Trong lĩnh vực ngân hàng, hoạt động cho vay là dạng hoạt động vô cùng quan trọng mang lại lợi nhuận trực tiếp đối với các ngân hàng thương mại. Tuy nhiên, hoạt động cho vay cũng tiềm ẩn khá nhiều rủi ro. Chính vì vậy, các ngân hàng thương mại (NHTM) luôn chú trọng đến phát triển hoạt động cho vay với mục đích ổn định và phát triển ngân hàng, ngoài ra còn đảm bảo việc cung ứng nguồn vốn cho sản xuất kinh doanh của các doanh nghiệp trong nền kinh tế Quốc dân. Quảng Bình là một tỉnh thuộc khu vực ven biển duyên hải Miền Trung, với nhiều lợi thế trong việc phát triển các ngành công nghiệp nặng, các ngành dịch vụ du lịch, công nghiệp đóng tàu, nông nghiệp..v.v…Trong những năm gần đây Nhà nước đã xây dựng nhiều dự án đầu tư để phát triển Quảng Bình thành một vùng kinh tế phát triển của khu vực Trung Trung Bộ. Hệ thống Ngân hàng hoạt động trên địa bàn tỉnh dưới sự điều hành của Chính Phủ cũng trở thành kênh cung cấp vốn quan trọng cho nền kinh tế tỉnh trong giai đoạn phát triển quan trọng này. Đây là cơ hội để các Ngân hàng thực hiện chức năng quan trọng của mình , đồng thời có cơ hội mở rộng quy mô phạm vi hoạt động, tăng trưởng lợi nhuận và ngày càng khẳng định vai trò, vị trí của mình trong nền kinh tế thị trường cạnh tranh gay gắt. Cùng với sự phát triển của tỉnh Quảng Bình, Agribank chi nhánh tỉnh Quảng Bình cũng đã và đang có những bước tiến vững chắc về tăng trưởng quy mô nguồn vốn và dư nợ, đa dạng hóa các sản phẩm dịch vụ cũng như các gói tín dụng một cách hiệu quả. Agribank chi nhánh Quảng Bình đã bám sát định hướng kinh doanh của ngành, đặc điểm phát triển kinh tế của địa phương, trong nhiều năm qua Agribank chi nhánh Quảng Bình đã chú trọng đầu tư vốn vào hoạt động sản xuất kinh doanh của khu vực tư nhân. Mức dư nợ cho vay cá nhân kinh doanh chiếm tỷ trọng cao, gần 85% trên tổng dư nợ. Tuy nhiên do đặc tính của hoạt động cho vay khách hàng cá nhân khá nhỏ lẻ, chi phí nghiệp vụ cao, địa bàn hoạt động rộng, nên việc cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh gặp nhiều khó khăn cả về phía ngân hàng và khách hàng. Từ những vấn đề nêu trên và qua thời gian làm việc tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn chi nhánh Quảng Bình tác giả nhận thấy được sự cần thiết trong hoạt động cho vay đối với cá nhân kinh doanh và làm thế nào để nâng cao hơn nữa hiệu quả của hoạt động cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh, từ đó tác giả đã lựa chọn đề tài: “Hoàn thiện hoạt động cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh tại Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam – chi nhánh Quảng Bình” làm đề tài luận văn tốt nghiệp thạc sĩ cuối khóa của mình. 2. Mục tiêu nghiên cứu 2.1. Mục tiêu chung Luận văn tập trung phân tích, làm rõ hoạt động cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh tại Agribank chi nhánh Quảng Bình, qua đó đưa ra những ý kiến nhằm hoàn thiện hoạt động cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh tại Agribank chi nhánh Quảng Bình. 2.2. Nghiệp vụ nghiên cứu Nghiệp vụ 1: Hệ thống hóa cơ sở lý luận về hoạt động cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh của NHTM. Nghiệp vụ 2: Phân tích, đánh giá thực trạng hoạt động cho vay đối với khách hàng cá nhân kinh doanh tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn chi nhánh Quảng Bình giai đoạn 2018 – 2020, từ đó đúc kết những kết quả, những hạn chế từ thực trạng này. Nghiệp vụ 3: Đề xuất một số khuyến nghị nhằm hoàn thiện hoạt động cho vay đối với khách hàng cá nhân kinh doanh tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn chi nhánh Quảng Bình trong giai đoạn sắp tới.
Tính cấp thiết của đề tài
Trong lĩnh vực ngân hàng, hoạt động cho vay là dạng hoạt động vô cùng quan trọng mang lại lợi nhuận trực tiếp đối với các ngân hàng thương mại. Tuy nhiên, hoạt động cho vay cũng tiềm ẩn khá nhiều rủi ro Chính vì vậy, các ngân hàng thương mại (NHTM) luôn chú trọng đến phát triển hoạt động cho vay với mục đích ổn định và phát triển ngân hàng, ngoài ra còn đảm bảo việc cung ứng nguồn vốn cho sản xuất kinh doanh của các doanh nghiệp trong nền kinh tế Quốc dân.
Quảng Bình là một tỉnh thuộc khu vực ven biển duyên hải Miền Trung, với nhiều lợi thế trong việc phát triển các ngành công nghiệp nặng, các ngành dịch vụ du lịch, công nghiệp đóng tàu, nông nghiệp v.v…Trong những năm gần đây Nhà nước đã xây dựng nhiều dự án đầu tư để phát triển Quảng Bình thành một vùng kinh tế phát triển của khu vực Trung Trung Bộ Hệ thống Ngân hàng hoạt động trên địa bàn tỉnh dưới sự điều hành của Chính Phủ cũng trở thành kênh cung cấp vốn quan trọng cho nền kinh tế tỉnh trong giai đoạn phát triển quan trọng này Đây là cơ hội để các Ngân hàng thực hiện chức năng quan trọng của mình , đồng thời có cơ hội mở rộng quy mô phạm vi hoạt động, tăng trưởng lợi nhuận và ngày càng khẳng định vai trò, vị trí của mình trong nền kinh tế thị trường cạnh tranh gay gắt Cùng với sự phát triển của tỉnh Quảng Bình, Agribank chi nhánh tỉnh Quảng Bình cũng đã và đang có những bước tiến vững chắc về tăng trưởng quy mô nguồn vốn và dư nợ, đa dạng hóa các sản phẩm dịch vụ cũng như các gói tín dụng một cách hiệu quả Agribank chi nhánh Quảng Bình đã bám sát định hướng kinh doanh của ngành, đặc điểm phát triển kinh tế của địa phương, trong nhiều năm qua Agribank chi nhánh Quảng Bình đã chú trọng đầu tư vốn vào hoạt động sản xuất kinh doanh của khu vực tư nhân Mức dư nợ cho vay cá nhân kinh doanh chiếm tỷ trọng cao, gần 85% trên tổng dư nợ Tuy nhiên do đặc tính của hoạt động cho vay khách hàng cá nhân khá nhỏ lẻ, chi phí nghiệp vụ cao, địa bàn hoạt động rộng, nên việc cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh gặp nhiều khó khăn cả về phía ngân hàng và khách hàng.
Từ những vấn đề nêu trên và qua thời gian làm việc tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn chi nhánh Quảng Bình tác giả nhận thấy được sự cần thiết trong hoạt động cho vay đối với cá nhân kinh doanh và làm thế nào để nâng cao hơn nữa hiệu quả của hoạt động cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh, từ đó tác giả đã lựa chọn đề tài: “Hoàn thiện hoạt động cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh tại Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam – chi nhánh Quảng Bình” làm đề tài luận văn tốt nghiệp thạc sĩ cuối khóa của mình.
Mục tiêu nghiên cứu
Luận văn tập trung phân tích, làm rõ hoạt động cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh tại Agribank chi nhánh Quảng Bình, qua đó đưa ra những ý kiến nhằm hoàn thiện hoạt động cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh tại Agribank chi nhánh Quảng Bình.
-Nghiệp vụ 1: Hệ thống hóa cơ sở lý luận về hoạt động cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh của NHTM.
-Nghiệp vụ 2: Phân tích, đánh giá thực trạng hoạt động cho vay đối với khách hàng cá nhân kinh doanh tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn chi nhánh Quảng Bình giai đoạn 2018 – 2020, từ đó đúc kết những kết quả, những hạn chế từ thực trạng này.
-Nghiệp vụ 3: Đề xuất một số khuyến nghị nhằm hoàn thiện hoạt động cho vay đối với khách hàng cá nhân kinh doanh tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn chi nhánh Quảng Bình trong giai đoạn sắp tới.
2.3 Câu hỏi nghiên cứu Để có thể thực hiện được các mục tiêu trên, đề tài nghiên cứu sẽ giải quyết các câu hỏi nghiên cứu đặt ra như sau:
- Đặc điểm trong hoạt động cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh là gì?
- Các nội dung cơ bản trong hoạt động cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh của các NHTM là gì? Có thể đánh giá kết quả hoạt động cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh qua các tiêu chí nào?
- Hoạt động cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh tại Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam – chi nhánh Quảng Bình giai đoạn 2018-2020 đã như thế nào? Có những kết quả, những hạn chế gì?
- Chi nhánh ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn QuảngBình cần phải làm gì để hoàn thiện hoạt động cho vay khách hàng cá nhân trong thời gian tới?
Phương pháp nghiên cứu
4.1 Phương pháp điều tra, thu thập tài liệu
Các tài liệu, dữ liệu thứ cấp được thu thập từ nhiều nguồn khác nhau như báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh, báo cáo tổng kết chuyên đề tín dụng của Ngân hàng NN&PTNT chi nhánh Quảng Bình qua các năm 2018-2020, các văn bản qui định, tài liệu liên quan của Ngân hàng Nhà nước Ngoài ra tài liệu thứ cấp còn được thu thập từ các thư viện của các trường Đại học; từ một số sách báo, tạp chí khoa học chuyên ngành, Internet Các dữ liệu này được sưu tầm, đọc, phân tích và trích dẫn đầy đủ.
Việc phỏng vấn trực tiếp chuyên gia (cán bộ NH nông nghiệp): Các chuyên gia là những người có trình độ chuyên môn nghiệp vụ, có kiến thức, kinh nghiệm trong hoạt động tín dụng ngân hàng, vì vậy với việc phỏng vấn trực tiếp 5 chuyên gia sẽ giúp tác giả thu thập được thông tin toàn diện về thực trạng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh của ngân hàng nông nghiệp, định hướng chiến lược của NH nông nghiệp trong thời gian sắp tới từ đó giúp tác giả có cái nhìn tổng quan hơn và đề xuất những giải pháp nhằm hoàn thiện hoạt động cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh tại NHNo&PTNT chi nhánh Quảng Bình.
4.2 Phương pháp tổng hợp, xử lý dữ liệu
- Thông tin, dữ liệu thứ cấp được trích dẫn, chọn lọc thông qua tổng hợp, hệ thống hóa để phục vụ cho việc nghiên cứu của đề tài.
- Dữ liệu sơ cấp từ các phiếu điều tra được nhập thành cơ sở dữ liệu lưu trữ ở phần mềm EXCEL, sau đó được xử lý bằng phần mềm EXCEL
4.3 Phương pháp phân tích, đánh giá:
Bằng việc so sánh, đối chiếu các số liệu giữa NHNo&PTNT chi nhánh
Quảng Bình và các đối thủ cạnh tranh trên địa bàn, so sánh số liệu tạiNHNo&PTNT chi nhánh Quảng Bình qua các thời kỳ, so sánh với chỉ tiêu kế hoạch để từ đó làm cơ sở phân tích, đánh giá thực trạng và đề xuất những khuyến nghị nhằm hoạt động cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh tạiAgribank chi nhánh Quảng Bình.
Bố cục của luận văn
Ngoài phần mở đầu và kết luận, nội dung chính của luận văn bao gồm 3 chương: Chương 1: Cơ sở lý luận về hoạt động cho vay đối với khách hàng cá nhân kinh doanh của NHTM
Chương 2: Thực trạng hoạt động cho vay đối với khách hàng cá nhân kinh doanh tại Ngân hàng NN&PTNT chi nhánh Quảng Bình
Chương 3: Khuyến nghị nhằm hoàn thiện hoạt động cho vay đối với khách hàng cá nhân kinh doanh tại Ngân hàng NN&PTNT chi nhánh Quảng Bình.
Tổng quan tình hình nghiên cứu
Nếu ngân hàng được ví như là mạch máu của nền kinh tế, thì tín dụng là một bộ phận quan trọng không thể thiếu trong hoạt động của ngân hàng. Hiện nay, cùng với sự phát triển đi lên của xã hội, xu hướng của các NHTM là chú trọng hoạt động bán lẻ với đối tượng bán lẻ chủ yếu là khách hàng cá nhân Việt Nam với dân số hơn 96 triệu người, thị phần khách hàng cá nhân là một thị phần tiềm năng để các NHTM hướng đến Mặt khác, cùng với sự phát triển của nền kinh tế kéo theo nhu cầu mở rộng quy mô hoạt động sản xuất kinh doanh trong dân cư ngày càng nhiều, là cơ hội đầu tư cho các NHTM. Trong khi hệ thống ngân hàng tại Việt Nam ngày càng mở rộng cả về quy mô và số lượng chi nhánh thì thị phần tiềm năng ấy trở thành đối tượng cạnh tranh gay gắt không chỉ của một vài ngân hàng mà là của cả một hệ thống ngân hàng
Ngày 15/01/2018, luật phá sản Ngân hàng chính thức có hiệu lực làm cho các NHTM tại Việt Nam đứng trước những thách thức vô cùng to lớn, chính vì vậy, đòi hỏi mỗi một ngân hàng luôn phải đổi mới, hoàn thiện để có thể cạnh tranh trong thời đại mới Đối tượng khách hàng cá nhân kinh doanh là đối tượng khách hàng chính, hoạt động tín dụng đối với khách hàng cá nhân kinh doanh cũng là một hoạt động mang lại nhiều lợi nhuận nhất cho ngân hàng, tuy nhiên cũng tiềm ẩn trong nó nhiều rủi ro nhất Chính vì vậy, đề tài này luôn thu hút sự quan tâm của rất nhiều nhà nghiên cứu.
Với mong muốn bài nghiên cứu mang tính ứng dụng thực tế được nhiều hơn, tác giả đã tiến hành nghiên cứu, thu thập các bài báo khoa học, các luận văn thạc sĩ, và các đề tài nghiên cứu khoa học đã được thực hiện tại Đại học Đà Nẵng trong những năm gần đây Cụ thể như sau:
Tổng thuật các bài báo khoa học
[1]Tạp chí Tài Chính kỳ 2 tháng 04 năm 2016, tác giả Phạm Văn Hồng có bài viết “phát triển hộ kinh doanh cá thể - phân tích từ quản trị vốn và tài chính” Trong bài viết, tác giả đề cập tới tầm quan trọng của hộ kinh doanh cá thể trong sự phát triển kinh tế - xã hội, những khó khăn về vốn để mở rộng quá trình sản xuất kinh doanh làm cho hoạt động kinh doanh của các hộ kinh doanh cá thể chưa tương xứng với tiềm năng hiện có Bài viết phân tích rõ thực trạng hộ kinh doanh cá thể ở Việt Nam, đồng thời đề xuất một số giải pháp từ góc nhìn quản trị vốn và tài chính nhằm tháo gỡ khó khăn trong việc tiếp cận vốn ngân hàng, góp phần nâng cao vai trò và vị thế của hộ kinh doanh trong sự phát triển chung của đất nước.
Tổng thuật các luận văn thạc sĩ được bảo vệ tại trường Đại học Kinh
Tế - Đại học Đà Nẵng trong 3 năm (2016-2018):
[1] Luận văn thạc sĩ của tác giả Nguyễn Thị Kiều Uyển (Năm 2016)
“Phân tích tình hình cho vay khách hàng cá nhân tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam – chi nhánh tỉnh KonTum” Luận văn đã luận giải đầy đủ các vấn đề lý thuyết về đặc điểm khách hàng cá nhân, đặc điểm cho vay khách hàng cá nhân, các tiêu chí để đánh giá hoạt động cho vay khách hàng cá nhân như quy mô, thị phần, cơ cấu cho vay, thu nhập từ cho vay KHCN, chất lượng cung ứng dịch vụ và kết quả kiểm soát rủi ro tín dụng trong hoạt động cho vay KHCN Trên cơ sở khung lý thuyết đã xây dựng, tác giả tiến hành phân tích, đánh giá thực trạng cho vay KHCN tại chi nhánh KonTum Từ đó, tác giả đã đề xuất các giải pháp như đồng bộ các chính sách cho vay, áp dụng lãi suất linh hoạt, tăng cường hoạt động quảng bá, Marketing, nâng cao chất lượng nguồn nhân lực nhằm hoàn thiện hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại chi nhánh Tuy tác giả đã trình bày đầy đủ từng nội dung, nhưng do đề tài nghiên cứu về tình hình cho vay khách hàng cá nhân nói chung (bao gồm cả cá nhân vay vốn phục vụ hoạt động SXKD và cá nhân vay vốn phục vụ nhu cầu tiêu dùng) vì vậy, nội dung của luận văn khá dàn trải, chưa tập trung đi sâu phân tích chi tiết, cụ thể đối với từng loại hình cho vay khách hàng cá nhân.
[2] Luận văn thạc sĩ của tác giả Huỳnh Lê Hoài Tâm (Năm 2017)
“Phân tích tình hình cho vay khách hàng cá nhân tại ngân hàng TMCP đầu tư và phát triển Việt Nam – chi nhánh Quảng Nam” Trong chương I, tác giả đã hệ thống hóa cơ sở lý luận về hoạt động cho vay đối với khách hàng cá nhân của NHTM Trong đó, tác giả đã nêu đầy đủ, cụ thể về đặc điểm khách hàng cá nhân theo tiêu chí của TT 39/2016/TT-NHNN, phân tích về mục tiêu, chi tiết nội dung các hoạt động triển khai cho vay đối với khách hàng cá nhân và các tiêu chí đánh giá kết quả hoạt động cho vay đối với khách hàng cá nhân tại NHTM Trong chương II, tác giả đã phân tích cụ thể thực trạng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP đầu tư và phát triển chi nhánh Quảng Nam theo các thời hạn cho vay, các mục đích vay…Kết quả hoạt động cho vay khách hàng cá nhân được phân tích theo từng tiêu chí đã trình bày ở chương I, tuy nhiên phần khuyến nghị tác giả chỉ đưa ra các giải pháp chung chung, chưa tập trung giải quyết những tồn tại mà Ngân hàng TPCP Đầu tư và phát triển chi nhánh Quảng Nam đang gặp phải.
[3]Luận văn thạc sĩ của tác giả Hồ Tố Uyên (Năm 2017) “Phân tích hoạt động cho vay hộ kinh doanh tại ngân hàng TMCP Việt Á – chi nhánh Hội An, tỉnh Quảng Nam” Trong chương I, tác giả đã trình bày khá đầy đủ về hoạt động cho vay hộ kinh doanh tại NH TMCP làm cơ sở cho việc đánh giá thực trạng và đưa ra giải pháp ở chương II và chương III Tuy nhiên, đối tượng nghiên cứu của đề tài chỉ đóng khung trong hoạt động cho vay hộ kinh doanh theo đó việc phân tích thực trạng cũng như các giải pháp đưa ra chỉ phù hợp với đặc điểm của hộ kinh doanh, trong khi đó đối tượng cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh là rộng hơn bao gồm cả các chủ thể là cá nhân, chủ hộ kinh doanh và chủ doanh nghiệp tư nhân.
[4]Luận văn thạc sĩ của tác giả Nguyễn Tuấn Anh (2018): “Hoàn thiện hoạt động cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh tại ngân hàng TMCP Đầu tư và phát triển Việt Nam – chi nhánh Bắc Đăklăk” Trong chương 1 - hệ thống hóa cơ sở lý luận về hoạt động cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh của NHTM, tác giả đã trình bày được đặc điểm, các loại hình cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh, các tiêu chí đánh giá kết quả và các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh Tuy nhiên, luận văn chưa trình bày về quy trình tổ chức hoạt động cho vay khách hàng cá nhân – là vấn đề lý thuyết quan trọng làm cơ sở phân tích, đánh giá thực trạng trong chương II Về phần thực trạng ở chương II, tác giả chưa phân tích được cơ cấu ngành nghề trong hoạt động cho vay đối với khách hàng cá nhân kinh doanh, chưa thực hiện so sánh hoạt động cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh giữa ngân hàng TMCP Đầu tư và phát triển chi nhánh Bắc Đăklăk với các NHTM khác trên địa bàn để thấy được quy mô và năng lực cạnh tranh của đơn vị, từ đó tìm ra nguyên nhân và đưa ra các khuyến nghị nhằm phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá khân kinh doanh của đơn vị nghiên cứu tại địa phương nghiên cứu.
[5]Luận văn thạc sĩ của tác giả Lê Thanh Tùng (Năm 2018): “Phân tích hoạt động cho vay cá nhân kinh doanh tại ngân hàng đầu tư và phát triển Việt Nam – chi nhánh Đăk Lăk” Trong bài, tác giả đã xây dựng được một khung lý thuyết để phục vụ cho việc phân tích hoạt động cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh, trong đó nêu đầy đủ nội dung, tiêu chí phân tích, tuy nhiên trong phần thực trạng ở chương II, để đánh giá hiệu quả hoạt động, tác giả chưa phân tích dựa vào các tiêu chí đã trình bày ở chương I Những khuyến nghị đưa ra nhằm hoàn thiện hoạt động cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh mang tính thực tế cao, nhưng lại chỉ phù hợp với đặc điểm kinh doanh tại địa bàn tỉnh Đăk Lăk – là địa phương mà hoạt động kinh doanh của cá nhân chủ yếu là trồng cà phê, hồ tiêu, bơ … chưa áp dụng được với tỉnh Quảng Bình – là địa phương mà hoạt động kinh doanh của cá nhân chủ yếu là kinh doanh thủy, hải sản…
[6]Luận văn thạc sĩ của tác giả Bùi Thiện Tâm (2018): “Hoàn thiện hoạt động cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam – chi nhánh hòa thắng, tỉnh Đăk Lăk” Phần cơ sở lý luận, tác giả đã trình bày đầy đủ về đặc điểm cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh, cách thức tổ chức hoạt động cho vay khách hàng cá nhân của NHTM, những hoạt động mà các NHTM thường vận dụng để triển khai cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh cũng như các tiêu chí đánh giá kết quả hoạt động cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh củaNHTM Chương II – phần đánh giá thực trạng, tác giả đã phân tích cụ thể cơ cấu dư nợ cho vay KHCNKD theo từng loại hình cho vay Tác giả đã đi sâu phân tích đặc điểm của môi trường kinh doanh của chi nhánh, thực trạng tổ chức hoạt động cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh và những hoạt động mà chi nhánh đã vận dụng để thực hiện cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh Phần kết quả hoạt động cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh tại chi nhánh Hòa Thắng tác giả đã phân tích cụ thể theo từng tiêu chí đã trình bày trong chương I, từ đó làm rõ được những kết quả đạt được và hạn chế làm cơ sở để đưa ra các giải pháp mang tính ứng dụng thực tế nhằm hoàn thiện hoạt động cho vay KHCNKD tại ngân hàng No&PTNT chi nhánh Hòa Thắng – Đăk Lăk.
Qua việc đánh giá tổng quan ở trên, tác giả nhận thấy các công trình nghiên cứu đa phần đã giải quyết được những mục tiêu nghiên cứu, tuy nhiên vẫn còn khoảng trống để nghiên cứu như sau: các đề tài trên nghiên cứu ở các địa phương khác nhau có sự khác biệt, đặc thù về môi trường, điều kiện tự nhiên, điều kiện kinh tế xã hội, tạo nên sự khác biệt về hoạt động cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh Một số đề tài tính ứng dụng chưa cao, các giải pháp đưa ra chỉ phù hợp với từng đối tượng nghiên cứu theo từng điều kiện của từng địa phương nhất định Bên cạnh đó, một số đề tài chưa đề cập đến kết quả doanh thu dịch vụ từ hoạt động cho vay trên cơ sở bán chéo sản phẩm Đây là một nguồn thu nhập không rủi ro, là mục tiêu hướng đến của tất cả các NHTM trong thời đại ngày nay, khi mà hoạt động tín dụng dường như tiềm ẩn trong nó rất nhiều rủi ro đôi khi không kiểm soát được Mặt khác, cho đến thời điểm hiện nay, tại ngân hàng No&PTNT chi nhánh Quảng Bình chỉ có một đề tài nghên cứu về cho vay hộ sản xuất, nhưng đề tài trên chỉ đóng khung trong cho vay hộ sản xuất, lại thêm chưa tiến hành khảo sát thực tế khách hàng nên các giải pháp đưa ra còn nặng tính lý thuyết, chưa mang tính thực tế.
CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN KINH DOANH CỦA NHTM
KHÁI QUÁT VỀ CHO VAY ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN
1.1.1 Khái niệm và đặc điểm cho vay đối với khách hàng cá nhân kinh doanh a Khái niệm
Theo TT 39/2016/TT-NHNN quy định về hoạt động cho vay của tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngoài đối với khách hàng: “cho vay là hình thức cấp tín dụng, theo đó tổ chức tín dụng giao hoặc cam kết giao cho khách hàng một khoản tiền để sử dụng vào mục đích xác định trong một thời gian nhất định theo thỏa thuận với nguyên tắc có hoàn trả cả gốc và lãi”.
Khách hàng vay vốn của NHTM bao gồm 2 đối tượng đó là pháp nhân và cá nhân.
Các NHTM có thể cho khách hàng cá nhân vay vốn phục vụ nhu cầu đời sống hoặc phục vụ hoạt động kinh doanh Trong đó:
- Cho vay phục vu nhu cầu đời sống là việc NHTM cho đối tượng khách hàng là cá nhân vay vốn để thanh toán các chi phí nhằm phục vụ mục đích tiêu dùng, sinh hoạt của cá nhân đó, gia đình của cá nhân đó.
- Cho vay phục vụ hoạt động sản xuất kinh doanh là việc NHTM cho đối tượng khách hàng cá nhân vay vốn nhằm đáp ứng nhu cầu vốn phục vụ hoạt động sản xuất kinh doanh của cá nhân và của hộ kinh doanh, doanh nghiệp tư nhân mà cá nhân đó là chủ hộ kinh doanh, chủ doanh nghiệp tư nhân.
Trong phạm vi đề tài này nghiên cứu về hoạt động cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh.
Như vậy, có thể hiểu: cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh của NHTM là hình thức cấp tín dụng, theo đó NHTM giao hoặc cam kết giao cho đối tượng khách hàng cá nhân một khoản tiền trong một khoảng thời gian nhất định để đáp ứng nhu cầu vốn trong hoạt động sản xuất kinh doanh của cá nhân và của hộ kinh doanh, doanh nghiệp tư nhân mà cá nhân đó là chủ hộ kinh doanh, chủ doanh nghiệp tư nhân theo nguyên tắc có hoàn trả cả gốc và lãi. b Đặc điểm cho vay đối với khách hàng cá nhân kinh doanh của NHTM
- Số lượng món vay nhiều nhưng quy mô món vay nhỏ:
Trong hoạt động cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh của NHTM, đối tượng mà NHTM hướng đến đó là các cá nhân, hộ kinh doanh, các doanh nghiệp tư nhân có nhu cầu đầu tư vốn vào hoạt động sản xuất kinh doanh. Khác với các doanh nghiệp và tổ chức kinh tế, khách hàng cá nhân thường có số lượng lớn, nhu cầu vay vốn đa dạng, nhưng quy mô của các khoản vay cho khách hàng cá nhân thường nhỏ hơn nhiều so với các khoản vay của doanh nghiệp, do sự hạn chế về khả năng tài chính, quy mô tài sản đảm bảo…
-Cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh chiếm chi phí lớn trong danh mục cho vay của NHTM
Xuất phát từ số lượng món vay nhiều nhưng quy mô món vay nhỏ, hơn nữa việc thu thập các thông tin về đời sống cá nhân cũng như nguồn thu nhập của họ khó có thể đầy đủ và toàn diện, dẫn đến chi phí nghiệp vụ liên quan đến hoạt động cho vay đối với khách hàng cá nhân nhiều hơn so với cho vay đối với khách hàng doanh nghiệp.
-Hoạt động cho vay đối với khách hàng cá nhân kinh doanh tiềm ẩn nhiều rủi ro Đối với NHTM, khả năng thu hồi vốn phụ thuộc rất lớn vào thu nhập của người đi vay Nguồn thu nhập của các cá nhân vay vốn phục vụ sản xuất kinh doanh phụ thuộc vào nhiều yếu tố, cũng có những yếu tố không lường trước được (như thiên tai, hạn hán, sự thay đổi cơ chế, chính sách của Chính phủ…), dẫn đến các rủi ro tiềm ẩn là rất lớn Mặt khác, vì muốn vay được vốn của ngân hàng, nhiều khi khách hàng cố tình không cung cấp đầy đủ thông tin về hoàn cảnh gia đình, tình hình sức khỏe, công việc… làm cho cán bộ ngân hàng đánh giá không đúng về năng lực tài chính và khả năng trả nợ của khách hàng.
-Cho vay đối với khách hàng cá nhân kinh doanh lãi suất cao hơn so với cho vay khách hàng doanh nghiệp, cũng chính vì vậy mà đem lại nguồn thu nhập cao trong hoạt động kinh doanh của NHTM
Xuất phát từ chi phí liên quan đến nghiệp vụ cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh cao, rủi ro tiềm ẩn nhiều vì vậy lãi suất các NHTM áp dụng đối với các khách hàng cá nhân kinh doanh cao hơn so với doanh nghiệp, số lượng khoản vay nhiều, dẫn đến thu nhập trong hoạt động này chiếm tỷ trọng lớn trong tổng thu nhập của ngân hàng.
1.1.2 Phân loại cho vay đối với khách hàng cá nhân kinh doanh
Có nhiều cách để phân loại cho vay đối vơi khách hàng cá nhân kinh doanh, cụ thể như sau:
* Dựa vào thời hạn cho vay: có 3 hình thức:
- Cho vay ngắn hạn: là các khoản vay có thời hạn cho vay tối đa là 01 năm.
- Cho vay trung hạn: là các khoản vay có hời hạn cho vay trên 01 năm và dưới 05 năm.
- Cho vay dài hạn: là các khoản vay có thời hạn cho vay trên 05 năm.
* Dựa vào hình thức bảo đảm tiền vay: có 2 hình thức:
- Cho vay bảo đảm bằng tài sản: là hình thức cho vay mà cùng với việc cho khách hàng vay vốn, NHTM sẽ nắm giữ tài sản của người đi vay, đó có thể là tài sản sở hữu lâu dài hoặc tài sản hình thành từ vốn vay để nhằm tăng tính an toàn cho khoản vay.
- Cho vay bảo đảm không bằng tài sản: là hình thức cho vay dựa trên uy tín của người vay vốn, phù hợp với các khoản vay có giá trị không lớn và khách hàng có nguồn thu nhập hàng tháng ổn định.
* Dựa vào phương thức cho vay: có 8 hình thức:
- Cho vay từng lần: đối với mỗi lần cho vay, NHTM và khách hàng thực hiện thủ tục cho vay và cùng ký kết thỏa thuận cho vay.
- Cho vay lưu vụ: là việc NHTM cho vay đối với khách hàng nhằm mục đích nuôi trồng, chăm sóc các cây trồng, vật nuôi có tình chất mùa vụ theo chu kỳ sản xuất liền kề trong năm hoặc các cây lưu gốc, cây công nghiệp có thu hoạch hằng năm Theo đó, NHTM và khách hàng thỏa thuận dư nợ gốc của chu kỳ trước tiếp tục được sử dụng cho chu kỳ sản xuất tiếp theo nhưng không vượt quá thời gian của 02 chu kỳ sản xuất liên tiếp.
- Cho vay theo hạn mức: NHTM xác định và thỏa thuận với khách hàng một mức dư nợ cho vay tối đa được duy trì trong một khoảng thời gian nhất định Trong hạn mức cho vay, NHTM thực hiện cho vay từng lần Mỗi năm ít nhất một lần, NHTM xem xét xác định lại mức dư nợ cho vay tối đa và thời gian duy trì mức dư nợ này.
- Cho vay theo hạn mức cho vay dự phòng: NHTM cam kết đảm bảo sẵn sàng cho khách hàng vay vốn trong phạm vi mức cho vay dự phòng đã thỏa thuận NHTM và khách hàng thỏa thuận thời hạn hiệu lực của hạn mức cho vay dự phòng nhưng không vượt quá 01 (một) năm.
- Cho vay theo hạn mức thấu chi trên tài khoản thanh toán: NHTM chấp nhận cho khách hàng chi vượt số tiền có trên tài khoản thanh toán của khách hàng một mức thấu chi tối đa để thực hiện dịch vụ thanh toán trên tài khoản thanh toán Mức thấu chi tối đa được duy trì trong một khoảng thời gian tối đa
HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN
Hoạt động cho vay nói chung của ngân hàng, cho vay KHCNKD nói riêng là những hoạt động quan trọng của ngân hàng, đòi hỏi phải tiến hành cùng lúc nhiều nội dung dưới đây mới có thể duy trì và phát triển được hoạt động, đạt được các mục tiêu mong muốn.
1.2.1 Xác định mục tiêu cho vay đối với khách hàng cá nhân kinh doanh của NHTM
Hoạt động cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh của NHTM có thể hướng đến các mục tiêu sau:
* Tăng trưởng quy mô, phát triển thị phần
Tăng trưởng quy mô, phát triển thị phần là sự mở rộng về quy mô hoạt động, gia tăng số lượng khách hàng Để làm được điều đó, các NHTM phải nắm bắt được diễn biến thị trường, chiến lược của đối thủ cạnh tranh trên địa bàn đồng thời phải nhạy bén trong việc đề ra các chính sách kinh doanh để có thể vừa giữ được khách hàng truyền thống, vừa thu hút thêm khách hàng mới.
* Hợp lý hóa cơ cấu cho vay
Cơ cấu cho vay là sự kết hợp các loại hình cho vay trong danh mục cho vay của ngân hàng Hoạt động cho vay KHCNKD của NHTM với nhiều đối tượng kinh doanh nhiều ngành nghề khác nhau, vì vậy, việc hợp lý hóa cơ cấu cho vay giúp ngân hàng giảm thiểu được chi phí, kiểm soát được rủi ro, năng cao hiệu quả hoạt động.
* Nâng cao chất lượng dịch vụ cho vay
Trong điều kiện cạnh tranh ngày càng gay gắt, việc nâng cao chất lượng dịch vụ cho vay giúp các NHTM có thể giữ vững và phát triển được thị phần Để làm được điều này đòi hỏi các NHTM phải tạo được sự tin cậy đối với khách hàng, đáp ứng kịp thời nhu cầu khách hàng với một mức giá cả hợp lý, từ đó làm gia tăng sự hài lòng và sự gắn kết của khách hàng với ngân hàng.
* Kiểm soát rủi ro tín dụng
Mục tiêu này không chỉ đem lại lợi ích cho các ngân hàng mà còn đem lại lợi ích cho khách hàng và cho cả toàn bộ nền kinh tế Đối với ngân hàng, việc kiểm soát rủi ro trong hoạt động cho vay KHCNKD tốt sẽ giúp ngân hàng giảm thiểu được tổn thất, giảm thiểu chi phí từ việc trích lập dự phòng, ngăn ngừa được nguy cơ vỡ nợ cho cả khách hàng và ngân hàng Đối với nền kinh tế, việc ngân hàng kiểm soát rủi ro tốt sẽ góp phần làm ổn định tình hình tài chính, thúc đẩy tăng trưởng, phát triển kinh tế xã hội.
Gia tăng thu nhập là mục tiêu hướng đến cuối cùng của các NHTM Thu nhập của các NHTM phụ thuộc phần lớn vào thu nhập từ hoạt động cho vay.
Vì vậy, hoạt động cho vay KHCNKD hiệu quả sẽ góp phần làm tăng doanh thu, tăng lợi nhuận, góp phần vào sự phát triển thịnh vượng của ngân hàng.
Từ các mục tiêu trên, tùy theo từng thời kỳ, với các bối cảnh khác nhau mà các NHTM có thể lựa chọn các mục tiêu ưu tiên làm định hướng kinh doanh cho mình.
1.2.2 Quy trình cho vay đối với khách hàng cá nhân kinh doanh
Quy trình cho vay KHCNKD là tổng hợp những nguyên tắc, quy định của ngân hàng trong việc cấp tín dụng cho khách hàng Đây là một quá trình bao gồm nhiều giai đoạn, được xây dựng theo một trình tự nhất định kể từ khi chuẩn bị hồ sơ đề nghị cấp tín dụng cho đến khi chấm dứt quan hệ tín dụng.
Giai đoạn 1: Hướng dẫn và tiếp nhận hồ sơ đề nghị vay vốn
Trong giai đoạn này, khách hàng cần cung cấp đầy đủ các giấy tờ pháp lý về nhân thân, thu nhập, cung cấp các giấy tờ, thủ tục chứng tỏ khách hàng thực sự có nhu cầu về vốn tín dụng, tự nguyện đề nghị cấp tín dụng để chuẩn bị những điều kiện cần thiết trong việc thiết lập quan hệ tín dụng lành mạnh.
Về phía ngân hàng, đầu tiên ngân hàng sẽ tiến hành thu thập những thông tin cơ bản về khách hàng Trường hợp cho vay KHCNKD, ngân hàng cần thu thập những thông tin như nhu cầu vốn vay là bao nhiêu, mục đích để làm gì, vốn quay vòng trong bao lâu, có tài sản để đảm bảo cho khoản vay hay không, thu nhập hàng tháng của khách hàng có đủ khả năng trả nợ gốc và lãi cho ngân hàng hay không Khi có những đánh giá ban đầu về khách hàng,tùy điều kiện thực tế, ngân hàng sẽ hướng dẫn khách hàng cung cấp hồ sơ chi tiết, cơ bản gồm các giấy tờ sau:
-Những giấy tờ thể hiện năng lực pháp lý của khách hàng như: sổ hộ khẩu, CMND của khách hàng vay…
-Những tài liệu thể hiện năng lực kinh doanh, tình hình và khả năng tài chính của khách hàng, bao gồm các hồ sơ chứng minh nguồn thu nhập của người đi vay như bảng lương tháng gần nhất, hóa đơn bán hàng, sổ sách kế toán…
-Những tài liệu chứng minh mục đích sử dụng vốn hợp pháp, như giấy đăng ký kinh doanh, báo cáo thu nhập của năm trước liền kề…
-Phương án/dự án SXKD là một bản kế hoạch mô tả chi tiết quá trình kinh doanh trong một thời kỳ nhất định, nó bao gồm tổng nhu cầu vốn, tỷ lệ vốn đối ứng, vốn cần phải đi vay để thực hiện dự án kinh doanh, dự kiến doanh thu, chi phí, dự kiến lợi nhuận…
-Hồ sơ TSĐB: là các hồ sơ, giấy tờ chứng minh quyền sở hữu tài sản khách hàng dự định thế chấp cho ngân hàng.
Giai đoạn 2: thẩm định hồ sơ vay
Sau khi có được những thông tin ban đầu về khách hàng, cùng với việc khách hàng chuẩn bị hồ sơ, ngân hàng sẽ tiến hành thẩm định khách hàng nhằm đánh giá khả năng trả nợ gốc và lãi, đưa ra quyết định hợp lý trên cơ sở cân nhắc giữa lợi nhuận và chi phí Quá trình thẩm định hồ sơ vay trên 2 phương diện: phương diện tài chính và phương diện phi tài chính.
- Thẩm định trên phương diện phi tài chính là phân tích các yếu tố ít hoặc không liên quan trực tiếp đến vấn đề tài chính của khách hàng như kiểm tra tính pháp lý của khách hàng, tính hợp pháp của khoản tín dụng đề nghị cấp, phân tích tính cách và triển vọng của khách hàng vay, uy tín và vị thế của họ, xu hướng phát triển của ngành nghề kinh doanh và chiến lược phát triển sản phẩm trong tương lai của khách hàng đồng thời phân tích các chính sách khác có liên quan đến khách hàng.
THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO ĐỐI VỚI VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN KINH DOANH TẠI NGÂN HÀNG No&PTNT CHI NHÁNH QUẢNG BÌNH
GIỚI THIỆU VỀ NHNo&PTNT CHI NHÁNH QUẢNG BÌNH
2.1.1 Lịch sử hình thành và phát triển
Tổ chức tiền thân của Agribank CN Tỉnh Quảng Bình ngày nay là ngân hàng Công thương Đồng Hới tỉnh Bình Trị Thiên, thành lập ngày 26/3/1988 theo NĐ 53/HĐBT của Chủ tịch Hội đồng bộ trưởng Đến ngày 01/7/1989, sau khi có quyết định tách tỉnh Bình Trị Thiên thành 3 tỉnh (Quảng Bình, Quảng Trị, Thừa Thiên Huế) và đến 01/10/1989 có Quyết định đổi tên là Ngân hàng Phát triển Nông nghiệp Quảng Bình Ngày 01/11/1990 theo quyết định số 400/CT của Thủ tướng Chính phủ, Ngân hàng Phát triển Nông nghiệp Quảng Bình được đổi tên thành Ngân hàng Nông nghiệp tỉnh Quảng Bình. Ngày 15/10/1996 được đổi tên thành Agribank chi nhánh tỉnh Quảng Bình tại Quyết định số 280/QĐ-NH5 của Thống đốc NHNN Việt Nam được Thủ tướng Chính phủ uỷ quyền ký quyết định thành lập tại văn bản số 3329/ĐMDN ngày 11/7/1996.
Từ năm 1990 đến cuối năm 1998 Agribank CN tỉnh Quảng Bình được tổ chức và hoạt động theo pháp lệnh ngân hàng, hợp tác xã tín dụng và công ty tài chính do Chủ tịch Hội đồng Nhà nước ban hành ngày 02/5/1990 và Điều lệ Ngân hàng Nông nghiệp Việt Nam do Thống đốc NHNN Việt Nam ban hành năm 1992.
Từ năm 1999 đến nay, Agribank CN tỉnh Quảng Bình được tổ chức và hoạt động theo luật Tổ chức Tín dụng do Quốc hội nước Cộng hoà xã hội chủ nghĩa Việt Nam khoá V, kỳ họp thứ 2 thông qua ngày 12/12/1997.
Agribank chi nhánh Quảng Bình được hoạt động theo luật Tổ chức Tín dụng do Quốc hội nước Cộng hoà xã hội chủ nghĩa Việt Nam ban hành và điều lệ Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam do Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam phê chuẩn.
Agribank chi nhánh Quảng Bình là doanh nghiệp nhà nước đặc biệt, tổ chức theo mô hình Tổng Công ty Nhà Nước do Hội đồng thành viên lãnh đạo và Tổng Giám đốc điều hành Agribank chi nhánh Quảng Bình là đơn vị thành viên hạch toán phụ thuộc, trực thuộc Agribank, là người đại diện theo uỷ quyền của Agribank, có quyền tự chủ kinh doanh theo phân cấp và chịu sự ràng buộc về mặt nghĩa vụ và quyền lợi đối với Agribank
Agribank CN tỉnh Quảng Bình trực tiếp kinh doanh trên địa bàn theo phân cấp của Agribank thông qua các nghiệp vụ:
- Huy động vốn bằng nội tệ và ngoại tệ từ dân cư và các tổ chức kinh tế. Được phép vay vốn từ các tổ chức tài chính, tín dụng trong nước nếu cần thiết.
- Cho vay bằng đồng Việt Nam và ngoại tệ đến tất cả các thành phần kinh tế, ưu tiên cho lĩnh vực phát triển nông nghiệp, nông thôn.
- Tiếp nhận vốn tài trợ, tín thác, uỷ thác đầu tư từ Chính phủ, NHNN và các tổ chức quốc tế, quốc gia, và cá nhân ở trong nước và nước ngoài đầu tư cho các chương trình phát triển kinh tế, xã hội.
- Thực hiện đầy đủ các dịch vụ ngân hàng truyền thống và hiện đại.”
2.1.2 Cơ cấu tổ chức của Agribank chi nhánh Quảng Bình
Agribank chi nhánh Quảng Bình tổ chức hoạt động theo mô hình trực tuyến chức năng, cơ cấu tổ chức như sau:
- Hội sở tỉnh có 8 phòng nghiệp vụ:
+ Phòng Kế Hoạch Tổng Hợp
+ Phòng Khách hàng Doanh nghiệp
+ Phòng Khách hàng Hộ Sản xuất và Cá nhân
+ Phòng Kế Toán-Ngân Quỹ
+ Phòng Hành Chính Nhân Sự
+ Phòng Kiểm Tra - Kiểm Soát Nội Bộ
+ Phòng Dịch Vụ Và Marketing
- Có 06 chi nhánh loại 2 phân bố đều trên địa bàn các thành phố, thị xã, huyện thuộc tỉnh Quảng Bình với 06 phòng giao dịch trực thuộc:
+ Agribank CN Lý Thường Kiệt Quảng Bình (Thành phố Đồng Hới). + Agribank CN Quang Trung Quảng Bình (Thành phố Đồng Hới). + Agribank CN Trần Hưng Đạo Quảng Bình (Thành phố Đồng Hới). + Agribank CN Lý Thái Tổ Quảng Bình (Thành phố Đồng Hới).
+ Agribank CN huyện Quảng Ninh Quảng Bình.
+ Agribank CN huyện Lệ Thủy Quảng Bình.
Cơ cấu tổ chức của Agribank CN tỉnh Quảng Bình: là mô hình được áp dụng theo mô hình trực tuyến Ban giám đốc của ngân hàng quản lý các hoạt động kinh doanh của đơn vị thông qua việc quản lý tất cả các phòng ban. Theo mô hình này thì người quản lý cao nhất của ngân hàng là giám đốc. Giám đốc là người tổ chức, sử dụng hợp lý các nguồn lực, giao quyền hạn trách nhiệm cụ thể cho từng cán bộ công nhân viên, đảm bảo yêu cầu của tổ chức là tối ưu, linh hoạt và có độ tin cậy cao Cơ cấu tổ chức được mô tả theo
Sơ đồ hình 1.1 dưới đây
Ghi chú: - Quan hệ chức năng
Hình 2.1 Cơ cấu tổ chức của Agribank Tỉnh Quảng Bình
(Nguồn: Agribank chi nhánh tỉnh Quảng Bình)
2.1.3 Kết quả hoạt động kinh doanh của ngân hàng No&PTNT chi nhánh Quảng Bình giai đoạn 2018 – 2020 a Hoạt động huy động vốn
Hoạt động huy động vốn luôn được Agribank chi nhánh Quảng Bình chú trọng hàng đầu, coi đây là nhiệm vụ trọng tâm, xuyên suốt trong quá trình kinh doanh của đơn vị Trong các năm qua, các TCTD trên địa bàn tỉnh liên tiếp mở rộng quy mô, gia tăng số lượng chi nhánh, dẫn đến sự cạnh tranh trong công tác huy động vốn ngày càng trở nên gay gắt, hơn nữa, mặt bằng lãi suất huy động của các TCTD cũng cao hơn rất nhiều so với Agribank Nhận thấy được tình hình đó, Agribank chi nhánh Quảng Bình đã chủ động, tích
Phó Giám đốc Phó Giám đốc
Các phòng giao dịch, điểm giao dịch
Phòng Kiểm tra Kiểm soát nội bộ
KH Doanh nghiệp cực triển khai nhiều giải pháp như hưởng ứng tích cực các đợt huy động tiết kiệm dự thưởng: mừng Quốc Khánh 2-9, cùng Agribank đón xuân Mậu Tuất…triển khai nhiều chương trình quà tặng tri ân khách hàng…Kết quả huy động vốn giai đoạn 2018-2020 thể hiện qua bảng sau:
Bảng 2.1 Cơ cấu Nguồn vốn Huy động của Agribank chi nhánh tỉnh
Quảng Bình giai đoạn 2018 – 2020 ĐVT: tỷ đồng
(Nguồn: Báo cáo tổng kết HĐKD Agribank CN tỉnh Quảng Bình các năm 2018-2020)
Nhìn vào bảng số liệu ta thấy, tổng nguồn vốn huy động của đơn vị tăng dần qua các năm Năm 2018 so với năm 2019 nguồn vốn tăng 511 tỷ, với tỷ lệ tăng là 11,41% Năm 2020, tổng nguồn vốn đạt 5.659 tỷ đồng, tăng so với năm 2019 số tiền 671 tỷ, với tỷ lệ tăng 13,45% Trong cơ cấu nguồn vốn, nếu phân tích theo đối tượng khách hàng thì nguồn tiền gửi dân cư vẫn chiếm tỷ trọng chủ yếu (trên 95%), nguồn tiền gửi của TCKT chiếm tỷ trọng rất nhỏ. Nếu phân tích cơ cấu nguồn vốn theo loại tiền gửi, tiền gửi có kỳ hạn chiếm tỷ lệ cao (trên 90%), tiền gửi không kỳ hạn tuy đơn vị đã thực hiện nhiều giải pháp như mở tài khoản trả lương ngân sách, phát hành thẻ ATM miễn phí cho khách hàng vay vốn, cho học sinh THPT nhưng vẫn chưa thực sự mang lại hiệu quả Đối với tiền gửi tiết kiệm, dân cư có xu hướng chuyển dần sang loại tiết kiệm với kỳ hạn dài, điều này khiến cho chi nhánh huy động vốn với chi phí ngày càng cao; vì vậy yêu cầu bắt buộc năm 2021, chi nhánh cần tích cực hơn nữa trong việc huy động các nguồn vốn giá rẻ, quy mô nguồn vốn chi nhánh phải tăng trưởng cao hơn nữa mới đạt được mục tiêu tài chính b Hoạt động cho vay tại Agribank chi nhánh Quảng Bình giai đoạn 2018-2020
Bên cạnh hoạt động huy động vốn, hoạt động cho vay tại Agribank chi nhánh Quảng Bình rất được chú trọng Trong thời gian qua, tình hình thiên tai, lũ lụt, dịch bệnh, sự cố môi trường biển…diễn biến rất phức tạp, gây thiệt hại rất lớn về người và tài sản, làm ảnh hưởng không nhỏ tới đời sống của người dân cũng như tình hình SXKD của họ Tuy vậy, Agribank chi nhánh Quảng Bình luôn bám sát định hướng kinh doanh của ngành, mục tiêu phát triển kinh tế - xã hội của tỉnh, đã khắc phục được khó khăn và luôn hoàn thành kế hoạch tăng trưởng dư nợ cấp trên giao Tính đến năm 2020, trên địa bàn tỉnh Quảng Bình có 17 TCTD hoạt động, với quy mô và tốc độ tăng trưởng dư nợ khác nhau Có thể đánh giá hoạt động cho vay của Agribank chi nhánh Quảng Bình giai đoạn 2018-2020 trong mối tương quan với các TCTD khác trên địa bàn:
Bảng 2.2 Thị phần dư nợ trên địa bàn tỉnh QB giai đoạn 2018-2020 Đơn vị tính: tỷ đồng, %
NĂM 2018 NĂM 2019 NĂM 2020 Năm 2019/2018 Năm 2020/2019
Dư nợ Thị phần Dư nợ Thị phần Dư nợ Thị phần
Tăng, giảm Tỷ lệ Tăng, giảm Tỷ lệ
Nguồn: Báo cáo kết quả HĐTD Agribank CN QB giai đoạn 2018-2020
Nhìn vào bảng trên, ta thấy, trong suốt 3 năm qua, ngân hàng Agribank Quảng Bình luôn dẫn đầu về dư nợ, chiếm hơn 1/5 dư nợ của các TCTD trên địa bàn tỉnh với tốc độ tăng dần qua các năm Năm 2018, dư nợ ngân hàng nông nghiệp Quảng Bình chiếm 22,18%, năm 2019 chiếm 22,95%, năm 2020 chiếm 26,07% Dư nợ tại ngân hàng nông nghiệp Bắc Quảng Bình đứng thứ
2 trong số các TCTD trên địa bàn tỉnh Dư nợ tại ngân hàng Agribank CN Bắc Quảng Bình tăng lên đáng kể vào năm 2020, là một đối thủ cạnh tranh mạnh của NHNo Quảng Bình.
THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN KINH DOANH TẠI NHNo&PTNT VIỆT NAM – CHI NHÁNH QUẢNG BÌNH
2.2.1 Công tác tổ chức hoạt động cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh tại ngân hàng No&PTNT chi nhánh Quảng Bình a Tổ chức nguồn nhân lực
Nguồn nhân lực là một trong các yếu tố quyết định chất lượng hoạt động của ngân hàng Trải qua hơn 31 năm hình thành và phát triển, Agribank chi nhánh Quảng Bình đã liên tục phát triển, số lượng cán bộ tăng lên qua các năm (Năm 2018: 160 cán bộ; năm 2019: 170 cán bộ; năm 2020: 180 cán bộ), chất lượng nguồn nhân lực cũng đang được chú trọng Nguồn lao động đang dần được trẻ hóa, phát huy được tính năng động, sáng tạo trong hoạt động. Tính đến thời điểm 31/12/2020, Agribank chi nhánh Quảng Bình có 180 cán bộ Nếu phân theo địa điểm lảm việc: Hội Sở 43 người (chiếm 24%), 6 chi nhánh loại II 137 người (chiếm 76%) Nhìn chung, tình hình bố trí lao động giữa các phòng ban, bộ phận trong Chi nhánh khá hợp lý, đồng đều về năng lực, kinh nghiệm và trình độ Bộ máy quản lý gọn nhẹ, hiệu quả Trình độ lao động tại chi nhánh khá cao, chiếm đến hơn 90% lao động tốt nghiệp đại học, sau đại học Công tác đào tạo trình độ chuyên môn nghiệp vụ, kỹ năng tác nghiệp cho cán bộ luôn được chú trọng hàng đầu Chính vì vậy, chất lượng nguồn nhân lực của chi nhánh ngày càng được nâng cao
Hoạt động cho vay đối với khách hàng nói chung do Phòng Tín dụng (tại Hội Sở và các chi nhánh loại II) và các tổ tín dụng (tại các PGD) đảm nhiệm Phòng tín dụng hội sở được chia thành hai phòng đó là phòng khách hàng doanh nghiệp và phòng khách hàng cá nhân, mỗi phòng gồm 1 trưởng phòng, 1 phó phòng và 8 nhân viên Mỗi cán bộ phụ trách địa bàn cho vay đối với khách hàng trên địa bàn đó Riêng các địa bàn có nhiều tổ chức tín dụng đóng trụ sở, không phân riêng cho cán bộ tín dụng cụ thể, nhằm phát huy tính sáng tạo và khả năng tìm kiếm, khai thác khách hàng, đáp ứng được yêu cầu cạnh tranh Đối với các khoản vay vượt quyền phán quyết của PGD (khoản vay trên 2 tỷ), PGD phải trình Hội Sở quản lý phê duyệt và tái thẩm định. Hoạt động cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh tại chi nhánh chưa được tổ chức chuyên môn hóa, mỗi cán bộ tín dụng đều thực hiện toàn bộ các giai đoạn từ tìm kiếm khách hàng vay đến tiếp nhận hồ sơ vay vốn, thẩm định, thiết lập Hợp đồng tín dụng, và giám sát khoản vay
Nói chung, nguồn nhân lực tín dụng của chi nhánh được tuyển chọn những cán bộ tốt về trình độ chuyên môn, nghiệp vụ, khả năng xử lý tình huống và nhạy bén trong công việc Tuy nhiên, với khối lượng công việc ngày càng nhiều, số lượng nguồn nhân lực tín dụng tại chi nhánh đang bị thiếu hụt trầm trọng, ngoài cho vay, mỗi cán bộ tín dụng phải kiêm nhiệm thêm nhiều nhiệm vụ khác nữa Chính vì vậy, chi nhánh cần xây dựng chính sách tuyển dụng, đào tạo phát triển đội ngũ nguồn nhân lực về cả số lượng và chất lượng để đáp ứng yêu cầu cạnh tranh trong thời đại mới b Quy định cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh tại Agribank chi nhánh Quảng Bình
Nguyên tắc cho vay, vay vốn
Agribank chi nhánh Quảng Bình cho vay đối với khách hàng theo nguyên tắc thỏa thuận giữa Agribank và khách hàng, phù hợp với quy định của NHNN, pháp luật có liên quan bao gồm pháp luật về bảo vệ môi trường và Quy chế cho vay đối với khách hàng trong hệ thống ngân hàng No&PTNT Việt Nam
Khách hàng vay vốn Agribank cam kết chấp hành đúng quy chế cho vay và các thỏa thuận với Agribank; sử dụng vốn vay đúng mục đích, hoàn trả nợ gốc và lãi tiền vay đúng thời hạn đã thỏa thuận với Agribank
Đối tượng, mục đích vay
Hoạt động cho vay KHCNKD được mở rộng đa dạng các đối tượng liên quan nhằm đáp ứng mọi nhu cầu của dự án đầu tư, phương án sản xuất kinh doanh, phù hợp với chu kỳ phát triển của cây, con, sự luân chuyển của vật tư hàng hoá và khả năng trả nợ của người vay Vốn vay chủ yếu để cải tạo đất; mặt nước nuôi trồng; chi phí trồng cây công nghiệp như cao su, cà phê, chè, hồ tiêu ; cây ăn quả như chuối, mít, bưởi ; chi phí mua giống (đặc biệt là giống lúa mới); hình thành đàn trâu bò, gia súc, gia cầm…Ngoài ra, đối tượng vay vốn cũng bao gồm cả xây dựng nhà xưởng, chuồng trại, kho bãi, đầu tư máy móc thiết bị, nông cụ sản xuất hiện đại Trong đó, ngành nuôi trồng và đánh bắt thủy sản là ngành có truyền thống và thế mạnh ở địa bàn, vốn tập trung vào các đối tượng như mở rộng ao đìa nuôi tôm sú, tôm hùm, nuôi cá mú, ba ba, đánh bắt thủy sản, câu mực nâng cao khả năng thâm canh, chuyển hướng sang nuôi công nghiệp
Agribank chi nhánh Quảng Bình quyết định mức cho vay căn cứ vào các yếu tố sau:
- Phương án sử dụng vốn vay
- Khả năng tài chính của khách hàng
- Giá trị tài sản đảm bảo (đối với các khoản vay phải đảm bảo bằng tài sản)
- Các giới hạn cấp tín dụng và khả năng nguồn vốn của Agribank Riêng đối với các khoản vay không đảm bảo bằng tài sản, mức cho vay được tính bằng tổng nhu cầu cả dự án trừ đi phần vốn tự có, tối đa bằng giá trị vật tư, chi phí phải thuê, mua trên thị trường.
Agribank chi nhánh Quảng Bình thỏa thuận với khách hàng về mức cho vay tối đa Đối với cho vay ngắn hạn KHCNKD: do Agribank chi nhánh Quảng Bình quyết định; đối với cho vay trung hạn: mức cho vay tối đa 80% tổng nhu cầu vốn, số còn lại là vốn đối ứng của khách hàng; đối với cho vay dài hạn: mức cho vay tối đa 70% tổng nhu cầu vốn, số còn lại là vốn đối ứng của khách hàng
Lãi suất cho vay được xác định trên cơ sở khung lãi suất cơ bản của NHNN và theo hướng dẫn của NHNo&PTNT Việt Nam Tùy theo nhu cầu vay vốn và mức độ tín nhiệm của khách hàng, ngân hàng có thể thỏa thuận với khách hàng về lãi suất cho vay, đảm bảo đủ bù đắp chi phí, rủi ro và có lợi nhuận Lãi suất Agribank chi nhánh Quảng Bình đang áp dụng là lãi suất thả nổi, có thể thay đổi theo từng thời kỳ tùy thuộc vào yêu cầu kinh doanh của ngân hàng và sự phát triến của thị trường vốn
Chi nhánh và khách hàng thỏa thuận về thời hạn cho vay căn cứ vào thời gian sinh trưởng của vật nuôi, cây trồng, thời gian luân chuyển vốn, khả năng trả nợ của khách hàng và nguồn vốn cho vay của chi nhánh Cho vay ngắn hạn tối đa đến 12 tháng, cho vay trung hạn từ 12 tháng đến dưới 60 tháng và cho vay dài hạn từ 60 tháng trở lên
2.2.2 Quy trình cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh
Quy trình cho vay khách hàng cá nhân được thực hiện theo TT 39/2016/ TT-NHNN, Luật dân sự năm 2015, và QĐ 839/QĐ-NHNo-HSX của NHNo&PTNT Việt Nam về cho vay đối với KHCN trong hệ thống Ngân hàng No&PTNT Việt Nam
Quy trình cho vay KHCNKD tại Agribank chi nhánh Quảng Bình bao gồm nhiều giai đoạn, cụ thể như sau:
Giai đoạn 1: Tiếp nhận và hướng dẫn khách hàng lập hồ sơ vay vốn
Trong giai đoạn này, cán bộ tín dụng tại chi nhánh tiến hành thu thập các thông tin có liên quan đến khách hàng như các thông tin về hồ sơ pháp lý cụ thể là giấy chứng minh nhân dân; Sổ hộ khẩu; Giấy chứng nhận đăng ký kinh doanh hoặc giấy phép, chứng chỉ hành nghề; Giấy ủy quyền của tất cả các thành viên trong gia đình trong trường hợp khách hàng vay vốn sử dụng vào mục đích chung của gia đình có bảo đảm bằng tài sản có đăng ký quyền sở hữu, tài sản khác là nguồn thu nhập chính của gia đình; Các thông tin về hồ sơ kinh tế như báo cáo thu nhập trong thời gian vay vốn; Các thông tin về hồ sơ vay vốn như phương án sử dụng vốn phục vụ nhu cầu hoạt động sản xuất kinh doanh, các hợp đồng mua bán hàng hóa, chứng từ, hóa đơn… Trên cơ sở các thông tin về định mức kinh tế - kỹ thuật có liên quan, cán bộ tín dụng tiến hành phân tích, đánh giá tính khả thi của phương án sử dụng vốn
Giai đoạn 2: Thẩm định hồ sơ vay
Trong giai đoạn này, đầu tiên, cán bộ tín dụng tiến hành thẩm định các điều kiện vay vốn của khách hàng bằng việc tra cứu thông tin CIC; đánh giá năng lực pháp luật dân sự, năng lực hành vi dân sự của người vay và người ủy quyền; đánh giá tính hợp pháp của mục đích vay vốn; phân tích đánh giá tính khả thi của phương án sử dụng vốn, khả năng trả nợ của khách hàng; đồng thời cũng thẩm định hình thức đảm bảo tiền vay và thẩm định tài sản đảm bảo tiền vay; chấm điểm xếp hạng khách hàng tại thời điểm thẩm định theo quy định về chấm điểm xếp hạng khách hàng trên hệ thống xếp hạng hiện hành của Agribank; thẩm định tình hình tài chính minh bạch, lành mạnh để đề xuất người có thẩm quyền phê duyệt/quyết định áp dụng cho vay theo lãi suất thỏa thuận phù hợp với quy định của Agribank tại thời điểm cho vay Sau đó, cán bộ tín dụng tiến hành lập báo cáo thẩm định, đề xuất việc cho vay hay không cho vay, mức cho vay, thời hạn cho vay, biện pháp đảm bảo tiền vay, mức lãi suất cho vay, lãi suất quá hạn, lãi suất chậm trả và các nội dung khác có liên quan
Quyết định cho vay, ký kết HĐTD
Trên báo cáo thẩm định, cán bộ tín dụng ký với tư cách là người quản lý khoản vay Nếu đồng ý cho vay, người quyết định cho vay ghi ý kiến đồng ý cho vay và ký trên Báo cáo thẩm định; Tiếp theo, cán bộ quản lý khoản vay tiến hành soạn thảo HĐTD với nội dung phù hợp với quyết định phê duyệt cho vay và các điều kiện giải ngân trình người kiểm soát và người có thẩm quyền ký kết HĐTD Người có thẩm quyền và khách hàng cùng ký kết HĐTD trong phạm vi thẩm quyền cho phép, dựa trên cơ sở hồ sơ vay vốn và hồ sơ đảm bảo tiền vay được lập theo đúng quy định về giao dịch bảo đảm cấp tín dụng trong hệ thống Agribank
Nếu không đồng ý cho vay, người quản lý khoản vay lập thông báo từ chối cho vay (nêu rõ lý do) nếu khách hàng có yêu cầu
Trên cơ sở đánh giá tình hình hoạt động kinh doanh, phương án dử dụng vốn, khả năng trả nợ của khách hàng, kiểm tra mục đích vay vốn, vốn đối ứng đã tham gia, việc thực hiện các điều kiện đã cam kết, đảm bảo tiền vay, người quản lý khoản vay lập báo cáo đề xuất giải ngân, cùng khách hàng lập giấy nhận nợ trình người kiểm soát và người có thẩm quyền (hay còn gọi là người quyết định cho vay) phê duyệt Tiếp theo, người quản lý khoản vay tiến hành bàn giao hồ sơ giải ngân, bàn giao tài sản đảm bảo cho giao dịch viên tiến hành giải ngân và đưa vào lưu trữ
ĐÁNH GIÁ HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHCNKD TẠI NHNo&PTNT CHI NHÁNH QUẢNG BÌNH
Trải qua nhiều năm năm kể từ khi thành lập chi nhánh, nhờ có những kế hoạch mang tính định hướng và quá trình quản lý tín dụng hợp lý, hoạt động cho vay KHCNKD tại Agribank chi nhánh Quảng Bình đã đạt được những thành tựu đáng kể.
- Quy mô hoạt động cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh ngày càng được mở rộng
Nhờ có mạng lưới kinh doanh trải rộng kết hợp với thực thi nhiều chính sách hợp lý, quy mô hoạt động cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh tại chi nhánh ngày càng được mở rộng, không chỉ tăng về dư nợ, số lượng khách hàng mà quy mô món vay cũng tăng lên qua các năm Năm 2020, chi nhánh đã chú trọng đầu tư vốn vào một số dự án lớn về phát triển du lịch của tỉnh, vì vậy, so với các TCTD khác trên địa bàn
Chất lượng dịch vụ cho vay KHCNKD ngày càng nâng cao, công tác chăm sóc khách hàng ngày càng được chú trọng
Trong mấy năm qua, chi nhánh rất quan tâm đến việc nâng cao trình độ, văn hóa ứng xử, kỹ năng giao tiếp cho cán bộ công nhân viên bằng việc thường xuyên cử nhân viên đi tập huấn nghiệp vụ, nâng cao kiến thức Đội ngũ cán bộ dần được trẻ hóa, năng động, nhiệt tình đáp ứng được yêu cầu trong thời đại mới Quy trình cho vay cũng được xây dựng đồng bộ, cán bộ tuân thủ quy trình làm việc, hạn chế rủi ro Năm 2020, chi nhánh đã ứng dụng chương trình APC trong việc làm hồ sơ cho vay, giúp tiết kiệm nhiều thời gian cho cả khách hàng và ngân hàng đồng thời giảm thiểu sai sót, nâng cao hiệu quả làm việc.
Công tác chăm sóc khách hàng cũng ngày được chú trọng CBTD hiểu rõ quy trình nghiệp vụ, nắm bắt thông tin thị trường, hỗ trợ rất tích cực cho khách hàng trong việc vay vốn và sử dụng vốn có hiệu quả Bộ phận giao dịch viên được đào tạo phát triển kỹ năng tác nghiệp, thao tác nhanh nhẹn, giải ngân kịp thời cho khách hàng Vì vậy, có thể mặt bằng lãi suất Agribank cao hơn so với các TCTD khác, nhưng việc năng cao chất lượng phục vụ khách hàng sẽ là một chiến lược quan trọng trong việc giữ chân khách hàng truyền thống và phát triển khách hàng mới.
- Công tác bán chéo sản phẩm dần được chú trọng và bước đầu thu được những thành quả đáng khích lệ.
Các sản phẩm bán chéo ngày càng đa dạng hơn, tiện ích hơn Số lượng khách hàng vay vốn sử dụng sản phẩm dịch vụ ngân hàng ngày càng tăng, là một kết quả đáng mừng cho chi nhánh trong việc thực hiện chiến lược phát triển dịch vụ Việc thực hiện sản phẩm nhắc nợ vay của chi nhánh đạt kết quả tốt, giảm được áp lực công việc cho cán bộ đồng thời giúp kết nối thông tin giữa khách hàng và ngân hàng, ngăn chặn được các hành vi vi phạm đạo đức cán bộ Doanh thu từ phí phát hành thẻ, bảo an tín dụng cũng tăng dần qua các năm.
- Công tác nghiên cứu, khảo sát thị trường chưa được tiến hành đồng bộ Chi nhánh chỉ chú trọng chăm sóc khách hàng tiền gửi và chuyển tiền, chưa chú trọng chăm sóc khách hàng vay vốn dẫn đến chưa tạo được sự gắn kết giữa ngân hàng và khách hàng vay
- Danh mục sản phẩm cho vay cùa Agribank chi nhánh Quảng Bình khá đa dạng, tuy nhiên việc cán bộ tín dụng áp dụng đa dạng các sản phẩm cho vay để phù hợp với đặc điểm cụ thể của từng khách hàng còn khá hạn chế, đa phần cán bộ tín dụng làm việc theo thói quen, chưa phát huy được tính chủ động, sáng tạo trong công tác.
- Quy mô hoạt động cho vay khách hàng cá nhân ngày càng được mở rộng nhưng tốc độ tăng trưởng chưa tương xứng với tiềm năng So với các TCTD khác trên địa bàn, tuy mặt bằng dư nợ của chi nhánh cao hơn, nhưng tốc độ tăng trưởng chậm Điều này cho thấy, thị phần cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh của chi nhánh đang có nguy cơ bị thu hẹp lại, nhiều khách hàng của Agribank trả nợ trước hạn và chuyển sang vay vốn tại các TCTD khác như Ngân hàng công thương, BIDV, Quỹ Tín dụng nhân dân…Điều này là do các TCTD với các điểm giao dịch, phòng giao dịch trực thuộc được thành lập ngày càng nhiều, để thu hút khách hàng, nhiều ngân hàng đã mời chào với lãi suất ưu đãi, khiến cho sự cạnh tranh giữa các ngân hàng ngày càng gay gắt hơn.
- Cho vay qua tổ vay vốn đang hoạt động có hiệu quả nhưng quy mô chưa lớn Mặc dù lãi suất cho vay tại Quỹ tín dụng nhân dân ở địa bàn các phường xã cao hơn so với mặt bằng lãi suất tại Agribank, nhưng khách hàng có nhu cầu vay vốn đa phần vẫn lựa chọn Quỹ tín dụng, một phần để tiện đi lại, một phần thủ tục vay ở Quỹ tín dụng khá gọn nhẹ, tiết kiệm thời gian.
- Cơ cấu cho vay theo thời hạn chưa cân xứng với cơ cấu nguồn vốn. Nhìn vào cơ cấu nguồn vốn, ta thấy cơ cấu nguồn vốn với kỳ hạn từ 12 tháng trở lên tăng dần qua các năm và chiếm tỷ trọng cao trên tổng nguồn vốn, tuy nhiên cơ cấu cho vay ngắn hạn vẫn chiếm tỷ trọng cao hơn hẳn so với cho vay trung, dài hạn Điều này ảnh hưởng rất nhiều đến chênh lệch lãi suất đầu vào, đầu ra, ảnh hưởng đến kết quả tài chính của chi nhánh Nguyên nhân của hiện tượng này là do người gửi tiền thì muốn gửi với lãi suất cao, còn người vay tiền thì lại muốn vay với lãi suất thấp Vì vậy, để hoạt động kinh doanh của ngân hàng đi đúng định hướng phụ thuộc rất nhiều vào kỹ năng bán hàng của bộ phận tín dụng và bộ phận giao dịch viên của ngân hàng.
- Lãi suất cho vay bình quân của chi nhánh thấp hơn so với mặt bằng của các chi nhánh khác trong cùng hệ thống Agribank Điều này là do áp lực tăng trưởng dư nợ trong năm 2020, dẫn đến cán bộ tín dụng muốn giữ chân khách hàng và lôi kéo thêm khách hàng từ các TCTD khác buộc phải hạ lãi suất Tuy nhiên, trong điều kiện lãi suất huy động ngày càng tăng như hiện nay, yêu cầu cán bộ tín dụng phải điều chỉnh tăng lãi suất cho vay thì mới đảm bảo được kế hoạch tài chính toàn chi nhánh.
- Chất lượng tín dụng đang có nguy cơ ngày càng giảm Nợ nhóm 2, nhóm 3 tăng lên trong năm 2020, lý do các khoản vay theo QĐ 67/2014/NĐ-
CP của Chính Phủ đến hạn không thanh toán được gốc và lãi, nhảy lên nhóm nợ cao hơn.
- Bên cạnh hoạt động cho vay, chi nhánh đã chú trọng trong việc bán chéo sản phẩm như bảo an tín dụng, sử dụng các dịch vụ đi kèm thẻ như E – mobile banking, nhưng kết quả thực hiện chưa cao Điều này là do cán bộ tín dụng, GDV kế toán chưa làm tốt khâu tư vấn cho khách hàng, để khách hàng có thể hiểu hết được các tiện ích của các sản phẩm Mặt khác, tâm lý của người dân nông thôn vẫn chưa quen với việc thanh toán không dùng tiền mặt, chỉ thấy lợi ích trước mắt mà không suy nghĩ lâu dài, vì vậy việc thuyết phục khách hàng sử dụng dịch vụ ngân hàng khá khó khăn.
- Thời gian kể từ khi khách hàng yêu cầu vay vốn đến khi vốn vay được giải ngân còn khá dài Điều này là do khối lượng công việc của cán bộ tại chi nhánh còn nhiều, mỗi cán bộ kiêm nhiệm nhiều công việc khác nhau Mặt khác, thủ tục cho vay khá rườm rà, vì vậy công tác cho vay đôi khi chưa kịp thời, đó cũng là một trong những nguyên nhân làm cho khách hàng tìm đến các NH TMCP khác để vay vốn.
2.3.3 Nguyên nhân a Nguyên nhân khách quan
- Môi trường pháp lý: môi trường pháp lý về hoạt động cho vay cá nhân kinh doanh của ngân hàng chưa thực sự phù hợp với tình hình thực tế. Các văn bản pháp luật quy định về hoạt động ngân hàng chủ yếu được xây dựng trên cơ sở các giao dịch thủ công với nhiều giấy tờ và quy trình xử lý nghiệp vụ phức tạp Trong khi đó, hoạt động cho vay cá nhân kinh doanh đòi hỏi khá chi tiết về chủ thể vay và cho vay, vì còn liên quan đến hợp đồng ký kết (Điều này đã được quy định khá chi tiết trong Luật dân sự năm 2015), sau này Thông tư 39/2016-NHNN của Ngân hàng Nhà nước đã được ban hành bổ sung để hướng dẫn các ngân hàng thực hiện, tuy nhiên mức độ phổ biến của pháp lý chưa cao dẫn tới các NHTM cũng như khách hàng cũng chưa thể nắm rõ được để lựa chọn sản phẩm cho vay tốt nhất có lợi cho đôi bên.
Vì vậy, chi nhánh Agribank chi nhánh Quảng Bình khó khăn trong việc triển khai dịch vụ cũng như người dân ngần ngại khi sử dụng dịch vụ này.
- Đối thủ cạnh tranh: Áp lực cạnh tranh giữa các NHTM trên địa bàn ngày càng tăng đặc biệt là các ngân hàng có cùng chiến lược kinh doanh tương đồng, có nguồn nhân lực chất lượng cao và trình độ công nghệ hiện đại Các ngân hàng sẽ cạnh tranh rất mạnh với Agribank chi nhánh Quảng Bình trên các phương diện thẻ, lãi suất, chính sách khách hàng và sản phẩm hiện đại mới. b Nguyên nhân chủ quan
PHƯƠNG HƯỚNG VÀ MỤC TIÊU HOÀN THIỆN CHO VAY
Năm 2020, trong bối cảnh nền kinh tế có nhiều diễn biến phức tạp, Chính Phủ, NHNN đã điều hành chính sách tiền tệ thận trọng, linh hoạt, khéo léo và nhất quán; các chính sách kinh tế vĩ mô được kết hợp chặt chẽ góp phần hoàn thành toàn diện các mục tiêu, ổn định thị trường tiền tệ và nâng cao khả năng tự chủ của nền kinh tế GDP đạt mức cao nhất trong 11 năm, lạm phát được kiểm soát chặt chẽ, lãi suất duy trì ở mức thấp, tỷ giá và thị trường vàng ổn định, giúp tháo gỡ khó khăn cho hoạt động sản xuất kinh doanh của các chủ thể kinh tế Tăng trưởng tín dụng cao (khoảng 14%), ưu tiên tập trung vào các ngành sản xuất, chế biến chế tạo, nông nghiệp nông thôn khu vực tư nhân Hiện nay, cả nước có khoảng gần 6 triệu hộ kinh doanh, là đối tượng tiềm năng cho các TCTD khai thác
Tại hội nghị Trung ương 5 khóa XII vào tháng 6/2017 đã xác định:
“Phát triển kinh tế tư nhân trở thành một động lực quan trọng của nền kinh tế thị trường định hướng xã hội chủ nghĩa” Chính vì vậy, kinh tế tư nhân đã và đang phát triển trên nhiều phương diện, được tự do kinh doanh, được đối xử bình đẳng và được pháp luật bảo vệ Trong các năm qua, kinh tế tư nhân liên tục duy trì tốc độ tăng trưởng khá, chiếm tỷ trọng 39-40% GDP, góp phần quan trọng trong phát triển sản xuất kinh doanh, tăng trưởng kinh tế.Bám sát định hướng của Chính Phủ, chỉ đạo của NHNN, NHNo&PTNT ViệtNam, Agribank chi nhánh Quảng Bình đã và đang triển khai nhiều chương trình tín dụng, mở rộng quy mô dư nợ như cho vay phát triển nông nghiệp, nông thôn theo NĐ 55/2015/NĐ-CP của Chính phủ, cho vay nhằm giảm tổn thất trong nông nghiệp theo QĐ 68/2013/QĐ-TTg của Thủ tướng Chính phủ, cho vay ưu đãi lãi suất đối với các huyện nghèo theo NQ 30a/2008/NQ-CP, cho vay xây dựng nông thôn mới, cho vay hỗ trợ nhà ở theo QĐ 442/QĐ-HĐTV-HSX, cho vay phát triển thủy sản theo NĐ 67/2014/NĐ-CP của Chính phủ, cho vay hỗ trợ doanh nghiệp theo văn bản 9586/NHNo-TD ngày 07/11/2017…
Nghị quyết Đại hội Đảng bộ tỉnh Quảng Bình lần thứ 16, nhiệm kỳ 2015-2020 đã đưa ra nhiệm vụ: “Tiếp tục cải thiện mạnh mẽ môi trường đầu tư kinh doanh, chú trọng thu hút các dự án lớn, công nghệ cao làm động lực phát triển cho các khu vực, nhất là khu vực tư nhân”, ngoài ra còn phải
“nâng cao chất lượng, hiệu quả công tác tài chính, tín dụng: nâng cao chất lượng hệ thống ngân hàng và tổ chức tín dụng, bảo đảm an toàn, hiệu quả hoạt động của các tổ chức tín dụng và khuyến khích phát triển đa dạng các loại hình doanh nghiệp; thực hiện tái cơ cấu các doanh nghiệp nhà nước; sắp xếp, đổi mới, nâng cao hiệu quả hoạt động các nông, lâm trường; đổi mới và phát triển kinh tế tập thể, kinh tế hợp tác xã với nhiều hình thức hợp tác đa dạng” Đây là điều kiện khuyến khích để các cá nhân, các tổ chức vay vốn kinh doanh có nhiều cơ hội phát triển tại tất cả các lĩnh vực Vì vậy, nhu cầu vay vốn của các khách hàng cá nhân trong tỉnh tăng lên rất lớn, tạo cơ hội phát triển cho các ngân hàng thương mại và tổ chức tín dụng khác trên địa bàn tỉnh Quảng Bình nói chung
Bên cạnh đó, kể từ khi Quốc Hội ban hành Nghị quyết 42/2017/QH14 về thí điểm xử lý nợ xấu của các tổ chức tín dụng, là chìa khóa để tháo gỡ những vướng mắc về xử lý nợ xấu, tạo một hành lang pháp lý vững chắc hỗ trợ các TCTD trong việc xử lý các khoản nợ xấu, góp phần tạo một thị trường tín dụng lành mạnh và an toàn
3.1.2 Định hướng hoạt động cho vay đối với khách hàng cá nhân kinh doanh tại ngân hàng No&PTNT chi nhánh Quảng Bình trong thời gian tới.
Tiếp tục giữ vững và mở rộng thị phần nguồn vốn và dư nợ so với các NHTM trên cùng địa bàn tỉnh Quảng Bình và vị trí là một trong những Chi nhánh có kết quả tài chính tốt trong hệ thống AGRIBANK khu vực Miền trung
Phương hướng nhiệm vụ kinh doanh 2021 định hướng đến năm 2025:
- Mục tiêu định hướng trong năm 2021-2025: tiếp tục tăng trưởng tín dụng (tăng tối thiểu14% so với năm 2020) đồng thời kiểm soát nợ xấu dưới 1%.
Tăng cường tiếp cận, cho vay khách hàng cá nhân theo hạn mức quy mô nhỏ đến 300 triệu đồng/khách hàng gắn với phương thức thấu chi và phát triển dịch vụ ngoài tín dụng, nhằm mở rộng và cũng cố thị phần, cải thiện lãi suất đầu ra; tăng trưởng tín dụng thận trọng, an toàn nhưng phải đảm bảo mục tiêu giữ thị trường , thị phần đặc biệt là địa bàn các huyện
Tăng trưởng tín dụng đi đôi với nâng cao chất lượng tín dụng là nhiệm vụ trọng tâm xuyên suốt trong năm 2021-2025 Năm 2020, nợ nhóm 2 ở mức cao, 3,93% trên tổng dư nợ Để kiểm soát nợ xấu dưới 1% theo kế hoạch đã đề ra, trong năm 2021-2025 định hướng của chi nhánh là tập trung xử lý nợ xấu, nợ nhóm 2, nợ tiềm ẩn nợ xấu, tập trung thu nợ ngoại bảng (nợ tồn động, nợ XLRR) nhằm giảm tỷ lệ nợ xấu (nội,ngoại bảng) về mức thấp nhất có thể
- Tiếp tục đổi mới, nâng cao năng lực quản lý điều hành, củng cố và phát triển nguồn nhân lực, nâng cao năng suất lao động; Tổ chức đào tạo, đào tạo lại, tập huấn, học nghiệp vụ nâng cao chất lượng cán bộ; Phát huy lợi thế mạng lưới hiện có và đội ngũ CBCNV toàn chi nhánh, tạo sức mạnh tổng hợp trong các mặt hoạt động nhằm thực hiện có hiệu quả các kế hoạch kinh doanh đã đề ra Tăng cường công tác kiểm tra, luân chuyển cán bộ nhằm phát huy tính sáng tạo của cán bộ đồng thời hạn chế vi phạm đạo đức nghề nghiệp
- Tập trung mọi nguồn nhân lực cho công tác huy động vốn, trong đó chú trọng phát triển nguồn vốn giá rẻ, nguồn tiền gửi thanh toán trên tài khoản khách hàng Đảm bảo nguồn vốn huy động tăng tối thiểu 15% so với năm 2020. Kiểm soát mức tăng trưởng tín dụng trong phạm vi kế hoạch và phù hợp với mức tăng trưởng nguồn vốn theo đúng các quy định về điều hành kế hoạch
- Tăng cường bán chéo sản phẩm: đưa các sản phẩm mới dựa trên công nghệ hiện đại, tiện ích cao đến với khách hàng Khuyến khích thanh toán không dùng tiền mặt, tăng số lượng khách hàng sử dụng dịch vụ E-Mobile Banking Gắn việc cho vay khép kín từ sản xuất, chế biến đến tiêu thụ sản phẩm và xuất khẩu, trên cơ sở đó mở rộng bán chéo sản phẩm, góp phần tăng tỷ lệ thu dịch vụ Xác định thu dịch vụ là nguồn thu không thể thiếu và tìm mọi biện pháp nâng cao dần tỷ lệ thu dịch vụ trong tổng thu của chi nhánh
- Mở rộng thị trường hoạt động thông qua việc mở rộng thêm mạng lưới giao dịch nhằm giúp người tiêu dùng có điều kiện tiếp cận, giao dịch với ngân hàng một cách thuận tiện, để qua đó phát triển được các sản phẩm dịch vụ, tăng được số lượng khách hàng giao dịch, tăng doanh số cho vay.
- Phát triển công tác Marketing, tư vấn dịch vụ ngân hàng hỗ trợ tốt cho các bộ phận chuyên môn khác như huy động, cho vay, nâng cao hình ảnh của chi nhánh nói riêng cũng như ngân hàng NN&PTNT nói chung.
GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI
3.2.1 Hoàn thiện quy trình cho vay đối với KHCNKD
* Giảm thời gian thẩm định hồ sơ vay :
Hiện nay, các ngân hàng đang đua nhau trong việc giảm thời gian xem xét hồ sơ cho vay đối với khách hàng hàng cá nhân kinh doanh Có những ngân hàng phấn đấu thời gian cho vay chỉ còn 8 tiếng, điều này đồng nghĩa với việc, khách hàng không phải chờ đợi lâu để có được khoản vay sau khi đã đáp ứng đủ điều kiện cho vay Nhu cầu vay vốn của khách hàng là để phục vụ cho nhu cầu cá nhân, mua các sản phẩm tiêu dùng, vì vậy họ rất muốn vay được sớm Do đó, giảm thời gian thẩm định hồ sơ vay là một giải pháp mà các ngân hàng khác đang áp dụng nhằm lôi kéo khách hàng
* Tăng cường kiểm tra sau khi cho vay
Kiểm tra sau là một khâu của thực hiện qui trình tín dụng, điều này càng quan trọng đối với cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh Do đặc điểm của các món vay khách hàng cá nhân thường phát sinh không thường xuyên, các món vay xảy ra một lần và kéo dài tới vài ba năm, do vậy nên công tác kiểm tra và thăm hỏi khách hàng không được thực hiện thường xuyên Việc kiểm tra sau khi giải ngân không chỉ nhằm mục đích truyền thống là kiểm tra tính trung thực trong việc sử dụng vốn vay theo đề xuất khi vay mà còn nhằm đánh giá khả năng trả nợ của khách hàng cũng như phát hiện nhu cầu mới của khách hàng Mở rộng khách hàng mới bằng việc khai thác khách hàng cũ là một việc nên làm Đồng thời việc thường xuyên sử thăm hỏi khách hàng sẽ là một kênh thông tin phản hồi rất chính xác về chất lượng và vị thế của sản phẩm Các thông tin này sẽ giúp cho việc cải thiện chất lượng dịch vụ và làm cơ sở để mở rộng cho vay đối với khách hàng cá nhân kinh doanh.
3.2.2 Triển khai áp dụng đa dạng các loại hình cho vay, sản phẩm cho vay.
Hiện nay, Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam áp dụng khá nhiều phương thức cho vay đối với KHCNKD như: cho vay từng lần, cho vay theo hạn mức, cho vay theo hạn mức thấu chi, cho vay đồng tài trợ, cho vay lưu vụ, nhưng thực tế các cán bộ tín dụng ở chi nhánh QuảngBình chỉ sử dụng các phương thức cho vay: cho vay từng lần và cho vay theo hạn mức Nếu chi nhánh muốn mở rộng quy mô hoạt động thì phải đa dạng hơn nữa các hình thức cho vay, đa dạng sản phẩm cho vay Để phù hợp với đặc điểm kinh tế của địa phương, chi nhánh nên sử dụng thêm phương thức cho vay đó là: cho vay lưu vụ, cho vay theo hạn mức, cho vay theo hạn mức thấu chi
* Cho vay lưu vụ Đây là phương thức cho vay đối với hai hoặc nhiều chu kỳ sản xuất liền kề, có tính chất giống nhau Theo đó, dư nợ gốc của chu kỳ trước sẽ tiếp tục được tài trợ cho chu kỳ sản xuất sau liền kề và dư nợ gốc của chu kỳ sản xuất sau tối đa bằng dư nợ gốc của chu kỳ sản xuất trước Hình thức cho vay này dành cho các khách hàng đã có Hợp đồng tín dụng, còn dư nợ và đã đến hạn trả nhưng khách hàng vẫn có nhu cầu vay vốn cho chu kỳ sản xuất kinh doanh tiếp theo và quan trọng hơn, khách hàng phải đảm bảo dự án, phương án đang vay có hiệu quả và đã trả đủ số tiền lãi còn nợ của Hợp đồng tín dụng trước. Cho vay lưu vụ sẽ giúp khách hàng chủ động về vốn, giảm bớt các thủ tục, điều kiện phiền hà Ngân hàng khi thực hiện phương thức cho vay này, cần xác định kỳ hạn cho vay linh hoạt hơn, phù hợp hơn với đặc điểm của mỗi khách hàng Hiện nay, đối tượng có nhu cầu vay vốn của chi nhánh trong lĩnh vực nông, lâm thủy sản khá lớn do đó nếu chi nhánh áp dụng thêm phương thức cho vay lưu vụ thì sẽ thu hút thêm một lượng khách hàng tương đối lớn góp phần mở rộng hoạt động cho vay cá nhân kinh doanh và gia tăng lợi nhuận cho Ngân hàng
* Cho vay theo hạn mức: Đối với những khách hàng cá nhân kinh doanh có vòng quay vốn thường xuyên và quá trình vay trả sòng phẳng, có tín nhiệm trong quan hệ giao dịch ngân hàng có thể áp dụng phương thức cho vay theo hạn mức tín dụng Phương thức này cho phép khách hàng có thể duy trì một hạn mức tín dụng trong thời gian nhất định theo chu kỳ sản xuất kinh doanh Trong phạm vi hạn mức tín dụng và thời hạn hiệu lực của hợp đồng tín dụng, mỗi lần rút vốn cho vay khách hàng chỉ phải lập giấy nhận nợ tiền vay kèm theo các chứng từ xin vay phù hợp với mục đích sử dụng vốn trong hợp đồng tín dụng,tiết kiệm được nhiều thời gian và chi phí quản lý hồ sơ của ngân hàng Đối với những khách hàng sản xuất, kinh doanh quy mô nhỏ, nhu cầu vốn thường xuyên, chi nhánh nên áp dụng cho vay theo QĐ số 889/QĐ- NHNo-HSX ngày 29/08/2014 Đây là sản phẩm cho vay theo hạn mức tín dụng hộ, theo đó, mỗi khách hàng được cấp hạn mức tối đa 300 triệu đồng, trong vòng 36 tháng, có thể cho vay có hoặc không có bảo đảm bằng tài sản. Sản phẩm cho vay này với ưu điểm thủ tục gọn nhẹ, rất phù hợp với đối tượng khách hàng cá nhân kinh doanh Trong hạn mức được cấp, khách hàng có thể nhận nợ bất cứ lúc nào trong vòng 3 năm, tạo rất nhiều thuận lợi cho khách hàng Có thể kết hợp sản phẩm cho vay này với phương thức cho vay theo hạn mức thấu chi, giúp rút gọn thủ tục, tiết kiệm thời gian cho khách hàng
*Cho vay hạn mức thấu chi: Đây là phương thức áp dụng đối với khách hàng có nhu cầu vay vốn nhằm bù đắp vốn thiếu hụt tạm thời trong thanh toán của khách hàng để chi trả cho các chi phí hợp lí, hợp lệ nằm trong đối tượng được phép cho vay của ngân hàng Agribank nơi cho vay chấp thuận cho khách hàng chi vượt số tiền có trên tài khoản thanh toán của khách hàng một mức thấu chi tối đa để thực hiện dịch vụ thanh toán trên tài khoản thanh toán Mức thấu chi tối đa được duy trì trong một khoảng thời gian tối đa 01(một) năm.
Phương thức cho vay này hết sức linh hoạt, tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng khi sử dụng tiền vay.
Qua phỏng vấn các chuyên gia của Agribank chi nhánh Quảng Bình cho thấy, danh mục sản phẩm cho vay của Agribank khá đa dạng, tuy nhiên việc cán bộ tín dụng ứng dụng các sản phẩm cho vay để phù hợp với đặc điểm của từng ngành, nghề, từng đối tượng khách hàng là chưa linh hoạt, nhiều cán bộ chưa phát huy được tính sáng tạo, nhạy bén trong công tác, chủ yếu làm theo kinh nghiệm,cảm tính vì vậy chưa nâng cao được hiệu quả Quá trình công nghiệp hóa,hiện đại hóa gắn liền với việc mở rộng và đa dạng các ngành nghề Do đó,
Agribank chi nhánh Quảng Bình cần mở rộng hơn nữa các điều kiện vay vốn, đa dạng đối tượng đầu tư, chú trọng hơn nữa vào lĩnh vực thương mại và dịch vụ để phù hợp với xu hướng phát triển kinh tế của tỉnh
3.2.3 Rút gọn thủ tục, cải tiến cách thức làm việc trong hoạt động cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh tại Agribank chi nhánh Quảng Bình
Thực tế hiện nay ở Agribank chi nhánh Quảng Bình, cán bộ tín dụng khi cho vay hầu như chỉ chú ý đến tư cách của người vay, khả năng tài chính và tài sản thế chấp của người vay là chủ yếu, phương án xin vay chỉ mang tính hình thức trong khi phương án xin vay quyết định đến kết quả kinh doanh của người vay, dẫn đến nhiều phương án gặp thất bại, khách hàng không có khả năng trả nợ ngân hàng Do vậy, trong thời gian tới, khi thẩm định cho vay, chi nhánh cần thay đổi cách nhìn về khách hàng, xem tài sản đảm bảo chỉ là nguồn trả nợ dự phòng khi nguồn trả nợ chính là thu nhập từ hoạt động kinh doanh gặp rủi ro Để hạn chế rủi ro tín dụng, Agribank chi nhánh Quảng Bình cần tuân thủ quy trình cho vay Như trước khi cho vay chi nhánh nên điều tra khảo sát tình hình trên địa bàn, nắm được các luồng thông tin ban đầu về khách hàng,xác định được khả năng tài chính, phẩm chất đạo đức của khách hàng và xem xét giải quyết cho vay, loại bỏ những khách hàng không đủ điều kiện vay vốn.Tiến hành thẩm định khi nhận được hồ sơ vay vốn của khách hàng Việc thẩm định phải nhanh gọn, chính xác, không gây khó khăn cho khách hàng Tuy nhiên tính đúng đắn của kết quả thẩm định lại phụ thuộc vào năng lực và ý thức chủ quan của cán bộ tín dụng, do đó phải nâng cao phẩm chất đạo đức,nghề nghiệp cho cán bộ tín dụng Sau khi thẩm định, nếu khách hàng có đủ điều kiện vay vốn, thì tuỳ thuộc vào nhu cầu vốn vay, phương án kinh doanh của khách hàng, cán bộ tín dụng tiến hành làm hồ sơ cho vay, hướng dẫn thủ tục bảo đảm tiền vay theo quy định, kiểm tra hồ sơ và các giấy tờ cần thiết,nhanh chóng hoàn tất hồ sơ để tiến hành giải ngân đáp ứng kịp thời nhu cầu vốn cho khách hàng Sau khi cho vay, cán bộ tín dụng cũng phải thường xuyên theo dõi, giám sát quá trình sản xuất, kinh doanh xem khách hàng có sử dụng vốn vay đúng mục đích hay không, tình hình sản xuất kinh doanh của họ như thế nào để có các chính sách kịp thời tránh tình trạng khách hàng không trả được nợ
Qua phỏng vấn trực tiếp các chuyên gia (là những người có trình độ chuyên môn nghiệp vụ tín dụng) tại Agribank chi nhánh Quảng Bình, khi hỏi về đánh giá của họ về quy trình, thủ tục vay vốn tại Agribank, đa phần ý kiến của họ đều nhận xét quy trình vay vốn tại Agribank còn khá nhiều thủ tục rườm rà Do vậy, trong thời gian tới, trên cơ sở quy trình cho vay đã được Ngân hàng nông nghiệp Việt Nam xây dựng, chi nhánh phải có biện pháp áp dụng linh hoạt, cải tiến quy trình, các thủ tục vay vốn để giảm thiểu thời gian vay vốn cho khách hàng đồng thời phải đảm bảo chất lượng tín dụng Khách hàng sau khi được hoàn tất hồ sơ đến khi nhận được vốn vay phải chờ đợi rất lâu, quá trình giải ngân phải thực hiện qua nhiều bước Do đó, để giảm bớt thủ tục, tiết kiệm thời gian cho cả ngân hàng và khách hàng thì ngân hàng nên bố trí các bộ phận: tín dụng, giao dịch viên, kiểm soát viên gần nhau, thuận tiện trong việc luân chuyển chứng từ Cùng với việc giảm thời gian giải ngân vốn vay cho khách hàng, ngân hàng còn phải đảm bảo chất lượng của khoản cho vay Quá trình đánh giá phương án sản xuất, kinh doanh của khách hàng phải được tiến hành chính xác, đúng đắn, đồng thời theo dõi sát sao việc sử dụng vốn của khách hàng sau khi khoản vay được giải ngân Hiện tại, việc kiểm tra sử dụng vốn vay tại chi nhánh hầu như chỉ mang tính hình thức, nhiều cán bộ tín dụng vẫn lập biên bản kiểm tra sử dụng vốn vay kèm theo hồ sơ giải ngân mà không tiến hành kiểm tra thực tế Vì vậy, trong thời gian tới,chi nhánh nên quy định mỗi cán bộ tín dụng hàng tháng phải lập một chương trình, kế hoạch cụ thể về công việc của mình trong tháng, đây là cách làm việc khoa học, giúp cán bộ tín dụng cũng như ban lãnh đạo có một định hướng rõ ràng trong việc quản lý tín dụng tại chi nhánh
3.2.4 Thực thi các chính sách cho vay phù hợp
Các chính sách cho vay bao gồm các quy định về thời hạn cho vay, tài sản bảo đảm tiền vay, chính sách lãi suất Để nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh, cần phải thực hiện các chính sách cho vay phù hợp, thích ứng với đặc điểm của ngân hàng, điều kiện kinh tế xã hội trên địa bàn
Trong thực tế mỗi một món vay hàm chứa một mức độ rủi ro tín dụng khác nhau, do đó ngân hàng không nên áp dụng một mức lãi suất cứng nhắc cho mọi đối tượng mà nên áp dụng nhiều mức lãi suất khác nhau dựa trên đánh giá về mức độ rủi ro các món vay Ngân hàng chỉ nên qui định một khung lãi suất dao động trong một khoảng nào đó đối với một nhóm khách hàng, căn cứ vào mức độ rủi ro của từng khách hàng, để quyết định mức lãi suất cho vay phù hợp Thực tế cho thấy, các khách hàng cá nhân vay vốn kinh doanh có nhu cầu về sử dụng các dịch vụ kèm theo như thanh toán, chuyển tiền không nhiều Khi đi vay họ quan tâm đến lãi suất nhiều hơn là dịch vụ tiện ích Do đó ngân hàng cần xây dựng và vận hành một cơ chế lãi suất linh hoạt, chính sách lãi suất phù hợp và có tính cạnh tranh Để thực thi điều này ngoài việc tiết kiệm các chi phí hoạt động ngân hàng còn phải có các chính sách thu hút những nguồn vốn có chi phí thấp để tài trợ cho việc hạ lãi suất. Những nguồn vốn này gồm tiền gửi không kỳ hạn, tiền gửi thanh toán của các tổ chức, nguồn vốn ủy thác, vốn từ các chương trình dự án của Chính phủ…
Hiện nay, cơ cấu nguồn vốn thay đổi theo hướng kỳ hạn trên 12 tháng dần tăng lên nên định hướng của Agribank chi nhánh Quảng Bình trong cho vay là tăng dần tỷ trọng cho vay trung, dài hạn Vì vậy, trong thời gian tới, chi nhánh cần đẩy mạnh việc cho vay trung, dài hạn, nhằm đảm bảo bù đắp được chi phí huy động đồng thời đảm bảo được kế hoạch tài chính
3.2.5 Tăng cường công tác quản trị rủi ro trong hoạt động cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh tại Agribank chi nhánh Quảng Bình
Một trong các đặc điểm của cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh là doanh thu cao nhưng đồng thời cũng tiềm ẩn rất nhiều rủi ro Vì vậy, muốn nâng cao chất lượng cho vay, công tác quản trị rủi ro phải được thực hiện cả trước, trong và sau khi cho vay Trong quá trình cho vay, chi nhánh phải tuân thủ quy trình nghiệp vụ, tăng cường công tác kiểm tra, kiểm soát để hạn chế sai sót
Mỗi cán bộ tín dụng, ngoài việc nâng cao trình độ chuyên môn, nghiệp vụ, phải am hiểu về thị trường, nắm bắt kịp thời các thông tin có thể ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh của khách hàng, từ đó tư vấn cho khách hàng một hướng đi đúng đắn
KIẾN NGHỊ ĐỐI VỚI NHNo&PTNT VIỆT NAM
Hiện nay hệ thống các văn bản tín dụng rất nhiều, khá chồng chéo Để nâng cao hiệu quả nghiên cứu văn bản phục vụ công việc, NHNNo&PTNTViệt Nam cần rà soát lại hệ thống các văn bản tín dụng, đưa ra một danh mục hướng dẫn cụ thể cho chi nhánh Bên cạnh đó, trên cơ sở các văn bản pháp luật, các quy định của NHNN và thực tế áp dụng tại các chi nhánh,NHNo&PTNT Việt Nam cần đơn giản hóa quy trình cho vay nhưng vẫn đảm bảo chặt chẽ, an toàn, đúng pháp luật để giảm bớt thủ tục, đáp ứng nhanh yêu cầu của khách hàng đồng thời nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng
NHNo&PTNT Việt Nam cần đẩy mạnh hoạt động của trung tâm phòng ngừa và xử lý rủi ro trong việc cảnh báo và hướng dẫn chi nhánh nhằm hạn chế các rủi ro pháp lý cho chi nhánh trong hoạt động cho vay giúp cho các chi nhánh có các quyết định đúng đắn trong hoạt động kinh doanh của mình
NHNNo&PTNT Việt Nam cần xây dựng chính sách lãi suất cho vay phù hợp với từng ngành, từng vùng, cân đối lãi suất cho vay và hiệu quả kinh tế khách hàng để có cơ chế về lãi suất hợp lý, tạo điều kiện phát triển kinh tế. Đồng thời triển khai đa dạng các hình thức huy động vốn, các sản phẩm tiền gửi để cân đối đủ vốn đáp ứng nhu cầu tín dụng và đảm bảo an toàn thanh khoản, điều chỉnh cơ cấu kỳ hạn nguồn vốn phù hợp với thời hạn cho vay, tập trung tăng tỷ trọng nguồn vốn giá rẻ ổn định nhằm giảm dần bình quân lãi suất đầu vào từ đó có điều kiện tăng trưởng hoạt động tín dụng
Trong thời gian qua, rủi ro trong hoạt động tín dụng có xu hướng tăng lên, các NHTM phải tự chịu trách nhiệm về các rủi ro cho vay, đặc biệt là các rủi ro đạo đức do chính cán bộ tín dụng trong việc thực hiện các thể lệ chế độ gây ra Việc dư nợ tăng nhanh, trong khi số lượng cán bộ tín dụng hầu như không tăng, điều kiện giao thông ở nông thôn rất khó khăn…làm tăng áp lực lên cán bộ tín dụng Đồng thời trách nhiệm và khối lượng công việc của cán bộ tín dụng gia tăng nhưng cơ chế tiền lương chậm được cải thiện làm rủi ro tín dụng gia tăng Theo quy định hiện hành, dù có hoàn thành tốt các chỉ tiêu kinh doanh, nhưng chỉ cần một hành vi sai phạm của một người lao động có thể dẫn đến Agribank bị xếp loại hiệu quả hoạt động thấp, nặng nề hơn là ảnh hưởng đến uy tín và thương hiệu của Agribank Vì vậy, NHNo&PTNT ViệtNam cần xây dựng một số định mức tương đối chuẩn đối với cán bộ tín dụng.Kèm theo việc kiểm tra, phân loại cán bộ tín dụng theo bậc lương, trình độ năng lực, bằng cấp…Quy định về số tiền lương và chế độ thù lao thỏa đáng đối với cán bộ tín dụng nhằm góp phần tạo động lực cho cán bộ đồng thời nâng cao hiệu quả làm việc
Số lượng cán bộ tín dụng chiếm tỷ lệ cao trong tổng số lao động của Agribank Hoạt động tín dụng lại là một hoạt động mũi nhọn, mang lại nguồn thu nhập chính Vì vậy, NHNo&PTNT Việt Nam cần chú trọng hơn nữa trong việc nâng cao trình độ chuyên môn nghiệp vụ, đào tạo kỹ năng cho cán bộ tín dụng Việc tổ chức các lớp học liên quan đến quy trình tín dụng, kiểm soát rủi ro tín dụng không chỉ dành riêng cho cán bộ lãnh đạo mà nên mở rộng ra cho cán bộ tác nghiệp – là những người trực tiếp thực hiện nghiệp vụ Mặc khác, với đặc thù mạng lưới rộng, số lượng nhân viên đông, việc tổ chức các lớp đào tạo nghiệp vụ có thể đem lại chi phí lớn, vì vậy, Agribank có thể nghiên cứu triển khai các lớp học trực tuyến trên hệ thống mạng nội bộ nhằm tiết kiệm chi phí và thời gian đi lại cho cán bộ Bên cạnh đó, do sự khác nhau về cách hiểu, cách vận dụng nên việc áp dụng các văn bản đôi khi còn chưa đồng nhất giữa các chi nhánh Vì vậy, để thống nhất trong quy trình,Agribank nên nâng cao hiệu quả của việc trao đổi, thảo luận nghiệp vụ thông qua trang diễn đàn của hệ thống, qua đó giúp giải quyết kịp thời mọi thắc mắc, nâng cao hiệu quả công việc
Là cơ quan hoạch định các chiến lược kinh doanh và cơ chế tài chính, ngân hàng NNo&PTNT Việt Nam cần có sự điều chỉnh lại cơ chế khoán tài chính để tạo động lực thúc đẩy các hoạt động kinh doanh nói chung và hoạt động tín dụng nói riêng đạt hiệu quả cao, tránh gây áp lực cho các đơn vị thành viên và các chi nhánh Cơ chế khoán tài chính phải phù hợp với khả năng quản lý và tiềm năng của địa phương, tránh tình trạng gây áp lực cho chi nhánh phải tăng trưởng tín dụng bằng mọi giá làm ảnh hưởng trực tiếp đến việc nâng cao chất lượng tín dụng
Với mục tiêu đến năm 2025 là giữ vững vị trí ngân hàng thương mại hàng đầu Việt Nam, có nền tảng công nghệ, mô hình quản trị hiện đại, hoạt động kinh doanh đa năng, hiệu quả, phát triển ổn định và bền vững; giữ vai trò chủ lực về tín dụng, cung cấp các dịch vụ, tiện ích ngân hàng trong lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn Hội nhập sâu rộng, đi tắt đón đầu những thành tựu mới trong ứng dụng khoa học, công nghệ tiên tiến của cuộc Cách mạng công nghiệp lần thứ tư nhằm cung cấp các sản phẩm dịch vụ tài chính ngân hàng mọi lúc mọi nơi, mọi đối tượng, hỗ trợ đắc lực cho khách hàng nhất là khu vực nông nghiệp, nông thôn Để đạt được mục tiêu đó, ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam cần phải hoạch định một chiến lược dài hạn, đổi mới một cách toàn diện để đáp ứng được yêu cầu cạnh tranh đồng thời giảm bớt được thời gian trong tiến trình cổ phần hóa
Hoạt động cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh là hoạt động mang lại nguồn thu nhập chính cho NHTM nói chung và Agribank chi nhánh Quảng Bình nói riêng Vì vậy, việc nghiên cứu để hoàn thiện hoạt động cho vay KHCNKD là một hoạt động hết sức cần thiết.
Qua việc nghiên cứu cơ sở lý luận và phân tích tình hình thực tế hoạt động cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh tại Agribank chi nhánh Quảng Bình, luận văn đã đạt được một số kết quả nghiên cứu sau:
1 Hệ thống hóa cơ sở lý luận về hoạt động cho vay KHCNKD của các NHTM, trong đó nêu rõ đặc điểm cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh, các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh; Phân tích cụ thể về hoạt động cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh tại NHTM về bối cảnh, mục tiêu, công tác tổ chức hoạt động và các tiêu chí đánh giá kết quả hoạt động cho vay KHCNKD của NHTM.
2 Phân tích được thực trạng hoạt động cho vay KHCNKD tại Agribank chi nhánh Quảng Bình, chỉ ra được những thành công và hạn chế trong hoạt động cho vay KHCNKD tại chi nhánh
3 Trên cơ sở lý luận và thực trạng hoạt động cho vay KHCNKD tại Agribank chi nhánh Quảng Bình, luận văn đă đề xuất được một số kiến nghị nhằm hoàn thiện hoạt động cho vay KHCNKD tại đơn vị trong thời gian tới.
Hoàn thiện hoạt động cho vay KHCNKD không chỉ đóng góp vào sự phát triển của chi nhánh mà còn tạo điều kiện cho khách hàng trong quá trình sản xuất kinh doanh, góp phần vào sự phát triển kinh tế chung của tỉnh
Nghị định số 55/2015/NĐ-CP, Nghị định ngày 09/6/2015 của chính phủ về về chính sách tín dụng phục vụ phát triển Nông nghiệp, Nông thôn
[2] Phan Thị Cúc (2008), Giáo trình nghiệp vụ ngân hàng thương mại, NXB Thống Kê.
[3] Hồ Diệu (2009), Giáo trình tín dụng ngân hàng, Học viện ngân hàng, NXB Phương Đông.
[4] Nguyễn Đăng Dờn (2013), Nghiệp vụ ngân hàng thương mại, Nhà xuất bản Lao Động.
[5] Phan Thị Thu Hà (2009), Quản trị ngân hàng thương mại, NXB Giao thông vận tải.
[6] Phạm Văn Hồng (2016), phát triển hộ kinh doanh cá thể - phân tích từ quản trị vốn và tài chính, Tạp chí Tài Chính kỳ 2
[7] Ngân hàng Nhà Nước Việt Nam (2016), Thông tư 39/2016/TT-NHNN, quy định về hoạt động cho vay của tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngoài đối với khách hàng.
[8] Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam (2017) QĐ
226/QĐ-HĐTV-TD, quy chế cho vay đối với khách hàng trong hệ thống
Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam.
[9] Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam (2017), QĐ
839/QĐ-NHNo-HSX, quy trình cho vay đối với khách hàng cá nhân trong hệ thống Ngân hàng No&PTNT Việt Nam.
[10] Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn chi nhánh Quảng Bình
(2019), Báo cáo kết quả kết quả hoạt động kinh doanh Agribank chi nhánh Quảng Bình giai đoạn 2018-2020. chi nhánh Bắc Đăklăk, Luận văn thạc sĩ, Đại Học Đà Nẵng.
[12] Bùi Thiện Tâm (2018), Hoàn thiện hoạt động cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam – chi nhánh hòa thắng, tỉnh Đăk Lăk , Luận văn thạc sĩ, Đại học Đà Nẵng.