GIẢI PHÁP NHẰM THÚC ĐẨY NGHIỆP VỤ PHÁT HÀNH VÀ THANH TOÁN BẰNG THẺ GHI NỢ TẠI NGÂN HÀNG TMCP DẦU KHÍ TOÀN CẦU

MỤC LỤC LỜI MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: TỔNG QUAN VỀ THẺ THANH TOÁN I Khái niệm đặc điểm thẻ toán 1.Khái niệm: Cấu tạo thẻ: 3 Phân loại: 3.1.Theo chủ thể phát hành 3.2.Theo hạn mức tín dụng 3.3.Theo phạm vi sử dụng 3.4.Theo công nghệ làm thẻ .5 3.5.Theo tính chất tốn 3.6.Theo đối tượng chịu trách nhiệm toán: .6 Các chủ thể tham gia quy trình tốn thẻ II Quy trình phát hành tốn thẻ III.Lợi ích thẻ việc toán thẻ Đối với chủ thẻ (Cardholder) Đối với ngưòi bán hàng (ĐVCNT) (Merchant hay Retailer) Đối với ngân hàng 10 Đối với xã hội 10 IV Rủi ro kinh doanh thẻ: 11 Rủi ro khâu phát hành: 11 Rủi ro khâu toán: 11 CHƯƠNG 2: TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG DẦU KHÍ TỒN CẦU 13 1.Ngân hàng TMCP Dầu khí Tồn cầu 13 1.1.Giới thiệu chung: 13 1.2 Cơ cấu tổ chức nhân .15 Nghiệp vụ dịch vụ thẻ Trung tâm thẻ Hội sở 16 2.1 Cơ cấu tổ chức Trung tâm thẻ Hội sở: 16 2.2 Chức nhiệm vụ thẻ Trung tâm thẻ Hội sở .16 CHƯƠNG 3: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG PHÁT HÀNH VÀ THANH TOÁN BẰNG THẺ GHI NỢ GP BANK 17 I Tổng quan thẻ ghi nợ 17 Khái niệm: .17 1.1 Thẻ ghi nợ nội địa: 17 1.1.1 Các loại thẻ: 17 1.1.2 Các tiện ích thẻ ghi nợ nội địa GP Bank: 18 1.2.Thẻ ghi nợ quốc tế- GP.Bank Vision Debit MasterCard ( thẻ Vision): .19 1.2.1.Khái niệm: .19 1.2.2 Tiện ích thẻ 19 Đối tượng khách hàng: 20 Quy trình phát hành thẻ GP Bank: 21 QUY TRÌNH THANH TỐN BẰNG THẺ GHI NỢ TẠI GP BANK 22 Hạn mức mực phí phát hàng thẻ toán thẻ ghi nợ: 24 5.1 Số dư tối thiểu tài khoản: 24 Phí phát hành sử dụng thẻ: 24 Phí giao dịch thẻ ghi nợ: 27 5.2 Hạn mức giao dịch thẻ: .28 II THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG PHÁT HÀNH THẺ VÀ THANH TỐN BẰNG THẺ GHI NỢ TẠI NH TMCP DẦU KHÍ TOÀN CẦU .30 Hoạt động phát hành thẻ: .31 Hoạt động Thanh toán thẻ ghi nợ: 35 Đánh giá: 38 3.1 Thành tựu đạt được: 38 3.1.1.Chiến lược phát triển thị trường thẻ đắn .38 3.1.2.Liên kết với nhiều ngân hàng tổ chức khác nhằm nâng cao chất lượng thuận tiện khách hàng 38 3.1.3 Nhận phản hồi tích cực từ khách hàng cho dịch vụ thẻ 39 3.1.4.Quản trị rủi ro hiệu 39 3.1.5.Giá cạnh tranh .40 3.2 Hạn chế nguyên nhân: 40 3.2.1 Hạn chế 40 3.2.2 Nguyên nhân: .41 CH ƯƠNG 4: GIẢI PHÁP NHẰM THÚC ĐẨY NGHIỆP VỤ PHÁT HÀNH VÀ THANH TOÁN BẰNG THẺ GHI NỢ 43 TẠI NGÂN HÀNG TMCP DẦU KHÍ TỒN CẦU 43 I- Đánh giá mạnh GP Bank thị trường 43 Đánh giá mạnh GP Bank thị trường 43 Định hướng phát triển, chiến lược phát triển GP Bank 43 II Một số giải pháp nhằm thúc đẩy nghiệp vụ phát hành toán thẻ ghi nợ Ngân hàng TMCP Dầu Khí Tồn Cầu 43 Nâng cao tiện ích cho thẻ ghi nợ GP Bank 43 Hồn thiện đơn giản hóa quy trình phát hành 44 Thực chiến lược Marketing nhằm thu hút, mở rộng thị trường thé 44 Thiết lập quan hệ chặt chẽ với ngân hàng tham gia toán thẻ 45 Tăng cường đầu tư cho hệ thống trang thiết bị kỹ thuật phục vụ toán thẻ 45 Mở rộng mạng lưới ĐVCNT, đại lý chấp nhận thẻ Ngân hàng .45 Tăng cường mối quan hệ với tổ chức thẻ quốc tế để mở rộng phạm vị sử dụng thẻ .46 Phát triển nguồn nhân lực 46 III Một số kiến nghị 47 Kiến nghị Chính Phủ 47 1.1 Đẩy mạnh công tác đấu tranh chống tội phạm thẻ 47 1.2 Đầu tư xây dựng sở hạ tầng 47 1.3 Tạo môi trường kinh tế xã hội ổn định 47 1.4 Đầu tư cho hệ thống giáo dục 47 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước .48 2.1.Ban hành hoàn thiện văn pháp quy thẻ 48 2.2 Thúc đẩy phát triển liên minh thẻ hệ thống Banknet .48 2.3 Có sách khuyến khích mở rộng kinh doanh thẻ .49 Kiến nghị Hiệp hội Ngân Hàng 49 KẾT LUẬN 50 DANH MỤC SƠ ĐỒ, BẢNG BIỂU Bảng 1: So sánh thẻ tín dụng thẻ ghi nợ .6 Sơ đồ 1: Quy trình phát hành tốn thẻ .9 Bảng 2: Vốn điều lệ GP Bank từ năm 1993 đến năm 2010 13 Sơ đồ 2: Cơ cấu tổ chức nhân GP Bank 15 Sơ đồ 3: Cơ cấu tổ chức nhân Trung tâm thẻ Hội sở 16 Sơ đồ 4: Quy trình mở tài khoản T24 phát hành thẻ TICMS .21 Sơ đồ 5:Quy trình tốn thẻ 23 Bảng 3: Số dư tối thiểu tài khoản thẻ ghi nợ nội địa .24 Bảng 4: Phí phát hành sử dụng thẻ 24 Bảng 5: Phí phát hành sử dụng thẻ ghi nợ quốc tế (Vision MasterCard) 25 Bảng 6: Phí giao dịch ATM/POS thẻ ghi nợ nội địa 27 Bảng 7: Phí giao dịch ATM/POS thẻ ghi nợ quốc tế 27 Bảng 8: Hạn mức giao dịch thẻ ghi nợ nội địa .28 Bảng 9: Hạn mức giao dịch thẻ ghi nợ quốc tế Vision MasterCard .29 Bảng 10: Báo cáo số lượng phát hành thẻ ghi nợ quý I năm 2015 GP Bank 32 Sơ đồ : Số lượng máy ATM GP Bank năm 2012- 2014 33 Sơ đồ 7: Số lượng giao dịch thẻ ghi nợ GP Bank từ năm 2011 đến năm 2014 35 Sơ đồ 8: Giá trị giao dịch thẻ ghi nợ GP Bank tháng cuối năm 2014 35 Bảng 11: Thống kê doanh thu từ thẻ ghi nợ GP Bank từ năm 2011 đến 2014 36 Sơ đồ 9: Tỷ lệ tăng trưởng doanh thu từ hoạt động kinh doanh thẻ tỷ lệ doanh thu thẻ so với tổng doanh thu GP Bank 37 Sơ đồ 10: Các kênh thông tin giúp khách hàng tiếp cận với dịch vụ thẻ ghi nợ GP Bank 40 DANH MỤC VIẾT TẮT NHTM NHTMCP GP Bank NHPH ĐVCNT ATM P OS NHTT Vietinbank Vietcombank ACB Agribank NHNN Ngân hàng thương mại Ngân hàng thương mại cổ phần Ngân hàng thương mại cổ phần Dầu Khí Tồn Cầu Ngân hàng phát hành Đơn vị chấp nhận thẻ Điểm rút tiền tự động Điểm chấp nhận toán thẻ Ngân hàng toán Ngân hàng thương mại cổ phần công thương Việt Nam Ngân hàng thương mại cổ phần ngoại thương Việt Nam Ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam Ngân hàng Nhà nước Việt Nam LỜI MỞ ĐẦU Hình thức tốn thẻ trở nên phổ biến giới Ở nước tiên tiến, phần lớn giao dịch mua bán toán thẻ Thẻ tốn khẳng định vai trị việc đáp ứng nhu cầu giao dịch ngày khắt khe khách hàng, tạo niềm tin, uy tín với khách hàng, đáp ứng yêu cầu phát triển hệ thống ngân hàng, thúc đẩy phát triển nề kinh tế đất nước, phù hợp với xu tồn cầu cơng hội nhập kinh tế quốc tế Ở Việt Nam, phát triển công nghệ với thách thức trình hội nhập kinh tế đặt yêu cầu cho hệ thống ngân hàng phải tích cực củng cố, tăng cường lực tài chính, lực quản trị, đồng thời phải đẩy mạnh cơng tác đại hóa, đổi cơng nghệ, đa dạng hóa sản phẩm kinh doanh đào tạo nguồn nhân lực nhằm đáp ứng kip thời nhu cầu nâng cao lực cạnh tranh, phát triển hội nhập Trước tình hinh đó, thẻ- cơng cụ hoạt động ngân hàng bán lẻ đời đóng góp vai trị quan trọng mục tiêu phát triển kinh tế xã hội Việt Nam, đặc biệt loại thẻ ghi nợ có tác động lớn đến chinh sách tiền tệ hiệu kinh doanh ngân hàng Đối với ngân hàng thương mại, nghiệp vụ kinh doanh thẻ mang lại định hướng cho hoạt động kinh doanh ngân hàng, theo hướng mở rộng mạng lưới kinh doanh dịch vụ vừa tăng thu nhập, mở rộng quy mô vừa giảm rủi ro từ hoạt động tín dụng truyền thống Chính vậy, với NHTM khác, Ngân hàng TMCP Dầu Khí Tồn Cầu tích cực triển khai đề án đại hóa hệ thống, tạo dựng tảng công nghệ tiên tiến để tham gia vào thị trường thẻ, thị trường sơi động, nhiều hội khơng khó khăn thử thách, ngân hàng chưa có bề dày lịch sử GP Bank Sau thời gian tìm hiểu thực trạng dịch vụ thẻ Việt Nam, em thấy tính cấp thiết vấn đề em lựa chọn đề tài: “Thực trạng hoạt động phát hành toán thẻ ghi nợ Ngân hàng TMCP Dầu Khí Tồn Cầu” cho báo cáo thực tập Kết cấu báo cáo gồm chương: Chương 1: Giới thiệu chung Chương 2: Tổng quan thẻ toán Chương 3: Thực trạng hoạt động phát hành toán thẻ ghi nợ GP Bank Chương 4: Giải pháp nhằm thúc đẩy nghiệp vụ phát hành toán thẻ ghi nợ GP Bank Trong trình nghiên cứu đề tài thực tập, em xin chân thành cảm ơn thầy cô khoa Ngoại Ngữ số thầy cô khoa Ngân hàng, anh chị nhân viên Sở giao dịch Hà Nội GP Bank Trung tâm thẻ Hội sở tận tình giúp đỡ em hồn thành báo cáo thực tập Sinh viên thực Bùi Minh Phương CHƯƠNG 1: TỔNG QUAN VỀ THẺ THANH TOÁN I Khái niệm đặc điểm thẻ toán 1.Khái niệm: - Thẻ toán phương tiện tốn khơng dùng tiền mặt cung cấp ngân hàng cho khách hàng sử dụng để tốn tiền hàng hóa, dịch vụ để rút tiền mặt ngân hàng đại lý hay máy rút tiền tự động mà không dùng đến tiền mặt Số tiền toán hay rút phải nằm phạm vi số dư tài khoản tiền gửi hạn mức tín dụng ngân hàng cho phép Hóa đơn tốn thẻ giấy ghi nợ chủ thẻ sở chấp nhận thẻ Cơ sở chấp nhận thẻ đơn vị cung ứng dịch vụ rút tiền mặt địi tiền chủ thẻ thơng qua ngân hàng phát hành thẻ ngân hàng toán thẻ Cấu tạo thẻ: - Kể từ đời, cấu tạo thẻ cải tiến để phù hợp thuận lợi cho việc sử dụng tốn thẻ Hiện nay, loại thẻ thường có đặc điểm chung là: làm Plastic, có kích thước theo tiêu chuẩn quốc tế 5,5 cm x 8,5 cm Thẻ thường dày từ – 2,5 mm Trên thẻ có in thơng số nhận dạng như: nhãn hiệu thương mại thẻ, tên logo nhà phát hành thẻ, số thẻ, tên chủ thẻ ngày hiệu lực (ngày cuối có hiệu lực),v.v số đặc tính khác tùy theo quy định Tổ chức thẻ quốc tế Hiệp hội phát hành thẻ Mặt trước thẻ:  Biểu tượng: Mỗi loại thẻ có biểu tượng riêng, mang tính đặc trưng tổ chức phát hành thẻ Đây xem đặc tính mang tính an ninh nhằm chống giả mạo Ví dụ; -VISA: hình chữ nhật màu: xanh, trắng, vàng có chữ Visa chạy màu trắng, hình chữ nhật màu hình chim bồ câu bay in chìm -MASTERCARD: có hình trịn lồng nằm góc bên phải ( hình màu da cam, hình màu đỏ) dòng chữ Mastercard màu trắng chạy giữa; hình trịn lồng hai nửa cầu lồng in chìm  Số thẻ: Số dành riêng cho chủ thẻ, dập thẻ in lại hóa đơn chủ thẻ toán thẻ Tùy theo loại thẻ mà chữ số khác cách cấu trúc theo nhóm khác  Thời gian có hiệu lực thẻ: Là thời hạn mà thẻ phép lưu hành Tùy theo loại thẻ mà ghi ngày hiệu lực cuối thẻ ngày đến ngày cuối sử dụng thẻ  Họ tên chủ thẻ: In chữ nổi, tên cá nhân thẻ cá nhân, tên người ủy sử dụng thẻ công ty Ngồi ra, có thẻ cịn có ảnh chủ thẻ  Ký tự an ninh thẻ, số mật mã đợt phát hành: Mỗi loại thẻ ln có ký hiệu an ninh kèm theo in phía sau ngày hiệu lực Ví dụ: thẻ Visa có chữ V(hoặc CV,PV,RV,GV), thẻ Mastercard có chữ M chữ C lồng vào Thẻ Amex in thêm số mật mã cho đợt phát hành Mặt sau thẻ:  Dải băng từ có khả lưu trữ thơng tin như: số thẻ, ngày hiệu lực, tên chủ thẻ, ngân hàng phát hành…  Dải băng chữ ký: dải băng phải có chữ ký chủ thẻ để sở chấp nhận thẻ đối chiếu chữ ký thực toán thẻ Phân loại: Theo cách tiếp cận nhìn nhận khác thẻ, người ta có cách phân loại khác 3.1.Theo chủ thể phát hành - Thẻ ngân hàng phát hành (BankCard): loại thẻ mà ngân hàng phát hành cho khách hàng để họ sử dụng linh hoạt số tiền sẵn có tài khoản họ Ngân hàng sử dụng số tiền Ngân hàng cấp tín dụng - Thẻ tổ chức phi ngân hàng phát hành (Non – BankCard): thẻ tổ chức phi ngân hàng phát hành với quy trình phạm vi toán tương tự thẻ ngân hàng phát hành 3.2.Theo hạn mức tín dụng - Thẻ vàng: thẻ phát hành cho khách hàng có uy tín, có khả tài lành mạnh, có nhu cầu chi tiêu lớn Ở Việt Nam hạn mức từ 50 triệu đến 100 triệu đồng - Thẻ chuẩn: Hạn mức thẻ thấp so với thẻ vàng, Việt Nam hạn mức từ 10 triệu đến 50 triệu đồng 3.3.Theo phạm vi sử dụng - Thẻ nội địa: thẻ ngân hàng phát hành thẻ nước phát hành sử dụng toán nước, giao dịch đồng nội tệ - Thẻ quốc tế: thẻ NHPH thẻ nước phát hành, sử dụng tốn ngồi lãnh thổ nước thẻ phát hành nước sử dụng toán nước Thẻ toán đồng ngoại tệ mạnh 3.4.Theo công nghệ làm thẻ - Thẻ khắc chữ nổi: thẻ làm dựa kĩ thuật khắc chữ nổi, thông tin cần thiết khắc thẻ, lưu giữ thơng tin thẻ dễ bị làm giả Hiện nay, thẻ loại khơng cịn sử dụng - Thẻ băng từ (Magnectic Stripe); thẻ có băng từ lưu giữ thơng tin Nhược điểm chứa đựng thông tin, mang thông tin cố định, thơng tin chưa mã hóa an tồn dễ bị làm giả - Thẻ thơng minh (Smart Card): thẻ có gắn chíp điện tử để lưu giữ thơng tin, lưu giữ chi tiết tối đa 200 giao dịch gần Thẻ có nhiều ưu điểm nỗi trội hẳn thẻ chứa đựng nhiều thông tin hơn, thông tin mã hóa độ an tồn cao hơn, khó làm giả 3.5.Theo tính chất tốn - Thẻ tín dụng (Credit Card): gọi thẻ ghi nợ chậm trả chủ thẻ sử dụng thẻ để tốn tiền hàng hoá dịch vụ, rút tiền mặt hạn mức tín dụng ngân hàng phát hành thẻ chấp nhận theo hợp đồng - Thẻ ghi nợ (Debit Card): thẻ có quan hệ trực tiếp gắn liền với tài khoản tiền gửi tài khoản check Khi sử dụng thẻ để mua hàng hóa dịch vụ, giá trị giao dịch nợ vào tài khoản chủ thẻ, ghi có cho tài khoản ĐVCNT Khách hàng thoả thuận với ngân hàng để thấu chi Thẻ ghi nợ gồm hai loại: + Thẻ online: giá trị giao dịch khấu trừ vào TK chủ thẻ + Thẻ offline: giá trị giao dịch khấu trừ vào tài khoản chủ thẻ sau ngày giao dịch - Thẻ rút tiền mặt tự động (ATM card ): thẻ ghi nợ cho phép chủ thẻ sử dụng thẻ rút tiền mặt từ tài khoản chủ thẻ máy rút tiền tự động ATM sử dụng dịch vụ khác máy ATM cung ứng