TIỂU LUẬN: Phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng tại Chi nhánh Ngân hàng Ngoại thương Ba Đình

Tham khảo luận văn - đề án ''tiểu luận: phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng tại chi nhánh ngân hàng ngoại thương ba đình'', luận văn - báo cáo, tài chính - kế toán - ngân hàng phục vụ nhu cầu học tập, nghiên cứu và làm việc hiệu quả

TIỂU LUẬN: Phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng Chi nhánh Ngân hàng Ngoại thương Ba Đình LỜI MỞ ĐẦU Trong điều kiện kinh tế nước ta ngày phát triển, đời sống người dân dần nâng cao, thị trường hàng hóa ngày đa dạng phong phú với nhiều mẫu mã chủng loại khác đáp ứng nhu cầu người tiêu dùng Tuy nhiên, lúc người tiêu dùng chi trả cho tất nhu cầu mua sắm cho Nắm bắt thực tế đó, ngân hàng phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng nhằm tạo điều kiện cho khách hàng thỏa mãn nhu cầu mua sắm trước có khả tốn Và thời gian ngắn sau sản phẩm đời, số lượng khách hàng tìm đến ngân hàng tăng lên, không ngừng tạo nguồn thu nhập đáng kể cho ngân hàng Chi nhánh Ngân hàng Ngoại thương Ba Đình tham gia vào lĩnh vực sau nhiều ngân hàng khác phát triển số sản phẩm cho vay tiêu dùng như: cho vay mua sửa chữa nhà ở, cho vay mua xe ô tô, cho vay cán cơng nhân viên chức khơng có tài sản đảm bảo… Trải qua trình triển khai rút kinh nghiệm, Chi nhánh Ngân hàng Ngoại thương Ba Đình thu kết khả quan Tuy nhiên, bối cảnh cạnh tranh ngày gay gắt nay, để mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng cách an toàn hiệu nhằm hướng tới mục tiêu trở thành chi nhánh ngân hàng có uy tín việc cung ứng sản phẩm cho vay tiêu dùng điều đơn giản Nhận thức tầm quan trọng việc mở rộng cho vay tiêu dùng, đồng thời mong muốn tìm hiểu thực trạng khả phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng tương lai Chi nhánh Ngân hàng Ngoại thương Ba Đình, nên em lựa chọn: “Phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng Chi nhánh Ngân hàng Ngoại thương Ba Đình” làm đề tài nghiên cứu cho chuyên đề tốt nghiệp Kết cấu chuyên đề ngồi lời mở đầu, kết luận, nội dung chia làm chương: Chương 1: Lý luận tổng quan hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng Chi nhánh Ngân hàng Ngoại thương Ba Đình Chương 3: Giải pháp phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng Chi nhánh Ngân hàng Ngoại thương Ba Đình CHƯƠNG LÝ LUẬN TỔNG QUAN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Khái quát ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm đặc điểm ngân hàng thương mại Ngân hàng thương mại (NHTM) tổ chức trung gian tài có vị trí quan trọng kinh tế thị trường Với hữu ngân hàng, cá nhân, hộ gia đình nhận khoản vay để trang trải chi phí học tập, mua sắm tơ, đồ dùng gia đình, sửa chữa xây dựng nhà cửa Với hãng kinh doanh, khoản vay ngân hàng coi nguồn tài trợ hiệu cần bổ sung thêm vốn để mở rộng, nâng cao chất lượng sản phẩm, tăng khả cạnh tranh với doanh nghiệp khác thị trường nước quốc tế Bên cạnh đó, ngân hàng địa đáng tin cậy muốn cất giữ tiền hay mong nhận lời khuyên lĩnh vực đầu tư cho khoản tiền tiết kiệm Do hoạt động ngân hàng có liên quan đến hầu hết lĩnh vực kinh tế nên khó đưa khái niệm thống ngân hàng mà tùy thuộc vào mục đích khía cạnh nghiên cứu Đứng phương diện loại hình dịch vụ cung cấp, giáo sư Peter S.Rose- Hoa Kì khẳng định “ngân hàng loại hình tổ chức tài cung cấp danh mục dịch vụ tài đa dạng nhất- đặc biệt tín dụng, tiết kiệm dịch vụ tốn thực nhiều chức tài so với tổ chức kinh doanh kinh tế” Song giác độ nghiên cứu nhà quản lý, Luật tổ chức tín dụng (được Quốc hội nước Cộng hoà xã hội chủ nghĩa Việt Nam thơng qua ngày 12/12/1997 có hiệu lực từ 1/10/1998) không đưa định nghĩa NHTM gián tiếp nêu lên định nghĩa thông qua định nghĩa “Ngân hàng” “Hoạt động ngân hàng” Trong “Ngân hàng loại hình tổ chức tín dụng thực tồn hoạt động ngân hàng hoạt động kinh doanh có liên quan” “Hoạt động ngân hàng hoạt động kinh doanh tiền tệ dịch vụ ngân hàng với nội dung thường xuyên nhận tiền gửi, sử dụng số tiền để cấp tín dụng cung ứng dịch vụ tốn” Như vậy, thấy NHTM tổ chức trung gian tài quan trọng loại hình hoạt động tín dụng Hoạt động có ảnh hưởng to lớn đến phát triển kinh tế nước Do đó, pháp luật nước quan tâm, xem xét tới loại hình hoạt động tín dụng Tuy nhiên, tuỳ thuộc vào điều kiện kinh tế, trị, xã hội cụ thể nước mà pháp luật ngân hàng có đặc điểm đặc thù tổ chức hoạt động - Là trung gian vốn, trung gian tốn, trung gian thơng tin… kinh tế, giúp điều chuyển vốn từ nơi thừa vốn sang nơi thiếu vốn, giúp cho trình toán chủ thể kinh tế diễn thuận tiện - Là tổ chức kinh doanh có điều kiện: để phép hoạt động lĩnh vực tiền tệ, tín dụng, ngân hàng NHTM phải đáp ứng đầy đủ yêu cầu nghiêm ngặt vốn, điều kiện sở vật chất kỹ thuật, mạng lưới chi nhánh… - Hoạt động NHTM chịu giám sát chặt chẽ quan quản lý nhà nước hoạt động ngân hàng, thường ngân hàng trung ương nước - Sản phẩm mà NHTM cung cấp dịch vụ tài Những sản phẩm thay đổi theo điều kiện thị trường, dễ bắt chước khơng có quyền 1.1.2 Các hoạt động chủ yếu ngân hàng thương mại 1.1.2.1 Hoạt động huy động vốn NHTM huy động vốn hình thức sau: - Nhận tiền gửi tổ chức, cá nhân tổ chức tín dụng khác hình thức tiền gửi khơng kỳ hạn, tiền gửi có kỳ hạn loại tiền gửi khác - Phát hành chứng tiền gửi, trái phiếu giấy tờ có giá khác để huy động vốn tổ chức, cá nhân nước nước - Vay vốn tổ chức tín dụng khác hoạt động Việt Nam tổ chức tín dụng nước ngồi - Vay vốn ngắn hạn Ngân hàng Nhà nước - Các hình thức huy động vốn khác theo quy định Ngân hàng Nhà nước 1.1.2.2 Hoạt động tín dụng NHTM cấp tín dụng cho tổ chức, cá nhân hình thức cho vay, chiết khấu thương phiếu giấy tờ có giá khác, bảo lãnh, cho th tài hình thức khác theo quy định Ngân hàng Nhà nước Trong hoạt động tín dụng, cho vay hoạt động quan trọng chiếm tỷ trọng lớn - Cho vay: NHTM cho vay tổ chức, cá nhân vay vốn hình thức sau: + Cho vay ngắn hạn nhằm đáp ứng nhu cầu vốn cho sản xuất, kinh doanh, dịch vụ đời sống + Cho vay trung hạn, dài hạn để thực dự án đầu tư phát triển sản xuất, kinh doanh, dịch vụ đời sống - Bảo lãnh: NHTM bảo lãnh vay, bảo lãnh toán, bảo lãnh thực hợp đồng, bảo lãnh đấu thầu hình thức bảo lãnh ngân hàng khác uy tín khả tài người nhận bảo lãnh Mức bảo lãnh khách hàng tổng mức bảo lãnh NHTM không vượt tỷ lệ so với vốn tự có NHTM - Chiết khấu: NHTM chiết khấu thương phiếu giấy tờ có giá ngắn hạn khác tổ chức, cá nhân tái chiết khấu thương phiếu giấy tờ có giá ngắn hạn khác tổ chức tín dụng khác - Cho thuê tài chính: NHTM hoạt động cho thuê tài phải thành lập cơng ty cho th tài riêng Việc thành lập, tổ chức hoạt động công ty cho thuê tài thực theo Nghị định Chính phủ tổ chức, hoạt động công ty cho th tài 1.1.2.3 Hoạt động dịch vụ tốn ngân quỹ Để thực dịch vụ tốn doanh nghiệp thơng qua ngân hàng, NHTM mở tài khoản cho khách hàng nước Để thực toán ngân hàng với thông qua Ngân hàng Nhà nước, NHTM phải mở tài khoản tiền gửi Ngân hàng Nhà nước nơi NHTM đặt trụ sở trì số dư tiền gửi dự trữ bắt buộc theo quy định Ngoài ra, chi nhánh NHTM mở tài khoản tiền gửi chi nhánh Ngân hàng Nhà nước tỉnh, thành phố nơi đặt trụ sở chi nhánh Hoạt động dịch vụ toán ngân quỹ NHTM bao gồm hoạt động sau: - Cung cấp phương tiện toán - Thực dịch vụ toán nước cho khách hàng - Thực dịch vụ thu hộ chi hộ - Thực dịch vụ toán khác theo quy định Ngân hàng Nhà nước - Thực dịch vụ toán quốc tế Ngân hàng Nhà nước cho phép - Thực dịch vụ thu phát tiền mặt cho khách hàng - Tổ chức hệ thống toán nội tham gia hệ thống toán liên ngân hàng nước - Tham gia hệ thống toán quốc tế Ngân hàng Nhà nước cho phép 1.1.2.4 Hoạt động khác Ngồi hoạt động bao gồm huy động tiền gửi, cấp tín dụng, cung cấp dịch vụ tốn ngân quỹ, NHTM cịn thực số hoạt động khác, bao gồm: - Góp vốn mua cổ phần: NHTM dùng vốn điều lệ quỹ dự trữ để góp vốn, mua cổ phần doanh nghiệp tổ chức tín dụng khác nước theo quy định pháp luật Ngoài ra, NHTM cịn góp vốn, mua cổ phần liên doanh với ngân hàng nước để thành lập ngân hàng liên doanh định Tham gia thị trường tiền tệ: NHTM tham gia thị trường tiền tệ, theo quy 1.1.3 Các loại hình tín dụng ngân hàng 1.1.3.1 Khái niệm tín dụng ngân hàng Hoạt động cấp tín dụng giữ vai trò quan trọng thân ngân hàng, thu nhập từ hoạt động chiếm tỷ trọng lớn tổng thu nhập ngân hàng mà đảm bảo cho việc trả lãi nguồn vốn huy động Trong thực tế sống, thuật ngữ tín dụng dùng để số hành vi kinh tế phức tạp như: bán chịu hàng hóa, cho vay, chiết khấu, bảo lãnh, ký thác, phát hành giấy tờ có giá Trong quan hệ tài cụ thể, tín dụng giao dịch tài sản sở có hồn trả hai chủ thể: - Một bên trao số tài sản; - Cịn bên cam kết hồn lại đối khoản tài sản thời gian định theo số điều kiện định Những hành vi tín dụng thực hiện, chẳng hạn hai người thường cho vay tiền, hay công ty thương mại bán hàng trả chậm cho công ty khác Tuy nhiên theo thời gian, thấy có chuyên nghiệp hơn, ngày nói tới tín dụng, người ta nghĩ tới NHTM Theo Pháp lệnh Ngân hàng Luật Tổ chức Tín dụng: NHTM doanh nghiệp thực hoạt động kinh doanh tiền tệ hoạt động tín dụng Cùng với phát triển kinh tế, hoạt động ngân hàng ngày trở nên đa dạng Ngân hàng thực tư vấn, toán, bảo hiểm, chuyển tiền, mua bán ngoại tệ, giấy tờ có tín phiếu, trái phiếu dịch vụ ngân quỹ Nhưng hoạt động truyền thống ln đóng vai trị quan trọng NHTM hoạt động huy động vốn hoạt động tín dụng Trên sở tiếp cận chức hoạt động NHTM tín dụng hiểu giao dịch tài sản (tiền hàng hóa) bên cho vay (ngân hàng định chế tài khác) bên vay (cá nhân, doanh nghiệp chủ thể khác), bên cho vay chuyển giao tài sản cho bên vay sử dụng thời gian định theo thỏa thuận, bên vay có trách nhiệm hồn trả vô điều kiện vốn gốc lãi cho bên cho vay đến hạn toán Qua khái niệm ta thấy chất tín dụng giao dịch tiền tài sản sở có hồn trả mà thực chất vay mượn dựa sở tin tưởng, tín nhiệm lẫn Trong hồn trả đặc trưng thuộc chất tín dụng, nguyên tắc để phân biệt phạm trù tín dụng với phạm trù cấp phát ngân sách nhà nước 1.1.3.2 Các loại hình tín dụng ngân hàng Trong kinh tế thị trường, hoạt động cho vay NHTM đa dạng phong phú với nhiều hình thức khác Việc áp dụng loại tín dụng tùy thuộc vào đặc điểm kinh tế đối tượng sử dụng vốn, nhằm sử dụng quản lý tín dụng có hiệu phù hợp với vận động đặc điểm kinh tế khác đối tượng tín dụng Để quản lý sử dụng có hiệu vốn tín dụng, cần thiết phải phân loại cho vay Phân loại cho vay việc xếp khoản cho vay theo nhóm dựa số tiêu thức định Việc phân loại cho vay có sở khoa học tiền đề để thiết lập quy trình cho vay thích hợp nâng cao hiệu quản trị rủi ro tín dụng Có nhiều tiêu thức phân loại cho vay, nhiên thực tế, người ta thường phân loại cho vay theo tiêu thức sau: - Căn theo thời hạn cho vay + Cho vay ngắn hạn: hình thức cấp tín dụng có thời hạn đến 12 tháng sử dụng để bù đắp thiếu hụt vốn lưu động cho doanh nghiệp nhu cầu chi tiêu ngắn hạn cá nhân Đối với ngân hàng, tín dụng ngắn hạn chiếm tỷ trọng cao + Cho vay trung hạn: Việt Nam, hình thức cấp tín dụng có thời hạn từ đến năm, cịn nhiều nước loại tín dụng có thời hạn đến năm Loại hình tín dụng thường áp dụng cho vay doanh nghiệp, tổ chức kinh doanh để đổi mua sắm máy móc thiết bị, xây dựng dự án có quy mô nhỏ thời gian thu hồi vốn nhanh + Cho vay dài hạn: khoản cấp tín dụng có thời hạn năm (Việt Nam), nước khác có thời hạn năm, chủ yếu cho vay để phục vụ việc xây dựng nhà xưởng, đầu tư dây chuyền công nghệ với dự án lớn hay có thời gian thu hồi vốn dài Các khoản vay thường có lãi suất cao ngân hàng chịu nhiều rủi ro - Căn theo khách hàng vay vốn + Cho vay khách hàng cá nhân: khoản tín dụng dành cho khách hàng cá nhân chủ yếu phục vụ nhu cầu tiêu dùng khách hàng, khoản cho vay thường có rủi ro cao lại đem lại lợi nhuận lớn cho ngân hàng + Cho vay khách hàng doanh nghiệp: tín dụng ngân hàng ln nguồn tài trợ quan trọng thiếu doanh nghiệp doanh nghiệp cần vốn tài trợ cho tài sản lưu động nhu cầu mua sắm trang thiết bị, xây dựng nhà xưởng, đầu tư xây dựng + Cho vay phủ + Cho vay tổ chức tài khác: cấp tín dụng cho ngân hàng, cơng ty tài chính, cơng ty cho th tài chính, cơng ty bảo hiểm, quỹ tín dụng định chế tài khác - Căn theo mục đích sử dụng khoản vay + Cho vay tiêu dùng: loại hình cho vay để tài trợ cho việc tiêu dùng nhằm giúp người tiêu dùng sử dụng hàng hố, dịch vụ trước họ có khả chi trả, tạo điều kiện cho người vay hưởng mức sống cao Thông thường quy mô khoản vay thường nhỏ, rủi ro cao, nhiên hình thức đem lại lợi nhuận cao cho ngân hàng Đối tượng vay cá nhân hộ gia đình để phục vụ cho mục đích xây dựng, sửa chữa, mua nhà ở, mua tô, du học, du lịch… + Cho vay phục vụ sản xuất- kinh doanh: loại cho vay tổ chức tín dụng dự án đầu tư sản xuất kinh doanh Các khoản vay thường sử dụng vào việc tài trợ cho vốn lưu động, mua sắm tài sản cố định Đối tượng khách hàng chủ yếu loại hình doanh nghiệp - Căn mức độ tín nhiệm khách hàng + Cho vay có bảo đảm: loại hình cấp tín dụng dựa sở bảo đảm chấp, cầm cố phải có bảo lãnh bên thứ ba Đối với khách hàng khơng 3.2.1.2 Đa dạng hóa sản phẩm cho vay tiêu dùng theo mục đích vay vốn Hiện nay, Chi nhánh Ngân hàng Ngoại thương Ba Đình trọng tới sản phẩm cho vay tiêu dùng phục vụ mục đích mua sắm sửa chữa nhà cửa, mua tô Tuy nhiên, nhu cầu vay tiêu dùng người dân đa dạng phong phú như: vay để tốn hàng hóa dịch vụ, vay mua sắm trang thiết bị nội thất gia đình, tốn tiền du học con, toán tiền khám chữa bệnh, du lịch… Chi nhánh ý tới nhu cầu khách hàng chưa đáp ứng tốt Trong thời gian tới, chi nhánh cần trọng mở rộng cho vay theo mục đích nữa, để thu hút thêm khách hàng, mở rộng thị phần mà tăng sức cạnh tranh ngân hàng địa bàn Tuy nhiên, việc thu hút nhóm khách hàng có mục đích dễ dàng cho nên, chi nhánh nên chủ động tiếp cận với khách hàng thông qua việc hợp tác với công ty, người mơi giới có liên quan đến nhu cầu khách hàng Cụ thể hợp tác với công ty du lịch hay doanh nghiệp cung cấp hàng hóa tiêu dùng, công ty xuất lao động chắn thu hút khách hàng đến với chi nhánh cách nhanh chóng hiệu 3.2.1.3 Phát triển sản phẩm Đây nội dung vô quan trọng chiến lược phát triển sản phẩm ngân hàng sản phẩm làm đa dạng danh mục sản phẩm kinh doanh chi nhánh, đáp ứng nhu cầu phát sinh khách hàng, từ tăng tính cạnh tranh, tăng vị thế, uy tín hình ảnh chi nhánh thị trường Để làm điều này, Chi nhánh Ngân hàng Ngoại thương Ba Đình cần tập trung vào việc phát triển sản phẩm cho vay tiêu dùng như: - Cho vay mua sắm thiết bị nội thất gia đình: điều kiện kinh tế nước ta phát triển mạnh, đời sống dân cư ngày tăng cao, nhu cầu mua sắm trang thiết bị nội thất gia đình lớn, đặc biệt đôi vợ chồng cưới, họ thường có thu nhập cao vốn tích lũy chưa nhiều để tự mua sắm trang thiết bị nội thất gia đình Ngồi ra, ngân hàng khác triển khai sản phẩm mang lại hiệu cao sản phẩm “Gia đình trẻ” Techcombank Vì vậy, thời gian tới, chi nhánh tập trung nghiên cứu phát triển loại hình sản phẩm thị trường cho sản phẩm phát triển lớn, chi nhánh không nên bỏ qua hội phát triển 3.2.1.4 Mở rộng đối tượng cho vay tiêu dùng Hiện nay, đối tượng cho vay tiêu dùng chủ yếu mà Chi nhánh Ngân hàng Ngoại thương Ba Đình phục vụ cá nhân có tài sản chấp công nhân viên chức nhà nước có thu nhập ổn định với phương thức cho vay trả góp Đối với khách hàng này, chi nhánh cần có sách ưu đãi để thu hút họ đến với chi nhánh nhiều sử dụng dịch vụ chi nhánh Các đối tượng cho vay tiêu dùng mà chi nhánh nhằm vào người có thu nhập ổn định, có khả toán, nhiên chi nhánh thực cho vay tiêu dùng với đối tượng khách hàng như: đội ngũ giáo viên, lực lượng cán nhân viên ngành công an, cán công nhân viên có thu nhập ổn định… mặt khác, khách hàng lại chiếm phần nhỏ dân cư Trong địa bàn Hà Nội, người có nhu cầu vay tiêu dùng người buôn bán nhỏ, làm việc công ty tư nhân, công ty liên doanh, công ty cổ phần, công ty nước ngồi đơng đảo Trong số đó, nhiều người khơng có thu nhập ổn định mà cịn cao Vì vậy, nguồn khách hàng có tiềm lớn mà chi nhánh cần có sách để khai thác nhằm mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng 3.2.2 Phát triển thị trường 3.2.2.1 Mở rộng mạng lưới chi nhánh, phòng giao dịch Ngoài trụ sở đặt 39 Đào Tấn- Hà Nội, Chi nhánh Ngân hàng Ngoại thương Ba Đình mở phòng giao dịch Trong điều kiện trụ sở nhỏ, số lượng phòng giao dịch cịn chưa đủ khả đáp ứng nhu cầu đến giao dịch vay tiêu dùng người dân Vì vậy, thời gian tới Chi nhánh Ngân hàng Ngoại thương Ba Đình cần nghiên cứu mở rộng quy mơ diện tích trụ sở giao dịch, song song với việc mở thêm chi nhánh cấp 2, tăng điểm giao dịch tập trung Các điểm giao dịch Chi nhánh Ngân hàng Ngoại thương Ba Đình cần bố trí cho thuận tiện giao thông đồng thời phải khang trang, đẹp, đại Tuy nhiên, việc mở thêm điểm giao dịch cần phải tính tốn cân nhắc kỹ lưỡng yếu tố thuận lợi khó khăn trước mắt để việc mở thêm chi nhánh hay điểm giao dịch đảm bảo tính an tồn hiệu quả, khơng mở rộng cách tràn lan 3.2.2.2 Hồn thiện sách khách hàng Cho vay tiêu dùng phát triển hay không phụ thuộc nhiều vào quan hệ khách hàng với ngân hàng nên việc phát triển tảng khách hàng tốt công việc quan trọng Để thu hút ngày nhiều khách hàng đến với giữ chân khách hàng truyền thống, Chi nhánh Ngân hàng Ngoại thương Ba Đình cần xây dựng sách khách hàng quán tồn hệ thống, phải đặt chất lượng phục vụ yếu tố hàng đầu, coi khách hàng đối tác mục tiêu hoạt động, tạo dựng mối quan hệ bền vững sở hai bên có lợi, coi lợi ích khách hàng tảng cho sống phát triển chi nhánh Để thực sách khách hàng, chi nhánh cần tập trung vào hoạt động sau: - Xác định tập trung vào nhóm khách hàng trọng yếu hoạt động cho vay tiêu dùng cá nhân hộ gia đình có thu nhập ổn định có khả tốn Từ tăng cường mối quan hệ mật thiết với khách hàng, xây dựng tảng quan hệ bền vững Để làm điều chi nhánh nên có danh mục khách hàng vay tiêu dùng có quan hệ lâu dài với khách hàng có sách chăm hướng tới đối tượng như: tặng quà, gửi điện chúc mừng dịp lễ tết… - Tăng cường hoạt động nghiên cứu khách hàng nhằm tìm hiểu xem khách hàng mong muốn gì, cần để đưa sản phẩm sách khách hàng hợp lý Chi nhánh thực hoạt động nghiên cứu khách hàng thông qua phiếu thu thập thông tin phản hồi từ phía khách hàng chất lượng mức độ hài lòng khách hàng dịch vụ ngân hàng - Nhân viên tín dụng cần tư vấn cho khách hàng sử dụng sản phẩm chi nhánh, phải nêu rõ cho khách hàng thấy lợi ích có từ giao dịch với ngân hàng Công việc nhân viên thể quan tâm Chi nhánh Ngân hàng Ngoại thương Ba Đình tới khách hàng bảo vệ lợi ích khách hàng Từ tạo mối quan hệ gắn kết lâu dài với khách hàng 3.2.3 Nâng cao chất lượng đội ngũ cán tín dụng Kết hoạt động tín dụng phụ thuộc lớn vào trình độ nghiệp vụ, tính động sáng tạo đạo đức nghề nghiệp người cán tín dụng Do vậy, để góp phần mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng đào tạo bồi dưỡng đội ngũ cán giải pháp quan trọng có giá trị giai đoạn phát triển ngân hàng Để có đội ngũ cán tín dụng đáp ứng yêu cầu đặt ra, chi nhánh cần phải tiến hành biện pháp: - Thường xuyên có kế hoạch tổ chức đào tạo chuyên môn nghiệp vụ, chế sách, pháp luật, thẩm định dự án, phân tích hoạt động kinh tế, tin học, ngoại ngữ… cho cán nhân viên ngân hàng nói chung cán tín dụng nói riêng - Coi trọng tới việc bồi dưỡng đạo đức, phẩm chất cho cán tín dụng cơng tác tín dụng, đạo đức coi phẩm chất quan trọng Cần nêu cao tinh thần trách nhiệm cán tín dụng Việc có đội ngũ cán tín dụng vừa có lực, vừa có đạo đức nghề nghiệp tốt, đồng sức phát triển ngân hàng điều kiện mang lại thành công cho ngân hàng - Đi đôi với tăng cường đào tạo, bồi dưỡng nguồn nhân lực, chi nhánh phải có sách ưu đãi, khen thưởng, kỷ luật xứng đáng Thực gắn quyền lợi, nghĩa vụ trách nhiệm cán tín dụng với kết hoạt động, điều khuyến khích cán nhân viên hết lòng làm việc ràng buộc họ phải tự chịu trách nhiệm với hoạt động 3.3 Kiến nghị 3.3.1 Kiến nghị Chính phủ Bộ, ngành liên quan Để hoạt động cho vay tiêu dùng hệ thống NHTM Việt Nam tiếp tục tăng trưởng ổn định, hiệu Chính phủ Bộ ngành cần tạo điều kiện thuận lợi để hoạt động phát triển mang lại ngày nhiều lợi ích cho toàn xã hội: Thứ nhất, Chính phủ thực hàng loạt biện pháp nhằm ổn định môi trường vĩ mơ, từ xác định chiến lược phát triển kinh tế, tăng cường đầu tư, thực chuyển dịch cấu kinh tế theo hướng ngày tăng tỷ trọng công nghiệp, dịch vụ giảm dần tỷ trọng nông nghiệp GDP nhằm mục tiêu ổn định thị trường, giá cả, trì tỷ lệ lạm phát mức có lợi cho kinh tế; chuyển dịch cấu lao động theo hướng hợp lý, giảm tỷ lệ thất nghiệp, tăng mức sống dân cư tạo cầu hàng hố… Việc ổn định mơi trường kinh tế, trị, xã hội tạo điều kiện cho trình phát triển kinh tế, nâng cao thu nhập mức sống cho dân cư, nâng cao khả tích luỹ tiêu dùng dân cư, thúc đẩy nhu cầu tiêu dùng tăng lên, đồng thời giúp cho thành phần kinh tế yên tâm sản xuất kinh doanh tạo nhiều hàng hoá dịch vụ cho xã hội Thứ hai, Chính phủ cần sớm ban hành Luật tín dụng tiêu dùng, tạo tảng pháp lý vững cho hoạt động cho vay tiêu dùng phát triển Muốn vậy, từ bây giờ, Nhà nước cần chuẩn bị điều kiện cần thiết để hồn thiện cho đời Luật tín dụng tiêu dùng cách sớm Ta khẳng định chắn rằng, Luật tín dụng tiêu dùng đời thúc đẩy mạnh mẽ thị trường tiêu dùng phát triển, khơng từ phía ngân hàng mà cịn từ phía người tiêu dùng Thứ ba, Chính phủ cần tạo chế khuyến khích ngân hàng cho vay bán lẻ đưa tỷ lệ dự trữ hấp dẫn hơn, cho phép ngân hàng thành lập quỹ dự phòng rủi ro riêng Thứ tư, Nhà nước cần tạo điều kiện cho NHTM việc đào tạo nguồn nhân lực có chất xám Hệ thống ngân hàng ln địi hỏi đội ngũ CBCNV có trình độ chun mơn cao, hăng say, nhiệt tình với cơng việc, cập nhật bổ sung kiến thức để bắt kịp với phát triển mạnh mẽ hoạt động ngân hàng Do đó, đầu tư cho giáo dục mà cụ thể đầu tư cho trường có đào tạo chuyên ngành ngân hàng điều kiện cần thiết để nâng cao trình độ cho cán ngân hàng Mặt khác, Nhà nước nên trọng việc cấp ngân sách, tạo điều kiện để ngân hàng cử cán ngân hàng học tập nước để nâng cao kiến thức, trình độ nghiệp vụ hiểu biết để phục vụ cho đất nước nói chung cho ngành ngân hàng nói riêng Thứ năm, đề nghị quan, doanh nghiệp có đối tượng vay tiêu dùng Chi nhánh kết hợp với Chi nhánh việc xác nhận hồ sơ xin vay vốn thu hồi nợ 3.3.2 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước Việt Nam NHNN quan đại diện cho Nhà nước lĩnh vực ngân hàng, trực tiếp đạo hoạt động tồn ngành ngân hàng, NHNN đóng vai trò quan trọng việc phát triển hoạt động ngân hàng nói chung hoạt động cho vay tiêu dùng nói riêng Thứ nhất, hồn chỉnh hệ thống văn pháp quy hoạt động ngân hàng nói chung hoạt động cho vay tiêu dùng nói riêng tạo tảng sở cần thiết cho hoạt động cho vay tiêu dùng phát triển Trong thời gian tới, NHNN cần ban hành hệ thống văn hướng dẫn cụ thể loại hình sản phẩm, dịch vụ cho vay tiêu dùng, đồng thời ban hành văn hỗ trợ, khuyến khích cho vay tiêu dùng, tạo hành lang pháp lý thơng thống đầy đủ nhằm bảo vệ quyền lợi cho NHTM phát triển hoạt động Thứ hai, NHNN cần hỗ trợ, tạo điều kiện cho NHTM phát triển hoạt động thơng qua biện pháp tăng khả tự chủ, tự chịu trách nhiệm hoạt động kinh doanh… thường xuyên tổ chức hội thảo, khoá học cho NHTM nhằm phổ biến cho ngân hàng sách, chủ trương NHNN để từ NHTM áp dụng vào hoạt động Thứ ba, NHNN cần phối hợp với ngành liên quan đến hoạt động cho vay tiêu dùng để từ ban hành Thơng tư liên bộ, tạo điều kiện pháp lý thuận lợi cho hoạt động cho vay tiêu dùng phát triển Thứ tư, nghiên cứu tiếp tục hồn thiện hệ thống thơng tin liên ngân hàng, tiếp tục tăng cuờng mối quan hệ với NHTM NHTM với để từ nắm bắt thơng tin hoạt động ngân hàng thông tin khách hàng ngân hàng cách đầy đủ, kịp thời xác để nắm bắt dễ dàng thiếu xót, nguy rủi ro hệ thống ngân hàng, sớm ngăn ngừa tổn thất đáng tiếc xảy gây tổn hại tới hệ thống ngân hàng nói riêng tới kinh tế nói chung Mặt khác, NHNN cần khuyến khích NHTM tham gia hệ thống nối mạng thơng tin liên ngân hàng mạng mày cho phép ngân hàng thực dễ dàng việc tốn, trao đổi thơng tin hoạt động khách hàng với tất NHTM tham gia hệ thống Cuối cùng, NHNN nên linh hoạt việc điều hành quản lý công cụ tỷ giá, tỷ lệ dự trữ bắt buộc, từ tạo điều kiện cho NHTM nhanh chóng thích nghi thay đổi chiến lược kinh doanh cho phù hợp với quy định NHNN 3.3.3 Kiến nghị Chi nhánh Ngân hàng Ngoại thương Ba Đình Đối với tồn hệ thống NHNT nói chung Chi nhánh Ngân hàng Ngoại thương Ba Đình nói riêng, thời gian tới, hoạt động cho vay tiêu dùng có vai trị chủ đạo dịch vụ ngân hàng cung cấp lĩnh vực mang lại lợi nhuận cao cho thân ngân hàng, Chi nhánh NHNT Ba Đình cần tạo điều kiện thuận lợi để thúc đẩy mở rộng phát triển loại hình cho vay Thứ nhất, Chi nhánh cần phải đưa chủ trương nhằm đẩy mạnh hoạt động cho vay tiêu dùng đối tượng vay vốn loại hình sản phẩm cho vay Với mục đích đa dạng hố loại hình cho vay tiêu dùng, năm tới đây, việc củng cố loại hình cho vay tiêu dùng có, Chi nhánh cần chủ động, sáng tạo đưa số loại hình cho vay tiêu dùng để thu hút khách hàng, tăng khả cạnh tranh với ngân hàng khác Thứ hai, tăng cường công tác chăm sóc khách hàng, tiếp tục đẩy mạnh quan hệ với khách hàng truyền thống, mở rộng đối tượng khách hàng mới, tập trung vào đối tượng khách hàng cá nhân Thứ ba, đẩy mạnh mở rộng mạng lưới, tăng số luợng phòng giao dịch, nâng cao phong cách giao tiếp, thái độ phục vụ với khách hàng để thu hút thêm ngày nhiều đối tượng dân cư tham gia vay tiền VCB Ba Đình Thứ tư, tăng cường cơng tác đào tạo đội ngũ cán tín dụng nói chung cán tín dụng tiêu dùng nói riêng thơng qua việc tổ chức khố học ngắn hạn, dài hạn ngân hàng, cử cán học tập nước ngồi để nâng cao trình độ chuyên môn, kiến thức quản trị kinh doanh tín dụng, marketing… Mặt khác cần tăng cường số lượng cán tín dụng để đáp ứng nhu cầu vay tiêu dùng dân cư ngày tăng lên Thứ năm, tăng cuờng hoạt động tra, kiểm soát nội nữa, nhằm chấn trỉnh sai sót, phịng ngừa rủi ro, lành mạnh hoá hoạt động ngân hàng, đặc biệt hoạt động tín dụng Thứ sáu, sở quy định pháp luật có liên quan tới hoạt động cho vay tiêu dùng, NHNT cần xây dựng quy trình kỹ thuật cấp tín dụng cách có hệ thống, khoa học để có cách quản lý hiệu tín dụng tiêu dùng, đảm bảo hạn chế thấp rủi ro xảy Ngồi ra, Chi nhánh NHNT Ba Đình cần quan tâm tới biện pháp kết hợp khác để có giải pháp phát triển hiệu quả, đảm bảo hoạt động cho vay tiêu dùng tăng trưởng bền vững an toàn KẾT LUẬN Cho vay tiêu dùng mẻ khơng người tiêu dùng mà cịn NHTM Việt Nam Tuy nhiên, việc phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng xu tất yếu lợi ích thiết thực mà cho vay tiêu dùng mang lại Xét giác độ tài quản trị ngân hàng, cho vay tiêu dùng giúp đa dạng hóa hoạt động, hạn chế rủi ro cho ngân hàng Xét giác độ kinh tế xã hội, cho vay tiêu dùng kích thích sản xuất nước phát triển, cải thiện đời sống dân cư, góp phần xóa đói giảm nghèo ổn định trật tự xã hội Đó chưa kể đến việc dịch vụ với tiện ích tốn khơng dùng tiền mặt cải thiện môi trường tiêu dùng, xây dựng văn minh tốn, góp phần tạo sở để Việt Nam hòa nhập với cộng đồng phát triển quốc tế Cho vay tiêu dùng có vai trò quan trọng hoạt động kinh doanh Chi nhánh Ngân hàng Ngoại thương Ba Đình nhằm hướng tới mục tiêu trở thành ngân hàng có uy tín việc cung ứng sản phẩm cho vay tiêu dùng Trong thời gian qua, với định hướng đạo Ban lãnh đạo nỗ lực toàn nhân viên Chi nhánh, hoạt động cho vay tiêu dùng đạt thành công đáng kể Tuy nhiên, môi trường cạnh tranh ngày gay gắt nay, để mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng cách an toàn hiệu tốn khó Chi nhánh Ngân hàng Ngoại thương Ba Đình song hồn toàn khả DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Sách: - Quản trị ngân hàng thương mại, Peter S.Rose, NXB Tài chính, 2001 - Nghiệp vụ ngân hàng thương mại, GS.TS Lê Văn Tư, NXB Tài chính, 2005 - Ngân hàng thương mại, Lê Xuân Nghĩa, NXB Tài chính, 1997 - Tiền tệ Ngân hàng, Lê Văn Tề, NXB TP.HCM, 1992 - Cẩm nang tín dụng Chi nhánh Ngân hàng Ngoại thương Ba Đình Báo tạp chí tiền tệ ngân hàng thị trường tài năm 2005, 2006, 2007 Luận văn khoá 43, 44, 45 - ĐHKTQD Các báo cáo cho vay tiêu dùng, báo cáo hoạt động kinh doanh năm 2005, 2006, 2007 Chi nhánh Ngân hàng Ngoại thương Ba Đình MỤC LỤC LỜI MỞ ĐẦU CHƯƠNG LÝ LUẬN TỔNG QUAN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Khái quát ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm đặc điểm ngân hàng thương mại 1.1.2 Các hoạt động chủ yếu ngân hàng thương mại 1.1.2.1 Hoạt động huy động vốn .5 1.1.2.2 Hoạt động tín dụng 1.1.2.3 Hoạt động dịch vụ toán ngân quỹ .6 1.1.2.4 Hoạt động khác 1.1.3 Các loại hình tín dụng ngân hàng 1.1.3.1 Khái niệm tín dụng ngân hàng 1.1.3.2 Các loại hình tín dụng ngân hàng 1.2 Hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại 11 1.2.1 Sự hình thành phát triển cho vay tiêu dùng 11 1.2.2 Khái niệm cho vay tiêu dùng 13 1.2.3 Đặc điểm cho vay tiêu dùng 14 1.2.3.1 Quy mô khoản vay nhỏ số lượng khoản vay lớn 14 1.2.3.2 Các khoản vay tiêu dùng có lãi suất “cứng nhắc” 14 1.2.3.3 Các khoản cho vay tiêu dùng thường có độ rủi ro cao 15 1.2.3.4 Các koản cho vay tiêu dùng có chi phí lớn 15 1.2.3.5 Cho vay tiêu dùng khoản mục có khả sinh lời cao 16 1.2.4 Phân loại cho vay tiêu dùng 16 1.2.4.1 Căn vào mục đích vay 16 1.2.4.2 Căn vào phương thức hoàn trả 17 1.2.4.3 Căn vào nguồn gốc khoản nợ 17 1.2.5 Đối tượng hoạt động cho vay tiêu dùng 220 1.2.5.1 Phân theo mức thu nhập 20 1.2.5.2 Phân theo tình trạng cơng tác lao động 21 1.2.6 Phân biệt cho vay tiêu dùng cho vay kinh doanh ngân hàng thương mại 21 1.2.7 Vai trò cho vay tiêu dùng phát triển kinh tế xã hội 23 1.2.7.1 Đối với người tiêu dùng 23 1.2.7.2 Đối với người sản xuất 24 1.2.7.3 Đối với ngân hàng thương mại 24 1.2.7.4 Đối với kinh tế 25 1.2.8 Phát triển cho vay tiêu dùng……………………………………….29 1.2.8.1 Khái niệm 29 1.2.8.2 Các tiêu đánh giá giá phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại 29 1.3 Nhân tố ảnh hưởng đến cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại .30 1.3.1 Nhân tố chủ quan 30 1.3.2 Nhân tố khách quan 34 CHƯƠNG THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NGOẠI THƯƠNG BA ĐÌNH .38 2.1 Khái quát Chi nhánh Ngân hàng Ngoại thương Ba Đình 33 2.1.1 Sơ lược trình phát triển 33 2.1.2 Cơ cấu tổ chức nhân 33 2.1.3 Kết hoạt động chủ yếu 40 2.1.3.1 Hoạt động huy động vốn 40 2.1.3.2 Hoạt động tín dụng 41 2.1.3.3 Hoạt động toán xuất nhập 37 2.1.3.4 Công tác vốn kinh doanh ngoại tệ 37 2.1.3.5 Công tác kế toán dịch vụ ngân hàng 38 2.1.3.6 Công tác quản lý ngân quỹ 39 2.1.3.7 Cơng tác kiểm tra, kiểm tốn nội 40 2.2 Thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng Chi nhánh Ngân hàng Ngoại thương Ba Đình .40 2.2.1 Khái quát chung tình hình hoạt động cho vay tiêu dùng Việt Nam 40 2.2.2 Quy trình cho vay tiêu dùng Ngân hàng Ngoại thương Ba Đình 42 2.2.2.1 Quy trình cho vay cán cơng nhân viên khơng có bảo đảm tài sản 42 2.2.2.2 Quy trình cho vay mua nhà trả góp 51 2.2.2.3 Quy trình cho vay du học 54 2.3 Đánh giá thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng Chi nhánh Ngân hàng Ngoại thương Ba Đình 48 2.3.1 Kết đạt 48 2.3.1.1 Quy mô cho vay tiêu dùng VCB Ba Đình 49 2.3.1.2 Cơ cấu cho vay tiêu dùng VCB Ba Đình 50 2.3.1.3 Doanh thu cho vay tiêu dùng VCB Ba Đình 53 2.3.1.4 Chi phí rủi ro hoạt động cho vay tiêu dùng VCB Ba Đình 54 2.3.1.5 Thuận lợi khó khăn hoạt động cho vay tiêu dùng VCB Ba Đình 54 2.3.2 Hạn chế nguyên nhân 55 2.3.2.1 Hạn chế .63 2.3.2.2 Nguyên nhân .65 CHƯƠNG GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NGOẠI THUƠNG BA ĐÌNH .70 3.1 Định hướng phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng .70 3.1.1 Định hướng phát triển VCB Ba Đình 70 3.1.2 Định hướng phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng 72 3.2 Giải pháp phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng Chi nhánh Ngân hàng Ngoại thương Ba Đình 73 3.2.1 Phát triển sản phẩm 74 3.2.1.1 Hoàn thiện nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ cung cấp 74 3.2.1.2 Đa dạng hóa sản phẩm cho vay tiêu dùng theo mục đích vay vốn 75 3.2.1.3 Phát triển sản phẩm 76 3.2.1.4 Mở rộng đối tượng cho vay tiêu dùng 76 3.2.2 Phát triển thị trường 77 3.2.2.1 Mở rộng mạng lưới chi nhánh, phịng giao dịch 77 3.2.2.2 Hồn thiện sách khách hàng .78 3.2.3 Nâng cao chất lượng đội ngũ cán tín dụngError! Bookmark not defined 3.3 Kiến nghị 80 3.3.1 Kiến nghị Chính phủ Bộ, ngành liên quan 80 3.3.2 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước Việt Nam 81 3.3.3 Kiến nghị Chi nhánh Ngân hàng Ngoại thương Ba Đình 83 KẾT LUẬN 85 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO .73 DANH MỤC CÁC BẢNG BIỂU, SƠ ĐỒ, BIỂU ĐỒ Bảng 2.1: Kết huy động vốn chi nhánh Ba Đình năm 2005 - 2007 40 Bảng 2.2: Kết hoạt động tín dụng chi nhánh Ba Đình .36 Bảng 2.3: Số liệu hoạt động ngân quỹ năm 2005 - 2007 39 Bảng 2.4: Quy mơ cho vay tiêu dùng VCB Ba Đình từ năm 2005- 2007 49 Bảng 2.5: Cơ cấu dư nợ cho vay tiêu dùng theo mục đích VCB Ba Đình .51 Sơ đồ 1.1: Quy trình cho vay tiêu dùng gián tiếp .18 Sơ đồ 1.2: Quy trình cho vay tiêu dùng trực tiếp 19 Sơ đồ 2.1: Sơ đồ máy tổ chức .34 Biểu đồ 2.1: Quy mô cho vay tiêu dùng VCB Ba Đình 49 Biểu đồ 2.2: Cơ cấu dư nợ cho vay tiêu dùng theo mục đích VCB Ba Đình 51 ... hướng cho phát triển hoạt động tương lai ngân hàng CHƯƠNG THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NGOẠI THƯƠNG BA ĐÌNH 2.1 Khái quát Chi nhánh Ngân hàng Ngoại thương Ba Đình. .. pháp phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng Chi nhánh Ngân hàng Ngoại thương Ba Đình CHƯƠNG LÝ LUẬN TỔNG QUAN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Khái quát ngân hàng thương. .. đánh giá phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại Có nhiều tiêu phản ánh phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng, đánh giá cho vay tiêu dùng người ta sử dụng tiêu sau: