MỤC LỤC DANH MỤC BẢNG BIỂU LỜI NÓI ĐẦU 1 CHƯƠNG 1 CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG THANH TOÁN THẺ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 3 1 1 Sự ra đời và phát triển dịch vụ thẻ trên thế giới 3 1 2 Khái niệm, đặc điểm,[.]
MỤC LỤC DANH MỤC BẢNG BIỂU LỜI NÓI ĐẦU CHƯƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG THANH TOÁN THẺ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Sự đời phát triển dịch vụ thẻ giới .3 1.2 Khái niệm, đặc điểm, cấu tạo phân loại .7 1.2.1 Khái niệm 1.2.2 Đặc điểm cấu tạo 1.2.3 Phân loại thẻ .9 1.3 Những tiện ích sử dụng thẻ .11 1.3.1 Đối với chủ thẻ .11 1.3.2 Đối với ngân hàng phát hành 13 1.3.3 Đối với ngân hàng toán 14 1.3.4 Đối với sở chấp nhận toán thẻ 15 1.3.5 Đối với kinh tế nói chung 15 1.4 Hoạt động toán thẻ Ngân hàng Thương mại 16 1.4.1 Chủ thể tham gia vào hoạt động toán thẻ .16 1.4.2 Quy trình phát hành toán thẻ 17 1.5 Nhân tố tác động đến hoạt động toán thẻ 21 1.5.1 Nhân tố khách quan 21 1.5.2 Nhân tố chủ quan 24 1.6 Rủi ro hoạt động toán thẻ 25 1.6.1 Rủi ro phát hành 25 1.6.2 Rủi ro toán 26 1.7 Hoạt động toán thẻ giới 28 1.7.1 Hoạt động 28 1.7.2 Xu hướng phát triển .30 CHƯƠNG THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG THANH TOÁN THẺ TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH THĂNG LONG 32 2.1 Tổng quan Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam – Chi nhánh Thăng Long 32 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam – Chi nhánh Thăng Long 32 2.1.2 Các dịch vụ 33 2.1.3 Tình hình kinh doanh năm gần 35 2.2 Thực trạng hoạt động toán thẻ Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam – Chi nhánh Thăng Long năm gần 40 2.2.1 Quy trình tốn thẻ ghi nợ Ngân hàng TMCP Ngoại Thương – Chi nhánh Thăng Long .40 2.2.2 Quy trình phát hành tốn thẻ tín dụng Ngân hàng TMCP Ngoại Thương – Chi nhánh Thăng Long 46 2.2.3 Thực trạng hoạt động toán thẻ Ngân hàng TMCP Ngoại Thương – chi nhánh Thăng Long 53 2.3 Đánh giá hoạt động toán thẻ Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam – chi nhánh Thăng Long .57 2.3.1 Thành tựu .57 2.3.2 Hạn chế 58 2.3.3 Nguyên nhân dẫn đến hạn chế 59 CHƯƠNG GIẢI PHÁP MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG THANH TOÁN THẺ TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM-CHI NHÁNH THĂNG LONG .67 3.1 Khả mở rộng hoạt động toán thẻ 67 3.1.1 Khả phát triển dịch vụ toán thẻ 67 3.1.2 Định hướng chiến lược mục tiêu phát triển dịch vụ thẻ 69 3.2 Giải pháp phát triển nghiệp vụ phát hành 71 3.3 Một số kiến nghị 76 3.3.1 Kiến nghị với Chính phủ 76 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng nhà nước .79 3.3.3 Kiến nghị với Ngân hàng Ngoại Thương chi nhánh Thăng Long 80 KẾT LUẬN .82 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 83 DANH MỤC BẢNG, BIỂU Bảng 2.1: Huy động vốn VCB Thăng Long .36 Bảng 2.2: Dư nợ cho vay VCB Thăng Long 37 Bảng 2.3 Tình hình nợ xấu năm 2016 – 2017 38 Bảng 2.4: Biểu phí thẻ ghi nợ 43 Bảng 2.5: SO SÁNH BIỂU PHÍ CÁC NGÂN HÀNG PHÁT HÀNH 44 THẺ GHI NỢ NỘI ĐỊA 44 Bảng 2.6: Tính thẻ ghi nợ .45 Bảng 2.7 Biểu phí phát hành, sử dụng thẻ tín dụng 49 Bảng 2.8 Lãi suất thẻ tín dụng 52 Bảng 2.9 Báo cáo công tác thẻ 54 Biểu đồ 2.1 Tình hình kinh doanh ngoại tệ toán quốc tế 39 LỜI NÓI ĐẦU Đối với nước phát triển nói chung Việt Nam nói riêng, việc tham gia, hội nhập kinh tế quốc tế xu hướng, quy luật phát triển tất yếu Để tiếp thu thành tựu khoa học kĩ thuật nước tiên tiến khơng bị đứng ngồi phát triển kinh tế giới nói chung, nước phát triển có Việt Nam nỗ lực hội nhập xu chung Sự phát triển đất nước thời kỳ mở cửa đòi hỏi ngành ngân hàng cần phải đổi phương thức hoạt động, mở rộng phạm vi, đối tượng phục vụ đẩy mạnh ứng dụng khoa học công nghệ đáp ứng nhu cầu kinh tế Nhận thức xu thời đại, hệ thống ngân hàng Việt Nam vươn lên để đủ sức cạnh tranh với ngân hàng đa quốc gia đầy tiềm lực, phải đối mặt với hội thách thức trước mắt lâu dài Các NHTM khơng ngừng củng cố hồn thiện để thích ứng với nên kinh tế thị trường, nỗ lực đổi công nghệ, cung cấp dịch vụ ngân hàng Một số phải kể đến hoạt động kinh doanh thẻ - loại dịch vụ ngân hàng mẻ Là hình thức tốn không dùng tiền mặt, sản phẩm dịch vụ đạt tiêu chuẩn quốc tế, thẻ ngân hàng coi phương tiện toán đại, sử dụng phổ biến hầu hết quốc gia phát triển phát triển giới Ở Việt Nam, thẻ ngân hàng xuất từ năm 90 kỷ trước có phát triển định dần gắn liền với đời sống người dân Tuy nhiên, kinh doanh thẻ hoạt động kinh doanh quan trọng, có khả tạo bước đột phá việc tăng tỉ trọng tốn khơng dùng tiền mặt dân cư, nâng cao dân trí, tạo điều kiện quản lý kinh tế xã hội hiệu Do đó, để người dân dễ dàng tiếp cận với loại hình dịch vụ để thẻ phát huy tính ưu việt cơng tác tốn, phục vụ khác hàng cách an tồn, tiện lợi nhanh chóng ngành ngân hàng nói chung ngân hàng Ngoại Thương Việt Nam nói riêng phải khơng ngừng mở rộng thị trường tốn thẻ quốc tế thẻ nội địa, phát triển nghiệp vụ phát hành toán thẻ Là “người tiên phong” tham gia vào thị trường thẻ, trải qua nhiều khó khăn thử thách việc phát triển mở rộng thị trường thẻ Việt Nam ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam ngân hàng dẫn đầu đứng trước hội thách thức mức độ cạnh tranh ngày tăng cao Xuất phát từ nhu cầu thực tế đó, sau thời gian sâu vào tìm hiểu thực tế dịch vụ thẻ ngân hàng Ngoại Thương Việt Nam chi nhánh Thăng Long, em lựa chọn đề tài: “ Hoạt động toán thẻ ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam- chi nhánh Thăng Long Thực trạng giải pháp” làm nội dung cho chuyên đề tốt nghiệp CHƯƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG THANH TOÁN THẺ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Sự đời phát triển dịch vụ thẻ giới Tiền mặt phương tiện trao đổi hàng hóa dịch vụ phức tạp, chí nguy hiểm Từ 9000 năm trước cơng ngun, tiền tệ mang nhiều hình thức khác từ vỏ ốc, vỏ ốc giả đồng thiếc, thỏi vàng bạc tự nhiên đến giấy da hươu Trung Quốc chuỗi hạt người Mỹ địa Chính vậy, lâu sau, thẻ toán đời mang lại lợi ích đáng kể tất hình thức tiền tệ nhỏ gọn, dễ dàng mang theo, an tồn Hơn nữa, thẻ tốn cịn tiết kiệm thời gian chi trả hàng hóa dịch vụ, đặc biệt phí kèm theo mức vừa phải Ở Mỹ, vào khoảng năm 1800, công mở rộng phía Tây, thương gia sử dụng đồng xu tín dụng đĩa tốn để mở rộng tín dụng cho nơng dân hay người chăn ni trồng trọt, giúp họ chi trả chi phí hết mùa vụ Đến đầu năm 1900, với mục đích đẩy mạnh chất lượng sản phẩm hướng tới khách hàng trung thành, loại thẻ độc quyền – chấp nhận tổ chức phát hành – công ty dầu số cửa hàng dần xuất phát triển Mỹ Vào năm 1914, thẻ kim loại lần phát hành tập đoàn Western Union Mỹ với mục đích cung cấp cho khách hàng dịch vụ toán trả chậm Sau 30 năm, đến năm 1946, xuất thẻ ngân hàng John Biggins Brooklyn (New York) nghĩ mang tên "Charg-It" mang đến nhiều thuận lợi tiện ích cho khách hàng Ví dụ hóa đơn chuyển trực tiếp tới ngân hàng Biggins khách hàng mua sắm hàng hóa hay sử dụng dịch vụ Ngân hàng trả tiền cho nhà kinh doanh sau khách hàng trả số tiền cho ngân hàng Tuy nhiên, thẻ “Charg-It” tồn nhược điểm loại thẻ dành riêng cho quý khách hàng ngân hàng sử dụng phạm vi địa phương Vào năm 1949, tiền thân thẻ tín dụng đời Trong lần, người đàn ông tên Frank McNamara dùng bữa ăn nhà hàng New York, đến lúc toán, Frank nhận qn khơng đem tiền theo phải gọi vợ đến trả Sau bữa tối hơm đó, ơng nghĩ cách tốn khơng dùng tiền mặt Kết hợp với đối tác mình, ơng thành lập Cơng ty mang tên Diners Club cho phát hành loại thẻ toán chuyên dùng nhà hàng Chỉ tính đến hết năm đầu tiên, có hàng chục nhà hàng New York đăng kí chấp nhận toán loại thẻ này, số lượng người dùng thẻ liên tục tăng đạt đến hàng chục ngàn người Dần dần, thẻ trở nên phổ biến, ngồi khu vực ăn uống, địa điểm vui chơi giải trí, du lịch, người ta bắt đầu chấp nhận thẻ toán Sau năm, Cơnng ty dịch vụ BankAmericard thành lập ngân hàng Bank of America với mục đích kinh doanh nhượng quyền thương hiệu phát hành thẻ liên kết với ngân hàng thẻ toàn giới Cơng ty nhanh chóng mở rộng phát triển, trở thành nhà phát hành thẻ tín dụng độc lập VISA vào năm 1970 phát hành thẻ ghi nợ (debit) vào năm 1975 Vài năm sau đó, vào năm 1966, tiền thân MasterCard đời Khi đó, nhóm ngân hàng nằm lĩnh vực phát hành thẻ thành lập Hiệp hội thẻ Liên ngân hàng Mỹ (ICA) thiết kế hệ thống thẻ tín dụng quốc gia để trì đẩy mạnh nhiệm vụ phát triển hệ thống mạng lưới toán chấp nhận rộng rãi Cho tới nay, VISA MasterCard khẳng định vị trí thị trường thẻ trở thành hai tổ chức thẻ lớn nhất, phổ biến giới Bên cạnh đó, cịn nhiều nhà tổ chức thẻ khác ưa chuộng American Express, Diners Club có bước đầu tham gia vào thị trường quy mơ cịn nhỏ Trong năm này, Mỹ, thị trường ngân hàng, thẻ ghi nợ (debit) xuất phát hành Ngân hàng Delaware Sau đó, năm 1970, có nhiều ngân hàng khác đưa ý tưởng với nội dung mục đích tương tự Robert Manning, tác giả sách "Quốc gia thẻ tín dụng" cho biết vòng 10 năm từ năm 1980 đến 1990, số lượng thẻ ghi nợ số lượng người sử dụng thẻ tăng lên cách nhanh chóng Trên khắp đất nước, người ta lắp đặt hàng loạt máy rút tiền tự động (ATM) Ngày nay, Mỹ, thẻ ghi nợ ưa chuộng sử dụng nhiều thẻ tín dụng Nguyên nhân dẫn đến ưu thẻ ghi nợ để tránh việc thấu chi tài khoản, nhiều người tự nguyện ngưng sử dụng thẻ tín dụng thẻ tín dụng họ bị cắt Tính tới nay, toàn giới số lượng thẻ ngân hàng thuộc tất loại khác lưu hành nằm khoảng 20 tỷ thẻ. Dựa theo báo cáo MasterCard, nhờ vào việc giao dịch thẻ, quốc gia tiết kiệm phần lớn chi phí GDP so với chi phí bỏ người dân thực giao dịch hoàn toàn tiền mặt. Một tổ chức khác đưa thống kê cho thấy người tiêu dùng toàn giới sử dụng thẻ VISA để toán nhiều mua sắm (65,4% giao dịch mua hàng) Tiếp theo sau, MasterCard loại thẻ sử dụng nhiều thứ hai, chiếm 30,8% tổng số Ngoài ra, có lượng nhỏ khách hàng ưa chuộng thẻ hãng khác Diners Club, American Express, UniconPay Ngày nay, thẻ toán dần trở thành phương tiện tốn phổ biến tồn cầu với đa dạng hình thức chủng loại Điều đáp ứng đầy đủ nhu cầu đến từ người tiêu dùng Nó dần xâm nhập vào tất lĩnh vực đời sống kinh tế xã hội nhiều quốc gia giới, đặc biệt nước công nghiệp phát triển Sự phát triển mạnh mẽ khẳng định xu phát triển tất yếu loại hình dịch vụ thẻ Đặc biệt, nay, cách mạng công nghệ 4.0, ngành công nghệ thông tin đà phát triển với trình độ cao tạo điều kiện cho thương mại điện tử lên ngôi, thay dần cho hình thức mua bán hàng hóa, dịch vụ truyền thống trước Đây đánh dấu bước tiến văn minh nhân loại Ở Việt Nam, từ năm 1993, Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam (Vietcombank) triển khai dịch vụ toán thẻ Việt Nam, đặt viên gạch xây dựng hoạt động tốn khơng dùng tiền mặt nói chung, sử dụng thẻ tốn nói riêng Việt Nam Khi đó, thẻ nội địa Vietcombank phát hành không triển khai rộng rãi Vào năm 1996 hội ngân hàng toán thẻ Việt Nam thành lập bốn thành viên sáng lập gồm ACB, Vietcombank, First Vinabank Eximbank Tuy nhiên, việc sử dụng thẻ toán Việt Nam thời điểm bị giới hạn nhiều mặt hạ tầng kĩ thuật, sở pháp lý, điều kiện kinh tế, …Trên sơ sở thỏa thuận NHNN, NHTM thí điểm phát hành thẻ tự xây dựng qui chế, hợp đồng phát hành sử dụng thẻ, tức tính pháp lý dừng mức điều chỉnh “nội bộ” ngân hàng phát hành chủ thẻ Đến năm 2002, thẻ ghi nợ nội địa Vietcombank thức mắt Tại lễ mắt, đích thân nguyên Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Lê Đức Thúy nguyên Tổng giám đốc Vietcombank, Chủ tịch Ủy ban Giám sát tài quốc gia - Vũ Viết Ngoạn giới thiệu thẻ Nhờ nó, giao dịch ngân hàng lưu giữ tiền, rút tiền… cá nhân trở nên tiện dụng thân thiện Đồng thời, việc triển khai hệ thống ATM Vietcombank mở đầu cho hình thành phát triển mạng lưới ATM lên đến gần 18.000 máy Đến nay, dù Vietcombank ngân hàng dẫn đầu thị phần thẻ phát triển mạnh mẽ đơn vị khác khiến đồ thẻ Việt Nam trở nên đa dạng nhiều thay đổi trước Không vậy, nhà băng không ngừng nỗ lực để thay đổi khái niệm "thẻ ATM" - thẻ chủ yếu dùng để rút tiền tiềm thức người dân Nhìn chung, thời gian trước đây, thị trường thẻ Việt Nam đánh giá có phát triển cắt khúc rời rạc ngân hàng tự đầu ...CHƯƠNG THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG THANH TOÁN THẺ TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH THĂNG LONG 32 2.1 Tổng quan Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam – Chi nhánh Thăng Long ... dịch vụ thẻ ngân hàng Ngoại Thương Việt Nam chi nhánh Thăng Long, em lựa chọn đề tài: “ Hoạt động toán thẻ ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam- chi nhánh Thăng Long Thực trạng giải pháp? ?? làm... dụng Ngân hàng TMCP Ngoại Thương – Chi nhánh Thăng Long 46 2.2.3 Thực trạng hoạt động toán thẻ Ngân hàng TMCP Ngoại Thương – chi nhánh Thăng Long 53 2.3 Đánh giá hoạt động toán thẻ