Giải pháp thúc đẩy nghiệp vụ phát hành và thanh toán thẻ 1

Chuyên đề tốt nghiệp LI M U Tớnh cấp thiết đề tài Ngay từ đời phát triển đến nay, tầm quan trọng ngân hàng ngày khẳng định; nay, mà tồn cầu hóa trở thành xu tất yếu tiến trình phát triển kinh tế giới Để tiếp thu thành tựu khoa học kĩ thuật nước phát triển có Việt Nam phải nỗ lực hội nhập vào xu chung Sự phát triển đất nước thời kì mở cửa, địi hỏi ngành ngân hàng phải đổi hoạt động, mở rộng phạm vi, đối tượng phục vụ đẩy mạnh ứng dụng khoa học công nghệ đáp ứng nhu cầu kinh tế Thẻ ngân hàng sản phẩm cơng nghệ đại, trở nên phổ biến nhiều nước giới,thẻ với tính chất an tồn, nhanh chóng, tiện lợi, gọn nhẹ mà cần dùng tiền mặt đời bước thay phương thức tốn cổ điển khơng cịn phù hợp với phát triển kinh tế giới Trong bối cảnh kinh tế Việt Nam nay, thẻ đóng vai trò quan trọng mục tiêu phát triển kinh tế xã hội, có ảnh hưởng đến sách tiền tệ hiệu kinh doanh ngân hàng Đối với ngân hàng thương mại dịch vụ thẻ định hướng cho hoạt động kinh doanh ngân hàng với mục đích tăng thu nhập mở rộng quy mơ, giảm bớt rủi ro tín dụng từ hoạt động tín dụng truyền thống Sớm nhận thức điều đó, 10 năm trở lại đây, ngân hàng thương mại như: ngân hàng Á Châu, Vietcombank, DongABank,…đang ngày trọng vào hoạt động kinh doanh thẻ để đạt hiệu cao Khơng nằm ngồi hệ thống ngân hàng này, NHNN & PTNT Việt Nam thực kế hoạch đầu tư vào nhân lực công nghệ nhằm phát triển dịch vụ thẻ Là thành viên tham gia sau hoạt động kinh doanh thẻ NHNN & PTNT Việt Nam có thành tựu định; nhiên so sánh với ngân hàng khác số lượng thẻ phát hành cịn ít, doanh thu từ dịch vụ thẻ chưa cao, tiện ích cung cấp hạn chế, chưa khai thác tiềm dịch vụ thẻ thị trường.từ thực tiễn đề tài “Giải pháp thúc đẩy nghiệp vụ phát hành toán thẻ”đã la chn Đặng Thị Hà Lớp: LTCĐ - 4H Chuyên ®Ị tèt nghiƯp 2 Mục đích nghiên cứu Nghiên cứu vấn đề lý thuyết nghiệp vụ phát hành tốn thẻ.Đánh giá tình hình phát hành toán thẻ thời gian năm 2007-2009 Đề xuất giải pháp nhằm thúc đẩy nghiệp vụ phát hành toán thẻ chi nhánh Láng Hạ Kết cấu đề tài Ngoài phần Mở đầu phần Kết luận, danh mục tài liệu tham khảo, đề tài gồm phần chính: Chương 1: Những vấn đề nghiệp vụ phát hành nghiệp vụ toán thẻ ngân hàng Chương 2: Thực trạng phát hành toán thẻ NHNN & PTNT Láng Hạ Chương 3: Giải pháp nhằm thúc đẩy nghiệp vụ phát hành toán thẻ NHNN & PTNT Lỏng H Đặng Thị Hà Lớp: LTCĐ - 4H Chuyên đề tốt nghiệp CHNG NHNG VN ĐỀ CƠ BẢN VỀ NGHIỆP VỤ PHÁT HÀNH VÀ NGHIỆP VỤ THANH TOÁN THẺ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Những vấn đề chung thẻ ngân hàng 1.1.1 Sự hình thành phát triển thẻ tốn Thẻ xuất lần giới Mỹ vào năm 1914, tổng cơng ty xăng dầu California (nay công ty Mobile) cấp thẻ cho nhân viên & số khách hàng họ thấy cách sử dụng tiện dụng việc toán Năm 1950, Frank Mc Namara doanh nhân người Mỹ khác, Palph Scheneider sản xuất thẻ tín dụng với tên gọi Diners Club Với lệ phí hàng năm 5USD người mang thẻ “Diners Club” ghi nợ ăn 27 nhà hàng nằm ven thành phố New York Theo chân Diners Club, năm 1955 hàng loạt thẻ đời: Trip Charge, Golden Key, Gourment Club, Esquire Club, đến năm 1958 Carte Blanche & American Express đời thống lĩnh thị trường Trong thời gian này, phần lớn thẻ dành cho giới doanh nhân Ngân hàng Mỹ nơi phát triển với loại thẻ Bank Americard dấy lên sóng học hỏi thành cơng ngân hàng khác Đến năm 1966, Bank Americard mà ngày thẻ Visa bắt đầu liên kết với ngân hàng tiểu ban khác Mạng lưới Bank Americard chẳng chốc gặp cạnh tranh khốc liệt đối thủ Well Fargo liên kết với 77 ngân hàng, chủ nhân Master Charge mà ngày Master Card Ngày nay, nói loại thẻ nhựa: Diners Club, American Express, Visa, Master Card khách hàng ưa chuộng sử dụng rộng rãi giới Các loại thẻ du nhập vào Việt Nam vào đầu năm 90 Với phát triển mạnh mẽ khoa học - công nghệ, thẻ tốn trở thành cơng cụ tốn phổ biến chiếm vị trí độc tơn cơng cụ tốn hầu phát triển phát triển 1.1.2 Khái niệm hình thức thẻ toán 1.1.2.1 Khái niệm thẻ Theo định số 20/2007/QĐ- NHNN ban hành ngày 15/5/2007 thẻ ngân hàng( gọi chung “thẻ”) là: “ Phương tiện t chc phỏt hnh th phỏt hnh Đặng Thị Hà Lớp: LTCĐ - 4H Chuyên đề tốt nghiệp thực giao dịch thẻ theo điều kiện điều khoản bên thỏa thuận” 1.1.2.2 Hình thức thẻ Thẻ làm từ nhựa cứng, hình chữ nhật với kích thước chuẩn hố quốc tế 54mm*84mm, dày 1mm, có góc trịn Thẻ có lớp, lõi thẻ nhựa cứng màu trắng, có lớp nhựa cán mỏng Màu sắc thẻ khác tuỳ theo quy định ngân hàng phát hành Hai mặt thẻ chứa đựng thơng tin & kí hiệu khác nhau, cụ thể: + Mặt trước thẻ: Nếu thẻ quốc tế có thương hiệu tổ chức thẻ quốc tế, đồng thời thể loại thẻ: Visa, Master Card, American Express, JCB, Diners Club…tên tổ chức phát hành thẻ, biểu tượng thẻ, số thẻ, họ tên, ảnh chủ thẻ ( với thẻ tín dụng) + Mặt sau thẻ: Bao gồm dải từ tính màu đen chạy dọc theo thẻ, vạch từ tính chứa đựng thơng tin thẻ: ngày hiệu lực, số Pin…chữ kí chủ thẻ lời ghi tiếng việt tiếng anh 1.1.2.3 Phân loại thẻ toán Sơ đồ 1.1: Các loại thẻ toán Thẻ ngân hàng T/C T.T thẻ Thẻ TD Mục đích sử dụng Thẻ ghi nợ Thẻ Thẻ KD du lịch giải trí Chủ thể phát hành Thẻ NH phát hành Đặc tính kỹ thuật Thẻ t/c phi NH phát hành Thẻ khắc chữ ni Đặng Thị Hà Hn mc s dng Phm vi sử dụng Thẻ Thẻ vàng chuẩ n Thẻ khắc từ Thẻ chíp Thẻ nội địa Líp: LTC§ - 4H Th quc t Chuyên đề tốt nghiệp Mc dự phân thành nhiều loại khác loại thẻ có đặc điểm chung dùng để tốn, chi trả tiền hàng hóa dịch vụ Vì chúng gọi thẻ toán 1.1.2.4 Vai trò thẻ  Đối với người sử dụng thẻ: Tiện lợi: Chủ thẻ tốn tiền hàng hóa dịch vụ, để rút tiền mặt tiếp nhận số dịch vụ ngân hàng sở chấp nhận toán thẻ, máy ATM, ngân hàng tốn thẻ ngồi nước Bên cạnh dùng thẻ tốn, chủ thẻ chi tiêu trước, trả tiền sau hoặ thực dịch vụ mua bán hàng hóa nhà… An tồn: việc áp dụng công nghệ cao thẻ, chủ thẻ cung cấp mã số cá nhân đên đảm bảo bí mật tuyệt đối thơng tin thẻ cho chủ thẻ Linh hoạt: việc sử dụng thẻ tín dụng giúp khách hàng điều chỉnh khoản chi tiêu cách hợp lý khoảng thời gian định với hạn mức tín dụng, tạo điều kiện thuận lợi tiêu dùng, sinh hoạt sản xuất  Đối với sở chấp nhận thẻ Cung ứng dịch vụ có chấp nhận tốn thẻ giúp bán nhiều hàng hóa hơn, tăng doanh số, giảm chi phí bán hàng, tăng lợi nhuận Đồng thời chấp nhận tốn thẻ góp phần làm cho nơi bán hàng trở nên văn minh đại, tạo cảm giác thoải mái cho khách hàng tới giao dịch, thu hút khách hàng tới giao dịch Không vậy, khoản tiền bán hàng chuyển trực tiếp vào tài khoản ngân hàng,do an tồn thuận tiện quản lý tài kế toán  Đối với ngân hàng: Việc tham gia hoạt động thẻ góp phần quan trọng để thu hút khách hàng, đa dạng hóa sản phẩm ngân hàng, tăng thị phần ngân hàng tham gia hoạt động phát triển dịch vụ bán lẻ.Hoạt động kinh doanh thẻ phát triển dựa công nghệ đại hầu hết giao dịch khách hàng thực tự động góp phần nâng cao chất lượng dịch vụ khách hàng, giảm chi phí nhân viên phc v Đặng Thị Hà Lớp: LTCĐ - 4H Chuyên ®Ị tèt nghiƯp 1.2 Tổng quan nghiệp vụ phát hành toán thẻ 1.2.1 Khung pháp lý cho hoạt động kinh doanh thẻ Ở Việt Nam điều kiện kinh tế, trị, xã hội có nhiều giai đoạn bất ổn ảnh hưởng không nhỏ tới phát triển ngành ngân hàng; tới năm 80, hệ thống ngân hàng Việt Nam với việc bước trang bị hệ thống thông tin tiên tiến cho phép áp dụng công cụ tốn mới, bổ sung cơng cụ toán giản đơn kinh tế Cuối năm 80 với chấp thuận thống đốc NHNN cho phép vài ngân hàng triển khai dịch vụ đại lý toán thẻ số thẻ quốc tế Ngày 10/04/1993 định số 74QĐ/NH ban hành, thống đốc NHNN cho phép ngân hàng ngoại thương thí điểm phát hành thẻ nội địa Vietcombank Card Hà Nội thành phố Hồ Chí Minh Năm 1996 ngân hàng Ngoại Thương Việt Nam kết hợp ngân hàng Nhà Nước triển khai lắp đặt hai máy rút tiền tự động Hà Nội Sau ngày nhiều ngân hàng lắp đặt máy rút tiên tự động khắp nước tham gia vào trình hoạt động thẻ tốn Trước phát triển địi hỏi phải có khung pháp lý ổn định nên định liên tục ban hành Ngày 21/02/1994 định số 22/QĐ-NH thể lệ tốn khơng dùng tiền mặt đời Ngày 02/02/1994 thông tư 08/TT-NH hướng dẫn thể lệ tốn khơng dùng tiền mặt Ngày 01/12/1994 văn chấp thuận NHNN cho phép Ngân Hàng Ngoại Thương giao dịch nghiệp vụ thẻ với tổ chức quốc tế: MasterCard, VisaCard, JBC, AMEX Ngày 19/10/1999 định số 371/1999/QĐ-NHNN thống đốc NHNN quy chế phát hành sử dụng toán thẻ ngân hàng Ngày 15/5/2007 NHNN ký định số 20/2007/QĐ-NHNN việc ban hành quy chế phát hành, sử dụng, toán cung cấp dịch vụ hỗ trợ hoạt động thẻ ngân hàng Quyết định có hiệu lực thay định số 371/1999/QĐ-NHNN ngày 19/10/1999 thống đốc ngân hàng nhà nước Mặc dù khung pháp lý nhiều hạn chế thị trường thẻ mẻ Việt Nam, song với văn pháp lý ban hành thời gian qua điều hành có hiệu hoạt động tốn Và coi bước khởi đầu cho phát trin ca th trng th ti Vit Nam Đặng Thị Hà Lớp: LTCĐ - 4H Chuyên đề tốt nghiệp 1.2.2 Các chủ thể tham gia vào trình phát hành toán thẻ Để hoạt động toán đảm bảo an toàn cho chủ thẻ đối tượng có liên quan, thẻ tốn địi hỏi có tham gia chặt chẽ nhiều chủ thể Theo định 20/2007/QĐ –NHNN chủ thể tham gia phát hành toán bao gồm: Chủ thẻ: cá nhân tổ chức tổ chức phát hành thẻ cung cấp thẻ để sử dụng bao gồm chủ thẻ chủ thẻ phụ Chủ thẻ chính: Là cá nhân tổ chức đứng tên hỏa thuận việc sử dụng thẻ với tổ chức phát hành thẻ có nghĩa vụ thực thỏa thuận Chủ thẻ phụ: Là cá nhân chủ thẻ cho phép sử dụng thẻ theo thỏa thuận việc sử dụng thẻ chủ thẻ tổ chức phát hành thẻ Chủ thẻ phụ chịu trách nhiệm việc sử dụng thẻ với chủ thẻ Tổ chức phát hành thẻ (viết tắt TCPHT): Là ngân hàng, tổ chức tín dụng phi ngân hàng, tổ chức tín dụng hợp tác, tổ chức khác tổ chức tín dụng phép thiết kế tiêu chuẩn kỹ thuật, ký hiệu, mật mã cho loại thẻ chịu trách nhiệm sản xuất để phân phối chúng Tổ chức phát hành chịu trách nhiệm: thẩm định khả tài chính, tính pháp lý khách hàng; kết thẩm định đạt yêu cầu phát hành thẻ cho khách hàng, kê cho chủ thẻ u cầu tốn với chủ thẻ tín dụng khấu trừ trực tiếp vào tài khoản chủ thẻ thẻ ghi nợ Tổ chức toán thẻ (viết tắt TCTTT): Là ngân hàng, tổ chức khác ngân hàng tổ chức phát hành thẻ ủy quyền thực dịch vụ toán thẻ theo hợp đồng thành viên thức liên kết tổ chức tốn thẻ quốc tế, thực dịch vụ toán thẻ theo thỏa thuận ký kết với tổ chức thẻ Tổ chức tốn thẻ ký kết hợp đồng trực tiếp với đơn vị chấp nhận thẻ để tiếp nhận xử lý giao dịch thẻ đơn vị chấp nhận thẻ, cung cấp dịch vụ hỗ trợ hướng dẫn cho đơn vị chấp nhận thẻ việc tốn hàng hóa dịch vụ đơn vị chấp nhận thẻ bên cạnh cịn quản lý xử lý giao dịch có sử dụng thẻ đơn vị Trên thực tế có rât nhiều ngân hàng vừa ngân hàng phát hành vừa ngân hàng toán thẻ Nếu với tư cách tổ chức phát hành khách hàng chủ thẻ, với tư cách tổ chức toỏn thỡ khỏch hng Đặng Thị Hà Lớp: LTCĐ - 4H Chuyên đề tốt nghiệp s l cỏc n vị chấp nhận thẻ Tổ chức chuyển mạch thẻ: Là tổ chức trung gian cung ứng dịch vụ kết nối hệ thống xử lý giao dịch thẻ cho TCPHT, TCTTT ĐVCNT theo thoả thuận văn bên liên quan Tổ chức cung ứng dịch vụ toán bù trừ giao dịch thẻ: Là tổ chức trung gian thực việc trao đổi liệu điện tử chứng từ bù trừ nghĩa vụ tài phát sinh từ giao dịch thẻ cho TCPHT, TCTTT ĐVCNT theo thoả thuận văn bên liên quan Tổ chức chuyển mạch thẻ trường hợp thực dịch vụ coi tổ chức cung ứng dịch vụ toán bù trừ giao dịch thẻ Đơn vị chấp nhận thẻ (viết tắt ĐVCNT): Là tổ chức, cá nhân chấp nhận toán hàng hoá dịch vụ, cung cấp dịch vụ nạp, rút tiền mặt thẻ Thông thường đơn vi ngân hàng trang bị máy móc kỹ thuật để chấp nhận tốn tiền hàng hóa dịch vụ thẻ Tuy nhiên Việt Nam phát triển thị trường thẻ mẻ nên đơn vị chấp nhận thẻ hạn chế, tập trung khách sạn lớn, trung tâm thương mại, siêu thị lớn Người bảo lãnh phát hành: người sử dụng tài sản đảm bảo với tổ chức phát hành thẻ việc thực nghĩa vụ sau chủ thẻ Thường bắt buộc với thẻ tín dụng yêu cầu chứng minh khả tài mà chủ thẻ khơng đáp ứng được, trường hợp người bảo lãnh phát hành thẻ coi yếu tố để chứng minh khả tài chủ thẻ Tổ chức thẻ quốc tế: hiệp hội tổ chức tài chính, tín dụng lớn tham gia phát hành tốn thẻ quốc tế, đóng vai trị trung gian tổ chức cơng ty thành viên việc điều chỉnh cân đối lượng tiền tốn cơng ty thành viên Khác vơi ngân hàng thành viên, tổ chức thẻ quốc tế khơng có quan hệ trực tiếp với đơn vị chấp nhận thẻ mà cung cấp mạng lưới viễn thơng tồn cầu, phục vụ cho quy trình toán cấp phép cho ngân hàng thành viên cách nhanh chóng Một số tổ chức thẻ quốc tế tổ chức thẻ Visa, tổ chức thẻ Master Card, cơng thẻ JBC… 1.2.3 Quy trình nghiệp vụ tốn thẻ Quy trình nghiệp vụ phát hành toán thẻ quốc gia ngân hng Đặng Thị Hà Lớp: LTCĐ - 4H Chuyên đề tèt nghiÖp khác thủ tục điều kiện, yếu tố ràng buộc pháp luật, trị, trình độ phát triển dân trí hay điều kiện kinh tế xã hội Tuy nhiên tổng thể bao gồm nội dung bn sau Đặng Thị Hà Lớp: LTCĐ - 4H Chuyên ®Ị tèt nghiƯp Qui trình khiếu nại xử lý tranh chấp (8) (6) (7) (2) Chủ thẻ (card holder) Phát hành thẻ Yêu cầu phát hành (1) (5) Ngân hàng phát hành (card isue) (4) Cung cấp hàng hoá Sử dụng dịch thẻ toán vụ, ứng tiền hàng hoá dịch rút vụ tiền mặt (6) (7) (8) Tổ chức thẻ quốc tế (4) (6) (7) (8) (3) Đơn vị chấp nhận ngân hàng đại lýQui trình cấp phép (4) Ngân hàng tốn Qui trình địi tiền (6) Qui trình tốn 1.2.3.1 Quy trình nghiệp vụ phát hành (1) Khi khách hàng có nhu cầu sử dụng thẻ, ngân hàng phát hành yêu cầu khách hàng cung cấp hồ sơ cần thiết theo quy định để phát hành thẻ cho khách hàng, giấy tờ tùy theo quy định ngân hàng, quốc gia chứng minh thư nhân dân khách hàng, khả toán khách hàng tổ chức cá nhân có quan hệ (2) Sau thẩm định hồ sơ, khách hàng đủ điều kiện làm thẻ ngân hàng gửi hồ sơ trung tâm thẻ Trung tâm thẻ nhập liệu, xử lý, mã hóa, in … sau gửi kèm theo số PIN Đặng Thị Hà Lớp: LTCĐ - 4H