Chương 1 Một số vấn đề lý luận cơ bản về thẻ ngân hang PAGE 97 LỜI MỞ ĐẦU Tính cấp thiết của đề tài Cuộc sống hiện đại ngày nay giúp chúng ta làm quen với những khái niệm như “Thương mại điện tử“, “Th[.]
1 LỜI MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Cuộc sống đại ngày giúp làm quen với khái niệm : “Thương mại điện tử“, “Thanh tốn khơng dùng tiền mặt”, “thẻ“ thay cho việc giữ tiền mặt toán chi tiêu tiền mặt trước Trên giới thẻ sử dụng rộng rãi phổ biến từ lâu Việt nam thẻ biết đến lần vào năm 1996 sử dụng rộng rãi khoảng gần mười năm trở lại Ngân hàng Ngoại thương Việt nam ngân hàng phát hành thẻ ngân hàng hàng đầu, có thương hiệu gắn liền với thẻ Tuy nhiên, ngày có nhiều ngân hàng tham gia vào mảng thị trường dịch vụ tính cạnh tranh ngày gay gắt Là cán gắn bó với nghiệp vụ thẻ Trung tâm Thẻ Vietcombank, tác giả mong muốn cho dịch vụ thẻ Vietcombank ngày hiệu Do tác giả chọn đề tài: Phát triển Dịch vụ thẻ Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam" " Mục đích nghiên cứu Khái quát lý luận liên quan đến thẻ dịch vụ thẻ Việt Nam Phân tích thực trạng dịch vụ thẻ ngân hàng ngoại thương Việt nam Trên sở đưa giải pháp phát triển dịch vụ thẻ NHNTVN Đối tượng phạm vi nghiên cứu Dịch vụ thẻ Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam từ năm 1996 nay, có liên hệ số NHTM nước nước Phương pháp nghiên cứu Dựa tảng phương pháp vật biện chứng, kết hợp với phương pháp thống kê, phân tích, tổng hợp so sánh số liệu Đóng góp Luận văn Hệ thống hố lý luận, khái niệm thẻ, nghiệp vụ thẻ, hiệu từ dịch vụ thẻ Đưa giải pháp phát triển dịch vụ thẻ cho NHNTVN Đưa số kiến nghị nhằm tạo môi trường thuận lợi cho dịch vụ thẻ VN Kết cấu luận văn Tên đề tài: "Phát triển dịch vụ thẻ NHNTVN" Bố cục luận văn: Ngoài phần mở đầu kết luận, luận văn gồm 03 chương: Chương I: Một số vấn đề lý luận dịch vụ thẻ NHTM Chương II: Thực trạng dịch vụ thẻ NHNTVN Chương III: Giải pháp phát triển dịch vụ thẻ NHNTVN Chương 1: MỘT SỐ VẤN ĐỀ LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ DỊCH VỤ THẺ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Tổng quan dịch vụ thẻ 1.1.1 Lịch sử hình thành phát triển thẻ ngân hàng Thẻ ngân hàng mặt hình thức làm plastic theo kích cỡ, tiêu chuẩn quốc tế, thẻ thể yếu tố : Nhãn hiệu thương mại thẻ, tên logo nhà phát hành, tên chủ thẻ, số thẻ, ngày hiệu lực thẻ, ngồi có thêm số yếu tố khác theo tiêu chuẩn tổ chức tập đoàn thẻ quốc tế… Thẻ ngân hàng cơng cụ tốn ngân hàng phát hành thẻ cấp cho khách hàng sử dụng để tốn hàng hóa, dịch vụ điểm cung ứng hàng hóa dịch vụ có ký hợp đồng toán với ngân hàng, rút tiền mặt máy rút tiền tự động ( ATM ) hay ngân hàng đại lý phạm vi số dư tiền gửi hạn mức tín dụng cấp Thẻ ngân hàng dùng để thực nhiều dịch vụ khác thông qua hệ thống giao dịch tự động hay gọi hệ thống tự phục vụ ATM Nhiều người hẳn gặp tình khó xử người khơng có tiền mặt Chiếc thẻ đánh dấu cách mạng thẻ tín dụng đời tình tương tự Đó vào buổi tối năm 1949, sau ăn tối nhà hàng, ông Frank Mc Namara, doanh nhân người Mỹ, phát khơng mang theo tiền buộc phải gọi điện nhờ người nhà mang tiền đến trả Cũng thời gian Mỹ người ta sử dụng phổ biến loại thẻ để mua hàng, mua xăng tiền mặt chiếm tỷ trọng lớn giao dịch Từ bất cập đó, Frank Mc Namara sáng tạo thẻ ‘’Diner Club ‘’ loại thẻ tín dụng giới Với lệ phí hàng năm 5USD, người mang thẻ ‘’ Diner Club ‘’ ghi nợ ăn 27 nhà hàng nằm ven thành phố New York Đến năm 1951, triệu USD chi tiêu thẻ Mỹ Cũng năm 1951, ngân hàng Franklin National bank Long Island, New York phát hành thẻ tín dụng Thẻ dùng để tốn cho thương vụ bán lẻ hàng hóa, dịch vụ Chính tiện lợi thẻ Diner Club ưa thích chủ thẻ điểm bán hàng mà đến năm 1955, hàng loạt loại thẻ tương tự đời : Trip Charge, Goldenkey, Gourmet, Guest Club, Esquire Club, … Năm 1958, thẻ Carte Blanche American Express đời thống lĩnh thị trường Ngày có nhiều người sử dụng thẻ, từ tầng lớp giàu có đến người bình dân việc kinh doanh thẻ tổ chức phát hành thẻ mà ngày phát đạt, ngân hàng theo học hỏi phát hành thẻ Năm 1960, thẻ Bank Americard ngân hàng Bank of America đời đông đảo công chúng tầng lớp bình dân sử dụng Chẳng sau, năm 1967, thẻ Bank Americard gặp phải cạnh tranh khốc liệt Mastercharge ( tổ chức Western States Bankcard Association phát hành) Từ đây, loại hình kinh doanh dịch vụ phát triển rầm rộ không đất Mỹ mà lan rộng khắp nơi Để phù hợp với phát triển này, Bank Americard trở thành Visa USA ( 1977 ) sau tổ chức Visa quốc tế Mastercharge trở thành tổ chức Mastercard quốc tế ( 1979 ) Ngày nay, doanh số giao dịch thẻ Mastercard Visacard đứng sau tiền mặt Séc hệ thống tốn tồn cầu Cùng với nó, thẻ JCB, Diner Club Amex chiếm lĩnh thị trường rộng lớn Hiện nay, giới, thẻ tín dụng quốc tế xem cơng cụ tốn đại, văn minh, thuận tiện, đặc biệt nước phát triển Sự phát triển không ngừng khoa học, công nghệ liên tục cải tiến hoàn thiện tính thẻ tín dụng, giúp cho thẻ tín dụng trở thành phương tiện toán nhanh, gọn, an toàn tiện lợi 1.1.2 Phân loại thẻ 1.1.2.1 Phân loại theo công nghệ sản xuất a Thẻ băng từ ( Magnetic Stripe ) Thẻ sản xuất dựa kỹ thuật thư tín với băng từ chứa thơng tin mã hóa mặt sau thẻ Thẻ sử dụng phổ biến vòng 20 năm trở lại thơng tin ghi thẻ hẹp mang tính cố định nên khơng thể áp dụng kỹ thuật mã hóa an tồn, dễ dàng đọc thiết bị gắn máy vi tính nên dễ bị lợi dụng b Thẻ thơng minh ( Smart card ) Là hệ thẻ tốn, có tính an tồn bảo mật cao Thẻ thông minh dựa kỹ thuật xử lý tin học nhờ gắn vào thẻ chip điện tử có cấu trúc giống máy tính hồn hảo Tuy vậy, cơng nghệ mới, có giá thành cao nên việc phát hành chấp nhận toán loại thẻ phổ biến nước phát triển 1.1.2.2 Phân loại theo chủ thể phát hành a.Thẻ ngân hàng phát hành ( Bank Card ) Đây loại thẻ ngân hành giúp cho khách hàng sử dụng cách linh hoạt tài khoản ngân hàng, sử dụng số tiền ngân hàng cấp tín dụng b.Thẻ tổ chức phi ngân hàng phát hành ( Non – bank Card ) Đây thẻ du lịch giải trí tập đồn kinh doanh lớn phát hành công ty xăng dầu, điện thoại, cửa hiệu lớn 1.1.2.3 Phân loại theo tính chất tốn thẻ a Thẻ tín dụng ( Credit Card ) Đây loại thẻ cho phép chủ thẻ sử dụng thẻ để tốn cho hàng hóa, dịch vụ với hạn mức chi tiêu định mà ngân hàng cho phép vào khả tài chính, số tiền ký quỹ tài sản chấp chủ thẻ Thẻ tín dụng hình thức chi tiêu trước, trả tiền sau với thời hạn ưu đãi không thu lãi ( khoảng từ 10 đến 45 ngày ) Chủ thẻ tốn phần tốn tồn số tiền chi tiêu kỳ kê b Thẻ ghi nợ ( Debit Card ) Đây loại thẻ ngân hàng phát hành cho người có tài khoản tiền gửi mở ngân hàng Chủ thẻ phép chi tiêu phạm vi số dư tài khoản tiền gửi Việc gthanh toán tiến hành sở chuyển khoản tiền từ tài khoản chủ thẻ sang tài khoản người bán hàng Để gia tăng tính cạnh tranh sản phẩm mình, ngân hàng cấp cho chủ thẻ hạn mức thấu chi c Thẻ rút tiền mặt ( Cash card ) Là loại thẻ với chức chuyên biệt rút tiền mặt máy ATM tại ngân hàng Chủ thẻ phải ký quỹ tiền gửi tài tài khoản ngân hàng phải cấp tín dụng thấu chi sử dụng thẻ Số tiền rút lần đước trừ dần vào số tiền ký quỹ Có loại thẻ rút tiền mặt sau - Thẻ rút tiền măt máy ATM ( Automatic Teller machine ) - Thẻ đảm bảo toán séc ( Check Guarantee Card ) - Các loại thẻ Debit với thương hiệu : CIRCUS, IDPLUS VISA; MASTRO MASTERCARD d Thẻ lưu giữ giá trị ( Stored Value Card ) Thẻ phát hành cách nộp số tiền định để mua thẻ, lần sử dụng số tiền thẻ bị trừ dần Thẻ thường sử dụng để mua bán hàng hóa có giá trị tương đối nhỏ xăng dầu trạm bán xăng tự động, gọi điện thoại, tốn phí cầu đường 1.1.2.4 Phân loại theo phạm vi lãnh thổ a Thẻ nội địa Là loại thẻ giới hạn phạm vi lãnh thổ quốc gia, đồng tiền sử dụng giao dịch mua bán hàng hóa hay rút tiền mặt phải đồng tệ b Thẻ quốc tế Đây loại thẻ chấp nhận toàn cầu Thẻ quốc tế quản lý hỗ trợ tổ chức thẻ quốc tế Mastercard, Visacard, Amex, JCB, Diner Club, hoạt động theo hệ thống thống nhất, theo quy tắc định đồng 1.1.2.5 Phân loại theo mục đích sử dụng a Thẻ kinh doanh hay cịn gọi thẻ cơng ty ( Business Card ) Là loại thẻ phát hành cho nhân viên công ty sử dụng, nhằm giúp cho công ty quản lý chặt chẽ việc chi tiêu vào công việc chung cơng ty Thường kê chi tiết chi tiêu gửi cơng ty trích tiền từ tài khoản cơng ty để tốn cho chi tiêu b Thẻ du lịch giải trí ( Travel and Entertainment Card ) Là loại thẻ tập đoàn hay công ty tư nhân lớn phát hành để phục vụ cho ngành du lịch giải trí 1.1.2.6 Phân loại theo tiện ích gia tăng thẻ a Thẻ ngân hàng đơn Là loại thẻ NH phát hành có tên hình ảnh NH phát hành, chủ thẻ dùng thẻ phương tiện thay tiền mặt khơng có ưu đãi áp dụng b Thẻ liên kết Là sản phẩm ngân hàng hay tổ chức tài kết hợp với bên thứ ba thông thường tên, nhãn hiệu thương mại logo bên thứ ba đồng thời xuất thẻ Ngồi đặc điểm sẵn có thẻ ngân hàng thơng thường, thẻ liên kết có sức hấp dẫn với khách hàng lợi ích phụ trội bên thứ ba đem lại Ví dụ thẻ Master MTV Vietcombank BHD liên kết phát hành mang lại cho chủ thẻ tiện ích phụ trội riêng biệt hưởng ưu đãi giảm giá mua sắm, chi tiêu số cửa hàng thời trang, nhà hàng sang trọng, tham gia chương trình điểm thưởng tích luỹ theo lượng tiền tốn thẻ để du lịch nước ngoài, tham gia ngày hội MTV châu Á, 1.1.3 Các chủ thể tham gia vào dịch vụ thẻ Hoạt động thẻ ngân hàng có tham gia chặt chẽ thành phần là: Tổ chức thẻ quốc tế, ngân hàng phát hành thẻ, ngân hàng toán thẻ, hiệp hội ngân hàng toán phát hành thẻ, chủ thẻ đơn vị chấp nhận thẻ ( ĐVCNT ) Mỗi chủ thể đóng vai trò quan trọng khác việc phát huy tối đa vai trị làm phương tiện tốn đại thẻ ngân hàng 1.1.3.1 Tổ chức thẻ quốc tế Tổ chức thẻ quốc tế đơn vị đứng đầu, quản lý hoạt động phát hành toán thẻ Đây Hiệp hội tổ chức tài chính, tín dụng lớn, có mạng lưới hoạt động rộng khắp đạt tiếng với thương hiệu loạt sản phẩm đa dạng, ví dụ tổ chức thẻ Visa, tổ chức thẻ MasterCard, công ty thẻ American Express, công ty thẻ JCB, công ty thẻ Diners Club, công ty Mondex… Tổ chức thẻ quốc tế đưa quy định hoạt động phát hành, sử dụng tốn thẻ, đóng vai trị trung gian tổ chức công ty thành viên việc điều chỉnh cân đối lượng tiền tốn cơng ty thành viên 1.1.3.2 Ngân hàng phát hành Ngân hàng phát hành ngân hàng cho phép tổ chức thẻ công ty thẻ trao quyền phát hành thẻ mang thương hiệu tổ chức công ty Ngân hàng phát hành ngân hàng có tên in thẻ ngân hàng phát hành thể thẻ sản phẩm Ngân hàng phát hành quy định điều khoản, điều kiện sử dụng thẻ cho chủ thẻ tuân thủ Ngân hàng phát hành có quyền ký kết hợp đồng đại lý với bên thứ ba, ngân hàng tổ chức tài tín dụng khác việc tốn phát hành thẻ tín dụng Trong trường hợp này, ngân hàng phát hành tận dụng ưu bên thứ ba kinh nghiệm, khả thâm nhập thị trường ưu việt vị trí địa lý; nhiên, phải chịu rủi ro tài bên thứ ba lúc hoạt động danh nghĩa ngân hàng đại lý Bên thứ ba ký kết hợp đồng đại lý với ngân hàng phát hành gọi ngân hàng đại lý phát hành Nếu tên ngân hàng đại lý xuất thẻ khách hàng thiết ngân hàng đại lý phải thành viên thức tổ chức thẻ công ty thẻ 1.1.3.3 Ngân hàng toán Ngân hàng toán ngân hàng chấp nhận loại thẻ phương tiện tốn thơng qua việc ký kết hợp đồng chấp nhận thẻ với điểm cung ứng hàng hóa, dịch vụ địa bàn Trong hợp đồng chấp nhận thẻ ký kết với đơn vị cung ứng hàng hóa, dịch vụ, ngân hàng toán thẻ cam kết: Chấp nhận đơn vị vào hệ thống toán thẻ ngân hàng; Cung cấp thiết bị đọc thẻ tự động cho đơn vị kèm theo hướng dẫn sử dụng chương trình đào tạo nhân viên cách thức vận hành với dịch vụ bảo trì, bảo dưỡng kèm suốt thời gian hoạt động; Quản lý xử lý giao dịch có sử dụng thẻ đơn vị Thông thường, ngân hàng toán thu từ đơn vị cung ứng hàng hóa, dịch vụ có ký kết hợp đồng chấp nhận thẻ với họ mức phí chiết khấu cho việc xử lý giao dịch có sử dụng thẻ Mức phí cao hay thấp phụ thuộc vào ngân hàng vào mối quan hệ chiến l ược đơn vị khác Trên thực tế, nhiều ngân hàng vừa ngân hàng phát hành vừa ngân hàng toán thẻ Với tư cách ngân hàng phát hành, khách hàng họ chủ thẻ với tư cách ngân hàng toán, khách hàng đơn vị cung ứng hàng hóa, dịch vụ có ký kết hợp đồng chấp nhận thẻ 1.1.3.4 Hiệp hội ngân hàng tốn phát hành thẻ Do nhóm Ngân hàng liên kết với nhau, tổ chức thành lập Hiệp hội soạn thảo quy định riêng tổ chức, cấp phép, bù trừ, toán, áp dụng cho tất thành viên hiệp hội đồng thời tổ chức vấn đề cạnh tranh thị trường vấn đề pháp lý Hiệp hội không trực tiếp phát hành thẻ mà giao việc cho Ngân hàng thành viên thu phí thường niên thành viên 10 1.1.3.5 Chủ thẻ Chủ thẻ nhân người ủy quyền ( công ty uỷ quyền sử dụng ) ngân hàng phát hành thẻ, có tên in thẻ sử dụng thẻ theo điều khoản, điều kiện ngân hàng phát hàng phát hành quy định Chủ thẻ sử dụng thẻ để tốn hàng hóa, dịch vụ đơn vị cung ứng hàng hóa, dịch vụ có chấp nhận thẻ ( ĐVCNT ), ứng tiền mặt điểm ứng tiền mặt thuộc hệ thống ngân hàng sử dụng thẻ để thực giao dịch máy rút tiền tự động ( ATM ) Đối với thẻ tín dụng, sau khoảng thời gian định tùy theo quy định ngân hàng phát hành, chủ thẻ nhận kê Sao kê thơng báo chi tiết tồn giao dịch chi tiêu sử dụng thẻ, số dư nợ cuối kỳ, ngày đến hạn toán số tiền toán tối thiểu bắt buộc, khoản lãi phí phát sinh thông báo liên quan đến việc sử dụng thẻ Căn vào thông tin kê, chủ thẻ thực tốn khoản tín dụng thẻ sử dụng cho ngân hàng phát hành thẻ 1.1.3.6 Đơn vị chấp nhận thẻ (ĐVCNT) Các điểm cung ứng hàng hóa, dịch vụ có ký kết hợp đồng chấp nhận thẻ phương tiện toán gọi đơn vị chấp nhận thẻ (ĐVCNT) ĐVCNT bao gồm nhiều lĩnh vực: nhà hàng ăn uống, khách sạn, sân bay Tại nhiều nước giới, thẻ ngân hàng trở thành phương tiện tốn thơng dụng, nhìn thấy biểu trưng thẻ xuất cửa hàng Việt nam nay, ĐVCNT tập trung chủ yếu ngành hàng, dịch vụ có thu hút nhiều khách nước như: cửa hàng bán đồ thủ công mỹ nghệ, lưu niệm trung tâm thương mại, nhà hàng, khách sạn lớn, đại lý bán vé máy bay Để trở thành ĐVCNT loại thẻ ngân hàng đó, thiết đơn vị phải có tình hình tài tốt có lực kinh doanh Cũng việc ngân hàng phát hành thẩm định khách hàng trước phát hành thẻ cho họ, ngân hàng toán định ký kết hợp đồng chấp nhận thẻ với đơn vị kinh doanh hiệu quả, có khả thu hút nhiều giao dịch sử dụng thẻ ... pháp phát triển dịch vụ thẻ NHNTVN Chương 1: MỘT SỐ VẤN ĐỀ LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ DỊCH VỤ THẺ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Tổng quan dịch vụ thẻ 1.1.1 Lịch sử hình thành phát triển thẻ ngân hàng Thẻ ngân. .. phép tổ chức thẻ công ty thẻ trao quyền phát hành thẻ mang thương hiệu tổ chức công ty Ngân hàng phát hành ngân hàng có tên in thẻ ngân hàng phát hành thể thẻ sản phẩm Ngân hàng phát hành quy... tập đoàn thẻ quốc tế… Thẻ ngân hàng cơng cụ tốn ngân hàng phát hành thẻ cấp cho khách hàng sử dụng để tốn hàng hóa, dịch vụ điểm cung ứng hàng hóa dịch vụ có ký hợp đồng tốn với ngân hàng, rút