Chương 1 Một số vấn đề lý luận cơ bản về thẻ ngân hang LỜI CẢM ƠN Để hoàn thành luận văn này, Tác giả xin bày tỏ lòng biết ơn sâu sắc tới các thầy cô giáo trong Hội đồng Khoa học Trường ĐHKTQD, Khoa N[.]
LỜI CẢM ƠN Để hoàn thành luận văn này, Tác giả xin bày tỏ lòng biết ơn sâu sắc tới thầy cô giáo Hội đồng Khoa học Trường ĐHKTQD, Khoa Ngân hàng Tài Trường ĐHKTQD, Viện đào tạo sau Đại học Trường ĐHKTQD, Lãnh đạo NHNTVN, đặc biệt giúp đỡ, bảo tận tình PGS.TS : Nguyễn Hữu Tài Chắc chắn luận văn khơng tránh khỏi sai sót định Tác giả mong nhận góp ý thầy cô giáo bạn đồng nghiệp để đề tài nghiên cứu hồn thiện, nhằm góp phần phát triển dịch vụ thẻ NH TMCP Ngoại thương Việt Nam nói riêng Việt Nam nói chung ngày hiệu MỤC LỤC Trang LỜI MỞ ĐẦU Chương 1: MỘT SỐ VẤN ĐỀ LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ DỊCH VỤ THẺ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Tổng quan dịch vụ thẻ .3 1.1.1 Khái quát thẻ NHTM 1.1.2 Các nghiệp vụ thẻ ngân hàng thương mại 1.1.3 Tiện ích thẻ ngân hàng 15 1.1.3.1 Đối với người sử dụng thẻ 15 1.1.3.2 Đối với ngân hàng 17 1.2 Phát triển dịch vụ thẻ ngân hàng 19 1.2 Các khái niệm .19 1.2.2 Các tiêu phản ánh phát triển dịch vụ Thẻ 22 1.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến dịch vụ thẻ ngân hàng 23 1.3.1 Nhân tố chủ quan 23 1.3.2 Nhân tố khách quan 26 Chương 2: THỰC TRẠNG DỊCH VỤ THẺ TẠI NGÂN HÀNG NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM 28 2.1 Khái quát NHNT Việt Nam 28 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển 28 2.1.2 Mơ hình tổ chức 30 2.1.3 Hoạt động kinh doanh năm gần 31 2.2 Thực trạng dịch vụ thẻ NHNT Việt Nam 33 2.2.1 Tổng quan hoạt động kinh doanh thẻ .33 2.2.2 Thực trạng nghiệp vụ phát hành thẻ NHNTVN 36 2.2.2.1 Phát hành thẻ tín dụng 36 2.2.2.2 Phát hành thẻ ghi nợ .38 2.2.3 Thực trạng nghiệp vụ toán thẻ ngân hàng ngoại thương Việt Nam 39 2.2.3.1 Thanh tốn thẻ tín dụng quốc tế .39 2.2.3.2 Thanh tốn thẻ tín dụng NHNTVN phát hành 42 2.2.4 Thực trạng hoạt động quản lý rủi ro xử lý tra soát khiếu nại 44 2.2.5 Thực trạng thu nhập, chi phí dịch vụ thẻ NHNT 45 2.3 Đánh giá thực trạng dịch vụ thẻ NHNTVN 46 2.3.1 Những kết đạt 46 2.3.2 Những hạn chế dịch vụ thẻ NHNTVN 49 2.4 Nguyên nhân hạn chế dịch vụ thẻ NHNTVN 51 2.4.1 Nguyên nhân chủ quan 51 2.4.2 Nguyên nhân khách quan 56 Chương 3: PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THẺ TẠI NGÂN HÀNG NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM 58 3.1 Những thuận lợi, khó khăn định hướng hoạt động NHNT VN 58 3.1.1 Bối cảnh chung hoạt động Thẻ 58 3.1.2 Những thuận lợi, khó khăn NHNT VN 59 3.1.2.1.Những thuận lợi NHNT 59 3.1.2.2 Những khó khăn NHNT 62 3.1.3 Triển vọng dịch vụ thẻ NHNTVN 63 3.1.4 Định hướng phát triển dịch vụ thẻ NHNTVN 65 3.2 Giải pháp phát triển dịch vụ thẻ NHNT VN .67 3.2.1 Hồn thiện quy trình trình nghiệp vụ 67 3.2.2 Hồn thiện cấu tổ chức, máy, mơ hình tổ chức thẻ .68 3.2.3 Chú trọng bồi dưỡng phát triển nguồn nhân lực 68 3.2.4 Phát triển sở hạ tầng công nghệ trang thiết bị, kỹ thuật 68 3.2.5 Phát triển sản phẩm có sản phẩm 69 3.2.6 Ngăn ngừa, hạn chế rủi ro hoạt động kinh doanh thẻ 71 3.2.7 Xây dựng chương trình Marketing thẻ .74 3.2.8 Phát triển hoạt động liên minh, hợp tác thẻ 75 3.2.9.Sự hỗ trợ ban lãnh đạo NHNT VN 76 3.3 Kiến nghị .77 3.3.1 Kiến nghị với phủ: .77 3.3.2 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước 78 KẾT LUẬN 79 TÀI LIỆU THAM KHẢO 81 DANH MỤC CÁC KÝ HIỆU, CHỮ VIẾT TẮT NHNTVN/VCB : Ngân hàng Ngoại thương VN ĐVCNT : Đơn vị chấp nhận thẻ NHPH : Ngân hàng phát hành thẻ NHTT : Ngân hàng toán thẻ PIN : Personal Identification Number TCTQT : Tổ chức thẻ Quốc tế CN : Chi nhánh NH : Ngân hàng BIN : Bank Identification Number ATM : Automated Teller Machine CAT : Card Authorisation Terminal-Máy cấp phép tự động EDC : Electric Data Capturer - Máy toán thẻ tự động TCP/IP : Transfer Control Protocol/Internet Protocol Amex : American Express EPS : Easy Pay System NAC : Network Access Controller ACB : Ngân hàng Thương mại Cổ phần A' Châu Agribank : Ngân hàng Nông nghiệp Việt Nam ANZ : Ngân hàng Australia và New Zealand BIDV : Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam Eximbank : Ngân hàng Thương mại Cổ phần Xuất Nhập VN FirstVina bank : Ngân hàng Liên doanh Cho Hung HSBC : Ngân hàng Hồng Kông và Thượng Hải ICBV : Ngân hàng Công thương Việt Nam Indovina Bank : Ngân hàng Liên doanh Indonesia Việt Nam Sacombank : Ngân hàng Thương mại Cổ phần Sài Gòn Thương tín SGCT : Ngân hàng Thương mại Cổ phần Sài Gòn DANH MỤC BẢNG, SƠ ĐỒ, ĐỒ THỊ I.BẢNG, BIỂU : Bảng 2.1: Tình hình phát hành thẻ tín dụng NHNT 37 Bảng 2.3: Tình hình phát hành thẻ ghi nợ NHNT 38 Bảng 2.5 : Doanh số toán thẻ NHNTVN từ 2006-2008 40 Bảng 2.6: Số lượng thẻ tín dụng doanh số tốn thẻ tín dụng quốc tế NHNTVN phát hành 42 Biểu đồ 2.1: So sánh số lượng thẻ tín dụng phát hành qua năm gần 37 II.SƠ ĐỒ: Sơ đồ 1.1: Quy trình toán thẻ quốc tế 10 Sơ đồ 1.2: Qui trình tốn thẻ nội địa 11 c i LỜI MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Cuộc sống đại ngày giúp làm quen với khái niệm : “Thương mại điện tử“, “Thanh tốn khơng dùng tiền mặt”, “thẻ“ thay cho việc giữ tiền mặt toán chi tiêu tiền mặt trước Ngân hàng Ngoại thương Việt nam ngân hàng phát hành thẻ ngân hàng hàng đầu, có thương hiệu gắn liền với thẻ Tuy nhiên, ngày có nhiều ngân hàng tham gia vào mảng thị trường dịch vụ tính cạnh tranh ngày gay gắt Là cán gắn bó với nghiệp vụ thẻ Trung tâm Thẻ Vietcombank, tác giả mong muốn cho dịch vụ thẻ Vietcombank ngày hiệu Do tác giả chọn đề tài: "Phát triển Dịch vụ thẻ Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam" Mục đích nghiên cứu Khái quát lý luận liên quan đến thẻ dịch vụ thẻ NHTM Phân tích thực trạng dịch vụ thẻ ngân hàng ngoại thương Việt nam Trên sở đưa giải pháp phát triển dịch vụ thẻ NHNTVN Đối tượng phạm vi nghiên cứu Đối tượng : Phát triển dịch vụ Thẻ NHTM Phạm vi : Dịch vụ thẻ Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam từ năm 1996 nay, có liên hệ số NHTM nước nước Phương pháp nghiên cứu Dựa tảng phương pháp vật biện chứng, kết hợp với phương pháp thống kê, phân tích, tổng hợp so sánh số liệu ii Chương MỘT SỐ VẤN ĐỀ LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ DỊCH VỤ THẺ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Tổng quan dịch vụ thẻ 1.1.1 Lịch sử hình thành phát triển thẻ ngân hàng Thẻ ngân hàng cơng cụ tốn ngân hàng phát hành thẻ cấp cho khách hàng sử dụng để tốn hàng hóa, dịch vụ điểm cung ứng hàng hóa dịch vụ có ký hợp đồng toán với ngân hàng, rút tiền mặt máy rút tiền tự động ( ATM ) hay ngân hàng đại lý phạm vi số dư tiền gửi hạn mức tín dụng cấp Thẻ ngân hàng dùng để thực nhiều dịch vụ khác thông qua hệ thống giao dịch tự động hay gọi hệ thống tự phục vụ ATM 1.1.2 Các quan điểm tiêu chí phản ánh phát triển dịch vụ thẻ Quan điểm phát triển dịch vụ toán thẻ gồm loại: quan điểm phát triển theo chiều rộng quan điểm phát triển theo chiều sâu Quan điểm phát triển dịch vụ thẻ theo chiều rộng: Phát triển theo chiều rộng nghĩa ngân hàng phát hành nhiều loại thẻ khác nhau, phong phú, đa dạng chủng loại, tín dụng, ghi nợ, ATM phục vụ đông đảo tầng lớp khách hàng từ trẻ đến già, thuộc thành phần kinh tế, ngành nghề khác Theo quan điểm này, tiêu chí phản ảnh phát triển dịch vụ thẻ ngân hàng : Sự tăng trưởng số lượng thẻ phát hành theo thời gian ,tăng trưởng mặt quy mô mạng lưới ĐVCNT, ATM, tăng trưởng doanh số toán thẻ Sự tăng trưởng doanh số sử dụng thẻ tăng trưởng thị phần dịch vụ thẻ thị trường Quan điểm phát triển dịch vụ thẻ theo chiều sâu: Theo quan điểm này, ngồi việc quan tâm đến số lượng vấn đề quan trọng quan tâm đến chất lượng Thẻ phát hành nhiều phải có chất lượng tốt, iii khách hàng chi tiêu suôn sẻ, không bị lỗi giao dịch, không bị từ chối chi tiêu nước ngồi Theo quan điểm này, tiêu chí phản ảnh phát triển dịch vụ thẻ ngân hàng : Chênh lệch thu nhập chi phí dịch vụ thẻ ngày tăng, tức lợi nhuận từ hoạt động thẻ ngày tăng Chất lượng dịch vụ phục vụ khách hàng (ĐVCNT chủ thẻ) tăng (dịch vụ khách hàng 24/24 giải đáp thắc mắc, thực cấp phép giao dịch ) Quy mơ ĐVCNT tăng trì mối quan hệ với ĐVCNT cũ, truyền thống Số lượng thẻ phát hành tăng, số lượng thẻ “chết” (thẻ không thường xun sử dụng) giảm Tiện ích độ an tồn sử dụng thẻ tăng, Tốc độ xử lý giao dịch ngày nhanh, xác Tốc độ xử lý tra soát giao dịch ngày nhanh, chuyên nghiệp 1.2 Các nhân tố tác động đến phát triển dịch vụ thẻ Nhìn chung, nhập ngân hàng nước lớn mạnh NHTM cổ phần lĩnh vực kinh doanh thẻ đẩy mức độ cạnh tranh gay gắt thị trường thẻ Việt Nam ngày khốc liệt Hơn nữa, theo cam kết tài Việt Nam gia nhập WTO thời gian tới, Việt Nam phải mở cửa ngành ngân hàng tài theo lộ trình, theo ngân hàng tổ chức tài nước ngồi có quyền kinh doanh dịch vụ ngân hàng bán lẻ ngân hàng nước Điều tạo nên cạnh tranh khốc liệt thị trường ngân hàng bán lẻ nói chung thị trường thẻ Việt Nam nói riêng Điều đồng thời đặt khó khăn thách thức cho ngân hàng Việt nam nhằm giữ vững vị ngân hàng kinh doanh dịch vụ thẻ đứng đầu thị trường ... tài: "Phát triển Dịch vụ thẻ Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam" Mục đích nghiên cứu Khái quát lý luận liên quan đến thẻ dịch vụ thẻ NHTM Phân tích thực trạng dịch vụ thẻ ngân hàng ngoại thương Việt. .. BẢN VỀ DỊCH VỤ THẺ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Tổng quan dịch vụ thẻ 1.1.1 Lịch sử hình thành phát triển thẻ ngân hàng Thẻ ngân hàng công cụ toán ngân hàng phát hành thẻ cấp cho khách hàng sử... nam Trên sở đưa giải pháp phát triển dịch vụ thẻ NHNTVN Đối tượng phạm vi nghiên cứu Đối tượng : Phát triển dịch vụ Thẻ NHTM Phạm vi : Dịch vụ thẻ Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam từ năm 1996 nay,