2.4.3.1. Hạn chế từ nguyên nhân của Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quốc tế Việt Nam- Chi nhánh Sông Hàn
Một là: Ngân hàng chưa xây dựng được nhiều niềm tin đối với khách hàng, do vậy khách hàng lâu năm và khách hàng đáng tin cậy nằm trong dánh sách hàng còn ít, việc này dẫn đến việc khách hàng không giữ chân khách hàng đến với ngân hàng mình lâu mà dẫn đến việc khách hàng đến tham gia dịch vụ của mình vài ba lần sau đó có ngân hàng giới thiệu các sản phẩm bên họ ưu đãi hơn họ liền bỏ đi, và đây cũng chính là việc chăm sóc khách hàng của CBNV chưa được nâng cao tay nghề trong việc giao tiếp với khách hàng của mình. Điều này cần phải được huấn luyện, đào tạo kiến thức lỗ hỗng của mỗi CBNV để trong lúc làm việc chúng ta không thể để tuột mất khách hàng , để khách hàng tìm đến đối thủ cạnh tranh được.
Hai là: VIB chưa có chiến lược phát triển khách hàng rõ rệt. Trong quá trình hoạt động kinh doanh VIB vẫn chưa có định hướng rõ ràng về đối tượng khách hàng chiến lược trong hoạt động phát hành thẻ tín dụng cũng như phát triển các loại sản phẩm. Do đó việc xây dựng chính sách, chương trình hành động cũng như sản phẩm vẫn còn dàn trải chưa chú trọng vào một đối tượng khách hàng cụ thể.
Ba là: Các hình thức, sản phẩm thẻ tín dụng tuy có đa dạng, nhưng chưa thực sự phong phú, vẫn còn đơn điệu, mang tính cổ truyền và chưa tạo được nét riêng biệt của VIB. Hình thức quy trình phát hành thẻ tín dụng của VIB còn nhiều bước và hơn nữa thời gian trả thẻ lâu chưa thể cạnh tranh với các ngân hàng đói thủ. Bên cạnh đó thì phí và lãi của ngân hàng áp dụng trong hoạt động thanh toán còn khá cao,... làm cho việc sử dụng thẻ trở nên đắt hơn nhiều so với chi tiêu bằng tiền mặt.
Bốn là: Công tác marketing của ngân hàng còn nhiều hạn chế, nhiều sản phẩm dịch vụ chưa triển khai mạnh do công tác quảng cáo của ngân hàng không đi vào trọng tâm sản phẩm không thể làm cho khách hàng nắm bắt được sản phẩm. Chưa có thực sự tiếp cận với các kệnh thông tin đại chúng nên khách hàng chưa thực sự biết đến các sản phẩm của ngân hàng.
Năm là: Rủi ro trong hoạt động kinh doanh thẻ sẽ làm cho ngân hàng phải đối mặt với các tổn thất nếu không quản lý và thắt chặt những rủi ro liên quan đến vấng đề bảo mật hay từ các nhân viên thẻ của ngân hàng.
KẾT LUẬN CHƯƠNG 2
Thị trường thẻ tín dụng của các ngân hàng thương mại Việt Nam nói chung và của Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quốc tế Việt Nam- Chi nhánhSông Hàn nói riêng có tiềm năng rất lớn. Với sự quan tâm của của cơ quan quản lý nhà nước, sự chỉ đạo của Ngân hàng Nhà nước và các đơn vị có liên quan, chắc chắn hoạt động thẻ tín dụng sẽ có những bước tiến mạnh hơn trong tương lai, góp phần tăng tỷ trọng không dùng tiền mặt trong nền kinh tế, phục vụ ngày càng có hiệu quả và tiện ích hơn cho đời sống xã hội, đồng thời góp phần quan trọng cho các Ngân hàng thương mại Việt Nam hội nhập quốc tế thành công.
Từ những số liệu thu thập đươc, chuyên đề đã phân tích làm rõ thực trạng phát hành và thanh toán thẻ tín dụng tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quốc tế Việt Nam- Chi nhánh Sông Hàn. Qua đó đánh giá kết quả họat động phát hành và thanh toán thẻ tín dụng tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quốc tế Việt Nam- Chi nhánh
Sông Hàn. Từ đó rút ra các kết quả đạt được và những hạn chế, cũng như nguyên nhân các vấn đề còn tồn đọng trong quá trình thực hiện.
So với các ngân hàng cùng quy mô thì số lượng sản phẩm thẻ tín dụng của Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quốc tế Việt Nam- Chi nhánh Sông Hàn có dấu hiệu tăng chậm nhưng vẫn giữ được ở mức ổn định. Doanh số thẻ của Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quốc tế Việt Nam- Chi nhánh Sông Hàn cũng đạt được những thành tích đáng kể và tăng dần qua các năm từ năm 2018 đến năm 2020.
Đây được xem là hướng đi vững chắc đối với những ngân hàng có quy mô vốn nhỏ như Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quốc tế Việt Nam- Chi nhánh Sông Hàn. Nhưng qua số liệu có thể thấy số lượng thẻ cũng như tốc độ tăng trưởng thẻ tín dụng và tình hình thanh toán thẻ tín dụng của Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quốc tế Việt Nam- Chi nhánhSông Hàn trong giai đoạn này như vậy là đáng ghi nhận.
CHƯƠNG 3
CÁC GIẢI PHÁP NHẰM PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG PHÁT HÀNH VÀ THANH TOÁN THẺ TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ
PHẦN QUỐC TẾ VIỆT NAM (VIB) – CHI NHÁNH SÔNG HÀN 3.1. Định hướng nhằm phát triển hoạt động phát hành và thanh toán thẻ tín dụng tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quốc tế Việt Nam (VIB) – Chi nhánh Sông Hàn
Nếu so sánh lợi nhuận thu được từ hoạt động phát hành và thanh toán thẻ tín dụng với lợi nhuận của ngân hàng có thể thấy rõ đây chưa phải là một nghiệp vụ lớn tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quốc tế Việt Nam (VIB) – Chi nhánh Sông Hàn. Tuy nhiên, ban lãnh đạo ngân hàng vẫng luôn coi đây là một nghiệp vụ quan trọng trong chiến lược phát triển ngân hàng. Chính vì thế, trong những năm tới, công tác phát hành và thanh toán thẻ tín dụng sẽ tiếp tục được đẩy mạnh ở Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quốc tế Việt Nam (VIB) – Chi nhánh Sông Hàn. Điều này sẽ thể hiện trên các mặt:
3.1.1. Đối với nghiệp vụ phát hành thẻ tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quốc tế Việt Nam (VIB)- Chi nhánh Sông Hàn.
Nhiệm vụ trọng tâm của ngân hàng là tập trung nỗ lực để đẩy mạnh công tác phát hành thẻ tín dụng, phối hợp phòng thẻ với csc phòng ban khác như phòng tín dụng, phòng hối doái, nhằm tạo nên sự nhịp nhàng trong phát hành thẻ tín dụng, nhằm cải tiến cả về chất lượng và số lượng của hoạt động này.
Nhằm giới thiệu rộng rãi hình thức thanh toán tiên tiến này, các chương trình tiếp thị, quảng cáo, khuyến mại lớn cần được xúc tiến cả về chiều rộng và chiều sâu.
Bên cạnh việc củng cố sản phẩm hiện có, việc đưa ra các sản phẩm mới cũng là điều kiện tiên quyết để chiếm lĩnh thị trường đầy tiềm năng này. Hiện nay, ngân hàng đang nghiên cứu để có thể đưa ra thị trường thêm nhiều loại thẻ có thêm những tiên ích cho người dùng.
3.1.2. Đối với nghiệp vụ thanh toán thẻ tín dụng tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quốc tế Việt Nam (VIB)- Chi nhánh Sông Hàn.
Đảm bảo cho các sản phần mềm quản lý và xử lý cấp phép, thanh toán hoạt động ổn định, tăng cường phối hợp với bưu điện và các đối tác nước ngời có liên quan nhằm khắc phục các lỗi hệ thống, khai thác toàn diện hệ thống thẻ tín dụng huẩn quốc tế, giảm các chương trình giao diện để nâng cao khả năng an toàn và ổn định của hệ thống công nghệ thẻ.
Duy trì và phát triển các cơ sở chấp nhận thẻ (CSCNT) song song với việc tự động hóa và nâng cao chất lượng phục vụ thanh toán thẻ tại các cơ sở này. Hợp tác với các ngân hàng chưa thanh toán thẻ để mở rộng mạng lưới CSCNT. Giarm phí cho các CSCNT ó doanh số thanh toán lớn và ổn định, trang bị thêm một số máy EDC, CAT cho các CSCNT.
Nghiên cứu kết hợp thanh toán thẻ tín dụng với các ngân hàng nhằm đảm bảo cung cấp các sản phẩm ngân hàng một cách đồng bộ và có sức cạnh tranh nhất.
3.1.3. Về tổ chức, con người tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quốc tế Việt Nam (VIB)- Chi nhánh Sông Hàn.
Tổ chức tập huấn trong và ngoài nước cho đội ngũ cán bộ nhân viên để đáp ứng với đòi hỏi ngày càng cao của sự thay đổi công nghệ thẻ trên toàn thế giới.
Gây dựng tình thần đoàn kết, học hỏi và giúp đỡ lẫn nhau vì mục tiêu chung là hoàn thành tốt công việc giữa các nhân viên.
3.1.4. Về công nghệ, kỹ thuật tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quốc tế Việt Nam (VIB)- Chi nhánh Sông Hàn.
Đầu tư thêm một số máy móc hiện đại kết hợp với nâng cao và hòa thiện tiếp hệ thống máy móc hiện có. Dần dần đồng bộ hóa hệ thống máy móc kỹ thuật dung trong lĩnh vực thẻ. Định kỳ mời chuyên gia nước ngoài sang bảo dưỡng các thiết bị phục vụ phát hành và thanh toán thẻ tín dụng.
3.2. Giải pháp nhằm phát triển hoạt động phát hành và thanh toán thẻ tín dụng tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quốc tế Việt Nam (VIB) – Chi nhánh Sông Hàn.
Trên cơ sở phân tích những kết quả, hạn chế và nguyên nhân trong công tác phát hành và thanh toán thẻ tín dụng tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quốc tế Việt Nam (VIB) – Chi nhánh Sông Hàngiai đoạn 2018-2020, em xin đưa ra một số giải pháp nhằm giải quyết những khó khăn, tồn tại cũng như nâng cao hiệu quả công tác phát hành và thanh toán thẻ tín dụng, góp phần tăng nâng cao và tăng hiệu quả hoạt động kinh doanh của Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quốc tế Việt Nam (VIB) – Chi nhánh Sông Hàn như sau:
3.2.1. Quản trị điều hành và nâng cao trinh độ cán bộ nhân viên tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quốc tế Việt Nam (VIB) – Chi nhánh Sông Hàn.
a) Cơ sở đề xuất giải pháp
Cơ cấu tổ chức của Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quốc tế Việt Nam (VIB) – Chi nhánh Sông Hàn thì việc lấy lòng tin với khách hàng và uy tín lẫn trách nhiệm làm việc của nhân viên gây dựng nên tiền đề sau đó có thể gây dựng, phát triển ngân hàng ngày càng vững mạnh hay không. Cách níu chân khách hàng lâu dài không phải là máy móc thiết bị, dù hiện đại đến đâu nữa thì mấy móc vẫn không thể thay thế con người.
Vai trò của một nhân viên ngân hàng là rất quan trọng, không chỉ là năng lực họ có, mà còn là thái độ làm việc của họ nữa. Nâng cao trình độ chuyên môn nghiệp vụ, phong cách phục vụ cũng như đạo đức nghề nghiệp của nhân viên ngân hàng cần luôn được thực hiện song hàng cùng với nhau, tạo nên môi trường văn hóa ngân hàng lành mạnh, tạo được sự thoải mái và yên tâm cho khách hàng khi đến ngân hàng.
Ban điều hành của ngân hàng phải có những định hướng phát riển rõ ràng và có hướng triển khai cụ thể với chi nhánh. Ban giám đốc chi nhánh dựa trên các định hướng phát triển của ngân hàng để hoạch định chiến lược, nhiệm vụ của thể cho từng phòng ban.
Thị trường thẻ chịu ảnh hưởng lớn từ tình hình nền kinh tế, thị trường mang tính chu kỳ dẫn tới giá cả biến đổi khôn lường làm giá trị tài sản củ khách hàng thường xuyên biến động có thể gây thiệt hại cho khách hàng và chịu tác động phía sau ảnh hưởng chính là ngân hàng.
b) Cách thực hiện giải pháp
Đầu tiên thì VIB Sông Hàn cần thực hiên triển khai đồng thời các kế hoạch kinh doanh về kế hoạch kiểm tra giám sát khả năng chi trả nợ của khách hàng. Có chính sách tuyển dụng đúng, thu hút những người có đủ năng lực trình độ và đạo đức nghề nghiệp vào làm việc tại ngân hàng. Bộ phận nhân sự khi làm việc và tuyển dụng cũng phải tìm những người có đủ điều kiện và thích hợp với vị trí cần tuyển, đặt ra những chỉ tiêu và nhiệm vụ cụ thể cho từng vị trí trong ngân hàng.
Những nhân viên đang làm việc tại ngân hàng thì cần phải thường xuyên được đào tạo và huấn luyện bởi các khóa nâng cao tay nghề chuyên môn. Ngoài việc cho nhân viên của mình học tập tại trung tâm đào tạo, ngân hàng cần tạo điều kiện để cho nhân viên của mình có thể tham gia các khóa học do bộ, ngành tổ chức các khóa huấn luyện tại nước ngoài để có thể tăng kinh nghiệm lẫn hiểu biết sâu đến chuyên ngành mình đang làm. Hơn đó là việc sắp xếp, bố trí lại nhân sự và thải loại những nhân viên có trình độ yếu kém, không giúp đỡ ngân hàng ngày càng tiến bộ mà trái lại làm ảnh hưởng đến hình ảnh của ngân hàng cũng như công việc ngày càng thụt lùi về sau.
Nên tổ chức phổ biến các quy định của pháp luật mới cho nhân viên trong Chi nhánh, đặc biệt là nhân viên bộ phận thẻ tín dụng, đội ngũ nhân viên am hiểu về pháp luật sẽ giúp cho chi nhánh giám định tính pháp lý của TSĐB được dễ dàng hơn. Hoạt động phát hành thẻ tín dụng luôn đòi hỏi nhân viên không chỉ am hiểu về quy định pháp luật trong ngành ngân hàng mà còn cả các quy định khác như luật đất đai, luật dân sự,.. am hiểu các biến động thị trường thẻ nói chung và thị trường thẻ tín dụng nói riêng.
Ngân hàng nên xây dựng một chế độ đãi ngộ hợp lý, hấp dẫn để có thể thu hút được nhiều nhân viên có trình độ cao và có bề dày về kinh nghiệm, nhưng để làm được điều này mọi bước đi đều phải rõ ràng, minh bạch và tốt nhất là phải công bằng. Các chính sách khen thưởng lẫn kỷ luật phải đưa ra bằng chứng chứng minh cụ thể người được thưởng vì sao lại được thưởng và người bị kỷ luật thì lí do vì sao bị kỷ luật như vậy.
Tránh các tình trạng chạy đua chỉ tiêu, làm giả số liệu, ỷ vào cấp trên mà phải tạo ra môi trường cạnh trạnh giữa các nhân viên ngày càng tiến bộ đi lên. Cần cải thiện môi trường làm việc để cho nhân viên cũng như lãnh đạo ngân hàng có môi trường để sáng tạo và làm việc có hiệu suất tốt nhất. Gắn kết môi trường nhân viên lại với nhau, thường xuyên trao đổi kinh nghiệm học hỏi lẫn nhau sẽ tiết kiệm được chi phí cho ngân hàng.
Ngân hàng có thể thuê các chuyên gia trong việc nghiên cứu thị trường hay về thẻ tín dụng, nếu là nhân viên trong ngân hàng phải là người biết phân tích và dự báo xu hướng của thị trường tương lai.
3.2.2. Cơ chế, chính sách khách hàng tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quốc tế Việt Nam (VIB) – Chi nhánh Sông Hàn.
a) Cơ sở đề xuất giải pháp
Hiện nay, cơ sở phát triển hoạt động phát hành thẻ tín dụng hợp lý VIB Sông Hàn phải xây dựng được định hướng, kế hoạch về hoạt động tìm kiếm khách hàng. Trong đó, VIB Sông Hàn chưa thực sự đánh giá, phân tích hết các chi tiết tỷ trọng, kết cấu việc phát hành thẻ tín dụng, tình hình thực tiễn của Việt Nam (môi trường kinh tế, pháp lý, môi trường xã hội, tâm lý, môi trường đối ngoại) để tìm ra những khó khăn vướng mắc xuất phát từ phía ngân hàng hay từ khách hàng. Nhu cầu của những người ngoại tỉnh lên thành phố làm việc và học tập cũng có nhu sử dụng thẻ tín dụng rất lớn.
Vì vậy, nếu như VIB Sông Hàn không chủ động xây dựng cân đối nhu cầu từ hoạt động phát hành thẻ, trên cơ sở đó lập chiến lược dài hạn về hoạt động phát hành thẻ tín dụng để có những biện pháp phù hợp, thì không thể đáp ứng nhu cầu hoạt động cho bản thân ngân hàng nói riêng, cho nền kinh tế nói chung và không để bị đọng vốn trong quá trình sử dụng vốn.
b) Cách thực hiện giải pháp
Các định hướng, kế hoạch về hoạt động phát hành thẻ tín dụng phải được xuất phát từ những yêu cầu sau:
Tập trung tiềm kiếm các đối tượng khách hàng ở tỉnh khác tới đang có nhu cầu về thẻ tín dụng.
Coi khai thác triệt để các đối tượng dưới mọi hình thức, theo nhiều kênh