Thực trạng phát hành và thanh toán thẻ tín dụng tại ngân hàng thương mại cổ phần quốc tế việt nam PDG sông hàn qua 3 năm 2018 2020

Thực trạng phát hành và thanh toán thẻ tín dụng tại ngân hàng thương mại cổ phần quốc tế việt nam PDG sông hàn qua 3 năm 2018 2020

MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Cùng với bước tiến vượt bậc khoa học công nghệ phát triển kinh tế giới, mối quan hệ mua bán quốc gia ngày phát triển mạnh mẽ số lượng chất lượng Điều địi hỏi phải có phương thức tốn phù hợp, an tồn, nhanh chóng đại Năm bắt xu đó, để thu hút khách hàng sử dụng sản phẩm mình, ngân hàng phải trọng đến việc phát triển dịch vụ, đặc biệt dịch vụ tiện ích kèm với dịch vụ Thừa hưởng tựu cơng nghệ đại khoa học ngân hàng, thẻ tín dụng đời đóng vai trị phương tiện toán hiệu quả, đặc biệt làm giảm đáng kể số lượng tiền lưu thơng tránh tình trạng ạt không tốt cho kinh tế, đồng thời giảm rủi ro người dân giữ nhiều tiền mặt người Với điều kiện thuận lợi năm tới đây, dịch vụ thẻ tín dụng có bước chuyển biến tích cực với tốc độ tăng trưởng ổn định, dự báo thị trường đầy tiềm cho thẻ tín dụng Việt Nam Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quốc tế Việt Nam nói riêng ngân hàng thương mại Việt Nam nói chung Tuy nhiên ngân hàng sau, tham gia vào hoạt động thẻ sau số ngân hàng khác bên cạnh thuận lợi Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quốc tế Việt Nam không tránh khỏi bỡ ngỡ, vấp váp chí thăng trầm chưa có nhiều kinh nghiệm lĩnh vực Từ vấp váp thăng trầm ấy, điều cần thiết ngân hàng cần phải đánh giá tình trạng hoạt động tìm giải pháp để khơi phục phát triển hình thức tốn thời gian tới Với nhận thức điều kiện khả cho phép, định chọn chuyên đề: “Thực trạng phát hành tốn thẻ tín dụng Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quốc tế Việt Nam-PDG Sông Hàn qua năm 2018-2020” làm đề tài tìm hiểu nghiên cứu Mục tiêu nghiên cứu Phân tích đánh giá thực trạng phát hành tốn thẻ tín dụng Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quốc tế Việt Nam- PDG Sông Hàn qua năm 20182020 Tìm hiểu kết đạt hạn chế nguyên nhân trình phát hành tốn thẻ tín dụng tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quốc tế Việt Nam- PDG Sông Hàn qua năm 2018-2020 Đề xuất giải pháp kiến nghị nhằm nâng cao hoạt động phát hành tốn thẻ tín dụng Ngân hàng nói chung Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quốc tế Việt Nam nói riêng Phạm vi nghiên cứu 3.1 Phạm vi không gian nghiên cứu Tại trung tâm thẻ tín dụng Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quốc tế Việt Nam-PGD Sông Hàn 3.2 Phạm vi không gian Thực trạng phát hành tốn thẻ tín dụng Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quốc tế Việt Nam-PGD Sông Hàn qua năm 2018-2020 Phương pháp nghiên cứu Sử dụng phương pháp thu thập, khảo sát số liệu thông tin thực tế từ đơn vị thực tập, kết hợp với sử dụng phương pháp thống kê xử lý số liệu, thông tin thu thập thông qua bảng biểu, biểu đồ, hình vẽ để rút kết luận cho chuyên đề nghiên cứu Kết cấu đề tài: Đề tài gồm có chương: Chương 1: Cơ sở lý luận phát hành tốn thẻ tín dụng ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng phát hành tốn thẻ tín dụng Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quốc tế Việt Nam-PGD Sông Hàn Chương 3: Các giải pháp khuyến nghị nhằm phát triển hoạt động phát hành tốn thẻ tín dụng Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quốc tế Việt Nam-PGD Sông Hàn CHƯƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ PHÁT HÀNH VÀ THANH TỐN THẺ TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 TỔNG QUAN VỀ THẺ TÍN DỤNG 1.1.1 Khái niệm thẻ tín dụng Theo điều 3, Thơng tư số 06/VBHN–NHNN Thống đốc Ngân hàng Nhà Nước Viết Nam, ngày 19/01/2018, quy định hoạt động thẻ ngân hàng: thẻ tín dụng thẻ cho phép chủ thẻ thực giao dịch thẻ phạm vi hạn mức tín dụng cấp theo thỏa thuận với tổ chức phát hành thẻ Thẻ tín dụng hình thức thay cho việc toán trực tiếp thực dựa uy tín Thẻ tín dụng dịch vụ toán với hạn mức chi tiêu định mà ngân hàng cung cấp cho khách hàng vào khả tài chính, số tiền ký quỹ tài sản chấp Nó dạng tín dụng tuần hồn giành cho việc tốn mà khách hàng sử dụng cho giao dịch cách linh hoạt 1.1.2 Đặc điểm cấu tạo thẻ tín dụng Thẻ tín dụng làm chất nhựa trắng có lớp, lõi thẻ lớp nhựa trắng cứng nằm lớp tráng mỏng, kích thước tiêu chuẩn quốc tế 8,5cm x 5,5cm x 0,07 cm Theo điều 12, Thông tư số 06/VBHN–NHNN Thống đốc Ngân hàng Nhà Nước Viết Nam, ngày 19/01/2018, quy định hoạt động thẻ ngân hàng, thông tin thẻ quy định sau: * Mặt trước thẻ tín dụng gồm: - Biểu tượng: loại thẻ có biểu tượng riêng Amex có biểu tượng đầu người chiến binh; Visa có biểu tượng hình chữ nhật gồm màu xanh, trắng, vàng hình chim bồ câu bay; Masters Card có dịng chữ “Masters Card” chạy vòng tròn màu da cam đỏ lồng vào nhau… - Tên logo ngân hàng phát hành thẻ - Số thẻ, tên chủ thẻ in - Thời gian hiệu lực thẻ: Là thời gian thẻ phép lưu hành (tuỳ loại thẻ) thống ngày dương lịch, tháng dương lịch, năm dương lịch - Ký tự an ninh Là số mật mã đợt phát hành, loại thẻ ln có ký tự an ninh kèm theo, in phía sau ngày hiệu lực Thẻ Visa có chữ V (hoặc CV, PV, RV), thẻ Master Card có chữ M chữ C lồng vào * Mặt sau thẻ tín dụng gồm: - Dải băng từ chứa thông tin mã hoá theo chuẩn thống như: số thẻ, ngày hết hạn, yếu tố kiểm tra an toàn khác - Ơ chữ kí dành cho chủ thẻ Trên ô chữ ký, khách hàng phải ký vào chữ ký mẫu nhận thẻ từ ngân hàng phát hành để sở chấp nhận thẻ so sánh với chữ ký hóa đơn mua bán hàng hóa, dịch vụ hay tạm ứng tiền mặt 1.1.3 Phân loại thẻ tín dụng Theo trang dịch vụ thẻ tín dụng nhà (thetindung247.com), thẻ tín dụng phân loại dựa tiêu chí: theo hạng thẻ, theo chủ thể sử dụng, theo phạm vi sử dụng thẻ tín dụng * Theo hạng thẻ: Thẻ thường chia làm hạng hạng chuẩn, hạng vàng, hạng bạch kim - Thẻ tín dụng hạng chuẩn: Hạn mức tín dụng cho loại thẻ khoảng 50 triệu đồng tùy ngân hàng mức thu nhập tối thiểu yêu cầu để mở thẻ vào khoảng 4,5 triệu/ tháng Phí thường niên rơi vào từ 150.000 đồng đến 250.000 đồng tùy theo ngân hàng Loại thẻ phù hợp cho khách hàng có thu nhập trung bình - Thẻ tín dụng hạng vàng: Hạn mức 200 triệu – 500 triệu đồng tùy vào ngân hàng Yêu cầu thu nhập mở thẻ khoảng 10.000.000 đồng, nhiên có số ngân hàng yêu cầu thấp - Thẻ tín dụng hạng bạch kim: hạn mức lên đến hàng tỷ đồng nhiên yêu cầu thu nhập để mở thẻ cao nhiều thường khoảng 20 triệu/ tháng * Theo chủ thể sử dụng: gồm thẻ tín dụng cá nhân doanh nghiệp - Thẻ tín dụng cá nhân: ngân hàng phát hành cho cá nhân có nhu cầu sử dụng thẻ chịu trách nhiệm tốn nguồn tiền Thẻ dành cho cá nhân bao gồm thẻ thẻ phụ, chủ thẻ định mở thẻ phụ cho người thân hay khơng Hạn mức thẻ phụ khơng phép cao hạn mức thẻ - Thẻ tín dụng doanh nghiệp: loại thẻ phát hành cho tổ chức, công ty, doanh nghiệp có nhu cầu sử dụng chịu trách nghiệm tốn nguồn tiền tổ chức Theo đó, tổ chức xin phát hành thẻ ủy quyền cho cá nhân doanh nghiệp dùng thẻ (như Tổng giám đốc, Giám đốc tài chính, người cơng ty giao phó, tin tưởng) việc ủy quyền bao gồm giấy ủy quyền hợp pháp theo định ngân hàng tổ chức * Theo phạm vi sử dụng: gồm loại thẻ tín dụng nội địa quốc tế - Thẻ tín dụng nội địa: thẻ sử dụng giao dịch nước phát hành thẻ Và Việt Nam có vài ngân hàng phát hành loại thẻ mà thẻ tín dụng nội địa Cơng thương Việt nam (Vietinbank), NHTMCP Bản Việt (VCCB), Á Châu (ACB), Phát triển TP.HCM (HDB), Bảo Việt (BVB), Sài Gịn Thương tín (Sacombank) Việt Nam Thương tín (Vietbank) - Thẻ tín dụng quốc tế: loại thẻ phổ biến phát hành rộng rãi giao dịch nước quốc tế sử dụng loại tiền tệ Có nhà phát hành thẻ quốc tế MasterCard, Visa JCB 1.1.4 Các chủ thể tham gia thị trường thẻ * Tổ chức thẻ quốc tế: tổ chức cấp phép thành viên cho ngân hàng phát hành toán thẻ Tổ chức thẻ quốc tế có nhiệm vụ cung cấp mạng lưới viễn thơng tồn cầu phục vụ cho quy trình tốn thẻ, đưa điều lệ, quy chế hoạt động toán thẻ trung gian giải tranh chấp khiếu nại thành viên * Ngân hàng phát hành: ngân hàng Ngân hàng Nhà Nước cho phép thực nghiệp vụ phát hành thẻ Đối với thẻ nội địa, ngân hàng phải có lực tài chính, khơng vi phạm pháp luật, đảm bảo hệ thống trang thiết bị phù hợp tiêu chuẩn an toàn cho hoạt động phát hành tốn thẻ, có đội ngũ cán đủ lực chuyên môn để vận hành quản lý Đối với thẻ quốc tế, ngân hàng phát hành thẻ phải Ngân hàng Nhà Nước cấp giấy phép hoạt động ngoại hối cho phép thực dịch vụ toán quốc tế phải thành viên tổ chức thẻ quốc tế * Ngân hàng toán thẻ: ngân hàng làm chức trung gian toán chủ thẻ ngân hàng phát hành thẻ Ngân hàng toán thẻ nhận toán thẻ qua mạng lưới đơn vị chấp nhận thẻ ký hợp đồng toán thẻ Khi tham gia toán thẻ, ngân hàng toán thẻ thu khoản phí chiết khấu đại lý, đồng thời cung cấp dịch vụ đại lý cho đơn vị chấp nhận thẻ dịch vụ thấu chi, xử lý tổng kết, giải khiếu nại, thắc mắc cho đơn vị chấp nhận thẻ * Đơn vị chấp nhận thẻ: đơn vị bán hàng hóa, dịch vụ có ký kết hợp đồng chấp nhận toán thẻ với ngân hàng toán ngân hàng phát hành thẻ Đơn vị chấp nhận thẻ nhà hàng, khách sạn, sân bay, cửa hàng, siêu thị hay ngân hàng ứng tiền mặt, ngân hàng đại lý Đơn vị chấp nhận thẻ trang bị máy cấp phép tự động (EDC), máy cà tay hóa đơn thẻ (Imprinter) để thực xin cấp phép tốn thẻ * Chủ thẻ cá nhân người công ty ủy quyền, có chủ thẻ có quyền sử dụng thẻ đứng tên để tốn tiền hàng hóa, dịch vụ hay rút tiền mặt giới hạn quy định Chủ thẻ gồm: - Chủ thẻ chính: người đứng tên đề nghị ngân hàng cấp thẻ hoàn tồn chịu trách nhiệm xử lý, tốn vấn đề có liên quan đến việc sử dụng thẻ mình, kể thẻ phụ phát hành theo thẻ - Chủ thẻ phụ: cá nhân chủ thẻ cho phép sử dụng thẻ chủ thẻ cam kết văn thực toàn nghĩa vụ phát sinh liên quan đến việc sử dụng thẻ theo hợp đồng phát hành sử dụng thẻ * Trung tâm chuyển mạch tài chính: tổ chức trung gian cung ứng dịch vụ kết nối hệ thống xử lý giao dịch thẻ cho tổ chức phát hành, tổ chức toán đơn vị chấp nhận thẻ theo thỏa thuận văn bên liên quan Tổ chức giúp cho thẻ ATM thông thường trở nên tiện dụng hơn, khách hành sử dụng thẻ ATM khơng cịn phụ thuộc vào điểm rút tiền hay điểm chấp nhận thẻ ngân hàng phát hành nữa, họ đến địa điểm gần để giao dịch - Trách nhiệm trung tâm chuyển mạch tài cụ thể sau: • Thiết lập vận hành hệ thống chuyển mạch tài quốc gia nhằm kết nối hệ thống thẻ toán tổ chức thẻ • Cung cấp cơng nghệ tốn điện tử với dịch vụ đa dạng dựa việc sử dụng thẻ • Xử lý chuyển mạch giao dịch toán dịch vụ giá trị gia tăng liên quan khác • Duy trì phối hợp ngân hàng, tổ chức phát hành thẻ thành viên mình, cung cấp chia sẻ kiến thức, kinh nghiệm lĩnh vực công nghệ thẻ * Tổ chức cung ứng dịch vụ toán bù trừ giao dịch thẻ: tổ chức trung gian thực việc trao đổi liệu điện tử chứng từ bù trừ nghĩa vụ tài phát sinh từ giao dịch thẻ cho tổ chức phát hành thẻ, tổ chức toán thẻ đơn vị chấp nhận thẻ theo thỏa thuận văn bên liên quan Tổ chức chuyển mạch thẻ thực dịch vụ nêu gọi tổ chức cung ứng dịch vụ toán bù trừ giao dịch thẻ 1.1.5 Vai trị thẻ tín dụng * Đối với kinh tế - xã hội - Giảm khối lượng tiền mặt lưu thông, tăng nhanh tốc độ khối lượng toán kinh tế - Thực sách quản lý vĩ mơ Nhà nước, kích cầu cho kinh tế - Cải thiện môi trường văn minh thương mại, thu hút khách du lịch đầu tư nước ngồi: tốn thẻ làm giảm bớt giao dịch thủ công, tiếp cận với phương tiện văn minh giới * Đối với người sử dụng thẻ - An toàn bảo mật: thẻ tín dụng có tính bảo mật cao an toàn giúp khách hàng tránh việc tiền hay bị người khác lạm dụng số tiền tài khoản - Nhanh chóng, xác, thuận tiện dễ dàng sử dụng: thẻ tín dụng sử dụng dễ dàng mà không cần nhiều thao tác phức tạp Thay trước đây, khách hàng muốn thực giao dịch chuyển tiền phải đến tận ngân hàng để thực máy giao dịch tự động (ATM) có chấp nhận loại thẻ tín dụng đặt khắp nơi địa bàn nước giúp khách hàng đến ngân hàng thực giao dịch mà làm trực tiếp máy ATM Bên cạnh đó, với cơng nghệ đại, giao dịch chủ thẻ thực dù đâu, thời gian máy ATM mà phụ thuộc vào địa điểm trụ sở thời gian làm việc ngân hàng Mặt khác, thẻ tốn có kích thước nhỏ gọn nên người sử dụng dễ dàng mang theo du lịch hay công tác xa mà mang theo lượng tiền mặt lớn gây bất tiện di chuyển rủi ro xảy - Tiết kiệm hiệu sử dụng: với việc giao dịch chủ thẻ thực dù đâu, thời gian máy ATM giúp khách hàng tiết kiệm thời gian, chi phí vận chuyển, kiểm đếm tiền * Đối với đơn vị chấp nhận thẻ - Hưởng ưu đãi tín dụng từ phía ngân hàng phát hành ngân hàng toán - Thu hút khách hàng tăng cường lợi nhuận: thẻ tín dụng chấp nhận dùng để toán rộng rãi, nhiều nơi cung cấp dịch vụ, hàng hóa Chấp nhận thẻ tín dụng tạo điều kiện cho khách hàng tốn hàng hóa, dịch vụ cách đơn giản thuận tiện Từ thu hút nhiều khách hàng làm cho doanh số bán hàng hóa dịch vụ tăng lên tạo nhiều lợi nhuận cho đơn vị chấp nhận thẻ - An tồn, bảo mật tiết kiệm: thẻ tín dụng có tính bảo mật cao nên phòng tránh rủi ro xảy khách hàng sử dụng tiền mặt để chi trả hàng hóa dịch vụ mà đơn vị chấp nhận thẻ cung cấp Mặt khác, khách hàng toán thẻ số tiền tốn trả vào tài khoản đơn vị chấp nhận thẻ Vì thế, đơn vị chấp nhận thẻ tiết kiệm số chi phí phát sinh quản lý như: chi phí vận chuyển, đóng gói, bảo quản, kiểm tra,… - Vòng quay vốn rút ngắn: việc chấp nhận toán thẻ giúp đơn vị chấp nhận thẻ đa dạng hóa phương thức tốn, giảm tình trạng trả chậm khách hàng Khi khách hàng toán thẻ, tài khoản đơn vị chấp nhận thẻ nhận số tiền tốn Vì thế, đơn vị chấp nhận thẻ thu hồi vốn nhanh chóng vòng quay vốn rút ngắn lại làm nâng cao suất lao động * Đối với ngân hàng - Tạo lợi nhuận toán: Ngân hàng thu khoản lợi nhuận từ loại phí như: phí sử dụng thẻ, phí thường niên, phí thu từ dịch vụ… thơng qua hoạt động tốn giao dịch ngày chủ thẻ đăng kí sử dụng thẻ, chủ thẻ phải kí quỹ nộp vào tài khoản thẻ lượng tiền mà chủ thẻ khơng sử dụng vượt q số tiền Mặt khác, ngân hàng cịn sử dụng số tiền nhàn rỗi từ tài khoản thẻ khách hàng để đầu tư cho vay tạo lãi mà đảm bảo tính khoản cho khách hàng - Tạo nhiều loại hình dịch vụ: thẻ tốn cơng cụ tốn đa tiện ích giúp ngân hàng phát triển nhiều dịch vụ kèm đầu tư, bảo hiểm,… để phục vụ thỏa mãn nhu cầu khách hàng tốt - Hiện đại hóa ngân hàng: để tạo uy tín, an tồn, bảo mật điều kiện tốt cho khách hàng, ngân hàng phải nâng cao trình độ nghiệp vụ, trang bị máy móc thiết bị kỹ thuật đại mang tính cơng nghệ cao Mặt khác, với khả nhanh chóng, xác, an tồn tiết kiệm chi phí khác tốn, khoa học cơng nghệ góp phần nâng cao hiệu hoạt động dịch vụ toán ngân hàng - Tạo nhiều mối quan hệ hoạt động kinh doanh: việc tham gia vào tổ chức thẻ quốc tế MasterCard hay Visa số tổ chức thẻ quốc tế khác, ngân hàng có mối quan hệ kinh doanh với nhiều ngân hàng, tổ chức tài khác nước ngồi nước Vì thế, ngân hàng tăng cường hoạt động kinh doanh hội nhập với cộng đồng quốc tế 1.2 NGHIỆP VỤ PHÁT HÀNH THẺ TÍN DỤNG 1.2.1 Hình thức phát hành thẻ * Hiện có hai hình thức phát hành thẻ áp dụng: - Phát hành đơn lẻ: hình thức phát hành thẻ đời Việc phát hành điểm tiếp nhận thẻ thuộc ngân hàng Tiện ích tốn thẻ phụ thuộc vào phạm vi điểm tiếp nhận thẻ có kí hợp đồng với ngân hàng phát hành Đối với ngân hàng chi phí cho việc phát hành thẻ phát triển mạng lưới chấp nhận thẻ lớn Như làm giảm lợi nhuận lợi ích việc kinh doanh thẻ cho ngân hàng Chính nhược điểm mà hệ thống toán liên ngân hàng thành lập - Phát hành tập thể: hai tổ chức toán thẻ quốc tế MasterCard ViasaCard thành lập cuối năm 1970 đặt mốc quan trọng cho phát triển lớn mạnh thẻ với cấu tổ chức nhiều ngân hàng toán phát hành rộng khắp giới, phạm vi toán thẻ khơng có giới hạn Các ngân hàng thành viên (gồm hai loại: thành viên thức thành viên trực thuộc) uỷ quyền phát hành toán thẻ có biểu tượng chung tổ chức Với ưu điểm chi phí phát hành thẻ thấp, khả lưu hành rộng rãi, đem lại nhiều tiện ích cho khách hàng cho bên tham gia toán thẻ Ngày nay, phát hành thẻ tập thể hình thức phát hành phổ biến giới 1.2.2 Cơ sở pháp lý nguyên tắc phát hành thẻ * Thẻ phát hành dựa sở Thông tư số 06/VBHN–NHNN Thống đốc Ngân hàng Nhà Nước Viết Nam, ngày 19/01/2018, quy định hoạt động thẻ ngân hàng theo quy định tổ chức thẻ quốc tế Ngồi ra, cịn phát hành theo ngun tắc mà ban giám đốc ngân hàng phát hành (Giám đốc – Tổng giám đốc) quy định * Thẻ tín dụng hình thức cấp tín dụng nên thẻ phải phát hành sở có đảm bảo: khách hàng cần phải đáp ứng yêu cầu tín chấp chấp Nguồn vốn cho vay phải nguồn vốn ngắn hạn * Trong trường hợp toán quốc tế, hạn mức toán ngoại tệ phải tuân thủ theo sách ngoại hối quản lý ngoại hối Ngân hàng Trung ương nước mức toán, điều khoản toán, mức phép tốn tiền hàng hố, dịch vụ nước ngồi * Các quy định đồng tiền phát hành, đồng tiền toán, phải tuân thủ theo điều kiện mà Ngân hàng Trung ương quy định * Sau phát hành, thẻ gửi đến chủ thẻ, chi nhánh phát hành không làm lộ mã số cá nhân (PIN- Personal Identification number) chủ thẻ Mọi rủi ro phát sinh chủ thẻ chưa nhận thẻ ngân hàng phát hành chịu trách nhiệm 1.2.3 Thủ tục phát hành thẻ * Bước 1: Khách hàng gửi đơn, hồ sơ cần thiết yêu cầu sử dụng thẻ đến ngân hàng phải đáp ứng yêu cầu ngân hàng độ tuổi, thu nhập Đồng thời, khách hàng phải cung cấp đầy đủ thông tin cần thiết họ tên, địa chỉ, quan công tác, số chứng minh thư cho ngân hàng * Bước 2: Ngân hàng vào hồ sơ yêu cầu phát hành thẻ khách hàng, phận thẩm định tiến hành thẩm tra hồ sơ định chấp nhận từ chối 10 VIB Travel Elite VIB Cash Back VIB Rewards Unlimited VIB Financial Free VIB TrueCard 1.299.000 VNĐ 899.000 VNĐ 499.000 VNĐ miễn phí trọn đời 399.000 VNĐ Nguồn:Trung tâm thẻ - Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quốc tế Việt Nam Miễn phí thường niên suốt q trình sử dụng thẻ thẻ tín dụng mở theo sách cấp thẻ có tài sản bảo đảm số dư tiền gửi, giấy tờ có giá VIB phát hành - Một số biểu phí khác Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quốc tế Việt Nam: • • Phí phát hành: Miễn phí Phí thường niên thẻ Năm đầu tiên: Miễn phí phát sinh tổng giao dịch tốn POS/Internet đạt tối thiểu • 12 triệu năm liền trước (giao dịch ghi nhận vào kê) Phí thường niên thẻ phụ Năm đầu tiên: Miễn phí phát sinh tổng giao dịch tốn POS/Internet đạt tối thiểu • • • • • • • • • • • • • • • • 12 triệu năm liền trước (giao dịch ghi nhận vào kê) Phí ứng/rút tiền mặt: 4% (tối thiểu: 80.000 VNĐ) Phí quản lý giao dịch ngoại tệ: 3.5% (tối thiểu: 10.000 VNĐ) Phí quản lý giao dịch đồng Việt Nam nước ngoài: 0.8% (tối thiểu: 1.000 VNĐ) Phí phát hành/cấp lại mã PIN giấy: 50.000 VNĐ Phí phát hành lại thẻ: 100.000 VNĐ Phí thay thẻ: 100.000 VNĐ Phí phát hành nhanh/thay thẻ nhanh: 200.000 VNĐ Phí chọn số thẻ: 500.000 VNĐ Phí thay Thẻ cắp/thất lạc: 250.000 VNĐ Phí gia hạn thẻ: Miễn phí Phí thay đổi hạn mức thẻ: 100.000 VNĐ Phí thay đổi hình thức bảo đảm thẻ: 100.000 VNĐ Phí thay đổi tài sản bảo đảm: 100.000 VNĐ Phí thay đổi sản phẩm thẻ: 499.000 VNĐ Phí thu nợ tự độngThu nợ tối thiểu: Miễn phí Thu nợ tối đa: 10.000 VNĐ Miễn phí số dư trung bình tài khoản tiền gửi tốn (khơng áp dụng tài khoản e-saving) đăng ký thu nợ tự động đạt tối thiểu 02 triệu tháng liền trước tổng chi tiêu (bao gồm giao dịch toán POS/ Internet rút tiền mặt) kê trích nợ tự động đạt tối thiểu 05 triệu đồng • Phí thu nợ tự động khơng thành cơng: 10.000 VNĐ • Phí cấp lại kê/bản chứng từ giao dịch: 100.000 VNĐ 39 • • • • • Phí yêu cầu gửi kê qua đường bưu điện: 50.000 VNĐ Phí dịch vụ nhận tiền qua thẻ quốc tế MasterCard (MoneySend): 50.000 VNĐ Phí tất tốn trả góp trước hạn: 2%/dư nợ trả góp cịn lại (tối thiểu: 200.000 VNĐ) Phí xác nhận hạn mức tín dụng: 100.000 VNĐ Phí chậm tốn: 6%/số tiền chậm toán (tối thiểu: 200.000 VNĐ, tối đa: 2.000.000 VNĐ) Áp dụng toàn dư nợ cuối kỳ chưa tốn theo thơng báo Bảng • • • • • kê Thẻ tín dụng hàng tháng Phí vượt hạn mức: 4.5%/Số tiền vượt hạn mức (Tối thiểu: 50.000 VNĐ) Phí khiếu nại sai: 200.000 VNĐ Phí dịch vụ yêu cầu đặc biệt: 500.000 VNĐ Phí đóng thẻ vịng 12 tháng kể từ ngày phát hành lần đầu: 299.000 VNĐ Phí rút tiền dư có từ Thẻ tín dụng: 3% số tiền rút (tối thiểu: 100.000 VNĐ, không áp dụng trường hợp lý Thẻ) • Phí truy vấn số dư: miễn phí ATM Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quốc tế Việt Nam, 7,700 đồng/lần ATM ngân hàng khác • Phí chuyển đổi giao dịch trả góp lãi suất 0% đại lý khơng liên kết: kỳ hạn trả góp tháng: 1%, kỳ hạn trả góp tháng: 3%, kỳ hạn trả góp tháng: 6%, kỳ hạn trả góp 12 tháng: 10% 2.2.5 Kết hoạt động phát hành thẻ tín dụng Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quốc tế Việt Nam – PGD Sông Hàn từ năm 2018-2020 Bảng 2.8: Số lượng thẻ tín dụng phát hành Đơn vị tính: Chỉ tiêu Năm 2018 Năm 2019 Năm 2020 Thẻ nội địa 668 1,532 2,956 Thẻ quốc tế 1,633 2,761 4,785 Tổng cộng số lượng thẻ tín dụng 2,301 4,293 7,741 Tốc độ tăng trưởng số lượng thẻ tín dụng 86.57% 80.32% Nguồn:Trung tâm thẻ - Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quốc tế Việt Nam Dựa vào bảng số liệu ta thấy, nhìn chung số lượng thẻ Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quốc tế Việt Nam – PGD Sơng Hàn phát hành có tăng qua năm từ năm 2018 đến năm 2020 nhiên tốc độ tăng trưởng số lượng thẻ tín dụng khơng ổn định Năm 2019 số lượng thẻ tín dụng VIB Sơng Hàn phát hành đạt 4,293 thẻ tăng 1,992 thẻ so với năm 2018 2,301 tương ứng với tăng 86.57% Ngân hàng 40 Thương mại Cổ phần Quốc tế Việt Nam – PGD Sông Hàn sau thời gian nỗ lực tiến hành hoạt động marketing, truyền thơng, quảng bá để đưa sản phẩm thẻ thị trường với khó khăn thách thức đến năm 2020 số lượng thẻ đạt 7,741 thẻ tăng 3,448 thẻ tương ứng với tăng 80.32% Tuy nhiên tốc độ tăng trưởng số lượng thẻ tín dụng tăng năm 2020 so với năm 2019 lại giảm so với tốc độ tăng trưởng số lượng thẻ tín dụng 2019 so với năm 2020 chênh lệch không đáng kể giảm 6.25% Tuy số khiêm tốn so với lượng phát hành thẻ ngân hàng hay chi nhánh khác Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quốc tế Việt Nam – PGD Sông Hàn giữ tốc độ tăng trưởng số lượng thẻ cao so với năm trước Điều cho thấy VIB Sông Hàn bước hoàn thiện phát triển hơn, tín hiệu đáng mừng cho VIB Sơng Hàn nói chung tập thể phịng Trung Tâm Thẻ VIB Sơng Hàn nói riêng cho cố gắng thời gian qua Biểu đồ 2.1: Tỷ trọng thẻ tín dụng nội địa thẻ tín dụng quốc tế Đơn vị tính: % Nguồn:Trung tâm thẻ - Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quốc tế Việt Nam Thẻ tín dụng nội địa VIB Sơng Hàn khuyến khích khách hàng sử dụng kèm thẻ tín dụng quốc tế với chức bật sử dụng rút tiền mặt khơng phải tốn phí giao dịch, giúp khách hàng tiết kiệm – lợi thu hút khách hàng riêng Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quốc tế Việt Nam Do đó, tỷ trọng thẻ tín dụng nội Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quốc tế Việt Nam – PGD Sông Hàn tăng dần qua năm từ năm 2018 đến năm 2020, cụ thể tỷ trọng thẻ tín dụng nội địa chiếm 29.03% năm 2018, tăng lên 35.69% năm 2019 tương ứng tăng 6.66% chiếm 38.19% năm 2020 tương ứng tăng 2.50% so với năm 2019 Trong tỷ trọng thẻ tín dụng quốc tế lại giảm qua năm từ 2018 đến năm 2020, nhiên tỷ trọng thẻ tín dụng quốc tế chiếm tỷ trọng cao so với tỷ trọng thẻ tín dụng nội địa, cụ thể năm 2018 tỷ trọng thẻ tín dụng quốc tế 70.79% qua năm 2019 giảm xuống 64.31% giảm xuống mức 61.81% Điều cho thấy VIB Sông Hàn ln trì dịch vụ phát hành thẻ tín dụng nội địa song song với thẻ tín dụng quốc tế 41 phát huy mạnh để giảm chi phí sử dụng cho khách hàng giúp thu hút khách hàng sử dụng thẻ tín dụng ngân hàng Biểu đồ 2.2: Số lượng thẻ phát hành thẻ Active Đơn vị tính: Nguồn:Trung tâm thẻ - Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quốc tế Việt Nam Qua biểu đồ cho thấy số lượng thẻ tín dụng Active chiếm tỷ trọng lớn so với số lượng thẻ phát hành VIB Sông Hàn 90%, cụ thể sau: Bảng 2.9: Tỷ lệ số lượng thẻ tín dụng Active so với thẻ tín dụng phát hành Đơn vị tính: % Chỉ tiêu Tỷ lệ thẻ Active/ Thẻ phát hành Tỷ lệ giảm năm sau so năm Năm Năm 2014 99.65 2015 99.07 Năm 2016 97.8 0.58 1.27 trước Nguồn:Trung tâm thẻ - Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quốc tế Việt Nam Tỷ lệ thẻ tín dụng Active/ Thẻ tín dụng phát hành VIB Sông Hàn cao nhiên giảm qua năm Năm 2018 tỷ lệ thẻ tín dụng Active/ Thẻ tín dụng phát hành VIB Sơng Hàn 99.65% gần tuyệt đối đến năm 2019 tỷ lệ giảm xuống 99.07% tương ứng giảm 0.58% so với năm 2018 Năm 2019, tỷ lệ 97.80%, so với năm 2020 giảm 1.27% Số lượng thẻ Active chiếm tỷ lệ cao so với số lượng thẻ phát hành lượng nhỏ thẻ chưa Active 5% Điều cho thấy VIB Sơng Hàn có giải pháp hạn chế số thẻ khơng kích hoạt làm cho số lượng thẻ kích hoạt ngày tăng, góp phần làm giảm chi phí liên quan đến phát hành thẻ 2.2.6 Rủi ro hoạt động phát hành thẻ tín dụng Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quốc tế Việt Nam – PGD Sông Hàn * Đơn xin phát hành thẻ giả: không thẩm định kĩ thông tin khách hàng, ngân hàng phát hành thẻ cho khách hàng đăng kí với thơng tin giả mạo Và vậy, ngân hàng gặp rủi ro khách hàng khơng có khả tốn Tuy thực tế, điều xảy hợp đồng thẻ dễ kiểm tra 42 có đảm bảo cao chấp tài khoản tiền gửi khách hàng ngân hàng * Chủ thẻ thật không nhận thẻ phát hành: ngân hàng gửi thẻ cho chủ thẻ qua đường bưu điện đường vận chuyển thẻ bị đánh cắp bị sử dụng mà chủ thẻ không hay biết việc thẻ gửi cho * Tài khoản thẻ bị lợi dụng: rủi ro phát sinh thời điểm ngân hàng gia hạn phát hành lại thẻ Ngân hàng phát hành nhận thông báo thay đổi địa khách hàng yêu cầu gửi thẻ địa Do không kiểm tra tính xác thực thơng tin nên ngân hàng gửi thẻ đến địa theo yêu cầu khách hàng yêu cầu chủ thẻ thật Tài khoản chủ thẻ bị người khác lợi dụng Điều bị phát ngân hàng nhận liên hệ chủ thẻ thật ngân hàng gửi yêu cầu toán cho chủ thẻ * Thẻ bị cắp, thất lạc: lưu hành thẻ, trường hợp dễ xảy khách hàng ngân hàng Trong trường hợp thẻ bị mất, chủ thẻ không thông báo kịp cho ngân hàng dẫn dến thẻ bị người khác lợi dụng gây giao dịch giả mạo làm tổn thất cho khách hàng Các tổ chức tội phạm mã hóa lại thẻ, thực giao dịch, trường hợp đem lại rủi ro cho thân ngân hàng phát hành * Thẻ giả: thẻ bị làm giả tổ chức tội phạm cá nhân làm giả theo thơng tin có từ chứng từ giao dịch thẻ thẻ cắp, thất lạc Thẻ giả sử dụng để tạo giao dịch giả mạo gây tổn thất lớn cho ngân hàng * Thẻ tạo băng từ giả: loại hình giả mạo thẻ sử dụng cơng nghệ cao, sở thông tin khách hàng băng từ sở chấp nhận toán thẻ tổ chức tội phạm sử dụng phần mềm mã hóa tạo băng từ giả thẻ thực giao dịch Điều dẫn đến rủi ro cho ngân hàng phát hành, ngân hàng tốn chủ thẻ Loại hình giải mạo thường xuất nước có dịch vụ thẻ phát triển cao * Rủi ro đạo đức: rủi ro xảy nhân viên sở chấp nhận tốn thẻ cố tình in nhiều hóa đơn tốn thẻ giao cho khách hàng, hóa đơn cịn lại giả mạo chữ kí khách hàng đưa đến ngân hàng toán để yêu cầu ngân hàng chi trả 43 2.3 THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG THANH TỐN THẺ TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN QUỐC TẾ VIỆT NAM (VIB)-CHI NHÁNH SÔNG HÀN 2.3.1 Quy trình tốn thẻ Sơ đồ 2.3: Quy trình tốn thẻ Nguồn: VOER – www.old.voer.edu.vn * Giải thích sơ đồ toán - Bước 1: Chủ thẻ dùng thẻ để toán tiền hàng hoá, dịch vụ rút tiền mặt đơn vị chấp nhận toán thẻ Đơn vị chấp nhận toán thẻ nhận thẻ từ khách hàng phải kiểm tra tính hợp lệ Nếu hợp lệ đơn vị chấp nhận toán thẻ cung cấp hàng hoá, dịch vụ tiền mặt cho khách hàng - Bước 2: Đơn vị chấp nhận toán thẻ giao dịch với ngân hàng: gửi hoá đơn toán thẻ cho ngân hàng toán Hoá đơn toán thẻ lưu ngân hàng toán thẻ dùng làmchứng từ gốc để kiểm tra giải khiếu nại (nếu có) - Bước 3: Ngân hàng tốn ghi có vào tài khoản đơn vị chấp nhận toán thẻ - Bước 4: Thanh toán với tổ chức thẻ quốc tế thành viên khác Cuối ngày ngân hàng tổng hợp toàn liệu giao dịch phát sinh từ thẻ ngân hàng khác phát hành truyền liệu cho tổ chức thẻ quốc tế - Bước 5: Tổ chức thẻ quốc tế báo có cho ngân hàng toán Tổ chức thẻ quốc tế sau nhận liệu từ ngân hàng toán tiến hành ghi có cho ngân hàng Dữ liệu mà tổ chức thẻ quốc tế truyền bao gồm khoản ngân hàng 44 toán trả, khoản phí phải trả cho tổ chức thẻ quốc tế, giao dịch bị tra soát - Bước 6: Tổ chức thẻ quốc tế truyền liệu cho ngân hàng phát hành - Bước 7: tổ chức thẻ quốc tế báo nợ cho ngân hàng phát hành - Bước 8: Trên sở ngân hàng phát hành gửi kê cho chủ thẻ - Bước 9: Chủ thẻ toán nợ cho ngân hàng phát hành: sau nhận kê chủ thẻ phải tiến hành trả tiền cho khoản mà tiêu dùng Trong số trường hợp đơn vị chấp nhận thẻ phải liên hệ với ngân hàng phát hành tổ chức quốc tế thẻ (thay mặt ngân hàng phát hành) để xin cấp phép tốn thẻ tín dụng Cấp phép toán việc ngân hàng phát hành thẻ trực tiếp thông báo tổ chức quốc tế thẻ chuẩn bị giao dịch thẻ cách cung cấp số cấp phép có u cầu xử lý thích hợp giao dịch xin cấp phép Đối với giao dịch phải xin cấp phép, đơn vị châp nhận thẻ phải xin cấp phép tự động liên hệ ngân hàng phát hành để xin cấp phép theo quy định Các giao dịch phải xin cấp phép gồm: - Toàn giao dịch ứng tiền mặt - Các giao dịch thực máy EDC - Đối với giao dịch thường, số tiền giao dịch lớn hạn mức toán đơn vị chấp nhận thẻ - Ngồi q trình tốn thẻ cịn phát sinh nghiệp vụ tra sốt, khiếu nại địi bồi hồn 2.3.2 Tình hình hoạt động tốn thẻ tín dụng Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quốc tế Việt Nam – PGD Sông Hàn Hiệu hoạt động tốn thẻ tín dụng thường đánh giá trước hết qua doanh số toán thẻ Doanh số tốn thẻ cao lợi nhuận từ hoạt động tốn lớn Vì vậy, trước hết ta xem xét doanh số toán thẻ VIB Sông Hàn Bảng 2.10: Doanh số tốn thẻ tín dụng Đơn vị tính: đồng Chỉ tiêu Thẻ tín dụng nội địa Năm 2018 22,457,693,745 45 Năm 2019 78,073,904,457 Năm 2020 120,047,975,125 Thẻ tín dụng quốc tế 172,611,173,528 408,521,422,324 675,132,413,475 195,068,867,27 Tổng doanh số 486,595,326,781 795,180,388,600 Tốc độ tăng trưởng 149.45% 63.42% Nguồn:Trung tâm thẻ - Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quốc tế Việt Nam Sau thời gian đưa hình thức tốn thẻ vào áp dụng Việt Nam, việc sử dụng thẻ toán thị trường Việt Nam trở nên phổ biến hơn, sở cung ứng hàng hoá, dịch vụ thấy tiện lợi toán thẻ chấp nhận thẻ rộng rãi Mạng lưới sở chấp nhận thẻ mở rộng với hoạt động marketing thẻ có hiệu VIB Sơng Hàn làm cho việc toán thẻ sở chấp nhận toán thẻ thuận lợi nhiều Doanh số tốn thẻ tín dụng nhìn chung từ năm 2018 đến năm 2020 có tăng tỷ lệ tăng không đồng qua năm Cụ thể sau, doanh số tốn thẻ tín dụng năm 2019 486,595,326,781 đồng so với năm 2018là 195,068,867,273 đồng tăng tương ứng với 149.45% Tuy nhiên, doanh thu tốn thẻ tín dụng năm 2020 795,180,388,600 đồng so với năm 2019 486,595,326,781 đồng tăng 63.42% Tốc độ tăng trưởng doanh số doanh thu thẻ tín dụng cao từ năm 2018 đến năm 2020 đạt thành tựu đáng kể tạo bước tiến vững năm Biểu đồ 2.3 : Tỷ trọng doanh số tốn thẻ tín dụng nội địa quốc tế Đơn vị tính: % Nguồn:Trung tâm thẻ - Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quốc tế Việt Nam Qua số liệu bảng ta thấy giai đoạn từ năm 2018 đến năm 2020 tỷ trọng doanh thu thẻ tín dụng nội địa chiếm tỷ trọng thấp tổng doanh thu thẻ tín dụng, giao động từ 11% đến 16% Trong tỷ trọng doanh thu thẻ tín 46 dụng quốc tế tổng doanh thu thẻ tín dụng chiếm tỷ trọng cao trêm 83% Với ưu điểm trội độ bảo mật cao an tồn, hạn mức tín dụng khổng lồ, ngân hàng có nhiều loại thẻ tín dụng với hạn mức tối đa khác để đáp ứng nhu cầu đối tượng, ưu đãi, khuyến mua sắm, du lịch, tốn thẻ tín dụng quốc tế hấp dẫn,cũng toán, rút tiền mặt tất ATM toàn giới yếu tố giúp khách hàng định chọn làm thẻ tín dụng quốc tế thẻ nội địa Qua số liệu cho thấy số lượng thẻ tín dụng nội địa chiếm tỷ trọng cao tỷ trọng doanh thu thẻ tín dụng nội địa lại thấp so với thẻ tín dụng quốc tế Vì thấy thẻ tín dụng quốc tế mang lại cho ngân hàng nguồn doanh thu lớn Do đó, ngân hàng cần có giải pháp phát hành thẻ tín dụng quốc tế nhiều so với thẻ tín dụng nội địa cần phải trì thẻ tín dụng nội địa yếu tố khác biệt thu hút khách hàng Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quốc tế Việt Nam- PGD Sông Hàn so với ngân hàng hay chi nhánh khác Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quốc tế Việt Nam- PGD Sông Hàn có thay đổi lớn hình thức tốn thẻ tín dụng thơng qua việc hỗ trợ miễn phí rút tiền mặt chủ thẻ My VIB giao dịch máy ATM hệ thông liên minh Banknetvn, Smartlink, VNBC, nhằm giảm thiểu chi phí từ việc trang bị, quản lý, vận hành bảo trì máy ATM, tận dụng số lượng máy ATM có từ ngân hàng bạn, tập trung phát triển mạng lưới POS nước Số lượng máy ATM toàn hệ thống Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quốc tế Việt Nam –PGD Sông Hàn năm 2018 cái, đến năm 2019 số lượng tăng lên 1cái Sau lắp đặt máy ATM đại bàn xung quanh PGD Sông Hàn, năm 2020 VIB chủ trương không phát triển thêm việc lắp đặt máy ATM, hướng chủ thẻ sử dụng chung máy ATM với ngân hàng bạn Bảng 2.11: Doanh số thẻ tín dụng tốn qua máy POS Đơn vị tính: đồng Chỉ tiêu Năm 2018 Năm 2019 Năm 2020 Doanh số thẻ tín 101,763,852,273 386,595,636,781 608,964,553,900 dụng từ máy POS Tốc độ tăng trưởng 279.89% 57.52% Nguồn:Trung tâm thẻ - Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quốc tế Việt Nam 47 Doanh số thẻ tín dụng tốn qua máy POS VIB Sông Hàn tăng qua năm từ năm 2019 đến năm 2020 Nếu doanh số thẻ toán POS năm 2018 101,763,852,273 đồng qua năm 2019 số tăng lên vượt bậc đạt tới 386,595,636,781 đồng, tương ứng tăng 279.89% Tuy nhiên qua năm 2020 tỷ lệ tăng doanh số thẻ tốn POS tăng 57.52%, tốc độ tăng trưởng giảm đáng kể so với năm trước đạt số khá quan 608,964,553,900 đồng, điều dễ hiểu tỷ lệ doanh số toán thẻ tín dụng năm 2020 tăng chậm năm 2019 Với chiến lược tập trung phát triển mạng lưới POS thay lắp đặt máy ATM, làm cho số lượng doanh số thẻ tốn POS VIB Sơng Hàn ngày tăng Đến VIB Sơng Hàn đặt máy POS khu vực VIB Sông Hàn chịu trách nhiệm quản lý phục vụ cho việc tốn thẻ tín dụng ngân hàng thuận tiện Biểu đồ 2.4: Tỷ trọng doanh thu từ máy POS với tổng doanh thu thẻ tín dụng Nguồn:Trung tâm thẻ - Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quốc tế Việt Nam Tỷ trọng doanh thu toán POS so tổng doanh thu thẻ tín dụng cao, chiếm 50% Nếu năm 2018 tỷ trọng 52.17% qua năm 2019 tỷ trọng tăng lên đến 79.45%, tương ứng tăng 27.28% Tuy nhiên qua năm 2020 tỷ trọng lại giảm xuống 76.58%, tương ứng giảm 2.87% số nhỏ không đáng lo ngại, tỷ trọng doanh thu toán POS so tổng doanh thu thẻ tín dụng mức cao 2.4 ĐÁNH GIÁ KẾT QUẢ HOẠT ĐỘNG PHÁT HÀNH VÀ THANH TỐN THẺ TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN QUỐC TẾ VIỆT NAM (VIB)-CHI NHÁNH SÔNG HÀN 2.4.1 Những kết đạt * Tham gia vào thị trường thẻ xem nhiều cạnh tranh VIB Sơng Hàn có kết khả quan góp phần đưa thương hiệu thẻ vào thi trường Việt Nam Minh chứng cho việc sản phẩm thẻ tín dụng khơng ngừng áp dụng với tiện ích kèm đáp ứng nhu cầu khách hàng thuộc tầng lớp Sự đời gần thẻ tín dụng hạng Platinum thẻ tặng kèm Priority Pass thành công công tác thẻ ngân hàng khách 48 hàng ngày biết đến sản sản phẩm thẻ ngân hàng với tiện ích cao hơn, hạn mức lớn * Dịch vụ thẻ triển khai làm đa dạng hóa loại hình dịch vụ VIB Sơng Hàn, từ chỗ có loại hình dịch vụ truyền thống, đến VIB Sơng Hàn có loại hình dịch vụ đại đáp ứng ngày tốt nhu cầu khách hàng, tạo môi trường giao dịch văn minh, đại - Với tính chất dịch vụ thẻ đại nay, doanh số thẻ tín dụng tăng trưởng nhanh mạnh, tương lai hứa hẹn chiếm tỷ lớn tổng doanh số toán thẻ với khoản phí lãi thu từ dịch vụ - Hoạt động tốn thẻ cịn giúp Ngân hàng nâng cao trình độ đội ngũ cán làm cơng tác thẻ đồng thời đại hóa cơng nghệ ngân hàng 2.4.2 Thuận lợi * Thừa hưởng yếu tố công nghệ từ người trước: người sau, Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quốc tế Việt Nam nói chung VIB Sơng Hàn nói riêng có nhiều thuận lợi việc tiếp cận với công nghệ kỹ thuật tiên tiến, thừa hưởng kinh nghiệm hạn chế nhiều rủi ro trình phát hành tốn thẻ từ ngân hàng trước * Giảm chi phí nghiên cứu thị hiếu khách hàng: ngân hàng phát hành thẻ tín dụng vào khoảng năm 2010, sản phẩm thẻ Ngân hàng lớn khác khai thác chiếm lĩnh thị trường từ nhiều năm trước Nhưng ngân hàng sau nên Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quốc tế Việt Nam nói chung VIB Sơng Hàn nói riêng giảm bớt chi phí nghiên cứu thị trường, nghiên cứu thị hiếu khách hàng sản phẩm tung thị trường Thay vào đó, Ngân hàng sử dụng khoảng chi phí cho việc nghiên cứu sản phẩm chưa có thị trường Vì với sống ngày đại, hội nhập quốc tế sâu rộng việc người dân bắt đầu sử dụng thẻ tốn khơng cịn xa lạ Do đó, sản phẩm mà VIB tung thị trường chấp nhận, khách hàng sử dụng * Mối quan hệ rộng rãi, đội ngũ nhân viên động: Sau gần 30 năm hoạt động, Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quốc tế Việt Nam nói chung VIB Sơng Hàn nói riêng xây dựng mối quan hệ rộng rãi vững với khách hàng, với 49 ngân hàng thành viên Đây điều kiện thuận lợi giúp ngân hàng phát triển công tác phát hành tốn thẻ Bên cạnh đó, Ngân hàng có đội ngũ nhân viên trẻ, động, sáng tạo, có trách nhiệm đam mê cơng việc giúp ngân hàng nâng cao doanh số, thu hút khách hàng tạo dựng hình ảnh ngân hàng mắt khách hàng Đội ngũ nhân viên trẻ dễ tìm kiếm thu hút khách hàng cho Ngân hàng, mối quan hệ nhân viên với nỗ lực tìm kiếm khách hàng giúp cho sản phẩm thẻ Ngân hàng ngày khách hàng biết đến Còn với đội ngũ nhân viên có kinh nghiệm gắn bó với ngân hàng thời gian dài có biện pháp thu hút, thuyết phục khách hàng có quan hệ với ngân hàng sử dụng thẻ ngân hàng phát hành cách dễ dàng 2.4.3 Hạn chế nguyên nhân 2.4.3.1 Hình ảnh thương hiệu Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quốc tế Việt Nam- PGD Sông Hàn chiến lược Marketing chưa thật tốt Là ngân hàng hoạt động gần 30 năm danh tiếng sản phẩm Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quốc tế Việt Nam- PGD Sông Hàn đến nhiều so với Ngân hàng trước Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quốc tế Việt Nam- PGD Sơng Hàn chưa thực có chiến lược quảng bá rộng rãi hình ảnh ngân hàng, chưa đưa tên tuổi đến gần với khách hàng * Những hoạt động ngân hàng mang tính chất nội mà chưa có sách khuếch trương bên ngồi * Các chương trình quảng bá sản phẩm chưa phổ biến mà chủ yếu mang tính chất đơn lẻ, truyền miệng Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quốc tế Việt Nam- PGD Sông Hàn chưa tích cực chủ động đưa sản phẩm tới tay khách hàng chưa có có sách marketing đồng bộ, cơng tác chăm sóc khách hàng chưa thực chu đáo, đội ngũ marketing chưa đào tạo chuyên sâu * Sau xây dựng đánh giá tầm quan trọng việc phát triển thẻ xây dựng sách, chiến lược việc xúc tiến ngân hàng diễn chậm chưa có kế hoạch cụ thể Đây thực xem hạn chế ảnh hưởng lớn đến hoạt động kinh doanh lịng tin cơng chúng tình hình kinh tế có nhiều biến động 50 Vì phần nhỏ khách hàng biết đến sử dụng dịch vụ ngân hàng khó khăn việc thu hút, tìm kiếm lượng khách hàng Thêm vào đó, sản phẩm nhiều ngân hàng lớn Vietcombank, Sacombank, BIDV, Agribank, Vietinbank đời trước lâu chiếm lĩnh thị trường 2.4.3.2 Công nghệ, kỹ thuật chưa đáp ứng yêu cầu * Dịch vụ thẻ đòi hỏi phải trang bị cơng nghệ đại, an tồn, nhanh chóng, với đội ngũ nhân viên có đủ khả quản lý vận hành hệ thống đạt tiêu chuẩn quốc tế Cơ sở hạ tầng công nghệ thông tin hạn chế, lỗi hệ thống mạng giao dịch khách hàng xảy ảnh hưởng đến uy tín ngân hàng * Máy ATM VIB cịn q so với nhu cầu cần có hay Với máy ATM quản lý VIB Sơng Hàn khiến chủ thẻ ATM khó khăn để thực giao dịch hệ thống mà phần lớn phải giao dịch hệ thống dẫn đến việc bị tính thêm nhiều khoản phí Điều gây ảnh hưởng nhiều đến số lượng thẻ phát hành hoạt động tốn thẻ tín dụng ngân hàng, làm giảm lượng lớn nguồn vốn huy động giá rẻ từ việc phát hành tốn thẻ tín dụng từ ngân hàng 2.4.3.3 Thủ tục chi phí sử dụng thẻ nhiều bất cập * Hồ sơ đăng ký mở thẻ Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quốc tế Việt NamPGD Sơng Hàn có nhiều thủ tục phát hành rờm rà, cần nhiều chữ ký làm nhiều thời gian khách hàng, làm cho khách cảm thấy phiền hà Trong Ngân hàng lớn cần khách hàng cung cấp số chứng minh nhân dân phát hành thẻ cho khách hàng * Bên cạnh phí lãi ngân hàng áp dụng hoạt động toán cịn cao Ngồi phí thường niên chủ thẻ tín dụng cịn phải trả thêm lãi suất cho khoản tín dụng chi tiêu, phí chậm trả, phí rút tiền mặt, làm cho việc sử dụng thẻ trở nên đắt nhiều so với chi tiêu tiền mặt 2.4.3.4 Đối tượng sử dụng thẻ hạn chế * Một nguyên nhân gây cản trở phát triển dịch vụ thẻ phải kể đến thói quen dùng tiền mặt bám rễ sâu tư tiêu dùng người dân Viêt Nam Họ ln có tâm lý an tồn giữ tiền mặt hoạt động toán nhận toán tiền mặt Phần lớn người dân chưa 51 tiếp cận hiểu biết tiện ích thẻ nói chung thẻ tín dụng nói riêng Ngay người sống thành phố hay khu thị, nhận thức thẻ tín dụng chưa cao Thu nhập trung bình người dân Việt Nam thấp, thu nhập dân cư thành thị năm gần có tăng thấp so với nước khu vực thấp nhiều so với nước phát triển Bộ phận người dân có thu nhập cao có đủ điều kiện tiếp cận với thẻ tín dụng cịn thấp Đặc biệt việc tốn thẻ tín dụng q trình giao dịch cơng nghệ nên khách hàng sử dụng thẻ phải người có kiến thức hiểu biết cách thức sử dụng, tốn thẻ Ngồi ra, hạn mức thẻ tín dụng bình qn tối thiểu thẻ tín dụng cịn cao so với thu nhập bình quân người dân Việt Nam * Thẻ tín dụng Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quốc tế Việt Nam- PGD Sông Hàn phục vụ cho dân cư sống khu vực có chi nhánh phịng giao dịch ngân hàng Ngoài phần lớn người dân chưa biết đến hình ảnh sản phẩm ngân hàng Những nguyên nhân chủ quan khách quan cở sở để đưa giải pháp nhằm phát huy kết đạt đồng thời khắc phục hạn chế q trình phát triển thẻ tín dụng Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quốc tế Việt NamPGD Sông Hàn 52 KẾT LUẬN CHƯƠNG Thị trường thẻ tín dụng ngân hàng thương mại Việt Nam nói chung Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quốc tế Việt Nam- PGD Sơng Hàn nói riêng có tiềm lớn Với quan tâm của quan quản lý nhà nước, đạo Ngân hàng Nhà nước đơn vị có liên quan, chắn hoạt động thẻ tín dụng có bước tiến mạnh tương lai, góp phần tăng tỷ trọng khơng dùng tiền mặt kinh tế, phục vụ ngày có hiệu tiện ích cho đời sống xã hội, đồng thời góp phần quan trọng cho Ngân hàng thương mại Việt Nam hội nhập quốc tế thành công Từ số liệu thu thập đươc, chuyên đề phân tích làm rõ thực trạng phát hành tốn thẻ tín dụng Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quốc tế Việt Nam- PGD Sơng Hàn Qua đánh giá kết họat động phát hành toán thẻ tín dụng Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quốc tế Việt Nam- PGD Sơng Hàn Từ rút kết đạt hạn chế, nguyên nhân vấn đề tồn đọng trình thực So với ngân hàng quy mơ số lượng sản phẩm thẻ tín dụng Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quốc tế Việt Nam- PGD Sơng Hàn có dấu hiệu tăng chậm giữ mức ổn định Doanh số thẻ Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quốc tế Việt Nam- PGD Sông Hàn đạt thành tích đáng kể tăng dần qua năm từ năm 2018 đến năm 2020 Đây xem hướng vững ngân hàng có quy mô vốn nhỏ Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quốc tế Việt Nam- PGD Sông Hàn Nhưng qua số liệu thấy số lượng thẻ tốc độ tăng trưởng thẻ tín dụng tình hình tốn thẻ tín dụng Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quốc tế Việt NamPGD Sông Hàn giai đoạn đáng ghi nhận 53 ... hàng Thương mại Cổ phần Quốc tế Việt Nam (VIB)- PGD Sông Hàn qua năm 2018- 2020 2.2 THỰC TRẠNG PHÁT HÀNH THẺ TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ QUỐC TẾ VIỆT NAM – PGD SÔNG HÀN 2.2.1 Các loại thẻ. .. Cơ sở lý luận phát hành tốn thẻ tín dụng ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng phát hành toán thẻ tín dụng Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quốc tế Việt Nam- PGD Sông Hàn Chương 3: Các giải pháp... nhằm phát triển hoạt động phát hành tốn thẻ tín dụng Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quốc tế Việt Nam- PGD Sông Hàn CHƯƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ PHÁT HÀNH VÀ THANH TỐN THẺ TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI