Thực trạng phát hành và thanh toán thẻ tín dụng tại ngân hàng ngoại thương việt nam từ 2000 đến nay

Thực trạng phát hành toán thẻ tín dụng Ngân hàng Ngoại thơng Việt nam từ 2000 đến Lời nói đầu Hơn năm trớc, lúc làm thủ tục check-out khỏi khách sạn để nớc sau chuyến công tác nớc ngoài, đợc cô nhân viên tiếp tân lễ phép hỏi mợn credit card (thẻ tín dụng) để toán Ngạc nhiên phơng thức này, mang theo câu hỏi ngỏ loại hình toán không dùng tiền mặt nớc Đồng nghiệp quan ngời thuộc hệ liền trớc khẳng định với tính u việt loại hình toán thẻ khuyến nghị cậu nên gia nhập vào giới thẻ Họ bày trớc mắt điều hấp dẫn việc dùng thẻ tín dụng để toán chi tiêu thông thờng thay cho tiền mặt Những tên nh VISA, MASTER, Diners Club, American Express, JBC đà dần khiến quan tâm Từ nhận thức sơ ban đầu thẻ toán thành tựu ngành công nghiệp ngân hàng, với tham vọng muốn tìm hiểu rõ thẻ toán, đặc biệt thẻ tín dụng quốc tế, để nhìn nhận đợc chất thực trạng việc sử dụng thẻ tín dụng toán thay cho tiền mặt Đồng thời với mong muốn sâu tìm hiểu thực tế ứng dụng phát triển dịch vụ thẻ hệ thống ngân hàng Việt nam, đặc biệt Ngân hàng Ngoại thơng Việt nam; đợc khuyến khích thầy giáo Phan Anh Tuấn, giảng viên khoa Kinh tế Ngoại thơng, trờng Đại học Ngoại thơng, mạnh dạn chọn đề tài cho luận văn là: Thực trạng phát hành toán thẻ tín dụng Ngân hàng Ngoại thơng ViƯt nam tõ 2000 ®Õn nay’ Bè cơc cđa ln văn Lời giới thiệu Kết luận đợc chia làm ba chơng lớn: Chơng 1: Những vấn đề lý luận thẻ toán Chơng 2: Thực trạng hoạt động phát hành toán thẻ Ngân hàng Ngoại thơng Việt nam Chơng 3: Một số giải pháp nhằm phát triển hoạt động phát hành toán thẻ ngân hàng Ngoại thơng Việt nam Quá trình viết luận văn chủ yếu dựa phơng pháp nghiên cứu vật biện chứng lịch sử để nghiên cứu nội dung lý luận thẻ qua làm sáng tỏ chất lợi ích thẻ tín dụng, thẻ toán Bên cạnh luận văn sử dụng phơng pháp tổng hợp thống kê để tìm hiểu thực trạng phát hành toán thẻ Ngân hàng Ngoại thơng Việt nam ba năm vừa qua để rút điểm mạnh, yếu dịch vụ phát hành toán thẻ ngân hàng phần đa gợi ý kiến nghị cho việc nâng cao chất lợng mở rộng loại hình dịch vụ đa tiện ích Để hoàn thành đợc luận văn này, chân thành cảm ơn hớng dẫn tận tình khoa học thầy giáo Phan Anh Tuấn, thầy cô khoa Kinh tế Ngoại thơng Trờng Đại học Ngoại thơng cô, chú, bác cán Phòng Thanh toán thẻ Ngân hàng Ngoại thơng Việt nam Chân thành cám ơn giúp đỡ Th viện Ngân hàng Nhà níc ViƯt nam, Th viƯn ViƯn kinh tÕ ThÕ giíi, Th viện điện tử Ngân hàng Thế giới tập thể anh chị cán Vụ Chiến lợc phát triển Ngân hàng Vụ Tín dụng Ngân hàng Nhà nớc Việt nam Nguyễn Thị Thu Phơng A2CN9 Đại học Ngoại thơng Hà nội Thực trạng phát hành toán thẻ tín dụng Ngân hàng Ngoại thơng Việt nam từ 2000 đến Chơng I Những vấn đề lý luận thẻ toán A Tổng quan thẻ toán I Khái niệm thẻ toán: Định nghĩa: Ngày nay, thẻ toán hay đợc hiểu cách nôm na tiền điện tử - phơng tiện toán đại tiên tiến giới Thẻ toán đời phát triển gắn liền với phát triển ứng dụng công nghệ tin học ngân hàng Thẻ toán phơng tiện toán không dùng tiền mặt, ngân hàng phát hành thẻ cấp cho khách hàng sử dụng để toán tiền hàng hoá dịch vụ để rút tiền mặt máy rút tiền tự động hay ngân hàng đại lý phạm vi số d tài khoản tiền gửi hạn mức tín dụng đợc ký kết ngân hàng phát hành thẻ chủ thẻ Hoá đơn toán thẻ giấy nhận nợ chủ thẻ sở chấp nhận thẻ Cơ sở chấp nhận thẻ đơn vị cung ứng dịch vụ rút tiền mặt đòi tiền chủ thẻ thông qua ngân hàng phát hành thẻ ngân hàng toán thẻ Nguyễn Thị Thu Phơng A2CN9 Đại học Ngoại thơng Hà nội Thực trạng phát hành toán thẻ tín dụng Ngân hàng Ngoại thơng Việt nam từ 2000 đến Nh vậy, có thành viên tham gia vào giao dịch thẻ: Chủ thẻ (Khách hàng), sở chấp nhận thẻ (nơi cung ứng hàng hoá dịch vụ), ngân hàng phát hành, ngân hàng toán Đặc điểm cấu tạo thẻ: 2.1 Đặc điểm thẻ: Tính linh hoạt : Thẻ toán có nhiều loại, đa dạng, phong phú hạn mức tín dụng thẻ nên thích hợp với hầu hết đối tợng khách hàng, từ khách hàng có thu nhập thấp (thẻ thờng) khách hàng có thu nhập cao (thẻ vàng), khách hàng có nhu cầu rút tiền mặt (thẻ rút tiền mặt), nhu cầu du lịch giải trí, thẻ cung cấp cho khách, thẻ cung cấp cho khách hàng độ thoả dụng tối đa, thoả mÃn nhu cầu đối tợng khách hàng Tính tiện lợi: Là phơng tiện toán không dùng tiền mặt, thẻ cung cấp cho khách hàng tiện lợi mà không phơng tiện toán mang lại đợc Đặc biệt ngời phải nớc công tác du lịch, thẻ giúp họ toán gần nh nơi mà không cần phải mang theo tiền mặt hay séc du lịch, không phụ thuộc vào khối lợng tiền họ cần toán Thẻ đợc coi phơng tiện toán tốt số phơng tiện toán phục vụ tiêu dùng xà hội đại văn minh Tính an toàn nhanh chóng: Không tính đến vấn nạn ăn cắp làm giả thẻ toán toàn cầu nay, nói ngời sử dụng thẻ toán yên tâm số tiền trớc nguy bị cắp móc túi hay trộm cắp Ngay trờng hợp thẻ bị lấy cắp, ngân hàng bảo vệ tiền cho chủ thẻ số PIN, ảnh chữ ký thẻ, thẻ cung cấp cho khách nhằm tránh khả rút tiền kẻ ăn trộm Hơn nữa, hầu hết giao dịch thẻ đợc thực qua mạng kết nối trực tuyến từ sở chấp nhận thẻ hay điểm rút tiền mặt tới ngân hàng toán, ngân hàng phát hành Tổ chức thẻ Quốc tế Do việc ghi nợ, ghi có cho chủ thể tham gia quy trình toán đợc thực tự động, dẫn đến việc trình toán diễn dễ dàng, tiện lợi nhanh chóng 2.2 Cấu tạo thẻ: Các loại thẻ thờng có đặc điểm chung là: đợc làm Plastic, có kích thớc theo tiêu chuẩn quốc tế 5,5 cm 8,5 cm Thẻ thờng dày từ 2-2,5 mm Trên thẻ có in thông số nhận dạng nh: nhÃn hiệu thơng mại thẻ, tên logo nhà phát hành thẻ, số thẻ, tên chủ thẻ ngày hiệu lực (ngày cuối có hiệu lực), thẻ cung cấp cho khách số đặc tính khác tuỳ theo quy định Tổ chức thẻ quốc tế Hiệp hội phát hành thẻ, thẻ cung cấp cho khách Mặt trớc thẻ: Biểu tợng: Mỗi loại thẻ có biểu tợng riêng, mang tính đặc trng tổ chức phát hành thẻ Đây đợc xem nh đặc tính mang tính an ninh nhằm chống giả mạo Ví dụ: - VISA: Hình chữ nhật mầu: xanh, trắng, vàng có chữ Visa chạy ngang màu trắng, hình chữ nhật mầu hình chim bồ câu bay in chìm - MASTERCARD: Có hình hình tròn lồng nằm góc dới bên phải (một hình mầu da cam, hình mầu đỏ) dòng chữ Mastercard mầu trắng Nguyễn Thị Thu Phơng A2CN9 Đại học Ngoại thơng Hà nội Thực trạng phát hành toán thẻ tín dụng Ngân hàng Ngoại thơng Việt nam từ 2000 đến chạy giữa; hai hình tròn lồng hai nửa cầu lồng in chìm - JCB: Biểu tợng mầu xanh công nhân, đỏ, xanh cây, có chữ JCB chạy ngang - AMEX: Biểu tợng hình đầu ngời chiến binh Số thẻ: Số dành riêng cho chủ thẻ, đợc dập thẻ đợc in lại hoá đơn chủ thẻ toán thẻ Tuỳ theo loại thẻ mà chữ số khác cách cấu trúc theo nhóm khác Thời gian có hiệu lực thẻ: Là thời hạn mà thẻ đợc phép lu hành Tùy theo loại thẻ mà ghi ngày hiệu lực cuối thẻ ngày đến ngày cuối đợc sử dụng thẻ Họ tên chủ thẻ: In chữ nổi, tên cá nhân thẻ cá nhân, tên ngời đợc uỷ quyền sử dụng thẻ công ty Ngoài ra, có thẻ có ảnh chủ thẻ Ký tự an ninh thẻ, số mật mà đợt phát hành: Mỗi loại thẻ có ký hiệu an ninh kÌm theo in phÝa sau cđa ngµy hiƯu lực Ví dụ: Thẻ Visa có chữ V ( CV, PV, RV, GV ), thẻ MasterCard có chữ M chữ C lồng vào Thẻ Amex in thêm số mật mà cho đợt phát hành Mặt sau thẻ: Dải băng từ có khả lu trữ thông tin nh: số thẻ, ngày hiệu lực, tên chủ thẻ, ngân hàng phát hành Dải băng chữ ký: dải băng phải có chữ ký chủ thẻ để sở chấp nhận thẻ đối chiếu chữ ký thực toán thẻ Phân loại: Đứng nhiều giác độ khác để phân loại chia thẻ thành nhiều loại khác 3.1 Phân loại theo công nghệ sản xuất: Có loại Thẻ khắc chữ nổi: Là loại thẻ mà bề mặt thẻ đợc khắc thông tin cần thiết Ngày nay, ngời ta không sử dụng loại thẻ kỹ thuật thô sơ, dễ bị lợi dụng, làm giả, mà kết hợp với kỹ thuật nh băng từ chip thông minh Thẻ băng từ: Là loại thẻ đợc sản xuất dựa kỹ thuật thông tin thẻ chủ thẻ đợc mà hóa băng từ mặt sau thẻ Thẻ đợc sử dụng phổ biến vòng 20 năm trở lại nhng bị lợi dụng để lấy cắp tiền có số nhợc điểm nh: thông tin ghi thẻ hẹp mang tính cố định nên áp dụng kỹ thuật mà hoá an toàn, đọc đợc dễ dàng thiết bị gắn với máy vi tính Thẻ thông minh: Đây hệ thẻ, dựa kỹ thuật vi xử lý tin học, chip điện tử có cấu trúc hoạt động nh máy tính đợc gắn vào thẻ khiến cho thẻ có tính an toàn bảo mật cao Tuy vậy, công nghệ có nhiều u điểm nên giá thành cao, hệ thống máy móc chấp nhận loại thẻ đắt nên sử dụng cha phổ biến nh thẻ từ Việc phát hành chấp nhận toán loại thẻ phỉ biÕn ë c¸c níc ph¸t triĨn dï c¸c tỉ chức thẻ quốc tế khuyến khích ngân hàng thành viên đầu t để phát hành chấp nhận loại thẻ nhằm làm giảm tỷ lệ rủi ro giả mạo thẻ 3.2 Theo chủ thể phát hành: Nguyễn Thị Thu Phơng A2CN9 Đại học Ngoại thơng Hà nội Thực trạng phát hành toán thẻ tín dụng Ngân hàng Ngoại thơng Việt nam từ 2000 đến Thẻ ngân hàng phát hành: Là loại thẻ ngân hàng phát hành giúp cho khách hàng sử dụng linh động tài khoản ngân hàng sử dụng số tiền ngân hàng cấp tín dụng Đây loại thẻ đợc sử dụng rộng rÃi nay, không phạm vi quốc gia mà phạm vi toàn cầu Ví dụ nh: VISA, MASTERCARD, JCB , thẻ cung cấp cho khách Thẻ tổ chức phi ngân hàng phát hành: Đó loại thẻ du lịch giải trí tập đoàn kinh doanh lớn, thẻ công ty xăng dầu, cửa hiệu lớn phát hành, thẻ cung cấp cho kháchVí dụ: Thẻ Dinners Club, Amex, thẻ cung cấp cho khách 3.3 Theo tính chất toán thẻ: Thẻ tín dụng: Là loại thẻ ®ỵc sư dơng phỉ biÕn nhÊt, theo ®ã ngêi chđ thẻ đợc sử dụng hạn mức tín dụng tuần hoàn để mua sắm hàng hoá, dịch vụ sở chấp nhận loại thẻ Thẻ tín dụng thờng ngân hàng phát hành thờng đợc quy định hạn mức tín dụng định sở khả tài chính, tài sản chấp chủ thẻ Chủ thẻ đợc phép chi tiêu phạm vi hạn mức đà cho Chủ thẻ phải toán cho Ngân hàng phát hành thẻ theo kỳ hàng tháng LÃi suất tín dụng tùy thuộc vào quy định Ngân hàng phát hành Tính chất tín dụng thẻ thẻ việc chủ thẻ đợc ứng trớc hạn mức tiêu dùng mà trả tiền ngay, toán sau kỳ hạn định Thẻ tín dụng đợc coi công tÝn dơng lÜnh vùc cho vay tiªu dïng Thẻ ghi nợ: Với loại thẻ này, chủ thẻ chi trả tiền hàng hoá, dịch vụ dựa số d tài khoản tiền gửi tài khoản vÃng lai ngân hàng phát hành thẻ Thẻ toán hạn mức tín dụng phụ thuộc vào số d hữu tài khoản chủ thẻ Số tiền chủ thẻ chi tiêu đợc khấu trừ vào tài khoản chủ thẻ thông qua thiết bị điện tử đặt sở chấp nhận thẻ Chủ thẻ đợc ngân hàng cấp cho mức thấu chi, tuỳ theo thoả thuận chủ thẻ ngân hàng Đó khoản tín dụng ngắn hạn mà ngân hàng cấp cho chủ thẻ Có loại thẻ ghi nợ bản: Thẻ Online: Những thông tin giao dịch đợc kết nối trực tiếp từ thiết bị điện tử đặt sở chấp nhận thẻ điểm rút tiền mặt tới Ngân hàng phát hành Giá trị giao dịch đợc khấu trừ trực tiếp vào tài khoản chủ thẻ Thẻ Offline: Thông tin giao dịch đợc lu máy điện tử sở chấp nhận thẻ đợc chuyển đến Ngân hàng phát hành muộn (không có kết nối trực tiếp vào thời điểm toán) Giá trị giao dịch đợc khấu trừ vào tài khoản chủ thẻ sau vài ngày Ngoài loại thẻ phổ biến thẻ tín dụng thẻ ghi nợ, số loại thẻ đợc sư dơng réng r·i cho mét sè mơc ®Ých nhÊt định nh: Thẻ rút tiền mặt: dùng để rút tiền mặt từ tài khoản chủ thẻ máy rút tiền tự động (ATM) ngân hàng sử dụng dịch vụ khác máy ATM cung cÊp (VÝ dơ: kiĨm tra sè d, chun kho¶n, chi trả khoản vay, thẻ cung cấp cho khách) Với chức chuyên dùng để rút tiền, yêu cầu đặt với chủ thẻ phải ký quỹ tiền vào tài khoản đợc ngân hàng cấp tín dụng thấu chi Thẻ lu trữ giá trị: đợc phát hành cách nộp số tiền định để mua thẻ, lần sử dụng số tiền thẻ bị trừ dần Thẻ thờng đợc sử dụng để mua bán hàng hóa có giá trị tơng đối nhỏ nh xăng dầu trạm bán xăng tự động, gọi điện Nguyễn Thị Thu Phơng A2CN9 Đại học Ngoại thơng Hà nội Thực trạng phát hành toán thẻ tín dụng Ngân hàng Ngoại thơng Việt nam từ 2000 đến thoại, toán phí cầu đờng (thẻ điện thoại VN ví dụ điển hình) 3.4 Theo phạm vi lÃnh thổ Thẻ nội địa: Là thẻ đợc giới h¹n sư dơng ph¹m vi mét qc gia đồng tiền giao dịch phải đồng tệ nớc Hoạt động loại thẻ đơn giản, ngân hàng tổ chức điều hành từ việc phát hành, xử lý trung gian toán Thẻ có nhợc điểm viƯc sư dơng chØ giíi h¹n ph¹m vi mét quốc gia việc kinh doanh hiệu số sở chấp nhận thẻ Thẻ quốc tế: Thẻ sử dụng loại ngoại tệ mạnh để toán, đợc chấp nhận phạm vi toàn cầu Thẻ đợc hỗ trợ quản lý toàn giới tổ chức tài lớn nh MASTERCARD, VISA, thẻ cung cấp cho khách hoạt động thống nhất, đồng Thẻ quốc tế đợc a chuộng tính an toàn tiện lợi 3.5 Theo mục đích đối tợng sử dụng Thẻ kinh doanh: Là loại thẻ phát hành cho nhân viên cđa mét c«ng ty sư dơng, nh»m gióp c«ng ty quản lý chặt chẽ việc chi tiêu nhân viên mục đích chung công ty kinh doanh Thẻ du lịch giải trí: Là loại thẻ đợc phát hành để phục vụ cho ngành du lịch, giải trí 3.6 Theo hạn mức thẻ Thẻ thờng: Là loại thẻ tín dụng nhng mang tính phổ thông, phổ biến, đợc sử dụng rộng rÃi toàn giới Thẻ vàng: Là loại thẻ u hạng phù hợp với mức sống nhu cầu tài khách hàng có thu nhập cao Thẻ đợc phát hành cho đối tợng có uy tín, có khả tài lành mạnh, nhu cầu chi tiêu lớn Điểm khác biệt thẻ vàng so với thẻ thờng hạn mức tín dụng lớn Tóm lại: Mặc dù đợc phân chia thành nhiều loại khác nhng loại thẻ nói có đặc điểm chung dùng để toán tiền hàng hoá dịch vụ nên đợc gọi chung thẻ toán Trên thực tế, loại thẻ tín dụng đợc sử dụng phổ biến có quy trình phức tạp Đề tài sâu nghiên cứu làm rõ vấn đề thẻ tín dụng nghiệp vụ phát hành, toán thẻ tín dụng Ngân hàng Ngoại thơng Việt nam II Vai trò thẻ toán Mặc dù đời sau phơng tiện toán khác, nhng thẻ toán ngày khẳng định vai trò toán nhờ vào vai trò tính u việt so với phơng tiện toán khác Đối với ngời sử dụng thẻ: 1.1 Sự linh hoạt tiện lợi toán níc: TiƯn Ých nỉi bËt cho ngêi sư dơng thỴ tiện lợi tính linh hoạt hẳn phơng tiện toán khác Chủ thẻ thực cảm nhận đợc điều du lịch hay công tác nớc Thẻ toán nh Visa, MasterCard phạm vi nhỏ Amex Diners đợc chấp nhận toàn giới Điều có nghĩa là, dự định nớc ngoài, thay phải chuẩn bị trớc lợng ngoại tệ hay séc du lịch, chủ thẻ mang theo thẻ toán để toán cho nhu cầu chi tiêu Nguyễn Thị Thu Phơng A2CN9 Đại học Ngoại thơng Hà nội Thực trạng phát hành toán thẻ tín dụng Ngân hàng Ngoại thơng Việt nam từ 2000 đến 1.2 Tiết kiệm thời gian mua, giá trị toán cao hơn: Thẻ toán có nhiều tiện ích tiền mặt hay séc du lịch trớc, sau chuyến Với séc du lịch, chủ thẻ phải dự định trớc xem tiêu phải đến ngân hàng làm thủ tục để mua séc trớc chuyến đi, đồng thời toán tiền trớc cho ngân hàng với khoản phí dù thực tế họ cha hỊ sư dơng sÐc nµy Khi trë vỊ, nÕu cha sử dụng hết số tiền séc, ngời có séc lại phải thời gian chi phí để đến ngân hàng làm thủ tục đổi lại từ séc thành tiền chấp nhận rủi ro tỷ giá giữ séc lại cho lần sử dụng sau Sử dụng thẻ toán đơn giản nhiều Chủ thẻ không cần lên kế hoạch chi tiêu trớc, không cần phải trả tiền truớc cho ngân hàng Sử dụng thẻ, chủ thẻ đợc phép chi tiêu trớc, trả tiền sau Tài khoản thẻ bị ghi nợ chủ thẻ thực chi tiêu toán thẻ Thêm nữa, tỷ giá bạn toán thẻ thờng có lợi so với sử dụng tiền mặt hay séc du lịch Nh vậy, giúp ngời sử dụng thẻ tiết kiệm tiền, thẻ giúp họ tiết tiệm thời gian mua hàng nh thời gian chờ làm thủ tục với séc du lịch hay tiền mặt, hạn chế đợc rủi ro 1.3 Khoản tín dụng tự động, tức thời: Khả mua hàng không bị gò bó tiện ích thẻ toán Dù việc mua bán có đợc dự tính trớc hay không thẻ toán nguồn tín dụng tự động giúp cho chủ thẻ khỏi phải đến ngân hàng xin vay Thờng ngời ta có tâm lý ngại đến ngân hàng làm thủ tục xin vay, họ đánh giá cao thẻ nh khoản tín dụng ngắn hạn, thủ tục phát hành đơn giản (thậm chí có thẻ phát hành qua đờng bu điện) Hơn nữa, chủ thẻ phải toán phần nhỏ (hiện quy định 20%) đến hạn toán (thờng tháng), số lại chủ thẻ trả sau 1.4 Bảo vệ ngời tiêu dïng: ë c¸c níc ph¸t triĨn cã lt tÝn dơng tiêu dùng (chẳng hạn nh Luật tín dụng tiêu dùng Anh ban hành năm 1974), quy định khách hàng đợc bảo vệ hàng có giá trị từ 100-15.000 bảng Anh toán thẻ tín dụng Nếu hàng không đủ tiêu chuẩn chất lợng chủ thẻ có thẻ yêu cầu đợc ngân hàng phát hành thẻ bảo vệ, chí đợc bồi thờng Một số ngân hàng phát hành có chế độ bảo hiểm kèm theo: có hàng hoá thay hàng bị cắp, h hỏng hay thất lạc, trả tiền bảo hiểm tai nạn tử vong hàng hoá hay dịch vụ toán thẻ toán Hơn nữa, ngân hàng có chế độ u đÃi cho chủ thẻ sử dụng số dịch vụ sức khoẻ (ví dụ nh PPP, BUPA Anh), câu lạc có chế độ thởng điểm sau lần sử dụng thẻ số điểm cộng dồn lại để đổi lấy số hàng hoá khác 1.5 Rút tiền mặt: Chủ thẻ rút tiền mặt cách nhanh chóng nơi nào, vào lúc ngân hàng qua máy rút tiền tự động (ATM) sử dụng số dịch vụ khác máy ATM cung cấp nh: trả nợ vay, chuyển khoản, xem số d tài khoản, thẻ cung cấp cho khách 1.6 Kiểm soát đợc chi tiêu: Với kê hàng tháng ngân hàng gửi đến chủ thẻ hoàn toàn kiểm soát đợc chi tiêu tháng, đồng thời tính toán đợc phí lÃi trả cho khoản giao dịch Nguyễn Thị Thu Phơng A2CN9 Đại học Ngoại thơng Hà nội Thực trạng phát hành toán thẻ tín dụng Ngân hàng Ngoại thơng Việt nam từ 2000 đến Giá cho tất lợi ích mà thẻ mang lại khoản phí thờng niên mà chủ thẻ phải chịu tỷ lệ lÃi khoản chi tiêu không đợc trả ngân hàng hạn, lÃi suất nµy cã thĨ cao ngang víi l·i st cđa mét khoản vay thấu chi Tuy nhiên, với tất lợi ích mà thẻ mang lại cho chủ thẻ khoản phí không đáng kể, chấp nhận đợc Đối với sở chấp nhận thẻ: (CSCNT) 2.1 Đảm bảo chi trả: Đối với ngời bán lẻ, thẻ toán thuận lợi so với séc Trờng hợp khách hàng muốn toán séc cho hàng có giá trị lớn mức đảm bảo tờ séc cửa hàng đứng trớc lựa chọn khó khăn: chấp nhận toán séc với số tiền lớn hạn mức đợc đảm bảo chịu rủi ro ngân hàng phát hành từ chối toán không bán đợc hàng, doanh số bán giảm Với thẻ toán, CSCNT yên tâm đà đợc ghi có vào tài khoản thông tin đợc truyền qua hệ thống máy móc điện tử đến ngân hàng toán Trờng hợp phải xin cấp phép việc xin cấp phép từ ngân hàng phát hành nhanh chóng đảm bảo qua máy cấp phép tự động 2.2 Tăng doanh số bán hàng hoá, dịch vụ thu hút thêm khách hàng Chấp nhận toán thẻ cung cấp cho khách hàng phơng tiện toán nhanh chóng, tiện lợi khả thu hút khách hàng tăng lên, doanh số cung ứng hàng hoá dịch vụ CSCNT tăng lên Thẻ toán tạo cho CSCNT khả cạnh tranh lớn so với đối thủ khác Môi trờng văn minh, đại giao dịch, mua bán toá thẻ yếu tố quan để thu hút khách hàng., đặc biệt khách du lịch nớc ngoài, nhà đầu t 2.3 Nhanh chóng thu hồi vốn: Khi liệu giao dịch thẻ đợc truyền đến ngân hàng CSCNT nộp hoá đơn toán thẻ cho ngân hàng tài khoản CSCNT đợc ghi cã Sè tiỊn nµy hä cã thĨ sư dơng vào mục đích quay vòng vốn mục đích khác Nhanh chóng luân chuyển vốn điểm thuận lợi so với séc, séc thờng phải thời gian định đợc toán 2.4 An toàn, bảo đảm: Giao dịch thẻ đợc trả tiền vào tài khoản CSCNT , nhng dù cha đợc toán toán thẻ có nguy bị cắp séc hay tiền mặt Một ngăn kéo đầy séc hay tiền mặt có giá trị lớn mục tiêu nhân viên thiếu trung thực kẻ trộm, nhng với số tiền nh đợc thể hoá đơn thẻ chảng có quan tâm đến chẳng có ý nghĩa với khác CSCNT 2.5 Nhanh chóng giao dịch với khách hàng: Khi giao dịch tiền mặt, việc đếm tiền, ghi chép sổ sách phức tạp Còn giao dịch thẻ, với thiết bị chuyển ngân điện tử điểm bán hàng EFTPOS (Electronic funds transfer at point of sale) đợc sử dụng ngày nhiều đơn giản, ngời ta việc đa băng từ thẻ qua thiết bị này, thông tin thẻ đợc nhận dạng, giao dịch đợc thực Hệ thống EFTPOS giúp đẩy nhanh trình xử lý bán hàng, giúp CSCNT cung cấp cho nhà phát hành thẻ thông tin việc bán hàng mà xử lý thủ công giấy tờ 2.6 Giảm chi phí bán hàng Thanh toán thẻ giúp CSCNT giảm đáng kể chi phí cho việc đếm, bảo quản tiền, quản lý tài nhờ giảm đợc chi phí bán hàng Nguyễn Thị Thu Phơng A2CN9 Đại học Ngoại thơng Hà nội Thực trạng phát hành toán thẻ tín dụng Ngân hàng Ngoại thơng Việt nam từ 2000 đến Điểm bất đồng CSCNT ngân hàng khoản phí mà CSCNT phải trả cho ngân hàng Dù máy móc thiết bị toán thẻ đợc ngân hàng cung cấp bảo quản miễn phí, nhng tuỳ theo quy định ngân hàng phát hành, CSCNT phải chịu khoản phí tính giá trị giao dịch: Khoảng 1,6% giá trị giao dịch thẻ phát hành Anh, 3-4% thẻ Amex (ở nớc nào)1 Điều có hợp lý không mà CSCNT mang lại không lợi nhuận cho ngân hàng? (ở Việt Nam tỷ lệ phí dao động từ 2,5- 3,6%2) Đối với ngân hàng Hơn hết, ngân hàng ngời đợc hởng lợi từ hoạt động phát hành toán thẻ Điều thể mặt sau: 3.1 Lợi nhuận ngân hàng: Lợi ích lớn mà thẻ đem lại cho ngân hàng phát hành toán thẻ lợi nhuận Thu nhập từ thẻ mà ngân hàng có đợc là: phí CSCNT, phí sử dụng thẻ (phí thờng niên) lÃi suất cho khoản tín dụng mà chủ thẻ chậm toán Đó cha kể khoản thu từ dịch vụ ngân hàng đầu t kèm theo Một yếu tố mang lại lợi nhuận cho ngân hàng từ thẻ lòng trung thành khách hàng Một khách hàng đà có tài khoản thẻ ngân hàng họ lại muốn chuyển sang tổ chức đối thủ khác Lợi dụng tâm lý khách hàng, ngân hàng tăng lÃi suất tơng đối cho khoản tín dụng toán thẻ để tăng thêm lợi nhuận cho ngân hàng mà không sợ khách hàng đồng loạt Ngoài ra, kinh doanh thẻ tạo hỗ trợ chéo có hiệu cho ngân hàng Tỷ lệ lợi nhuận tơng đối cao từ kinh doanh thẻ bù đắp cho hoạt động sinh lời ngân hàng nh kinh doanh tài khoản vÃng lai (thờng lÃi suất thấp) 3.2 Dịch vụ toàn cầu: Là thành viên tổ chức thẻ quốc tế nh Visa hay MasterCard, ngân hàng dù nhỏ giới cho khách hàng phơng tiện toán quốc tế có chất lợng nh đối thủ cạnh tranh lớn Ví dụ, ngày Fleming/Save&Prosper (một ngân hàng Anh) phải toán giao dịch thẻ tín dụng với nhiều ngân hàng toàn giới Nhờ mối quan hệ với tổ chức thẻ quốc tế, ngân hàng phải thực giao dịch thông qua tổ chức thẻ quốc tế Visa để trả tiền cho tất khoản này, việc phân bổ tới ngân hàng khác có liên quan Visa thực Sau lợi nhuận, khả cung cấp dịch vụ toàn cầu lợi ích lớn cho ngân hàng, tạo điều kiện cho ngân hàng tham gia vào trình toàn cầu hoá, hội nhập với cộng đồng quốc tế 3.3 Hiệu cao toán: Bằng việc khuyến khích khách hàng sử dụng thẻ, ngân hàng thực số giao dịch séc, tiền mặt Điều mang lại cho ngân hàng nhiều lợi ích: thực số giao dịch hơn, thông tin thờng nhật đợc cung cấp tổ chức thẻ quốc tế Visa, MasterCard dới hình thức điện tử làm cho việc ghi nợ tơng ứng vào tài khoản khách hàng đợc nhanh hơn, đơn giản hơn, thẻ cung cấp cho khách hoạt động ngân hàng nhờ hiệu 3.4 Đa dạng hoá loại hình dịch vụ ngân hàng: Nguồn: Thẻ Thanh toán thẻ giới, Tạp chí Ngân hàng, tr 17-19, 5/2002 Nguồn: nh Nguyễn Thị Thu Phơng A2CN9 Đại học Ngoại thơng Hà nội Thực trạng phát hành toán thẻ tín dụng Ngân hàng Ngoại thơng Việt nam từ 2000 đến Thẻ toán đời, làm phong phú thêm dịch vụ ngân hàng, mang đến cho ngân hàng phơng tiện toán đa tiện ích, thoả mÃn tốt nhu cầu khách hàng Không có vậy, nớc phát triển, phát triển dịch vụ phát hành toán thẻ ngân hàng có thêm hội để phát triển dịch vụ khác song song nh: đầu t bảo hiểm cho sản phẩm Thông tin loại hình dịch vụ đợc gửi đến cho khách hàng sử dụng thẻ với kê hàng tháng ngân hàng Theo thống kê, Fleming/Save & Prosper có tới 30% chủ thẻ đà mua dịch vụ này3 3.5 Hiện đại hoá công nghệ ngân hàng: Đa thêm loại hình toán phục vụ khách hàng buộc ngân hàng phải không ngừng hoàn thiện: nâng cao trình độ, trang bị thêm trang thiết bị kỹ thuật công nghệ để cung cấp cho khách hàng điều kiện tốt toán, đảm bảo uy tín, an toàn, hiệu hoạt động ngân hàng 3.6 Tăng nguồn vốn cho ngân hàng: Nhờ thẻ toán số lợng tiền gửi khách hàng để toán thẻ số lợng tài khoản CSCNT tăng lên Với lợng giao dịch thẻ tơng đối lớn, tài khoản tạo cho ngân hàng lợng vốn tiền đáng kể, coi nguồn sinh lợi cho ngân hàng Là phơng tiện toán đại, thuận tiện, lợi ích mặt nhiều lĩnh vực nhiều đối tợng kinh tế, đặc biệt công toàn cầu hoá Ngày nay, giới toán thẻ đà trở thành xu tất yếu nớc phát triển, 80% lu chuyển hàng hoá, dịch vụ bán lẻ đợc thực thẻ4 Với phạm vi toán rộng nh vậy, vai trò thẻ chắn ngày đợc khẳng định mở rộng Đối với kinh tế - xà hội: Nhờ thành tựu rực rỡ lĩnh vực công nghệ thông tin năm gần đây, công dụng thẻ toán ngày đợc phát triển mở rộng Thẻ ngày thể vai trò lớn phát triển kinh tế xà hội Điều đợc thể mặt sau: 4.1 Giảm khối lợng tiền mặt lu thông Là phơng tiện toán không dùng tiền mặt, vai trò thẻ làm giảm khối lợng tiền mặt lu thông nớc phát triển, toán tiêu dùng thẻ chiếm tỉ trọng lớn tổng số phơng tiện toán Nhờ mà khối lợng nh áp lực tiền mặt lu thông giảm đáng kể 4.2 Tăng nhanh khối lợng chu chuyển, toán kinh tế Hầu hết giao dich thẻ phạm vi quốc gia hay toàn cầu đợc thực toán trực tuyến (ONLINE) tốc độ chu chuyển, toán nhanh nhiều so với giao dịch qua phơng tiện toán khác nh: sÐc, ủ nhiƯm thu, ủ nhiƯm chi…, thỴ cung cấp cho khách Thay thực giao dịch giấy tờ, với giao dịch thẻ, thông tin đợc xử lý qua hệ thống máy móc điện tư thn tiƯn, nhanh chãng 4.3 Thùc hiƯn chÝnh s¸ch quản lý vĩ mô nhà nớc Trong toán thẻ, giao dịch nằm dới kiểm soát ngân hàng Nhờ ngân hàng dễ dàng kiểm soát đợc giao dịch, tạo tảng cho công tác quản lý thuế nhà nớc, thực sách ngoại hối Issueing card – A big slump ?’ – Financial Times, 11/2001 Nh Nguyễn Thị Thu Phơng A2CN9 Đại học Ngoại thơng Hà nội 10