THỰC TRẠNG PHÁT HÀNH và THANH TOÁN THẺ tín DỤNG tại NGÂN HÀNG THƯƠNG mại cổ PHẦN QUỐC tế VIỆT NAM CHI NHÁNH SÔNG hàn QUA 3 năm 2018 2020

TRƯỜNG ĐẠI HỌC DUY TÂN KHOA QUẢN TRỊ KINH DOANH CHUYÊN NGÀNH : NGÂN HÀNG  KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP ĐỀ TÀI: THỰC TRẠNG PHÁT HÀNH VÀ THANH TOÁN THẺ TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN QUỐC TẾ VIỆT NAM-CHI NHÁNH SÔNG HÀN QUA NĂM 2018-2020 GVHD : TH.S PHẠM THỊ UYÊN THI SVTH : VĂN NGUYỄN HỒNG NHUNG MSSV : 232024109378 LỚP : K23QNH Đà Nẵng, năm 2021 Khóa luận tốt nghiệp GVHD:Th.S Phạm Thị Uyên Thi LỜI CẢM ƠN Sau thời gian học tập, nghiên cứu khoa Quản trị kinh doanh ngành Ngân hàng trường Đại học Duy Tân, giúp đỡ quý báu thầy, cô giáo bạn bè, tơi hồn thành khóa luận tốt nghiệp với đề tài: “Thực trạng phát hành toán thẻ tín dụng Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quốc tế Việt Nam-PDG Sông Hàn qua năm 2018-2020” Để hồn thành đề tài này, cho phép bày tỏ lời cảm ơn tới cô Phạm Thị Uyên Thi thầy, cô giáo khoa Quản quản trị kinh doanh tận tình hướng dẫn, giúp đỡ tơi suốt q trình thực chun đề tốt nghiệp Xin chân thành cảm ơn quý lãnh đạo Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quốc tế Việt Nam-PDG Sông Hàn cho phép thực tập ngân hàng Cảm ơn anh Nguyễn Đức Min nhân viên Trung tâm thẻ - Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quốc tế Việt Nam-PDG Sông Hàn tạo điều kiện thuận lợi giúp đỡ trình thực tập đơn vị Tuy cố gắng song thời gian nghiên cứu có hạn kinh nghiệm hạn chế sinh viên thực tập nên đề tài không tránh khỏi thiếu sót Bài viết mong nhận góp ý thầy giáo, q ngân hàng quan tâm đến đề tài để đề tài hoàn thiện, nâng cao mang tính ứng dụng Tơi xin chân thành cảm ơn! Sinh viên thực Văn Nguyễn Hồng Nhung SVTH: Văn Nguyễn Hồng Nhung Khóa luận tốt nghiệp GVHD:Th.S Phạm Thị Uyên Thi LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan cơng trình nghiên cứu riêng tơi, số liệu kết nghiên cứu nêu luận văn trung thực, đồng tác giả cho phép sử dụng chưa công bố cơng trình khác Sinh viên thực Văn Nguyễn Hồng Nhung SVTH: Văn Nguyễn Hồng Nhung Khóa luận tốt nghiệp GVHD:Th.S Phạm Thị Uyên Thi MỤC LỤC LỜI CẢM ƠN LỜI CAM ĐOAN DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT DANH MỤC CÁC BẢNG BIỂU DANH MỤC CÁC SƠ ĐỒ, HÌNH VẼ LỜI MỞ ĐẦU CHƯƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ PHÁT HÀNH VÀ THANH TỐN THẺ TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Tổng quan thẻ tín dụng 1.1.1 Khái niệm thẻ tín dụng .3 1.1.2 Đặc điểm cấu tạo thẻ tín dụng 1.1.3 Phân loại thẻ tín dụng 1.1.4 Các chủ thể tham gia thị trường thẻ 1.1.5 Vai trò thẻ tín dụng .7 1.2 Nghiệp vụ phát hành thẻ tín dụng .9 1.2.1 Hình thức phát hành thẻ 1.2.2 Cơ sở pháp lý nguyên tắc phát hành thẻ 10 1.2.3 Thủ tục phát hành thẻ 10 1.3 Nghiệp vụ toán thẻ tín dụng 11 1.3.1 Cơ sở pháp lý 11 1.3.2 Quy trình thực tốn thẻ tín dụng .11 1.4 Các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động phát hành toán thẻ tín dụng 12 1.4.1 Nhân tố bên 12 1.4.2 Các nhân tố thuộc ngân hàng 13 1.5 Một số tiêu đánh giá phát triển hoạt động phát hành tốn thẻ tín dụng 14 1.5.1 Tốc độ tăng trưởng số lượng thẻ tín dụng 14 1.5.2 Tỷ trọng thẻ tín dụng nội địa so với thẻ tín dụng quốc tế 14 1.5.3 Tốc độ tăng trưởng thẻ tín dụng kích hoạt .14 SVTH: Văn Nguyễn Hồng Nhung Khóa luận tốt nghiệp GVHD:Th.S Phạm Thị Uyên Thi 1.5.4 Tốc độ tăng trưởng doanh số tốn thẻ tín dụng 15 1.5.5 Tốc độ tăng trưởng doanh thu thẻ tín dụng từ máy POS 15 1.5.6 Tỷ trọng doanh thu thẻ tín dụng từ máy POS với tổng doanh thu thẻ tín dụng 15 KẾT LUẬN CHƯƠNG 16 CHƯƠNG THỰC TRẠNG PHÁT HÀNH VÀ THANH TỐN THẺ TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN QUỐC TẾ VIỆT NAM (VIB)CHI NHÁNH SÔNG HÀN 17 2.1 Một vài nét Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quốc tế Việt Nam 17 2.1.1 Lịch sử hình thành Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quốc tế Việt Nam 17 2.1.2 Quá trình phát triển Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quốc tế Việt Nam 18 2.1.3 Quá trình hình thành phát triển Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quốc Tế Việt Nam(VIB) – Chi nhánh Sông Hàn 20 2.1.4 Cơ cấu tổ chức chức nhiệm vụ Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quốc tế Việt Nam – Phịng giao dịch Sơng Hàn 20 2.1.4.1 Chức năng, sứ mệnh, tầm nhìn, chiến lược, phương châm Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quốc tế Việt Nam – PGD Sông Hàn 20 2.1.4.2 Sơ đồ tổ chức Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quốc tế Việt Nam – PGD Sông Hàn 24 2.1.5 Tình hình chung Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quốc tế Việt Nam – Chi nhánh Sông Hàn .24 2.1.5.1 Tình hình huy động vốn Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quốc tế Việt Nam (VIB)- Chi nhánh Sông Hàn 24 2.1.5.2 Tình hình cho vay Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quốc tế Việt Nam (VIB)- Chi nhánh Sông Hàn 28 2.5.1.3 Kết kinh doanh Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quốc tế Việt Nam (VIB)- Chi nhánh Sông Hàn 31 2.2 Thực trạng phát hành thẻ tín dụng Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quốc tế Việt Nam – Chi nhánh Sông Hàn 34 SVTH: Văn Nguyễn Hồng Nhung Khóa luận tốt nghiệp GVHD:Th.S Phạm Thị Uyên Thi 2.2.1 Các loại thẻ tín dụng Ngân hàng TMCP Quốc tế Việt Nam - Chi nhánh Sông Hàn 34 Các loại thẻ tín dụng triển khai VIB 35 2.2.2 Nguyên tắc phát hành thẻ tín dụng 38 2.2.3 Quy trình phát hành thẻ tín dụng Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quốc tế Việt Nam – Chi nhánh Sông Hàn 39 2.2.4.Các quy định liên quan đến phát hành thẻ tín dụng Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quốc tế Việt Nam – Chi nhánh Sông Hàn 41 2.2.5 Kết hoạt động phát hành thẻ tín dụng Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quốc tế Việt Nam – Chi nhánh Sông Hàn từ năm 2018-2020 .48 2.2.6 Rủi ro hoạt động phát hành thẻ tín dụng Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quốc tế Việt Nam – Chi nhánh Sông Hàn 51 2.3 Thực trạng hoạt động toán thẻ tín dụng Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quốc tế Việt Nam – Chi nhánh Sông Hàn 52 2.3.1 Quy trình tốn thẻ 52 2.3.2 Tình hình hoạt động tốn thẻ tín dụng Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quốc tế Việt Nam – Chi nhánh Sông Hàn 54 2.4 Đánh giá kết hoạt động phát hành tốn thẻ tín dụng Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quốc tế Việt Nam (VIB)- Chi nhánh Sông Hàn 59 2.4.1 Những kết đạt 59 2.4.3 Hạn chế nguyên nhân 60 2.4.3.1 Hình ảnh thương hiệu Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quốc tế Việt NamChi nhánh Sông Hàn chiến lược Marketing chưa thật tốt 60 2.4.3.2 Công nghệ, kỹ thuật chưa đáp ứng yêu cầu .60 2.4.3.3 Thủ tục chi phí sử dụng thẻ cịn nhiều bất cập 61 2.4.3.4 Đối tượng sử dụng thẻ hạn chế 61 KẾT LUẬN CHƯƠNG 63 CHƯƠNG CÁC GIẢI PHÁP VÀ KHUYẾN NGHỊ NHẰM PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG PHÁT HÀNH VÀ THANH TỐN THẺ TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN QUỐC TẾ VIỆT NAM (VIB) – CHI NHÁNH SÔNG HÀN 64 SVTH: Văn Nguyễn Hồng Nhung Khóa luận tốt nghiệp GVHD:Th.S Phạm Thị Uyên Thi 3.1 Các giải pháp .64 3.1.1 Quảng bá hình ảnh Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quốc tế Việt Nam (VIB)- Chi nhánh Sông Hàn tăng cường hoạt động marketing 64 3.1.2 Tăng cường đầu tư trang bị kỹ thuật 65 3.1.3 Hồn thiện đơn giản hố quy trình phát hành hợp lý hố chi phí sử dụng thẻ tín dụng 66 3.1.4 Giới thiệu thẻ tín dụng đến nhiều đối tượng sử dụng 67 3.2 Kiến nghị 69 3.2.1 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước 69 3.2.1.1 Hoàn thiện văn pháp quy thẻ 69 3.2.1.2 Hoạch định chiến lược chung thẻ cho toàn hệ thống ngân hàng thương mại tránh cạnh tranh vơ ích 69 3.2.1.3 Thành lập trung tâm toán liên hàng thẻ 70 3.2.1.4 Có sách khuyến khích mở rộng kinh doanh thẻ .71 3.2.2 Kiến nghi Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quốc tế Việt Nam- Chi nhánh Sông Hàn .72 3.2.2.1 Tăng cường hoạt động Marketing hình ảnh , sản phẩm thẻ tín dụng ngân hàng 72 3.2.2.2 Đào tạo đội ngũ nhân viên 72 3.2.2.3 Cải thiện quy trình, thủ tục phát hành thẻ 72 3.2.2.4 Phát triển mạng lưới ATM, POS 73 KẾT LUẬN CHƯƠNG 74 KẾT LUẬN 75 TÀI LIỆU THAM KHẢO SVTH: Văn Nguyễn Hồng Nhung Khóa luận tốt nghiệp GVHD:Th.S Phạm Thị Uyên Thi DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT Chữ viết tắt Nghĩa tiếng việt Nghĩa tiếng Anh ATM Máy giao dịch tự động KT3 Sổ tạm trú dài hạn CSCNT Cơ sở chấp nhận thẻ POS Máy cháp nhận toán thẻ Point of Sale KPI Chỉ số đánh giá thực công Key Performance Indicator RM việc Quan hệ khách hàng Relationship Management SVTH: Văn Nguyễn Hồng Nhung Automatic Teller Machine Khóa luận tốt nghiệp GVHD:Th.S Phạm Thị Uyên Thi DANH MỤC CÁC BẢNG BIỂU STT Tên bảng Trang Bảng 2.1: Tình hình huy động vốn Ngân hàng Thương mại 26 Cổ phần Quốc tế Việt Nam (VIB)- Chi nhánh Sông Hàn qua năm 2018-2020 Bảng 2.2 Tình hình cho vay Ngân hàng Thương mại Cổ 29 phần Quốc tế Việt Nam (VIB)- Chi nhánh Sông Hàn qua năm 2018-2020 Bảng 2.3 Kết kinh doanh Ngân hàng Thương mại Cổ 32 phần Quốc tế Việt Nam (VIB)- Chi nhánh Sông Hàn qua năm 2018-2020 Bảng 2.4: Tiêu chuẩn để mở thẻ tín dụng VIB 38 Bảng 2.5: Bảng hạn mức giao dịch tiền mặt 44 Bảng 2.6: Bảng hạn mức mua hàng giao dịch toán qua 45 mạng Bảng 2.7: Bảng phí thường niên thẻ tín dụng 46 Bảng 2.8: Số lượng thẻ tín dụng phát hành 48 Bảng 2.9: Tỷ lệ số lượng thẻ tín dụng Active so với thẻ tín dụng 50 10 phát hành Bảng 2.10: Doanh số tốn thẻ tín dụng 54 11 Bảng 2.11: Doanh số thẻ tín dụng tốn qua máy POS 56 12 Bảng 2.12: Tỷ trọng doanh số toán từ máy POS với tổng 57 doanh số thẻ 13 tín dụng Bảng 2.13:Doanh thu thẻ tín dụng SVTH: Văn Nguyễn Hồng Nhung 58 Khóa luận tốt nghiệp GVHD:Th.S Phạm Thị Uyên Thi DANH MỤC CÁC SƠ ĐỒ, HÌNH VẼ STT Tên sơ đồ, hình vẽ Sơ đồ 2.1: Sơ đồ cấu tổ chức máy Ngân hàng Thương mại Trang 24 Cổ phần Quốc tế Việt Nam-PGD Sơng Hàn Sơ đồ 2.2: Quy trình phát hành thẻ tín dụng Hình 2.1: Thẻ VIB Online Plus loại thẻ tín dụng tốt VIB 39 35 tính tới thời điểm hện Hình 2.2: Thẻ VIB Premier Boundless 35 Hình 2.3: Thẻ VIB Cash Back 36 Hình 2.4: Thẻ VIB Financial Free 36 Hình 2.5: Thẻ VIB Travel Élite 36 Hình 2.6: Thẻ VIB Happy Drive 36 Hình 2.7: Thẻ VIB Rewards Unlimited 37 10 Hình 2.8: Thẻ VIB Zero Interest Rate 37 11 Hình 2.9: Thẻ VIB TrueCard 37 12 13 14 15 Biểu đồ 2.1: Tỷ trọng thẻ tín dụng nội địa thẻ tín dụng quốc tế Biểu đồ 2.2: Số lượng thẻ phát hành thẻ Active Sơ đồ 2.3: Quy trình tốn thẻ Biểu đồ 2.3 : Tỷ trọng doanh số toán thẻ tín dụng nội địa 49 50 52 55 16 quốc tế Biểu đồ 2.4: Tỷ trọng doanh số từ máy POS với tổng doanh số 58 thẻ tín dụng SVTH: Văn Nguyễn Hồng Nhung Khóa luận tốt nghiệp GVHD:Th.S Phạm Thị Uyên Thi * Dịch vụ thẻ triển khai làm đa dạng hóa loại hình dịch vụ VIB Sơng Hàn, từ chỗ có loại hình dịch vụ truyền thống, đến VIB Sơng Hàn có loại hình dịch vụ đại đáp ứng ngày tốt nhu cầu khách hàng, tạo môi trường giao dịch văn minh, đại - Với tính chất dịch vụ thẻ đại nay, doanh số thẻ tín dụng tăng trưởng nhanh mạnh, tương lai hứa hẹn chiếm tỷ lớn tổng doanh số toán thẻ với khoản phí lãi thu từ dịch vụ - Hoạt động tốn thẻ cịn giúp Ngân hàng nâng cao trình độ đội ngũ cán làm cơng tác thẻ đồng thời đại hóa cơng nghệ ngân hàng 2.4.3 Hạn chế nguyên nhân 2.4.3.1 Hạn chế từ nguyên nhân Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quốc tế Việt Nam- Chi nhánh Sông Hàn Một là: Ngân hàng chưa xây dựng nhiều niềm tin khách hàng, khách hàng lâu năm khách hàng đáng tin cậy nằm dánh sách hàng cịn ít, việc dẫn đến việc khách hàng không giữ chân khách hàng đến với ngân hàng lâu mà dẫn đến việc khách hàng đến tham gia dịch vụ vài ba lần sau có ngân hàng giới thiệu sản phẩm bên họ ưu đãi họ liền bỏ đi, việc chăm sóc khách hàng CBNV chưa nâng cao tay nghề việc giao tiếp với khách hàng Điều cần phải huấn luyện, đào tạo kiến thức lỗ hỗng CBNV để lúc làm việc để tuột khách hàng , để khách hàng tìm đến đối thủ cạnh tranh Hai là: VIB chưa có chiến lược phát triển khách hàng rõ rệt Trong trình hoạt động kinh doanh VIB chưa có định hướng rõ ràng đối tượng khách hàng chiến lược hoạt động phát hành thẻ tín dụng phát triển loại sản phẩm Do việc xây dựng sách, chương trình hành động sản phẩm dàn trải chưa trọng vào đối tượng khách hàng cụ thể SVTH: Văn Nguyễn Hồng Nhung Trang 60 Khóa luận tốt nghiệp GVHD:Th.S Phạm Thị Uyên Thi Ba là: Các hình thức, sản phẩm thẻ tín dụng có đa dạng, chưa thực phong phú, cịn đơn điệu, mang tính cổ truyền chưa tạo nét riêng biệt VIB Hình thức quy trình phát hành thẻ tín dụng VIB nhiều bước thời gian trả thẻ lâu chưa thể cạnh tranh với ngân hàng đói thủ Bên cạnh phí lãi ngân hàng áp dụng hoạt động tốn cịn cao, làm cho việc sử dụng thẻ trở nên đắt nhiều so với chi tiêu tiền mặt Bốn là: Cơng tác marketing ngân hàng cịn nhiều hạn chế, nhiều sản phẩm dịch vụ chưa triển khai mạnh công tác quảng cáo ngân hàng không vào trọng tâm sản phẩm làm cho khách hàng nắm bắt sản phẩm Chưa có thực tiếp cận với kệnh thông tin đại chúng nên khách hàng chưa thực biết đến sản phẩm ngân hàng Năm là: Rủi ro hoạt động kinh doanh thẻ làm cho ngân hàng phải đối mặt với tổn thất không quản lý thắt chặt rủi ro liên quan đến vấng đề bảo mật hay từ nhân viên thẻ ngân hàng KẾT LUẬN CHƯƠNG Thị trường thẻ tín dụng ngân hàng thương mại Việt Nam nói chung Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quốc tế Việt Nam- Chi nhánh Sơng Hàn nói riêng có tiềm lớn Với quan tâm của quan quản lý nhà nước, đạo Ngân hàng Nhà nước đơn vị có liên quan, chắn hoạt động thẻ tín dụng có bước tiến mạnh tương lai, góp phần tăng tỷ trọng không dùng tiền mặt kinh tế, phục vụ ngày có hiệu tiện ích cho đời sống xã hội, đồng thời góp phần quan trọng cho Ngân hàng thương mại Việt Nam hội nhập quốc tế thành công Từ số liệu thu thập đươc, chuyên đề phân tích làm rõ thực trạng phát hành tốn thẻ tín dụng Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quốc tế Việt Nam- Chi nhánh Sơng Hàn Qua đánh giá kết họat động phát hành toán thẻ tín dụng Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quốc tế Việt Nam- Chi nhánh SVTH: Văn Nguyễn Hồng Nhung Trang 61 Khóa luận tốt nghiệp GVHD:Th.S Phạm Thị Uyên Thi Sơng Hàn Từ rút kết đạt hạn chế, nguyên nhân vấn đề cịn tồn đọng q trình thực So với ngân hàng quy mơ số lượng sản phẩm thẻ tín dụng Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quốc tế Việt Nam- Chi nhánh Sơng Hàn có dấu hiệu tăng chậm giữ mức ổn định Doanh số thẻ Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quốc tế Việt Nam- Chi nhánh Sơng Hàn đạt thành tích đáng kể tăng dần qua năm từ năm 2018 đến năm 2020 Đây xem hướng vững ngân hàng có quy mơ vốn nhỏ Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quốc tế Việt Nam- Chi nhánh Sông Hàn Nhưng qua số liệu thấy số lượng thẻ tốc độ tăng trưởng thẻ tín dụng tình hình tốn thẻ tín dụng Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quốc tế Việt Nam- Chi nhánh Sông Hàn giai đoạn đáng ghi nhận SVTH: Văn Nguyễn Hồng Nhung Trang 62 Khóa luận tốt nghiệp GVHD:Th.S Phạm Thị Uyên Thi CHƯƠNG CÁC GIẢI PHÁP NHẰM PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG PHÁT HÀNH VÀ THANH TOÁN THẺ TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN QUỐC TẾ VIỆT NAM (VIB) – CHI NHÁNH SÔNG HÀN 3.1 Định hướng nhằm phát triển hoạt động phát hành tốn thẻ tín dụng Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quốc tế Việt Nam (VIB) – Chi nhánh Sông Hàn Nếu so sánh lợi nhuận thu từ hoạt động phát hành tốn thẻ tín dụng với lợi nhuận ngân hàng thấy rõ chưa phải nghiệp vụ lớn Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quốc tế Việt Nam (VIB) – Chi nhánh Sông Hàn Tuy nhiên, ban lãnh đạo ngân hàng vẫng coi nghiệp vụ quan trọng chiến lược phát triển ngân hàng Chính thế, năm tới, cơng tác phát hành tốn thẻ tín dụng tiếp tục đẩy mạnh Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quốc tế Việt Nam (VIB) – Chi nhánh Sông Hàn Điều thể mặt: 3.1.1 Đối với nghiệp vụ phát hành thẻ Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quốc tế Việt Nam (VIB)- Chi nhánh Sông Hàn Nhiệm vụ trọng tâm ngân hàng tập trung nỗ lực để đẩy mạnh công tác phát hành thẻ tín dụng, phối hợp phịng thẻ với csc phịng ban khác phịng tín dụng, phịng hối dối, nhằm tạo nên nhịp nhàng phát hành thẻ tín dụng, nhằm cải tiến chất lượng số lượng hoạt động Nhằm giới thiệu rộng rãi hình thức tốn tiên tiến này, chương trình tiếp thị, quảng cáo, khuyến mại lớn cần xúc tiến chiều rộng chiều sâu Bên cạnh việc củng cố sản phẩm có, việc đưa sản phẩm điều kiện tiên để chiếm lĩnh thị trường đầy tiềm Hiện nay, ngân hàng nghiên cứu để đưa thị trường thêm nhiều loại thẻ có thêm tiên ích cho người dùng SVTH: Văn Nguyễn Hồng Nhung Trang 63 Khóa luận tốt nghiệp GVHD:Th.S Phạm Thị Uyên Thi 3.1.2 Đối với nghiệp vụ tốn thẻ tín dụng Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quốc tế Việt Nam (VIB)- Chi nhánh Sông Hàn Đảm bảo cho sản phần mềm quản lý xử lý cấp phép, toán hoạt động ổn định, tăng cường phối hợp với bưu điện đối tác nước ngời có liên quan nhằm khắc phục lỗi hệ thống, khai thác tồn diện hệ thống thẻ tín dụng huẩn quốc tế, giảm chương trình giao diện để nâng cao khả an toàn ổn định hệ thống cơng nghệ thẻ Duy trì phát triển sở chấp nhận thẻ (CSCNT) song song với việc tự động hóa nâng cao chất lượng phục vụ toán thẻ sở Hợp tác với ngân hàng chưa toán thẻ để mở rộng mạng lưới CSCNT Giarm phí cho CSCNT ó doanh số toán lớn ổn định, trang bị thêm số máy EDC, CAT cho CSCNT Nghiên cứu kết hợp tốn thẻ tín dụng với ngân hàng nhằm đảm bảo cung cấp sản phẩm ngân hàng cách đồng có sức cạnh tranh 3.1.3 Về tổ chức, người Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quốc tế Việt Nam (VIB)- Chi nhánh Sông Hàn Tổ chức tập huấn nước cho đội ngũ cán nhân viên để đáp ứng với đòi hỏi ngày cao thay đổi cơng nghệ thẻ tồn giới Gây dựng tình thần đồn kết, học hỏi giúp đỡ lẫn mục tiêu chung hồn thành tốt công việc nhân viên 3.1.4 Về công nghệ, kỹ thuật Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quốc tế Việt Nam (VIB)- Chi nhánh Sông Hàn Đầu tư thêm số máy móc đại kết hợp với nâng cao hịa thiện tiếp hệ thống máy móc có Dần dần đồng hóa hệ thống máy móc kỹ thuật dung lĩnh vực thẻ Định kỳ mời chuyên gia nước sang bảo dưỡng thiết bị phục vụ phát hành tốn thẻ tín dụng 3.2 Giải pháp nhằm phát triển hoạt động phát hành tốn thẻ tín dụng Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quốc tế Việt Nam (VIB) – Chi nhánh Sông Hàn SVTH: Văn Nguyễn Hồng Nhung Trang 64 Khóa luận tốt nghiệp GVHD:Th.S Phạm Thị Uyên Thi Trên sở phân tích kết quả, hạn chế nguyên nhân công tác phát hành tốn thẻ tín dụng Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quốc tế Việt Nam (VIB) – Chi nhánh Sông Hàn giai đoạn 2018-2020, em xin đưa số giải pháp nhằm giải khó khăn, tồn nâng cao hiệu công tác phát hành tốn thẻ tín dụng, góp phần tăng nâng cao tăng hiệu hoạt động kinh doanh Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quốc tế Việt Nam (VIB) – Chi nhánh Sông Hàn sau: 3.2.1 Quản trị điều hành nâng cao trinh độ cán nhân viên Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quốc tế Việt Nam (VIB) – Chi nhánh Sông Hàn a) Cơ sở đề xuất giải pháp Cơ cấu tổ chức Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quốc tế Việt Nam (VIB) – Chi nhánh Sơng Hàn việc lấy lịng tin với khách hàng uy tín lẫn trách nhiệm làm việc nhân viên gây dựng nên tiền đề sau gây dựng, phát triển ngân hàng ngày vững mạnh hay khơng Cách níu chân khách hàng lâu dài khơng phải máy móc thiết bị, dù đại đến đâu móc khơng thể thay người Vai trị nhân viên ngân hàng quan trọng, không lực họ có, mà cịn thái độ làm việc họ Nâng cao trình độ chuyên môn nghiệp vụ, phong cách phục vụ đạo đức nghề nghiệp nhân viên ngân hàng cần thực song hàng với nhau, tạo nên mơi trường văn hóa ngân hàng lành mạnh, tạo thoải mái yên tâm cho khách hàng đến ngân hàng Ban điều hành ngân hàng phải có định hướng phát riển rõ ràng có hướng triển khai cụ thể với chi nhánh Ban giám đốc chi nhánh dựa định hướng phát triển ngân hàng để hoạch định chiến lược, nhiệm vụ thể cho phòng ban SVTH: Văn Nguyễn Hồng Nhung Trang 65 Khóa luận tốt nghiệp GVHD:Th.S Phạm Thị Uyên Thi Thị trường thẻ chịu ảnh hưởng lớn từ tình hình kinh tế, thị trường mang tính chu kỳ dẫn tới giá biến đổi khôn lường làm giá trị tài sản củ khách hàng thường xuyên biến động gây thiệt hại cho khách hàng chịu tác động phía sau ảnh hưởng ngân hàng b) Cách thực giải pháp Đầu tiên VIB Sơng Hàn cần thực hiên triển khai đồng thời kế hoạch kinh doanh kế hoạch kiểm tra giám sát khả chi trả nợ khách hàng Có sách tuyển dụng đúng, thu hút người có đủ lực trình độ đạo đức nghề nghiệp vào làm việc ngân hàng Bộ phận nhân làm việc tuyển dụng phải tìm người có đủ điều kiện thích hợp với vị trí cần tuyển, đặt tiêu nhiệm vụ cụ thể cho vị trí ngân hàng Những nhân viên làm việc ngân hàng cần phải thường xuyên đào tạo huấn luyện khóa nâng cao tay nghề chuyên mơn Ngồi việc cho nhân viên học tập trung tâm đào tạo, ngân hàng cần tạo điều kiện nhân viên tham gia khóa học bộ, ngành tổ chức khóa huấn luyện nước ngồi để tăng kinh nghiệm lẫn hiểu biết sâu đến chuyên ngành làm Hơn việc xếp, bố trí lại nhân thải loại nhân viên có trình độ yếu kém, khơng giúp đỡ ngân hàng ngày tiến mà trái lại làm ảnh hưởng đến hình ảnh ngân hàng cơng việc ngày thụt lùi sau Nên tổ chức phổ biến quy định pháp luật cho nhân viên Chi nhánh, đặc biệt nhân viên phận thẻ tín dụng, đội ngũ nhân viên am hiểu pháp luật giúp cho chi nhánh giám định tính pháp lý TSĐB dễ dàng Hoạt động phát hành thẻ tín dụng ln địi hỏi nhân viên không am hiểu quy định pháp luật ngành ngân hàng mà quy định khác luật đất đai, luật dân sự, am hiểu biến động thị trường thẻ nói chung thị trường thẻ tín dụng nói riêng SVTH: Văn Nguyễn Hồng Nhung Trang 66 Khóa luận tốt nghiệp GVHD:Th.S Phạm Thị Uyên Thi Ngân hàng nên xây dựng chế độ đãi ngộ hợp lý, hấp dẫn để thu hút nhiều nhân viên có trình độ cao có bề dày kinh nghiệm, để làm điều bước phải rõ ràng, minh bạch tốt phải cơng Các sách khen thưởng lẫn kỷ luật phải đưa chứng chứng minh cụ thể người thưởng lại thưởng người bị kỷ luật lí bị kỷ luật Tránh tình trạng chạy đua tiêu, làm giả số liệu, ỷ vào cấp mà phải tạo môi trường cạnh trạnh nhân viên ngày tiến lên Cần cải thiện môi trường làm việc nhân viên lãnh đạo ngân hàng có mơi trường để sáng tạo làm việc có hiệu suất tốt Gắn kết môi trường nhân viên lại với nhau, thường xuyên trao đổi kinh nghiệm học hỏi lẫn tiết kiệm chi phí cho ngân hàng Ngân hàng thuê chuyên gia việc nghiên cứu thị trường hay thẻ tín dụng, nhân viên ngân hàng phải người biết phân tích dự báo xu hướng thị trường tương lai 3.2.2 Cơ chế, sách khách hàng Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quốc tế Việt Nam (VIB) – Chi nhánh Sông Hàn a) Cơ sở đề xuất giải pháp Hiện nay, sở phát triển hoạt động phát hành thẻ tín dụng hợp lý VIB Sơng Hàn phải xây dựng định hướng, kế hoạch hoạt động tìm kiếm khách hàng Trong đó, VIB Sơng Hàn chưa thực đánh giá, phân tích hết chi tiết tỷ trọng, kết cấu việc phát hành thẻ tín dụng, tình hình thực tiễn Việt Nam (mơi trường kinh tế, pháp lý, môi trường xã hội, tâm lý, mơi trường đối ngoại) để tìm khó khăn vướng mắc xuất phát từ phía ngân hàng hay từ khách hàng Nhu cầu người ngoại tỉnh lên thành phố làm việc học tập có nhu sử dụng thẻ tín dụng lớn SVTH: Văn Nguyễn Hồng Nhung Trang 67 Khóa luận tốt nghiệp GVHD:Th.S Phạm Thị Un Thi Vì vậy, VIB Sơng Hàn không chủ động xây dựng cân đối nhu cầu từ hoạt động phát hành thẻ, sở lập chiến lược dài hạn hoạt động phát hành thẻ tín dụng để có biện pháp phù hợp, khơng thể đáp ứng nhu cầu hoạt động cho thân ngân hàng nói riêng, cho kinh tế nói chung khơng để bị đọng vốn q trình sử dụng vốn b) Cách thực giải pháp Các định hướng, kế hoạch hoạt động phát hành thẻ tín dụng phải xuất phát từ yêu cầu sau: Tập trung tiềm kiếm đối tượng khách hàng tỉnh khác tới có nhu cầu thẻ tín dụng Coi khai thác triệt để đối tượng hình thức, theo nhiều kênh khác vừa nhiệm vụ lâu dài, vừa yêu cầu mang tính giải pháp tình Gắn chiến lược tạo nguồn với chiến lược sử dụng nguồn thể đồng bộ, nhịp nhàng Ln có biện pháp nâng tỷ trọng phát hành thẻ tín dụng khách hàng doanh nghiệp, đồng thời tăng khối lượng phát hành thẻ tín dụng từ tầng lớp dân cư để tạo lập mặt luân chuyển vững 3.2.3 Đa dạng hố hình thức phát hành Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quốc tế Việt Nam (VIB) – Chi nhánh Sông Hàn a) Cơ sở đề xuất giải pháp Các sản phẩm cũ không thu hút khách hàng đến với ngân hàng, tâm lý khách hàng muốn dùng thử sản phẩm mới, người mua quần áo mẫu họ lựa chọn, mẫu cũ họ bỏ qua Cải tiến số đặc tính cũ sản phẩm để tạo sản phẩm ngân hàng, với việc triển khai hồn thiện sản phẩm ngân hàng nên trọng việc phát triển sản phẩm SVTH: Văn Nguyễn Hồng Nhung Trang 68 Khóa luận tốt nghiệp GVHD:Th.S Phạm Thị Uyên Thi b) Cách thực giải pháp Đa dạng hóa hình thức cho phát hành thẻ tín dụng với khung phí ưu đãi hấp dẫn Liên kết công ty việc cung cấp sản phẩm thẻ tín dụng cho người dân theo phương thức: Công ty- ngân hàng- khách hàng Hạn chế hết mức bước chu trình phát hành thẻ tín dụng tránh tình trạng khách hàng phải chờ đợi lâu hầu hết khách hàng tìm tới ngân hàng họ muốn tiết kiệm thời gian hài lòng sử dụng dịch vụ ngân hàng VIB Sông Hàn triển khai nhiều sản phẩm thẻ tín dụng, nhiên nhu cầu khách hàng ngày đa dạng thay đổi thường xuyên, để thu hút khách hàng VIB Sông Hàn phải không ngừng phát triển sản phẩm dịch vụ bật thị trường Ví dụ liên quan bất động sản, thẻ tín dụng kết hợp trả tiền thuê nhà,… Để cạnh tranh với ngân hàng đối thủ ngân hàng phải tạo sản phẩm mang tính riêng biệt cho khách hàng trải nghiệm mẻ mang lại tiện ích nhiều cho khách hàng Kết hợp sản phẩm thẻ tín dụng với sản phẩm khác như: dịch vụ trả tiền thuê nhà, dịch vụ tốn chơi, trả nợ qua ngân hàng,…từ khơng khuyến khích khách hàng sử dụng thẻ tín dụng mà cịn khuyến khích khách hàng sử dụng nhiều sản phẩm khác ngân hàng Việc đa dạng hoá hình thức phát hành tốn thẻ tín dụng đem lại cho Ngân hàng nhiều lợi ích Ngân hàng thu hút tối đa khách hàng có nhu cầu sử dụng thẻ tín dụng từ đối tượng thoả mãn nhu cầu khách hàng, qua Ngân hàng khai thác triệt để nguồn khách hàng tiềm mà không cần phải tạo thêm hấp dẫn cách tăng lãi suất phí phát hành thẻ tăng không đáng kể 3.2.4 Đẩy mạnh công tác Marketing Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quốc tế Việt Nam (VIB) – Chi nhánh Sông Hàn SVTH: Văn Nguyễn Hồng Nhung Trang 69 Khóa luận tốt nghiệp GVHD:Th.S Phạm Thị Uyên Thi a) Cơ sở đề xuất giải pháp Ngày việc kết giao, xúc tiến, thiết lập kênh phân phối, cổ động truyền thông, quảng bá chăm sóc khách hàng có tác động quan trọng đến phát triển dịch vụ thẻ tín dụng.Tâm lý người, nói phạm vi nhỏ tâm lý khách hàng sử dụng thẻ tín dụng có thói quen bắt chước theo số đông, chịu tác động quy luật bầy đàn tiêu dùng dịch vụ, dịch vụ nhạy cảm ngân hàng, viễn thông, công nghệ thông tin Con người yếu tố quan trọng việc đưa chiến lược mạo hiểm, thu hút giành lấy đối thủ cạnh tranh, ngân hàng thiếu nhân viên chuyên sâu lĩnh vực marketing điều trở ngại vô to lớn b) Cách thực giải pháp Ngân hàng nên xây dựng chiến lược Marketing cứng cỏi có hiệu phù hợp với ngân hàng, nhằm mục đích giúp ngân hàn hiểu rõ sản phẩm dịch vụ, chế, điều kiện quy trình nghiệp vụ thẻ tín dụng, đưa sản phẩm ngân hàng tiếp cận gần khách hàng Thực sách cụ thể, chi tết linh hoạt góp phần thu hút nhiều khách hàng đến với ngân hàng, tạo niềm tin khách hàng, khách hàng hiểu sâu đặc điểm lợi ích sản phẩm thẻ tín dụng điều kiện mở thẻ tốn sử dụng thẻ tín dụng Tăng cường truyền tải thông tin tới đa số công chúng nhằm giúp khách hàng có thơng tin cập nhật, quán, có hiểu biết sản phẩm dịch vụ ngân hàng nắm cách sử dụng, lợi ích sản phẩm ngân hàng thơng qua kênh thơng tin đại chúng như: truyền hình, báo chí Marketing trực tiếp qua Mail, điện thoại, quảng cáo ngồi trời,… Để có thành cơng chiến lược kinh doanh ngân hàng CBNV phải chủ động tìm kiếm khách hàng, nghiên cứu thị trường để đưa chiến lược chiến lược marketing phù hợp, để thỏa mãn tối đa nhu cầu khách hàng CBNV ngân hàng ln phải có thái độ phục vụ lịch sự, văn minh, tận tình hướng dẫn khách hàng, thể văn hóa kinh doanh riêng ngân hàng 3.2.5.Phòng ngừa rủi ro Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quốc tế Việt Nam (VIB) – Chi nhánh Sông Hàn SVTH: Văn Nguyễn Hồng Nhung Trang 70 Khóa luận tốt nghiệp GVHD:Th.S Phạm Thị Uyên Thi a) Cơ sở đề xuất giải pháp Khoản thẻ tín dụng khoản xem mang lại phần lợi nhuận kinh doanh tín dụng, rủi ro mang lại khơng nhỏ, việc đầu tư khoản kinh doanh buôn bán lớn đem lại lợi nhuận nhiều, cịn xảy cố hàng không đến lúc giao cho khách hàng hàng khơng có bị một khoản tiền lớn bị khách xù nhà cung cấp biến Làm mảng kinh doanh dịch vụ hướng đến hoàn thiện nhất, ngân hàng tiềm kiếm sai sót để sửa đổi để đáp ứng phục vụ khách hàng Thiếu thông tin thị trường thẻ thông tin khách hàng rủi ro lớn việc định giá tài sản đảm bảo, đánh giá nguồn tài khách hàng Hiện ngân hàng không riêng VIB Sông Hàn chủ yếu vào khai người vay điều tra, thẩm định dựa khai Có lúc khách hàng CBTD liên kết với che giấu thông tin, đưa thơng tin khơng thật, đánh bóng khách hàng nhằm chiếm đoạt nguồn vốn khách hàng b) Cách thực giải pháp Ngân hàng nên liên kết với công ty an ninh để đưa sản phẩm thẻ tín dụng với mức bảo mật tuyệt đối cho khách hàng Tránh tình trạng hồ sơ thẻ giả, bị thẻ bị lạm dụng chủ thẻ chưa chấp nhận thẻ,thẻ bị đánh cắp,thẻ giả,… thông tin khách hàng sử dụng thẻ Biện pháp đảm bảo cho rủi ro thấp hoạt động phát hành thẻ ngân hàng mà bảo tạo niềm tin khách hàng Xây dựng hệ thống hệ thống bảo mặt định dạng khn mạt kênh tốn, lấy mã pin, điểm toán để khách hàng giảm bớt rủi ro, giúp cho việc toán thẻ ngân hàng nhanh chóng, xác Hệ thống bảo mật cho khách hàng xây dựng vào thông tin khách hàng ngân hàng kiểm tra độ tín nhiệm khách hàng qua giao dịch trước Coi trọng cơng tác giáo dục phẩm chất, đạo đức nghề nghiệp CBTD, để ý đến cơng tác kiểm tra, kiểm sốt ngân hàng nội chi nhánh nên tổ chức đoàn kiểm tra chéo lẫn nhau.Việc bổ nhiệm chức danh liên quan tới cơng tác hoạt động thẻ tín dụng phải thực khách quan quy trình, lựa chọn người có SVTH: Văn Nguyễn Hồng Nhung Trang 71 Khóa luận tốt nghiệp GVHD:Th.S Phạm Thị Uyên Thi lực phẩm chất thực Việc bố trí cán thẻ tín dụng phải chọn lọc phù hợp với lực thực tế công việc phân công KẾT LUẬN CHƯƠNG Dịch vụ phát hành tốn thẻ tín dụng khơng phải dịch vụ ngành ngân hàng giới Nhưng quy mô mức độ phát triển ngành ngân hàng Việt Nam dịch vụ chưa khai thác tối đa Để thúc đẩy khuyến khích người dân dùng thẻ tín dụng thay cho tiền mặt Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quốc tế Việt Nam- Chi nhánh Sơng Hàn cịn nhiều việc phải làm Dựa phân tích đánh giá chương 2, với hiểu biết nhận định thân, báo cáo nêu số giải pháp khuyến nghị nhằm phát huy kết đạt khắc phục khó khăn cịn tồn đọng với mong muốn góp phần nâng cao phát huy tối đa nguồn lực nhằm đạt thành tựu đáng kể hoạt động phát hành tốn thẻ tín dụng Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quốc tế Việt Nam- Chi nhánh Sông Hàn thời gian tới SVTH: Văn Nguyễn Hồng Nhung Trang 72 Khóa luận tốt nghiệp GVHD:Th.S Phạm Thị Uyên Thi KẾT LUẬN Đối với ngân hàng thương mại, nghiệp vụ kinh doanh thẻ mang lại định hướng cho hoạt động kinh doanh ngân hàng, theo hướng mở rộng mạng lưới kinh doanh dịch vụ vừa tăng thu nhập, mở rộng quy mô vừa giảm rủi ro từ hoạt động tín dụng truyền thống Ngồi ra, việc triển khai nghiệp vụ phát hành toán thẻ cịn giúp cho Ngân hàng thương mại có sở thuận lợi để tham gia vào trình tồn cầu hóa góp phần xây dựng mơi trường tiêu dùng văn minh, tạo điều kiện cho hòa nhập Việt Nam vào cộng đồng quốc tế Chính vậy, với Ngân hàng thương mại khác, Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quốc tế Việt Nam nói chung Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quốc tế Việt Nam- Chi nhánh Sơng Hàn nói riêng tích cực tham gia vào thị trường thẻ, thị trường sơi động, nhiều hội khơng khó khăn thử thách Qua chuyên đề báo cáo này, tơi hy vọng với phân tích thực trạng phát hành tốn thẻ tín dụng Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quốc tế Việt Nam- Chi nhánh Sông Hàn giải pháp khuyến nghị đưa viết phát huy tác dụng thực tế, khắc phục mặt tồn tại, góp phần hạn chế rủi ro hoạt động kinh doanh thẻ Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quốc tế Việt Nam nói chung Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quốc tế Việt NamChi nhánh Sông Hàn nói riêng, thúc đẩy phát triển dịch vụ thẻ Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quốc tế Việt Nam nói riêng thị trường thẻ Việt Nam chặng đường hội nhập thị trường ngân hàng - tài khu vực giới Một lần nữa, xin chân thành cảm ơn cô Phạm Thị Uyên Thi thầy cô giáo trường Đại học Duy Tân anh, chị Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quốc tế Việt Nam- Chi nhánh Sông Hàn tận tình định hướng, bảo tạo điều kiện để tơi hồn thành báo cáo thực tập SVTH: Văn Nguyễn Hồng Nhung Trang 73 Khóa luận tốt nghiệp GVHD:Th.S Phạm Thị Uyên Thi TÀI LIỆU THAM KHẢO Ngân hàng Nhà Nước (2018), “Văn hợp 06/VBHN-NHNN” quy định hoạt động thẻ ngân hàng Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quốc tế Việt Nam (2018), “Bảng cân đối kế toán Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quốc tế Việt Nam” Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quốc tế Việt Nam (2019), “Bảng cân đối kế toán Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quốc tế Việt Nam”.” Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quốc tế Việt Nam (2016), “Bảng cân đối kế toán Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quốc tế Việt Nam” Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quốc tế Việt Nam (2018), “Bảng kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quốc tế Việt Nam” Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quốc tế Việt Nam (2019), “Bảng kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quốc tế Việt Nam” Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quốc tế Việt Nam (2020), “Bảng kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quốc tế Việt Nam” Báo cáo thường niên NHTMCP VIB năm 2018, 2019, 2020 9.Các văn quy định Nhà Nước 10 Một số tài liệu tham khảo khác SVTH: Văn Nguyễn Hồng Nhung ... TỐN THẺ TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN QUỐC TẾ VIỆT NAM (VIB) -CHI NHÁNH SÔNG HÀN 2.1 Một vài nét Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quốc tế Việt Nam Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quốc tế Việt. .. CHƯƠNG THỰC TRẠNG PHÁT HÀNH VÀ THANH TOÁN THẺ TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN QUỐC TẾ VIỆT NAM (VIB )CHI NHÁNH SÔNG HÀN 17 2.1 Một vài nét Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quốc tế Việt. .. dụng Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quốc tế Việt Nam – Chi nhánh Sông Hàn từ năm 2018- 2020 .48 2.2.6 Rủi ro hoạt động phát hành thẻ tín dụng Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quốc tế Việt Nam – Chi nhánh