Luận văn: Thực trạng phát hành và thanh toán thẻ tín dụng tại Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam từ 2000 đến nay

Luận văn: Thực trạng phát hành và thanh toán thẻ tín dụng tại Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam từ 2000 đến nay trình bày những vấn đề lý luận cơ bản về thẻ thanh toán, thực trạng hoạt động phát hành và thanh toán thẻ tại Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam, một số giải pháp nhằm phát triển hoạt động phát hành và thanh toán thẻ tại ngân hàng Ngoại thương Việt Nam.

Thực trạng phát hành tốn thẻ tín dụng Ngân hàng Ngoại thương Việt nam từ 2000 đến LỜI NÓI ĐẦU Hơn năm trước, lúc làm thủ tục check-out khỏi khách sạn để nước sau chuyến cơng tác nước ngồi, tơi cô nhân viên tiếp tân lễ phép hỏi mượn ‘credit card’ (thẻ tín dụng) để tốn Ngạc nhiên phương thức này, mang theo câu hỏi ngỏ loại hình tốn khơng dùng tiền mặt nước Đồng nghiệp quan người thuộc hệ liền trước khẳng định với tơi tính ưu việt loại hình tốn thẻ khuyến nghị ‘cậu nên gia nhập vào giới thẻ đi’ Họ bày trước mắt điều hấp dẫn việc dùng thẻ tín dụng để tốn chi tiêu thơng thường thay cho tiền mặt Những tên VISA, MASTER, Diners’ Club, American Express, JBC dần khiến quan tâm Từ nhận thức sơ ban đầu thẻ toán thành tựu ngành công nghiệp ngân hàng, với tham vọng muốn tìm hiểu rõ thẻ tốn, đặc biệt thẻ tín dụng quốc tế, để nhìn nhận chất thực trạng việc sử dụng thẻ tín dụng toán thay cho tiền mặt Đồng thời với mong muốn sâu tìm hiểu thực tế ứng dụng phát triển dịch vụ thẻ hệ thống ngân hàng Việt nam, đặc biệt Ngân hàng Ngoại thương Việt nam; khuyến khích thầy giáo Phan Anh Tuấn, giảng viên khoa Kinh tế Ngoại thương, trường Đại học Ngoại thương, mạnh dạn chọn đề tài cho luận văn là: ‘ Thực trạng phát hành tốn thẻ tín dụng Ngân hàng Ngoại thương Việt nam từ 2000 đến nay’ Bố cục luận văn Lời giới thiệu Kết luận chia làm ba chương lớn:  Chương 1: Những vấn đề lý luận thẻ toán  Chương 2: Thực trạng hoạt động phát hành toán thẻ Ngân hàng Ngoại thương Việt nam  Chương 3: Một số giải pháp nhằm phát triển hoạt động phát hành toán thẻ ngân hàng Ngoại thương Việt nam Quá trình viết luận văn chủ yếu dựa phương pháp nghiên cứu vật biện chứng lịch sử để nghiên cứu nội dung lý luận thẻ qua làm sáng tỏ chất lợi ích thẻ tín dụng, thẻ tốn Bên cạnh luận văn sử dụng phương pháp tổng hợp thống kê để tìm hiểu thực trạng phát Nguyễn Thị Thu Phương – A2CN9 Đại học Ngoại thương Hà nội Thực trạng phát hành toán thẻ tín dụng Ngân hàng Ngoại thương Việt nam từ 2000 đến hành toán thẻ Ngân hàng Ngoại thương Việt nam ba năm vừa qua để rút điểm mạnh, yếu dịch vụ phát hành toán thẻ ngân hàng phần đưa gợi ý kiến nghị cho việc nâng cao chất lượng mở rộng loại hình dịch vụ đa tiện ích Để hồn thành luận văn này, tơi chân thành cảm ơn hướng dẫn tận tình khoa học thầy giáo Phan Anh Tuấn, thầy cô khoa Kinh tế Ngoại thương – Trường Đại học Ngoại thương – cô, chú, bác cán Phịng Thanh tốn thẻ Ngân hàng Ngoại thương Việt nam Chân thành cám ơn giúp đỡ Thư viện Ngân hàng Nhà nước Việt nam, Thư viện Viện kinh tế Thế giới, Thư viện điện tử Ngân hàng Thế giới tập thể anh chị cán Vụ Chiến lược phát triển Ngân hàng Vụ Tín dụng – Ngân hàng Nhà nước Việt nam Nguyễn Thị Thu Phương – A2CN9 Đại học Ngoại thương Hà nội Thực trạng phát hành toán thẻ tín dụng Ngân hàng Ngoại thương Việt nam từ 2000 đến CHƯƠNG I NHỮNG VẤN ĐỀ LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ THẺ THANH TOÁN A TỔNG QUAN VỀ THẺ THANH TOÁN I Khái niệm thẻ toán: Định nghĩa: Ngày nay, thẻ toán – hay hiểu cách nôm na tiền điện tử - phương tiện toán đại tiên tiến giới Thẻ toán đời phát triển gắn liền với phát triển ứng dụng công nghệ tin học ngân hàng Thẻ tốn phương tiện tốn khơng dùng tiền mặt, ngân hàng phát hành thẻ cấp cho khách hàng sử dụng để toán tiền hàng hoá dịch vụ để rút tiền mặt máy rút tiền tự động hay ngân hàng đại lý phạm vi số dư tài khoản tiền gửi hạn mức tín dụng ký kết ngân hàng phát hành thẻ chủ thẻ Hoá đơn tốn thẻ giấy nhận nợ chủ thẻ sở chấp nhận thẻ Cơ sở chấp nhận thẻ đơn vị cung ứng dịch vụ rút tiền mặt địi tiền chủ thẻ thơng qua ngân hàng phát hành thẻ ngân hàng toán thẻ Như vậy, có thành viên tham gia vào giao dịch thẻ: Chủ thẻ (Khách hàng), sở chấp nhận thẻ (nơi cung ứng hàng hoá dịch vụ), ngân hàng phát hành, ngân hàng toán Đặc điểm cấu tạo thẻ: 2.1 Đặc điểm thẻ:  Tính linh hoạt : Thẻ tốn có nhiều loại, đa dạng, phong phú hạn mức tín dụng thẻ nên thích hợp với hầu hết đối tượng khách hàng, từ khách hàng có thu nhập thấp (thẻ thường) khách hàng có thu nhập cao (thẻ vàng), khách hàng có nhu cầu rút tiền mặt (thẻ rút tiền mặt), nhu cầu du lịch giải trí…, thẻ cung cấp cho khách hàng độ thoả dụng tối đa, thoả mãn nhu cầu đối tượng khách hàng  Tính tiện lợi: Là phương tiện tốn khơng dùng tiền mặt, thẻ cung cấp cho khách hàng tiện lợi mà khơng phương tiện tốn mang lại Đặc biệt người phải nước ngồi cơng tác du lịch, thẻ giúp họ tốn gần nơi mà không cần phải mang theo tiền mặt hay séc du lịch, không phụ thuộc vào khối lượng tiền họ cần toán Thẻ Nguyễn Thị Thu Phương – A2CN9 Đại học Ngoại thương Hà nội Thực trạng phát hành tốn thẻ tín dụng Ngân hàng Ngoại thương Việt nam từ 2000 đến coi phương tiện toán tốt số phương tiện toán phục vụ tiêu dùng xã hội đại văn minh  Tính an tồn nhanh chóng: Khơng tính đến vấn nạn ăn cắp làm giả thẻ tốn tồn cầu nay, nói người sử dụng thẻ tốn n tâm số tiền trước nguy bị cắp móc túi hay trộm cắp Ngay trường hợp thẻ bị lấy cắp, ngân hàng bảo vệ tiền cho chủ thẻ số PIN, ảnh chữ ký thẻ… nhằm tránh khả rút tiền kẻ ăn trộm Hơn nữa, hầu hết giao dịch thẻ thực qua mạng kết nối trực tuyến từ sở chấp nhận thẻ hay điểm rút tiền mặt tới ngân hàng toán, ngân hàng phát hành Tổ chức thẻ Quốc tế Do việc ghi nợ, ghi có cho chủ thể tham gia quy trình tốn thực tự động, dẫn đến việc trình toán diễn dễ dàng, tiện lợi nhanh chóng 2.2 Cấu tạo thẻ: Các loại thẻ thường có đặc điểm chung là: làm Plastic, có kích thước theo tiêu chuẩn quốc tế 5,5 cm  8,5 cm Thẻ thường dày từ 2-2,5 mm Trên thẻ có in thơng số nhận dạng như: nhãn hiệu thương mại thẻ, tên logo nhà phát hành thẻ, số thẻ, tên chủ thẻ ngày hiệu lực (ngày cuối có hiệu lực)… số đặc tính khác tuỳ theo quy định Tổ chức thẻ quốc tế Hiệp hội phát hành thẻ… Mặt trước thẻ:  Biểu tượng: Mỗi loại thẻ có biểu tượng riêng, mang tính đặc trưng tổ chức phát hành thẻ Đây xem đặc tính mang tính an ninh nhằm chống giả mạo Ví dụ: - VISA: Hình chữ nhật mầu: xanh, trắng, vàng có chữ Visa chạy ngang màu trắng, hình chữ nhật mầu hình chim bồ câu bay in chìm - MASTERCARD: Có hình hình trịn lồng nằm góc bên phải (một hình mầu da cam, hình mầu đỏ) dòng chữ Mastercard mầu trắng chạy giữa; hai hình trịn lồng hai nửa cầu lồng in chìm - JCB: Biểu tượng mầu xanh cơng nhân, đỏ, xanh cây, có chữ JCB chạy ngang - AMEX: Biểu tượng hình đầu người chiến binh Nguyễn Thị Thu Phương – A2CN9 Đại học Ngoại thương Hà nội Thực trạng phát hành tốn thẻ tín dụng Ngân hàng Ngoại thương Việt nam từ 2000 đến  Số thẻ: Số dành riêng cho chủ thẻ, dập thẻ in lại hoá đơn chủ thẻ toán thẻ Tuỳ theo loại thẻ mà chữ số khác cách cấu trúc theo nhóm khác  Thời gian có hiệu lực thẻ: Là thời hạn mà thẻ phép lưu hành Tùy theo loại thẻ mà ghi ngày hiệu lực cuối thẻ ngày đến ngày cuối sử dụng thẻ  Họ tên chủ thẻ: In chữ nổi, tên cá nhân thẻ cá nhân, tên người uỷ quyền sử dụng thẻ cơng ty Ngồi ra, có thẻ cịn có ảnh chủ thẻ  Ký tự an ninh thẻ, số mật mã đợt phát hành: Mỗi loại thẻ ln có ký hiệu an ninh kèm theo in phía sau ngày hiệu lực Ví dụ: Thẻ Visa có chữ V ( CV, PV, RV, GV ), thẻ MasterCard có chữ M chữ C lồng vào Thẻ Amex in thêm số mật mã cho đợt phát hành Mặt sau thẻ:  Dải băng từ có khả lưu trữ thơng tin như: số thẻ, ngày hiệu lực, tên chủ thẻ, ngân hàng phát hành  Dải băng chữ ký: dải băng phải có chữ ký chủ thẻ để sở chấp nhận thẻ đối chiếu chữ ký thực toán thẻ Phân loại: Đứng nhiều giác độ khác để phân loại chia thẻ thành nhiều loại khác 3.1 Phân loại theo cơng nghệ sản xuất: Có loại  Thẻ khắc chữ nổi: Là loại thẻ mà bề mặt thẻ khắc thông tin cần thiết Ngày nay, người ta khơng cịn sử dụng loại thẻ kỹ thuật q thô sơ, dễ bị lợi dụng, làm giả, mà kết hợp với kỹ thuật băng từ chip thông minh  Thẻ băng từ: Là loại thẻ sản xuất dựa kỹ thuật thông tin thẻ chủ thẻ mã hóa băng từ mặt sau thẻ Thẻ sử dụng phổ biến vòng 20 năm trở lại bị lợi dụng để lấy cắp tiền có số nhược điểm như: thơng tin ghi thẻ hẹp mang tính cố định nên khơng thể áp dụng kỹ thuật mã hố an tồn, đọc dễ dàng thiết bị gắn với máy vi tính  Thẻ thơng minh: Đây hệ thẻ, dựa kỹ thuật vi xử lý tin học, “chip” điện tử có cấu trúc hoạt động máy tính gắn vào thẻ khiến cho thẻ có tính an tồn bảo mật cao Tuy vậy, công nghệ có nhiều ưu điểm nên giá thành cao, hệ Nguyễn Thị Thu Phương – A2CN9 Đại học Ngoại thương Hà nội Thực trạng phát hành tốn thẻ tín dụng Ngân hàng Ngoại thương Việt nam từ 2000 đến thống máy móc chấp nhận loại thẻ đắt nên sử dụng chưa phổ biến thẻ từ Việc phát hành chấp nhận toán loại thẻ phổ biến nước phát triển dù tổ chức thẻ quốc tế khuyến khích ngân hàng thành viên đầu tư để phát hành chấp nhận loại thẻ nhằm làm giảm tỷ lệ rủi ro giả mạo thẻ 3.2 Theo chủ thể phát hành:  Thẻ ngân hàng phát hành: Là loại thẻ ngân hàng phát hành giúp cho khách hàng sử dụng linh động tài khoản ngân hàng sử dụng số tiền ngân hàng cấp tín dụng Đây loại thẻ sử dụng rộng rãi nay, không phạm vi quốc gia mà cịn phạm vi tồn cầu Ví dụ như: VISA, MASTERCARD, JCB …  Thẻ tổ chức phi ngân hàng phát hành: Đó loại thẻ du lịch giải trí tập đồn kinh doanh lớn, thẻ cơng ty xăng dầu, cửa hiệu lớn phát hành…Ví dụ: Thẻ Dinners Club, Amex… 3.3 Theo tính chất tốn thẻ:  Thẻ tín dụng: Là loại thẻ sử dụng phổ biến nhất, theo người chủ thẻ sử dụng hạn mức tín dụng tuần hồn để mua sắm hàng hoá, dịch vụ sở chấp nhận loại thẻ Thẻ tín dụng thường ngân hàng phát hành thường quy định hạn mức tín dụng định sở khả tài chính, tài sản chấp chủ thẻ Chủ thẻ phép chi tiêu phạm vi hạn mức cho Chủ thẻ phải toán cho Ngân hàng phát hành thẻ theo kỳ hàng tháng Lãi suất tín dụng tùy thuộc vào quy định Ngân hàng phát hành Tính chất tín dụng thẻ thẻ việc chủ thẻ ứng trước hạn mức tiêu dùng mà trả tiền ngay, toán sau kỳ hạn định Thẻ tín dụng coi cơng cụ tín dụng lĩnh vực cho vay tiêu dùng  Thẻ ghi nợ: Với loại thẻ này, chủ thẻ chi trả tiền hàng hoá, dịch vụ dựa số dư tài khoản tiền gửi tài khoản vãng lai ngân hàng phát hành thẻ Thẻ tốn khơng có hạn mức tín dụng phụ thuộc vào số dư hữu tài khoản chủ thẻ Số tiền chủ thẻ chi tiêu khấu trừ vào tài khoản chủ thẻ thông qua thiết bị điện tử đặt sở chấp nhận thẻ Chủ thẻ ngân hàng cấp cho mức thấu chi, tuỳ theo thoả thuận chủ thẻ ngân hàng Đó khoản tín dụng ngắn hạn mà ngân hàng cấp cho chủ thẻ Có loại thẻ ghi nợ bản:  Thẻ Online: Những thông tin giao dịch kết nối trực tiếp từ thiết bị điện tử đặt sở chấp nhận thẻ điểm Nguyễn Thị Thu Phương – A2CN9 Đại học Ngoại thương Hà nội Thực trạng phát hành tốn thẻ tín dụng Ngân hàng Ngoại thương Việt nam từ 2000 đến rút tiền mặt tới Ngân hàng phát hành Giá trị giao dịch khấu trừ trực tiếp vào tài khoản chủ thẻ  Thẻ Offline: Thông tin giao dịch lưu máy điện tử sở chấp nhận thẻ chuyển đến Ngân hàng phát hành muộn (khơng có kết nối trực tiếp vào thời điểm toán) Giá trị giao dịch khấu trừ vào tài khoản chủ thẻ sau vài ngày Ngoài loại thẻ phổ biến thẻ tín dụng thẻ ghi nợ, cịn số loại thẻ sử dụng rộng rãi cho số mục đích định như:  Thẻ rút tiền mặt: dùng để rút tiền mặt từ tài khoản chủ thẻ máy rút tiền tự động (ATM) ngân hàng sử dụng dịch vụ khác máy ATM cung cấp (Ví dụ: kiểm tra số dư, chuyển khoản, chi trả khoản vay…) Với chức chuyên dùng để rút tiền, yêu cầu đặt với chủ thẻ phải ký quỹ tiền vào tài khoản ngân hàng cấp tín dụng thấu chi  Thẻ lưu trữ giá trị: phát hành cách nộp số tiền định để mua thẻ, lần sử dụng số tiền thẻ bị trừ dần Thẻ thường sử dụng để mua bán hàng hóa có giá trị tương đối nhỏ xăng dầu trạm bán xăng tự động, gọi điện thoại, tốn phí cầu đường (thẻ điện thoại VN ví dụ điển hình) 3.4 Theo phạm vi lãnh thổ  Thẻ nội địa: Là thẻ giới hạn sử dụng phạm vi quốc gia đồng tiền giao dịch phải đồng tệ nước Hoạt động loại thẻ đơn giản, ngân hàng tổ chức điều hành từ việc phát hành, xử lý trung gian toán Thẻ có nhược điểm việc sử dụng giới hạn phạm vi quốc gia việc kinh doanh khơng có hiệu số sở chấp nhận thẻ  Thẻ quốc tế: Thẻ sử dụng loại ngoại tệ mạnh để toán, chấp nhận phạm vi toàn cầu Thẻ hỗ trợ quản lý toàn giới tổ chức tài lớn MASTERCARD, VISA… hoạt động thống nhất, đồng Thẻ quốc tế ưa chuộng tính an tồn tiện lợi 3.5 Theo mục đích đối tượng sử dụng  Thẻ kinh doanh: Là loại thẻ phát hành cho nhân viên công ty sử dụng, nhằm giúp công ty quản lý chặt chẽ việc chi tiêu nhân viên mục đích chung cơng ty kinh doanh Nguyễn Thị Thu Phương – A2CN9 Đại học Ngoại thương Hà nội Thực trạng phát hành toán thẻ tín dụng Ngân hàng Ngoại thương Việt nam từ 2000 đến  Thẻ du lịch giải trí: Là loại thẻ phát hành để phục vụ cho ngành du lịch, giải trí 3.6 Theo hạn mức thẻ  Thẻ thường: Là loại thẻ tín dụng mang tính phổ thơng, phổ biến, sử dụng rộng rãi toàn giới  Thẻ vàng: Là loại thẻ ưu hạng phù hợp với mức sống nhu cầu tài khách hàng có thu nhập cao Thẻ phát hành cho đối tượng có uy tín, có khả tài lành mạnh, nhu cầu chi tiêu lớn Điểm khác biệt thẻ vàng so với thẻ thường hạn mức tín dụng lớn Tóm lại: Mặc dù phân chia thành nhiều loại khác loại thẻ nói có đặc điểm chung dùng để toán tiền hàng hoá dịch vụ nên gọi chung thẻ tốn Trên thực tế, loại thẻ tín dụng sử dụng phổ biến có quy trình phức tạp Đề tài sâu nghiên cứu làm rõ vấn đề thẻ tín dụng nghiệp vụ phát hành, tốn thẻ tín dụng Ngân hàng Ngoại thương Việt nam II Vai trị thẻ tốn Mặc dù đời sau phương tiện toán khác, thẻ tốn ngày khẳng định vai trị tốn nhờ vào vai trị tính ưu việt so với phương tiện toán khác Đối với người sử dụng thẻ: 1.1 Sự linh hoạt tiện lợi toán ngồi nước: Tiện ích bật cho người sử dụng thẻ tiện lợi tính linh hoạt hẳn phương tiện toán khác Chủ thẻ thực cảm nhận điều du lịch hay cơng tác nước ngồi Thẻ toán Visa, MasterCard phạm vi nhỏ Amex Diners chấp nhận tồn giới Điều có nghĩa là, dự định nước ngồi, thay phải chuẩn bị trước lượng ngoại tệ hay séc du lịch, chủ thẻ mang theo thẻ tốn để tốn cho nhu cầu chi tiêu 1.2 Tiết kiệm thời gian mua, giá trị toán cao hơn: Thẻ tốn có nhiều tiện ích tiền mặt hay séc du lịch trước, sau chuyến Với séc du lịch, chủ thẻ phải dự định trước xem tiêu phải đến ngân hàng làm thủ tục để mua séc trước chuyến đi, đồng thời toán tiền trước cho ngân hàng với khoản phí dù thực tế họ chưa sử dụng séc Khi trở về, chưa sử dụng hết số tiền séc, người có séc lại phải thời gian chi phí để đến ngân hàng làm thủ tục Nguyễn Thị Thu Phương – A2CN9 Đại học Ngoại thương Hà nội Thực trạng phát hành tốn thẻ tín dụng Ngân hàng Ngoại thương Việt nam từ 2000 đến đổi lại từ séc thành tiền chấp nhận rủi ro tỷ giá giữ séc lại cho lần sử dụng sau Sử dụng thẻ toán đơn giản nhiều Chủ thẻ không cần lên kế hoạch chi tiêu trước, không cần phải trả tiền truớc cho ngân hàng Sử dụng thẻ, chủ thẻ phép chi tiêu trước, trả tiền sau Tài khoản thẻ bị ghi nợ chủ thẻ thực chi tiêu toán thẻ Thêm nữa, tỷ giá bạn toán thẻ thường có lợi so với sử dụng tiền mặt hay séc du lịch Như vậy, giúp người sử dụng thẻ tiết kiệm tiền, thẻ giúp họ tiết tiệm thời gian mua hàng thời gian chờ làm thủ tục với séc du lịch hay tiền mặt, hạn chế rủi ro 1.3 Khoản tín dụng tự động, tức thời: Khả mua hàng không bị gị bó tiện ích thẻ tốn Dù việc mua bán có dự tính trước hay khơng thẻ tốn nguồn tín dụng tự động giúp cho chủ thẻ khỏi phải đến ngân hàng xin vay Thường người ta có tâm lý ngại đến ngân hàng làm thủ tục xin vay, họ đánh giá cao thẻ khoản tín dụng ngắn hạn, thủ tục phát hành đơn giản (thậm chí có thẻ phát hành qua đường bưu điện) Hơn nữa, chủ thẻ phải toán phần nhỏ (hiện quy định 20%) đến hạn toán (thường tháng), số cịn lại chủ thẻ trả sau 1.4 Bảo vệ người tiêu dùng: Ở nước phát triển có luật tín dụng tiêu dùng (chẳng hạn Luật tín dụng tiêu dùng Anh ban hành năm 1974), quy định khách hàng bảo vệ hàng có giá trị từ 100-15.000 bảng Anh tốn thẻ tín dụng Nếu hàng khơng đủ tiêu chuẩn chất lượng chủ thẻ có thẻ u cầu ngân hàng phát hành thẻ bảo vệ, chí bồi thường Một số ngân hàng phát hành cịn có chế độ bảo hiểm kèm theo: có hàng hố thay hàng bị cắp, hư hỏng hay thất lạc, trả tiền bảo hiểm tai nạn tử vong hàng hoá hay dịch vụ toán thẻ toán Hơn nữa, ngân hàng có chế độ ưu đãi cho chủ thẻ sử dụng số dịch vụ sức khoẻ (ví dụ PPP, BUPA Anh), câu lạc có chế độ thưởng điểm sau lần sử dụng thẻ số điểm cộng dồn lại để đổi lấy số hàng hoá khác 1.5 Rút tiền mặt: Chủ thẻ rút tiền mặt cách nhanh chóng nơi nào, vào lúc ngân hàng qua máy rút tiền tự động (ATM) sử dụng số dịch vụ khác máy ATM cung cấp như: trả nợ vay, chuyển khoản, xem số dư tài khoản… 1.6 Kiểm soát chi tiêu: Nguyễn Thị Thu Phương – A2CN9 Đại học Ngoại thương Hà nội Thực trạng phát hành tốn thẻ tín dụng Ngân hàng Ngoại thương Việt nam từ 2000 đến Với kê hàng tháng ngân hàng gửi đến chủ thẻ hồn tồn kiểm sốt chi tiêu tháng, đồng thời tính tốn phí lãi trả cho khoản giao dịch Giá cho tất lợi ích mà thẻ mang lại khoản phí thường niên mà chủ thẻ phải chịu tỷ lệ lãi khoản chi tiêu không trả ngân hàng hạn, lãi suất cao ngang với lãi suất khoản vay thấu chi Tuy nhiên, với tất lợi ích mà thẻ mang lại cho chủ thẻ khoản phí khơng đáng kể, chấp nhận Đối với sở chấp nhận thẻ: (CSCNT) 2.1 Đảm bảo chi trả: Đối với người bán lẻ, thẻ toán thuận lợi so với séc Trường hợp khách hàng muốn tốn séc cho hàng có giá trị lớn mức đảm bảo tờ séc cửa hàng đứng trước lựa chọn khó khăn: chấp nhận toán séc với số tiền lớn hạn mức đảm bảo chịu rủi ro ngân hàng phát hành từ chối tốn khơng bán hàng, doanh số bán giảm Với thẻ tốn, CSCNT n tâm ghi có vào tài khoản thơng tin truyền qua hệ thống máy móc điện tử đến ngân hàng toán Trường hợp phải xin cấp phép việc xin cấp phép từ ngân hàng phát hành nhanh chóng đảm bảo qua máy cấp phép tự động 2.2 Tăng doanh số bán hàng hoá, dịch vụ thu hút thêm khách hàng Chấp nhận toán thẻ cung cấp cho khách hàng phương tiện tốn nhanh chóng, tiện lợi khả thu hút khách hàng tăng lên, doanh số cung ứng hàng hoá dịch vụ CSCNT tăng lên Thẻ toán tạo cho CSCNT khả cạnh tranh lớn so với đối thủ khác Môi trường văn minh, đại giao dịch, mua bán toá thẻ yếu tố quan để thu hút khách hàng., đặc biệt khách du lịch nước ngoài, nhà đầu tư 2.3 Nhanh chóng thu hồi vốn: Khi liệu giao dịch thẻ truyền đến ngân hàng CSCNT nộp hoá đơn toán thẻ cho ngân hàng tài khoản CSCNT ghi có Số tiền họ sử dụng vào mục đích quay vịng vốn mục đích khác Nhanh chóng luân chuyển vốn điểm thuận lợi so với séc, séc thường phải thời gian định tốn 2.4 An tồn, bảo đảm: Giao dịch thẻ trả tiền vào tài khoản CSCNT , dù chưa toán tốn thẻ có nguy bị cắp séc hay tiền mặt Một ngăn kéo đầy séc hay tiền mặt có giá trị lớn mục tiêu nhân viên thiếu trung thực kẻ trộm, với Nguyễn Thị Thu Phương – A2CN9 Đại học Ngoại thương Hà ni 10 Thực trạng phát hành toán thẻ tín dụng Ngân hàng Ngoại thơng Việt nam từ 2000 ®Õn thẻ Quốc tế (thẻ tín dụng quốc tế Visa, MasterCard, thẻ Maestro, Visa Plus…) hay thẻ nội địa ngân hàng nước phát hành Việc triển khai tốt năm 2002 nâng cấp chất lượng dịch vụ hai năm 2003 2004  Phát hành thẻ ghi nợ, cho phép khách hàng chi tiêu số dư tài khoản mà khơng phải chịu lãi suất tín dụng tiêu q số dư cho phép ngân hàng  Phát hành thẻ liên kết (Co- brand) với tổ chức, công ty nước hàng không, bưu điện, du lịch… với mục đích khai thác hiệu đối tượng khách hàng chung đơn vị có mối quan hệ làm ăn thường xuyên, lâu dài…  Phát hành thẻ công ty (Corporate/Business Card) Thẻ phát hành theo yêu cầu công ty, cho nhân viên công ty Chi tiêu thẻ cơng ty tốn Mở rộng mạng lưới CSCNT Đây tiếp tục sách trọng tâm Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam: giảm phí CSCNT có doanh số tốn lớn, ổn định, trang bị thêm số máy EDC, CAT cho CSCNT NHNT Đồng thời tiếp tục tăng thêm số CSCNT Triển khai chấp nhận toán Internet, E-commerce: dần đưa thẻ Vietcombank phát hành vào toán mạng Internet với giao dịch điện tử Đầu tư vào chiến lược marketing để mở rộng thị trường sử dụng toán thẻ: tăng chi phí cho marketing để nghiên cứu phát triển loại thẻ mới, quảng cáo, khuyến mại cho khách hàng sử dụng toán thẻ17 III CÁC GIẢI PHÁP MỞ RỘNG KINH DOANH THẺ TẠI NGÂN HÀNG NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM Thẻ phương tiện toán, sử dụng chủ yếu cho chi tiêu mua sắm cá nhân thay cho tiền mặt Nếu NHTM Việt Nam phổ biến việc sử dụng thẻ cho khoảng 5-10% dân số nước nhằm vào đối tượng sinh sống thành phố, thị xã tạo điều kiện cho việc sử dụng thẻ hầu hết điểm cung ứng hàng hoá, dịch vụ cho chi tiêu cá nhân số lượng thẻ nước lên tới số hàng nghìn thẻ năm, lớn gấp hàng trăm lần so với số lượng thẻ ngân hàng nước phát hành Vấn đề đặt ngành chức trợ giúp Vietcombank 17 Báo cáo Phòng quản lý thẻ NHNT, 2001 Nguyễn Thị Thu Phơng A2CN9 Đại học Ngoại thơng Hà nội 57 Thực trạng phát hành toán thẻ tín dụng Ngân hàng Ngoại thơng Việt nam tõ 2000 ®Õn nói riêng NHTM nói chung triển khai biện pháp để khai thác tiềm năm tới Hệ thống ngân hàng số nước châu Á Trung Quốc, Singapore, Đài Loan, Malayxia… đạt thành công lĩnh vực thẻ thời gian ngắn nhờ phối hợp ngành, cấp có liên quan hỗ trợ đặc biệt phủ Từ việc nghiên cứu lý luận thực tiễn, đề tài cố gắng đưa số giải pháp kiến nghị để thúc đẩy mở rộng phát hành toán thẻ tín dụng ngân hàng Ngoại thương Việt Nam Vietcombank – Ngân hàng phát hành 1.1 Hoàn thiện đơn giản hố quy trình phát hành: Hiện nay, Vietcombank phát hành thẻ chủ yếu dựa chấp ký quỹ với mức ký quỹ 125% hạn mức thẻ đồng thời quy trình thẩm định phát hành thẻ Vietcombank chặt chẽ Với cách thức ngân hàng không lo rủi ro không thu nợ lại gây nhiều khó khăn cho khách hàng muốn sử dụng thẻ dẫn đến số lượng thẻ hạn chế Chính vậy, để tiến tới tăng số lượng thẻ phát hành trước hết Vietcombank cần hoàn thiện đơn giản quy trình phát hành thẻ Khách hàng sử dụng thẻ không đơn làm phương tiện tốn mà cịn phương thức tăng khả tài ngắn hạn Vì vậy, thẩm định để phát hành thẻ nên xét đến tính ổn định thu nhập, uy tín khách hàng coi hình thức đảm bảo (tín chấp) cách linh hoạt cứng nhắc với điều kiện chấp, ký quỹ Để làm tốt điều này, Vietcombank cần phát triển mạng lưới tài khoản cá nhân phối hợp với số công ty, doanh nghiệp để khuyến khích họ trả lương cho nhân viên vào tài khoản Vietcombank vào xác định tình hình hoạt động tài cá nhân để khuyến khích sử dụng thẻ Ngoài ra, bất cập phát hành thẻ cần nhìn nhận phải khắc phục thủ tục phiền hà phát hành thẻ chi nhánh phát hành thủ tục tiếp nhận hồ sơ, có đơn xin phát hành có phê duyệt giám đốc chi nhánh, thủ tục lưu giữ hồ sơ… Quá trình cần sửa đổi, đơn giản hoá để dễ dàng thuận lợi cho khách hàng đảm bảo tính an tồn, hiệu trình thẩm định 1.2 Thực chiến lược Marketing rộng rãi: Hiện thẻ phương tiện tốn tương đối Việt Nam Vì vậy, cần quảng cáo, tiếp thị cho sản phẩm thẻ đến đối tượng khách hàng hàng khác Trong đó, khâu marketing thẻ ngân hàng thương mại Việt Nam Vietcombank chưa hiệu Đại đa số người tiêu dùng phần lớn người cung cấp dịch vụ, tiện ích nước Nguyễn Thị Thu Phơng A2CN9 Đại học Ngoại thơng Hà nội 58 Thực trạng phát hành toán thẻ tín dụng Ngân hàng Ngoại thơng Việt nam tõ 2000 ®Õn chưa quen loại hình tốn thẻ thay cho tiền mặt Thẻ phổ biến số dân cư, chủ yếu cán ngân hàng, quan chức phủ, người có người thân sinh sống, học tập làm việcở nước ngồi, số trí thức Vì vậy, muốn cho thẻ sử dụng rộng rãi cần có chiến lược marketing thẻ với sách tiếp thị, quảng cáo, khuyến mại mạnh mẽ… đến tầng lớp dân cư  Đầu tư cho quảng cáo phương tiện thông tin đại chúng (báo chí, đài phát thanh, truyền hình…) hay panơ quảng cáo đường phố Làm chương trình tìm hiểu giải đáp thắc mắc thẻ truyền hình, phổ biến kiến thức thẻ cho đối tượng dân cư Đồng thời, Vietcombank nên thực hoạt động tài trợ cho thi kiến thức, trị chơi kinh tế…để nhân truyền bá thẻ dịch vụ khác ngân hàng Ngồi ra, cơng nghệ thơng tin phát triển, Internet phương tiện hữu hiệu để quảng cáo cho sản phẩm thẻ cho VietcombankNHPH  Dựa vào tâm lý khách hàng thích mua hàng hố với giá rẻ, Vietcombank ký hợp đồng đại lý với số siêu thị, cửa hàng để họ chấp nhận giảm giá khách hàng toán thẻ Vietcombank phát hành Đổi lại, Vietcombank có chế độ thưởng cho CSCNT tính % số tiền hố đơn toán thẻ Vietcombank Các CSCNT Vietcombank giới thiệu với khách hàng phát hành thẻ cho họ Thực theo cách này, tạo địn bẩy khuyến khích khách hàng sử dụng thẻ mà giúp CSCNT tăng doanh số bán hàng, chủ thẻ giảm giá Tất nhiên, giải pháp thực giai đoạn ngắn thẻ Vietcombank phát hành trở nên quen thuộc với khách hàng  Tăng cường việc tiếp cận, khuyến mại để quảng cáo sử dụng thẻ cho đối tượng khách hàng tiềm công ty lớn, cơng ty liên doanh, văn phịng đại diện nước Việt Nam…, phối hợp với họ để phát hành số lượng thẻ lớn cho nhân viên họ với điều kiện ưu đãi  Đầu tư cho việc nghiên cứu, đưa sản phẩm thẻ mới: thẻ công ty, thẻ liên kết, thẻ ATM kiêm tốn, thẻ có hạn mức tín dụng thấp (hạn mức nhỏ 10 triệu) để chi tiêu nước… nhằm phục vụ nhu cầu đa dạng, phong phú khách hàng đồng thời thoả mãn đối tượng khách hàng có thu nhập trung bình… Trong điều kiện nay, marketing thẻ nên nhằm vào đối tượng khách hàng mục tiêu dân cư thành thị gồm người làm việc quan nước ngồi, sở liên doanh, văn phịng đại diện quốc tế đặt trụ sở Việt Nam hay người làm việc ngành có thu nhập cao nh du Nguyễn Thị Thu Phơng A2CN9 Đại học Ngoại thơng Hà nội 59 Thực trạng phát hành toán thẻ tín dụng Ngân hàng Ngoại thơng Việt nam từ 2000 đến khớ, bu in, hàng không, chủ doanh nghiệp… Đây đối tượng có thu nhập cao, ổn định lại hay có điều kiện du lịch nước ngồi, cơng tác nước, ăn uống nhà hàng, nghỉ khách sạn… Ngồi cịn có phận lớn người nước nhà đầu tư, chuyên gia nước ngồi… có nhu cầu chi tiêu thường ngày lớn Một phận có xu hướng tăng lên học sinh, sinh viên học tập nước gia đình bảo lãnh sử dụng thẻ nước ngồi Trên đối tượng khách hàng mà Vietcombank cần ý marketing, phát triển việc phát hành thẻ 1.3 Hợp lý hố chi phí sử dụng thẻ: Hiện nay, chi phí sử dụng thẻ cịn nhiều bất hợp lý Ngồi phí thường niên, chủ thẻ cịn phải trả thêm lãi suất cho khoản tín dụng chi tiêu, phí chậm trả, phí rút tiền mặt, phí cấp thẻ lần đầu tiên… Các khoản phí làm cho việc sử dụng thẻ trở nên đắt nhiều so với chi tiêu tiền mặt Thêm nữa, lãi suất tín dụng thẻ cao so với lãi suất tín dụng thơng thường điều bất hợp lý Vì vậy, hợp lý hố loại phí cho sử dụng thẻ điều cần ý điều chỉnh để mở rộng việc phát hành thẻ 1.4 Tăng cường mối quan hệ với tổ chức thẻ quốc tế để mở rộng phạm vi sử dụng thẻ: Trên sở mối quan hệ sẵn có, Vietcombank phải thường xuyên củng cố mở rộng mối quan hệ với Tổ chức thẻ quốc tế, trọng tài quốc tế, ngân hàng nước Mối quan hệ giúp cho Vietcombank có uy tín thương trường, sản phẩm thẻ Vietcombank có điều kiện tốn dễ dàng, thuận lợi cho người sử dụng thẻ Đồng thời, thông qua mối quan hệ chặt chẽ này, Vietcombank có thơng tin thường xun, cập nhật liên quan đến phát hành toán thẻ để ngày hồn thiện hoạt động phát hành mình, theo kịp tiến giới Vietcombank – Ngân hàng toán Thanh toán thẻ vốn mạnh Vietcombank thị trường Việt nam Nhưng trước cạnh tranh ngày gay gắt, Vietcombank cần có biện pháp để hoạt động tốn ngày đem lại lợi nhuận lớn 2.1 Mở rộng mạng lưới CSCNT: Thực chất hoạt động toán thẻ cấp tín dụng tiêu dùng cá nhân phải đặc biệt ý đến sở thích, nhu cầu chủ thẻ Muốn tăng số lượng phát hành sử dụng thẻ, Vietcombank cần trọng mở rộng điểm cung ứng hàng hoá, dịch vụ chấp nhận tốn thẻ, cho người dân thoả mãn nhu cầu sinh hoạt CSCNT Vietcombank Thực tế phản ánh là, thẻ nước doanh số toán chủ yếu ngoi nc, Nguyễn Thị Thu Phơng A2CN9 Đại học Ngoại thơng Hà nội 60 Thực trạng phát hành toán thẻ tín dụng Ngân hàng Ngoại thơng ViƯt nam tõ 2000 ®Õn nên vấn đề đặt phát triển CSCNT tổ chức toán nước, đáp ứng yêu cầu tầng lớp dân cư Hiện nay, mạng lưới CSCNT Vietcombank chủ yếu tập trung thành phố lớn như: Hà Nội, thành phố Hồ Chí Minh, Đà Nẵng, Vũng Tàu… lĩnh vực nhà hàng, khách sạn, quầy bán vé máy bay, siêu thị số ngân hàng làm đại lý tốn thẻ cho Vietcombank Loại hình nhà hàng, khách sạn chủ yếu phục vụ cho đối tượng khách nước ngồi, doanh số tốn thẻ chiếm 60 – 70% doanh số Như vậy, lĩnh vực rộng lớn mà thẻ chưa thực phát huy tác dụng điểm bán hàng hố, q lưu niệm, khu vui chơi giải trí, nhà trọ… có nhiều khách nước ngồi lui tới Do vậy, chiến lược chung Vietcombank phải đạo chi nhánh, đại lý toán thẻ nước để mở rộng mạng lưới CSCNT Có phát huy hiệu việc mở rộng phát hành thẻ Để làm điều này, Vietcombank cần thực số điều sau:  Tăng cường việc tiếp thị, giảm chi phí cung cấp máy móc tốn thẻ cho điểm cung ứng hàng hoá, dịch vụ nhằm khuyến khích họ chấp nhận tốn thẻ Có sách đãi ngộ đặc biệt để giữ khách hàng CSCNT có uy tín, doanh số tốn thẻ cao, ổn định Chú ý phát triển mạng lưới CSCNT nhà hàng, khách sạn, khu vui chơi, giải trí mọc lên ngày nhiều; cửa hàng thủ công mỹ nghệ, nhà hàng đặc sản… vốn nơi thường xun có khách nước ngồi lui tới; đồng thời không quên ý phát triển việc toán thẻ siêu thị, shop thời trang… phục vụ cho đối tượng khách hàng nước  Tập trung nguồn vốn (vốn phát triển công nghệ, lợi nhuận, vốn vay…) để đầu tư vào cơng nghệ tốn thẻ: máy in thẻ, máy EDC, CAT… trang bị cho CSCNT để đảm bảo q trình tốn CSCNT nhanh chóng, an tồn, tiện lợi Nguồn vốn dùng để đầu tư trang bị thêm máy ATM đặt chi nhánh Vietcombank, trung tâm thương mại, trung tâm giải trí lớn, khu chợ… sẵn sàng phục vụ nhu cầu chi tiêu tiền mặt khách hàng cần 2.2 Thực chiến lược Marketing Hoạt động phát hành thẻ phải gắn liền với việc mở rộng mạng lưới chấp nhận thẻ, nên marketing toán thẻ gắn chặt với marketing phát hành thẻ Tiến hành marketing thẻ tiến hành quảng cáo, xúc tiến sử dụng cho việc phát hành toán thẻ Các biện pháp áp dụng là: quảng cáo loại thẻ Vietcombank toán CSCNT Vietcombank báo chí, truyền hình; khuyến khích người dân mở tài khoản tốn qua ngân hàng… Ngun Thị Thu Phơng A2CN9 Đại học Ngoại thơng Hà nội 61 Thực trạng phát hành toán thẻ tín dụng Ngân hàng Ngoại thơng Việt nam từ 2000 ®Õn 2.3 Thiết lập mối quan hệ chặt chẽ với ngân hàng tham gia toán thẻ Thường xuyên giữ mối quan hệ với ngân hàng toán thẻ để trao đổi, học hỏi kinh nghiệm việc toán thẻ Đặc biệt, có Hiệp hội ngân hàng tốn thẻ Việt Nam việc giữ mối quan hệ thuận lợi Nhờ có hiệp hội, ngân hàng tốn thẻ nước liên kết với nhau, đề đường lối, sách chung phí, quy trình tốn… nhằm chống lại cạnh tranh khơng lành mạnh từ ngân hàng nước ngồi đồng thời tạo thống hoạt động kinh doanh thẻ Việt Nam Mối quan hệ chặt chẽ ngân hàng toán thẻ Việt Nam góp phần nâng cao hiệu hoạt động tốn thẻ ngân hàng thành viên Việt Nam nói chung Điều làm cho uy tín NHTM Việt Nam tăng lên thương trường quốc tế, tăng tin tưởng Tổ chức thẻ quốc tế khách hàng Hiệp hội ngân hàng toán thẻ mối quan hệ chặt chẽ thành viên đề nhiều sách chung cho hoạt động trình lên ngân hàng Nhà Nước phủ, góp phần làm cho hoạt động toán thẻ Việt Nam ngày hiệu 2.4 Tăng cường đầu tư cho hệ thống trang bị kỹ thuật phục vụ toán thẻ Trang bị kỹ thuật phục vụ toán đóng vai trị vơ quan trọng Trình độ kỹ thuật công nghệ yếu tố định chất lượng dịch vụ toán thẻ thành bại cạnh tranh Do vậy, định hướng lớn hoạt động Vietcombank nói chung phịng quản lý thẻ Vietcombank nói riêng tăng cường đầu tư vào cơng nghệ cho nghiệp vụ tốn thẻ phần cứng, phần mềm nguồn nhân lực Trong đầu tư cơng nghệ, đầu tư trang thiết bị tốn cho hệ thống CSCNT thiếu Nhưng với mạng lưới CSCNT ngày rộng điều quan trọng phải đảm bảo hệ thống quản lý xử lý thơng tin có hiệu quả, đảm bảo cho luồng thông tin luồng chu chuyển tiền liên quan đến việc sử dụng tiền chủ thẻ thông suốt Hệ thống quản lý xử lý thông tin bao gồm phần cứng phần mềm Phần cứng hệ thống máy móc, trang thiết bị, cơng cụ để thực Nhưng phần mềm chương trình quản lý máy nhân vơ quan trọng Việc đầu tư cho công nghệ không đơn giản Nó địi hỏi lượng vốn lớn, thu hồi vốn lâu dài Do vậy, ngân hàng cần có kế hoạch trích từ quỹ đầu tư phát triển huy động từ số nguồn dài hạn khác để phục vụ cho cơng tác Có vậy, hệ thống quản lý phát huy vai trò đảm bo cung cp Nguyễn Thị Thu Phơng A2CN9 Đại học Ngoại thơng Hà nội 62 Thực trạng phát hành toán thẻ tín dụng Ngân hàng Ngoại thơng Việt nam từ 2000 đến dch v t chất lượng cao cho khách hàng - chủ thẻ, CSCNT phòng ngừa hữu hiệu rủi ro, thiệt hại nạn lừa đảo, giả mạo gây 2.5 Nâng cao tiện ích thẻ Thẻ tốn sản phẩm đa tiện ích, Việt nam, tiện ích thẻ sử dụng hạn chế Đa số sử dụng thẻ để toán nhà hàng, khách sạn, siêu thị , Do vậy, nâng cao tiện ích thẻ đồng nghĩa với việc mở rộng loại hình CSCNT: tiệm ăn, nhà nghỉ, cửa hàng sách, trạm xăng… để chủ thẻ sử dụng thẻ nơi Ngoài ra, Vietcombank cần triển khai mạnh dịch vụ rút tiền tự động thẻ, phục vụ 24/24 triển khai việc toán thẻ giao dịch điện tử (E-commerce) Hiện toàn quốc có 100 máy ATM Vietcombank phục vụ 24/2418 Con số cần nhân rộng để người dùng thẻ dễ dàng sử dụng thẻ tốn thẻ ATM Đối với chủ thẻ, Vietcombank áp dụng chế độ giảm lãi suất đối khách hàng có doanh số sử dụng thẻ cao, thưởng điểm cho lần có số tiền chi tiêu đạt mức định dựa vào số điểm để có chế độ đãi ngộ đặc biệt… 2.6 Phát huy vai trò ngân hàng tốn: Vietcombank thu lợi nhuận khơng nhỏ từ việc toán thẻ Visa, Mastercard, JCB, AMEX vậy, lĩnh vực Vietcombank cần phát huy để làm tốt Cụ thể là:  Chấp hành tốt quy định nghiêm ngặt quy trình tốn thẻ loại thẻ theo quy định quốc tế để không xẩy tranh chấp làm thời gian, cơng sức, tiền bạc giảm uy tín Vietcombank  Khuyến khích CSCNT Vietcombank làm tốt việc cung ứng hàng hoá, dịch vụ cho khách hàng tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng toán thẻ thái độ ân cần, niềm nở  Tiếp tục phối hợp với CSCNT, quan công an… kịp thời phát trường hợp giả mạo thẻ hay thẻ có vấn đề mà không làm ảnh hưởng đến khách hàng, làm cho khách hàng trung thực thấy bị xúc phạm Vai trò toán thẻ ngân hàng tăng lên đồng nghĩa với việc uy tín Vietcombank tăng lên có điều kiện thuận lợi để tăng lợi nhuận cách tăng số loại thẻ toán phạm vi toán 2.7 Các giải pháp khác Thực chất, mở rộng phát hành toán thẻ hai q trình khác lại có mối liên hệ mật thiết Mối q trình có gắn bó chặt 18 Nguồn: Phịng quản lý NHNT, 12/2002 Ngun ThÞ Thu Phơng A2CN9 Đại học Ngoại thơng Hà nội 63 Thực trạng phát hành toán thẻ tín dụng Ngân hàng Ngoại thơng Việt nam từ 2000 ®Õn chẽ với nhau, Do vậy, đề giải pháp để đẩy mạnh phát hành thẻ Vietcombank đồng nghĩa với việc thúc đẩy toán Vietcombank Vì vậy, cần có số giải pháp chung, tạo môi trường cho hoạt động phát hành toán thẻ Vietcombank 2.7.1 Thành lập trung tâm toán thẻ hoạt động độc lập: Vấn đề tách phòng quản lý thẻ Vietcombank ra, lập thành trung tâm thẻ hoạt động độc lập đưa từ lâu đến thành kế hoạch cụ thể triển khai giai đoạn 2001-2005 Các cán phòng thẻ xúc tiến việc nghiên cứu để xây dựng mô hình hoạt động cho trung tâm thẻ Vietcombank Khi đời, trung tâm hoạt động độc lập: doanh thu, chi phí hạch tốn độc lập kể chi phi nhân sự, chi phí quản lý, khấu hao… Mọi hoạt động trung tâm dựa sở lợi nhuận từ kinh doanh thẻ, hồn tồn khơng phụ thuộc vào ngân sách Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam trung ương cấp Việc đời trung tâm thẻ hoạt động độc lập chắn làm cho hoạt động kinh doanh thẻ Vietcombank đạt hiệu cao 2.7.2 Tăng cường đầu tư cho chiến lược nguồn nhân lực Con người ln chủ thể q trình phát triển, đóng vai trị khơng thể thay định thành bại hoạt động kinh doanh Với kinh doanh thẻ, lĩnh vực kinh doanh tương đối nhân tố đóng vai trị quan trọng Hiện nay, sau 12 năm hoạt đông lĩnh vực thẻ, Vietcombank có đội ngũ cán thẻ động, vững chuyên môn, đảm trách tốt công việc Tuy vậy, xét tiềm phát triển hoạt động kinh doanh thẻ chưa đủ Chúng ta chưa có chuyên gia hàng đầu hoạt động thẻ, cán quản lý điều hành cán nghiệp vụ ngồi trình độ ngoại ngữ tương đối phải có trình độ tổng hợp kiến thức định Do vậy, để có chuyển biến mạnh mẽ lĩnh vực thẻ, Vietcombank cần mạnh dạn đầu tư cho nguồn nhân lực lượng lẫn chất Các cán quản lý điều hành nỗ lực thân phải tham gia khoá học dài hạn, bản, có thời gian thực tập để co kiến thức chuyên sâu trình độ nghiệp vụ vững vàng kinh doanh thẻ Cũng cần thương xuyên tổ chức chức lớp đào tạo, tập huấn nghiệp vụ cử học tổ chức thẻ quốc tế để thường xun bổ xung, nâng cao trình độ Ngồi ra, khơng thể thiếu kế hoạch tuyển chọn, bồi dưỡng đội ngũ cán đáp ứng yêu cầu công việc vận hành tốt máy móc thiết bị ngày đại 2.7.3 Phịng chống rủi ro: Ngun Thị Thu Phơng A2CN9 Đại học Ngoại thơng Hà nội 64 Thực trạng phát hành toán thẻ tín dụng Ngân hàng Ngoại thơng Việt nam từ 2000 ®Õn Rủi ro vấn đề khơng thể tránh khỏi kinh doanh Do vậy, phòng ngừa hạn chế rủi ro vấn đề mà ngân hàng cần phải quan tâm để đạt hiệu kinh doanh Vietcombank cần thường xuyên giữ mối liên hệ với khách hàng để tránh trường hợp ngân hàng nhận thông báo không thật chủ thẻ, dẫn đến tài khoản chủ thẻ bị lợi dụng, số thẻ bị lộ Đặc biệt trường hợp giao thẻ cho khách hàng qua đường bưu điện cần có xác nhận xác chủ thẻ thơng báo số PIN trực tiếp cho khách hàng ngân hàng khách hàng gặp Cũng cần thường xuyên cập nhật thông tin thẻ giả, thẻ cấm lưu hành, thẻ bị cắp, thất lạc… để đưa lên danh sách Bulletin Đồng thời, kịp thời phát hành vi lợi dụng nhiều thương vụ có giá trị tốn nhỏ hạn mức toán để đạt tổng trị giá toán lớn hạn mức thẻ chủ thẻ IV MỘT SỐ KIẾN NGHỊ NHẰM MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG PHÁT HÀNH VÀ THANH TOÁN THẺ Các giải pháp đề có thành thực hay khơng cịn tuỳ thuộc vào nhiều yếu tố Trước hết nỗ lực khả Vietcombank, tiếp phụ thuộc vào quan tâm giúp đỡ từ phía Ngân hàng Nhà nước Do cần có số kiến nghị với Ngân hàng nhà nước quan chức để tạo môi trường thuận lợi cho hoạt động thẻ Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước 1.1 Hoàn thiện văn pháp quy thẻ Hồn chỉnh mơi trường pháp lý vấn đề cần thiết để thẻ trở thành phương tiện toán phổ biến xã hội Thẻ Vietcombank phát hành chịu quy định chặt chẽ Hiệp hội thẻ quốc tế Nhưng chưa đủ Cần có hệ thống văn pháp quy hoàn thiện, đầy đủ cho việc phát hành, sử dụng toán thẻ Ở Việt Nam có Quy chế Ngân hàng nhà nước phát hành, sử dụng tốn thẻ (ban hành ngày 19/10/1999) Đó văn có tính hướng dẫn chung cịn quy trình cụ thể lại ngân hàng tự đề ra, khơng có thống chung Một thẻ sử dụng phổ biến trở thành phương tiện tốn hữu hiệu cần có pháp lệnh thẻ tốn với điều khoản chặt chẽ, thống với văn có liên quan đến quản lý ngoại hối, tín dụng chung Chính sách quản lý ngoại hối có quy định đồng tiền toán thẻ CSCNT chưa có phần đề cập đến hạn mức tốn tín dụng thẻ ngân hàng nước phát hành Chính sách quản lý ngoại hối cần phải có quy định riêng cho thẻ toỏn, nht l th tớn dng Nguyễn Thị Thu Phơng A2CN9 Đại học Ngoại thơng Hà nội 65 Thực trạng phát hành toán thẻ tín dụng Ngân hàng Ngoại thơng Việt nam từ 2000 đến quốc tế nhằm mục đích vừa quản lý tốt việc sử dụng thẻ khách hàng, tránh việc lợi dụng thẻ để chuyển ngoại tệ vừa phải tạo điều kiện cho phát hành thẻ ngân hàng sử dụng thẻ khách hàng không bị hạn chế mức độ Chính sách tín dụng phải có quy định riêng cho tín dụng thẻ – loại hình tín dụng nhằm tạo điều kiện cho ngân hàng tự chịu trách nhiệm thẩm định, đảm bảo tín dụng cho khách hàng mình, giảm khó khăn phiền hà cho khách hàng để tăng lượng khách hàng sử dụng thẻ Không thể quy định điều kiện đảm bảo tín dụng cho khách hàng chủ thẻ điều kiện đảm bảo tín dụng khoản vay thơng thường mà nới rộng lưu tâm đến khả toán khách hàng vào tính ổn định thường xuyên thu nhập Ngoài ra, cần quy định rõ vấn đề liên quan đến dự phòng rủi ro, quản lý rủi ro cho chủ thẻ ngân hàng 1.2 Hoạch định chiến lược chung thẻ cho toàn hệ thống NHTM tránh cạnh tranh vơ ích Ngân hàng nhà nước đóng vai trị to lớn việc định hướng chiến lược chung cho NHTM thực dịch vụ thẻ để tạo thống quản lý bình đẳng cạnh tranh ngân hàng phát hành toán thẻ nước Cùng với Ngân hàng nhà nước, Hiệp hội ngân hàng tốn thẻ Việt nam đời có đóng góp đáng kể cho phát triển dịch vụ thẻ Việt nam Hiệp hội Ngân hàng toán thẻ thường xuyên làm việc với Ngân hàng nhà nước trì mối quan hệ chặt chẽ với Tổ chức thẻ quốc tế nhằm đẩy mạnh việc phát triển nghiệp vụ thẻ Việt Nam Hội thu hút hầu hết ngân hàng thực dịch vụ thẻ Việt Nam tham gia, thống mức phí, áp dụng sách chung nhằm mục đích đảm bảo lợi nhuận cho tất ngân hàng thị trường thẻ cạnh tranh lành mạnh Hội nắm bắt khó khăn, thuận lợi ngân hàng hiệp hội phát hành toán thẻ để đề giải pháp khắc phục, bước đầu thực tiêu chí “diễn đàn hợp tác, trao đổi kinh nghiệm ngân hàng toán thẻ Việt Nam” Tuy vậy, hoạt động hội cần mạnh mẽ, có hiệu hơn, có quy định nghiêm khắc chế tài, đóng góp tích cực cho phát triển dịch vụ thẻ Việt Nam Hội cần tiếp tục nịng cốt, đầu việc cải tiến hình thức, phương thức hoạt động kinh doanh thẻ Thông qua Hiệp hội thẻ, Ngân hàng nhà nước áp dụng sách chung cho hoạt động thẻ hoạch định chiến lược khai thác thị trường, thúc đẩy việc phát hành, tốn thẻ, ứng dụng cơng nghệ thẻ đã, phát triển thị trường giới khu vực 1.3 Thành lập trung tâm tốn liên hàng thẻ: Ngun ThÞ Thu Phơng A2CN9 Đại học Ngoại thơng Hà nội 66 Thực trạng phát hành toán thẻ tín dụng Ngân hàng Ngoại thơng Việt nam từ 2000 đến Thực tế nay, ngân hàng quản lý việc phát hành toán thẻ theo mạng riêng mình, điều có lợi phù hợp với chức hoạt động kinh doanh, kinh phí đầu tư thiết bị công nghệ ngân hàng Nhưng qua kinh nghiệm nước ngoài, nên thành lập trung tâm chuyển mạch, toán liên hàng thẻ Trung tâm xử lý giao dịch toán thẻ ngân hàng nước phát hành nhằm khuyến khích ngân hàng phát hành thẻ nội địa sở đầu tư mạng toán trực tuyến nội ngân hàng tạo điều kiện giảm chi phí tốn thẻ ngân hàng nước phát hành Trung tâm đầu mối xử lý giao dịch cấp phép, toán, tra soát giao dịch thẻ ngân hàng thương mại Việt Nam, đảm bảo loại thẻ NHTM khác phát hành tốn CSCNT toàn hệ thống Các giao dịch thẻ ngân hàng nước phát hành thực CSCNT nước trung tâm xử lý, không cần thông qua trung tâm xử lý cấp phép trao đổi Tổ chức thẻ quốc tế Điều làm giảm tính phức tạp hình thức tốn giao dịch nội nước, tăng tốc độ toán, giải vấn đề chênh lệch tỷ giá, tiết kiệm khoản chi phí phải tốn cho tổ chức thẻ Quốc tế thống chủ trương giao dịch thẻ Việt Nam dùng VND… đông thời qua trung tâm đó, thành viên có mối quan hệ chặt chẽ lĩnh vực: Cập nhật nhanh thông tin thẻ giả mạo, tránh thất thoát cho thành viên; kết hợp in ấn danh sách thẻ cấm lưu hành; thống đồng tiền tốn, phí, tỷ giá… 1.4 Có sách khuyến khích mở rộng kinh doanh thẻ Ngân hàng nhà nước cần khuyến khích ngân hàng khơng ngại đầu tư mở rộng dịch vụ thẻ việc trợ giúp ngân hàng nước việc phát triển nghiệp vụ thẻ để tạo điều kiện cạnh tranh với ngân hàng nước ngồi đồng thời có biện pháp xử phạt nghiêm khắc vi phạm quy chế hoạt động thẻ Ngân hàng nhà nước cần cho phép các ngân hàng thương mại thành lập quỹ phòng ngừa rủi ro cho nghiệp vụ thẻ, thành lập phận quản lý phòng ngừa rủi ro chung cho NHPH, NHTT thẻ nằm trung tâm phòng ngừa rủi ro Ngân hàng nhà nước Ngân hàng nhà nước nên thường xuyên phối hợp với NHTM tổ chức khoá học, hội thảo, trao đổi kinh nghiệm thẻ cho NHTM tham gia; giới thiệu để NHTM thu thập thông tin, tài liệu chuyên đề thẻ; NHTM trao đổi kinh nghiệm, giải khó khăn phát sinh trình thực Cho phép NHTM Việt Nam áp dụng linh hoạt số ưu đãi định để đảm bảo tính cạnh tranh loại thẻ ngõn hng Vit Nam phỏt Nguyễn Thị Thu Phơng A2CN9 Đại học Ngoại thơng Hà nội 67 Thực trạng phát hành toán thẻ tín dụng Ngân hàng Ngoại thơng Việt nam từ 2000 đến hành so với loại thẻ ngân hàng nước hay chi nhánh ngân hàng nước phát hành Ngân hàng nhà nước cần giữ vai trò chủ đạo việc xây dựng đề án, tính tốn hiệu kinh tế vốn đầu tư để sở huy động nguồn vốn nước đầu tư cho lĩnh vực thẻ Kiến nghị với Chính phủ 2.1 Đẩy mạnh cơng tác đấu tranh chống tội phạm thẻ Hiện nay, số tội phạm có liên quan đến thẻ ngày gia tăng Ở Việt Nam, pháp luật thiếu nhiều sơ hở, trang bị kỹ thuật thiếu mảnh đất lý tưởng cho bọn tội phạm hoạt động Vì vậy, cần tiếp tục đẩy mạnh xây dựng pháp luật, văn luật kinh tế, bổ sung luật hành; luật hình nước ta cần sớm đưa khung hình phạt cho tội phạm liên quan đến thẻ như: sản xuất, tiêu thụ thẻ giả, ăn cắp mã số… nói chung hoạt động ngân hàng nói riêng Ngồi ra, quan chức có liên quan Bộ cơng an, cảnh sát kinh tế, cảnh sát quốc tế… cần có biện pháp phối hợp với ngân hàng việc phát xử lý tội phạm lĩnh vực 2.2 Đầu tư xây dựng sở hạ tầng Việc đầu tư, xây dựng sở hạ tầng, trang bị kỹ thuật để đại hố cơng nghệ ngân hàng không vấn đề riêng ngành ngân hàng mà nước ta, nằm chiến lược phát triển kinh tế nước Do vậy, nhà nước cần ý đầu tư cho lĩnh vực này, nhanh chóng đưa nước ta theo kịp nước khu vực giới công nghệ ngân hàng Riêng lĩnh vực thẻ, nhà nước cần có sách khuyến khích ngân hàng đầu tư phát triển trang bị máy móc thiết bị phục vụ tốn, phát hành thẻ mà có ngành ngân hàng khơng thể đáp ứng 2.3 Tạo môi trường kinh tế xã hội ổn định Một môi trường kinh tế xã hội ổn định tảng vững cho phát triển Phát triển thẻ khơng nằm ngồi quy luật Kinh tế xã hội có ổn định phát triển bền vững đời sống người dân cải thiện, quan hệ quốc tế mở rộng, có điều kiện tiếp xúc với cơng nghệ toán đại ngân hàng Kinh tế xã hội có phát triển ngân hàng mở rộng đối tượng phục vụ 2.4 Đầu tư cho hệ thống giáo dục Đầu tư cho hệ thống giáo dục đầu tư phát triển nhân tố người Vấn đề phải nằm chiến lược phát triển chung quốc gia Do vậy, muốn có đội ngũ lao động có trình độ, đáp ứng yêu cầu trình phát triển, đặc biệt ngành áp dụng nhiều công nghệ tiên tin vo bc Nguyễn Thị Thu Phơng A2CN9 Đại học Ngoại thơng Hà nội 68 Thực trạng phát hành toán thẻ tín dụng Ngân hàng Ngoại thơng Việt nam từ 2000 đến nht trờn th giới ngân hàng cần có đường lối chiến lược đạo nhà nước Nhà nước cần khuyến khích trường đại học mở ngành học chuyên môn thẻ ngân hàng, công nghệ thẻ nằm khối ngành kinh tế chung Tóm lại, trợ giúp nhà nước vấn đề vô quan trọng ngành, cấp Nếu có biện pháp hỗ trợ mạnh mẽ phủ sách thuế, quy định luật pháp… để ngân hàng thương mại có định hướng triển khai dịch vụ thẻ tốn góp phần phát triển kinh tế xã hội lâu dài định dịch vụ thu kết khả quan KẾT LUẬN Theo nghĩa rộng, thẻ tốn nói chung bao gồm tất loại: thẻ séc, thẻ rút tiền mặt, thẻ ghi nợ, thẻ tín dụng… Thẻ tốn thành tựu ngành công nghiệp ngân hàng Đó cách mạng lĩnh vực tài cá nhân khơng có bùng nổ ngành công nghiệp bán lẻ vào năm 1970 1980 khơng có đời thẻ Sự phát triển thẻ thành đổi khả marketing chuyên gia ngân hàng giới Trong hệ thống ngân hàng, hình thức sơ khai thẻ charge-it, hệ thống mua bán chịu ngành ngân hàng Hệ thống mở đường cho đời thẻ vào năm 1951 Với lợi ích hệ thống tốn này, ngày có nhiều tổ chức tín dụng tham gia tốn Tuy nhiên, để hình thức tốn thẻ thu hút khách hàng cần phải có mạng lưới tốn lớn, khơng phạm vi địa phương, quốc gia mà phạm vi tồn cầu Ngày nay, có tổ chức thẻ quốc tế lớn VISA, MASTERCARD, AMEX, JCB Các thẻ chủ yếu tổ chc th núi trờn phỏt hnh Nguyễn Thị Thu Phơng A2CN9 Đại học Ngoại thơng Hà nội 69 Thực trạng phát hành toán thẻ tín dụng Ngân hàng Ngoại thơng Việt nam từ 2000 đến Do thẻ ngày sử dụng rộng rãi, công ty ngân hàng liên kết với để khai thác lĩnh vực thu hút nhiều lợi nhuận Thẻ xem công cụ văn minh, thuận lợi giao dịch mua bán Các loại thẻ MasterCard, Visa, Amex, JCB sử dụng rộng rãi toàn cầu phân chia thị trường rộng lớn Tại Việt nam, Ngân hàng Ngoại thương ngân hàng tiến hành nghiệp vụ tốn thẻ tín dụng quốc tế - đưa hình thức tốn thẻ vào thị trường nước ta Năm 1990, lần Việt Nam, NHNT Việt Nam tham gia làm đại lý toán thẻ tín dụng quốc tế thu kết to lớn Năm 1993, NHNT Việt Nam phát hành thẻ ngân hàng (chip card) đến năm 1995 phát hành thẻ ATM - thẻ ghi nợ Với thành đạt uy tín ngày tăng, từ năm 1996, NHNT Việt Nam tổ chức thẻ quốc tế VISA MASTER CARD kết nạp thành viên thức, trực tiếp tham gia phát hành thẻ tín dụng quốc tế NHNT Việt Nam tổ chức thẻ AMEX JCB cho phép độc quyền toán loại thẻ cho tổ chức Việt Nam Đến nay, NHNT Việt Nam vừa ngân hàng phát hành, vừa ngân hàng toán Các loại thẻ NHNT phát hành MasterCard Visa, loại thẻ NHNT trực tiếp toán MasterCard, Visa, JCB, AMEX Tháng 3/2003, NHNT vừa thức khai trương thêm dịch vụ – phát hành thẻ AMERICAN EXPRESS VCB trở thành nhà phát hành tốn thẻ thức American Express Việt nam Dịch vụ phát hành tốn thẻ khơng phải dịch vụ ngành ngân hàng giới Nhưng qui mô mức độ phát triển ngành ngân hàng Việt nam, dịch vụ chưa thực triệt để khai thác NHNT Việt nam ngân hàng lớn với nhiều dịch vụ tiên tiến dịch vụ thẻ chưa chiếm tỷ trọng đáng kể nguồn thu ngân hàng Vướng mắc có dấu ấn thân ngân hàng lẫn chế môi trường kinh tế xã hội nước ta giai đoạn Để thúc đẩy khuyến khích người dân dùng thẻ tốn thay cho tiền mặt, NHNT Việt nam nhiều việc phải làm Đồng thời, Nhà nước cần có nhiều biện pháp hỗ trợ để ngân hàng thương mại có sở pháp lý ổn định tảng kinh tế xã hội vững cho việc mở rộng nâng cao chất lượng dịch vụ thẻ tín dụng, thẻ tốn ngồi nước, góp phần vào mục tiêu xóa bỏ dần thói quen dùng tiền mặt chi tiêu người dân, tạo nếp sống tư chi tiêu, toán tiên tiến quốc gia văn minh, phát triển toàn cầu / Hà nội, tháng năm 2003 Ngun ThÞ Thu Phơng A2CN9 Đại học Ngoại thơng Hà nội 70 Thực trạng phát hành toán thẻ tín dụng Ngân hàng Ngoại thơng Việt nam từ 2000 đến NGUYN TH THU PHNG Nguyễn Thị Thu Phơng A2CN9 Đại học Ngoại thơng Hà nội 71 .. .Thực trạng phát hành tốn thẻ tín dụng Ngân hàng Ngoại thương Việt nam từ 2000 đến hành toán thẻ Ngân hàng Ngoại thương Việt nam ba năm vừa qua để rút điểm mạnh, yếu dịch vụ phát hành toán thẻ. .. hành toán thẻ tín dụng Ngân hàng Ngoại thương Việt nam từ 2000 đến Nguyễn Thị Thu Phương – A2CN9 Đại học Ngoại thương Hà nội 33 Thực trạng phát hành tốn thẻ tín dụng Ngân hàng Ngoại thương Việt nam. .. học Ngoại thương Hà nội 38 Thực trạng phát hành toán thẻ tín dụng Ngân hàng Ngoại thương Việt nam từ 2000 đến Tuy phát hành thẻ từ năm 1996, NHNT Việt Nam có kết đáng khích lệ cơng tác phát hành