lánh nạn

giảm bớt tai nạn giao thông

1.1.2.3 Là một trong những kênh huy động van rất hữu hiệu dé dau tư phát triển kinh tế

Bảo hiểm xe cơ giới tuy là loại hình có số phi bảo hiểm nhìn chung là thấp hơn so với những loại hình bảo hiểm còn lại, nhưng tông số phi bao hiểm hàng năm mỗi DNBH thu về lại là một khoan tiền không hề nhỏ bởi lý do sự cần thiết cũng như phổ biến của loại hình bảo hiểm này Các DNBH thu phí bảo hiểm trước khi rủi ro bảo hiểm xảy ra với đối tượng bảo hiểm, điều này cho phép họ có một khoản tiền lớn nhàn rỗi trong suốt thời gian từ khi người tham gia bảo hiểm nộp phi đến khi tồn thất bảo hiểm xảy ra Yêu cầu đặt ra lúc này là khoản tiền nhàn rỗi đó có thé không đảm bảo được nhu cầu thanh toán cho DNBH khi tổn thất xảy ra lớn và trên diện rộng, chính vì thế mà DNBH bên cạnh việc phải chích ra một khoản dé dự phòng thi cần đem số tiền đỏ di đầu tư sinh lời tránh tình trạng thủng

quỹ, vỡ quỹ đảm bảo khả năng thanh khoản trong mọi trường hợp, giúp người

tham gia bảo hiểm mau chóng 6n định tài chính, ôn định cuộc sống.

1.1.2.4 Góp phan 6n định và tăng thu ngân sách nhà nước.

Bao hiểm xe cơ giới góp phần 6n định và tăng thu ngân sách nhà nước, 6n định thé hiện ở chỗ khi rủi ro bảo hiểm xảy đến với người tham gia bảo hiểm thì DNBH sẽ thực hiện chi trả bồi thường cho họ dé họ có thé 6n định được cuộc sống.Vì thế mà ngân sách nhà nước hạn chế phải chỉ những khoản trợ cấp cho những đối tượng này: tăng thu cho ngân sách nhà nước ở chỗ, hoạt động bảo hiểm xe cơ giới là một loại hình bảo hiểm thương mại vì thế mà DNBH có nghĩa vụ nộp

thuê cho ngân sách nhà nước.

1.1.2.5 Tạo thêm công ăn việc lam cho người lao động, dong thời tạo nên một nếp sống đẹp trên phạm vi toàn xã hội.

Dé duy trì bộ máy hoạt động, mỗi DNBH cần có đội ngũ nhân viên đông

đảo dé có thể tuyên truyền, phô biến những sản phẩm mới, sản phẩm tốt nhất phù hợp với nhu cầu của mỗi gia đình, điều này đã tạo ra công ăn việc làm cho nhiều lao động, góp phần làm giảm tình trạng thất nghiệp cho người lao động qua đó hạn

chế các tai tệ nạn xã hội, tạo dựng những nếp sống đẹp hơn trên toàn xã hội.

1.2 Các loại hình bảo hiểm xe cơ giới

1.2.1 Bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ XCG đối với người thứ 3 1.2.1.1 Đối tượng bảo hiển

Người tham gia bảo hiểm thông thường là chủ xe, có thê là cá nhân hay đại diện cho một tập thể Khi tham gia Bảo hiểm TNDS của chủ xe cơ gidi đối với người thứ 3, DNBH sẽ nhận bảo hiểm cho phần trách nhiệm dân sự của chủ xe

phát sinh do sự hoạt động và điều khiến của người lái xe Như vậy, đối tượng được

bảo hiểm là trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới đối với người thứ ba Trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới đối với người thứ ba là trách nhiệm hay nghĩa vụ bồi thường ngoài hợp đồng của chủ xe hay lái xe cho người thứ ba khi xe lưu hành

gây tai nạn.

Đối tượng được bảo hiểm không được xác định trước Chỉ khi nào việc lưu

hành xe gây ra tai nạn có phát sinh trách nhiệm dân sự của chủ xe đối với người

thứ ba thì đối tượng này mới được xác định cụ thể Các điều kiện phát sinh trách nhiệm dân sự của chủ xe đối với người thứ ba bao gồm:

- Điều kiện thứ nhất: có thiệt hại về tài sản, tính mạng hoặc sức khỏe của

bên thứ ba

- Điều kiện thứ hai: chủ xe (lái xe) phải có hành vi trái pháp luật.

Có thể do vô tình hay cố ý mà lái xe vi phạm Luật Giao thông đường bộ,

hoặc vi phạm các quy định khác của Nhà nước

- Điều kiện thứ ba phải có mối quan hệ nhân quả giữa hành vi trái pháp luật

của chủ xe (lái xe) với những thiệt hại của người thứ ba

- Điều kiện thứ tư chủ xe (lái xe) phải có lỗi.

Thực tế chỉ cần đồng thời xảy ra ba điều kiện thứ nhất, thứ hai, thứ ba là

phát sinh trách nhiệm dân sự đối với người thứ ba của chủ xe (lái xe) Nếu thiếu một trong ba điều kiện đô thị trách nhiệm dân sự của chủ xe sẽ không phát sinh, và do đó không phát sinh trách nhiệm của bảo hiểm Điều kiện thứ tư có thể có hoặc không, vì nhiều khi tai nạn xảy ra là do nguồn nguy hiểm cao độ mà không hoàn toàn do lỗi của chủ xe (lái xe) Ví dụ Xe đang chạy bị né lốp, lái xe mat khả năng điều khiển nên đã gây tai nạn Trong trường hợp này, trách nhiệm dân sự vẫn

có thê phát sinh nêu có đủ ba điều kiện đầu tiên

Khi đó, chủ sở hữu phương tiện giao thông vận tải phải bồi thường thiệt hại do phương tiện giao thông vận tải gây ra Nếu chủ sở hữu đã giao phương tiện cho người khác chiếm hữu hoặc sử dụng thì những người này phải bồi thưởng Việc bồi thường thiệt hại này không phải thực hiện trong các trường hợp thiệt hại xảy ra hoàn toàn do lỗi cố ý của người bị thiệt hại hoặc trong trường hợp bat khả kháng hay tinh thé cấp thiết.

Trong trường hợp phương tiện bị chiếm hữu, sử dụng trái pháp luật thì người đang chiếm hữu, sử dụng trái pháp luật phải bồi thường thiệt hại Nếu chủ

sở hữu, người được chủ sở hữu giao chiếm hữu, sử dụng phương tiện giao thông

vận tải cũng có lỗi trong việc để phương tiện giao thông vận tải bị chiếm hữu, sử

dụng trái pháp luật thi phải liên đới bồi thường thiệt hại.

Chú ý răng, bên thứ ba trong bảo hiểm trách nhiệm dân sự chủ xe cơ giới là những người trực tiếp bị thiệt hại do hậu quả của vụ tai nạn nhưng loại trừ:

- Lai, phụ xe, người làm công cho chủ xe;

- Những người lái xe phải nuôi dưỡng như cha, mẹ, vợ, chồng.

- CON cCái ;

- Hành khách, những người có mặt trên xe

- Tài sân, tư trang, hành lý của những người nêu trên.

1.2.1.2 Phạm vi bảo hiểm

* DNBH nhận bảo đảm cho các rủi ro bất ngờ không lường trước được gây ra tai nạn và làm phát sinh trách nhiệm dân sự của chủ xe Cụ thế, các thiệt hại

nam trong phạm vi trách nhiệm của DNBH bao gồm:

- Thiệt hại về tính mạng và tình trạng sức khỏe của bên thứ ba,

- Thiệt hại về tài sản, hàng hóa của bên thứ ba,

- Thiệt hại tài sản làm ảnh hưởng đến kết quả kinh doanh hoặc giảm thu

- Các chi phí cần thiết và hợp lý dé thực hiện các biện pháp ngăn ngừa hạn chế thiệt hai; các chi phí thực hiện biện pháp đề xuất của cơ quan bảo hiểm (kề cả

biện pháp không mang lại hiệu quả),

- Những thiệt hại về tính mạng, sức khỏe của những người tham gia cứu chữa, ngăn ngừa tai nạn, chi phí cấp cứu và chăm sóc nạn nhân

* DNBH không chịu trách nhiệm bồi thường thiệt hại của các vụ tai nạn

mặc dù có phát sinh trách nhiệm dân sự trong các trường hợp sau:

- Hành động cố ý của chủ xe, lái xe và người bị thiệt hại,

- Xe không đủ điều kiện kỹ thuật và thiết bị an toàn dé tham gia giao thông

theo quy định của điều lệ trật tự an toàn giao thông vận tải đường bộ;

- Chủ xe hoặc lái xe vi phạm nghiêm trọng trật tự an toàn giao thông đường

bộ như:

= Xe không có giấy phép lưu hành, giấy chứng nhận kiểm định an toàn

kỹ thuật và môi trường.

= Lái xe không có băng lái hoặc bằng bị tịch thu, bằng không hợp lệ.

" Lái xe bị ảnh hưởng của các chất kích thích như: rượu, bia, ma túy = Xe chở chất cháy, chất nô trái phép.

" Xe sử dụng dé tập lái, dua thé thao, đua xe trái phép chạy thử sau khi

sửa chữa

= Xe đi vào đường cấm, đi đêm không có đèn hoặc chỉ có đèn bên phải = Xe có hệ thống lái bên phải.

- Lái xe sử dụng xe không được sự đồng ý của chủ xe Thiệt hại do chiến tranh, bạo động Thiệt hại gián tiếp do tai nạn như giảm giá trị thương mại, làm đình trệ sản xuất kinh doanh Thiệt hại đối với tài sản bị cướp, mat cắp trong tai

- Đồ vật chở trên xe rơi xuống đường gây thiệt hại cho người thứ ba Lái xe

gây tai nạn bỏ trốn Tai nạn xảy ra ngoài lãnh thổ quốc gia, trừ khi có thỏa thuận

khác.

DNBH cũng không chiu trách nhiệm đối với tài sản đặc biệt như vàng bạc đá quý tiến các giấy tờ có giá trị như tiền, đồ cổ, tranh ảnh quý hiểm thi hài hài cốt.

Ngoài ra, thiệt hại do các xe cùng chủ đám và các khoản phạt mà lái xe hoặc

chủ xe phải chịu cũng không thuộc phạm vi bảo hiểm.

1.2.1.3 Số tiễn bôi thường

Trong bảo hiểm trách nhiệm dân sự, các hợp đồng bảo hiểm có thê có hoặc

không giới hạn trách nhiệm Trường hợp bảo hiểm không giới hạn trách nhiệm,

hợp đồng bảo hiểm không đặt ra giới hạn tối đa số tiền bồi thường của DNBH Khi đó, DNBH cam kết bồi thường toàn bộ số tiền trách nhiệm dân sự mà người tham gia được bảo hiểm phải trả cho bên thứ ba Trường hợp bảo hiểm có giới hạn trách nhiệm, trong hợp đồng bảo hiểm xác định rõ số tiền bồi thường tối đa mà DNBH có thể phải chi trả trong một sự cé bảo hiểm hoặc cho cả thời hạn bảo hiểm Số tiền tối đa đó là giới hạn trách nhiệm của DNBH, gọi là mức trách nhiệm, tổng mức trách nhiệm hoặc hạn mức bồi thường.

Như vậy, mức trách nhiệm bảo hiểm là sé tiền tối đa mà DNBH có thể phải tra cho những thiệt hại về thân thé, tinh mạng con người và tài sản của bên thứ ba trong tai nạn xảy ra thuộc phạm vi bảo hiểm do xe cơ giới gây ra.

DNBH giới hạn trách nhiệm sẽ chủ động hon trong việc dự phòng các tinh

huống có phát sinh trách nhiệm và có thé đánh giá được mức độ bởi thưởng tối đa trong trường hợp có phát sinh trách nhiệm dân sự Đồng thời, DNBH cũng có thé thiết kế sản phẩm có nhiều hạn mức khác nhau dé đáp ứng tốt hơn nhu cầu của người tham gia bảo hiểm.

Các DNBH thưởng giới hạn mức trách nhiệm cho riêng thiệt hại về người

và tài sản cho mỗi vụ tai nạn trong thời gian hiệu lực của bảo hiểm Có thể có nhiều mức trách nhiệm, phụ thuộc vào nhu cầu mua bảo hiểm bắt buộc hay tự nguyện

mở rộng quyền lợi bảo hiểm của người tham gia bảo hiểm cũng như khả năng

thanh toán của họ Khi phát sinh sự kiện bảo hiém DNBH sẽ bồi thường thiệt hai thực tế trong phạm vi mức trách nhiệm mà không chịu trách nhiệm cho toàn bộ số tiền bồi thường trách nhiệm dân sự của chủ xe đối với người thứ ba Phan thiệt hại

vượt quá mức trách nhiệm bảo hiém, chủ xe phải tự chịu

1.2.1.4 Phí bảo hiểm

Bảo hiểm trách nhiệm dân sự chủ xe cơ giới có hiệu lực từ thời điểm bắt đầu có hiệu lực của iay chứng nhận bảo hiểm và chủ xe cơ giới đông đủ phí bảo hiểm.

Phí bảo hiểm phụ thuộc vào số lượng đầu phương tiện; chủng loại và độ lớn

của phương tiện tham gia bảo hiểm Do các phương tiện khác nhau về chủng loại

và độ lớn có xác suất gây ra tai nạn khác nhau nên phí bảo hiểm được tính riêng cho từng loại phương tiện (hoặc nhóm phương tiện) tùy theo mỗi đầu phương tiện Thực tế thường có một biểu phí bảo hiểm với nhiều mức phí tương ứng với các

loại phương tiện khác nhau.

Các DNBH có thể thay đổi mức phí bảo hiểm khi có các yếu tố làm tăng hoặc giảm phi, bao gồm thay đổi về số phương tiện tham gia bảo hiểm, số vụ tai

nạn giao thông có phát sinh trách nhiệm dân sự, số tiền bồi thường bình quân một

vụ tai nạn Các chi phí quản lý nghiệp vụ, chi phí khai thác, giám định bởi thường,

chi phi hạn chế và dé phòng tốn thất của DNBH thay đổi cũng làm anh hưởng đến mức phí bảo hiểm.

Vì phí bảo hiểm được tính theo đầu phương tiện nên người tham gia bảo hiểm đóng phí bảo hiểm trách nhiệm dân sự chủ xe cơ giới đối với người thứ ba theo số lượng đầu phương tiện của mình Mặt khác, các phương tiện khác nhau về chủng loại, về độ lớn có xác suất gây ra tai nạn khác nhau nên phí bảo hiểm được

tính riêng cho từng loại phương tiện (hoặc nhóm phương tiện).

Phí bảo hiểm tính cho mỗi đầu phương tiện đối với mỗi loại phương tiện

(thường tỉnh theo năm) là

Trong thời hạn bảo hiểm, nếu có sự chuyền quyền sở hữu xe cơ giới thì mọi

quyên lợi bảo hiểm liên quan đên trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới cũ vân

còn hiệu lực đối với chủ xe cơ giới mới Khi đó, nếu việc sử dụng xe cơ giới không

thay đổi, không làm thay đổi mức phí bảo hiểm thì không phải làm thủ tục khai báo cho DNBH Nếu việc sử dụng xe cơ giới thay đôi (liên quan đến việc thay đổi mức độ rủi ro) thì DNBH sẽ thu phi bảo hiểm (trường hợp tăng phí) hoặc hoàn trả một phần tương ứng với mức phí bảo hiểm mới được xác nhận (trường hợp giảm

Một số phương tiện hoạt động ngắn hạn (dưới một năm) như xe nước ngoài

tạm nhập tái xuất có thời hạn tham gia giao thông dưới 01 năm, xe thuộc đối tượng

đăng ký tạm thời theo quy định của pháp luật (xe mới nhập khẩu và sản xuất lắp ráp lưu hành từ kho, cảng, nhà máy, đại lý bán xe đến nơi đăng ký hoặc về các đại lý, kho lưu trữ khác; xe làm thủ tục xóa số dé tái xuất về nước xe mới lắp ráp chạy thử nghiệm trên đường giao thông công cộng, xe phục vụ hội nghị thé thao theo yêu cau của Chính phủ hoặc Bộ Công an ) Đối với các phương tiện này, thời gian tham gia bảo hiểm được tính tròn tháng và phí bảo hiểm được xác định như sau:

Phi ngắn hạn = Phí nam x Tỷ lệ phí ngắn hạn theo tháng

Trường hợp đã đóng phi (tham gia bảo hiểm) cả năm, nhưng vào một thời điểm nào đó phương tiện không hoạt động nữa hoặc chuyên sở hữu mà không chuyền quyền bảo hiểm thì chủ phương tiện sẽ được hoàn phí bảo hiểm tương ứng

với số thời gian còn lại của năm (làm tròn tháng) nếu trước đó chủ phương tiện

chưa có khiếu nại và được bảo hiểm bồi thường.

1.2.2 Bảo hiểm vật chất xe cơ giới 1.2.2.1 Đối tượng bảo hiểm

Bảo hiểm vật chất xe cơ giới là loại hình bảo hiểm tài sản, có đối tượng bảo hiểm là chiếc xe cơ giới với điều kiện là còn giá trị sử dụng và được phép lưu hành trên lãnh thổ quốc gia

Trong thực tế, đối với xe mô tô và xe máy thường các chủ xe tham gia bảo hiểm toàn bộ vật chất thân xe.

Đối với xe ô tô, các chủ xe có thê tham gia toàn bộ hoặc cũng có thể tham

gia một hay một số tổng thành xe Hiện nay, với xe ô tô thông thường có bay tổng

thành, đó là: tổng thành thân v6, tông thành động cơ, tổng thành hộp số, tổng thành

cầu trước, tong thành trục sau, tổng thành hệ thống lái, và tong thành sim lốp.

Trong trường hợp nếu không tham gia bảo hiểm toàn bộ xe, các chủ xe thường mua bảo hiểm cho tổng thành thân vỏ vì đây là tổng thành dé bị thiệt hại nhất khi

xe lưu hành.

1.2.2.2 Pham vi bảo hiểm

Trong bảo hiểm vật chất xe cơ giới, các rủi ro được bảo hiểm thông thường

bao gồm:

- Tai nan do đâm va, lật đồ.

- Cháy, nd, bão lụt, sét đánh, động đất, mưa đá.

- Mat cắp xe: Với rủi ro này, trước đây hầu hết các DNBH ở Việt Nam chi nhận bảo hiểm cho rủi ro mat cắp toàn bộ xe Tuy nhiên, hiện nay do nhu cầu của

các chủ xe và dưới sức ép cạnh tranh, nhiều DNBH đã chấp nhận mở rộng bảo hiểm cho rủi ro mất cắp bộ phận với một số điều kiện kèm theo nhất định.

- Tai nạn do rủi ro bất ngờ khác gây nên.

Ngoài việc được bồi thường những thiệt hại vật chất xảy ra cho chiếc xe

được bảo hiểm trong những tưởng hợp trên, các DNBH còn thanh toán cho chủ xe tham gia bảo hiểm những chỉ phí cần thiết và hợp lý nhằm:

- Ngăn ngừa và hạn chế tôn thất phát sinh thêm khi xe bị thiệt hại do các rủi

ro được bảo hiểm;

- Chi phí bảo vệ xe và kéo xe thiệt hại tới nơi sửa chữa gần nhất - Giám định tồn thất nếu thuộc trách nhiệm của bảo hiểm.

Tuy nhiên, trong mọi trường hợp, tổng số tiền bảo hiểm của DNBH luôn không vượt quá số tiền bảo hiểm được ghi trên đơn hay giấy chứng nhận bảo hiểm Đồng thời, DNBH sẽ không chịu trách nhiệm bồi thường những thiệt hại vật chất

của xe gây ra bởi:

- Hao mon tự nhiên mat giá, giảm dần chất lượng, hỏng hóc do khuyết tật hoặc hư hỏng thêm do sửa chữa Hao mòn tự nhiên được tính dưới hình thức khấu

hao, và thưởng được tính cho đến thời điểm xảy ra thiệt hại.

- Hư hỏng về điện hoặc bộ phận máy móc, thiết bị năm bi hư hỏng mà không

do tai nan gây ra.

Đề tránh những nguy cơ đạo đúc lợi dụng bảo hiểm, những hành vi vi phạm

pháp luật hay một số những rủi ro đặc biệt khác, những thiết hại tốn thất xảy ra trong những trường hợp sau cũng sẽ không được bồi thường.

- Hành động cố ý của chủ xe, lái xe.

- Xe không đủ điều kiện kỹ thuật và thiết bị an toàn dé lưu hành theo quy

định của Luật An toàn giao thông đường bộ.

- Chủ xe (lái xe vi phạm nghiêm trọng Luật An toàn giao thông đường bộ

như xe không có giay phép lưu hành lái xe không có băng lái hoặc có những không hợp lên lái xe bị ảnh hưởng của rượu bia ma tuy hoặc các chất kích thích tương tự khác trong khi điều khiển xe xe chở chất chạy, chát nổ trái phép xe chở quá trọng tài hoặc số hành khách quy định, xe đi vào đường cam xe đi đem không đen xe sử

dụng để tập lái đua thể thao cha thử sau khi sửa chúa.

- Những thiệt hại gián tiếp như: giảm giá trị thương mại, làm đỉnh trệ sản xuất kinh doanh.

- Thiệt hại do chiến tranh.

Cũng cần lưu ý rằng, trong thời han bảo hiểm, nếu chủ xe chuyên quyền sở

hữu xa cho chủ xe khác thì quyền lợi bảo hiểm vẫn có hiệu lực với chủ xe mới.

Tuy nhiên, nếu chủ xe cũ không chuyên quyên lợi bảo hiểm cho chủ xe mới thi DNBH sẽ hoàn lại phí cho họ, và làm thủ tục bao hiểm cho chủ xe mới nếu họ có yêu cau.

1.2.2.3 Số tiền bảo hiểm

Giá trị bảo hiểm của xe cơ giới là giá trị thực tế trên thị trưởng của xe tại thời điểm xác định Việc xác định đúng giá trị của xe tham gia bảo hiểm là rất quan

trong vì đây là cơ sở dé bồi thường chính xác thiệt hại thực tế cho chủ xe tham gia

bảo hiểm Tuy nhiên, giá xe trên thị trưởng luôn có những biến động và có thêm nhiều chủng loại xe mới tham gia giao thông nên đã gây khó khăn cho việc xác định giá trị xe Trong thực tế, các DNBH thưởng dựa trên một số nhân tố sau dé xác định giá trị xe như loại xe, năm sản xuất, mức độ mới, cũ của xe, thể tích làm

việc cua xi lanh

Một phương pháp xác định giá trị bảo hiểm mà các DNBH hay áp dụng đó

là căn cứ vào giá tri mua mới của xe và mức khâu hao Cu thé:

Giá trị bảo hiểm = Giá mua mới - Khấu hao

Khi tham gia bảo hiểm thông thường trên cơ sở giá trị bảo hiểm của xe tại thời điểm đó, chủ xe quyết định về số tiền bảo hiểm đây là loại hình bảo hiểm tài sản nên về mặt nguyên tắc, chủ xe có thể thể tham gia bảo hiểm với số tiền bảo hiểm nhỏ hơn hoặc băng giá trị bảo hiểm của xe Tuy nhiên, việc quyết định tham gia bảo hiểm với số tiền là bao nhiêu sẽ là cơ sở để xác định số tiền bảo hiểm khi

có tôn thất xảy ra xe thông dụng thông qua việc phân loại xe thành các nhóm Việc

phân loại dựa trên cơ sở tốc độ tối đa của xe, tỷ lệ gia tốc, chi phí và mức độ khó khăn khi sửa chữa và sự khan hiếm của phụ tùng Đối với các xe hoạt động không

thông dụng như xe kéo rơ-moóc, xe chở hàng nặng do có mức độ rủi ro cao nên

phí bảo hiểm thưởng được cộng thêm một tỷ lệ nhất định dựa trên mức phí cơ bản.

1.2.2.4 Phí bảo hiểm

Các DNBH thường xây dựng một bảng ty lệ phí bảo hiểm chuẩn cho từng

loại xe do mỗi loại xe có những đặc điểm kỹ thuật khác nhau và mức độ rủi ro

khác Biểu phí này được xây dựng phù hợp cho hau hết các xe thông dụng thông qua việc phân loại xe thành các nhóm Việc phân loại dựa trên cơ sở tốc độ tối đa

của xe, tỷ lệ gia tốc, chi phí và mức độ khó khăn khi sửa chữa và sự khan hiếm của phụ tùng Đối với các xe hoạt động không thông dụng như xe kéo rơ-moóc, xe chở

hàng nặng do có mức độ rủi ro cao nên phí bảo hiểm thưởng được cộng thêm một tỷ lệ nhất định dựa trên mức phí cơ bản.

Ngoài ra, khi áp phí cho từng đối tượng xe tham gia bảo hiểm cụ thể, DNBH còn căn cứ vào một số yếu tố như khu vực giữ xe va để xe, mục đích sử dụng xe, tuổi tác kinh nghiệm lái xe của người yêu cầu bảo hiểm và những người thường

xuyên sử dụng chiếc xe được bảo hiểm Phí bảo hiểm chủ xe phải đóng được tính

như sau:

Phí bảo hiểm = Số tiền bảo hiểm x Tỷ lệ phí bảo hiểm

1.3 Hoạt động kinh doanh bảo hiểm xe cơ giới

1.3.1 Công tác khai thác bảo hiểm xe cơ giới

1.3.1.1 Khái niệm và vai trò của công tác khai thác bảo hiểm xe cơ giới

Theo Thông tư số 27/1998/TT-BTC, Bộ Tài chính định nghĩa Hoạt động

khai thác bảo hiểm được hiểu là hoạt động tuyên truyền, quảng cáo, vận động mời

chào khách hàng tham gia bảo hiểm, bán sản phẩm bảo hiểm do doanh nghiệp bảo

hiểm trực tiếp tiễn hành hay thông qua đại lý, công tác viên bảo hiểm, tổ chức mô giới bảo hiểm.

Công tác khai thác bảo hiểm là một trong quy trình hoạt động kinh doanh bảo hiểm xe cơ gidi Và CÓ vai trò quan trọng đối với hoạt động kinh doanh bảo hiểm xe cơ giới Công tác khai thác bảo hiểm có vai trò quan trọng:

- _ Góp phan tăng trưởng doanh thu cho công ty bảo hiểm

- Tim kiếm các khách hàng mới, khách hàng tiềm năng

- Tao niềm tin với khách hàng đã, đang và sẽ sử dụng sản phẩm bảo hiểm xe

CƠ gidi

1.3.1.2 Quy trình khai thác bảo hiểm xe cơ giới

Mỗi DNBH có cách tiếp cận khách hàng theo thế mạnh riêng của mình,

nhưng nhìn chung quy trình khai thác bảo hiểm xe cơ giới phải trải qua những bước như sau: tìm kiếm khách hàng, cấp giấy yêu cầu bảo hiểm cho chủ xe, kí kết hợp đồng bảo hiểm, thống kê báo cáo.

Bước 1: Tìm kiếm khách hàng;

Day là bước đầu tiên trong khâu khai thác sản pham bảo hiểm, là bước mang tầm chỉ đạo trong toàn bộ quá trình khai thác Mục đích của bước nảy là đưa sản

phẩm đến với khách hàng và từ đó khách hàng hiểu về sản phẩm bảo hiểm xe cơ giới mà doanh nghiệp bảo hiểm đang cung cấp hay sắp triển khai, thuyết phục khách hàng mua sản phẩm Ở bước này, tư vẫn viên bảo hiểm cần cung cấp cho người tham gia bảo hiểm đầy đủ những thông tin về loại hình bảo hiểm mà khách hàng đang có ý định tham gia bao gồm những quy định chung của pháp luật nhà

nước cũng như những yêu cầu từ phía công ty và nghĩa vụ cũng như quyền lợi mà

khách hàng được hưởng Bảo hiểm xe cơ giới là hình thức bắt buộc xen lẫn tự nguyên nên muốn khai thác được nhiều khách hàng thì yêu cầu đặt ra là công ty

phải có đội ngũ cán bộ nhân viên có khả năng thuyết phục tốt, mạng lưới rộng lớn

có tiêm lực công ty đủ mạng

Bước 2: Cấp giấy yêu cầu bảo hiểm cho chủ xe;

Giấy yêu cầu bảo hiểm sẽ được khai thác viên cung cấp cho chủ xe sau khi

tư vân và khách hàng đông ý, mong muôn tham gia bảo hiém xe cơ giới Nội dung

là dé khai thác các thông tin liên quan đến chiếc xe yêu cầu bảo hiểm như: tên xe,

năm sản xuất, trọng tải, số năm sử dụng, giá trị hiện tai, số tiền bảo hiểm, Giấy yêu cầu bảo hiểm là một phần của hợp đồng bảo hiểm, có giá trị pháp lý như hợp đồng bảo hiểm

Bước 3: Ký kết hợp đồng bảo hiểm;

Đây là bước xác định quyền và nghĩa vụ của cả 2 bên, sau khi khai thác viên thâm định sơ bộ những thông tin khách hàng cung cấp cũng như khách hàng đã đồng ý mua và thống nhất nội dung trong hợp đồng bảo hiểm thì hai bên sẽ ký kết xác định quyền lợi và nghĩa vụ của mỗi bên Công ty bảo hiểm sẽ cấp giải chứng nhận bảo hiểm và thu phi bảo hiểm của khách hàng Về nguyên tắc hợp đồng có hiệu lực sau khi ký vào giấy yêu cầu bảo hiểm

Căn cứ vào nội dung ghi trên giấy yêu cầu bảo hiểm để viết giấy chứng

nhận bảo hiểm Bên bán bảo hiểm phải ký,ghi rõ họ tên vào mục “ người bán bảo hiểm”, điều này sẽ giúp xác định trách nhiệm của tư vấn viên với hợp đồng mà họ ký kết với khách hàng khi có bất kỳ tranh chấp nào xảy ra.

Bước 4: Thống kê báo cáo;

Khi đã tìm được khách hàng và bán bảo hiểm thì việc thống kê báo cao tình

hình, kết quả là một việc hết sức quan trọng Qua công tác thống kê này công ty

bảo hiểm sẽ kiểm soát, nắm vũng được tình hình hoạt động của khâu khai thác và

bán bảo hiểm Nắm vưng được danh sách khách hàng, biết được khách hàng nào tham gia lâu dài và tham gia với số lượng lớn dé có thé chăm sóc khách hàng một

cách tốt nhất trong thời gian họ tham gia bảo hiểm cũng như sẽ có nhiều ưu đãi

trong việc khuyến khích tái tục bảo hiểm khi hợp đồng hết hạn.

1.3.1.3 Các yếu to ảnh hưởng đến hoạt động khai thác bảo hiểm xe cơ giới

Có nhiều yếu tô khác nhau tác động đến hiệu quả hoạt động kinh doanh bảo

hiểm xe cơ giới của công ty bảo hiểm bao gồm các yếu tố chủ quan và khách quan Theo nghiên cứu các yếu tố khách quan ảnh hướng đến công tác khai thác bảo hiểm xe cơ giới bao gồm:

Năng lực cạnh tranh tác động mạnh đến việc kinh doanh bảo hiểm dé tồn tại và phát triển trong môi trường cạnh tranh gay gắt và ngày càng khốc liệt của

dịch vụ BHXCG thì công ty bảo hiểm cần phải nhanh chóng nâng cao năng lực

cạnh tranh dịch vụ BHXCG

Chất lượng dịch vụ: Chất lượng dịch vụ được xác định bằng các chỉ tiêu định tính (mức độ hài lòng của khách hàng) và định lượng (các chỉ tiêu cụ thể)

như: tỷ lệ tái tục hợp đồng, thời gian phục vụ khách hàng, thời gian giải quyết

quyền lợi bảo hiểm) Các yếu tố ảnh hướng tới chất lượng dich vu

+ Con người: Người lao động có tác phong chuyên nghiệp, trình độ chuyên

môn vững vàng, có thái độ tích cực với nghề nghiệp thì dịch vụ của họ cung cấp cho khách hàng mới có thể tốt được

+ Năng lực mạng lưới và kênh phân phối: mạng lưới điểm cũng cấp dịch vụ BHXCG, các điểm phục vụ giải quyết các cam kết về bồi tường, các đại lý cộng

tác viên

+ Công nghệ: chính là chương chình quản lý nghiệp vụ BHXCG

Phí bảo hiểm là yếu tố quan trọng thứ hai của NLCT của dịch vụ BHXCG sau yếu tố chất lượng Nói chất lượng là yếu tố hàng đầu, đó là xu thế chung, tuy nhiên hiện tại ở Việt Nam, phí bảo hiểm vẫn còn là yếu tổ chủ XCG đặc biệt quan

Tính độc đáo của dịch vụ: Dé chiếm lĩnh và khai thác tối đa như cầu thị trường, DNBH cần đa dang hóa các loại hình dich vụ BHXCG cho phù hop với

nhu cầu và khả năng thanh toán của từng nhóm đối tượng khách hàng.

Hoạt động xúc tiến hỗn hợp: Trong môi trường cạnh tranh không thê bỏ

qua được vai trò của các hoạt động xúc tiến hỗn hợp nhằm giữ vững thị phần và

phát triển thị trường của dịch vụ.

Quản lý rủi ro và phòng chống trụ lợi bảo hiểm: Hiện nay trục lợi bảo hiểm ngày càng phô biến, và có chiều hướng gia tăng, với yêu cầu quản trị ngày

cảng cao của DNBH đòi hỏi có biên pháp rủi ro hữu hiệu.

1.3.2 Hoạt động giám định bồi thường bảo hiểm xe cơ giới

1.3.2.1 Khái niệm và vai trò của giám định bôi thường

Giám định và bồi thường là công việc cuối cùng hoàn thiện sản phẩm bảo

hiểm Làm tốt công tác này sẽ làm giảm được những chỉ phí trong quá trình kinh

doanh bảo hiểm, thúc đây hoạt động kinh doanh trong quá trình cạnh tranh gay gắt.

e Giảm định:

Cũng như các loại đơn bảo hiểm khác, công ty bảo hiểm yêu cầu chủ xe hoặc lái xe khi xe bị tai nạn phải tìm mọi cách dé cứu chữa, hạn chế tôn thất mặt khác nhanh chóng bảo cho công ty bảo hiểm biết để giám định Các chủ xe không được tự ý di chuyền, tháo đỡ hoặc sửa chữa xe khi chưa có ý kiến của công ty bảo hiểm, trừ trường hợp phải thi hành chỉ thị của cơ quan có thẩm quyền.

Giám định viên có thé là người của công ty bảo hiểm, người đại diện của

công ty hoặc cũng có thê là giám định viên độc lập

Trong quá trình giám định phải làm rõ các vấn đề sau:

- _ Nguyên nhân gây ra tai nạn cho thuộc phạm vi bảo hiểm không? - _ Mức độ thiệt hai liên quan đến số tiền bảo hiểm?

- Lỗi cũng như mức độ thiệt hại của người thứ ba?

Xác định mức khấu hao cho phù hợp, nếu xe tham gia bảo hiểm từ đầu tháng mà khi bị tai nạn từ ngày 15 trở về trước thì không tính khấu hao tháng đó,

còn nếu xe bị tai nạn sau ngày 15 thì tháng đó được tính khấu hao.

Moi ton thất được khách hàng thông báo đều phải được giám định một cách nhanh chóng dé các tang vật và nhân chứng không bi phân tán Trong trường hop

giám định không thực hiện được do hiện trường bị xáo trộn, hóa đơn chứng từ bị

tiêu hủy thì có thể căn cứ vào biên bản của cơ quan chức năng, dựa vào khai báo của người được bảo hiểm, bằng chứng, ảnh chụp, hiện vật thu được, kết quả điều

tra của giám định viên.

Nếu tai nạn xảy ra có liên quan đến người thứ ba thì giám định viên phải hướng dan bên thứ ba tiến hành các thủ tục và cùng đứng ra giám định dé giải

quyết trách nhiệm cua các bên Sau khi giám định có đủ mặt các bên liên quan cần

thiết phải tiến hành lập biên bản giám định, căn cứ vào biên bản giám định nhà Bảo hiểm sẽ tiến hành giải quyết bồi thường cho chủ xe.

e Bồi thường

Về nguyên tắc việc xác định số tiền bồi thường phải đảm bảo điều kiện: số

tiền bảo hiểm là giới hạn tối đa của mức bồi thường

Trên thực tế, người tham gia bảo hiểm xe cơ giới cần lưu ý:

- Trong nghiệp vụ bảo hiểm xe cơ giới, các công ty bảo hiểm thường quy định chỉ tính khẩu hao trong những trường hợp tôn that trong những trường hợp tôn thất toàn bộ hoặc toàn bộ một tổng thành nào đó còn từng động cơ riêng không tính khấu hao.

- Khi xe bị tai nạn chủ xe hoặc lái xe không được tháo rời bộ phận của chiếc xe và chỉ được di chuyển xe đến nơi sửa chữa gần nhất, chi phí di chuyển nha bảo hiểm gánh chịu.

- Trong nghiệp vụ bảo hiểm này các công ty bảo hiểm thường áp dụng chế độ miễn thường không khấu trừ nhắm mục đích nâng cao tinh thần trách nhiệm của chủ xe, dé giảm chi phí quản lý, chi phí bảo hiểm và như vật mới phù hợp với thực tế.

Hiện nay trên thế giới cũng như ở Việt Nam các công ty bảo hiểm thường tiến hành bồi thường nhân đạo trong nghiệp vụ bảo hiểm xe cơ giới, vì nó có nhiều tác dụng như khuyến khích thêm được người tham gia bảo hiểm tự nguyện, ôn

định được tình hình tài chính cũng như tình hình chính trị xã hội nơi xảy ra tai nạn

khi chủ xe chưa có điều kiện giải quyết với người bị nạn, mặt khác bồi thường nhân đạo sẽ nâng cao được uy tín cho công ty bảo hiểm, người tham gia bảo hiểm

sẽ tin tường vào các công ty bảo hiểm, nhờ đó các công ty có cơ hội nâng cao

doanh thu của mình.

1.3.2.2 Quy trình giám định bôi thường bảo hiểm xe cơ giới

Quy trình giám định bồi thường bảo hiểm xe cơ giới của các công ty thường được tiễn hành theo 6 bước:

Bước 1: Tiếp nhận thông tin ban đầu;

Khi sự cô xảy ra, người lái xe (chủ xe) sẽ gọi điện trực tiếp vào hotline của các công ty bảo hiểm Từ đó, các giám định viên và người được phụ trách sẽ thu thập toàn bộ thông tin về sự cố ấy như tên, số điện thoại người thông báo, biển số

xe, ngày và giờ diễn ra tai nạn.

Bên cạnh đó, người được phụ trách và giám định viên cũng cần biết các thông tin như: họ tên và điện thoại người phụ trách gói bảo hiểm khách hàng, hạng mục tổn thất, nguyên nhân ton thất, mức độ thiệt hại ước lượng từ sự cố, một số

hướng giải quyết sơ bộ lúc xảy ra tai nạn Ngoài ra, người được phân công sẽ

hướng dẫn người được hưởng bảo hiểm làm giấy tờ hồ sơ bồi thường bảo hiểm xe cơ giới dé dam bảo thông tin được chính xác nhất.

Bước 2: Xử ly thông tin ton thất sơ bộ;

Người giám định viên sẽ kiểm tra các thông tin ton thất sơ bộ và thu thập một số thông tin liên quan tới sự có như: giấy chứng nhận bảo hiểm; đơn bảo hiểm

đã được cấp; sự cô có nam trong thời hạn bảo hiểm và nằm ở địa điểm được quy

định trước đó hay không; trách nhiệm của bảo hiểm bồi thường tổn thất là bao nhiêu; mức tôn thất có dưới mức khấu trừ Bên cạnh đó, giám định viên sẽ kiểm tra thêm về việc nộp phí của người dùng xe có đúng hạn hay không và những thỏa

thuận trong việc giải quyết vất đề.

Nếu vụ tai nạn cao hơn mức bồi thường bảo hiểm xe ô tô phân cấp của giám định viên, người giám định viên sẽ phải báo lại cho cấp trên và thông báo lại với tái bảo hiểm Đồng thời đó, giám định viên cũng cần phải báo cáo cho công ty để có những hướng phối hợp giải quyết tối ưu Đối với những sự cố phức tạp, người giám định viên cần phải dựa trên ý kiến giám định của các cơ quan có thâm quyền

hoặc các tổ chức giám định độc lập, dé giám định tổn thất theo đúng quy định va

khách quan.

Bước 3: Tiến hành giám định;

Giám định viên sẽ tiếp tục thu thập các thông tin về ton that bang cách chụp anh

và mô tả hiện trường sao cho rõ ràng nhất diễn biến, nguyên nhân va mức độ ton thất Sau đó sẽ đề xuất với người được bảo hiểm va các cơ quan có thẩm quyền hướng giải quyết tối ưu cũng như thực hiện một số cách đề phòng và hạn chế lại ton thất Lập biên bản chi tiết hiện trạng và dự đoán nguyên nhân tổn thất cũng

như ước tính mức thiệt hại.

Bước 4: Mức giám định bồi thường bảo hiểm ô tô như sau:

Nếu xe ô tô không va chạm với bên thứ 3 (như các va chạm vào gốc cây,

cột điện )

« Tổn that xe được ước tính dưới 5 triệu, các hư hỏng do tác động bên ngoài như hư hỏng kính, gương, người dùng xe chỉ cần gọi hotline và mang xe đi sửa

chữa theo bảo hiểm đền bù.

« Tổn that xe ước tính từ 5 triệu — 10 triệu, người dùng xe cần phải gọi ngay vào hotline dé công ty bảo hiểm điều giám định viên tới hiện trường dé giám định chuẩn xác nhất.

« Tổn that xe trên 10 triệu, cần phải có sự xác nhận của các cơ quan có thầm

quyền (Cảnh sát giao thông) và cả giám định viên tại hiện trường Nếu xe ô tô va chạm với một bên thứ 3

« Tôn thất ước tính dưới 20 triệu, người dùng xe cần phải thông báo vào

hotline của công ty bảo hiểm và xác nhận của cảnh sát giao thông hoặc giám định viên với đến hiện trường đề đánh giá.

« Tổn thất ước tính trên 20 triệu, người dùng xe cần phải thông báo cho công

ty bảo hiểm đồng thời cảnh sát giao thông lẫn giám định viên phải có mặt tại hiện

Lưu ý: Trong trường hợp mà lỗi do người thứ 3, người dùng xe phải chuyển đối quyền bồi thường ô tô sang bên thứ 3.

Bước 5: Thực hiện hồ sơ bồi thường;

Sau khi đã xử lý xong hiện trường, xe sẽ được đưa về xưởng, giám định viên sẽ phối hợp cùng người chủ xe và những ai có liên quan dé giám định tốn that

thực tế của xe lẫn hoàn thiện hồ sơ bồi thường Các công ty bảo hiểm sẽ ủy quyền cho giám định viên trong việc quyết định phương án sửa chữa hay thay thé đối với

các hạng mục ton that Sau cùng, phương án khắc phục sẽ được ký bởi giám định

viên và đại diện bảo hiểm.

Bước 6: Thực hiện bồi thường;

Sau khi đã có hồ sơ giải pháp bồi thường, công ty bảo hiểm sẽ bảo lãnh thanh toán tại các xưởng có liên kết với công ty bảo hiểm Chủ xe ô tô chỉ cần ký vào biên bản nghiệm thu, hợp đồng và nhận xe Trong trường hợp xưởng sửa xe ở ngoài hệ thống, chủ xe cần thông báo lại công ty bảo hiểm dé có thé giải quyết sớm nhất.

1.3.2.3 Nguyên tắc giám định bôi thường bảo hiểm xe cơ giới

- Phải được tiễn hành sớm nhất sau khi nhận được thông tin tai nạn (theo

quy định chung là 5 ngày) Nếu không tiến hành sớm được thì lý do chậm chễ phải

được thể hiện trong biên bản giám định

- Tất cả các thiệt hại thuộc trách nhiệm bảo hiểm về vật chất, tài sản đều phải tiến hành giám định

- Trong trường hợp đặc biệt nếu tô chức bảo hiểm không thực hiện được việc lập biên bản giám định, thì có thé căn cứ vào biên bản giám định của cơ quan chức năng, chụp ảnh, hiện vật thu được, khai báo của chủ xe và kết quả điều tra

- Quá trình giám định phải có mặt và ký xác nhận của chủ xe, chủ tài san bi

thiệt hại hoặc người có trách nhiệm được ủy quyên quản lý, sử dụng

- Mục tiêu giám định dé xác định nguyên nhân tai nạn từ đó xác định trách

nhiệm của bảo hiểm, đánh giá xác định thiệt hại cho việc bồi thường được nhanh,

hiệu quả

1.3.3 Công tác đề phòng hạn chế tổn that bảo hiểm xe cơ giới

1.3.3.1 Khái niệm và vai trò của công tác dé phòng hạn chế ton that bảo

hiểm xe cơ giới

Đề phòng, hạn chế tốn thất, hay còn gọi là biện pháp đề phòng va hạn chế tôn that là các biện pháp được doanh nghiệp bảo hiểm, chi nhanh nước ngoài áp

dụng dé dam bảo an toàn cho đối tượng bảo hiểm khi được sự đồng ý của bên bảo

hiểm hoặc cơ quan Nhà nước có thâm quyên Thậm chí trong nhiều trường hợp,

bên mua bảo hiểm có thé yêu cầu doanh nghiệp bảo hiểm, chi nhánh nước ngoài

thực hiện biện pháp đề phòng và hạn chế tôn that.

Nói cách khác, các biện pháp này được sử dụng để doanh nghiệp bảo hiểm,

chi nhánh nước ngoài thực hiện nghĩa vụ bao hiểm của mình đối với bên được bảo hiểm (đảm bảo an toàn cho đối tượng được bảo hiểm) và được ghi nhận trong hợp đồng bảo hiểm và các văn bản khác có sự đồng ý, thỏa thuận đối với bên mua bảo hiểm, hoặc theo chi đạo của cơ quan Nhà nước có thâm quyền (Bộ Tài chính)

1.3.3.2 Quy trình dé phòng hạn chế ton thất bảo hiểm xe cơ giới

Hoạt động kiêm soát tôn thất thường bao gồm 3 khâu chuyên môn: Khảo

sát điều tra thực tế, Phân tích và tư vấn cho khách hàng trong công tác quản lý rủi

ro và thực hiện chương trình quản lý rủi ro.

Bước 1: Khảo sát điều tra thực tế;

Khảo sát điều tra thực tế là thu thập các thông tin liên quan đến xe cơ giới,

đến đặc điểm của rủi ro của vụ tai nạn và liên quan đến chính bản thân khách hàng,

đánh giá cam kết của người tham gia bảo hiểm trong công tác này.

Bước 2: Phân tích và tư vấn cho KH trong công tác quản lý rủi ro;

Dé phân tích và tư van cho khách hàng nhằm tránh những rủi ro đáng tiếc có thé xảy ra, Kiểm soát viên sẽ phân tích những tốn that trong quá khứ của khách hàng và tư vấn cho họ những vấn đề cụ thể liên quan đến công tác quản lý rủi ro.

Nội dung tư vẫn này thường bao gồm:

- _ Chương trình an toàn cho từng đối tương bảo hiểm - _ Cung cấp các thông tin nghiệp vụ.

- _ Kiểm tra, đánh giá và tư van.

Bước 3: Thực hiện chương trình quản lý rủi ro;

Đây là chương trình rất tốt dành cho các nhân viên khai thác bảo hiểm bởi

vì chương trình này với mục đích cung cấp thêm những thông tin về khách hàng

cho các nhân viên khai thác bảo hiểm nhằm hỗ trợ cho họ đưa ra các quyết định

đúng đắn dé khai thác tốt hon.

Các kiểm soát viên cũng thông qua chương trình, kiểm soát viên khai thác có thể nhận biết được dịch vụ bảo hiểm mà khách hàng mong muốn, 31 những vương mắc của họ cũng như những ưu điểm và nhược điểm mà họ nhận xét, đánh

giá về từng loại sản phân của doanh nghiệp bảo hiểm.

1.3.3.3 Các biện pháp dé phòng hạn chế ton thất bảo hiểm xe cơ giới

Các doanh nghiệp bảo hiểm thường áp dụng 4 biện pháp chính sau đề thực

hiện công tác đề phòng, hạn chế tồn that: - _ Tổ chức tuyên truyền, giáo dục:

Hoạt động tổ chức tuyên truyền, giáo dục có muc tiêu khá bao quát, hướng đến một nhóm người lớn hơn so với các biện pháp đề phòng, hạn chế tén that còn

lại Doanh nghiệp bảo hiểm thông qua các phương tiện truyền thông, thực hiện

tuyên truyền, giáo dục về việc bảo hiểm, kinh doanh bảo hiểm hoặc đề phòng han

chế ton thất đối với đối tượng bảo hiểm Hoạt động này có thé áp dụng đối với một nhóm người cố định hoặc một nhóm người không cố định trong xã hội.

- Tài trợ, hỗ trợ các phương tiện, vật chất dé đề phòng hạn chế rủi ro:

Biện pháp này là biện pháp tối ưu nhất dé đảm bảo đối tượng bảo hiểm được giữ trong môi trường hạn chế rủi ro Doanh nghiệp bảo hiểm, chi nhánh bảo hiểm sử dụng phan được trích từ phí bảo hiểm của bên mua bảo hiểm hoặc từ phan tai sản của mình để tài trợ, hỗ trợ các phương tiện, vật chất đảm bảo an toàn cho đối tường bảo hiểm trong thời hạn nhất định theo sự thỏa thuận với bên mua bảo hiểm

hoặc sự chỉ đạo của cơ quan Nhà nước có thâm quyền.

- _ Hỗ trợ xây dựng các công trình nhăm mục dich đề phòng, giảm nhẹ

mức độ rủi ro cho các đối tượng bảo hiểm:

Tương tự như biện pháp trên, biện pháp này được doanh nghiệp bảo hiểm, doanh nghiệp môi giới bảo hiểm thực hiện trong quá trình đảm bảo an toàn, hạn chế rủi ro đối với đối tượng bảo hiểm, bằng việc sử dụng phí bảo hiểm hoặc tài sản của doanh nghiệp dé hỗ trợ xây dưng các công trình Các công trình này đảm bảo

có thé sử dụng trong thời gian dai và có thé vẫn sử dụng được ngay sau khi hết

thời hạn của hợp đồng bảo hiểm.