Thực trạng hoạt động phát hành và thanh toán thẻ tín dụng tại ngân hàng ANZ

- Thẻ do các tổ chức phi ngân hàng phát hành: Đó là các loại thẻ du lịch giải trí của các tập đoàn kinh doanh lớn, hoặc cũng có thể là thẻ do các công ty xăng dầu, các cửa hiệu lớn phát

NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO

TRƯỜNG ĐẠI HỌC NGÂN HÀNG TP HỒ CHÍ MINH

KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP ĐẠI HỌC

GVHD: ThS LÊ THANH NGỌC

TP.HỒ CHÍ MINH

NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO

TRƯỜNG ĐẠI HỌC NGÂN HÀNG TP HỒ CHÍ MINH

GVHD: ThS LÊ THANH NGỌC

TP.HỒ CHÍ MINH NĂM 2014

LỜI CAM ĐOAN

Tôi xin cam đoan đây là công trình nghiên cứu độc lập của tôi Các số liệu nghiên cứu

là trung thực và được trích dẫn nguồn Kết quả nghiên cứu trong luận văn này chưa được công bố trong bất kỳ công trình nghiên cứu nào khác

Sinh viên thực hiện

MỤC LỤC

Trang

DANH MỤC CÁC KÝ HIỆU, CHỮ VIẾT TẮT i

DANH MỤC CÁC BẢNG, ĐỒ THỊ, SƠ ĐỒ ii

MỞ ĐẦU iii

CHƯƠNG 1: LÝ LUẬN CHUNG VỀ THẺ TÍN DỤNG 1

1.1 TỔNG QUAN VỀ THẺ TÍN DỤNG 1

1.1.1 Khái niệm thẻ tín dụng 1

1.1.2 Đặc điểm và cấu tạo của thẻ tín dụng 1

1.1.3 Phân loại thẻ tín dụng 3

1.1.4 Vai trò của thẻ tín dụng 5

1.2 NGHIỆP VỤ PHÁT HÀNH VÀ THANH TOÁN THẺ TÍN DỤNG 12

1.2.1 Các chủ thể tham gia hoạt động kinh doanh thẻ tín dụng 12

1.2.2 Nghiệp vụ phát hành thẻ tín dụng 13

1.2.3 Nghiệp vụ thanh toán thẻ tín dụng 18

1.3 RỦI RO TRONG KINH DOANH THẺ TÍN DỤNG 22

1.3.1 Các loại rủi ro thường gặp 22

1.3.2 Quản lý rủi ro trong thanh toán thẻ tín dụng 24

1.4 CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN SỰ PHÁT TRIỂN CỦA THẺ TÍN DỤNG 25

1.4.1 Nhóm nhân tố khách quan 25

1.4.2 Nhóm nhân tố chủ quan 27

KẾT LUẬN CHƯƠNG 1 28

CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG PHÁT HÀNH VÀ THANH TOÁN THẺ TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG ANZ VIỆT NAM 29

2.1 TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG ANZ VIỆT NAM 29

2.1.1 Lịch sử hình thành ngân hàng ANZ Việt Nam 29

2.1.2 Các hoạt động chính của ngân hàng ANZ Việt Nam 30

2.1.3 Mô hình tổ chức của ngân hàng ANZ Việt Nam 31

2.1.4 Sơ lược về tình hình hoạt động kinh doanh của ngân hàng ANZ Việt

Nam từ năm 2011 đến năm 2013 33

2.2 PHÂN TÍCH MÔI TRƯỜNG KINH DOANH THẺ TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG ANZ VIỆT NAM 34

2.3 THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG PHÁT HÀNH VÀ THANH TOÁN THẺ TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG ANZ VIỆT NAM 39

2.3.1 Giới thiệu chung về thẻ tín dụng ANZ 39

2.3.2 Thực trạng hoạt động phát hành thẻ tín dụng tại ngân hàng ANZ Việt Nam… .43

2.3.3 Thực trạng hoạt động thanh toán thẻ tín dụng tại ngân hàng ANZ Việt Nam 49

2.4 ĐÁNH GIÁ MỨC ĐỘ HÀI LÒNG CỦA KHÁCH HÀNG SỬ DỤNG THẺ TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG ANZ VIỆT NAM… 52

2.5 ĐÁNH GIÁ KẾT QUẢ HOẠT ĐỘNG PHÁT HÀNH VÀ THANH TOÁN THẺ TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG ANZ VIỆT NAM 54

2.5.1 Những kết quả đạt được 54

2.5.2 Những hạn chế và nguyên nhân 55

KẾT LUẬN CHƯƠNG 2 60

CHƯƠNG 3: CÁC GIẢI PHÁP MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG PHÁT HÀNH VÀ THANH TOÁN THẺ TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG ANZ VIỆT NAM 61

3.1 ĐỊNH HƯỚNG HOẠT ĐỘNG CỦA NGÂN HÀNG ANZ VIỆT NAM 61

3.1.1 Định hướng chung 61

3.1.2 Định hướng liên quan đến hoạt động phát hành và thanh toán thẻ tín dụng ANZ 62

3.2 CÁC GIẢI PHÁP MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG PHÁT HÀNH VÀ THANH TOÁN THẺ TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG ANZ VIỆT NAM 63

3.2.1 Các giải pháp liên quan đến hoạt động phát hành thẻ 63

3.2.2 Các giải pháp liên quan đến hoạt động thanh toán thẻ 66

3.2.3 Kiến nghị khác 68

KẾT LUẬN CHƯƠNG 3 73

KẾT LUẬN 72

PHỤ LỤC 75

DANH MỤC CÁC KÝ HIỆU, CHỮ VIẾT TẮT

Chữ viết tắt Nguyên nghĩa

EFTPOS Dịch vụ chuyển tiền điện tử tại điểm bán hàng

DANH MỤC CÁC BẢNG, ĐỒ THỊ, SƠ ĐỒ

Trang

Hình 1.1 Sơ đồ quy trình thanh toán thẻ tín dụng 18

Sơ đồ 2.1 Mô hình tổ chức ngân hàng ANZ Việt Nam 31

Bảng 2.2 Ma trận Swot của ngân hàng ANZ Việt Nam 38

Bảng 2.3 Biểu phí sử dụng thẻ tín dụng ANZ 42

Hình 2.4 Số lượng thẻ tín dụng ANZ phát hành 2011-2013 44

Hình 2.5 Doanh số sử dụng thẻ tín dụng ANZ và tỷ trọng sử dụng từng loại thẻ tín dụng ANZ 2011-2013 45

Bảng 2.6 Thu nhập từ hoạt động phát hành thẻ tín dụng ANZ năm 2013 47

Hình 2.7 Doanh số thanh toán thẻ tín dụng ANZ 2011-2013 49

Bảng 2.8 Thu nhập từ hoạt động thanh toán thẻ tín dụng ANZ năm 2013 51

Bảng 2.9 Kết quả phân tích hồi quy bằng mô hình Binary Logistic 52

Bảng 2.10 Lợi nhuận kinh doanh thẻ của ngân hàng ANZ 2011-2013 54

MỞ ĐẦU

1 LÝ DO CHỌN ĐỀ TÀI

Thanh toán là khâu kết nối giữa sản xuất - phân phối, lưu thông - tiêu dùng Có nhiều hình thức thanh toán khác nhau, với lợi thế ra đời sau, thẻ tín dụng đã kế thừa và phát huy những hình thức thanh toán trước đó để trở thành phương tiện thanh toán có nhiều ưu điểm vượt trội

Để làm rõ hơn vấn đề này, tôi sẽ đi sâu phân tích thực trạng hoạt động phát hành

và thanh toán thẻ tín dụng tại ngân hàng ANZ Việt Nam

2 MỤC TIÊU NGHIÊN CỨU

Nghiên cứu những vấn đề cơ bản về thẻ tín dụng Đồng thời, phân tích thực trạng phát hành và thanh toán thẻ tín dụng của ngân hàng ANZ Việt Nam trong những năm qua, đưa ra các mặt tích cực và những vấn đề còn tồn tại Từ đó đề xuất một sốbiện pháp góp phần nâng cao hoạt động phát hành và thanh toán thẻ tín dụng ANZ

3 ĐỐI TƯỢNG VÀ PHẠM VI NGHIÊN CỨU

- Đối tượng nghiên cứu: Hoạt động phát hành và thanh toán thẻ tín dụng tại ngân hàng thương mại (NHTM)

- Phạm vi nghiên cứu: Tại ngân hàng ANZ Việt Nam, trong vòng 2 tháng kể từngày 25/02/2013 đến ngày 25/04/2014

4 PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU

- Phương pháp phân tích số liệu: đề tài đi sâu nghiên cứu một đối tượng cụ thể là thẻ tín dụng ANZ nên đây là phương pháp chủ yếu xuyên suốt quá trình thực hiện đềtài

- Phương pháp so sánh: có sự so sánh giữa các loại thẻ khác nhau do cùng ngân hàng ANZ Việt Nam phát hành và giữa ngân hàng ANZ với các ngân hàng thương mại khác của Việt Nam

- Phương pháp mô hình hóa: đề tài có sử dụng mô hình hồi quy Binary Logistic

để kiểm định mức độ hài lòng của khách hàng khi sử dụng thẻ tín dụng ANZ thông qua

sự tác động của một số nhân tố độc lập mà tác giả thu thập được trong quá trình khảo sát khách hàng

5 Ý NGHĨA KHOA HỌC, THỰC TIỄN CỦA ĐỀ TÀI NGHIÊN CỨU

Giúp các nhà quản lý và kinh doanh dịch vụ thẻ ngân hàng tại Việt Nam nắm bắt được các thành phần tác động đến chất lượng dịch vụ thẻ Từ đó các ngân hàng sẽ tập trung hoạch định cải thiện chất lượng dịch vụ thẻ

6 KẾT CẤU CỦA ĐỀ TÀI

Kết cấu của Khóa luận bao gồm ba chương chính:

Chương 1: Lý luận chung về thẻ tín dụng.

Chương 2: Thực trạng hoạt động phát hành và thanh toán thẻ tín dụng tại ngân

hàng ANZ Việt Nam

Chương 3: Các giải pháp mở rộng hoạt động phát hành và thanh toán thẻ tín

dụng tại ngân hàng ANZ Việt Nam

Tôi xin chân thành cảm ơn sự hướng dẫn nhiệt tình và khoa học của ThS Lê Thanh Ngọc đã giúp tôi hoàn thành bài Khóa luận này

1.1.2 Đặc điểm và cấu tạo của thẻ tín dụng

1.1.2.1 Đặc điểm của thẻ tín dụng

- Tính linh hoạt: Thẻ tín dụng rất đa dạng và phong phú về loại thẻ cũng như hạn mức tín dụng của thẻ nên thích hợp với hầu hết mọi đối tượng khách hàng, từ những khách hàng có thu nhập thấp (thẻ thường) đến những khách hàng có thu nhập cao (thẻvàng)

- Tính tiện lợi: Là một phương tiện thanh toán không dùng tiền mặt, thẻ tín dụng cung cấp cho khách hàng sự tiện lợi mà không một phương tiện thanh toán nào có thểmang lại được Đặc biệt đối với những người phải đi ra nước ngoài công tác hay đi du lịch, thẻ tín dụng có thể giúp họ thanh toán mà không phụ thuộc vào khối lượng tiền mang theo

- Tính an toàn và nhanh chóng: So với việc phải mang theo một lượng tiền mặt nhất định với rủi ro bị mất mát bởi kẻ ăn trộm là rất lớn, có thể nói người sử dụng thẻthanh toán cảm thấy yên tâm hơn về số tiền của mình trước nguy cơ bị mất cắp do móc túi hay trộm cắp Ngay cả trong trường hợp thẻ bị lấy cắp, ngân hàng cũng bảo vệ tiền cho chủ thẻ bằng số PIN, ảnh và chữ ký trên thẻ… nhằm tránh khả năng rút tiền của kẻ

1.1.2.2 Cấu tạo của thẻ tín dụng

Các loại thẻ thường có đặc điểm chung là: được làm bằng Plastic, có kích thước theo tiêu chuẩn quốc tế là 5.5 cm  8.5 cm Thẻ thường dày từ 2 - 2.5 mm Trên thẻ có

in các thông số nhận dạng như: nhãn hiệu thương mại của thẻ, tên và logo của nhà phát hành thẻ, số thẻ, tên chủ thẻ và ngày hiệu lực (ngày cuối cùng có hiệu lực)… và một sốđặc tính khác tuỳ theo quy định của các Tổ chức thẻ quốc tế hoặc Hiệp hội phát hành thẻ…

 Mặt trước của thẻ

- Biểu tượng: Mỗi loại thẻ có một biểu tượng riêng, mang tính đặc trưng của tổchức phát hành thẻ Đây được xem như một đặc tính mang tính an ninh nhằm chống giả mạo Ví dụ:

Visa: Hình chữ nhật ba màu: xanh, trắng, vàng có chữ Visa chạy ngang giữa

màu trắng, trên hình chữ nhật ba màu là hình chim bồ câu đang bay in chìm

MasterCard: Có hai hình tròn lồng nhau nằm ở góc dưới bên phải (một hình

màu da cam, một hình màu đỏ) và dòng chữ MasterCard màu trắng chạy ở giữa; trên hai hình tròn lồng nhau là hai nửa quả cầu lồng nhau in chìm

JCB: Biểu tượng ba màu: xanh công nhân, đỏ, xanh lá cây, có chữ JCB chạy

ngang giữa

AMEX: Biểu tượng hình đầu người chiến binh.

- Số thẻ: Số này dành riêng cho mỗi chủ thẻ, được dập nổi trên thẻ và được in lại trên hoá đơn khi chủ thẻ thanh toán bằng thẻ Tuỳ theo từng loại thẻ mà chữ số khác nhau và cách cấu trúc theo nhóm cũng khác nhau

- Thời gian có hiệu lực của thẻ: Là thời hạn mà thẻ được phép lưu hành Tùy theo từng loại thẻ mà có thể ghi ngày hiệu lực cuối cùng của thẻ hoặc ngày đầu tiên đến ngày cuối cùng được sử dụng thẻ

- Họ và tên chủ thẻ: In chữ nổi, là tên của cá nhân nếu là thẻ cá nhân, tên của người được uỷ quyền sử dụng nếu là thẻ công ty Ngoài ra, một số thẻ còn in hình của chủ thẻ

- Ký tự an ninh trên thẻ, số mật mã của đợt phát hành: Mỗi loại thẻ luôn có ký hiệu an ninh kèm theo in phía sau của ngày hiệu lực Ví dụ: Thẻ Visa có chữ V ( hoặc

CV, PV, RV, GV ), thẻ MasterCard có chữ M và chữ C lồng vào nhau

Thẻ AMEX còn in thêm số mật mã cho từng đợt phát hành

 Theo công nghệ sản xuất

- Thẻ khắc chữ nổi: Là loại thẻ mà trên bề mặt thẻ được khắc nổi các thông tin cần thiết của chủ thẻ Loại thẻ này ra đời đánh dấu sự xuất hiện lần đầu tiên của thẻ tín dụng Nhưng cho đến nay, người ta không còn sử dụng loại thẻ này nữa vì kỹ thuật của

nó quá thô sơ, dễ bị lợi dụng, làm giả

- Thẻ băng từ: Là loại thẻ được sản xuất dựa trên kỹ thuật những thông tin của thẻ

và chủ thẻ được mã hóa trên băng từ ở mặt sau của thẻ Thẻ này được sử dụng phổ biến trong vòng 20 năm trở lại đây nhưng có thể bị lợi dụng để lấy cắp tiền do có một sốnhược điểm như: thông tin ghi trong thẻ hẹp và mang tính cố định nên không thể áp dụng kỹ thuật mã hoá an toàn, có thể đọc được dễ dàng bằng thiết bị gắn với máy vi tính

- Thẻ thông minh: Đây là thế hệ mới nhất của thẻ, dựa trên kỹ thuật vi xử lý tin học, một “chip” điện tử có cấu trúc hoạt động như một máy tính được gắn vào thẻkhiến cho thẻ có tính an toàn và bảo mật rất cao Tuy vậy, do là một công nghệ mới và

có nhiều ưu điểm nên giá thành cao, hệ thống máy móc chấp nhận loại thẻ này cũng đắt nên sử dụng còn chưa phổ biến như thẻ từ Việc phát hành và chấp nhận thanh toán loại thẻ này mới chỉ phổ biến ở các nước phát triển dù các Tổ chức thẻ quốc tế vẫn đang khuyến khích các ngân hàng thành viên đầu tư để phát hành và chấp nhận loại thẻ này

- Thẻ do các tổ chức phi ngân hàng phát hành: Đó là các loại thẻ du lịch giải trí của các tập đoàn kinh doanh lớn, hoặc cũng có thể là thẻ do các công ty xăng dầu, các cửa hiệu lớn phát hành…Ví dụ: Thẻ Dinners Club, AMEX…

 Theo phạm vi lãnh thổ

- Thẻ nội địa: Là thẻ được giới hạn sử dụng trong phạm vi một quốc gia do vậy đồng tiền giao dịch phải là đồng bản tệ của nước đó Hoạt động của loại thẻ này rất đơn giản, chỉ do một ngân hàng hoặc một tổ chức điều hành từ việc phát hành, xử lý trung gian cho đến thanh toán Thẻ có nhược điểm là việc sử dụng chỉ giới hạn trong phạm vi một quốc gia vì vậy việc kinh doanh sẽ không có hiệu quả nếu số CSCNT ít

- Thẻ quốc tế: Thẻ sử dụng các loại ngoại tệ mạnh để thanh toán, được chấp nhận trên phạm vi toàn cầu Thẻ được hỗ trợ quản lý trên toàn thế giới bởi các tổ chức tài chính lớn như MasterCard, Visa… hoạt động thống nhất, đồng bộ Thẻ quốc tế rất được ưa chuộng vì tính an toàn, tiện lợi của nó

 Theo mục đích và đối tượng sử dụng

- Thẻ kinh doanh: Là loại thẻ phát hành cho nhân viên của một công ty sử dụng, nhằm giúp công ty quản lý chặt chẽ việc chi tiêu của các nhân viên vì mục đích chung của công ty trong kinh doanh

- Thẻ du lịch và giải trí: Là loại thẻ được phát hành để phục vụ cho ngành du lịch, giải trí

 Theo hạn mức thẻ

- Thẻ thường: Là một loại thẻ tín dụng nhưng mang tính phổ thông, phổ biến, được sử dụng rộng rãi trên toàn thế giới

- Thẻ vàng: Là loại thẻ ưu hạng phù hợp với mức sống và nhu cầu tài chính của khách hàng có thu nhập cao Thẻ được phát hành cho các đối tượng có uy tín, có khảnăng tài chính lành mạnh, nhu cầu chi tiêu lớn Điểm khác biệt của thẻ vàng so với thẻthường là hạn mức tín dụng lớn.

1.1.4 Vai trò của thẻ tín dụng

 Đối với người sử dụng thẻ

- Sự linh hoạt và tiện lợi trong thanh toán ở trong và ngoài nước

Tiện ích nổi bật cho người sử dụng thẻ là sự tiện lợi và tính linh hoạt hơn hẳn các phương tiện thanh toán khác Chủ thẻ có thể thực sự cảm nhận được điều này khi đi

du lịch hay công tác ở nước ngoài Thẻ thanh toán như Visa, MasterCard và trong phạm vi nhỏ hơn là AMEX và Diners được chấp nhận trên toàn thế giới Điều này có nghĩa là, khi dự định ra nước ngoài, thay vì phải chuẩn bị trước một lượng ngoại tệ hay séc du lịch, chủ thẻ có thể mang theo thẻ tín dụng để thanh toán cho mọi nhu cầu chi tiêu của mình

- Tiết kiệm thời gian mua, giá trị thanh toán cao hơn

Thẻ tín dụng có nhiều tiện ích hơn tiền mặt hay séc du lịch cả trước, trong và sau chuyến đi

Với séc du lịch, chủ thẻ phải dự định trước xem sẽ chi tiêu bao nhiêu và phải đến ngân hàng làm thủ tục để mua séc trước chuyến đi, đồng thời thanh toán tiền trước cho ngân hàng cùng với một khoản phí dù trên thực tế họ chưa hề sử dụng séc này Khi trở về, nếu chưa sử dụng hết số tiền trên séc thì người có séc lại phải mất thời gian

và chi phí để đến ngân hàng làm thủ tục đổi lại từ séc thành tiền hoặc sẽ chấp nhận rủi

ro về tỷ giá khi giữ séc đó lại cho lần sử dụng sau

Sử dụng thẻ tín dụng đơn giản hơn rất nhiều Chủ thẻ không cần lên kế hoạch chi tiêu trước, cũng không cần phải trả tiền truớc cho ngân hàng Sử dụng thẻ, chủ thẻđược phép chi tiêu trước, trả tiền sau Tài khoản của thẻ chỉ bị ghi nợ khi nào chủ thẻthực sự chi tiêu và thanh toán bằng thẻ Thêm nữa, tỷ giá khi bạn thanh toán bằng thẻcũng thường có lợi hơn so với sử dụng tiền mặt hay séc du lịch Như vậy, không những

giúp người sử dụng thẻ tiết kiệm tiền, thẻ còn giúp họ tiết tiệm thời gian mua hàng cũng như thời gian chờ làm các thủ tục với séc du lịch hay tiền mặt, hạn chế được rủi ro.

- Khoản tín dụng tự động, tức thời

Khả năng mua hàng không bị gò bó là một tiện ích của thẻ tín dụng Dù việc mua bán có được dự tính trước hay không thì thẻ thanh toán cũng là một nguồn tín dụng tự động giúp cho các chủ thẻ khỏi phải đến ngân hàng xin vay Thường thì người

ta có tâm lý ngại đến ngân hàng làm thủ tục xin vay, và họ sẽ đánh giá cao thẻ như là một khoản tín dụng ngắn hạn, thủ tục phát hành đơn giản (thậm chí có thẻ phát hành qua đường bưu điện) Hơn thế nữa, chủ thẻ chỉ phải thanh toán một phần nhỏ (số tiền thanh toán tối thiểu, hiện quy định là 20%) khi đến hạn thanh toán (thường là một tháng), số còn lại chủ thẻ có thể trả sau

- Bảo vệ người tiêu dùng

Ở các nước phát triển có luật tín dụng tiêu dùng (chẳng hạn như Luật tín dụng tiêu dùng ở Anh ban hành năm 1974), quy định khách hàng được bảo vệ đối với những món hàng có giá trị từ 100-15,000 bảng Anh thanh toán bằng thẻ tín dụng Nếu món hàng đó không đủ tiêu chuẩn chất lượng thì chủ thẻ có thể yêu cầu được ngân hàng phát hành thẻ bảo vệ, thậm chí có thể được bồi thường Một số ngân hàng phát hành còn có chế độ bảo hiểm kèm theo: có hàng hoá thay thế hàng bị mất cắp, hư hỏng hay thất lạc, trả tiền bảo hiểm tai nạn hoặc tử vong đối với hàng hoá hay dịch vụ thanh toán bằng thẻ tín dụng Hơn thế nữa, ngân hàng cũng có chế độ ưu đãi cho chủ thẻ khi sửdụng một số dịch vụ về sức khoẻ (ví dụ như PPP, BUPA ở Anh), câu lạc bộ hoặc có chế độ thưởng điểm sau mỗi lần sử dụng thẻ và số điểm này có thể cộng dồn lại để đổi lấy một số hàng hoá khác

- Kiểm soát được chi tiêu

Với sao kê hàng tháng do ngân hàng gửi đến chủ thẻ hoàn toàn có thể kiểm soát được chi tiêu của mình trong tháng, đồng thời tính toán được phí và lãi nếu trả cho mỗi khoản giao dịch

Giá cho tất cả những lợi ích mà thẻ mang lại là khoản phí thường niên mà chủthẻ phải chịu và tỷ lệ lãi nếu khoản chi tiêu không được trả ngân hàng đúng hạn, lãi suất này có thể cao ngang với lãi suất của một khoản vay thấu chi Tuy nhiên, với tất cảnhững lợi ích mà thẻ mang lại cho chủ thẻ thì khoản phí này không đáng kể, có thểchấp nhận được

 Đối với cơ sở chấp nhận thẻ

- Đảm bảo chi trả

Đối với người bán lẻ, tín dụng thuận lợi hơn so với séc Trường hợp khách hàng muốn thanh toán bằng séc cho một món hàng có giá trị lớn hơn mức đảm bảo của tờséc thì cửa hàng đứng trước sự lựa chọn khó khăn: hoặc là chấp nhận thanh toán séc với số tiền lớn hơn hạn mức được đảm bảo và chịu rủi ro nếu ngân hàng phát hành từchối thanh toán hoặc sẽ không bán được hàng, doanh số bán sẽ giảm Với thẻ tín dụng, CSCNT có thể yên tâm là đã được ghi có vào tài khoản ngay khi thông tin được truyền qua hệ thống máy móc điện tử đến ngân hàng thanh toán Trường hợp phải xin cấp phép thì việc xin cấp phép từ ngân hàng phát hành cũng rất nhanh chóng và đảm bảo qua các máy cấp phép tự động

- Tăng doanh số bán hàng hoá, dịch vụ và thu hút thêm khách hàng

Chấp nhận thanh toán thẻ là cung cấp cho khách hàng một phương tiện thanh toán nhanh chóng, tiện lợi do vậy khả năng thu hút khách hàng sẽ tăng lên, doanh sốcung ứng hàng hoá dịch vụ của CSCNT cũng tăng lên Thẻ tín dụng tạo cho CSCNT một khả năng cạnh tranh lớn hơn so với các đối thủ khác Môi trường văn minh, hiện đại trong giao dịch, mua bán khi thanh toán thẻ là yếu tố quan trọng để thu hút khách hàng., đặc biệt là khách du lịch nước ngoài, các nhà đầu tư

Khi dữ liệu về giao dịch thẻ được truyền đến ngân hàng hoặc CSCNT nộp hoá đơn thanh toán thẻ cho ngân hàng thì tài khoản của CSCNT được ghi có ngay Số tiền này họ có thể sử dụng vào mục đích quay vòng vốn hoặc các mục đích khác Nhanh chóng luân chuyển vốn là điểm thuận lợi hơn so với séc, séc thường phải mất một thời gian nhất định mới được thanh toán.

Giao dịch thẻ được trả tiền ngay vào tài khoản của CSCNT , nhưng dù chưa được thanh toán ngay thì thanh toán thẻ cũng ít có nguy cơ bị mất cắp hơn là séc hay tiền mặt Một ngăn kéo đầy séc hay tiền mặt có giá trị lớn sẽ là mục tiêu của những nhân viên thiếu trung thực và kẻ trộm, nhưng cũng với một số tiền như vậy được thểhiện trên hoá đơn thẻ thì sẽ chẳng có ai quan tâm đến vì nó chẳng có ý nghĩa với ai khác ngoài CSCNT

- Nhanh chóng giao dịch với khách hàng

Khi giao dịch tiền mặt, việc đếm tiền, ghi chép sổ sách là rất phức tạp Còn giao dịch thẻ, với các thiết bị chuyển ngân điện tử tại điểm bán hàng EFTPOS (Electronic funds transfer at point of sale) được sử dụng ngày càng nhiều thì đơn giản, người ta chỉviệc đưa băng từ của thẻ qua thiết bị này, mọi thông tin trên thẻ được nhận dạng, giao dịch được thực hiện Hệ thống EFTPOS giúp đẩy nhanh quá trình xử lý khi bán hàng, giúp CSCNT cung cấp cho nhà phát hành thẻ những thông tin về việc bán hàng mà không phải xử lý thủ công trên giấy tờ

với thẻ phát hành ở Anh, 3 - 4% đối với thẻ AMEX (ở bất cứ nước nào) Ở Việt Nam thì tỷ lệ phí này dao động từ 2.5 - 3.6%

 Đối với ngân hàng

- Lợi nhuận ngân hàng

Lợi ích lớn nhất mà thẻ đem lại cho ngân hàng phát hành và thanh toán thẻ là lợi nhuận Thu nhập từ thẻ mà ngân hàng có được là: phí CSCNT, phí sử dụng thẻ (phí thường niên) và lãi suất cho khoản tín dụng mà chủ thẻ chậm thanh toán Đó là chưa kểcác khoản thu từ các dịch vụ ngân hàng và đầu tư kèm theo

Một yếu tố nữa có thể mang lại lợi nhuận cho ngân hàng từ thẻ đó là lòng trung thành của khách hàng Một khi khách hàng đã có tài khoản hoặc thẻ tại ngân hàng thì hiếm khi họ lại muốn chuyển sang một tổ chức đối thủ khác Lợi dụng tâm lý này của khách hàng, ngân hàng có thể tăng lãi suất tương đối cho khoản tín dụng thanh toán thẻ

để tăng thêm lợi nhuận cho ngân hàng mà không sợ mất khách hàng đồng loạt

Ngoài ra, kinh doanh thẻ còn tạo ra sự “hỗ trợ chéo” rất có hiệu quả cho ngân hàng Tỷ lệ lợi nhuận tương đối cao từ kinh doanh thẻ có thể bù đắp cho những hoạt động kém sinh lời hơn của ngân hàng như kinh doanh trên tài khoản vãng lai (thường lãi suất thấp)

- Dịch vụ toàn cầu

Là thành viên của một tổ chức thẻ quốc tế như Visa hay MasterCard, một ngân hàng dù là nhỏ nhất trên thế giới cũng có thể cho khách hàng một phương tiện thanh toán quốc tế có chất lượng như bất cứ đối thủ cạnh tranh lớn nào Ví dụ, mỗi ngày Fleming/Save&Prosper (một ngân hàng ở Anh) phải thanh toán các giao dịch bằng thẻtín dụng với rất nhiều ngân hàng trên toàn thế giới Nhờ mối quan hệ với các Tổ chức thẻ quốc tế, ngân hàng này chỉ phải thực hiện duy nhất một giao dịch thông qua Tổchức thẻ quốc tế Visa để trả tiền cho tất cả các khoản này, việc phân bổ tới các ngân hàng khác có liên quan sẽ do Visa thực hiện Sau lợi nhuận, khả năng cung cấp dịch vụtoàn cầu là lợi ích lớn nhất cho ngân hàng, tạo điều kiện cho ngân hàng tham gia vào

- Hiệu quả cao trong thanh toán

Bằng việc khuyến khích khách hàng sử dụng thẻ, ngân hàng sẽ thực hiện số giao dịch séc, tiền mặt ít hơn Điều này mang lại cho ngân hàng nhiều lợi ích: thực hiện sốgiao dịch ít hơn, những thông tin thường nhật được cung cấp bởi các Tổ chức thẻ quốc

tế Visa, MasterCard dưới hình thức điện tử làm cho việc ghi nợ tương ứng vào các tài khoản của khách hàng được nhanh hơn, đơn giản hơn… hoạt động của ngân hàng nhờvậy cũng hiệu quả hơn

- Đa dạng hoá các loại hình dịch vụ ngân hàng

Thẻ thanh toán ra đời, làm phong phú thêm các dịch vụ ngân hàng, mang đến cho ngân hàng một phương tiện thanh toán đa tiện ích, thoả mãn tốt nhất nhu cầu của khách hàng Không chỉ vậy đối với các nước phát triển, việc đưa vào dịch vụ phát hành

và thanh toán thẻ ngân hàng sẽ có thêm cơ hội để phát triển các dịch vụ khác song song như: đầu tư hoặc bảo hiểm cho các sản phẩm Thông tin về các loại hình dịch vụ này sẽđược gửi đến cho khách hàng sử dụng thẻ cùng với sao kê hàng tháng của ngân hàng Theo thống kê, tại Fleming/Save & Prosper có tới 30% chủ thẻ đã mua các dịch vụnày

- Hiện đại hoá công nghệ ngân hàng

Đưa thêm một loại hình thanh toán mới phục vụ khách hàng buộc ngân hàng phải không ngừng hoàn thiện: nâng cao trình độ, trang bị thêm các thiết bị kỹ thuật công nghệ để cung cấp cho khách hàng những điều kiện tốt nhất trong thanh toán, đảm bảo uy tín, sự an toàn, hiệu quả trong hoạt động của ngân hàng

- Tăng nguồn vốn cho ngân hàng

Nhờ thẻ thanh toán số lượng tiền gửi của khách hàng để thanh toán thẻ và sốlượng tài khoản của các CSCNT cũng tăng lên Với lượng giao dịch thẻ tương đối lớn, các tài khoản này sẽ tạo cho ngân hàng một lượng vốn bằng tiền đáng kể, cũng có thểcoi là một nguồn sinh lợi cho ngân hàng

Là một phương tiện thanh toán hiện đại, thuận tiện, lợi ích về mọi mặt đối với nhiều lĩnh vực và nhiều đối tượng trong nền kinh tế, đặc biệt trong công cuộc toàn cầu hoá Ngày nay, trên thế giới thanh toán bằng thẻ đã trở thành xu thế tất yếu Ở các nước phát triển, trên 80% lưu chuyển hàng hoá, dịch vụ bán lẻ được thực hiện bằng thẻ Với phạm vi thanh toán rộng như vậy, vai trò của thẻ chắc chắn sẽ ngày càng được khẳng định và mở rộng.

 Đối với nền kinh tế - xã hội

- Giảm khối lượng tiền mặt trong lưu thông

Là một phương tiện thanh toán không dùng tiền mặt, vai trò đầu tiên của thẻ là làm giảm khối lượng tiền mặt trong lưu thông Ở những nước phát triển, thanh toán tiêu dùng bằng thẻ chiếm tỉ trọng lớn nhất trong tổng số các phương tiện thanh toán Nhờ vậy mà khối lượng cũng như áp lực tiền mặt trong lưu thông giảm đáng kể

- Tăng nhanh khối lượng chu chuyển, thanh toán trong nền kinh tế

Hầu hết mọi giao dich thẻ trong phạm vi quốc gia hay toàn cầu đều được thực hiện và thanh toán trực tuyến (Online) vì vậy tốc độ chu chuyển, thanh toán nhanh hơn nhiều so với những giao dịch qua các phương tiện thanh toán khác như: séc, uỷ nhiệm thu, uỷ nhiệm chi… Thay vì thực hiện các giao dịch trên giấy tờ, với giao dịch thẻ, mọi thông tin đều được xử lý qua hệ thống máy móc điện tử thuận tiện, nhanh chóng

- Thực hiện chính sách quản lý vĩ mô của nhà nước

Trong thanh toán thẻ, các giao dịch đều nằm dưới sự kiểm soát của ngân hàng Nhờ đó các ngân hàng có thể dễ dàng kiểm soát được mọi giao dịch, tạo nền tảng cho công tác quản lý thuế của nhà nước, thực hiện chính sách ngoại hối quốc gia Thực tếhiện nay, mọi chế độ, chính sách liên quan đến thẻ đều dựa trên chính sách quản lý ngoại hối của nhà nước

- Thực hiện biện pháp " kích cầu" của nhà nước

Sự tiện lợi mà thẻ mang lại cho người sử dụng, CSCNT, ngân hàng… khiến cho ngày càng có nhiều người ưa chuộng sử dụng thẻ, tăng cường chi tiêu bằng thẻ Điều

này làm cho thẻ trở thành một công cụ hữu hiệu góp phần thực hiện biện pháp “kích cầu” của nhà nước Khuyến khích phát hành, thanh toán thẻ cũng là khuyến khích tăng cầu tiêu dùng Điều này cũng tạo nên một kênh cung ứng vốn hiệu quả của các ngânhàng thương mại.

- Cải thiện môi trường văn minh thương mại, thu hút khách du lịch và đầu tư

nước ngoài

Thanh toán bằng thẻ là giảm bớt các giao dịch thủ công, tiếp cận với một phương tiện văn minh của thế giới do đó sẽ tạo ra một môi trường thương mại văn minh, hiện đại hơn Đây cũng là một yếu tố thu hút khách du lịch, các nhà đầu tư nước ngoài

Bên cạnh việc đem lại lợi ích to lớn cho xã hội, thẻ được sử dụng ngày càng rộng rãi cũng là nhờ những tiện ích thiết thực mà nó đem lại cho những đối tượng liên quan trực tiếp: chủ thẻ, CSCNT, ngân hàng

1.2 NGHIỆP VỤ PHÁT HÀNH VÀ THANH TOÁN THẺ TÍN DỤNG

1.2.1 Các chủ thể tham gia hoạt động kinh doanh thẻ tín dụng

- Tổ chức thẻ quốc tế

Là tổ chức đứng ra liên kết các thành viên là các ngân hàng, tổ chức tín dụng, các công ty phát hành thẻ, đặt ra các quy tắc bắt buộc các thành viên phải áp dụng thống nhất theo một hệ thống toàn cầu Bất cứ ngân hàng nào hoạt động trong lĩnh vực thanh toán thẻ quốc tế đều phải là thành viên của một tổ chức thẻ quốc tế (Visa, MasterCard, AMEX, JCB) Khác với ngân hàng thành viên, tổ chức thẻ quốc tế không

có quan hệ trực tiếp với chủ thẻ hay CSCNT, mà chỉ cung cấp một mạng lưới viễn thông toàn cầu phục vụ cho quy trình thanh toán, cấp phép cho các ngân hàng thành viên một cách nhanh chóng

- Ngân hàng phát hành

Là ngân hàng được phép phát hành thẻ mang thương hiệu của mình Ngân hàng phát hành trực tiếp nhận hồ sơ xin cấp thẻ, xử lý phát hành thẻ, mở và quản lý tài khoản thẻ của khách hàng, quy định các điều khoản, điểu kiện sử dụng thẻ cho khách

hàng là chủ thẻ Ngân hàng phát hành có quyền ký hợp đồng đại lý với bên thứ ba là một ngân hàng hay một tổ chức tín dụng khác trong việc thanh toán hoặc phát hành thẻ Định kỳ mỗi tháng, ngân hàng phát hành phải lập bảng sao kê ghi rõ các khoản cụthể đã sử dụng và yêu cầu chủ thẻ tín dụng thanh toán.

- Ngân hàng thanh toán

Là ngân hàng chấp nhận các giao dịch thanh toán thẻ với các điểm cung cấp hàng hoá, dịch vụ Qua việc ký kết hợp đồng, các điểm cung cấp hàng hóa, dịch vụ này được chấp nhận vào hệ thống thanh toán thẻ của ngân hàng Ngân hàng sẽ cung cấp các thiết bị đọc thẻ, đào tạo nhân viên về dịch vụ thanh toán thẻ, xử lý những giao dịch thẻdiễn ra tại địa điểm này Trên thực tế, rất nhiều ngân hàng vừa là ngân hàng phát hành, vừa là ngân hàng thanh toán

Là cá nhân hay người được ủy quyền được ngân hàng cho phép sử dụng thẻ đểchi trả các hàng hóa, dịch vụ hay rút tiền mặt theo những điều kiện, quy định của ngân hàng Một chủ thể có thể sở hữu một hay nhiều thẻ

Dựa trên các cơ sở này, mỗi ngân hàng phát hành sẽ có những quy chế riêng vềphát hành thẻ do Ban Lãnh đạo ngân hàng phát hành quy định để phù hợp với tình hình hiện có của mỗi ngân hàng

1.2.2.2 Nguyên tắc phát hành

Thẻ tín dụng được phát hành dựa trên nguyên tắc cho vay ngắn hạn Có nghĩa là, khi chấp nhận phát hành thẻ tín dụng cho khách hàng, ngân hàng cung cấp cho họ một khoản tín dụng ngắn hạn với hạn mức nhất định mà chủ thẻ được phép sử dụng trong chu kỳ tín dụng Hạn mức tín dụng thẻ của khách hàng nằm trong tổng mức cho vay chung đối với khách hàng, tổng mức cho vay chung này không được vượt quá giới hạn cho vay tối đa của ngân hàng đối với một khách hàng theo quy định của pháp luật

Khi phát hành thẻ, một nguyên tắc quan trọng mà khách hàng phải tuân thủ là: khách hàng phải có đảm bảo với ngân hàng bằng thế chấp hoặc tín chấp Nếu dựa vào

tín chấp, ngân hàng sẽ xem xét khả năng trả nợ của khách hàng Còn thế chấp phải

bằng tài sản có giá trị tương đương hoặc cao hơn hạn mức tín dụng mà thẻ được cấp Tài sản thế chấp của khách hàng thường là tài khoản cá nhân ở ngân hàng hoặc các khoản tiết kiệm có kỳ hạn

1.2.2.3 Quy trình phát hành

 Hoạt động phát hành

Khi phát hành thẻ, ngân hàng phát hành phải tiến hành nhiều hoạt động khác nhau có liên quan như:

- Tổ chức các hoạt động tiếp thị, tuyên truyền cho người sử dụng thẻ

- Thẩm định và xét duyệt đơn xin phát hành thẻ

- Quyết định cấp hạn mức tín dụng cho chủ thẻ

- Thiết kế mẫu và đặt in thẻ trắng theo mẫu quy định

- Phát hành thẻ mới và phát hành lại thẻ hết hạn

- Mã hoá thẻ, cấp mã số cá nhân cho chủ thẻ

- Xử lý, cấp phép thanh toán thẻ theo đúng quy định của Tổ chức thẻ quốc tế

- Cung cấp các dịch vụ trợ giúp khách hàng

- Thanh toán các giao dịch sử dụng thẻ của chủ thẻ với các ngân hàng thanh toán thông qua Tổ chức thẻ quốc tế

- Xử lý các tra soát, khiếu kiện của khách hàng

- Tổ chức thu nợ và theo dõi việc trả nợ của khách hàng

- Theo dõi và xây dựng hệ thống quản lý rủi ro.

Cá nhân, tổ chức có yêu cầu sử dụng thẻ phải hoàn tất bộ hồ sơ gồm: Giấy yêu cầu sử dụng thẻ cho cá nhân hoặc công ty, hợp đồng sử dụng thẻ, bản sao chứng minh nhân dân hoặc hộ chiếu, xác nhận của cơ quan về thu nhập và thời gian công tác, các giấy tờ về thế chấp và bảo lãnh khác

- Phạm vi sử dụng thẻ

Thanh toán hàng hoá, dịch vụ: Chủ thẻ có thể sử dụng thẻ để thanh toán hàng

hóa, dịch vụ tại các CSCNT trong và ngoài nước

Rút tiền mặt: Ngoài ra, chủ thẻ có thể dùng thẻ để rút tiền mặt tại các quầy,

phòng giao dịch, các điểm ứng tiền mặt của ngân hàng phát hành, ngân hàng thanh toán, ngân hàng đại lý thanh toán , máy rút tiền tự động ATM…

Ngoài ra, chủ thẻ còn có thể thực hiện một số dịch vụ khác như: Kiểm tra hạn mức tín dụng còn lại của thẻ và các thông tin khác có liên quan đến tài khoản, thanh toán chuyển khoản

 Các bước phát hành

Bước 1: Khách hàng nộp hồ sơ yêu cầu phát hành thẻ.

Bước 2: Ngân hàng phát hành kiểm tra hồ sơ theo quy định

Trong một khoảng thời gian nhất định (thường không quá 5 ngày làm việc) kể

từ ngày nhận được bộ hồ sơ đầy đủ, ngân hàng phát hành có trách nhiệm thẩm định bộ

hồ sơ và ra quyết định chấp thuận hoặc từ chối phát hành thẻ

Đối với những hồ sơ được chấp thuận, ngân hàng phát hành xác định các yếu tốsau:

Ngân hàng phải lập và quản lý hồ sơ của khách hàng Đến ngày sao kê hàng tháng, ngân hàng đối chiếu giữa số liệu các giao dịch phát sinh trong kỳ với các tài khoản thẻ của chủ thẻ Sau đó, ngân hàng sẽ gửi sao kê chi tiết cho chủ thẻ, yêu cầu chủ thẻ thanh toán nợ

Trong trường hợp ngân hàng phát hành phát hiện tài khoản của chủ thẻ bị lợi dụng hay số thẻ của khách hàng có liên quan đến thẻ giả mạo, ngân hàng sẽ yêu cầu khách hàng trả lại thẻ và lập hồ sơ phát hành thẻ khác cho khách hàng Ngân hàng cũng

có thể yêu cầu khách hàng ngừng sử dụng thẻ khi phát hiện ra sự vi phạm của chủ thẻ

về chế độ tín dụng thẻ, gian lận trong sử dụng thẻ có thể gây tổn thất cho tài sản vốn của ngân hàng

Trong quá trình sử dụng thẻ, thẻ có thể bị mất cắp hay thất lạc Khi đó, chủ thẻphải thông báo ngay cho ngân hàng phát hành thẻ bằng văn bản để kịp thời khoá thẻ và đưa lên danh sách thẻ cấm lưu hành nhằm ngăn chặn việc những kẻ xấu có thể lợi dụng

để rút tiền hoặc sử dụng thẻ bất hợp pháp

Chủ thẻ cũng có thể yêu cầu phát hành lại thẻ vì một lý do nào đó như nghi ngờ

bị làm giả, lộ số PIN… để đảm bảo an toàn trong quá trình sử dụng thẻ

Thời hạn hiệu lực của thẻ chỉ trong một số năm nhất định tùy từng loại thẻ, quy định của ngân hàng phát hành và yêu cầu của chủ thẻ Khi hết hạn thanh toán thẻ, trong vòng 10 ngày kể từ khi nhận được thông báo của ngân hàng, chủ thẻ có trách nhiệm trảlời cho ngân hàng có tiếp tục sử dụng thẻ hay không, nếu không, ngân hàng sẽ mặc nhiên coi là không sử dụng nữa

Chủ thẻ có trách nhiệm thanh toán số dư nợ cuối kỳ vào ngày đáo hạn, ít nhất cũng phải thanh toán số tiền tối thiểu theo quy định, thường là 20% số dư nợ (bao gồm

dư kỳ trước và tổng số phát sinh trong kỳ)

Chủ thẻ cũng cần tuân thủ tuyệt đối các quy đinh, hướng dẫn và khuyến cáo của ngân hàng để việc sử dụng thẻ đạt hiệu quả cao nhất, an toàn, bí mật, tránh rủi ro

1.2.3 Nghiệp vụ thanh toán thẻ tín dụng

1.2.3.1 Cơ sở pháp lý

Cũng giống như phát hành thẻ, việc thanh toán thẻ cũng phải dựa trên pháp luật, quy chế về thẻ của nước sở tại, của ngân hàng phát hành và Tổ chức thẻ quốc tế

1.2.3.2 Quy trình thanh toán

Hình 1.1 Sơ đồ quy trình thanh toán thẻ tín dụng

Nguồn: Giáo trình Tín dụng ngân hàng

(1) Chủ thẻ yêu cầu thanh toán hàng hoá, dịch vụ hoặc rút tiền mặt bằng thẻ

(2) CSCNT cung cấp hàng hoá, dịch vụ cho khách hàng

(3) Gửi hoá đơn thanh toán thẻ cho ngân hàng thanh toán

(4) Ghi có vào tài khoản của CSCNT hoặc ngân hàng đại lý

(5) Gửi dữ liệu thanh toán tới Tổ chức thẻ quốc tế

(6) Ghi có cho ngân hàng thanh toán

(7) Báo nợ cho ngân hàng phát hành

Chủ thẻ

Ngân hàngthanh toán

CSCNT hoặc

ngân hàng đại lý

Ngân hàng phát hành

Tổ chức thẻ quốc

tế

1 2

3 4

5 6

7 8 9

10

(8) Thanh toán nợ cho tổ chức thẻ quốc tế.

(9) Gửi sao kê cho chủ thẻ

(10) Thanh toán nợ cho ngân hàng phát hành

Bước 1: Chủ thẻ dùng thẻ để thanh toán tiền hàng hoá, dịch vụ hoặc rút tiền

mặt

Khi nhận được thẻ từ khách hàng, ngân hàng đại lý hoặc CSCNT phải kiểm tra tính hợp lệ của thẻ: Logo, biểu tượng của thẻ tín dụng quốc tế, băng chữ ký, ký hiệu đặc biệt, thời hạn hiệu lực, các yếu tố in nổi trên thẻ…

Sau khi kiểm tra tính hợp lệ của thẻ, CSCNT hoặc điểm ứng tiền mặt phải hoàn thành hoá đơn, đề ngày giao dịch, số tiền giao dịch, số cấp phép (nếu có), tên và sốhiệu CSCNT, loại hàng hoá, dịch vụ cung ứng

Tiếp đó, CSCNT sẽ phải yêu cầu khách hàng ký vào hoá đơn (chữ ký trên hoá đơn phải khớp đúng với chữ ký ở băng sau của thẻ)

Hoá đơn thanh toán thẻ gồm 3 liên: 1 liên giao cho khách hàng, 2 liên còn lại CSCNT giữ

Trong trường hợp CSCNT và chủ thẻ thoả thuận huỷ bỏ một phần hay toàn bộgiao dịch đã thực hiện, CSCNT không được hoàn lại cho chủ thẻ bằng tiền mặt mà phải thực hiện giao dịch hoàn trả Đối với CSCNT có trang bị máy EDC (Electronic Draft Capture – Máy thanh toán tự động) thì có thể điều chỉnh hay huỷ bỏ toàn bộ giao dịch trước khi truyền dữ liệu

CSCNT phải liên hệ ngay với ngân hàng để xin cấp phép khi:

- Số tiền giao dịch bằng hoặc lớn hơn hạn mức thanh toán

- Có nghi ngờ thẻ giả hay chủ thẻ có vấn đề

Chỉ sau khi được ngân hàng phát hành hoặc Tổ chức thẻ Quốc tế chuẩn chi giao dịch bằng cách cung cấp số cấp phép thì CSCNT mới được thực hiện giao dịch thanh toán hàng hóa, dịch vụ cho khách hàng

Bước 2: CSCNT giao dịch với ngân hàng.

Ở đây có sự phân biệt giữa CSCNT có sử dụng máy EDC (Electronic Draft Capture ) và CSCNT không sử dụng máy này

Đối với CSCNT có trang bị EDC: Việc đọc các dữ liệu trên thẻ và in ra hoá đơn

thanh toán thẻ sẽ do máy thực hiện kể cả việc xin cấp phép Dữ liệu về giao dịch sẽđược lưu giữ trên bộ nhớ của máy Hàng ngày, CSCNT truyền dữ liệu thanh toán vềngân hàng thanh toán Còn hoá đơn thanh toán EDC sẽ được tập hợp và chuyển cho ngân hàng thanh toán mỗi tuần

Đối với CSCNT không trang bị máy EDC: Việc đối chiếu danh sách thẻ cấm lưu

hành, xin cấp phép đều do CSCNT thực hiện sau đó sẽ dùng máy cà tay để in ra hoá đơn thanh toán Hàng ngày, CSCNT sẽ tổng hợp toàn bộ hoá đơn phát sinh, lập bảng

kê hoá đơn, giữ lại một liên lưu còn một liên gửi đến ngân hàng thanh toán cùng bảng

kê sau không quá 05 ngày kể từ ngày giao dịch

Bước 3: Ngân hàng thanh toán cho CSCNT.

Căn cứ vào dữ liệu EDC hoặc hoá đơn thẻ nhận được, ngân hàng thanh toán tiến hành tạm ứng tiền cho CSCNT trên cơ sở tổng giá trị giao dịch sau khi đã trừ đi một khoản phí mà CSCNT phải thanh toán theo tỷ lệ đã quy định trên hợp đồng đại lý ký giữa ngân hàng và CSCNT

Bước 4: Thanh toán với Tổ chức thẻ quốc tế và các thành viên khác.

Cuối mỗi ngày, ngân hàng tổng hợp toàn bộ các giao dịch phát sinh từ thẻ do ngân hàng khác phát hành và truyền dữ liệu cho Tổ chức thẻ quốc tế và nhận dữ liệu thanh toán từ Tổ chức thẻ quốc tế truyền về Dữ liệu này bao gồm tất cả những khoản

mà Ngân hàng thanh toán được trả, những khoản phí phải trả cho Tổ chức thẻ quốc tế, những giao dịch bị tra soát

Ngân hàng tiến hành thanh toán và cập nhật dữ liệu thanh toán vào hệ thống quản lý thẻ Ngoài ra, các ngân hàng phải thanh toán các chi phí theo luật định của các

Tổ chức thẻ quốc tế phát sinh trong quá trình hoạt động

 Thanh toán với chủ thẻ

Ngân hàng phát hành cập nhật thông tin về các giao dịch chi tiêu của chủ thẻ phát sinh hàng ngày Những thông tin này được gửi từ ngân hàng thanh toán, CSCNT,hoặc các ngân hàng liên minh, Tổ chức thẻ quốc tế Thông tin này bao gồm: Số thẻ, số tiền giao dịch, ngày giao dịch, số cấp phép, ký hiệu ngoại tệ, tên CSCNT, …

Đến ngày sao kê hàng tháng, ngân hàng phát hành tiến hành đối chiếu số liệu các giao dịch phát sinh trong kỳ với các tài khoản thẻ của chủ thẻ Sau đó, ngân hàng gửi sao kê chi tiết cho chủ thẻ, yêu cầu thanh toán nợ Sao kê chi tiết bao gồm các nội dung chính sau:

 Tra soát và bồi hoàn

Bước này chỉ phát sinh trong quá trình thanh toán khi mà nhà phát hành hoặc chủ thẻ không chấp nhận thanh toán giao dịch và thực hiện khiếu nại hoặc đòi bồi hoàn Việc nhà phát hành thực hiện khiếu kiện giao dịch theo yêu cầu của chủ thẻ (giao dịch chưa được cung ứng, số tiền giao dịch không đúng…) hoặc vì một lý do nào đó (CSCNT không xin cấp phép, thẻ nằm trong danh sách thẻ cấm lưu hành, thẻ hết hạn…) thì gọi là quá trình tra soát và đòi bồi hoàn

Khi đó, ngân hàng phát hành yêu cầu Tổ chức thẻ quốc tế ghi nợ cho ngân hàng thanh toán và gửi các thông tin liên quan cho ngân hàng thanh toán Ngân hàng thanh toán dựa vào các thông tin này để tiến hành tra soát đối với CSCNT

Trong khi tra soát, nếu lỗi thuộc về CSCNT thì ngân hàng thanh toán (NHTT) sẽđòi tiền từ CSCNT hoặc sẽ chấp nhận trả tiền nếu lỗi do NHTT, hoặc sẽ tái xuất trình lại giao dịch cho NHPH khi có chứng cớ chứng minh giao dịch đòi bòi hoàn của NHPH là không có căn cứ.

Nhận được tái xuất trình từ NHTT, NHPH có thể chấp nhận hoặc tiếp tục đòi bồi hoàn lần hai Nếu vẫn tiếp tục không giải quyết được thì có thể đưa ra trọng tài để

xử lý

1.3 RỦI RO TRONG KINH DOANH THẺ TÍN DỤNG

1.3.1 Các loại rủi ro thường gặp

1.3.1.1 Rủi ro trong quá trình phát hành thẻ tín dụng

- Giả mạo thông tin phát hành thẻ

Khách hàng cung cấp thông tin không trung thực về bản thân, khả năng tài chính, mức thu nhập để được cấp thẻ và sử dụng thẻ nhằm chiếm đoạt tiền của ngân hàng

Do không thẩm định kỹ hồ sơ, ngân hàng phát hành thẻ cho khách hàng mà không biết rằng thông tin trên đơn xin phát hành là giả mạo Trường hợp này dễ dẫn đến rủi ro tín dụng cho NHPH khi đến hạn thanh toán chủ thẻ không hoặc không có khả năng thanh toán

- Rủi ro tín dụng

Cuối mỗi kỳ, ngân hàng gửi bản sao kê chi tiết những khoản chi tiêu trong kỳcủa chủ thẻ và yêu cầu họ thanh toán cho ngân hàng Nhưng vì một lý do nào đó mà chủ thẻ không muốn hoặc không đủ khả năng thanh toán cho khoản tín dụng đã chi tiêu

từ thẻ ngân hàng Rủi ro này có thể dẫn đến tổn thất lớn cho NHPH, thường chiếm tỷ lệcao nhất trong tất cả các loại rủi ro liên quan đến thẻ tín dụng

- Thẻ bị thất lạc trong quá trình gửi thẻ đến khách hàng và thất thoát dữ liệu trong quá trình cá thể hoá thẻ

NHPH gửi thẻ cho chủ thẻ bằng đường bưu điện nhưng thẻ bị thất lạc hoặc bịđánh cắp trên đường gửi Thẻ bị sử dụng trong khi chủ thẻ chính thức lại không hay biết gì về việc thẻ đã được gửi cho mình Trường hợp này, rủi ro sẽ do NHPH chịu

Chủ thẻ bị mất cắp, thất lạc thẻ và bị người khác sử dụng trước khi chủ thẻ kịp thông báo cho NHPH để có các biện pháp hạn chế sử dụng hoặc thu hồi thẻ Thẻ này

có thể bị các tổ chức tội phạm lợi dụng để in nổi và mã hoá lại thẻ để thực hiện các giao dịch giả mạo Đây là loại rủi ro nguy hiểm và khó quản lý vì có liên quan đến nhiều nguồn thông tin và nằm ngoài khả năng kiểm soát của NHPH

1.3.1.2 Rủi ro trong quá trình sử dụng và thanh toán thẻ tín dụng

- Rủi ro do khách hàng thiếu trung thực

Khách hàng gian dối, họ cố tình sử dụng thẻ ở các điểm tiếp nhận thẻ khác nhau với mức thanh toán thấp hơn hạn mức thanh toán nhưng tổng hạn mức lại cao hơn hạn mức thanh toán cho phép Điều này chỉ được phát hiện khi ngân hàng thanh toán kiểm tra các hoá đơn do CSCNT gửi đến và ngân hàng có thể chịu rủi ro khi chủ thẻ mất khảnăng thanh toán

Chủ thẻ cũng có thể lợi dụng tính chất thanh toán toàn cầu của thẻ để thông đồng với người khác, giao thẻ cho người đó sử dụng ở các nước khác nhau bằng chữ

ký giả mạo của chủ thẻ và từ chối thanh toán khi bị ngân hàng phát hành đòi tiền

- Nhân viên CSCNT giả mạo hoá đơn thanh toán thẻ

Khi thực hiện giao dịch, nhân viên CSCNT cố tình in ra nhiều bộ hoá đơn thanh toán cho một giao dịch nhưng chỉ đưa cho chủ thẻ ký vào một bộ hoá đơn Các hoá đơn còn lại sẽ bị giả mạo chữ ký của chủ thẻ để thu đòi tiền từ ngân hàng thanh toán

- Tài khoản của chủ thẻ bị lợi dụng

Đến kỳ phát hành lại thẻ, NHPH nhận được thông báo thay đổi địa chỉ của chủthẻ Do không kiểm tra tính xác thực của thông báo đó, thẻ được gửi về địa chỉ mới

không phải là địa chỉ của chủ thẻ đích thực, dẫn đến tài khoản của chủ thẻ bị lợi dụng Việc này sẽ chỉ được phát hiện khi chủ thẻ hỏi NHPH về thẻ mới của mình hoặc khi nhận được sao kê thanh toán nợ cho những khoản mà mình không hề chi tiêu Rủi ro này chủ thẻ và NHPH cùng phải chịu.

Sử dụng trong môi trường thanh toán không phải xuất trình thẻ CSCNT cung cấp dịch vụ, hàng hoá theo yêu cầu của chủ thẻ qua thư, điện thoại hoặc các phương tiện thương mại điện tử dựa vào các thông tin về chủ thẻ: loại thẻ, số thẻ, ngày hiệu lực, tên chủ thẻ… mà không biết rằng khách hàng đó có thể không phải là chủ thẻchính thức Khi giao dịch đó bị NHPH từ chối thanh toán thì CSCNT phải chịu rủi ro

- Rủi ro do không cung cấp danh sách thẻ cấm lưu hành

Khi ngân hàng thanh toán không kịp thời thông báo danh sách thẻ bị cấm lưu hành cho các CSCNT biết Trong khi đó các giao dịch đã được CSCNT thực hiện thì ngân hàng thanh toán phải chịu mọi rủi ro phát sinh

1.3.2 Quản lý rủi ro trong thanh toán thẻ tín dụng

- Thành lập trung tâm cấp phép cho chủ thẻ và CSCNT

- Phối hợp giữa các ngân hàng trong trao đổi, xử lý thông tin về thẻ

- Phối hợp với các cơ quan pháp luật trong nước và quốc tế về phòng chống tội phạm giả mạo thẻ

 Về phía khách hàng chủ thẻ

- Tuân thủ các quy định trong hợp đồng sử dụng thẻ

- Nắm vững cách sử dụng thẻ, lưu hoá đơn, thanh toán sao kê, thủ tục khiếu nại, tranh chấp

- Thực hiện tốt việc bảo mật thẻ, liên hệ ngay với NHPH khi có mất mát, thất lạc thẻ hay thay đổi về địa chỉ liên lạc.

 Về phía CSCNT

- Tuân thủ các quy định về chấp nhận, thanh toán thẻ của ngân hàng

- Nắm vững: cách phân biệt thẻ thật, giả; cách sử dụng danh sách thẻ cấm lưu hành; thủ tục thanh toán với ngân hàng

- Thực hiên quy định về tra soát, khiếu nại, tranh chấp

- Quản lý, giáo dục đội ngũ nhân viên

1.4 CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN SỰ PHÁT TRIỂN CỦA THẺ TÍN

DỤNG

Có rất nhiều nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động thanh toán thẻ, mỗi nhân tố có nhiều hướng tác động đến hoạt động thanh toán thẻ nhưng nhìn chung các nhân tố có thể chia thành hai nhóm

1.4.1 Nhóm nhân tố khách quan

- Thói quen tiêu dùng của người dân

Thói quen tiêu dùng của người dân có ảnh hưởng lớn đến sự phát triển của thẻ Thói quen tiêu dùng của người dân sẽ tạo ra một môi trường cho thanh toán thẻ Một thị trường mà người dân vẫn chỉ có thói quen chi tiêu bằng tiền mặt sẽ không thể là một môi trường tốt để phát triển thị trường thẻ Chỉ khi việc thanh toán được thực hiện chủ yếu qua hệ thống ngân hàng thì thẻ thanh toán mới thực sự phát huy hiệu quả sửdụng của nó

- Trình độ phát triển của nền kinh tế

Trong một xã hội mà trình độ phát triển kinh tế cao thì các phát minh, ứng dụng của khoa học kĩ thuật công nghệ cao sẽ dễ dàng tiếp cận với người dân Tiêu dùng thông qua thẻ là một cách thức tiêu dùng hiện đại, nó sẽ dễ dàng xâm nhập và phát huy thế mạnh với những cộng đồng có nền kinh tế phát triển và ngược lại, nếu trình độ phát triển kinh tế của một quốc gia nào đó còn thấp thì việc tiếp cận với thẻ tín dụng của người dân sẽ gặp nhiều khó khăn

- Thu nhập của người dùng thẻ

Thu nhập cao đồng nghĩa với mức sống cao hơn Khi đó, nhu cầu của con người không chỉ đơn thuần là mua được hàng hóa mà phải mua được với độ thỏa dụng tối đa Khi mức sống được nâng cao, nhu cầu du lịch và giải trí của con người cũng cao hơn Thẻ tín dụng sẽ là phương tiện hữu hiệu nhất đáp ứng những nhu cầu này của họ Mặt khác, chỉ có một mức thu nhập khá cao và ổn định mới có thể đáp ứng được những điều kiện của ngân hàng khi phát hành thẻ Khi thu nhập thấp, dù cho khách hàng có nhu cầu sử dụng thẻ, ngân hàng cũng khó có thể đáp ứng được

- Môi trường pháp lý

Việc kinh doanh dịch vụ thẻ tại bất kỳ quốc gia nào đều được tiến hành trong một khuôn khổ pháp lý nhất định Các quy chế, quy định về thẻ sẽ gây ra ảnh hưởng 2 mặt: có thể theo hướng khuyến khích việc kinh doanh và sử dụng thẻ nếu có những quy chế hợp lý, nhưng mặt khác những quy chế quá chặt chẽ, hoặc quá lỏng lẻo có thểmang lại những ảnh hưởng tiêu cực tới việc phát hành và thanh toán thẻ, làm chậm quá trình phát triển của thẻ

- Môi trường công nghệ

Hoạt động thanh toán thẻ chịu ảnh hưởng rất nhiều bởi trình độ khoa học công nghệ, đặc biệt là công nghệ thông tin Đối với một quốc gia có công nghệ khoa học phát triển, các ngân hàng nước này có thể cung cấp dịch vụ thẻ với sự nhanh chóng và

an toàn cao hơn Chính vì thế, việc luôn luôn đầu tư nâng cấp công nghệ, nghiên cứu khoa học là những việc làm vô cùng cần thiết để nâng cao chất lượng dịch vụ cũng như bảo mật cho hoạt động của ngân hàng

- Môi trường cạnh tranh

Đây là yếu tố quyết định đến việc mở rộng và thu hẹp thị phần của một ngân hàng khi tham gia vào thị trường thẻ Nếu trên thị trường chỉ có một ngân hàng cung cấp dịch vụ thẻ thì ngân hàng đó sẽ có được lợi thế độc quyền nhưng giá phí lại có thểrất cao và thị trường khó trở nên sôi động Nhưng khi nhiều ngân hàng tham gia vào thịtrường, cạnh tranh diễn ra ngày càng gay gắt thì sẽ góp phần phát triển đa dạng hóa dịch vụ, giảm phí phát hành và thanh toán thẻ

1.4.2 Nhóm nhân tố chủ quan

- Trình độ của đội ngũ cán bộ làm công tác thẻ

Đội ngũ cán bộ có năng lực, năng động và có nhiều kinh nghiệm là một trong những yếu tố quan trọng để phát triển hoạt động dịch vụ thẻ, ngân hàng nào có sự quan tâm, có chính sách đào tạo nhân lực trong kinh doanh thẻ hợp lý thì ngân hàng đó sẽ có

cơ hội đẩy nhanh việc kinh doanh thẻ trong tương lai

- Tiềm lực kinh tế và trình độ kỹ thuật công nghệ của ngân hàng thanh toán thẻ

Điều này gắn liền với các máy móc thiết bị hiện đại Nếu hệ thống máy móc này

có trục trặc thì sẽ gây ách tắc trong toàn hệ thống Vì vậy, đã đưa ra dịch vụ thẻ, ngân hàng phải đảm bảo một hệ thống thanh toán hiện đại, theo kịp yêu cầu của thế giới Không những thế, việc vận hành bảo dưỡng, duy trì hệ thống máy móc phục vụ phát hành và thanh toán thẻ có hiệu quả sẽ làm giảm giá thành của dịch vụ, từ đó thu hút thêm người sử dụng Để phục vụ cho phát hành và thanh toán thẻ ngân hàng cần trang

bị một số máy móc như máy đọc hóa đơn, máy xin cấp phép EDC, máy rút tiền tự động ATM và hệ thống điện thoại-Telex…

- Định hướng phát triển của ngân hàng

Một ngân hàng nếu có định hướng phát triển dịch vụ thẻ thì phải xây dựng cho mình các kế hoạch, chiến lược marketing phù hợp, tham gia khảo sát các đối tượng khách hàng mục tiêu, tìm mọi cách để nâng cao tính tiện ích của thẻ cũng như sự thuận lợi cho người sử dụng thẻ Có như vậy thì ngân hàng đó mới có thể mở rộng và phát triển việc kinh doanh thẻ một cách bền vững và ổn định

- Mức độ phức tạp của quy trình phát hành và thanh toán

Để thu hút khách hàng sử dụng thẻ tín dụng, mỗi ngân hàng cần đưa ra quy trình phát hành và thanh toán một cách cụ thể, phù hợp với đặc trưng của từng ngân hàng Quy trình không nên quá phức tạp, đòi hỏi yêu cầu khắt khe như đối với cho vay thông thường nhưng cũng không quá lỏng lẻo dễ dẫn đến rủi ro cho ngân hàng

KẾT LUẬN CHƯƠNG 1

Chương 1 đã trình bày tổng quan về khái niệm, đặc điểm, vai trò, những nghiệp

vụ và rủi ro có thể xảy ra trong hoạt động phát hành và thanh toán thẻ tín dụng Cùng với đó, nội dung chương này cũng đề cập đến một vài nhân tố ảnh hưởng đến sự phát triển của thẻ tín dụng, bao gồm: nhân tố chủ quan và nhân tố khách quan Có thể thấy, những tiện ích mà thẻ tín dụng mang lại là rất lớn – Đây là một phương tiện không thểthiếu trong cuộc sống hiện đại ngày nay

Tuy nhiên, ở Việt Nam, khối lượng giao dịch chủ yếu vẫn bằng tiền mặt và thanh toán thẻ còn khá mới mẻ đối với đại đa số người dân Để hiểu rõ hơn thực trạng hoạt động kinh doanh thẻ của các ngân hàng Việt Nam hiện nay như thế nào, mà một đại diện tiêu biểu là ngân hàng ANZ, chúng ta sẽ đi vào chương 2: Thực trạng hoạt động phát hành và thanh toán thẻ tại ngân hàng ANZ Việt Nam

CHƯƠNG 2 THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG PHÁT HÀNH VÀ THANH TOÁN

THẺ TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG ANZ VIỆT NAM

2.1 TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG ANZ VIỆT NAM

2.1.1 Lịch sử hình thành ngân hàng ANZ Việt Nam

Hoạt động tại Việt Nam từ năm 1993 với tám chi nhánh và phòng giao dịch, một quỹ tiết kiệm tại Hà Nội và Thành phố Hồ Chí Minh cùng hai văn phòng đại diện tại Cần Thơ và Bình Dương, ANZ cung cấp các dịch vụ ngân hàng có thể đáp ứng mọi nhu cầu của khách hàng – từ các sản phẩm Tài chính cá nhân tới các giải pháp Tài chính doanh nghiệp tiên tiến

ANZ là ngân hàng Úc hàng đầu tại Châu Á, đã hoạt động và phục vụ cộng đồng tại khu vực này trong hơn 35 năm qua Tại Việt Nam, ANZ đã hoạt động hơn 20 năm

Với mạng lưới toàn cầu của ANZ, khách hàng có thể tiếp cận với các chuyên gia hàng đầu về các lĩnh vực cụ thể như: đánh giá rủi ro, dịch vụ tài chính và các giải pháp

về vốn lưu động Trang Web của ANZ ở Việt Nam, Tổng đài miễn phí 24/7, hệ thống ATM và dịch vụ ngân hàng tận nơi được thiết kế thuận tiện cho người sử dụng nhằm cung cấp cho khách hàng các dịch vụ ngân hàng hữu ích nhất

Giải thưởng

- Năm 2007: “Ngân hàng có dịch vụ khách hàng tốt nhất năm 2007” do tạp chí

Sài Gòn Tiếp Thị bầu chọn

- Năm 2009: "Tổ chức phát hành trái phiếu VND của năm" do Euroweek Asia

trao tặng; "Saigon Times Top 40- Giá trị xanh" cho hoạt động tích cực bảo vệ môi trường; "Ngân hàng Bán lẻ tốt nhất Việt Nam" do Tạp chí The Asian Banker trao tặng năm 2008 & 2009

- Năm 2010: Giải "Sản phẩm cho vay mua nhà tốt nhất khu vực Châu Á năm

2010" do The Asian Banker trao tặng; "Giao dịch Tốt nhất của Năm tại Việt Nam" do The Asset Triple A Country Award trao tặng; Giải "Dịch vụ thương

định hướng khách hàng tốt nhất" của Thời báo Kinh tế Việt Nam trong 9 năm liên tiếp kể từ 2002 đến 2010.

- Năm 2011: "Ngân hàng Thương mại Quốc tế tốt nhất tại Việt Nam" do tạp chí

The Trade Finance trao tặng

- Năm 2012: "Vị trí số một trên thị trường thu nhập cố định Việt Nam": Tín dụng

tốt nhất, Dịch vụ tín dụng tốt nhất, Nghiên cứu và phân tích thị trường tốt nhất, kinh doanh tín dụng tốt nhất, tín dụng phái sinh tốt nhất, lãi suất tốt nhất, nghiên cứu lãi suất tốt nhất, sản phẩm lãi suất tốt nhất, lãi suất phái sinh tốt nhất trong khảo sát của Asiamoney năm 2012; "Ngân hàng nước ngoài cung cấp dịch vụ ngoại hối tốt nhất tại Việt Nam" ở 3 hạng mục: Dịch vụ và sản phẩm ngoại hối, dịch vụ ngoại hối tổng hợp, lĩnh vực nghiên cứu và phân tích thị trường theo kết quả khảo sát dành cho doanh nghiệp năm 2012 do tạp chí Asiamoney tổ chức;

"Ngân hàng Thương mại Quốc tế tốt nhất tại Việt Nam" do tạp chí The Trade Finance trao tặng

- Năm 2013: "Ngân hàng bán lẻ tốt nhất Việt Nam" trong hạng mục Giải thưởng

dành cho các Dịch vụ tài chính bán lẻ quốc tế xuất sắc năm 2013 của tạp chí Asian Banker; "Dẫn đầu về kích hoạt thẻ" trong chuỗi giải thưởng The Visa Vietnam Bank Awards 2013

2.1.2 Các hoạt động chính của ngân hàng ANZ Việt Nam

Ngân hàng ANZ là ngân hàng 100% vốn nước ngoài tại Việt Nam Khi mới thâm nhập vào thị trường Việt Nam, ngân hàng chỉ mở hai chi nhánh tại Hà Nội và Thành phố Hồ Chí Minh Tuy nhiên trong những năm trở lại đây, do số lượng khách hàng ngày càng tăng, nhằm đem đến sự tiện lợi cho khách hàng, ngân hàng đã mở thêm một số phòng giao dịch, văn phòng đại diện và liên kết với một số ngân hàng thương mại (NHTM) khác của Việt Nam

Ngân hàng ANZ Việt Nam có chức năng và nhiệm vụ chính như sau:

- Cho vay, đầu tư