Từ khi được thành lập đến nay, Ngân hàng Chính sách xã hội (NHCSXH) đã không ngừng nghiên cứu và đưa vào thực tiễn một mô hình quản lý mới, áp dụng phương thức đáp ứng được với các điều kiện của khách hàng, phối hợp chặt chẽ giữa ngân hàng và các tổ chức chính trị xã hội cho phù hợp với yêu cầu mới từ thực tiễn. Đặc biệt có thể khẳng định, chuyển biến rõ rệt nhất của NHCSXH là tiếp tục triển khai thực hiện Chỉ thị 40CTTW, ngày 22112014 của Ban Bí thư Trung ương Đảng về tăng cường sự lãnh đạo của Đảng đối với tín dụng chính sách xã hội, đưa Chỉ thị của Đảng đi sâu vào cuộc sống, tạo nên tác động mạnh mẽ, tích cực đối với hoạt động tín dụng chính sách. Đó là tín dụng ưu đãi được quan tâm, tăng cường, tập trung về một đầu mối. Qua hơn15 năm hoạt động và phát triển, phù hợp với xu thế hội nhập kinh tế quốc tế, hoạt động tín dụng của NHCSXH Việt Nam đang được mở rộng và không ngừng hoàn thiện, đáp ứng ngày càng tốt hơn trong xu thế phát triển kinh tế xã hội; đã thực hiện tốt những mục tiêu mà Chính phủ đã đặt ra ban đầu là tập trung nguồn lực, tạo bước đột phá trong công tác giảm nghèo bền vững, nâng cao chất lượng và hiệu quả vốn tín dụng chính sách, huy động lực lượng toàn xã hội tham gia vào sự nghiệp xóa đói giảm nghèo, góp phần hạn chế tình trạng cho vay nặng lãi ở khu vực nôngthôn.Tuy nhiên, trong quá trình thực hiện cho vay hộ nghèo và các đối tượng chính sách khác thời gian qua vẫn còn nhiều hạn chế đó là: Tăng trưởng tín dụng chưa đồng đều, khả năng tiếp cận vốn tín dụng còn thấp, phương án sản xuất kinh doanh chưa hiệu quả làm ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng chính sách, quy trình tín dụng hộ nghèo chưa thật sự bền vững. Chính vì vậy, để tạo điều kiện cho người nghèo tiếp cận nguồn vốn tín dụng ưu đãi của Nhà nước, từng bước nâng cao điều kiện sống, tạo sự chuyển biến mạnh mẽ, toàn diện nhất là ở các vùng nghèo, vùng sâu, vùng xa, vùng đồng bào dân tộc thiểu số là một trong những vấn đề được Đảng, Chính phủ và cả xã hội quan tâm. Huyện Lệ Thủy có Diện tích tự nhiên 1.402,11 km2, có 43.545 hộ với 143.702 nhân khẩu ,mật độ dân số 102 người km2, có hai dân tộc chính là Kinh và Vân Kiều. Đây là quê hương của Sùng Nham hầu Dương Văn An, Kim tử Vinh Lộc Đại phu Đặng Đại Lược, Thạc Đức hầu Đặng Đại Độ, Sư bảo Nguyễn Đăng Tuân, Vũ Đăng Phương, Đại tướng Võ Nguyên Giáp, Tổng thống Việt Nam Cộng hòa Ngô Đình Diệm. Lệ Thủy nổi tiếng với sông Kiến Giang, khu nghỉ mát suối nước khoáng Bang, văn hóa đặc trưng Hò khoan Lệ Thủy, trong đó có điệu hò khoan chèo đò, hò giã gạo. Hằng năm, vào ngày 2 tháng 9, nơi đây diễn ra đua thuyền truyền thống trên sôn Kiến Giang và các Lễ hội nội bộ của một số xã như: Dương Thủy, Sen Thủy, Sơn Thủy... Trong Chiến tranh Việt Nam, nơi đây là chiến trường ác liệt với mật độ bom rải thảm của Không quân Mỹ với mật độ dày đặc. Điều kiện tự nhiên, kinh tế đang còn gặp khó khăn, ngành nghề chính là trồng trọt và chăn nuôi, thu nhập bình quân đầu người còn thấp, cơ sở hạ tầng chưa được đầu tư đồng đều giữa các vùng. Tính đến thời điểm 31122018, dân số toàn huyện là 143.702 người, phân bố trên 28 xã, thị trấn, trong đó có 3.063 hộ nghèo chiếm tỷ lệ 7,03% tổng số hộ trên địa bàn và 2.166 hộ cận nghèo chiếm tỷ lệ 4,97% tổng số hộ trên địa bàn huyện. So với mặt bằng chung của toàn tỉnh thì huyện Lệ Thủy vẫn là huyện nghèo, xuất phát điểm thấp, cơ sở hạ tầng còn thiếu thốn; đời sống của một bộ phận nhân dân, nhất là ở vùng sâu, vùng xa, vùng đồng bào dân tộc còn nhiều khó khăn. Ngoài ra, hạn hán kéo dài, thiên tai, lũ lụt hàng năm thường xuyên diễn ra, tác động bất lợi đến sản xuất, đời sống của nhân dân và một phần nào đó có ảnh hưởng đến việc triển khai thực hiện công tác tín dụng chính sách xã hội trên địa bàn huyện. Phòng giao dịch Ngân hàng chính sách xã hội huyện Lệ Thủy được thành lập và đi vào hoạt động hơn 16 năm là một trong những đơn vị đứng tốp đầu dư nợ trong toàn hệ thống NHCSXH tỉnh, tổng dư nợ hơn 423 tỷ đồng, trong đó dư nợ cho vay hộ nghèo chiếm 17% tổng dư nợ, đây là một trong những công cụ đòn bẩy kinh tế của Nhà nước nhằm giúp hộ nghèo, hộ cận nghèo và các đối tượng chính sách có điều kiện tiếp cận vốn tín dụng ưu đãi để phát triển sản xuất, tạo việc làm, nâng cao thu nhập, cải thiện điều kiện sống, vươn lên thoát nghèo, góp phần thực hiện chính sách phát triển kinh tế gắn liền với xóa đói, giảm nghèo, đảm bảo an sinh xã hội, vì mục tiêu dân giàu nước mạnh xã hội công bằng dân chủ văn minh. Bên cạnh những kết quả đã đạt được, hoạt động cho vay hộ nghèo tại Phòng giao dịch Ngân hàng chính sách xã hội huyện Lệ Thủy vẫn còn nhiều khó khăn, hạn chế. Đó là nguồn vốn huy động thiếu tính ổn định, quy mô cho vay còn nhỏ, điều kiện cho vay còn thiếu rõ ràng, thủ tục cho vay còn rườm rà; đặc biệt huyện Lệ Thủy, tỉnh Quảng Bình là một trong những địa phương luôn bị ảnh hưởng bởi thiên tai, lũ lụt, hạn hán, mất mùa nên phần nào củng ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng, chất lượng hoạt động tại địa phương...Do đó, nâng cao vai trò và hiệu quả hoạt động cho vay hộ nghèo tại Phòng giao dịch Ngân hàng chính sách xã hội huyện Lệ Thủy, tỉnh Quảng Bình là hết sức quan trọng. Mặt khác, qua tổng quan tình hình nghiên cứu ở trên cho thấy những khoảng trống nghiên cứu mà đề tài luận văn của học viên có thể đáp ứng. Với những lý do nêu trên, tôi quyết định chọn Luận văn: Hoàn thiện hoạt động cho vay hộ nghèo tại Phòng giao dịch Ngân hàng Chính sách xã hội huyện Lệ Thủy, Quảng Bình làm đề tài Luận văn thạc sĩ của mình. 2. Mục tiêu nghiên cứu của đề tài. Mục tiêu cuối cùng của đề tài là đề xuất các giải pháp có cơ sở khoa học và thực tiễn nhằm hoàn thiện hoạt động cho vay Hộ nghèo tại Phòng giao dịch Ngân hàng Chính sách xã hội huyện Lệ Thủy, tỉnh Quảng Bình. Để hoàn thành được mục tiêu nói trên, Luận văn phải giải quyết các nhiệm vụ nghiên cứu sau: Hệ thống hoá những vấn đề lý luận cơ bản về hoạt động cho vay đối với hộ nghèo tại Ngân hàng chính sách xã hội. Phân tích, đánh giá thực trạng công tác cho vay hộ nghèo tại Phòng giao dịch NHCSXH huyện Lệ Thủy, tỉnh Quảng Bình Đề xuất các giải pháp nhằm hoàn thiện hoạt động cho vay hộ nghèo tại Phòng giao dịch NHCSXH huyện Lệ Thủy, tỉnh Quảng Bình 3. Đối tượng và phạm vi nghiên cứu. a. Đối tượng nghiên cứu: Thực trạng hoạt động cho vay đối với Hộ nghèo tại Phòng giao dịch Ngân hàng Chính sách xã hội huyện Lệ Thủy. Các đối tượng nghiên cứu cụ thể: Các bộ phận quản lý liên quan đến hoạt động cho vay hộ nghèo bao gồm: các Tổ nghiệp vụ (gồm Tổ Tín dụng và Tổ Kế toán Ngân quỹ) ; 28 Ủy ban nhân dân cấp xã, thị trấn, 374 tổ TKVV, 90 tổ chức chính trị xã hội nhận ủy thác trên địa bàn huyện Lệ Thủy. Khách hàng vay vốn thuộc chương trình tín dụng hộ nghèo của ngân hàng tại huyện Lệ Thủy; phỏng vấn hộ vay để nắm bắt được ý kiến đánh giá về hoạt động cho vay, quy trình, lãi suất, chất lượng dịch vụ khách hàng, nhu cầu… liên quan đến hoạt động cho vay hộ nghèo tại Phòng giao dịch Ngân hàng Chính sách xã hội huyện Lệ Thủy. b.Phạm vi nghiên cứu: Phạm vi không gian: Đề tài được thực hiện nghiên cứu tại Phòng giao dịch Ngân hàng Chính sách xã hội huyện Lệ Thủy, tỉnh Quảng Bình. Phạm vi thời gian: Số liệu về thực trạng hoạt động cho vay hộ nghèo của đề tài nghiên cứu được thu thập dữ liệu trong 3 năm, giai đoạn 20172019.
Tính cấp thiết của đề tài
Từ khi được thành lập đến nay, Ngân hàng Chính sách xã hội (NHCSXH) đã không ngừng nghiên cứu và đưa vào thực tiễn một mô hình quản lý mới, áp dụng phương thức đáp ứng được với các điều kiện của khách hàng, phối hợp chặt chẽ giữa ngân hàng và các tổ chức chính trị - xã hội cho phù hợp với yêu cầu mới từ thực tiễn Đặc biệt có thể khẳng định, chuyển biến rõ rệt nhất của NHCSXH là tiếp tục triển khai thực hiện Chỉ thị 40-CT/TW, ngày 22/11/2014 của Ban Bí thư Trung ương Đảng về tăng cường sự lãnh đạo của Đảng đối với tín dụng chính sách xã hội, đưa Chỉ thị của Đảng đi sâu vào cuộc sống, tạo nên tác động mạnh mẽ, tích cực đối với hoạt động tín dụng chính sách Đó là tín dụng ưu đãi được quan tâm, tăng cường, tập trung về một đầu mối Qua hơn15 năm hoạt động và phát triển, phù hợp với xu thế hội nhập kinh tế quốc tế, hoạt động tín dụng của NHCSXH Việt Nam đang được mở rộng và không ngừng hoàn thiện, đáp ứng ngày càng tốt hơn trong xu thế phát triển kinh tế - xã hội; đã thực hiện tốt những mục tiêu mà Chính phủ đã đặt ra ban đầu là tập trung nguồn lực, tạo bước đột phá trong công tác giảm nghèo bền vững, nâng cao chất lượng và hiệu quả vốn tín dụng chính sách, huy động lực lượng toàn xã hội tham gia vào sự nghiệp xóa đói giảm nghèo, góp phần hạn chế tình trạng cho vay nặng lãi ở khu vực nôngthôn.Tuy nhiên, trong quá trình thực hiện cho vay hộ nghèo và các đối tượng chính sách khác thời gian qua vẫn còn nhiều hạn chế đó là: Tăng trưởng tín dụng chưa đồng đều, khả năng tiếp cận vốn tín dụng còn thấp, phương án sản xuất kinh doanh chưa hiệu quả làm ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng chính sách, quy trình tín dụng hộ nghèo chưa thật sự bền vững Chính vì vậy, để tạo điều kiện cho người nghèo tiếp cận nguồn vốn tín dụng ưu đãi của Nhà nước, từng bước nâng cao điều kiện sống, tạo sự chuyển biến mạnh mẽ, toàn diện nhất là ở các vùng nghèo, vùng sâu, vùng xa, vùng đồng bào dân tộc thiểu số là một trong những vấn đề được Đảng, Chính phủ và cả xã hội quan tâm.
Huyện Lệ Thủy có Diện tích tự nhiên 1.402,11 km 2 , có 43.545 hộ với 143.702 nhân khẩu ,mật độ dân số 102 người/ km 2 , có hai dân tộc chính là Kinh và Vân Kiều Đây là quê hương của Sùng Nham hầu Dương Văn
An, Kim tử Vinh Lộc Đại phu Đặng Đại Lược, Thạc Đức hầu Đặng Đại Độ,
Sư bảo Nguyễn Đăng Tuân, Vũ Đăng Phương, Đại tướng Võ Nguyên Giáp, Tổng thống Việt Nam Cộng hòa Ngô Đình Diệm Lệ Thủy nổi tiếng với sông Kiến Giang, khu nghỉ mát suối nước khoáng Bang, văn hóa đặc trưng Hò khoan Lệ Thủy, trong đó có điệu hò khoan chèo đò, hò giã gạo. Hằng năm, vào ngày 2 tháng 9, nơi đây diễn ra đua thuyền truyền thống trên sôn Kiến Giang và các Lễ hội nội bộ của một số xã như: Dương Thủy, Sen Thủy, Sơn Thủy Trong Chiến tranh Việt Nam, nơi đây là chiến trường ác liệt với mật độ bom rải thảm của Không quân Mỹ với mật độ dày đặc Điều kiện tự nhiên, kinh tế đang còn gặp khó khăn, ngành nghề chính là trồng trọt và chăn nuôi, thu nhập bình quân đầu người còn thấp, cơ sở hạ tầng chưa được đầu tư đồng đều giữa các vùng Tính đến thời điểm 31/12/2018, dân số toàn huyện là 143.702 người, phân bố trên 28 xã, thị trấn, trong đó có 3.063 hộ nghèo chiếm tỷ lệ 7,03% tổng số hộ trên địa bàn và 2.166 hộ cận nghèo chiếm tỷ lệ 4,97% tổng số hộ trên địa bàn huyện So với mặt bằng chung của toàn tỉnh thì huyện Lệ Thủy vẫn là huyện nghèo, xuất phát điểm thấp, cơ sở hạ tầng còn thiếu thốn; đời sống của một bộ phận nhân dân, nhất là ở vùng sâu, vùng xa, vùng đồng bào dân tộc còn nhiều khó khăn Ngoài ra, hạn hán kéo dài, thiên tai, lũ lụt hàng năm thường xuyên diễn ra, tác động bất lợi đến sản xuất, đời sống của nhân dân và một phần nào đó có ảnh hưởng đến việc triển khai thực hiện công tác tín dụng chính sách xã hội trên địa bàn huyện. Phòng giao dịch Ngân hàng chính sách xã hội huyện Lệ Thủy được thành lập và đi vào hoạt động hơn 16 năm là một trong những đơn vị đứng tốp đầu dư nợ trong toàn hệ thống NHCSXH tỉnh, tổng dư nợ hơn 423 tỷ đồng, trong đó dư nợ cho vay hộ nghèo chiếm 17% tổng dư nợ, đây là một trong những công cụ đòn bẩy kinh tế của Nhà nước nhằm giúp hộ nghèo, hộ cận nghèo và các đối tượng chính sách có điều kiện tiếp cận vốn tín dụng ưu đãi để phát triển sản xuất, tạo việc làm, nâng cao thu nhập, cải thiện điều kiện sống, vươn lên thoát nghèo, góp phần thực hiện chính sách phát triển kinh tế gắn liền với xóa đói, giảm nghèo, đảm bảo an sinh xã hội, vì mục tiêu dân giàu nước mạnh xã hội công bằng dân chủ văn minh.
Bên cạnh những kết quả đã đạt được, hoạt động cho vay hộ nghèo tại Phòng giao dịch Ngân hàng chính sách xã hội huyện Lệ Thủy vẫn còn nhiều khó khăn, hạn chế Đó là nguồn vốn huy động thiếu tính ổn định, quy mô cho vay còn nhỏ, điều kiện cho vay còn thiếu rõ ràng, thủ tục cho vay còn rườm rà; đặc biệt huyện Lệ Thủy, tỉnh Quảng Bình là một trong những địa phương luôn bị ảnh hưởng bởi thiên tai, lũ lụt, hạn hán, mất mùa nên phần nào củng ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng, chất lượng hoạt động tại địa phương Do đó, nâng cao vai trò và hiệu quả hoạt động cho vay hộ nghèo tại Phòng giao dịch Ngân hàng chính sách xã hội huyện Lệ Thủy, tỉnh Quảng Bình là hết sức quan trọng.
Mặt khác, qua tổng quan tình hình nghiên cứu ở trên cho thấy những khoảng trống nghiên cứu mà đề tài luận văn của học viên có thể đáp ứng.
Với những lý do nêu trên, tôi quyết định chọn Luận văn: " Hoàn thiện hoạt động cho vay hộ nghèo tại Phòng giao dịch Ngân hàng Chính sách xã hội huyện Lệ Thủy, Quảng Bình " làm đề tài Luận văn thạc sĩ của mình.
Mục tiêu nghiên cứu của đề tài
Mục tiêu cuối cùng của đề tài là đề xuất các giải pháp có cơ sở khoa học và thực tiễn nhằm hoàn thiện hoạt động cho vay Hộ nghèo tại Phòng giao dịch Ngân hàng Chính sách xã hội huyện Lệ Thủy, tỉnh Quảng Bình Để hoàn thành được mục tiêu nói trên, Luận văn phải giải quyết các nhiệm vụ nghiên cứu sau:
- Hệ thống hoá những vấn đề lý luận cơ bản về hoạt động cho vay đối với hộ nghèo tại Ngân hàng chính sách xã hội.
- Phân tích, đánh giá thực trạng công tác cho vay hộ nghèo tại Phòng giao dịch NHCSXH huyện Lệ Thủy, tỉnh Quảng Bình
- Đề xuất các giải pháp nhằm hoàn thiện hoạt động cho vay hộ nghèo tại Phòng giao dịch NHCSXH huyện Lệ Thủy, tỉnh Quảng Bình
Phương pháp nghiên cứu
Đề tài vận dụng một số phương pháp sau:
(a) Phương pháp thu thập dữ liệu:
- Thu thập dữ liệu sơ cấp: Thông qua bảng khảo sát hộ nghèo đang còn dư nợ tại 28 xã, thị trấn, 374 Tổ Tiết kiệm và vay vốn của huyện Lệ Thủy, tỉnh Quảng Bình; khách hàng phải trả lời trên bảng câu hỏi về mức độ đồng ý hoặc không đồng ý với các đề nghị được trình bày theo một dãy các khoản mục liên quan về hoạt động cho vay hộ nghèo như: đối tượng vay vốn, hoạt động kết nạp & bình xét cho vay, hoạt động phục vụ khách hàng của nhân viên ngân hàng, hoạt động trả nợ của khách hàng, hoạt động giải ngân tại điểm giao dịch xã, hoạt động sử dụng vốn vay, …
- Thu thập dữ liệu thứ cấp: Số liệu được thu thập từ chương trình Thông tin báo cáo của đơn vị, các kết quả của báo cáo định kỳ từ chương trình Intellect Online, chương trình Intellect Offline tại điểm giao dịch xã, tạp chí Tài chính, thời báo Ngân hàng, tạp chí Ngân hàng CSXH, …
(b) Phương pháp đọc tài liệu khoa học: tổng hợp, hệ thống hóa, đối chiếu được vận dụng để làm cơ sở lý luận cơ bản về hoạt động cho vay hộ nghèo và xem xét các thông tin mang tính chất định tính và nghiên cứu đề xuất, khuyến nghị.
(c) Phương pháp quan sát: Quan sát thực tế hoạt động cho vay hộ nghèo tại trụ sở Phòng giao dịch cũng như quy trình hoạt động giao dịch tại xã,phường,… từ đó nắm bắt và hiểu rõ được kết quả cho vay Hộ nghèo tại Phòng giao dịch Ngân hàng Chính sách xã hội huyện Lệ Thủy, tỉnh Quảng Bình.
(d) Phương pháp phân tích thống kê: Các phương pháp thống kê được sử dụng bao gồm: Phân tích dư nợ HĐT nhận ủy thác; phân tích sự biến động theo thời gian của dư nợ cho vay hộ nghèo, phân tích mức độ hoàn thành kế hoạch tín dụng hộ nghèo trong thời gian qua
- Phỏng vấn chuyên sâu: Tác giả sẽ phỏng vấn chuyên sâu một số cán bộ tín dụng, khách hàng đang giao dịch tại trụ sở Phòng giao dịch cũng như tại điểm giao dịch xã, thị trấn để có góc nhìn toàn diện hơn về thực trạng cũng như cơ sở để hoàn thiện một số vấn đề liên quan đến hoạt động cho vay Hộ nghèo.
- Phỏng vấn nhanh: Đề tài sẽ tiến hành phỏng vấn Chủ tịch UBND xã,trưởng ban xóa đói giảm nghèo cấp xã, HĐT, Tổ trưởng Tổ TK&VV…nhằm tìm hiểu ý kiến về những hạn chế trong quá trình cấp tín dụng hộ nghèo.
Bố cục đề tài
Ngoài phần mục lục, mở đầu và kết luận, luận văn được bố cục thành 3 chương như sau:
Chương 1: Cơ sở lý luận về hoạt động cho vay Hộ nghèo tại NHCSXH Chương 2: Thực trạng hoạt động cho vay Hộ nghèo tại Phòng giao dịch Ngân hàng Chính sách xã hội huyện Lệ Thủy, Quảng Bình
Chương 3: Các giải pháp nhằm hoàn thiện hoạt động cho vay Hộ nghèo tạiPhòng giao dịch Ngân hàng Chính sách xã hội huyện Lệ Thủy, Quảng Bình.
CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY HỘ NGHÈO CỦA NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI
TỔNG QUAN VỀ CHO VAY ĐỐI VỚI HỘ NGHÈO TẠI NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI
1.1.1 Khái quát về hộ nghèo và cho vay đối với hộ nghèo tại Ngân hàng Chính sách xã hội. a Khái niệm và đặc điểm của Hộ nghèo
(i) Các khái niệm về nghèo đói
Quan niệm về nghèo đói hay nhận dạng về nghèo đói của từng quốc gia
“hay từng vùng, từng nhóm dân cư, nhìn chung không có sự khác biệt đáng kể, tiêu chí chung nhất để xác định nghèo đói vẫn là mức thu nhập hay chỉ tiêu để thỏa mãn những nhu cầu cơ bản của con người về: ăn, ở, mặc, y tế, giáo dục, văn hóa, đi lại và giao tiếp xã hội Sự khác nhau chung nhất là thỏa mãn” ở xã hội cũng như phong tục tập quán của từng vùng, từng quốc gia.
Liên hiệp quốc đưa ra 2 khái niệm chính thức về nghèo đói: Nghèo tuyệt đối là tình trạng một bộ phận dân cư không được thỏa mãn các nhu cầu tối thiểu cơ bản của cuộc sống là những đảm bảo mức tối thiểu về ăn, ở, mặc, sinh hoạt, vệ sinh, y tế, giáo dục: quyền được tham gia vào các quyết định của cộng đồng này Nghèo tương đối là tình trạng một bộ phận dân cư có mức sống dưới mức trung bình của cộng đồng xét trên mọi phương diện
Hiện nay ở Việt Nam đang tồn tại nhiều khái niệm về nghèo đói Hầu hết các khái niệm cũng giống các khái niệm trên Ở Việt Nam, đói là tình trạng một bộ phận dân cư nghèo có mức sống dưới mức sống tối thiểu và thu nhập không đủ đảm bảo nhu cầu về vật chất để duy trì cuộc sống Đó là những hộ dân hàng năm thiếu ăn, đứt bữa từ 1-2 tháng, thường vay mượn của cộng đồng và thiếu khả năng chi trả cho cộng đồng “Tùy thuộc vào khả năng đảm bảo nhu cầu lương thực, thực phẩm để duy trì cuộc sống trong năm mà phân loại hộ đói thành hộ thiếu đói hoặc hộ đói thường xuyên”.
Các quan niệm về đói nghèo nêu trên phản ánh 3 khía cạnh chủ yếu của người nghèo:
- Không được thụ hưởng những nhu cầu cơ bản ở mức tối thiểu dành cho con người.
- Có mức sống thấp hơn mức sống trung bình của cộng đồng dân cư.
- Thiếu cơ hội lựa chọn tham gia vào quá trình phát triển của cộng đồng.
(ii) Các chuẩn mực đánh giá đói nghèo Đối với từng quốc gia, do mức sống trung bình khác nhau nên các chuẩn mực về đói nghèo cũng khác nhau theo từng nước. Ở Việt Nam, Theo Quyết định 59/2015/QĐ-TTg của Thủ tướng Chính phủ ngày 19 tháng 11 năm 2015, chuẩn nghèo áp dụng cho giai đoạn 2016-2020 như sau:
- Khu vực nông thôn: những hộ có mức thu nhập bình quân từ 700.000đồng/người/tháng trở xuống là hộ nghèo.
- Khu vực thành thị: những hộ có mức thu nhập bình quân từ 900.000đồng/người/tháng trở xuống là hộ nghèo.
(iii) Đặc điểm của hộ nghèo trong quan hệ tín dụng
Hộ nghèo có những đặc điểm chủ yếu cần được nhận thức để có những chính sách phù hợp trong quan hệ tín dụng:
-Người nghèo thường rụt rè, tự ti, ít tiếp xúc, phạm vi giao tiếp hẹp
- Bị hạn chế về khả năng nhận thức và kỹ năng sản xuất kinh doanh.Chính vì vậy, người nghèo thường tổ chức sản xuất theo thói quen chưa biết mang ngành nghề và chưa có điều kiện tiếp sức với thị trường Do đó, sản xuất mang nặng tính tự cung tự cấp, chưa tạo được sản phẩm hàng hóa và đối tượng sản xuất kinh doanh thường thay đổi.
- Phong tục, tập quán sinh hoạt và những truyền thống văn hóa của người nghèo cũng tác động đến nhu cầu tín dụng
- Người nghèo thường sử dụng vốn vào sản xuất nông nghiệp là chủ yếu hoặc những ngành nghề thủ công buôn bán nhỏ Do vậy, mà nhu cầu vốn thường mang tính thời vụ. b Khái niệm cho vay hộ nghèo
Cho vay Hộ nghèo là khoản tín dụng cho vay chỉ dành riêng cho những người nghèo, có sức lao động, nhưng thiếu vốn để phát triển sản xuất trong một thời gian nhất định phải hoàn trả số tiền gốc và lãi; tuỳ theo từng nguồn có thể hưởng theo lãi suất ưu đãi khác nhau nhằm giúp người ngèo mau chóng vượt qua nghèo đói vươn lên hoà nhập cùng cộng đồng, cải thiện đời sống, góp phần thực hiện Chương trình Mục tiêu quốc gia xóa đói giảm nghèo và việc làm, ổn định xã hội
Theo mục 16, điều 14, Luật các tổ chức tín dụng số 47/2010/QH12 quy định Cho vay là hình thức cấp tín dụng, theo đó bên cho vay giao hoặc cam kết giao cho khách hàng một khoản tiền để sử dụng vào mục đích xác định trong một thời gian nhất định theo thỏa thuận với nguyên tắc có hoàn trả cả gốc và lãi.
Một cách chung nhất, có thể định nghĩa Cho vay hộ nghèo là việc chuyển nhượng một lượng giá trị (tiền hoặc tài sản) để sử dụng vào mục đích an sinh xã hội đã thỏa thuận trong hợp đồng tín dụng giữa ngân hàng chính sách và hộ nghèo (được chính phủ quy định từng thời kỳ) trong một khoảng thời gian nhất định trên nguyên tắc hoàn trả cả gốc và lãi đúng hạn.
1.1.2 Đặc trưng cơ bản của cho vay đối với Hộ nghèo
Cho vay đối với Hộ nghèo không thể giống như cho vay thông thường mà nó có các yếu tố cơ bản sau:
Một là, đây là hoạt động tín dụng không vì mục tiêu lợi nhuận: “Xuất phát từ mục tiêu của tín dụng chính sách là không vì mục tiêu lợi nhuận mà là góp phần thực hiện chương trình mục tiêu giảm nghèo bền vững, ổn định kinh tế, chính trị và xã hội”, thể hiện như sau:
- Về nguồn vốn: được Nhà nước hỗ trợ một phần hoặc toàn bộ nguồn vốn hoạt động cho vay đối với Hộ nghèo.
- Về tổ chức tín dụng thực hiện cho vay đối với Hộ nghèo: được Nhà nước chỉ định hoặc do Nhà nước thành lập.
- Về mục tiêu của cho vay đối với Hộ nghèo: Giúp Hộ nghèo có vốn sản xuất kinh doanh, tiêu dùng; Cho vay điện sinh hoạt; Cho vay làm mới, sửa chữa nhà ở theo chương trình dự án của Chính phủ…
Hai là, đối tượng được thụ hưởng là Hộ nghèo theo quy định của pháp luật Việt Nam.
Ba là, thủ tục và quy trình cho vay đơn giản, thuận tiện để Hộ nghèo có thể tiếp cận được với tín dụng Ngân hàng một cách dễ dàng Việc phê duyệt cho vay cần đảm bảo mục tiêu: xác định đúng đối tượng, xác định đúng nhu cầu vay vốn nhưng phải tránh phiền hà và thủ tục rườm rà.
- Các hình thức đảm bảo tiền vay: Hộ nghèo là Hộ có rất ít tài sản, do vậy yêu cầu về những tài sản thế chấp thông thường như đất đai, nhà cửa, máy móc và các tài sản khác là không thích hợp Tín dụng chính sách trong trường hợp này dựa trên uy tín của chính khách hàng vay, cho vay không cần tài sản đảm bảo
- Về lãi suất cho vay: Đây là một vấn đề phức tạp Hiện có hai quan điểm trái ngược nhau về lãi suất cho vay đối với Hộ nghèo có hoàn cảnh khó khăn.
Quan điểm thứ nhất áp dụng lãi suất ưu đãi, tức là lãi suất thấp hơn lãi suất áp dụng tại các NHTM trên thị trường do quan điểm này cho rằng vay vốn phải được hiểu như một nội dung của chính sách xã hội.
QUY TRÌNH VÀ NỘI DUNG CỦA HOẠT ĐỘNG CHO VAY HỘ NGHÈO TẠI NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI
1.2.1 Mô hình và quy trình cho vay hộ nghèo tại Ngân hàng chính sách xã hội
Mô hình cho vay đối với hộ nghèo của NHCSXH được biểu hiện trong văn bản số 316/NHCS-KH ngày 02/05/2003 về nghiệp vụ cho vay đối với hộ nghèo và các văn bản liên quan khác của NHCSXH, có thể tóm lược theo các nội dung sau:
Tại các thôn, ấp, bản, làng của từng xã (phường, thị trấn) thành lập các tổ TK&VV, với thành viên là những hộ nghèo có nhu cầu vay vốn (tổ
TK&VV thực hiện các công việc theo hợp đồng ủy nhiệm với NHCSXH huyện); UBND xã phân giao cho mỗi tổ chức hội đoàn thể (hội nông dân, hội phụ nữ, hội cựu chiến binh, đoàn thành niên) của xã trực tiếp quản lý một số tổ TK&VV; các hội đoàn thể xã thực hiện các công việc theo hợp đồng ủy thác với NHCSXH Tại mỗi xã thành lập một điểm giao dịch cố định của NHCSXH, hàng tháng có tổ giao dịch lưu động về thực hiện các phiên giao dịch tại xã.
Thủ tục, hồ sơ vay vốn đối với hộ nghèo thông qua tổ TK&&VV và được lập ngay tại xã; việc giải ngân cho vay NHCSXH về giải ngân trực tiếp tận tay hộ vay tại điểm giao dịch xã; việc thu lãi, thu tiết kiệm NHCSXH ủy nhiệm cho tổ TK&VV thu của hộ vay và nộp cho NHCSXH tại các điểm giao dịch xã; còn việc trã nợ hộ vay trực tiếp trã cho NHCSXH tại điểm giao dịch xã.
Về quy định cho vay đối tượng phải là hộ nghèo có tên trong danh sách hộ nghèo của xã theo chuẩn nghèo do Chính phủ quy định từng thời kỳ. Mục đích sử dụng vốn vay đầu tư vào sản xuất kinh doanh; giải quyết một phần nhu cầu thiết yếu về nhà ở, nước sạch, điện thắp sáng và học tập Mức cho vay theo phương án sản xuất kinh doanh của hộ vay, mức tối đa hiện nay là 30 triệu đồng/hộ Lãi suất cho vay theo quy định của Chính phủ từng thời kỳ Thời hạn cho vay theo chu kỳ đối tượng đầu tư, đối với ngắn hạn đến 12 tháng, cho vay trung hạn từ trên 12 tháng đến 36 tháng Thu nợ theo phân kỳ
6 tháng hoặc 1 năm, thu lãi hàng tháng theo biên lai của NHCSXH.
Mô hình quản lý cho vay đối với hộ nghèo của NHCSXH là mô hình đặc thù, sáng tạo, phù hợp với điều kiện thực tế tại Việt Nam Do 4 bộ phận hợp thành gồm Tổ TK&VV, các hội đoàn thể, chính quyền xã và NHCSXH:
(i) Tổ tiết kiệm và vay vốn: Tổ TK&VV do các tổ chức chính trị xã hội ở xã đứng ra thành lập bao gồm những hộ nghèo và các đối tượng chính sách khác cùng sinh sống ngay tại khu dân cư (thôn, ấp, bản, làng), cùng có nhu cầu vay vốn NHCSXH, cùng tương trợ, giúp đỡ nhau; với số lượng từ 5 đến 60 thành viên, có ban quản lý Tổ 2 thành viên, có quy ước hoạt động Tổ và được UBND xã công nhận cho phép hoạt động NHCSXH quản lý các tổ TK&VV theo địa giới hành chính từng thôn, xã, mỗi xã thành lập một điểm giao dịch cố định cấp xã Tổ TK&VV hợp đồng ủy nhiệm với NHCSXH các nội dung công việc sau:
- Nhận giấy đề nghị vay vốn của thành viên; tổ chức họp các thành viên trong Tổ để thực hiện bình xét công khai, dân chủ; lựa chọn thành viên để điều kiện vay vốn; lập danh sách các hộ gia đình đề nghị vay vốn NHCSXH trình UBND cấp xã xác nhận và đề nghị ngân hàng cho vay; thông báo kết quả phê duyệt cho vay, lịch giải ngân đến từng thành viên; chứng kiến việc giải ngân, thu nợ, thu lãi, thu tiết kiệm của NHCSXH tại điểm giao dịch.
- Tổ tiết kiệm và vay vốn phải đôn đốc người vay sử dụng tiền vay đúng mục đích; trã nợ đầy đủ đúng hạn cả gốc và lãi theo thỏa thuận.
- Trong phạm vi 30 ngày kể từ ngày hộ nghèo nhận tiền vay, tổ TK&VV thực hiện kiểm tra sử dụng vốn vay 100% thành viên mới vay vốn gửi cán bộ NHCSXH nơi cho vay Trường hợp hộ vay sử dụng vốn vay sai mục đích thì lập biên bản yêu cầu hộ vay trã nợ trước hạn.
- Tổ TK&VV được thu lãi, thu tiết kiệm của các thành viên trong tổ.
- Phối hợp cán bộ tổ chức Hội, chính quyền địa phương xử lý các trường hợp nợ quá hạn, nợ bị rủi ro, các trường hợp sử dụng vốn vay sai mục đích, trốn chết, mất tích, rủi ro do nguyên nhân khách quan và thông báo kịp thời cho NHCSXH.
- Mở sổ theo dõi cho vay, thu nợ, thu lãi, thu tiết kiệm của các thành viên trong tổ; lưu trữ hồ sở của Tổ TK&VV và các giấy tờ liên quan đến hoạt động vay vốn.
(ii) Tổ chức chính trị- xã hội (hội đoàn thể): thực hiện phương thức cho vay ủy thác từng phần đối với hộ nghèo, theo hợp đồng ủy thác với NHCSXH gồm 6 khâu công việc như sau:
(1) Thông báo và phổ biến các chính sách tín dụng có ưu đãi của Chính phủ đối với người nghèo và các đối tượng chính sách khác, chỉ đạo tổ chức họp các đối tượng thụ hưởng các chính sách tín dụng có nhu cầu vay vốn.
(2) Chỉ đạo, hướng dẫn thành lập tổ TK&VV, tổ chức họp tổ để kết nạp thành viên vào tổ TK&VV, bầu ban quản lý tổ, xây dựng quy ước hoạt động tổ, bình xét công khai các hộ có nhu cầu và đủ điều kiện vay vốn đưa vào danh sách và trình cho UBND xác nhận, đề nghị NHCSXH cho vay Nhận và thông báo kết quả phê duyệt danh sách hộ gia đình được vay vốn cho tổ TK&VV để tổ TK&VV thông báo đến từng hộ gia đình được vay vốn, cùng tổ TK&VV chứng kiến việc giải ngân, thu nợ, thu lãi, thu tiết kiệm của người vay tại điểm giao dịch NHCSXH.
CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN HIỆU QUẢ CHO VAY HỘ NGHÈO TẠI NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI
1.3.1 Môi trường chính trị, pháp lý, kinh tế xã hội
- Môi trường chính trị, pháp lý: là nền tảng để cho mọi hoạt động tín dụng diễn ra an toàn Môi trường pháp lý đồng bộ và hoàn thiện là điều kiện đảm bảo cho hoạt động của hệ thống ngân hàng nói chung Đặc biệt là hoạt động tín dụng cho vay ưu đãi đối với Hộ nghèo, đối tượng khách hàng có nhận thức chung về pháp luật còn hạn chế nên việc tạo ra một môi trường pháp lý gồm hệ thống pháp luật về hoạt động của ngân hàng đồng bộ và hoàn thiện, khả năng nhận thức và ý thức chấp hành pháp luật của người vay cùng với chế tài phù hợp để răn đe là điều kiện thuận lợi để hoạt động tín dụng cho vay ưu đãi với các Hộ nghèo được thực hiện hiệu quả.
- Môi trường kinh tế: trong môi trường kinh tế nếu có tỷ lệ Hộ nghèo cao mặc dù tăng mức cho vay lên nhưng chất lượng tín dụng ưu đãi vẫn bị ảnh hưởng không tốt Môi trường kinh tế lành mạnh rất thuận lợi để các Hộ nghèo, với đặc trưng là hạn chế về năng lực và khả năng SXKD sẽ ít gặp những rủi ro trong sản xuất, sử dụng vốn có hiệu quả, mang lại lợi ích cho chính họ và đảm bảo trả nợ, trả lãi đầy đủ theo hợp đồng tín dụng với cho ngân hàng.
- Môi trường tự nhiên: đặc điểm Hộ nghèo là đa phần hoạt động sản xuất trong ngành nông nghiệp, ở Việt Nam hơn 90% Hộ nghèo sống ở vùng sâu, vùng xa, vùng nông thôn nên môi trường tự nhiên là nhân tố quan trọng tác động tới những rủi ro trong SXKD của Hộ nghèo Môi trường tự nhiên thuận lợi sẽ tạo điều kiện cho việc SXKD, góp phần nâng cao hiệu quả sử dụng vốn vay của các Hộ nghèo Trường hợp môi trường tự nhiên không thuận lợi sẽ tác động xấu tới hoạt động SXKD của Hộ nghèo, từ đó tác động xấu đến hiệu quả vốn vay ưu đãi và khả năng thu hồi vốn của Ngân hàng.
- Trình độ nhận thức của khách hàng: Nhận thức của khách hàng về nghĩa vụ và quyền lợi liên quan đến khoản vay là nhân tố rất quan trọng trong hoạt động cho vay ưu đãi Hộ nghèo Nếu người nghèo nhận thức sai về các khoản vay ưu đãi, coi đây như hình thức trợ cấp của Chính phủ, nhận thức sai dẫn đến hộ không quan tâm đến việc trả nợ và vốn vay có nguy cơ cao bị sử dụng sai mục đích, thất thoát không đem lại hiệu quả cao, không thực hiện được đúng chức năng của mình.
- Năng lực sản xuất kinh doanh của hộ vay: Là nhân tố rất quan trọng ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng của ngân hàng Nếu năng lực sản xuất kinh doanh của người nghèo bị hạn chế thì vốn vay không thể phát huy hiệu quả sản xuất kinh doanh, không có hiệu quả thì người nghèo không thể hoàn trả vốn vay cho ngân hàng, họ không những không thoát khỏi tình trạng đói nghèo là lại nghèo thêm do tích tụ thêm khoản nợ ngân hàng Về phía ngân hàng, khi Hộ nghèo sản xuất kinh doanh không hiệu quả, ngân hàng không thể thu hồi vốn, gây thiệt hại cho ngân hàng và cho ngân sách Nhà nước.
1.3.2 Nhân tố thuộc về phía ngân hàng
- Mô hình tổ chức của ngân hàng: đối tượng Hộ nghèo tập trung chủ yếu ở các vùng nông thôn, vùng sâu, vùng xa, phân bổ rải rác trên một địa bàn rộng lớn Chính vì vậy việc thiết lập mô hình tổ chức hoạt động của ngân hàng cũng phải thích ứng với điều kiện này, có như vậy việc đưa vốn tín dụng ưu đãi đến với người nghèo mới đạt được mục tiêu và yêu cầu đề ra là hỗ trợ tích cực Hộ nghèo từng bước thoát nghèo và vươn lên làm giàu Nếu ngân hàng không có một mô hình tổ chức hợp lý, việc chuyển giao vốn từ ngân hàng đến người nghèo sẽ gặp nhiều khó khăn, người nghèo có thể không tiếp cận được với nguồn vốn ưu đãi, chính sách tín dụng ưu đãi sẽ không phát huy được tác dụng.
- Chính sách tín dụng của Ngân hàng: Chính sách tín dụng bao gồm các yếu tố giới hạn cho vay đối với một Hộ nghèo, kỳ hạn khoản tín dụng, lãi suất cho vay, sự đảm bảo và khả năng thanh toán nợ của khách hàng chính sách tín dụng có ảnh hưởng lớn đến kết quả hoạt động tín dụng Chính sách tín dụng hợp lý sẽ tác động tốt tới chất lượng tín dụng Tín dụng ưu đãi được thực hiện thông qua vốn ngân sách Nhà nước, nhưng khách hàng là các Hộ nghèo lại khá đa dạng Vì vậy chính sách tín dụng hợp lý phải đảm bảo bình đẳng trong tiếp cận vốn tín dụng ưu đãi.
- Phẩm chất, trình độ năng lực của đội ngũ cán bộ, nhân viên trong ngân hàng: Cho vay đối với Hộ nghèo là loại hình cho vay chứa đựng rủi ro rất cao do đa phần Hộ nghèo là những người thiếu kinh nghiệm sản xuất kinh doanh, trình độ nhận thức nhìn chung bị hạn chế Do đó hoạt động tín dụng với đối tượng là Hộ nghèo đòi hỏi cán bộ có trình độ cũng như năng lực chuyên môn cao mới có thể giảm thiểu rủi ro tín dụng Mặt khác tâm lý người nghèo thường mặc cảm, vì vậy tạo sự gần gũi với khách hàng, coi ngân hàng thật sự gần gũi và họ muốn giữ chữ tín với ngân hàng.
Trong chương 1, luận văn tập trung nghiên cứu các vấn đề lý luận về cho vay hộ nghèo của ngân hàng chính sách: Khái niệm hộ nghèo, cho vay hộ nghèo, đặc trưng của cho vay hộ nghèo tại Ngân hàng CSXH, vai trò của cho vay hộ nghèo, các tiêu chí đánh giá kết quả cho vay hộ nghèo; mô hình, quy trình và nội dung hoạt động cho vay hộ nghèo tại Ngân hàng chính sách xã hội Hoạt động cho vay hộ nghèo của ngân hàng Chính sách phụ thuộc vào rất nhiều nhân tố; trong đó, có hai nhân tố quan trọng mang tính quyết định gồm các nhóm nhân tố bên trong và bên ngoài
Những vấn đề được đề cập trong chương I sẽ là tiền đề cơ bản cho việc nghiên cứu các chương tiếp theo của luận văn.
CHƯƠNG 2 THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI HỘ NGHÈO TẠI PHÒNG GIAO DỊCH NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI HUYỆN
TỔNG QUAN VỀ PHÒNG GIAO DỊCH NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI HUYỆN LỆ THỦY, QUẢNG BÌNH
2.1.1 Quá trình hình thành và phát triển
Phòng giao dịch NHCSXH huyện Lệ Thủy được thành lập theo Quyết định số 354/QĐ-HĐQT ngày 10/5/2003 của Chủ tịch Hội đồng quản trị Ngân hàng Chính sách xã hội Việt Nam nhằm tách tín dụng chính sách ra khỏi tín dụng thương mại trên cơ sở tổ chức lại Ngân hàng Phục vụ người nghèo Phòng giao dịch NHCSXH huyện Lệ Thủy sau hơn 16 năm hoạt động đến từ 4 chương trình cho đến cuối năm 2018 với 13 chương trình cho vay với dư nợ 423.718 triệu đồng với 15.435 hộ đang dư nợ Quy mô tăng trưởng vốn vay gấp 20,3 lần so với năm 2003 Chất lượng tín dụng được nâng cao, tỷ lệ nợ quá hạn chiếm 0.10%/tổng dư nợ giảm nhiều so ngày nhận bàn giao (tỷ lệ nợ quá hạn 4,87%%) Vốn vay của NHCSXH được hỗ trợ để phát triển SXKD, tạo công ăn việc làm, tăng thu nhập, từng bước cải thiện cuộc sống, đã góp phần làm giảm tỷ lệ hộ nghèo qua các năm
- Tham mưu, giúp việc cho Ban đại diện Hội đồng quản trị NHCSXH cấp huyện; triển khai các hoạt động của NHCSXH trên địa bàn.
- Thực hiện các hoạt động nghiệp vụ về huy động vốn, cho vay và các dịch vụ ngân hàng theo quy định tại điều lệ về tổ chức và hoạt động củaNHCSXH.
- Tổ chức hoạt động giao dịch tại Điểm giao dịch xã, phường, thị trấn theo qui định Tổng Giám đốc NHCSXH.
- Thực hiện các dịch vụ thanh toán, ngân quỹ và dịch vụ Ngân hàng theo qui định Tổng Giám đốc.
- Thực hiện các qui định về công tác cán bộ, thi đua – khen thưởng, đào tạo và chế độ chính sách đối với người lao động tại đơn vị theo phân cấp, ủy quyền.
- Quản lý tài chính, tài sản được giao theo quy định của pháp luật và của NHCSXH.
- Thực hiện công tác kiểm tra, kiểm soát nội bộ theo qui định.
- Phổ biến, tuyên truyền, hướng dẫn và triển khai thực hiện các văn bản quy phạm pháp luật của Nhà nước liên quan đến tổ chức và hoạt động của NHCSXH, văn bản của NHCSXH; Nghị quyết của Hội đồng quản trị, Ban đại diện Hội đồng quản trị NHCSXH các cấp đến tổ chức, cá nhân có liên quan trên địa bàn.
- Phối hợp với tổ chức chính trị – xã hội nhận ủy thác triển khai văn bản thỏa thuận, hợp đồng ủy thác.
- Thực hiện các nhiệm vụ, quyền hạn khác do HĐQT NHCSXH, Ban đại diện Hội đồng quản trị NHCSXH các cấp, Tổng Giám đốc, Giám đốc NHCSXH cấp tỉnh giao.
2.1.3 Mô hình tổ chức và hoạt động a Mô hình tổ chức
Ban đại diện Hội đồng quản trị NHCSXH cấp huyện Lệ Thủy gồm cóTổng số thành viên Ban đại diện 39 người, trong đó có 28 thành viên là chủ tịch UBND cấp xã.
Cơ cấu thành viên Ban đại diện Hội đồng quản trị NHCSXH cấp huyện đúng theo hướng dẫn của HĐQT NHCSXH, gồm: Phó chủ tịch Uỷ ban nhân dân huyện làm Trưởng ban và các thành viên là lãnh đạo các phòng, ban trong huyện như: Phòng tài chính - kế hoạch; Phòng Lao động - Thương binh và Xã hội; Phòng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn; Văn phòng HĐND&UBND huyện; Phòng Dân tộc huyện; Hội Liên hiệp Phụ Nữ; Hội Nông Dân, Đoàn Thanh Niên; Hội cựu chiến binh tỉnh; Giám đốc Ngân hàng Chính sách xã hội huyện.
* Bộ phận điều hành tác nghiệp
- Cơ cấu bộ máy quản lý của Phòng Giao dịch NHCSXH huyện gồm: Ban Giám đốc (Giám đốc và 01 Phó Giám đốc); Các Tổ nghiệp vụ gồm: Tổ
Kế toán - Ngân quỹ; Tổ Kế hoạch - Nghiệp vụ; Tổ Tổng hợp với chức năng thực hiện nhiệm vụ Kiểm tra kiểm soát nội bộ, Hành chính - Nhân sự.
- Ngoài ra nhằm phục vụ tốt cho các đối tượng vay vốn, hiện nay Phòng giao dịch có 28/28 Điểm giao dịch tại xã, thị trấn;toàn huyện là 374 Tổ Tiết kiệm và vay vốn tại các xã, thị trấn, NHCSXH đã thực hiện phương thức uỷ thác một số công việc thông qua 04 tổ chức chính trị - xã hội, trong đó:Hội nông dân quản lý 130 tổ, Hội phụ nữ quản lý 160 tổ, Hội cựu chiến binh quản lý 64 tổ, Đoàn thanh niên quản lý 20 tổ Tổ Tiết kiệm và vay vốn
BAN ĐẠI DIỆN HỘI ĐỒNG QUẢN TRỊ NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI TỈNH QUẢNG BÌNH
Ghi chú: Quan hệ chỉ đạo
Sơ đồ 2.1 Mô hình tổ chức Phòng giao dịch Ngân hàng Chính sách xã hội huyện Lệ Thủy
Với đặc thù NHCSXH là một trong những công cụ của Nhà nước thực hiện công tác tín dụng đối với hộ nghèo và đối tượng chính sách nhằm tạo điều kiện cho hộ nghèo và các đối tượng chính sách khác tiếp cận vốn tín dụng ưu đãi để phát triển sản xuất, tạo việc làm, nâng cao thu nhập, cải thiện điều kiện sống, vươn lên thoát nghèo, góp phần thực hiện chính sách phát
NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI TỈNH
PGD NHCSXH HUYỆN BAN ĐẠI DIỆN HĐQT
UBND, BAN GIẢM NGHÈO XÃ,
TỔ GIAO DỊCH LƯU ĐỘNG XÃ,
Người vay triển kinh tế gắn liền với xóa đói, giảm nghèo, bảo đảm an sinh xã hội, vì mục tiêu dân giàu - nước mạnh - dân chủ - công bằng - văn minh Vì vậy bộ máy điều hành từ Trung ương đến cấp huyện đều có sự tham gia của lãnh đạo chính quyền địa phương, đại diện là Ban đại diện HĐQT các cấp, Giám đốc là người trực tiếp điều hành hoạt động của Chi nhánh Ngân hàng Chính sách xã hội, chịu trách nhiệm trước Ban đại diện Hội đồng quản trị, trước Tổng Giám đốc, trước pháp luật về hoạt động chỉ đạo Chi nhánh Ngân hàng Chính sách xã hội.
Với bộ máy điều hành thống nhất từ tỉnh đến huyện trong thời gian qua Phòng giao dịch Ngân hàng Chính sách xã hội huyện Lệ Thủy, tỉnh Quảng Bình đã triển khai và hoàn thành tốt các mặt hoạt động, hàng năm luôn hoàn thành tốt nhiệm vụ được NHCSXH Việt Nam giao.
* Các chương trình tín dụng chính sách đang thực hiện
Khi mới thành lập Phòng giao dịch Ngân hàng Chính sách xã hội huyện
Lệ Thủy mới chỉ thực hiện cho vay 03 chương trình tín dụng là cho vay hộ nghèo, cho vay giải quyết việc làm và cho vay xuất khẩu lao động Đến31/12/2019, Phòng Giao dịch NHCSXH huyện đang thực hiện cho vay 13 chương trình tín dụng Với sự ra đời và hoạt động của NHCSXH các đối tượng cho vay đã được mở rộng, đáp ứng nhu cầu vay vốn cho nhiều đối tượng khác trên các lĩnh vực học tập, tạo công ăn việc làm, xuất khẩu lao động, cải thiện điều kiện sinh hoạt Đây là những chương trình cho vay được các cấp Chính quyền và nhân dân nhiệt tình đón nhận Sau hơn 16 năm tổ chức thực hiện Nghị định 78/2002/NĐ-CP về tín dụng ưu đãi đối với hộ nghèo và các đối tượng chính sách khác; hoạt động tín dụng của NHCSXH huyện Lệ Thủy đã đạt được những kết quả quan trọng, hàng năm hoàn thành tốt nhiệm vụ được chi nhánh NHCSXH tỉnh giao, tạo nguồn vốn cho vay hộ nghèo và các đối tượng chính sách khác đầu tư vào SXKD, tăng thêm thu nhập, thực hiện tốt mục tiêu giảm nghèo, an sinh xã hội và xây dựng nông thôn mới tại địa phương Kết quả thực hiện năm 2019:
Bảng 2.1: Kết quả cho vay hộ nghèo và các đối tượng chính sách khác năm 2019
STT Chương trình cho vay Tổng
1 Cho vay ưu đãi hộ nghèo - NĐ 78/2002 89.290 168 2.075
2 Cho vay học sinh sinh viên - QĐ 157/2007 22.900 50 830
3 Cho vay giải quyết việc làm - NĐ 61/2015 17.667 10 675
4 Cho vay đi lao động có thời hạn nước ngoài - QĐ 365 311 23 10
5 Cho vay nước sạch vệ sinh môi trường - QĐ 62/2004 74.547 32 5.752
6 Cho vay hộ nghèo làm nhà ở - QĐ 167/2008 4.861 0 612
7 Cho vay hộ nghèo về nhà ở - QĐ 33/2015 3.575 0 143
8 Cho vay hộ mới thoát nghèo - QĐ 28/2015 56.240 0 1.291
9 Cho vay hộ gia đình SXKD tại vùng khó khăn - QĐ 31 91.356 114 2.160
10 Cho vay hộ dân tộc thiểu số đặc biệt khó khăn - QĐ54 738 0 97
11 Cho vay hộ dân tộc thiểu số đặc biệt khó khăn - QĐ32 944 10 190 12
Cho vay hộ nghèo xây dựng nhà ở phòng tránh lụt KV miền trung -QĐ 48/2014 3.450 0 230
13 Cho vay hộ cận nghèo - QĐ 15/2013 57.839 10 1.370
(Nguồn: Phòng giao dịch NHCSXH huyện Lệ Thủy)
THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI HỘ NGHÈO TẠI PHÒNG GIAO DỊCH NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI HUYỆN LỆ THỦY, QUẢNG BÌNH
2.2.1 Quy trình chung cho vay hộ nghèo tại NHCSXH
Ngân hàng chính sách xã hội thực hiện cho vay ngắn hạn, trung hạn và dài hạn bằng đồng Việt Nam đối với các đối tượng quy định tại Điều 2 Nghị định 78/2002/QĐ-CP ngày 04/10/2002 của Thủ tướng Chính phủ về cho vay đối với hộ nghèo và các đối tượng chính sách khác. a Đối tượng và điều kiện được vay vốn
Là hộ nghèo có hộ khẩu thường trú hoặc có đăng ký tạm trú dài hạn tại địa phương nơi NHCSXH đóng trụ sở.
Hộ nghèo phải có tên trong danh sách hộ nghèo ở xã, phường theo tiêu chuẩn hộ nghèo do Bộ Lao Động -Thương Binh - Xã Hội công bố theo từng thời kì
Hộ vay không phải thế chấp tài sản, được miễn lệ phí làm thủ tục vay vốn nhưng phải là thành viên của tổ Tiết kiệm và vay vốn, được tổ bình xét, lập danh sách đề nghị vay vốn có xác nhận của Uỷ ban nhân dân cấp xã, phường.
Các thành viên trong hộ gia đình từ đủ 18 tuổi trở lên, có năng lực hành vi dân sự đầy đủ theo qui định của pháp luật thỏa thuận cử
01 (một) cá nhân trong số các thành viên này đại diện theo ủy quyền để đứng tên người vay và thực hiện các giao dịch với NHCSXH nơi cho vay. b Mức cho vay, lãi suất và thời hạn cho vay
- Mức cho vay: Mức cho vay tối đa là 100 triệu đồng /1 hộ.
- Lãi suất cho vay: Lãi suất cho vay của NHCSXH do Thủ tướng chính phủ quyết định từng thời kỳ Hiện nay lãi suất cho vay đối với hộ nghèo là 6,6%/năm.
Riêng lãi suất nợ quá hạn bằng 130% so với lãi suất cho vay trong hạn.
- Thời hạn cho vay: Tối đa 120 tháng
Tùy theo mục đích vay vốn, chu kì SXKD, khả năng trả nợ của khách hàng và nguồn vốn cho vay của Ngân hàng mà quy định thời hạn vay là ngắn hạn: 12 tháng; trung hạn: từ trên 12- 60 tháng; dài hạn: từ trên 60-120 tháng. c Quy trình thủ tục vay vốn
Sơ đồ 2.2 Quy trình thủ tục xét duyệt cho vay hộ nghèo
1 Khách hàng viết giấy đề nghị vay vốn gửi Tổ tiết kiệm và vay vốn
2 Tổ vay vốn họp bình xét hộ được vay và gửi danh sách đề nghị vay vốn lên Uỷ ban nhân dân (UBND) xã
3 UBND xã xác nhận và chuyển danh sách lên Ngân hàng
4 Ngân hàng xét duyệt và thông báo danh sách các hộ được vay, lịch giải ngân, địa điểm giải ngân cho UBND xã
5 UBND xã thông báo kết quả phê duyệt của Ngân hàng đến tổ chức chính trị - xã hội
6 Tổ chức chính trị - xã hội thông báo kết quả phê duyệt đến Tổ tiết kiệm và vay vốn
Khách hàng là Hộ nghèo
Tổ chức chính trị xã hội
Tổ tiết kiệm và vay vốn
7 Tổ tiết kiệm và vay vốn thông báo cho hộ vay biết kết quả phê duyệt của Ngân hàng, thông báo thời gian và địa điểm giải ngân đến các hộ vay vốn
8 Ngân hàng cùng Tổ tiết kiệm và vay vốn giải ngân đến từng hộ gia đình được vay vốn
2.2.2 Thực trạng triển khai các nội dung của hoạt động cho vay hộ nghèo tại Phòng giao dịch Ngân hàng Chính sách xã hội huyện Lệ Thủy a Thực trạng hoạt động xây dựng kế hoạch
Việc xây dựng kế hoạch của NHCSXH được thực hiện hàng năm, cứ định kỳ vào thời điểm cuối tháng 7 dương lịch, NHCSXH tỉnh tổ chức xây dựng kế hoạch cho năm tiếp theo dựa vào tỷ lệ hộ nghèo do UBND tỉnh phê duyệt, kế hoạch giảm nghèo và định hướng phát triển kinh tế - xã hội của HĐND&UBND tỉnh hàng năm theo quy định của NHCSXH Việt Nam
Trên cơ sở chỉ tiêu dịnh hướng của NHCSXH tỉnh, Phòng giao dịch Ngân hàng Chính sách xã hội huyện Lệ Thủy sẽ căn cứ vào tình hình thực tế để đề xuất lên NH tỉnh về chỉ tiêu cụ thể của Phòng giao dịch Các chỉ tiêu này cũng sẽ căn cứ vào thông tin tổng hợp từ các đối tác của chương trình cho vay hộ nghèo tại huyện.
Tuy nhiên, việc xây dựng kế hoạch vào tháng 7 dương lịch hàng năm là tương đối sớm do chưa có số liệu chính xác của thời điểm cuối năm vì vậy việc xây dựng kế hoạch theo số liệu ước nên kế hoạch không được chính xác. b Thực trạng hoạt động phân bổ nguồn vốn
Khi nào NHCSXH Việt Nam phân bổ nguồn vốn cho vay hộ nghèo về cho chi nhánh, chi nhánh NHCSXH tỉnh Quảng Bình căn cứ vào chỉ tiêu nguồn vốn được phân bổ và kế hoạch xây dựng của các đơn vị cấp huyện sẽ tham mưu cho Ban đại diện Hội đồng quản trị (BĐD HĐQT) tỉnh thông báo phân bổ nguồn vốn về các NHCSXH cấp huyện, đồng thời BĐD HĐQT
NHCSXH cấp huyện phân bổ vốn về xã, trên cơ sở đó UBND các xã phân bổ vốn về các thôn, tổ dân phố để triển khai bình xét vay vốn công khai tại các tổ TK&VV Theo đó, quy trình này đã huy động được cả hệ thống chính quyền các cấp từ tỉnh, huyện, xã tham gia vào công tác quản lý nguồn vốn. c Thực trạng hoạt động triển khai cho vay
Công tác bình xét cho vay: Về cơ bản công tác bình xét cho vay tại các địa bàn cơ sở đảm bảo đúng theo quy định: đúng đối tượng thụ hưởng, công khai, minh bạch và các hộ vay cơ bản sử dụng vốn đúng mục đích Sau khi bình xét đã lập danh sách trình tổ chức hội nhận ủy thác cũng như UBND xã xác nhận, gửi NHCSXH để hoàn thiện hồ sơ cho vay theo đúng quy trình
CÁC GIẢI PHÁP NHẰM HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG
CĂN CỨ ĐỀ XUẤT GIẢI PHÁP
3.1.1 Mục tiêu của huyện Lệ Thủy trong công tác giảm nghèo giai đoạn 2020-2025. a Mục tiêu tổng quát
Tiếp tục huy động tối đa và sử dụng có hiệu quả các nguồn lực để phát triển kinh tế-xã hội Hoàn thành thắng lợi các mục tiêu, chỉ tiêu, kế hoạch phát triển kinh tế-xã hội giai đoạn (2020-2025) Thực hiện tốt các chính sách xã hội, cải thiện nâng cao đời sống cho nhân dân.Giữ vững ổn định chính trị, bảo đảm Quốc phòng-An ninh và trật tự an toàn xã hội. b Mục tiêu cụ thể
- Hàng năm giải quyết việc làm cho 3.200 lao động;
- Giảm tỷ lệ hộ nghèo từ 4-4,5% (theo tiêu chí hiện hành);
-Thu nhập bình quân đầu người đến năm 2025 đạt 35 triệu đồng/người/ năm… Để đạt được mục tiêu đề ra cần có những biện pháp cụ thể đó là:
- Đẩy mạnh công tác tuyên truyền vận động nhân dân, nâng cao nhận thức của các cấp, các ngành và toàn dân trong việc thực hiện XĐGN, phát huy nội lực của mỗi địa phương Huy động tối đa mọi nguồn lực phục vụ công tác XĐGN bằng các nguồn vốn trong và ngoài nước.
- Thực hiện tốt các chính sách cho vay hộ nghèo, gồm: Chính sách tín dụng cho người nghèo Chính sách hỗ trợ người nghèo tiêu thụ sản phẩm.Chính sách đào tạo nghề cho người nghèo.
- Thực hiện đầu tư một số dự án trọng tâm: Đề án cơ cấu ngành nông nghiệp theo hướng nâng cao giá trị gia tăng và phát triển giai đoạn 2020- 2025; Dự án phát triển nghề; Dự án Gà đồi, vịt cỏ, mật ong Lệ Thủy; mở rộng diện tích nuôi cá ao hồ, nuôi cá lòng trên sông; tập trung các chương trình dự án lồng ghép cho các xã, nhất là những xã đặc biệt khó khăn, vùng sâu, vùng xa…
3.1.2 Phương hướng, mục tiêu hoạt động của Phòng giao dịch NHCSXH huyện Lệ Thủy, Quảng Bình giai đoạn 2020-2025.
3.1.2.1 Mục tiêu tổng quát Định hướng, mục tiêu xuyên suốt trong hoạt động NHCSXH huyện Lệ Thủy đến năm 2025 là thường xuyên tranh thủ sự lãnh đạo của các cấp uỷ Đảng, Chính quyền địa phương và sự phối kết hợp với các ban ngành, đoàn thể xã hội các cấp, đưa hoạt động tín dụng ưu đãi bám sát và gắn kết có hiệu quả vào thực hiện chương trình xoá đói giảm nghèo, giải quyết việc làm, các mục tiêu chương trình phát triển kinh tế, an ninh xã hội của địa phương Phát triển NHCSXH huyện theo hướng ổn định, bền vững, đủ năng lực để thực hiện tốt tín dụng chính sách xã hội của Nhà nước; gắn liền với việc phát triển các sản phẩm dịch vụ hỗ trợ có hiệu quả hơn cho người nghèo, hộ cận nghèo và các đối tượng chính sách khác Vốn đầu tư phải đến đúng đối tượng theo quy định; bằng nhiều biện pháp tác động giúp hộ vay vốn sử dụng vốn đúng mục đích có hiệu quả.
- Phấn đấu 100% người nghèo và các đối tượng chính sách theo quy định của Chính phủ có nhu cầu và đủ điều kiện đều được tiếp cận các sản phẩm dịch vụ do Ngân hàng Chính sách xã hội cung cấp.
- Thực hiện tăng trưởng nguồn vốn, dư nợ theo chỉ tiêu Tổng giám đốc giao, phấn đấu tăng trưởng bình quân hàng năm khoảng 10%, riêng nguồn vốn huy động từ Ngân sách địa phương bình quân hàng năm tăng 1-2 tỷ đồng.
- Tỷ lệ nợ quá hạn dưới 0,10%, tất cả các khoản nợ đến hạn, quá hạn, nợ rủi ro bất khả kháng được xử lý kịp thời theo quy định.
- Phấn đấu tỷ lệ thu lãi bình quân các chương trình đều đạt trên 99% lãi phải thu, đạt kế hoạch khoán tài chính.
-Trên 95% tổ hoạt động được xếp loại tốt, khá; trên 90% tổ được ủy nhiệm thu tiết kiệm Chất lượng, hiệu quả hoạt động giao dịch xã đạt 95%; Các chỉ tiêu về doanh số giải ngân, thu nợ, thu lãi tại điểm giao dịch xã đạt trên 90%.
- Thực hiện tốt công tác phối hợp, lồng ghép với hoạt động hỗ trợ kỹ thuật, chuyển giao công nghệ ,nhằm mục tiêu giảm nghèo nhanh và bền vững, bảo đảm an sinh xã hội.
Các giải pháp đề ra phải khắc phục được những tồn tại hạn chế hiện nay trong hoạt động tín dụng của NHCSXH huyện Lệ Thủy, tỉnh QuảngBình; nhằm tiếp tục cũng cố nâng cao vai trò và chất lượng hoạt độngNHCSXH nói chung và hoạt động cho vay hộ nghèo nói riêng; phát huy sức mạnh của cả hệ thống chính trị cùng vào cuộc với NHCSXH; thực hiện tốt định hướng hoạt động của NHCSXH Việt Nam và góp phần tích cực vào chương trình quốc gia xóa đói giảm nghèo, giải quyết việc làm, an sinh xã hội, phát triển kinh tế - xã hội trên địa bàn theo Nghị quyết Đại hội Đảng bộ huyện lần thứ XX và Kế hoạch phát triển kinh tế - xã hội huyện năm 2020-2025.
CÁC GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG CHO VAY HỘ NGHÈO TẠI PHÒNG GIAO DỊCH NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI HUYỆN LỆ THỦY, QUẢNG BÌNH
3.2.1 Hoàn thiện công tác xây dựng kế hoạch và phân bổ nguồn vốn Để NHCSXH có thể phát triển bền vững thì cần phải có một nguồn vốn tương đối lớn Muốn vậy phải tập trung mọi nguồn vốn tài trợ gắn với xóa đói giảm nghèo mà lâu nay đang được các bộ, các ngành, các cấp, các tổ chức đoàn thể quản lý về một đầu mối là NHCSXH quản lý và cho vay Không thể tồn tại mãi tình trạng nhiều chương trình hỗ trợ vốn cho nông nghiệp nông thôn, cho mục tiêu XĐGN mà người nghèo lại thiếu vốn sản xuất, cho nên phải chú trọng việc huy động vốn, bảo toàn và không ngừng phát triển nguồn vốn vì hoạt động của NHCSXH hoạt động vì mục tiêu XĐGN không vì mục tiêu lợi nhuận.
- Đối với nguồn vốn từ ngân sách: Để từng bước thực hiện chương trình XĐGN, Nhà nước cần phải dành một tỷ lệ nhất định trong các khoản chi ngân sách hàng năm để lập các quỹ tài trợ cho chương trình dự án quốc gia như: Quỹ giải quyết việc làm, quỹ xóa đói giảm nghèo Thực tế cho thấy, việc hỗ trợ vốn cho người nghèo với hình thức cấp phát của ngân sách sẽ không mang lại hiệu quả kinh tế cao, tạo tâm lý mong chờ ỷ lại đối với người nghèo và số vốn sẽ không được sử dụng vào mục đích sản xuất mà chỉ đáp ứng nhu cầu tiêu dùng Để vốn tài trợ của Nhà nước sử dụng đúng mục đích, đúng đối tượng và phát huy hiệu quả cần phải thực hiện thông qua kênh tín dụng Vì vậy, Nhà nước nên có kế hoạch và phương án chuyển số vốn tài trợ hàng năm về phát triển kinh tế xã hội theo các chương trình dự án XĐGN, giải quyết việc làm qua hệ thống NHCSXH để quản lý và cho vay với một mức lãi suất thống nhất thì mới phát huy hiệu quả các chương trình.
- Đối với nguồn vốn tài trợ của các tổ chức cá nhân, nguồn vốn đóng góp quỹ XĐGN từ cán bộ công nhân viên chức, trong dân cư và cộng đồng những người nghèo để không ngừng phát triển quỹ cho vay, tạo điều kiện choNHCSXH hoạt động chủ động hơn Ngoài nguồn vốn đóng góp bắt buộc của các ngân hàng thương mại, NHCSXH có thể huy động nguồn vốn tài trợ từ các tổ chức kinh tế tài chính, tín dụng, các cá nhân trong và ngoài nước,nguồn vốn này được hình thành từ việc trích một phần vốn kinh doanh, nguồn vốn nhàn rỗi của các tổ chức, cá nhân để cho vay với lãi suất ưu đãi vì mục tiêu XĐGN Để khơi tăng nguồn vốn này NHCSXH cần phải:
+ Thực hiện tốt hơn nữa việc cho vay hộ nghèo từ quỹ cho vay ưu đãi hộ nghèo và các nguồn vốn tài trợ theo chương trình dự án của Chính phủ.
+ Phối kết hợp chặt chẽ với chính quyền địa phương, ban XĐGN các cấp, các ngành, các tổ chức đoàn thể để xây dựng các chương trình dự án XĐGN, phát triển nông nghiệp nông thôn có tính khả thi nhằm thu hút các nguồn vốn tài trợ trong và ngoài nước.
- Đối với nguồn vốn huy động tiền gửi tiết kiệm của hộ nghèo: Nguồn vốn tăng trưởng thông qua huy động từ nhiều kênh nhưng không thể đáp ứng nếu như NHCSXH không huy động được tiền gửi tiết kiệm của dân, nhưng nếu huy động vốn theo lãi suất thị trường để cho vay ưu đãi là chuyện nghịch lý. Biện pháp ở đây là Nhà nước phải có cơ chế xử lý lãi suất thích hợp Nếu coi việc giữ tiền tiết kiệm như một điều kiện bắt buộc để được vay tiền Ngân hàng thì sẽ khuyến khích hộ nghèo để dành tiền gửi Để tạo thêm nguồn vốn cho vay cho hộ nghèo, cần phải có cơ chế chính sách, các biện pháp cần thiết đó là:
+ Phải tập trung mọi cố gắng để phát triển thị trường tiền tệ, thị trường vốn, trong đó chú trọng công tác phối hợp với chính quyền địa phương, các tổ chức hội đoàn thể nhận ủy thác tuyên truyền vận động nhân dân tham gia gửi tiền tiết kiệm vào ngân hàng.
+ Thực hiện cơ chế bù lỗ thích hợp, kịp thời cho NHCSXH để thực hiện việc cho vay theo mức lãi suất ưu đãi mà phải sử dụng nguồn vốn huy động.
+ Thực hiện phương thức huy động vốn tiết kiệm bắt buộc và tiết kiệm tự nguyện vì hai phương thức này là yếu tố quan trọng trong việc động viên và thu hút nguồn vốn tích lũy của hộ nghèo, nhằm khơi tăng nguồn vốn ưu đãi để tiếp tục mở rộng diện cho vay và mức vay của NHCSXH.
Nguồn vốn tại NHCSXH Huyện Lệ Thủy trong những năm qua đã phản ánh một đặc điểm thực tế đó là nguồn vốn từ Ngân sách Nhà nước chiếm tỷ trọng lớn, khoảng hơn 98% Những năm tới để tăng cường nguồn vốn cho vay hộ nghèo, NHCSXH Huyện Lệ Thủy cần tập trung theo hướng sau:
- Tiếp nhận, bảo tồn và phát triển nguồn vốn từ ngân sách Nhà nước.
- Tranh thủ nguồn vốn cân đối từ TW và đẩy mạnh công tác huy động vốn tại địa phương, từng bước tự chủ về nguồn vốn, đảm bảo nhu cầu cho vay hộ nghèo bằng cách: Thực hiện tốt công tác tuyên truyền, vận động làm cho mọi tầng lớp dân cư hiểu được chức năng của NHCSXH, trong đó có chức năng huy động vốn Tích cực vận động, huy động tiết kiệm trong cộng đồng người nghèo bằng hình thức Tổ tiết kiệm và vay vốn Tiến hành huy động vốn của các đơn vị kinh tế và tiết kiệm trong dân cư Chủ động tìm kiếm các nguồn ủy thác và thực hiện các dự án lồng ghép.
- Thiết lập chính sách tạo lập nguồn vốn rõ ràng, nhất quán trong việc Ngân hàng huy động vốn trên thị trường hay bố trí từ nguồn Ngân sách Nhà nước để thực hiện nhiệm vụ của mình.
3.2.2 Hoàn thiện công tác triển khai cho vay
3.2.2.1 Phát huy hơn nữa vai trò quản lý của các cấp Chính quyền địa phương
- Vai trò của Ban đại diện Hội đồng quản trị, của Chính quyền địa phương: Tiếp tục nâng cao vai trò, chất lượng hoạt động của các tổ chức trong màng lưới, đặc biệt nâng cao vai trò của Chủ tịch UBND cấp xã là thành viên Ban đại diện HĐQT NHCSXH cấp huyện; Đẩy mạnh việc tuyên truyền và tích cực tham mưu cho cấp ủy Đảng, chính quyền các cấp triển khai thực hiện tốt Chỉ thị 40-CT/TW ngày 22/11/2014 của Ban Bí thư Trung ương Đảng, Chỉ thị số 35-CT/TU ngày 09/4/2015 của Ban Thường vụ Tỉnh ủyQuảng Bình về tăng cường sự lãnh đạo của Đảng đối với tín dụng chính sách xã hội Cấp ủy đảng, chính quyền các cấp đã nhận thức rõ rệt hơn về vai trò, vị trí của tín dụng chính sách xã hội trong việc thực hiện chương trình mục tiêu quốc gia về giảm nghèo, giải quyết việc làm, xây dựng nông thôn mới và đảm bảo an sinh xã hội của địa phương Trên cơ sở đó, đã quan tâm hơn trong việc lãnh đạo, chỉ đạo, tạo điều kiện thuận lợi về mọi mặt cho NHCSXH thực hiện tốt các nhiệm vụ được giao.
Mô hình tổ chức quản lý đặc thù của NHCSXH đã huy động được sức mạnh của tổng hợp toàn xã hội trong việc thực hiện Nghị định số 78/2002/NĐ-CP ngày 4/10/2002 của Chính phủ về tín dụng đối với người nghèo và các đối tượng chính sách khác với phương châm “Trung ương và địa phương cùng làm”, “Nhà nước và nhân dân cùng làm” là một giải pháp thực tế, góp phần tăng cường năng lực quản lý, năng lực tài chính của NHCSXH Tuy nhiên, để đạt được hiệu quả cao hơn nữa trong việc nâng cao trách nhiệm trả nợ của hộ vay thì vai trò của các cấp chính quyền địa phương là hết sức quan trọng "nơi nào cấp uỷ địa phương quan tâm nơi đó thực hiện tốt chính sách tín dụng ưu đãi"
Tổ chức điều tra và quản lý chặt chẽ danh sách hộ nghèo, hộ cận nghèo và các đối tượng chính sách khác Chủ động điều chỉnh, bổ sung kịp thời danh sách hộ nghèo, hộ cận nghèo, hộ mới thoát nghèo và đối tượng chính sách khác để có căn cứ xác nhận đối tượng vay vốn
CÁC KIẾN NGHỊ ĐỂ THỰC HIỆN GIẢI PHÁP
3.3.1 Đối với Ngân hàng chính sách xã hội tỉnh Quảng Bình
- Tăng cường huy động nguồn vốn tại chỗ: Qua nghiên cứu cho thấy, nguồn vốn cho vay hộ nghèo chủ yếu phụ thuộc vào nguồn vốn của Trung ương, nguồn vốn địa phương và nguồn vốn huy động chiếm tỷ lệ còn thấp Để chủ động nguồn vốn cho vay và hạn chế phụ thuộc vào nguồn vốn TW, NHCSXH tỉnh Quảng Bình cần tích cực hơn trong việc tham mưu cho chính quyền địa phương bổ sung thêm nguồn vốn địa phương, nguồn vốn huy động được TW cấp bù lãi suất và đặc biệt cần thực hiện tốt công tác thu nợ phân kỳ và nợ đến hạn để tạo nguồn vốn cho vay quay vòng đối với các hộ nghèo khác chưa được vay.
- Về công tác nhân sự, xem xét lại theo định kỳ việc phân công, phân nhiệm để có sự bố trí nhân sự ngày càng hợp lý hơn Coi trọng việc giáo dục phẩm chất đạo đức cho cán bộ, xây dựng, tổ chức học tập và quán triệt các quy tắc đạo đức tác nghiệp Thực hiện một cách thận trọng cơ chế luân chuyển cán bộ nhất là cán bộ tín dụng Phân công cán bộ phụ trách và theo dõi từng mảng công việc theo từng lĩnh vực để tạo ra sự chuyên môn hóa nhưng cũng cần phải có cơ chế luân chuyển để tránh sự trì trệ và đề phòng phát sinh các mối quan hệ không lành mạnh, các biểu hiện tiêu cực Mặt khác, cần xây dựng và thực hiện chế tài mạnh mẽ đối với những cán bộ tín dụng có biểu hiện không chấp hành quy tắc đạo đức trong tác nghiệp
- Điểm giao dịch tại xã, phường được coi như là cánh tay nối dài trong hoạt động của NHCSXH, nhằm tiết kiệm chi phí, tạo điều kiệm cho người dân trong việc đi lại, làm thủ tục hồ sơ vay vốn, giúp các tổ chức chính trị - xã hội nhận ủy thác giám sát các hoạt động cho vay, giúp chính quyền địa phương nắm bắt được hoạt động tín dụng của NHCSXH trên địa bàn Các điểm giao dịch đều được bố trí chủ yếu ở tại hội trường UBND xã Tại đây, khách hàng được cung cấp đầy đủ các thông tin, chính sách tín dụng, mức lãi suất, danh sách các hộ vay còn dư nợ các chương trình tín dụng và nội quy giao dịch Hoạt động của các điểm giao dịch tương đối tốt, tiết kiệm chi phí đi lại cho các hộvay Do vậy, trong thời gian tới, NHCSXH tỉnh Quảng Bình cần tiếp tục hoàn thiện điểm giao dịch tại xã, phường theo hướng: nâng cao năng suất, hiệu quả công việc của cán bộ giao dịch xã tại điểm giao dịch xã nhằm giảm thời gian chờ của khách hàng khi đến giao dịch.
- Cho phép các địa phương chủ động điều chỉnh, bổ sung vào danh sách thuộc diện hộ nghèo theo tiêu chí chuẩn nghèo đã ban hành nhằm giúp cho các hộ nghèo mới phát sinh được thụ hưởng chính sách tín dụng ưu đãi kịp thời. Đề nghị Chi nhánh NHCSXH tỉnh kiến nghị với NHCSXH Việt nam các vấn đề sau:
- Quan tâm hỗ trợ kinh phí đối với các cán bộ là Thôn trưởng, Tổ trưởng tổ dân phố để động viên tinh thần trách nhiệm trong công tác bình xét cho vay, quản lý hộ vay bỏ đi khỏi địa phương, tham gia xử lý nợ vay tại cơ sở….
- Sớm nghiên cứu tăng biên chế cho các Phòng giao dịch huyện có dư nợ cao và ở vùng sâu, vùng xa, vùng đồng bào dân tộc thiểu số, vì khối lượng công việc ngày càng nhiều, điều kiện hoạt động khó khăn, trong khi đó con người không tăng, ảnh hưởng đến chất lượng hoạt động cũng như sức khỏe của cán bộ Ngân hàng Đặc biệt quan tâm cán bộ đi giao dịch xã thường về muộn.
- Hoàn thiện quy chế về thẩm định: Để tạo thuận lợi cho công tác cấp tín dụng cho người nghèo, NHCSXH cần phải hoàn thiện công tác thẩm định tín dụng chính sách Đối với người nghèo, việc phân tách giữa hoạt động sản xuất kinh doanh với chi tiêu thường xuyên thường không rõ ràng Nguồn tiền để chi trả cho hoạt động tiêu dùng hàng ngày có thể xuất phát từ hoạt động sản xuất kinh doanh mà người nghèo vay vốn ngân hàng Do đó, việc thẩm định tín dụng của NHCSXH phải phân tích bao trùm cả hoạt động sản xuất kinh doanh, các nguồn thu nhập và chi tiêu của hộ gia đình để có thể đánh giá năng lực trả nợ của người nghèo.
3.3.2 Đối với chính quyền các cấp a) Đối với cấp ủy, chính quyền cấp huyện: Đề nghị cấp ủy, chính quyền cấp huyện tăng cường chỉ đạo nâng cao trách nhiệm của Ủy ban nhân dân cấp xã trong việc: triển khai thực hiện chính sách tín dụng trên địa bàn; kiện toàn Ban giảm nghèo nhằm nâng cao chất lượng hoạt động, thực hiện tốt việc tham mưu cho Ủy ban nhân dân cùng cấp quản lý, phê duyệt danh sách Hộ nghèo và đối tượng chính sách vay vốn Ngân hàng Chính sách xã hội; chỉ đạo Trưởng thôn, ấp, bản, tổ dân phố phối hợp cùng Ngân hàng Chính sách xã hội, các tổ chức chính trị xã hội, tổ tiết kiệm và vay vốn quản lý chặt chẽ vốn tín dụng ưu đãi trên địa bàn; theo dõi, giúp đỡ người vay vốn sử dụng vốn đúng mục đích, có hiệu quả; đôn đốc người vay trả nợ, trả lãi ngân hàng đầy đủ, đúng hạn; tích cực tham gia xử lý các khoản nợ quá hạn, nợ xấu.
Hiện nay trên địa bàn huyện còn nhiều nguồn vốn thuộc chương trình cho vay XĐGN nằm rải rác ở một số ban, ngành, tổ chức xã hội Các tổ chức này dùng nguồn vốn đó để cho các hội viên vay với lãi suất khác nhau Tình trạng cho vay với lãi suất khác nhau khó đạt hiệu quả cao.Vậy đề nghị UBND huyện sớm chỉ đạo các ban, ngành, đoàn thể tập chung các vốn vay này vàoNHCSXH để tăng cường nguồn vốn vay người nghèo, thực hiện cho vay theo một chế độ nhất định.
- Chỉ đạo các cấp liên quan có tiến hành điều tra, thống kê chính xác số hộ nghèo của huyện cung cấp cho NHCSXH để làm cơ sở cho vay đúng đối tượng và hiệu quả.
- UBND huyện hàng năm trích một phần ngân sách địa phương tiết kiệm chi tiêu chuyển NHCSXH huyện bổ sung nguồn vốn cho vay hộ nghèo, giải quyết việc làm.
- Đề nghị UBND huyện tăng cường chỉ đạo các cấp, các ngành có liên quan phối hợp chặt chẽ với NHCSXH huyện kiểm tra, giám sát việc sử dụng vốn vay Đồng thời xử lý nghiêm những tập thể, cá nhân tham ô, lợi dụng vay ké, chây ì, cố tình không trả nợ Ngân hàng
Tăng cường công tác kiểm tra, giám sát đối với hoạt động cho vay của NHCSXH, để đồng vốn của ngân hàng đầu tư đúng đối tượng, hộ vay sử dụng đúng mục đích và có hiệu quả cao.
Thường xuyên chỉ đạo các sở ban ngành mở các lớp tập huấn chuyển giao kỹ thuật mới trong SXKD, để hộ nghèo tham gia học tập, nhằm góp phần nâng cao hiệu quả SXKD cho hộ nghèo b Đối với cấp ủy, chính quyền cấp xã:
Chỉ đạo Ban giảm nghèo cấp xã triển khai thực hiện chính sách tín dụng trên địa bàn; kiện toàn Ban giảm nghèo nhằm nâng cao chất lượng hoạt động, thực hiện tốt việc tham mưu cho UBND cùng cấp quản lý, phê duyệt danh sách vay vốn Hộ nghèo; chỉ đạo Trưởng thôn, ấp, bản, tổ dân phố phối hợp cùng NHCSXH, các tổ chức chính trị-xã hội, Tổ TK&VV quản lý chặt chẽ vốn tín dụng ưu đãi trên địa bàn; theo dõi, giúp đỡ người vay vốn sử dụng vốn đúng mục đích, có hiệu quả; đôn đốc người vay trả nợ, trả lãi ngân hàng đầy đủ, đúng hạn; tích cực tham gia xử lý các khoản nợ quá hạn, nợ xấu.