Phát triển hoạt động thanh toán thẻ tại ngân hàng tmcp kỹ thương việt nam

trờng Đại học Kinh tế Quốc dân NGUYN TH TRANG PHáT TRIểN HOạT ĐộNG THANH TOáN THẻ TạI NGÂN HàNG TMCP Kỹ THƯƠNG VIệT NAM Chuyên ngành: KINH T TI CHNH - NGN HNG LUậN VĂN THạC Sĩ KINH DOANH Và QUảN Lý Ngêi híng dÉn khoa häc: TS NGUYỄN THỊ THUỲ DƯƠNG hà nội, năm 2014 LI CAM OAN Tụi xin cam đoan cơng trình nghiên cứu riêng tơi Các số liệu, kết nêu luận văn trung thực chưa công bố cơng trình khác Các thơng tin kết nghiên cứu luận văn tự tìm hiểu, đúc kết phân tích cách trung thực, phù hợp với tình hình thực tế Học viên Nguyễn Thị Trang MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT DANH MỤC SƠ ĐỒ, BẢNG, BIỂU ĐỒ PHẦN MỞ ĐẦU CHƯƠNG LÝ LUẬN CHUNG VỀ PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG THANH TOÁN THẺ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI .1 1.1 Những vấn đề chung thẻ ngân hàng 1.1.1 Lịch sử phát triển thẻ ngân hàng .1 1.1.2 Khái niệm đặc điểm thẻ ngân hàng .3 1.1.3 Phân loại thẻ ngân hàng 1.1.4 Lợi ích thẻ ngân hàng .7 1.2 Hoạt động toán thẻ ngân hàng thương mại 1.2.1 Khái niệm toán thẻ 1.2.2 Quy trình tốn thẻ 1.2.3 Rủi ro hoạt động toán thẻ 10 1.3 Phát triển hoạt động toán thẻ Ngân hàng Thương mại 12 1.3.1 Quan điểm phát triển hoạt động toán thẻ 12 1.3.2 Các tiêu chí đánh giá phát triển hoạt động toán thẻ Ngân hàng thương mại 13 1.3.3 Nhân tố tác động tới hoạt động toán thẻ 16 1.4 Kinh nghiệm phát triển hoạt động toán thẻ số NHTM khác học Techcombank .20 1.4.1 Kinh nghiệm số NHTM 20 1.4.2 Bài học Techcombank 23 CHƯƠNG THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG THANH TOÁN THẺ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN KỸ THƯƠNG 25 VIỆT NAM 25 2.1 Giới thiệu Ngân hàng Thương mại cổ phần Kỹ thương Việt Nam Trung tâm thẻ Ngân hàng Thương mại cổ phần Kỹ thương Việt Nam 25 2.1.1 Giới thiệu Ngân hàng Thương mại cổ phần Kỹ thương Việt Nam 25 2.1.2 Giới thiệu Trung tâm thẻ Dịch vụ tài khoản cá nhân – Ngân hàng Thương mại cổ phần Kỹ thương Việt Nam 28 2.2 Thực trạng hoạt động toán thẻ Techcombank 33 2.2.1 Các sản phẩm thẻ Techcombank 33 2.2.2 Quy trình tốn thẻ Techcombank 38 2.2.3 Thực trạng việc phát hành thẻ Techcombank 39 2.2.4 Phân tích tình hình hoạt động toán thẻ Techcombank 46 2.3 Đánh giá thực trạng hoạt động toán thẻ Techcombank 56 2.3.1 Những kết đạt .56 2.3.2 Những tồn nguyên nhân 60 CHƯƠNG GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG THANH TOÁN THẺ TẠI NGÂN HÀNG TECHCOMBANK 67 3.1 Định hướng, mục tiêu phát triển hoạt động toán thẻ Techcombank .67 3.1.1 Định hướng phát triển hoạt động toán thẻ Techcombank .67 3.1.2 Mục tiêu phát triển hoạt động toán thẻ Techcombank 68 3.2 Giải pháp phát triển hoạt động toán thẻ Techcombank .70 3.2.1 Giải pháp kỹ thuật đầu tư công nghệ 70 3.2.2 Phát triển mạng lưới dịch vụ 71 3.2.3 Đào tạo phát triển nguồn nhân lực cho nghiệp vụ thẻ 74 3.2.4 Khơng ngừng đa dạng hố nâng cao tiện ích sản phẩm 75 3.2.5 Tăng cường hoạt động Marketing cho hoạt động toán thẻ 77 3.2.6 Tăng cường công tác quản lý phòng ngừa rủi ro 78 3.3 Kiến Nghị 79 3.3.1 Kiến nghị với Chính Phủ 79 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước Việt Nam…………………………… 80 3.3.3 Kiến nghị với Hiệp hội thẻ Việt Nam 81 KẾT LUẬN DANH MUC TÀI LIỆU THAM KHẢO DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT ATM (Automated Teller Machine): Máy giao dịch tự động ĐVCNT: Đơn vị chấp nhận thẻ ĐƯTM: Điểm ứng tiền mặt EMV (Europay MasterCard Visa): Chuẩn thẻ thông minh NHNN: Ngân hàng nhà nước NHTM: Ngân hàng thương mại NHTT: Ngân hàng toán PIN (Personal Identify Number): Số mật mã cá nhân TCTQT: Tổ chức thẻ quốc tế Techcombank: Ngân hàng TMCP Kỹ thương Việt Nam TMCP: Thương mại cổ phần TTT: Trung Tâm Thẻ TTTM: Trung Tâm Thương Mại DVTKCN: Dịch vụ tài khoản cá nhân DANH MỤC SƠ ĐỒ, BẢNG, BIỂU ĐỒ I SƠ ĐỒ Sơ đồ 1.1: Quy trình tốn thẻ Sơ đồ 2.1: Quy trình tốn thẻ Techcombank 38 II BẢNG Bảng 2.1: Số lượng thẻ phát hành Techcombank 40 Bảng 2.2: Doanh số toán thẻ Techcombank 46 Bảng 2.3 Số máy ATM Techcombank từ năm 2011-2013 .48 Bảng 2.4 Số lượng máy POS Techcombank 50 Bảng 2.5 Thị phần mạng lưới ATM, ĐVCNT Techcombank 51 Bảng 2.6 Lợi nhuận từ hoạt động toán thẻ …………………………………54 III BIỂU ĐỒ Biểu đồ 2.1: Số lượng thẻ tín dụng phát hành lũy kế .40 Biểu đồ 2.2: Số lượng thẻ toán quốc tế phát hành lũy kế .43 Biểu đồ 2.3: Số lượng thẻ toán nội địa phát hành lũy kế .44 Biểu đồ 2.4: Doanh số toán thẻ Techcombank 46 i TÓM TẮT LUẬN VĂN A Lý chọn đề tài Thanh toán cầu nối sản xuất – phân phối, lưu thông tiêu dùng, đồng thời khâu mở đầu khâu kết thúc trình tái sản xuất xã hội Cùng với phát triển kinh tế giới, quan hệ mua bán trao đổi hàng hoá dịch vụ bước phát triển số lượng chất lượng địi hỏi phải có phương tiện tốn đảm bảo tính an tồn, nhanh chóng, hiệu Việc sử dụng tiền mặt để toán bộc lộ nhiều hạn chế, thế kỷ XXI kỷ mà khoa học cơng nghệ có bước tiến vượt bậc, đặc biệt công nghệ thơng tin Để hồ nhịp với phát triển đa dạng động khu vực giới ngân hàng thương mại đưa loại hình tốn khơng dùng tiền mặt Và sản phẩm thẻ ngân hàng đời Việc sử dụng thẻ khắc phục nhiều nhược điểm toán dùng tiền mặt thật phương tiện tốn, lưu thơng ưu việt Ngân hàng TMCP Kỹ thương Việt Nam (Techcombank) ngân hàng hoạt động suốt 20 năm qua với tầm nhìn: Trở thành ngân hàng tốt doanh nghiệp hàng đầu Việt Nam Dịch vụ thẻ hoạt động quan trọng chiến luợc phát triển kinh doanh bán lẻ Techcombank Việc phát triển lĩnh vực toán thẻ Techcombank trọng, nhiên tốc độ tăng trưởng thời gian gần có xu hướng giảm so với năm trước chậm so với ngân hàng khác Kết phần giải pháp phát triển hoạt động toán thẻ Techcombank chưa thực hiệu quả, thị trường thẻ toán ngày trở nên khốc liệt, ngân hàng ngày cạnh tranh liệt việc đầu tư sở vật chất, nâng cấp dịch vụ để thu hút khách hàng Từ đó, tốn đặt Techcombank làm để thu hút ngày nhiều khách hàng phát hành sử dụng thẻ toán, gia tăng thị phần gia tăng dịch vụ khác biệt để phát triển mạng lưới thẻ ii toán Xuất phát từ thực trạng với kinh nghiệm làm việc thực tế Ngân hàng TMCP Kỹ Thương Việt Nam lựa chọn đề tài “Phát triển hoạt động toán thẻ Ngân hàng thương mại cổ phần Kỹ thương Việt Nam” làm đề tài luận văn tốt nghiệp Ngồi phần Mở đầu Kết luận, luận văn gồm chương sau: Chương 1: Lý luận chung phát triển hoạt động toán thẻ ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng hoạt động toán thẻ ngân hàng Techcombank Chương 3: Giải pháp phát triển hoạt động toán thẻ ngân hàng Techcombank B Nội dung luận văn I Chương 1: Lý luận chung phát triển hoạt động toán thẻ NHTM Nội dung chương khái quát chung thẻ ngân hàng, hoạt động toán thẻ ngân hàng phát triển hoạt động thẻ ngân hàng bao gồm: (1) Những vấn đề chung thẻ ngân hàng; (2) Hoạt động toán thẻ NHTM; (3) Phát triển hoạt động toán thẻ NHTM; (4) Kinh nghiệm phát triển hoạt động toán thẻ NHTM học Techcombank Hoạt động toán NHTM như: khái niệm tốn thẻ; quy trình tốn thẻ; rủi ro hoạt động toán thẻ Phát triển hoạt động tốn thẻ biểu qua tiêu chí đánh giá phản ánh mặt số lượng chất lượng Các tiêu chí phản ánh phát triển số lượng như: Doanh số toán thẻ; Số lượng thẻ phát hành; Quy mô mạng lưới ATM, ĐVCNT Các tiêu chí phản ánh phát triển mặt chất lượng như: Lợi nhuận ngân hàng từ hoạt động toán thẻ; Mức độ kiểm soát rủi ro hoạt động tốn thẻ Bên cạnh phần nêu lên nhân tố tác động tới phát triển hoạt động toán thẻ như: - Nhân tố chủ quan: (i) Mức độ đầu tư công nghệ cho hoạt động toán thẻ; (ii) Các chiến lược Marketing ngân hàng; (iii) Trình độ chun mơn nghiệp iii vụ đội ngũ cán thẻ; (iv) Hoạt động quản lý rủi ro toán thẻ - Nhân tố khách quan: (i) Chủ trương sách quan quản lý Nhà nước hoạt động tốn thẻ; (ii) Thói quen sử dụng thẻ kinh tế; (iii) Sự phát triển kinh tế xã hội hội nhập kinh tế quốc tế II.Chương 2: Thực trạng hoạt động toán thẻ Ngân hàng TMCP Kỹ Thương Việt Nam (Techcombank) Nội dung chương giới thiệu khái quát Techcombank, giới thiệu Trung tâm thẻ Dịch vụ tài khoản cá nhân Techcombank, thực trạng hoạt động toán thẻ Techcombank, đồng thời sâu phân tích thực trạng phát triển hoạt động tốn thẻ thơng qua hoạt động phát hành toán thẻ Techcombank giai đoạn 2010-2013 Trên sở đó, đánh giá kết đạt được, tìm mặt cịn hạn chế ngun nhân hạn chế 2.1 Giới thiệu Ngân hàng Thương mại cổ phần Kỹ thương Việt Nam Trung tâm thẻ Ngân hàng Thương mại cổ phần Kỹ thương Việt Nam Giới thiệu Ngân hàng Thương mại cổ phần Kỹ thương Việt Nam Ngày 27/09/1993, Ngân hàng Thương mại cổ phần Kỹ Thương Việt Nam thành lập với số vốn điều lệ 20 tỷ đồng, trải qua 20 năm hoạt động, tới Techcombank trở thành ngân hàng thương mại cổ phần hàng đầu Việt Nam với tổng tài sản đạt 158.896 tỷ đồng (tính đến ngày 31/12/2013), vốn điều lệ đạt 8.878 tỷ đồng (tính đến tháng 12/2013) Techcombank có cổ đơng chiến lược ngân hàng HSBC với 20% cổ phần Với mạng lưới 315 chi nhánh, phòng giao dịch 44 tỉnh thành phố nước, dự kiến đến cuối năm 2014, Techcombank tiếp tục mở rộng, nâng tổng số chi nhánh phịng giao dịch lên 360 điểm tồn quốc Techcombank ngân hàng Financial Insights tặng danh hiệu Ngân hàng dẫn đầu giải pháp ứng dụng công nghệ Hiện tại, với đội ngũ nhân viên lên tới 8000 người, Techcombank sẵn sàng đáp ứng mọi yêu cầu dịch vụ dành cho khách hàng Techcombank phục vụ 3,3 triệu khách hàng cá nhân 75.000 khách hàng doanh nghiệp iv Giới thiệu Trung tâm thẻ Dịch vụ tài khoản cá nhân – Ngân hàng Thương mại cổ phần Kỹ thương Việt Nam Trung tâm thẻ Dịch vụ tài khoản cá nhân Techcombank quản lý tập trung thơng qua phịng nghiệp vụ Giám đốc TTT chịu trách nhiệm quản lý, điều hành mọi hoạt động thẻ Trung tâm bao gồm phòng hai sở Hà Nội Thành phố Hồ Chí Minh, với tổng số lượng cán nhân viên tính đến tháng 12/2013 105 người Chức nhiệm vụ là: thực quản lý vận hành hoạt động toán thẻ, tập trung hoạt động phát hành thẻ, cung cấp dịch vụ hỗ trợ khách hàng thẻ, đầu mối hợp tác với Tổ chức thẻ Quốc tế, Ngân hàng, tổ chức chuyển mạch đối tác việc quản lý vận hành dịch vụ thẻ 2.2 Thực trạng hoạt động toán thẻ Techcombank 2.2.1 Các sản phẩm thẻ Techcombank - Thẻ tín dụng quốc tế Techcombank Visa: hình thức đảm bảo tín chấp cầm cố sổ tiết kiệm mở Techcombank; trả lãi tối đa 45 ngày cho giao dịch mua sắm hàng hoá dịch vụ; tặng bảo hiểm Bảo Lộ Bình An cho chủ thẻ chính; dễ dàng thuận tiện để theo dõi quản lý chi tiêu thông qua kê; hưởng ưu đãi giảm giá toán thẻ - Thẻ toán quốc tế Techcombank Visa: gọn nhẹ, hữu dụng mua sắm nước ngồi thực giao dịch loại ngoại tệ nào; hưởng lãi số dư tài khoản; dễ dàng theo dõi quản lý chi tiêu thân - Thẻ toán nội địa F@staccess: thuận tiện giao dịch hàng ngàn ATM rộng khắp toàn quốc Techcombank ngân hàng liên minh: Smartlink, Banknet VNBC; an tồn, tiện lợi tốn tiền mua hàng hoá dịch vụ hệ thống đơn vị kinh doanh chấp nhận thẻ; thực đa dạng loại giao dịch tài khoản ngoại tệ (USD, EUR) ATM Techcombank Ngồi ra, Techcombank cịn số sản phẩm thẻ khác có tiện ích phục vụ cho nhu cầu khách hàng nhằm tăng chất lượng hiệu việc tốn, góp ... chung phát triển hoạt động toán thẻ NHTM Nội dung chương khái quát chung thẻ ngân hàng, hoạt động toán thẻ ngân hàng phát triển hoạt động thẻ ngân hàng bao gồm: (1) Những vấn đề chung thẻ ngân hàng; ... TRẠNG HOẠT ĐỘNG THANH TOÁN THẺ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN KỸ THƯƠNG 25 VIỆT NAM 25 2.1 Giới thiệu Ngân hàng Thương mại cổ phần Kỹ thương Việt Nam Trung tâm thẻ Ngân hàng Thương. .. luận chung phát triển hoạt động toán thẻ ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng hoạt động toán thẻ ngân hàng Techcombank Chương 3: Giải pháp phát triển hoạt động toán thẻ ngân hàng Techcombank