Lí luận cơ bản về quản lí tín dụng ngắn hạn tại các ngân hàng thương mại
Tín dụng ngắn hạn
Tín dụng ra đời và phát triển đã trải qua nhiều giai đoạn với những hình thức khác nhau Trong xã hội đang ngày càng phát triển hiện đại, đời sống nhân dân ngày càng được cải thiện và nâng cao, các doanh nghiệp ngày càng nâng cao cả về số lượng và chất lượng thì khái niệm tín dụng càng trở thành một phạm trù quen thuộc Vậy tín dụng ngân hàng là gì?
Danh từ tín dụng xuất phát từ gốc la tinh Creditum có nghĩa là một sự tin tưởng tín nhiệm lẫn nhau hay nói cách khác đó là lòng tin Trong thực tế cuộc sống thuật ngữ tín dụng được hiểu theo nhiều nghĩa khác nhau, tuỳ theo bối cảnh lịch sử mà thuật ngữ tín dụng có một nội dung riêng.
Theo ngôn ngữ dân gian Việt Nam thì tín dụng là quan hệ vay mượn trên cơ sở có hoàn trả gốc và lãi.
Trong lĩnh vực ngân hàng tín dụng là một giao dịch về tài sản giữa bên cho vay (ngân hàng) và bên đi vay (cá nhân, tổ chức, doanh nghiệp và các chủ thể khác) trong đó bên cho vay chuyển giao tài sản cho bên đi vay sử dụng trong một thời gian theo thoả thuận, bên đi vay có trách nhiệm hoàn trả vô điều kiện cả vốn gốc và lãi cho bên cho vay khi đến thời hạn thanh toán
Mặc dù có nhiều quan niệm khác nhau nhưng nó thể hiện hai nội dung chủ yếu:
Thứ nhất: Người sở hữu một số tài sản chuyển giao cho người khác sử dụng trong một khoảng thời gian nhất định.
Thứ hai: Người sử dụng cam kết hoàn trả số tài sản đó cho người sở hữu với một giá trị lớn hơn.
Quá trình vận động đó biểu hiện qua sơ đồ:
Hoàn trả Người cho vay Người đi vay
Mặt khác để đảm bảo an toàn cho vốn trong quá trình cho vay các ngân hàng thương mại phải đảm bảo các nguyên tắc:
- Tiền vay phải sử dụng đúng mục đích như trong thoả thuận của hợp đồng tín dụng.
- Tiền vay phải hoàn trả đúng hạn cả gốc và lãi.
- Tiền vay phải được thực hiện bảo đảm theo đúng quy định.
Căn cứ vào thời hạn cho vay tín dụng chia thành 3 loại:
- Tín dụng ngắn hạn: là loại tín dụng có thời hạn dưới 12 tháng thường được sử dụng để cho vay bổ sung thiếu hụt tạm thời vốn lưu động của các doanh nghiệp và phục vụ nhu cầu tiêu dùng của các cá nhân.
- Tín dụng trung hạn: loại tín dụng có thời hạn từ 1 năm đến 5 năm.
- Tín dụng dài hạn: là loại tín dụng có thời hạn 5 năm trở lên (đối với các dự án phục vụ đời sống thời hạn không quá 15 năm)
Người sở hữu Người sử dụng Đặc trưng của tín dụng ngắn hạn cũng như các loại tín dụng khác là:
- Quyền sở hữu không thay đổi mà chỉ thay đổi quyền sử dụng từ bên cho vay sang bên đi vay.
- Thời hạn tín dụng được thoả thuận giữa bên đi vay và bên cho vay.
- Người đi vay vốn phải trả lãi cho người sở hữu vốn Để có được nguồn vốn cho vay thì ngân hàng thực hiện các biện pháp huy động vốn từ các tổ chức kinh tế trong và ngoài nước, tổ chức dân cư thông qua lãi suất và các ưu đãi mà thu hút họ gửi tiết kiệm tại ngân hàng.
2- Các hình thức tín dụng ngắn hạn
Trong nền kinh tế thị trường thì tín dụng thương mại và tín dụng ngân hàng cũng như các hình thức tín dụng khác là một sự tất yếu để đáp ứng nhu cầu về vốn của thị trường, các tổ chức kinh tế cũng như của cá nhân Có rất nhiều hình thức tín dụng xong trong hệ thống ngân hàng thương mại có các hình thức tín dụng ngắn hạn sau:
2.1- Ứng trước trên tài khoản Ứng trước trên tài khoản là loại tín dụng ngắn hạn mà ngân hàng cho khách hàng vay tiền bằng cách mở và ứng trước cho khách hàng một số tiền cho khách hàng tại ngân hàng Ưu điểm: Vốn ngân hàng cho vay không phải rút ngay một lúc vì nhu cầu vốn của khách hàng phát sinh dần dần và nếu khách hàng dùng tiền ứng trước đó vào việc thanh toán cho khách hàng khác có tài khoản tại ngân hàng ấy thì nguồn vốn của ngân hàng ấy sẽ không bị hao hụt Mặt khác, với cách cho vay này thì ngân hàng được hưởng một khoản lãi tính trên toàn bộ só tiền ứng trước trong suốt thời gian cho vay dù khách hàng có sử dụng hết hay không hết số tiển ấy.
Nhược điểm: Đối với ngân hàng thì loại cho vay này có nhiều rủi ro do ngân hàng khó có thể kiểm soát được tình hình sử dụng tài khoản của mình.
Thấu chi là loại tín dụng ngắn hạn mà ngân hàng cho phép khách hàng được sử dụng vượt quá số tiền mà họ đã ký thác ở ngân hàng trên tài khoản vãng lai với một sô lượng và thời hạn nhất định. Ưu điểm: Hình thức tín dụng này tạo cho khách hàng thuận lợi đáng kể vào sự linh hoạt chủ động khi sử dụng Vì vậy đây là hình thức đáp ứng nhu cầu của nhiều doanh nghiệp mong muốn quản lý vốn hiệu quả, nhằm điều hoàn ngân quỹ của mình một cách thường xuyên.
Nhược điểm: Ngân hàng luôn luôn phải dự trữ vốn để đáp ứng nhu cầu của khách hàng khi họ còn hạn mức tín dụng, nhưng trên thực tế họ có thể không sử dụng hoặc không sử dụng hết hạn mức tín dụng Mặt khác, tiền ngân hàng cho vay không nhằm mục đích cụ thể nào theo chỉ định của ngân hàng mà thường theo khách hàng tuỳ ý sử dụng.
2.3- Tín dụng bằng chữ ký
Tín dụng bằng chữ ký là hình thức tín dụng ngắn hạn mà ngân hàng đứng ra cam kết với các chủ nợ trongkhuôn khổ một hợp đồng bảo lãnh là sẽ thi hành đúng nghĩa vụ tín dụng mà một người khác là người mắc nợ chính không thực hiện được hợp đồng tín dụng.
3- Đặc điểm của tín dụng ngắn hạn
Tín dụng ngắn hạn nhằm tài trợ cho tài sản lưu động hoặc sử dụng vốn ngắn hạn của nhà nước, doanh nghiệp, hộ sản xuất và Ngân hàng có thể áp dụng cho vay trực tiếp hoặc gián tiếp, cho vay theo món, có hoặc không có bảo đảm, dưới hình thức thấu chi hoặc luân chuyển… Vì vậy tín dụng ngắn hạn mang những đặc điểm:
- Thời gian thu hồi vốn nhanh
Tín dụng ngắn hạn của ngân hàng thương mại chủ yếu để đáp ứng nhu cầu vốn lưu động tạm thời thiếu hụt trong quá trình sản xuất kinh doanh của khách hàng Khi kết thúc chu kỳ sản xuất kinh doanh, vốn được giải phóng ra dưới hình thái tiền tệ thì khách hàng phải hoàn trả vốn vay cho ngân hàng. Trên thực tế, thời gian của một vòng luân chuyển vốn lưu động thường rất nhanh, điều này dẫn đến thời hạn cho vay vốn ngắn hạn của ngân hàng ngắn tương ứng.
- Hình thức tín dụng rất phong phú Để đáp ứng được nhu cầu hết sức đa dạng của khách hàng, góp phần phân tán rủi ro và nâng cao khả năng cạnh tranh trên thị trường tín dụng, các ngân hàng không ngừng cung cấp và phát triển các hình thức cho vay trong nghiệp vụ tín dụng ngắn hạn của mình Điều này làm cho các hình thức tín dụng rất phong phú như: Nghiệp vụ ứng trước, nghiệp vụ thấu chi, nghiệp vụ chiết khấu, nghiệp vụ factoring, nghiệp vụ thẻ tín dụng…
- Là nghiệp vụ tín dụng chủ yếu của ngân hàng thương mại
Xuất phát từ đặc trưng của ngân hàng thương mại: là ngân hàng kinh doanh tiền giử ngắn hạn, nên để đảm bảo khả năng thanh khoản của mình các ngân hàng thương mại trong nghiệp vụ cho vay của mình chủ yếu là cho vay ngắn hạn Do vậy tỷ trọng tín dụng ngắn hạn trong các ngân hàng thương mại thường cao hơn so với tỷ trọng tín dụng trung và dài hạn Các ngân hàng chủ yếu tài trợ cho tài sản lưu động của khách hàng Tín dụng trung và dài hạn thường có tỷ trọng thấp hơn do rủi ro cao hơn, nguồn vốn đắt và khan hiếm hơn Một số nước trước đây qui định các ngân hàng thương mại không được cho vay trung và dài hạn Song những năm gần đây qui địng này đã được bác bỏ vì vậy tỷ trọng cho vay trung và dài hạn của các ngân hàng đã tăng lên. Tuy nhiên trong cơ cấu cho vay của ngân hàng thương mại thì tỷ trọng tín dụng ngắn hạn vẫn chiếm tỷ trọng cao (60% đến 80% tổng dư nợ)
- Vốn tín dụng gắn liền với quá trình luân chuyển vốn của khách hàng.
Quản lý tín dụng ngắn hạn tại các ngân hàng thương mại
1- Khái niệm và đặc điểm quản lý tín dụng ngắn hạn
Có nhiều cách hiểu khác nhau về quản lý nhưng nhìn chung có thể hiểu:Quản lý là sự tác động của chủ thể quản lý lên đối tượng quản lý nhằm đạt được những mục tiêu nhất định trong điều kiện biến động của môi trường.
Như vậy quản lý tín dụng ngắn hạn là sự tác động của chủ thể quản lý vào hoạt động tài chính tín dụng cho khách hàng vay vốn lưu động tạm thời nhằm giúp cho khách hàng tiếp tục các dự án phát triển sản xuất kinh doanh, tiêu dùng cá nhân và các mục tiêu khác.
1.2- Đặc điểm quản lý tín dụng ngắn hạn.
- Để quản lý được một hệ tồn tại của quản lý bao gồm cả hai phân hệ: chủ thể quản lý và đối tượng quản lý Chủ thể quản lý là tác nhân tạo ra các tác động quản lý nhằm dẫn dắt đối tượng quản lý đi đến mục tiêu Chủ thể có thể là một người, một bộ máy quản lý gồm nhiều người nhiều thiết bị Đối tượng quản lý tiếp nhận tác động của chủ thể quản lý Trong hoạt động tín dụng ngắn hạn thì:
+ Chủ thể quản lý ở đây thường là các cán bộ tín dụng
+ Đối tượng quản lý là các hình thức của tín dụng ngắn hạn.
- Quản lý là một quá trình thông tin, trong hoạt động tín dụng các cán bộ tín dụng phải luôn thu thập thông tin về môi trường, về hệ thống, tiến hành chọn lọc thông tin, xử lý thông tin, bảo quản thông tin, truyền tin và ra các quyết định nhằm tác động lên các hình thức tín dụng ngắn hạn, xử lý các tình huống nhằm nhằm đem lại cho khách hàng những dịch vụ tín dụng ngắn hạn tối ưu nhất, đa dạng nhất, đồng thời cũng đem lại lợi nhuận cho ngân hàng cùng với việc tín dụng luôn được bảo đảm an toàn.
- Phải có một tập hợp mục đích thống nhất cho cả chủ thể và đối tượng quản lý Đạt mục đích tốt nhất trong hoàn cảnh môi trường luôn biến động và nguồn lực hạn chế luôn là lý do của quản lý Đó cũng là căn cứ quan trọng nhất để chủ thể quản lý tiến hành các dạng quản lý Hoạt dộng kinh doanh ngân hàng chủ yếu là vì lợi nhuận vì vậy mục tiêu của quản lý tín dụng ngắn hạn là sử dụng hiệu quả các nguồn lực nhằm đem lại lợi nhuận tối đa cho ngân hàng với chi phí thấp nhất.
- Quản lý bao giờ cũng có khả năng thích nghi: đứng trước những thay đổi của đối tượng quản lý cũng như môi trường cả về quy mô lẫn mức độ phức tạp, chủ thể quản lý không chịu bó tay mà vẫn tiếp tục quản lý có hiệu quả thông qua việc điều chỉnh, đổi mới cơ cấu, phương pháp, công cụ và hoạt động của mình.
2- Quá trình quản lý tín dụng ngắn hạn tại các ngân hàng thương mại
Ngân hàng cấp tín dụng nhằm mục tiêu thu lời như vậy mục tiêu an toàn và sinh lợi vẫn là mục tiêu chính trong quản lý tín dụng Hoạt động tín dụng mang lại thu nhập lớn cho ngân hàng xong rủi ro từ hoạt động tín dụng là rất lớn Tổn thất nếu xảy ra có thể làm giảm thu nhập dự tính và có thể gây thua lỗ phá sản cho ngân hàng Vì vậy nghiên cứu và tìm các giải pháp để nâng cao lợi nhuận hạn chế rủi ro và bù đắp tổn thất là một trong những nội dụng chính của quản lý tín dụng Để quản lý hiệu quả hơn em đưa ra hai cách tiếp cận theo chiến lược và theo cách tiếp cận tác nghiệp, trong đó chú trọng sử dụng cách tiếp cận theo tác nghiệp tức đi sâu vào quy trình của chính các nghiệp vụ tín dụng.
2.1- Quản lý theo cách tiếp cận chiến lược
Theo cách tiếp cận chiến lược có thể sử dụng công cụ như: kế hoạch, tổ chức, chỉ đạo và kiểm soát tín dụng ngắn hạn.
2.1.1- Hoạch định chiến lược phát triển tín dụng ngắn hạn Đối với mỗi ngân hàng tín dụng luôn là hoạt động phong phú, đa dạng nhưng cũng tiềm ẩn nhiều nguy cơ rủi ro nhất Để nâng cao hiệu quả kiểm soát tín dụng nhất thiết phải xây dựng một kế hoạch tín dụng nhất quán hợp lý, phù hợp với nội tại và tính đặc thù của hệ thống, phát huy được các thế mạnh, khắc phục hạn chế được các yếu điểm vì mục tiêu an toàn và áp dụng cho toàn hệ thống.
- Chính sách tín dụng của ngân hàng thương mại của một ngân hàng thương mại là một hệ thống các biện pháp liên quan đến khuếch trương tín dụng hay hạn chế tín dụng để đạt mục tiêu đã được hoạch định của ngân hàng đó và hạn chế rủi ro, bảo đảm an toàn trong kinh doanh tín dụng của ngân hàng.
Một chính sách tín dụng nào trong nền kinh tế phải đảm bảo 3 mục tiêu:
- Lợi nhuận của ngân hàng;
- An toàn; ít rủi ro;
- Sự lành mạnh của các khoản tín dụng;
Bất cứ một ngân hàng thương mại nào muốn đạt được mục tiêu kinh doanh thì phải hoạch định một chính sách rõ rang, thích hợp với ngân hàng mình để xác định phương hướng sử dụng các nguồn lực để tạo ra một tài sản có chất lượng cao ít rủi ro. Đồng thời chính sách tín dụng còn là “bản hướng dẫn quan trọng” để các cán bộ tín dụng thực thi các hoạt động của mình, sẽ cung cấp cho cán bộ tín dụng và ban quản lý một cách cụ thể đường lối chủ trương trong việc ra quyết định tín dụng, nó cung cấp cơ sở cho việc điều hành kinh doanh, giúp ngân hàng thiết lập kế hoạch kinh doanh dài hạn để kinh doanh một cách chủ động chứ không phải thụ động đối với chính sách của đối thủ cạnh tranh Một chính sách tín dụng phải đảm bảo cô đọng, rõ ràng, dễ hiểu, đồng thời phải có trách nhiệm với người gửi tiền không phải với người vay tiền Một chính sách tín dụng cũng phải được thiết lập nhằm phù hợp với mục đích của ngân hàng và cộng đồng sung quanh Ngoài ra, cần phải biết rằng những chính sách tín dụng và qui trình cho vay chỉ có giá trị khi được thực hiện hợp lý bởi các nhân viên đủ tiêu chuẩn Đây là yếu tố thành công trong cho vay của ngân hàng
Chính sách tín dụng tạo ra sự quản lý cần thiết cho các nhân viên tín dụng và rõ ràng có ảnh hưởng mạnh đến hiệu quả tín dụng Một chính sách tốt sẽ giúp đánh giá tốt những ngoại lệ và nhận ra được những ngoại lệ nhằm lưu ý kịp thời.
- Chiến lược tín dụng ngắn hạn : bất kỳ một doanh nghiệp nào muốn kinh doanh có hiệu quả thì luôn phải có chiến lược kinh doanh hợp lý Ngân hàng cũng không nằm ngoài quy luật tồn tại này, muốn có lợi nhuận, mở rộng thị phần ngân hàng cũng luôn thay đổi chiến lược kinh doanh cho phù hợp với nhu cầu của thị trường Một chiến lược kinh doanh có hiệu quả sẽ giúp cho ngân hàng định hướng đúng, tân dụng được mọi nguồn lực hiện có của mình phục vụ kinh doanh và có thể thích ứng nhanh chónh trước thay đổi của môi trường Có chiến lược kinh doanh đúng đắn thì mới có kế hoạch cụ thể đúng đắn cho từng cá nhân, từng bộ phận thực hiện đảm bảo đúng mục tiêu đề ra. Chiến lược tín dụng tốt sẽ cộng với chiến lược kinh doanh hợp lý sẽ đem lại lợi nhuận cũng như uy tín cao cho ngân hàng.
2.1.2- Tổ chức các hình thức cơ cấu để thực thi chiến lược
Trong thời đại ngày nay khoa học công nghệ đã trở thành lực lượng sản xuất chính xong con người vẫn luôn khẳng định được vị trí quan trọng của mình vừa là chủ thể vừa là mục tiêu cuối cùng của mọi hoạt động sản xuất kinh doanh Con người là nhân tố quyết định đến sự thành công hay thất bại của bất kỳ một hoạt động nào Một cơ cấu tổ chức được được xây dựng chặt chẽ, một cách có hệ thống, hoạt động trực tuyến, có hiệu quả để phục vụ nhu cầu tín dụng của khách hàng không chỉ đem lại an toàn trong hoạt động kinh doanh tín dụng mà còn góp phần nâng cao hiệu quả kinh doanh của ngân hàng.
- Ban lãnh đạo: Sự thành bại trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng phụ thuộc vào rất nhiều yếu tố xong cơ bản là hoạt động quản lý sáng suốt của ban lãnh đạo Trên cơ sở định hướng, chính sách, yêu cầu của thời cuộc mà đưa ra được các quyết định đem lại hiệu quả nhất cho ngân hàng. Ban lãnh đạo còn là trung tâm kết nối, giám sát các đơn vị làm cho họ làm việc một cách có trách nhiệm đem lại hiệu quả cao nhất
- Đội ngũ cán bộ tín dụng: dưới con mắt đánh giá của khách hàng thì cán bộ tín dụng chính là bộ mặt của ngân hàng Nếu khách hàng được giao tiếp với những cán bộ có trình độ chuyên môn cao, khả năng giao tiếp tốt tạo được sự tin tưởng từ phía khách hàng, chắc chắn ngân hàng sẽ nhanh chóng mở rộng được thị phần Ngược lại trình độ của cán bộ tín dụng kém lại là trở ngại lớn đối với ngân hàng Nếu ngân hàng có chính sách tốt, chiến lược hiệu quả xong năng lực của cán bộ tín dụng hạn chế thì họ vẫn có thể đưa ra các quyết định sai lầm làm tổn thất cho ngân hàng.
Thực trạng quản lý tín dụng ngắn hạn tại chi nhánh ngân hàng Đầu tư và Phát triển Hưng Yên
Khái quát về chi nhánh
1- Lịch sử hình thành và phát triển
Chi nhánh Ngân hàng ĐT&PT tỉnh Hưng Yên được thành lập năm
1997 khi tỉnh Hưng Yên mới được tái lập Ngân hàng ĐT&PT Hưng Yên là ngân hàng đầu tiên được hiện đại hoá trong số các ngân hàng của tỉnh, từ khi thành lập đến nay Ngân hàng ĐT&PT Hưng Yên luôn hoàn thành tốt nhiệm vụ và yêu cầu được giao là đáp ứng tương đối nhu cầu về vốn và các dịch vụ ngân hàng cho các cá nhân và tổ chức, doanh nghiệp trên địa bàn tỉnh góp phần vào việc đẩy nhanh tốc độ công nghiệp hoá - hiện đại hoá, thực hiện mục tiêu kinh tế xã hội của tỉnh.
Ngân hàng ĐT&PT Hưng Yên trong quá trình hoạt động luôn phấn đấu để phát triển toàn diện trên tất cả các mặt hoạt động hàng năm đều đạt kết quả kinh doanh tốt Các chi nhánh của ngân hàng đều nằm ở khu vực đông dân cư, kinh tế phát triển vì vậy có tiềm năng trong tăng trưởng tín dụng, huy động vốn của các TCKT và dân cư, và phát triển dịch vụ ngân hàng.
Ngân hàng ĐT&PT Hưng Yên luôn tuân theo định hướng phát triển cơ cấu chung của toàn ngành Khách hàng của BIVD Hưng Yên không chỉ là doanh nghiệp lớn mà khách hàng còn là thành phần kinh tế ngoài quốc doanh như doanh nghiệp tư nhân, công ty TNHH, công ty cổ phần, các hộ dân doanh… với hoạt động kinh doanh của mình BIVD Hưng Yên ngày càng nâng cao uy tín của mình thu hút thêm nhiều khách hàng mới tới đặt quan hệ tín dụng, mở rộng thêm địa bàn hoạt động của BIVD Hưng Yên.
Tính đến 2006 thì địa bàn hoạt động của BIVD Hưng Yên so với toàn bộ hệ thống ngân hàng tỉnh là:
- Thị phần huy động vốn: 14%
2 Mô hình cơ cấu tổ chức Đơn vị trực thuộc Ngân hàng ĐT&PT Hưng Yên bao gồm:
- Bảy phòng giao dịch thuộc hội sở chính
- Phòng giao dịch Văn Lâm: Thị trấn Như Quỳnh, Văn Lâm, Hưng Yên
- Phòng giao dịch Phố Hiến: 80 Bãi Sậy, thị xã Hưng Yên
- Phòng giao dịch thị xã: Đường Nguyễn Văn Linh, thị xã Hưng Yên
Biên chế lao động là 95 người, với 85% có trình độ đại học, trong đó Ban giám đốc bao gồm 03 người:
GIÁM ĐỐC PHÓ GIÁM ĐỐC
PHÒNG TÍN DỤNG PHÒNG KẾ TOÁN P.DỊCH VỤ KH&TTKQ P.H.CHÍNH QUẢN TRỊ
PHÒNG GIAO DỊCH VĂN LÂM PHÒNG GIAO DỊCH THỊ XÃ
PHÒNG GIAO DỊCH PHỐ HIẾN
BP TÍN DỤNG DỊCH VỤ KH TIỀN TỆ KQ
* Sơ đồ cơ cấu tổ chức của Ngân hàng ĐT&PT Hưng Yên là:
Ban giám đốc trực tiếp điều hành hoạt động kinh doanh của ngân hàng trong đó:
- Giám đốc điều hành chung đối với toàn chi nhánh cũng như trực tiếp phụ trách về tổ chức.
- Hai phó giám đốc có trách nhiệm tham mưu cho giám đốc, thực hiện công việc được giao theo đúng trách nhiệm và quyền hạn của mình Được uỷ quyền của giám đốc khi giám đốc vắng mặt.
Thiết lập, duy trì và mở rộng mối quan hệ với khách hàng Thực hiện xem xét các hoạt động cho vay và kiểm soát vốn sau khi đã thực hiện phát vay Đề xuất chiến lược phát triển và nâng cao chất lượng tín dụng của chi nhánh.
- Phòng dịch vụ khách hàng
Chịu trách nhiệm thực hiện và xử lý các giao dịch đối với khách hàng (gồm cả khách hàng doanh nghiệp, các tổ chức và cá nhân) như: các giao dịch thanh toán, chuyển tiền, các giao dịch nhận tiền gửi và rút tiền bằng nội tệ và ngoại tệ, yêu cầu của khách hàng phát hành thẻ ATM, thẻ tín dụng…cho khách hàng Thực hiện thu hồi nợ gốc và lãi vay theo đề nghị của phòng tín dụng.
- Bộ phận kho quỹ: quản lý quỹ nghiệp vụ của chi nhánh và thực hiện các dịch vụ tiền tệ, kho quỹ cho khách hàng.
Thực hiện công tác hạch toán kế toán tài chính cho toàn bộ hoạt động của chi nhánh Tổ chức hướng dẫn thực hiện và kiểm tra công tác hạch toán kế toán và chế độ báo cáo kế toán của các phòng và các đơn vị trực thuộc. Tham mưu cho ban giám đốc về chế độ tài chính kế toán để có quyết định kịp thời.
- Phòng hành chính quản trị
Phối hợp với các phòng nghiệp vụ để tham mưu, đề xuất với các đơn vị cấp trên về xây dựng phát triển mạng lưới, thành lập, sát nhập, giải thể các đơn vị trực thuộc chi nhánh Tổ chức quản lý lao động, ngày công lao động,thực hiện nội quy cơ quan.
3- Tình hình hoạt động kinh doanh của Ngân hàng ĐT&PT Hưng Yên 3.1- Hoạt động kinh doanh chính của Ngân hàng ĐT&PT Hưng Yên
Từ khi thành lập cho đến nay Ngân hàng ĐT&PT Hưng Yên kinh doanh trên cơ sở: tự kinh doanh và tự bù đắp có lãi
Hoạt động kinh doanh chính của Ngân hàng ĐT&PT Hưng Yên bao gồm:
Huy động vốn từ dân cư và các tổ chức khác nhau trong nền kinh tế dưới hình thức như: gửi tiết kiệm, kỳ phiếu, trái phiếu chính phủ, các chứng chỉ tiền gửi.
Cho vay ngắn hạn, trung hạn và dài hạn đối với các tổ chức kinh tế và cá nhân có đủ điều kiện và nhu cầu vay vốn theo qui định.
Thực hiện các hoạt động bảo lãnh như: bảo lãnh dự thầu, vay vốn, bảo lãnh thực hiện hợp đồng.
Đại lý thuê mua tài chính
Thực hiện tư vấn đầu tư
Thực hiện dịch vụ ngân quỹ thu đổi ngoại tệ và các dịch vụ chuyển tiền trong và ngoài nước.
3.2- Tình hình hoạt động kinh doanh của Ngân hàng ĐT&PT Hưng Yên
Với sự phát triển mạnh của các khu công nghiệp, với tốc độ phát triển kinh tế của địa phương trong năm kế hoạch, đây là thời cơ cho Ngân hàng ĐT&PT Hưng Yên mở rộng thêm quy mô hoạt động Cơ cấu tài sản nợ có ngày càng được cải thiện cho phù hợp với tình hình hiện tại và xu thế phát triển của ngân hàng hiện đại
Với mục tiêu xây dựng Ngân hàng ĐT&PT Hưng Yên trở thành ngân hàng vững mạnh, là động lực để thúc đẩy sự phát triển của thị xã và của tỉnh, nâng cao vai trò và vị thế của Ngân hàng ĐT&PT Hưng Yên trong hoạt động kinh doanh tiền tệ, tín dụng trên địa bàn Đơn vị: tỷ đồng
1 Tồng nguồn vốn huy động tại chỗ 265 348 445
- Thị phần huy động vốn 19.4% 17% 14%
- Dư nợ trung dài hạn 266 268 372
- Thu lãi vay ngắn hạn (ls 11,4%/năm) 19.836 28.5 30.324
- Thu lãi vay trung dài hạn (ls 11,4%/năm
- Chi trả lãi TG dân cư (BQ 8.16%/năm) 14.1984 20.4 21.7056
- Chi trả lãi TG các TCKT (BQ 3.0%/năm) 2.73 2.94 5.37
Bảng 1: Kết quả hoạt động kinh doanh của Ngân hàng ĐT&PT Hưng Yên năm 2004- 2006
3.2.1- Đối với hoạt động huy động vốn
Bất kỳ một doanh nghiệp nào muốn hoạt động sản xuất kinh doanh được thì phải có vốn, vốn phản ánh năng lực chủ yếu để quyết định khả năng kinh doanh Riêng đối với ngân hàng vốn có vai trò quan trọng:
- Là cơ sở để ngân hàng tổ chức mọi hoạt động kinh doanh
- Cơ sở để ngân hàng quyết định quy mô hoạt động tín dụng và các hoạt động khác của ngân hàng.
- Vốn quyết định năng lực cạnh tranh của ngân hàng
- Vốn quyết định năng lực thanh toán và đảm bảo uy tín của ngân hàng trên thương trường
Nhận thức được điều này ban lãnh đạo của Ngân hàng ĐT&PT Hưng Yên đã có chiến lược và biện pháp nhằm nâng cao hiệu quả công tác huy động vốn Những năm qua Ngân hàng ĐT&PT Hưng Yên đặt mục tiêu cho công tác huy động vốn với nội dung:
- Khai thác tối đa có hiệu quả nguồn vốn nhàn rỗi của dân cư và các tổ chức kinh tế trên địa bàn trong ngoài tỉnh.
- Tạo nền vốn tăng trưởng và phát triển bền vững và ổn định
- Điều hành công tác huy động vốn trong toàn chi nhánh một cách có hệ thống
Do có chiến lược được hoạch định sẵn một cách có hiệu quả vì vậy nguồn vốn huy động của Ngân hàng ĐT&PT Hưng Yên tăng nhanh qua các năm.
Biểu đồ 1: Công tác huy động vốn của Ngân hàng ĐT&PT Hưng Yên
Thực trạng quản lý tín dụng ngắn hạn tại Ngân hàng ĐT&PT Hưng Yên
- Tỷ trọng thu dịch vụ trong tổng thu nhập còn thấp so với bình quân chung của các chi nhánh trong vùng kinh tế động lực phía bắc.
- Cán bộ ngân hàng rất nhiệt tình xong nhiều khi do lí do khách quan làm tới công tác dịch vụ tạo khó khăn cho cả phía khách hàng lẫn ngân hàng. Dịch vụ ngân hàng còn nhiều lúc chưa tạo thuận lợi cho khách hàng, chưa tạo bình đẳng cho các khách hàng thuộc các thành phần kinh tế khác nhau trong việc tiếp cận và sử dụng dịch vụ ngân hàng.
- Tín dụng vẫn là hoạt động kinh doanh chủ yếu tạo lợi nhuận
II- Thực trạng quản lý tín dụng ngắn hạn tại Ngân hàng ĐT&PT HưngYên
1 - Lập hồ sơ xin cấp tín dụng
Khi có nhu cầu vay vốn tuỳ theo từng loại khách hàng là cá nhân, doanh nghiệp hay tuỳ theo mục đích vay vốn mà khách hàng cung cấp cho ngân hàng các loại giấy tờ cần thiết như việc các cá nhân vay vốn thế chấp bằng sổ đỏ thì phải có các hồ sơ liên quan như quyết định giao đất, hợp đồng thuê đất để thực hiện dự án, giấy phép xây dựng, văn bản chấp thuận của Bộ, sở khoa học Các tài liệu của hồ sơ dự án khẳng định cơ sơ pháp lý của dự án là căn cứ để phân tích, xem xé trong quá trình thẩm định dự án Ngoài ra theo yêu cầu của ngân hang thì khách hang phải tiến hành đăng ký theo mẫu dấu, đăng ký chữ ký của cán bộ giao dịch với ngân hàng Tuỳ theo loại khách hang mà ngân hang tiến hành yêu cầu nộp các giấy tờ cần thiết.
Qua quá trình thanh tra của Ngân hàng nhà nước và thanh tra chuyên ngành thì hầu hết hồ sơ do các cán bộ ngân hàng lậplà thiếu giấy phép dăng ký kinh doanh đối với các cá nhân vay vốn và thiếu chứng minh thư hoặc các giấy tờ chứng minh năng lực pháp lý của khách hang Nhiều khi các cán bộ tín dụng còn nhiều sai sót trong làm hợp đồng cho khách hàng, nhiều khách hang không làm bản kế hoạch kinh doanh mà việc này lại do chính cán bộ tín dụng viết vì vậy gây tiêu cực không đảm bảo an toàn cho nguồn vốn vay Đối với biên bản kiểm tra tình hình sử dụng vốn vay của khách hang nhiều cán bộ tín dụng không tiến hành kiểm tra thực tế mà thực hiện viết theo ý muốn chủ quan của mình lấy hình thức đủ để đối chứng khi cấp trên kiểm tra đến.
2- Phân tích và thẩm định hồ sơ xin cấp tín dụng của khách hàng
Hiện nay việc cấp tín dụng ngắn hạn tại các ngân hàng thương mại nói chung và Ngân hàng ĐT&PT Hưng Yên nói riêng chủ yếu là dựa vào việc phân tích hồ sơ xin vay vốn của khách hàng đây là nguồn cung cấp thông tin chủ yếu của các cán bộ tín dụng ngân hàng.
CBTD có trách nhiệm quản lý quá trình xử lý tín dụng từ đầu đên khi có quyết định cuối cùng CBTD sẽ đánh giá hồ sơ tín dụng trên cơ sở rủi ro không trả nợ được của khách hàng và những tổn thất có thể xảy ra trong trường hợp gặp rủi ro.
Khi đánh giá một hồ sơ xin cấp tín dụng, CBTD phải nghiên cứu và thẩm định hồ sơ vay vốn theo những nội dung sau: Tìm hiểu và phân tích khách hàng, tư cách và năng lực pháp lý, năng lực điều hành, năng lực quản lý sản xuất kinh doanh, mô hình tổ chức, bố trí lao động.
Việc phân tích và thẩm định hồ sơ xin cấp tín dụng của khách hàng hiện nay ở Ngân hàng ĐT&PT Hưng Yên chủ yếu là dựa vào năng lực và kinh nghiệm của cán bộ tín dụng vì vậy trong quá trình phân tích thẩm định và đánh giá còn nhiều bất cập gây những khó khăn nhất định không chỉ từ phía khách hàng mà còn cả từ phía ngân hàng.
2.1- Thông tin về khách hàng xin cấp tín dụng
Khi khách hàng muốn xin cấp tín dụng trước hết họ phải tự cung cấp các thông tin cho cán bộ ngân hàng trực tiếp làm việc với mình Khách hàng của Ngân hàng ĐT&PT Hưng Yên hầu hết là các doanh nghiệp nhân hoạt động trong nhiều lĩnh vực khác nhau và cá nhân có nhu cầu kinh doanh buôn bán nhỏ lẻ cần vốn lưu động tạm thời để hoạt động kinh doanh nên các khoản vay từ ngân hàng chủ yếu là các khoản vay ngắn hạn. Được thành lập từ khi mới tái lập tỉnh nên đến nay với uy tín và chất lượng hoạt động của mình thì BIVD Hưng Yên đã thu hút được rất nhiều sự quan tâm tín nhiệm của khách hàng trong và ngoài tỉnh thành tới quan hệ Đối với những khách hàng cũ, lâu năm tới quan hệ tín dụng thì thông tin về khách hàng là tương đối dễ và chính xác Nhưng đối khách hàng mới tới xin cấp tín dụng thì việc thu thập thông tin là không được đầy đủ và chính xác Những khó khăn mà Ngân hàng ĐT&PT Hưng Yên gặp phải khi thu thập thông tin đối với khách hàng vay ngắn hạn là:
- Vì chủ yếu khách hàng là vay vốn trong vong thời gian ngắn dưới 1 năm vì vậy khi tới ngân hàng xin cấp tín dụng ngắn hạn chủ yếu dùng tài sản thế chấp để vay vốn Để vay vốn thì khách hàng buộc phải đưa ra các báo cáo tài chính, báo tình hình hoạt động kinh doanh để cán bộ ngân hàng thực hiện xem xét đánh giá Xong nhiều khi khách hàng cung cấp không đầy đủ, thiếu sót, các báo cáo lập ra mang tính cá nhân vì vậy tạo nhiễu cho các cán bộ ngân hàng khi tiến hành thẩm định.
- Khách hàng thường chỉ cung cấp kết quả kinh doanh trong khoảng thời gian ba năm gần nhất, các báo cáo thu nhập chủ yếu dựa trên tiền mặt nên nhiều khi không thể hiện được những thay đổi về tài sản dự trữ và các khoản khác.
- Nhiều cá nhân vay vốn của ngân hàng, có đủ điều kiện vay vốn thông qua thế chấp lại không có bản kế hoạch kinh doanh chi tiết cho ngân hàng vì vậy nhiều khi khách hàng vay vốn nhưng lại làm kinh doanh với mục đích khác gây khó khăn cho cán bộ ngân hàng trong công tác kiểm soát vốn vay.
- Một số doanh nghiệp đem báo cáo tài chính nhiều khi chưa được thực hiện kiểm toán hoặc đã được kiểm toán xong lại chậm so với thời gian mà ngân hàng cần dùng để phân tích Điều này gây khó khăn cho cán bộ tín dụng trong việc quyết định cho vay nhiều khi lưỡng lự đánh mất cơ hội do không biết độ an toàn của vốn.
- Do sự cạnh tranh giữa các ngân hàng trên điạ bàn cho nên việc thu thập thông tin về khách hàng nhiều khi còn hạn chế.
2.2- Phân tích, đánh giá thông tin về tài sản thế chấp và bảo đảm tín dụng của khách hàng
Hoàn trả tín dụng là mục tiêu quan trọng nhất trong hoạt động kinh doanh của các ngân hàng cũng như ngân hàng ĐT&PT Hưng Yên Để thu hồi được nợ ngân hàng phải xem xét thận trọng đến uy tín và năng lực của khách hàng từ đó có những quyết định cho vay thích hợp Ngân hàng ĐT&PT Hưng Yên thực hiện xếp khách hàng ra làm hai đối tượng chủ yếu là khách hàng được xếp hạng tín dụng cao và ngược lại không đủ tiêu chuẩn thứ nhất Đối với khách hàng được xếp hạng tín nhiệm cao trong quá khứ và có triển vọng cao trong tương lai thì cần thiết được vay mà yếu tố bảo đảm có thể được xem xét coi nhẹ Ngược lại với đối tượng hai thì ngân hàng buộc phải cho vay có bảo đảm Vận dụng hình thức bảo đảm tín dụng này có mục đích:
- Giảm bớt tổn thất cho ngân hàng khi khách hàng vì một lí do nào đó mà không có khả năng hoàn trả nợ cho ngân hàng.
- Làm động lực cho khách hàng thực hiện nghĩa vụ nhanh chóng hoàn trả được nợ cho ngân hàng.
- Bảo đảm tín dụng còn là rào cản đối với những người vay vốn có chủ ý lừa đảo.
Mặc dù bảo đảm tín dụng có vai trò quan trọng trong hạn chế rủi ro tín dụng nhưng quá chú trọng tới tới yếu tố này không hẳn đã đem lại hiệu quả tốt Trong thời gian qua các CBTD tại ngân hàng nhiều khi quá coi trọng yếu tố bảo đảm tín dụng là cơ sở của quá trình cho vay, áp dụng cứng nhắc không linh hoạt cho khách hàng vay vốn trong quá trình cho vay, còn các yếu tố khác được xem nhẹ Chính điều này làm ảnh hưởng tới chất lượng tín dụng của ngân hàng cũng như mất đi các cơ hội với khách hàng tiềm năng.
2.2.2 - Đánh giá tài sản thế chấp
Cho vay ngắn hạn chủ yếu áp dụng cho nhiều loại khách hàng với quy mô ngày càng phát triển thì lượng khách hàng đến với ĐT&PT Hưng Yên ngoài sự tín nhiệm của khách hàng cũ thì lượng khách hàng mới ngày càng nhiều Chính vì vậy mà để đảm bảo an toàn cho vốn vay ngân hàng đều yêu cầu khách hàng yêu cầu khách hàng sử dụng hình thức bảo đảm tín dụng Tuy nhiên hiện tại ở Ngân hàng ĐT&PT Hưng Yên khi thực hiện đánh giá tài sản thế chấp gặp nhiều khó khăn do một số nguyên nhân sau:
Về phía cơ quan Nhà nước khi ban hành pháp luật nhiều khi còn chậm và nhiều bất cập như:
Đánh giá công tác quản lý tín dụng ngắn hạn tại Ngân hàng ĐT&PT Hưng Yên
1.1- Góp phần nâng cao chất lượng tín dụng ngắn hạn
Chất lượng tín dụng được đánh giá trên tiêu chí hiệu quả - an toàn - bền vững và đảm bảo khả năng cạnh tranh trên thị trường
Trong những năm qua tín dụng ngắn hạn của Ngân hàng ĐT&PT Hưng Yên đã đạt nhiều kết quả khả quan Tín dụng ngắn hạn không chỉ tăng trưởng về quy mô mà chất lượng tín dụng ngắn hạn tại Ngân hàng ĐT&PT Hưng
Yên cũng dần được khẳng định Thông qua các báo cáo tổng kết kinh doanh cuối kỳ cho thấy:
- Tín dụng đã đem lại nhiều dựa án khả thi cũng như làm tăng doanh số lợi nhuận từ hoạt động tín dụng Nhờ những dự án tốt và có hiệu quả mà thu nhập từ chênh lệch giữa lãi vay và lãi tiền gửi từ khách hàng tăng lên ngày một nhiều Năm 2004 doanh thu từ hoạt động tín dụng ngắn hạn là 19.836 tỷ đồng thì đến năm 2006 doanh thu tăng lên tới 30.324 tỷ đồng chiếm trên 50% tổng doanh thu toàn Ngân hàng.
Năm 2006 Ngân hàng ĐT&PT Hưng Yên mạnh dạn thực hiện áp dụng nhiều sản phẩm tín dụng mới, thực hiện chính sách lãi suất cho vay thích hợp với từng đối tượng khách hàng do vậy lượng khách hàng tới quan hệ tín dụng tăng (1726 khách hàng).
1.2- Tư vấn khách hàng đầu tư vào các dự án kinh doanh có hiệu quả
Khi khách hàng tới vay vốn ngân hàng thì phải trình bày phương án sản xuất kinh doanh cho cán bộ tín dụng xem xét Với kinh nghiệm trong công tác đầu tư và phát triển nên khi thẩm định hồ sơ xin cấp tín dụng của khách hàng cán bộ tín dụng với kinh nghiệm của mình sẽ tư vấn cho khách hàng hiểu rõ hơn thêm về dự án của mình trên góc độ tài chính như:
- Dự án của khách hàng có khả thi không, có thực sự đem lại lợi nhuận cho khách hàng không?
- Hạn mức tối đa mà ngân hàng có thể cho khách hàng vay đầu tư cho dự án.
- Liệu vay như yêu cầu của khách hàng thì với phương án sản xuất kinh doanh của mình thì khách hàng có đảm bảo trả đúng lãi và nợ gốc cho ngân hàng hay không.
- Qua công tác tư vấn trao đổi cởi mở giữa cán bộ ngân hàng với khách hàng thì ngày càng tạo được niềm tin của khách hàng đối với ngân hàng Qua công tác tư vấn, công tác giải ngân đáp ứng được kịp thời nhu cầu của khách hàng sẽ đem lại không chỉ lợi nhuận mà cả uy tín cho ngân hàng Quá trình trao đổi với khách hàng không ngừng tiếp thu ý kiến nhằm không ngừng cải tiến và hoàn thiện hệ thống quản lý tín dụng ngắn hạn.
2 Hạn chế cần khắc phục
2.1- Hạn chế trong khâu phân tích thẩm định hồ sơ vay vốn của khách hàng trước khi cho vay.
- Thông tin khách hàng cung cấp còn nhiều thiếu xót, chưa đầy đủ, thiếu đồng bộ làm ảnh hưởng tới việc phân tích của cán bộ tín dụng dẫn đến khi thực hiện giải ngân có thể không đảm bảo an toàn cho nguồn vốn phát vay.
- Năng lực thẩm định, đánh giá tài sản của cán bộ tín dụng còn hạn chế chủ yếu là cán bộ tín dụng tiến hành thẩm đinh dự án vì vậy còn hạn chế trong kỹ năng phân tích để đánh giá đúng thực trạng, hiệu quả của dự án để đưa ra quyết định đúng nhất Cán bộ tín dụng hầu hết phải làm nhiều công việc như hướng dẫn khách hàng lập hồ sơ, tư vấn cho khách hàng, phân tích lập tờ trình, giám sát theo dõi các khoản nợ Khối lượng công việc quá nhiều sẽ ảnh hưởng tới hiệu quả làm việc của cán bộ tín dụng
2.2- Kiểm soát vốn vay sau khi cấp phát còn chưa tốt
Theo qui định của Ngân hàng Việt Nam thì sau khi giải ngân các cán bộ bằng các hình thức khác nhau tiến hành kiểm soát hoạt động của khách hàng xem khách hàng có sử dụng vốn vay đúng mục đích hay không Tuy nhiên đối với hoạt động này Ngân hàng BIVD Hưng Yên còn nhiều hạn chế như: không thường xuyên theo dõi hoạt động kinh doanh của khách hàng vay vốn, việc kiểm tra nhiều khi do cán bộ tín dụng tự mình viết báo cáo mà không qua hoạt động kiểm soát thực tế Ngoài ra việc đánh giá lại tài sản không được thường xuyên tiến hành do chủ quan nguồn vay là ngắn hạn.
Những hạn chế trong quá trình quản lý tín dụng ngắn hạn tại chi nhánh Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Hưng Yên xuất phát từ nhiều khía cạnh
- Do hệ thống chính sách
Cơ chế và chính sách của hệ thống ngân hàng Đầu tư và Phát triển là đồng bộ xong từng vùng miền có điều kiện khác nhau vì vậy ngoài việc tuân thủ qui định chung thì cần phải có các giải pháp linh hoạt trong mọi tình huống, trong nhiều trường hợp cán bộ tín dụng không linh động mà áp dụng cứng nhắc theo chính sách làm mất nhiều cơ hội cho ngân hàng.
Nhờ vào địa hình kinh tế xã hội tỉnh mà BIVD Hưng Yên ngày càng trở thành ngân hàng hoạt động hiệu quả trên điạ bàn tỉnh, tuy nhiên ngân hang vẫn chưa đề ra được nhiều chiến lược, kế hoạch cụ thể cho phát triển tín dụng ngắn hạn cho phù hợp mà có nhiều khi còn quá ỷ lại vào chính sách của Trung ương, vì thế không tạo ra sự chủ động sáng tạo trong việc quản lý.
- Do sự đổ vỡ trong quá trinh kinh doanh của khách hàng dẫn đến việc gặp khó khăn trong giải quyết nợ cho ngân hàng, ảnh hưởng trực tiếp đến chất lượng hoạt động kinh doanh của ngân hàng
- Trách nhiệm từ cán bộ tín dụng: Trong thời đại cạnh tranh gay gắt giữa các ngân hàng một trong những yếu tố nâng cao khả năng cạnh tranh của các ngân hàng là năng lực và trình độ của đội ngũ nhân viên Tuy được đánh giá là một tập thể mạnh có nhiều thành tích trong công tác nhưng cán bộ tín dụng của BIVD Hưng Yên đa số là những nhân viên còn rất trẻ, tuổi nghề còn ít nên không tránh được những thiếu sót trong quá trình tiến hành cho vay. Quyết định cho vay nhiều khi không linh hoạt kịp thời dựa dẫm vào cấp trên làm ảnh hưởng tới chất lượng kinh doanh của ngân hàng nói chung và chất lượng tín dụng nói riêng.
Một trong những nguyên nhân ảnh hưởng tới chất lượng tín dụng là do cán bộ tín dụng nhiều khi còn ôm đồm nhiều công việc một lúc như cùng tiến hành thẩm định tài sản, cùng hướng dẫn giải thích làm hồ sơ cho khách hàng… vì vậy giảm hiệu quả, tính chuyên môn hoá trong công tác.
Giải pháp hoàn thiện quản lý tín dụng ngắn hạn tại Ngân hàng ĐT&PT Hưng Yên
Phương hướng hoàn thiện quản lý tín dụng ngắn hạn của Ngân hàng ĐT&PT Hưng Yên tới 2010
Năm 2007, năm đầu Việt Nam gia nhập WTO, dự báo tình hình trong nước và thế giới có nhiều biến động, tác động trực tiếp đến nền kinh tế, đòi hỏi sự chủ động của các tổ chức kinh tế, các doanh nghiệp tích cực để tranh thủ thời cơ, hạn chế thách thức, tập trung tạo đà phát triển cho những năm tiếp theo.
1- Mục tiêu phát triển của Ngân hàng ĐT&PT Hưng Yên
Tỉnh Hưng Yên đang đẩy nhanh tiến độ đầu tư kết cấu hạ tầng đảm bảo đẩy nhanh tiến độ trở thành đô thị loại III theo tiến độ Chính vì vậy nhu cầu vốn cho công cuộc xây dựng là rất lớn Nắm bắt được tình hình trên địa bàn tỉnh vì vậy Ngân hàng ĐT&PT Hưng Yên đã đưa ra kế hoạch kinh doanh đáp ứng được cơ hội mới này.
Mục tiêu triển khai kế hoạch kinh doanh của BIDV Hưng Yêncho đến
Tăng tốc vươn lên khẳng định ưu thế cạnh tranh, nắm bắt thời cơ thực hiện hội nhập để tạo nền tảng phát triển bền vững.
Nâng cao thương hiệu, hình ảnh, vị thế, uy tín của Chi nhánh trong long bạn hàng và nhân dân trong và ngoài tỉnh Tạo bước chuyển mạnh mẽ trong hoạt động kinh doanh từ tư duy đến hành động, khai thác và ứng dụng công nghệ tiên tiến và nguồn lực sẵn có đảm bảo chất lượng và hiệu quả hoạt động Nâng cao vị thế và vai trò Ngân hàng ĐT&PT Hưng Yên trong hoạt động kinh doanh tiền tệ, tín dụng trên địa bàn Liên tục nâng cao trình độ và chất lượng dịch vụ để hoạt động kinh doanh đạt hiệu quả cao nhất góp phần hoàn thành các định hướng và chỉ tiêu của Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam.
Thực hiện hoạt động hiệu quả tăng trưởng bền vững, tín dụng bảo đảm an toàn chất lượng.
Liên tục cơ cấu lại ngân hàng để phát triển toàn diện vững chắc với nhịp độ tăng trưởng cao cùng với việc luôn đổi mới cơ cấu tổ chức cho phù hợp với tình hình.
Mục tiêu phát triển của Ngân hàng ĐT&PT Hưng Yên tới năm 2010 với nội dung xuyên suốt là: “ Thực hiện cơ cấu gắn liền với phát triển toàn diện và vững chắc, giữ nhịp độ tăng trưởng cao hiệu quả,an toàn và ổn định, phát triển nghiệp vụ truyền thống đi đôi với đa dạng hoá sản phẩm dịch vụ, không ngừng nâng cao sức cạnh tranh của sản phẩm và của toàn bộ hệ thống theo đòi hỏi của thị trường và lộ trình hội nhập.”
Mục tiêu hoạt động: An toàn- Chất lượng - Hiệu quả - Tăng trưởng bền vững.
Trong đó một số chỉ tiêu cụ thể năm 2007 của BIDV Hưng Yên là:
- Huy động vốn bình quân: 430 tỷ đồng
- Huy động vốn cuối kỳ: 600 tỷ đồng
- Dư nợ tín dụng cuối kỳ: 1.250 tỷ đồng
- Tỷ lệ nợ xấu (Theo điều 7 – QĐ 493):