Giải pháp nhằm thúc đẩy nghiệp vụ phát hành và thanh toán thẻ tại sgdi nhctvn

Lời nói đầu Có thể nói hoạt động ngân hàng mạch máu kinh tế, lĩnh vực thiếu đợc phát triển kinh tÕ –x· héi vµ nã thu hót sù quan tâm theo dõi hầu hết Cách sống mức sống ngời phụ thuộc vào nhiều vào sẵn sàng ngân hàng việc cung cấp tín dụng, dịch vụ tiền gửi nhiều dịch vụ tài khác Trong bối cảnh hội nhập khu vực quốc tế, cạnh tranh lĩnh vực ngân hàng ngày trở nên gay gắt mức độ, phạm vi sản phẩm, dịch vụ cung ứng thị trờng Cùng với phát triển kinh tế xà hội, nhu cầu, đòi hỏi khách hàng ngày cao sử dụng sản phẩm, dịch vụ Có thể thấy rằng, nhu cầu khách hàngảơ ngân hàng đa dạng, phức tạp.Họ đòi hỏi từ phía ngân hàng sản phẩm chất lợng cao với nhiều tiện ích, lợi ích Nh vậy, nhu cầu cao khách hàng vừa thách thức vừa quan trọng ngân hàng việc hoàn thiện, phát triển dịch vụ mới.Trong đó, thẻ dịch vụ đợc a chuộng giới đem lại tiện ích vợt trội hẳn so với phơng tiện toán không dùng tiền mặt trớc Nó thể thành công to lớn việc ứng dụng tiến vợt bậc ngành công nghệ thông tin điện tử viễn thông vào hoạt động ngân hàng Tại Việt nam, thẻ toán đà đợc biết đến 10 năm trớc nhng phải đến năm 1996, thị trờng thẻ trở nên sôi động có tham gia nhiều ngân hàng Bởi lợi nhuận từ dịch vụ hấp dẫn ngân hàng hội để NHTM Việt nam nâng cao khả cạnh tranh nghiệp vụ ngân hàng đại giúp Việt nam tắt đón đầu dịch vụ ngân hàng, giúp cho hoạt động ngân hàng nớc có sức mạnh cạnh tranh với công nghệ với ngân hàng nớc lĩnh vực mẻ Tuy nhiên, dịch vụ đem lại khó khăn cho ngân hàng Việt nam Là chi nhánh đứng đầu hệ thống ngân hàng công thơng Việt nam, măc dù đà có nhiều cố gắng hoạt động kinh doanh thẻ song SGDI-NHCTVN cha phát huy đợc hết hiệu quả, doanh số kinh doanh thẻ thấp Điều có nhiều nguyên chắng hạn nh: Khó khăn vỊ kinh tÕ x· héi, vỊ khoa häc c«ng nghƯ nói chung thân ngân hàng nói riêng đà gây nhiều trở ngại việc thúc đẩy hoạt động kinh doanh thẻ đạt tới giá trị tiềm vốn có nó, buộc ngân hàng phải không ngừng tự nhìn lại đa biệ pháp giải để đững vững khẳng định vị thị trờng Với mong muốn nâng cao hiểu biết lĩnh vực hoạt động mẻ mang đầy yếu tố khoa học-kỹ thuật đại nghành ngân hàng, sau thời gian thực tập, nghiên cứu tìm hiểu em đà định chon đề tài: Giải pháp nhằm thúc đẩy nghiệp vụ phát hành toán thẻ SGDI-NHCTVNlàm chuyên đề tốt nghiệp cho Bố cục đề tài gồm: Chơng 1: Tổng quan thẻ Chơng2: Thực trạng cung ứng thẻ SGDI-NHCTVN thời gian qua Chơng 3: Giải pháp nhằm thúc đẩy nghiệp vụ phát hành toán thẻ SGDI-NHCTVN Ngoài có phần phụ lục nói hoạt động kinh doanh thẻ số tổ chức thẻ quốc tế ngân hàng khu vực giới Trong trình nghiên cứu đề tài, em đà nhận đợc giúp đỡ tận tình Cô giáo TS Nguyễn Thị Thu Thảo thầy cô giáo khác khoa ngân hàng tài cán nhân viên, đặc biệt cô Thuỷ chị Trang SGDI- NHCTVN Em nói xin gửi lời cảm ơn chân thành tới cô Thảo ngời đà giúp em hoàn thành tốt chuyên đề Mặc dù đà có nhiều cố gắng, song em tránh khỏi thiếu sót, mong đợc cô Thảo ngời đà giúp em hoàn thành chuyên đề có ý kiến để sau em làm luận văn đợc tốt Hà nội, ngày , tháng năm 2003 Sinh viên Mai Thị Hoa Chơng 1: Tổng quan thẻ I Sự phát triển hệ thống toán 1.Sự phát triển hệ thống toán phản ánh chức tiền qua thời kỳ Chúng ta có đợc tranh tốt chức tiền dạng tiền tõ tríc ®Õn qua viƯc xem xÐt sù tiÕn triển hệ thống toán tức phơng thức hớng dẫn giao dịch nề kinh tế Hệ thống toán đà tiến triển từ nhiều kỷ, kèm theo dạng tiền thời kỳ, kim loại quý ví dụ nh vàng đà đợc dùng làm phơng tiện để toán dạng chủ yếu tiền Sau tài sản giấy ví dụ nh séc tiền giấy bắt đầu đợc dùng hệ thống toánva đợc coi tiền Nơi mà hệ thống toán ®ang híng tíi cã mét ý nghÜa quan träng ®èi với việc tiền đợc định nghĩa nh tơng lai Để có viễn cảnh hệ thống toán hớng vào đâu, tốt lµ xem xÐt kü nã tiÕn triĨn nh thÕ nµo Để cho vật thể có tác dụng nh tiền, phải đợc chấp nhận rộng rÃi, tức ngời phải sẵn lòng nhận việc toán mua hàng hoá hay dịch vụ Một vật thể rõ ràng có giá trị ngời đợc chọn làm tiền, lựa chọn tự nhiên kim loại quý ví dụ nh vàng hay bạc Từ cổ xa đến cách vài trăm năm, kim loại quý đà có tác dụng nh phơng tiện trao đổi mäi x· héi trõ x· héi s¬ khai nhÊt Vấn đề xảy với hệ thống toán dựa hoàn toàn vào kim loại quý chỗ dạng tiền nh nặng khó chuyên chở từ nơi sang nơi khác Thử hình dung lỗ thủng túi bạn dùng lâu phải mua thứ chỉ tiền kim loại! Thực vậy, để mua lớn nh mọt nhà, bạn phải thuê xe tải để vận chuyển tiền toán Sự phát triển tiếpp theo hệ thống toán đồng tiền giấy (những giấy có tác dụng làm phơng tiện trao đổi) Thoật đầu, đồng tiền giấy có lời hứa đợc chuyển đổi sang đồng tiền kim loại sang số lợng kim loại quý Tuy nhiên hầu hết nớc, đà tiến triển thành tiền pháp định, loại tiền giấy mà phủ có uỷ nhiệm pháp lý (nghĩa theo pháp lý, tiền phải đợc chấp nhận làm tiền trả nợ) song, khả chuyển đổi thành tiền kim loại kim loại quý đợc Đông tiền giấy có lợi nhẹ nhiều so với tiền kim loại kim loại quý; nhng đợc chấp nhận làm phơng tiện trao đổi với điều kiện có tín nhiệm quan thẩm quyền (thòng phủ), phát hành việc in tiền đà đạt đến trình độ tiên tiến đầy đủ khiến việc làm giả khó khăn Do tiền giấy đà tiến triển thành thứ thoả ớc pháp lý, nớc thay đổi đồng tiền mà họ dùng theo ý muốn Thực vậy, xác là đà xảy nớc Đức xảy toàn châu Âu vào lúc tơng lai Trở ngại đồng tiền giấy đồng tiền kim loại chỗ chúng dễ bị đánh cắp tốn chuyên chở cồng kềnh để khắc phục khó khăn này, bớc tiến triển hệ thống toán đà xuất với hoạt động ngân hàng đạđó đời séc Séc kiểu giấy nợ toán theo yêu cầu, cho phép tiến hành giao dịch mà không cần phải chuyên chở vòng lợng lớn tiền mặt Việc đa séc vào sử dụng điểm quan trọng cải thiện đợc hiệu hệ thống thnh toán Thờng thờng, thnh toán có món chúng khử lẫn nhau; Nếu séc việc tạo di chuyển lợng lớn tiền mặt Với séc, c¸c cc to¸n cã tÝnh chÊt khư lÉn đợc hoàn tất cách khử séc đồng tiền cần chuyển Nh vậy, việc dùng séc giảm đợc chi phí vận chuyển gắn liền với hệ thống toán cải thiện đợc hiệu kinh tế Lợi ích khác séc chỗ chúng đợc viết với lợng tiền hết số d tài khoản, khiến cho việc giao dịch với tiền lớn đợc dễ dàng nhiều Séc có lợi nhờ việc trộm giảm nhiều mang lại thuận tiện việc thu tiền mua hàng Tuy vậy, có hai trở ngại hệ thống toán séc Trớc hết cần thời gian để chuyển séc từ nơi sang nơi khác, điều đặc biẹt quan trọng bạn toán cho ngời nơi khác mà ngời cần thamh toán nhanh Ngoài ra, bạn có tài khoản séc, bạn biết cần vài ngày trớc ngân hàng ghi có cho tài khoản bạn với séc mà bạn đà gửi vào Nếu bạn cần tiền mặt, đặc điểm bật hệ thống toán séc làm bạn thất vọng Thứ hai, tất rắc rối phức tạp giấy tờ cần phải có đà làm cho việc sử dụng tài khoản séc tốn kém; ngời ta ớc tính gần số tiền chi phí cho toàn số tiền viết Mỹ đà vợt qua tỷ đôla năm Với phát triển computer công nghệ viễn thông tiên tiến dờng nh có phơng pháp tốt để tổ chức hệ thống toán Tất công việc giấy tờ đợc loại bỏ cách biến đổi toàn sang hệ thống gọi hệ thống chuyển khoản điện tử (Electronic funs transfer system- EFST), tức hệ thống toán toán đợc thực nhờ hệ thống thông tin viễn thông điện tử Chúng ta hÃy xem mét hƯ thèng nh vËy cã thĨ lµm viƯc nh Cửa hàng tơng lai có thiết bị ngoại vi computer (gọi cách điển hình hệ thống điểm bán (a poit-of sale system POS), hệ thống cho phép mua sắm không cần tiền mặt séc Khi bạn đà chọn xong hàng định mua, ví dụ áo sơ mi, bạn cần ngồi xuống bên thiết bị ngoại vi, ấn số mà bí mật vào máy chuyển vốn từ tài khoản ngân hàng bạn tới tài khoản cửa hàng Khi cửa hàng kiểm tra thấy điều đà xảy ra, bạn đợc trao áo sơ mi Nếu bạn có giấy báo nợ cần toán, bạn cần bật máy tính cá nhân bạn quay số nối vào mạng lới điện tử đặc biệt, bạn chuyển vốn từ tài khoản ngân hàng bạn sang tài khoản nhân hay công ty mà bạn nợ Công việc giao dịch xảy khoảnh khắc soạn thảo hay viết thứ giấy tờ Phải hệ thống chuyển khoản điện tử xem hệ thống gợng gạo, thiếu tự nhiên? Không phải nh hệ thống loại đà sẵn sàng hoạt động phạm vi rộng lớn Cơ quan Dự trữ Liên bang có hệ thống thông tin viễn thông, gọi Fedwire (chuyển khoản liên bang), hệ thống cho phép tổ chức tài có tài khoản tiền gửi Dự trữ Liên bang thực chuyển khoản từ tỏ chức sang tổ chức mà chuyển sÐc Ngoµi ra, CHIPS (Clearing House Interbank Payment System- HƯ thống toán bù trừ liên ngân hàng), hệ thống chuyển khoản điện tử t nhân, đợc dùng để chuyển khoản ngân hàng phạm vi quốc tế Nay ngân hàng, thị trờng tiền tệ, quỹ tơng trợ, ngời buôn bán chứng khoán công ty chuyển khoản nhờ hệ thống Chuyển khoản theo đờng dây (Wire transfer) đặc trng cho việc chuyển khoản lớn triệu đôla, bëi vËy, cã díi 1% sè vơ giao dÞch dùng phơng thức chuyển khoản điện tử (chuyển khoản theo đờng dây) , 80% giá trị đôla giao dịch đợc chuyển theo phơng thức Tuy thế, nói công ty toán cho thứ với séc, công ty thờng toán cách chuyển khoản điện tử Gần đây, EFTS đà với tới đời sống công chúng rộng rÃi cách trực tiếp Một số khoản nợ định kỳ đợc toán cách tự động hàng tháng không cần phải đụng đến tài khoản séc Nhiều công ty toán lơng bằng cách chuyển trực tiếp vào tài khoản ngân hàng nhân viên Một số ngân hàng mời chào dịch vụ khách hàng nối máy tính cá nhân họ vào mạng lới để thực số giao dịch, ví dụ chuyển vốn từ tài khoản tiết kiệm sang tài khoản séc Tuy đà có dự báo sÐc sÏ sím biÕn mÊt nỊn kinh tÕ Mü,viƯc tiến tới xà hội không séc cần nhiều thời gian nhiều ngời đà tởng Trong hệ thống chuyển khoản điện (EFTS) hữu Hệ thống thnh toán sở giấy, có số điều cản trở xoá bỏ hệ thống giấy Hệ thống giấy có lợi tạo biên nhận giấy(reciept) gian lận khó thực Chúng ta thờng đọc báo mọt kẻ không đợc phép đà nắm đợc sở liệu computer đà sửa đổi thông tin lu trữ Thực tế, việc nh đà thờng xảy có nghĩa kẻ bất lơng đà có khả với tay tới tài khoản ngân hàng hệ thống toán điện tử lấy cắp vốn gửi cách chuyển từ tài khoản ngời khác sang tài khoản chúng Ngăn ngừa hành động việc dễ làm, vµ cã mét nghµnh hoµn toµn míi dang më để cải thiện an toàn coputer Một khó khăn khách Hệ thống toán điện tử chỗ có nhiều vấn đề pháp rắc rối cần đợc xử lý Ví dụ, liệu bạn ngừng toán chuyển khoản điện tử theo cách bạn làm với séc? Ai phải chịu trách nhiệm nếu, ngời năm đợc mà số bí mật bạn rút vốn từ tài khoản bạn cách bất hợp pháp? Kết ln rót tõ lËp ln nµy cã lÏ lµ tới hệ thống toán việc sử dụng giấy tờ giảm thiểu, việc phát triển dạng tiền điện tử (electronic money) trình bớc có trở ngại, ví dụ đảm bảo an toàn đầy đủ 2.Vai trò ngân hàng thơng mại đời phơng tiện toán không dùng mặt Các nhà kinh tế học đà thừa nhận ngân hàng thơng mại phát minh tuyệt vời nhân loại, đợc hình thành phát triển với trình phát triển xà hội loài ngời Không biết xác ngân hàng thơng đời nào, nhng chắn điều rằng, phát sinh, phát triển ngành ngân hàng đợc định trình phát triển mối quan hệ hàng hoá- tiền tệ, bên cạnh yếu tố khác nh: tình hình kinh tế- xà hội, chế độ pháp quyền, điều kiện chiến tranh khủng hoảng kinh tế Đó ngành dịch vụ với tính cộng đồng tính Đó ngành dịch vụ với tính cộng đồng tính nhân văn cao, chằng chịt vô số mối liên hệ với đông đảo công chúng, không phạm vi quốc gia mà trải rộng phạm vi quốc tế Lịch đời ngân hàng thơng mại lịch sử kinh doanh tiền gửi Từ chỗ làm dịch vụ nhận tiền gửi với t cách ngời thủ quỹ cho khách hàng để nhận thù lao, ngân hàng trở thành chủ thể kinh doanh tiền gửi, nghĩa huy động tiền gửi miễn khoản thù lao mà trả lÃi cho khách hàng gửi tiền dùng số tiền làm vốn cho vay nhằm tối đa hoá lợi nhuận Trong trình nghiệp vụ nhận tiền gửi cho vay, ngân hàng đà thu hút đợc đơn vị kinh tế có quan hệ buôn bán với mở tài khoản tiền gửi toán ngân hàng, tạo sở cho ngân hàng đứng làm trung gian toán theo lệnh chủ tài khoản Với trợ giúp hệ thống ngân hàng, quan hệ toán trở nên đơn giản hơn, không gian sản xuất kinh doanh đợc mở rộng Các hoạt động nh vận chuyển, đo đếm, kiểm tra tiền để toán không mà thay vào đơn vị cần mở tài khoản ngân hàng kí lệnh toán cần thiết việc coi nh đà hoàn tất Hơn nữa, số tiền tài khoản ngân hàng đợc bảo quản an toàn mang khoản lÃi sản xuất cho đơn vị Về mặt xà hội, ngân hàng làm trung gian toán đà giúp giảm lợng tiền lu thông, từ giảm chi phí giao dịch nh: chi phí in ấn, bảo quản, vận chuyển tiền Đó ngành dịch vụ với tính cộng đồng tính Thông qua chế toán không dùng tiền mặt, ngân hàng tập trung đợc khối lợng tiền nhàn rỗi vay, phục vụ trình tái sản xuất, góp phần thúc đẩy kinh tế xà hội phát triĨn Cïng víi sù ph¸t triĨn cđa x· héi, nhu cầu ngời thay đổi theo Để phục vụ tốt cho khách hàng, ngân hàng đà tạo công cụ tài có chức hoạt động nh phơng tiện toán thay cho tiÌn mỈt nh: sÐc, ủ nhiƯm thu, ủ nhiƯm chi, hối phiếu , th tín dụng Đó ngành dịch vụ với tính cộng đồng tínhKhi kinh tế đợc thị trờng phát triển nhanh chiều rộng lẫn chiều sâu, công nghệ thông tin đợc ứng dụng rộng rÃi, hoạt động ngân hàng đợc mở rộng đa dạng hoá, từ chỗ phục vụ cho khối lợng khách hàng ỏi tổ chức kinh tế doanh nghiệp đến phục vụ cho tất tầng lớp dân c; từ không gian địa lý bó hẹp phạm vi vùng kinh tÕ, mét qc gia cho ®Õn xu híng khu vùc hoá, toàn cầu hoá Sự phát triển tạo nên yếu tố khách quan buộc ngân hàng phải không ngừng đổi mới, đầu t vào sở hạ tầng kỹ thuật ứng dụng công nghệ thay phơng tiện toán cổ điển Kết loạt dịch vụ, phơng tiện toán đại đời nh: thẻ tín dụng, thẻ ghi nợ, dịch vụ ngân hàng điện tử Đó ngành dịch vụ với tính cộng đồng tínhngày cho thấy hoạt động ngân hàng mạch máu kinh tế không thiếu đợc xà hội phát triển vũ bÃo nh hiƯn Cã thĨ nãi, sù ®êi phát triển hoạt động toán ngân hàng thơng mại đóng vai trò quan trọng có tính chất định đời phong tiện toán không dùng tiền mặt kinh tế đại ngày Nhìn vào phát triển chúng quốc gia giới, ngời ta biết đợc trình độ phát triển quốc gia đà đạt đến mức độ 3.Một số phơng tiện toán không dùng tiền mặt Với phát triển đa dạng, diễn phạm vi khác phơng tiện toán hoạt động ngân hàng nhằm phục vụ cho đối tợng khác nhau, phơng tiện toán không dùng tiền mặt có nhiều loại nhng phổ biến phơng tiện toán sau đây: Séc: Là tờ mệnh lệnh vô điều kiện, chủ tài khoản lệnh cho ngân hàng trích số tiền định tên tài khoản tiền gửi ngân hàng để trả cho ngêi thơ hëng  nhiƯm chi- chun tiỊn: Là lệnh chi tiền chủ tài khoản cho ngân hàng trích tài khoản để trả cho đơn vị cá nhân ngời đợc hởng Uỷ nhiệm thu: Là phơng tiện toán mà ngời đợc hởng uỷ nhiệm cho ngân hàng thu hộ tiền hàng hoá đà giao dịch vụ đà cung ứng Ngân hàng toán: Là phơng tiện toán không dùng tiền mặt Ngân hàng nhà nớc phát hành Ngân phiếu toán có mệnh giá thời hạn in sẵn tờ, không ghi tên, đợc chuyển nhợng dƠ dµng  Th tÝn dơng (L/C): Lµ chøng tõ thể cam kết toán tiền hàng hoá- dịch vụ ngân hàng bên mở L/C (ngân hàng ngời mua) ngời bán họ thực giao hàng xuất trình đầy đủ chứng từ theo nội dung ghi L/C Hình thức thờng đợc sử dụng toán quốc tế Thẻ toán: Là phơng tiện đại ngân hàng( tổ chức, công ty) phát hành cho khách hàng để toán tiền hàng hoá, dịch vụ ứng rút tiền mặt, thẻ toán đà đợc sử dụng rộng rÃi toàn giới, nhiên Việt nam dịch vụ nhiều mẻ II.Giới thiệu khái quát thẻ 1.Lịch sử hình thành phát triển thẻ Vào năm cuối kỷ XIX đầu kỷ XX với phát triển không ngừng kinh tế nhiều quốc gia chế thị trờng, việc trao đổi hàng hoá không giới hạn phạm vi quốc gia, mà mở rộng phạm vi quốc tế đòi hỏi ngân hàng, tổ chức kinh tế đòi hỏi ngân hàng, tổ chức tín dụng quốc gia phải liên kết với nhau, đa phơng tiện toán với nhu cầu đa dạng khách hàng Cũng thời gian này, thành tựu khoa học kỹ thuật lĩnh vực nh thông tin, viễn thông quốc tế, đặc biệt đời tin học, máy tính điện tử đà tạo điều kiện thuận lợi, làm sở cho ngân hàng, tổ chức tín dụng hoàn thiện phơng tiện toán từ đem lại tiện lợi cho khách hàng.Trong thẻ phơng tiện toán đợc a chuộng giới Ngày nay, biết thẻ ngân hàng nh phơng tiện toán không dùng tiền mặt hữu ích đại Số lợng thẻ lu hành lên tới 550 triệu thẻ với doanh số toán hàng năm lên tới hàng nghìn tỷ đồng Trong đó, thẻ chủ yếu ngân hàng phát hành Thẻ xuất Mỹ vào đầu kỷ 20 Nó đời năm 1914, kho tổng Công ty xăng dầu Caliornia (mà công ty Mobil) cấp thẻ cho nhân viên số khách hàng Thẻ khuyến khích bán sản phẩm công ty không kèm theo dự phòng việc gia hạn tín dụng Cho tới năm 1950, Frank Mc Namara Ralph Schneider,hai doanh nhân ngời Mỹ, đồng thành lập Diners Club sau lần ăn nhà hàng quên đem theo tiền mặt, hai ông đà cung cấp cho bạn bè, đồng nghiệp thẻ Diners Club Thẻ cho phép họ ghi nợ ăn, nghỉ số nhà hàng, khách sạn NewYork toán số tiền định kỳ theo tháng mà không giới hạn số tiền đợc phép chi tiêu Trong hệ thống ngân hàng, hình thức sơ khai thẻ charge it, hình thức mua bán chịu ngân hàng Flatbush Nationnal lập Hệ thống mở đờng cho đời thẻ vào năm 1951 ngân hàng Franklin National phát hành.Tại đây, khách hàng đệ trình đơn xin vay đợc thẩm định khả toán Nếu khách hàng đủ tiêu chuẩn đợc cấp thẻ, dùng toán cho thơng vụ bán lẻ hàng hoá, dịch vụ Các sở này, nhận đợc giao dịch liên hệ với ngân hàng, đợc phép chuẩn chi họ thực giao dịch đòi tiền sau ngân hàng Với tiện lợi việc toán này, ngày có nhiều tổ chức tín dụng tham gia Đến năm 1955, hàng loạt thẻ nh Trip charge, Golden Key, Guornet Club đến Carte Blanche American Express đời thống lĩnh thị trờng Tuy nhiên, để hình thức toán thẻ thu hút đợc khách hàng cần phải có mạng lới toán lớn, không phạm vi địa phơng, quốc gia mà phạm vi toàn cầu Đứng trớc đòi hỏi ®ã, Interbank(Master Charge) vµ Bank of America (Bank Americard) ®· xây dựng nên hệ thống quy tắc, tiêu chuẩn xử lý, toán toàn cầu Năm 1977, Bank Americard trở thành VISA USA sau trở thành tổ chức thẻ quốc tế VISA NĂM 1979, Master Charge trở thành tổ chức thẻ quốc tế lớn khác Master Card Ngày nay, Master Card Visa Card hai loại thẻ đợc lu hành phổ biến giới Đến cuối năm 1990, có khoảng 257triệu thẻ Visa Card đợc lu hành với doanh thu khoảng 354 tỷ USD Nhng vòng năm, cuối năm 1993, doanh thu Visa Card đà tăng lên mạnh mẽ đến 542 tỷ USD Hệ thống máy rút tiền tự động Visa Card khoảng 164000 máy 65 nớc giới Trong đó, đến cuối năm 1993, tổng doanh thu Master Card đến 32 tỷ có khoảng 215,8 triệu thẻ lu hµnh ë 22 níc, hƯ thèng rót tiỊn tù động Master Card phát triển khoảng 162 00 máy 120 nớc giới Cho đến nay, số lợng thành viên tham gia hiệp hội Master Card đà lên tới 30000 thàmh viên, mạng lới rút tền mặt đà triển khai 195000 chi nhánh giới Do ngày thẻ đợc sử dụng rộng rÃi, ngân hàng công ty đà liên kết với để khai thác dịch vụ mang nhiều lợi nhuận Thẻ ngày đợc xem nh công cụ toán văn minh, thuận lợi giao dịch mua bán Bên cạnh loại thẻ nh Master Card, Visa, Amex đời năm 1958, JCB xuất phát từ Nhật vơn lên mạnh mẽ, đợc sử dụng rộng rÃi toàn cầu, chia thị phần rộng lớn Khoa học kỹ thuật ngày phát triển, thẻ vốn đà tiện lợi ngày tiện lợi Để giữ vững mở rộng thị phần hiệp hội thẻ cạnh tranh với ngày liệt dẫn đến thẻ có hội phát triển nhanh chóng phạm vi toàn cầu 2.Những vấn đề thẻ tín dụng 2.1 Khái niệm Thẻ tiền điện tử phơng tiện toán đại tiên tiến giới nay, đời phát triển gắn liền với phát triển nghành ngân hàng việc ứng dụng công nghệ tin học ngân hàng Thẻ phơng tiện toán không dùng tiền mặt ngân hàng phát hành, thẻ cấp cho khách hàng sử dụng để toán tiền hàng hoá , dịch vụ để rút tiền mặt máy rút tiền tự động hay ngân hàng đại lý phạm vi số d tài khoản tiền gửi hạn mức tín dụng đợc ký kết ngân hàng phát hành chủ thẻ Hoá đơn toán thẻ giấy 10