Đề tài giải pháp mở rộng hoạt động tín dụng đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa tại ngân hàng thương mại cổ phần quân đội

Giải pháp mở rộng hoạt động tín dụng DNNVV Ngân hàng TMCP Quân Đội LỜI NÓI ĐẦU Doanh nghiệp nhỏ vừa có vai trị quan trọng kinh tế, với doanh nghiệp lớn tạo thành hệ thống kinh tế hợp lý, có hiệu Các doanh nghiệp hỗ trợ khuyến khích phát triển nhiều mặt Nhà nước Tuy nhiên, doanh nghiệp nhỏ vừa gặp khó khăn việc tiếp cận nguồn vốn tín dụng ngân hàng Hỗ trợ tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa yêu cầu khách quan cấp bách Nhận thức vấn đề này, ngân hàng thương mại có giải pháp mở rộng hoạt động tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa Hoạt động tín dụng chiếm vị trí quan trọng hoạt động kinh doanh Ngân hàng Quân Đội, ngân hàng trọng đầu tư thị trường sản phẩm chất lượng kinh doanh Với mục tiêu hoạt động “Sự thành công doanh nghiệp niền tự hào Ngân hàng chúng tôi” xu hướng phát triển chung ngân hàng thường mại Ngân hàng Quân Đội mở rộng đối tượng khách hàng, cung cấp sản phẩm dịch vụ phục vụ nhu cầu doanh nghiệp nhỏ vừa Hoạt động tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa, cịn gặp nhiều khó khăn xuất phát từ thân doanh nghiệp nhỏ vừa, từ chế sách Nhà nước từ phía ngân hàng thương mại Ngân hàng Quân Đội trước phục vụ cho doanh nghiệp quân đội làm kinh tế, mở rộng đối tượng khách hàng doanh nghiệp nhỏ vừa gặp nhiều khó khăn Ý thức tầm quan trọng vấn đề hoạt động kinh doanh Ngân hàng Quân Đội, em lựa chọn đề tài: “Giải pháp mở rộng hoạt động tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quân Đội” Mục đích nghiên cứu đề tài: Đề tài nghiên cứu lý luận chung nhầt hoạt động tín dụng ngân hàng, đặc điểm doanh Hoàng Thị Thanh Thủy - TCDN 44A Giải pháp mở rộng hoạt động tín dụng DNNVV Ngân hàng TMCP Quân Đội nghiệp nhỏ vừa, tìm hiểu nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa, phân tích đánh giá hoạt động tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quân Đội Từ đưa giải pháp kiến nghị nhằm mở rộng hoạt động tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quân Đội Phạm vi phương pháp nghiên cứu: Trong hoạt động tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa, đề tài tập trung nghiên cứu sâu hoạt động cho vay Đây hoạt động chủ yếu hoạt động tín dụng hoạt động tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng Quân Đội Trên sở tài liệu thu thập được, phương pháp thống kê so sánh năm, tiêu, để thấy kết đạt hạn chế hoạt động tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa Bên cạnh đó, đề tài cịn sử dụng phương pháp phân tích tổng hợp, đánh giá thực trạng phát triển, rút nguyên nhân tìm hướng giải Bố cục đề tài: Đề tài chia làm phần Chương I: Một số vấn đề tín dụng ngân hàng doanh nghiệp nhỏ vừa Chương II: Thực trạng hoạt động tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quân Đội Chương III: Giải pháp mở rộng hoạt động tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quân Đội Em xin chân thành cám ơn thầy giáo TS Hoàng Xuân Quế anh chị cán Ngân hàng Quân Đội tận tình hướng dẫn, giúp đỡ em hoàn thành chuyên đề thực tập Hoàng Thị Thanh Thủy - TCDN 44A Giải pháp mở rộng hoạt động tín dụng DNNVV Ngân hàng TMCP Quân Đội CHƯƠNG I: MỘT SỐ VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ TÍN DỤNG NGÂN HÀNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA 1.1 DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TRONG NỀN KINH TẾ 1.1.1.2 Khái niệm doanh nghiệp nhỏ vừa Trong thực tế, việc xác định doanh nghiệp nhỏ vừa nước cân nhắc giai đoạn phát triển kinh tế, tình hình việc làm nói chung tính chất kinh tế hành nước Việc xác định doanh nghiệp nhỏ vừa khơng có tính chất cố định mà có xu hướng thay đổi theo tính chất hoạt động nó, mục đích việc xác định mức độ phát triển doanh nghiệp Một số tiêu chuẩn để xác định doanh nghiệp nhỏ vừa tổng vốn đầu tư huy động vào sản xuất kinh doanh, giá trị tài sản cố định, số lao động sử dụng thường xuyên, giá trị tiền sản phẩm dịch vụ, lợi nhuận, vốn bình quân cho lao động…Mỗi nước có quan niệm lựa chọn tiêu thức khác nhau, phụ thuộc vào nhiều yếu tố như: Trình độ phát triển kinh tế nước: Trình độ phát triển cao trị số tiêu chí tăng Ở nước phát triển số lao động, vốn để phân loại doanh nghiệp nhỏ vừa cao Chẳng hạn Nhật Bản, doanh nghiệp có 300 lao động nguồn vốn triệu USD xem doanh nghiệp nhỏ vừa Thái Lan doanh nghiệp có quy mơ vật doanh nghiệp lớn Tính chất ngành nghề: Tùy thuộc vào yêu cầu tính chất ngành mà có ngành sử dụng nhiều lao động như: may mặc, giày da, thủ cơng, mỹ nghệ…, có ngành sử dụng lao động, nhiều vốn hóa chất, điện…Trong phân loại doanh nghiệp cần vào tính chất để có quy định phù hợp ngành với Các nước thường Hoàng Thị Thanh Thủy - TCDN 44A Giải pháp mở rộng hoạt động tín dụng DNNVV Ngân hàng TMCP Quân Đội phân thành nhóm ngành với tiêu chí phân loại khác Vùng lãnh thổ: Mỗi vùng miền có trình độ phát triển khác quy mô số lượng doanh nghiệp Do đó, để đảm bảo tính tương thích việc so sánh vùng với cần tính đến hệ số vùng tiêu chuẩn xác định doanh nghiệp nhỏ vừa Vùng có kinh tế phát triển cao số lượng quy mơ doanh nghiệp phải cao vùng có kinh tế phát triển thấp Tính chất lịch sử: Trong q trình phát triển kinh tế, quy mơ doanh nghiệp khơng ngừng tăng Các tiêu chí phân loại thay đổi tỷ lệ với tốc độ tăng trưởng quy mô doanh nghiệp Thông thường khái niệm doanh nghiệp nhỏ vừa dựa số lao động sử dụng rộng rãi khơng dễ dàng chịu ảnh hưởng khác biệt mức thu nhập thay đổi giá trị đồng tiền nội địa qua thời kỳ khác quốc gia Ở nước ta khái niệm doanh nghiệp nhỏ vừa đưa điều 3, Nghị định 90/2001/NĐ – CP Chính Phủ trợ giúp phát triển doanh nghiệp nhỏ vừa: “Doanh nghiệp nhỏ vừa sở sản xuất, kinh doanh độc lập, đăng ký kinh doanh theo pháp luật hành, có vốn đăng ký khơng q 10 tỷ đồng số lao động năm không 300 người” Các doanh nghiệp nhỏ vừa bao gồm: - Các doanh nghiệp thành lập hoạt động theo Luật doanh nghiệp - Các doanh nghiệp thành lập hoạt động theo Luật doanh nghiệp Nhà nước - Các hợp tác xã thành lập theo Luật Hợp tác xã - Các hộ kinh doanh cá thể đăng ký theo Nghị định 02/2000/NĐCP ngày 03 tháng 02 Chính phủ đăng ký kinh doanh Hoàng Thị Thanh Thủy - TCDN 44A Giải pháp mở rộng hoạt động tín dụng DNNVV Ngân hàng TMCP Quân Đội Căn tình hình kinh tế cụ thể ngành, địa phương, trình thực biện pháp, chương trình trợ giúp linh hoạt áp dụng đồng thời hai tiêu vốn lao động hai tiêu Một số nhà nghiên cứu cho rằng: Ở Việt Nam cần phân định doanh nghiệp nhỏ vừa theo lĩnh vực sản xuất dịch vụ Đối với lĩnh vực sản xuất: doanh nghiệp có vốn tỷ đồng, số lao động 100 người doanh nghiệp nhỏ, cịn doanh nghiệp có từ tỷ đến 10 tỷ đồng vốn, 100 đến 500 lao động doanh nghiệp vừa Đối với lĩnh vực thương mại dịch vụ: doanh nghiệp có vốn 500 triệu 50 lao động doanh nghiệp nhỏ, cịn doanh nghiệp có vốn từ 500 triệu đến tỷ lao động từ 50 đến 250 người doanh nghiệp vừa Hiện Việt Nam có khoảng 170.000 doanh nghiệp đăng ký kinh doanh theo Luật doanh nghiệp, 2,6 triệu hộ kinh doanh cá thể 18.000 hợp tác xã Trong số đó, doanh nghiệp nhỏ vừa chiếm 96% số doanh nghiệp đăng ký theo luật doanh nghiệp 99% tổng số hộ kinh doanh cá thể Các doanh nghiệp nhỏ vừa, thu hút khoảng 450.000 lao động với thu nhập bình quân 1,05 triệu đồng / tháng1 1.1.2.2 Đặc điểm doanh nghiệp nhỏ vừa 1.1.2.1 Doanh nghiệp nhỏ vừa dễ khởi động, linh hoạt sản xuất kinh doanh Doanh nghiệp nhỏ vừa tốn phát triển ngành nghề thành phần kinh tế, cần số vốn hạn chế, mặt nhỏ hẹp tiến hành hoạt động kinh doanh nhận gia công theo đơn đặt hàng doanh nghiệp lớn đặc biệt ngành dệt, may, khí, … Tổ chức quản lý doanh nghiệp nhỏ vừa đơn giản, dễ đưa định, nhu cầu thị trường thay đổi hay gặp khó khăn dễ dàng thay đổi tình thế, nội dễ đến thống Trước biến động thị Nguồn: Báo Sài Gịn giải phóng ngày 11/09/2005 Hoàng Thị Thanh Thủy - TCDN 44A Giải pháp mở rộng hoạt động tín dụng DNNVV Ngân hàng TMCP Quân Đội trường, họ linh hoạt mạnh dạn đầu tư, thay đổi sản xuất, trang thiết bị kỹ thuật với chi phí bổ sung khơng cao Nhu cầu đầu tư ít, sử dụng nhiều ngun liệu sẵn có địa phương, chi phí đào tạo người lao động quản lý tốn Đây điểm lợi lớn doanh nghiệp nhỏ vừa chế thị trường, góp phần quan trọng nghiệp cơng nghiệp hóa, đại hóa đất nước Ngày nay, vịng đời sản phẩm nhiều ngắn thời gian tồn máy móc thiết bị sản xuất ra, địi hỏi phải khấu hao nhanh, đặc biệt hao mịn vơ hình Các doanh nghiệp nhỏ vừa kết hợp, hợp lý hóa, khí hóa với lao động thủ công để sản xuất sản phẩm chất lượng cao điều kiện kết cấu hạ tầng hạn chế 1.1.2.2 Doanh nghiệp nhỏ vừa thu hút nhiều lao động tay nghề lao động chưa cao Các doanh nghiệp nhỏ vừa nguồn vốn nên đầu tư vào tài sản cố định ít, họ thường tận dụng lao động thay cho vốn Đặc biệt nước có lực lượng lao động dồi nhân công rẻ để tiến hành sản xuất kinh doanh Chi phí trung bình để tạo chỗ làm doanh nghiệp nhỏ vừa thường 10% doanh nghiệp lớn Một khó khăn doanh nghiệp nhỏ vừa gặp phải thiếu đội ngũ lao động có trình độ, có khả đáp ứng yêu cầu điều kiện hội nhập kinh tế quốc tế khu vực Trình độ học vấn doanh nghiệp nhỏ vừa thấp Do quy mô nhỏ lại thiếu vốn nên doanh nghiệp nhỏ vừa không đủ kinh phí để đầu tư, nâng cao trình độ chuyên môn nghiệp vụ người lao động chủ doanh nghiệp có tầm nhìn chiến lược đào tạo nguồn nhân lực Trong số 25% lao động có chun mơn có 6% lao động có trình độ cao đẳng, đại học Chủ doanh nghiệp nhỏ vừa có trình độ học Hồng Thị Thanh Thủy - TCDN 44A Giải pháp mở rộng hoạt động tín dụng DNNVV Ngân hàng TMCP Quân Đội vấn từ trung cấp trở xuống chiếm 55,63%, có 40,81% chủ doanh nghiệp có trình độ đại học trở lên họ đào tạo kiến thức kinh tế quản trị doanh nghiệp2 Như vậy, chủ doanh nghiệp nhỏ vừa thiếu kinh nghiệm nhiều mặt từ kỹ quản lý đến hiểu biết cơng nghệ thị trường Có tới 80% doanh nghiệp nhỏ vừa hướng vào khai thác chế biến nguyên liệu chỗ, chế biến nông sản thực phẩm, gỗ, diệt may, sản xuất gạch ngói…Người lao động có tay nghề kém, qua đào tạo bản, chủ yếu truyền theo kiểu cha truyền nối Lao động phổ thơng, trình độ tay nghề cịn đơn giản, chưa đào tạo chiếm 60-70% lực lượng lao động doanh nghiệp nhỏ vừa 1.1.2.3 Doanh nghiệp nhỏ vừa có nguồn tài hạn chế, khó tiếp cận nguồn vốn tín dụng Bất kỳ doanh nghiệp muốn tiến hành sản xuất kinh doanh phải có lượng vốn định Doanh nghiệp nhỏ vừa thường khởi từ nguồn vốn ban đầu không cao, họ chủ yếu hoạt động nhờ nguồn vốn Cơ cấu vốn nợ doanh nghiệp nhỏ vừa chiếm tỷ lệ thấp cấu vốn thường bao gồm: nguồn vốn vay từ bạn bè, gia đình, khoản tín dụng thương mại, tín dụng ngân hàng tổ chức tài chính… Quy mơ số vốn ban đầu doanh nghiệp quan trọng tăng theo quy mô phát triển doanh nghiệp Doanh nghiệp hoạt động có hiệu có nhiều điều kiện để tăng trưởng nguồn vốn Tuy nhiên, để huy động vốn nợ cịn phụ thuộc vào nhiều yếu tố đặc biệt nguồn vốn tín dụng ngân hàng Tín dụng ngân hàng có nhiều ưu vượt trội doanh nghiệp nhỏ vừa không dễ tiếp cận Doanh nghiệp phải đáp ứng điều kiện tín dụng phải chịu kiểm sốt ngân hàng chi phí sử dụng vốn Năng lực tài nội doanh nghiệp nhỏ vừa thấp, tiêu tài thường không đảm bảo yêu cầu Nguồn: Cục phát triển doanh nghiệp nhỏ vừa – Bộ Kế hoạch Đầu tư Hoàng Thị Thanh Thủy - TCDN 44A Giải pháp mở rộng hoạt động tín dụng DNNVV Ngân hàng TMCP Quân Đội ngân hàng, thêm vào doanh nghiệp khơng có tài sản có giá trị để làm tài sản đảm bảo nhận tín dụng… Đối với tín dụng thương mại, phương thức tài trợ rẻ, tiện dụng linh hoạt mức độ rủi ro cho nhà cung cấp cao cần có quan hệ hợp tác lâu bền có tín nhiệm lẫn Tín dụng thương mại hình thành quan hệ mua bán chịu, mua bán trả chậm hay trả góp Theo số liệu điều tra Cục phát triển doanh nghiệp nhỏ vừa thuộc Bộ Kế hoạch Đầu tư, tiến hành 63 nghìn doanh nghiệp 30 tỉnh, thành phía Bắc cho thấy quy mô vốn doanh nghiệp nhỏ, khả tiếp cận nguồn vốn cịn thấp: có 32,38% doanh nghiệp tiếp cận nguồn vốn Nhà nước mà chủ yếu doanh nghiệp Nhà nước doanh nghiệp cổ phần hóa; 35,24% số doanh nghiệp khó tiếp cận 32,38% không tiếp cận Việc tiếp cận nguồn vốn khác khó khăn có 48,65% số doanh nghiệp tiếp cận được; 30,43% khó tiếp cận 20,92% khơng tiếp cận 1.1.2.4 Trình độ khoa học cơng nghệ trình độ quản lý yếu Để thành công kinh tế cạnh tranh mạnh mẽ nay, doanh nghiệp quan tâm đến cơng nghệ, máy móc, thiết bị, phương pháp bí sản xuất Nó giúp doanh nghiệp tăng suất lao động, chất lượng sản phẩm, giảm bớt chi phí sản xuất tăng lực cạnh tranh Năng lực tiếp nhận, ứng dụng công nghệ vào sản phẩm quản lý phụ thuộc vào nhận thức, thông tin, nguồn nhân lực nguồn vốn doanh nghiệp Thơng thường doanh nghiệp có khả quản lý tốt doanh nghiệp thường xuyến có thay đổi cơng nghệ cần nhiều vốn Doanh nghiệp nhỏ vừa với nguồn vốn, trình độ nhân lực hạn chế nên có thay đổi cơng nghệ phù hợp Thực tế, hầu hết thiết bị sử Hoàng Thị Thanh Thủy - TCDN 44A Giải pháp mở rộng hoạt động tín dụng DNNVV Ngân hàng TMCP Quân Đội dụng lạc hậu Các chủ doanh nghiệp chưa đánh giá hết tầm quan trọng tính bách việc đổi cơng nghệ Đầu tư cơng nghệ quan tâm đến phương pháp bí sản xuất, đầu tư “nhỏ giọt”, thiếu đồng dẫn đến hiệu suất sử dụng công nghệ không cao Công nghệ sử dụng doanh nghiệp nhỏ vừa nước ta, lạc hậu so với nước khu vực từ 2-3 hệ, thiết bị máy móc thời gian khấu hao hết sửa chữa sử dụng Khoảng 8% doanh nghiệp nhỏ vừa phía Bắc đạt trình độ cơng nghệ tiên tiến mà phần lớn doanh nghiệp có vốn đầu tư nước ngồi Các chủ doanh nghiệp khơng có kiến thức, thơng tin, kinh nghiệm vấn đề liên quan đến lựa chọn, mua chuyển giao công nghệ Doanh nghiệp nhỏ vừa nước ta thành lập thời kỳ đổi chủ yếu doanh nghiệp gia đình Do trình độ quản lý, điều hành thường theo thói quen, kỹ quản lý theo định hướng thị trường đại cịn thiếu Tuy trình độ kỹ thuật cơng nghệ thấp doanh nghiệp nhỏ vừa có nhu cầu đào tạo kỹ thuật cơng nghệ trình độ quản lý 1.1.2.5 Khơng có có xung đột người lao động người sử dụng lao động Mối quan hệ chủ, thợ doanh nghiệp nhỏ vừa thường trực tiếp chí chủ doanh nghiệp trực tiếp làm thợ Quan hệ người lao động người quản lý thân thiếy Nhiều doanh nghiệp khơng có phân chia phịng ban, phận rõ ràng chí người đảm nhận nhiều vị trí Sự ngăn cách người lao động người sử dụng lao động không lớn, thân người sử dụng lao động sát với công việc người lao động có xung đột, mâu thuẫn dễ dàng giải Hoàng Thị Thanh Thủy - TCDN 44A Giải pháp mở rộng hoạt động tín dụng DNNVV Ngân hàng TMCP Quân Đội Số lượng doanh nghiệp nhỏ vừa Việt Nam gia tăng nhanh Từ năm 2000 đến năm 2004 nước có gần 120.000 doanh nghiệp thành lập, chủ yếu doanh nghiệp nhỏ vừa Cục phát triển doanh nghiệp nhỏ vừa đặt mục tiêu từ đến năm 2010 có khoảng 320.000 doanh nghiệp nhỏ vừa thành lập, có khoảng - 6% doanh nghiệp nhỏ vừa trực tiếp tham gia xuất Tuy nhiên, đại phận doanh nghiệp nhỏ vừa có số lượng đầu tư ban đầu thấp, gần 50% số doanh nghiệp có mức vốn tỷ đồng, gần 75% số doanh nghiệp có mức vốn tỷ đồng 90% doanh nghiệp có mức vốn tỷ đồng Các doanh nghiệp nhỏ vừa cịn gặp nhiều khó khăn cơng nghệ, trình độ quản lý, khả tiếp cận thị trường…Hậu hạn chế suất, chất lượng sản phẩm hiệu đầu tư thấp Hàng hóa doanh nghiệp khơng thể cạnh tranh thị trường, nhiều doanh nghiệp bị thua lỗ, phá sản Khó khăn lớn doanh nghiệp nhỏ vừa Việt Nam thiếu sách điều tiết kinh tế vĩ mơ Chính phủ Hệ thống sách, luật pháp tổ chức hỗ trợ doanh nghiệp nhỏ vừa chưa hồn thiện Trong q trình cơng nghiệp hóa, đại hóa kinh tế đất nước, doanh nghiệp nhỏ vừa có nhiều hội để phát triển cần đến hỗ trợ từ phía Nhà nước 1.1.3.2 Vai trò doanh nghiệp nhỏ vừa kinh tế Khu vực doanh nghiệp nhỏ vừa đóng vai trò quan trọng phát triển kinh tế xã hội tùy heo trình độ phát triển kinh tế nước mà vai trị cungc thể khác Đối với nước công nghiệp phát triển cao, tập đoàn kinh tế lớn chi phối kinh tế, doanh nghiệp nhỏ vừa có vai trị quan trọng mặt Ở Nhật Bản, doanh nghiệp nhỏ vừa coi nguồn lực đảm bảo sức sống Hoàng Thị Thanh Thủy - TCDN 44A Giải pháp mở rộng hoạt động tín dụng DNNVV Ngân hàng TMCP Quân Đội loại thị trường, sản phẩm phải có đa dạng hóa cá thể hóa Chẳng hạn hình thức tiết kiệm phục vụ cá nhân, tổ chức kinh tế với đối tượng khách hàng có nhiều loại khác lựa chọn phù hợp, cung cấp nhiều kỳ hạn khác nhau, hình thức trả lãi khác nhau…Ngân hàng Quân Đội cung cấp dịch vụ tiết kiệm nhà khách hàng người già, Ngân hàng áp dụng tiết kiệm tích lũy với nhân viên doanh nghiệp sử dụng dịch vụ trả lương cách hàng tháng tự động trích phần tiền lương theo yêu cầu khách hàng vào tài khoản tiền gửi tiết kiệm… Một vài năm trở lại đây, Ngân hàng Quân Đội mở rộng thị trường quan tâm đến sách quảng cáo khuyếch trương Phát triển mạng lưới chi nhánh, phòng giao dịch, quan tâm mở rộng phạm vi hoạt động tỉnh, thành phố có nhu cầu sử dụng dịch vụ ngân hàng, biện pháp làm tăng cường hoạt động quảng bá hình ảnh Ngân hàng Bên cạnh Ngân hàng trọng đến hoạt động quảng cáo nhiều kênh khác nhau: trực tiếp, thông qua phương tiện thông tin đại chúng, băng rơn biển hiệu, tài trợ chương trình văn hóa, thể thao Ngân hàng Quân Đội nên việc tổ chức buổi hội nghị khách hàng định kỳ không dành riêng cho doanh nghiệp nhỏ vừa mà dành cho tất đối tượng khách hàng Qua hội nghị này, Ngân hàng cần giới thiệu họat động Ngân hàng, sản phẩm dịch vụ giới thiệu rõ quy trình cách thức tiếp cận sản phẩm dịch vụ nhiều khách hàng quan tâm Đây hội để quảng bá hình ảnh Ngân hàng, giới thiệu sản phẩm dịch vụ để khách hàng biết đến Đồng thời, Ngân hàng hiểu rõ thông tin phản hồi từ phía khách hàng hoạt động, sản phẩm dịch vụ cung ứng để có điều chỉnh kịp thời 3.2.2.3 Đầu tư phát triển hệ thống cơng nghệ thơng tin Hồng Thị Thanh Thủy - TCDN 44A Giải pháp mở rộng hoạt động tín dụng DNNVV Ngân hàng TMCP Quân Đội Công nghệ điều kiện tiên đảm bảo thành công ngân hàng Với hệ thống công nghệ nay, Ngân hàng Quân Đội không đủ sức cạnh tranh với ngân hàng khác đặc biệt xu mở cửa ngân hàng nước phép hoạt động ngày nhiều Ngân hàng Quân Đội cần xây dựng triển khai nhanh chóng hệ thống cơng nghệ đại với tính bảo mật cao.Với phát triển thương mại điện tử, tương lai Ngân hàng phải cung cấp nghiệp vụ ngân hàng điện tử, giao dịch Ngân hàng khách hàng thực trực tuyến Hệ thống toán kết nối với toàn hệ thống, đảm bảo chi trả điện tử kịp thời, lúc Hệ thống công nghệ thông tin đại điều kiện tốt để ngân hàng khai thác phát triển sản phẩm mới, đa dạng hóa hoạt động kinh doanh, trở thành ngân hàng thương mại cổ phần đa liên kết cung cấp dịch vụ tài Ngân hàng Qn Đội phải hồn thiện dự án công nghệ thông tin cho phép thu thập xử lý thơng tin khách hàng nhanh chóng, hệ thống IBANK kết nối thông tin khách hàng chi nhánh đáp ứng nhu cầu quản lý, tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng đến giao dịch Hệ thống phần mền thẩm định dự án, quản trị rủi ro cần sớm xây dựng, nâng cao lực quản trị rủi ro ngân hàng 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ 3.3.1 Đối với Nhà nước 3.3.1.1 Tăng cường chức quản lý, hỗ trợ doanh nghiệp nhỏ vừa Chức quản lý Nhà nước doanh nghiệp nhỏ vừa chủ yếu thực tầm vĩ mô: xây dựng vấn đề chiến lược phát triển, ban hành sách kinh tế chế quản lý nhằm khuyến Hoàng Thị Thanh Thủy - TCDN 44A Giải pháp mở rộng hoạt động tín dụng DNNVV Ngân hàng TMCP Quân Đội khích hỗ trợ doanh nghiệp nhỏ vừa, tạo khuôn khổ pháp lý cho doanh nghiệp nhỏ vừa hoạt động thuận lợi Hiện nay, chế quản lý Nhà nước doanh nghiệp nhỏ vừa nhiều bất cập ảnh hưởng đến hoạt động việc tiếp cận nguồn vốn tín dụng ngân hàng doanh nghiệp nhỏ vừa Nhà nước có sách khuyến khích phát triển doanh nghiệp nhỏ vừa thơng qua Nghị định 90/CP chưa xây dựng kế hoạch, chiến lược cụ thể phù hợp với mục tiêu phát triển giai đoạn, ngành, lĩnh vực, vùng Thứ nhất: Nhà nước phải tạo sân chơi bình đẳng cho thành phần kinh tế, xem xét đến sách thuế doanh nghiệp nhỏ vừa Mức độ ưu đãi thuế doanh nghiệp nhỏ vừa cần tăng lên doanh nghiệp thành lập, doanh nghiệp xuất khẩu, doanh nghiệp đầu tư công nghệ đại, đầu tư vào dự án sản xuất sản phẩm Tiếp tục cải cách hành hệ thống thuế nói chung theo hướng cụ thể, đơn giản, dễ hiểu, dễ thi hành Thứ hai: Nhà nước cần ban hành, hướng dẫn tổ chức thực quy chế đào tạo, bồi dưỡng đội ngũ cán quản lý doanh nghiệp nhỏ vừa, tổ chức cung cấp thơng tin ngồi nước ảnh hưởng đến hoạt động doanh nghiệp nhỏ vừa Các trung tâm hỗ trợ, hiệp hội doanh nghiệp nhỏ vừa địa phương, ngành nghề cần xây dựng hoạt động hiệu Đây đầu mối cầu nối để cung cấp, tiếp nhận thông tin từ quan quản lý Nhà nước, nguồn hỗ trợ từ bên phân phối cho doanh nghiệp nhỏ vừa trung thực, công Thứ ba: Mở rộng quyền doanh nghiệp việc chuyển nhượng, chấp quyền khác sử dụng đất thuộc quyền quản lý doanh nghiệp Nhà nước cần quy hoạch chi tiết sử dụng đất công bố công khai để đảm bảo sở chắn cho việc giao đất, thuê đất để doanh nghiệp nhỏ vừa…Đẩy nhanh tiến độ cấp quyền sử dụng đất, Hoàng Thị Thanh Thủy - TCDN 44A Giải pháp mở rộng hoạt động tín dụng DNNVV Ngân hàng TMCP Quân Đội quyền thuê đất cho doanh nghiệp nhỏ vừa để yên tâm đầu tư lâu dài, tạo thuận lợi việc đăng ký tài sản đảm bảo Đồng thời thu hồi đất sử dụng khơng hiệu quả, khơng mục đích để bố trí cho sở sản xuất kinh doanh Thứ tư: Nhà nước cần quy định tập trung đầu mối cấp phép kinh doanh theo dõi tình hình hoạt động kinh doanh doanh nghiệp nhỏ vừa Đồng thời, yêu cầu quan, ban ngành liên quan thực chức tra, kiểm tra, giám sát việc chấp hành pháp luật hoạt động sản xuất kinh doanh doanh nghiệp nhỏ vừa Cơ quan quản lý doanh nghiệp nhỏ vừa ngành, lĩnh vực thường xuyên tổng hợp báo cáo tình hình họat động, khó khăn, vướng mắc để đúc rút kinh nghiệm, kịp thời khắc phục tránh tiêu cực xảy Thứ năm: Thúc đẩy hoạt động quỹ bảo lãnh tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa, hỗ trợ doanh nghiệp nhỏ vừa có điều kiện tiếp cận nguồn vốn ngân hàng Nguồn vốn Quỹ cần huy động rộng rãi không dựa vào vốn hiệp hội, ngân sách địa phương Nhà nước có biện pháp cụ thể, khuyến khích ngân hàng thương mại tham gia góp vốn theo thơng tư 01/2006/TT-NHNN Bên cạnh đó, huy động thêm nguồn vốn từ tổ chức quốc tế trợ giúp doanh nghiệp nhỏ vừa phát triển: Quỹ viện trợ thức ODA, Ngân hàng thể giới (WB), Quỹ tiền tệ giới (IMF),… 3.3.1.2 Hồn thiện số sách ảnh hưởng đến hoạt động tín dụng Chính phủ cần đạo bộ, ngành khẩn trương rà sốt thống hóa văn hành chế cho vay, bảo đảm tiền vay, giao dịch bảo đảm, chế xử lý nợ, mua bán nợ chấp Đối với văn liên quan đến bảo đảm tiền vay cần phải sửa đổi số điều phù hợp với quy định Luật đất đai 2003 Nghị định 181/2004/NĐ-CP thi hành Luật đất đai hầu hết tài sản đảm bảo ngân hàng tài Hoàng Thị Thanh Thủy - TCDN 44A Giải pháp mở rộng hoạt động tín dụng DNNVV Ngân hàng TMCP Quân Đội sản đất quyến sử dụng đất, tạo điều kiện cho tổ chức tín dụng có quyền chủ động, xử lý nhanh tài sản đảm bảo Chính phủ cần quy định cụ thể hình thức tín chấp, bảo lãnh, khuyến khích địa phương, hiệp hội bảo lãnh cho doanh nghiệp nhỏ vừa vay vốn Đối tượng vay vốn khơng có tài sản đảm bảo tổ chức tín dụng cần mở rộng Đơn giản hóa chun mơn hóa thủ tục công chứng, đăng ký giao dịch đảm bảo Cơ quan cơng chứng tách riêng phận phục vụ công chứng giấy tờ liên quan đến chấp, cần cố tài sản cho ngân hàng Hoạt động quan đăng ký giao dịch bảo đảm cần đẩy mạnh, trở thành quan cung cấp đầy đủ, xác thơng tin liên quan đến tài sản chấp, cầm cố doanh nghiệp cá nhân vay vốn Nhà nước cần có quy định bắt buộc kiểm tốn năm đơn vị họat động sản xuất kinh doanh Những quy định hạch toán kế toán, lập báo cáo tài cần áp dụng thống Đây sở để Ngân hàng đánh giá xác tình hình tài hoạt động doanh nghiệp thơng qua báo cáo tài Số lượng nợ đọng lĩnh vực đầu tư xây dựng số lượng nợ đọng lớn, ảnh hưởng đến tâm lý cho vay ngân hàng Chính phủ sớm ban hành quy định thể chế pháp lý lĩnh vực Trong đó, quy định rõ trách nhiệm chủ đầu tư, người định đầu tư phê duyệt dự án Kiểm soát hoạt động dự án chặt chẽ hơn, đảm bảo đủ vốn thực dự án, tránh đầu tư tràn lan, hiệu 3.3.2 Đối với Ngân hàng Nhà nước 3.3.2.1 Nâng cao chất lượng hệ thống thơng tin tín dụng Hệ thống thơng tin tín dụng hình thành phát triển tất yếu khách quan phù hợp với tiến trình phát triển đáp ứng địi hỏi hoạt động tiền tiền tệ nói chung tín dụng nói riêng kinh tế thị Hoàng Thị Thanh Thủy - TCDN 44A Giải pháp mở rộng hoạt động tín dụng DNNVV Ngân hàng TMCP Quân Đội trường Hệ thống thông tin tín dụng góp phần giảm khơng cân xứng thông tin người vay người cho vay, cho phép người cho vay đánh giá rủi ro xác hơn, nâng cao hiệu hoạt động tín dụng Đặc biệt, với hệ thống thông tin giứp tổ chức tín dụng mở rộng tín dụng đến doanh nghiệp nhỏ vừa nhờ việc ngăn chặn khách hàng xấu, giúp khách hàng tốt tiếp cận tiếp cận nguồn vốn tín dụng ngân hàng với chi phí thấp giảm chi phí điều tra thơng tin Trong thời gian qua, hệ thống thơng tin tín dụng ngân hàng Việt Nam mà nịng cốt trung tâm thơng tin tín dụng (CIC) hoạt động hiệu quả, thu thập tương đối đầy đủ thông tin hoạt động tín dụng kinh tế góp phần giảm thiểu rủi ro tín dụng, giúp Ngân hàng Nhà nước quản lý tổ chức tín dụng…Để nâng cao lực quản lý rủi ro, mở rộng hoạt động tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa, cần thúc đẩy tiếp tục hoàn thiện phát triển hoạt động hệ thống thơng tín dụng Ngân hàng Nhà nước cần có quy định tổ chức tín dụng việc báo cáo khai thác thơng tin tín dụng từ trung tâm thơng tin tín dụng (CIC) Khi xét cấp tín dụng khách hàng, đặc biệt doanh nghiệp, tổ chức tín dụng phải khai báo sử dụng báo cáo trung tâm thơng tin tín dụng tài liệu bắt buộc trình thẩm định Trung tâm thơng tin tín dụng cần nhanh chóng củng cố cán bộ, áp dụng cơng nghệ mới, đại hóa tự động hóa cơng đoạn để đẩy mạnh việc thu thập, xử lý, cung cấp thông tin đáp ứng kịp thời nhu cầu tổ chức tín dụng Bên cạnh đó, trung tâm nên sâu, phân tích, đánh giá, kịp thời dự báo, cảnh báo nhằm hạn chế rủi ro tín dụng, cung cấp thêm nhiều sản phẩm thơng tin tín dụng 3.3.2.2 Tăng cường tra, kiểm tra hoạt động tín dụng ngân hàng thương mại Hồng Thị Thanh Thủy - TCDN 44A Giải pháp mở rộng hoạt động tín dụng DNNVV Ngân hàng TMCP Quân Đội Ngân hàng Nhà nước quan chủ quản, trực tiếp phụ trách đạo hoạt động ngân hàng thương mại Hoạt động tra, kiểm sốt hoạt động tín dụng ngân hàng cần thực chặt chẽ thường xuyên đặc biệt chất lượng danh mục cho vay nghiêm túc hạn chế, phịng ngừa rủi ro tín dụng xảy ảnh hưởng tiêu cực đến toàn hoạt động kinh tế Ngân hàng Nhà nước phải quản lý tốc độ tăng trưởng tín dụng Tốc độ tăng trưởng tín dụng ngân hàng phải kèm với chất lượng tín dụng Xem xét kiểm tra việc thực quy chế cho vay, quy chế bảo lãnh, quy trình tín dụng, hồ sơ tín dụng ngân hàng thương mại có thực pháp luật đảm bảo nguyên tắc tín dụng hay khơng? Đối với lĩnh vực có nhiều biến động, tiềm ẩn nhiều rủi ro cần có biện pháp hạn chế tốc độ tăng trưởng tín dụng Yêu cầu ngân hàng thương mại thường xuyên soát, đánh giá chất lượng tín dụng khoản tín dụng đặc biệt khoản tín dụng có rủi ro cao để có biện pháp thích hợp để xử lý, thu hồi nợ vay hạn Hiện nay, Ngân hàng Nhà nước cần ý đến khoản cho vay bất động sản Trong thời gian qua, số vốn dự án cho vay bất động sản tăng, chiếm tỷ trọng lớn tổng dư nợ cho vay trung dài hạn ngân hàng thương mại Ngân hàng Nhà nước cần có biện pháp kiểm soát, cảnh báo ngân hàng thương mại khoản vay này, thị trường nhà đất chưa ổn định, giá trị đảm bảo chủ yếu quyền sử dụng đất tài sản hình thành đất tiềm ẩn rủi ro tín dụng lớn Hoạt động tra, giám sát ngân hàng phải cải thiện nội dung chất lượng Không ngừng hoàn hoàn thiện đổi phương pháp kiểm tra, áp dụng linh hoạt biện pháp, kiểm tra tùy thuộc thời điểm, đối tượng mục đích kiểm tra Hoạt động phải đảm bảo khả kiểm sốt tồn thị trường tiền tệ, phát hiện, ngăn ngừa Hoàng Thị Thanh Thủy - TCDN 44A Giải pháp mở rộng hoạt động tín dụng DNNVV Ngân hàng TMCP Quân Đội chấn chỉnh sai sót, vướng mắc q trình thực nghiệp vụ tín dụng ngân hàng Hoàng Thị Thanh Thủy - TCDN 44A 7 Giải pháp mở rộng hoạt động tín dụng DNNVV Ngân hàng TMCP Quân Đội KẾT LUẬN Trong bối cảnh hội nhập với kinh tế khu vực, mơi trường cạnh tranh định chế tài nước ngày gay gắt Ngân hàng Quân Đội không ngừng đổi phát triển, đáp ứng nhu cầu khách hàng thuộc thành phần kinh tế Chất lượng phục vụ uy tín Ngân hàng Quân Đội khẳng định, trở thành thương hiệu mạnh thị trường Đến nay, đối tượng khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng Quân Đội không tập trung vào doanh nghiệp qn đội, mà cịn phục vụ có hiệu doanh nghiệp thuộc thành phần kinh tế Thị trường hoạt động Ngân hàng Quân Đội ngày mở rộng, đặc biệt phát triển nhanh thị trường doanh nghiệp nhỏ vừa bước đầu tạo dựng vị thị trường mẻ Chiến lược phát triển năm 2004 - 2008 xác định phấn đấu đưa Ngân hàng Quân Đội trở thành Ngân hàng thương mại cổ phần hàng đầu Việt Nam mảng thị trường lựa chọn, có thị trường doanh nghiệp nhỏ vừa Thị trường doanh nghiệp nhỏ vừa thị trường có nhiều tiềm để khai thác hầu hết ngân hàng quan tâm mở rộng Do đó, để đạt mục tiêu, Ngân hàng Quân Đội cần thực đồng nhiều giải pháp xây dựng sách tín dụng, phát triển nguồn nhân lực, nâng cao chất lượng phân tích tín dụng, đầu tư hệ thống cơng nghệ thơng tin…Bên cạnh đó, Nhà nước cần có chế, sách hợp lý, tạo điều kiện thuận lợi cho doanh nghiệp nhỏ vừa tiếp cận nguồn vốn tín dụng ngân hàng Hoàng Thị Thanh Thủy - TCDN 44A Giải pháp mở rộng hoạt động tín dụng DNNVV Ngân hàng TMCP Quân Đội DANH MỤC TI LIU THAM KHO TS Phan Thị Thu Hà, Ngân hàng thơng mại - NXB Thống kê - 2002 TS Tô Ngọc Hng, Nghiệp vụ kinh doanh ngân hàng NXB Thống kê PTS Nguyễn Thị Mùi, Quản lý vµ kinh doanh tiỊn tƯ, NXB Tµi chÝnh - 1999 Feredric S miskin, Tiền tệ ngân hàng thị trờng tài chính, NXB Khoa học kỹ thuật - 2001 Peter Rose, Quản trị ngân hàng thơng mại, NXB Tài - 2004 PGS TS Nguyễn Cúc, Đổi chế sách hỗ trợ phát triển doanh nghiệp nhỏ vừa Việt Nam đến năm 2005, NXB Chính trị quốc gia - 2000 Đổi chế quản lý doanh nghiệp nhỏ vừa kinh tế thị trờng Việt Nam NXB Thống kê Báo cáo thờng niên Ngân hàng Thơng mại Cổ phần Quân Đội năm 2003, 2004 Tạp chí Ngân hàng 10 Tạp chí kinh tế dự báo 11 Tạp chí công nghệ ngân hàng 12 Tạp chí khoa học đào tạo ngân hàng 13 Website Ngân hàng Quân Đội: http://www.militarybank.com.vn 14 Website Ngân hàng Nhà nớc Việt Nam: http://www.sbv.org.vn Hong Th Thanh Thủy - TCDN 44A Giải pháp mở rộng hoạt động tín dụng DNNVV Ngân hàng TMCP Quõn i 15 Website Bộ Kế hoạch đầu t: http://www.mpi.gov.vn 16 Website Bộ Tài Chính: http://www.mof.gov 17 Website báo ®iƯn tư thêi b¸o kinh tÕ: http://www.vneconomy.com Website http://www.vneconomy.com.ViƯt Nam 18 19 Các văn luật liên quan đến hoạt ®éng tÝn dơng :  Lt c¸c tỉ chøc tÝn dụng số 07/1997/QHX số 0/2004/QH11 Quy chế bảo đảm tiền vay tổ chức tín dụng Đ178/1999/NĐ-CP N§/85/CP  Quy chÕ cho vay cđa tỉ chøc tÝn dụng khách hàng QĐ/1627/2001/QĐ - NHNN QĐ/127 /QĐ-NHNN Quy chế bảo lÃnh ngân hàng QĐ/283/2000/QĐ NHNN QĐ/112/2003/QĐ - NHNN Quy chế hoạt động bao toán QĐ/1096/2004/QĐ - NHNN 20 Các văn liên quan đến doanh nghiệp nhỏ vừa: Nghị định 90/2001/NĐ-CP Chính Phủ trợ giúp phát triển doanh nghiệp nhỏ vừa Chỉ thị số 27/2003/CT-TTg việc tiếp tục đẩy mạnh thực luật Doanh nghiệp, khuyến khích phát triển doanh nghiệp nhỏ vừa Quyết định số 193/2001/QĐ-TTg việc ban hành quy chế thành lập, tổ chức hoạt động Hong Th Thanh Thủy - TCDN 44A Giải pháp mở rộng hoạt động tín dụng DNNVV Ngân hàng TMCP Qn Đội cđa Q b¶o l·nh tÝn dơng cho doanh nghiệp nhỏ vừa Thông t số 01/2006/TT-NHNN híng dÉn mét sè néi dung vỊ gãp vèn thµnh lập Quỹ bảo lÃnh tín dụng cho doanh nghiệp nhá vµ võa Hồng Thị Thanh Thủy - TCDN 44A Giải pháp mở rộng hoạt động tín dụng DNNVV Ngân hàng TMCP Quân Đội MỤC LỤC LỜI NÓI ĐẦU CHƯƠNG I: MỘT SỐ VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ TÍN DỤNG NGÂN HÀNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA 1.1 DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TRONG NỀN KINH TẾ 1.1.1 Khái niệm doanh nghiệp nhỏ vừa 1.1.2 Đặc điểm doanh nghiệp nhỏ vừa .5 1.1.2.1 Doanh nghiệp nhỏ vừa dễ khởi động, linh hoạt sản xuất kinh doanh 1.1.2.2 Doanh nghiệp nhỏ vừa thu hút nhiều lao động tay nghề lao động chưa cao 1.1.2.3 Doanh nghiệp nhỏ vừa có nguồn tài hạn chế, khó tiếp cận nguồn vốn tín dụng 1.1.2.4 Trình độ khoa học cơng nghệ trình độ quản lý yếu .8 1.1.2.5 Khơng có có xung đột người lao động người sử dụng lao động 1.1.3 Vai trò doanh nghiệp nhỏ vừa kinh tế .10 1.1.3.1 Doanh nghiệp nhỏ vừa có khả tận dụng nguồn lực xã hội 11 1.1.3.2 Đóng góp quan trọng vào GDP thúc đẩy tăng trưởng kinh tế 12 1.1.3.3 Đóng góp xuất tăng nguồn ngân sách .13 1.1.3.4 Tạo phát triển vùng, góp phần to lớn vào trình chuyển dịch cấu kinh tế 14 1.2 TÍN DỤNG NGÂN HÀNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA 15 1.2.1 Vai trị tín dụng ngân hàng doanh nghiệp nhỏ vừa .15 1.2.1.1 Tín dụng ngân hàng nguồn tài trợ quan trọng, góp phần nâng cao hiệu sử dụng vốn doanh nghiệp nhỏ vừa .16 1.2.1.2 Tín dụng ngân hàng hỗ trợ phát triển doanh nghiệp nhỏ vừa 17 1.2.1.3 Tín dụng ngân hàng tác động vào xu hướng chuyển dịch cấu sản xuất doanh nghiệp nhỏ vừa 18 1.2.2 Các hình thức tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa 18 1.2.2.1 Phân loại theo hình thức cấp tín dụng .18 1.2.2.2 Phân theo thời hạn .22 1.2.2.3 Phân theo mức độ đảm bảo 23 Hoàng Thị Thanh Thủy - TCDN 44A Giải pháp mở rộng hoạt động tín dụng DNNVV Ngân hàng TMCP Quân Đội 1.2.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động tín dụng ngân hàng doanh nghiệp nhỏ vừa .24 1.2.3.1 Các nhân tố từ phía ngân hàng 24 1.2.3.2 Các nhân tố từ phía doanh nghiệp nhỏ vừa 27 1.2.3.3 Các nhân tố khách quan 29 CHƯƠNG II: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN QUÂN ĐỘI 31 1.3 KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN QUÂN ĐỘI 31 1.3.1 Cơ cấu tổ chức mạng lưới hoạt động .31 1.3.1.1 Cơ cấu tổ chức 31 1.3.1.2 Mạng lưới hoạt động 33 1.3.2 Thực trạng hoạt động kinh doanh Ngân hàng Quân Đội 34 1.3.2.1 Hoạt động huy động vốn 35 1.3.2.2 Hoạt động tín dụng 37 1.3.2.3 Hoạt động phi tín dụng 38 2.3 THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN QUÂN ĐỘI 40 2.3.1 Kết hoạt động tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa .40 2.3.1.1 Dư nợ tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa qua năm 40 2.3.1.2 Tình hình nợ hạn 44 2.3.2 Đánh giá hoạt động tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quân Đội 45 2.3.2.1 Những kết đạt .45 2.3.2.2 Một số hạn chế nguyên nhân 47 CHƯƠNG III: GIẢI PHÁP MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN QUÂN ĐỘI 54 3.1 ĐỊNH HƯỚNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA 54 3.1.1 Định hướng phát triển doanh nghiệp nhỏ vừa nước ta 54 3.1.2 Định hướng mở rộng hoạt động doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quân Đội 56 3.2 GIẢI PHÁP MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG QUÂN ĐỘI .57 3.2.1 Một số giải pháp chủ yếu 57 Hoàng Thị Thanh Thủy - TCDN 44A Giải pháp mở rộng hoạt động tín dụng DNNVV Ngân hàng TMCP Quân Đội 3.2.1.1 Xây dựng sách tín dụng phù hợp doanh nghiệp nhỏ vừa 57 3.2.1.2 Nâng cao chất lượng tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa 61 3.2.1.3 Phát triển nguồn nhân lực số lượng chất lượng 64 3.2.2 Các giải pháp bổ trợ 66 3.2.2.1 Cung cấp cho doanh nghiệp nhỏ vừa sản phẩm dịch vụ phù hợp 66 3.2.2.2 Xây dựng chương trình marketing quảng bá rộng rãi hình ảnh Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quân Đội thị trường 67 3.2.2.3 Đầu tư phát triển hệ thống công nghệ thông tin .70 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ 70 3.3.1 Đối với Nhà nước 70 3.3.1.1 Tăng cường chức quản lý, hỗ trợ doanh nghiệp nhỏ vừa 70 3.3.1.2 Hồn thiện số sách ảnh hưởng đến hoạt động tín dụng 72 3.3.2 Đối với Ngân hàng Nhà nước .73 3.3.2.1 Nâng cao chất lượng hệ thống thơng tin tín dụng 73 3.3.2.2 Tăng cường tra, kiểm tra hoạt động tín dụng ngân hàng thương mại .75 KẾT LUẬN .77 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 78 Hoàng Thị Thanh Thủy - TCDN 44A ... trạng hoạt động tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quân Đội Chương III: Giải pháp mở rộng hoạt động tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quân Đội Em... Giải pháp mở rộng hoạt động tín dụng DNNVV Ngân hàng TMCP Quân Đội 2.3 THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN QUÂN ĐỘI 2.3.1 Kết hoạt động. .. TCDN 44A Giải pháp mở rộng hoạt động tín dụng DNNVV Ngân hàng TMCP Quân Đội CHƯƠNG II: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN QUÂN ĐỘI 1.3