Phát triển cho vay qua tổ vay vốn tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn việt nam chi nhánh bắc giang ii

HỌC VIỆN NÔNG NGHIỆP VIỆT NAM ĐÀO HỮU BẢO PHÁT TRIỂN CHO VAY QUA TỔ VAY VỐN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH BẮC GIANG II Ngành: Quản trị kinh doanh Mã số: 8340101 Người hướng dẫn khoa học: PGS.TS Đỗ Quang Giám NHÀ XUẤT BẢN HỌC VIỆN NÔNG NGHIỆP - 2019 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan cơng trình nghiên cứu riêng tơi, kết nghiên cứu đƣợc trình bày luận văn trung thực, khách quan chƣa dùng để bảo vệ lấy học vị Tôi xin cam đoan giúp đỡ cho việc thực luận văn đƣợc cám ơn, thơng tin trích dẫn luận văn đƣợc rõ nguồn gốc Hà Nội, ngày … tháng… năm 2019 Tác giả luận văn Đào Hữu Bảo i LỜI CẢM ƠN Trong suốt thời gian học tập, nghiên cứu hoàn thành luận văn, nhận đƣợc hƣớng dẫn, bảo tận tình thầy giáo, giúp đỡ, động viên bạn bè, đồng nghiệp gia đình Nhân dịp hồn thành luận văn, cho phép tơi đƣợc bày tỏ lịng kính trọng biết ơn sâu sắc PGS.TS Đỗ Quang Giám tận tình hƣớng dẫn, dành nhiều công sức, thời gian tạo điều kiện cho tơi suốt q trình học tập thực đề tài Tơi xin bày tỏ lịng biết ơn chân thành tới Ban Giám đốc, Ban Quản lý đào tạo, Khoa Kế toán quản trị kinh doanh - Học viện Nơng nghiệp Việt Nam tận tình giúp đỡ tơi q trình học tập, thực đề tài hồn thành luận văn Tơi xin chân thành cảm ơn tập thể lãnh đạo, cán công chức Hội sở Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thơn Việt Nam chi nhánh Bắc Giang II, Phịng tín dụng, phòng Kế hoạch, phòng Tổng hợp trực thuộc Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh Bắc Giang II, chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn thành phố Bắc Giang, chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn huyện: Lạng Giang, Lục Nam, Sơn Động, Yên Thế, Bố Hạ giúp đỡ tạo điều kiện cho tơi suốt q trình thực đề tài Xin chân thành cảm ơn gia đình, ngƣời thân, bạn bè, đồng nghiệp tạo điều kiện thuận lợi giúp đỡ mặt, động viên khuyến khích tơi hồn thành luận văn./ Hà Nội, ngày … tháng… năm 2019 Tác giả luận văn Đào Hữu Bảo ii MỤC LỤC Lời cam đoan i Lời cảm ơn ii Mục lục iii Danh mục chữ viết tắt vi Danh mục bảng vii Danh mục hộp viii Trích yếu luận văn ix Thesis abstract xi Phần Mở đầu 1.1 Tính cấp thiết đề tài 1.2 Mục tiêu nghiên cứu 1.2.1 Mục tiêu chung 1.2.2 Mục tiêu cụ thể 1.3 Đối tƣợng phạm vi nghiên cứu 1.3.1 Đối tƣợng nghiên cứu 1.3.2 Phạm vi nghiên cứu Phần Cơ sở lý luận thực tiễn 2.1 Cơ sở lý luận 2.1.1 Các khái niệm có liên quan 2.1.2 Quy trình cho vay, nguyên tắc cho vay phân loại hoạt động cho vay ngân hàng thƣơng mại 2.1.3 Cho vay qu tổ vay vốn Agribank 2.1.4 Vai trò phát triển cho vay qua tổ vay vốn Agribank 11 2.1.5 Nội dung cho vay qua tổ vay vốn Agribank 12 2.1.6 Phát triển cho vay qua tổ vay vốn Agribank 22 2.2 Các nhân tố ảnh hƣởng đến phát triển cho vay qua tổ vay vốn 26 2.2.1 Các yếu tố thuộc ngân hàng 26 2.2.2 Yếu tố thuộc ngƣời vay 27 2.2.3 Yếu tố thuộc môi trƣờng hoạt động ngân hàng ngƣời vay 27 2.2.4 Yếu tố thuộc quyền địa phƣơng, tổ chức hội tổ vay vốn 28 iii 2.3 Cơ sở thực tiễn cho vay qua tổ 29 2.3.1 Phát triển cho vay qua tổ vay vốn Agribank 29 2.3.2 Hiệu cho vay qua tổ vay vốn Agribank 32 2.3.3 Bài học kinh nghiệm rút từ thực tiễn 34 Phần Đặc điểm địa bàn phƣơng pháp nghiên cứu 36 3.1 Đặc điểm địa bàn nghiên cứu 36 3.1.1 Vị trí địa lý, điều kiện tự nhiên, kinh tế xã hội tỉnh Bắc Giang với hoạt động kinh doanh ngân hàng 36 3.1.2 Giới thiệu khái quát Agribank Bắc Giang II 38 3.1.3 Đánh giá thuận lợi, khó khăn địa bàn nghiên cứu 43 3.2 Phƣơng pháp nghiên cứu 45 3.2.1 Cách tiếp cận 45 3.2.2 Phƣơng pháp thu thập số liệu 45 3.2.3 Phƣơng pháp xử lý phân tích số liệu 46 3.3 Hệ thống tiêu chí tiêu nghiên cứu 46 3.3.1 Hệ thống tiêu phản ánh kết cho vay qua tổ vay vốn 46 3.3.2 Hệ thống tiêu đánh giá thực trạng phát triển cho vay qua tổ vay vốn 46 Phần Kết nghiên cứu thảo luận 48 4.1 Khái quát hoạt động cho vay Agribank Bắc Giang II 48 4.1.1 Tổ chức hoạt động cho vay Agribank Bắc Giang II 48 4.1.2 Tình hình huy động vốn 50 4.1.3 Tình hình cho vay 52 4.2 Thực trạng phát triển cho vay qua tổ vay vốn Agribank Bắc Giang II 53 4.2.1 Phát triển quy mô cho vay qua tổ vay vốn 53 4.2.2 Phát triển cho vay qua tổ thông qua tổ chức hội 55 4.2.3 Phát triển cho vay qua tổ vay vốn theo địa bàn 57 4.2.4 Đa dạng mục đích vay vốn 59 4.2.5 Cho vay qua tổ vay vốn theo loại hình bảo đảm 60 4.2.6 Phát triển cho vay qua tổ phân theo thời hạn vay 61 4.2.7 Phát triển chất lƣợng, hiệu cho vay qua tổ vay vốn 62 4.3 Đánh giá kết cho vay qua tổ Agribank Bắc Giang II 65 4.3.1 Về ƣu điểm 65 iv 4.3.2 Những hạn chế ảnh hƣởng đến phát triển cho vay qua tổ vay vốn 66 4.3.3 Nhân tố ảnh hƣởng đến phát triển cho vay qua tổ vay vốn Agribank Bắc Giang II 68 4.4 Định hƣớng, mục tiêu giải pháp phát triển cho vay qua tổ vay vốn Agribank Bắc Giang II 71 4.4.1 Định hƣớng 71 4.4.2 Mục tiêu 71 4.4.3 Giải pháp phát triển cho vay qua tổ vay vốn 72 Phần Kết luận kiến nghị 83 5.1 Kết luận 83 5.2 Kến nghi 84 5.2.1 Kiến nghị quan Nhà nƣớc Chính phủ 84 5.2.2 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nƣớc 85 5.2.3 Kiến nghị Agribank Việt Nam 86 Tài liệu tham khảo 87 Phụ lục 87 v DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT Chữ viết tắt Nghĩa tiếng Việt Agribank Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Agribank Bắc Giang II Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn chi nhánh Bắc Giang II Agribank Việt Nam Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam CBTD Cán tín dụng DNNN Doanh nghiệp nhà nƣớc DNTN Doanh nghiệp tƣ nhân HĐTV Hội đồng thành viên IPCAS Hệ thống toán nội kế toán khách hàng (Hệ thống phần mềm hạch toán Agribank) KBNN Kho bạc nhà nƣớc KHDN Khách hàng doanh nghiệp NHNN Ngân hàng nhà nƣớc NHTM Ngân hàng thƣơng mại NNNT Nông nghiệp nông thôn QĐ Quyết định QLRR Quản lý rủi ro TCKT Tổ chức kinh tế TCTD Tổ chức tín dụng TNHH Trách nhiệm hữu hạn XLRR Xử lý rủi ro TCH Tổ chức hội vi DANH MỤC BẢNG Bảng 2.1 Kết cho vay qua tổ vay vốn theo khu vực 30 Bảng 2.2 Kết đạt đƣợc theo loại hình tổ vay vốn 31 Bảng 2.3 Bình quân khách hàng/ cán tín dụng 32 Bảng 2.4 Bình qn dƣ nợ/cán tín dụng 33 Bảng 3.1 Tình hình kinh doanh ngoại tệ toán quốc tế Agribank Bắc Giang II 41 Bảng 3.2 Kết thu từ hoạt động dịch vụ Agribank Bắc Giang II 42 Bảng 3.3 Kết kinh doanh Agribank Bắc Giang II 43 Bảng 4.1 Tình hình huy động vốn Chi nhánh Agribank Bắc Giang 51 Bảng 4.2 Cơ cấu dƣ nợ theo loại tiền, TPKT, thời hạn vay 52 Bảng 4.3 Tổng hợp kết cho vay Chi nhánh 53 Bảng 4.4 Kết phát triển cho vay qua tổ vay vốn Agribank Bắc Giang II 54 Bảng 4.5 Kết phát triển cho vay qua tổ thông qua tổ chức hội Agribank Bắc Giang II 56 Bảng 4.6 Đánh giá yếu tố tác động đến phát triển cho vay 57 Bảng 4.7 Kết phát triển cho vay qua tổ vay vốn theo địa bàn Agribank Bắc Giang II 58 Bảng 4.8 Phát triển cho vay qua tổ vay vốn theo mục đích vay Agribank Bắc Giang II 59 Bảng 4.9 Kết cho vay qua tổ vay vốn theo bảo đảm tài sản 61 Bảng 4.10 Kết cho vay qua tổ theo thời hạn vay 62 Bảng 4.11 Hiệu cho vay qua tổ vay vốn 63 Bảng 4.12 Đánh giá yếu tố tác động đến phát triển cho vay 68 Bảng 4.13 Đánh giá yếu tố tác động đến phát triển cho vay 69 Bảng 4.14 Mục tiêu phát triển cho vay qua tổ vay vốn Agribank Bắc Giang II giai đoạn 2019 đến 2023 72 vii DANH MỤC HỘP Hộp 4.1 Ý kiến khách hàng thủ tục cho vay khu vực TP Bắc Giang 49 Hộp 4.2 Ý kiến khách hàng thủ tục cho vay khu vực nông thôn 50 Hộp 4.3 Ảnh hƣởng môi trƣờng kinh tế đến phát triển cho vay qua tổ Agribank Bắc Giang II 70 viii TRÍCH YẾU LUẬN VĂN Tên tác giả: Đào Hữu Bảo Tên luận văn: Phát triển cho vay qua tổ vay vốn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Bắc Giang II Chuyên ngành: Quản trị kinh doanh Mã số: 8340101 Tên đơn sở đào tạo: Học Viện Nông Nghiệp Việt Nam Mục tiêu nghiên cứu: Hệ thống hóa sở lý luận thực tiễn hoạt động cho vay qua tổ vay vốn Agribank Đánh giá thực trạng hoạt động cho vay qua tổ vay vốn phân tích yếu tố ảnh hƣởng đến phát triển cho vay qua tổ vay vốn Agribank Bắc Giang II Đề xuất giải pháp nhằm phát triển cho vay qua tổ vay vốn Agribank Bắc Giang II thời gian tới Phƣơng pháp nghiên cứu: Luận văn sử dụng phƣơng pháp thu thập thông tin thứ cấp từ báo cáo tổng tổng kết năm, tài liệu quan chức ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn chi nhánh Bắc Giang II từ năm 2016- 2018 Phƣơng pháp phân tích: Tồn số liệu thu thập đƣợc xử lý chƣơng trình Excel đƣợc trình bày sơ đồ, bảng số liệu Phƣơng pháp phân tích thơng tin: Dùng phƣơng pháp thống kê mô tả, phƣơng pháp so sánh để phân tích số liệu nhằm đạt đƣợc mục tiêu nghiên cứu đề Kết nghiên cứu kết luận Qua nghiên cứu đề tài, luận văn đạt đƣợc số kết kết luận nhƣ sau: Đánh giá đƣợc thực trạng công tác cho vay qua tổ vay vốn Agribank Bắc Giang II; Công tác phát triển cho vay qua tổ vay vốn thơng qua mở rộng qui mơ tăng trƣởng tín dụng, tăng số lƣợng khách hàng vay vốn thông qua tổ vay vốn, tăng mức dƣ nợ cho vay thành viên vay vốn, tăng trƣởng tỷ trọng dƣ nợ cho vay qua tổ so với tổng dƣ nợ cho vay; phát triển cho vay qua tổ thông qua tổ chức hội, đa dạng mục đích vay, hình thức bảo đảm tiền vay, cấu cho vay theo thời hạn vay; phát triển cho vay qua tổ vay vốn nhằm nâng cao hiệu cho vay, nâng cao chất lƣợng tín dụng, giảm tỷ lệ nợ xấu thơng qua cho vay qua tổ vay vốn Agribank Bắc Giang II, góp phần thúc đẩy phát triển Agribank Bắc Giang II thời gian tới ix cƣờng kiểm tra giám sát phát dấu hiệu không lành mạnh liên quan đến khoản tín dụng Ngân hàng - Tăng cƣờng kiểm tra tín dụng kinh tế có biểu xuống ngành nghề sử dụng nhiều tín dụng Ngân hàng có biểu vấn đề nghiêm trọng trình phát triển - Kiểm tra tín dụng cách cần thiết để hình thành sách tín dụng Ngân hàng cách lành mạnh Công tác kiểm tra, kiểm sốt tín dụng khơng đơn nhằm kiểm tra khách hàng, mà quan trọng phải kiểm tra, giám sát việc làm cán tín dụng cán lãnh đạo nhằm giúp cho họ tuân thủ đầy đủ theo quy trình, quy chế nghiệp vụ, đảm bảo kinh doanh an toàn, hiệu theo pháp luật 4.4.3.11 Tăng cường bồi dưỡng, nâng cao trình độ chun mơn, nghiệp vụ cán tín dụng Yếu tố ngƣời động lực ảnh hƣởng trực tiếp đến hoạt động ngân hàng Vì thế, muốn nâng cao chất lƣợng cho vay Chi nhánh nên củng cố nâng cao trình độ nghiệp vụ chun mơn cán tín dụng Để thực điều này, chi nhánh áp dụng số giải pháp nhƣ: Cần phải thƣờng xuyên nâng cao tính chuyên nghiệp cán tín dụng, đào tạo kiến thức chuyên sâu cho vay Do tính đa dạng kinh tế nhiều thành phần, cán tín dụng phải ln ln học hỏi, trau dồi kiến thức nghiệp vụ kiến thức tổng hợp cách thƣờng xuyên Ngân hàng tập trung đào tạo chuyên sâu kiến thức quản trị đến kỹ tiếp cận, nghiệp vụ cho vay, xử lý rủi ro Muốn tìm kiếm đƣợc khách hàng tốt địi hỏi cán tín dụng phải giỏi toàn diện, làm việc ngành ngân hàng yêu cầu ngày phải nâng cao Do đó, phải liên tục, thƣờng xuyên đào tạo lại để trau dồi, nâng cao kiến thức Cần đẩy mạnh thực công tác tuyển chọn đội ngũ cán tín dụng cách cơng bằng, nghiêm túc, khách quan Tuyển chọn ngƣời có lực, có đạo đức, tâm huyết với nghề, ƣu tiên ngƣời có kinh nghiệm Công tác đào tạo phải đƣợc quan tâm mức Đối với nhân viên phải đƣợc đào tạo chuyên sâu thêm công việc, phải hƣớng dẫn cho nhân viên nắm rõ mục tiêu, quy định ngân hàng Việc phân công công việc cần cụ thể, khoa học, phải phân định trách nhiệm, quyền hạn rõ ràng cho ngƣời với vị trí, có chế độ khen thƣởng, xử phạt hợp lý 79 Thƣờng xuyên tổ chức lớp tập huấn, phổ biến kiến thức kinh nghiệm cho vay đến cán tín dụng Các kiến thức chủ yếu tập trung vào kỹ đánh giá, phân loại khách hàng thẩm định dự án Đồng thời phổ biến chế, thể lệ ngành, đƣờng lối chủ trƣơng ƣu tiên phát triển kinh tế Chính phủ, địa phƣơng Trong trình thực cần có linh hoạt, sáng tạo hiệu Thực tế chứng minh Ngân hàng có đƣợc đội ngũ cán nhanh nhạy, có tinh thần tập thể lợi ích Ngân hàng Ngân hàng chắn đứng vững phát triển trƣớc sóng gió thị trƣờng 4.4.3.12 Tăng cường công tác tổ chức thực hiện, cơng tác phối kết hợp ngân hàng, quyền địa phương tổ chức hội - Tăng cƣờng mối quan hệ với cấp ủy, quyền địa phƣơng, kịp thời tập huấn cho Tổ trƣởng tổ vay vốn/tổ liên kết vấn đề thay đổi liên quan đến cho vay qua tổ Tranh thủ đƣợc quan tâm tỉnh Ủy, UBND tỉnh hội nông dân, phụ nữ tỉnh, Agribank đề xuất, tham mƣu cho lãnh đạo tỉnh có văn đạo quyền tham gia hỗ trợ việc cho vay qua tổ nhằm nâng cao trách nhiệm cấp, ngành - Tổ chức hội thảo để Agribank trao đổi thẳng thắn quan điểm chế cho vay nói chung, mơ hình cho vay qua tổ vay vốn nói riêng Việc chia sẻ giúp tháo gỡ vƣớng mắc Agribank, khuyến khích chi nhánh mạnh dạn triển khai nội dung nhƣ đảm bảo triển khai quy định - Tham khảo, học hỏi mơ hình, học kinh nghiệm triển khai chi nhánh Agribank có điều kiện địa lý, tập quán dân cƣ với địa bàn phụ trách thực tốt cho vay qua tổ, để xây dựng mơ hình triển khai phù hợp với thực tế chi nhánh - Hàng năm Agribank chi nhánh nơi cho vay tổ chức tổng kết đánh giá kết cho vay qua tổ Agribank với tổ chức, kịp thời động viên khuyến khích nhân rộng đơn vị, cá nhân có thành tích, cụ thể: + Có chế thi đua khen thƣởng tổ trƣởng vay vốn nhƣ xếp loại tổ hoàn thành kế hoạch, đƣa tiêu chí xếp loại, tạo động lực khuyến khích tổ trƣởng thực tốt trách nhiệm đƣợc giao; + Có chế thi đua khen thƣởng phù hợp cán tín dụng quản lý tổ vay vốn, nhằm mục tiêu khuyến khích, tạo động lực cho cán 80 triển khai mơ hình - Tổ chức tập huấn hƣớng dẫn cho ban quản lý tổ vay vốn, tổ trƣởng quản lý, theo dõi, lƣu giữ hồ sơ sổ sách Củng cố, kiện toàn tổ hoạt động yếu hiệu quả; - Củng cố hoạt động cho vay qua Tổ vay vốn: + Xác định đối tƣợng khách hàng cho vay qua tổ vay vốn + Xác định mơ hình, hình thức thành lập Tổ vay vốn + Xác định lựa chọn ngƣời làm Tổ trƣởng tổ vay vốn + Xác định rõ nhiệm vụ Tổ trƣởng vay vốn; + Mở rộng quy mơ tín dụng qua tổ hộ sản xuất cá nhân song song với việc phát triển dịch vụ khác; + Thỏa thuận lại việc chi trả hoa hồng gắ n với 03 tiêu chí: tốc độ tăng trƣởng tín dụng, tỷ lệ nợ xấu, tỷ lệ lãi thực thu số lãi phải thu; 4.4.3.13 Các giải pháp khác Ngoài giải pháp nêu trên, ngân hàng quan tâm tới số biện pháp để phát triển cho vay qua tổ vay vốn nhƣ: - Hoàn thiện hệ thống công nghệ hỗ trợ quản lý ngân hàng, việc quản lý khách hàng đƣợc thực theo mơ hình có độc lập tƣơng đối khâu: Quan hệ khách hàng, thẩm định quản lý rủi ro, quản trị tín dụng Việc nhập thông tin vào hệ thống thông qua phần mềm chuyên biệt Vấn đề đặt phải để hệ thống công nghệ hỗ trợ quản lý ngân hàng ngày tiện lợi, hiệu quả, dễ dàng với ngƣời dùng - Xác định hƣớng đầu tƣ cho khách hàng hộ sản xuất cá nhân Đây vấn đề quan trọng Đối với ngành nghề, đối tƣợng đƣợc khuyến khích hỗ trợ phát triển theo chủ trƣơng phủ lĩnh vực sản xuất kinh doanh có nhiều tiềm ngân hàng nên có quan tâm đầu tƣ sở khai thác tối đa mạnh đối tƣợng - Tăng cƣờng mối quan hệ, thực mở rộng quan hệ với tổ chức quốc tế, tranh thủ nguồn tài trợ cho nguồn vốn giá thấp tạo điều kiện hỗ trợ cho khách hàng vay vốn với chi phí lãi vay thấp, tạo điều kiện cho phát triển cho vay qua tổ vay vốn - Rà soát, chủ động tổ chức hội ký thỏa thuận liên ngành, tổ 81 chức hội tăng cƣờng công tác tuyên truyền cho vay qua tổ công tác phối kết hợp thực sách tín dụng phục vụ phát triển nơng nghiệp, nông thôn theo Nghị định 55/2015/NĐ-CP ngày 09/6/2015 Chính phủ - Hàng năm Agribank tổ chức phối hợp với tổ chức hội, quyền địa phƣơng cấp tổ chức tổng kết đánh giá kết cho vay qua tổ; công tác phối kết hợp Agribank với tổ chức, có chế đánh giá động viên, khen thƣởng kịp thời nhằm khuyến khích nhân rộng đơn vị, cá nhân có thành tích tốt phối hợp thực cho vay qua tổ, thực đầy đủ qui định cấp tín dụng ngân hàng phát huy hiệu đồng vốn - Cùng với tổ chức hội, ban đạo tổ vay vốn rà soát nội dung thỏa thuận việc chi trả hoa hồng, gắ n tỷ lệ chi trả hoa hồng với tiêu định nhằm tạo đà cho phát triển cho vay qua tổ, cụ thể: tỷ lệ nợ hạn, nợ xấu, tỷ lệ thu lãi thực thu tổng lãi phải thu, tốc độ tăng trƣởng tín dụng hàng quí, hàng năm 82 PHẦN KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 5.1 KẾT LUẬN Hội nhập kinh tế toàn cầu đƣợc thực ngày sâu rộng toàn giới nhƣ nƣớc, để chủ động hội nhập phát triển đòi hỏi NHTM phải chủ động nâng cao hiệu hoạt động sức cạnh tranh mình, cơng tác phát triển cho vay có ý nghĩa quan trọng tới hoạt động kinh doanh NHTM, giúp cho NHTM không ngừng phát triển, mở rộng chiếm lĩnh thị phần cho vay, nâng cao lực hoạt động, đặc biệt Agribank Bắc Giang II hoạt động tín dụng mang lại nguồn thu chủ yếu hoạt động kinh doanh Agrbank Bắc Giang II, phát triển mở rộng cho vay mục tiêu chiến lƣợc kinh doanh Agrbank Bắc Giang II Phát triển cho vay qua tổ vay vốn Agribank Bắc Giang II thời gian qua đạt đƣợc kết khả quan định, dƣ nợ tín dụng đƣợc mở rộng, tỷ trọng dƣ nợ cho vay qua tổ tăng dần hàng năm, góp phần giảm tải lao động cho cán bộ, chất lƣợng tín dụng đƣợc nâng nên, tỷ lệ nợ xấu cho vay qua tổ ln mức thấp góp phần giảm tỷ lệ nợ xấu chung toàn chi nhánh Đề tài luận văn “Phát triển cho vay qua tổ vay vốn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Bắc Giang II” đƣợc lựa chọn nghiên cứu để giải vấn đề đƣợc quan tâm định hƣớng phát triển Agrbank Bắc Giang II giai đoạn Trên sở vận dụng phƣơng pháp nghiên cứu khoa học phân tích đánh giá tổng kết thực tiễn, hoàn thành đƣợc nhiệm vụ sau: - Khái quát sở lý luận hoạt động cho vay NHTM, hoạt động cho vay qua tổ vay vốn Agribank; nhân tố ảnh hƣởng đến phát triển cho vay qua tổ vay vốn; đề tài tham khảo kết cho vay qua tổ Agribank, rút đƣợc kinh nghiệm, học thực tiễn cho qua tổ Agribank - Luận văn sâu nghiên cứu thực trạng cho vay qua tổ Agribank chi nhánh Bắc Giang II giai đoạn từ 2016 đến 2018; đánh giá kết đạt đƣợc, số nhân tố ảnh hƣởng đến phát triển cho vay qua tổ vay vốn - Quá trình nghiên cứu, kết hợp đúc kết kinh nghiệm tác giả đề xuất số giải pháp có tính khả thi nhằm thực có hiệu cơng tác phát triển cho vay qua tổ vay vốn Agrbank Bắc Giang II thời gian tới, nhƣ: Xây 83 dựng chế cho vay linh hoạt; Nâng cao chất lƣợng thẩm định, củng cố hoàn thiện mạng lƣới thu thập, xử lý thông tin khách hàng; Đẩy mạnh hoạt động Marketing ngân hàng; Chủ động tìm kiếm khách hàng; Quảng bá hình ảnh, thƣơng hiệu Ngân hàng qua phƣơng tiện thông tin đại chúng; Nâng cao chất lƣợng phục vụ; Tăng cƣờng biện pháp nhằm hạn chế rủi ro tín dụng; Mở rộng hoạt động tƣ vấn cho khách hàng; Xây dựng chiến lƣợc khách hàng hợp lý; Tăng cƣờng công tác kiểm tra, kiểm sốt nội bộ; Tăng cƣờng bồi dƣỡng, nâng cao trình độ chun mơn, nghiệp vụ cán tín dụng; Tăng cƣờng công tác tổ chức thực hiện, công tác phối kết hợp ngân hàng, quyền địa phƣơng tổ chức hội; Các giải pháp khác Để công tác phát triển cho vay qua tổ vay vốn đạt đƣợc hiệu cao thời gian tới, địi hỏi phải có đổi đồng chế sách Đảng Nhà nƣớc Ngành ngân hàng Luận văn mạnh dạn đƣa số kiến nghị quan Nhà nƣớc, Chính phủ, Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam, với Agribank để từ góp phần giúp Agribank Bắc Giang II phát triển cho vay, mở rộng qui mô hoạt động, chiếm lĩnh thị trƣờng, mở rộng thị phần, nâng cao hiệu kinh doanh, phát triển ngày bền vững Nhờ hƣớng dẫn, bảo tận tình PGS.TS Đỗ Quang Giám, Ban Quản lý đào tạo, Khoa Kế toán quản trị kinh doanh - Học viện Nông nghiệp Việt Nam giúp đỡ, tạo điều kiện Ban lãnh đạo, cán bộ, nhân viên Bắc Giang II, cố gắng nỗ lực thân giúp tơi hồnh thành luận văn Tuy nhiên, trình nghiên cứu thân, với hiểu biết cịn giới hạn, luận văn khơng tránh khỏi hạn chế thiết sót Rất mong đƣợc dẫn, góp ý Thầy giáo hƣớng dẫn, thầy, cô Hội đồng, Nhà Khoa học độc giả quan tâm đến vấn đề để luận văn đƣợc hoàn thiện 5.2 KẾN NGHI 5.2.1 Kiến nghị quan Nhà nƣớc Chính phủ Đề xuất Chính phủ có chế hỗ trợ nguồn vốn lãi suất ƣu đãi cho vay trung, dài hạn sản xuất nơng nghiệp Agribank chủ yếu sử dụng nguồn vốn thƣơng mại tự huy động vay Nhà nƣớc không ngừng tạo môi trƣờng pháp lý lành mạnh để khuyến khích sản xuất kinh doanh, tạo hành lang pháp lý vững để thành phần kinh tế yên tâm bỏ vốn đầu tƣ 84 Ban hành chế sách pháp luật cần trƣớc phát triển kinh tế, thu thập ý kiến thành phần chịu tác động để đảm bảo việc thực thi đƣợc xác, hiệu quả, cơng phù hợp với điều kiện thực tế Chính phủ đạo rà soát, cấp đổi giấy chứng nhận quyền sử dụng đất cho hộ gia đình, cá nhâ Hiện tồn đất cấp cho hộ gia đình liên quan đến chủ sở hữu kho khăn thực thủ tục đất đai, ảnh hƣởng đến phát triển cho vay Hỗ trợ NHTM xử lý dứt điểm nợ tồn đọng nguyên nhân khách quan bất khả kháng nhằm tạo điều kiện tăng tiềm lực tài cho NHTM từ quay vịng vốn, đầu tƣ cho phát triển kinh tế đất nƣớc Chính phủ đạo Bộ, ngành có liên quan ứng dụng khoa học công nghệ vào sản xuất nông nghiệp; qui hoạch vùng, miền để phát triển kinh tế; thực chuỗi liên kết từ khâu cung ứng giống, nguyên liệu đầu vào, tiêu thụ sản phẩm để Ngân hàng đáp ứng nhu cầu vốn cho khâu, từ tạo điều kiện phát triển tín dụng, nâng cao chất lƣợng tín dụng Chính phủ cần đạo Bộ, Ngành có liên quan q trình xử lý vấn đề liên quan nhƣ: Đăng ký tài sản đảm bảo, xử lý nợ xấu, tập trung tháo gỡ vƣớng mắc khó khăn thủ tục phát mại tài sản Chỉ đạo quan thi hành luật pháp phải đẩy nhanh tiến độ xét xử vụ án liên quan đến tài sản chấp, tránh dây dƣa, kéo dài, nâng cao hiệu lực quan thi hành án nhằm thực nghiêm túc, quy định buộc ngƣời vi phạm phải thi hành án 5.2.2 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nƣớc NHNN cần đƣa đƣợc nhận định dự báo khách quan, mang tính khoa học, đặc biệt liên quan đến hoạt động tín dụng để NHTM có sở tham khảo, định hƣớng việc hoạch định sách cho vay, đa dạng hóa sản phẩm cho vay có biện pháp phịng ngừa phân tán rủi ro hoạt động cho vay Tiếp tục hoàn thiện chế cho vay, bảo đảm tiền vay sở đảm bảo an toàn hoạt động cho vay, bảo vệ quyền lợi hợp pháp NHTM, quy định chặt chẽ trách nhiệm việc tuân thủ quy chế cho vay bảo đảm tiền vay, hạn chế bớt thủ tục pháp lý phức tạp, gây khó khăn cho NHTM Nâng cao lực công tác tra, tăng cƣờng đội ngũ tra viên có trình độ, lực nhằm phát kịp thời sai sót hoạt động tín dụng để đạo NHTM cách thức chỉnh sửa khắc phục sai sót cách triệt để 85 Đa dạng thơng tin kho liệu Trung tâm thơng tín tín dụng (CIC) để NHTM khai thác thuận lợi, thông tin đa dạng giúp cho công tác thẩm định, đánh giá khách hàng đƣợc tốt hơn, phòng tránh đƣợc rủi ro kinh doanh 5.2.3 Kiến nghị Agribank Việt Nam Hoàn thiện hệ thống chấm điểm xếp hạng khách hàng: Nâng cao tính thực tiễn khả đánh giá xác hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ, thực xếp hạng tín dụng theo định kỳ trì cách liên tục để làm sở xây dựng sách khách hàng giới hạn tín dụng, áp dụng hình thức đảm bảo tiền vay thích hợp, định hƣớng tín dụng với khách hàng Cần lƣu ý đến vấn đề sau: Rà sốt hồn thiện quy trình cho vay qua tổ, giảm bớt thủ tục giấy tờ hồ sơ vay vốn Chỉ đạo trung tâm công nghệ thông tin xây dựng phần mền khai thác liệu tự động hệ thống giao dịch nhằm chủ động nắm bắt liệu phục vụ cho công tác chuyên môn, nhƣ công tác phối kết hợp với quan hữu quan Hoàn thiện ban hành văn quy định, quy chế hoạt động Điểm giao dịch lƣu động ô tô chuyên dùng để triển khai diện rộng chi nhánh, giúp cho phát triển cho vay qua tổ đƣợc nhanh, thuận tiện Thực chi trả tiền lƣơng cho cán phụ trách cho vay theo hƣớng vào qui mơ quản lý, hệ số địa bàn khó khăn, mức độ phát triển cho vay qua tổ chất lƣợng tín dụng cho vay qua tổ nhằm tạo động lực đẩy nhanh phát triển cho vay qua tổ vay vốn, nâng cao trách nhiệm CBTD việc thực quy trình cho vay, giảm thiểu rủi ro hoạt động cho vay Ban hành sổ tay cho vay qua tổ nhằm thuận tiện cho ban lãnh đạo tổ vay vốn, thành viên vay vốn nắm bắt đƣợc nhanh, qui trình vay vốn Để nâng cao lực cạnh tranh, giảm thiểu rủi ro hoạt động cho vay Agribank cần nâng cao nguồn nhân lực, từ khâu tuyển dụng, bố trí nhân viên, nhằm phát huy quyền tự chủ, tự chịu trách nhiệm; tổ chức tốt công tác đào tạo đào tạo lại cán nhằm đáp ứng công tác chuyên môn 86 TÀI LIỆU THAM KHẢO I Tài liệu tiếng Việt: Agribank Bắc Giang II (2018) Thỏa thuận Liên ngành Agribank Chi nhánh Bắc Giang II với Hội Nông dân Hội Liên hiệp Phụ nữ tỉnh Bắc Giang Agribank Bắc Giang II 2019a) Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh chi nhánh địa bàn, Bắc Giang Agribank Bắc Giang II (2019b) Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh Phƣơng hƣớng nhiệm vụ kinh doanh năm năm từ 2016-2018, Bắc Giang Agribank Việt Nam (2004) Sổ tay tín dụng - Lƣu hành nội bộ, Hà Nội Agribank Việt Nam (2007) Công văn số 1406/NHNo-TD ngày 23/05/2007 Hệ thống chấm điểm xếp hạng tín dụng nội , Hà Nội Agribank Việt Nam (2014a) Quyết định số 35/QĐ-HĐT-HSX ngày 15/01/2014 Quy định giao dịch bảo đảm cấp tín dụng hệ thống Agribank, Hà Nội Agribank Việt Nam (2014b) Quyết định 450/QĐ-HĐTV-XLRR ngày 30/5/2014 Ban hành quy định phân loại tài sản có, mức trích, phƣơng pháp trích lập dự phịng rủi ro sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro hoạt động Agribank, Hà Nội Agribank Việt Nam (2016) Quyết định số 5199/QĐ-NHNo-HSX ngày 30/12/2016 Tổng Giám đốc việc ban hành quy định cho vay Hộ gia đình, cá nhân thơng qua Tổ vay vốn/Tổ liên kết, Tổ cho vay lƣu động áp dụng hệ thống Agribank Agribank Việt Nam (2017a) Quyết định số 226/QĐ-HĐTV-TD ngày 09/03/2017 Ban hành quy định cho vay khách hàng hệ thống Agribank, Hà Nội 10 Agribank Việt Nam (2017b) Công văn số 838/QĐ-NHNo-KHL ngày 25/05/2017 Ban hành quy trình cho vay khách hàng pháp nhân hệ thống Agribank, Hà Nội 11 Agribank Việt Nam (2017c) Công văn số 839/QĐ-HĐTV-HSX ngày 25/05/2017 Ban hành quy trình cho vay khách hàng cá nhân hệ thống Agribank, Hà Nội 12 Chính phủ (2015) Nghị định số 55/2015/NĐ-CP ngày 09/6/2015 Chính phủ Chính sách tín dụng phục vụ phát triển nơng nghiệp, nơng thơn; 87 13 Chính phủ (2018) Nghị định số 116/2018/NĐ-CP ngày 07/9/2018 Chính phủ Sửa đổi, bổ sung số Điều Nghị định số 55/2015/NĐ-CP ngày 09/6/2015 Chính phủ sách tín dụng phục vụ phát triển nông nghiệp, nông thôn; 14 Đƣờng Thị Thanh Hải (2014) Các nhân tố ảnh hƣởng đến hiệu tín dụng cá nhân Việt Nam Truy cập ngày 25/2/2019 tại: http://tapchitaichinh.vn/kinh-te-vi-mo/cacnhan-to-anh-huong-den-hieu-qua-tin-dung-ca-nhan-o-viet-nam-49282.html 15 Ngân hàng Nhà nƣớc tỉnh Bắc Giang (2019) Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh NHTM địa bàn tỉnh Bắc Giang 2016 -2018 16 Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam (2001) Quyết định số 1627/2001/QĐ-NHNN ngày 31/12/2001 Ban hành quy chế cho vay tổ chức tín dụng khách hàng, Hà Nội 17 Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam (2005) Quyết định số 493/2005/QĐ-NHNN ngày 22/04/2005 V/v phân loại nơ, trích lập dự phịng để xử lý rủi ro tín dụng, Hà Nội 18 Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam (2013) Thông tƣ 02/2013/TT-NHNN ngày 21/01/2013 Quy định phân loại tài sản có, mức trích, phƣơng pháp trích lập dự phòng rủi ro việc sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro hoạt động tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nƣớc ngồi, Hà Nội 19 Ngọc Anh (2017) Ngân hàng thƣơng mại gì? Phân loại ngân hàng thƣơng mại, Truy cập ngày 25/03/2019 tại: https://ketoanducminh.edu.vn/tin- Ngan-hang-tuc/1 03/2974/thuong-mai-la-gi-Phan-loai-ngan-hang-thuong-mai.html 20 Nguyễn Thị Mùi (2005) Giáo trình Nghiệp vụ ngân hàng thƣơng mại, Học viện tài Nhà xuất tài chính, Hà Nội 21 Nguyễn Văn Tiến (2013) Giáo trình Tín dụng Ngân hàng Nhà xuất Thống kê, Hà Nội 22 Phan Thị Thu Hà (2013) Giáo trình ngân hàng thƣơng mại Nhà xuất Đại học kinh tế quốc dân, Hà Nội 23 Quốc hội (2012) Luật số 47/2010/QH12 Luật tổ chức tín dụng 24 Quốc hội (2017) Luật số 17/2017QH/14 ngày 20/11 năm 2017 Luật sửa đổi, bổ sung số điều luật tổ chức tín dụng 25 Thủ tƣớng phủ (1999) Quyết định số 67/1999/QĐ-TTg ngày 30/3/1999 Một số sách tín dụng ngân hàng phục vụ phát triển nông nghiệp nông thôn, Hà Nội 26 UBND tỉnh Bắc Giang (2018) Báo cáo kết tình hình kinh tế xã hội 2018 88 II Các trang website: www.agribank.com.vn www.tailieu.vn www.bacgiang.gov.vn www.sbv.gov.vn Ngân hàng Nhà nƣớc www.economy.com.vn Thời báo kinh tế Việt Nam 89 PHỤ LỤC TỔNG HỢP PHIẾU KHẢO SÁT Tác giả đƣa 120 phiếu điều tra, khảo sát đến khách hàng cán ngân hàng Phân bổ phiếu khảo sát: Khách hàng tổ trƣởng vay vốn: 100 phiếu Cán ngân hàng: 20 phiếu 90 Phụ lục 01 PHIẾU KHẢO SÁT (Đối với cán ngân hàng, khách hàng) I Thông tin cá nhân 1) Họ tên ngƣời đƣợc vấn:………………………………………… … 2) Chức vụ, nơi công tác:………….……………………….………………… … 3) Thời gian:…………………………………………………………………… 4) Địa điểm:……………………………………………………….……………… II Nội dung vấn Xin vui lòng đánh giá yếu tố tác động đến cho vay Agribank Bắc Giang II % Ý kiến Chỉ tiêu Hợp lý Chƣa hợp lý Công nghệ ngân hàng Cơng tác đào tạo Quy trình, thủ tục hồ sơ giấy tờ vay vốn Xin trân thành cảm ơn! Ngày…… tháng…… năm 2019 Xác nhận đơn vị Ngƣời điều tra Ngƣời đƣợc điều tra (Ký ghi rõ họ tên) (Ký ghi rõ họ tên) (Có thể ký không) 91 Phụ lục 02 PHIẾU KHẢO SÁT (Đối với tổ trƣởng, ban lãnh đạo tổ vay vốn) I Thông tin cá nhân 1) Họ tên ngƣời đƣợc khảo sát:………………………… ….……… … 2) Chức vụ, nơi công tác:………………………………………….……… … 3) Thời gian:…………………………………………………… … ……… 4) Địa điểm:………………………………………………………….………… II Nội dung khảo sát Xin vui lòng đánh giá yếu tố cho vay qua tổ vay vốn Agribank Bắc Giang II Chỉ tiêu Hợp lý Cao Thấp Mức cho vay qua tổ vay vốn Mức chi hoa hồng cho tổ vay vốn Số lƣợng thành viên tổ vay vốn Xin trân thành cảm ơn! Ngày…… tháng…… năm 2019 Xác nhận đơn vị Ngƣời điều tra Ngƣời đƣợc điều tra (Ký ghi rõ họ tên) (Ký ghi rõ họ tên) (Có thể ký khơng) 92 Phụ lục 03 PHIẾU KHẢO SÁT (Đối với cán ngân hàng, tổ vay vốn) I Thông tin cá nhân 1) Họ tên ngƣời đƣợc khảo sát:………………………… ….……… … 2) Chức vụ, nơi công tác:………………………………………….……… … 3) Thời gian:…………………………………………………… … ……… 4) Địa điểm:………………………………………………………….………… II Nội dung khảo sát Xin vui lòng đánh giá yếu tố cho vay qua tổ vay vốn Agribank Bắc Giang II Chỉ tiêu Hợp lý Cao Thấp Công tác phối hợp ngân hàng tổ chức hội Phân bổ cho vay theo tổ chức hội Tiện ích sản phẩm dịch vụ kèm với cho vay Xin trân thành cảm ơn! Ngày…… tháng…… năm 2019 Xác nhận đơn vị Ngƣời điều tra Ngƣời đƣợc điều tra (Ký ghi rõ họ tên) (Ký ghi rõ họ tên) (Có thể ký không) 93 ... Việt Agribank Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Agribank Bắc Giang II Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn chi nhánh Bắc Giang II Agribank Việt Nam Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển. .. vay qua tổ vay vốn Agribank Bắc Giang II 53 4.2.1 Phát triển quy mô cho vay qua tổ vay vốn 53 4.2.2 Phát triển cho vay qua tổ thông qua tổ chức hội 55 4.2.3 Phát triển cho vay qua tổ. .. thôn Việt Nam chi nhánh Bắc Giang II, Phịng tín dụng, phòng Kế hoạch, phòng Tổng hợp trực thuộc Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh Bắc Giang II, chi nhánh Ngân hàng Nông