Giảỉ pháp thúc đẩy nghiệp vụ phát hành và thanh toán thẻ tại nhno ptnt láng hạ

Chuyên đề tốt nghiệp Học viện Ngân hàng Lời nói đầu Nhân loại bớc vào văn minh thứ ba, văn minh hậu công nghiệp hay gọi văn minh tin học Quá trình toàn cầu hoá văn hoá KT giới, xây dựng kinh tế tri thức dựa sở ứng dụng thành tựu kỳ diệu cách mạng CNTT, vừa hội vừa thách thức nớc phát triển nh Việt Nam Hệ thống Ngân hàng Việt Nam, với hoạt động kinh doanh tiền tệ, huyết mạch cung ứng vốn dịch vụ tài cho kinh tế, động lực mạnh mẽ cho tiến trình phát triển kinh tế Vì đại hoá hệ thống toán NH dựa tảng công nghệ tin học viễn thông định hớng chiến lợc có tính cấp bách trình đại hoá vµ héi nhËp cđa hƯ thèng NH ViƯt Nam víi cộng đồng tài quốc tế ý thức đợc điều này, năm qua ngành NH đà tiến hành đại hoá công nghệ NH dựa tảng công nghệ điện tử thông tin Một lĩnh vực đợc u tiên số công nghệ toán, NHTM nghiên cứu sản phẩm dịch vụ dựa tảng CNTT nh: séc điện tử, thẻ toán , nhằm thoả mÃn tối đa nhu cầu KH, tối đa hoá lợi nhuận cho NHTM sở nâng cao khả canh tranh hội nhập quốc tế Thẻ NH đà đời từ lâu phát triển nơc phơng tây, trở thành phơng tiện toán không dùng tiền mặt phổ biến đợc a chuộng giới tính u viêt: an toàn, xác, nhanh chóng, thuận tiện Tuy nhiên thẻ toán đợc du nhập vào Việt Nam từ năm 90 nên mẻ so với ngời dân VN bên cạnh thành tựu đạt đợc gặp phải nhiều khó khăn nh: đại đa số dân chúng cha có thói quen sử dụng thẻ (trên 99% chi tiêu cá nhân đợc toán tiền mặt), hệ thống phát luật cha đợc hoàn chỉnh, công nghệ sở vật chất lạc hậu, thẻ cha thật an toàn, tiện ích thẻ cha nhiều Hơn so với NH khác NHNo&PTNT gia nhập thị trờng thẻ Việt Nam muôn hơn_ngời sau_18/07/2003 trung tâm thẻ NHNo&PTNT đợc thành lập thức vào hoạt động Thẻ đợc triển khai NH đợc ba năm nên cha thật khắc phục đợc hạn chế gặp phải phát hành toán thẻ Vì trớc tầm quan trọng, tính hấp dẫn nh cần thiết phải phát triển dịch vụ thẻ, em đà chọn đề tài giảỉ pháp thúc đẩy nghiệp vụ phát hành toán thẻ NHNo&PTNT Láng Hạ Phơng pháp nghiên cứu: Duy vật biện chứng, vật lịch sử, phơng pháp so sánh, phân tích, thống kê Về mặt bố cục, lời mở đầu mục lục, kết luận, danh mục tài liệu tham khảo kết cấu chuyên đề đợc chia làm chơng: Nguyễn Thị Oanh Lớp NHD K6 Chuyên đề tốt nghiệp Học viện Ngân hàng Chơng 1: Những vấn đề chung nghiệp vụ phát hành toán thẻ Chơng 2: Thực trạng phát hành toán thẻ NHNo&PTNT Láng Hạ Chơng 3: Giải pháp thúc đẩy nghiệp vụ phát hành toán thẻ NHNo&PTNT Láng Hạ Để thực tốt đợc đề tài nỗ lực thân, em nhận đợc giúp đỡ tận tình cô Nguyễn Minh Phơng_ngời đà hớng dẫn em chuyên đề cán công nhân viên chi nhánh NHNo&PTNT Láng Hạ Em xin chân thành cảm ơn ! Chơng Những vấn đề chung nghiệp vụ phát hành toán thẻ 1.1 ĐôI nét ngân hàng thơng mại 1.1.1 Sự đời phát triển NHTM Các nhà sử học ngôn ngữ học ®a mét c©u chun hÊp dÉn vỊ ngn gèc NH Cả tiếng Pháp cổ Banque tiếng ý Banca đà đợc sử dụng từ nhiều kỷ trớc để ghế dài hay bàn ngời đổi tiền Miêu tả rõ NH đầu tiên, họ ngời đổi tiền thờng ngồi bàn hay cửa hàng nhỏ trung tâm thơng mại, giúp nhà du lịch đến thành phố đổi ngoại tệ lấy tệ Các NH đà dùng vốn tự có để tài trợ cho hoạt động họ, nhng điều không kéo dài Từ thực tiễn, chủ NH nhận thấy thờng xuyên có ngêi gưi tiỊn vµo vµ cã ngêi lÊy tiỊn ra, song lại không diễn lúc nên đà tạo số d thờng xuyên NH, thÕ mµ chđ NH cã thĨ sư dơng sè d vay, tạo lợi nhuận lớn, NH đà tìm cách mở rộng thu hút tiền gửi cách trả lÃi cho ngời gửi tiền tiện ích khác Nguyễn Thị Oanh Lớp NHD K6 Chuyên đề tốt nghiệp Học viện Ngân hàng Hình thức NH NH kẻ cho vay nặng lÃi, thực cho vay với ngời giầu, vua chúa, quan lại chủ yếu d ới hình thức thấu chi, lợi nhuận từ việc cho vay cao nên nhiều NH đà lạm dụng u chứng tiền gửi( lu thông thay vàng bạc) phát hành chứng tiền gửi khống vay, điều đà đẩy nhiều NH khả toán phá sản, ảnh hởng xấu tới hoạt động buôn bán Do mà nhà buôn tù thµnh lËp NH, gäi lµ NHTM, NH cịng thùc nghiệp vụ truyền thống nh huy động TG, toán, cất gữi hộ cho vay nhng có điểm khác chủ yếu cho nhà buôn vay dới hình thức CKTP Để đảm bảo an toàn ban đầu NH không cho vay với ngời tiêu dùng, không cho vay trung dài hạn, không cho vay vơi Nhà nớc, dẫn đến nhiều NHTM sụp đổ, đà gây tổn thất lớn cho ngời gửi tiền nguyên nhân hình thành NHTG NH không cho vay thực giữ hộ, toán hộ để lấy phí Trong thời gian nớc điều kiện lịch sử cụ thể đà hình thành nhiều loại NH khác nh: NH tiết kiệm, NH phát triển, NH đầu t, NHTW Cùng với phát triển KHKT, hoạt động NH đà có bớc tiến nhanh Từ NH t nhân, trình tích tụ tập trung vốn đà dẫn đên NHTMCP đời, gia tăng vai trò quản lí Nhà nớc đà tạo NHTM thuộc sở hữu Nhà níc, NH liªn doanh NhiỊu nghiƯp vơ trun thèng vÉn đợc giữ bên cạnh nghiệp vụ ngày phát triển, NH mở rộng cho vay trung dài hạn, cho vay tiêu dùng, cho vay với Nhà nớc TCTD khác, cho vay đầu t bất động sản, kinh doanh chứng khoán, loại huy động ngày phong phú NH đà sử dụng toán điện tử thay cho toán thủ công để đẩy nhanh tốc độ, tính thuận tiện an toàn; loại thẻ thay dần tiền giấy dịch vụ NH 24h Quá trình phát triển NH làm gia tăng số lợng NH mà tăng quy mô tạo mối liên hệ buộc NH ngày chặt chẽ nớc toàn giới 1.1.2 Chức NHTM NHTM lµ tỉ chøc kinh tÕ kinh doanh lÜnh vực tín dụng - tiền tệ, hoạt động chủ yếu huy động tiền gửi ngắn hạn sử dụng nguồn vốn vay, đầu t ngắn hạn làm trung gian toán cho kinh tế nhằm mục đích thu lợi nhuận NHTM có chức chủ yếu sau Làm thủ quỹ xà hội NHTM nhận tiền gửi công chúng, cá nhân, doanh nghiệp, tổ chức kinh tế để giữ tiền cho KH thực chi tiêu theo nhu cầu họ Điều xuất phát từ nhu cầu đảm bảo an toàn tài sản tích luỹ giá trị khách hàng Chức trung gian to¸n NHTM thùc hiƯn to¸n cho KH cách trích tiền từ TK phải trả sang TK ngời thụ hởng thực toán bù trừ Xuất phát từ chức thủ quỹ NH, từ hạn chế việc toán trực tiếp chủ thẻ kinh tế xà hội Nguyễn Thị Oanh Lớp NHD K6 Chuyên đề tốt nghiệp Học viện Ngân hàng Chức trung gian tín dụng NH đóng vai trò cầu nối ngời có vốn d thừa ngời cần vốn Chức xuất phát từ đặc điểm tuần hoàn vốn xà hội, luôn có chủ thể có nguồn vốn tạm thời cha sử dụng chủ thể có nhu cầu vốn cần đợc bổ sung thời gian định Và từ hạn chÕ vỊ quan hƯ tÝn dơng trùc tiÕp: chi phÝ vỊ thu thËp th«ng tin cao, rđi ro cho ngêi cho vay cao, công cụ nợ có tính lỏng thấp 1.2 Tổng quan toán không dùng tiền mặt 1.2.1 Sự cần thiết cuả toán không dùng tiền mặt Thanh toán cầu nối sản xuất phân phối lu thông tiêu dùng, đồng thời khâu mở đầu khâu kết thúc trình tái sản xuất xà hội Tổ chức tốt công tác toán tạo điều kiện cho trình sản xuất kinh doanh đợc tiến hành trôi chảy, nhịp nhàng; ngợc lại việc toán bị trục trặc ách tắc trình sản xuất kinh doanh bị trì trệ, sản xuất xà hội không phát triển Khi tiền đa vào lu thông thực chức phơng tiện toán, diễn dới hai hình thức toán tiền mặt toán không dùng tiền mặt Thanh toán tiền mặt có u điểm, phơng tiện toán đơn giản, thuận tiện cho toán nhỏ tách biệt hàng tiền Nhợc điểm không an toàn, chi phí cao (chi phí kiểm đếm, vận chuyển, bảo quản in ấn ), giảm khả tạo tiền cho NH, áp lực gây lạm phát, khó kiểm soát thực sách tiền tệ NHNN Do đó, phù hợp với KT cha phát triển, việc trao đổi toán hàng hoá với số lợng nhỏ, phạm vi hẹp Nền KT ngày phát triển với tốc độ cao số lợng chất lợng xu hớng phát triển theo hớng toàn cầu hoá, mà hàng hoá đợc XNK lớn theo phạm vi toán đợc mở rộng toàn thể giới Vì mà toán tiền mặt bộc lộ nhợc điểm không đủ để đáp ứng nhu cầu toán toàn KT Để khắc phục nhợc điểm toán tiền mặt đời việc toán không dùng tiền mặt cần thiết Thanh toán không dùng tiền mặt cách thức toán tiền hàng hoá dịch vụ xuất tiền mặt mà đợc toán cách trích tiền từ TK ngời chi trả chuyển vào TK ngời thụ hởng cách bù trừ lẫn thông qua vai trò trung gian tổ chức cung ứng dịch vụ toán 1.2.2 Vai trò toán không dùng tiền mặt Làm giảm khối lợng tiền mặt lu thông; giảm chi phí in đúc tiền, kiểm đếm, đóng gói, bảo quản, vận chuyển tiêu huỷ tiền không đủ tiểu chuẩn lu thông; giảm tợng tiêu cực nh cắp, tiền giả, ;tiết kiệm đ ỵc thêi gian; chèng tham nhịng; chèng trèn th Ngun Thị Oanh Lớp NHD K6 Chuyên đề tốt nghiệp Học viện Ngân hàng Để thực toán KH phải mở tài khoản NH phải có số d định để đảm bảo toán, mà việc toán thờng xuyên lúc Do NH tập trung đợc nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi với chi phí thấp, NH mở rộng hoạt động tín dụng đầu t, thu lợi nhuận Khi KH toán thông qua NH họ trực tiếp toán với nhau, giảm đợc chi phí thu thập thông tin đối tác, giảm rủi ro, giảm chi phí quản lý toán Giúp NHTW phủ dễ dàng kiểm soát đợc lợng tiền lu thông, nắm bắt đợc tín hiệu thị trờng phục vụ cho việc quản lý vĩ mô kinh tế 1.2.3 Các hình thức toán không dùng tiền mặt Theo văn pháp quy nớc ta có hình thức toán không dùng tiền mặt đợc sử dụng để toán tổ chức kinh tế, cá nhân kinh tế Séc toán Séc giấy tờ có gi¸, ngêi ký ph¸t lËp lƯnh cho ngêi bị ký phát tổ chức cung ứng dịch vụ toán trích số tiền định từ TK để toán vô điều kiện cho ngời thụ hởng có tên séc ngời cầm séc Bao gåm sÐc chun kho¶n, sÐc b¶o chi, sÐc b¶o lÃnh Uỷ nhiệm thu Là giấy tờ đòi tiền ngời bán lập theo mẫu quy định để uỷ thác cho tổ chức cung ứng dịch vụ toán thu hộ số tiền từ ngời mắc nợ sở hợp đồng đà ký kết Uỷ nhiệm chi chuyển tiền Là lệnh chủ tài khoản uỷ nhiệm cho tổ chức cung ứng dịch vụ toán phục vụ trích số tiền định từ tài khoản để chuyển cho ngời thụ hởng có tài khoản cung tổ chức cung ứng dịch vụ toán tổ chức cung ứng dịch vụ toán khác Th tín dụng Là cam kết trả tiền NHPH, trả vào thời điểm tơng lai số tiền định ngời hởng lợi xuất trình chứng từ phù hợp với điều kiện điều khoản L/C Thẻ NH Là phơng thức toán không dùng tiền mặt NH phát hành cho khách hàng để toán tiền hàng hoá dịch vụ ĐVCNT hay rút tiền tiền mặt NH đại lý toán thẻ máy rút tiền tự động ATM 1.3 Tổng quan thẻ ngân hàng 1.3.1 Sự đời phát triển thẻ Thẻ NH đợc hình thành Mỹ từ thói quen cho KH mua chịu chủ tiệm bán lẻ dựa uy tín tiệm này.Tuy nhiên, nhiều ngời số chủ tiệm bán hàng hoá, dịch vụ nhận thấy họ khả cho KH nợ trả sau nh Chính điều đà góp phần giúp tổ chức tài hình thành ý tởng sản phẩm thẻ Nguyễn Thị Oanh Lớp NHD K6 Chuyên đề tốt nghiệp Học viện Ngân hàng Vào năm 1914, tổ chức chuyển tiền Western Union Mỹ lần cung cấp cho KH đặc biệt dịch vụ toán trả chậm., công ty phát hành thẻ kim loại có chứa thông tin in thực chức năng: Giúp nhận diện phân biệt KH Cung cấp cập nhật liệu tài khoản, giao dịch thực hiên Từ có nhiều tổ chức khác bớc vào thị trờng thẻ với mục tiêu nhanh chóng nhân rộng hình thức toán Nhng thật trở thành bớc ngoặt ngành dịch vụ- tài NH vào năm 1949, Frank Mc Namara chủ Diner Club đà phát minh thẻ tín dụng đợc làm chất liệu plastic lấy tên Diner Club, 200 thẻ Credit Card đợc cấp cho ngời giầu có New York thẻ đợc ghi nợ 27 nhà hàng sang trọng New York Năm 1958 công ty American Express cho đời thẻ American Express họ trọng phát triển thẻ lĩnh vực giải trí du lịch Vào năm 1960 Bank of America đà giới thiệu sản phẩm thẻ riêng Bank Americard- thẻ đà cho ngời sử dụng việc toán tiền bạc, họ trả lần trả góp tháng số tiền thiếu NH bắt đầu tính lÃi Năm 1977 đợc đổi tên thành Visa Đến năm 1966 Bank of America thức trao quyền phát hành thẻ Bank Americard cho NH khác thông qua việc ký hợp đồng đại lý Đánh dấu giai đoạn tăng tốc phát triển, thẻ đà đợc nhiều ngời biết đến nhanh chóng đợc đón nhận, lúc không đợc dùng cho ngời giầu có tiếng mà trở thành phơng tiện toán thông dụng, thẻ ngày đợc phát hành nhiều gia tăng tiện ích Cũng vào năm 1966 tổ chức Western States bankcard Association cho đời thẻ Master Charge, năm 1979 đợc đổi tên thành Master Card Nh thẻ NH đời từ nhu cầu toán phát triển dựa tảng CN chiến lợc thay tiền mặt lu thông Thẻ NH phát triển tất yếu lĩnh vựu tài NH đồng thời phản ánh đầy đủ tiến KHKT văn minh xà hội Trải qua thời kỳ phát triển dài, thẻ NH ngày hoàn thiện phong phú để đáp ứng đầy nhu cầu ngời ngày thay đổi đà trở thành phơng tiện toán cá nhân phổ biến Tuy nhiên Việt Nam chủ đề nhiều vấn đề cần phải hoàn thiện thẻ NH thẻ NH thật có mặt Việt Nam vào năm 1995 1.3.2 Khái niệm, hình thức thẻ 1.3.2.1 Khái niệm thẻ Thẻ NH phơng tiện toán không dùng tiền mặt NH phát hành cho KH, theo ngời sử dụng thẻ dùng để toán tiền hàng hoá, dịch vụ CSCNT hay rút tiền mặt NH đại lý toán thẻ máy rút tiền tự động ATM Nguyễn Thị Oanh Lớp NHD K6 Chuyên đề tốt nghiệp Học viện Ngân hàng 1.3.2.2 Hình thức thẻ Thẻ NH đợc làm plastic với lớp ép sát, lõi thẻ víi líp nhùa cøng vµ líp nhùa máng phđ hai mặt Thẻ hình chữ nhật có bốn góc tròn, màu sắc thẻ thay đổi khác tuỳ NHPH, kích cỡ thẻ theo tiêu chuẩn quốc tế 5,4cm x 8,4cm x 0,1cm gồm mặt: a) Mặt trớc thẻ Tên logo NHPH Biểu tợng thơng hiệu thẻ nh: Visa, Master Card, JCB Số thẻ, ngày hiệu lực thẻ, họ tên chủ thẻ hay tên công ty đợc in đợc in Các yếu tố khác nh: hình chủ thẻ (hình không gian ba chièu chuyển động bạn thay đổi góc nhìn); chíp (đối vời thẻ thông minh) yếu tố bảo mật khác tuỳ loại thẻ b) Mặt sau thẻ Dải băng từ lu trữ thông tin theo chuẩn quốc tế nh: số thẻ, ngày hết hạn, tên chủ thẻ, tên NHPH yếu tố đảm bảo an toàn khác Dải băng dành cho chủ thẻ ký chữ kỹ mẫu 1.3.3 Phân loại thẻ 1.3.3.1 Phân loại theo tính chất toán (nội dung KT) thẻ Thẻ tín dụng (Credit Card Là loại thẻ đợc sử dụng phổ biến nhiều toàn giới Là loại thẻ dùng để toán tiền hàng hoá dịch vụ sở hạn mức tín dụng đợc cấp NHPH Khoản tín dụng trả lÃi KH trả nợ kỳ hạn Khi sử dụng thẻ KH chi tiêu trớc, trả tiền sau lần nh lần KH nhận nợ NH Ngoài sử dụng để rút tiền quầy giao dịch NH máy rút tiền tự động Thẻ ghi nợ (Debit Card) Là loại thẻ có quan hệ trực tiếp gắn với TKTG thành toán chủ thẻ Để sử dụng đợc loại thẻ này, chủ thẻ phải có TK hoạt động thờng xuyên NH Khi rút tiền máy rút tiền tự động (ATM) hay mua hàng hoá dịch vụ ĐVCNT, giá trị giao dịch đợc trừ vào TK chủ thẻ Nh vậy, ngời sử dụng thẻ lu ký vào TK đảm bảo toán thẻ, để toán số d TKTG chủ sở hữu thẻ NH hạn mức tối đa thẻ NH quy định Thẻ ghi nợ có hai loại bản: Thẻ on _ line thẻ ghi nợ mà giá trị giao dịch đợc khấu trừ vào tài khoản chủ thẻ Thẻ off _ line thẻ ghi nợ mà gía trị giao dịch đợc khấu trừ vào tài khoản chủ thẻ vào ngày sau Thẻ trả trớc (Prepaid Card) Là loại thẻ đợc phát triển giới, KH thực thủ tục phát hành thẻ theo yêu cầu NH nh: điền vào yêu cầu phát hành thẻ, chứng minh tài mà cần trả cho NH mét sè tiỊn Ngun ThÞ Oanh Líp NHD K6 Chuyên đề tốt nghiệp Học viện Ngân hàng đợc NH bán cho thẻ với mệnh giá tơng đơng Đặc tính giống nh thẻ khác, khác bị giới hạn số tiền thẻ chi tiêu khoảng thời gian định tuỳ vào quy định NH 1.3.3.2 Phân loại theo chủ thể phát hành Thẻ NH phát hành (Bank Card) Là loại thẻ đợc đợc sử dụng phổ biến đợc lu hành phạm vi toàn cầu Là loại thẻ mà NH phát hành cho KH sử dụng linh hoạt số tiền sẵn có tài khoản họ NH số tiền NH cấp tín dụng Thẻ tổ chức phi NH phát hành (Non Bank Card ) Là loại thẻ tổ chức giải trí du lịch lớn, tiếng giới phát hành nh: Diners Club, American Express, JCB công ty xăng dầu, cửa hiệu lớn, sở kinh doanh lớn phát hành Với loại thẻ đến cuối tháng chủ thẻ phải toán toàn số d vào tài khoản công ty trực tiếp thùc hiƯn nghiƯp vơ thỴ, thu phÝ tõ chđ thỴ ĐVCNT 1.3.3.3 Phân loại theo đặc tính kỹ thuật Thẻ khắc chữ (Embossing Card) Đây thẻ loại thẻ sơ khai, thông tin đêu đợc khắc chữ Cũng điều này, mà thẻ không đợc an toàn: tính bảo mật kém, dễ làm giả mà không đ ợc sử dụng thay loại thẻ khác an toàn Thẻ băng từ (Magnetic Card) Thẻ đợc sản xuất dựa kỹ thuật với băng từ chứa rÃnh thông tin mặt sau thẻ.Tuy nhiên, dễ bị lợi dụng lấy cắp tiền khu vực chứa thông tin hẹp, kỹ thuật đảm bảo an toàn cha đợc hoàn thiện, nhng đợc sử dụng phổ biến 20 năm u điểm Thẻ điện tử cã bé vi xư lý chip (Smart Card) Lµ thÕ hệ thẻ toán, thẻ thông minh dùa trªn kü tht vi xư lý tin häc nhê gắn vào thẻ chip điện tử có cấu trúc nh máy tính hoàn hảo Thẻ thông minh có nhiều nhóm với dung lợng nhớ chip điện tử khác nhau, lu trữ tất thông tin quan trọng có tính bảo mật cao Trong toán, thẻ thông minh lu giữ số liệu lần giao dịch ĐVCNT, giúp cắt giảm chi phí xử lý NH trung gian toán 1.3.3.4 Phân loại theo đối tợng sử dụng Thẻ vàng (Gold Card) Thẻ đợc phát hành cho đối có uy tín, khả tài lành mạnh, nhu cầu chi tiêu lớn Loại thẻ có điểm khác tuỳ thuộc vào tập quán, trình độ phát triển nớc nhng có điểm chung có hạn mức tín dụng cao Thẻ chuẩn (Standard Card) Là loại thẻ phổ biến nhất, có hạn mức thấp thẻ vàng u đÃi khác thẻ vàng Nguyễn Thị Oanh Lớp NHD K6 Chuyên đề tốt nghiệp Học viện Ngân hàng 1.3.3.5 Phân loại theo phạm vi sử dụng Thẻ nội địa (Local Card) Là loại thẻ NH tổ chức tín dụng nứơc phát hành đợc sử dụng phạm vi quốc gia.Đồng tiền đợc sử dụng loại thẻ đồng tệ quốc gia Thẻ quốc tế (International Card) Là loại thẻ tổ chức quốc tế thành viên tổ chức phát hành Nó đợc sử dụng để toán toàn cầu, đồng tiền sử dụng loại thẻ ngoại tệ mạnh 1.3.4 Tiện ích thẻ 1.3.4.1 Đối với NH Giúp NH tăng vốn huy động từ kinh tế Đối với thẻ ghi nợ chủ thẻ phải mở tài khoản trì số d tối thiểu NHPH; với thẻ tín dụng, KH phải ký quỹ chấp ( thờng sổ tiết kiệm tạo NH), thời gian sử dụng thẻ KH không đợc sử dụng khoản ký quỹ Do số lợng thẻ phát hành nhiều vốn NH tăng theo Mặt khác ĐVCNT phả có tài khoản NH để NH ghi có vào tài khoản ĐVCHT, điều làm tăng số d TK tăng tồn quỹ NH Giúp NH mở rộng hoạt động tín dụng Khi phát hành thẻ tín dụng, NH đà thực hiƯn cho vay theo h¹n møc, cho phÐp KH chi tiêu hạn mức ấy, theo định kỳ NH gửi hoá đơn toán cho chủ thẻ, chủ thẻ trả đầy đủ không phả trả lÃi Tuy KH cha trả đợc hết phải chịu khoản phí lÃi chậm trả Và thẻ góp phần tạo cho NH đối tác kinh doanh lâu dài, việc tạo đựơc mối quan hệ tín dụng lâu dài bối cảnh môi trờng kinh doanh biến động cạnh tranh khốc liệt nh mạnh mạnh NH Góp phần phát triển hoạt động toán NH Thị trờng thẻ Việt Nam giai đoạn đầu, nhng đợc xác định bùng nổ phát triển nhanh Thị trờng thẻ phát triển hạn chế đợc việc toán tiền mặt mà dân số ngày tăng, giao dịch toán khối lợng toán ngày lớn Nhng thị trờng thẻ lại không chiếm lĩnh thị phần hình thức toán khác, mà tồn song song dựa vào phát triển Quy mô thị trờng thẻ tăng lên tăng mạng lới ĐVCNT - nơi dành cho chủ thể kinh tế xà hội, góp phần phát triển dịch vụ toán khác Hơn nữa, phơng thức toán khác tận dụng trang thiết bị, CN đại toán thẻ Thanh toán thẻ đợc ngời dân a chuộng động lực hình thức khác đa chiến lợc canh tranh hợp tác phù hợp có hiệu cao Hơn nữa, ta thấy toán không dùng tiền mặt có vai trò lớn việc quản lý toán NH phủ, mà thẻ phơng thức toán không dùng tiền mặt Nh Nguyễn Thị Oanh Lớp NHD K6 Chuyên đề tốt nghiệp Học viện Ngân hàng phát triển thị trờng thẻ đồng nghĩa với việc phát triển hệ thống to¸n cho nỊn kinh tÕ nãi chung cho NH nãi riêng Làm tăng thu nhập, nâng cao khả cạnh tranh uy tín NH Khi phát hành, NH thu đợc phí phát hành, giao dịch toán từ thẻ NH thu đợc phí từ ĐVCNT Số phí giao dịch không lớn nhng số lợng giao dịch thẻ nhiều nên lợi nhuận thu đợc không nhỏ NH tận dụng đợc nguồn vốn nhàn rỗi thời gian ngắn để thực hoạt động KD tăng hiệu chi nhánh giảm thiểu chi phí vận hành Dịch vụ thẻ tăng thu cho NH mà có vai trò lớn nâng cao khả cạnh tranh uy tín cho NH Thanh toán thẻ góp phần đa dạng hoá danh mục sản phẩm dịch vụ cung ứng cho KH, tạo đợc khác biệt chất lợng phục vụ nhÃn hiệu để cạnh tranh với hÃng khác NH mà gia tăng tiện ích thẻ, mở rộng dịch vụ từ thẻ, giảm chi phí, CN đại, đảm bảo an toàn cho ngời sử dụng, uy tín vị cạnh tranh ngày nâng cao 1.3.4.2 Đối với chủ thẻ An toàn Khi sử dụng thẻ hạn chế đợc rủi ro sử dụng tiền mặt đem lại Thẻ đợc làm dựa CNKT đại, thẻ có mà số riêng nên khó làm giả, có chữ ký mẫu chủ thẻ, hình chủ thẻ (đối với thẻ tín dụng), mà số PIN mà chủ thẻ đợc biết, thẻ bị thất lạc hay bị cắp khó sử dụng đợc chủ thẻ thông báo cho NHPH đợc tạm thời khoá giao dịch với thẻ Hơn nữa, bạn nhập sai mà só PIN lần hệ thống tự động khoá nuốt thẻ, bị lộ số PIN bạn có thẻ đổi số PIN máy Nhanh gän vµ thn tiƯn Víi kÝch thíc gän nhĐ dễ dàng lu giữ thẻ; chủ thẻ chủ động mua sắm, toán tiền hàng hoá, dịch vụ mà mà mang khối lợng tiền mặt lớn Chủ thẻ giao dịch với NH thông qua máy ATM thay phải đến trơ së cđa NH; chđ thỴ cã thĨ sư dơng khoản tiền mà NH đồng ý ứng trớc, trả lại sau mà phí khoảng thời gian định Với Debit Card KH đợc hởng mức thấu chi định tài khoản tiền gửi NH Khi sử dụng thẻ, chủ thẻ tiết kiệm đợc nhiều chi phí, thời gian, tạo tâm lý thoải mái lo cắp, hởng lÃi số tiền cha sử dụng Mặt khác, chủ thẻ đợc hởng số dịch vụ khác NHPH triển khai áp dụng cho chủ thẻ nh: dịch vụ nhắn tin tự động truy cập tài khoản, dịch vụ khách hàng 24/24h, dịch vụ trợ giúp khẩn cấp du lịch, dịch vụ bảo hiểm lữ hành, dịch vụ trợ giúp toàn cầu Văn minh Nguyễn Thị Oanh Líp NHD – K6