TIỂU LUẬN: Phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng tại chi nhánh Ngân hàng Công thương Thanh Xuân

Tham khảo luận văn - đề án ''tiểu luận: phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng tại chi nhánh ngân hàng công thương thanh xuân'', luận văn - báo cáo, tài chính - kế toán - ngân hàng phục vụ nhu cầu học tập, nghiên cứu và làm việc hiệu quả

TIỂU LUẬN: Phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng chi nhánh Ngân hàng Công thương Thanh Xuân LỜI MỞ ĐẦU Ngân hàng trung gian tài đóng vai trị quan trọng việc ln chuyển vốn thành phần kinh tế Có thể nói hoạy động ngân hàng huyết mạch kinh tế, lĩnh vực thiếu phát triển kinh tế - xã hội Trong bối cảnh hội nhập khu vực quốc tế diễn mạnh kẽ nay, cạnh tranh lĩnh vực ngân hàng ngày gay gắt mức độ, phạm vi sản phẩm dịch vụ cung ứng thị trường, buộc ngân hàng phải đa dạng hoá nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ Cùng với phát triển kinh tế thị trường, hàng hoá tiêu dùng ngày đa dạng, phong phú chủng loại phù hợp với đối tượng khách hàng Đồng thời nhu cầu tiêu dùng người tăng lên Tuy nhiên có đủ khả tài để thoả mãn nhu cầu mình, đặc biệt với loại hàng hoá đắt tiền ô tô, nhà cửa… Nắm bắt thực tế đó, ngân hàng cung cấp sản phẩm cho vay tiêu dùng để hỗ trợ nguồn tài cho khách hàng tiêu dùng Chỉ thời gian ngắn sau sản phẩm cho vay tiêu dùng đời, số lượng khách hàng tìm tới ngân hàng ngày tăng lên đem lại nguồn lợi nhuận không nhỏ cho ngân hàng Mặc dù so với sản phẩm cho vay khác nay, cho vay tiêu dùng chiếm tỷ trọng thấp doanh số dư nợ cho vay thực chưa phát huy hết vai trị vốn có Nhận thức tầm quan trọng hoạt động cho vay tiêu dùng đời sống xã hội nói chung tồn hệ thống ngân hàng nói riêng, sau thời gian thực tập chi nhánh Ngân hàng Công thương Thanh Xuân, em xin chọn đề tài: “Phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng chi nhánh Ngân hàng Công thương Thanh Xuân” làm đề tài nghiên cứu cho chuyên đề thực tập tốt nghiệp Chuyên đề tốt nghiệp em gồm ba chương: Chương 1: Những vấn đề phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng cho vay tiêu dùng chi nhánh NHCT Thanh Xuân Chương 3: Giải pháp phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng chi nhánh NHCT Thanh Xuân CHƯƠNG 1: NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Hoạt động cho vay ngân hàng thương mại Ngân hàng tổ chức tài quan trọng kinh tế Trên thực tế có nhiều định nghĩa khác ngân hàng Ngân hàng định nghĩa thơng qua chức năng, nhiệm vụ vai trị mà chúng thực kinh tế Theo Peter Rose: “Ngân hàng loại hình tài cung cấp danh mục dịch vụ tài đa dạng – đặc biệt tín dụng, tiết kiệm dịch vụ toán – thực nhiều chức tài so với tổ chức kinh doanh kinh tế Hay theo Luật tổ chức tín dụng nước Cơng hồ Xã hội chủ nghĩa Việt Nam “Hoạt động ngân hàng hoạt động kinh doanh tiền tệ dịch vụ ngân hàng với nội dung thường xuyên nhận tiền gửi sử dụng số tiền để cấp tín dụng cung ứng dịch vụ toán” Ngày nay, kinh tế ngày phát triển, khơng thể xem nhẹ vai trị ngân hàng Ngân hàng tổ chức thu hút tiền gửi lớn hầu hết kinh tế Các cá nhân, hộ gia đình, doanh nghiệp tổ chức kinh tế - xã hội gửi tiền ngân hàng Ngân hàng chuyển khoản tiền cho tổ chức kinh doanh thành phần khác để đầu tư vào hoạt động sinh lời Ngân hàng cịn thay mặt khách hàng thực tốn cho việc mua bán hàng hoá dịch vụ cảu khách hàng nhiều cách phát hành bù trừ séc, cung cấp mạng lưới toán điện tử… Trong trường hợp khách hàng khả toán, ngân hàng cam kết trả nợ cho khách hàng Ngân hàng giúp khách hàng quản lý bảo vệ tài sản họ, phát hành chuộc lại chứng khốn Hơn nữa, ngân hàng cịn kênh quan trọng thực thi sách kinh tế Chính phủ nhằm góp phần điều tiết tăng trưởng kinh tế theo đuổi mục tiêu xã hội Chức ngân hàng Chức quản lý Chức tín dụng Chức tiết kiệm Chức bảo hiểm Chức môi giới Chức toán Chức kế hoạch Chức uỷ thác Chức đầu tư tiền mặt đầu tư bảo lãnh Các hoạt động chủ yếu NHTM gồm có: - Huy động vốn: Hoạt động huy động vốn góp phần mang lại nguồn vốn cho ngân hàng thực hoạt động kinh doanh khác Khơng có hoạt động này, NHTM khơng có nguồn vốn để tài trợ cho hoạt động khác Mặt khác, thơng qua hoạt động NHTM đo lường uy tín tín nhiệm khách hàng ngân hàng NHTM huy động vốn hình thức nhận tiền gửi cá nhân tổ chức kinh tế - xã hội hay phát hành giấy tờ có giá - Hoạt động cho vay đầu tư: Đây hoạt động kinh doanh chủ yếu hoạt động mang lại phần lớn thu nhập cho NHTM Với hoạt động này, NHTM sử dụng nguồn vốn huy động từ kinh tế để cung cấp cho khách hàng có nhu cầu thơng qua hình thức cho vay, cho thuê tài chính, chiết khấu, đầu tư chứng khốn, góp vốn liên kết… - Các hoạt động dịch vụ: Ngồi ra, NHTM cịn thực số hoạt động dịch vụ để đáp ứng nhu cầu khách hàng nhằm thu hút khách hàng đến với ngân hàng để tăng thêm thu nhập cho ngân hàng Ngân hàng cung cấp thêm dịch vụ bảo quản vật có giá, mơi giới đầu tư chứng khốn, tư vấn… Các hoạt động ngân hàng có mối quan hệ mật thiết với Tuy nhiên đó, hoạt động cho vay đóng vai trị quan trọng định tới lợi nhuận ngân hàng – yếu tố định tồn phát triển ngân hàng 1.1.1 Khái niệm hoạt động cho vay ngân hàng thương mại Cho vay chức kinh tế hàng đầu NHTM Cho vay việc ngân hàng đưa tiền cho khách hàng với cam kết khách hàng phải hoàn trả gốc lãi khoảng thời gian xác định Theo Quyết định 1627 việc ban hành Quy chế cho vay tổ chức tín dụng với khách hàng sửa đổi, bổ sung theo Quyết định 127/2005/QĐ-NHNN ngày 03/02/2005 Quyết định 783/2005/QĐ-NHNN ngày 31/5/2005 Thống đốc NHNN Việt Nam phê duyệt, cho vay hình thức cấp tín dụng, theo tổ chức tín dụng giao cho khách hàng sử dụng khoản tiền để sử dụng vồ mục đích thời gian định theo thoả thuận với ngun tắc có hồn trả gốc lẫn lãi 1.1.2 Phân loại hoạt động cho vay ngân hàng thương mại Tại NHTM có nhiều hình thức cho vay khác Các hình thức xếp vào nhóm riêng biệt để phù hợp với đoạn thị trường cụ thể tạo điều kiện thuận lợi cho ngân hàng việc quản lý vay Ở NHTM khác có nhiều yếu tố khác chiến lược, quy mô vốn, địa bàn… mà có cách phân loại hoạt động cho vay khác nhau, chủ yếu có cách phân loại điển sau: 1.1.2.1 Căn vào thời hạn cho vay - Cho vay ngắn hạn: loại khoản vay có thời hạn cho vay đến 12 tháng - Cho vay trung hạn khoản vay có thời hạn cho vay từ 12 tháng đến 60 - Cho vay dài hạn khoản vay có thời hạn từ 60 tháng trở lên tháng 1.1.2.2 Căn vào mức độ tín nhiệm khách hàng - Cho vay có tài sản đảm bảo: Là hình thức cho vay mà ngân hàng yêu cầu khách hàng phải có tài sản đảm bảo quyền sở hữu, giá trị, tinh thị trường, khả bán, khả tài người thứ ba…) - Cho vay khơng có tài sản đảm bảo: Là hình thức cho vay dựa uy tín khách hàng, thường khách hàng làm ăn thường xun có lãi, tình hình tài vững mạnh… theo thị Chính phủ 1.1.2.3 Căn vào phương thức cho vay - Cho vay lần: Mỗi lần vay vốn khách hàng ngân hàng thực thủ tục vây vốn cần thiết ký kết hợp đồng tín dụng - Cho vay theo hạn mức tín dụng: Ngân hàng khách hàng thoả thuận hạn mức tín dụng trì khoảng thời gian định - Cho vay theo dự án đầu tư: Ngân hàng cho khách hàng vay vốn để thực dự án đầu tư phát triển sản xuất kinh doanh, dịch vụ dự án dầu tư phục vụ đời sống - Cho vay hợp vốn: Một nhóm ngân hàng cho vay với dự án vay vốn khách hàng phương án vay vốn khách hàng, có ngân hàng làm đầu mối dàn xếp, phối hợp với ngân hàng khác - Cho vay trả góp: Khi vay vốn, ngân hàng khách hàng xác định thoả thuận số lãi vốn vay phải trả cộng với số nợ gốc chia để trả nợ theo nhiều kỳ hạn thời hạn cho vay - Cho vay theo hạn mức tín dụng dự phịng: Ngân hàng cam kết đảm bảo sẵn sang cho khách hàng vay vốn phạm vi hạn mức tín dụng định Ngân hàng khách hàng thoả thuận thời hạn hiệu lực cảu hạn mức tín dụng dự phịng, mức phí trả cho hạn mức tín dụng dự phịng - Cho vay thông qua nghiệp vụ phát hành sử dụng thẻ tín dụng: Ngân hàng chấp thuận cho khách hàng sử dụng số vốn vay phạm vi hạn mức tín dụng để tốn tiền mua hàng hoá, dịch vụ rút tiền mặt máy rút tiền tự động điểm ứng tiền mặt đại lý ngân hàng - Cho vay theo hạn mức thấu chi: Là việc cho vay mà ngân hàng thoả thuận văn chi vượt số tiền có tài khoản toán khách hàng - Cho vay luân chuyển: Là nghiệp vụ vho vay dựa luân chuyển hàng hoá Khi doanh nghiệp mua hàng mà thiếu vốn, ngân hàng cho vay thu nợ doanh nghiệp bán hàng 1.1.2.4 Căn vào mục đích hoạt động cho vay - Cho vay phục vụ sản xuất kinh doanh công thương nghiệp - Cho vay tiêu dùng cá nhân - Cho vay bất động sản - Cho vay nông nghiệp - Cho vay kinh doanh xuất nhập 1.1.2.5 Căn vào hình thức tài trợ ngân hàng - Cho vay trực tiếp: Ngân hàng trực tiếp cấp vốn cho khách hàng khách hàng trực tiếp hoàn trả nợ vay cho ngân hàng - Cho vay gián tiếp: Đây hình thức cho vay ngân hàng thơng qua tổ chức trung gian tổ, đội, nhóm… thông qua người bán lẻ sản phẩm đầu vào q trình sản xuất 1.1.3 Vai trị hoạt động cho vay ngân hàng thương mại 1.1.3.1 Đối với NHTM Trong hoạt động sản xuất kinh doanh, mục tiêu hàng đầu đa số tổ chức kinh tế tối đa hoá lợi nhuận Ngân hàng – tổ chức kinh doanh tiền tệ - không nằm ngồi mục tiêu Trong đó, cho vay xem hoạt động vô quan trọng ngân hàng, hoạt động gắn liền với đời phát triển ngân hàng Tuy hoạt động cho vay hoạt động tiềm ẩn nhiều rủi ro, lại nguồn mang lại lợi nhuận cho ngân hàng Ngân hàng với tư cách trung gian tài kinh doanh nguyên tắc tiền gửi khách hàng hình thức tài khoản vãng lai tài khoản tiền gửi Trên số vốn huy động đó, ngân hàng tiến hành hoạt động cho vay nhiều hình thức khác nhau, tuỳ theo nhu cầu cùa khách hàng Sự chênh lệch tiền lãi kiếm tiền lãi phải trả cho nguồn huy động lợi nhuận ngân hàng Đây chưa phải toàn lợi nhuận ngân hàng, nhiên phần chiếm tỷ trọng lớn Trong bối cảnh công nghệ ngân hàng phát triển mạnh mẽ nay, chất lượng hoạt động dịch vụ ngân hàng ngày gia tăng Do mà kết cấu tài sản ngân hàng tỷ trọng hoạt động dịch vụ khơng ngừng tăng lên Tuy nhiên, khơng thể thay hoàn toàn hoạt động cho vay khả bù đắp chi phí huy động vốn đem lại lợi nhuận cho ngân hàng 1.1.3.2 Đối với khách hàng Hoạt động cho vay ngân hàng giúp khách hàng giải thiếu hụt vốn khách hàng, tạo điều kiện cho khách hàng mở rộng hoạt động sản xuất kinh doanh hay tiêu dùng… Ngân hàng có danh mục sản phẩm cho vay đa dạng, phù hợp với nhiều đối tượng khách hàng với mức lãi suất hợp lý Do mà khách hàng dễ dàng sử dụng để thoả mãn mục đích Riêng khách hàng doanh nghiệp, khoản tài trợ ngân hàng cịn góp phần làm tối ưu hố cấu vốn cho khách hàng Do sử dụng đòn bẩy tài đây, doanh nghiệp giảm bớt gánh nặng thuế, làm tăng lợi nhuận 1.1.3.3 Đối với kinh tế Với vai trò trung gian tài chính, ngân hàng xem cầu nối cho kinh tế, nơi thừa vốn nơi thiếu vốn Nơi thừa vốn chủ yếu dân cư, ngồi có doanh nghiệp, tổ chức… Nơi thiếu vốn là dân cư, tổ chức doanh nghiệp… Nơi thừa vốn họ gửi tiền ngân hàng Ngân hàng sử dụng số tiền nơi thiếu vốn vay Điều giúp tập trung phân phối lại nguồn hàng hoá – vật tư – thiết bị, sức lao động… toàn kinh tế Tuy nhiên điều có tính hai mặt Nó làm thúc đẩy mà làm kìm hãm sản xuất kinh doanh, gây ảnh hưởng hai chiều tới kinh tế nói chung Hoạt động cho vay góp phần giúp cho khách hàng mở rộng sản xuất kinh doanh, thúc đầy đổi công nghệ, thiết bị, cải tiền khoa học kỹ thuật… Do mà kinh tế có xu hướng phát triển theo 1.2 Hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại 1.2.1 Khái niệm cho vay tiêu dùng Cho vay tiêu dùng việc ngân hàng cho vay giao cho khách hàng khoản tiền theo thoả thuận với nguyên tắc có hồn trả gốc lãi thời gian định để sử dụng cho mục đích tiêu dùng, sinh hoạt nhu cầu phục vụ đời sống khác Cho vay tiêu dùng hãng bán lẻ yêu cầu đẩy mạnh tiêu thụ hàng hố Hình thức cho vay tiêu dùng hãng bán trả góp Một số hãng phải vay ngân hàng để bù đắp vốn lưu động bị thiếu hụt Trong giai đoạn đầu, hầu hết ngân hàng khơng tích cực cho vay cá nhân hộ gia đình họ tin khoản cho vay tiêu dùng có rủi ro vỡ nợ tương đối cao Tuy nhiên sống ngày phát triển kéo theo nhu cầu người ngày tăng cao Nhu cầu cho vay tiêu dùng gia tăng mạnh mẽ gắn liền với hàng tiêu dùng lâu bền nhà, xe, đồ gỗ sang trọng, nhu cầu du lịch… lực lượng khách hàng rộng lớn Hơn số tầng lớp người tiêu dùng có thu nhập ổn định, có khả trả nợ cho ngân hàng Thêm vào nhiều hãng lớn tự tài trợ chủ yếu hình thức phát hành cổ phiếu trái phiều, nhiều công ty tài cạnh tranh với ngân hàng cho vay làm thị phần cho vay doanh nghiệp ngân hàng giảm sút Do buộc ngân hàng phải hướng tới người tiêu dùng khách hàng tiềm Sau chiến tranh giới thứ hai, cho vay tiêu dùng trở thành hình thức cho vay tăng trưởng nhanh nước có kinh tế phát triển 1.2.2 Đặc điểm cho vay tiêu dùng 1.2.2.1 Là hình thức cho vay có độ rủi ro cao Cho vay tiêu dùng hình thức cho vay có rủi ro cao Nếu người vay không may bị ốm, chết, bị việc ngân hàng khó thu hồi nợ Hơn số khoản vay lại có thời hạn dài mua nhà chấp có ngân hàng cho vay với thời hạn tối đa tới 20 năm… Vì vậy, khoản vay tiêu dùng thường thẩm định kỹ giám sát chặt chẽ Nhiều ngân hàng lập riêng phòng chuyên trách để theo dõi khoản vay để giảm thiểu rủi ro cho ngân hàng 1.2.2.2 Số lượng khoản vay tiêu dùng thường lớn giá trị lại nhỏ Cho vay tiêu dùng hình thức ngân hàng tài trợ cho mục đích tiêu dùng, sinh hoạt… khách hàng nên giá trị khoản vay thường nhỏ Khi có nhu cầu mua sắm tiêu dùng, khách hàng thường có khoản tiết kiệm từ trước Chỉ có thiếu hụt, họ tìm đến ngân hàng để bù đắp phần cịn thiếu Chính vậy, quy mô khoản cho vay tiêu dùng thường nhỏ so với khoản cho vay khác Cho vay tiêu dùng có đối tượng khách hàng chủ yếu cá nhân hộ gia đình Cùng với đó, kinh tế ngày phát triển nhu cầu tiêu dùng người dân ngày tăng lên Do mà số lượng khoản vay tiêu dùng thường tương đối lớn hầu hết ngân hàng 1.2.2.3 Thường có chi phí cao Trong danh mục cho vay ngân hàng, ch vay tiêu dùng xem khoản mục cho vay có chi phí cao Do khoản cho vay tiêu dùng thường có quy mơ nhỏ mà số lượng lại nhiều phí cho khoản vay lập hồ sơ, thẩm định… lớn quy trình bắt buộc hoạt động cho vay, cắt bớt Mặt khác, khách hàng lại thường cá nhân nên việc thu thập thơng tin khách hàng thường gặp nhiều khó khăn, độ xác lại khơng cao Vì việc định cấp tín dụng, kiểm tra, giám sát thu nợ tốn nhiều chi phí ngân hàng Ngồi ra, cho vay tiêu dùng hình thức phát triển gần Cho nên để thu hút khách hàng quảng bá hình ảnh ngân hàng, ngân hàng thường phải tiến hành chương trình quảng cáo để giới thiệu sản phẩm dịch vụ tới khách hàng Đây yếu tố góp phần làm cho chi phí khoản cho vay tiêu dùng thường cao Hoạt động cho vay tiêu dùng hoạt động đòi hỏi xông xáo, linh hoạt sáng tạo cán tín dụng cơng tác tiếp thị sản phẩm khâu bỏ qua Tuy nhiên chi nhánh, cán phòng khách hàng cá nhân chủ yếu cung cấp dịch vụ cho đối tượng quen biết, chưa bám sát, sâu vào thị trường, trực tiếp giới thiệu sản phẩm cho đối tượng khác Vì ngân hàng cần có chủ trương đẩy mạnh hình thức tiếp thị dịch vụ qua cán tín dụng ngân hàng Phịng khách hàng cá nhân nên cử nhân viên tín dụng tiếp thị sản phẩm khu dân cư, hội phụ nữ, doanh nghiệp, tổ chức đông lao động Mặt khác ngân hàng triển khai hình thức quan hệ cơng chúng- hình thức ngày phổ biến xã hội Chi nhánh nên phối hợp sử dụng nhiều công cụ tham gia hoạt động từ thiện, tài trợ chương trình truyền hình, tổ chức hội thảo theo chuyên đề…, nhằm tạo dựng trì hiểu biết rộng rãi quần chúng ngân hàng Để thực điều chi nhánh phải nhanh chóng xây dựng trang web riêng-kênh thơng tin tổng quát tòan diện chi nhánh đến người Các hình thức quảng bá sản phẩm chi nhánh nên tăng cường thời điểm nhạy cảm thị trường nóng để phát huy hiệu tối đa Cụ thể, mùa cưới, cặp vợ chồng có nhiều nhu cầu mua sắm nhà cửa, chi nhánh giới thiệu sản phẩm qua mạng Internet, quảng cáo truyền hình, treo băng rơn khách sạn nhà hàng…Trong thời điểm học sinh sinh viên kết thúc khóa học có nguyện vọng du học, chi nhánh nên thực hình thức phát tờ rơi, treo băng rôn trường học, cung cấp thông tin Internet… Thông tin dịch vụ cho vay mua nhà đất, ơtơ, tài sản khác đến với khách hàng tương lai chi nhánh qua tờ giới thiệu, hình ảnh, tranh vẽ trung tâm tư vấn nhà, sở sản xuất kinh doanh ôtô Việc liên kết với địa điểm góp phần thu hút ý cá nhân, hộ gia đình có ý định vay vốn ngân hàng để chi tiêu Chi nhánh nên áp dụng hình thức khuyến mại cho người vay, thời gian thị trường cho vay tiêu dùng không sôi động Chi nhánh khuyến mại cách tặng quà, miễn phí dịch vụ, tổ chức chương trình quay số trúng thưởng… Đối với khách hàng vay với giá trị lớn, trả nợ trước hạn… nên ngân hàng tạo tiện ích ưu đãi phục vụ nhà, đến ngân hàng Phát triển kênh phân phối đại giải pháp hiệu Địa bàn hoạt động chi nhánh quận lớn đối tượng khách hàng cho vay tiêu dùng thường có trình độ dân trí cao Tận dụng lợi đó, ngân hàng thực việc phân phối sản phẩm qua kênh giao dịch tự động, qua hệ thống phone-banking, home-banking, đáp ứng nhu cầu khách hàng với mức độ tiện ích cao 3.2.5 Tăng cường áp dụng công nghệ ngân hàng Hiện Việt Nam, ngân hàng có chạy đua cơng nghệ để tạo nhiều sản phẩm đa dạng, hàm lượng chất xám cao, đồng thời đánh vào tâm lý số đông khách hàng muốn tận hưởng tiến khoa học kỹ thuật Công nghệ cao tạo lợi lớn cho ngân hàng Trước hết, chi nhánh cần áp dụng trang bị đầy đủ máy móc cho phịng ban nói chung phịng khách hàng cá nhân nói riêng Với điều kiện công nghệ ngày đại, thiết bị văn phịng máy vi tính, máy in, máy phơtơ, máy fax trở nên cần thiết Tuy nhiên chi nhánh có tượng thiếu thốn máy móc, khiến nhân viên phải chờ đợi để sử dụng máy Điều bất tiện cản trở hoạt động họ Đặc biệt có thay đổi quy cách lưu trữ thông tin máy tính, việc thiếu máy vi tính góp phần làm cho việc sửa đổi không thực thời gian Thêm vào đó, cịn làm ảnh hưởng đến thái độ tâm lý khách hàng đến giao dịch với ngân hàng, gián tiếp làm giảm hình ảnh ngân hàng Do đó, việc đảm bảo đầy đủ sở vật chất, áp dụng công nghệ đồng điều cấp bách mà chi nhánh cần thực Chi nhánh cần xây dựng hệ thống thông tin đại, đảm bảo hoạt động liên tục, ổn định, thông suốt Việc quản lý lưu trữ thông tin mạng máy tính cần nhân viên thực thành thạo, tránh trường hợp hoạt động nhân viên chi nhánh bị đình trệ lỗi mạng, ảnh hưởng đến khách hàng, khách hàng có nhu cầu cấp bách Vì vậy, xuất trục trặc kỹ thuật ngân hàng phải nhanh chóng yêu cầu phận chuyên trách kỹ thuật kịp thời tìm biện pháp xử lý, giải quyết, tránh gây tổn thất khơng đáng có cho ngân hàng khách hàng Bên cạnh đó, điều quan trọng mà chi nhánh cần ý trang bị kiến thức công nghệ đầy đủ rộng khắp cho nhân viên ngân hàng, đặc biệt phận tín dụng Đội ngũ cán tín dụng ngân hàng có mặt tuổi tác, kinh nghiệm kiến thức khơng nhau, nhiều người gặp khó khăn việc tiếp cận sử dụng công nghệ Vì ngân hàng nên tiến hành bổ sung kiến thức cho nhân viên, đảm bảo sử dụng hiệu triệt để công nghệ ngân hàng Chi nhánh nên đầu tư nhuốm màu công nghệ đại cho vay tiêu dùng Chi nhánh nên thiết lập triển khai hệ thống thông tin trực tuyến khách hàng phận chuyên trách TDTD, nhờ khách hàng liên hệ với ngân hàng, trao đổi thông tin chỗ mà đến ngân hàng, tiến tới thực bước hướng dẫn thủ tục vay vốn lập hồ sơ qua mạng Hiện hệ thống nước ta cịn mẻ tương lai cầu nối sử dụng nhiều tiện lợi mặt không gian thời gian dành cho khách hàng Ngồi ra, chi nhánh nên nghiên cứu cơng nghệ, học hỏi công nghệ ngân hàng nước vận dụng phù hợp với điều kiện riêng 3.2.6 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực Con người tâm điểm hoạt động xã hội, kinh tế mà đặc biệt ngành Ngân hàng Ngân hàng đóng vai trị quan trọng kinh tế, trung gian tín dụng nối liền người có nhu cầu vay vốn người dư thừa vốn Xã hội ngày phát triển, môi trường kinh tế ngày biến đổi địi hỏi cán tín dụng phải có trình độ, linh hoạt trước tình kinh doanh khác phát sinh hoạt động kinh doanh tín dụng Thực tế cho thấy cán tín dụng chi nhánh NHCT Thanh Xn có trình độ cao việc ứng dụng vào thực tiễn chưa linh hoạt nhạy bén Những cán trẻ nhiệt tình, động thiếu kinh nghiệm, thiếu hiểu biết đầy đủ mặt kinh tế, cịn cán có kinh nghiệm lại khơng động linh hoạt Do vấn đề đào tạo đào tạo lại quan trọng nhằm nâng cao trình độ nghiệp vụ nhận thức kinh nghiệm để bắt cho kịp xu phát triển vũ bão công nghệ Ngân hàng Quá trình bồi dưỡng tập huấn phải gắn liền lý luận thực tiễn để cán tín dụng vận dụng cách linh hoạt sáng tạo kiến thức vào thực tế Bên cạnh phải thường xuyên chấn chỉnh đạo đức, tác phong nghề nghiệp, tinh thần trách nhiệm, kỷ luật lao động, văn minh thương mại Chính lý mà NHCT Thanh Xuân phải xây dựng chiến lược quản lý đào tạo nhân lực cách hiệu hợp lý: - Khuyến khích tạo điều kiện thuận lợi cho cán học tập nâng cao trình độ chun mơn; - Dành phần vốn để hình thành phát triển quỹ tài trợ cho cán tu dưỡng, học tập nước với cam kết sau học xong phải phục vụ cho Ngân hàng tránh tình trạng chảy máu chất xám; - Mở lớp học tập huấn thường kỳ cho cán nhân viên học để cập nhật kiến thức kinh nghiệm cho vay đúc rút từ thực tế; - Sống kinh tế hội nhập này, trình độ ngoại ngữ điều kiện thiếu cán Ngân hàng Vì cần có sách đào tạo để nâng cao chất lượng ngoại ngữ cho cán bộ; - Khâu tuyển chọn yếu tố quan trọng định đến chất lượng cán tín dụng Ngân hàng cần phải có chế độ thi tuyển hợp lý, công tránh tượng tiêu cực; - Xây dựng sách khen thưởng, kỷ luật hợp lý + Đối với cán tích cực: chủ động tìm kiếm dự án khả thi để mở rộng đầu tư tín dụng, thực khoản vay có chất lượng đảm bảm, làm việc nhiệt tình hồn thành tốt nhiệm vụ giao Ngân hàng cần phải có sách khen thưởng kịp thời + Đối với cán có phẩm chất đạo đức kém, có hành vi khơng trung thực tiến hành thẩm định cho vay Ngân hàng cần kỷ luật nghiêm khắc, nhẹ mức nhắc nhở phê bình để họ sửa chữa, nặng đưa hội đồng kỷ luật Chính sách khen thưởng lúc, công nhận thực lực cố gắng nỗ lực cán yếu tố thu hút giữ chặt nhân tài đồng thời động lực thúc đẩy sáng tạo, học hỏi không ngừng cán nhân viên 3.3 Một số kiến nghị 3.3.1 Kiến nghị Nhà nước Phát triển hoạt động ngân hàng khơng có cố gắng nỗ lực riêng phía ngân hàng mà cần có hỗ trợ tích cực Nhà nước Đặc biệt hoạt động cho vay tiêu dùng hoạt động phát triển Nhà nước đối tượng nhận nhiều lợi ích từ phát triển Vì vậy, Nhà nước nên tạo điều kiện thuận lợi để hoạt động ngày mang lại nhiều lợi ích cho xã hội - Nhà nước cần thực biện pháp nhằm ổn định môi trường vĩ mô thông qua việc thực biện pháp nhằm ổn định trị, xác định rõ chiến lược phát triển kinh tế, hướng đầu tư, tăng cường đầu tư, chuyển đổi cấu kinh tế cách hợp lý nhằm mục tiêu ổn định thị trường, ổn định giá cả, trì tỷ lệ lạm phát mức có lợi cho kinh tế Điều làm cho thu nhập mức sống dân cư tăng lên, thúc đẩy mạnh mẽ tăng cầu tiêu dùng Bên cạnh đó, ổn định giúp cho thành phần kinh tế yên tâm sản xuất kinh doanh tạo hàng hoá – dịch vụ cho xã hội - Nhà nước cần thực biện pháp nhằm chuyển đổi cấu kinh tế theo hướng tăng tỷ trọng công nghiệp dịch vụ, giảm tỷ trọng nông nghiệp Chuyển dịch phân bố dân cư theo hướng tăng tỷ lệ dân cư thành thị, giảm tỷ lệ nơng thơn Chuyển lao động ngành có suất thấp sang ngành có suất cao, giảm tỷ lệ thất nghiệp, tăng mức sống dân cư, từ tạo cầu hàng hố – dịch vụ - Nhà nước cần có văn quy định hướng tới Bộ, Ngành, công ty… việc xác nhận cho cán công nhân viên thuộc đơn vị vay vốn NHTM, tránh tình trạng gây khó dễ cho cán cơng nhân viên q dễ dãi để họ xin xác nhận nhiều lần, vay nhiều nơi, gây rủi ro cho ngân hàng - Nhà nước cần phối hợp với ngân hàng việc đào tạo nguồn nhân lực Ngành ngân hàng địi hỏi cán cơng nhân viên có trình độ cao, luôn cập nhật bổ sung kiến thức cho theo kịp với thay đổi công nghệ Công nghệ ngân hàng thường ứng dụng nước vào hoạt động Vì Nhà nước cần trọng tới việc đầu tư công nghệ cho ngân hàng thông qua việc cấp Ngân sách Nhà nước cán ngân hàng học tập nước Đồng thời đầu tư cho giáo dục nước thông qua việc đầu tư cho trường có đào tạo chuyên ngành ngân hàng, tạo điều kiện nâng cao trình độ cán ngân hàng 3.3.2 Kiến nghị Ngân hàng nhà nước NHNN quan đại diện cho Nhà nước lĩnh vực ngân hàng, trực tiếp đạo hoạt động ngân hàng, NHNN đóng vai trị vơ quan trọng việc phát triển hoạt động ngân hàng nói chung hoạt động cho vay tiêu dùng nói riêng - NHNN cần sớm hoàn thiện văn pháp quy hoạt động ngân hàng nói chung hoạt động cho vay tiêu dùng nói riêng Hồn chỉnh hệ thống văn quy phạm pháp quy tạo tẳng sở cần thiết cho hoạt động cho vay tiêu dùng phát triển Cần có văn cụ thể đối tượng, loại hình cho vay tiêu dùng, yaoj hành lang pháp lý đầy đủ, thơng thống cho hoạt động Đối với văn khác nên nghiên cứu kỹ tình hình thị trường có dự đốn xác xu hướng thay đổi thị trường văn xác có tuổi đời kéo dài - NHNN cần nỗ lực việc phối kết với Bộ, Ngành có liên quan hoạt động cho vay tiêu dùng đời thông tư liên bộ, tạo điều kiện pháp lý thuận lợi cho hoạt động cho vay tiêu dùng phát triển - NHNN cần phát triển hệ thống thông tin liên ngân hàng NHNN nên tăng cường mối quan hệ với NHTM NHTM với nhau, thiết lập nên mối quan hệ mật thiết từ nắm bắt thông tin hoạt động ngân hàng thơng tin khách hàng ngồi nước Trong thời gian tới, NHNN nên khuyến khích tất NHTM tham gia hệ thống nối mạng thông tin liên ngân hàng – hệ thống cho phép ngân hàng có khả tốn, trao đổi thơng tin hoạt động ngân hàng khách hàng với tất ngân hàng có tham gia nối mạng - NHNN nên linh hoạt việc điều hành quản lý cơng cụ sách tiền tệ như: lãi suất, tỷ giá, dự trữ bắt buộc… để hoạt động ngân hàng thay đổi kịp với thị trường - NHNN nên hỗ trợ, tạo điều kiện cho NHTM phát triển hoạt động thơng qua biện pháp như: tăng khả tự chủ, tự chịu trách nhiệm kinh doanh cho NHTM Bên cạnh đó, NHNN nên thường xuyên tổ chức hội thảo, khoá học, buổi nghe ý kiến NHTM văn sách mà NHNN đưa nhằm phổ biến chủ trương NHNN tới NHTM hoàn thiện chủ trương Cử cán NHNN học nước có hoạt động cho vay tiêu dùng phát triển để học hỏi kinh nghiệm, vận dụng sáng tạo vào điều kiện Việt Nam 3.3.3 Kiến nghị ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam Là đơn vị trực tiếp đạo hoạt động chi nhánh, ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam cần có sách khuyến khích việc mở rộng cho vay tiêu dùng: - Hoạch định chiến lược phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng, xác định biện pháp phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng phù hợp với ngân hàng cho đạt kết cao - Chỉ thị ngân hàng tập trung đầu tư vào nguồn lực công nghệ người – hai yếu tố coi chìa khóa dẫn mở cánh cửa thành công cho lĩnh vực cho vay tiêu dùng - Đưa danh mục sản phẩm cho vay tiêu dùng mà ngân hàng cung ứng dựa việc nghiên cứu, học hỏi kinh nghiệm từ tổ chức tín dụng nước quốc tế - Khi có thay đổi quy chế sách cho vay tiêu dùng cần nhanh chóng thơng báo cho chi nhánh, đặc biệt phải hướng dẫn cụ thể trường hợp, tránh xảy sai sót khơng đáng có KẾT LUẬN Nền kinh tế phát triển mạnh mẽ, thu nhập người dân nâng cao, đời sống vật chất tinh thần cải thiện, nhu cầu chi tiêu kinh tế gia tăng khơng ngừng, làm địn bẩy phát triển cho vay tiêu dùng Phát triển cho vay tiêu dùng xu hướng tất yếu khách quan điều kiện kinh tế thị trường, đồng thời chiến lược, mục tiêu thị trường đầy tiềm ngân hàng thương mại Trong năm gần đây, hệ thống NHTM nói chung chi nhánh NHCT Thanh Xuân nói riêng, hoạt động cho vay tiêu dùng ngày phát triển thu nhiều kết đáng khích lệ Tuy nhiên bên cạnh cịn tồn nhiều khó khăn Vì việc đưa thực giải pháp để phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng yêu cầu cần thiết ngân hàng Sau thời gian thực tập chi nhánh NHCT Thanh Xuân, với chuyên đề em tổng hợp số vấn đề hoạt động cho vay tiêu dùng NHTM; phân tích đánh giá thực trạng cho vay tiêu dùng chi nhánh NHCT Thanh Xuân sở đề xuất số giải pháp để phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng chi nhánh DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO PGS.TS Phan Thị Thu Hà (2007), Giáo trình Ngân hàng thương mại, Nhà xuất Đại học Kinh tế quốc dân NGUT.TS Nguyễn Thị Minh Hiền (2003), Giáo trình Marketing ngân hàng, Nhà xuất Thống kê Frederici S.Mishkin (2001), Tiền tệ, Ngân hàng Thị trường tài chính, Nhà xuất Khoa học kỹ thuật TS Nguyễn Minh Kiều (2006), Nghiệp vụ ngân hàng, Nhà xuất Thống kê PGS.TS Nguyễn Hữu Tài (2008), Giáo trình Lý thuyết tài – Tiền tệ, Nhà xuất Đại học Kinh tế quốc dân Luật Các tổ chức tín dụng nước Cộng hoà xã hội chủ nghĩa Việt Nam Báo cáo thường niên NHTMCP Công thương Việt Nam năm 2007, 2008, 2009 Báo cáo kết hoạt động kinh doanh chi nhánh NHCT Thanh Xuân năm 2007, 2008, 2009 DANH MỤC BẢNG – BIỂU Bảng - Bảng 2.1: Tình hình huy động vốn chi nhánh NHCT Thanh Xuân - Bảng 2.2: Tình hình dư nợ tín dụng chi nhánh NHCT Thanh Xuân - Bảng 2.3: Doanh số cho vay doanh số cho vay tiêu dùng chi nhánh NHCT Thanh Xuân - Bảng 2.4: Cơ cấu doanh số cho vay tiêu dùng chi nhánh NHCT Thanh Xuân - Bảng 2.5: Dư nợ cho vay dư nợ cho vay tiêu dùng chi nhánh NHCT Thanh Xuân - Bảng 2.6: Cơ cấu dư nợ cho vay tiêu dùng chi nhánh NHCT Thanh Xuân - Bảng 2.7: Nợ hạn cho vay tiêu dùng chi nhánh NHCT Thanh Xuân - Bảng 2.8: Cơ cấu nợ hạn cho vay tiêu dùng chi nhánh NHCT Thanh Xuân - Bảng 2.9: Doanh thu từ hoạt động cho vay tiêu dùng chi nhánh NHCT Thanh Xuân Biểu - Biểu đồ 2.1: Dư nợ tín dụng phân theo kỳ hạn - Biểu đồ 2.2: Doanh số cho vay tiêu dùng - Biểu đồ 2.3: Dư nợ cho vay tiêu dùng năm 2007 - Biểu đồ 2.4: Dư nợ cho vay tiêu dùng năm 2008 - Biểu đồ 2.5: Dư nợ cho vay tiêu dùng năm 2009 MỤC LỤC LỜI MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Hoạt động cho vay ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm hoạt động cho vay ngân hàng thương mại 1.1.2 Phân loại hoạt động cho vay ngân hàng thương mại 1.1.2.1 Căn vào thời hạn cho vay 1.1.2.2 Căn vào mức độ tín nhiệm khách hàng 1.1.2.3 Căn vào phương thức cho vay 1.1.2.4 Căn vào mục đích hoạt động cho vay 1.1.2.5 Căn vào hình thức tài trợ ngân hàng 1.1.3 Vai trò hoạt động cho vay ngân hàng thương mại 1.1.3.1 Đối với NHTM 1.1.3.2 Đối với khách hàng 1.1.3.3 Đối với kinh tế 1.2 Hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại 1.2.1 Khái niệm cho vay tiêu dùng 1.2.2 Đặc điểm cho vay tiêu dùng 1.2.2.1 Là hình thức cho vay có độ rủi ro cao 1.2.2.2 Số lượng khoản vay tiêu dùng thường lớn giá trị lại nhỏ 10 1.2.2.3 Thường có chi phí cao 10 1.2.2.4 Là hình thức cho vay có lãi suất cao 11 1.2.2.5 Nhu cầu vay tiêu dùng khách hàng phụ thuộc vào chu kỳ kinh tế11 1.2.2.6 Chất lượng thông tin khách hàng cung cấp cho ngân hàng thường không cao 11 1.2.3 Phân loại cho vay tiêu dùng 12 1.2.3.1 Căn theo thời hạn cho vay 12 1.2.3.2 Căn vào mức độ tín nhiệm khách hàng 12 1.2.3.3 Căn vào hình thức tài trợ ngân hàng 12 1.2.3.4 Căn theo mục đích vay khách hàng 14 1.2.3.5 Căn theo phương thức cho vay 15 1.2.4 Vai trò hoạt động cho vay tiêu dùng 15 1.2.4.1 Đối với NHTM 15 1.2.4.2 Đối với người tiêu dùng 16 1.2.4.3 Đối với công ty bán lẻ 16 1.2.4.4 Đối với kinh tế 16 1.3 Phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại 17 1.3.1 Khái niệm phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng 17 1.3.2 Các tiêu thức phản ánh phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng 17 1.3.2.1 Về quy mô hoạt động cho vay tiêu dùng 17 1.3.2.2 Về chất lượng hoạt động cho vay tiêu dùng 18 1.3.3 Các nhân tố ảnh hưởng tới phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng 20 1.3.3.1 Các nhân tố khách quan 20 1.3.3.2 Các nhân tố chủ quan 23 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG THANH XUÂN 26 2.1 Khái quát chung chi nhánh Ngân hàng Công thương Thanh Xuân 26 2.1.1 Quá trình hình thành chi nhánh NHCT Thanh Xuân 26 2.1.2 Cơ cấu tổ chức chi nhánh NHCT Thanh Xuân 27 2.1.3 Tình hình huy động vốn cho vay 29 2.1.3.1 Tình hình huy động vốn 29 2.1.3.2 Tình hình cho vay 31 2.2 Thực trạng cho vay tiêu dùng chi nhánh Ngân hàng Công thương Thanh Xuân 34 2.2.1 Khái quát hoạt động cho vay tiêu dùng Việt Nam 34 2.2.2 Thực trạng cho vay tiêu dùng chi nhánh Ngân hàng Công thương Thanh Xuân 35 2.2.2.1 Quy trình cho vay tiêu dùng 35 2.2.2.2 Doanh số cho vay tiêu dùng 41 2.2.2.3 Dư nợ cho vay tiêu dùng 44 2.2.2.4 Nợ hạn cho vay tiêu dùng 48 2.2.2.5 Doanh thu từ hoạt động cho vay tiêu dùng 51 2.3 Đánh giá chung hoạt động cho vay tiêu dùng chi nhánh NHCT Thanh Xuân 52 2.3.1 Kết đạt 52 2.3.1.1 Về chất lượng khoản vay 52 2.3.1.2 Về khả quản lý rủi ro giám sát rủi ro 52 2.3.1.3 Về khả thu hồi vốn 53 2.3.1.4 Về cấu cho vay 53 2.3.2 Hạn chế nguyên nhân 54 2.3.2.1 Hạn chế 54 2.3.2.2 Nguyên nhân 55 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG THANH XUÂN 59 3.1 Định hướng phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng chi nhánh Ngân hàng Công thương Thanh Xuân 59 3.1.1 Định hướng hoạt động kinh doanh chi nhánh NHCT Thanh Xuân59 3.1.2 Định hướng phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng chi nhánh NHCT Thanh Xuân 60 3.2 Giải pháp phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng chi nhánh Ngân hàng Công thương Thanh Xuân 61 3.2.1 Hồn thiện thủ tục, quy trình sản phẩm cho vay tiêu dùng 61 3.2.2 Đa dạng hoá hình thức, phương thức đối tượng cho vay tiêu dùng 62 3.2.3 Xây dựng sách khách hàng đắn có hiệu 64 3.2.4 Đẩy mạnh hoạt động marketing hoạt động cho vay tiêu dùng 65 3.2.5 Tăng cường áp dụng công nghệ ngân hàng 67 3.2.6 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực 68 3.3 Một số kiến nghị 70 3.3.1 Kiến nghị Nhà nước 70 3.3.2 Kiến nghị Ngân hàng nhà nước 71 3.3.3 Kiến nghị ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam 72 KẾT LUẬN 73 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 74 DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT CBCNV – Cán công nhân viên CVTD – Cho vay tiêu dùng NHCT – Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam NHNN – Ngân hàng Nhà nước NHTM – Ngân hàng thương mại NHTMCP – Ngân hàng thương mại cổ phần NHTW – Ngân hàng trung ương TCTD – Tổ chức tín dụng ... động cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng cho vay tiêu dùng chi nhánh NHCT Thanh Xuân Chương 3: Giải pháp phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng chi nhánh NHCT Thanh Xuân. .. nợ cho vay tiêu dùng Dư nợ cho vay tiêu dùng xem tiêu để đánh giá mức độ phát triển cảu hoạt động cho vay tiêu dùng Dư nợ cho vay tiêu dùng tiêu ngân hàng tính vào cuối quý hay năm dư nợ cho vay. .. số cho vay tiêu dùng tổng số tiền mà ngân hàng cho vay tiêu dùng kỳ, cộng dồn khoản vay tiêu dùng kỳ kế toán Doanh số cho vay tiêu dùng phản ánh số vốn ngân hàng giải ngân cho hoạt động cho vay