Sơ đồ 2.2: Quy trình phát hành thẻ tín dụng
Trách nhiệm Quy trình thực hiện
Đơn vị
Giao dịch viên
Kiểm soát viên/Trưởng đơn vị Giao dịch viên Trung tâm thẻ Chuyên viên phát hành thẻ Tổng hợp
Đơn vị Giao dịch viên
Nguồn:Trung tâm thẻ - Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quốc tế Việt Nam
* Diễn giải quy trình
- Bước 1: Giao dịch viên hướng dẫn khách hàng làm thủ tục mở thẻ
Tiếp nhận yêu cầu mở thẻ của khách hàng.
Hướng dẫn khách hàng điền thông tin vào Giấy đăng ký mở tài khoản, thông tin sử dụng dịch vụ My VIB và phát hành thẻ VIBCard.. Photo 1 bản chứng minh nhân dân/ Hộ chiếu của khách hàng và đính kèm vào Giấy đăng ký mở tài khoản, thông tin sử dụng dịch vụ My VIB và phát hành thẻ VIBCard. Hướng dẫn khách hàng làm thủ tục mở thẻ Phê duyệt Lập danh sách gửi về Trung tâm thẻ Phát hành thẻ cho các đơn vị Giao thẻ về cho các đơn vị Trả thẻ cho khách hàng và lưu giữ chứng từ
- Bước 2: Kiểm soát viên, Trưởng đơn vị phê duyệt: Tiếp nhận bộ hồ sơ từ giao dịch viên. Kiểm tra toàn bộ hồ sơ: nếu không chấp nhận chuyển trả lại cho giao dịch viên kèm lý do, nếu chấp nhận, duyệt giao dịch và ký chứng từ.
- Bước 3: Giao dịch viên lập danh sách gửi về Phòng Quản lý Thẻ
Lưu hồ sơ pháp lý tại nơi mở tài khoản.
Gửi phiếu thu cho khách hàng và viết giấy hẹn đưa khách hàng, hẹn 3 ngày làm việc đối với khu vực Số 214-216-218 đường Nguyễn Hữu Thọ, phường Hòa Thuận Tây, quận Hải Châu, Thành phố Đà Nẵng, 5 ngày làm việc đối với những khu vực khác.
Tổng hợp “Danh sách khách hàng cấp thẻ” chuyển cho đơn vị bộ phận kiểm soát ký duyệt.
- Bước 4: Phát hành thẻ cho các đơn vị
Nhân viên phát hành kiểm tra và xuất file “danh sách khách hàng cấp thẻ” trình cấp có thẩm quyền duyệt và chuyển cho nhân viên dập thẻ.
Nhân viên dập thẻ kết hợp với nhân viên tổng hợp làm thủ tục xuất thẻ trắng để dập thẻ. Làm thủ tục ký giao nhận thẻ với nhân viên tổng hợp. Và lưu một bản “Danh sách khách hàng cấp thẻ” đã có đầy đủ chữ ký của cấp có thẩm quyền.
Nhân viên phát hành làm thủ tục in PIN
- Bước 5: Nhân viên tổng hợp giao thẻ cho các đơn vị
Kiểm tra thông tin khách hàng trên thẻ và mã PIN với “Danh sách thẻ đã phát hành, in PIN” phải khớp nhau. Lồng thẻ và mã PIN vào phong bì nhỏ cho từng khách hàng, đóng thành bưu kiện theo từng đơn vị kèm “Danh sách thẻ đã phát hành, in PIN”, “Biên bản giao nhận thẻ, PIN” có đầy đủ chữ ký cấp có thẩm quyền.
Chuyển thẻ cho các đơn vị. Đối với các thẻ không kịp giao trong ngày làm việc cần được lưu trữ trong két để ngày hôm sau chuyển cho các đơn vị.
- Bước 6: Giao dịch viên trả thẻ cho khách hàng và lưu giữ chứng từ
Khách hàng đến nhận trực tiếp
Khách hàng đến nhận thẻ trình giấy hẹn ngày nhận thẻ và kiểm tra chứng minh nhân dân/ hộ chiếu để nhận đúng chủ thẻ. Giao phong bì gồm thẻ, mã PIN cho khách
hàng, yêu cầu khách hàng ký nhận thẻ và mã PIN. Giao dịch viên hướng dẫn khách hàng cách sử dụng thẻ, giữ bí mật mã PIN.
Nếu người ủy quyền đến nhận: Xuất trình giấy ủy quyền (phải có xác nhận của Ngân hàng hoặc công chứng). Đảm bảo chữ ký của chủ thẻ trên giấy ủy quyền đúng với chữ ký của khách hàng trên giấy đề nghị phát hành thẻ. Giao thẻ cho người được ủy quyền và yêu cầu người được ủy quyền ký xác nhận.
Xác nhận thẻ đã giao và tiến hành kích hoạt thẻ cho khách hàng.
2.2.4.Các quy định liên quan đến phát hành thẻ tín dụng của Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quốc tế Việt Nam – Chi nhánhSông Hàn
* Đối tượng phát hành thẻ tín dụng
- Cá nhân được tổ chức, công ty uỷ quyền. - Cá nhân có uy tín.
- Cá nhân có thế chấp, cầm cố, ký quỹ.
- Cá nhân là cán bộ Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quốc tế Việt Nam - Các đối tượng được bảo lãnh
Trong số này, Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quốc tế Việt Nam – Chi nhánh Sông Hàn cũng chia ra làm các loại khách hàng:
Khách hàng loại đặc biệt (VIP): quan chức Chính phủ, khách hàng nằm trong danh sách khách hàng đặc biệt của Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quốc tế Việt Nam.
Loại khách hàng công ty có quan hệ lâu dài với Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quốc tế Việt Nam hoặc có ký quỹ, thế chấp hoặc cầm cố.
Loại khác.
* Điều kiện cấp thẻ:
- Thẻ tín dụng cá nhân thế chấp (có ký quỹ):
Tài sản đảm bảo bằng số dư tiền gửi tại VIB, sổ tiết kiệm do VIB phát hành hoặc sổ tiết kiệm do tổ chức tín dụng khác được chấp nhận,
Cá nhân là công dân Việt Nam từ 20 đến 65 tuổi cư trú tại Việt Nam (có xem xét về độ tuổi)
Cá nhân là công dân nước ngoài từ 20 đến 65 tuổi cư trú tại Việt Nam, có việc làm và thu nhập ổn định tại Việt Nam (có xem xét về độ tuổi).
Tài sản đảm bảo là bất động sản: cá nhân là công dân Việt Nam từ 20 đến 65 tuổi cư trú tại Việt Nam.
- Thẻ tín dụng cá nhân tín chấp (không ký quỹ):
Nhân viên đang công tác tại các cơ quan hành chính sự nghiệp: Công ty quốc doanh, Công ty nước ngoài, Văn phòng đại diện công ty nước ngoài, Công ty trách nhiệm hữu hạn và Công ty cổ phần.
Cá nhân là công dân Việt Nam (từ 20 tuổi trở lên) cư trú tại Việt Nam
Có hộ khẩu thường trú hoặc KT3 tại địa bàn hoạt động của VIB.
* Thủ tục cấp thẻ:
- Đối với thẻ tín dụng thế chấp:
Giấy đề nghị cấp thẻ tín dụng (theo mẫu của VIB).
Chứng từ chứng minh nhân thân (bản sao không cần công chứng): đối với người Việt Nam: chứng minh nhân dân/ hộ chiếu, còn người nước ngoài:hộ chiếu, giấy tờ xác định được phép nhập cảnh hoặc cư trú tại Việt Nam còn hiệu lực trong 06 tháng.
Chứng từ chứng minh thu nhập: các chứng tứ liên quan đến tài sản thế chấp, chứng từ chứng minh thu nhập khác (nếu có)
- Đối với thẻ tín dụng tín chấp:
Giấy đề nghị cấp thẻ tín dụng (theo mẫu của VIB)
Chứng từ chứng minh thu nhập: đối với khách hàng trả lương qua tài khoản ngân hàng: hợp đồng lao động/ giấy xác nhận lương (theo mẫu của VIB)/ quyết định biên chế , sao kê giao dịch tài khoản lương; đối với khách hàng trả lương bằng tiền mặt: hợp đồng lao động/ quyết định biên chế, giấy xác nhận lương (theo mẫu của VIB), bản sao phiếu lãnh lương/ Bảng lương 3 tháng gần nhất, chứng từ chứng minh thu nhập khác (nếu có).
Chứng từ chứng minh nhân thân (bản sao không cần công chứng): chứng minh nhân dân/ hộ chiếu, hộ khẩu thường trú, KT3/ Sổ đăng ký tạm trú.
* Nguyên tắc cho vay đối với chủ thẻ tín dụng: Khoản tín dụng thẻ đã sử dụng cùng với lãi và phí phát sinh phải được hoàn trả theo nguyên tắc:
- Tín dụng thẻ, là loại tín dụng tuần hoàn. Số tiền vay thực tế được xác định bằng số dư nợ cuối kỳ. Sau khi đã trả toàn bộ dư nợ cuối kỳ, hạn mức tín dụng sẽ tự động lặp lại như cũ. Dư nợ cuối mỗi kỳ sao kê phải được trả ít nhất bằng mức dư nợ tối thiểu, chậm nhất vào ngày đến hạn thanh toán kỳ sao kê đó.
- Mức trả nợ tối thiểu bằng 3% số dư nợ tính đến thời điểm lập Bảng thông báo giao dịch (không bao gồm dư nợ trả góp) cộng với số tiền đến hạn của các giao dịch trả góp, tối thiểu là 100,000 VND.
- Lãi cho vay: Tín dụng thẻ áp dụng mức lãi suất cho vay thông báo theo từng thời kỳ. Để khuyến khích việc sử dụng, thanh toán thẻ và hoàn trả nợ, Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quốc tế Việt Nam ưu đãi miễn lãi đến 45 ngày.
- Quy định này cụ thể với các loại giao dịch như sau:
Giao dịch thanh toán hàng hoá, dịch vụ: Khi đến hạn thanh toán, nếu như thẻ trả toàn bộ số dư nợ cuối kỳ thì Ngân hàng sẽ ưu đãi miễn lãi trong kỳ cho chủ thẻ. Nếu chủ thẻ chỉ trả một phần số dư nợ cuối kỳ, Ngân hàng sẽ không tiếp tục tính lãi đối với số dư nợ đã thanh toán và tính lãi đối với số dư còn lại kể từ ngày trả nợ. Lãi được tính trên cơ sở số dư cuối kỳ ngày cập nhật vào hệ thống quản lý thẻ và được thể hiện trên sao kê ngay kỳ tiếp theo.
Giao dịch ứng tiền mặt: Khi thực hiện giao dịch rút tiền mặt, chủ thẻ phải chịu phí rút tiền mặt và lãi ngay từ ngày giao dịch được cập nhật vào hệ thống quản lý thẻ tính đến ngày sao kê. Khoản lãi này được thể hiện ngay trong kỳ sao kê đó. Nếu chủ thẻ trả toàn bộ số dư nợ cuối kỳ đúng hạn, ngân hàng sẽ miễn lãi từ ngày sao kê đến ngày chủ thẻ trả nợ. Nếu chủ thẻ không trả hoặc chỉ trả một phần dư nợ, Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quốc tế Việt Nam sẽ tiếp tục tính lãi đối với các giao dịch rút tiền mặt chưa được thanh toán kể từ ngày sao kê và khoản lãi này sẽ được thể hiện trên sao kê kỳ tiếp theo.
Giao dịch tra soát: Lãi và phí phạt đối với các giao dịch tra soát của chủ thẻ chưa thanh toán được tính theo nguyên tắc trên, được hoàn lại nếu giao dịch đúng.
* Thứ tự ưu tiên thanh toán nợ: Phí thường niên - lãi - phí rút tiền mặt - phí khác - giao dịch rút tiền mặt - giao dịch thanh toán hàng hoá, dịch vụ theo thứ tự ngày giao dịch cập nhật vào hệ thống.
- Hạn mức tín dụng chung: Tương ứng với từng loại hạng thẻ nêu trên. Đây là mức dư nợ tín dụng tối đa trong một chu kỳ tín dụng.
- Hạn mức ứng tiền mặt: Mỗi chủ thể được phép sử dụng thẻ để rút tiền mặt trong phạm vi hạn mức tiền mặt nhất định. Đó là tổng số tiền mặt tối đa chủ thể được phép sử dụng thẻ để rút tiền mặt trong một kỳ tín dụng. Hạn mức tiền mặt được quy định tối đa là 80% hạn mức tín dụng chung. Cụ thể được Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quốc tế Việt Nam quy định qua bảng sau:
Bảng 2.5: Bảng hạn mức giao dịch tiền mặt
Đơn vị tính: đồng
Khoản mục Loại thẻ Hạn mức
Số tiền rút tối đa tại máy ATM Thẻ Standard 10,000,000
Thẻ Gold 15,000,000
Thẻ Platinum 20,000,000 Tổng số tiền rút tại ATM tối đa/ ngày Thẻ Standard 15,000,000
Thẻ Gold 25,000,000
Thẻ Platinum 50,000,000 Số tiền rút tối đa tại quầy trong ngày Thẻ Standard 200,000,000
Thẻ Gold 400,000,000
Thẻ Platinum 600,000,000
Nguồn:Trung tâm thẻ - Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quốc tế Việt Nam
- Hạn mức chi tiêu hàng hoá, dịch vụ: Là phần còn lại của hạn mức tín dụng được cấp sau khi trừ đi tổng trị giá giao dịch ứng tiền mặt sử dụng trong kỳ. Hạn mức tiền mặt không sử dụng sẽ chuyển sang hạn mức chi tiêu hàng hoá, dịch vụ.
- Hạn mức quản lý sử dụng thẻ: Căn cứ vào từng khách hàng hoặc hạng thẻ Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quốc tế Việt Nam, sẽ ấn định loại hạn mức chi tiêu hàng hoá, dịch vụ và ứng tiền mặt mà mỗi chủ thể được sử dụng trong một ngày hoặc một số ngày nhất định . Cụ thể được Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quốc tế Việt Nam quy định qua bảng sau:
Bảng 2.6: Bảng hạn mức mua hàng và giao dịch thanh toán qua mạng
Đơn vị tính: đồng
Khoản mục Loại thẻ Hạn mức
Giao dịch mua hàng
Giao dịch mua hàng tối đa/ lần Thẻ Standard 50,000,000 Thẻ Gold 70,000,000 Thẻ Platinum 200,000,000 Giao dịch mua hàng tối đa/ ngày Thẻ Standard 50,000,000
Thẻ Gold 70,000,000 Thẻ Platinum 200,000,000 Giao dịch thanh toán qua mạng
Thanh toán tối đa/ lần Thẻ Standard 25,000,000 Thẻ Gold 35,000,000 Thẻ Platinum 35,000,000 Thanh toán tối đa/ ngày Thẻ Standard 25,000,000 Thẻ Gold 35,000,000 Thẻ Platinum 35,000,000
Số lần giao dịch Thẻ Standard 20 lần/ ngày
Thẻ Gold 20 lần/ ngày Thẻ Platinum 30 lần/ ngày
Nguồn:Trung tâm thẻ - Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quốc tế Việt Nam
* Các loại phí do Ngân hàng quy định:
- Phí thường niên: miễn phí thường niên năm đầu (ngoại trừ thẻ tín dụng thương gia), từ năm 01 trở đi chỉ thu phí thường niên khi có phát sinh giao dịch trong năm và được miễn phí thường niên khi thẻ có tổng giao dịch mua hàng trong năm đạt điều kiện(không áp dụng cho giao dịch rút/ ứng tiền mặt), cụ thể Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quốc tế Việt Nam quy định như sau:
Bảng 2.7: Bảng phí thường niên của thẻ tín dụng
Đơn vị tính: đồng
VIB Online Plus 399.000 VNĐ VIB Premier Boundless 1.299.000 VNĐ VIB Zero Interest Rate 699.000 VNĐ
VIB Happy Drive 899.000 VNĐ
VIB Travel Elite 1.299.000 VNĐ
VIB Cash Back 899.000 VNĐ
VIB Rewards Unlimited 499.000 VNĐ VIB Financial Free miễn phí trọn đời
VIB TrueCard 399.000 VNĐ
Nguồn:Trung tâm thẻ - Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quốc tế Việt Nam
Miễn phí thường niên trong suốt quá trình sử dụng thẻ đối với thẻ tín dụng mở theo chính sách cấp thẻ có tài sản bảo đảm là số dư tiền gửi, giấy tờ có giá do VIB phát hành.
- Một số biểu phí khác của Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quốc tế Việt Nam:
Phí phát hành: Miễn phí
Phí thường niên thẻ chính Năm đầu tiên: 0
Miễn phí nếu phát sinh tổng giao dịch thanh toán tại POS/Internet đạt tối thiểu 12 triệu trong năm liền trước (giao dịch đã ghi nhận vào sao kê)
Phí thường niên thẻ phụ Năm đầu tiên: 0
Miễn phí nếu phát sinh tổng giao dịch thanh toán tại POS/Internet đạt tối thiểu 12 triệu trong năm liền trước (giao dịch đã ghi nhận vào sao kê)
Phí ứng/rút tiền mặt: 4% (tối thiểu: 80.000 VNĐ)
Phí quản lý giao dịch ngoại tệ: 3.5% (tối thiểu: 10.000 VNĐ)
Phí quản lý giao dịch đồng Việt Nam ở nước ngoài: 0.8% (tối thiểu: 1.000 VNĐ)
Phí phát hành/cấp lại mã PIN giấy: 50.000 VNĐ
Phí phát hành lại thẻ: 100.000 VNĐ Phí thay thế thẻ: 100.000 VNĐ Phí phát hành nhanh/thay thế thẻ nhanh: 200.000 VNĐ Phí chọn số thẻ: 500.000 VNĐ Phí thay thế Thẻ mất cắp/thất lạc: 250.000 VNĐ Phí gia hạn thẻ: Miễn phí Phí thay đổi hạn mức thẻ: 100.000 VNĐ
Phí thay đổi hình thức bảo đảm thẻ: 100.000 VNĐ
Phí thay đổi tài sản bảo đảm: 100.000 VNĐ
Phí thay đổi sản phẩm thẻ: 499.000 VNĐ
Phí thu nợ tự độngThu nợ tối thiểu: Miễn phí
Miễn phí nếu số dư trung bình tài khoản tiền gửi thanh toán (không áp dụng đối với tài khoản e-saving) đăng ký thu nợ tự động đạt tối thiểu 02 triệu trong tháng liền trước hoặc tổng chi tiêu (bao gồm giao dịch thanh toán tại POS/ Internet và rút tiền mặt) của sao kê được trích nợ tự động đạt tối thiểu 05 triệu đồng.
Phí thu nợ tự động không thành công: 10.000 VNĐ
Phí cấp lại sao kê/bản sao chứng từ giao dịch: 100.000 VNĐ
Phí yêu cầu gửi sao kê qua đường bưu điện: 50.000 VNĐ
Phí dịch vụ nhận tiền qua thẻ quốc tế MasterCard (MoneySend): 50.000 VNĐ
Phí tất toán trả góp trước hạn: 2%/dư nợ trả góp còn lại (tối thiểu: 200.000 VNĐ)
Phí xác nhận hạn mức tín dụng: 100.000 VNĐ
Phí chậm thanh toán: 6%/số tiền chậm thanh toán (tối thiểu: 200.000 VNĐ, tối đa: 2.000.000 VNĐ)
Áp dụng trên toàn bộ dư nợ cuối kỳ chưa thanh toán theo thông báo của Bảng sao kê Thẻ tín dụng hàng tháng.