Trong lĩnh vực ngân hàng, hoạt động cho vay là dạng hoạt động vô cùng quan trọng mang lại lợi nhuận trực tiếp đối với các ngân hàng thương mại. Tuy nhiên, hoạt động cho vay cũng tiềm ẩn khá nhiều rủi ro. Chính vì vậy, các ngân hàng thương mại (NHTM) luôn chú trọng đến phát triển hoạt động cho vay với mục đích ổn định và phát triển ngân hàng, ngoài ra còn đảm bảo việc cung ứng nguồn vốn cho sản xuất kinh doanh của các doanh nghiệp trong nền kinh tế Quốc dân. Quảng Bình là một tỉnh thuộc khu vực ven biển duyên hải Miền Trung, với nhiều lợi thế trong việc phát triển các ngành công nghiệp nặng, các ngành dịch vụ du lịch, công nghiệp đóng tàu, nông nghiệp..v.v…Trong những năm gần đây Nhà nước đã xây dựng nhiều dự án đầu tư để phát triển Quảng Bình thành một vùng kinh tế phát triển của khu vực Trung Trung Bộ. Hệ thống Ngân hàng hoạt động trên địa bàn tỉnh dưới sự điều hành của Chính Phủ cũng trở thành kênh cung cấp vốn quan trọng cho nền kinh tế tỉnh trong giai đoạn phát triển quan trọng này. Đây là cơ hội để các Ngân hàng thực hiện chức năng quan trọng của mình , đồng thời có cơ hội mở rộng quy mô phạm vi hoạt động, tăng trưởng lợi nhuận và ngày càng khẳng định vai trò, vị trí của mình trong nền kinh tế thị trường cạnh tranh gay gắt. Cùng với sự phát triển của tỉnh Quảng Bình, Agribank chi nhánh tỉnh Quảng Bình cũng đã và đang có những bước tiến vững chắc về tăng trưởng quy mô nguồn vốn và dư nợ, đa dạng hóa các sản phẩm dịch vụ cũng như các gói tín dụng một cách hiệu quả. Agribank chi nhánh Quảng Bình đã bám sát định hướng kinh doanh của ngành, đặc điểm phát triển kinh tế của địa phương, trong nhiều năm qua Agribank chi nhánh Quảng Bình đã chú trọng đầu tư vốn vào hoạt động sản xuất kinh doanh của khu vực tư nhân. Mức dư nợ cho vay cá nhân kinh doanh chiếm tỷ trọng cao, gần 85% trên tổng dư nợ. Tuy nhiên do đặc tính của hoạt động cho vay khách hàng cá nhân khá nhỏ lẻ, chi phí nghiệp vụ cao, địa bàn hoạt động rộng, nên việc cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh gặp nhiều khó khăn cả về phía ngân hàng và khách hàng. Từ những vấn đề nêu trên và qua thời gian làm việc tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn chi nhánh Quảng Bình tác giả nhận thấy được sự cần thiết trong hoạt động cho vay đối với cá nhân kinh doanh và làm thế nào để nâng cao hơn nữa hiệu quả của hoạt động cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh, từ đó tác giả đã lựa chọn đề tài: “Hoàn thiện hoạt động cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh tại Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam – chi nhánh Quảng Bình” làm đề tài luận văn tốt nghiệp thạc sĩ cuối khóa của mình. 2. Mục tiêu nghiên cứu 2.1. Mục tiêu chung Luận văn tập trung phân tích, làm rõ hoạt động cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh tại Agribank chi nhánh Quảng Bình, qua đó đưa ra những ý kiến nhằm hoàn thiện hoạt động cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh tại Agribank chi nhánh Quảng Bình. 2.2. Nghiệp vụ nghiên cứu Nghiệp vụ 1: Hệ thống hóa cơ sở lý luận về hoạt động cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh của NHTM. Nghiệp vụ 2: Phân tích, đánh giá thực trạng hoạt động cho vay đối với khách hàng cá nhân kinh doanh tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn chi nhánh Quảng Bình giai đoạn 2018 – 2020, từ đó đúc kết những kết quả, những hạn chế từ thực trạng này. Nghiệp vụ 3: Đề xuất một số khuyến nghị nhằm hoàn thiện hoạt động cho vay đối với khách hàng cá nhân kinh doanh tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn chi nhánh Quảng Bình trong giai đoạn sắp tới.
BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC DUY TÂN NGUYỄN THỊ THANH HUYỀN HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN KINH DOANH TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH QUẢNG BÌNH LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG Đà Nẵng – Năm 2021 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC DUY TÂN NGUYỄN THỊ THANH HUYỀN HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN KINH DOANH TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH QUẢNG BÌNH LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG Mã số: 83.40.201 Người hướng dẫn khoa học: PGS.TS LÊ ĐỨC TOÀN Đà Nẵng – Năm 2021 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan cơng trình nghiên cứu riêng tơi Các số liệu, kết nêu luận văn trung thực chưa công bố cơng trình khác TÁC GIẢ LUẬN VĂN Nguyễn Thị Thanh Huyền MỤC LỤC MỞ ĐẦU 1 Tính cấp thiết đề tài .1 Mục tiêu nghiên cứu Đối tượng phạm vi nghiên cứu .3 Phương pháp nghiên cứu .4 Bố cục luận văn .5 Tổng quan tình hình nghiên cứu CHƯƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN KINH DOANH CỦA NHTM .11 1.1 KHÁI QUÁT VỀ CHO VAY ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN KINH DOANH CỦA NHTM .11 1.1.1 Khái niệm đặc điểm cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh 11 1.1.2 Phân loại cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh 13 1.1.3 Tầm quan trọng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh 15 1.2 HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN KINH DOANH CỦA NHTM .16 1.2.1 Xác định mục tiêu cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh NHTM 16 1.2.2 Quy trình cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh 18 1.2.3 Các tiêu chí phản ánh kết hoạt động cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh NHTM 22 1.2.4 Các hoạt động triển khai cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh NHTM 25 1.3 CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN KINH DOANH TẠI NHTM 27 1.3.1 Nhóm nhân tố bên ngân hàng 27 1.3.2 Nhóm nhân tố bên ngân hàng 30 KẾT LUẬN CHƯƠNG 33 CHƯƠNG THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO ĐỐI VỚI VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN KINH DOANH TẠI NGÂN HÀNG No&PTNT CHI NHÁNH QUẢNG BÌNH 34 2.1 GIỚI THIỆU VỀ NHNo&PTNT CHI NHÁNH QUẢNG BÌNH .34 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển 34 2.1.2 Cơ cấu tổ chức Agribank chi nhánh Quảng Bình 35 2.1.3 Kết hoạt động kinh doanh ngân hàng No&PTNT chi nhánh Quảng Bình giai đoạn 2018 – 2020 .37 2.2 THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN KINH DOANH TẠI NHNo&PTNT VIỆT NAM – CHI NHÁNH QUẢNG BÌNH .41 2.2.1 Công tác tổ chức hoạt động cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh ngân hàng No&PTNT chi nhánh Quảng Bình 41 2.2.2 Quy trình cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh .45 2.2.3 Các hoạt động triển khai cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh ngân hàng No&PTNT chi nhánh Quảng Bình 48 2.2.4 Kết hoạt động cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh ngân hàng No&PTNT chi nhánh Quảng Bình .58 2.3 ĐÁNH GIÁ HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHCNKD TẠI NHNo&PTNT CHI NHÁNH QUẢNG BÌNH 70 2.3.1 Kết đạt 70 2.3.2 Hạn chế 72 2.3.3 Nguyên nhân 74 KẾT LUẬN CHƯƠNG 77 CHƯƠNG GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN KINH DOANH TẠI NGÂN HÀNG No&PTNT CHI NHÁNH QUẢNG BÌNH 78 3.1 PHƯƠNG HƯỚNG VÀ MỤC TIÊU HOÀN THIỆN CHO VAY KHCN KINH DOANH TẠI AGRIBANK CHI NHÁNH QUẢNG BÌNH 78 3.1.1 Nhận định môi trường kinh doanh 78 3.1.2 Định hướng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh ngân hàng No&PTNT chi nhánh Quảng Bình thời gian tới 80 3.2 GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI KHCNKD TẠI NHNo&PTNT CHI NHÁNH QUẢNG BÌNH .81 3.2.1 Hồn thiện quy trình cho vay KHCNKD 81 3.2.2 Triển khai áp dụng đa dạng loại hình cho vay, sản phẩm cho vay 82 3.2.3 Rút gọn thủ tục, cải tiến cách thức làm việc hoạt động cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh Agribank chi nhánh Quảng Bình 85 3.2.4 Thực thi sách cho vay phù hợp 87 3.2.5 Tăng cường công tác quản trị rủi ro hoạt động cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh Agribank chi nhánh Quảng Bình .88 3.2.6 Tăng cường quảng bá hình ảnh, thương hiệu, đẩy mạnh truyền thông 89 3.2.7 Mở rộng mạng lưới, cải tạo sở hạ tầng 90 3.2.8 Một số giải pháp khác 91 3.3 KIẾN NGHỊ ĐỐI VỚI NHNo&PTNT VIỆT NAM 97 KẾT LUẬN 101 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO PHỤ LỤC Ký hiệu viết tắt DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT Agribank Ý nghĩa Agribank chi nhánh Ngân hàng nơng nghiệp phát triển nơng thơn Quảng Bình Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thơn chi nhánh Quảng Bình ALCII BIDV Công ty cho thuê tài II CBCNV Ngân hàng đầu tư phát triển Việt Nam Cán công nhân viên CIC Trung tâm thơng tin tín dụng trực thuộc Ngân hàng Nhà Nước Việt Nam CN QB CV KHCNKD Chi nhánh Quảng Bình HĐKD Cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh HĐTD Hoạt động kinh doanh KH Hợp đồng tín dụng KHCN Khách hàng KHCNKD Khách hàng cá nhân NHNN Khách hàng cá nhân kinh doanh NHNo&PTNT Ngân hàng Nhà nước NHTM Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn PGD Ngân hàng thương mại QĐ Phòng giao dịch QTDND Quyết định SXKD Quỹ tín dụng nhân dân TCKT Sản xuất kinh doanh TCTD Tổ chức kinh tế THPT Tổ chức tín dụng Trung học phổ thông Ký hiệu viết tắt Ý nghĩa TMCP Thương mại cổ phần TSĐB Tài sản đảm bảo XLRR Xử lý rủi ro DANH MỤC BẢNG BIỂU Bảng 2.1 Cơ cấu Nguồn vốn Huy động Agribank chi nhánh tỉnh Quảng Bình giai đoạn 2018 – 2020 38 Bảng 2.2 Thị phần dư nợ địa bàn tỉnh QB giai đoạn 2018-2020 39 Bảng 2.3 Kết kinh doanh Agribank CN tỉnh Quảng Bình giai đoạn 2018- 2020 .40 Bảng 2.4: Kết hoạt động thu từ sản phẩm, dịch vụ có Agribank QB giai đoạn 2018-2020 .51 Bảng 2.5 Dư nợ cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh Agribank chi nhánh Quảng Bình giai đoạn 2018-2020 .60 Bảng 2.6 Cơ cấu cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh Agribank chi nhánh Quảng Bình giai đoạn 2018-2020 theo thời hạn 61 Bảng 2.7 Cơ cấu cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh Agribank chi nhánh Quảng Bình giai đoạn 2018-2020 theo phương thức cho vay 62 Bảng 2.8 Cơ cấu cho vay KHCNKD Agribank chi nhánh Quảng Bình giai đoạn 2018-2020 theo nhóm ngành kinh tế 63 Bảng 2.9 Đánh giá chất lượng dịch vụ cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh Agribank chi nhánh Quảng Bình 65 Bảng 2.10 Tỷ lệ nợ xấu, cấu nhóm nợ cho vay KHCNKD Agribank chi nhánh Quảng Bình giai đoạn 2018-2020 66 Bảng 2.11 Thu nhập từ cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh Agribank chi nhánh Quảng Bình giai đoạn 2018-2020 67 Bảng 2.12 Doanh số Bảo an tín dụng hoạt độngcho vay KHCNKD Agribank chi nhánh Quảng Bình giai đoạn 2018-2020 68 Bảng 2.13 Kết bán chéo sản phẩm hoạt động cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh Agribank chi nhánh Quảng Bình 69 DANH MỤC SƠ ĐỒ Hình 1.1 Cơ cấu tổ chức Agribank Tỉnh Quảng Bình .37