Thực trạng phát hành và thanh toán thẻ tại nh tmcp sài gòn thương tín chi nhánh thủ đô

Chương NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ PHÁT HÀNH VÀ THANH TOÁN THẺ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1.Tổng quan thẻ toán 1.1.1 Lịch sử đời phát triển thẻ toán Thẻ toán phương tiện tốn khơng dùng tiền mặt đại hữu ích, ơng Frank Mc Namara, doanh nhân người Mỹ, phát minh vào năm 1949 Những thẻ tốn có tên “Diner’s Club” Sau “Dinners Club”, hàng loạt thẻ đời Trip charge, Golden key, Grourmet Club Lúc đầu phần lớn thẻ dùng cho giới doanh nhân ngân hàng thấy giới bình dân đối tượng tương lai.Với thay đổi chiến lược khách hàng mình, ngân hàng nhanh chóng thâm nhập vào thị trường thẻ coi đay thị trường đầy tiềm Vào năm 1960, Bank of America giới thiệu sản phẩm thẻ – BANKAMERICARD Thẻ BANKAMERICARD phát triển rộng khắp vào năm đạt nhiều thành công Những thành công BANKAMERCARD thúc đẩy nhà phát hành thẻ khác khắp nước Mỹ bắt đầu tìm kiếm phương thức cạnh tranh với loại thẻ Năm 1966, 14 ngân hàng hàng đầu Mỹ liên kết với thành tổ chức Interbank - tổ chức với chức đầu mối trao đổi thông tin giao dịch thẻ Năm 1967, ngân hàng bang California đổi tên họ từ California Bankcard Association thành Wessten State Bankcard Association (WSBA) WSBA mở rộng mạng lưới thành viên với tổ chức tài khác phía tây nước Mỹ Sản phẩm thẻ tổ chức WSBA MASTERCHARGE Tổ chức WSBA cấp phép cho tổ chức Interbank sử dụng tên thương hiệu MASTERCHARGE Năm 1977, tổ chức thẻ BANKAMERICARD đổi tên thành VISA International Năm 1979, MASTERCHARGE đổi tên thành MASTERCARD Hiện hiệp hội có tới 29000 thành viên Sau đó, ngày có nhiều tổ chức tài nước tham gia vào chương trình thẻ ngân hàng Ngoài sản phẩm thẻ trên, cịn số sản phẩm thẻ khác hình thành Dinner Club (1950), American Express (1958), JCB (1961) Cùng với phát triển nhanh chóng văn minh nhân loại kỹ thuật máy tính phát triển vũ bão, thẻ toán ngày thu hút ý nghiên cứu ứng dụng nhiều nước kể nước phát triển 1.1.2 Khái niệm, đặc điểm cấu tạo phân loại thẻ 1.1.2.1 Khái niệm đặc điểm cấu tạo thẻ Khái niệm: thẻ tốn phương tiện tốn khơng dùng tiền mặt ngân hàng cung cấp,được dùng dể toán tiền hàng hoá - dịch vụ thay cho tiền mặt Thẻ dùng để rút tiền ngân hàng đại lý, máy rút tiền tự động(ATM) Số tiền toán (hay rút ra) phải nằm phạm vi số dư tài khoản tiền gửi (hoặc hạn mức tín dụng) ngân hàng cho phép Đặc điểm cấu tạo: Thẻ dù tổ chức phát hành làm bàng plastic, có lớp ép sát, lõi thẻ làm nhựa trắng cứng nằm hai lớp tráng mỏng Thẻ có kích thước chung theo tiêu chuẩn quốc tế 5.50 x 8.50 Trên thẻ phải có đủ thông tin sau: Mặt trước thẻ phải ghi: + Loại thẻ (tên biểu tượng Ngân hàng phát hành) + Số thẻ in + Tên người sử dụng thẻ in + Ngày bắt đầu có hiệu lực ngày hết hạn hiệu lực + Biểu tượng tổ chức thẻ + Các đặc tính tăng tính an tồn thẻ, đề phịng giả mạo Mặt sau thẻ có băng từ ghi lại thông tin như: Số thẻ, tên chủ thẻ, thời hạn hiệu lực, bảng lý lịch ngân hàng, mã số bí mật, ngày giao dịch cuối tháng, mức rút tối đa số dư Ngồi thẻ cịn có thêm số yếu tố khác theo quy định tổ chức thẻ quốc tế hiệp hội phát hành thẻ Các ngân hàng sau phát hành thẻ thường sử dụng thiết bị mang tính cơng nghệ cao để dảm bảo tính an tồn cho thẻ 1.1.2.2 Phân loại thẻ tốn Có nhiều cách để phân loại thẻ tốn: phân loại theo cơng nghệ sản xuất, theo chủ thể phát hành, theo tính chất toán thẻ, theo phạm vi lãnh thổ a/ Phân loại theo công nghệ Thẻ khắc chữ (EmbossingCard): dựa công nghệ khắc chữ nổi, thẻ sản xuất theo công nghệ Hiện người ta không cần sử dụng loại thẻ nữa, kỹ thuật thô sơ dễ bị giả mạo Thẻ bặng từ (Magnetic stripe): dựa kỹ thuật thư tín với hai băng từ chứa thông tin đằng sau mặt thẻ Thẻ sử dụng phổ biến vòng 20 năm qua, bộc lộ số nhược điểm sau: dễ bị lợi dụng thông tin ghi thẻ khơng tự mã hố được, đọc dễ dàng nhờ thiết bị đọc gắn với vi tính Thẻ mang thông tin cố định, khu vực chứa tin hẹp, không áp dụng kỹ thuật đảm bảo an tồn Thẻ thơng minh (Smart cart): hệ thẻ tốn Thẻ thơng minh sản xuất dựa kỹ thuật vi xử lý tin học.Nhờ gắn vào thẻ chíp điện tử mà có cấu tạo giống máy tính hồn hảo b/ Theo tính chất tóan thẻ Thẻ tín dụng(Credit card): loại thẻ sử dụng phổ biến nhất, theo đó, người chủ thẻ phép sử dụng hạn mức tín dụng để mua sắm hàng hoá, dịch vụ sơ kinh doanh, khách sạn, sân bay chấp nhận loại thẻ Gọi thẻ tín dụng chủ thẻ ứng trước hạn mức tiêu dùng mà trả tiền ngay, toán sau kỳ hạn định Thẻ ghi nợ (Debit card): loại thẻ có quan hệ trực tiếp với tài khoản tiền gửi chủ thẻ Loại thẻ mua hàng hoá, dịch vụ , giải trí giao dịch khấu trừ vào tài khoản chủ thẻ (ghi nợ) đồng thời ghi Có vào tài khoản cửa hàng, khách sạn Thẻ ghi Nợ có hai loại sau: - Thẻ ghi nợ online: thẻ ghi nợ mà giá trị giao dịch khấu trừ vào tài khoản chủ thẻ - Thẻ ghi nợ offline: thẻ ghi nợ mà giá trị dịch vụ khấu trừ vào tài khoản chủ thẻ sau vài ngày Thẻ rút tiền mặt (Cash Card): loại thẻ dùng để rút tiền mặt máy rút tiền tự động (ATM) ngân hàng c/ Theo chủ thể phát hành Thẻ ngân hàng phát hành (Bank Card): loại thẻ giúp cho khách hàng sử dụng linh động tài khoản ngân hàng, sử dụng số tiền ngân hàng cấp tín dụng Thẻ tổ chức phi ngân hàng phát hành: loại thẻ du lịch giải trí tập đồn kinh doanh lớn phát hành như: dinner cub, Amex…đó thẻ phát hành công ty xăng dầu (Oil Company Card), cửa hiệu lớn d/ Theo hạn mức tín dụng: Thẻ vàng: loại thẻ phát hành cho đối tượng có uy tín, khả tài nhu cầu chi tiêu lớn Loại thẻ có điểm khác tuỳ thuộc vào tập quán, trình độ phát triển vùng chung có hạn mức tín dụng cao thẻ thường Thẻ thường: loại thẻ nhất, phổ biến đại chúng nhất, 142 triệu người giới sử dụng ngày Hạn mức tối thiểu tuỳ theo ngân hàng phát hành quy định e/ Theo phạm vi sử dụng Thẻ nội địa: loại thẻ giới hạn sử dụng phạm vi quốc gia, đòng tiền đựơc sử dụng giao dịch mua bán hàng hoá hay rút tiền mặt phải đồng nội tệ quốc gia Loại thẻ có công dụng loại thẻ hoạt động đơn giản tổ chức hay ngân hàng điều hành từ việc tổ chức phát hành đến xử lý trung gian, toán việc sử dụng thẻ bị giới hạn phạm vi quốc gia Thẻ quốc tế: loại thẻ tốn khơng dùng quốc gia phát hành mà dùng phạm vi quốc tế Nó hỗ trợ quản lý tồn giới tổ chức tài lớn Master Card, Visa…hoặc công ty điều hành Amex, JCB, Dinner Club…hoạt động hệ thống nhất, đồng 1.1.3 Vai trị, lợi ích rủi ro thẻ 1.1.3.1 Vai trò thẻ a/ Đối với kinh tế: toán thẻ giúp loại bỏ khối lượng tiền mặt lớn lẽ phải lưu chuyển trực tiếp lưu thông để toán khoản mua hàng, trả tiền dịch vụ chế thị trường ngày sôi động, phát triển tất nước, loại hình tốn khơng địi hỏi nhiều thủ tục giấy tờ Do tiết kiệm khối lượng đáng kể chi phí in ấn, chi phí bảo quản, vận chuyển với hình thức tốn đại, nhanh chóng, an tồn, hiệu thúc đẩy kinh tế phát triển, giúp nhà nước quản lí kinh tế vi mô vĩ mô Việc áp dụng công nghệ đại việc phát hành toán thẻ quốc tế tạo điều kiện cho việc hội nhập kinh tế Việt Nam với kinh tế giới b/ Đối với toàn xã hội: thẻ cơng cụ hữu hiệu góp phần thực biện pháp “kích cầu” nhà nước Thêm vào đó, chấp nhận tốn thẻ góp phần tạo môi trường thu hút khách du lịch nhà đầu tư, cải thiện môi trường văn minh thương mại văn minh toán, nâng cao hiểu biết dân cư ứng dụng công nghệ tin học phục vụ đời sống Hơn tốn thẻ tạo điều kiện cho hồ nhập quốc gia vào cộng đồng quốc tế nâng cao hệ số an toàn xã hội lĩnh vực tiền tệ 1.1.3.2 Lợi ích thẻ a/ Đối với chủ thẻ: Tiện lợi: chủ thẻ sử dụng thẻ để toán tiền hàng hoá, dịch vụ, để rút tiền mặt tiếp nhận số dịch vụ ngân hàng sở chấp nhận toán thẻ, máy ATM, ngân hàng toán thẻ ngồi nước Khi dùng thẻ tốn, chủ thẻ chi tiêu trước, trả tiền sau (đối với thẻ tín dụng), thực dịch vụ mua bán hàng hố nhà An tồn: loại thẻ tốn làm cơng nghệ cao, chủ thẻ cung cấp mã số cá nhân nên đảm bảo bí mật tuyệt đối, khoản tiền chuyển trực tiếp vào tài khoản tránh mát trộm cắp Linh hoạt: sử dụng thẻ tín dụng giúp khách hàng điều chỉnh khoản chi tiêu cách hợp lí khoảng thời gian định với hạn mức tín dụng, tạo nhiều điều kiện thuận lợi tiêu dùng, sinh hoạt sản xuất b/ Đối với sở chấp nhận thẻ: cung ứng dịch vụ có chấp nhận toán thẻ giúp bán nhiều hàng hơn, tăng doanh số, giảm chi phí bán hàng, tăng lợi nhuận Đồng thời chấp nhận toán thẻ góp phần làm cho nơi bán hàng trở nên văn minh, đại, tạo cảm giác thoải mái cho khách hàng đến giao dịch, thu hút nhiều khách hàng đến với cửa hàng Các khoản tiền bán hàng chuyển trực tiếp vào tài khoản ngân hàng an tồn thuận tiện quản lí tài kế tốn c/ Đối với ngân hàng: Ngân hàng phát hành thẻ (NHPHT): thực tham gia tốn thẻ, ngân hàng đa dạng hố dịch vụ mình, thu hút khách hàng làm quen với dịch vụ thẻ dịch vụ khác ngân hàng cung cấp, vừa giữ khách hàng cũ Mặt khác thông qua hoạt động phát hành, tốn thẻ ngân hàng thu hút nguồn vốn lớn để bổ sung vào nguồn vốn ngắn hạn từ hoạt động thu phí lãi việc phát hành thẻ mang lại Cũng thông qua đó, uy tín danh tiếng ngân hàng nâng lên nhờ việc cung cấp dịch vụ đầy đủ (full service) Ngân hàng toán thẻ (NHTTT): ngân hàng thu hút nhiều khách hàng đến với ngân hàng mình, sử dụng sản phẩm ngân hàng cung cấp Từ làm tăng doanh thu, tăng lợi nhuận thơng qua hoạt động thu phí chiết khấu đại lí từ hoạt động tốn đại lí Qua làm tăng uy tín ngân hàng kinh tế 1.1.3.3.Một số rủi ro phát hành toán thẻ Kinh doanh thẻ coi an tồn so với loại hình dịch vụ khác ngân hàng Tuy vậy, tổ chức phát hành tốn thẻ, việc phịng ngừa quản lí rủi ro vấn đề quan trọng Rủi ro hoạt động toán thẻ ngân hàng nằm hai khâu: phát hành thẻ toán thẻ a/ Rủi ro phát hành * Đơn xin phát hành thẻ giả Do không thẩm định kĩ thông tin khách hàng, ngân hàng phát hành thẻ cho khách hàng đăng kí với thông tin giả mạo Và vậy, ngân hàng gặp rủi ro khách hàng khơng có khả tốn Tuy thực tế, điều xảy hợp đồng thẻ dễ kiểm tra có đảm bảo cao chấp tài khoản tiền gửi khách hàng ngân hàng * Chủ thẻ thật không nhận thẻ phát hành Ngân hàng gửi thẻ cho chủ thẻ qua đường bưu điện đường vận chuyển thẻ bị đánh cắp bị sử dụng mà chủ thẻ khơng hay biết việc thẻ gửi cho Trong trường hợp này, ngân hàng phát hành thẻ phải chịu hồn tồn phí tổn giao dịch thực * Tài khoản thẻ bị lợi dụng Rủi ro phát sinh thời điểm ngân hàng gia hạn phát hành lại thẻ Ngân hàng phát hành nhận thông báo thay đổi địa khách hàng yêu cầu gửi thẻ địa Do khơng kiểm tra tính xác thực thông tin nên ngân hàng gửi thẻ đến địa theo yêu cầu khách hàng yêu cầu chủ thẻ thật Tài khoản chủ thẻ bị người khác lợi dụng Điều bị phát ngân hàng nhận liên hệ chủ thẻ thật không nhận thẻ ngân hàng gửi yêu cầu toán cho chủ thẻ b/ Rủi ro toán Đây khâu thường xảy rủi ro kinh doanh thẻ Rất nhiều rủi ro xảy cho tổ chức phát hành toán thẻ khâu * Thẻ giả Thẻ bị làm giả tổ chức tội phạm cá nhân làm giả theo thơng tin có từ chứng từ giao dịch thẻ thẻ cắp, thất lạc Thẻ giả sử dụng để tạo giao dịch giả mạo gây tổn thất lớn cho ngân hàng phát hành * Thẻ bị cắp, thất lạc Trong lưu hành thẻ, trường hợp dễ xảy khách hàng ngân hàng Trong trường hợp thẻ bị mất, chủ thẻ không thông báo kịp cho ngân hàng dẫn dến thẻ bị người khác lợi dụng gây giao dịch giả mạo làm tổn thất cho khách hàng Ngoài với thẻ này, tổ chức tội phạm mã hóa lại thẻ, thực giao dịch, trường hợp đem lại rủi ro cho thân ngân hàng phát hành * Thẻ tạo băng từ giả Đây loại hình giả mạo thẻ sử dụng công nghệ cao, sở thông tin khách hàng băng từ sở chấp nhận toán thẻ tổ chức tội phạm sử dụng phần mềm mã hóa tạo băng từ giả thẻ thực giao dịch Điều dẫn đến rủi ro cho ngân hàng phát hành, ngân hàng tốn chủ thẻ Loại hình giải mạo thường xuất nước có dịch vụ thẻ phát triển cao * Rủi ro đạo đức Đây rủi ro xảy nhân viên sở chấp nhận tốn thẻ cố tình in nhiều hóa đơn tốn thẻ giao cho khách hàng, hóa đơn cịn lại giả mạo chữ kí khách hàng đưa đến ngân hàng toán để yêu cầu ngân hàng chi trả Thiệt hại rủi ro làm ảnh hưởng đến ngân hàng phát hành ngân hàng toán 1.2 Nghiệp vụ phát hành toán thẻ 1.2.1 Nghiệp vụ phát hành thẻ Sơ đồ 1: Nghiệp vụ phát hành thẻ Trung tâm thẻ (3) Người xin cấp thẻ( chủ thẻ) (1) (4) (2) Ngân hàng phát hành thẻ (1) Khách hàng muốn sử dụng thẻ, đến NH làm số thủ tục cần thiết như: điền vào giấy phát hành thẻ, xuất trình giấy tờ tuỳ thân(CMTND), hộ chiếu, biên lai trả lương, nộp thuế thu nhập nộp tiền để xin cấp thẻ (2) Ngân hàng phát hành thực hiện: + Nhận hồ sơ, tiến hành thẩm định lại + Nếu hồ sơ phù hợp, NH tiến hành phân loại KH: thẻ ghi nợ, việc phát hành thẻ đơn giản KH có TK NH Cịn với thẻ tín dụng, NH phải tiến hành phân loại KH Thơng thường có loại hạn mức tín dung: - Hạn mức theo thẻ vàng: cấp cho KH có quan hệ tốt với NH, có thu nhâp cao ổn định Hạn mức cao nhiều so với thẻ chuẩn, tối đa la 90.000.000VND, tối thiểu la 50.000.000 - Theo hạn mức thẻ chuẩn: cung cấp cho KH bình thường phải đủ điều kiện để nhận thẻ tín dụng, tối đa 50.000.000VND, tối thiểu 10.000.00 VND + Yêu cầu chủ thẻ ký tên, đăng ký chữ ký mẫu + Tiến hành thu tiền + Chuyển hồ sơ lên Trung tâm thẻ + Hạch toán chuyển vốn số tiền thu cho trung tâm thẻ (3) Tại trung tâm thẻ thực hiện: 10