Đề tài " Mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng tại sở giao dịch ngân hàng ngoại thương Việt Nam "

Luận văn tốt nghiệp LỜI MỞ ĐẦU Đất nước ta giai đoạn đổi mới, đổi chế quản lý chế thị trường mở hội thách thức cho kinh tế nước nhà Nền kinh tế nước nhà có tiến đáng kể, với phát triển ngành sản xuất dịch vụ, ngành ngân hàng góp phần khơng nhỏ vào phát triển đất nước Ngân hàng tổ chức tài kinh tế, mắt xích quan trọng cấu thành nên vận động thúc đẩy kinh tế phát triển Hàng triệu cá nhân, hộ gia đình Doanh nghiệp, tổ chức kinh tế xã hội gửi tiền ngân hàng Ngân hàng đóng vai trị người thủ quỹ cho toàn xã hội; tổ chức cho vay chủ yếu Doanh nghiệp, cá nhân, hộ gia đình phần Nhà nước Bên cạnh đó, ngân hàng cịn thực sách kinh tế, đặc biệt sách tiền tệ, kênh quan trọng sách kinh tế Chính phủ nhằm ổn định kinh tế Trong năm qua, hệ thống Ngân hàng Việt Nam nói chung Ngân hàng Ngoại thương nỗ lực tìm giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng thành phần kinh tế lĩnh vực phức tạp nên thực cịn gặp nhiều khó khăn bộc lộ nhiều hạn chế Trong thời gian thực tập Sở giao dịch Ngân hàng Ngoại thương em tìm hiểu tình hình hoạt động tín dụng Ngân hàng em xét thấy thị trường cho vay tiêu dùng gần phát triển trở thành thị trường hấp dẫn NHTM Tuy nhiên, hình thức cho vay tiêu dùng mẻ người Việt Nam NHTM nhiều bất cập Nhận thấy thị trường tiềm tương lai NHTM xu hướng tất yếu xã hội ngày phát triển.Vì em lựa chọn đề tài: "Mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng Sở giao dịch Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam" làm đề tài tốt nghiệp: SV: Nguyễn Mai Diệp Lớp: 9.49 Luận văn tốt nghiệp Kết cấu luận văn gồm phần: Chương 1: Những sở lý luận chung cho vay tiêu dùng Ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng cho vay tiêu dùng Sở giao dịch Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam Chương 3: Giải pháp mở rộng cho vay tiêu dùng Sở giao dịch Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam SV: Nguyễn Mai Diệp Lớp: 9.49 Luận văn tốt nghiệp CHƯƠNG NHỮNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Khái niệm ngân hàng thương mại hoạt động cho vay ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm ngân hàng thương mại Ngân hàng tổ chức tài quan trọng kinh tế Ngân hàng tổ chức thu hút tiết kiệm lớn hầu hết kinh tế Hàng triệu cá nhân, hộ gia đình doanh nghiệp, tổ chức kinh tế - xã hội gửi tiền ngân hàng.Ngân hàng đóng vai trị người thủ quỹ cho toàn xã hội Thu nhập từ ngân hàng nguồn thu nhập quan trọng nhiều hộ gia đình Ngân hàng tổ chức cho vay chủ yếu doanh nghiệp, cá nhân, hộ gia đình phần nhà nước Theo Luật tổ chức tín dụng năm 1997 ngân hàng thương mại tổ chức tín dụng hoạt động kinh doanh tiền tệ dịch vụ ngân hàng với nội dung thường xuyên nhận tiền gửi sử dụng số tiền để cấp tín dụng cung ứng dịch vụ tốn Theo tính chất mục tiêu hoạt động, loại hình ngân hàng gồm ngân hàng thương mại, ngân hàng phát triển, ngân hàng đầu tư, ngân hàng sách, ngân hàng hợp tác loại hình ngân hàng khác, ngân hàng thương mại thường chiếm tỷ trọng lớn qui mô tài sản, thị phần số lượng ngân hàng 1.1.2 Hoạt động cho vay ngân hàng thương mại 1.1.2.1 Căn vào thời hạn cho vay Căn theo thời hạn cho vay cho vay chia làm loại sau đây: - Cho vay ngắn hạn: Là khoản vay có thời hạn cho vay đến 12 tháng sử dụng để bù đắp thiếu hụt vốn lưu động doanh nghiệp nhu cầu chi tiêu ngắn hạn cá nhân - Cho vay trung hạn: khoản vay có thời hạn cho vay từ 12 tháng đến 60 tháng Tín dụng trung hạn chủ yếu sử dụng để đầu tư mua sắm SV: Nguyễn Mai Diệp Lớp: 9.49 Luận văn tốt nghiệp tài sản cố định, cải tiến đổi thiết bị công nghệ, mở rộng sản xuất kinh doanh, xây dựng dự án có qui mô nhỏ thời gian thu hồi vốn nhanh - Cho vay dài hạn: khoản vay có thời hạn cho vay từ 60 tháng trở lên Tín dụng trung hạn loại tín dụng cung cấp để đáp ứng nhu cầu dài hạn xây dựng nhà ở, thiết bị, phương tiện vận tải có qui mơ lớn, xây dựng xí nghiệp 1.1.2.2 Căn vào độ tín nhiệm khách hàng Theo cho vay chia làm hai loại: - Cho vay khơng có tài sản bảo đảm: loại cho vay khơng có tài sản chấp, cầm cố bảo lãnh người thứ ba, mà việc cho vay dựa vào uy tín thân khách hàng Loại tín dụng thường cấp cho khách hàng có uy tín lớn, trung thực kinh doanh, có khả tài lành mạnh, thường xun làm ăn có lãi, xảy tình trạng nợ nần dây dưa, vay tương đối nhỏ so với qui mô vốn người vay Các khoản cho vay tổ chức tài lớn, cơng ty lớn, khoản cho vay thời gian ngắn mà ngân hàng có khả giám sát việc bán hàng khơng cần tài sản đảm bảo - Cho vay có tài sản đảm bảo: Là loại cho vay dựa bảo đảm chấp, cầm cố bảo lãnh bên thứ ba Sự bảo đảm cho phép ngân hàng có nguồn thu nợ thứ hai cách bán tài sản nguồn thu nợ thứ từ trình sản xuất kinh doanh khách hàng khơng đủ để trả nợ ngân hàng Hình thức thường áp dụng với khách hàng chưa có uy tín, uy tín khơng cao ngân hàng 1.1.2.3 Căn vào phương thức cho vay Theo này, cho vay chia làm hai loại: - Cho vay tiền hình thức cho vay mà hình thái giá trị tín dụng cung cấp tiền Đây loại cho vay chủ yếu ngân hàng SV: Nguyễn Mai Diệp Lớp: 9.49 Luận văn tốt nghiệp việc thực kỹ thuật như: tín dụng ứng trước, thấu chi, tín dụng thời vụ, tín dụng trả góp - Cho vay tài sản: cho vay tài sản áp dụng tài trợ thuê mua Theo phương thức cho vay ngân hàng hay công ty thuê mua (Công ty ngân hàng) cung cấp trực tiếp tài sản cho người vay gọi người thuê theo định kỳ người thuê hoàn trả nợ vay bao gồm gốc lẫn lãi 1.1.2.4 Căn vào nguồn gốc khoản vay Dựa vào cho vay chia thành hai loại - Cho vay trực tiếp: hình thức cho vay ngân hàng cấp vốn trực tiếp cho người có nhu cầu, đồng thời người vay trực tiếp hoàn trả nợ vay cho ngân hàng - Cho vay gián tiếp: khoản cho vay đuợc thực thông qua việc mua lại khế ước chứng từ nợ phát sinh thời hạn tốn 1.1.2.5 Căn vào mục đích sử dụng tiền vay - Cho vay tiêu dùng: Là khoản vay nhằm đáp ứng nhu cầu tiêu dùng cá nhân, hộ gia đình mua nhà, sửa chữa nhà, mua phương tiện lại, học tập, khám chữa bệnh, du lịch… - Cho vay sản xuất kinh doanh: khoản cho vay tổ chức, doanh nghiệp để tiến hành hoạt động sản xuất kinh doanh 2.1 Nội dung hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại 1.2.1 Khái niệm cho vay tiêu dùng Cho vay tiêu dùng khoản cho vay nhằm tài trợ cho nhu cầu chi tiêu người tiêu dùng, bao gồm cá nhân hộ gia đình Các khoản cho vay tiêu dùng nguồn tài quan trọng giúp người tiêu dùng trang trải nhu cầu sống nhà ở, phương tiện lại, tiện nghi sinh hoạt, SV: Nguyễn Mai Diệp Lớp: 9.49 Luận văn tốt nghiệp học tập, du lịch, y tế trước họ có khả tài để hưởng thụ Đối tượng cho vay tiêu dùng cá nhân hộ gia đình Mở rộng cho vay tiêu dùng hiểu mở rộng qui mô, đối tượng, phạm vi cho vay, đồng thời phải đảm bảo chất lượng cho vay Có việc mở rộng cho vay an tồn, có hiệu phát triển 1.2.2 Đặc điểm cho vay tiêu dùng - Mục đích vay nhằm phục vụ nhu cầu tiêu dùng cá nhân, hộ gia đình, khơng phải xuất phát từ mục đích kinh doanh Do phụ thuộc vào nhu cầu, tính cách đối tượng khách hàng chu kỳ kinh tế người vay - Qui mô khoản vay nhỏ số lượng vay nhiều cho vay tiêu dùng thường để đáp ứng nhu cầu chi tiêu hàng ngày - Lãi suất cho vay tiêu dùng: Do giá trị hàng hoá tiêu dùng thường không lớn khách hàng vay số lượng nhỏ để bổ sung số tiền thiếu Trong ngân hàng phải tiến hành theo đủ thủ tục cho vay bao gồm thẩm định hồ sơ, thẩm định khách hàng, giải ngân, kiểm soát sau cho vay dẫn đến chi phí tổ chức cho vay cao, lãi suất cho vay tiêudùng thường cao so với lãi suất loại cho vay lĩnh vực thương mại công nghiệp - Nhu cầu vay khách hàng nhạy cảm với lãi suất Khách hàng vay thường quan tâm đến số tiền họ phải trả hàng tháng mức lãi suất suất mà họ phải chịu lãi suất ghi hợp đồng ảnh hưởng đến qui mô số tiền phải trả - Nhu cầu vay khách hàng có tính nhạy cảm theo chu kỳ kinh tế Khi kinh tế có tăng trưởng, người lạc quan tương lai, họ chi tiêu nhiều Ngược lại, kinh tế rơi vào suy thối, tình trạng thất nghiệp tăng lên người dân có xu hướng tiết kiệm nhiều SV: Nguyễn Mai Diệp Lớp: 9.49 Luận văn tốt nghiệp - Các khoản cho vay tiêu dùng thường có rủi ro lớn Do tình hình tài khách hàng gặp biến động dẫn đến khách hàng khả toán, rủi ro khách hàng sau tiêu dùng sản phẩm không muốn trả tiền Mặt khác trường hợp khách hàng gặp cố sức khoẻ, dẫn đến khơng cịn đủ lực hành vi dân việc thu hồi nợ khó khăn Hơn nữa, cá nhân hộ gia đình khơng dễ dàng vượt qua khó khăn tài hãng kinh doanh Do đó, khoản cho vay tiêu dùng thường quản lý cách chặt chẽ linh hoạt - Mức thu nhập trình độ học vấn khách hàng Đây hai biến số có quan hệ mật thiết tới nhu cầu vay tiêu dùng khách hàng Khách hàng có thu nhập cao có xu hướng vay nhiều so với mức thu nhập Cũng gia đình mà người tạo thu nhập có học vấn cao ln có nhu cầu chi tiêu dùng sản phẩm giá trị cao, công nghệ cao - Nguồn trả nợ chủ yếu người vay biến đổi lớn, phụ thuộc vào trình làm việc, kỹ kinh nghiệm công việc họ Nếu khách hàng người bn bán thu nhập họ cao bất thường khơng ổn định Chỉ cần biến động không tốt giá mặt hàng kinh doanh họ dẫn đến số thiệt hại lớn, làm giảm khả trả nợ họ - Tư cách khách hàng Đây yếu tố khó xác định song lại quan trọng, định hoàn trả khoản vay 1.2.3 Phân loại cho vay tiêu dùng 1.2.3.1 Căn vào mục đích cho vay: Gồm hai loại - Cho vay tiêu dùng cư trú: Là khoản cho vay nhằm tài trợ nhu cầu mua, xây dựng, cải tạo nhà khách hàng cá nhân hộ gia đình Đặc điểm khoản vay qui mô lớn thời gian dài - Cho vay tiêu dùng phi cư trú Là khoản cho vay tài trợ cho việc trang trải chi phí mua sắm xe cộ, đồ dùng gia đình, chi phí học hành, giải trí, du lịch Đặc điểm khoản vay thường có qui mô nhỏ, thời gian SV: Nguyễn Mai Diệp Lớp: 9.49 Luận văn tốt nghiệp vay ngắn nhiên có mức độ rủi ro thấp khoản cho vay tiêu dùng cư trú 1.2.3.2 Căn vào nguồn gốc khoản trả nợ Căn vào tiêu thức chia cho vay tiêu dùng thành hai loại cho vay tiêu dùng gián tiếp cho vay tiêu dùng trực tiếp - Cho vay tiêu dùng gián tiếp Là hình thức cho vay ngân hàng mua khoản nợ phát sinh doanh nghiệp bán chịu hàng hoá cung cấp dịch vụ cho người tiêu dùng, hình thức ngân hàng cho vay thông qua doanh nghiệp bán hàng làm dịch vụ mà không trực tiếp tiếp xúc khách hàng - Cho vay tiêu dùng trực tiếp Là khoản cho vay tiêu dùng ngân hàng trực tiếp tiếp xúc cho khách hàng vay trực tiếp thu nợ từ người vay 1.2.3.3 Căn vào phương thức hoàn trả Căn vào phương thức hồn trả cho vay tiêu dùng chia làm loại sau: - Cho vay tiêu dùng trả góp Là hình thức cho vay tiêu dùng phổ biến nay, người vay trả nợ gốc nợ lãi cho ngân hàng nhiều lần, theo kỳ hạn định thời hạn Phương thức áp dụng cho khoản vay có giá trị lớn thu nhập định kỳ người vay khơng đủ khả tốn hết lần số nợ vay - Cho vay tiêu dùng trả lần vào cuối kỳ Đây hình thức tài trợ số tiền vay khách hàng tốn cho ngân hàng lần đến hạn Đặc điểm khoản vay thường có giá trị nhỏ thời hạn ngắn Do qui mô khoản tín dụng theo hình thức nhỏ, nên có tổn thất xảy với ngân hàng mức độ rủi ro không nghiêm trọng ngân hàng khắc phục Mặt khác, qui mơ nhỏ nên khách hàng trả nợ lần cho ngân hàng Hình thức giúp ngân hàng tiết kiệm thời gian nhân lực thu nợ làm nhiều kỳ SV: Nguyễn Mai Diệp Lớp: 9.49 Luận văn tốt nghiệp - Cho vay tiêu dùng tuần hồn Là hình thức cho vay ngân hàng cho phép khách hàng sử dụng thẻ tín dụng phát hành loại séc phép thấu chi dựa tài khoản vãng lai Theo đó, thời hạn tín dụng thoả thuận trước, vào nhu cầu chi tiêu thu nhập kỳ, khách hàng ngân hàng cho phép thực việc vay trả nợ cách tuần hoàn theo hạn mức tín dụng 1.2.4 Các nhân tố ảnh hưởng tới cho vay tiêu dùng 1.2.4.1 Những nhân tố thuộc ngân hàng Với ý nghĩa nhân tố chủ quan, nhân tố thuộc ngân hàng có vai trị định đến việc mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng Đây nhân tố mà ngân hàng điều chỉnh khắc phục Nó bao gồm nhân tố sau: - Khi nhận thức ngân hàng cần thiết tác dụng cho vay tiêu dùng chắn có phương hướng, chiến lược, sách, biện pháp cụ thể để phát triển hoạt động này, trường hợp việc phát triển hoạt động gặp nhiều khó khăn, thách thức - Chiến lược phát triển ngân hàng tạo định hướng chung khách hàng mục tiêu ngân hàng, tạo lập sách hỗ trợ ưu đãi cho nhóm khách hàng - Phẩm chất đạo đức trình độ chun mơn cán tín dụng Con người yếu tố vô quan trọng định thành công hay thất bại hoạt động sản xuất kinh doanh nói chung hoạt động ngân hàng nói riêng Cán tín dụng có đạo đức giàu kinh nghiệm tài sản vô giá ngân hàng - Quy mô ngân hàng, yếu tố quan trọng, định đến khả phát triển, trì hoạt động khả mở rộng cho vay tiêu dùng ngân hàng - Điều kiện cho vay tiêu dùng ngân hàng Cũng giống hoạt động tín dụng khác, cho vay tiêu dùng đòi hỏi người vay phải thoả mãn SV: Nguyễn Mai Diệp Lớp: 9.49 Luận văn tốt nghiệp số điều kiện định để vay từ ngân hàng Các điều kiện có ý nghĩa sàng lọc khách hàng tốt loại bỏ khách hàng khơng có khả trả nợ tiếp cận đến dịch vụ ngân hàng - Loại hình cho vay tiêu dùng Hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng mở rộng loại hình cho vay tiêu dùng mà cung cấp phù hợp với nhu cầu khách hàng tiềm ngân hàng Tất nhiên điều cịn phụ thuộc nhiều vào yếu tố khác trình độ cán ngân hàng, khả quản lí, sách ngân hàng… - Cơng nghệ ngân hàng Nhân tố có ảnh hưởng to lớn đến khả mở rộng cho vay tiêu dùng ngân hàng Công nghệ đại cho phép ngân hàng dùng máy móc thay người, giảm chi phí nhân cơng, từ giảm chi phí cho vay tiêu dùng Hơn cơng nghệ ngân hàng đại cho phép ngân hàng nâng cao suất lao động, đẩy nhanh tốc độ giao dịch, tiết kiệm thời gian, tạo nên tiện lợi cho khách hàng 1.2.4.2 Những nhân tố thuộc khách hàng - Hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng mở rộng hay khơng phụ thuộc vào qui mô khả tăng trưởng nhu cầu vay tiêu dùng từ ngân hàng khách hàng - Qui mô thu nhập thường xuyên khách hàng Trong cho vay tiêu dùng, nguồn trả nợ phổ biến thu nhập thường xuyên khách hàng, sau trừ phần để tài trợ cho nhu cầu cho tiêu dùng Thu nhập dạng tiền cơng, tiền lương người độ tuổi lao động dạng trợ cấp xã hội người hưu Nhìn chung, thu nhập thường xuyên lớn, khả trả nợ khách hàng cao, sở cho vay tiêu dùng có khả mở rộng - Thói quen tiêu dùng dân cư có ảnh hưởng lớn đến khả mở rộng cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại Ở Việt Nam, dân cư miền Bắc ln có xu hướng tiết kiệm dân cư miền Nam SV: Nguyễn Mai Diệp 10 Lớp: 9.49 ... Những sở lý luận chung cho vay tiêu dùng Ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng cho vay tiêu dùng Sở giao dịch Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam Chương 3: Giải pháp mở rộng cho vay tiêu dùng Sở giao. .. Tình hình chung hoạt động cho vay tiêu dùng Sở giao dịch Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam Hoạt động cho vay tiêu dùng SGD Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam phát triển mạnh mẽ chứng minh cho chiến lược... TRẠNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI SỞ GIAO DỊCH NGÂN HÀNG NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM 2.1 Tổng quan sở giao dịch Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển SGD Ngân hàng Ngoại thương