Lí luận về quản lí tín dụng ngắn hạn tại các ngân hàng thương mại
Tín dụng ngắn hạn
Tín dụng ra đời và phát triển đã trải qua nhiều giai đoạn với những hình thức khác nhau Trong xã hội đang ngày càng phát triển hiện đại, đời sống nhân dân ngày càng được cải thiện và nâng cao, các doanh nghiệp ngày càng nâng cao cả về số lượng và chất lượng thì khái niệm tín dụng càng trở thành một phạm trù quen thuộc Vậy tín dụng ngân hàng là gì?
Danh từ tín dụng xuất phát từ gốc la tinh Creditum có nghĩa là một sự tin tưởng tín nhiệm lẫn nhau hay nói cách khác đó là lòng tin Trong thực tế cuộc sống thuật ngữ tín dụng được hiểu theo nhiều nghĩa khác nhau, tuỳ theo bối cảnh lịch sử mà thuật ngữ tín dụng có một nội dung riêng.
Theo ngôn ngữ dân gian Việt Nam thì tín dụng là quan hệ vay mượn trên cơ sở có hoàn trả gốc và lãi.
Trong lĩnh vực ngân hàng tín dụng là một giao dịch về tài sản giữa bên cho vay (ngân hàng) và bên đi vay (cá nhân, tổ chức, doanh nghiệp và các chủ thể khác) trong đó bên cho vay chuyển giao tài sản cho bên đi vay sử dụng trong một thời gian theo thoả thuận, bên đi vay có trách nhiệm hoàn trả vô điều kiện cả vốn gốc và lãi cho bên cho vay khi đến thời hạn thanh toán
Mặc dù có nhiều quan niệm khác nhau nhưng nó thể hiện hai nội dung chủ yếu:
Thứ nhất: Người sở hữu một số tài sản chuyển giao cho người khác sử dụng trong một khoảng thời gian nhất định.
Thứ hai: Người sử dụng cam kết hoàn trả số tài sản đó cho người sở hữu với một giá trị lớn hơn.
Quá trình vận động đó biểu hiện qua sơ đồ:
Hoàn trả Người cho vay Người đi vay
Mặt khác để đảm bảo an toàn cho vốn trong quá trình cho vay các ngân hàng thương mại phải đảm bảo các nguyên tắc:
- Tiền vay phải sử dụng đúng mục đích như trong thoả thuận của hợp đồng tín dụng.
- Tiền vay phải hoàn trả đúng hạn cả gốc và lãi.
- Tiền vay phải được thực hiện bảo đảm theo đúng quy định.
Căn cứ vào thời hạn cho vay tín dụng chia thành 3 loại:
- Tín dụng ngắn hạn: là loại tín dụng có thời hạn dưới 12 tháng thường được sử dụng để cho vay bổ sung thiếu hụt tạm thời vốn lưu động của các doanh nghiệp và phục vụ nhu cầu tiêu dùng của các cá nhân.
- Tín dụng trung hạn: loại tín dụng có thời hạn từ 1 năm đến 5 năm.
Người sở hữu Người sử dụng
- Tín dụng dài hạn: là loại tín dụng có thời hạn 5 năm trở lên (đối với các dự án phục vụ đời sống thời hạn không quá 15 năm) Đặc trưng của tín dụng ngắn hạn cũng như các loại tín dụng khác là:
- Quyền sở hữu không thay đổi mà chỉ thay đổi quyền sử dụng từ bên cho vay sang bên đi vay.
- Thời hạn tín dụng được thoả thuận giữa bên đi vay và bên cho vay.
- Người đi vay vốn phải trả lãi cho người sở hữu vốn Để có được nguồn vốn cho vay thì ngân hàng thực hiện các biện pháp huy động vốn từ các tổ chức kinh tế trong và ngoài nước, tổ chức dân cư thông qua lãi suất và các ưu đãi mà thu hút họ gửi tiết kiệm tại ngân hàng.
2- Các hình thức tín dụng ngắn hạn Để tăng khả năng cạnh tranh của mình các ngân hàng thương mại luôn chú trọng đa dạng hóa loại hình sản phẩm, dịch vụ của mình.Tín dụng ngắn hạn bao gồm nhiều hình thức nhưng chủ yếu là:
- Nghiệp vụ tín dụng ngân quỹ
- Tín dụng bằng chữ ký
- Tín dụng có bảo đảm
3- Đặc điểm của tín dụng ngắn hạn
Tín dụng ngắn hạn nhằm tài trợ cho tài sản lưu động hoặc sử dụng vốn ngắn hạn của nhà nước, doanh nghiệp, hộ sản xuất và Ngân hàng có thể áp dụng cho vay trực tiếp hoặc gián tiếp, cho vay theo món, có hoặc không có bảo đảm, dưới hình thức thấu chi hoặc luân chuyển… Vì vậy tín dụng ngắn hạn mang những đặc điểm:
- Thời gian thu hồi vốn nhanh
Tín dụng ngắn hạn của ngân hàng thương mại chủ yếu để đáp ứng nhu cầu vốn lưu động tạm thời thiếu hụt trong quá trình sản xuất kinh doanh của khách hàng Khi kết thúc chu kỳ sản xuất kinh doanh, vốn được giải phóng ra dưới hình thái tiền tệ thì khách hàng phải hoàn trả vốn vay cho ngân hàng. Trên thực tế, thời gian của một vòng luân chuyển vốn lưu động thường rất nhanh, điều này dẫn đến thời hạn cho vay vốn ngắn hạn của ngân hàng ngắn tương ứng.
- Hình thức tín dụng rất phong phú Để đáp ứng được nhu cầu hết sức đa dạng của khách hàng, góp phần phân tán rủi ro và nâng cao khả năng cạnh tranh trên thị trường tín dụng, các ngân hàng không ngừng cung cấp và phát triển các hình thức cho vay trong nghiệp vụ tín dụng ngắn hạn của mình Điều này làm cho các hình thức tín dụng rất phong phú như: Nghiệp vụ ứng trước, nghiệp vụ thấu chi, nghiệp vụ chiết khấu, nghiệp vụ factoring, nghiệp vụ thẻ tín dụng…
- Là nghiệp vụ tín dụng chủ yếu của ngân hàng thương mại
Xuất phát từ đặc trưng của ngân hàng thương mại: là ngân hàng kinh doanh tiền giử ngắn hạn, nên để đảm bảo khả năng thanh khoản của mình các ngân hàng thương mại trong nghiệp vụ cho vay của mình chủ yếu là cho vay ngắn hạn Do vậy tỷ trọng tín dụng ngắn hạn trong các ngân hàng thương mại thường cao hơn so với tỷ trọng tín dụng trung và dài hạn Các ngân hàng chủ yếu tài trợ cho tài sản lưu động của khách hàng Tín dụng trung và dài hạn thường có tỷ trọng thấp hơn do rủi ro cao hơn, nguồn vốn đắt và khan hiếm hơn Một số nước trước đây qui định các ngân hàng thương mại không được cho vay trung và dài hạn Song những năm gần đây qui địng này đã được bác bỏ vì vậy tỷ trọng cho vay trung và dài hạn của các ngân hàng đã tăng lên. Tuy nhiên trong cơ cấu cho vay của ngân hàng thương mại thì tỷ trọng tín dụng ngắn hạn vẫn chiếm tỷ trọng cao (60% đến 80% tổng dư nợ)
- Vốn tín dụng gắn liền với quá trình luân chuyển vốn của khách hàng.
Vốn tín dụng luôn luôn gắn liền với quá trình luân chuyển vốn của khách hàng vì hành vi cho vay và hành vi thu nợ là hành vi cho vay bắt đầu và kết thúc một chu kỳ sản xuất kinh doanh Trong tín dụng ngắn hạn, các ngân hàng thương mại thường cho vay khi các khách hàng phát sinh nhu cầu vốn để mua vật tư, nguyên liệu hoặc trang trải các chi phí trong quá trình sản xuất ra sản phẩm hàng hoá, đồng thời khi hàng hoá được tiêu thụ, khách hàng có thu nhập thì ngân hàng sẽ tới thu nợ Xuất phát từ đặc điểm này mà ngân hàng thường quy định cơ sở để xác định thời hạn cho vay đó là phải căn cứ vào chu kỳ luân chuyển của đối tượng vay.
4- Vai trò của tín dụng ngân hàng
Tín dụng là hoạt động cơ bản, mang lại thu nhập chủ yếu cho mỗi NHTM Do vậy, hoạt động tín dụng quyết định sự tồn tại và phát triển của một ngân hàng, đặc biệt trong nền kinh tế thị trường với sự canh tranh ngày càng gay gắt như hiện nay Hoạt động tín dụng thường chiếm trên 70% tổng tài sản có của ngân hàng Thu nhập từ hoạt động tín dụng chiếm tỷ trọng cao trong tổng thu nhập của ngân hàng Ở các nước phát triển thì tỷ lệ này 60%, còn ở các nước đang phát triển như Việt Nam thì tỷ lệ này là 90% Như vậy có thể thấy tầm quan trọng đặc biệt của tín dụng ngân hàng không chỉ đối với ngân hàng, khách hàng có quan hệ tín dụng mà đối với cả nền kinh tế nói chung.
4.1- Đối với nền kinh tế
Trong nền kinh tế thường xuyên có một số các doanh nghiệp trong quá trình sản xuất kinh doanh có một bộ phận vốn tiền tệ tạm thời nhàn rỗi được tách ra khỏi quá trình tái sản xuất của các doanh nghiệp như: tiền khấu hao tài sản cố định nhưng chưa sử dụng; tiền mua nguyên vật liệu tiếp tục cho quá trình tái sản xuất nhưng chưa mua, vì có sự chênh lệch về việc thời gian bán sản phẩm và việc mua nguyên vật liệu; tiền trả lương cho người lao động nhưng chưa đến hạn trả; khoản tiền tích luỹ để tái sản xuất mở rộng nhưng chưa đủ điều kiện để đầu tư Các khoản tiền trên luôn được doanh nghiệp đầu tư kiếm lời Ngoài các khoản tiền của dân cư, khi chưa có nhu cầu để sử dụng họ cũng có nhu cầu đầu tư để kiếm lời Tất cả tạo thành nguồn vốn tiềm tàng cho nền kinh tế Trong khi đó, có một số doanh nghiệp, cá nhân thiếu vốn để phục vụ nhu cầu sản xuất kinh doanh của mình, một số cá nhân trong cuộc sống cần vốn để cải thiện sinh hoạt hoặc đối phó với những rủi ro trong cuộc sống Như vậy trong xã hội luôn có một số người thừa vốn cần đầu tư và một số người thiếu vốn muốn đi vay Song những người này khó có thể trực tiếp gặp nhau để cho vay, hoặc có thể gặp nhau xong chi phí cao và không kịp thời Vì vậy tín dụng ngân hàng là cầu nối giữa người có vốn và người thiếu vốn.
- Tín dụng ngân hàng góp phần cơ cấu lại nền kinh tế quốc dân
Trong nền kinh tế thị trường thường tồn tại các ngành có trạng thái phát triển đối lập nhau Một số ngành có điều kiện thuận lợi, lịch sử hình thành lâu đời nên có thế mạnh để phát triển trở thành ngành ngành kinh tế mũi nhọn Ngược lại, có những ngành kinh tế vì những nguyên nhân khác nhau mà kém phát triển hơn Nhiều nước trong chiến lược phát triển của mình đã phân loại những ngành kinh tế mũi nhọn và những ngành kinh tế kém phát triển để có chiến lược cơ cấu lại nhằm cân đối nền kinh tế Để thực hiện được điều đó thì cần có vốn và tín dụng ngân hàng sẽ đáp ứng điều đó Tín dụng ngân hàng trở thành một công cụ rất quan trọng, kết nối nhu cầu của người thiếu vốn và người có vốn nhàn rỗi tạm thời Theo đó, vốn tiền tệ được luân chuyển một cách liên tục, làm tăng thêm phần tích lũy tư bản cho ngân hàng và góp phần tăng trưởng kinh tế thông qua nguồn thu từ việc cung cấp tín dụng.
- Là một trung gian tài chính NHTM là nơi tập trung, tích tụ vốn và phân bổ đầu tư có hiệu qủa trong nền kinh tế.
Quản lý tín dụng ngắn hạn tại các ngân hàng thương mại
1- Quản lý tín dụng ngắn hạn là gì?
1.1- Quản lý và đặc điểm của quản lý
Có nhiều cách hiểu khác nhau về quản lý nhưng nhìn chung có thể hiểu: Quản lý là sự tác động của chủ thể quản lý lên đối tượng quản lý nhằm đạt được những mục tiêu nhất định trong điều kiện biến động của môi trường.
Quản lý có phạm vi hoạt động rộng xong chủ yếu làm 3 dạng chính:
Quản lý giới vô sinh: nhà xưởng, hầm mỏ, máy móc thiết bị, nhà xưởng…
Quản lý xã hội loài người: Đảng, đoàn thể, nhà nước, doanh nghiệp, gia đình…
Quản lý giới sinh vật: vật nuôi, cây trồng…
Tất cả các dạng quản lý đều mang những đặc điểm chung là:
- Để quản lý được một hệ tồn tại của quản lý bao gồm cả hai phân hệ:chủ thể quản lý và đối tượng quản lý Chủ thể quản lý là tác nhân tạo ra các tác động quản lý nhằm dẫn dắt đối tượng quản lý đi đến mục tiêu Chủ thể có thể là một người, một bộ máy quản lý gồm nhiều người nhiều thiết bị Đối tượng quản lý tiếp nhận tác động của chủ thể quản lý Đây có thể là những yếu tố thuộc giới vô sinh, giới sinh vật hoặc con người.
- Phải có một tập hợp mục đích thống nhất cho cả chủ thể và đối tượng quản lý Đạt mục đích tốt nhất trong hoàn cảnh môi trường luôn biến động và nguồn lực hạn chế luôn là lý do của quản lý Đó cũng là căn cứ quan trọng nhất để chủ thể quản lý tiến hành các dạng quản lý.
- Quản lý bao giờ cũng liên quan đến việc trao đổi thông tin nhiều chiều. Quản lý là một quá trình thông tin Chủ thể quản lý phải luôn thu thập thông tin về môi trường, về hệ thống, tiến hành chọn lọc thông tin, xử lý thông tin, bảo quản thông tin, truyền tin và ra các quyết định- một dạng thông tin đặc biệt nhằm tác động lên các đối tượng quản lý Còn đối tượng quản lý phải tiếp nhận các thông tin quản lý của chủ thể cùng các đảm bảo vật chất khác để thực hiện các chức năng, nhiệm vụ của mình.
- Quản lý bao giờ cũng có khả năng thích nghi: đứng trước những thay đổi của đối tượng quản lý cũng như môi trường cả về quy mô lẫn mức độ phức tạp, chủ thể quản lý không chịu bó tay mà vẫn tiếp tục quản lý có hiệu quả thông qua việc điều chỉnh, đổi mới cơ cấu, phương pháp, công cụ và hoạt động của mình.
Vậy quản lý là một tiến trình năng động.
1.2- Quản lý tín dụng ngắn hạn tại các ngân hàng thương mại
Quản lý tín dụng ngắn hạn là sự tác động của chủ thể quản lý vào hoạt động tài chính tín dụng cho khách hàng vay vốn lưu động tạm thời nhằm giúp cho khách hàng tiếp tục các dự án phát triển sản xuất kinh doanh, tiêu dùng cá nhân và các mục tiêu khác.
- Chủ thể quản lý ở đây thường là các cán bộ tín dụng
- Đối tượng quản lý là các hình thức của tín dụng ngắn hạn.
Chủ thể quản lý thông qua các tác động như là: Phân tích, lựa chọn, giám sát, đánh giá và đưa ra các biện pháp xử lý để tác động lên tín dụng ngắn hạn nhằm đem lại cho khách hàng những dịch vụ tín dụng ngắn hạn tối ưu nhất, đa dạng nhất, đồng thời cũng đem lại lợi nhuận cho ngân hàng cùng với việc tín dụng luôn được bảo đảm an toàn.
2- Quá trình quản lý tín dụng ngắn hạn tại các ngân hàng thương mại 2.1- Quản lý theo quan điểm tác nghiệp
Hoạt động tín dụng nhất là tín dụng ngắn hạn là một trong những hoạt động chính của ngân hàng thương mại, đây là một hoạt động phức tạp và chứa đựng nhiều rủi ro Trong hoạt động tín dụng nếu hành động chủ quan duy ý trí sẽ đem lại cho ngân hàng nhiều tổn thất nặng nề Vì vậy, để cho ra một quyết định đúng đắn hợp lý tiết kiệm thời gian chi phí cho cả ngân hàng và khách hàng thì hoạt động tín dụng nói chung cũng như tín dụng ngắn hạn nói riêng thì đòi hỏi phải quản lý nghiêm ngặt theo quy trình nhất định bao gồm các bước: b1- Thiết lập hồ sơ tín dụng b2- Phân tích tín dụng b3- Quyết định cấp tín dụng b4- Giám sát tín dụng
2.1.1- Thiết lập hồ sơ tín dụng
Hồ sơ tín dụng của một ngân hàng là tài liệu văn bản thể hiện mối quan hệ tổng thể của ngân hàng với khách hàng vay vốn.
Một khoản tín dụng chỉ được cấp khi ngân hàng đã tin tưởng vào chắc chắn vào khả năng trả nợ và thái độ sẵn sàng trả nợ của khách hàng Để có được một quyết định chính xác về việc có cấp tín dụng hay không ngân hàng phải tín hành phân tích hàng loạt thông tin có liên quan, và nguồn sơ khởi đầu tiên là hồ sơ đề nghị cấp tín dụng Thiết lập hồ sơ tín dụng là giai đoạn chuẩn bị điều kiện cần thiết để quan hệ tín dụng hình thành một cách lành mạnh
Về mặt thủ tục hành chính thì đây là giai đoạn hình thành đủ các giấy tờ văn bản chứng tỏ khách hàng thực sự muốn có quan hệ tín dụng với ngân hàng, cũng như chứng minh một cách hợp pháp tính nhân thân của khách hàng và tính tự nguyện xin cấp tín dụng của khách hàng Để lập hồ sơ tín dụng thì ngân hàng chủ yếu căn cứ vào các thông tin sau:
- Các thông tin cơ bản về khách hàng xin vay
- Thông tin tài chính hiện tại của khách hàng
- Lịch sử tài chính của khách hàng xin vay
- Thông tin về mục đích vay vốn
- Phương hướng hoạt động trong tương lai của khách hàng
- Đánh giá nhận xét của ngân hàng về khách hàng
- Thoả thuận giữa ngân hàng và khách hàng về việc vay vốn và trả nợ
- Những thông báo của ngân hàng cho khách hàng
- Báo cáo về kết quả kiểm tra và tình hình sử dụng vốn vay
Nhưng nhìn chung thông tin mà khách hàng phải cung cấp chủ yếu phân thành bốn nhóm sau:
1 Những tài liệu chứng minh năng lực pháp lí của khách hàng
2 Những tài liệu chứng tỏ khả năng hấp thụ vốn tín dụng và khả năng hoàn trả vốn tín dụng của khách hàng.
3 Những tài liệu liên quan đến bảo đảm tín dụng và điều kiện cấp tín dụng đặc thù.
4 Giấy đề nghị cấp tín dụng đi kèm
Tất cả các thông tin này nhằm mục đích giúp ngân hàng có đầy đủ dữ liệu cho quá trình phân tích, đánh giá, dự báo các bất trắc có thể xảy ra trong tương lai.
Giai đoạn này kết thúc bằng hành vi tiếp nhận hồ sơ đề nghị cấp tín dụng của khách hàng Tuỳ thuộc vào thể thức cấp tín dụng mà ngân hàng có thể giao giấy hẹn và thông báo kết quả.
Mục tiêu kinh doanh hàng đầu của các ngân hàng thương mại là lợi nhuận, song trên con đường tìm kiếm lợi nhuận đó các ngân hàng thương mại gặp không ít những rủi ro Để phòng ngừa và hạn chế được rủi ro thì ngân hàng thương mại luôn áp dụng nhiều biện pháp trong đó biện pháp quan trọng hàng đầu là phân tích tín dụng đưa ra những đánh giá toàn diện trước khi cho vay Nếu một khách hàng được đánh giá là tốt có đủ tư cách trong kinh doanh, có năng lực tài chính đảm bảo, chấp hành tốt các hợp đồng tín dụng trong quá khứ và có triển vọng phát triển trong tương lai… thì ngân hàng có thể xem xét và cho vay Ngược lại nếu khách hàng không đáp ứng đủ các yêu cầu trên thì sẽ không được ngân hàng xem xét cho vay.
Phân tích tín dụng là phân tích khả năng hiện tại và tiềm tàng của khách hàng về sử dụng vốn tín dụng cũng như khả năng hoàn trả vốn vay ngân hàng.Mục tiêu của phân tích tín dụng là tìm kiếm những tình huống có thể dẫn đến rủi ro cho ngân hàng và tiên lượng của ngân hàng về khả năng kiểm soát các loại rủi ro đó cũng như việc phòng ngừa và hạn chế thiệt hại có thể xảy ra. Mặt khác phân tích tín dụng giúp cho ngân hàng kiểm tra tính chính xác các thông tin do khách hàng cung cấp nhằm nhận định đúng thái độ của khách hàng.
Các ngân hàng thương mại khi phân tích tín dụng chia ra làm hai lĩnh vực: Phân tích phi tài chính và phân tích tài chính đối với khách hàng
Khái quát về chi nhánh
1- Lịch sử hình thành và phát triển
Chi nhánh Ngân hàng ĐT&PT tỉnh Hưng Yên được thành lập năm
1997 khi tỉnh Hưng Yên mới được tái lập Ngân hàng ĐT&PT Hưng Yên là ngân hàng đầu tiên được hiện đại hoá trong số các ngân hàng của tỉnh, từ khi thành lập đến nay Ngân hàng ĐT&PT Hưng Yên luôn hoàn thành tốt nhiệm vụ và yêu cầu được giao là đáp ứng tương đối nhu cầu về vốn và các dịch vụ ngân hàng cho các cá nhân và tổ chức, doanh nghiệp trên địa bàn tỉnh góp phần vào việc đẩy nhanh tốc độ công nghiệp hoá - hiện đại hoá, thực hiện mục tiêu kinh tế xã hội của tỉnh.
Ngân hàng ĐT&PT Hưng Yên trong quá trình hoạt động luôn phấn đấu để phát triển toàn diện trên tất cả các mặt hoạt động hàng năm đều đạt kết quả kinh doanh tốt Các chi nhánh của ngân hàng đều nằm ở khu vực đông dân cư, kinh tế phát triển vì vậy có tiềm năng trong tăng trưởng tín dụng, huy động vốn của các TCKT và dân cư, và phát triển dịch vụ ngân hàng.
Ngân hàng ĐT&PT Hưng Yên luôn tuân theo định hướng phát triển cơ cấu chung của toàn ngành Khách hàng của BIVD Hưng Yên không chỉ là doanh nghiệp lớn mà khách hàng còn là thành phần kinh tế ngoài quốc doanh như doanh nghiệp tư nhân, công ty TNHH, công ty cổ phần, các hộ dân doanh… với hoạt động kinh doanh của mình BIVD Hưng Yên ngày càng nâng cao uy tín của mình thu hút thêm nhiều khách hàng mới tới đặt quan hệ tín dụng, mở rộng thêm địa bàn hoạt động của BIVD Hưng Yên.
Tính đến 2006 thì địa bàn hoạt động của BIVD Hưng Yên so với toàn bộ hệ thống ngân hàng tỉnh là:
- Thị phần huy động vốn: 14%
2 Mô hình cơ cấu tổ chức Đơn vị trực thuộc Ngân hàng ĐT&PT Hưng Yên bao gồm:
- Bảy phòng giao dịch thuộc hội sở chính
- Phòng giao dịch Văn Lâm: Thị trấn Như Quỳnh, Văn Lâm, Hưng Yên
- Phòng giao dịch Phố Hiến: 80 Bãi Sậy, thị xã Hưng Yên
- Phòng giao dịch thị xã: Đường Nguyễn Văn Linh, thị xã Hưng Yên
GIÁM ĐỐC PHÓ GIÁM ĐỐC
PHÒNG TÍN DỤNG PHÒNG KẾ TOÁN P.DỊCH VỤ KH&TTKQ P.H.CHÍNH QUẢN TRỊ
PHÒNG GIAO DỊCH VĂN LÂM PHÒNG GIAO DỊCH THỊ XÃ
PHÒNG GIAO DỊCH PHỐ HIẾN
BP TÍN DỤNG DỊCH VỤ KH TIỀN TỆ KQ
Biên chế lao động là 95 người, với 85% có trình độ đại học, trong đó Ban giám đốc bao gồm 03 người:
* Sơ đồ cơ cấu tổ chức của Ngân hàng ĐT&PT Hưng Yên là:
Ban giám đốc trực tiếp điều hành hoạt động kinh doanh của ngân hàng trong đó:
- Giám đốc điều hành chung đối với toàn chi nhánh cũng như trực tiếp phụ trách về tổ chức.
- Hai phó giám đốc có trách nhiệm tham mưu cho giám đốc, thực hiện công việc được giao theo đúng trách nhiệm và quyền hạn của mình Được uỷ quyền của giám đốc khi giám đốc vắng mặt.
Thiết lập, duy trì và mở rộng mối quan hệ với khách hàng Thực hiện xem xét các hoạt động cho vay và kiểm soát vốn sau khi đã thực hiện phát vay Đề xuất chiến lược phát triển và nâng cao chất lượng tín dụng của chi nhánh.
- Phòng dịch vụ khách hàng
Chịu trách nhiệm thực hiện và xử lý các giao dịch đối với khách hàng (gồm cả khách hàng doanh nghiệp, các tổ chức và cá nhân) như: các giao dịch thanh toán, chuyển tiền, các giao dịch nhận tiền gửi và rút tiền bằng nội tệ và ngoại tệ, yêu cầu của khách hàng phát hành thẻ ATM, thẻ tín dụng…cho khách hàng Thực hiện thu hồi nợ gốc và lãi vay theo đề nghị của phòng tín dụng.
- Bộ phận kho quỹ: quản lý quỹ nghiệp vụ của chi nhánh và thực hiện các dịch vụ tiền tệ, kho quỹ cho khách hàng.
Thực hiện công tác hạch toán kế toán tài chính cho toàn bộ hoạt động của chi nhánh Tổ chức hướng dẫn thực hiện và kiểm tra công tác hạch toán kế toán và chế độ báo cáo kế toán của các phòng và các đơn vị trực thuộc. Tham mưu cho ban giám đốc về chế độ tài chính kế toán để có quyết định kịp thời.
- Phòng hành chính quản trị
Phối hợp với các phòng nghiệp vụ để tham mưu, đề xuất với các đơn vị cấp trên về xây dựng phát triển mạng lưới, thành lập, sát nhập, giải thể các đơn vị trực thuộc chi nhánh Tổ chức quản lý lao động, ngày công lao động, thực hiện nội quy cơ quan.
3- Tình hình hoạt động kinh doanh của Ngân hàng ĐT&PT Hưng Yên 3.1- Hoạt động kinh doanh chính của Ngân hàng ĐT&PT Hưng Yên
Từ khi thành lập cho đến nay Ngân hàng ĐT&PT Hưng Yên kinh doanh trên cơ sở: tự kinh doanh và tự bù đắp có lãi
Hoạt động kinh doanh chính của Ngân hàng ĐT&PT Hưng Yên bao gồm:
Huy động vốn từ dân cư và các tổ chức khác nhau trong nền kinh tế dưới hình thức như: gửi tiết kiệm, kỳ phiếu, trái phiếu chính phủ, các chứng chỉ tiền gửi.
Cho vay ngắn hạn, trung hạn và dài hạn đối với các tổ chức kinh tế và cá nhân có đủ điều kiện và nhu cầu vay vốn theo qui định.
Thực hiện các hoạt động bảo lãnh như: bảo lãnh dự thầu, vay vốn, bảo lãnh thực hiện hợp đồng.
Đại lý thuê mua tài chính
Thực hiện tư vấn đầu tư
Thực hiện dịch vụ ngân quỹ thu đổi ngoại tệ và các dịch vụ chuyển tiền trong và ngoài nước.
3.2- Tình hình hoạt động kinh doanh của Ngân hàng ĐT&PT Hưng Yên
Với sự phát triển mạnh của các khu công nghiệp, với tốc độ phát triển kinh tế của địa phương trong năm kế hoạch, đây là thời cơ cho Ngân hàng ĐT&PT Hưng Yên mở rộng thêm quy mô hoạt động Cơ cấu tài sản nợ có ngày càng được cải thiện cho phù hợp với tình hình hiện tại và xu thế phát triển của ngân hàng hiện đại
Với mục tiêu xây dựng Ngân hàng ĐT&PT Hưng Yên trở thành ngân hàng vững mạnh, là động lực để thúc đẩy sự phát triển của thị xã và của tỉnh, nâng cao vai trò và vị thế của Ngân hàng ĐT&PT Hưng Yên trong hoạt động kinh doanh tiền tệ, tín dụng trên địa bàn Đơn vị: tỷ đồng
1 Tồng nguồn vốn huy động tại chỗ 265 348 445
- Thị phần huy động vốn 19.4% 17% 14%
- Dư nợ trung dài hạn 266 268 372
- Thu lãi vay ngắn hạn (ls 11,4%/năm) 19.836 28.5 30.324
- Thu lãi vay trung dài hạn (ls 11,4%/năm
- Chi trả lãi TG dân cư (BQ 8.16%/năm) 14.1984 20.4 21.7056
- Chi trả lãi TG các TCKT (BQ 3.0%/năm) 2.73 2.94 5.37
Bảng 1: Kết quả hoạt động kinh doanh của Ngân hàng ĐT&PT Hưng Yên năm 2004- 2006
3.2.1- Đối với hoạt động huy động vốn
Bất kỳ một doanh nghiệp nào muốn hoạt động sản xuất kinh doanh được thì phải có vốn, vốn phản ánh năng lực chủ yếu để quyết định khả năng kinh doanh Riêng đối với ngân hàng vốn có vai trò quan trọng:
- Là cơ sở để ngân hàng tổ chức mọi hoạt động kinh doanh
- Cơ sở để ngân hàng quyết định quy mô hoạt động tín dụng và các hoạt động khác của ngân hàng.
- Vốn quyết định năng lực cạnh tranh của ngân hàng
- Vốn quyết định năng lực thanh toán và đảm bảo uy tín của ngân hàng trên thương trường
Nhận thức được điều này ban lãnh đạo của Ngân hàng ĐT&PT HưngYên đã có chiến lược và biện pháp nhằm nâng cao hiệu quả công tác huy động vốn Những năm qua Ngân hàng ĐT&PT Hưng Yên đặt mục tiêu cho công tác huy động vốn với nội dung:
- Khai thác tối đa có hiệu quả nguồn vốn nhàn rỗi của dân cư và các tổ chức kinh tế trên địa bàn trong ngoài tỉnh.
- Tạo nền vốn tăng trưởng và phát triển bền vững và ổn định
- Điều hành công tác huy động vốn trong toàn chi nhánh một cách có hệ thống
Do có chiến lược được hoạch định sẵn một cách có hiệu quả vì vậy nguồn vốn huy động của Ngân hàng ĐT&PT Hưng Yên tăng nhanh qua các năm.
Biểu đồ 1: Công tác huy động vốn của Ngân hàng ĐT&PT Hưng Yên
Thực trạng quản lý tín dụng ngắn hạn tại Ngân hàng ĐT&PT Hưng Yên
1- Phân tích và thẩm định hồ sơ xin cấp tín dụng của khách hàng
Hiện nay việc cấp tín dụng ngắn hạn tại các ngân hàng thương mại nói chung và Ngân hàng ĐT&PT Hưng Yên nói riêng chủ yếu là dựa vào việc phân tích hồ sơ xin vay vốn của khách hàng đây là nguồn cung cấp thông tin chủ yếu của các cán bộ tín dụng ngân hàng.
CBTD có trách nhiệm quản lý quá trình xử lý tín dụng từ đầu đên khi có quyết định cuối cùng CBTD sẽ đánh giá hồ sơ tín dụng trên cơ sở rủi ro không trả nợ được của khách hàng và những tổn thất có thể xảy ra trong trường hợp gặp rủi ro.
Khi đánh giá một hồ sơ xin cấp tín dụng, CBTD phải nghiên cứu và thẩm định hồ sơ vay vốn theo những nội dung sau: Tìm hiểu và phân tích khách hàng, tư cách và năng lực pháp lý, năng lực điều hành, năng lực quản lý sản xuất kinh doanh, mô hình tổ chức, bố trí lao động.
Việc phân tích và thẩm định hồ sơ xin cấp tín dụng của khách hàng hiện nay ở Ngân hàng ĐT&PT Hưng Yên chủ yếu là dựa vào năng lực và kinh nghiệm của cán bộ tín dụng vì vậy trong quá trình phân tích thẩm định và đánh giá còn nhiều bất cập gây những khó khăn nhất định không chỉ từ phía khách hàng mà còn cả từ phía ngân hàng.
1.1- Thông tin về khách hàng xin cấp tín dụng
Khi khách hàng muốn xin cấp tín dụng trước hết họ phải tự cung cấp các thông tin cho cán bộ ngân hàng trực tiếp làm việc với mình Khách hàng của Ngân hàng ĐT&PT Hưng Yên hầu hết là các doanh nghiệp nhân hoạt động trong nhiều lĩnh vực khác nhau và cá nhân có nhu cầu kinh doanh buôn bán nhỏ lẻ cần vốn lưu động tạm thời để hoạt động kinh doanh nên các khoản vay từ ngân hàng chủ yếu là các khoản vay ngắn hạn. Được thành lập từ khi mới tái lập tỉnh nên đến nay với uy tín và chất lượng hoạt động của mình thì BIVD Hưng Yên đã thu hút được rất nhiều sự quan tâm tín nhiệm của khách hàng trong và ngoài tỉnh thành tới quan hệ Đối với những khách hàng cũ, lâu năm tới quan hệ tín dụng thì thông tin về khách hàng là tương đối dễ và chính xác Nhưng đối khách hàng mới tới xin cấp tín dụng thì việc thu thập thông tin là không được đầy đủ và chính xác Những khó khăn mà Ngân hàng ĐT&PT Hưng Yên gặp phải khi thu thập thông tin đối với khách hàng vay ngắn hạn là:
- Vì chủ yếu khách hàng là vay vốn trong vong thời gian ngắn dưới 1 năm vì vậy khi tới ngân hàng xin cấp tín dụng ngắn hạn chủ yếu dùng tài sản thế chấp để vay vốn Để vay vốn thì khách hàng buộc phải đưa ra các báo cáo tài chính, báo tình hình hoạt động kinh doanh để cán bộ ngân hàng thực hiện xem xét đánh giá Xong nhiều khi khách hàng cung cấp không đầy đủ, thiếu sót, các báo cáo lập ra mang tính cá nhân vì vậy tạo nhiễu cho các cán bộ ngân hàng khi tiến hành thẩm định.
- Khách hàng thường chỉ cung cấp kết quả kinh doanh trong khoảng thời gian ba năm gần nhất, các báo cáo thu nhập chủ yếu dựa trên tiền mặt nên nhiều khi không thể hiện được những thay đổi về tài sản dự trữ và các khoản khác.
- Nhiều cá nhân vay vốn của ngân hàng, có đủ điều kiện vay vốn thông qua thế chấp lại không có bản kế hoạch kinh doanh chi tiết cho ngân hàng vì vậy nhiều khi khách hàng vay vốn nhưng lại làm kinh doanh với mục đích khác gây khó khăn cho cán bộ ngân hàng trong công tác kiểm soát vốn vay.
- Một số doanh nghiệp đem báo cáo tài chính nhiều khi chưa được thực hiện kiểm toán hoặc đã được kiểm toán xong lại chậm so với thời gian mà ngân hàng cần dùng để phân tích Điều này gây khó khăn cho cán bộ tín dụng trong việc quyết định cho vay nhiều khi lưỡng lự đánh mất cơ hội do không biết độ an toàn của vốn.
- Do sự cạnh tranh giữa các ngân hàng trên điạ bàn cho nên việc thu thập thông tin về khách hàng nhiều khi còn hạn chế.
1.2- Phân tích, đánh giá thông tin về tài sản thế chấp và bảo đảm tín dụng của khách hàng
Hoàn trả tín dụng là mục tiêu quan trọng nhất trong hoạt động kinh doanh của các ngân hàng cũng như ngân hàng ĐT&PT Hưng Yên Để thu hồi được nợ ngân hàng phải xem xét thận trọng đến uy tín và năng lực của khách hàng từ đó có những quyết định cho vay thích hợp Ngân hàng ĐT&PT HưngYên thực hiện xếp khách hàng ra làm hai đối tượng chủ yếu là khách hàng được xếp hạng tín dụng cao và ngược lại không đủ tiêu chuẩn thứ nhất Đối với khách hàng được xếp hạng tín nhiệm cao trong quá khứ và có triển vọng cao trong tương lai thì cần thiết được vay mà yếu tố bảo đảm có thể được xem xét coi nhẹ Ngược lại với đối tượng hai thì ngân hàng buộc phải cho vay có bảo đảm Vận dụng hình thức bảo đảm tín dụng này có mục đích:
- Giảm bớt tổn thất cho ngân hàng khi khách hàng vì một lí do nào đó mà không có khả năng hoàn trả nợ cho ngân hàng.
- Làm động lực cho khách hàng thực hiện nghĩa vụ nhanh chóng hoàn trả được nợ cho ngân hàng.
- Bảo đảm tín dụng còn là rào cản đối với những người vay vốn có chủ ý lừa đảo.
Mặc dù bảo đảm tín dụng có vai trò quan trọng trong hạn chế rủi ro tín dụng nhưng quá chú trọng tới tới yếu tố này không hẳn đã đem lại hiệu quả tốt Trong thời gian qua các CBTD tại ngân hàng nhiều khi quá coi trọng yếu tố bảo đảm tín dụng là cơ sở của quá trình cho vay, áp dụng cứng nhắc không linh hoạt cho khách hàng vay vốn trong quá trình cho vay, còn các yếu tố khác được xem nhẹ Chính điều này làm ảnh hưởng tới chất lượng tín dụng của ngân hàng cũng như mất đi các cơ hội với khách hàng tiềm năng.
1.2.2 - Đánh giá tài sản thế chấp
Cho vay ngắn hạn chủ yếu áp dụng cho nhiều loại khách hàng với quy mô ngày càng phát triển thì lượng khách hàng đến với ĐT&PT Hưng Yên ngoài sự tín nhiệm của khách hàng cũ thì lượng khách hàng mới ngày càng nhiều Chính vì vậy mà để đảm bảo an toàn cho vốn vay ngân hàng đều yêu cầu khách hàng yêu cầu khách hàng sử dụng hình thức bảo đảm tín dụng Tuy nhiên hiện tại ở Ngân hàng ĐT&PT Hưng Yên khi thực hiện đánh giá tài sản thế chấp gặp nhiều khó khăn do một số nguyên nhân sau:
Về phía cơ quan Nhà nước khi ban hành pháp luật nhiều khi còn chậm và nhiều bất cập như:
+ Nhiều loại tài sản chưa thực hiện việc đăng ký tài sản và chưa thực hiện cấp giấy về quyền sở hữu tài sản như nhà ở vùng nông thôn, các cơ sở kinh doanh.
+ Các cơ quan quản lý Nhà nước hết tất cả các tài sản có đăng ký hoặc quản lý phân tán ở nhiều nơi.
+ Đất đã được giao cho cá nhân và tổ chức sử dụng nhưng chưa cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất Sự thiếu đồng bộ này gây nên tranh chấp giữa quyền sử dụng đất và tài sản gắn liền với đất trong các hợp đồng thế chấp
Về phía cán bộ ngân hàng thì việc thẩm định đối với các khoản vay chủ yếu là dựa vào kinh nghiệm làm việc của cán bộ tín dụng Mà tài sản thế chấp khi tới vay vốn ngân hàng rất đa dạng vì vậy cán bộ tín dụng cần phải là người cực kỳ thông thạo giá trị của tất cả các tài sản thì công tác thẩm định mới có thể đánh giá chính xác giá trị của tài sản Đây là một điều không phải ai cũng có thể lúc nào cũng có thể làm được Mặt khác, công tác cung cấp thông tin giá cả không kịp thời làm ảnh hưởng tới quyết định của các cán bộ tín dụng
Đánh giá công tác quản lý tín dụng ngắn hạn tại Ngân hàng ĐT&PT Hưng Yên
1.1- Góp phần nâng cao chất lượng tín dụng ngắn hạn
Chất lượng tín dụng được đánh giá trên tiêu chí hiệu quả - an toàn - bền vững và đảm bảo khả năng cạnh tranh trên thị trường
Trong những năm qua tín dụng ngắn hạn của Ngân hàng ĐT&PT Hưng Yên đã đạt nhiều kết quả khả quan Tín dụng ngắn hạn không chỉ tăng trưởng về quy mô mà chất lượng tín dụng ngắn hạn tại Ngân hàng ĐT&PT Hưng Yên cũng dần được khẳng định Thông qua các báo cáo tổng kết kinh doanh cuối kỳ cho thấy:
- Tín dụng đã đem lại nhiều dựa án khả thi cũng như làm tăng doanh số lợi nhuận từ hoạt động tín dụng Nhờ những dự án tốt và có hiệu quả mà thu nhập từ chênh lệch giữa lãi vay và lãi tiền gửi từ khách hàng tăng lên ngày một nhiều Năm 2004 doanh thu từ hoạt động tín dụng ngắn hạn là 19.836 tỷ đồng thì đến năm 2006 doanh thu tăng lên tới 30.324 tỷ đồng chiếm trên 50% tổng doanh thu toàn Ngân hàng.
Năm 2006 Ngân hàng ĐT&PT Hưng Yên mạnh dạn thực hiện áp dụng nhiều sản phẩm tín dụng mới, thực hiện chính sách lãi suất cho vay thích hợp với từng đối tượng khách hàng do vậy lượng khách hàng tới quan hệ tín dụng tăng (1726 khách hàng).
1.2- Tư vấn khách hàng đầu tư vào các dự án kinh doanh có hiệu quả
Khi khách hàng tới vay vốn ngân hàng thì phải trình bày phương án sản xuất kinh doanh cho cán bộ tín dụng xem xét Với kinh nghiệm trong công tác đầu tư và phát triển nên khi thẩm định hồ sơ xin cấp tín dụng của khách hàng cán bộ tín dụng với kinh nghiệm của mình sẽ tư vấn cho khách hàng hiểu rõ hơn thêm về dự án của mình trên góc độ tài chính như:
- Dự án của khách hàng có khả thi không, có thực sự đem lại lợi nhuận cho khách hàng không?
- Hạn mức tối đa mà ngân hàng có thể cho khách hàng vay đầu tư cho dự án.
- Liệu vay như yêu cầu của khách hàng thì với phương án sản xuất kinh doanh của mình thì khách hàng có đảm bảo trả đúng lãi và nợ gốc cho ngân hàng hay không.
- Qua công tác tư vấn trao đổi cởi mở giữa cán bộ ngân hàng với khách hàng thì ngày càng tạo được niềm tin của khách hàng đối với ngân hàng Qua công tác tư vấn, công tác giải ngân đáp ứng được kịp thời nhu cầu của khách hàng sẽ đem lại không chỉ lợi nhuận mà cả uy tín cho ngân hàng Quá trình trao đổi với khách hàng không ngừng tiếp thu ý kiến nhằm không ngừng cải tiến và hoàn thiện hệ thống quản lý tín dụng ngắn hạn.
2 Hạn chế cần khắc phục
Cần khắc phục những tồn tại trong khâu phân tích khách hàng trước khi cho vay Thông tin về khách hàng còn chưa đầy đủ, thiếu đồng bộ mà đã thực hiện giải ngân như vậy có thể không đảm bảo an toàn cho nguồn vốn khi phát vay.
Chủ yếu là cán bộ tín dụng tiến hành thẩm đinh dự án vì vậy còn hạn chế trong kỹ năng phân tích để đánh giá đúng thực trạng, hiệu quả của dự án để đưa ra quyết định đúng nhất Cán bộ tín dụng hầu hết phải làm nhiều công việc như hướng dẫn khách hàng lập hồ sơ, tư vấn cho khách hàng, phân tích lập tờ trình, giám sát theo dõi các khoản nợ Khối lượng công việc quá nhiều sẽ ảnh hưởng tới hiệu quả làm việc của cán bộ tín dụng
Sau khi giải ngân vốn vay thì công tác kiểm soát quá trình cho vay của Ngân hang còn nhiều thiếu sót.
3.1- Nguyên nhân thuộc về quản lý tác nghiệp Để nâng cao chất lượng tín dụng ngắn hạn đòi hỏi cán bộ tín dụng không chỉ có đầy dủ về trình độ chuyên môn mà còn phải có kinh nghiệm thực tế. Tuy nhiên, cán bộ tín dụng của BIVD Hưng Yên đa số là những nhân viên còn rất trẻ, tuổi nghề còn ít nên không tránh được những thiếu sót trong quá trình tiến hành cho vay Quyết định cho vay nhiều khi không linh hoạt kịp thời dựa dẫm vào cấp trên làm ảnh hưởng tới chất lượng kinh doanh của ngân hàng nói chung và chất lượng tín dụng nói riêng.
Trong quá trình thẩm định, cán bộ tín dụng còn quá chú trọng vào giá trị của tài sản đảm bảo mà chưa chú trọng đúng mức tính khả thi và hiệu quả của dự án nên không tránh được những rủi ro vì vậy công tác thẩm định trước khi cho vay đ ược đánh giá là chưa đạt hiệu.
Công tác kiểm tra, giám sát trong quá trình cho vay đôi khi còn mang tính hình thức nên không phát hiện kịp thời những sai phạm hoặc đã phát hiện được sai phạm nhưng chưa có biện pháp xử lý hiệu quả Điều này làm phát sinh nợ quá hạn cho chi nhánh.
3.2- Nguyên nhân thuộc về quản lý chiến lược
Cơ chế và chính sách của hệ thống ngân hàng Đầu tư và Phát triển là đồng bộ xong từng vùng miền có điều kiện khác nhau vì vậy ngoài việc tuân thủ qui định chung thì cần phải có các giải pháp linh hoạt trong mọi tình huống, trong nhiều trường hợp cán bộ tín dụng không linh động mà áp dụng cứng nhắc theo chính sách làm mất nhiều cơ hội cho ngân hàng Nhờ vào địa hình kinh tế xã hội tỉnh vì vậy BIVD Hưng Yên ngày càng trở thành chi nhánh hoạt động hiệu quả tại điạ bàn tỉnh, tuy chưa đề ra được nhiều chiến lược cho tín dụng ngắn hạn mà vẫn chủ yếu dựa vào chỉ đạo của trung ương. Được đánh giá là một tập thể vững mạnh các cán bộ tại chi nhánh luôn lấy mục tiêu hoạt động vì tập thể, vì vậy thành tích của chi nhánh liên tục tăng trưởng qua các năm Công nghệ ngân hàng luôn được quan tâm chú trọng phát triển trong hệ thống ngân hàng Ngân hàng ĐT&PT Hưng Yên hiện nay được trang bị các thiết bị máy tính hiện đại nhằm phục vụ cho các giao dịch tại ngân hàng được nhanh chóng và chính xác, hệ thống ngân hàng có trang wep riêng được nối mạng nội bộ nhằm tăng thêm thông tin cho các cán bộ.Tuy nhiên thông tin được cung cấp chưa được nhanh chóng kịp thời, văn phòng làm việc vẫn còn chặt hẹp chưa đáp ứng được nhu cầu và mong muốn của cán bộ trong khi làm việc Mặt khác, sức ép cạnh tranh giữa các ngân hàng trên địa bàn ngày càng gay gắt làm ảnh hưởng tới thị phần tín dụng củaBIVD Hưng Yên.
Giải pháp quản lý tín dụng ngắn hạn tại Ngân hàng ĐT&PT Hưng Yên
Phương hướng và nhiệm vụ kinh doanh của Ngân hàng ĐT&PT Hưng Yên tới 2010
Năm 2007, năm đầu Việt Nam gia nhập WTO, dự báo tình hình trong nước và thế giới có nhiều biến động, tác động trực tiếp đến nền kinh tế, đòi hỏi sự chủ động của các tổ chức kinh tế, các doanh nghiệp tích cực để tranh thủ thời cơ, hạn chế thách thức, tập trung tạo đà phát triển cho những năm tiếp theo.
1.1- Mục tiêu phát triển của Ngân hàng ĐT&PT Hưng Yên
Tỉnh Hưng Yên đang đẩy nhanh tiến độ đầu tư kết cấu hạ tầng đảm bảo đẩy nhanh tiến độ trở thành đô thị loại III theo tiến độ Chính vì vậy nhu cầu vốn cho công cuộc xây dựng là rất lớn Nắm bắt được tình hình trên địa bàn tỉnh vì vậy Ngân hàng ĐT&PT Hưng Yên đã đưa ra kế hoạch kinh doanh đáp ứng được cơ hội mới này.
Mục tiêu triển khai kế hoạch kinh doanh của BIDV Hưng Yêncho đến
Tăng tốc vươn lên khẳng định ưu thế cạnh tranh, nắm bắt thời cơ thực hiện hội nhập để tạo nền tảng phát triển bền vững.
Nâng cao thương hiệu, hình ảnh, vị thế, uy tín của Chi nhánh trong long bạn hàng và nhân dân trong và ngoài tỉnh Tạo bước chuyển mạnh mẽ trong hoạt động kinh doanh từ tư duy đến hành động, khai thác và ứng dụng công nghệ tiên tiến và nguồn lực sẵn có đảm bảo chất lượng và hiệu quả hoạt động Nâng cao vị thế và vai trò Ngân hàng ĐT&PT Hưng Yên trong hoạt động kinh doanh tiền tệ, tín dụng trên địa bàn Liên tục nâng cao trình độ và chất lượng dịch vụ để hoạt động kinh doanh đạt hiệu quả cao nhất góp phần hoàn thành các định hướng và chỉ tiêu của Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam.
Thực hiện hoạt động hiệu quả tăng trưởng bền vững, tín dụng bảo đảm an toàn chất lượng.
Liên tục cơ cấu lại ngân hàng để phát triển toàn diện vững chắc với nhịp độ tăng trưởng cao cùng với việc luôn đổi mới cơ cấu tổ chức cho phù hợp với tình hình.
Mục tiêu phát triển của Ngân hàng ĐT&PT Hưng Yên tới năm 2010 với nội dung xuyên suốt là: “ Thực hiện cơ cấu gắn liền với phát triển toàn diện và vững chắc, giữ nhịp độ tăng trưởng cao hiệu quả,an toàn và ổn định, phát triển nghiệp vụ truyền thống đi đôi với đa dạng hoá sản phẩm dịch vụ, không ngừng nâng cao sức cạnh tranh của sản phẩm và của toàn bộ hệ thống theo đòi hỏi của thị trường và lộ trình hội nhập.”
Mục tiêu hoạt động: An toàn- Chất lượng - Hiệu quả - Tăng trưởng bền vững.
Trong đó một số chỉ tiêu cụ thể năm 2007 của BIDV Hưng Yên là:
- Huy động vốn bình quân: 430 tỷ đồng
- Huy động vốn cuối kỳ: 600 tỷ đồng
- Dư nợ tín dụng cuối kỳ: 1.250 tỷ đồng
- Tỷ lệ nợ xấu (Theo điều 7 – QĐ 493):