luận văn thạc sĩ mở rộng cho vay hộ nông dân tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn việt nam chi nhánh bắc giang

1 NG UY ỄN CHÍ BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC THƯƠNG MẠI - TH ỨC - DƯƠNG NHẬT LINH LUẬ N VĂ N TH ẠC SĨ MỞ RỘNG CHO VAY HỘ NÔNG DÂN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH BẮC GIANG KIN H TẾLỚP : CH LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ 18A – QL KT HÀ NỘI, NĂM 2016 NG UY ỄN BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC THƯƠNG MẠI - CHÍ TH ỨC DƯƠNG NHẬT LINH LUẬ N VĂ MỞ RỘNG CHO VAY HỘ NÔNG DÂN N TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN TH NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH BẮC GIANG ẠC SĨ KIN CHUYÊN NGÀNH : TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG H MÃ SỐ : 62.34.02.01 TẾLỚP : CH LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ 18A – QL NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC: KT TS LÊ THANH TÂM HÀ NỘI, NĂM 2016 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan công trình nghiên cứu Các số liệu Luận văn hoàn toàn trung thực Tất tài liệu tham khảo Luận văn trích dẫn đầy đủ Mọi giúp đỡ tác giả cảm ơn Tháng 10 năm 2016 Người cam đoan Dương Nhật Linh LỜI CẢM ƠN Trong suốt trình học tập tiến hành nghiên cứu Luận văn, nhận giúp đỡ tập thể cá nhân Tôi xin có lời cảm ơn chân thành đến tất tập thể cá nhân tạo điều kiện giúp đỡ hoàn thành đề tài nghiên cứu Trước hết, xin chân thành gửi lời cảm ơn tới TS Lê Thanh Tâm, người cô tận tình hướng dẫn giúp đỡ suốt trình tiến hành thực đề tài Tôi chân thành cảm ơn Trường Đại học Thương Mại; Khoa Sau đại học; thầy cô giáo trực tiếp tham gia giảng dạy giúp đỡ suốt trình học tập Tôi xin chân thành cảm ơn đến Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn - Chi nhánh Bắc Giang tạo điều kiện cho việc thu thập số liệu thông tin phục vụ cho đề tài Mặc dù có nhiều cố gắng tìm tòi, học hỏi nghiên cứu với khả hạn chế nên luận văn tránh khỏi khiếm khuyết Kính mong nhận thông cảm sâu sắc đóng góp ý kiến từ Quý Thầy Cô từ độc giả quan tâm để nâng cao kiến thức sau Xin chân thành cảm ơn! MỤC LỤC DANH MỤC BẢNG, BIỂU, SƠ ĐỒ BẢNG SƠ ĐỒ Sơ đồ 2.1 Cơ cấu tổ chức Agribank Bắc Giang Sơ đồ 2.2 Quy trình cho vay HND Agribank Bắc Giang DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT STT Viêt tắt Agribank Agribank Bắc Giang BIDV Tư Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Bắc Giang Ngân hàng thương mại Cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam Dự phòng rủi ro Hộ nông dân Ngân hàng thương mại DPRR HND NHTM LiênVietPostBank Ngân hàng Bưu điện Liên Việt Viettinbank Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam LỜI MỞ ĐẦU 1.Tính cấp thiết của đề tài Việt Nam nước phát triển với 70% dân số sống nông thôn có thu nhập chủ yếu từ hoạt động nông nghiệp Chính nông nghiệp nông thôn xem ngành sản xuất vật chất quan trọng kinh tế quốc dân nước ta, có vai trò to lớn trình phát triển đất nước Sớm nhận thức rõ điều này, Đảng Nhà nước ta ban hành nhiều Chỉ thị, Nghị nhằm bước tăng cường đầu tư vốn cho phát triển nông nghiệp nông thôn, xây dựng hạ tầng sở, đáp ứng kịp thời nhu cầu vốn cho sản xuất nông, lâm nghiệp phát triển ngành nghề; đồng thời khuyến khích áp dụng tiến khoa học kỹ thuật đại, tiến tới phát triển kinh tế sản xuất hàng hoá tập trung Để phát triển nông nghiệp nông thôn theo hướng công nghiệp hóa - đại hóa điều kiện đáp ứng nhu cầu vốn có ý nghĩa quan trọng Bắc Giang tỉnh nông nghiệp nằm khu vực trung du miền núi phía Bắc với dân số 1,6 triệu người, nông nghiệp nông thôn chiếm khoảng 80% dân số Với đặc điểm địa hình miền núi trung du có đồng xen kẽ, Bắc Giang có nhiều điều kiện thuận lợi để phát triển nông nghiệp: trồng ăn quả, công nghiệp, chăn nuôi quy mô lớn…Trong năm gần đây, kinh tế nông thôn Tỉnh Bắc Giang có bước phát triển vượt bậc, đạt nhiều thành tựu bật: tốc độ tăng trưởng bình quân 4%/năm, giá trị sản xuất đất sản xuất nông nghiệp năm 2015 đạt 86 triệu đồng, tăng 1,8 lần so với năm 2010, có nhiều ngành nghề phi nông nghiệp phát triển …Tuy nhiên, để nông nghiệp Tỉnh tiếp tục phát triển toàn diện lĩnh vực theo hướng tăng suất, nâng cao chất lượng, sản xuất gắn với xuất nguồn lực tài chính, vốn vô quan trọng Đặc biệt kinh nông nghiệp có điểm xuất phát thấp Bắc Giang yếu tố vốn để đảm bảo cho hộ dân có nguồn lực sản xuất, mạnh dạn đầu tư mở rộng trở nên cần thiết Với tư cách người bạn đồng hành nông nghiệp, nông dân nông thôn, năm qua Agribank Bắc Giang kênh chuyển tải vốn chủ yếu đến HND, góp phần tạo công ăn việc làm, giúp người nông dân làm giàu đáng…Tuy nhiên, hoạt động cho vay HND chi nhánh nhiều hạn chế: với tính chất đặc thù vay nhỏ lẻ phân tán, cần nhiều thời gian lao động sống, phận khách hàng hộ gia đình cá nhân vùng sâu vùng xa chưa tiếp cận với nguồn vốn cho vay chi nhánh; Chất lượng vốn vay nhiều bất cập, hạn chế… Từ lý trên, lựa chọn đề tài “Mở rộng cho vay hộ nông dân ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Bắc Giang” làm luận văn tốt nghiệp cao học chuyên ngành Tài Ngân hàng Tổng quan nghiên cứu liên quan đến đề tài Trong năm gần đây, nông nghiệp nông thôn vấn đề cần tập trung nỗ lực Đảng, Nhà nước toàn xã hội Chính vậy, đề tài nghiên cứu vấn đề cho vay HND thu hút quan tâm nhiều tác giả nhiều công trình nghiên cứu đời Dưới số công trình nghiên cứu có liên quan đến đề tài theo hiểu biết tác giả: Nguyễn Văn Thanh, 2015 Chất lượng tín dụng hộ sản xuất ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam Luận án Tiến sĩ Trường Đại học Ngân hàng TP.HCM Tiểu Ngọc Linh, 2014 Giải pháp hoàn thiện hoạt động cho vay HND ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh tỉnh Long An Luận văn Thạc sĩ Trường Đại học Kinh tế TP.HCM Nguyễn Ngọc Tuấn, 2013 Nghiên cứu giải pháp tín dụng ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn tỉnh Đắc Nông hộ sản xuất cà phê Luận án Tiến sĩ Trường Đại học Nông nghiệp Hà Nội Trương Trần Minh Thi, 2013 Phân tích tình hình cho vay ngắn hạn HND chi nhánh ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Long Châu, tỉnh Vĩnh Long Luận văn Thạc sĩ Trường Đại học Cần Thơ Nguyền Hồng Hậu; Cung Thị Nguyệt Linh; Đào Bích Ngọc, 2013 Mở rộng cho vay nông nghiệp nông thôn ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Nghiên cứu khoa học Trường Đại học Kinh tế quốc dân 10 Nguyễn Ái Vân, 2013 Hoàn thiện hoạt động quản trị rủi ro tín dụng HND Ngân hàng thương mại địa bàn Tỉnh Bạc Liêu Luận văn thạc sĩ Trường Đại học Kinh tế TP.HCM Những đề tài tác giả sử dụng phương pháp chủ yếu phương pháp tổng hợp, phân tích, so sánh để phân tích thực trạng cho vay đánh giá kết số liệu thống kế khứ từ rút kết đạt được, số hạn chế, nguyên nhân hạn chế để làm sở đưa giải pháp nhằm hoàn thiện nâng cao hiệu cho vay ngân hàng Bên cạnh sở lý luận chung, nghiên cứu có điểm khác biệt tùy vào bối cảnh, đặc thù mô hình hoạt động ngân hàng hoàn cảnh kinh tế địa phương, địa bàn nghiên cứu Trong luận văn bên cạnh việc kế thừa nghiên cứu trước, tác giả kết hợp với tài liệu số liệu tìm hiểu từ thực tiễn để nhận xét đánh giá tình hình việc mở rộng cho vay HND để từ đưa số giải pháp nhằm mở rộng cho vay HND chi nhánh Mục tiêu nhiệm vụ nghiên cứu Mục tiêu luận văn: Trên sở lý luận, kết hợp với phân tích thực trạng để đưa giải pháp nhằm góp phần mở rộng cho vay HND Agribank Bắc Giang Nhiệm vụ: Để thực mục tiêu luận văn cần thực nhiệm vụ sau: - Hệ thống hóa số vấn đề lý luận mở rộng cho vay HND ngân hàng thương mại - Phân tích đánh giá thực trạng mở rộng cho vay HND Agribank Bắc Giang - Đề xuất số giải pháp nhằm mở rộng cho vay HND Agribank Bắc Giang Đối tượng phạm vi nghiên cứu Đối tượng nghiên cứu đề tài: Tập trung nghiên cứu thực trạng mở rộng cho vay HND Agribank Bắc Giang Phạm vi nghiên cứu đề tài: Nghiên cứu Agribank Bắc Giang giai đoạn từ 2013-2015 86 - Có chế khen thưởng, phát động thi đua, gắn lợi ích riêng với lợi ích chung ngân hàng Ngân hàng cần định rõ ràng trách nhiệm quyền hạn cán tín dụng Đồng thời, nghiên cứu, xem xét chế khuyến khích tiền lương kinh doanh, tiền thưởng cán tín dụng so với phận khác, có chế độ thưởng phạt riêng họ người phải đối mặt với rủi ro để động viên khuyến khích cán có thành tích suất sắc xử phạt cán cố tình vi phạm quy định chế độ ngân hàng Thứ 2, Agribank Bắc Giang cần nâng cao chất lượng đội ngũ cán nhằm đảm bảo cho ngân hàng hoạt động kinh doanh phát triển không ngừng liên tục Để làm đựơc điều phải thông qua đào tạo, bồi dưỡng, động viên khuyến khích người lao động, thúc đẩy, phát huy cố gắng, sáng tạo cá nhân, củng cố nâng cao sức mạnh tập thể sau: - Ngay từ khâu tuyển chọn cần lựa chọn ứng viên có tư chất, có trình độ, có lực nắm vững kiến thức chuyên môn nghiệp vụ, đảm bảo đáp ứng yêu cầu nhiệm vụ điều kiện cách: Lựa chọn ứng viên đào tạo quy từ trường đại học lớn có uy tín, có kỹ giao tiếp tốt, kinh nghiệm công tác, yêu nghề, có tâm huyết với nghề nghiệp - Tạo điều kiện thuận lợi để cán tín dụng không ngừng thường xuyên đào tạo tiếp thu kiến thức mới, như: Đối với cán tuyển dụng người thiếu nhiều kinh nghiệm thực tế, bỡ ngỡ với nghiệp vụ ngân hàng khả ứng xử với khách hàng, ngân hàng nên có kế hoạch đào tạo lại cách đào tạo chỗ gửi đào tạo tập trung theo cụm theo kế hoạch Agribank; cán có thời gian công tác năm ngân hàng mở lớp tập huấn nghiệp vụ theo định kỳ, tổ chức hoạt động học tập, trao đổi nghiệp vụ… để nâng cao trình độ giao tiếp, mở rộng mối quan hệ học tập kinh nghiệm từ đồng nghiệp; có kế hoạch hàng năm tổ chức thi tìm hiểu nghiệp vụ Agribank, thi cán nghiệp vụ giỏi nhằm mục đích tạo động lực khuyến khích trau dồi nghiệp vụ củng cố kiến thức từ giúp nâng cao trình độ chuyên môn cán 87 - Có kế hoạch đào tạo đào tạo lại cho cán tín dụng trường đại học theo lớp ngắn ngày Agribank tổ chức để nâng cao trình độ nghiệp vụ kiến thức thị trường Thường xuyên tập huấn nghiệp vụ chi nhánh tỉnh chi nhánh huyện để cán nâng cao trình độ xây dựng thẩm định dự án, hướng dẫn hộ vay xây dựng phương án dựán vay vốn - Tổ chức đào tạo, trang bị thêm nghiệp vụ vi tính cho cán để tăng cường khả quản lý hồ sơ vay vốn, làm báo cáo theo quy định Agribank, hàng ngày theo dõi nợ đến hạn, hạn, hàng tháng kê khế ước vay vốn nhanh chóng để thuận tiện việc quản lý tín dụng - Thực tế địa bàn nông nghiệp nông thôn, cán làm công tác tín dụng gặp nhiều khó khăn trình độ nhận thức người dân hạn chế Nhiều nhận khoản vay mà họ phải sử dụng hiệu đòi hỏi cán tín dụng phải có am hiểu trau dồi kiến thức khoa học lĩnh vực kinh tế nông nghiệp ngành nghề nông thôn, từ tư vấn, gợi ý hướng dẫn họ sản xuất, làm điều hiệu đồng vốn cao, chất lượng cho vay nâng lên Từ làm cho hộ gia đình sản xuất nông, lâm, ngư nghiệp tin yêu gắn bó với Agribank Thứ 3, tổ chức, sắp xếp cán hợp lý: Agribank chi nhánh tỉnh Bắc Giangcần phải có chiến lược thực cách khoa học việc đào tạo, xắp xếp, sử dụng hợp lý lực lượng lao động nói chung cán tín dụng nói riêng Xác định xác nhu cầu loại nhân lực, sử dụng tiết kiệm nguồn nhân lực trình kinh doanh, tránh xảy tượng thừa, thiếu lao động nhằm nâng cao suất lao động ngân hàng Do vậy, việc bố trí, sắp xếp cán bộ, đào tạo đào tạo lại mặt nghiệp vụ, trau dồi giáo dục đạo đức nghề nghiệp nhiệm vụ cấp bách thường xuyên Bố trí sử dụng đội ngũ cán cách đắn, hợp lý tạo điều kiện cho cán phát huy hết lực mình, từ nâng cao hiệu hoạt động: - Để làm tốt việc này, trước hết chi nhánh Ngân hàng nông nghiệp từ tỉnh đến huyện phải đánh giá xác trình độ lực người, bố trí người, việc Mặt khác, cần lưu ý đến tâm tư nguyện vọng, tiếp thu ý 88 kiến phản hồi từ cán để định cách xác - Tạo điều kiện cho cán tín dụng hiểu biết khách hàng cách sâu sắc, việc thay đổi cán tín dụng phụ trách cho vay vốn khách hàng trình sắp xếp, phân công lại nhân viên cần xem xét cách toàn diện, cán tín dụng phụ trách địa bàn nông thôn thực đổi địa bàn phụ trách sau năm tối đa không năm Vì thông tin khách hàng có thông tin không lưu giữ văn hay phương tiện lưu tin khác, thông tin "mắt thấy, tai nghe" từ thực tế sở kinh doanh khách hàng đóng vai trò quan trọng, thông tin hình thành "linh cảm" trực giác cán tín dụng trình tiếp xúc, quan hệ với khách hàng (khi bàn giao , thông tin bị lãng phí) - Tiếp tục thực việc chuyên môn hoá đội ngũ cán tín dụng, đảm bảo khả đa dạng hoá đầu tư ngân hàng để tránh rủi ro, khắc phục mâu thuẫn chuyên môn hoá đa dạng hoá, làm tăng chất lượng độ tin cậy thông tin tín dụng tạo sở cho việc xây dựng mối quan hệ khách hàng lâu dài Đồng thời giảm chi phí công tác điều tra tìm hiểu khách hàng, thẩm định phân tích tín dụng, giám sát khách hàng trình sử dụng tiền vay từ góp phần nâng cao hiệu hoạt động cho vay địa bàn nông thôn 3.2.3 Tăng cường công tác tuyên truyền sách tín dụng, tiếp thị, quảng cáo sản phẩm chi nhánh Mục đích việc tăng cường tuyên truyền sách tín dụng, giới thiệu sản phẩm dịch vụ chi nhánh đến HND nhằm cung cấp đầy đủ kiến thức, thông tin cần thiết để người dân kịp nắm bắt sách hỗ trợ nhà nước chi nhánh việc vay vốn Ngoài ra, thông qua việc tuyên truyền quản cáo, hình ảnh Agribank mở rộng đến gần với người dân từ góp phần nâng cao lực cạnh tranh cho chi nhánh Công tác tuyên truyền, giới thiệu Agribank phải thực thường 89 xuyên theo thay đổi sách, sản phẩm Để thực tốt công tác này, Agribank cần: - Xác định rõ đặc tính HND địa bàn để chi nhánh có chiến lược quảng cáo truyền thông cho phù hợp đạt hiệu lựa chọn cách thức quảng cáo tuyên truyền cho phù hợp - Đối với hộ dân trung tâm, trình độ dân trí cao chi nhánh áp dụng phương thức truyền thông đại thông qua website chi nhánh, báo chí hay phương thức truyền thống phát tờ rơi, căng băng rôn, hiệu để rộng rãi người dân biết sách cho vay, chương trình mà chi nhánh triển khai - Riêng hộ dân vùng sâu vùng xa, dân trí hạn chế chi nhánh nên cửcác cán kết hợp với quyền địa phương tổ chức buổi tư vấn giới thiệu trực tiếp cho HND sách, chương trình cho vay hỗ trợ người dân phát triển kinh tế mà chi nhánh triển khai Với phương thức truyền thông trực tiếp này, cán nắm bắt nhu cầu tâm lý hộ để từ đưa cách thức tiếp cận tốt Còn HND có hội giải đáp thắc mắc vấn đề vay vốn cách chi tiết cụ thể - Chi nhánh nên triển khai kết hợp với quan quyền địa phương tổ chức buổi tập huấn, thăm quan hộ vay vốn để đầu tư sản xuất có hiệu cao nhằm giúp người dân có hội học tập kinh nghiệm phát triển kinh tế để từ mạnh dạn vayvốn đầu tư sản xuất kinh doanh - Bên cạnh việc giới thiệu truyền thông sách cho vay chi nhánh Các cán tín dụng cần nắm bắt hoạt động sản xuất kinh doanh vùng chịu trách nhiệm quản lý để tư vấn, giúp đỡ người dân trình vay vốn trình sử dụng vốn có hiệu 90 3.2.4 Đầu tư cải thiện, nâng cấp sở vật chất mạng lưới chi nhánh, phòng giao dịch 91 Việc đầu tư cải thiện, nâng cấp sở vật chất mạng lưới chi nhánh tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động cho vay HND hoạt động khác ngân hàng huy động vốn, cho vay… phát triển Trong bối cảnh hội nhập cạnh tranh gay gắt NHTM kèm theo đặc trưng dễ bị chép, bắt chước sản phẩm dịch vụ nên việc việc cạnh tranh dựa khác biệt dịch vụ sản phẩm ngân hàng khó Vì vậy, việc chiếm lợi mạng lưới hoạt động, giúp khách hàng thuận tiện việc lại giao dịch điểm giúp ngân hàng nâng cao lực cạnh tranh để mở rộng hoạt động cho vay Chính vậy, để có mạng lưới hoạt động hiệu bên cạnh việc có tảng mạng lưới chi nhánh rộng tất huyện Tỉnh Agribank Bắc Giang cần phải tiếp tục đầu tư, nâng cấp sở vật chất kỹ thuật cho hệ thống mạng lưới chi nhành nhằm tạo môi trường làm việc đại tiên tiến đáp ứng tốt nhu cầu khách hàng: mở rộng hơn, tiếp cận ngày sát với người dân: - Thực việc sắp xếp, cấu lại mô hình tổ chức mạng lưới chi nhánh nhằm đảm bảo đáp ứng nhiệm vụ trị địa phương, vừa đảm bảo yêu cầu phát triển ổn định, bền vững Với việc xác định rõ khu vực nông thôn thị phần chủ lực Agribank Bắc Giang với phát triển kinh tế nông nghiệp Tỉnh năm tới giai đoạn phát triển mạnh mẽ hoạt động kinh doanh, dịch vụ ngân hàng việc mở rộng quy mô chi nhánh phòng giao dịch Agribank Bắc Giang điều cần thiết để phục vụ nhiều khách hàng đáp ứng kịp thời nhu cầu vốn ngày tăng HND 92 - Bên cạnh việc mở rộng quy mô chi nhánh, phòng giao dịch Agribank Bắc Giang cần phải thường xuyên tổng kết đánh giá hiệu hoạt động toàn mạng lưới để kịp thời khắc phục khó khăn mà chi nhánh hoạt động gặp phải Đặc biệt ý đến môi trường hoạt động nơi đặt địa điểm giao dịch như: số lượng doanh nghiệp đóng địa bàn, mật độ dân cư, mạng lưới giao thông, quy hoạch phát triển địa phương thời gian tới để có phương hướng đầu tư sở vật chất nhân lực cho chi nhánh cách kịp thời nhằm tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng dễ dàng giao dịch, làm tốt điều chi nhánh Agribank chủ động hoạt động thu hút ngày nhiều khách hàng Hạn chế việc mở rộng phòng giao dịch địa bàn có nhiều tổ chức tài chính, đánh giá đóng lại phòng giao dịch hoạt động hiệu thực chức cho vay - Agribank cần phải thường xuyên tiến hành nâng cấp bảo dưỡng hệ thống công nghệ thông tin để đảm bảo cho trình làm việc nhân viên không bị gián đoạn giao dich tải hay lỗi hệ thống đem lại Bên cạnh đó, để nâng cao uy tín hình ảnh chuyên nghiệp chi nhánh trình phục vụ khách hàng Agribank cần phải thay sở vật chất xuống cấp chi nhánh bàn ghế, máy tính nơi làm việc 3.2.5 Phối hợp chặt chẽ với quyền địa phương, tổ chức trịxã hội sở Nhằm nâng cao hiệu quản lý vốn chất lượng cho vay HND chi nhánh, Agribank Bắc Giang cần phối hợp chặt chẽ với quyền địa phương tổ chức có liên quan Bởi thông qua đây, cán dễ dàng việc tiếp xúc với người dân, tạo điều kiện thuận lợi cho cán tín dụng theo dõi kiểm tra trình xử dụng vốn HND mục đích chưa, kịp thời nắm bắt vướng mắc khó khăn hộ nhằm đưa biện pháp khắc phục, hỗ trợ cho phù hợp Để thực phối hợp chặt chẽ với cấp quyền liên quan, Agribank Bắc Giang cần thực hiện: 93 - Các chi nhánh chủ động kết hợp với Hội cấp địa bàn để xây dưng kế hoạch thực công đoạn ủy tác vốn vay giám sát sử dụng nguồn vốn mục đích, có hiệu quả, có cán chuyên trách hoạt động ủy thác; mở sổ sách để quản lý chặt chẽ, hiệu nguồn vốn; bình xét công khai đối tượng vay vốn với có mặt hộ dân, tham gia trưởng xóm đại diện chi bộ; tổ chức họp vào ngày quy định để xét thành viên vay vốn, lập hồ sơ vay vốn - Cán tín dụng cần chủ động tổ chức kiểm tra định kỳ, đột xuất, lồng ghép kiểm tra hoạt động ủy thác sở Hội, chi hội/tổ nhằm phát kịp thời vấn đề phát sinh, khó khăn, vướng mắc, trường hợp vi phạm quy định thỏa thuận đồng thời có kế hoạch đôn đốc thu hồi nợ hạn, nợ xấu, chủ động phối hợp với cấp Hội để có biện pháp xử lý kịp thời -Chi nhánh kết hợp với Hội nông dân, Hội phụ nữ tổ chức, tham gia tài trợ cho hoạt động: từ thiện; an sinh xã hội; hoạt động văn nghệ thể dục thể thao, với mục đích nhằm mở rộng kinh doanh, nâng cao vị thế, uy tín thương hiệu Agribank địa bàn Tỉnh Từ đó, giúp cho nông hộ tiếp cận dễ dàng với hình ảnh chi nhánh, góp phần mở rộng cho vay HND -Chi nhánh nên phối hợp chặt chẽ với quyền địa phương công tác tuyên truyền, triển khai văn quy đinh chương trình vay vốn ngân hàng; tập hợp thông tin nghề nghiệp, tình hình kinh tế người vay vốn vay theo nhóm - Phối hợp với Sở Nông nghiệp Phát triển Nông thôn, Trung tâm khuyến nông, Trung tâm bảo vệ thực vật, Trung tâm nghiên cứu giống địa phương để tổ chức tập huấn, phổ biến kỹ thuật canh tác, sử dụng thuốc bảo vệ thực vật, giúp bà nông dân sử dụng vốn vay hiệu trả nợ hạn 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ NHẰM MỞ RỘNG CHO VAY HỘ NÔNG DÂN TẠI AGRIBANK BẮC GIANG 3.3.1 Kiến nghị quyền địa phương * Đối với cấp uỷ quyền cấp tỉnh cấp huyện: 94 - Chỉ đạo ngành chức đẩy mạnh việc khảo sát, quy hoạch xây dựng vùng chuyên canh sản xuất hàng hoá chuyên nghiệp: Cây, con, ngành nghề, vùng kinh doanh tổng hợp có chất lượng cao có đầu ổn định Trên sở ngân hàng nắm bắt nhu cầu vay vốn khách hàng cách chủ động để đưa phương hướng cho vay đầu tư - Chỉ đạo quan có thẩm quyền cấp giấy phép đăng ký kinh doanh, phải kiểm tra, giám sát kinh doanh, xác định mức vốn đăng ký phù hợp với quy mô kinh doanh khách hàng phải chịu trách nhiệm tư cách pháp lý khách hàng Nếu khách hàng sản xuất kinh doanh không ngành nghề giấy phép kinh doanh quan có thẩm quyền thu hồi giấy phép Có buộc khách hàng sử dụng vốn vay mục đích, hạn chế rủi ro đạo đức khách hàng gây - Chỉ đạo ngành khuyến nông, khuyến lâm, phòng nông nghiệp, trạm thú y, giống trồng tổ chức tập huấn cho hộ nông dân kiến thức khoa học kỹ thuật việc trồng trọt, chăn nuôi ngành nghề khác nhằm không ngừng đẩy mạnh việc tăng suất, chất lượng, hạn giá thành sản phẩm, nhằm giúp cho hộ nông dân có đủ kiến thức để sử dụng vốn vay có hiệu quả; - Các cấp uỷ, quyền tạo điều kiện giúp đỡ người dân liên kết với doanh nghiệp nhằm tìm kiếm thị trường tiêu thụ sản phẩm, hàng hóa ổn định, chủ yếu thị trường hàng nông lâm sản Khi có thị trường tiêu thụ đầu vững chắc kích thích hộ gia đình yên tâm bỏ vốn đầu tư khai thác tiềm năng, thu hút lao động, tăng sản phẩm cho xã hội, tăng thu nhập cho gia đình điều kiện để mở rộng đầu tư ngân hàng vào nông nghiệp - Chỉ đạo ngành địa hoàn chỉnh việc cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất cho hộ gia đình; tạo điều kiện cho hộ gia đình dùng quyền sử dụng đất chấp vay vốn ngân hàng theo luật định 95 - Hoàn thành việc sắp xếp lại doanh nghiệp, hợp tác xã tạo điều kiện để doanh nghiệp hợp tác xã hoạt động ổn định, có hiệu quảđủ điều kiện để vay vốn ngân hàng - Đẩy mạnh hoạt động đầu tư nâng cấp sở vật chất hạ tầng cho khu vực nông thôn nâng cấp lại đường xá lại, phát triển hoạt động dịch vụ công nông thôn Bên cạnh đó, Tỉnh cần trọng công tác dự báo diễn biến bất thường thời tiết, thiên tai nhằm tạo môi trường tốt để hỗ trợ cho người dân sản xuất * Đối với quyền xã - Xác nhận thực tế, đối tượng đủ điều kiện sản xuất kinh doanh hộ xin vay vốn ngân hàng Tham gia với ngân hàng việc kiểm tra, giám sát trình sử dụng vốn vay hộ vay vốn, giám sát quản lý tài sản chấp, hỗ trợ chi nhánh công việc đôn đốc thu hồi, xử lý nợ tồn đọng, nợ xấu phát sinh; - Phối hợp với ngành chức để tổ chức tập huấn kiến thức khoa học kỹ thuật chăn nuôi sản xuất chuyển giao công nghệ cho hộ nông dân - Thực triển khai quy hoạch vùng kinh tế trọng điểm, chuyên canh theo chủ trương định hướng Tỉnh Bên cạnh chủ động việc hướng dẫn, giúp đỡ hộ gia đình qua trình sản sản xuất kinh doanh, lập phương án dự án đầu tư theo định hướng quy hoạch để tiến tới thực mục tiêu phát triển kinh tế xã hội địa bàn - Chỉ đạo tổ chức trị xã hội địa phương kết hợp chặt chẽ với chi nhánh hoạt động cho vay nhằm phát triển kinh tế địa phương Đồng thời hỗ trợ giúp đỡ cán tín dụng thu thập kiểm chứng thông tin đôn đốc thu nợ, thu lãi hộ vay 3.3.2 Kiến nghị nghị Agribank 96 - Agribank tiếp tục ưu tiên phân bổ nguồn vốn để chi nhánh cho vay phục vụ phát triển khu vực nông nghiệp nông thôn Góp phần bước nâng cao đời sống nhân dân khu vực nông thôn theo định hướng Đảng Nhà nước - Hiện nay, quy trình cho vay HND Agribank đơn giản hóa số cần phải qua nhiều bước nhiều loại giấy tờ mà với cách thức hoạt động HND không có: hóa đơn, chứng từ, theo quy định Bộ Tài Do đó, Agribank Việt Nam có thề tiếp tực đơn giản hóa thủ tục cho vay đến mức linh động việc thay giấy tờ khác có ý nghĩa tương đương để người nông dân dễ dàng hiểu thực có xác đầy đủ - Tại chi nhánh Agribank chưa có phận riêng biệt am hiểu rõ để thẩm định loại tài sản đảm bảo mà cán tín dụng phải tự thực hiện; đồng thời văn hướng dẫn định giá tài sản đảm bảo chung chung, chưa rõ ràng khiến cho trình thẩm định khó khăn Do đó, cần thành lập riêng phận thẩm định tài sản đảm bảo, thẩm định dự án sản xuất kinh doanh khách hàng cho chi nhánh; đưa văn hướng dẫn cụ thể việc định giá tài sản đảm bảo Bên cạnh Agribank sớm ban hành văn bản, chế độ tín dụng; chế tài xử lý vi phạm tín dụng gắn trách nhiệm cán tín dụng với khoản vay; văn hướng dẫn quy trình cho vay, xử lý tài sản, đăng ký giao dịch bảo đảm hệ thống Agribank - Cần có sách tuyển dụng công khai, minh bạch, quy trình Thi tuyển công chọn nhân viên có chất lượng Vì vậy, công tác tuyển dụng phải tổ chức tốt đảm bảo tuyển cán có trình độ chuyên môn, đạo đức tốt, am hiểu kiến thức xã hội giác độ cần có ngoại hình nhân viên hình ảnh, mặt đại diện cho ngân hàng; - Nên đưa sách ưu đãi phù hợp để động viên đội ngũ cán cao tuổi, hạn chế khả tiếp cận công nghệ tin học hưu tuổi trước tuổi thay vào lớp cán trẻ có nhiệt huyết, đào tạo bản, có lực khả tiếp cận thị trường tốt 97 - Agribank Hội sở xem xét bổ sung sách cho vay bảo đảm trồng, vật nuôi có bảo hiểm để người nông dân tiếp cận vốn vay ngân hàng, thực mô hình nuôi trồng có hiệu KẾT LUẬN Việt Nam nước mạnh nông nghiệp, với 70% dân số chủ yếu làm nghề nông thiên nhiên ưu đãi Vì vậy, nông nghiệp xem ngành then chốt có vai trò quan trọng việc phát triển kinh tế-xã hội Để đảm bảo cho nghiệp công nghiệp hóa, đại hóa, nông nghiệp, nông thôn mang lại hiệu thiết thực, với lãnh đạo Đảng Nhà nước, Agribank nói chung Agribank Bắc Giang nói riêng, sẵn sàng mang sản phẩm dịch vụ ngân hàng tiếp cận với người dân với phương châm:”Mang phồn thịnh đến với khách hàng” Với việc nghiên cứu đề tài: “Mở rộng cho vay hộ nông dân ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Bắc Giang”, tác giả tập trung giải vấn đề sau: - Nghiên cứu lý luận cho vay hộ nông dân vai trò cho vay hộ nông dân phát triển kinh tế-xã hội 98 - Với việc nghiên cứu thực trạng hoạt động kinh doanh, đặc biệt cho vay hộ nông dân chi nhánh, luận văn phân tích đánh giá thực trạng huy động vốn, dư nợ cho vay nói chung dư nợ cho vay HND nói riêng Trên sở đó, tác giả rõ kết đạt hạn chế nguyên nhân gây tồn hạn chế hoạt động cho vay hộ nông dân chi nhánh - Từ phân tích thực trạng với kết rút từ trình nghiên cứu thực tế, tác giả đưa số giải pháp để chi nhánh mở rộng hoạt động cho vay HND thời gian tới, nhằm góp phần cải thiện đời sống bà nông dân, góp phần đưa kinh tế nông nghiệp phát triển theo hướng bền vững Do nhiều hạn chế mặt kiến thức, lý luận thời gian nghiên cứu có giới hạn luận văn khó tránh khỏi sai sót Kính mong góp ý nhận xét quý thầy cô để luận văn hoàn thiện Tôi xin chân thành cảm ơn! TÀI LIỆU THAM KHẢO Nguyễn Sinh Cúc, 2011 Phân tích điều tra nông thôn năm 2000 Tiêu Ngọc Linh, 2014 Giải pháp hoàn thiện hoạt động cho vay hộ nông dân Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam -Chi nhánh Tỉnh Long An Luận văn thạc sĩ Trường Đại học Kinh tế TP.HCM Cung Thị Nguyệt Linh; Nguyền Hồng Hậu; Đào Bích Ngọc, 2013 Mở rộng cho vay nông nghiệp nông thôn ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Nghiên cứu khoa học Trường Đại học Kinh tế quốc dân Hồ Thị Bích Phương, 2015 Mở rộng cho vay hộ nông dân Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam –Chi nhánh Quảng Ngãi, Luận văn thạc sĩ Trường Đại Học Tài Chính – Marketing Nguyễn Văn Thanh, 2015 Chất lượng tín dụng hộ sản xuất Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam Luận án Tiến sĩ Trường Đại học Ngân hàng TP.HCM Lê Đình Thắng 1993 Phát triển kinh tế hộ theo hướng sản xuất hàng hóa, NXB Nông Nghiệp, Hà Nội Trương Trần Minh Thi, 2013 Phân tích tình hình cho vay ngắn hạn HND chi nhánh ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Long Châu, tỉnh Vĩnh Long Luận văn Thạc sĩ Trường Đại học Cần Thơ Nguyễn Ngọc Tuấn, 2013 Nghiên cứu giải pháp tín dụng ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn tỉnh Đắc Nông hộ sản xuất cà phê Luận án Tiến sĩ Trường Đại học Nông nghiệp Hà Nội Đào Thế Tuấn 1997 Kinh tế hộ nông dân, NXB Chính trị Quốc gia Hà Nội 10 Nguyễn Ái Vân, 2013 Hoàn thiện hoạt động quản trị rủi ro tín dụng HND Ngân hàng thương mại địa bàn Tỉnh Bạc Liêu Luận văn thạc sĩ Trường Đại học Kinh tế TP.HCM 11 Trịnh Xuân Vũ 1991 Hộ gia đình đối tượng phục vụ sách nông nghiệp, Tập san Chính sách phát triển nông nghiệp Việt Nam, Hà Nội 12 Chính phủ, 2010 Về sách tín dụng phục vụ phát triển nông nghiệp, nông thôn, Nghị định số 41/2010/NĐ-CP 13 Chính phủ, 2010 Về sách tín dụng phục vụ phát triển nông nghiệp, nông thôn, Nghị định số 51/2015/NĐ-CP 14 Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam Định hướng phát triển hoạt động cho vay phục vụ phát triển nông nghiệp nông thôn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam 15 Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn - Chi nhánh Bắc Giang, 2013-2015 Báo cáo kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn-Chi nhánh Bắc Giang 16 Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn - Chi nhánh Bắc Giang, 2013-2015 Báo cáo kết hoạt động cho vay HND Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn-Chi nhánh Bắc Giang 17 Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn - Chi nhánh Bắc Giang, 2016-2020 Định hướng phát triển kinh doanh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn - Chi nhánh Bắc Giang 18 http://www.vietgap.com/thong-tin/996_5072/bac-giang-tap-trung-phat- trien-cay-an-qua.html 19 http://www.baoangiang.com.vn/Tam-nong/Nong-dan-san-xuat-gioi/Bac- Giang-No-ro-ty-phu-nong-dan.html ... mở rộng cho vay hộ nông dân ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Bắc Giang Chương 3: Một số giải pháp mở rộng cho vay hộ nông dân ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông. .. lựa chọn đề tài Mở rộng cho vay hộ nông dân ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Bắc Giang làm luận văn tốt nghiệp cao học chuyên ngành Tài Ngân hàng Tổng quan nghiên... Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Bắc Giang 12 CHƯƠNG 1: LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ MỞ RỘNG CHO VAY HỘ NÔNG DÂN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 HOẠT ĐỘNG CHO VAY HỘ NÔNG DÂN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI