Một số giải pháp mở rộng hoạt động cho vay vốn với khách hàng doanh nghiệp ở ngân hàng eximbank chi nhánh thành phố hồ chí minh đề tài nghiên cứu khoa học sinh viên

TRƯỜNG ĐẠI HỌC GIAO THÔNG VẬN TẢI CƠ SỞ II BÁO CÁO TỔNG KẾT ĐỀ TÀI NGHIÊN CỨU KHOA HỌC CỦA SINH VIÊN MỘT SỐ GIẢI PHÁP MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP Ở NGÂN HÀNG EXIMBANK CHI NHÁNH HỒ CHÍ MINH Mã số đề tài: 610 Thuộc nhóm ngành khoa học: Tài TP Hồ Chí Minh 5/ 2016 TRƯỜNG ĐẠI HỌC GIAO THÔNG VẬN TẢI CƠ SỞ II BÁO CÁO TỔNG KẾT ĐỀ TÀI NGHIÊN CỨU KHOA HỌC CỦA SINH VIÊN MỘT SỐ GIẢI PHÁP MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP Ở NGÂN HÀNG EXIMBANK CHI NHÁNH HỒ CHÍ MINH Mã số đề tài: 610 Thuộc nhóm ngành khoa học: Tài Sinh viên thực hiện: Nguyễn Kim Phước Nam Cao Đinh Khánh Quỳnh Nữ Lê Thị Ngọc Thảo Nữ Nguyễn Trọng Nhân Nam Lê Hoàng Yến Nữ Dân tộc: Kinh Lớp, khoa: Quản trị kinh doanh K54 _ Quy hoạch quản lý K54 Khoa: Vận tải - kinh tế Năm thứ: /Số năm đào tạo: năm Ngành học: QTKD_QHQL Người hướng dẫn: CN Đặng Thị Nga LỜI CẢM ƠN Để hồn thành báo cáo nghiên cứu khoa học chúng em xin gửi lời cảm ơn đến ban lãnh đạo Ngân hàng TMCP Xuất Nhập Khẩu Việt Nam chi nhánh TP HCM tạo điều kiện thuận lợi cho chúng em có thơng tin số liệu báo cáo để chúng em hồn thành báo cáo tốt Đồng thời chúng em xin cảm ơn dẫn, dạy bảo tận tình thầy cô trường Đại học giao thông vận tải sở giúp chúng em nắm bắt nhiều kiến thức để vận dụng linh hoạt thực tế sau Chúng em xin gửi lời cảm ơn chân thành đến quý thầy cô Đặc biệt em xin trình bày lịng biết ơn sâu sắc đến Đặng Thị Nga tận tình hướng dẫn, giúp đỡ chúng em hoàn thành nghiên cứu Chúng em xin kính chúc sức khỏe q thầy gửi đến ban lãnh đạo nhà trường lời chúc tốt đẹp MỤC LỤC DANH MỤC BẢNG BIỂU DANH MỤC KÝ HIỆU CHỮ VIẾT TẮT PHẦN MỞ ĐẦU 10 I Tính cấp thiết đề tài: 10 II Mục tiêu nghiên cứu đề tài: 10 III Các nhiệm vụ yêu cầu đề tài: 10 IV Kết cấu đề tài: 11 CHƯƠNG 1: TỔNG QUAN CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ TÍN DỤNG NGÂN HÀNG VÀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 12 1.1 TÍN DỤNG NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 12 1.1.1 Tín dụng ngân hàng - đời phát triển 12 1.1.1.1 Khái niệm Tín dụng 12 1.1.1.2 Cơ sở đời Tín dụng Ngân hàng 12 1.1.1.3 Quá trình phát triển Tín dụng Ngân hàng 13 1.1.2 Những vấn đề tín dụng ngân hàng thương mại 15 1.1.2.1 Đối tượng cho vay 15 1.1.2.2 Nguồn hình thành nguồn vốn ngân hàng thương mại 15 1.1.2.3 Lãi suất cho vay 17 1.1.2.4 Điều kiện cho vay 17 1.1.2.5 Rủi ro tín dụng trung dài hạn cao 18 1.1.3 Tầm quan trọng Tín dụng ngân hàng 18 1.2 MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 20 1.2.1 Khái niệm Doanh Nghiệp số đặc trưng doanh nghiệp 20 1.2.1.1 Khái niệm doanh nghiệp: 20 1.2.1.2 Một số đặc trưng doanh nghiệp 21 1.2.2 Hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp 21 1.2.2.1 Khái niệm cho vay khách hàng doanh nghiêp 21 1.2.2.2 Các loại hình cho vay khách hàng doanh nghiệp 22 1.2.2.3 Quy trình cho vay khách hàng doanh nghiệp 22 1.2.2.4 Các tiêu đánh giá hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp 25 1.2.2.5 Các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp 27 1.2.3 Mở rộng hoạt động cho vay ngân hàng thương mại 33 1.2.3.1 Mở rộng nguồn vốn huy động 33 1.2.3.2 Mở rộng đối tượng cho vay 34 1.2.3.3 Mở rộng kỳ hạn cho vay 35 1.2.3.4 Mở rộng phương thức cho vay 36 1.2.3.5 Mở rộng quy mô cho vay 37 CHƯƠNG II: THỰC TRẠNG CHO VAY ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG EXIMBANK CHI NHÁNH TP HỒ CHÍ MINH 39 2.1 KHÁI QUÁT NHTMCP XNK VIỆT NAM – CHI NHÁNH TP HỒ CHÍ MINH 39 Đề tài NCKH Mã đề tài: 610 2.1.1 Quá trình thành lập NH TMCP Xuất Nhập Khẩu Việt Nam - chi nhánh Tp HCM: 39 2.1.2 Cơ cấu tổ chức ngân hàng TMCP Eximbank chi nhánh Tp HCM: 39 2.1.3 Tình hình hoạt động ngân hàng Eximbank chi nhánh Tp HCM 42 2.1.3.1 Tình hình hoạt động huy động vốn 42 2.1.3.2 Về dịch vụ tài khác 43 2.2 THỰC TRẠNG MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG EXIMBANK CHI NHÁNH TP HCM 46 2.2.1 Các sản phẩm cho vay doanh nghiệp ngân hàng Eximbank chi nhánh Tp HCM 46 2.2.2 Phân tích thực trạng mở rộng quy mô cho vay doanh nghiệp 52 2.2.2.1 Thực trạng tăng trưởng dư nợ cho vay doanh nghiệp 52 2.2.2.2 Thực trạng tăng trưởng số doanh nghiệp vay vốn 53 2.2.2.3 Thực trạng mức dư nợ bình quân doanh nghiệp 53 2.2.3 Thực trạng biến động cấu dư nợ 54 2.2.3.1 Thực trạng cấu dư nợ theo thành phần kinh tế 54 2.2.3.2 Thực trạng cấu dư nợ theo ngành kinh tế 54 2.2.4 Thực trạng kiểm soát rủi ro cho vay doanh nghiệp: 56 2.3 ĐÁNH GIÁ THỰC TRẠNG CHO VAY ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG EXIMBANK CHI NHÁNH TP HCM 57 2.3.1 Những kết đạt trình mở rộng hoạt động cho vay doanh nghiệp 57 2.3.2 Những tồn chủ yếu 58 2.3.3 Những nguyên nhân gây tồn 58 CHƯƠNG III: GIẢI PHÁP MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP Ở NGÂN HÀNG TMCP EXIMBANK CHI NHÁNH TP HCM 60 3.1 ĐỊNH HƯỚNG HOẠT ĐỘNG CỦA NGÂN HÀNG EXIMBANK CHI NHÁNH TP HCM TRONG THỜI GIAN TỚI 60 3.1.1 Phương hướng hoạt động chung 60 3.1.2 Định hướng hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp 61 3.2 GIẢI PHÁP MỞ RỘNG CHO VAY 61 3.2.1 Đa dạng hóa đối tượng khách hàng ngành nghề kinh doanh khu vực đầu tư 61 3.2.2 Đẩy mạnh huy động vốn, đáp ứng nhu cầu vốn khách hàng 62 3.2.3 Xây dựng chiến lược khách hàng, trọng đến khách hàng doanh nghiệp 64 3.2.4 Đa dạng hóa sản phẩm cho vay khách hàng doanh nghiệp 65 3.2.5 Xây dựng chiến lược phân phối tiếp cận khách hàng mục tiêu 65 3.2.6 Không ngừng nâng cao trình độ chun mơn cán tín dụng 67 3.2.7 Hoàn thiện chế đảm bảo tiền vay khách hàng doanh nghiệp 67 3.2.8 Hồn thiện cơng tác quản trị rủi ro tín dụng ngân hàng 68 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ NHẰM MỞ RỘNG CHO VAY 69 3.3.1 Kiến nghị Nhà nước 69 3.3.1.1 Tăng cường chức quản lý hỗ trợ khách hàng doanh nghiệp 69 3.3.1.2 Hoàn thiện số sách ảnh hưởng đến hoạt động tín dụng 69 Đề tài NCKH Mã đề tài: 610 3.3.2 Kiến nghị với ngân hàng Nhà nước 70 3.3.2.1 Nâng cao chất lượng hệ thống thơng tin tín dụng 70 3.3.2.2 Tăng cường tra, kiểm tra hoạt động tín dụng NHTM 71 KẾT LUẬN 72 TÀI LIỆU THAM KHẢO 73 Đề tài NCKH Mã đề tài: 610 DANH MỤC BẢNG BIỂU SƠ ĐỒ 2.1: Cơ cấu tổ chức Eximbank- Chi nhánh Tp HCM .39 BẢNG 2.1: Tình hình huy động vốn ngân hàng (2013- 2015) .42 BẢNG 2.2: Cơ cấu dư nợ cho vay khách hàng cá nhân khách hàng doanh nghiệp (2013 – 2015) 52 BẢNG 2.3: Cơ cấu dư nợ cho vay DN (2013- 2015) 52 BẢNG 2.4: Số doanh nghiệp vay vốn Eximbank chi nhánh thành phố Hồ Chí Minh 53 BẢNG 2.5: Dư nợ bình quân doanh nghiệp Eximbank chi nhánh Tp HCM (2013- 2015) 54 BẢNG 2.6: Dư nợ cho vay doanh nghiệp theo ngành kinh tế Eximbank chi nhánh Tp HCM (2013- 2015) 55 BẢNG 2.7: Nợ xấu khách hàng doanh nghiệp so với tổng nợ xấu EXIMBANK – chi nhánh Tp HCM (2013 – 2015) 56 Đề tài NCKH Mã đề tài: 610 DANH MỤC KÝ HIỆU CHỮ VIẾT TẮT DN Doanh nghiệp DNNN Doanh nghiệp nhà nước DNNQD Doanh nghiệp quốc doanh DNXNK Doanh nghiệp xuất nhập EIB Ngân hàng Thương Mại cổ phần Xuất Nhập Khẩu Việt Nam NHNN Ngân hàng Nhà nước NHTM Ngân hàng Thương mại NHTMCP Ngân hàng thương mại cổ phần TCTD Tổ chức tín dụng 10 TMCP Thương mại cổ phần 11 TP Thành phố 12 TSĐB Tài sản đảm bảo 13 TTQT Thanh toán quốc tế Đề tài NCKH Mã đề tài: 610 TRƯỜNG ĐẠI HỌC GTVT THÔNG TIN KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU ĐỀ TÀI Thông tin chung - Tên đề tài: MỘT SỐ GIẢI PHÁP MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP Ở NGÂN HÀNG EXIMBANK CHI NHÁNH HỒ CHÍ MINH - Sinh viên thực hiện: Nguyễn Kim Phước Nam Nguyễn Trọng Nhân Nam Cao Đinh Khánh Quỳnh Nữ Lê Thị Ngọc Thảo Nữ Lê Hoàng Yến Nữ - Lớp: Quản Trị Kinh Doanh K54 – Quy Hoạch Quản Lý K54 - Khoa: Vận tải - kinh tế - Năm thứ: Số năm đào tạo: năm - Người hướng dẫn: CN Đặng Thị Nga Mục tiêu đề tài: Nhằm nâng cao khả vay vốn khách hàng doanh nghiệp Đề giải pháp nhằm rút gọn thủ tục, điều kiện để vay vốn, giúp doanh nghiệp vay vốn dễ dàng hơn, có hình thức chấp, giải ngân nhanh cho doanh nghiệp Tính sáng tạo: - Làm sáng tỏ số vấn đề sở lý luận hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp - Đánh giá khái quát tình hình hoạt động kinh doanh tìm hiểu hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp NH TMCP Xuất Nhập Khẩu Việt Nam – Eximbank Tp.HCM, từ đưa mặt đạt chưa đạt công tác Kết nghiên cứu: - Đưa số sách sản phẩm tạo điều kiện cho doanh nghiệp vay vốn ngân hàng Đề tài NCKH Mã đề tài: 610 - Đưa giải pháp giúp ngân hàng nâng cao khả quản lý rủi ro trường hợp cho doanh nghiệp vay Đóng góp mặt kinh tế- xã hội, giáo dục đào tạo, an ninh, quốc phòng khả áp dụng đề tài: - Trong thời buổi kinh tế thị trường gặp khó khăn nay, khiến cho khơng tổ chức, cá nhân Việt Nam phải đối mặt với cạnh tranh ngày gay gắt, hội nhiều thách thức khơng Điều tạo ảnh hưởng lớn đến hoạt động sản xuất kinh doanh tổ chức, cá nhân có lực hoạt động yếu, khả tài cịn hạn chế Vì cần có tổ chức đứng hỗ trợ để tổ chức cá nhân chuyển đứng vững thị trường – tổ Ngân hàng thương mại - NHTM định chế tài lớn kinh tế với chức lớn Trung gian Tín dụng Vì thế, nguồn thu chủ yếu Ngân hàng từ khoản cho vay nên kinh tế, khoản vay khách hàng Doanh Nghiệp đem lại nguồn thu nhập khơng nhỏ cho NH Nắm bắt xu hướng đó, NHTM nói chung NH TMCP Xuất Nhập Khẩu Việt Nam nói riêng có kế hoạch đầu tư nhằm mở rộng phát triển sản phẩm cho vay khách hàng Doanh Nghiệp Công bố khoa học sinh viên từ kết nghiên cứu đề tài: Sử dụng phương pháp chủ yêu sau: - Phương pháp thu thập thông tin, số liệu - Phương pháp phân tích số liệu - Phương pháp so sánh số liệu - Phương pháp miêu tả, thống kê, tổng hợp số liệu TP Hồ Chí Minh, ngày tháng năm Sinh viên chịu trách nhiệm thực đề tài Đề tài NCKH Mã đề tài: 610 59  Công tác thu thập thông tin cịn nhiều hạn chế, khó khăn nhiều thời gian  Còn thận trọng cho vay khách hàng thành lập, khách hàng có thời gian kinh doanh ngắn, thiếu kinh nghiệm, doanh nghiệp hoạt động theo kiểu gia đình chưa chun nghiệp…  Chính sách tiếp cận khách hàng chăm sóc khách hàng chưa trọng, đội ngũ CBCNV động tuổi đời trẻ nên thiếu kinh nghiệm - Ngun nhân từ phía khách hàng  Khách hàng cịn hạn chế lực quản lý, kinh nghiệm kinh doanh, thiếu thông tin thị trường báo cáo tài chưa có minh bạch, thơng tin cung cấp cho ngân hàng chưa thật nghiêm túc  Phương án kinh doanh chưa thật khả thi đến vay vốn ngân hàng mà nhu cầu vốn lại lớn, khả lập dự án đầu tư cịn yếu thiếu tính thuyết phục  Gía trị tài sản đảm bảo chưa tương xứng với yêu cầu cầu vốn đưa doanh nghiệp đến vay vốn  Đối thủ canh tranh ngân hàng làm ảnh hưởng đến việc thu hút khách hàng ngân hàng - Nguyên nhân từ môi trường kinh tế  Môi trường kinh doanh nhiều biến động, bất ổn làm ảnh hưởng đến tâm lý nhà đầu tư  Như tình trạng lạm phát, lãi suất tăng cao  Hệ thống văn bản, pháp luật liên quan đến người vay hoạt động cho vay chưa chặt chẽ, đồng bộ, ban hành chậm trễ gây khó khăn cho ngân hàng khách hàng Đề tài NCKH Mã đề tài: 610 60 CHƯƠNG III: GIẢI PHÁP MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP Ở NGÂN HÀNG TMCP EXIMBANK CHI NHÁNH TP HCM 3.1 ĐỊNH HƯỚNG HOẠT ĐỘNG CỦA NGÂN HÀNG EXIMBANK CHI NHÁNH TP HCM TRONG THỜI GIAN TỚI 3.1.1 Phương hướng hoạt động chung Tiếp tục phát huy mạnh sứ mệnh NHTMCP động – đại, giai đoạn phát triển 10 năm tới, EXIMBANK tiếp tục tái cấu trúc mạnh mẽ mơ hình quản lý theo chuẩn mực quốc tế; xây dựng hệ thống quản trị rủi ro đại; khơng ngừng cải tiến mơ hình kinh doanh phù hợp với xu hướng phát triển thị trường; hồn thiện mơ hình tài theo hướng tái cấu trúc triệt để cấu tài sản Nợ tài sản Có nhằm tối ưu hóa nguồn vốn gia tăng giá trị cho khách hàng, cổ đông, CBCNV cộng đồng xã hội Từ nâng cao khả cạnh tranh đảm bảo hoạt động ngân hàng theo phương châm “ An toàn – hiệu - bền vững” Với thành tựu đáng tự hào đạt được, EXIMBANK tiếp tục phát huy thành mạnh để hồn thành kế hoạch hành động để xây dựng, đặc biệt kế hoạch lợi nhuận số an toàn theo quy định – đảm bảo tiêu Hội đồng cổ đơng giao cho Ngân hàng cịn kiên trì quan điểm đảm bảo an tồn hiệu hoạt động Các giải pháp chiến lược theo thứ tự ưu tiên phát triển nguồn nhân lực có chất lượng cao; đẩy nhanh tiến trình đại hóa cơng nghệ ngân hàng; tăng nhanh lực; chất lượng hiệu sử dụng nguồn lực tài chính; phát huy cao lợi mạng lưới Theo đó, công tác xây dựng kế hoạch kinh doanh chương trình hành động năm triển khai đến khu vực, chi nhánh, phòng giao dịch đơn vị nghiệp vụ Hội sở phải đảm bảo hài hòa hai mục tiêu định hướng An toàn – Hiệu EXIMBANK đề số tiêu năm 2016 sau: - Huy động: đảm bảo đáp ứng nguồn vốn kinh doanh mở rộng phạm vi hoạt động ( tăng 18 – 20%) - Cho vay: tăng trưởng tín dụng phù hợp với định hướng ngành (tăng 15 – 17%) Đề tài NCKH Mã đề tài: 610 61 - Dịch vụ kinh doanh ngoại hối: bước nâng cao tỷ trọng thu nhập lãi nhằm tạo cấu thu nhập bền vững cho Ngân hàng ( tăng 20%) - Tỷ lệ nợ q hạn: khơng q 1,5%, tỷ lệ nợ xấu 2% - Lợi nhuận trước thuế: đảm bảo chi trả cổ tức kế hoạch mở rộng quy mô hoạt động ( tăng 28%) - Tỷ lệ chi phí điều hành/Tổng thu nhập chi phí điều hành/Lợi nhuận trước thuế: thấp năm 2013 3.1.2 Định hướng hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp Năm 2016, EXIMBANK tiếp tục đẩy mạnh tăng trưởng,chiếm lĩnh thị trường, giữ vai trò NHTM trụ cột việc thực thi sách Đảng, Nhà Nước, Chính Phủ Tập trung thực tái cấu trúc toàn diện ngân hàng theo hướng đại, nâng cao tiềm lực tài chính, lực cạnh tranh, đổi mơ hình tổ chức, mơ hình kinh doanh, quản trị điều hành phù hợp với thông lệ chuẩn mực quốc tế Đẩy mạnh đầu tư đổi công nghệ nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ, nâng cao lực quản trị rủi ro đảm bảo hoạt động EXIMBANK tăng trưởng an toàn, hiệu quả, bền vững thực tốt sách an sinh xã hội, thể trách nhiệm với cộng đồng Tập trung thay đổi cấu dư nợ theo hướng an tồn hiệu quả, ln trọng chất lượng tín dụng, mở rộng nhiều hình thức cho vay Đồng thời coi trọng việc xử lý nợ tồn đọng Định hướng cho vay DN Chi nhánh mở rộng cho vay DN có tình hình tài lành mạnh Đồng thời cấu lại tỷ trọng cho vay theo ngành nghề, giảm dần dư nợ cho vay ngành có rủi ro cao bất động sản, cho vay khơng có TSBĐ,… Thường xun bám sát đơn vị cho vay kinh doanh bất động sản nắm bắt tình hình đơn vị để có biện pháp để hạn chế nợ xấu 3.2 GIẢI PHÁP MỞ RỘNG CHO VAY 3.2.1 Đa dạng hóa đối tượng khách hàng ngành nghề kinh doanh khu vực đầu tư - Mở rộng hoạt động cho vay đa dạng hóa đối tượng khách hàng vấn đề tất yếu, việc mở rộng đa dạng hoá khách hàng tiêu nâng cao cho vay khối doanh nghiệp quốc doanh đặc biệt trọng đến đến cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ, doanh nghiệp thành lập Đề tài NCKH Mã đề tài: 610 62 - Chính sách khách hàng hợp lý linh hoạt nhằm phù hợp với biến đổi mạnh mẽ đó, tăng lợi nhuận cho ngân hàng cho toàn kinh tế - Đồng thời, có phân loại ngành lĩnh vực ưu tiên hoạt động vay vốn ngân hàng mở rộng khu vực đầu tư ngân hàng, khơng bó hẹp phạm vi vùng, miền 3.2.2 Đẩy mạnh huy động vốn, đáp ứng nhu cầu vốn khách hàng  Các giải pháp huy động vốn từ dân cư Nguồn vốn huy động từ dân cư ngân hàng Eximbank chi nhánh TP HCM xác định nguồn vốn quan trọng lâu dài Để huy động nguồn vốn chi nhánh cần tập trung thực giải pháp sau: - Củng cố nâng cao mạng lưới có, khảo sát mở thêm chi nhánh cấp 2, phòng giao dịch…tại nơi có lợi khai thác nguồn vốn nhàn rỗi dân cư - Tăng cường biện pháp tuyên truyền, quảng cáo, in tờ rơi…để giới thiệu đến khách hàng ngân hàng làm cho họ có hiểu biết tin tưởng ngân hàng - Nâng cao chất lượng cơng tác tốn, xây dựng chế khuyến khích tư nhân mở tài khoản tiền gửi, trước mắt nghiên cứu áp dụng tài khoản thấu chi cho dân cư: sử dụng tài khoản thấu chi, ngân hàng cho vay tạm thời vốn toán cho người gửi tiền tài khoản khơng có thiếu số dư để tốn chi phí dịch vụ từ yêu cầu người thụ hưởng theo hạn mức thấu chi để thoả thuận hợp đồng ngân hàng khách hàng Đây tiền đề để thu hút cá nhân mở tài khoản tiền gửi ngân hàng thông qua ngân hàng để thực hiẹn toán chi trả dịch vụ - Thực văn hoá giao dịch nhằm đổi phong cách thái độ giao dịch, nâng cao chất lượng phục vụ, tạo uy tín để thu hút khách hàng  Đối với tổ chức tài chính, tổ chức kinh tế, doanh nghiệp - Duy trì giữ vững mối quan hệ với khách hàng truyền thống sở không ngừng nâng cao chất lượng phục vụ - Xúc tiến việc xác lập quan hệ tín dụng, quan hệ tiền gửi, tốn nội ngoại tệ doang nghiệp lớn, doanh nghiệp thành lập có triển vọng để thu hút nguồn vốn từ khách hàng Đề tài NCKH Mã đề tài: 610 63 - Đưa sách ưu đãi phí tốn, lãi suất tiền gửi, lãi suất tiền vay, chi phí giao dịch thiết lập mối quan hệ bạn hàng Từ chấp nhận cạnh tranh để dành thị trường, giữ khách hàng truyền thống, khách hàng lớn cần thiết - Ngân hàng Eximbank chi nhánh TP HCM áp dụng nhiều hình thức huy động vốn với mức lãi suất biểu phí linh hoạt, hấp dẫn, phù hợp với nhu cầu khách hàng đến giao dịch Tuy nhiên thời gian tới, để tăng nguồn vốn huy động, ngân hàng cần phải đa dạng hình thức huy động, thường xuyên cải tiến hình thức huy động vốn theo hướng có lợi cho khách hàng mà ngân hàng đạt kết cao + Thứ nhất, đa dạng hố hình thức tiền gửi tiết kiệm dân bao gồm tiết kiệm khơng kỳ hạn, có kỳ hạn tháng, tháng, tháng, năm đến năm Phát triển mạnh hình thức tiết kiệm gửi góp, tiết kiệm hưởng lãi bậc thang, tiết kiệm dự thưởng, cần ý đưa hình thức huy động tiết kiệm nội tệ đảm bảo theo giá trị vàng, hay ngoại tệ mạnh thời điểm kinh tế có biểu lạm phát Việc đưa nhiều hình thức tiết kiệm phải tương ứng với điều hành linh hoạt lãi suất phù hợp có tác dụng khuyến khích thu hút người gửi, cho ngân hàng người gửi có lãi suất thoả đáng Lãi suất tiết kiệm phải kích thích người gửi, thời gian gửi lâu lãi suất cao, phải đẩm bảo lợi ích cho người gửi suốt thời gian họ giao quyền sử dụng vốn cho ngân hàng dể thu hút tối đa nguồn vốn nhàn rỗi Đồng thời phải quan tâm đến hình thức toán đến hạn loại tiền gửi : trả lãi trước hay sau, trả lãi đến hạn hay trả lãi theo định kỳ…Bên cạnh đó, ngân hàng cần tăng cường hình thức khuyến mãi, tặng q tạo thêm tính hấp dẫn hình thức huy động để thu hút khách hàng + Thứ hai, ngân hàng Eximbank chi nhánh TP HCM cần phải tăng cường huy động vốn thông qua việc mở tài khoàn cá nhân, áp dụng mức lãi suất hấp dẫn khuyến khích khách hàng mở tài khoản cá nhân Hướng dẫn cho khách hàng thấy tiện ích sử dụng tài khoản để họ hiểu ưu điểm tài khoản thường xun sử dụng Ngồi ra, tài khoản tốn khách hàng có số dư cao, ngân hàng chuyển bớt sang tài khoản tiền gửi có kỳ hạn để giúp khách hàng không bị thiệt Ngược lại, khách hàng có nhu cầu tốn cao ngân hàng tự động chuyển tiền gửi có kỳ hạn thành tiền gửi toán để đáp ứng nhu cầu khách hàng Đề tài NCKH Mã đề tài: 610 64 + Thứ ba, ngày bên cạnh sản phẩm huy động vốn mang tính truyền thống NHTM đẩy mạnh phát triển phương thức huy động vốn thơng qua phát hành giấy tờ có giá như: trái phiếu, kỳ phiếu, chứng tiền gửi…Mặc dù hình thức ngân hàng phải trả chi phí tương đối cao, song ngân hàng lại huy động nguồn vốn dài hạn, mang tính ổn định cao Với kết kinh doanh ngày lên, uy tín ngày khẳng định việc phát hành giấy tờ có giá nhăm mục đích huy động vốn hồn tồn điều giúp ngân hàng chủ động nguồn vốn, đáp ứng nhu cầu vốn cho kinh tế, đặc biệt vốn trung dài hạn  Gắn liền việc huy động vốn với sử dụng vốn Việc huy động vốn có hiệu sở để ngân hàng thực việc huy động vốn sau Về mặt kinh tế, sử dụng vốn có hiệu đảm bảo cho ngân hàng có khả trang trải cho nguồn vốn huy động, tạo uy tín ngân hàng đồng thời tạo sở để ngân hàng áp dụng biện pháp kinh tế công tác huy động vốn sau Hơn việc sử dụng vốn có hiệu thúc đẩy phát triển quan hệ ngân hàng với khách hàng mình, tạo cho ngân hàng ngày có nhiều khách hàng đến giao dịch, gửi tiền vào ngân hàng Huy động vốn sử dụng vốn nên gắn bó với theo nguyên tắc có tương ứng thời hạn, nghĩa nguồn vốn cho vay loại hình Tuy nhiên điều kiện ngân hàng nến có nguồn vốn trung dài hạn dư thừa cân đối cho vay ngắn hạn có nguồn vốn ngắn hạn có tính ổn định cao nguồn vốn ngắn hạn thường xuyên luân chuyển ngân hàng lợi dụng điều vay trung hạn phải xem xét để phịng rủi ro xảy 3.2.3 Xây dựng chiến lược khách hàng, trọng đến khách hàng doanh nghiệp Chính sách khách hàng hiệu giúp ngân hàng xác định khách hàng chiến lược, truyền thống để từ có sách chăm sóc phù hợp nhằm trì mối quan hệ lâu dài với khách hàng Các khách hàng phải hưởng ưu đãi lãi suất, phí, ; ví dụ doanh nghiệp có uy tín, có quan hệ tín dụng thường xun, trả nợ gốc lãi hạn phải hưởng ưu đãi giảm lãi suất tiền vay, tăng lãi suất tiền gửi, giảm phí dịch vụ Muốn Chi nhánh phải xây dựng hệ thống tiêu đánh giá khách hàng để thường xuyên phân loại khách hàng Khi thực phân loại khách hàng trọng phân tích tư cách, lực pháp lý, Đề tài NCKH Mã đề tài: 610 65 lực điều hành, quản lý, tình hình hoạt động sản xuất kinh doanh tình hình tài khách hàng Đối với khách hàng doanh nghiệp: Khách hàng doanh nghiệp thường có quan hệ giao dịch tiền gửi tiền vay ngân hàng Đối với tiền gửi có tính ổn định thấp thường xun có nhu cầu toán, nên chủ yếu tiền gửi không kỳ hạn, ngân hàng cần trả lãi theo chế độ qui định Muốn khai thác tăng nguồn vốn ngân hàng phải làm tốt khâu toán: nhanh gọn, xác, kịp thời, tạo điều kiện thuận lợi toán Đối với doanh nghiệp thường xun có số dư lớn, ổn định ngồi việc ưu tiên tốn, phục vụ tốt, cần có sách khuyến khích kể nâng lãi suất tiền gửi khuyến mại tặng quà, thực sách ưu đãi khách hàng có quan hệ vay vốn…nhằm thu hút nhiều nguồn vốn nhàn rỗi doanh nghiệp 3.2.4 Đa dạng hóa sản phẩm cho vay khách hàng doanh nghiệp Chi nhánh cần đẩy mạnh phương thức cho vay đáp ứng nhu cầu ngày cao khách hàng cho vay đồng tài trợ, cho vay thông qua nghiệp vụ phát hành sử dụng thẻ tín dụng, cho vay theo hạn mức thấu chi, đặc biệt đẩy mạnh phương thức cho vay hợp vốn thực phương thức cho vay này, Chi nhánh nâng cao lực tài trợ đồng thời lại có hội tham gia vào dự án lớn, học tập thêm kinh nghiệm quản lý dự án chia sẻ rủi ro cho vay 3.2.5 Xây dựng chiến lược phân phối tiếp cận khách hàng mục tiêu Ngày nay, marketing trở thành triết lý kinh doanh thiếu tất lĩnh vực có ngân hàng Trong lĩnh vực kinh doanh ngân hàng sản phẩm mang tính đơn điệu, đồng nhất, có khác biệt sản phẩm ngân hàng khác Do đó, việc áp dụng hoạt động marketing lĩnh vực ngân hàng đòi hỏi phải linh hoạt, sáng tạo cao chiến thắng đối thủ cạnh tranh Khách hàng chiến lược khách hàng nội dung quan trọng hoạt động marketing ngân hàng hoạt động kinh doanh Ngân hàng nên chủ động tìm kiếm khách hàng bên cạnh việc tiếp tục quan hệ với khách hàng truyền thống.Có nhiều biện pháp mà ngân hàng Eximbank chi nhánh TP HCM nên tiến hành để thực tốt công tác Cụ thể sau: - Quảng cáo Đề tài NCKH Mã đề tài: 610 66 Mục đích quảng cáo quảng bá hình ảnh, thương hiệu, danh tiếng ngân hàng; giới thiệu nghiệp vụ, sản phẩm, dịch vụ chất lượng, tiện ích kèm ngân hàng dành cho khách hàng Cách thức tiến hành quảng cáo thực đa dạng phong phú, là: tạp chí, báo in, báo điện tử, trang web ngân hàng, thông tin đại chúng đài phát thanh, truyền hình Vì vậy, ngân hàng cần phải trọng xây dựng trang web ngân hàng cách có hiệu quả, trọng đến chất lượng trang web để khách hàng tìm hiểu thơng tin ngân hàng cách nhanh chóng, thuận tiện đầy đủ - Hội nghị khách hàng Ngân hàng nên tổ chức hội nghị khách hàng, hội thảo, tập huấn, hội nghị chuyên đề với khách hàng Qua giới thiệu, thông tin cho khách hàng nội dung mà ngân hàng thấy cần chuyển tải trực tiếp đến đối tượng khách hàng Thơng qua tạo gắn bó, gần gũi, hiểu biết, tin cậy lẫn ngân hàng khách hàng - Các hoạt động khác Ngân hàng tiến hành nhiều hoạt động khác theo mục tiêu Marketing tặng quà lưu niệm cho khách hàng, tung chương trình khuyến mại tặng quà trao giải thưởng, tổ chức giai lưu văn hóa, văn nghệ để xây dựng hình ảnh uy tín ngân hàng khách hàng Bên cạnh cần xây dựng chế lãi suất cho vay linh hoạt khách hàng doanh nghiệp Áp dụng mức lãi suất cho vay không giống khoản cho vay khác tuỳ thuộc vào kỳ hạn, loại tiền, dự án vay vốn khách hàng vay vốn cụ thể Do lãi suất ảnh hưởng trực tiếp đến lợi nhuận doanh nghiệp nên mức lãi suất đưa phải hợp lý, hình thành sở thoả thuận với khách hàng, hài hồ lợi ích ngân hàng doanh nghiệp Đối với doanh nghiệp lớn có quan hệ tín dụng lâu dài với nên có ưu đãi lãi suất để thu hút khách hàng tăng khả cạnh tranh thị trường Đối với doanh nghiệp vừa nhỏ nên thực lãi suất dựa vào độ tín nhiệm doanh nghiệp, xu sản xuất kinh doanh thị trường doanh nghiệp để đưa mức lãi suất hợp lý Đề tài NCKH Mã đề tài: 610 67 3.2.6 Không ngừng nâng cao trình độ chun mơn cán tín dụng Nâng cao trình độ phẩm chất cán tín dụng vấn đề ln cấp ngân hàng thương mại quan tâm giảm đáng kể rủi ro cho ngân hàng hoạt động kinh doanh Đặc biệt hoạt động tín dụng xuất nhập địi hỏi đội ngũ cán có trình độ chun mơn, nghiệp vụ cao, tinh thần trách nhiệm lớn Do đó, cơng tác đào tạo nguồn nhân lực cho ngân hàng, ngân hàng Eximbank chi nhánh TP HCM cần thực công việc sau: - Việc tuyển chọn bố trí cán tín dụng ngân hàng phải thực qua sát hạch, phải qua đào tạo đại học Có vậy, ngân hàng lựa chon đội ngũ cán có chất lượng, đáp ứng nhu cầu ngân hàng - Tạo điều kiện cho cán tín dụng học để nâng cao kiến thức, có khả phân tích, đánh giá khách hàng, đánh giá dự án theo phương pháp đại - Ngoài ra, nâng cao khả thu thập thông tin từ khách hàng việc nâng cao kỹ giao tiếp, đánh giá tâm lý, thiện chí trả nợ khách hàng cán tín dụng Qua đó, nâng cao chất lượng tín dụng giảm thiểu rủi ro cho ngân hàng 3.2.7 Hoàn thiện chế đảm bảo tiền vay khách hàng doanh nghiệp - Một là, khả đáp ứng điều kiện vay vốn khách hàng nói chung, định chọn lựa biện pháp bảo đảm tiền vay trường hợp cho vay có bảo đảm tài sản (bằng tài sản khách hàng vay, tài sản hình thành từ vốn vay, tài sản bên thứ ba), cho vay khơng có tài sản bảo đảm khách hàng vay, Chi nhánh cần phải tuân thủ điều kiện qui định Nhà nước, NHNN Hội sở biện pháp bảo đảm tiền vay tương ứng Để thực tốt yêu cầu trên, Chi nhánh cần phải tích cực hạn chế tính chủ quan định chọn lựa, đặc biệt kiên xử lý hành vi thông đồng với khách hàng sửa chữa, hợp thức hố tiêu tài bảng cân đối kế toán tài liệu liên quan để đủ điều kiện theo qui định, cho vay khơng có tài sản bảo đảm, hành vi nâng giá trị tài sản bảo đảm cao nhiều so với giá thị trường thời điểm định giá/định giá lại nhằm đáp ứng nghĩa vụ bảo đảm vụ lợi cá nhân dẫn đến nợ khơng có khả thu hồi - Hai là, Chi nhánh cần phải tính tốn đầy đủ, đồng cân nhắc xác yếu tố tình hình sản xuất kinh doanh, khả tài chính, hiệu dự án/phương Đề tài NCKH Mã đề tài: 610 68 án, tài sản bảo đảm, mối quan hệ tín dụng sở có phối hợp kiểm tra, đối chiếu thực tế, sau phân loại khách hàng để có sách ưu tiên hợp lý Cụ thể, Chi nhánh ưu tiên áp dụng biện pháp bảo đảm tiền vay trường hợp cho vay khơng có bảo đảm tài sản DNNN, doanh nghiệp có qui mơ hoạt động lớn, ngành nghề kinh doanh quan trọng, doanh nghiệp truyền thống kiểm tốn báo cáo tài tốn thuế hàng năm, có dự án/phương án khả thi Ngược lại, Chi nhánh phải yêu cầu tài sản bảo đảm doanh nghiệp có thái độ trì hỗn gửi báo cáo tài chính, doanh nghiệp đảm bảo khả tự chủ mặt tài chính, vốn lưu động ròng dương chất lượng khả thu hồi hàng tồn kho, khoản phải thu chiếm tỷ trọng lớn so với tài sản lưu động, đặc biệt doanh nghiệp cung cấp không đầy đủ, thiếu trung thực thông tín, tài liệu liên quan đến việc vay vốn - Ba là, mặc vay có tài sản bảo đảm, khoản vay hàm chứa rủi ro không thu đủ nợ nhiều nguyên nhân khác tài sản hư hỏng, khó bán, giảm giá trị , vậy, việc định lựa chọn đắn biện pháp bảo đảm tiền vay cho khoản vay cụ thể nhằm đảm bảo an tồn hiệu cần phải đánh giá doanh nghiệp cách toàn diện xác sau chọn lấy yếu tố mạnh để định biện pháp bảo đảm tiền vay Đặc biệt, không chủ quan cho vay vào tài sản bảo đảm, xem nhẹ yếu tố tài chính, dự án/phương án sản xuất kinh doanh khách hàng, doanh nghiệp ngồi quốc doanh 3.2.8 Hồn thiện cơng tác quản trị rủi ro tín dụng ngân hàng Hoạt động tín dụng nói chung cho vay doanh nghiệp nói riêng ln địi hỏi lượng thơng tin ngày tồn diện Giải pháp nâng cao chất lượng thơng tin tín dụng tập trung vào vấn đề sau: - Tổ chức lưu trữ, thu thập thông tin doanh nghiệp, thông tin ngành, thông tin thị trường sản phẩm, đối thủ cạnh tranh doanh nghiệp, tình hình kinh tế xã hội, thơng tin cơng nghệ,… dựa việc sử dụng phần mềm tin học Đây để đánh giá xác khách hàng vay vốn nâng cao khả năng, tốc độ xử lý, định cho vay đầu tư Đề tài NCKH Mã đề tài: 610 69 - Việc thu thập, xử lý nguồn thông tin từ tất nguồn phải thực thường xuyên có sàng lọc kĩ giúp ngân hàng nhận biết khách hàng tiềm hay khách hàng rủi ro - Hiện nay, có tới 70-80% thơng tin phương tiện truyền thơng nói chung báo chí nói riêng mang lại Do đó, Chi nhánh cần tận dụng khai thác nguồn thông tin sở thiết lập mối quan hệ với số quan thơng báo chí để nắm bắt thêm thơng tin có liên quan đến hoạt động cho vay chi nhánh địa bàn - Tiếp tục hồn thiện quy trình quản trị rủi ro tín dụng ngân hàng 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ NHẰM MỞ RỘNG CHO VAY 3.3.1 Kiến nghị Nhà nước 3.3.1.1 Tăng cường chức quản lý hỗ trợ khách hàng doanh nghiệp Nhà nước cần ổn định môi trường kinh tế, tạo điều kiện để thành phần kinh tế, khuyến khích đầu tư: - Nhà nước cần nghiên cứu, ban hành hệ thống pháp luật đồng bộ, thống ngành có liên quan việc tổ chức quản lý hoạt động doanh nghiệp - Nhà nước cần thấy rõ vai trò DN XNK việc phát triển kinh tế đất nước từ có định hướng, sách để khuyến khích kinh tế quốc tế phát triển Tạo mơi trường kinh doanh bình đẳng, cạnh tranh lành mạnh thành phần kinh tế - Nhà nước cần có sách hỗ trợ DN XNK Đa số doanh nghiệp vào hoạt động thời gian chưa lâu, cịn thếu kinh nghiệm cần có hỗ trợ nhà nước rào cản thương mại quốc tế ngăn cản phát triển DN XNK - Nhà nước nên mở rộng cơng tác đào tạo lao động, trình độ quản lý cho cán doanh nghiệp Điều tự doanh nghiệp làm khả tài lực cịn hạn chế 3.3.1.2 Hồn thiện số sách ảnh hưởng đến hoạt động tín dụng - Hiện ngân hàng định giá bất động sản theo khung giá nhà nước thấp nhiều so với giá thực tế thị trường khiến việc vay vốn doanh nghiệp bị hạn chế Nhà nước nên sớm ban hành, xây dựng khung giá phù hợp Đồng thời, Đề tài NCKH Mã đề tài: 610 70 nhanh chóng hồn thiện pháp luật công chứng chứng từ, hợp đồng chấp, cầm cố tài sản Thủ tục chứng từ phức tạp, tốn nhiều thời gian, việc phan định thẩm quyền tín dụng cơng chứng chưa rõ ràng khiến doanh nghiệp ngân hàng gặp nhiều khó khăn việc xử lý tài sản chấp, cầm cố Chính phủ nên đẩy mạnh hoạt động quan giao dịch đảm bảo tài sản để lần khách hàng cầm cố tài sản hay bảo lãnh phải đăng ký với quan Khi ngân hàng nhận cầm cố, chấp phải liên hệ với quan để xem tài sản bị cầm cố chưa Đây giải pháp vừa đảm bảo an toàn tránh rủi ro cho hệ thống ngân hàng, vừa đỡ gánh nặng hành cho doanh nghiệp phù hợp với tình hình nước ta - Hiện nay, việc đảm bảo cho khoản tín dụng ngân hàng chủ yếu cầm cố chấp hình thức bảo lãnh cịn chưa phổ biến Chính phủ nên sớm đưa quỹ bảo lãnh DN XNK vào hoạt động địa phương giúp ngân hàng mở rộng hoạt động tín dụng DN 3.3.2 Kiến nghị với ngân hàng Nhà nước 3.3.2.1 Nâng cao chất lượng hệ thống thơng tin tín dụng Ngân hàng nhà nước quan quản lý nhà nước NHTM quan ban hành văn bản, nội quy, quy chế hướng dẫn hoạt động NHTM Nhằm tạo điều kiện mở rộng tín dụng doanh nghiệp XNK hệ thống ngân hàng thương mại nói chung Eximbank Tp.HCM nói riêng, có số kiến nghị thuộc thẩm quyền Ngân Hàng Nhà Nước Việt Nam: - Trung tâm thông tin tín dụng (CIC) nơi cung cấp thơng tin tín dụng cho tổ chức tín dụng Để hỗ trợ cho NHTM việc thu thập, tìm kiếm thơng tin, Ngân Hàng Nhà Nước cần hồn thiện hệ thống thơng tin tín dụng mình, cụ thể nâng cao hiệu hoạt động CIC biện pháp: Cập nhật số liệu thuế quan tổ chức tín dụng, đảm bảo mối quan hệ thơng tin chiều trung tâm tổ chức tín dụng - Tiếp tục Luật ngân hàng nhà nước Luật tổ chức tín dụng phù hợp với thực tiễn kinh tế để đào tạo sở pháp lý rõ ràng cho hoạt động TCTD Ban hành văn pháp luật, quy chế, hướng dẫn cụ thể, tạo thuận lợi cho tài tín dụng nói chung hoạt động tín dụng nói riêng Đề tài NCKH Mã đề tài: 610 71 3.3.2.2 Tăng cường tra, kiểm tra hoạt động tín dụng NHTM - Ngân hàng Nhà Nước cần tăng cường công tác kiểm tra kiểm sốt NHTM nói chung ngân hàng Eximbank Tp.HCM nói riêng để hạn chế sai sót, rủi ro hoạt động ngân hàng Thực biện pháp nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng: kiểm sốt chặt chẽ quy trình, thủ tục cấp tín dụng, phát xử lý kịp thời sai phạm mà ngân hàng phải gặp - Ban hành văn hướng dẫn cụ thể đầy đủ hoạt động cho vay NH với DN có nhu cầu cay vốn ngân hàng Eximbank chi nhánh TP HCM - Tiếp tục nâng cao, đại hóa trang thiết bị cho ngân hàng, nâng cấp hệ thống thông tin, tạo điều kiện thuận lợi cho ngân hàng hoạt động tốt hơn, giúp cho cán tín dụng có đầy đủ, xác thơng tin tình hình doanh nghiệp Đề tài NCKH Mã đề tài: 610 72 KẾT LUẬN Với đề tài “ Một số giải pháp mở rộng hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp ngân hàng Eximbank chi nhánh Hồ Chí Minh” nêu lên số sở lý luận hoạt động cho vay doanh nghiệp, tìm hiểu vận dụng vào việc phân tích để làm rõ vấn đề nghiên cứu Đồng thời, đề tài nghiên cứu giới thiệu hoạt động ngân hàng Thương mại cổ phần Xuất Nhập Khẩu Eximbank – chi nhánh TP HCM giai đoạn 2013 – 2015, phân tích hoạt động cho vay doanh nghiệp chi nhánh, đưa mặt tích cực vấn đề tồn hoạt động cho vay doanh nghiệp, sở đề giải pháp số kiến nghị nhằm mở rộng hoạt động cho vay doanh nghiệp chi nhánh đạt kết tốt đẹp Đề tài NCKH Mã dề tài :610 73 TÀI LIỆU THAM KHẢO [1] TS Nguyễn Minh Kiều (2009), Nghiệp vụ Ngân Hàng Thương Mại, Nhà XB Thống Kê [2] TS Lê Thị Mận (2005), Tiền Tệ Ngân Hàng, Nhà XB Tổng Hợp [3] Ngân Hàng TMCP Xuất Nhập Khẩu Việt Nam (2015), Bản cáo bạch niêm yết cổ phiếu, lưu hành nội [4] Ngân Hàng TMCP Xuất Nhập Khẩu Việt Nam chi nhánh Hồ Chí Minh (2015), Báo cáo kết hoạt động kinh doanh năm 2013 - 2015, lưu hành nội [5] Ngân Hàng TMCP Xuất Nhập Khẩu Việt Nam chi nhánh Hồ Chí Minh (2015), Báo cáo huy động vốn năm 2013 - 2015, lưu hành nội [6] Ngân Hàng TMCP Xuất Nhập Khẩu Việt Nam (2015), Đại hội đồng cổ đông thường niên 2015, lưu hành nội [7] Ngân Hàng TMCP Xuất Nhập Khẩu Việt Nam chi nhánh Hồ Chí Minh, Giới thiệu chi nhánh Ngân hàng, lưu hành nội [8] Ngân Hàng TMCP Xuất Nhập Khẩu Việt Nam chi nhánh Hồ Chí Minh, Sơ đồ tổ chức máy, lưu hành nội [9] PGS.TS Lê Văn Tề (2000), Nghiệp vụ Ngân Hàng Thương Mại, Nhà XB Thống Kê [10] http://www.eximbank.com.vn/vn/gioithieu.aspx Đề tài NCKH Mã dề tài :610