Giải pháp nhằm hoàn thiện hoạt động phát hành và thanh toán thẻ tại chi nhánh ngân hàng đầu tư và phát triển tuyên quang

Học viện ngân hàng Chuyên đề tốt nghiệp LỜI NĨI ĐẦU Ở Việt Nam hội nhập tồn diện sâu sắc xác định mục tiêu để phát triển.Mục tiêu hội nhập phù hợp với mục tiêu chiến lược phát triển kinh tế xã hội đất nước ta cơng nghiệp hóa, đại hóa, tăng trưởng kinh tế nhanh bền vững, nâng cao hiệu sức cạnh tranh kinh tế, ổn định cải thiện đời sống nhân dân Những yêu cầu đổi đòi hỏi Ngân hàng phải có bước chuyển Nhiệm vụ ngành ngân hàng thời kỳ củng cố cấu lại tổ chức tín dụng nhằm làm lành mạnh hóa hệ thống tài ngân hàng, đáp ứng u cầu cơng nghiệp hóa, đại hóa đất nước, nâng cao khả cạnh tranh lực tài chính, trình độ cơng nghệ lực quản lý để chủ động hội nhập kinh tế quốc tế Chuyển dịch mở rộng cấu chủng loại chất lượng cung ứng dịch vụ tài theo hướng cung cầu thị trường để tổ chức tín dụng tự chủ việc định kinh doanh, tự chịu trách nhiệm, tự tìm kiếm khách hàng nâng cao hiệu hoạt động, có khả cạnh tranh nước, khu vực giới Trong bối cảnh sức hấp dẫn dịch vụ tốn qua ngân hàng nói chung tốn thẻ nói riêng thúc đẩy ngân hàng đầu tư vào lĩnh vực mẻ Thẻ phương tiện toán tiên tiến tiện dụng đời gắn liền với phát triển ngành ngân hàng nói chung hoạt động tốn nói riêng áp dụng khoa học công nghệ ngân hàng Sau nửa kỷ đời phát triển thẻ trở thành phần quan trọng dịch vụ ngân hàng Dịch vụ thẻ mảng phát triển nhanh có nhiều tiềm thị trường tài Điều khẳng định giới thị trường Việt nam Trong năm gần dịch vụ thẻ đạt bước phát triển đáng ý với tham gia hầu hết ngân hàng cung cấp sản phẩm dịch vụ thẻ đa dạng cung cấp nhiều tiện ích cho khách hàng Đ àm Th ị Thu Thu ỷ NHC - C Đ21 Học viện ngân hàng Chuyên đề tốt nghiệp Bắt kịp với xu thị trường, sẵn sàng hội nhập với tài khu vực giới, Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam (BIDV) đẩy mạnh phát triển loại hình dịch vụ ngân hàng bán lẻ có dịch vụ thẻ Đến dịch vụ thẻ BIDV triển khai tất chi nhánh tỉnh, thành phố phần khẳng định hoạt động thị trường thẻ Việt Nam.Nhiều ngân hàng chọn thẻ không sản phẩm cần thiết ngân hàng bán lẻ đại mà để đáp ứng nhu cầu toán ngày tăng đất nước Nhận thức tầm quan trọng nghiệp vụ thẻ kinh doanh ngân hàng đại, Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư Phát triển Tuyên Quang triển khai nghiệp vụ phát hành toán thẻ sở thuận lợi mặt công nghệ thị trường Tuy lĩnh vực mới, kinh nghiệm cịn hạn chế nên ngân hàng gặp khơng khó khăn Nhận thấy cấp thiết đề tài, sau thời gian thực tập, tìm hiểu thực tế chi nhánh Ngân hàng Đầu tư Phát triển Tuyên Quang, em chọn đề tài: “Giải pháp nhằm hồn thiện hoạt động phát hành tốn thẻ Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư Phát triển Tuyên Quang” làm chuyên đề tốt nghiệp Mục đích nghiên cứu đề tài Mục đích nghiên cứu đề tài từ lý luận chung nghiệp vụ thẻ thực tiễn hoạt động phát hành, toán thẻ Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư Phát triển Tuyên Quang đề xuất số giải pháp nhằm hoàn thiện, nâng cao hiệu nghiệp vụ thời gian tới Đối tượng phạm vi nghiên cứu Đối tượng nghiên cứu nghiệp vụ phát hành toán thẻ Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư Phát triển Tuyên Quang Thời điểm nghiên cứu kể từ ngày 10/4/2007 Kết cấu, bố cục khóa luận Đ àm Th ị Thu Thu ỷ NHC - C Đ21 Học viện ngân hàng Chuyên đề tốt nghiệp Về kết cấu bố cục, lời mở đầu kết luận, chuyên đề bố cục thành chương: Chương 1: Những vấn đề nghiệp vụ phát hành toán thẻ ngân hàng Chương 2: Thực trạng hoạt động phát hành toán thẻ Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư Phát triển Tuyên Quang Chương 3: Giải pháp nhằm hoàn thiện hoạt động phát hành toán thẻ Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư Phát triển Tuyên Quang Qua em xin chân thành cảm ơn, cán Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư Phát triển Tuyên Quang giúp đỡ hướng dẫn em tận tình trình thực đề tài Đ àm Th ị Thu Thu ỷ NHC - C Đ21 Học viện ngân hàng Chuyên đề tốt nghiệp CHƯƠNG I NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN TRONG NGHIỆP VỤ PHÁT HÀNH VÀ THANH TOÁN THẺ NGÂN HÀNG I NHỮNG VẤN ĐỀ CHUNG VỀ THẺ NGÂN HÀNG SỰ HÌNH THÀNH VÀ PHÁT TRIỂN CỦA THẺ NGÂN HÀNG Chiếc thẻ đời vào năm 1949 thẻ Diners Club doanh nhân người Mỹ tên Frank Namara sáng chế Sự xuất thẻ Diners Club khởi đầu cho nhiều loại thẻ đời Gorden Key, Trip Charge, Gourmet Club, Esquir Club Năm 1958 thẻ Carte Blanche, American Express đời Ngân hàng Mỹ ngân hàng thành công với thẻ Bank Americard Năm 1966 Bank Americard mà ngày biết đến với tên gọi Visa Card liên kết với ngân hàng tiểu bang khác để phát triển mạng lưới thẻ Nó phải cạnh tranh khốc liệt với đối thủ Well Fargo liên kết với 77 ngân hàng chủ nhân Masters Charge( ngày Master card) Thẻ Amex đời năm 1958, tổ chức thẻ du lịch giải trí lớn giới Năm 1990 tổng doanh thu 111,5 triệu đôla 36,5 triệu thẻ lưu hành Khác với thẻ khác, Amex tự phát hành cho trực tiếp quản lý chủ thẻ Năm 1997 Amex cho đời loại loại thẻ tín dụng có khả cung cấp tín dụng hoàn toàn cho khách hàng Optima Card để cạnh tranh với Master Visa Thẻ Visa tiền thân Bank Americard Bank of America phát hành năm 1960 Ngày loại thẻ có quy mơ phát triển tồn cầu Cuối năm1990 có 25 triệu thẻ với doanh thu 354 tỷ đôla Cuối năm 1993 doanh thu 542 tỷ đôla với 164.000 máy ATM 65 nước Master card đời năm 1966 với tên ban đầu Master Charge hiệp hội thẻ liên ngân hàng ICA phát hành thông qua thành viên giới Đ àm Th ị Thu Thu ỷ NHC - C Đ21 Học viện ngân hàng Chuyên đề tốt nghiệp Năm 1990 hệ thống ATM lớn giới đưa sử dụng để phục vụ cho chủ thẻ Master 50.000 địa phương giới, phát hành 178 triệu thẻ với 5.000 thành viên phát hành, triệu sở chấp nhận thẻ Năm 1993 doanh thu đạt 320,6 tỷ đôla, 215,8 triệu thẻ phát hành lưu hành 220 nước Với 162.000 máy ATM 152 nước Đến mạng lưới triển khai rộng rãi với 29.000 thành viên tham gia vào hiệp hội Master 191 chi nhánh ngân hàng 1.1 Khái niệm Thẻ: phương tiện tốn khơng dùng tiền mặt phát hành ngân hàng công ty dùng để rút tiền mặt tốn hàng hóa dịch vụ đơn vị chấp nhận thẻ 1.2 Phân loại thẻ 1.2.1 Phân loại theo tổ chức phát hành Thẻ ngân hàng phát hành: Thẻ ngân hàng phát hành cho khách hàng để khách hàng dụng tài khoản khoản tín dụng ngân hàng cấp để toán sử dụng dịch vụ ngân hàng cung cấp… Thẻ công ty đại lý phát hành: 1.2.2 Theo hạn mức tín dụng Thẻ vàng: Phát hành cho khách hàng có uy tín, có khả tài lành mạnh, có nhu cầu chi tiêu lớn Việt Nam hạn mức thẻ từ 50 triệu - 100 triệu đồng Thẻ chuẩn: Hạn mức thẻ thấp so với thẻ vàng, Việt Nam hạn mức từ 10 triệu - 50 triệu đồng 1.2.3.Theo phạm vi sử dụng Thẻ nội địa: Thẻ ngân hàng phát hành thẻ nước phát hành sử dụng toán nước, giao dịch đồng nội tệ Thẻ quốc tế: Thẻ ngân hàng phát hành thẻ nước phát hành, sử dụng tốn nước ngồi lãnh thổ nước thẻ Đ àm Th ị Thu Thu ỷ NHC - C Đ21 Học viện ngân hàng Chuyên đề tốt nghiệp phát hành nước dụng toán nước, thẻ toán ngoại tệ 1.2.4 Theo tính chất tốn Thẻ tín dụng (credit card): cịn gọi thẻ dùng để chi tiêu trước trả tiền sau chủ thẻ dụng thẻ để tốn tiền hàng hóa dịch vụ, rút tiền mặt hạn mức tín dụng ngân hàng phát hành thẻ chấp thuận theo hợp đồng Thẻ ghi nợ (debit card): thẻ có qua hệ trực tiếp gắn liền với tài khoản tiền gửi tài khoản check Thẻ thường ngân hàng phát hành cho khách hàng có số dư tài khoản tiền gửi thường xuyên dư có Thẻ rút tiền (ATM Card): Đây loại thẻ ghi nợ nội địa cho phép chủ thẻ sử dụng thẻ để rút tiền mặt từ tài khoản chủ thẻ máy rút tiền tự động ATM sử dụng sản phẩm dịch vụ máy ATM cung ứng 1.2.5 Theo công nghệ làm thẻ Thẻ khắc chữ nổi: thông tin cần thiết khắc thẻ lưu thơng tin thẻ dễ bị làm giả, loại thẻ khơng cịn dụng Thẻ băng từ : Thẻ có băng mực từ tính lưu trữ thơng tin Nhược điểm chứa đựng thơng tin, mang thông tin cố định, thông tin chưa mã hóa an tồn, dễ giả Thẻ thơng minh: Thẻ có gắn chíp điển tử để lưu trữ thơng tin, lưu trữ chi tiết tối đa 200 giao dịch gần Thẻ có nhiều ưu điểm trội hẳn thẻ chứa đựng nhiều thông tin hơn, thông tin mã hóa độ an tồn cao hơn, khó làm giả 1.2.6 Theo đối tượng chịu trách nhiệm toán Thẻ cá nhân: Thẻ phát hành cho cá nhân có nhu cầu đáp ứng đủ điều kiện phát hành thẻ Đ àm Th ị Thu Thu ỷ NHC - C Đ21 Học viện ngân hàng Chuyên đề tốt nghiệp Thẻ cá nhân công ty ủy quyền dụng: Thẻ phát hành cho cá nhân thuộc tổ chức, công ty đứng tên xin phát hành thẻ ủy quyền cho cá nhân dụng thẻ QUY TRÌNH PHÁT HÀNH VÀ THANH TỐN THẺ : (1) (12) Khách hàng Ngân hàng phát hành (2) (13) Hiệp hội thẻ (9) (7) (4) (3) (10) (5) Đơn vị chấp nhận thẻ (8) Ngân hàng than toán (6) (1) Khách hàng nộp hồ sơ yêu cầu phát hành thẻ (2) Ngân hàng phát hành thẻ tiếp nhận hồ sơ, phân loại khách hàng, tùy theo nhu cầu lực tài khách hàng mà định cấp loại thẻ nào, hạn mức Chủ thẻ dùng thẻ để tốn tiền hàng hóa, dịch vụ rút tiền mặt (3) Đơn vị chấp nhận thẻ kiểm tra xác định tính chân thực thẻ, xin cấp phép với giao dịch vượt hạn mức Sau đó, đơn vị chấp nhận thẻ lập giấy địi tiền đến ngân hàng tốn (4) Ngân hàng tốn kiểm tra hóa đơn tốn tạm ứng cho đơn vị chấp nhận thẻ Nếu đơn vị chấp nhận thẻ ngân hàng tốn khơng có quan hệ đại lý với quy trình (5), (6) thực thông qua ngân hàng đại lý Đ àm Th ị Thu Thu ỷ NHC - C Đ21 Học viện ngân hàng Chuyên đề tốt nghiệp (5) Ngân hàng toán tổng hợp dự liệu, gửi giấy báo nợ đến hiệp hội thẻ (6) Hiệp hội thẻ báo có ngân hàng tốn (7) Hiệp hội thẻ báo nợ cho ngân hàng phát hành (10) Ngân hàng phát hành báo có cho hiệp hội thẻ (11) Hàng tháng sau ngày kê, Ngân hàng phát hành gửi bạn kê tới chủ thẻ để làm trả nợ (12) Định kỳ khách hàng tốn kê cho ngân hàng NHỮNG TIỆN ÍCH VÀ RỦI RO TRONG HOẠT ĐỘNG PHÁT HÀNH THANH TOÁN THẺ 3.1- Những tiện ích thẻ ngân hàng 3.1.1 Dưới góc độ ngân hàng Nghiệp vụ thẻ trước hết đem lại cho hệ thống ngân hàng kênh huy động nguồn vốn rẻ Ngân hàng ln có nguồn tiền gửi lớn từ tài khoản toán thẻ khách mà phải trả lãi thấp Tài khoản giao dịch phát triển cho phép mở rộng tốn khơng dùng tiền mặt điều kiện tạo tiền ghi sổ, chức tạo tiền ngân hàng thực Bằng việc gia tăng tiện ích thẻ nói riêng nâng cao chất lượng dịch vụ ngân hàng nói chung, ngân hàng khơng trì mối quan hệ với khách hàng cũ mà thu hút thêm khách hàng mới.Việc đa dạng hóa dịch vụ giúp ngân hàng phân tán rủi ro, tăng khả cạnh tranh tăng lợi nhuận Hơn nữa, phát triển loại hình dịch vụ cịn tạo hội để ngân hàng mở rộng quan hệ với ngân hàng tổ chức tài giới,góp phần xây dựng củng cố uy tin, nâng cao lực cạnh tranh Ngân hàng, học hỏi kinh nghiệm, tiếp thu tiến khoa học kỹ thuật, cải thiện vị ngân hàng thị trường nước quốc tế 3.1.2 Dưới góc độ khách hàng Sử dụng thẻ đem lại thuận lợi tiêu dùng Khách hàng dễ dàng mua hàng hóa, dịch vụ thông qua mạng lưới rộng khắp đơn vị chấp Đ àm Th ị Thu Thu ỷ NHC - C Đ21 Học viện ngân hàng Chuyên đề tốt nghiệp nhận thẻ, mang nhiều tiền mặt, không sợ bị cắp hay bị tiền giả, ngồi nhà mà thực giao dịch thơng qua điện thoại, internet…Thẻ tín dụng đem lại cho chủ thẻ khoản tín dụng tuần hồn mà khơng phải nhiều lần đến ngân hàng xin vay với thủ tục phức tạp tiết kiệm thời gian chi phí Ngồi với đặc điểm chi tiêu trước trả tiền sau, chủ thẻ tín dụng mở rộng giao dịch tài điều kiện nguồn tài hạn hẹp (trong khoản thời gian định theo qui định ngân hàng) Khách hàng cịn dùng thẻ để tốn tiền điện, nước, điện thoại, internet, phí bảo hiểm… Bằng việc phát hành thêm thẻ phụ, khách hàng dễ dàng toán, kiểm soát khoản chi phí em du học nước ngồi Thông qua dịch vụ kê, vấn tin, xem số dư tài khoản, chủ thẻ kiểm soát khoản chi tiêu hàng tháng từ lên kế hoạch chi tiêu hợp lý Ngồi ra, chủ thẻ cịn hưởng lãi số dư tài khoản vãng lai Thanh tốn thẻ phương thức tốn khơng dùng tiền mặt tương đối an toàn hiệu Thêm vào kỹ thuật làm thẻ ngày tinh vi, đại, hệ thống bảo mật tốt liên kết ngân hàng hoạt động phát hành tốn thẻ, tính an tồn thẻ ngân hàng ngày cao Sử dụng thẻ giúp khách hàng tiếp cận với nhiều dịch vụ khác ngân hàng cung cấp số dịch vụ dịch vụ khách hàng 24/24, dịch vụ tư vấn, bảo hiểm y tế, bảo hiểm mát hàng hóa… 3.1.3 Dưới góc độ đơn vị chấp nhận thẻ Trước hết, toán thẻ giúp đơn vị chấp nhận thẻ giảm chi phí kiểm đếm, vận chuyển, bảo quản tiền mặt, giảm rủi ro tiền giả tình trạng chậm tốn khách hàng Với việc đa dạng hóa phương thức tốn điểm cung ứng hàng hóa dịch vụ tăng tính cạnh tranh, thu hút nhiều khách hàng, nhờ tăng doanh số bán hàng, mở rộng thị trường Thẻ phương thức tốn đại xóa giới hạn không Đ àm Th ị Thu Thu ỷ NHC - C Đ21 Học viện ngân hàng Chuyên đề tốt nghiệp gian thời gian Chính lợi khiến cho đơn vị chấp nhận thẻ triển khai phương thức bán hàng đại thơng qua hình thức thư điện tử, điện thoại, internet thu hút không khách hàng nước mà nước ngoài, mở rộng thị trường mà tốn chi phí Các đơn vị chấp nhận thẻ lợi việc tiết kiệm chi phí nhân công, trụ sở đảm bảo thu đúng, thu đủ, nhanh chóng, thuận tiện an tồn Hiểu kinh tế đồng vốn tăng, lợi nhuận tăng Các ĐVCNT điều kiện thiếu phát triển tốn thẻ 3.1.4 Dưới góc độ xã hội Việc phát triển dụng loại thẻ giúp giảm lượng tiền mặt lưu thông giảm chi phí xã hội chi phí bảo quản, chi phí in ấn, chi phí nhân cơng, chi phí quản lý…hạn chế rủi ro cắp, tiền giả, tiền xấu, thiệt hại cháy Ngân hàng kênh dẫn vốn kinh tế, khối lượng giao dịch qua ngân hàng tăng dẫn đến nguồn vốn khơi thông, tốc độ chu chuyện vốn tăng làm tăng hiệu đồng vốn Ngồi tốn thẻ giúp kiểm sốt khối lượng giao dịch dân cư toàn kinh tế, hạn chế hoạt động kinh tế ngầm, tăng cường quản lý nhà nước, chống thất thu thuế 3.2 Các nhân tố ảnh hưởng đến việc phát hành toán thẻ 3.2.1 Nhân tố khách quan: a Môi trường pháp lý: Môi trường pháp lý coi yếu tố quan trọng định hình thành phát triển thẻ Nó quy định chủ thể tham gia, lĩnh vực hoạt động điều chỉnh mối quan hệ pháp lý phát sinh Nếu môi trường pháp lý không đầy đủ đồng khơng đảm bảo lợi ích bên tham gia, gây nên khó khăn phiền hà chí tạo kẽ hở cho kẻ xấu lợi dụng khơng khuyến khích thị trường phát triển Thanh toán thẻ Việt Nam hoạt động nhiều mẻ Đ àm Th ị Thu Thu ỷ NHC - C Đ21