Quản lý tín dụng ngân hàng thương mại cổ phần đầu tư và phát triển việt nam chi nhánh phú thọ

ĐẠI HỌC QUỐC GIA HÀ NỘI TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ - DƢƠNG HỒNG HẢI QUẢN LÝ TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH PHÚ THỌ LUẬN VĂN THẠC SĨ QUẢN LÝ KINH TẾ CHƢƠNG TRÌNH ĐỊNH HƢỚNG THỰC HÀNH Hà Nội - 2015 ĐẠI HỌC QUỐC GIA HÀ NỘI TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ - DƢƠNG HỒNG HẢI QUẢN LÝ TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH PHÚ THỌ Chuyên ngành: Quản lý kinh tế Mã số: 60 34 04 10 LUẬN VĂN THẠC SĨ QUẢN LÝ KINH TẾ CHƢƠNG TRÌNH ĐỊNH HƢỚNG THỰC HÀNH NGƢỜI HƢỚNG DẪN KHOA HỌC: PGS.TS PHẠM VĂN DŨNG XÁC NHẬN CỦA CÁN BỘ HƢỚNG DẪN XÁC NHẬN CỦA CHỦ TỊCH HĐ CHẤM LUẬN VĂN Hà Nội - 2015 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan luận văn công trình nghiên cứu khoa học, độc lập Các số liệu, kết nghiên cứu nêu luận văn trung thực có nguồn gốc rõ ràng TÁC GIẢ LUẬN VĂN Dƣơng Hồng Hải LỜI CẢM ƠN Để hoàn thành luận văn cố gắng, nỗ lực thân, nhận đƣợc giúp đỡ tận tình nhiều cá nhân tập thể Tôi xin bày tỏ lòng biết ơn sâu sắc đến thầy giáo hƣớng dẫn – PGS.TS Phạm Văn Dũng – Trƣờng Đại học Kinh tế, Đại học Quốc Gia Hà Nội – ngƣời tận tình giúp đỡ, hƣớng dẫn thực hoàn thành luận văn Tôi xin gửi lời cảm ơn chân thành tới Ban Giám hiệu, thầy cô giảng dạy trƣờng Đại học Kinh tế - Đại học Quốc Gia Hà Nội, tổ chức, cá nhân truyền đạt kiến thức, hƣớng dẫn, cung cấp tài liệu cần thiết giúp đỡ suốt thời gian học tập trƣờng, nhƣ trình tìm hiểu kiến thức để thực luận văn Tôi xin cảm ơn động viên, giúp đỡ gia đình, bạn bè đồng nghiệp chia sẻ khó khăn động viên hoàn thành luận văn TÁC GIẢ LUẬN VĂN Dƣơng Hồng Hải MỤC LỤC Danh mục từ viết tắt i Danh mục bảng ii Danh mục sơ đồ iii MỞ ĐẦU .1 Tính cấp thiết đề tài Mục đích nhiệm vụ nghiên cứu 2.1 Mục đích nghiên cứu 2.2 Nhiệm vụ nghiên cứu Đối tƣợng phạm vi nghiên cứu .2 Những đóng góp luận văn .2 Kết cấu luận văn CHƢƠNG TỔNG QUAN TÌNH HÌNH NGHIÊN CÚU, CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ THỰC TIỄN VỀ QUẢN LÝ TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 Tổng quan công trình nghiên cứu khoa học có liên quan .4 1.2 Lý luận chung quản lý tín dụng ngân hàng 1.2.1 Tín dụng Ngân hàng 1.2.2 Quản lý tín dụng Ngân hàng thương mại 11 1.3 Kinh nghiệm quản lý tín dụng số ngân hàng thƣơng mại học kinh nghiệm cho BIDV Phú Thọ 25 1.3.1 Kinh nghiệm quản lý tín dụng số ngân hàng thương mại 25 1.3.2 Bài học kinh nghiệm BIDV Phú Thọ 27 CHƢƠNG PHƢƠNG PHÁP VÀ THIẾT KẾ NGHIÊN CỨU LUẬN VĂN .29 2.1 Phƣơng pháp luận 29 2.2 Các phƣơng pháp nghiên cứu cụ thể 29 CHƢƠNG THỰC TRẠNG QUẢN LÝ TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH PHÚ THỌ 32 3.1 Khái quát hoạt động kinh doanh BIDV – Chi nhánh Phú Thọ 32 3.1.1 Tên địa 32 3.1.2 Lịch sử hình thành phát triển .32 3.1.3 Cơ cấu tổ chức quản lý 32 3.1.4 Kết hoạt động kinh doanh 35 3.2 Thực trạng quản lý tín dụng BIDV Phú Thọ 37 3.2.1 Tổ chức quản lý tín dụng 37 3.2.2 Quản lý khách hàng BIDV Phú Thọ 39 3.2.3 Quản lý nghiệp vụ tín dụng BIDV Phú Thọ .47 3.2.4 Quản lý rủi ro tín dụng 54 3.2.5 Thanh tra, kiểm tra hoạt động tín dụng 59 3.3 Đánh giá thực trạng quản lý tín dụng BIDV Phú Thọ 62 3.3.1 Những kết đạt 62 3.3.2 Hạn chế 63 3.3.3 Nguyên nhân 65 CHƢƠNG GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN QUẢN LÝ TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH PHÚ THỌ 67 4.1 Dự báo tình hình kinh tế – xã hội tác động đến hoạt động quản lý tín dụng NHTM địa bàn tỉnh Phú Thọ giai đoạn 2016 - 2020 67 4.2 Định hƣớng mục tiêu BIDV Phú Thọ quản lý tín dụng 70 4.2.1 Mục tiêu phát triển BIDV Phú Thọ đến năm 2020 70 4.2.2 Định hướng nâng cao công tác quản lý tín dụng BIDV Phú Thọ 71 4.3 Giải pháp hoàn thiện quản lý tín dụng BIDV Phú Thọ 72 4.3.1 Giải pháp hoàn thiện quản lý khách hàng 72 4.3.2 Giải pháp hoàn thiện quy chế, thủ tục cho vay, khâu quy trình cho vay 74 4.3.3 Giải pháp củng cố nâng cao chất lượng tín dụng 77 4.3.4 Giải pháp xử lý nợ xấu 82 4.3.5 Giải pháp nâng cao hiệu công tác tra, kiểm tra 84 4.3.6 Giải pháp tăng cường đào tạo, nâng cao chất lượng cán 85 KẾT LUẬN .89 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 91 DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT Stt Từ viết tắt Diễn giải BCTC Báo cáo tài BIDV Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Đầu tƣ Phát triển Việt Nam CIC Trung tâm thông tin tín dụng quốc gia Việt Nam NHNN Ngân hàng Nhà nƣớc NHTM Ngân hàng thƣơng mại i DANH MỤC CÁC BẢNG Stt Tên bảng Trang Bảng 3.1: Kết kinh doanh BIDV Phú Thọ 36 Bảng 3.2 Trọng số báo cáo tài doanh nghiệp 42 Bảng 3.3 Bảng xếp hạng tín dụng khách hàng doanh nghiệp 42 Bảng 3.4 Bảng phân tích dƣ nợ theo mức xếp hạng tín nhiệm khách hàng BIDV Phú Thọ 44 Bảng 3.5 Bảng trọng số theo vay 46 Bảng 3.6 Bảng hệ số rủi ro nguồn tài trợ 46 Bảng 3.7 Bảng xếp hạng tín dụng khách hàng cá nhân 46 Bảng 3.8 Tình hình huy động vốn BIDV Phú Thọ 49 Bảng 3.9 Kết cho vay, thu nợ, dƣ nợ BIDV Phú Thọ 52 10 Bảng 3.10 Tình hình nợ xấu BIDV Phú Thọ 55 11 Bảng 3.11 Phân loại nợ tỷ lệ trích lập dự phòng rủi ro BIDV Phú Thọ 12 Bảng 3.12 Trích lập dự phòng rủi ro tín dụng BIDV Phú Thọ 13 Bảng 3.13 Điều kiện cấp giới hạn tín dụng khách hàng doanh nghiệp BIDV Phú Thọ 14 Bảng 3.14 Mức độ đáp ứng tín dụng khách hàng doanh nghiệp BIDV Phú Thọ 15 Bảng 3.15 Mức độ đáp ứng tín dụng khách hàng cá nhân BIDV Phú Thọ ii 57 58 60 60 61 DANH MỤC SƠ ĐỒ, ĐỒ THỊ Stt Tên sơ đồ, đồ thị Sơ đồ 3.1 Mô hình tổ chức BIDV Phú Thọ Đồ thị 3.1 Đồ thị phân tích dƣ nợ theo mức xếp hạng tín nhiệm khách hàng iii Trang 34 44 MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Ở NHTM nay, thu nhập từ hoạt động tín dụng chiếm tỷ trọng lớn tổng thu nhập Tuy nhiên, hoạt động tín dụng NHTM đứng trƣớc yêu cầu nâng cao an toàn, chất lƣợng, hiệu phát triển bền vững Vì vậy, quản lý tín dụng vấn đề quan tâm hàng đầu NHTM nhằm tạo tăng trƣởng cách ổn định, bền vững góp phần thúc đẩy phát triển kinh tế - xã hội đất nƣớc năm tới Tính đến 31/12/2014, địa bàn tỉnh Phú Thọ có có 18 đầu mối Ngân hàng hoạt động, gồm: BIDV Phú Thọ, Agribank Phú Thọ, Vietinbank Phú Thọ, BIDV Phú Thọ, Vietinbank Đền Hùng, Vietinbank Thị xã Phú Thọ, Vietcombank Việt Trì, MHB Phú Thọ, MB Phú Thọ, Techcombank Việt Trì, VPBank Phú Thọ, Maritimebank Phú Thọ, Sacombank Phú Thọ, VIB Phú Thọ, Lien Viet Postbank Phú Thọ, Ngân hàng sách xã hội tỉnh Phú Thọ Ngân hàng Hợp tác xã Chi nhánh Phú Thọ Ngoài có 15 Ngân hàng Chi nhánh cấp II thuộc hệ thống Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam, 103 phòng giao dịch 35 quỹ tín dụng sở Nhƣ vậy, tỉnh Phú Thọ có số lƣợng lớn NHTM hoạt động quy mô ngày tăng, cạnh tranh hoạt động tín dụng ngày sôi động Trong xu hƣớng nâng cao lực cạnh tranh, mở cửa hội nhập với thị trƣờng dịch vụ Ngân hàng khu vực quốc tế, BIDV – Chi nhánh Phú Thọ (sau gọi tắt BIDV Phú Thọ) xác định hoạt động quản lý tín dụng đóng vai trò định đến tồn phát triển Ngân hàng Tuy nhiên công tác quản lý tín dụng BIDV Phú Thọ gặp không khó khăn đặt số vấn đề cần nghiên cứu giải quyết, đặc biệt cần tìm giải pháp để tiếp tục mở rộng qui mô nâng cao chất lƣợng tín dụng Cần phải làm để nâng cao chất lƣợng tín dụng mà đảm bảo đƣợc tăng trƣởng quy mô tín dụng quan tâm lớn nhà quản lý đội ngũ cán BIDV Phú Thọ Do cần phải có giải pháp cải thiện, nhằm tăng thêm lợi nhuận kinh doanh Ngân hàng, góp phần nâng cao uy tín tạo lợi Ngân hàng cạnh tranh triển doanh nghiệp tƣơng lai Đánh giá lực kinh doanh khách hàng có quy mô lớn phải phân tích chiến lƣợc kinh doanh mà khách hàng đề gồm: chiến lƣợc hoạch định nguồn cung cấp nguyên liệu, chiến lƣợc sản phẩm phân phối sản phẩm, chiến lƣợc phát triển nguồn nhân lực, khả chiếm lĩnh mở rộng thị phần, chiến lƣợc phát triển quy mô sản xuất kinh doanh, chiến lƣợc xây dựng thƣơng hiệu + Thu thập đánh giá thông tin phi tài Phân tích thông tin phi tài giúp ngân hàng xác định thiện chí khả trả nợ khách hàng khoản vay Thông tin tài phi tài bổ sung chặt chẽ cho đóng vai trò chủ yếu việc định cho vay ngân hàng Thông thƣờng việc phân tích thông tin phi tài khách hàng thông qua thông tin sau: thông tin lực khả điều hành máy quản lý, uy tín doanh nghiệp giao dịch với ngân hàng, yếu tố phản ánh từ bên Phân tích thông tin lực khả điều hành máy quản lý doanh nghiệp thông qua thông tin vị trí máy lãnh đạo ngƣời lao động để nhận xét đánh giá khả điều hành máy lãnh đạo Thu nhập phân tích thông tin trình độ chuyên môn kinh nghiệm máy quản lý có đáp ứng yêu cầu công việc phù hợp với công việc đƣợc phân công hay không? Ngoài chất lƣợng khả máy quản lý đƣợc phân tích đánh giá thông qua khả hoạch định sách sản xuất kinh doanh nhƣ chiến lƣợc sản phẩm, thị trƣờng, chiến lƣợc khách hàng định hƣớng phát triển doanh nghiệp, lực tổ chức, phƣơng án sản xuất kinh doanh, phân phối tiêu thụ sản phẩm Phân tích đánh giá uy tín khách hàng thông qua thông tin giao dịch với ngân hàng 03 năm gần nhƣ: khách hàng có quan hệ tín dụng sòng phẳng không? Có thực cam kết với ngân hàng không? Có sử dụng vốn vay mục đích không? Ngoài ra, để đảm bảo chất lƣợng tín dụng ngân hàng phải thực phân tích thông tin từ bên nhƣ: triển vọng phát triển khách hàng vay, số lƣợng đối thủ cạnh tranh thị trƣờng, vị 79 cạnh tranh khách hàng, đa dạng hoá hoạt động kinh doanh theo ngành theo thị trƣờng + Nâng cao chất lượng thẩm định kế hoạch sản xuất kinh doanh, dự án đầu tư khách hàng Thẩm định khâu quan trọng để giúp ngân hàng đƣa định đầu tƣ cách chuẩn xác, từ nâng cao chất lƣợng khoản vay, đảm bảo cho mục tiêu tăng trƣởng gắn với hiệu tín dụng vững Để nâng cao chất lƣợng thẩm định dự án đầu tƣ, việc ý thực đầy đủ, xác nội dung quy trình thẩm định, phải ý nâng cao chất lƣợng đội ngũ cán làm công tác thẩm định, có trình độ phẩm chất đạo đức nghề nghiệp, có khả xử lý công việc, có khả phân tích thẩm định dự án đầu tƣ nhƣ kế hoạch sản xuất kinh doanh khách hàng để có định cho vay vừa đáp ứng đƣợc nhu cầu khách hàng vừa đảm bảo an toàn cho ngân hàng Đổi phƣơng pháp nâng cao chất lƣợng thẩm định bảo đảm tính độc lập, khách quan, chuyên nghiệp Tích cực khai thác thu thập thông tin từ nguồn khác nhau, đặc biệt thông tin từ thị trƣờng, thông tin CIC quan chuyên môn , trọng kỹ thuật phân tích để đánh giá khả toán khách hàng, hiệu dự án đầu tƣ - Áp dụng hình thức bảo đảm tín dụng thích hợp Một nguyên tắc quan trọng xem xét định cho vay dựa vào tính khả thi phƣơng án, dự án xin vay; lực uy tín khách hàng vay Tuy nhiên, biến động kinh tế, trị, nằm dự đoán ngân hàng mà phƣơng án, dự án không hiệu nhƣ dự tính ban đầu gây tổn thất cho ngân hàng Vì vậy, ngân hàng cần tính đến ràng buộc trách nhiệm khách hàng vay tài sản bảo đảm cho khoản vay, bảo đảm tài sản hình thành vốn vay hay bảo đảm tài sản bên thứ ba để phòng ngừa rủi ro cho khoản vay dự án trung dài hạn, thời gian thu hồi vốn dài, rủi ro biến động thị trƣờng lớn Ngân hàng cần phân loại đánh giá khách hàng để áp dụng biện pháp bảo đảm tiền vay thích hợp cho khách hàng Trƣờng hợp lựa chọn biện pháp cho vay đảm bảo tài sản nên áp dụng khoản vay có mức độ 80 an toàn thật cao, khách hàng đáp ứng đủ điều kiện quy định ngân hàng cho vay bảo đảm khách hàng sử dụng hết tài sản để chấp, khách hàng mà ngân hàng muốn trì mối quan hệ tín dụng lâu dài, đồng thời khách hàng đáp ứng đầy đủ điều kiện cho vay bảo đảm theo quy định Tuy nhiên, ngân hàng tiếp tục chủ động đề nghị đơn vị bổ sung tài sản đảm bảo nhƣ nguồn thu từ hợp đồng kinh tế, L/C xuất hay đƣa tài sản thành viên hội đồng quản trị, ban kiểm soát vào làm đảm bảo tiền vay Khi áp dụng hình thức bảo đảm tiền vay tài sản cần phải ý tài sản phải đủ tính pháp lý để xảy rủi xử lý trả nợ đƣợc cho ngân hàng Vì vậy, đƣợc sử dụng để đảm bảo cho khoản vay đó, tài sản phải đƣợc định giá để trƣờng hợp khách hàng không trả đƣợc nợ việc lý tài sản giúp cho ngân hàng thu hồi đƣợc nợ gốc, lãi chi phí khác (nếu có) Thực tế tài sản làm đảm bảo tiền vay phong phú, đa dạng định giá tài sản cần ý đến tính chất an toàn tài sản là: tính ổn định giá trị tài sản suốt thời gian thực nghĩa vụ đƣợc đảm bảo; tính khoản tài sản bảo đảm; tài sản đảm bảo phải đƣợc thị trƣờng chấp nhận thời điếm, nơi; tính pháp lý quyền sở hữu, quyền sử dụng tài sản phải rõ ràng; phải đƣợc thực ƣu tiên toán đăng ký giao dịch bảo đảm Ngoài ra, để hạn chế rủi ro ngân hàng cần yêu cầu khách hàng mua bảo hiểm tài sản nhà xƣởng, máy móc thiết bị, phƣơng tiện vận tải, bảo hiểm kho nguyên liệu, hàng hoá xuất nhập khẩu, Đồng thời, với đặc thù doanh nghiệp mà đƣa tiêu quản lý doanh nghiệp mức khác nhau: tỷ lệ hàng tồn kho, công nợ phải thu tống tài sản; tỷ lệ vốn chủ sở hữu/tống nguồn vốn, - Tăng trưởng tín dụng đảm bảo an toàn, hiệu quả, bền vững Căn chủ trƣơng kế hoạch phát triển kinh tế Nhà nƣớc, cần thƣờng xuyên phân tích, đánh giá, chọn lọc, chấm điểm tín dụng, xếp hạng, xác định khách hàng tiềm năng, khách hàng chiến lƣợc, có lực tài lành mạnh, sản xuất kinh doanh hiệu cao; có tín nhiệm cao quan hệ tín dụng, toán để xác lập trì quan hệ tín dụng Ngƣợc lại, khách hàng có tình hình tài yếu kém, hoạt động sản xuất kinh doanh không hiệu quả, công nợ lớn, không trả đƣợc nợ vay gốc lãi, khách hàng gây tổn thất, rủi 81 ro, thiệt hại cho ngân hàng biện pháp kiên quyết, nhanh chóng rút dƣ nợ chấm dứt quan hệ tín dụng Phải chấp hành nghiêm túc chế, quy trình nâng cao chất lƣợng thẩm định, cấp tín dụng, thực nghiêm ngặt nguyên tắc điều kiện tín dụng Hạn chế tập trung đầu tƣ cho vay lớn vào khách hàng Tăng cƣờng kiểm tra trƣớc, sau cho vay, kiểm soát chặt chẽ trình sử dụng vốn vay khách hàng đảm bảo vốn vay sử dụng mục đích, có đối tƣợng vật tƣ hàng hoá tƣơng xứng, bán hàng thuộc vốn vay phải trả nợ ngân hàng đầy đủ, chủ động thu nợ (gốc, lãi) theo kỳ hạn theo hợp đồng vay vốn, không để phát sinh nợ gia hạn, nợ hạn 4.3.4 Giải pháp xử lý nợ xấu Nợ xấu biểu rõ ràng đáng ngại hoạt động tín dụng ngân hàng Sự nguy hiểm nợ xấu ngân hàng bắt nguồn từ ảnh hƣởng tồn phát triển ngân hàng mặt, nợ xấu làm tăng gánh nặng chi phí cho ngân hàng phải trích lập dự phòng rủi ro tăng chi phí thu hồi nợ; mặt khác, khoản nợ xấu chậm đƣợc xử lý làm tỷ lệ nợ xấu ngày tăng cao, ảnh hƣởng nghiêm trọng đến tình hình tài ngân hàng Để giảm thiểu tổn thất tài sản đồng thời lành mạnh hoá tình hình tài mình, BIDV Phú Thọ cần tích cực triển khai thực biện pháp xử lý nợ xấu để thu hồi vốn Muốn làm tốt công tác xử lý, thu hồi nợ xấu BIDV Phú Thọ cần thực giải pháp sau: Một là, phân loại chi tiết nợ xấu Thực đánh giá, phân tích để phân loại nợ xấu thành nhóm nhƣ khách quan, chủ quan; nguyên nhân từ phía ngân hàng, từ phía khách hàng; có tài sản đảm bảo tiền vay, tài sản đảm bảo tiền vay, để có biện pháp xử lý thu hồi có hiệu Hai là, ngân hàng cần tƣ vấn cho khách hàng nhằm tháo gỡ khó khăn kinh doanh Những khó khăn chủ yếu cung cách điều hành, chiến lƣợc kinh doanh bất hợp lý, chậm thích nghi với thay đổi thị trƣờng, mô hình không thích hợp, Cán tín dụng tƣ vấn, giúp đỡ khách hàng tháo gỡ khó khăn, ngăn chặn tình trạng sản xuất kinh doanh ngày trầm trọng dẫn 82 tới phá sản Cụ thể nhằm vào hƣớng sau: - Mở rộng sản xuất, tăng suất lao động hạ giá thành sản phẩm; - Đa dạng hoá sản phẩm, tăng sản phẩm mới; - Thay đổi chiến lƣợc tiêu thụ sản phẩm; - Loại bỏ số hoạt động không sinh lời; - Bán bớt tài sản, chuyển nhƣợng phần doanh nghiệp, … Ba là, tranh thủ hỗ trợ cấp quyền, sở, ban ngành địa phƣơng phối kết hợp chặt chẽ xử lý nợ xấu Tranh thủ mạnh mẽ hỗ trợ cấp quyền, sở, ban ngành địa phƣơng, đặc biệt quan pháp luật để xử lý kiên đối tƣợng chây ỳ, khó thu Đối với nợ hạn, trƣờng hợp khách hàng có nợ hạn nguyên nhân khách quan bất khả kháng nhƣ thiên tai, biến động bất lợi giá hàng hoá, ốm đau đột xuất… cần phải xử lý kỹ thuật nghiệp vụ để tháo gỡ khó khăn nhƣ: gia hạn nợ, cho vay lại để khách hàng tiếp tục sản xuất để tạo nguồn trả nợ cho ngân hàng Cán tín dụng phải ngƣời gần gũi với khách hàng để đề xuất biện pháp nghiệp vụ, tƣ vấn cho khách hàng kể phƣơng diện quản lý, tiêu thụ sản phẩm, giá để giúp khách hàng vƣợt qua khó khăn Khi trả nợ, khách hàng tiếp tục gặp khó khăn thực miễn giảm lãi khuôn khổ khả cho phép để thể thiện chí ngân hàng Làm tốt đƣợc công tác này, mối quan hệ gắn bó ngân hàng với khách hàng ngày khăng khít hơn, ngƣời có nợ hạn ý thức đƣợc trách nhiệm việc trả nợ Trƣờng hợp khách hàng có biểu thiếu tích cực, không hợp tác tốt với ngân hàng việc xây dựng kế hoạch trả nợ, tuỳ mức độ trƣờng hợp cụ thể để áp dụng giải pháp xử lý khác nhƣng phải tuân theo nguyên tắc kiên quyết, dứt khoát Trƣớc hết, phối hợp với tổ chức trị - xã hội tác động, giáo dục tƣ tƣởng để ngƣời vay ý thức đƣợc nghĩa vụ trả nợ Nếu ngƣời vay không chịu trả nợ cần áp dụng biện pháp mạnh nhƣ phối hợp với quyền quan chức bắt buộc ngƣời vay phải thực nghĩa vụ trả nợ, khởi kiện, phát mại tài sản thu hồi nợ,… Trƣờng hợp nợ hạn có liên quan đến cán tín dụng tiêu cực, cho vay thiếu khách quan, không chế độ tín dụng thiết phải xử lý, quy trách 83 nhiệm vật chất, chuyển công tác khác xử lý ngừng cho vay, chuyên thu nợ nặng sa thải, khởi kiện pháp luật Sau thực giải pháp trên, số nợ hạn lại bù đắp quỹ dự phòng rủi ro Đối với nợ xử lý rủi ro: thực chất nợ xử lý rủi ro nợ hạn thuộc nhóm đƣợc xử lý rủi ro theo dõi ngoại bảng cân đối kế toán ngân hàng Hƣớng xử lý thu hồi nhóm nợ tiến hành phân loại áp dụng biện pháp thu nợ nhƣ nhóm nợ hạn nhƣng đƣợc xử lý mạnh mẽ liệt 4.3.5 Giải pháp nâng cao hiệu công tác tra, kiểm tra Kiểm soát trình sử dụng vốn vay khách hàng nội dung quan trọng quản trị tín dụng Mục đích việc kiểm tra sử dụng vốn vay khách hàng nhằm phát ngăn chặn kịp thời việc khách hàng sử dụng vốn vay sai mục đích thoả thuận hợp đồng tín dụng dẫn tới trƣờng hợp rủi ro, không trả đƣợc nợ Đồng thời, việc thực thƣờng xuyên kiểm tra giúp ngân hàng giám sát quản lý đƣợc dòng luân chuyển vốn vay để thu hồi nợ sau chu kỳ luân chuyển nhằm đảm bảo cho hoạt động tín dụng đạt chất lƣợng cao BIDV Phú Thọ cần quy định công việc cụ thể mà cán tín dụng phải thực trình giám sát sử dụng vốn vay Những công việc chủ yếu mà cán tín dụng phải thực là: - Kiểm tra mục đích sử dụng vốn vay thông qua xem xét hồ sơ lần giải ngân trƣờng dự án (trong việc kiểm tra trƣờng dự án phải đƣợc coi trọng); - Phân tích tình hình sản xuất kinh doanh dự án thông qua xem xét, phân tích báo cáo tài định kỳ (trong cần trọng sử dụng kết kiểm toán độc lập); - Kiểm tra, đánh giá trạng tài sản bảo đảm tiền vay; thực nghiêm chỉnh việc đánh giá lại giá trị tài sản bảo đảm tiền vay theo định kỳ để có biện pháp bảo đảm bổ sung trƣờng hợp có sụt giảm lớn giá trị tài sản bảo đảm tiền vay - Quy định việc thực chế độ kiểm tra tình hình sử dụng vốn vay theo định kỳ tháng/lần tháng/lần, kết hợp với kiểm tra đột xuất phát 84 sinh dấu hiệu nghi ngờ rủi ro dự án Đối với doanh nghiệp thƣờng xuyên phát sinh vay vốn định kỳ hàng tháng cán tín dụng tiến hành kiểm tra việc sử dụng vốn vay lần kiểm tra đột xuất (khi cần thiết), qua kiểm tra tình hình sản xuất kinh doanh đơn vị để nắm bắt kịp thời tình hình doanh nghiệp; đơn vị phát sinh chậm 10 ngày giải ngân chuyển khoản chậm 05 ngày giải ngân tiền mặt cán tín dụng phải kiểm tra việc sử dụng vốn vay Trƣờng hợp phát đơn vị sử dụng sai mục đích yêu cầu đơn vị phải trả nợ trƣớc hạn - Mở rộng việc tham gia phận khác vào việc kiểm tra tình hình sử dụng vốn vay với cán tín dụng nhằm nâng cao tình khách quan việc kiểm tra 4.3.6 Giải pháp tăng cường đào tạo, nâng cao chất lượng cán Phát triển nguồn nhân lực mục tiêu hàng đầu tổ chức, doanh nghiệp Việc phát triển đội ngũ nhân viên cần thiết NHTM Do trình độ chuyên môn nghiệp vụ hiểu biết pháp luật hạn chế, ý thức trách nhiệm không cao, thiếu đạo đức nghề nghiệp vi phạm qui trình nghiệp vụ, chế, sách, pháp luật dẫn đến thất thoát tài sản ngân hàng Bởi vậy, đội ngũ cán đáp ứng đƣợc yêu cầu hoạt động kinh doanh ngân hàng chắn giảm thiểu phần lớn tổn thất rủi ro chủ quan gây Do vậy, BIDV Phú Thọ cần có kế hoạch tuyển dụng, đào tạo, sử dụng nhân viên cách khoa học, minh bạch bình đẳng Đặt nhân viên vào vị trí thích hợp với khả họ khâu quan trọng công tác cán bộ, nhằm đảm bảo đội ngũ nhân viên ngƣời góp phần vào thành công chung ngân hàng Để tạo dựng nguồn nhân lực đủ mạnh, đáp ứng đƣợc yêu cầu quản trị tín dụng, BIDV Phú Thọ phải tập trung giải tốt ba vấn đề sau đây: Một là, tạo nguồn cán quản trị tín dụng đủ trình độ lực Để có đƣợc nguồn nhân lực chất lƣợng cao lĩnh vực quản trị tín dụng trƣớc hết cần có phối hợp BIDV nói chung BIDV Phú Thọ nói riêng 85 với trƣờng đại học, học viện,… đào tạo sinh viên chuyên ngành tài ngân hàng Những nội dung công việc mà trƣờng đại học, học viện,… ngân hàng cần làm là: * Về phía nhà trường: - Chƣơng trình đào tạo phần kiến thức bắt buộc cần cập nhật thƣờng xuyên kiến thức Mặt khác, sở khảo sát nhu cầu ngân hàng, chƣơng trình đào tạo cần bám sát thực tiễn theo tiêu chí “cung cấp xã hội, doanh nghiệp cần cung cấp nhà trƣờng có” Trong chƣơng trình đào tạo cần có nhiều seminar với tham gia ngân hàng để sinh viên đƣợc tiếp xúc nhiều với thực tế ngân hàng có điều kiện khảo sát trình độ sinh viên, tạo thuận lợi cho công tác tuyển dụng có nhu cầu - Trong chƣơng trình đào tạo, nhà trƣờng nên phối hợp tham khảo ý kiến ngân hàng việc phân bổ thời gian môn học Có môn học cần thiết cho công việc thực tế sinh viên sau nên tăng cƣờng thêm số tiết học lý thuyết nhƣ thực hành cho sinh viên, có môn học liên quan đến công việc thực tế giảm số tiết giảm chƣơng trình đào tạo nhằm mục đích đào tạo chiều sâu nội dung chuyên ngành cho sinh viên Đặc biệt cần bổ sung kiến thức kinh tế lƣợng, mô hình phân tích định lƣợng, kỹ xử lý phân tích liệu, sử dụng phần mềm phân tích thống kê,… - Tăng cƣờng thời gian thực hành thực tế cho sinh viên trƣờng mà phải cho sinh viên thực hành ngân hàng Đối với môn học chuyên ngành, nhà trƣờng nên liên hệ với ngân hàng sinh viên đến thực hành lúc với học môn học trƣờng, không nên đợi đến trƣớc tốt nghiệp trƣờng cho sinh viên thực tập ngân hàng Nếu làm đƣợc điều giúp sinh viên có thêm tự tin, thêm kỹ hứng thú chuyên ngành học mà sinh viên chọn - Nhà trƣờng nên chủ động đến với ngân hàng để biết đƣợc nhu cầu doanh nghiệp từ đề sách chƣơng trình đào tạo hƣớng phù hợp với yêu cầu ngân hàng Điều có lợi cho ba bên sinh viên, nhà trƣờng ngân hàng 86 - Quan tâm đến việc đào tạo kỹ mềm cho sinh viên kiến thức chuyên môn ngành nghề đƣợc đào tạo - Nhà trƣờng chủ động tiếp cận ngân hàng để tiếp thị sản phẩm sinh viên trƣờng * Về phía ngân hàng: - Chủ động đề xuất yêu cầu đào tạo cho nhà trƣờng - Ngân hàng nên có kế hoạch nhu cầu nhân ngắn hạn mà phải dài hạn (khoảng năm) để phối hợp với nhà trƣờng công tác đào tạo nguồn nhân lực cho ngân hàng - Tạo điều kiện tối đa thời gian nhân lực cho sinh viên đến tham quan thực tập thực tế ngân hàng - Cử chuyên gia đến phối hợp với nhà trƣờng công tác đào tạo tham gia hội thảo việc làm trƣờng tổ chức - Gửi thông tin tuyển dụng, thực tập đến trƣờng nhằm tạo hội cho sinh viên đƣợc tiếp cận với thông tin tìm việc Mối liên kết nhà trƣờng với ngân hàng tất yếu khách quan, bối cảnh Việt Nam Liên kết dựa quy luật kinh tế, quan hệ cung cầu, góp phần nâng cao chất lƣợng đào tạo đáp ứng nhu cầu đào tạo xã hội Hai là, thực đào tạo lại cán tín dụng - Ngân hàng cần rà soát lại trình độ cán bộ, đặc biệt cán tín dụng, trƣớc hết phải có kiến thức chuyên môn vững chắc: sâu lĩnh vực ngân hàng rộng lĩnh vực kinh tế xã hội có liên quan Căn vào kết rà soát, ngân hàng cầ n kiên quy ết có chế hỗ trợ yêu cầu nhân viên chƣa đạt chuẩn theo chƣơng trình đào tạo lại Với biến đổi nhanh môi trƣờng kinh doanh, cán có chuyên môn kinh nghiệm cần đƣợc đào tạo bổ sung định kỳ Mỗi cán phải chuyên sâu giỏi lĩnh vực, nắm đƣợc nhiều việc Xây dựng đội ngũ chuyên gia lĩnh vực chuyên môn mũi nhọn: sản phẩm mới, công nghệ ngân hàng - Phối hợp với sở đào tạo nhƣ Đại học Quốc Gia Hà Nội, Học viện Tài chính, Học viện Ngân hàng, Trƣờng Đại học Kinh tế Quốc dân,… liên kết với trƣờng đại học địa bàn tỉnh Phú Thọ nhƣ Trƣờng Đại học Hùng 87 Vƣơng,… để mở lớp đào tạo nghiệp vụ ngân hàng nói chung, đặc biệt nghiệp vụ thẩm định dự án thẩm định khách hàng (bao gồm lực quản lý, lực sản xuất kinh doanh tình hình tài chính), quản trị tín dụng, quản trị tài doanh nghiệp,… - Trang bị kiến thức liên quan đến quản trị tín dụng nhƣ kiến thức đầu tƣ xây dựng, định giá tài sản, kinh doanh bất động sản, - Ngân hàng cử chuyên gia rủi ro quản trị rủi ro làm hạt nhân việc tham mƣu cho lãnh đạo Ngân hàng việc phổ cập kiến thức kinh nghiệm cán nhân viên rủi ro quản trị rủi ro - Muốn có nguồn nhân lực có chất lƣợng tốt, trƣớc hết BIDV Phú Thọ cần đầu tƣ kinh phí để cử số cán có lực học tập ngắn hạn nƣớc ngoài, BIDV Phú Thọ cần tổ chức bồi dƣỡng nghiệp vụ chỗ chuyên gia giàu kinh nghiệm đảm nhiệm Sau sử dụng cán đƣợc đào tạo vào việc giảng dạy nâng cao kiến thức rủi ro phòng ngừa rủi ro đội ngũ nghiệp vụ ngân hàng Thực theo phƣơng hiệu cao cần thời gian không dài, trình độ kỹ thuật nghiệp vụ ý thức phòng chống rủi ro đƣợc nâng lên góp phần nâng cao lực quản lý rủi ro ngân hàng Ba là, giảm bớt áp lực công việc cho cán tín dụng - Hiện nay, cán ngân hàng việc thực công việc chuyên môn đƣợc giao phải hoàn thành tiêu huy động vốn tiêu cho vay Trong nhiều trƣờng hợp, áp lực không hoàn thành tiêu dẫn đến việc cán tín dụng thực thẩm định sơ sài cố tình thẩm định sai vay nhằm có lợi cho thân chi nhánh Do đó, cần giảm tiêu huy động vốn cho vay cán tín dụng, đặc biệt cán làm công tác quản trị rủi ro Ngoài ra, cần có chế quy đổi nợ xấu thu hồi đƣợc với tiêu huy động vốn cho vay để khuyến khích nhân viên ngân hàng xử lý nợ xấu hiệu - Khuyến khích vật chất cán làm tốt nhiệm vụ đƣợc giao, tăng trƣởng tín dụng lành mạnh, phát sinh nợ hạn; ngăn ngừa hạn chế rủi ro, 88 KẾT LUẬN Thực quản lý tốt hoạt động tín dụng không nâng cao hiệu quả, làm tăng khả cạnh tranh NHTM bối cảnh kinh tế hội nhập mà đóng góp tích cực vào vận hành kinh tế, giúp Nhà nƣớc thực tốt vai trò quản lý hoạt động kinh tế kinh tế thị trƣờng Quản lý tín dụng ngân hàng hoạt động thống phối hợp, liên kết cá nhân ngƣời lao động yếu tố vật chất trình lao động, sản xuất cung cấp dịch vụ ngân hàng nhằm đạt đƣợc mục tiêu kinh doanh định thời kỳ với phƣơng châm an toàn, chi phí thấp hao tổn nguồn lực để đạt hiệu tối ƣu Quản lý tín dụng NHTM gồm nội dung nhƣ: xây dựng máy quản lý tín dụng, quản lý khách hàng, quản lý nghiệp vụ tín dụng, quản lý rủi ro tín dụng, tra, kiểm tra Hoạt động quản lý tín dụng NHTM chịu ảnh hƣởng nhiều nhân tố nhƣ môi trƣờng kinh tế - xã hội nơi ngân hàng hoạt động; khả sinh lợi rủi ro khoản cho vay khác nhau; sách tài chính, tiền tệ quản trị tín dụng Nhà nƣớc; chất lƣợng cán cấu tổ chức mạng lƣới ngân hàng công nghệ ngân hàng Từ việc phân tích làm rõ thực trạng quản lý tín dụng BIDV Phú Thọ khoảng thời gian 2012 – 2014, khẳng định hoạt động quản lý tín dụng BIDV Phú Thọ đạt đƣợc số kết ban đầu Song hoạt động quản lý tín dụng nhƣ hạn chế bất cập BIDV Phú Thọ mà nguyên nhân bắt nguồn từ hạn chế nguồn nhân lực, hạn chế thông tin, Để khắc phục tồn BIDV Phú Thọ cần phải thực đồng giải pháp nhƣ hoàn thiện quản lý khách hàng; hoàn thiện quy chế, thủ tục cho vay, khâu quy trình cho vay; củng cố nâng cao chất lƣợng tín dụng; tăng cƣờng xử lý nợ xấu; nâng cao hiệu công tác tra, kiểm tra; tăng cƣờng đào tạo, nâng cao chất lƣợng cán Mặc dù tác giả cố gắng để nội dung đề tài đảm bảo tính lý luận thực tiễn cao, song đối tƣợng nghiên cứu đề tài vấn đề phức tạp, việc tiếp cận nguồn số liệu khó khăn, đề tài lại đƣợc thực 89 điều kiện hạn chế thời gian, số liệu nghiên cứu nguồn tài liệu tham khảo, nên tránh khỏi khiếm khuyết định Do đó, tác giả mong muốn nhận đƣợc nhiều ý kiến đóng góp để đề tài đƣợc hoàn thiện 90 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO [1] Luật tổ chức tín dụng số 47/2010/QH12 ngày 16/06/2010 [2] Quyết định số 99/2008/QĐ-TTg ngày 14/07/2008 việc phê duyệt quy hoạch tổng thể phát triển kinh tế - xã hội tỉnh Phú Thọ đến năm 2020 [3] Thông tƣ số 02/2013/TT-NHNN ngày 21/01/2013 Quy định phân loại tài sản có, mức trích, phƣơng pháp lập dự phòng rủi ro việc sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro hoạt động tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nƣớc [4] Thông tƣ số 09/2014/TT-NHNN ngày 18/03/2014 việc sửa đổi, bổ sung số điều thông tƣ số 02/2013/TT-NHNN [5] Quyết định 493/2005/QĐ-NHNN ngày 22/04/2005 Thống đốc NHNN Ban hành Quy định phân loại nợ, trích lập sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro tín dụng hoạt động ngân hàng tổ chức tín dụng [6] Đề án phát triển ngành Ngân hàng Việt Nam đến năm 2010 định hƣớng chiến lƣợc đến năm 2020 đƣợc Thủ tƣớng Chính phủ phê duyệt Quyết định số 112/2006/QĐ-TTg ngày 24/05/2006, [7] UBND tỉnh Phú Thọ, Thông báo số 02/TB-UBND ngày 05/01/2013 Kết luận Phó Chủ tịch thƣờng trực UBND tỉnh Nguyễn Đình Cúc buổi làm việc với NHNN- Chi nhánh tỉnh Phú Thọ [8] Bùi Diệu Anh (2012), Quản trị danh mục cho vay ngân hàng thương mại cổ phần Việt Nam, Luận án Tiến sỹ Kinh tế, Trƣờng Đại học Ngân hàng Thành phố Hồ Chí Minh [9] PGS.TS Nguyễn Đăng Dờn (2010), Quản trị ngân hàng thương mại đại, NXB Phƣơng Đông, TP Hồ Chí Minh [10] Nguyễn Thị Thu Đông (2012), Nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng ngoại thương Việt Nam trình hội nhập, Luận án Tiến sỹ Kinh tế , Trƣờng Đa ̣i ho ̣c Kinh tế Quố c dân, Hà Nội [11] PGS.TS Phan Thị Thu Hà (2009), Quản trị Ngân hàng thương mại, Nxb Giao thông vận tải, Hà Nội [12] Nguyễn Thị Thanh Hà (2011), Các giải pháp mở rộng tín dụng Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Nam Sài gòn”, Luận văn thạc sỹ, Trƣờng 91 Đại học Kinh tế Đại học Quốc gia Thành phố Hồ Chí Minh [13] Tạ Thanh Huyền, Đỗ Thu Hằng (2014), Kinh nghiệm ngân hàng nƣớc giới vệ quản lý rủi ro thông qua mô hình quản lý tín dụng học cho Việt Nam, Tạp chí Nghiên cứu Khoa học Kiểm toán, Số 81, tr.53-57 [14] Đinh Việt Hùng (2012), Chất lượng tín dụng Ngân hàng Công thương- Chi nhánh Nghệ An”, Luận văn thạc sỹ Tài – Ngân hàng, Trƣờng Đại học Kinh tế quốc dân [15] Lê Quốc Khánh (2012), Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng BIDV - Chi nhánh Cầu Giấy” tác giả Luận văn thạc sĩ kinh tế, Đại học Quốc gia Hà Nội [16] TS Nguyễn Minh Kiều (2009), Nghiệp vụ Ngân hàng thương mại, Nxb Thống kê, Hà Nội [17] TS Nguyễn Minh Kiều (2009), Tín dụng thẩm định tín dụng ngân hàng, Nxb Thống kê, Hà Nội [18] Lê Quốc Khánh (2012), Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng BIDV - Chi nhánh Cầu Giấy, Luận văn Thạc sĩ kKinh tế, Đại học Quốc gia Hà Nội [19] Nguyễn Ngọc Lý (2012), Rủi ro tín dụng VPBANK- Chi nhánh Thái Nguyên”, Luận văn thạc sỹ Tài – Ngân hàng, Trƣờng Đại học Kinh tếĐHQG Hà Nội [20] PGS.TS Trƣơng Đông Lô ̣c, ThS Nguyễn Thi Tuyế t (2011), Các nhân tố ̣ ảnh hƣởng đến rủi ro tín dụng Ngân hàng thƣơng mại cổ phần ngoại thƣơng Chi nhánh Thành phố Cần Thơ, Tạp chí Công nghệ ngân hàng, Số 5, tr.38-41 [21] Bế Quang Minh (2008), Rủi ro tín dụng chứng từ Agribank biện pháp phòng ngừa, Luận văn thạc sỹ, Trƣờng Đại học Kinh tế - Đại học Quốc gia Thành phố Hồ Chí Minh [22] PGS.TS Nguyễn Thị Mùi (2008), Giáo trình nghiệp vụ Ngân hàng thương mại, Nxb Tài chính, Hà Nội [23] Nguyễn Thị Ánh Nhung (2014), Chất lượng tín dụng bán lẻ BIDV Chi nhánh Hưng Yên, Luận văn Thạc sĩ Kinh tế , Đại học Quốc gia Hà Nội [24] Nguyễn Kim Thoa (2009), Phân tích rủi ro tín dụng giải pháp phòng ngừa rủi ro tín dụng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn chi nhánh 92 Song Phú, Luận văn thạc sỹ, Trƣờng Đại học Cần Thơ [25] Đinh Hữu Thuần (2013), Quản trị quan hệ khách hàng BIDV Kom Tum, Luận văn Thạc sĩ Kinh tế, Đại học Đà Nẵng [26] Nguyễn Thị Thƣởng (2014), Quản lý hoạt động tín dụng BIDV Bắc Ninh: Thực trạng giải pháp, Luận văn Thạc sĩ Kinh tế, Trƣờng Đại học Kinh tế Quản trị Kinh doanh, Đại học Thái Nguyên [27] PGS.TS Nguyễn Văn Tiến (2009), Giáo trình Ngân hàng thương mại, Nxb Thống kê, Hà Nội [28] PGS.TS Nguyễn Văn Tiến (2005), Quản trị rủi ro kinh doanh Ngân hàng, Nxb Thống kê, Hà Nội [29] PGS.TS Lê Văn Tƣ (2005), Nghiệp vụ ngân hàng thương mại, NXB Tài chính, Hà Nội [30] Trần Trung Tƣờng (2011), Quản trị tín dụng Ngân hàng thương mại địa bàn thành phố Hồ Chí Minh, Luận án Tiến sĩ kinh tế, Trƣờng Đại học Ngân hàng Thành phố Hồ Chí Minh [31] Peter S Rose (2001), Quản trị Ngân hàng thương mại, NXB Tài chính, Hà Nội [32] Báo cáo tình hình hoạt động cho vay năm 2012, 2013, 2014 BIDV – Chi nhánh Phú Thọ [33] Báo cáo kết kinh doanh năm 2012, 2013, 2014 BIDV – Chi nhánh Phú Thọ 93 [...]... BIDV Phú Thọ trong khoảng thời gian 2012 – 2014 là chƣa đƣợc thực hiện Do đó, đề tài Quản lý tín dụng tại BIDV – Chi nhánh Phú Thọ là một đề tài mới, không trùng lặp với các đề tài nghiên cứu trƣớc đây 1.2 Lý luận chung về quản lý tín dụng ngân hàng 1.2.1 Tín dụng Ngân hàng * Khái niệm Tín dụng ngân hàng là một giao dịch về tài sản giữa bên cho vay và bên đi vay, trong đó các ngân hàng, các tổ chức tín. .. hoàn thiện Quản lý tín dụng tại BIDV – Chi nhánh Phú Thọ 3 CHƢƠNG 1 TỔNG QUAN TÌNH HÌNH NGHIÊN CÚU, CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ THỰC TIỄN VỀ QUẢN LÝ TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 Tổng quan về các công trình nghiên cứu khoa học có liên quan Quản lý tín dụng là vấn đề đƣợc sự quan tâm của nhiều nhà nghiên cứu cũng nhƣ các lãnh đạo ngân hàng Cho đến nay có nhiều công trình nghiên cứu về quản lý tín dụng, luận... tiêu quản lý tín dụng Ngân hàng thương mại Quản lý tín dụng là hoạt động thực hiện các nghiệp vụ quản lý, kiểm tra và giám sát việc vận dụng các chính sách, quy định của tổ chức tín dụng, pháp luật của Nhà nƣớc, quy chế hoạt động của ngân hàng thƣơng mại về hoạt động tín dụng, đảm bảo cho hoạt động tín dụng tuân thủ các quy định và hạn chế đến mức thấp nhất những rủi ro trong hoạt động này Để đảm bảo tính... vay, rủi ro tín dụng là những nội dung của quản lý tín dụng đối với khách hàng nói chung và từng đối tƣợng khách hàng cụ thể Quản lý khách hàng phải trả lời đƣợc câu hỏi đối tƣợng khách hàng là ai, khả năng của khách hàng nhƣ thế nào đối với sự an toàn và hiệu quả của khoản tín dụng, do vậy, khách hàng vay là một nội dung cơ bản của quản lý tín dụng của NHTM Khách hàng nhận vốn tín dụng ngân hàng rất... phải biết vận dụng sáng tạo ảnh hƣởng của các nhân tố tích cực, hạn chế những ảnh hƣởng tiêu cực của các nhân tố để nâng cao việc hoạch định và tổ chức thực hiện quản trị tín dụng ngân hàng 24 1.3 Kinh nghiệm quản lý tín dụng của một số ngân hàng thƣơng mại và bài học kinh nghiệm cho BIDV Phú Thọ 1.3.1 Kinh nghiệm quản lý tín dụng của một số ngân hàng thương mại 1.3.1.1 Kinh nghiệm của ngân hàng Citibank... vực bảo hiểm, ngân hàng, hiện đang đƣợc coi là đơn vị hàng đầu của Châu Âu về hiệu quả quản trị rủi ro nói chung trong đó có quản trị tín dụng - Bộ máy độc lập, quản lý chung - Rạch ròi về thẩm quyền quyết định tín dụng - Xây dựng hạn mức tín dụng nội bộ và cho khách hàng - Lƣợng hoá rủi to tín dụng, chủ động đối phó 1.3.1.3 Kinh nghiệm của Ngân hàng thương mại cổ phần công thương Việt Nam Từ năm 2011... từ và các điều kiện trƣớc giải ngân 1.3.2 Bài học kinh nghiệm đối với BIDV Phú Thọ Từ kinh nghiệm quản lý tín dụng của một số ngân hàng trên thế giới và Việt Nam, bài học kinh nghiệm rút ra cho BIDV nói chung và BIDV Phú Thọ nói riêng là: Một là, xây dựng và hoàn thiện bộ máy quản lý rủi ro tín dụng Đảm bảo tính độc lập trong xử lý các khoản cho vay giữa Cán bộ tín dụng (cán bộ khách hàng) , cán bộ quản. .. cơ bản và truyền thống của ngân hàng, nó gắn liền với lịch sử ra đời của ngân hàng Tỷ trọng của hoạt động tín dụng bao giờ cũng chi m tỷ trọng lớn trong toàn bộ hoạt động của ngân hàng Hoạt động tín dụng là hoạt động mang lại nguồn thu nhập chính và chủ yếu cho ngân hàng, và đây cũng chính là hoạt động mang lại rất nhiều rủi ro cho ngân hàng 1.2.2.2 Nội dung quản lý tín dụng Ngân hàng thương mại * Xây... nên quản lý tín dụng của NHTM thì công tác quản lý tín dụng đó sẽ phiến diện và tính thực thi không cao 14 Nguồn vốn huy động và vốn đi vay thể hiện trình độ quản lý, quy mô hoạt động kinh doanh của ngân hàng Đây là nguồn vốn chính và chủ yếu để đem lại lợi nhuận cho ngân hàng Qui mô, kết cấu, tính ổn định của các khoản tiền gửi, khả năng vay mƣợn của ngân hàng có ảnh hƣởng rất lớn đến quản lý tín dụng. ..Xuất phát từ những lý do trên, tôi đã lựa chọn đề tài Quản lý tín dụng tại BIDV – Chi nhánh Phú Thọ là luận văn thạc sĩ của mình Câu hỏi nghiên cứu của luận văn: BIDV Phú Thọ cần phải làm gì và làm nhƣ thế nào để quản lý tín dụng tốt hơn nữa? 2 Mục đích và nhiệm vụ nghiên cứu 2.1 Mục đích nghiên cứu Trên cơ sở khái quát một số vấn đề lý luận cơ bản và đánh giá thực trạng quản lý tín dụng tại BIDV Phú ... DƢƠNG HỒNG HẢI QUẢN LÝ TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH PHÚ THỌ Chuyên ngành: Quản lý kinh tế Mã số: 60 34 04 10 LUẬN VĂN THẠC SĨ QUẢN LÝ KINH TẾ... THỰC TRẠNG QUẢN LÝ TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH PHÚ THỌ 32 3.1 Khái quát hoạt động kinh doanh BIDV – Chi nhánh Phú Thọ 32 3.1.1... 1.2.2 Quản lý tín dụng Ngân hàng thương mại 1.2.2.1 Khái niệm, mục tiêu quản lý tín dụng Ngân hàng thương mại Quản lý tín dụng hoạt động thực nghiệp vụ quản lý, kiểm tra giám sát việc vận dụng