Phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ tại ngân hàng ngoại thương việt nam

Chương 1 PHẦN MỞ ĐẦU 1 Tính cấp thiết của đề tài Xu hướng phát triển ngành ngân hàng trên thế giới trong 10 năm trở lại đây cho thấy ngân hàng nào nắm được cơ hội mở rộng việc cung cấp dịch vụ bán lẻ[.]

1 PHẦN MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Xu hướng phát triển ngành ngân hàng giới 10 năm trở lại cho thấy ngân hàng nắm hội mở rộng việc cung cấp dịch vụ bán lẻ cho kinh tế thiếu dịch vụ tài chính, phát huy sức mạnh thị trường đem lại nguồn thu lớn từ hoạt động cung cấp dịch vụ Bởi mà hoạt động bán lẻ ngày ngân hàng thương mại giới coi trọng Trong xu phát triển chung, ngân hàng thương mại Việt Nam riết tăng tốc mảng dịch vụ Theo đánh giá Ngân hàng nước ngoài, thị trường ngân hàng bán lẻ Việt Nam có nhiều hội Việt Nam nước có dân số đơng (85 triệu người), tốc độ thị hố cao, dự báo đến năm 2010, dân số khu vực đô thị đạt 26 triệu người, chiếm xấp xỉ 30% tổng dân số, thu nhập gia tăng, người dân Việt Nam có thói quen mở tài khoản chi tiêu cho tiêu dùng ngày nhiều Trong mật độ phục vụ hệ thống ngân hàng Việt Nam thấp so với nước khu vực Hiện mật độ sử dụng hệ thống ngân hàng Việt Nam trung bình đạt 5-6%, số đô thị mật độ cao hơn, khoảng 22% Trong điều kiện kinh tế mở, tự hố thương mại tự hố tài ngày sâu rộng, nhu cầu dịch vụ tài ngân hàng phát triển nhanh vượt xa khả đáp ứng định chế trung gian tài có nước Đây điểm thu hút tổ chức tài nước ngồi chiếm lĩnh thị trường nội địa, đặc biệt rào cản thị trường tài Việt nam dần dỡ bỏ Các ngân hàng nước ngồi có bề dày lịch sử lĩnh vực kinh doanh bán lẻ nên sức cạnh tranh họ thị trường lớn Trong đó, hoạt động ngân hàng thương mại Việt Nam tập trung chủ yếu vào dịch vụ truyền thống cho vay, bán bn qua thị trường chứng khốn cơng ty tài Các hoạt động khác chiếm phần nhỏ thu nhập lợi nhuận ngân hàng Tỷ lệ thu nhập từ dịch vụ ngân hàng tổng thu nhập ngân hàng thương mại Việt Nam đạt 6-15%, nước phát triển phát triển khác tỷ lệ đạt 40-50% Khi doanh thu ngân hàng thương mại cịn dựa chủ yếu từ cho vay hoạt động ngân hàng cịn có độ an tồn thấp, hoạt động cho vay lĩnh vực nhiều rủi ro Hơn nữa, tiếp tục trì mơ hình kinh doanh truyền thống, khả cạnh tranh ngân hàng Việt Nam với ngân hàng nước ngồi thị trường Việt nam thấp Trước thực trạng đó, ngân hàng thương mại Việt Nam có xu hướng phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ Bởi dịch vụ đại có ưu bật hoạt động bán lẻ đem lại lợi nguồn thu phí dịch vụ lớn Đây coi lĩnh vực kinh doanh hiệu quả, thu hút ngân hàng đại giới Hoạt động bán lẻ xếp vào lĩnh vực kinh doanh tương đối an tồn có rủi ro thấp nhiều so với dịch vụ tín dụng ngân hàng Vì thế, mở rộng hoạt động dịch vụ giúp ngân hàng hạn chế rủi ro rủi ro lãi suất, đặc biệt rủi tín dụng tính chất thơng tin bất cân xứng thị trường tài mang lại Ngân hàng ngoại thương Việt Nam hoạt động phát triển qua 45 năm, đánh giá ngân hàng có cơng nghệ đại số ngân hàng thương mại Việt Nam nay, sớm áp dụng cơng nghệ tiên tiến theo mơ hình ngân hàng bán lẻ Tuy nhiên, thị phần bán lẻ Ngân hàng ngoại thương Việt Nam chưa cao dần bị chia sẻ với đối thủ cạnh thị trường Hoạt động kinh doanh chủ yếu dịch vụ truyền thống, chưa khai thác tối đa lợi công nghệ ngân hàng đại Khi chuyển sang mơ hình cổ phần hố, đặc biệt giai đoạn hội nhập WTO thời gian tới, định hướng tất yếu Ngân hàng ngoại thương Việt Nam phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ Xuất phát từ lý trên, lựa chọn nghiên cứu đề tài: “Phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam” Mục đích nghiên cứu ý nghĩa nghiên cứu luận văn Thứ nhất, luận văn làm rõ vấn đề mang tính lý luận dịch vụ ngân hàng bán lẻ Thứ hai, đánh giá thực trạng dịch vụ ngân hàng bán lẻ Ngân hàng ngoại thương Việt Nam Thứ ba, luận văn đề xuất số giải pháp phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ Ngân hàng ngoại thương Việt Nam Đối tượng, phạm vi nghiên cứu luận văn Đối tượng nghiên cứu dịch vụ ngân hàng bán lẻ ngân hàng thương mại Phạm vi nghiên cứu dịch vụ ngân hàng bán lẻ Ngân hàng ngoại thương Việt Nam giai đoạn từ 2006 – 2008 Các phương pháp nghiên cứu Luận văn sử dụng phương pháp luận chủ nghĩa vật biện chứng vật lịch sử, kết hợp với phương pháp thống kê, phân tích, tổng hợp, so sánh để làm sáng tỏ vấn đề nghiên cứu Kết cấu luận văn Chương 1: Tổng quan dịch vụ ngân hàng bán lẻ Chương 2: Thực trạng dịch vụ ngân hàng bán lẻ Ngân hàng ngoại thương Việt Nam Chương 3: Giải pháp phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ Ngân hàng ngoại thương Việt Nam Chương TỔNG QUAN VỀ DỊCH VỤ NGÂN HÀNG BÁN LẺ 2.2 Những vấn đề dịch vụ ngân hàng bán lẻ 1.1.2 Khái niệm ngân hàng bán lẻ, dịch vụ ngân hàng bán lẻ Theo khái niệm Tổ chức thương mại giới, ngân hàng bán lẻ nơi khách hàng cá nhân đến giao dịch điểm giao dịch ngân hàng để thực dịch vụ như: gửi tiền tiết kiệm, kiểm tra tài khoản, chấp vay vốn, thẻ tín dụng, thẻ ghi nợ dịch vụ khác kèm Các chuyên gia kinh tế Học viện Công nghệ Châu Á –AIT cho rằng: ngân hàng bán lẻ ngân hàng cung ứng sản phẩm dịch vụ tới cá nhân riêng lẻ, doanh nghiệp vừa nhỏ thông qua mạng lưới chi nhánh Khách hàng tiếp cận trực tiếp với sản phẩm dịch vụ ngân hàng thông qua phương tiện điện tử viễn thông công nghệ thông tin Từ điển giải nghĩa Tài - Đầu tư – Ngân hàng - Kế tốn Anh Việt, Nhà xuất khoa học kinh tế năm 1999 định nghĩa dịch vụ ngân hàng bán lẻ dịch vụ ngân hàng thực với khách hàng cơng chúng, thường có quy mơ nhỏ thơng qua chi nhánh Như vậy, hiểu dịch vụ ngân hàng bán lẻ dịch vụ mà ngân hàng cung cấp tới đối tượng khách hàng cá nhân, hộ gia đình, doanh nghiệp vừa nhỏ thông qua mạng lưới chi nhánh kênh ngân hàng điện tử 1.1.2 Đặc điểm dịch vụ ngân hàng bán lẻ Đối tượng phục vụ dịch vụ ngân hàng bán lẻ vô lớn: cá nhân, hộ gia đình doanh nghiệp vừa nhỏ, có số lượng lớn đa dạng hình thức phục vụ Số lượng sản phẩm dịch vụ ngân hàng bán lẻ đa dạng giá trị khoản giao dịch không cao Sản phẩm dịch vụ ngân hàng bán lẻ đa dạng chủng loại, phong phú hình thức Nhưng khách hàng ngân hàng bán lẻ cá nhân, hộ gia đình, doanh nghiệp vừa nhỏ nên giá trị giao dịch không cao Để phục vụ đối tượng khách hàng ngân hàng bán lẻ, ngân hàng phải tốn chi phí phục vụ đối tượng khách hàng dịch vụ ngân hàng bán bn phí phục vụ khách hàng việc cung cấp dịch vụ ngân hàng bán lẻ thường lớn Dịch vụ ngân hàng bán lẻ phát triển chủ yếu dựa tảng công nghệ nguồn nhân lực Sự phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ phụ thuộc nhiều vào trình độ phát triển công nghệ thông tin kinh tế nói chung ngân hàng nói riêng Điển hình sản phẩm ngân hàng bán lẻ điện tử ứng dụng mạnh mẽ công nghệ đại việc mở rộng nâng cao chất lượng sản phẩm Bên cạnh đó, để đưa sản phẩm dich vụ đến đối tượng khách hàng, ngân hàng phải có đội ngũ nhân viên lớn thông thạo nghiệp vụ Dịch vụ đơn giản, dễ thực hiện: Mục tiêu dịch vụ ngân hàng bán lẻ khách hàng cá nhân, nên dịch vụ thường đơn giản, tập trung vào dịch vụ tiền gửi tài khoản, tín dụng, thẻ, tư vấn đầu tư tài cá nhân, kế hoạch hưu trí… Chi phí hoạt động trung bình cao: Số lượng khách hàng đông phân tán rộng khắp nên việc giao dịch không thuận tiện Vì vậy, để phục vụ khách hàng này, ngân hàng thường phải mở rộng mạng lưới, đầu tư giao dịch trực tuyến, tốn Phương thức quản lý hình thức tiếp thị đa dạng, phức tạp dịch vụ ngân hàng bán buôn mạng lưới khách hàng trải rộng, lượng khách hàng lớn 1.1.2 Vai trò dịch vụ ngân hàng bán lẻ Xét giác độ kinh tế xã hội, dịch vụ ngân hàng bán lẻ có tác dụng đẩy nhanh trình luân chuyển tiền tệ, tận dụng tiềm to lớn vốn để phát triển kinh tế, đồng thời giúp cải thiện đời sống dân cư, hạn chế tốn tiền mặt, góp phần tiết kiệm chi phí giao dịch xã hội qua việc tiết kiệm thời gian chi phí giao dịch cho ngân hàng khách hàng Dịch vụ ngân hàng bán lẻ với tiện ích tốn khơng dung tiền mặt cải thiện mơi trường tiêu dùng, xây dựng văn minh toán, góp phần tạo sở để Việt Nam hồ nhập với cộng đồng phát triển quốc tế Xét giác độ tài quản trị ngân hàng, ngân hàng bán lẻ mang lại nguồn thu ổn định, chắn, hạn chế rủi ro tạo nhân tố bên ngồi lĩnh vực chịu ảnh hưởng chu kỳ kinh tế Ngoài ra, ngân hàng bán lẻ giữ vai trò quan trọng việc mở rộng thị trường, nâng cao lực cạnh tranh, tạo nguồn vốn ổn định với chi phí vốn rẻ cho ngân hàng, góp phần đa dạng hóa hoạt động ngân hàng Đối với khách hàng, dịch vụ ngân hàng bán lẻ đem đến thuận tiện, an toàn, tiết kiệm cho khách hàng q trình tốn sử dụng nguồn thu nhập 1.1.2 Các dịch vụ ngân hàng bán lẻ 1.1.1.1 Dịch vụ tiền gửi Dịch vụ tiền gửi bao gồm dịch vụ tài khoản toán, dịch vụ tài khoản séc, tiền gửi tiết kiệm Các ngân hàng đánh giá cao vai trò quan trọng hoạt động tiền gửi, đặc biệt tiền gửi tốn séc việc tạo trì hoạt động cung cấp dịch vụ bán lẻ Chi phí ngân hàng cho việc cung cấp dịch vụ tiền gửi thấp, nguồn tiền gửi nguồn vốn ổn định Phí thu từ dịch vụ tiền gửi nguồn thu nhập quan trọng ngân hàng bán lẻ Dịch vụ tài khoản toán yếu tố định để thu hút giữ chân khách hàng Thông thường nguồn vốn huy động qua đối tượng khách hàng bán lẻ thường có chi phí cao địa bàn hoạt động dàn trải, cá nhân thường lựa chọn hình thức gửi tiết kiệm cạnh tranh ngân hàng huy động vốn Ngoài ra, nguồn vốn thường không đồng không gian địa lý ảnh hưởng thu nhập trình độ dân trí Trong hình thức huy động vốn bán lẻ tiền gửi tiết kiệm cá nhân nguồn vốn chiếm tỷ trọng lớn, tương đối ổn định, góp phần quan trọng tạo nên nguồn vốn tài trợ cho hoạt động tín dụng ngân hàng Các sản phẩm huy động vốn gồm: tiền gửi tiết kiệm, kỳ phiếu, chứng tiền gửi 1.1.1.2 Dịch vụ toán Trên sở quản lý tài khoản toán, tài khoản séc, ngân hàng cung cấp dịch vụ toán cho khách hàng Một nguồn thu nhập ngân hàng bán lẻ thu nhập từ hoạt động cung cấp dịch vụ trung gian toán Trong giao dịch kinh doanh người mua người bán, bên cạnh việc giao hàng từ người bán sang người mua, việc tốn tiền hàng, hay nói cách khác dịng tiền từ người mua sang người bán đóng vai trị quan trọng việc đảm bảo quyền lợi hai bên Giao dịch tốn thực theo nhiều cách khác xác định theo phương thức toán kênh toán khác Phương thức giao dịch đơn giản toán tiền mặt Tuy nhiên, phương thức toán khơng thuận tiện gặp rủi ro trường hợp số tiền toán lớn, rủi ro phát sinh trình chuyển tiền từ địa điểm người mua sang địa điểm người bán Một phương thức toán khác sử dụng trung gian toán ngân hàng cung cấp dịch vụ toán Trái với phương thức toán tiền mặt, tốn qua ngân hàng nhanh chóng, hiệu an toàn người mua người bán Ngân hàng bán lẻ cung cấp phương tiện toán séc, ủy nhiệm chi, ủy nhiệm thu, thẻ toán, phương tiện toán điện tử Khách hàng lựa chọn một vài phương tiện toán trên, phương tiện tốn thay lẫn 1.1.1.3 Sản phẩm tín dụng Sản phẩm tín dụng bao gồm cho vay trả góp, cho vay tiêu dùng, cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ, sản phẩm thấu chi, bảo lãnh Các sản phẩm tín dụng cho vay trả góp, cho vay tiêu dùng, cho vay cán cơng nhân viên chủ yếu dựa mức độ tín chấp khách hàng, mức thu nhập trung bình hàng năm, nhu cầu sử dụng mục đích sử dụng khách hàng Trên sở đó, ngân hàng cấp mức tín dụng định cho khách hàng Với sản phẩm tín dụng này, khách hàng thường phải trả góp hàng tháng Các sản phẩm cho vay dành cho doanh nghiệp vừa nhỏ bao gồm cho vay ngắn hạn, cho vay trung dài hạn, cho vay vốn lưu động, cho vay đầu tư dây truyền sản xuất,… Thấu chi tài khoản hình thức ngân hàng cấp tín dụng cho khách hàng trực tiếp việc chi tiêu tài khoản tiền gửi toán cá nhân Khi số dư tài khoản tiền gửi toán dương khách hàng hưởng lãi suất tiền gửi Ngược lại số dư tài khoản tiền gửi toán âm, khách hàng phải trả lãi suất thấu chi cho ngân hàng Sản phẩm bảo lãnh bao gồm bảo lãnh toán, bảo lãnh dự thầu, bảo lãnh thực hợp đồng,… dành cho khách hàng doanh nghiệp vừa nhỏ; bảo lãnh khả tài cá nhân dành cho đối tượng khách hàng cá nhân có nhu cầu du học nước ngoài,… 1.1.1.4 Dịch vụ thẻ Dịch vụ thẻ bao gồm dịch vụ phát hành thẻ dịch vụ toán thẻ Thẻ toán bao gồm hai loại thẻ ghi nợ thẻ tín dụng Thẻ ghi nợ kết nối trực tiếp tới tài khoản khách hàng tài khoản khách hàng bị ghi nợ khách hàng sử dụng thẻ để toán Mảng dịch vụ phát hành thẻ ghi nợ kênh thu hút nguồn vốn với chi phí vốn thấp Thẻ tín dụng khơng kết nối với tài khoản khách hàng Ngân hàng cung cấp cho chủ thẻ hạn mức tín dụng định để chủ thẻ thực chi tiêu Hàng tháng, ngân hàng gửi cho chủ thẻ kê khoản mà chủ thẻ thực chi tiêu Hạn mức tín dụng lặp lại cách tuần hoàn chủ thẻ toán hạn khoản chi tiêu kỳ Thẻ tín dụng phát hành sở tài sản đảm bảo khách hàng sở tín chấp, quy định ngân hàng khách hàng Dịch vụ toán thẻ đem lại nguồn thu phí đáng kể ngân hàng Nguồn thu phí chủ yếu phí thu từ chủ thẻ bao gồm: phí thường niên, phí giao dịch, phí chuyển đổi ngoại tệ, phí tốn kê, phí giao dịch thu từ đơn vị chấp nhận thẻ 1.1.1.5 Dịch vụ ngân hàng điện tử Internet banking: dịch vụ giúp khách hàng chuyển tiền mạng thơng qua tài khoản kiểm sốt hoạt động tài khoản Để tham gia, khách hàng truy cập vào website ngân hàng thực giao dịch tài chính, truy vấn thơng tin cần thiết Thông tin phong phú, từ chi tiết giao dịch khách hàng đến thông tin khác ngân hàng Khách hàng truy cập vào website khác để mua hàng thực toán với ngân hàng Tuy nhiên, kết nối Internet ngân hàng 10 phải có hệ thống bảo mật đủ mạnh để đối phó với rủi ro phạm vi toàn cầu Đây trở ngại lớn ngân hàng Việt Nam đầu tư vào hệ thống bảo mật tốn Home banking: với ngân hàng nhà, khách hàng giao dịch với ngân hàng qua mạng mạng nội (Intranet) ngân hàng xây dựng riêng Các giao dịch tiến hành nhà, văn phịng, cơng ty thơng qua hệ thống máy tính nối với hệ thống máy tính ngân hàng Thông qua dịch vụ home banking, khách hàng thực giao dịch chuyển tiền, liệt kê giao dịch, tỷ giá, lãi suất, giấy báo nợ, báo có,… Để sử dụng dịch vụ home banking, khách hàng cần có máy tính (tại nhà trụ sở) kết nối với hệ thống máy tính ngân hàng thông qua modem – đường điện thoại quay số, khách hàng phải đăng ký số điện thoại số điện thoại kết nối với hệ thống Home banking ngân hàng Phone banking: Đây sản phẩm cung cấp thông tin ngân hàng qua điện thoại hoàn toàn tự động Do tự động nên loại thông tin ấn định trước, bao gồm thơng tin tỉ giá hối đối, lãi suất, giá chứng khốn, thơng tin cá nhân cho khách hàng số dư tài khoản, liệt kê năm giao dịch cuối tài khoản, thông báo nhất… Hệ thống tự động gởi fax khách hàng u cầu cho loại thơng tin nói Hiện nay, qua phone banking, thông tin cập nhật khác với trước đây, khách hàng có thơng tin cuối ngày hơm trước Mobile banking: hình thức toán trực tuyến qua mạng điện thoại di động Phương thức đời nhằm giải nhu cầu tốn giao dịch có giá trị nhỏ (micro payment) dịch vụ tự động khơng có người phục vụ Muốn tham gia, khách hàng phải đăng ký để trở thành thành viên thức quan trọng cung cấp thông tin như: số điện thoại di động, số tài khoản cá nhân dùng toán ... quan dịch vụ ngân hàng bán lẻ Chương 2: Thực trạng dịch vụ ngân hàng bán lẻ Ngân hàng ngoại thương Việt Nam Chương 3: Giải pháp phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ Ngân hàng ngoại thương Việt Nam. .. QUAN VỀ DỊCH VỤ NGÂN HÀNG BÁN LẺ 2.2 Những vấn đề dịch vụ ngân hàng bán lẻ 1.1.2 Khái niệm ngân hàng bán lẻ, dịch vụ ngân hàng bán lẻ Theo khái niệm Tổ chức thương mại giới, ngân hàng bán lẻ nơi... đánh giá thực trạng dịch vụ ngân hàng bán lẻ Ngân hàng ngoại thương Việt Nam Thứ ba, luận văn đề xuất số giải pháp phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ Ngân hàng ngoại thương Việt Nam Đối tượng, phạm