Phát triển hoạt động thanh toán thẻ tại ngân hàng ngoại thương hải phòng trong thời gian tới

Lời nói đầu Tiền mặt đà xuất từ lâu phơng thức toán thiếu quốc gia Song ngày nay, toán tiền mặt không phơng tiện toán tối u giao dịch thơng mại, dịch vụ Khi xà hội phát triển, có nhiều phơng thức toán nhanh chóng, tiện dụng đại đời đợc gọi chung phơng thức toán không dùng tiền mặt (TTKDTM) Cùng với phát triển hệ thống ngân hàng ứng dụng thành tựu công nghệ thông tin, tự động hóa có nhiều hình thức TTKDTT tiện lợi, an toàn, đợc sử dụng phổ biến nhiều nớc giới Cùng với phát triển cđa nỊn kinh tÕ thÕ giíi, c¸c quan hƯ mua bán trao đổi hàng hóa dịch vụ bớc phát triển số lợng chất lợng Do đó, đòi hỏi phải có phơng tiện toán đảm bảo tính an toàn, nhanh chóng, hiệu Thêm vào đó, kỷ XX kỷ mà khoa học công nghệ có bớc tiến vợt bậc, đặc biệt công nghệ thông tin Kết hợp điều này, ngân hàng thơng mại đà đa loại hình dịch vụ toán mới, thẻ ngân hàng Thẻ ngân hàng xuất kết hợp khoa học kỹ thuật với công nghệ quản lý ngân hàng Sự đời thẻ bớc tiến vợt bậc hoạt động toán thông qua ngân hàng Thẻ ngân hàng có đặc điểm phơng tiện toán hoàn hảo: - Đối với khách hàng, thẻ đáp ứng đợc tính an toàn cao, khả toán nhanh, xác - Đối với ngân hàng, thẻ góp phần giảm áp lực tiền mặt, tăng khả huy động vốn phục vụ cho yêu cầu mở rộng hoạt động tín dụng, tăng lợi nhuận nhờ khoản phí sử dụng thẻ Chính nhờ u điểm mà thẻ ngân hàng đà nhanh chóng trở thành phơng tiện toán thông dụng nớc phát triển nh giới Việt Nam, kinh tế ngày phát triển, đời sống ngời dân ngày nâng cao, thêm vào xu hội nhập phát triển với kinh tÕ thÕ giíi, viƯc xt hiƯn cđa mét phơng tiện toán cần thiết Nắm bắt đợc nhu cầu này, từ đầu năm 90, Ngân hàng Ngoại thơng Việt Nam đà chủ trơng đa dịch vụ thẻ vào ứng dụng Việt Nam Sau gần 15 năm hoạt động lĩnh vực này, Ngân hàng Ngoại thơng Việt Nam đà thu đợc thành tựu định Nhng bên cạnh khó khăn hạn chế để phát triển dịch vụ thẻ trở nên phổ biến Việt Nam Trên sở hiểu rõ vấn đề bản, sâu phân tích sở lý luận hoạt động kinh doanh thẻ toán, em xin đợc trình bày đề án thực tập sau thời gian thực tập ngân thực trạng đồng thời cịng lµ mét sè ý kiÕn nh»m hoµn thiƯn vµ phát triển hoạt động phát hành toán thẻ ngân hàng TMCP Ngoại Thơng Hải Phòng Em xin chân thành cảm ơn cán nhân viên phòng Dịch vụ ngân hàng phòng khách hàng Ngân hàng TMCP Ngoại thơng Hải Phòng đà quan tâm nhiệt tình giúp đỡ em suốt trình thực tập tìm hiểu đề tài Chơng Lý luận toán thẻ I Giới thiệu chung thẻ toán 1.1 Lịch sử đời phát triển thẻ toán giới Cùng với phát triển kinh tế, đời sống nhân dân ngày đợc nâng cao, nhu cầu tiêu dùng phát triển mạnh, qua nhu cầu toán nhanh chóng thuận tiện trở thành yêu cầu khách hàng ngân hàng Điều gây áp lực lên ngân hàng đòi hỏi ngân hàng phải nâng cao chất lợng dịch vụ toán nhằm cung cấp cho khách hàng dịch vụ toán tốt Cũng thời gian đó, khoa học kỹ thuật giới đà có bớc tiến đáng kể lĩnh vực thông tin, tạo điều kiện thuận lợi cho ngân hàng, tổ chức tín dụng phát triển hoàn thiện phơng thức toán mình, phải kể đến đời phát triển hình thức toán thẻ Những hình thức sơ khai thẻ xuất hiên lần đầu Mỹ vào năm 1920 dới tên tạm gọi đĩa mua hàng (shoopers plate) Ngời chủ sở hữu loại đĩa mua hàng cửa hiệu phát hành chúng hàng tháng họ phải hoàn trả tiền cho chủ cửa hàng vào ngày cố định, thờng cuối tháng Thực chất việc ngời chủ cửa hàng đà cấp tín dụng cho khách hàng cách bán chịu, mua hàng trớc trả tiền sau Tuy nhiên, thẻ ngân hàng lại đời cách ngẫu nhiên vào năm 1940 với tên gọi thẻ DINNERS CLUB ý tởng doanh nhân ngời Mỹ Frank Mc Namara Năm 1950 thẻ nhựa đợc phát hành, ngời có thẻ DINNERS CLUB ghi nợ ăn 27 nhà hàng thành phố New York phải chịu khoản lệ phí hàng năm 5USD Những tiện ích thẻ gây đợc ý đà chinh phục lợng đông đảo khách hàng họ mua hàng trớc mà không cần phải trả tiền Còn nhà bán lẻ, phải chịu mức chiết khấu 5% nhng doanh thu họ tăng đáng kể lợng khách hàng tiêu dùng tăng lên nhanh Đến năm 1951, triệu đôla đợc ghi nợ, doanh số phát hành thẻ ngày tăng công ty phát hành thẻ DINNERS CLUB bắt đầu có lÃi Một cách mạng thẻ diễn sau đà nhanh chóng đa thẻ trở thành phơng tiện toán mang tính toàn cầu Tiếp nối thành công thẻ DINNERS CLUB, hàng loạt công ty thỴ nh Trip Change, Golden Key, Esquire Club đời Phần lớn thẻ trớc hết đợc phát hành nhằm phục vụ giới doanh nhân, nhng sau ngân hàng nhận thấy giới bình dân đối tợng sử dụng thẻ tơng lai Năm 1960, Bank of America cho đời sản phẩm thẻ BANKAMERICARD Đến năm 1966, 14 ngân hàng hàng đầu Mỹ thành lập Interbank, tổ chức với chức đầu mối trao đổi thông tin giao dịch thẻ Ngay sau đó, vào năm 1967, ngân hàng bang California đổi tên từ Bank Card Association thành Western State Bank Card Association tổ chức đà liên kết với Interbank cho đời thẻ MASTER CHARGE, loại thẻ đà nhanh chóng trở thành đối thủ cạnh tranh lớn BANKAMERICARD Đến năm 1977, tổ chức BANKAMERICARD đổi tên thành VISA USD sau tổ chức thẻ quốc tế VISA Năm 1979, tổ chức thẻ MASTER CHARGE đổi tên thành MASTER CARD Hiện nay, tổ chức tổ chức thẻ lớn mạnh phát triển giới Hình thức toán thẻ nhanh chóng đợc ứng dụng rộng rÃi châu lục khác Mỹ, năm 1960 thẻ nhựa có mặt Nhật báo hiệu phát triển thẻ Châu Chiếc thẻ nhựa ngân hàng Barcaly Bank phát hành Anh năm 1966 mở thời kì sôi động cho hoạt động toán thẻ Châu Âu Tại Việt Nam, thẻ đợc chấp nhận vào năm 1990 VCB kí hợp đồng làm đại lí chi trả thẻ VISA với ngân hàng Pháp BFCE đà bớc khởi đầu cho dịch vụ phát triển Việt Nam Ngày nay, thẻ ngân hàng đà có mặt khắp nơi giới với hình thức chủng loại đa dạng, đáp ứng đầy đủ nhu cầu riêng lẻ ngời tiêu dùng Cùng với phát triển tổ chức thẻ quốc tế VISA MASTER, loạt tổ chức thẻ mang tính quốc tế kh¸c nèi tiÕp xt hiƯn nh: JCB, American Epress, Airplus, Maestro, Eurocard, Sự phát triển mạnh mẽ đà khẳng định xu phát triển tất yếu thẻ Các ngân hàng công ty tài tìm cách cải thiện cho ngày thẻ dễ xử dụng cung cấp dịch vụ toán tiện lợi cho ngời tiêu dùng Hiện nay, ngời sử dụng thẻ sử dụng thẻ hầu hết nớc giới, họ không lo việc chuyển đổi sang đồng tiền nội địa nớc 1.2 Khái niệm, đặc điểm cấu tạo phân loại thẻ 1.2.1 Khái niệm thẻ Thẻ toán phơng tiện toán không dùng tiền mặt ngân hàng hay tổ chức tài phát hành cung cấp cho khách hàng Khách hàng sử dụng để rút tiền mặt ngân hàng đại lý, máy rút tiền tự động (ATM) toán tiền hàng hóa dịch vụ 1.2.2 Đặc điểm cấu tạo thẻ Kể từ đời nay, cấu tạo thẻ tín dụng đà có thay đổi lớn nhằm tăng độ an toàn tính tiện dụng cho khách hàng Ngày nay, với thành tựu kĩ thuật vi điện tử, số loại thẻ đợc gắn thêm chip điện tử nhằm tăng khả ghi nhớ thông tin tính bảo mật cho thẻ Hầu hết loại thẻ tín dụng quốc tế ngày đợc cấu tạo nhựa cứng (plastic), có kích cì 84mm x 54mm x 0,76mm, cã gãc trßn gåm hai mặt: * Mặt trớc thẻ bao gồm: - Tên, biểu tợng thẻ huy hiệu tổ chức phát hành thẻ - Số thẻ: số dành riêng cho chủ thẻ Số đợc dập thẻ đợc in lại hóa đơn chủ thẻ mua hàng Tuỳ theo loại thẻ mà có số chữ số khác cách cấu trúc theo nhóm khác - Ngày hiệu lực thẻ: thời hạn mà thẻ đợc lu hành - Họ tên chủ thẻ - Số mật mà đợt phát hành (chỉ có thẻ AMEX) * Mặt sau thẻ bao gồm: - DÃy băng từ có khả lu trữ thông tin nh: số thẻ, ngày hiệu lực, tên chủ thẻ, tên ngân hàng phát hành, số PIN - Băng chữ ký mẫu chủ thẻ 1.2.3 Phân loại thẻ Dựa vào tiêu chí khác ngời ta phân loại thẻ thành : 1.2.3.1 Phân loại theo đặc tính kỹ thuật * Thẻ khắc chữ nổi(Embossing Card): đợc sản xuất dựa công nghệ khắc chữ Tấm thẻ đợc sản xuất dựa công nghệ Hiện ng- ời ta không sử dụng loại thẻ kĩ thuật thô sơ, dễ bị giả mạo * Thẻ băng từ (Magnetic Stripe): đợc sản xuất dựa kỹ thuật từ tính với băng từ chứa rÃnh thông tin mặt sau thẻ Thẻ đợc sử dụng phổ biến vòng 20 năm Tuy nhiên có số nhợc điểm sau: - Khả bị lợi dụng cao thông tin ghi thẻ không tự mà hóa đợc, ngời ta đọc thẻ dễ dàng thiết bị đọc gắn với máy vi tính - Thẻ mang tính thông tin cố định, khu vực chứa thông tin hẹp không áp dụng kỹ thuật mà hóa đảm bảo an toàn Do đó, năm gần đà bị lợi dụng lấy cắp tiền * Thẻ thông minh (thẻ ®iƯn tư cã bé vi xư lÝ chip): lµ thÕ hệ thẻ toán, thẻ có cấu trúc hoàn toàn nh máy vi tính Thẻ thông minh dùa trªn kü tht vi xư lý tin häc nhờ gắn vào thẻ "chip" điện tử có cấu trúc giống nh máy tính hoàn hảo Thẻ thông minh an toàn hiệu thẻ băng từ "chip" chứa thông tin nhiều 80 lần so với dÃy băng từ 1.2.3.2 Phân loại theo chủ thể phát hành * Thẻ ngân hàng phát hành (bank card): loại thẻ giúp cho khách hàng sử dụng linh động tài khoản ngân hàng, sử dụng số tiền ngân hàng cấp tín dụng, loại thẻ đợc sử dụng phổ biến, không lu hành số quốc gia mà lu hành toàn cầu (ví dụ nh: thẻ VISA, MASTER ) * Thẻ tổ chức phi ngân hàng phát hành: loại thẻ du lịch giải trí tập đoàn kinh doanh lớn phát hành nh DINNERS CLUB, AMEX lu hành toàn giới 1.2.3.3 Phân loại theo tính chất toán thẻ * Thẻ tín dụng (Credit Card): Là loại thẻ đợc sử dụng phổ biến Đây loại thẻ mà sử dụng, chủ thẻ đợc ngân hàng phát hành cấp hạn mức tín dụng theo qui định trả lÃi để mua sắm hàng hóa, dịch vụ sở kinh doanh, cửa hàng, khách sạn chấp nhận loại thẻ Gọi thẻ tín dụng chủ thẻ đợc ứng trớc hạn mức tiêu ding mà không phảI trả tiền ngay, toán sau kì hạn định Cũng từ đặc điểm mà ngời ta gọi thẻ tín dụng thẻ ghi nợ hoÃn hiệu (delayed debit card) haychậm trả * Thẻ ghi nợ (Debit Card): Đây loại thẻ có quan hệ trực tiếp gắn lion với tài khoản tiền gửi Loại thẻ đợc sử dụng để mua hàng hóa hay dịch vụ, giá trị giao dịch đợc khấu trừ vào tìa khoản chủ thẻ thông qua thiết bị điện tử đặt hàng, khách sạn Đồng thời chuyển ngân vào tài khoản cửa hàng, khách sạn Thẻ ghi nợ đợc ding để rút tiền mặt máy rút tiền tự động Thẻ ghi nợ hạn mức tín dụng phụ thuộc vào số d hữu tài khoản chủ thẻ Thẻ ghi nợ có hai loại bản: - Thẻ on-line thẻ ghi nợ mà giá trị giao dịch đợc khấu trừ vào tài khoản chủ thẻ xuất giao dịch - Thể off-line thẻ ghi nợ mà giá trị giao dịch đợc khấu trừ vào tài khoản chủ thẻ sau giao dịch đợc thực vài ngày * Thẻ rút tiền mặt (Cash Card): hình thức thẻ ghi nợ song có chức rút tiền mặt máy rút tiền tự động (ATM) ngân hàng Với chức chuyên biệt dùng để rút tiền, yêu cầu đợc đặt loại thẻ chủ thẻ phảI ký quỹ tiền gửi vào tài khoản ngân hàng chủ thể đợc cấp tín dụng thấu chi đợc sử dụng Thẻ rút tiền mặt có loại: Loại 1: rút tiền máy rút tiền tự đông (ATM) ngân hàng phát hành Loại 2: đợc sử dụng để rút tiền không ngân hàng phát hành mà đợc sử dụng để rút tiền ngân hàng tham gia tổ chức toán với Ngân Hàng phát hành thẻ 1.2.3.4 Phân loại theo hạn mức tín dụng * Thẻ thờng (Standard Card): Đây loại thẻ nhất, loại thẻ mang tính chất phổ biến, đại chúng, đợc 142 triệu ngời giới sử dụng ngày Hạn mức tối thiểu tuỳ theo Ngân hàng phát hành qui định (thông thờng khoảng 1000 USD) * Thẻ vàng (Gold card): loại thẻ đợc phát hành cho đối tợng "cao cấp", khách hàng có mức sống, thu nhập nhu cầu tài cao Loại thẻ có điểm khác tuỳ thuộc vào tập quán, trình độ phát triển vùng, nhng chung thẻ có hạn mức tín dụng cao (trên 5000 USD) thẻ thờng 1.2.3.5 Phân loại theo phạm vi sư dơng cđa thỴ * ThỴ dïng níc: Cã loại - Local use only card: loại thẻ tổ chức tài ngân hàng nớc phát hành, đợc dùng nội hệ thống tổ chức mà - Domestic use only card: thẻ toán mang thơng hiệu tổ chức thẻ quốc tế đợc phát hành để sử dụng nớc * Thẻ quốc tế (International card): loại thẻ không dùng quốc gia nơi đợc phát hành mà dùng đợc phạm vi quốc tế Để phát hành loại thẻ ngân hàng phát hành phải thành viên tổ chức thẻ quốc tế 1.3 Hoạt động toán thẻ Ngân hàng thơng mại 1.3.1 Chủ thể tham gia vào hoạt động toán thẻ Ngân hàng phát hành Tổ chức thẻ quốc tế Chủ thẻ Ngân hàng toán Cơ sở chấp nhận thẻ Sơ đồ cho thấy giao dịch toán thẻ có chủ thĨ tham gia * Tỉ chøc thỴ qc tÕ: tổ chức đứng liên kết thành viên ngân hàng, tổ chức tín dụng, công ty phát hành thẻ, đặt quy tắc bắt buộc thành viên phải áp dụng thống theo hệ thống toàn cầu Bất ngân hàng hoạt động lĩnh vực toán thẻ quốc tế phải thành viên Tổ chức thẻ quốc tế Mỗi Tổ chức thẻ quốc tế có tên sản phẩm Khác với ngân hàng thành viên, Tổ chức thẻ quốc tế quan hệ trực tiếp với chủ thẻ hay sở chấp nhận thẻ, mà cung cấp mạng lới viễn thông toàn cầu phục vụ cho quy trình toán, cấp phép cho ngân hàng thành viên cách nhanh chóng * Ngân hàng phát hành: ngân hàng đợc cho phép tổ chức thẻ công ty thẻ việc phát hành thẻ mang thơng hiệu Ngân hàng phát hành trực tiếp tiếp nhận hồ sơ xin cấp thẻ, xử lý phát hành thẻ, mở quản lý tài khoản thẻ khách hàng, quy định điều khoản, điều kiện sử dụng thẻ cho khách hàng chủ thẻ Ngân hàng phát hành có quyền kí hợp đồng đại lý với bên thứ ngân hàng hay tổ chức tín dụng khác việc toán phát hành thẻ Từng định kỳ, ngân hàng phát hành phải lập bảng kê ghi rõ khoản cụ thể đà sử dụng yêu cầu toán chử thẻ tín dụng khấu trừ trực tiếp vào tài khoản chủ thẻ ghi nợ * Ngân hàng toán: ngân hàng chấp nhận giao dịch thẻ nh phơng tiện toán thông qua việc kí kết hợp đồng chấp nhận thẻ với điểm cung cấp hàng hóa, dịch vụ Qua việc kí kết hợp đồng, địa điểm cung cấp hàng hóa, dịch vụ đợc chấp nhận vào hệ thống toán thẻ ngân hàng, ngân hàng cung cấp thiết bị đọc thẻ, đào tạo nhân viên dịch vụ toán thẻ, quản lí xử lí giao dịch thẻ diễn địa điểm Trên thực tế, nhiều ngân hàng vừa ngân hàng phát hành,vừa ngân hàng toán * Chủ thẻ: cá nhân hay ngời đựơc uỷ quyền đợc ngân hàng cho phép sử dụng thẻ để chi trả hàng hóa, dịch vụ hay rút tiền mặt theo điều kiện, quy định ngân hàng Một chủ thẻ sở hữu hay nhiều thẻ * Cơ sở chấp nhận thẻ: đơn vị cung ứng hàng hóa, dịch vụ có kí kết với ngân hàng toán việc chấp nhận toán cho hàng hóa, dịch vụ mà cung cấp thẻ nh nhà hàng, khách sạn, hàng Các đơn vị phảI trang bị máy móc kỹ thuật để tiếp nhận thẻ toán tiền mua hàng hóa dịch vụ, trả nợ thay cho tiền mặt 1.3.2 Quy trình phát hành toán thẻ * Quy trình phát hành thẻ Ngân hàng toán Trung tâm xử lý số liệu Cơ sở chấp nhận thẻ Ngân hàng phát hành - Khách hàng đến ngân hàng phát hành đề nghị mua thẻ hoàn thành số thủ tục cần thiết nh điền vào giấy tờ xin cấp thẻ, trình số giấy tờ khác nh: giấy CMND, giấy xác nhận quan, giấy thông hành, biên lai trả lơng, nộp thuế thu nhập, giấy tờ khác theo quy định ngân hàng - Khi nhận đủ hồ sơ, ngân hàng tiến hành thẩm định lại Thông thờng ngân hàng xem xét lại xem hồ sơ lập cha, tình hình tài (nếu khách hàng công ty) hay khoản thu nhập thờng xuyên khách hàng (nếu cá nhân) số d tài khoản tiền gửi khách hàng mối quan hệ tín dụng trớc (nếu có) - Nếu hồ sơ cấp thẻ hoàn toàn phù hợp, ngân hàng tiến hành phân loại khách hàng Đối với thẻ ghi nợ, việc phát hành thẻ đơn giản khách hàng đà có tài khoản ngân hàng Đối với thẻ tín dụng, ngân hàng phải tiến hành phân loại khách hàng để có sách tín dụng riêng Thông thêng cã hai lo¹i h¹n møc tÝn dơng: