Thực trạng về hoạt động tín dụng ngắn hạn tại chi nhánh ngân hàng đầu tư và phát triển khu vực gia lâm

Chuyên đề tốt nghiệp Lời mở đầu Trong trình chuyển đổi từ kinh tế tập trung quan liêu bao cấp sang kinh tế thị trờng Thì ngành ngân hàng giữ vai trò quan trọng công xây dựng phát triển đất nớc Nhằm đáp ứng đầy đủ nhu cầu sản xuất kinh doanh, dịch vụ xây dựng sở hạ tầng Nhà nớc ta ®· chó träng viƯc më réng tÝn dơng - lµ nghiệp vụ mũi nhọn định sống phát triển ngân hàng thơng mại Trong năm qua, chi nhánh Ngân hàng đầu t phát triển Việt Nam khu vực Gia Lâm đà góp phần tích cực vào việc mở rộng tín dụng ngắn hạn, cung ứng vốn cho doanh nghiệp Nhà nớc để phát triển kinh tế đại bàn khu vực Gia Lâm nói riêng Hà Nội nói chung Nhằm đẩy mạnh qýa trình công nghiệp hoá đại hoá thủ đô Xin chân thành cảm ơn ban Giám đốc nh cán phòng phòng tín dụng chi nhánh Ngân hàng đầu t Phát triển khu vực Gia Lâm đà quan tâm tạo điều kiện tèt nhÊt gióp em hoµn thµnh bµi viÕt nµy Mét lần xen gửi lời cảm ơn đến chi nhánh Ngân hàng đầu t Phát triển khu vực Gia Lâm Bố cục đề tài gồm có phần nh sau: PhÇn I: Lý luËn chung PhÇn II: Néi dung Trong phần này: đề tài đề cập đến trình hoạt động tín dụng chi nhánh Ngân hàng đầu t Phát triển khu vực Gia Lâm từ năm 1997 - 2001 từ đánh giá kết tìm kiếm vớng mắc tồn hoạt động chi nhánh Dựa vớng mắc để đa giải pháp khắc phục mở rộng hoạt động tín dụng ngắn hạn chi nhánh Ngân hàng đầu t phát triển khu vực Gia Lâm Chuyên đề tốt nghiệp Phần III Những đề xuất kiến nghị Kết luận Sinh viên thực Đỗ Trờng Giang Chuyên đề tốt nghiệp Phần I: Lý luận chung Chơng I: tín dụng ngân hàng I Tín dụng ngân hàng, vai trò tín dụng ngân hàng trình phát triển kinh tế Khái niệm tín dụng ngân hàng Danh từ tín dụng xuất phát từ gốc La tinh Creditumco nghĩa sù tin tëng, tÝn nhiÖm lÉn hay nãi mét cách khác lòng tin Theo ngôn ngữ dân gian Việt Nam tín dụng ngân hàng quan hệ vay mợn lẫn sở hoàn trả gốc lÃi Vay TDNH hình thức phản ánh quan hệ vay trả nợ bên ngân hàng với bên nhà sản xuất kinh doanh Cơ sở đời phát triển tín dụng ngân hàng Lịch sử phát triển cho thấy tín dụng phạm trù kinh tế sản phẩm sản xuất hàng hoá Khi trình tự cung tự cấp bị đào thải đời phát triển kinh tế nh Khi trình tự cung tự cấp không có trao đổi hàng hoá với lúc tín dụng ®êi Nã lµ ®éng lùc quan träng ®Ĩ thóc ®Èy kinh tế hàng hoá phát triển lên giai đoạn cao Các hình thức tín dụng lịch sử 2.1 Tín dụng nặng lÃi Tín dụng nặng lÃi hình thành xuất phân chia giai cấp dẫn đến ngời giàu, ngời nghèo Đặc điểm bật loại tín dụng lÃi suất cao Chính tiền vay sử dụng vào mục đích tiêu dùng cấp bách, hoàn toàn không mang mục đích sản xuất nên đà làm suy giảm sức sản xuất xà hội Nh3 Chuyên đề tốt nghiệp ng đánh giá cách công tín dụng nặng lÃi góp phần quan trọng làm tan rà kinh tế tự nhiên, mở rộng quan hệ hàng há tiền tệ, tạo tiền đề cho chủ nghĩa t đời 2.2 Tín dụng thơng mại Đây hình thức tín dụng nhà sản xuất kinh doanh với Công cụ hình thức thơng phiếu thwng mại có đặc điểm đối tợng cho vay hàng hoá hình thức tín dụngđợc dựa sở mua bán chịu hàng hoá hình thức tín dụng đợc dựa sở mua bán hàng hoá nhà sản xuất với mợn nhà sản xuất kinh doanh Quy mô tín dụng bị hạn chế bëingn vèn cho vay, cđa tõng chđ thĨ s¶n xt kinh doanh 2.3 Tín dụng ngân hàng Là hình thức phản ánh quan hệ vay trả nợ bên ngân hàng với bên nhà sản xuất kinh doanh Hình thức tín dụng râ u thÕ cđa m×nh so víi hai h×nh thøc tín dụng chỗ Quy mô tín dụng lớn nguồn vốn cho vay nguồn vốn mà ngân hàng tập trung huy động đợc kinh tế Đây hình thức tín dụng chủ yếu kinh tế thị trờng, đáp ứng nhu cầu vốn cho kinh tế Kịp thời khắc phục nhợc điểm hình thức tín dụng khác lịch sử 2.4 Vai trò tín dụng ngân hàng kinh tế 2.4.1 Tín dụng ngân hàng Trong hoạt dộng sản xuất kinh doanh mục tiêu hàng đầu doanh nghiệp, tổ chức kinh tế đối đa hoá lợi nhuận, mục Chuyên đề tốt nghiệp tiêu hàng đầu ngân hàng Một tổ chức kinh doanh tiền tệ không nằm mục đích Ngân hàng thu đợc lợi nhuận thông qua hoạt động dịch vụ, cung cấp cho khách hàng nh toán, t vấn quan trọng hoạt động cho vay (hoạt động tín dụng) Thật vậy, ngân hàng với t cách trung gian tài kinh doanh nguyên tắc tiền gửi khách hàng (nghiệp vụ huy động vốn) dới hình thức tài khoản vÃng lai tài khoản tiền gửi Trên sở ngân hàng tiến hành hoạt động cho vay dới nhiều hình thức khác nhau, tuỳ theo yêu cầu vay khách hàng Sự chênh lệch tiền lÃi kiếm đợc thông qua hoạt dộng tiền lÃi phải trả cho khoản huy động lọi nhuận thuđợc Đây cha phải toàn lợi nhuận ngân hàng, nhiên nghiệp vụ tín dụng nghiệp vụ chủ yếu ngân hµng nã chiÕm tû lƯ lín nhÊt tỉng sè lợi nhuận ngân hàng Ngân hàng hoạt động môi trờng cạnh tranh chế thị trờng hoạt động tín dụng ngân hàng trở nên đa dạng Đối với ngân hàng thơng mại để tồn phát triển môi tròng cạnh tranh, gãp phÇn thóc dÈy nỊn kinh tÕ x· héi Hệ thống ngân hàng thơng mại phải tìm cách nâng cao chiến lợc tín dụng cách mở rộng tÝn dơng HiƯn nỊn kinh tÕ dßng tiỊn luân chuyển trạng thái xà hội, lợng tiền đọng lại hàng hoá cha tiếp thu đợc đà bán nhng lại cha thu đọc tiền Mà doanh nghiệp lại muốn đầu t thêm doanh nghiệp tìm đến tài khoản tín dụng Khi thu lại đợc lợng tiền hàng đà bán trả nợ cho tài khoản tín dơng V× vËy hiƯn viƯc më réng tÝn dụng cần thiết chế thị trờng góp phần phát triển kinh tế theo định hớng Đảng Nhà nớc Chuyên đề tốt nghiệp 2.4.2 Vai trò tín dụng kinh tế Có thể nói không tởng nói đến phát triển kinh tế mà vốn không đủ vốn hay khía cạnh khác thiếu xác, đề cập từ phía vốn phát triển kinh tế Bởi lẽ vốn đợc bắt nguồn từ kinh tế, kinh tế ngày phát triển có điều kiện tích tụ vốn nhiều Đối với nớc ta, đại hội đại biểu toàn quốc nhiệm kỳ khoá VII Đảng dà rõ "để công nghiệp hoá - đại hoá cần huy động nhiều nguồn vốn nớc định, nguồn vốn bên quan trọng " Nếu ta khẳng định quan niệm vốn giúp ta thể đợc tiềm vốn, từ có biện pháp khai thác sử dụng đem lại hiệu với mục tiêu chuyển dịch cấu kinh tế theo hớng công nghiệp hoá đại hoá Tín dụng ngân hàng đóng vai trò lín sù nghiƯp ph¸t triĨn kinh tÕ - x· hội Chúng ta biết muốn phát triển, kinh tế trớc hết phải có vốn (vốn tiền) Để có vốn tiền phải có tổ chức có đủ thẩm quyền, có chức huy động tập trung) trớc đem sử dụng quốc gia có hai tổ chức thực công việc tổ chức tài (q tµi chÝnh) vµ tỉ chøc tÝn dơng Song chđ yếu tài tín dụng Vì Các Mác đà có câu viết "một mặt ngân hàng (tài tín dụng) tập trung tự bán tiền tệ ngời có tiền cho vay, mặt khác tập trung ngời vay Vậy tín dụng ngân hàng đà đóng vai trò quan trọng từ buổi sơ khai đến mô hình ngân hàng Chuyên đề tốt nghiệp đại ngày Với khái niệm riêng lĩnh vực tín dụng vấn để vô quan trọng phát triển kinh tÕ, x· héi Cã thĨ kh¸i qu¸t qua thùc tiễn cho thấy hiệu tín dụng ngân hàng - tín dụng ngân hàng đà góp phần làm giảm lợng tiền nhàn rỗi nâng cao hiệu sử dụng vốn, đòn bẩy kinh tế quan trọng thúc ®Èy, më réng quan hƯ giao lu qc tÕ t¸c động tích cực đến nhịp độ phát triển thúc đẩy cạnh tranh kih tế thị trờng Nó góp phần quan trọng thực chiến lợc phát triển kinh tế, chống lạm phát tiền tệ ý nghĩa để trở thành thực Khi vốn tín dụng ngân hàng thể chức vai trò thân phát triển kinh tế lĩnh vực nghiệp phát triển kinh tế đem lại hiệu định góp phần không nhỏ để thực thắng lợi đờng lối công nghiệp hoá, đại hoá đất nớc II Các loại hình tín dụng ngân hàng Nh đà biết ngân hàng thu lợi nhuận thông qua dịch vụ cung cấp cho khách hàng nh: toán, t ấn nhng hoạt động cho vay chiếm phần chủ yếu hoạt động kinh doanh ngân hàng Tuỳ tiêu thứ khác vào đối tợng đợc cấp tín dụng Việc cấp tín dụng thông qua khoản cho vay đợc phân thành hình thức cho vay khác nh: nh cho vay theo mục đích sử dụng, theo thời hạn cho vay, theo mức độ tín nhiệm khách hàng, theo phơng pháp hoàn trả, Căn theo mục đích sử dụng Dựa vào thờng đợc chia làm loại Chuyên đề tốt nghiệp Cho vay bất động sản loại cho vay liên quan đến việc mua sắm xây dựng bất động sản nhà ở, đất đai, bất động sản lĩnh vực công nghiệp, thơng mại dịch vụ Cho vay công nghiệp thơng mại Là loại cho vay ngắn hạn để bổ sung vốn lu động cho doanh nghiệp lĩnh vực công nghiệp thơng mại dịch vụ Cho vay nông nghiệp Là loại cho vay để trang trải chi phí sản xuất nh: phân bón, thuốc trừ sâu, giống trồng, thức ăn cho gia xúc, Cho vay định chế tài Cho vay tinh chế tài bao gồm cấp tín dụng cho ngân hàng, Công ty tài Công ty cho thuê tài chính, Công ty bảo hiểm, gửi tín dụng định chế tài khác Cho vay cá nhân Là loại cho vay để đáp ứng nhu cầu tiêu dùng nh mua sắm dụng đắt tiền khoản cho vay để trang trải chi phí thông thờng đời sống thông qua phát hành thẻ tín dụng Cho thuê Cho thuê định chế tài bao gồm hai loại cho thuê vận hành cho thuê tài tài sản cho thuê bao gồm bất động sản động sản, chủ yếu máy móc thiết bị Căn vào thời hạn cho vay Theo cho vay đợc chia làm loại sau: Cho vay ngắn hạn Chuyên đề tốt nghiệp Loại cho vay có thời hạn đến 12 tháng đợc sử dụng để bù đắp thiếu hụt vốn lu động doanh nghiệp nhucầu tiêu ngắn hạn Cho vay trung hạn Theo quy định ngân hàng Nhà nớc Việt Nam, cho vay trung có thời hạn có thời hạn 12 tháng đến 60 tháng Tín dụng trung dài hạn chủ yếu đợc sử dụng để mua sắm tài sản cố định, cải tiến đổi thiết bị, công nghệ, mở rộng sản xuất kinh doanh, xây dựng dự án có quy mô nhỏ thời gian thu hồi vốn nhanh Trong nông nghiệp, chủ yếu cho vay trung hạn để đầu t vào đối tợng sau: máy cày, máy bơm nớc, xây dựng vờn công nghiệp Bên cạnh đầu t cho tài sản cố định, cho vay trung dài hạn nguồn hình thành vốn lu động thờng xuyên doanh nghiệp đặc biệt doanh nghiệp thành lập 10 Cho vay dài hạn Cho vay dài hạn loại cho vay có thời hạn năm thời hạn lên đến 20 - 30 năm, số trờng hợp lên tới 40 năm Tín dụng dài hạn loại tín dụng đợc cung cấp để đáp ứng nhu cầu dài hạn nh xây dựng nhà ở, thiết bị, phơng tiện vận tải có quy mô lớn xây dựng xí nghiệp Nghiệp vụ truyền thống ngân hàng thơng mại cho vay ngắn hạn đà chuyển sang kinh doanh tổng hợp nội dung đổi nâng cao tỷ trọng cho vay trung dài hạn tổng số chủ nợ ngân hàng Chuyên đề tốt nghiệp 1.1 Căn vào mức độ tín nhiệm khách hàng 1.2 Cho vay bảo đảm Là loại cho vay tài sản chấp, cầm cố bảo lÃnh cảu ngời thứ ba, mµ viƯc cho vay chØ dùa vµo uytÝn cđa thân khách hàng Đối với khách hàng tốt trung thực kinh doanh, có khả tài mạnh, quản trị có hiệu ngân hàng cấp tín dụng uy tín thân khách hàng mà không cần nguồn thu nợ thứ hai 1.3 Cho vay có bảo đảm Là loại cho vay dựa sở bảo đảm thứ chấp, cầm cố có bảo lÃnh ngời thứ ba Đối với khách hàng uy tín cao ngân hàng, vay vốn đòi hỏi phải có bảo đảm Sự bảo đảm pháp lý để ngân hàng có thêm nguồn thứ ba, bỉ sung cho ngn thø nhÊt thiÕu ch¾c ch¾n Trong năm 90 ngân hàng đợc phép cho vay có bảo đảm trừ doanh nghiệp nhà nớc kinh doanh có hiệu cho vay hộ nông dân từ triệu đồng trở xuống Ngày 29/ 12/ 1999 phủ đà ban hành nghị định số 178/ 1999/ NĐ - CP bảo đảm tiền vay tổ chức tín dụng Theo nghị định việc cho vay không bảo đảm đợc mở rộng so với trớc đây, cho phép tài tín dụng khách hàng vay không bảo dảm cho vay ngắn hạn, trung hạn, dài hạn để thực dự án đầu t phát triển phơng án sản xuất kinh doanh, dịch vụ đời sống Tuy nhiên khách hàng vay không bảo đảm phải hội đủ điều kiện sau