Thực trạng phát hành và sử dụng thẻ thanh toán quốc tế của ngân hàng thương mại cổ phần á châu – chi nhánh nghệ an

Đẩy mạnh khuyến khích việc sử dụng thẻ thanh toán quốc tế là một vấn đềquan trọng với các ngân hàng việt Nam hiện nay, tuy nhiên, thông qua việc thamkhảo các tài liệu liên quan, có thể t

- -NGUYỄN THỊ THẢO LY LỚP: CQ57/08.05

LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP

ĐỀ TÀI : “ THỰC TRẠNG PHÁT HÀNH VÀ SỬ DỤNG THẺ THANH TOÁN QUỐC TẾ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN Á CHÂU –

LỜI CAM ĐOAN

Tôi xin cam đoan đây là công trình nghiên cứu của riêng tôi, các số liệu, kết quả nêu trong luận văn tốt nghiệp là trung thực xuất phát từ thực tế của đơn vị thực tập./.

Sinh viên

Nguyễn Thị Thảo Ly

LỜI CẢM ƠN

Khóa luận tốt nghiệp chuyên ngành tài chính quốc tế vói đề tài : “ Thực trạng phát hành và sử dụng thẻ thanh toán quốc tế tại Ngân hàng thương mại cổ phẩn Á Châu – Chi nhánh Nghệ An” là kết quả của quá trình cố gắng, nỗ lực của bản thân cùng với sự giúp đỡ, động viên từ thầy cô giáo, bạn bè, người thân Qua đây, tôi xin cảm ơn đến tất cả những người đã giúp đỡ tôi trong thời gian vừa qua

Đặc biệt , tôi xin gửi lời cảm ơn chân thành và sâu sắc nhất tới TS Phan Tiến Nam , người đã tận trực tiếp hướng dẫn, đưa ra những góp ý quý báu và tọa mọi điều kiện thuận lợi nhất để tôi có thể hoàn thành bài nghiên cứu này Tôi cũng xin gửi gửi lời cam rơn đến toán thể giảng viên Học Viện Tài Chính, những người đã trang bị cho tôi những kiến thức bổ ích trong suốt bốn năm vừa qua Do thời hạn nghiên cứu có hạn với những hạn chế của bản thân, khóa luận không thể tránh khỏi những thiếu sót Tôi rất mong nhận được những lời góp ý từ thầy cô giáo và quý độc giá để có thể hoàn thiện bài nghiên cứu của mình

Cuối cùng, tôi xin kính chúc cô cùng toàn thể thầy cô giáo trường Học Viện Tài Chính luôn dồi dào sức khỏe và công tác tốt!

Tôi chân thành cảm ơn!

Vinh, ngày 09 tháng 05 năm 2023

Tác giả

Nguyễn Thị Thảo Ly

MỤC LỤC

LỜI CAM ĐOAN i

LỜI CẢM ƠN ii

MỤC LỤC iii

DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT vi

DANH MỤC CÁC BẢNG vii

LỜI MỞ ĐẦU 1

CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ THUYẾT 4

1.1 Tổng quan về dịch vụ thẻ thanh toán quốc tế của ngân hàng thương mại 4

1.1.1 Khái niệm và phân loại thẻ thanh toán 4

1.1.2 Khái niệm thẻ thanh toán quốc tế 7

1.1.3 Vai trò của thẻ thanh toán quốc tế 8

1.1.4 Các chủ thể tham gia trong quan hệ phát hành và sử dụng thẻ thanh toán quốc tế 12

1.1.5 Lợi ích khi sử dụng thẻ thanh toán quốc tế 13

1.1.6 Rủi ro trong phát hành thẻ thanh toán quốc tế 14

1.2 Hoạt động kinh doanh thẻ thanh toán quốc tế tại Ngân hàng thương mại 19

1.2.1 Cơ sở pháp lý và nguyên tắc phát hành thẻ 19

1.2.2 Thủ tục phát hành thẻ 20

1.2.3 Quy trình phát hành,sử dụng và thanh toán thẻ thanh toán quốc tế 21

1.2.4 Thu nhập và chi phí trong kinh doanh thẻ thanh toán quốc tế 24

KẾT LUẬN CHƯƠNG 1 26

CHƯƠNG 2 : THỰC TRẠNG PHÁT HÀNH VÀ SỬ DỤNG THẺ THANH TOÁN QUỐC TẾ TẠI NGÂN HÀNG TMCP Á CHÂU - CHI

NHÁNH NGHỆ AN 27

2.1.1 Lịch sử hình thành và phát triển 27

2.1.2 Chức năng và nhiệm vụ 27

2.1.3 Cơ cấu tổ chức quản lý 28

2.1.4 Kết quả hoạt động kinh doanh của ACB Nghệ An 29

2.1.5 Tình hình hoạt động kinh doanh của ACB - Chi nhánh Nghệ An 34

2.2 Thẻ thanh toán quốc tế tại ACB - Chi nhánh Nghệ An 34

2.2.1 Các dòng thẻ quốc tế hiện hữu ở ACB 34

2.2.2 Điều kiện mở thẻ 35

2.2.3 Đối tượng khách hàng 35

2.2.4 Các đặc điểm của sản phẩm thẻ ghi nợ quốc tế của ACB 37

2.2.5 Đặc điểm của thẻ tín dụng quốc tế 46

2.3 Thực trạng phát hành và sử dụng thẻ thanh toán quốc tế tại Ngân Hàng thương mại cổ phần Á Châu - Chi nhánh Nghệ An 54

2.3.1 Môi trường kinh doanh dịch vụ thẻ thanh toán quốc tế 54

2.3.2 Thực trạng phát hành và sử dụng thẻ thanh toán quốc tế của Ngân hàng TMCP Á Châu - Chi nhánh Nghệ An 62

2.3.3 Đánh giá chung về phát hành và sử dụng thẻ thanh toán quốc tế tại ACB Nghệ An 71

KẾT LUẬN CHƯƠNG 2 75

CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THẺ THANH TOÁN QUỐC TẾ TẠI NGÂN HÀNG TMCP Á CHÂU – CHI NHÁNH NGHỆ AN 76

3.1.1 Chiến lược kinh doanh thẻ của hôi sở ACB 76

3.1.2 Định hướng kinh doang thẻ thanh toán quốc tế của ACB – Chi nhánh Nghệ An 77

3.1.3 Phương thức tiếp cận của từng nhóm khách hàng 80

3.2 Giải pháp phát triển thẻ thanh toán quốc tế của Ngân hàng TMCP Á Châu – Chi nhánh Nghệ An 83

3.2.1 Tăng số lượng khách hàng mới và giảm bớt số lượng thẻ “ Non active” 83

3.2.2 Quảng bá thương hiệu 85

3.2.3 Tăng chất lượng chăm sóc khách hàng 87

3.2.4 Tăng cường đào tạo phát triển nguồn nhân lực 91

3.2.5 Mở rộng và củng cố mạng lưới 91

3.2.6 Tăng cường công tác quảng trị rủi ro 92

3.3 Các kiến nghị 93

KẾT LUẬN 94

DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT

DANH MỤC CÁC BẢNG

Bảng 2.1.4.a: Tình hình huy động vốn của ACB – Chi nhánh Nghệ An 2021 30Bảng 2.1.4.c: Thu nhập dịch vụ của ACB Nghệ An từ 2019-2021 32Bảng 2.1.4.d Kết quả hoạt động kinh doanh của ACB Nghệ An từ 2019-2021 33Bảng 2.2.2.1.a Số lượng thẻ thanh toán quốc tế phát hành tại ACB Nghệ Annăm 2019-2021 63Bảng 2.2.2.1.b: Số lượng thẻ không hoạt động, thẻ hủy từ 2019-2021 64Bảng 2.13: Kết quả hoạt động kinh doanh thẻ quốc tế tại ACB Nghệ An từ2019-2021 66Bảng 2.2.2.2: Cơ cấu dịch vụ thẻ thanh toán quốc tế tại ACB Nghệ An năm2019-2021 67

2019-LỜI MỞ ĐẦU

1 Lý do chọn đề tài

Trong những năm gần đây , cùng với sự phát triển nhanh chóng của công nghệ, việc áp dụng thẻ thanh toán trong giao dịch đã và đang dần khẳng định được những tính năng ưu việt của mình so với những phương thức thanh toán khác Việc

sử dụng thẻ ngân hàng trong thanh toán như là một bước đột phá, một phương tiện hữu hiệu và được ưa chuộng nhất hiện nay

Trong bối cảnh hội nhập nền kinh tế thế giới và khu vực, mở rộng tự do hóa thương mại, thẻ ngân hàng ngày càng được chú trọng, phát triển để không chỉ đáp ứng nhu cầu giao dịch trong nước mà còn mở rộng ra phạm vi toàn cầu Về cơ bản, thanh toán được chia thành hai loại thẻ là thẻ thanh toán nội địa ( được sử dụng cho các giao dịch trong nước ) và thẻ thanh toán quốc tế ( thẻ TTQT) (được sử dụng cho các giao dịch xuyên biên giới ) Theo số liệu được công từ Ngân hàng Nhà nước Việt Nam ( NHNNVN ), tính đến cuối quý III/2021, tổng số thẻ ngân hàng hiện đang lưu hành tại Việt Nam đạt 121 triệu thẻ, cao hơn 22.22% so với cuối năm

2019 Trong đó thị phần thẻ thanh toán nội địa so với thẻ thanh toán quốc tế là 83%/17% Mặc dù số lượng thẻ đã có sự tăng trưởng, cơ cấu loại thẻ đã có sự dịch chuyển từ thẻ nội địa sang thẻ quốc tế, song tỷ trọng thẻ thanh toán quốc tế tại Việt Nam vẫn còn chưa cao, chỉ chiếm 17%, cho thấy sự phát triển chưa xứng tầm trong bối cảnh hội nhập kinh tế toàn cầu hiện nay Do vậy, việc nghiên cứu thực trạng phát hành và sử dụng thẻ thanh toán quốc tế là một vấn đề cấp thiết, giúp ngân hàng thương mại đưa ra những định hướng, chính sách và các biện pháp cải thiện hợp lý đẩy mạnh dịch vụ thẻ TTQT trong tương lai

Bên cạnh đó, trong bối cảnh thị trường đang ngày càng một cạnh tranh và mở rộng không ngừng như hiện nay Việc nghiên cứu về thực trạng phát hành và sử dụng thẻ thanh toán quốc tế hết sức cần thiết, giúp cho NHTM có cái nhìn tổng quan những vấn đề còn tồn đọng và khắc phục nâng cao thị phần thẻ thanh toán quốc tế Từ đó giúp NHTM tìm ra tập khách hàng tiềm năng, nâng cao chất lượng

dịch vụ để vừa có thể thu hút khách hàng mới, vừa có thể giữ chân được khách hàng hiện đang sử dụng

Đẩy mạnh khuyến khích việc sử dụng thẻ thanh toán quốc tế là một vấn đề quan trọng với các ngân hàng việt Nam hiện nay, tuy nhiên, thông qua việc tham khảo các tài liệu liên quan, có thể thấy rằng mặc dù đã có nhiều nghiên cứu chuyên sâu về thẻ thanh toán thanh toán Việt Nam nhưng số lượng nghiên cứu thẻ TTQT còn hạn chế, hầu hết các nghiên cứu chỉ tập trung vào dịch vụ thẻ, thẻ nội địa…

Vì vậy, xuất phát từ thực tế trên, với mong muốn lấp đầy khoảng trống trong

nghiên cứu hiện có, tác giả lựa chọn đề tài : “ Thực trạng phát hành và sử dụng

thẻ thanh toán quốc tế tại Ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu – Chi nhánh Nghệ An” làm nội dung nghiên cứu cho bài khóa luận của mình.

2 Mục tiêu và nhiệm vụ nghiên cứu

Mục tiêu nghiên cứu của đề tài là phân tích thực trạng phát hành và sử dụng thẻ thanh toán quốc tế, từ đó nhìn nhận đánh giá lại thị phần phát triển thẻ TTQT và đưa ra những giải pháp, kiến nghị nhằm phát triển sử dụng thẻ TTQT của khách hàng tại NHTMCP Á Châu – Chi nhánh Nghệ An

Để đạt được mục tiêu nghiên cứu, tác giả tập trung giải quyết 4 nhiệm vụ nghiên cứu như sau :

- Thứ nhất, hệ thống hóa và đánh giá các cơ sở lý luận

- Thứ hai, đưa ra thực trạng phá hành và sử thẻ thanh toán quốc tế hiện nay

- Thứ ba, đề xuất một số kiến nghị để mở rộng việc sử dụng thẻ TTQT của

Ngân hàng TMCP Á Châu – Chi nhánh Nghệ An

3 Đối tượng và phạm vi nghiên cứu :

Đối tượng nghiên cứu :

Đối tượng nghiên cứu của khóa luận là thực trạng phát hành và sử dụng thẻ thanh toán quốc tế

Phạm vi nghiên cứu:

 Phạm vi thời gian : Khóa luận nghiên cứu dựa trên việc xử lý dữ liệu sơ cấp thu thập được trong khoảng thời gian từ 06/02/2023-05/2023

 Phạm vi không gian: tại phòng KHCN của NHTMCP Á Châu – Chi nhánh Nghệ An

4 Phương pháp nghiên cứu

- Phương pháp tổng quan tài liệu: Phương pháp này được sử dụng để tổng

hợp những nghiên cứu trên thế giới và tại việt nam về việc phát hành và sử dụng thẻ

- Phương pháp thu thấp số liệu: Thu thập số liệu thực tế thông qua báo cáo tài

chính, tài liệu của ngân hàng

- Phương pháp xử lý số liệu : Phân tích số liệu thực tế qua các báo cáo, tài

liệu của Ngân hàng So sánh, phân tích và tổng hợp sự biến độn qua các năm, qua

đó là nổi bật thực trạng phát hành và sử dụng thẻ thánh toán quốc tế từ năm 2021

2019-5 Kết cấu luận văn

Ngoài phần danh mục bảng, biểu, hình vẽ, danh mục viết tắt, danh mục tài liệu tham khảo, phụ lục, khóa luận gồm 3 chương có nội dung như sau

Chương 1: Cơ sở lý luận

Chương 2: Thực trạng phát hành và sử dụng thẻ thanh toán quốc tế tại NHTM

CP Á Châu – Chi nhánh Nghệ An

Chương 3: Giải pháp phát triển dịch vụ thẻ thanh toán quốc tế tại Ngân hàng TMCP Á Châu – Chi nhánh Nghệ An và một số kiến nghị

CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ THUYẾT

1 Tổng quan về dịch vụ thẻ thanh toán quốc tế của ngân hàng thương mại

1.1.1 Khái niệm và phân loại thẻ thanh toán

1.1.1.1 Khái niệm thẻ thanh toán

Thẻ thanh toán ( hay là thẻ ngân hàng ) là phương tiện do tổ chức pháthành thẻ để thực hiện giao dịch thẻ theo các điều kiện và điều khoản được cácbên thỏa thuận ( Ngân hàng nhà nước Việt Nam, 2022) Loại thẻ này đượchiểu như là một phương tiện thanh toán không sử dụng tiền mặt, có khả năngthanh toán mua hàng hóa, dịch vụ tại các điểm chấp nhận thẻ hay có thể dùng

để rút tiền mặt trực tiếp từ các ngân hàng hay máy rút tiền tự động

Thẻ thanh toán thông thường được thiết kế là một miếng nhụa hình chữnhật có kích thước tiêu chuẩn 8,5x5,5x0,07 cm với các thông tin chủ yếuđược thể hiện trên thẻ như: tên; logo của tổ chức phát hành thẻ; số thẻ và tênchủ thẻ; ngày hiệu lực của thẻ; logo của tổ chức quốc tế hoặc tổ chức chuyểnmạch thẻ trong nước; ô chữ ký chủ thẻ, dải băng từ lưu trữ các thông tin hoặcchip điện tử đã được mã hóa; số điện thoại chăm sóc khách hàng; website của

tổ chức phát hành thẻ

1.1.1.2.Phân loại thẻ thanh toán

Dựa trên các tiêu chí khác nhau mà thẻ thanh toán có nhiều cách phânloại khác nhau Sau đây là một số loại thẻ được phân loại dựa trên các tiêu chísau:

a) Phân loại theo đặc tính kĩ thuật

- Thẻ băng từ ( Magnetic Stripe ): được sản xuất dựa trên kỹ thuật từ tínhvới 1 băng từ chứa 2 rãnh thông tin ở mặt sau của thẻ Thẻ này được sử dụngphổ biến tuy nhiên nó có một số nhược điểm sau:

+ Khả năng bị lợi dụng cao do thông tin ghi trong thẻ không tự mã hóađược, người ta có thể đọc thẻ dễ dàng bằng thiết bị đọc gắn với máy vi tính+ Thẻ mang tính thông tin cố định, khu vực chứa thông tin hẹp không ápdụng các kỹ thuật mã đảm bảo an toàn Do đó, trong những năm gần đây thẻ

đã bị lợi dụng lấy cắp tiền

- Thẻ thông minh ( Smart Card ): Đây là thế hệ mới nhất của thẻ thanhtoán, thẻ thông minh dựa trên kỹ thuật vi xử lý tin học nhờ gắn vào thẻ một “chip” điện tử có cấu trúc giống như một máy tính hoàn hảo Thẻ thông minh

có nhiều nhóm với dung lượng nhớ của “ chíp” điện tử là khác nhau

Hiện nay, thẻ thông minh được sử dụng rất phổ biến trên thế giới vì

có ưu điểm về mặt kỹ thuật độ an toàn cao, khó làm giả được, ngoài ra cònlàm cho quá trình thanh toán thuận tiện, an toàn và nhanh chóng hơn

b) Phân loại theo chủ thể phát hành

- Thẻ do ngân hàng phát hành ( Bank Card ): Đây là loại thẻ do ngânhàng cung cấp cho khách hàng, giúp khách hàng sử dụng linh hoạt tài khoảncủa mình hoặc sử dụng số tiền dodo ngân hàng cấp tín dụng

Thẻ này được phát triển rộng không chỉ trong phạm vi một quốc gia

mà đã phát triển trên phạm vi toàn thế giới

- Thẻ do tổ chức phi ngân hàng phát hành: Là loại thẻ du lịch hoặc giảitrí do các tập đoàn kinh doanh lớn phát hành như: Dinner Club, Amex… Đócũng có thể là thẻ được phát hành bởi các công ty xăng dầu ( Oil companyCard), các cửa hiệu lớn… Thẻ cũng được sử dụng trên phạm vi toàn cầu vớicác quy trình thanh toán không khác nhiều so với thẻ do ngân hàng phát hànhc) Phân loại theo tính chất thanh toán thẻ

- Thẻ tín dụng ( Credit Card ): Đây là loại thẻ được sử dụng phổ biếnnhất, theo đó người chủ thẻ được sử dụng một hạn mức tín dụng quy địnhkhông trả lãi ( nếu chủ thẻ hoàn trả số tiền sử dụng đúng thời hạn ) để mua

hàng hóa, dịch vụ tại những cơ sở, cửa hàng kinh doanh, khách sạn chấp nhậnloại thẻ này Hiện nay có khoảng 900 triệu thẻ tín dụng đang được lưu hànhtrên thế giới, củ thể là:

+ Thẻ tín dụng MasterCard quốc tế do tổ chức MasterCard phát hành+ Thẻ tín dụng Visa quốc tế do ngân hàng Bank of America phát hành+ Thẻ tín dụng Amex do American Express phát hành

+ Thẻ tín dụng JCB do tổ chức thẻ tín dụng của Nhật phát hành

- Thẻ ghi nợ ( Debit Card ): Đây là loại thẻ có liên quan trực tiếp với tàikhoản tiền gửi của chủ thẻ Loại thẻ này khi mua hàng hóa dịch vụ, giải trí…Những giao dịch sẽ được khấu trừ ngay lập tức vào tài khoản của chủ thẻ vàđồng thời ghi có ngay ( chuyển ngân ngay ) vào tài khoản của cửa hàng,khách sạn đó Thẻ ghi nợ có hai loại cơ bản sau:

+ Thẻ Online: là loại thẻ ghi nợ mà giá trị những giao dịch được khấu trừngay lập tức vào tài khoản của chủ thẻ

+ Thẻ Offline: là thẻ ghi nợ mà giá trị những giao dịch sẽ được khấu trừvào tài khoản của chủ thẻ sau đó vào ngày

+ Thẻ rút tiền mặt ( cashback ): là hình thức của thẻ ghi nợ song chỉ cómột chức năng là rút tiền mặt tại các máy rút tiền tự động ( ATM ) hoặc ởngân hàng Với chức năng chuyên biệt chỉ dùng để rút tiền , số tiền rút ra mỗilần sẽ được trừ dần vào số tiền ký quỹ

d) Theo hạn mức tín dụng

- Thẻ vàng ( Gold card ): là loại thẻ được phát hành cho những đối tượng

có uy tín,khả năng hành chính lành mạnh, nhu cầu chi tiêu lớn Loại thẻ này

có những điểm khác nhau tùy thuộc vào tập quán, trình độ phát triển của mỗivùng nhưng chung nhất vẫn là thẻ có hạn mức tín dụng cao hơn thẻ thường

- Thẻ thường ( Standard Card ): đây là loại thẻ căn bản nhất, phổ biến đạichúng nhất, được hơn 145 triệu người trên thế giới sử dụng mỗi ngày Hạnmức tối thiểu tùy theo ngân hàng phát hành quy định.

e) Theo phạm vi sử dụng thẻ

- Thẻ nội địa: là loại thẻ được giới hạn sử dụng trong phạm vi một quốcgia, do vậy đồng tiền được sử dụng trong giao dịch mua bán hàng hóa hay rúttiền mặt phải là đồng bản tệ của quốc gia đó Loại thẻ này cũng có công dụngnhư những loại thẻ trên những hoạt động của nó đơn giản bởi nó chỉ do một tổchức hay do ngân hàng điều hành từ việc tổ chức phát hành đến xử lí trunggian, thanh toán và việc sử dụng thẻ bị giới hạn trong phạm vi ở một quốc gia

- Thẻ quốc tế: là loại thẻ thanh toán không chỉ dùng tại quốc gia nó đượcphát hành mà còn được dùng trên phạm vi quốc tế Nó được hỗ trợ và quản lýtrên toàn thế giới bởi các tổ chức lớn như MasterCard, visa,… hoặc các công

ty điều hành như Amex, JCB, Dinner Club… hoạt động trong một hệ thốngnhất, đồng bộ

Như vậy, mặc dù có nhiều cách phân loại thẻ khác nhau những các loạithẻ trên đều có đặc điểm chung là dùng để thanh toán hàng hóa và rút tiềnmặt Do vậy, một cách tổng quát người ta gọi là thẻ thanh toán

1.1.2 Khái niệm thẻ thanh toán quốc tế

Dựa trên lãnh thổ phạm vi sử dụng thẻ, thẻ thanh toán được chia thànhhai loại là: thẻ thanh toán nội địa và thẻ thanh toán quốc tế Do vậy, thẻ thanhtoán quốc tế là loại thẻ được sử dụng để rút tiền mặt hay thanh toán tiền hànghóa, dịch vụ trên phạm vi quốc tế Với phạm vi sử dụng vươn ra ngoài lãnhthổ Việt Nam, thẻ thanh toán quốc tế, là lựa chọn tiện lợi cho khách hàng, đặcbiệt là những khách hàng có nhu cầu thanh toán, mua sắm ở nước ngoài Thẻ thanh quốc tế gồm 3 sản phẩm chính là thẻ ghi nợ quốc tế, thẻ tíndụng quốc tế và thẻ trả trước quốc tế

Để phát hành thẻ thanh toán quốc tế, Ngân hàng phát hành thẻ phải làthành viên của tổ chức thẻ quốc tế Một số thương hiệu thẻ quốc tế phổ biếnhiện nay có thể kể đến như: Visa, MasterCard, JBC, American Express, UP,

…

Hoạt động thanh toán thanh toán quốc tế diễn ra theo một chu trình khépkín, bao gồm 4 bên tham gia: Chủ thẻ ( khách hàng), NHPH, ngân hàng thanhtoán và đơn vị chấp nhận thẻ ( nơi cung ứng hàng hóa, dịch vụ)

1.1.3 Vai trò của thẻ thanh toán quốc tế

- Đối với chủ thẻ

Là phương tiện thanh toán thuận tiện và linh hoạt trong thanh toán trongnước và ngoài nước Thẻ thanh toán quốc tế là một phương tiện hết sức tiệndụng và hiện đại khi cho phép khách hàng có thẻ mua sắm thông qua mạnglưới rộng rãi các điểm chấp nhận thẻ trên phạm vi quốc tế hay rút khi cần thiết

và thực hiện các giao dịch khác như vấn tin tài khoản, chuyển khoản… màkhông bị hạn chế về thời gian giao dịch hay phạm vi giao dịch Thay vì phảimang theo bên mình một lượng tiền mặt để đáp ứng nhu cầu thanh toán, chỉvới một chiếc thẻ nhỏ gọn, tiện lợi, khách hàng hoàn toàn có thể thực hiện quátrình thanh toán một cách nhanh chóng,giảm thiểu được những rủi ro khôngđáng khi cầm một lượng tiền mặt

+ Là phương tiện giao dịch an toàn và bảo mật

với thẻ thanh toán quốc tế, chỉ người mở ( chủ thẻ ) mới có quyền nắmgiữ mã số sử dụng thẻ Tài khoản thẻ còn được đảm bảo bằng chữ ký, thôngtin cá nhân của chủ thẻ Do đó, đây được xem là một phương tiện thanh toánrất bảo mật, giúp ngăn chặn hành vi làm giả hay cố tình sử dụng thẻ củangười khác

Bên cạnh đó, thẻ quốc tế được sản xuất dựa trên công nghệ kỹ thuật cao,dựa trên kỹ thuật từ tính hay mã hóa thông tin, góp phần tạo nên một chiếcthẻ thông minh với mức độ an toàn ngày càng được nâng cao

+ Tiết kiệm thời gian và chi phí giao dịch

Với những đặc tính ưu việt mà thẻ thanh toán quốc mang lại, khách hàng

có thể tiết kiệm được rất nhiều thời gian, công sức khi cần một thao tác đơngiản, nhẹ nhàng để thanh toán cho một khối lượng hàng hóa, dịch vụ lớn Bêncạnh đó, khi sử dụng thẻ thanh toán quốc tế , chủ thể có thể có được hưởngnhiều ưu đãi đến từ các tổ chức thẻ quố tế hay ngân hàng phát hành thẻ

+ Tạo sự văn minh, lịch sự, sang trọng cho khách hàng khi thanh toánViệc sử dụng thẻ trong giao dịch đang dần trở thành một xu thế phổ biếnđối với khách hàng Thanh toán trên phạm vi quốc tế dựa trên một chiếc thẻ

có kích thước nhỏ gọn, dễ mang theo tạo cảm giác sang trọng, hiện đại hơn.Ngoài ra, nhờ có phương thước thanh toán thông minh này, khách hàng còn

có thể dễ dàng tiếp cận với những phương thức mua hàng gián tiếp như đặt vétàu, vé máy bay, mua hàng online, thanh toán tiền điện, nước…

- Đối với ngân hàng phát hàng và ngân hàng thanh toán

+ Mở rộng thị trường và quan hệ khách hàng

Nhờ có thẻ thanh toán, ngân hàng có thể đa dạng hóa các dịch vụ củamình, nhằm đáp ứng nhu tốt nhất nhu cầu ngày một cao của khách hàng.Trong bối cảnh toàn cầu hóa như hiện nay, việc phát hành sản phẩm thẻ thantoán quốc tế là hết sức cần thiết đối với sự phát triển của ngân hàng Thẻthanh toán, đặc biệt thẻ thanh toán quốc tế đang ngày càng phổ biến hiện nay

Vì vậy, đa dạng hóa dịch vụ thẻ sẽ tạo điều kiện thuận lợi để thu hút nhữngkhách hàng mới, từ đó tạo dựng nên nhưng đối tác lâu dài, mang tính ổn địnhcao đối với ngân hàng

+ Tăng thêm thu nhập và tăng kênh phân phối sản phẩm dịch vụ ngânhàng

Khi cung cấp dịch vụ thẻ thanh toán quốc tế, ngân hàng sẽ nhận đượcnhững khoản thu từ các loại phí như phí phát hành, phí thường niên, phí giaodịch, phí chuyển đổi ngoại tệ…

Song song với phát triển thẻ thanh toán quốc tế chính là việc gia tăngkênh phân phối cho ngân hàng Phát triển hệ thống máy ATM/POS là kênhphân phối phổ biến của hệ thống các ngân hàng Với những tiện ích như cungcấp dịch vụ thanh toán 24/24, không hạn chế thời gian làm việc, giao dịch cóthể được khách hàng thực hiện một cách nhanh chóng, hạn chế giao dịch tạiquầy nhiều hơn

+ Hiện đại hóa công nghệ ngân hàng

Để có thể đẩy mạnh dịch vụ thẻ thanh toán quốc tế đòi hỏi NHTM phảikhông ngừng nâng cấp hệ thống thanh toán, tăng cường tiếp cận công nghệtiên tiến, hiện đại trên toàn thế giới, nâng cao trình độ nhân viên Có như vậymới có thể phát triển và đáp ứng nhu cầu ngày một cao của khách hàng + Mở rộng khả năng hoạt động trên toàn cầu

Để phát hành thẻ TTQT, ngân hàng phát hành là thành viên của tổ chứcthẻ quốc tế Do đó, nhờ các mối quan hệ với các tổ chức quốc tế trên thế giới,ngân hàng sẽ có thêm nhiều điều kiện thuận lợi để tham gia vào quá trình toàncầu hóa, hội nhập với quốc tế

+ Tăng sức mạnh thương hiệu cho ngân hàng

Thông qua những lợi ích to lớn mà ngân hàng nhận được từ thẻ TTQT,những lợi ích đấy sẽ tạo nên giá trị vô hình cho ngân hàng như nâng cao vịthế, uy tín của mình Từ đó, hình ảnh thương hiệu, mức độ nhận biết củakhách hàng đối với dịch vụ thẻ sẽ được tăng lên , giúp thương hiệu và tên tuổicủa các NHTM sẽ được nâng tầm trong tương lai

- Đối với đơn vị chấp nhận thẻ

+ Tiết kiệm được thời gian và công sức

Trước khi có sự ra đời của thẻ thanh toán, việc thực hiện các giao dịch sẽrất mất công sức khi phải thực hiện các quy trình kiểm đếm, phân loại, lưu trữ

và vận chuyển tiền mặt Khi ra đời thẻ thanh toán, giao dịch trở nên rất nhanhchóng khi tiền thanh toán cho các sản phẩm, dịch vụ được ghi vào tài khoảncủa đơn vị chấp nhận thẻ ngay khi ngân hàng nhận được chứng từ giao dịch.Thao tác tiện lợi này giúp tránh được sự nhầm lẫn trong kiểm tiền, phân biệttiền giả tiền thật và tạo sự minh bạch trong giao dịch

+ Thiết lập mối quan hệ mật thiết với ngân hàng

Các điểm chấp nhận thẻ thanh toán quốc tế sẽ tạo dựng được mối quan

hệ lâu hài và thân thiết với ngân hàng, từ đó được hưởng nhiều ưu đãi hơn + Nhanh chóng luân chuyển vốn

Khi ngân hàng nhận được chứng từ giao dịch thì tài khoản của đơn vịchấp nhận thẻ sẽ được ghi có ngay lập tức Với số tiền đó, họ có thể sử dụngngay vào nhiều mục đích, giúp tăng tốc vòng quay tiền

- Đối với nền kinh tế

+ Giảm lượng tiền trong lưu thông, thay đổi thói quen giao dịch thanhtoán của công chúng

Không thể phủ nhận rằng, thẻ TTQT ra đời sẽ giúp giảm thiểu đáng kểlượng tiền mặt đang lưu thông Song song với nó, chi phí giao dịch cũnggiảm thiểu một cách đáng kể Hơn thế nữa, giao dịch thẻ đều được kiểm soátbởi ngân hàng, nên quá trình kiểm soát chất lượng giao dịch của nền kinh tếcũng trở nên dễ dàng hơn, từ đó góp phần làm tăng hiệu quả của việc đưa rachính sách tiền tệ của NHNNVN

+ Tăng cường hội nhập kinh tế toàn cầu, thu hút du khách nước ngoài

Dịch vụ thẻ TTQT ra đời đã giúp ngân hàng đã mở rộng phạm vi hoạtđộng của mình, khách hàng có thể thoải mái mua sắm hàng hóa, dịch vụxuyên biên giới Bên cạnh đó, tiếp cận thanh toán bằng phương tiện thôngminh, hiện đại sẽ tạo ra một môi trường hấp dẫn, thu hút du khách nướcngoài Nhờ có thẻ TTQT, du khách có thể giảm bớt gánh nặng về việc đổingoại tệ hay rủi ro mang tiền mặt

+ Nâng cao khả năng tiếp cận dịch vụ cho người dân

Thẻ TTQT tiếp cận với khách hàng một cách dễ dàng thông qua các dịch

vụ thanh toán tại các đơn vị chấp nhận thẻ Với việc thực hiện các giao dịchphổ biến, thiết yếu như thanh toán tiền điện, nước… Khách hàng sẽ có cơ hộitiếp cận và làm quen với phương tiện tiện lợi và nhanh chóng này

1.1.4 Các chủ thể tham gia trong quan hệ phát hành và sử dụng thẻ thanh toán quốc tế

Các thành phần tham gia hoạt động thẻ: Hoạt động phát hành, sử dụng

và thanh toán thẻ quốc tế có sự tham gia 6 thành phần cơ bản: Ngân hàng pháthành, ngân hàng thanh toán thẻ, chủ tài khoản, các đơn vị chấp nhận thẻ, tổchức thẻ quốc tế, trung tâm thẻ

1 Tổ chức thẻ quốc tế

- Tổ chức thẻ quốc tế là Hiệp Hội các tổ chức tài chính tín dụng, thamgia phát hành và thanh toán thẻ quốc tế Một số tổ chức thẻ quốc tế hiện naynhư: tổ chức thẻ Visa, tổ chức MasterCard, công ty thẻ American Express,công ty thẻ JCB, công ty thẻ Diners Club

- Tổ chức thẻ quốc tế có nhiệm vụ đứng ra liên kết các thành viên , đặt racác quy định bắt buộc các thành viên phải tuân theo, thống nhất một hệ thốngtoàn cầu Bất cứ ngân hàng nào hiện nay tham gia trong lĩnh vực thanh toánthẻ quốc tế đều phải gia nhập vào tổ chức thẻ quốc tế

2 Ngân hàng phát hành thẻ

- Là thành viên chính thức của các tổ chức thẻ quốc tế, là ngân hàngcung cấp thẻ cho khách hàng

- Là ngân hàng phát hành chịu trách nhiệm tiếp nhận hồ sơ xin cấp thẻ,

xử lý và phát hành thẻ, mở và quản lý tài khoản thẻ, đồng thời thực hiện việcthanh toán cuối cùng cho chủ thẻ

3 Ngân hàng thanh toán thẻ

- Là ngân hàng trực tiếp ký hợp đồng với các cơ sở tiếp nhận và thanhtoán các chứng từ giao dịch do cơ sở chấp nhận thẻ xuất trình Một ngân hàng

có thể vừa đóng vai trò thanh toán thẻ vừa đóng vai trò phát hành

6 Trung tâm thẻ

- Là phòng quản lý thẻ Trung ương, đại diện của các ngân hàng trongquan hệ đối ngoại trực tiếp về phát hành, sử dụng và thanh toán thẻ với các tổchức thẻ quốc tế và các ngân hàng khác

- Chịu trách nhiệm điều hành các hoạt động phát hành , cấp phép, trasoát thanh toán thẻ và quản lý rủi ro Đồng thời là trung tâm điều hành vàthanh toán thẻ giữa các chi nhánh trong hệ thống ngân hàng

1.1.5 Lợi ích khi sử dụng thẻ thanh toán quốc tế

- Các loại thẻ thanh toán quốc tế giúp khách hàng giảm thiểu rủi ro vềtiền mặt khi đi công tác, du lịch hoặc mua sản phẩm tại các trang websitequốc tế

- Sở hữu cho mình một thẻ thanh toán quốc tế, việc mua sắm của bạn sẽkhông bị giới hạn trong phạm vi Việt Nam nữa

- Thẻ có kích thước nhỏ gọn, dễ mang theo, thanh toán đơn giản tại quầythu ngân, địa điểm chấp nhận thẻ

- Bạn có thể dùng thẻ thanh toán quốc tế để thanh toán các giao dịch nộiđịa như đặt vé tàu, vé máy bay, thanh toán tiền điện nước, …

- Có nhiều ưu đãi hấp dẫn khi sử dụng thẻ thanh toán quốc tế

- Điểm cộng của thẻ tín dụng quốc tế là “cashback” ( hoàn tiền ), nó cókhả năng mang lại niềm vui sướng giống như mua hàng mà được thêm mãgiảm giá Bên cạnh đó những hạng thẻ “bình dân” hơn thì với mỗi giao dịchchi tiêu, chủ thẻ của ngân hàng này cũng được “ tích điểm đổi quà” với tínhnăng rewards hấp dẫn Việc chi tiêu thẻ quốc tế giúp chủ thẻ tận dụng đượctriệt để nhiều ưu đãi khi ngân hàng liên tục phối hợp với các đối tác để đưa racác ưu đãi cho chủ thẻ của mình

1.1.6 Rủi ro trong phát hành thẻ thanh toán quốc tế

- Rủi ro trong phát hành thẩm định hồ sơ

+ Chưa đầy đủ hồ sơ theo quy định của NHCTVN

+ Hồ sơ chưa đầy đủ thông tin khách hàng

+ Nội dung trong đơn xin phát hành thẻ có thông tin giả mạo

+ Đại lý phát hành thẻ giả mạo hồ sơ để phát hành thẻ phụ mà kháchhàng không yêu cầu

+ Giấy tờ của khách hàng không có bản gốc đối chiếu, chữ ký hợp lệ+ Thẩm định không đúng quy trình, quy định của NHCTVN

+ Không thực hiện kiểm tra CMT gốc hoặc số CMT bị mở không chínhxác khi chấp nhận phát hành thẻ thanh toán quốc tế cho khách hàng

+ Không thẩm định kỹ thông tin về khách hàng đăng ký làm đơn vị chấp nhận thẻ điểm ứng tiền mặt

+ Không thẩm định kỹ tư cách chủ thể, khả năng, thanh toán khi mở thẻtín dụng quốc tế cho khách hàng

- Phát hành và gia hạn thẻ

+ Phát hành thẻ ATM tập thể: doanh nghiệp cung cấp ATM bị mờ,không chính xác

+ Sai tên chủ thẻ, sai hạng thẻ, thiếu các thông tin khác

+ Giao phong bì thẻ ATM bị mất niêm phong cho khách hàng

+ Giao nhầm thẻ cho khách hàng

+ Giao thẻ có họ tên thẻ trung nhau cho khách hàng mà không kiểm trachứng minh thư để xác định chủ thẻ hoặc có kiểm tra CMT nhưng không kếtnối được với máy trạm để kiểm tra

+ Giao nhận thẻ không đúng quy trình ( trao thẻ và PIN cho khách hàng

mà không hướng dẫn khách hàng kí vào phiếu xác nhận đã nhận thẻ hoặckhông ghi ngày giờ nhận )

+ Không kích hoạt thẻ mới phát hành

+ In thẻ làm chậm/ Pin nhòe không rõ số

+ Hết phôi in thẻ không thông báo sớm để điều chỉnh ngày hẹn giao thẻvới khách hàng

+ Trung tâm thẻ gửi nhầm số PIN hoặc nhận thẻ của chi nhánh này sangchi nhánh khác

+ Kế hoạch phát hành thẻ không sát với thực tế nhu cầu

+ Không giới hạn thẻ cho khách hàng

- Bảo mật

+ Một cán bộ làm nhiều việc một lúc

+ Thành viên tiếp quỹ lộ mã khóa két khoang chứa tiền máy ATM

+ Lộ trình kế hoạch tiếp quỹ các ATM ngoài trụ sở bị lộ

+ Cán bộ cho mượn mã truy cập

+ CB để lộ mật khẩu, mã truy cập

+ Số dư TK thẻ của khách hàng bị tiết lộ

+ Phân cấp, phân quyền trên trạm MOSAIC không đúng quy định

- Giao dịch chuyển tiền từ TK thẻ

+ CB ngân hàng chuyển tiền vào thẻ ATM sai tài khoản/ sai số thẻ

+ Khách hàng chuyển nhầm vào tài khoản người khác khi thực hiệnchuyển khoản

+ Nhập sai số tiền khách hàng nộp vào thẻ ATM

+ Phong tỏa tài khoản thẻ do chuyển nhầm tài khoản

+ Nhập sai số tiền khách hàng nộp vào thẻ ATM

+ Thu phí thừa hoặc thiếu/ Quên không thu phí

+ Tiền tồn quỹ ATM có sai lệch giữa báo cáo ATM và thực tế

+ Thu nợ thẻ tín dụng quốc tế thừa/thiếu

- Rủi ro trong xử lý sự cố:

+ Xử lý ở các giao dịch quốc tế không thành công

+ Thẻ hỏng, ngừng sử dụng chưa xóa khỏi hệ thống

+ Sự cố hết giấy, hết tiền tại máy ATM không xử lý kịp thời

+ Không phong tỏa tài khoản kịp thời khi chủ thẻ bị mất cắp, thất lạc+ Rút tiền nhưng khách hàng chưa nhận được tiền thì trên tài khoản đã bịtrừ

+ Đơn vị chấp nhận thẻ có những giao dịch nghi ngờ gian lận nhưng giaodịch viên vẫn báo có cho đơn vị chấp nhận thẻ

+ Nhân viên đơn vị chấp nhận thẻ không đối chiếu, kiểm tra chữ ký, hộchiếu và đặc điểm an toàn thẻ khi chủ thẻ thực hiện giao dịch

+ Nhân viên đơn vị chấp nhận thẻ thao tác sai, và nhầm số tiền giao dịch+ Đơn vị chấp nhận thẻ thực hiện tổng kết muộn quá thời gian quy định+ Đơn vị chấp nhận thẻ/điểm ứng tiền mặt không theo quy định, nguyêntắc chấp nhận thanh toán thẻ

- Rủi ro trong kiểm tra, rà soát

+ Các báo cáo ATM chưa được chấm đối chiếu hằng ngày

+ Không kiểm tra chặt chẽ khi thực hiện đổi mã PIN

+ Thực hiện chi tiền mặt tại quầy mà không vấn tin tài khoản trước khichi trả/ không ghi nợ tài khoản khách hàng

+ Không chấm kịp thời sổ chi tiết ở TK TM10105 ở các máy ATM

+ Không thường xuyên kiểm tra tình trạng ATM làm ảnh hưởng đếngiao dịch của khách hàng

- Gian lận thẻ

+ Lấy cắp thẻ của khách hàng

+ Trộm dữ liệu dưới nhiều hình thức khác nhau

+ Cài đặt các thiệt bị ăn cắp dữ liệu thẻ

+ Dùng điện thoại gắn camera để ghi hình chụp ảnh và sử dụng thoàn bộthông tin đó vào mục đích phạm pháp

+ Làm tín dụng quốc tế giả và rút tiền từ máy ATM ( truy cập Internetlấy trộm thông tin )

+ Chủ thẻ thường xuyên dùng thẻ TDQT để rút tiền mặt lớn vượt hạnmức rút tiền mặt từ các máy ATM

+ Chủ thẻ thường xuyên dùng thẻ TDQT để chi vượt hạn mức thẻ tíndụng quốc tế rủi ro trong việc sử dụng thẻ :

Hoạt động thanh toán thẻ cũng tiềm tàng rất nhiều rủi ro, trong đó có

sự tham gia của ngân hàng, chủ thẻ, đơn vị chấp thẻ và các thiết bị đầu cuối( ATM, POS ) các loại rủi ro thường gặp trong hoạt động thanh toán thẻ baogồm:

> Đơn vị chấp nhận thẻ (ĐVCNT) giả mạo (Fraudulent Merchant)

> ĐVCNT thông đồng với chủ thẻ: đánh cắp dữ liệu thẻ sử dụng vàomục đích bất hợp pháp hoặc thông đồng với chủ thẻ chấp nhận thanh toánthẻ giả;

> Thanh toán hàng hóa, dịch vụ bằng thẻ qua các phương tiện viễn thôngqua thư, điện thoại, Internet: thay đổi số tiền trong hóa đơn, đánh cắp tiềntrong tài khoản

> Nhân viên ĐVCNT in nhiều hóa đơn thanh toán của một thẻ( Multiple imprint )

> Các đơn vị chấp nhận thẻ có tỷ lệ rủi ro cao ( High Risk Merchant) :hàng hóa, dịch vụ có giá trị lớn, có tính chất dễ chuyển đổi sang tiền mặt;

> ĐVCNT gian lận: thực hiện giao dịch không đúng loại hình giao dịch

đã đăng ký, sửa đổi số tiền giao dịch, không xin chuẩn chỉ theo thỏa thuậnquy định

> Tài khoản của chủ thẻ bị lợi dụng ( fraudulent use of account ): sửdụng trong môi trường thanh toán không phải xuất trình thẻ (thanh toán quathư/ điện thoại hoặc thương mại điện tử)

> Chủ thẻ để lộ mã PIN

> Thẻ bị mất/ mất trộm

- Rủi ro trong khu vực Châu Á Thái Bình Dương

Theo số liệu thống kê gần đây của Tổ chức Visa – khu vực, rủi ro đối với hoạt động thanh toán thẻ trong khu vực như sau:

+ Gần 50% là rủi ro thẻ giả (counterfeit), đây là loại rủi ro phổ biến nhấtvới thẻ tín dụng và là loại rủi ro chiếm tỷ trọng thứ hai với thẻ ghi nợ trongkhu vực Nó cũng là loại rủi ro chiếm tỷ trọng lớn trong các rủi ro của hoạtđộng thanh toán thẻ Loại rủi ro này đang gia tăng nhanh chóng, mối lo ngại ởcác nước trong khu vực thông qua hình thức ăn cắp thông tin trên đườngtruyền

+ 27% là sự lợi dụng tài khoản thẻ trong môi trường thanh toán không sửthẻ Đây là sự cảnh báo cho các loại giao dịch gián tiếp không sử dụng thẻ+ Hiện tượng gian lận thẻ đang chuyển hướng sang các nước: Đài Loan,Thái Lan Các nước như Australian, Hồng Kong đã đầu tư cho việc phòngngừa gian lận đã làm giảm tỷ lệ rủi ro trong lĩnh vực này

+ Ở Việt Nam, thẻ giả mạo là loại hình rủi ro phổ biến nhất, chiếm 75%tổng các loại rủi ro trong phát hành thẻ Vì vậy, cần đặc biệt chú trọng côngtác phòng ngừa rủi ro với loại hình đang phát triển hiện nay là giả mạo thẻbằng cách ăn cắp thông tin trên đường truyền

2 Hoạt động kinh doanh thẻ thanh toán quốc tế tại Ngân hàng thương mại

2.1.1 Cơ sở pháp lý và nguyên tắc phát hành thẻ

Thẻ được phát hành dựa trên cơ sở pháp lý của nhà nước sở tại theoquy định của tổ chức thẻ quốc tế Ngoài ra, còn được phát hành theo nguyêntắc mà ban giám đốc ngân hàng phát hành ( Giám đốc – Tổng giám đốc ) quyđịnh

Là một hình thức cấp tín dụng ( nếu thẻ là tín dụng ) nên thẻ được pháthành trên cơ sở đảm bảo: khách hàng cần phải đáp ứng các yêu cầu và tínchấp và thế chấp Nguồn vốn cho vay là nguồn vốn ngắn hạn

Trong trường hợp thanh toán quốc tế, hạn mức thanh toán ngoại tệ vẫnphải tuân thủ theo chính sách ngoại hối và quản lý ngoại hối của Ngân hàngTrung ương mỗi nước về mức thanh toán, điều khoản thanh toán tiền hànghóa,dịch vụ ở nước ngoài

Các quy định về đồng tiền phát hành, đồng tiền thanh toán phải tuân thủtheo các điều kiện mà các Ngân hàng Trung ương quy định

Sau khi phát hành, thẻ được gửi đến chủ thẻ, chi nhánh phát hành khôngđược làm lộ mã cá nhân ( PIN – Personal Identification Number ) của chủ thẻ.Mọi rủi ro phát sinh trong khi chủ thẻ chưa nhận được thẻ đều do ngân hàngphát hành chịu trách nhiệm

Việc in ấn, nạp thông tin vào thẻ được thực hiện đầy đủ theo đúng quyđịnh về thẩm định và các thông tin thẻ cần thiết

2.1.2 Thủ tục phát hành thẻ

Việc phát hành thẻ tuân theo quy trình sau:

Bước 1: Khách hàng gửi đơn, hồ sơ cần cần thiết yêu cầu được sử dụngthẻ đến ngân hàng và phải đáp ứng được các yêu cầu của ngân hàng về độtuổi, thu nhập Đồng thời, khách hàng phải cung cấp đầy đủ các thông tin cầnthiết như họ tên, địa chỉ, cơ quan công tác, số chứng minh thư… cho ngânhàng

Bước 2: Ngân hàng căn cứ vào hồ sơ yêu cầu phát hành thẻ của kháchhàng, bộ phận thẩm định sẽ tiến hành thẩm tra hồ sơ và ra quyết định chấpnhận hoặc từ chối phát hành Với những hồ sơ được chấp nhận, chi nhánhphát hành thẻ tiến hành gửi hồ sơ, hợp đồng ký kết với trung tâm thẻ, đồngthời xác định hạn mức cho khách hàng

Bước 3: Trung tâm thẻ sẽ tiến hành mở tài khoản thẻ cho khách hàng cậpnhật hồ sơ và tiến hành in thẻ Sau khi xác định số PIN, thẻ được giao lại cho

bộ phận phát hành Quy trình phát hành thẻ, đặc biệt là số PIN phải được đảmbảo giữ bí mật

Sơ đồ 1.2.2: Thủ tục phát hành thẻ

- Chủ thẻ ký nhận và ký vào mặt sau - Gửi thẻ và mã cá nhân

- Gửi thẻ và mã số cá nhân cho chủ thẻ - Thẻ và mã cá nhân phải gửi

2.1.3 Quy trình phát hành,sử dụng và thanh toán thẻ thanh toán quốc tế

Hoạt động phát hành và thanh toán thẻ ở mỗi quốc gia và thanh toán thẻ

ở mỗi quốc gia và mỗi một ngân hàng khác nhau về thủ tục và các điều kiện,

do còn nhiều yếu tố ràng buộc về luật pháp, chính trị, trình độ phát triển dântrí hay điều kiện kinh tế – xã hội Songong về tổng thể gồm những nội dung

- Lưu hồ sơ gốc

- Gửi hồ sơ phát hành về trung tâm

- Truyền File chủ thẻ đến trung tâm

Bước 6: Ngân hàng phát hành giao nhận thẻ, mã PIN và hướng dẫnkhách hàng sử dụng thẻ Thời gian kể từ khi khách hàng đề nghị mua thẻ đếnkhi nhận được thẻ thường không quá 6 ngày

2.1.3.2.Quy trình chấp nhận và thanh toán thẻ

Đối với các loại thẻ khác nhau thì quy trình thanh toán có thẻ có một số khác biệt nhất định, nhưng nhìn chung đều có những điểm giống nhau cơ bản

Kiểm tra thẩm định

hồ sơ NHPH tiếp nhận hồ sơ

Khách hàng

Xử lí dữ liệu

In thẻ, cấp mã PIN Giao nhận thẻ, mã

PIN

Hình 1.2.3.2: Quy trình chấp nhận thanh toán thẻ qua Ngân hàng:

Bước 1: Chủ thẻ đến đơn vị chấp nhận thẻ thực hiện giao dịch

Bước 2: Đơn vị nhận thẻ đưa thẻ vào máy quẹt để nhập thông tin, thôngtin này được gửi qua mạng thanh toán đến trung tâm xử lí của tổ chức quốc

tế để xác định điều kiện thanh toán của thẻ

Bước 3: Khi thẻ được xác nhận có đủ điều kiện thanh toán., Tổ chức thẻquốc tế sẽ cấp phép

Bước 4: Đơn vị chấp nhận thẻ cung cấp hàng hóa dịch vụ cho chủ thẻ Bước 5: Đơn vị chấp nhận thẻ gửi hóa đơn, chứng từ đến Ngân hàngthanh toán để thanh toán Đồng thời Ngân hàng thanh toán truyền dữ liệu về

Tổ chức thẻ Quốc tế và Tổ chức thẻ Quốc tế truyền dữ liệu đến Ngân hàngphát hành

Bước 6: Ngân hàng thanh toán tạm ứng tiền cho đơn vị chấp nhận thẻ

Bước 7: Tổ chức quốc tế gửi báo cáo về thu tiền từ Ngân hàng pháthành

Bước 8: Tổ chức thẻ quốc tế gửi báo cáo và thanh toán cho Ngân hàngthanh toán

Bước 9: Vào một ngày quy định trong tháng, Ngân hàng phát hành gửisao kê cho chủ thẻ

Bước 10: Để tiếp tục sử dụng, chủ thẻ phải thanh toán các khoản đã chitiêu bằng thẻ theo quy định cho ngân hàng phát hành

2.1.4 Thu nhập và chi phí trong kinh doanh thẻ thanh toán quốc tế

2.1.4.1.Thu nhập trong kinh doanh thẻ

Với tính chất là một dịch vụ, thẻ đã mang lại cho ngân hàng nhiều nguồnthu khác nhau Đầu tiên, phải kể đến các khoản phí thường niên mà chủ thẻphải nộp theo hợp đồng sử dụng thẻ Khoản phí này thực tế không nhiều vàchỉ đóng chút ít vào khoản thu của ngân hàng Tuy vậy, có thể nói rằng ngânhàng luôn luôn có lợi khi thực hiện giao dịch thẻ

Khoản thu nhập thứ hai tương đối ổn định mà ngân hàng thu được đó là

từ các đơn vị chấp nhận thẻ Đối với các cơ sở chấp nhận thẻ thì khoản phínày được coi là phí cho mỗi đồng doanh thu có được từ việc chấp nhận thanhtoán thẻ Đây được coi là khoản chiết khấu thương mại Ngoài ra, khách hàngcũng phải trả một khoản lãi nếu như không thanh toán đầy đủ theo sao kê.Khoản phí chậm trả mà ngân hàng áp dụng đối với các chủ thẻ ứng với mỗisao kê, ngân hàng buộc chủ thẻ phải thanh toán một khoản tối thiểu, phần cònlại sẽ áp dụng mức phí chậm trả mà thực chất là lãi quá

Khoản thu Lớn nhất mà ngân hàng thu được là từ khoản phí do thực hiệnthanh toán do các tổ chức tín dụng khác hoặc do cho các tổ chức phát hành thẻ

Khoản phí này được được gọi là phì đại lý thanh toán Ngoài ra còn cócác khoản phí gia hạn mức tín dụng, phí tra soát, phí cấp lại thẻ bị mất cắp,thất lạc…

Tất cả các khoản thu này mang lại một tỷ lệ sinh lời khá cao, lên tới 20%mỗi năm cho ngân hàng, tạo sức hấp dẫn cho những người kinh doanh thẻ Tỷ

lệ sinh lời trên kinh doanh thẻ vượt lên trên tất cả các loại hình kinh doanhkhác với 1% tăng trưởng về quy mô thị trường và gắn liền với nó là sự tăngtrưởng mạnh mẽ với lợi nhuận trong kinh doanh

2.1.4.2.Chi phí trong kinh doanh thẻ

Bên cạnh những khoản thu từ hoạt động phát hành và thanh toán thẻ,kinh doanh thẻ cũng phải bỏ ra nhiều loại chi phí, bao gồm:

- Chi phí trong trang bị máy móc thiết bị cho các cơ sở chấp nhận thẻ.Đây là khoản chi phí liên quan đến tài sản cố định của ngân hàng Với sự pháttriển ngày càng cao của khoa học kỹ thuật, chi phí này chiếm tỷ trọng lớntrong tổng chi phí kinh doanh thẻ bởi phần lớn thiết bị đều phải nhập từ nướcngoài có trình độ khoa học kỹ thuật cao

- Chi phí in ấn và mã hóa thông tin, quản lý hồ sơ khách hàng : khoảnchi này tương đối ổn định và chiếm một tỷ trọng nhỏ

- Lệ phí tham gia tổ chức thẻ quốc tế: khoản này được cố định hàng năm

và được tổ chức thẻ quốc tế quy định

- Tiền lương công nhân viên tham gia hoạt động kinh doanh thẻ: khoảnnày tương đối ổn định, có thể tăng theo mức tăng của doanh số kinh doanh thẻnhưng mức tăng của nó sẽ chậm hơn mức tăng trưởng của doanh số thanhtoán Chính vì vậy mà tỷ trọng lương và các khoản phúc lợi xã hội sẽ giảmtương đối so với tỷ trọng chi phí kinh doanh thẻ

- Các chi phí khác bao gồm: chi phí bảo hiểm liên quan đến tài sản cốđịnh, các khoản phải trả lãi cho các số dư tài khoản tiền gửi của khách hàngtại ngân hàng và các chi phí liên quan khác, chi phí cho việc quảng cáo,marketing sản phẩm thẻ…

KẾT LUẬN CHƯƠNG 1

Trong chương 1, luận văn đã giải quyêt một số vấn đề sau:

Khái quát những vấn đề lý luận cơ bản về dịch vụ thẻ thanh toán quốc tếcủa NHTM bao gồm các khái niệm cơ bản, phân loại , đặc điềm, các chủ thểtham gia, lợi ích và rủi ro trong dịch vụ thẻ thanh toán quốc tế

Trình bày nội dung, các tiêu chí phản ánh kết quả và các nhân tố ảnhhưởng đến hoạt động phát triển dịch vụ thẻ thanh toán quốc tế NHTM

Trên cơ sở lý luận cơ bản, chương 2 sẽ đi vào phân tích thực trạng pháthành và sử dụng thẻ thanh toán quốc tại Ngân hàng TMCP Á Châu – Chinhánh Nghệ An, từ đó để xuất một số giải pháp phát triển dịch vụ thẻ thanhtoán quốc tế tại Ngân hàng TMCP Á Châu – Chi nhánh Nghệ An trongchương 3

CHƯƠNG 2 : THỰC TRẠNG PHÁT HÀNH VÀ SỬ DỤNG THẺ THANH TOÁN QUỐC TẾ TẠI NGÂN HÀNG TMCP Á CHÂU - CHI

NHÁNH NGHỆ AN 3.1 Giới thiệu về Ngân hàng TMCP Á Châu - Chi nhánh Nghệ An

3.1.1 Lịch sử hình thành và phát triển

Lịch sử hình thành và phát triển của Ngân hàng ACB - Chi nhánh NghệAn:

Ngân hàng TMCP Á Châu (ACB) được thành lập 23/03/2010 Sau hơn

13 năng hoạt động không ngừng và ngày càng hoàn thiện, Ngân hàng TMCP

Á Châu đã dần khẳng định vị trí dẫn đầu của mình trong hệ thống NHTM tạiViệt Nam trong lĩnh vực bán lẻ

Tên đầy đủ : Ngân hàng TMCP Á Châu - Chi nhánh Nghệ An

Tên tiếng anh: Asia Commercial Bank - Nghe An Branch

Địa chỉ : 37A Quang Trung - TP Vinh - Nghệ An

Cho tới nay, sau hơn 13 năm hoạt động ACB Nghệ An đã không ngừngphát triển và trở thành chi nhánh lớn mạnh ở khu vực miền Trung với 1 chinhánh và 5 phòng giao dịch

3.1.2 Chức năng và nhiệm vụ

ACB Nghệ An là một trong những chi nhánh trực thuộc hệ thống Ngânhàng TMCP Á Châu, thực hiện các chức năng kinh doanh tiền tệ và dịch vụngân hàng theo quy định của luật các tổ chức tín dụng cụ thể:

Là đại diện pháp nhân hoạt động theo điều lệ của ACB

Là đơn vị nhận khoán tài chính theo quy chế tài chính của Tổng giámđốc ACB, được giao chỉ tiêu, tính toán, xét duyệt, và hưởng lương theo kếtquả thu nhập của đơn vị mình

Huy động thông qua các hình thức sau:

Nhận tiền gửi thanh toán, tiền gửi không kỳ hạn, tiền gửi có kỳ hạn,bằng đồng Việt Nam và ngoại tệ của các tổ chức, cá nhân

Phát hành chứng chỉ tiền gửi và giấy tờ có giá khác để huy động vốn tổchức, cá nhân trong nước

Các hình thức huy động vốn khác theo quy định của Ngân hàng Nhànước Việt Nam

Cho vay đối với các tổ chức kinh tế, cá nhân và hộ gia đình thuộc mọithành phần kinh tế

Thực hiện nghiệp vụ bảo lãnh cho các doanh nghiệp, cá nhân và các tổchức trong nước

Thực hiện các nghiệp vụ thanh toán quốc tế, chiết khấu, thanh toán, kinhdoanh ngoại tệ

Thực hiện cung ứng các phương tiền thanh toán và thực hiện các dịch vụthanh toán, chuyển tiền, thu chi hộ cho khách hàng

Thực hiện các nhiệm vụ khác trong quá trình hoạt động kinh doanh: chế

độ kế toán, quản lý nhân viên, lập báo cáo……

3.1.3 Cơ cấu tổ chức quản lý

ACB Nghệ An là đơn vị trực thuộc ACB, có con dấu và được thực hiệnmột số chức năng nhiệm vụ ngân hàng theo ủy quyền của Tổng giám đốc, cóbảng cân đối riêng, tự cân đối thu nhập, chi phí và có lãi nội bộ

Về cơ cấu tổ chức của ACB Nghệ An hiện nay vẫn được tổ chức theo

mô hình truyền thống, nghĩa là việc phân chia các phòng, bộ phận chủ yếudựa vào các nghiệp vụ chính mà phòng, bộ phận đó đảm nhận

Hình 2.1.3 : Sơ đồ cơ cấu tổ chức của ACB Nghệ An

a Huy động vốn

Với đặc thù về địa bàn hoạt động chủ yếu ở khu vực thành phố Vinh và những nơi đông dân cư, dân cư có thu nhập cao, do đó hoạt động huy động vốn của ACB Nghệ An cũng gặp nhiều thuận lợi

Bảng 2.1.4.a: Tình hình huy động vốn của ACB – Chi nhánh Nghệ

Trong cơ cấu nguồn vốn thì huy động từ dân cư luôn chiếm tỷ trọngcao hơn từ các tổ chức kinh tế Năm 2019 : huy động từ dân cư chiếm 60%,TCKT chiếm 40%; Năm 2020 : dân cư chiếm 61%, TCKT chiếm 39%; Năm2021: dân cư chiếm 62%, TCKT chiếm 38% Và chủ yếu là tiền gửi VNĐchiếm tỷ lệ hơn 85% trên tổng nguồn vốn huy động.Nhưng đến năm 2021 sau

sự tác động của đại dịch Ngân hàng có nhu cầu huy động từ nước ngoài.Ngoài ra, cư dân sinh sống ở nước ngoài ồ ạt về nước nên tỷ lệ huy độngngoại tệ cũng tăng cao năm 2021 Nguồn vốn huy động của ACB Nghệ An

có chiều hướng tăng do chính sách phát triển khách hàng ngày càng linhđộng, tiến bộ (có nhiều chương trình khuyến mãi, hậu mãi ), mở rộng mạnglưới các PGD nhằm tạo kênh phân phối huy động vốn mạnh Đây là nguồnlực lớn giúp ACB Nghệ An phát triển việc cấp phát tín dụng, đa dạng hóa cácdịch vụ ngân hàng, ứng dụng công nghệ hiện đại Tuy nhiên, để sử dụngnguồn vốn có hiệu quả ACB Nghệ An cần phải cân đối hài hòa giữa nguồnvốn huy động và dư nợ cho vay nhằm đảm bảo cân đối giữa chi phí (trả lãitiền gửi, chi phí khác ) và thu nhập (thu từ tiền lãi vay, phí dịch vụ ) manglại lợi nhuận cao cho ACB Nghệ An nói riêng và ACB nói chung

b/ Hoạt động dịch vụ

Ngoài nghiệp vụ huy động tiền gửi và nghiệp vụ tín dụng, ACB Nghệ

An đã và đang không ngừng phát triển các dịch vụ thanh toán khác nhằm đápứng nhu cầu ngày càng cao của khách hàng như : thanh toán quốc tế, kinhdoanh ngoại tệ ( các quyền chọn mua, quyền chọn bán ngoại tệ, nghiệp vụSwap…, thẻ, dịch vụ kho quỹ ( giữ hộ, kiểm đếm tiền…), thu hộ ( thu hộ tiềnđiện, nước, điện thoại…), dịch vụ thanh toán chuyển khoản, chuyển tiền bằngCMND, chi trả kiều hối

Bảng 2.1.4.c: Thu nhập dịch vụ của ACB Nghệ An từ 2019-2021

Đơn vị : Tỷ đồng