Doanh nghiệp vừa và nhỏ giữ vị trí quan trọng trong chiến lược phát triển kinh tế xã hội nước ta. Hiện nay Việt Nam đang hội nhập ngày càng sâu rộng với kinh tế thế giới, các doanh nghiệp vừa và nhỏ là một trong những động lực thúc đẩy sự phát triển kinh tế và cần được ưu tiên khuyến khích phát triển. Số lượng các doanh nghiệp nhỏ và vừa không ngừng tăng lên phù hợp với nền kinh tế đa thành phần và cho phép sử dụng hiệu quả mọi tiềm năng và nguồn lực của đất nước. DNVVN đóng góp khoảng 40% tổng sản phẩm quốc nội, tạo ra hơn 1 triệu việc làm mới mỗi năm. Chính phủ đã tạo điều kiện thuận lợi cho các doanh nghiệp nhỏ và vừa phát huy tính chủ động sáng tạo, nâng cao năng lực quản lý, phát triển khoa học công nghệ và nguồn lực. Nhận thức được điều này, các ngân hàng thuơng mại đã giành sự quan tâm đến đối tượng khách hàng đầy tiêm năng, mở rộng hoạt động theo chiều sâu và chiều rộng, đa dạng hoá dịch vụ Ngân hàng tạo điều kiện cho doanh nghiệp nhỏ và vừa mở rộng hoạt động kinh doanh để gia tăng lợi nhuận cho ngân hàng vì khai thác tốt một thị trường to lớn là doanh nghiệp nhỏ và vừa. Các Ngân hàng thương mại hoạt động theo định hướng của Nhà nước ngày càng góp phần không nhỏ trong việc hỗ trợ vốn cho các DNNVV. Đồng thời BIDV cũng chú trọng việc gia tăng thu nhập chính từ các sản phẩm cho vay đối tượng khách hàng này. Trong bối cảnh cạnh tranh ngày càng gay gắt, với ngày càng nhiều của các ngân hàng TMCP khác trên địa bàn. Từ năm 2015, BIDV Đắk Lắk đã có những thay đổi đang kể về hoạt động cho vay doanh nghiệp, Ngân hàng đã thành lập thêm Phòng khách hàng doanh nghiệp 2 tách ra từ phòng quan hệ khách hàng doanh nghiệp ban đầu với chức năng nhiệm vụ cho vay và phát triển dịch vụ đối với đối tượng khách hàng DNNVV, nhất là trong lĩnh vực thương mại. Không chỉ đổi mới ở cơ cấu tổ chức, BIDV Đắk Lắk đã áp dụng các chính sách tiếp thị thành công các DNNVV vay vốn ngắn hạn và vay vốn theo các hình thức khác. Từ những nỗ lực đó, hoạt động cho vay ngắn hạn DNNVV trong những năm gần đây đã đạt được những kết quả nhất định. Tính đến 31122018, tỷ trọng dư nợ cho vay ngắn hạn đối với DNNVV chiếm gần 20% tổng dư nợ cho vay của chi nhánh, đứng thứ hai về quy mô chỉ sau dư nợ cho vay ngắn hạn bán lẻ và chiếm trên 80% tổng dư nợ cho vay đối với DNNVV. Tuy nhiên, kết quả này chưa tương xứng với tiềm năng của Chi nhánh trong hệ thống và các TCTD khác trên địa bàn tỉnh ĐăkLăk. Việc tăng trưởng quy mô tín dụng cũng đặt ra nhiều thách thức cho chi nhánh trong việc kiểm soát rủi ro và nâng cao chất lượng của các khoản vay ngắn hạn đối với DNNVV. Do đó để có thể góp phần cho chi nhánh hoàn thành các nhiệm vụ Hội sở chính giao và tăng chất lượng tín dụng tại chi nhánh, đó là lý do tại sao tác giả chọn đề tài “Hoàn thiện hoạt động cho vay ngắn hạn đối với khách hàng doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam Chi Nhánh Đắk Lắk” làm đề tài luận văn thạc sĩ. 2. Mục tiêu nghiên cứu Hệ thống hóa cơ sở lý luận về doanh nghiệp nhỏ và vừa, cho vay ngắn hạn đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa tại các ngân hàng thương mại. Đánh giá thực trạng cho vay ngắn hạn doanh nghiệp nhỏ và vừa tại BIDV Đắk Lắk từ đó tìm ra các hạn chế và nguyên nhân Đề xuất các giải pháp nhằm hoàn thiện hoạt động cho vay ngắn hạn doanh nghiệp nhỏ và vừa tại BIDV Đắk Lắk trong thời gian tới. 3. Đối tượng và phạm vi nghiên cứu 3.1. Đối tượng nghiên cứu Đối tượng: hoạt động cho vay ngắn hạn đối với các doanh nghiệp nhỏ và vừa bao gồm cả doanh nghiệp tư nhân. 3.2. Phạm vi nghiên cứu Về nội dung: nghiên cứu hoạt động cho vay ngắn hạn DNNVV tại BIDV Đắk Lắk, dưới góc độ của ngana hàng. Về không gian: tại BIDV Đắk Lắk. Về thời gian: giai đoạn 2017 đến 2019
BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC DUY TÂN LÊ ĐÌNH NAM HỒN THIỆN HOẠT ĐỘNG CHO VAY NGẮN HẠN ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH - ĐĂKLĂK LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG ĐÀ NẴNG, NĂM 2020 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC DUY TÂN LÊ ĐÌNH NAM HỒN THIỆN HOẠT ĐỘNG CHO VAY NGẮN HẠN ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH – ĐĂKLĂK Chuyên ngành: Tài – Ngân hàng Mã số:8340201 LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG Người hướng dẫn khoa học: TS HOÀNG THỊ TUYẾT ĐÀ NẴNG, NĂM 2020 LỜI CAM ĐOAN Tơi xin cam đoan cơng trình nghiên cứu riêng Các số liệu, kết nêu Luận văn trung thực chưa cơng bố cơng trình khác Tôi xin cam đoan giúp đỡ cho việc thực Luận văn cảm ơn thơng tin trích dẫn Luận văn rõ nguồn gốc Học viên thực Luận văn Lê Đình Nam LỜI CẢM ƠN Lời đầu tiên, xin bày tỏ lịng biết ơn chân thành đến TS Hồng Thị Tuyết tận tình hướng dẫn tơi suốt thời gian thực để tơi hồn thành luận văn Đặc biệt xin chân thành cảm ơn quý thầy cô Trường Đại học Duy Tân truyền đạt kiến thức kinh nghiệm quý báu suốt thời gian học trường để có tảng nghiên cứu đề tài Tơi xin chân thành cảm ơn anh, chị, em đồng nghiệp công tác Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh ĐăkLăk giúp đỡ, động viên, cung cấp số liệu cho suốt thời gian học tập làm luận văn Trong suốt thời gian làm luận văn, cố gắng để hồn thiện luận văn, ln tiếp thu ý kiến đóng góp thầy hướng dẫn bạn bè anh chị Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh ĐăkLăk, nhiên việc nghiên cứu, đánh giá khơng tránh khỏi sai sót Tơi mong nhận đóng góp phản hồi quý báu quý thầy, cô bạn đọc Trân trọng cảm ơn Tác giả Lê Đình Nam MỤC LỤC MỞ ĐẦU 1 Tính cấp thiết đề tài .1 Mục tiêu nghiên cứu Đối tượng phạm vi nghiên cứu .2 Phương pháp nghiên cứu .3 Bố cục luận văn Tổng quan vấn đề nghiên cứu CHƯƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY NGẮN HẠN ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA 1.1 TỔNG QUAN HOẠT ĐỘNG CHO VAY NGẮN HẠN ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA 1.1.1 Doanh nghiệp nhỏ vừa 1.1.2 Cho vay ngắn hạn doanh nghiệp nhỏ vừa 12 1.2 NỘI DUNG CÁC HOẠT ĐỘNG CHO VAY NGẮN HẠN ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA .18 1.2.1 Mục tiêu hoạt động cho vay ngắn hạn doanh nghieepjnhor vừa 18 1.2.2 Quy trình cho vay Các sách áp dụng hoạt động cho vay ngắn hạn khách hàng doanh nghiệp nhỏ vừa 19 1.2.3 Đa dạng hóa hoạt động cho vay ngắn hạn doanh nghiệp nhỏ vừa.21 1.2.4 Hoạt động kiểm sốt rủi ro tín dụng cho vay ngắn hạn khách hàng doanh nghiệp nhỏ vừa .21 1.2.5 Chất lượng nguồn lực triển khai hoạt động cho vay ngắn hạn khách hàng doanh nghiệp nhỏ vừa .23 1.3 CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG TỚI HOẠT ĐỘNG CHO VAY NGẮN HẠN ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA 23 1.3.1 Các nhân tố chủ quan 23 1.3.2 Các nhân tố khách quan từ phía doanh nghiệp nhỏ vừa 25 1.4 KINH NGHIỆM CHO VAY NGẮN HẠN ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI MỘT SỐ NƯỚC VÀ Ở VIỆT NAM 27 1.4.1 Kinh nghiệm Mỹ nước thành viên Liên minh Châu Âu .27 1.4.2 Kinh nghiệm Đài Loan 28 1.4.3 Bài học kinh nghiệm từ ngân hàng TMCP Kỹ thương Việt Nam Techcombank ngân hàng TMCP Phương Đông OCB 30 1.4.4 Bài học kinh nghiệm ngân hàng BIDV chi nhánh Đắk Lắk 34 KẾT LUẬN CHƯƠNG 35 CHƯƠNG THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY NGẮN HẠNG ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH ĐẮK LẮK 36 2.1 KHÁI QUÁT VỀ TÌNH HÌNH HOẠT ĐỘNG CỦA NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH ĐẮK LẮK 36 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Đắk Lắk 36 2.1.2 Cơ cấu tổ chức .37 2.1.3 Đặc điểm doanh nghiệp nhỏ vừa hoạt động địa bàn tỉnh Đắk Lắk 39 2.1.4 Tình hình hoạt động kinh doanh Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Đắk Lắk giai đoạn năm 2017-2019 41 2.2 THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY NGẮN HẠN ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH ĐẮK LẮK .44 2.2.1 Thực trạng hoạt động cho vay ngắn hạn doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng TMCP Đầu Tư Phát Triển Việt Nam - Chi Nhánh Đắk Lắk 44 2.2.2 Thực trạng quy mô khách hàng doanh nghiệp nhỏ vừa vay vốn ngắn hạn 52 2.2.3 Thực trạng dư nợ cho vay ngắn hạn DNNVV 54 2.2.4 Chất lượng tín dụng hoạt động cho vay ngắn hạn DNNVV 57 2.2.5 Thực trạng tỷ lệ trích lập dự phịng rủi ro .59 2.2.6 Thực trạng kết hoạt động cho vay ngắn hạn doanh nghiệp nhỏ vừa 60 2.3 ĐÁNH GIÁ VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY NGẮN HẠN ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH ĐẮK LẮK .63 2.3.1 Kết đạt 63 2.3.2 Những hạn chế nguyên nhân 64 KẾT LUẬN CHƯƠNG 69 CHƯƠNG GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG CHO VAY NGẮN HẠNG ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH ĐẮK LẮK 70 3.1 ĐỊNH HƯỚNG VÀ MỤC TIÊU HOẠT ĐỘNG CỦA BIDV ĐẮK LẮK 70 3.1.1 Định hướng hoạt động hệ thống BIDV 70 3.1.2 Mục tiêu hoạt động BIDV Đắk Lắk 71 3.2 ĐỊNH HƯỚNG CỦA BIDV ĐẮK LẮK ĐỐI VỚI HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG DNNVV 72 3.2.1.Các mục tiêu chung 72 3.2.2 Định hướng hoạt động cho vay ngắn hạn doanh nghiệp nhỏ vừa 73 3.3 CÁC GIẢI PHÁP TĂNG CƯỜNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH ĐẮK LẮK 73 3.3.1 Xây dựng kế hoạch cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa 73 3.3.2 Tận dụng triệt để gói lãi suất ưu đãi HSC ban hành, đồng thời chuyển hướng tăng thu nhập từ hoạt động cho vay sang loại phí 74 3.3.3 Đa dạng hóa phương thức, đối tượng cho vay nghiên cứu triển khai sản phẩm HSC phù hợp với địa bàn hoạt động chi nhánh 74 3.3.4 Nâng cao công tác thẩm định .76 3.3.5 Tăng cường công tác quảng bá, tiếp thị đến khách hàng doanh nghiệp nhỏ vừa 77 3.3.6 Xây dựng đội ngũ nhân viên có chun mơn .78 3.3.7 Tăng cường cơng tác kiểm sốt rủi ro cho vay ngắn hạn DNNVV trọng công tác xử lý nợ 79 3.3.8 Mở rộng thêm mạng lưới phòng giao dịch BIDV Đắk Lắk trọng vào sở vật chất đại 81 3.4 KIẾN NGHỊ 82 3.4.1 Kiến nghị BIDV Hội sở 82 3.4.2 Kiến nghị quan hữu quan 85 KẾT LUẬN CHƯƠNG 87 KẾT LUẬN 88 TÀI LIỆU THAM KHẢO DANH MỤC VIẾT TẮT Viết Tắt Diễn giải Ngân hàng TMCP Đầu Tư Phát Triển Việt Nam - Chi BIDV ĐăkLăk Nhánh ĐăkLăk BCTC Báo cáo tài CIC Trung tâm thơng tin tín dụng DNSN Doanh nghiệp siêu nhỏ DNTN Doanh nghiệp tư nhân DNNVV HSC Doanh nghiệp nhỏ vừa KHDN Hội sở NHTM Khách hàng doanh nghiệp TCTD TSBĐ Ngân hàng thương mại VAMC Tổ chức tín dụng Tài sản bảo đảm Công ty quản lý tài sản tổ chức tín dụng Việt Nam DANH MỤC BẢNG BIỂU Bảng 1.1: Phân loại doanh nghiệp nhỏ vừa Bảng 2.1: Kết thực số tiêu giai đoạn năm 2017 – 2019 chi nhánh Ngân hàng TMCP Đầu Tư Phát Triển Việt Nam - Chi Nhánh Đắk Lắk 44 Bảng 2.2: Hạn mức phê duyệt cấp tín dụng cho khách hàng………………………47 Bảng 2.3: Chính sách cấp tín dụng theo xếp hạng nhóm đối tượng khách hàng 51 Bảng 2.4: Số lượng khách hàng vay vốn BIDV Đắk Lắk 52 Bảng 2.5: Cơ cấu số lượng khách hàng vay vốn BIDV ĐăkLăk theo tiêu thức phân loại 53 Bảng 2.6: Cơ cấu cho vay ngắn hạn DNNVV phân theo loại hình doanh nghiệp 54 Bảng 2.7: Cơ cấu cho vay ngắn hạn DNNVV phân theo phương thức cho vay 55 Bảng 2.8: Cơ cấu cho vay ngắn hạn DNNVV phân theo lĩnh vực hoạt động doanh nghiệp .56 Bảng 2.9: Tỷ lệ nợ xấu 57 Bảng 2.10: Nợ xấu tỷ lệ nợ xấu phân theo lĩnh vực hoạt động DNNVV 58 Bảng 2.11: Cơ cấu nhóm nợ tổng dư nợ khoản cho vay ngắn hạn DNNVV 59 Bảng 2.12: Tỷ lệ trích DPRR 60 Bảng 2.13: Thu nhập từ lãi cho vay ngắn hạn DNNVV 61 Bảng 2.14: Năm bình quân khoản vay ngắn hạn DNNVV .62 Bảng 3.1 Dự kiến quy mô hoạt động HĐV dư nợ cho vay DNNVV 2020 -2022 .72 DANH MỤC HÌNH VẼHình 2.1 Mơ hình cấu tổ chức BIDV ĐăkLăk 39