Mở rộng phát hành và thanh toán thẻ tại chi nhánh ngân hàng công thương thanh xuân 1

Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Trường đại học Kinh Tế Quốc Dân LỜI MỞ ĐẦU Chức toán tiền tệ phát triển với nhiều mô thức đa dạng, đại ngày có vai trị quan trọng sản xuất, lưu thơng hàng hố dịch vụ Sự nhanh chóng, tiện ích, an tồn, hiệu toán đẩy nhanh việc tập trung phân phối dòng vốn kinh tế xã hội, cung ứng vốn cho kinh tế phát triển Trong xu phát triển chung kinh tế địi hỏi việc tốn phải khơng ngừng đổi phát triển, đặc biệt tốn khơng dùng tiền mặt Theo đó, khuynh hướng sử dụng phương tiện tốn khơng dùng tiền mặt ngày phổ biến Và thẻ toán phương tiện Hiện biết đến nhiều ngày quan tâm sử dụng tốn tiện ích hiệu Ngân hàng thương mại (NHTM) tổ chức trung gian tài có vai trị to lớn kinh tế Ngoài hoạt động như: huy động vốn, cung ứng vốn cho kinh tế mảng hoạt động quan trọng NHTM thực dịch vụ tốn có dịch vụ thẻ Đây dịch vụ mang nhiều lợi nhuận cho NHTM NHTM quan tâm Thị trường thẻ Việt Nam năm gần sôi động đặc biệt vào năm 2005 vừa qua thông qua tăng trưởng vượt trội với tốc độ 300% so với năm 2004 tính theo doanh số toán rút tiền thẻ Các ngân hàng Việt Nam chạy đua phát hành thẻ, có tổng số 17 ngân hàng Việt Nam phát hành thẻ nội địa, ngân hàng phát hành thẻ tín dụng quốc tế Bên cạnh đó, ngân hàng khác tích cực đầu tư sở hạ tầng chuẩn bị phát hành thẻ vào năm 2006 Điều cho thấy ngân hàng Việt Nam nhận thức tiềm to lớn thị trường tương lai SV: Hoàng Thị Thanh Huyền – Ngân hàng 44C Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Trường đại học Kinh Tế Quốc Dân Nằm địa bàn Quận Thanh Xuân, chi nhánh Ngân hàng Công Thương Việt Nam, Ngân hàng Công Thương Thanh Xuân xâm nhập vào thị trường thẻ Việt Nam từ đầu năm 2002 đạt kết bước đầu thuận lợi: Hết năm 2005, số lượng thẻ phát hành chi nhánh 9.166 thẻ doanh số toán thẻ TDQT 339.843 USD trở thành chi nhánh đứng đầu phát hành thẻ hệ thống NHCTVN Tuy nhiên nghiệp vụ phát hành toán thẻ Ngân hàng Cơng Thương Thanh Xn cịn nhiều hạn chế số lượng chất lượng, chưa đạt tiêu chí như: chi phí thấp, thời gian tốn nhanh, độ xác an tồn cao Vì để mở rộng phát hành tốn thẻ Chi nhánh Ngân hàng Cơng Thương Thanh Xuân vấn đề đáng quan tâm Ngoài lời mở đầu, kết luận, danh mục tài liệu tham khảo, chuyên đề gồm chương: Chương I: Thẻ nghiệp vụ phát hành, toán thẻ Chương II: Thực trạng phát hành toán thẻ Chi nhánh Ngân hàng Công Thương Thanh Xuân Chương III: Giải pháp mở rộng hoạt động kinh doanh thẻ Ngân hàng Công Thương Thanh Xuân Em hy vọng đề tài: “Mở rộng phát hành toán thẻ Chi nhánh Ngân hàng Cơng Thương Thanh Xn”, góp phần tạo nhìn tổng quát dịch vụ thẻ Ngân hàng Công Thương Thanh Xuân số giải pháp tích cực cho việc mở rộng hoạt động phát hành toán thẻ Chi nhánh Em xin chân thành cảm ơn giúp đỡ Ban lãnh đạo cán nhân viên Ngân hàng Công Thương Thanh Xuân cô giáo THS Phan Thị Hạnh giúp đỡ em hoàn thành chuyên đề thực tập này! SV: Hoàng Thị Thanh Huyền – Ngân hàng 44C Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Trường đại học Kinh Tế Quốc Dân Chương I THẺ VÀ NGHIỆP VỤ PHÁT HÀNH , THANH TOÁN THẺ 1.1 Tổng quan thẻ 1.1.1 Lịch sử hình thành phát triển thẻ *Lịch sử đời: Hình thức sơ khai thẻ tốn dạng thẻ địi tiền người mua hàng số công ty xăng dầu cửa hàng tư nhân vào năm đầu kỷ XX Sau này, hình thức tiến thẻ Dinner Club ông Frank Mc Namara sáng tạo vào năm 1949 Những người mang thẻ Dinner Club ăn 27 nhà hàng nằm ven thành phố NewYork trả tiền mặt mà ghi nợ Đến cuối tháng, người mang thẻ toán số tiền nợ tháng hàng năm họ phải trả khoản phí thành viên USD Do tính thuận tiện thẻ mà ngày có nhiều người sử dụng thẻ Dinner Club Khơng dừng đó, sau Dinner Club xuất nhiều loại thẻ làm cho thẻ ngày phát triển * Sự phát triển: Sau thẻ Dinner Club, hàng loạt thẻ đời Trip Charge, Golden Key, Gourmet Club, Esquire Club, Carte Blanche American Express Ban đầu thẻ xuất NewYork, sau thẻ nhanh chóng lan khắp nước Mỹ thẻ có mặt phát triển mạnh khắp nơi giới Trước đây, thẻ phát hành cơng ty, cửa hiệu nên việc tốn sử dụng phạm vi nhỏ Về sau có tham gia Ngân hàng Chính vai trị trung gian toán Ngân hàng làm cho q trình sử dụng tốn trở nên thuận tiện nhiều phạm vi sử dụng thẻ rộng lớn Các Ngân hàng đứng phát hành thẻ cung cấp cho khách hàng đồng thời tự mở rộng mạng lưới đơn vị chấp nhận thẻ Ngân hàng Mỹ (Bank of American hay SV: Hoàng Thị Thanh Huyền – Ngân hàng 44C Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Trường đại học Kinh Tế Quốc Dân BA) thành công với loại Bank Americard Sau đó, BA liên kết với Ngân hàng khác khắp nơi giới nên xây dựng mạng lưới rộng lớn khẳng định thương hiệu hàng đầu giới thẻ Visa Hiện nay, Visa loại thẻ có quy mơ lớn tồn cầu Đến cuối năm 1990, có khoảng 257 triệu thẻ Visa lưu hành với doanh thu khoảng 354 tỷ USD Master Card đời hiệp hội thẻ Ngân hàng Mỹ năm 1966 Đến năm 1990, Master Card phát hành 178 triệu thẻ, có 5.000 thành viên phát hành triệu điểm tiếp nhận thẻ Năm 1993, tổng thu Master Card lên đến 320,6 tỷ USD có khoảng 215,8 triệu thẻ lưu hành 220 nước Thẻ Dinner Club phát triển trở thành thẻ du lịch giải trí (Travel & Entertainment – T&E) Năm 1990, Dinner Club có 6,9 người sử dụng toàn giới với doanh số khoảng 16 tỷ USD Thẻ Amex (American Express) đời 1958, tổ chức thẻ du lịch giải trí lớn giới Năm 1993, tổng doanh thu đạt 124 tỷ USD với 35,4 triệu thẻ lưu hành 3,6 triệu sở chấp nhận toán Thẻ JCB đời lần Nhật Bản vào năm 1961 Ngân hàng Sanwa, bắt đầu phát triển thành sở quốc tế vào năm 1981 với mục tiêu hướng vào thị trường du lịch giải trí, đối thủ cạnh tranh với Amex Từ hình thức sơ khai thẻ tín dụng, thẻ cịn phát triển với hình thức khác thẻ rút tiền mặt, thẻ ghi nợ Khoa học kỹ thuật nghiên cứu áp dụng giúp cho tính an tồn bảo mật, tính thuận tiện nhanh chóng thẻ ngày tăng 1.1.2 Khái niệm thẻ: Trong kinh tế thị trường nhu cầu toán khác nhau, khách hàng mua hàng trả tiền mặt, thẻ tín dụng, thẻ mua hàng hay thẻ ghi nợ Để thoả mãn nhu cầu người tất yếu thị SV: Hoàng Thị Thanh Huyền – Ngân hàng 44C Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Trường đại học Kinh Tế Quốc Dân trường giới phát sinh loại thẻ khác Và loại thẻ gọi chung thẻ toán Vậy thẻ tốn gì? Thẻ tốn phương tiện tốn khơng dùng tiền mặt mà người chủ thẻ sử dụng để rút tiền tốn tiền hàng hoá dịch vụ điểm chấp nhận tốn thẻ Như vậy, thẻ tốn 6có mục đích phục vụ cho khách hàng lĩnh vực toán phi mậu dịch Thẻ cấp cho khách hàng sử dụng để toán tiền hàng rút tiền mặt các máy rút tiền tự động hay Ngân hàng đại lý phạm vi số dư tài khoản tiền gửi hạn mức tín dụng ký Ngân hàng chủ thẻ 1.1.3 Phân loại thẻ Dựa khác để chia thẻ làm nhiều loại: - Căn theo cơng nghệ sản xuất có loại thẻ: + Thẻ khắc chữ (Embossing Card): Thẻ làm dựa kỹ thuật khắc chữ nỏi, thông tin cần thiết khắc thẻ lưu giữ thơng tin thẻ dễ bị làm giả, thẻ loại khơng cịn sử dụng + Thẻ từ (Magnetic Stripe): Thẻ có băng từ lưu giữ thơng tin Nhược điểm chứa đựng thơng tin, mang thông tin cố định, thông tin chưa mã hố an tồn, dễ làm giả + Thẻ thơng minh (Smart Card): Thẻ có gắn chíp điện tử để lưu giữ thơng tin, lưu giữ chi tiết tối đa 20 giao dịch gần Thẻ có nhiều ưu điểm trội hẳn thẻ chứa đựng nhiều thông tin hơn, thông tin mã hố độ an tồn cao hơn, khó làm giả Hiện nay, thẻ thơng minh sử dụng phổ biến nhiều nước tiên tiến giới coi phương tiện toán an toàn hiệu qủa - Căn vào chủ thể phát hành thẻ có: + Thẻ Ngân hàng phát hành: Là loại thẻ sử dụng rộng rãi Thẻ Ngân hàng phát hành cho khách hàng để sử dụng SV: Hoàng Thị Thanh Huyền – Ngân hàng 44C Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Trường đại học Kinh Tế Quốc Dân tài khoản khoản tín dụng Ngân hàng cấp để toán sử dụng dịch vụ Ngân hàng + Thẻ tổ chức phi Ngân hàng phát hành: Thẻ tổ chức phi Ngân hàng phát hành với qui trình phạm vi toán tương tự thẻ Ngân hàng phát hành Ngày nay, thẻ sử dụng rộng rãi giới trở thành thương hiệu tiếng Diner Club, Amex, JCB - Căn vào tính chất tốn thẻ: + Thẻ tín dụng (Credit card) : Cịn gọi thẻ ghi nợ hỗn hay chậm trả thẻ sử dụng phổ biến nhất, thường Ngân hàng phát hành Nó quy định hạn mức tín dụng định sở khả tài chính, tài sản chấp chủ thẻ Chủ thẻ phép chi tiêu hạn mức tín dụng hàng tháng phải toán định kỳ cho Ngân hàng Tuy nhiên chủ thẻ ứng trước hạn mức tín dụng mà khơng phải trả tiền ngay, toán sau kỳ hạn định + Thẻ ghi nợ (Debit Card) : Thẻ có quan hệ trực tiếp gắn liền với tài khoản tiền gửi tài khoản check Thẻ thường Ngân hàng phát hành cho khách hàng có số dư tài khoản tiền gửi thường xuyên dư có Khi sử dụng thẻ để mua hàng hoá dịch vụ, giá trị giao dịch ghi nợ vào tài khoản chủ thẻ, ghi có cho tài khoản ĐVCNT Khách hàng thoả thuận với Ngân hàng để thấu chi, khoản thấu chi coi khoản tín dụng ngắn hạn Thẻ ghi nợ gồm loại:  Thẻ online: Giá trị giao dịch khấu trừ vào tài khoản chủ thẻ  Thẻ offline: Giá trị giao dịch khấu trừ vào tài khoản chủ thẻ sau ngày giao dịch vài ngày Và từ hình thức suy biến thẻ ghi nợ Thẻ rút tiền mặt Thẻ ATM (Cash Card) Loại thẻ cho phép chủ thẻ sử dụng thẻ để rút SV: Hoàng Thị Thanh Huyền – Ngân hàng 44C Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Trường đại học Kinh Tế Quốc Dân tiền mặt từ tài khoản chủ thẻ máy rút tiền tự động ATM sử dụng dịch vụ khác máy ATM cung ứng - Căn vào hạn mức thẻ: + Thẻ vàng (Gold Card): phù hợp với khách hàng có uy tín, có khả tài lành mạnh, có nhu cầu chi tiêu lớn + Thẻ thường (Standard Card): Hạn mức tín dụng thấp so với thẻ vàng, mang tính phổ thơng sử dụng rộng rãi - Căn vào phạm vi lãnh thổ: + Thẻ nước (Thẻ nội địa): Là loại thẻ giới hạn sử dụng phạm vi quốc gia, đồng tiền giao dịch đồng tiền tệ nước Loại thẻ có cơng dụng nhu loại thẻ quy trình đơn giản tổ chức hay Ngân hàng điều hành từ việc tổ chức phát hành đến xử lý trung gian toán + Thẻ quốc tế: Là loại thẻ chấp nhận toàn cầu, sử dụng ngoại tệ mạnh để toán Thẻ quốc tế khách du lịch ưa chuộng tiện lợi, chấp nhận rộng rãi tương đối an toàn Thuận lợi chủ yếu thẻ quốc tế so với thẻ nội địa Ngân hàng nước trở thành đại lý phát hành thẻ cho tổ chức thẻ quốc tế họ nhận nhiều giúp đỡ nghiên cứu thị trường, xử lý nâng cao tận dụng yếu tố kỹ thuật thẻ từ phía trung tâm thẻ quốc tế với chi phí thấp nhiều so với tự hoạt động Ngoài ra, thẻ quốc tế nhiều người biết đến chấp nhận rộng rãi toàn cầu Trên thực tế hầu hết Ngân hàng thường áp dụng đồng thời hệ thống thẻ tín dụng nước đồng tệ sử dụng nước đồng Dollars thương hiệu tiếng Visa, JCB, Master Card SV: Hoàng Thị Thanh Huyền – Ngân hàng 44C Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Trường đại học Kinh Tế Quốc Dân - Theo đối tượng chịu trách nhiệm toán + Thẻ cá nhân: Thẻ phát hành cho cá nhân có nhu cầu đáp ứng đủ điều kiện phát hành thẻ Chủ thẻ chịu trách nhiệm toán khoản chi tiêu thẻ nguồn tiền thân Chủ thẻ thẻ cá nhân phát hành thêm thẻ phụ Hạn mức thẻ phụ giống thẻ khác giao dịch thẻ phụ chủ thẻ tốn chủ thẻ thay đổi hạn mức, ngừng sử dụng thẻ + Thẻ cá nhân công ty uỷ quyền sử dụng: Thẻ phát hành cho cá nhân thuộc tổ chức, công ty đứng tên xin phát hành thẻ uỷ quyền cho cá nhân sử dụng thẻ Tổ chức, cơng ty xin phát hành chịu trách nhiệm tốn khoản chi tiêu thẻ nguồn tiền tổ chức, cơng ty Tổ chức, cơng ty xin phát hành thẻ phải nêu rõ việc uỷ quyền đơn xin phát hành thẻ Cá nhân uỷ quyền sử dụng thẻ công ty không phép phát hành thẻ phụ 1.1.4 Cấu tạo, đặc tính kỹ thuật thẻ Xét theo công nghệ làm thẻ giới sử dụng loại thẻ thẻ từ thẻ thơng minh phổ biến thẻ từ Thẻ cấu tạo theo nguyên tắc không dễ nhận biết, phân biệt loại thẻ với mà cịn đảm bảo an tồn, chống giả mạo, hạn chế rủi ro toán Hầu hết loại thẻ làm nhựa cứng(Plastic), hình chữ nhật có kích thước tiêu chuẩn hố quốc tế 96mmm x 54mm x 0,76mm Thẻ có bốn góc trịn, có lớp, màu sắc thẻ thay đổi tuỳ thuộc vào Ngân hàng phát hành quy định Tổ chức thẻ Hai mặt thẻ có dấu hiệu nhận biết sau: - Mặt trước thẻ có yếu tố: + Biểu tượng thẻ: Mỗi loại thẻ có biểu tượng riêng, mang tính đặc trưng tiêu chuẩn phát hành thẻ Đây xem thương hiệu tổ chức phát hành thẻ yếu tố an ninh chống lại làm giả SV: Hoàng Thị Thanh Huyền – Ngân hàng 44C Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Trường đại học Kinh Tế Quốc Dân Visa Card: Biểu tượng hình chim bồ câu in chìm hình chữ nhật màu bạc nằm bên phải, nghiêng qua lại thấy cánh chim chấp chới Thương hiệu hình chữ nhật màu kẻ ngang xanh, tím, trắng, vàng nâu có dịng Visa chạy ngang dịng kẻ trắng nằm góc bên phải biểu tượng Master Card: Biểu tượng địa cầu lồng vào nằm bên phải, nghiêng qua lại thấy đủ châu lục hình địa cầu Thương hiệu hình tròn lồng vào màu da cam đỏ, dòng Master Card màu trắng chạy ngang nằm góc bên phải thẻ biểu tượng Thẻ Amex: Biểu tượng hình đầu người chiến binh đội mũ sắt thẻ góc bên trái Thương hiệu hình chữ nhật màu xanh nước biển, dòng AMERICAN EXPRESS chạy ngang Thẻ JCB: Thương hiệu màu xanh lam, đỏ, cây, dòng JCB trắng chạy ngang + Số thẻ: Đây số dành riêng cho chủ thẻ, in rõ ràng cách nhau, chia thành nhóm cách biệt, khơng mờ nhạt có dấu vết thẻ bị in lại Tuỳ theo loại thẻ mà số có cấu trúc khác va nhóm số khác nhau: Thẻ Visa có loại 16 số 13 số, bắt đầu số Thẻ Master có 16 số, bắt đầu số Thẻ JCB có 16 số, bắt đầu số 35 Thẻ Amex có 15 số, bắt đầu số 34 37 + Ngày hiệu lực thẻ: Là thời gian thẻ cấp phép lưu hành + Họ tên chủ thẻ: Tức họ tên người sở hữu thẻ, in thẻ Ngồi có số thẻ in ảnh chủ thẻ + Ký tự an ninh: Là mật mã đợt phát hành, in phía sau ngày hiệu lực + Tên Ngân hàng phát hành thẻ Ngồi thẻ cịn có số đặc điểm riêng Thẻ Master trước ngày hiệu lực số in cho biết mã số ICA Ngân hàng phát hành, sau SV: Hoàng Thị Thanh Huyền – Ngân hàng 44C Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Trường đại học Kinh Tế Quốc Dân ngày hiệu lực có chữ V (CV, PV với thẻ thường; RV, GV với thẻ vàng) Thẻ Master sau ngày hiệu lực có chữ M C viết lồng vào Thẻ JCB có chữ G sau ngày hiệu lực thẻ vàng Thẻ Amex in số mật mã đợt phát hành - Mặt sau thẻ gồm: + Dải tính từ: chứa đựng yếu tố bảo mật số thẻ, tên chủ thẻ, thời hạn hiệu lực, mã số bí mật, hạn mức tín dụng Dải băng từ có rãnh đọc thiết bị chuyên dùng POS, Veri phone , rãnh thứ sử dụng cho máy ATM để khách hàng rút tiền mặt qua PIN + Băng chữ ký: băng giấy chữ ký chủ thẻ để sở chấp nhận thẻ đối chiếu toán Băng chữ ký làm từ chất liệu đặc biệt cố tình cạo, sửa đổi phần chữ ký gốc ô chữ ký chữ “VOID” + Các phần khác: điện thoại dịch vụ có thắc mắc sử dụng thẻ (có thể có) Riêng loại thẻ Chíp hay thẻ thơng minh thẻ cịn gắn chíp điện tử có chứa nhớ nhớ với vi xử lý Loại chíp chứa nhớ vi xử lý có điều khiển thơng minh sử dụng để ghi, xoá, thay đổi cập nhật thông tin lên nhớ theo cách thức mã hố an tồn Loại chíp có tính bảo mật chống ghi, chép, mã hố khơng cho phép chủ thẻ độ bảo an cao nhiều so với chíp điện tử có nhớ Ngồi tính bảo mật thơng tin, chống làm giả thẻ thơng minh cịn có nhớ lớn thông thường 64K-128K 1.2 Những lợi ích việc sử dụng tốn thẻ Thẻ đời sau phương tiện toán khác thẻ nhanh chóng khẳng định vai trị quan trọng tốn nhờ vào SV: Hồng Thị Thanh Huyền – Ngân hàng 44C