Tổng quan về ngân hàng thương mại
Khái niệm về ngân hàng thương mại
Ngân hàng thương mại(NHTM) là tổ chức kinh doanh tiền tệ tín dụng có vị trí quan trọng nhất trong nền kinh tế thị trường ở các nước Có nhiều khái niệm khác nhau về ngân hàng thương mại: Ở Mỹ: NHTM là công ty kinh doanh tiền tệ, chuyên cung cấp dịch vụ tài chính và hoạt động trong ngành công nghiệp dịch vụ tài chính. Ở Pháp: NHTM là những xí nghiệp và cơ sở nào thường xuyên nhận của công chúng dưới hình thức ký thác hay hình thức khác các số tiền mà họ dùng cho chính họ vào nghiệp vụ chiết khấu, tín dụng hay dịch vụ tài chính. Ở Ấn Độ: NHTM là cơ sở nhận các khoản ký thác để cho vay hay tài trợ đầu tư.
Theo Pháp lệnh Ngân hàng năm 1990 của Việt Nam: Ngân hàng thương mại là một tổ chức kinh doanh tiền tệ mà nghiệp vụ thường xuyên và chủ yếu là nhận tiền gửi của khách hàng với trách nhiệm hoàn trả vàsử dụng số tiền đó đểcho vay, chiết khấu và làm phương tiện thanh toán.
Theo luật Các tổ chức tín dụng Việt Nam có hiệu lực vào tháng l0/1998:
“Ngân hàng là loại hình tổ chức tín dụng được thực hiện toàn bộ hoạt động ngân hàng và các hoạt động kinh doanh khác có liên quan”.
Nghị định của Chính phủ số 49/20001NĐ-CP ngày 12/9/2000 định nghĩa:
“Ngân hàng thương mại là ngân hàng được thực hiện toàn bộ hoạt động ngân hàng và các hoạt động kinh doanh khác có liên quan vì mục tiêu lợi nhuận, góp phần thực hiện các mục tiêu kinh tế của nhà nước".
Trong đó, hoạt động ngân hàng là hoạt động kinh doanh tiền tệ và dịch vụ ngân hàng với nội dung thường xuyên là nhận tiền gửi, sử dụng số tiền này để cấp tín dụng và cung ứng các dịch vụ thanh toán.
Như vậy, có thể nói rằng ngân hàng thương mại là một loại định chế tài chính trung gian cực kỳ quan trọng trong nền kinh tế thị trường Nhờ hệ thống định chế tài chính trung gian này mà các nguồn tiền nhàn rỗi nằm rải rác trong xã hội sẽ được huy động, tập trung lại với số lượng đủ lớn để cấp tín dụng cho các tổ chức kinh tế, cá nhân nhằm mục đích phục vụ phát triển kinh tế - xã hội.
Chức năng của ngân hàng thương mại
1.1.2.1.Chức năng trung gian tín dụng:
- Ngân hàng thương mại là một trung gian tín dụng, đóng vai trò một tổ chức trung gian đứng ra tập trung, huy động các nguồn vốn tiền tệ tạm thời nhàn rỗi trong nền kinh tế (bao gồm tiền gửi tiết kiệm của các tầng lớp dân cư, tiền gửi của các đơn vị, tổ chức kinh tế v v ) biến nó thành nguồn vốn tín dụng để cho vay (cấp tín dụng) đáp ứng các nhu cầu vốn kinh doanh và vốn đầu tư cho các ngành kinh tế, nhu cầu vốn tiêu dùng của xã hội Như vậy, có thể nói ngân hàng thương mại là nhịp cầu nối liền những chủ thể thừa vốn (các cá nhân có thu nhập nhưng chưa có nhu cầu sử dụng các doanh nghiệp, tổ chức kinh tế vừa tiêu thụ được sản phẩm nhưng chưa có nhu cầu nhập vật tư, hàng hóa) với các chủ thể thiếu vốn (những cá nhân phát sinh nhu cầu tiêu dùng nhưng thu nhập lại chưa có hay các doanh nghiệp, các tổ chức kinh tế dang cần nhập vật tư, nguyên vật liệu nhưng chưa tiêu thụ được sản phẩm)
1.1.2.2- Chức năng trung gian thanh toán:
Trên cơ sở khách hàng mở tài khoản tiền gửi thanh toán tại ngân hàng, thay mặt cho khách hàng, NHTM trích tiền trên tài khoản trả cho người được hưởng hoặc nhận tiền vào tài khoản theo ủy nhiệm của khách hàng.
1.1.2.3 Chức năng cung cấp các dịch vụ tài chính- ngân hàng:
Thông qua chức năng này, NHTM đóng vai trò trung gian giúp cho các giao dịch , đầu tư tiền tệ của các tổ chức, cá nhân được diễn ra một cách nhanh chóng,thuận lợi, an toàn, hiệu quả, tiết kiệm chi phí cho nền kinh tế.
Các nghiệp vụ chủ yếu của NHTM
1.1.3.1 Nghiệp vụ tạo lập nguồn vốn- nghiệp vụ nợ:
Là nghiệp vụ hình thành nên nguồn vốn hoạt động của ngân hàng Các nguồn vốn của NHTM gồm có: a/Vốn điều lệ và các quỹ:
Vốn điều lệ : là nguồn vốn ban đầu khi ngân hàng mới bắt đầu đi vào hoạt động và được ghi vào bản điều lệ của ngân hàng và phải đạt mức tối thiểu theo quy định của pháp luật Tùy tính chất sở hữu của mỗi NHTM mà vốn điều lệ được ngân sách nhà nước cấp phát hoặc do các cổ đông đóng góp, nguồn vốn này chủ yếu được dùng để trang bị cơ sở vật chất, kỹ thuật ban đầu, thành lập công ty con hoặc hùn vốn, liên doanh…
Các quỹ của ngân hàng : được hình thành khi ngân hàng đã đi vào hoạt động, bao gồm các quỹ trích từ lãi ròng hàng năm của ngân hàng như: quỹ dự trữ bổ sung vốn điều lệ, các quỹ dự phòng( tài chính, trợ cấp mất việc làm), quỹ đầu tư phát triển, quỹ khác( khen thưởng, phúc lợi)…
Vốn điều lệ và các quỹ được gọi là vốn tự có của ngân hàng, được xem là yếu tố tài chính quan trọng, nó vừa cho thấy quy mô của ngân hàng, là tấm đệm chắn đỡ hoạt động kinh doanh cũng như quyết định quy mô huy động vốn, quy mô tài sản có. b/Vốn huy động: đây là nguồn vốn chủ yếu sử dụng trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng, chiếm tỷ trọng rất lớn trong tổng nguồn vốn kinh doanh của NHTM Nguồn vốn huy động gồm có: tiền gửi không kỳ hạn, có kỳ hạn, tiền gửi tiết kiệm, nguồn vốn huy động thông qua việc phát hành các giấy tờ có giá như: kỳ phiếu, trái phiếu ngân hàng, chứng chỉ tiền gửi… c/Nguồn vốn đi vay: khi vốn tự có và vốn huy động không đủ đáp ứng nhu cầu kinh doanh khi NHTM có thể đi vay từ ngân hàng nhà nước, các NHTM khác hay vay của các tổ chức tài chính, tín dụng quốc tế… d/Nguồn vốn khác: vốn tiếp nhận từ ngân sách nhà nước để thực hiện các chương trình, dự án theo kế hoạch tập trung của nhà nước, vốn tiếp nhận để cho vay ủy thác, vốn chiếm dụng của khách hàng trong quá trình thực hiện thanh toán không dùng tiền mặt…
1.1.3.2 Nghiệp vụ sử dụng vốn- nghiệp vụ có:
Thiết lập dự trữ : các NHTM không sử dụng toàn bộ nguồn vốn cho hoạt động kinh doanh mà phải dành một phần dự trữ thích hợp nhằm đáp ứng những nhu cầu mang tính thường xuyên của khách hàng cũng như bản thân ngân hàng Dự trữ của ngân hàng có thể tồn tại dưới hình thức tiền mặt, tiền gửi tại ngân hàng khác hoặc những chứng khoán có tính thanh khoản cao.
Cấp tín dụng : sử dụng phần lớn nguồn vốn và tạo ra thu nhập chủ yếu cho ngân hàng, bao gồm các nghiệp vụ cho vay; chiết khấu thương phiếu và chứng từ có giá; cho thuê tài chính; bảo lãnh; bao thanh toán… Đầu tư tài chính : NHTM sử dụng các nguồn vốn ổn định để thực hiện các hình thức đầu tư như góp vốn, liên doanh, mua cổ phần, chứng khoán và các giấy tờ có giá… nhằm kiếm lời và chia sẻ rủi ro với nghiệp vụ tín dụng.
Sử dụng vốn cho các mục đích khác như mua sắm thiết bị, dụng cụ phục vụ cho hoạt động kinh doanh, xây dựng trụ sở ngân hàng, hệ thống kho bãi và các chi phí khác.
1.1 3.3 Nghiệp vụ trung gian( dịch vụ ngân hàng và các hoạt động khác) Đây là các dịch vụ mà khi ngân hàng cung cấp cho khách hàng sẽ nhận được các khoản hoa hồng và lệ phí như: ã Dịch vụ ngõn quỹ; dịch vụ ủy thỏc. ã Tổ chức thanh toỏn khụng dựng tiền mặt cho khỏch hàng. ã Nhận quản lý tài sản quý giỏ theo yờu cầu của khỏch hàng. ã Kinh doanh vàng bạc, đỏ quý, ngoại tệ. ã Mua bỏn hộ chứng khoỏn, phỏt hành hộ cổ phiếu, trỏi phiếu cho cỏc công ty, xí nghiệp. ã Tư vấn về tài chớnh, đầu tư…
Các nghiệp vụ trên của NHTM không thể tách rời, độc lập với nhau mà chúng có mối quan hệ hỗ tương với nhau trong quá trình kinh doanh của ngân hàng.
Hiệu quả hoạt động kinh doanh trong ngân hang thương mại
Doanh thu
Hoạt động của Ngân hàng Thương mại trong nền kinh tế thị trường là hoạt động kinh doanh với mục đích là lợi nhuận Muốn thu được lợi nhuận cao thì vấn đề then chốt là quản lý tốt các khoản mục tài sản Có, nhất là khoản mục cho vay và đầu tư, cũng các hoạt động trung gian khác.
Các khoản thu nhập của ngân hàng bao gồm: a/- Thu từ hoạt động nghiệp vụ: thu lãi cho vay, tiền gửi, nghiệp vụ cho thuê tài chính, dịch vụ thanh toán, dịch vụ ngân quỹ, nghiệp vụ chiết khấu, bảo lãnh và các dịch vụ khác liên quan đến hoạt động nghiệp vụ ngân hàng. b/- Thu từ các hoạt động khác: thu lãi góp vốn, mua cổ phần; tham gia thị trường tiền tệ; kinh doanh vàng bạc, ngoại tệ; nghiệp vụ ủy thác, đại lý; dịch vụ bảo hiểm, tư vấn; nghiệp vụ mua bán nợ giữa các tổ chức tín dụng; cho thuê tài sản và thu dịch vụ khác. c/- Thu hoàn nhập các khoản dự phòng đã trích trong chi phí; thu các khoản vốn đã được xử lý tài sản cố định; thu về chênh lệch tỷ giá theo quy định của pháp luật. d/- Thu khác.
Chi phí
a/- Chi phí hoạt động kinh doanh ã Chi phớ phải trả lói tiền gửi, lói tiền vay. ã Chi phớ khấu hao tài sản cố định cho hoạt động kinh doanh theo quy chế quản lý, sử dụng và trích khấu hao tài sản cố định hiện hành. ã Chi phớ tiền lương và cỏc khoản phụ cấp cú tớnh chất lương theo quy định. ã Chi phớ bảo hiểm xó hội, bảo hiểm y tế và kinh phớ cụng đoàn được tính trên cơ sở quỹ tiền lương của tổ chức tín dụng và theo các quy định hiện hành của Nhà nước. ã Chi phớ dịch vụ mua ngoài: chi phớ sửa chữa tài sản cố định thuờ ngoài, vận chuyển, điện nước, điện thoại, vật liệu, giấy tờ in, văn phòng phẩm, công cụ lao động, phòng cháy chữa cháy, tư vấn, kiểm toán, tiền mua bảo hiểm tài sản, chi hoa hồng, đại lý môi giới, ủy thác và các dịch vụ khác. ã Chi nộp thuế, phớ, tiền thuờ đất phải nộp cú liờn quan đến hoạt động kinh doanh( trừ thuế thu nhập doanh nghiệp) bao gồm: thuế môn bài, thuế sử dụng đất hoặc tiền thuê đất, thuế tài nguyên, lệ phí cầu phà, lệ phí sân bay, các loại thuế và lệ phí khác. ã Chi phớ khỏc: chi phớ quảng cỏo, tiếp thị, khuyến mại, tiếp tõn, khỏnh tiết, giao dịch đối ngoại, chi phí hội nghị và các loại chi phí khác phải có hóa đơn hoặc chúng từ theo quy định của bộ tài chính gắn với kết quả kinh doanh Mức chi theo quy định hiện nay không vượt quá 7% tổng chi phí trong 2 năm đầu đối với tổ chức tín dụng mới thành lập, sau đó không quá 5% tổng chi phí. ã Chi bảo hộ lao động, chi trợ cấp thụi việc cho người lao động, chi phớ cho lao động nữ theo chế độ quy định, chi phí tiền ăn giữa ca. ã Chi trớch lập dự phũng trong hoạt động của tổ chức tớn dụng theo quy định. ã Chi phớ tham gia tổ chức bảo hiểm tiền gửi theo quy định của phỏp luật. ã Chi thưởng sỏng kiến cải tiến, thưởng tiết kiệm vật tư theo hiệu quả thực tế đem lại từ các sáng kiến, tiết kiệm vật tư, chi nghiên cứu khoa học, nghiên cứu đổi mới công nghệ nhằm nâng cao hiệu quả kinh doanh của tổ chức tín dụng. ã Chi bảo vệ cơ quan, chi về nghiệp vụ kho quỹ, chi tiền phạt do vi phạm hợp đồng kinh tế. b/-Chi phí hoạt động khác ã Chi cho hoạt động kinh doanh ngoại tệ, vàng bạc. ã Chi cho hoạt động mua bỏn cổ phiếu, trỏi phiếu, tớn phiếu. ã Chi chi hoạt động cho thuờ tài sản. ã Chi phớ nhượng bỏn, thanh lý tài sản cố định( bao gồm cả giỏ trị cũn lại của tài sản cố định khi thanh lý và nhượng bán). ã Chi cho hoạt động liờn doanh, hợp doanh, gúp vốn, mua cổ phần. ã Chi phớ cho việc thu hồi cỏc khoản nợ đó xúa, chi phớ thu hồi nợ quỏ hạn khó đòi. ã Khoản tổn thất tài sản cũn lại sau khi đó bự đắp bằng cỏc nguồn theo quy định. ã Chi phớ cho tổ chức Đảng- đoàn thể tại tổ chức tớn dụng. ã Cỏc khoản chi hợp lý, hợp lệ khỏc.
Lợi nhuận của Ngân hàng Thương mại
Lợi nhuận của NHTM là khoản chênh lệch được xác định giữa tổng doanh thu phải thu trừ đi tổng các chi phí phải trả hợp lý, hợp lệ.
Lợi nhuận thực hiện trong năm là kết quả kinh doanh của NHTM, bao gồm lợi nhuận hoạt động nghiệp vụ và lợi nhuận các hoạt động khác.
Các chỉ tiêu đánh giá hoạt động của ngân hàng
a/Tỷ suất sinh lợi trên tổng tài sản- ROA (Return on Asset).
Tài sản Có bình quân Ý nghĩa: một đồng tài sản có tạo ra bao nhiêu đồng lợi nhuận.
Chỉ tiêu này cho thấy chất lượng của công tác quản lý tài sản Có (tích sản) - tài sản Có sinh lời càng lớn thì hệ số nói trên sẽ càng lớn. b/Tỷ suất sinh lợi trên vốn chủ sở hữu-ROE (Retum on Equity):
Vốn tự có bình quân Ý nghĩa: một đồng vốn chủ sở hữu tạo ra bao nhiêu đồng lợi nhuận.
ROE đo lường tỷ lệ thu nhập cho các cổ đông của ngân hàng Nó thể hiện thu nhập mà các cổ đông nhận được từ việc đầu tư vốn vào ngân hàng. c/Tỷ lệ thu nhập cận biên: đo lường tính hiệu quả và khả năng sinh lời, bao gồm:
- Tỷ lệ thu nhập lãi cận biên (Net interest Margin _ NIM) là chênh lệch giữa thu nhập lãi và chi phí lãi, tất cả chia cho tích sản sinh lãi Hệ số ròng biên tế được chủ Ngân hàng quan tâm theo dõi vì nó giúp Ngân hàng dự báo trước khả năng sinh lãi của Ngân hàng thông qua việc kiểm soát chặt chẽ tài sản sinh lời và việc tìm kiếm những nguồn vốn có chi phí thấp nhất.
Thu nhập lãi – chi phí lãi
Hệ số lãi ròng biên tế (1.3)
(Thu nhập cận biên) Tài sản có sinh lãi
- Tỷ lệ thu nhập ngoài lãi cận biên (Non interest Margin _ MN): đo lường mức chênh lệch giữa nguồn thu ngoài lãi (thu phí dịch vụ) với mức chi phí ngoài lãi (tiền lương, sửa chữa, bảo hành thiết bị, chi phí tổn thất tín dụng…)
Thu nhập ngoài lãi – chi phí ngoài lãi
Tài sản có sinh lãi (Đa số các ngân hàng NM thường hay bị âm)
- Tỷ lệ sinh lời hoạt động (NPM) phản ánh hiệu quả của việc quản lý chi phí và các chính sách định giá dịch vụ.
Tổng thu từ hoạt động d/ Thu nhập trên cổ phiếu (Earning Per Share- EPS): Đo lường trực tiếp thu nhập của các cổ đông tính trên mỗi cổ phiếu hiện đang lưu hành.
Tổng số cổ phiếu thường phát hành
Chương I của luận văn đã đề cập đến các khái niệm liên quan đến tổng quan về ngân hàng thương mại cũng như hiệu quả hoạt động kinh doanh trong ngân hàng thương mại Trong chương tiếp theo luận văn sẽ đi vào phân tích thực trạng họat động kinh doanh của Ngân Hàng Ngoại Thương Việt Nam- chi nhánh thành phố HồChí Minh.
Vị trí và ảnh hưởng của Thành phố Hồ Chí Minh trong quá trình HĐH –
Thành phố Hồ Chí Minh là đô thị lớn nhất nước ta, một trung tâm lớn về kinh tế, văn hóa, khoa học, công nghệ, đầu mối giao lưu quốc tế, có vị trí chính trị quan trọng của cả nước và là trung tâm của địa bàn kinh tế trọng điểm phía Nam.
Sài gòn - nay là thành phố Hồ Chí Minh (TP.HCM) đang đóng vai trò “một cực phát triển” của nền kinh tế cả nước, tác động lôi kéo cả khu vực phía Nam cùng phát triển.
Thành phố có nhiều cố gắng trong xây dựng kết cấu hạ tầng, nâng cấp và chỉnh trang đô thị; gắn phát triển kinh tế với giải quyết các vấn đề xã hội, trong đó có những vấn đề phức tạp của một thành phố lớn, từng bước nâng cao đời sống vật chất của nhân dân Nhiều phong trào của thành phố như: xóa đói giảm nghèo, xây dựng nhà tình nghĩa, nhà tình thương, khám chữa bệnh miễn phí cho người nghèo, phong trào “3 giảm” … đem lại những kết quả tích cực về chính trị, kinh tế, xã hội trên địa bàn thành phố và có sức lan tỏa, trở thành các phong trào rộng khắp trên cả nước.
Thực hiện Nghị quyết của Trung ương và của Đảng bộ thành phố về công nghiệp hóa - hiện đại hóa, thành phố Hồ Chí Minh đã xây dựng các chương trình mục tiêu cụ thể, trên cơ sở tiềm năng, ưu thế nổi trội của mình là một thành phố có nguồn nhân lực dồi dào, có đội ngũ cán bộ khoa học kỹ thuật hùng mạnh và có cơ sở vật chất tương đối tốt, làm tiền đề cho việc phát triển.
Bảng2.1: Một số chỉ tiêu chủ yếu của TP.HCM từ 2005-2007 ĐVT: tỷ VND, triệu USD
Tổng sản phẩm trong nước-GDP 165,295.00 191,011.00 228,795.00
Gía trị sản xuất công nghiệp 247,231.00 285,214.00 324,003.00 Kim ngạch xuất khẩu( triệu USD) 12,131.00 15,624.30 18,311.80 Kim ngạch nhập khẩu(triệu USD) 6,370.00 11,637.10 14,995.80 Tổng mức bán lẻ và doanh thu dịch vụ 110,463.00 131,939.00 167,036.00 Tổng nguồn vốn huy động 188,875.70 285,502.90 442,530.00
Thu ngân sách nhà nước 60,487.10 69,394.90 83,435.00 Thu ngân sách địa phương 22,505.70 24,995.30 24,219.00 Chi ngân sách địa phương 20,400.10 22,421.80 22,555.00 Gía trị sản xuất nông- lâm- thủy sản 3,825.12 4,388.70 5,775.70
Dự án đầu tư nước ngoài được cấp phép 309.00 283.00 460.00 Tổng số vốn đăng ký mới( triệu USD) 603.80 2,287.00 2,280.30
Nguồn:Cục thống kê thành phố Hồ Chí Minh
Thành tựu kinh tế của Thành phố Hồ Chí Minh đạt được trong năm qua thể hiện trên những nét chủ yếu:
- Tổng sản phẩm trong nước (GDP) của Thành phố năm 2007 theo giá hiện hành đạt 228.795 tỷ đồng (tương đương 14,3 tỷ USD), chiếm tỷ trọng 20% GDP của cả nước GDP bình quân đầu người cũng có mức tăng trưởng đáng kể, đạt 2.180USD Trong 3 khu vực của nền kinh tế, khu vực dịch vụ có mức tăng trưởng cao nhất, tăng 14,1% và chiếm tỷ trọng 52,6% GDP của Thành phố Bốn ngành dịch vụ tài chính – ngân hàng, du lịch, bưu chính – viễn thông, vận tải – dịch vụ cảng – kho bãi có tốc độ tăng trưởng cao, cho thấy sự chuyển dịch cơ cấu kinh tế Thành phố đang đi đúng hướng nhằm gia tăng tỷ trọng của các nhóm ngành dịch vụ, phát huy tiềm năng thế mạnh của trung tâm tài chính, dịch vụ của Vùng kinh tế trọng điểm phía Nam và của cả nước, đặc biệt là tận dụng cơ hội phát triển các lĩnh vực này trong năm đầu Việt Nam gia nhập WTO.
- Xuất khẩu trên địa bàn có bước đột phá, đạt kim ngạch trên 17 tỷ USD Nếu không tính dầu thô, tốc độ tăng trưởng kim ngạch xuất khẩu trên địa bàn Thành phố đạt 35,8% Thị trường xuất khẩu được mở rộng, cơ cấu thị trường có chuyển biến tích cực, giảm dần phụ thuộc vào thị trường châu Á, thâm nhập được nhiều thị trường mới tiềm năng như Nam Phi, Úc, New Zealand….
- Trên lĩnh vực tài chính ngân hàng, nguồn vốn huy động qua ngân hàng đạt 442.530 tỷ đồng (tương đương 28 tỷ USD), tăng 55%; tổng dư nợ tín dụng đạt 346.918 tỷ đồng, tăng 51% Điều đáng ghi nhận là trong tổng dư nợ tín dụng, dư nợ tín dụng trung dài hạn chiếm đến 38,8%, tăng 71% cho thấy nguồn vốn tín dụng được huy động cho đầu tư phát triển kinh tế đã tăng khá.
- Trên lĩnh vực sản xuất công nghiệp: Ước cả năm, giá trị sản xuất công nghiệp tăng 13,5% Trong đó, khu vực có vốn đầu tư nước ngoài tăng cao nhất 18,1%, khu vực ngoài nhà nước tăng 13,5%, khu vực nhà nước tăng 8,9% Một số ngành có hàm lượng khoa học và giá trị gia tăng cao như cơ khí chế tạo, sản xuất thiết bị truyền thông, hóa chất, sản phẩm từ cao su – plastic tiếp tục phát triển theo đúng định hướng.
- Ngành nông nghiệp Thành phố đang chuyển dần sang nông nghiệp gắn với đô thị và nông nghiệp sinh thái, giảm diện tích trồng lúa, tăng diện tích trồng hoa, rau an toàn, cây công nghiệp hàng năm và các loại vật nuôi có giá trị kinh tế cao. Ước cả năm giá trị sản xuất ngành nông nghiệp tăng 6,5%.
- Nhờ kinh tế phát triển, thu ngân sách Thành phố vượt dự toán và tăng cao, ước cả năm tổng thu ngân sách trên địa bàn đạt 83.435 tỷ đồng, tăng 20,44%; trong đó thu nội địa 41.600 tỷ đồng (tăng 19%), thu từ hoạt động xuất nhập khẩu 33.000 tỷ đồng (tăng 25,71%), thu từ dầu thô 6.090 tỷ đồng (giảm 4,8%) Tổng chi ngân sách Thành phố đạt 22.554 tỷ đồng, tăng 14,51% Chi đầu tư phát triển tăng 10,05% và chiếm 54,1% trong tổng chi ngân sách Thành phố.
- Một thành tựu quan trọng khác là vốn đầu tư toàn xã hội trên địa bàn tăng cao Trong năm 2007, tổng vốn đầu tư xã hội đạt 84.800 tỷ đồng, tăng 26,6%; trong đó đầu tư từ vốn nhà nước chiếm 32%, vốn dân doanh chiếm 51%, vốn doanh nghiệp đầu tư nước ngoài chiếm 17% Từ khi Việt Nam gia nhập WTO, làn sóng đầu tư nước ngoài đã dồn dập đổ vào Việt Nam Nhờ môi trường đầu tư được cải thiện, trong năm Thành phố đã thu hút được hơn 400 dự án đầu tư mới Nếu tính cả vốn đầu tư tăng thêm của các dự án đầu tư đang hoạt động thì tổng vốn đầu tư trực tiếp nước ngoài thu hút trên địa bàn Thành phố đạt 2,5 tỷ USD, tăng 11,9% Đây cũng là mức thu hút cao nhất từ trước tới nay.
Hiện nay, trong điều kiện CNH - HĐH ở nước ta nói chung và thành phố Hồ Chí Minh nói riêng, cùng với các việc tạo ra nguồn lực vật chất và nguồn lực tài chính và để phát huy các nguồn lực đó, thì điều quan trọng nhất hiện nay là cần phát triển nguồn lực con người Việt Nam tạo ra khả năng lao động ở một trình độ mới, với chất lượng cao hơn nhiều so với trước đây TPHCM đang có một hệ thống giáo dục và đào tạo với qui mô lớn nhất nước nhằm cung ứng đội ngũ lao động có chất lượng cao phục vụ nhiệm vụ CNH-HĐH đất nước nói chung và TP.HCM nói riêng.
Trong những năm qua, thực hiện Nghị quyết 20-NQ/TW và sự chỉ đạo của
Bộ chính trị, nhất là từ khi thực hiện công cuộc đổi mới đến nay, Đảng bộ và nhân dân thành phố Hồ Chí Minh đã phát huy truyền thống cách mạng kiên cường, phấn đấu bền bỉ, năng động, sáng tạo, vượt qua khó khăn thử thách, đạt được những thành tựu to lớn trên tất cả các lĩnh vực chính trị, kinh tế, văn hóa, xã hội, quốc phòng - an ninh, xây dựng Đảng Thành phố đã phát huy vai trò trung tâm của mình trên nhiều mặt với khu vực và cả nước, có những đóng góp tích cực vào sự nghiệp đổi mới, xây dựng và bảo vệ Tổ quốc.
Thành phố luôn giữ vững ổn định chính trị, xã hội kể cả những thời điểm trong nước có những khó khăn và thế giới có những diễn biến phức tạp, đã góp phần quan trọng vào việc giữ vững ổn định chung của đất nước, vào việc bảo vệ và khẳng định con đường đi lên chủ nghĩa xã hội ở nước ta Duy trì được nhịp độ tăng trưởng khá cao; cơ cấu kinh tế bước đầu có sự chuyển dịch đúng hướng; có những ảnh hưởng và tác động tích cực đối với sự phát triển kinh tế của các tỉnh trong khu vực và của cả nước; năng động, sáng tạo và có những đóng góp quan trọng trong việc hình thành, phát triển đường lối, chủ trương chính sách của Đảng và Nhà nước như phát triển kinh tế thị trường định hướng xã hội chủ nghĩa, mở cửa, hội nhập kinh tế nước ta vào kinh tế khu vực và thế giới.
Quá trình hình thành và phát triển Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh TP Hồ Chí Minh
Quá trình hình thành, phát triển của Ngân hàng Ngoại Thương Chi Nhánh
2.2.2.1 Sơ lược về Ngân Hàng Ngoại Thương Việt Nam :
Thành lập vào ngày 01/04/1963, Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam- Vietcombank( VCB)- liên tục giữ vai trò chủ lực trong hệ thống ngân hàng Việt Nam, là ngân hàng thương mại phục vụ đối ngoại lâu đời nhất ở Việt Nam, luôn được biết đến như một ngân hàng đứng đầu về nguồn vốn và có uy tín trong các lĩnh vực tài trợ, thanh toán xuất nhập khẩu, kinh doanh ngoại hối, bảo lãnh ngân hàng và các dịch vụ tài chính, ngân hàng quốc tế và được xếp hạng là một trong 23 doanh nghiệp đặc biệt của Nhà nước.
Sự ra đời của ngân hàng phục vụ kinh tế đối ngoại đã đánh dấu một bước phát triển rất quan trọng của ngân hàng Việt Nam Trong suốt quá trình hình thành và hoạt động, Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam luôn gắn liền với sự nghiệp cách mạng vĩ đại và phát triển của đất nước Khi mới thành lập Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam chỉ có một chi nhánh ở Hà nội và một chi nhánh ở Hải Phòng, hoạt động trong tình trạng chống Mỹ và còn lệ thuộc vào Ngân hàng Nhà nước Việt Nam Cho đến nay, ngân hàng đã phát triển thành một hệ thống gồm 1 hội sở chính, 59 chi nhánh, 3 công ty trực thuộc và trên 150 phòng giao dịch trên cả nước và 3 văn phòng đại diện ở nước ngoài, góp vốn cổ phần vào 5 doanh nghiệp và 7 ngân hàng, tham gia 3 liên doanh với nước ngoài.
Ngoài các hoạt động cho vay thông thường Ngân hàng Ngoại thương đã tăng cường hoạt động qua thị trường liên ngân hàng trong nước và quốc tế nhằm nâng cao hiệu quả sử dụng vốn, góp phần tăng trưởng lợi nhuận Trong những năm quaNgân hàng Ngoại thương luôn phát huy vai trò là một ngân hàng uy tín nhất trong các lĩnh vực tài trợ, thanh toán xuất nhập khẩu, kinh doanh ngoại hối, bảo lãnh và các dịch vụ tài chính, ngân hàng quốc tế Do vậy trong điều kiện cạnh tranh gay gắtNgân hàng Ngoại thương Việt Nam vẫn giữ vững được thị phần ở mức cao và ổn định.
Song song với các hoạt động kinh doanh, Ngân hàng Ngoại thương luôn chú trọng đến các hoạt động hỗ trợ kinh doanh khác như phát triển nguồn nhân lực, đầu tư chiều sâu vào công nghệ ngân hàng Hệ thống ngân hàng bán lẻ (VCB-2010) là một bộ phận của chiến lược phát triển ngân hàng được đưa vào từ tháng 9/1999 tại sở giao dịch và đến nay đã triển khai trong toàn hệ thống Ngân hàng Ngoại thương.
Là ngân hàng thương mại nhà nước đầu tiên thực hiện cổ phần hóa theo chủ trương của Đảng và Nhà nước, sự kiện IPO của VCB năm 2007 đã thu hút sự quan tâm của nhiều nhà đầu tư trong và ngoài nước, và ngày 2 tháng 6 năm 2008 VCB đã chính thức đổi tên thành ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam.
Hiện nay,Vietcombank vẫn giữ vị thế là một NHTM hàng đầu Việt Nam.
Trong dịp kỷ niệm 45 năm thành lập, Vietcombank vinh dự được đón nhận nhiều phần thưởng cao quý của Đảng, Nhà nước như Huân chương Hồ Chí Minh, Danh hiệu anh hùng lao động… Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam với thương hiệu
“Vietcombank” và sản phẩm thẻ Connect 24” đa tiện ích, vinh dự là đơn vị duy nhất thuộc lĩnh vực tài chính, ngân hàng của Việt Nam được bầu chọn là 1 trong 30 thương hiệu quốc gia, khẳng định là một thương hiệu của doanh nghiệp có uy tín đối với khách hàng, có định hướng phát triển bền vững, có chính sách và kế hoạch phát triển thương hiệu cụ thể và lâu dài, có nguồn nhân lực để phát triển.
2.2.2.2 Sự ra đời và phát triển Ngân Hàng Ngoại Thương Chi Nhánh TP
Là một chi nhánh lớn nhất trong hệ thống, Ngân hàng Ngoại thương ViệtNam- chi nhánh Thành phố Hồ Chí Minh (Vietcombank HCM) được thành lập ngày 01/11/1976, theo quyết định số 951/NH-QĐ của Ngân hàng Nhà nước Việt nam Từ ngày thành lập đến nay đã hơn 30 năm với tinh thần năng động và sáng tạo, tập thể cán bộ nhân viên ngân hàng đã vượt bao thử thách, khó khăn, tự khẳng định mình trên thị trường Nằm trên một địa bàn hết sức năng động và nhạy cảm về kinh tế, chính trị, Vietcombank HCM đã không ngừng nâng cao về quy mô hoạt
Thực trạng họat động kinh doanh của Ngân hàng Ngoại Thương Việt
Về huy động vốn và cho vay
Kết thúc năm 2007, tổng nguồn vốn của chi nhánh đạt 27.966 tỷ đồng, tăng 9.8% so với năm 2006, trong đó nguồn vốn VND tăng trưởng mạnh, tăng gần 40% nhưng nguồn vốn ngoại tệ giảm đến 19% so với năm trước Tổng vốn huy động đạt25.334 tỷ đồng, tốc độ tăng trưởng huy động trong năm 2007 chỉ đạt mức 10,3%,thấp hơn năm 2006 là tăng 23% và thấp hơn mức tăng trưởng huy động chung trên địa bàn.
Bảng 2.2 :NGUỒN VỐN HUY ĐỘNG CỦA VCB HCM TỪ NĂM 2005-2007 ĐVT: tỷ VND
TT Khoản mục Năm 2005 Năm 2006 Năm 2007
Nguồn: Báo cáo hoạt động kinh doanh VCB HCM từ 2005-2007 Đến hết năm 2007, tổng dư nợ quy VND đạt 13.758 tỷ đồng, tăng 25,7% so đầu năm Trong đó, cho vay trực tiếp khách hàng đạt 13.631 tỷ đồng chiếm 99% trên tổng dư nợ, tăng 28,9% so đầu năm Cho vay các TCTD đạt 127 tỷ đồng, chiếm 1% trên tổng dư nợ, giảm 65% so đầu năm Trong đó:
- Cho vay ngoại tệ tăng nhanh hơn cho vay VND, tăng trưởng cho vay ngoại tệ năm 2007 tăng 45,80% trong khi cho vay VND chỉ tăng 5,3% so với năm trước.
- Cho vay ngắn hạn chiếm 61% tổng dư nợ, tăng trưởng 31% so với năm trước.
- Cho vay trung dài hạn chiếm 39% và tăng 20% so với năm 2006.
Nhìn chung, trong năm 2007, hoạt động tín dụng đã có những tăng trưởng đáng kể so với năm 2006 (2007 tăng 25,7% năm 2006 chỉ tăng 7%) Tín dụng tăng cao, tuy nhiên chi nhánh đã thực hiện tốt việc nâng cao chất lượng tín dụng và kiểm soát tăng trưởng, hạn chế rủi ro, tháo gỡ kịp thời những khó khăn trong hoạt động tín dụng.
Bảng2 3 : PHÂN LOẠI DƯ NỢ VCB HCM Từ 2005-2007
Tổng dư nợ quy VND 10.662 10.882 13.758 Trong đó:
Nguồn:Báo cáo hoạt động kinh doanh VCB HCM
Chất lượng tài sản có
Sau nhiều năm kiên trì, đến cuối năm 2003, VCBHCM đã giải quyết dứt điểm khoản trên 1.200 tỷ đồng nợ tồn đọng, góp phần làm sạch bảng tổng kết tài sản, thực hiện tăng vốn toàn ngành đưa chỉ số CAR toàn hệ thống đạt mức 8%, theo đúng thông lệ quốc tế Bên cạnh đó dư nợ quá hạn trong các năm qua luôn được khống chế dưới mức 1% tổng dư nợ ( năm 2005 là 0,53%; năm 2006 là 0,76% và năm 2007 là 0,17%)
Bảng 2.4 :Tỷ lệ CAR của một số ngân hàng
AGRI VCB BIDV MHB ACB STB EAB
Nguồn:Tổng hợp từ các báo cáo thường niên của các ngân hàng
Chính sách đa dạng hoá khách hàng đã tạo ra một chuyển biến đáng kể, trong đó vừa mở rộng đối tượng khách hàng vừa hạn chế tối đa các rủi ro Về cơ cấu cho vay khách hàng chi nhánh vẫn tiếp tục duy trì đa dạng hoá khách hàng, trong đó dư nợ khách hàng ngoài quốc doanh tiếp tục tăng trưởng khá cao, tăng 55,80% so với năm trước, tuy nhiên cho vay doanh nghiệp FDI chưa thể thực hiện đúng định hướng, tính đến cuối năm 2007, dư nợ cho vay doanh nghiệp FDI đạt 1.251 tỷ,chiếm tỷ trọng 9,1%, giảm với năm trước Nguyên nhân do bị các ngân hàng nước ngoài cạnh tranh bằng lãi suất và sẵn sàng cấp tín dụng với hạn mức cao.
Bảng2 5 :MỨC ĐỘ TẬP TRUNG TÍN DỤNG CỦA VCB HCM TỪ 2005-2007
Nguồn:Báo cáohoạt động kinh doanh VCB HCM
2.3.4.Công tác thanh toán và dịch vụ
Doanh số thanh toán xuất khẩu thực hiện đến 31/12/2007 đạt 6.076 triệuUSD, giảm 12,63% so với năm 2006, chỉ đạt 71,55% kế hoạch Sự giảm sút về thanh toán xuất khẩu trong năm 2007 là trong cơ cấu thanh toán mặt hàng dầu thô chiếm tỷ trọng lớn, tỷ trọng dầu thô trong tổng doanh số xuất khẩu năm 2006 bình quân là 74%, năm nay do lượng dầu thô xuất khẩu sụt giảm nên tỷ trọng thanh toán qua VCBHCM giảm xuống còn 64% Sự sụt giảm doanh số thanh toán dầu thô là nguyên nhân chủ yếu dẫn đến sự sụt giảm tổng doanh số thanh toán xuất khẩu của chi nhánh so với năm 2006.
Doanh số thanh toán hàng nhập khẩu trong năm 2007 qua VCBHCM đạt 3.780 triệu USD, tăng 19,8% so năm 2006 Các mặt hàng nhập khẩu chiếm tỉ trọng lớn về doanh số vẫn là xăng dầu, gas, vàng, máy móc thiết bị, sắt thép, nguyên liệu sản xuất, hàng tiêu dùng Các thị trường nhập khẩu chủ yếu vẫn là Singapore, Nhật Bản, Hàn Quốc, Trung Quốc, Hồng Kông và Mỹ.
Mặc dù tăng trưởng nhưng hoạt động kinh doanh ngoại tệ trong năm 2007 khó khăn nên mức tăng trưởng doanh số mua bán thấp hơn so với năm 2006 (năm
2006 mua bán ngoại tệ tăng 28%) Nguyên nhân là trong vòng 3 quý đầu năm, tình hình kinh doanh mua bán ngoại tệ trong nước gặp phải sự cạnh tranh ngày càng lớn, các ngân hàng khác đưa ra nhiều chính sách để lôi kéo khách hàng như ưu đãi về tỷ giá, thủ tục đơn giản, công tác hậu mãi đã làm cho khách hàng tại VCBHCM ngày càng giảm, doanh số mua bán từ các TCKT giảm Kể từ Quý IV, tình hình mua bán lại tiếp tục khó khăn, lượng ngoại tệ trên thị trường dư thừa, tỷ giá liên ngân hàng thấp hơn sàn quy định khoảng vài chục đồng nên ngân hàng bị áp lực phải mua ngoại tệ của khách hàng nhưng không thể bán ra hết Tồn ngoại tệ tăng dần nhưng Ngân hàng nhà nước điều chỉnh giảm dần tỷ giá, gây khó khăn cho Ngân hàng trong kinh doanh.
Tổng doanh số đổi tiền trong năm 2007 đạt 169 triệu USD, giảm 14,2% so với năm trước Tổng doanh số chi trả kiều hối (kiều quyến + kiếu hối + Money Gram + ChinaTrust) trong năm 2007 đạt 196 triệu USD, tăng 6,4% so với năm 2006.
Doanh số đổi tiền và kiều hối trong năm 2007 tại chi nhánh có dấu hiệu chững lại và sụt giảm so với năm trước Doanh số thu đổi ngoại tệ giảm, điều này vừa là một hạn chế nhưng cũng có mặt tích cực do điều kiện bất lợi về tình trạng ứ động đồng USD Riêng về hoạt động chi trả kiều hối tại VCBHCM tăng trưởng thấp trong khi các các ngân hàng thương mại khác trên địa bàn tăng rất mạnh Nguyên nhân do thực hiện chuyển tiền tập trung tại VCBTW, mặt khác do dịch vụ này hoàn toàn không thể cạnh tranh với các ngân hàng cổ phần ở đó họ có cơ chế khuyến mại tốt hơn.
Bảng2 6 :Một số chỉ tiêu phản ánh hoạt động tăng trưởng của VCB HCM
Nguồn:Báo cáo hoạt động kinh doanh VCB HCM các năm 2005-2007
Bảng 2.7 So sánh thị phần của VCB HCM so với toàn hệ thống VCB
Nguồn: tính toán của tác giả từ các báo cáo hoạt động kinh doanh của VCB và VCB HCM ĐVT 2005 2006 2007
1 Tổng tài sản Tỷ đồng 24.972,37 28.795,00 40.000,00
2 Vốn huy động Tỷ đồng 18.991,00 22.241,00 25.334,00 Thị trường I 17.728,00 19.728,00 23.126,00 Thị trường II 1.263,00 2.513,00 2.208,00
4 Doanh số thanh toán quốc tế
5 Doanh số mua bán ngoại tệ
Bảng 2.8: Thị phần của VCB HCM so với các NH trên toàn địa bàn
Nguồn: tính toán của tác giả từ các báo cáo hoạt động kinh doanh của NHNN TPHCM và VCB HCM
Bảng2.9: Nguồn vốn và đầu tư tín dụng VCB HCM từ 2005-2007
Dư nợ Tín dụng
Nguồn: Báo cáo hoạt độngkinh doanh VCB HCM các năm 2005-2007
Tổng doanh thu năm 2007 đạt 2.308 tỷ đồng, tổng chi 1.657 tỷ đồng, lợi nhuận trước thuế (đã trích dự phòng) đạt 651 tỷ đồng, giảm 12,1% so với năm 2006.
Thu nhập từ lãi cho vay chiếm 45.2% trên tổng doanh thu và giảm 6.7% so với năm trước, thu lãi tiền gửi giảm 3.9% so với năm trước, thu lãi nội bộ ngân hàng giảm 9.4% so với năm trước, thu phí dịch vụ chiếm 22.9% trên tổng doanh thu( năm 2006 là 21.2%) tăng về số tuyệt đối 44 tỷ đồng( tăng 21%) so với năm trước.
Chi trả lãi tiền gửi tăng 9.52% so với năm trước, chi trả lãi tiền vay tăng 23.1% so với năm trước, chi trả lãi nội bộ giảm 15.2% so với năm trước, chi dịch vụ giảm 14% so với năm trước, chi phí quản lý giảm 11.4% so với năm trước.
Một số nguyên nhân sau làm giảm lợi nhuận của chi nhánh năm vừa qua:
- Do giảm quy mô : thực hiện quyết định 888/2005/QĐ-NHNN ngày 16/06/2005 của thống đốc NHNN yêu cầu các NHTM bố trí lại các chi nhánh cấp
II, xóa bỏ mô hình chi nhánh trong chi nhánh, VCB HCM đã thực hiện tách các chi nhánh cấp II như chi nhánh Bến Thành, chi nhánh Tân Bình, Tân Định, Phú Thọ, Quận 5, Sóng Thần, Đà Lạt, Bình Thuận ra khỏi VCB.HCM thành các chi nhánh cấp I thuộc sự quản lý của VCB TW;
- Chi phí trả lãi tăng do bỏ trần lãi suất huy động USD từ TCKT, tăng dự trữ bắt buộc, trả lãi kỳ phiếu, trái phiếu do VCB phát hành đến kỳ thanh toán;
- Hiệu quả sử dụng vốn giảm do lãi suất ngoại tệ trên thị trường thế giới giảm và tình trạng dư thừa vốn VND trong 10 tháng đầu năm 2007;
- Tổng dư nợ cho vay và huy động vốn tăng so với năm 2006, tuy nhiên do cơ cấu huy động vốn và cho vay có sự thay đổi so với năm trước: cho vay USD tăng, cho vay VND giảm trong khi đó huy động VND tăng, huy động USD giảm.
Bảng2.10 : Cơ cấu thu nhập VCB HCM năm 2005-2007
Nguồn :Báo cáo hoạt động kinh doanh VCB HCM
Nguồn: Báo cáo hoạt động kinh doanh VCB HCM các n ăm2005-2007
Công nghệ là yếu tố then chốt để một NHTM có thể bứt phá ngoạn mục trong việc cung cấp cho thị trường những sản phẩm hiện đại, chất lượng cao Theo chỉ đạo của NHNN, các NHTM quốc doanh phải đi đầu trong việc áp dụng công nghệ hiện đại, kỹ thuật tiên tiến để tăng cường sức cạnh tranh Thực hiện chỉ đạo mang tính vĩ mô trên tạo một bước đột phá để tăng tốc trong thời đại thông tin điện tử, VCB HCM đã bắt tay xây dựng một Ngân Hàng điện tử hoàn chỉnh nhằm đáp ứng yêu cầu của việc phát triển;
Với lợi thế là một chi nhánh hàng đầu trong hệ thống VCB, VCB HCM đã thực hiện tốt việc mở rộng mạng lưới hoạt động và hệ thống giao dịch tự động (ATM) VCB Connect 24 vào sử dụng từ tháng 4 năm 2002 nhằm phát huy vai trò công nghệ, sản phẩm mới và đẩy mạnh hoạt động ngân hàng bán lẻ Ngoài ra, thiết lập cơ sở hạ tầng cho đường truyền trực tuyến, triển khai dịch vụ VCB online -cho phép khách hàng hàng có thể gửi tiền ở một nơi và thực hiện rút tiền ở bất kỳ điểm giao dịch nào thuộc hệ thống trên toàn quốc-, đưa vào ứng dụng thành công các chương trình ngân hàng bán lẻ (siverlake), chương trình quản lý và kinh doanh vốn (treasury), chương trình tài trợ thương mại (Trade Finance), triển khai nhiều sản phẩm dịch vụ mới và tiên tiến vào hoạt động… đã và đang đem lại cho khách hàng nhiều tiện ích, góp phần củng cố hình ảnh một Vietcombank năng động trong ứng dụng công nghệ hiện đại.
Ngay từ năm 2001, khách hàng đã có thể sử dụng dịch vụ VCB-iBanking với chức năng truy vấn thông tin tài khoản và hiện nay, bằng việc hợp tác với nhiều đơn vị cung cấp dịch vụ, Vietcombank gia tăng tiện ích cho khách hàng sử dụng VCB- iBanking với các giao dịch chuyển khoản, thanh toán các dịch vụ du lịch, cước phí điện thoại/internet, tiền vé máy bay,tiền điện, bảo hiểm v.v Chính việc gia tăng tiện ích đã giúp số lượng khách hàng sử dụng Internet banking của Vietcombank tăng rất đáng kể.
Hiệu quả kinh doanh
Bảng2 6 :Một số chỉ tiêu phản ánh hoạt động tăng trưởng của VCB HCM
Nguồn:Báo cáo hoạt động kinh doanh VCB HCM các năm 2005-2007
Bảng 2.7 So sánh thị phần của VCB HCM so với toàn hệ thống VCB
Nguồn: tính toán của tác giả từ các báo cáo hoạt động kinh doanh của VCB và VCB HCM ĐVT 2005 2006 2007
1 Tổng tài sản Tỷ đồng 24.972,37 28.795,00 40.000,00
2 Vốn huy động Tỷ đồng 18.991,00 22.241,00 25.334,00 Thị trường I 17.728,00 19.728,00 23.126,00 Thị trường II 1.263,00 2.513,00 2.208,00
4 Doanh số thanh toán quốc tế
5 Doanh số mua bán ngoại tệ
Bảng 2.8: Thị phần của VCB HCM so với các NH trên toàn địa bàn
Nguồn: tính toán của tác giả từ các báo cáo hoạt động kinh doanh của NHNN TPHCM và VCB HCM
Bảng2.9: Nguồn vốn và đầu tư tín dụng VCB HCM từ 2005-2007
Dư nợ Tín dụng
Nguồn: Báo cáo hoạt độngkinh doanh VCB HCM các năm 2005-2007
Tổng doanh thu năm 2007 đạt 2.308 tỷ đồng, tổng chi 1.657 tỷ đồng, lợi nhuận trước thuế (đã trích dự phòng) đạt 651 tỷ đồng, giảm 12,1% so với năm 2006.
Thu nhập từ lãi cho vay chiếm 45.2% trên tổng doanh thu và giảm 6.7% so với năm trước, thu lãi tiền gửi giảm 3.9% so với năm trước, thu lãi nội bộ ngân hàng giảm 9.4% so với năm trước, thu phí dịch vụ chiếm 22.9% trên tổng doanh thu( năm 2006 là 21.2%) tăng về số tuyệt đối 44 tỷ đồng( tăng 21%) so với năm trước.
Chi trả lãi tiền gửi tăng 9.52% so với năm trước, chi trả lãi tiền vay tăng 23.1% so với năm trước, chi trả lãi nội bộ giảm 15.2% so với năm trước, chi dịch vụ giảm 14% so với năm trước, chi phí quản lý giảm 11.4% so với năm trước.
Một số nguyên nhân sau làm giảm lợi nhuận của chi nhánh năm vừa qua:
- Do giảm quy mô : thực hiện quyết định 888/2005/QĐ-NHNN ngày 16/06/2005 của thống đốc NHNN yêu cầu các NHTM bố trí lại các chi nhánh cấp
II, xóa bỏ mô hình chi nhánh trong chi nhánh, VCB HCM đã thực hiện tách các chi nhánh cấp II như chi nhánh Bến Thành, chi nhánh Tân Bình, Tân Định, Phú Thọ, Quận 5, Sóng Thần, Đà Lạt, Bình Thuận ra khỏi VCB.HCM thành các chi nhánh cấp I thuộc sự quản lý của VCB TW;
- Chi phí trả lãi tăng do bỏ trần lãi suất huy động USD từ TCKT, tăng dự trữ bắt buộc, trả lãi kỳ phiếu, trái phiếu do VCB phát hành đến kỳ thanh toán;
- Hiệu quả sử dụng vốn giảm do lãi suất ngoại tệ trên thị trường thế giới giảm và tình trạng dư thừa vốn VND trong 10 tháng đầu năm 2007;
- Tổng dư nợ cho vay và huy động vốn tăng so với năm 2006, tuy nhiên do cơ cấu huy động vốn và cho vay có sự thay đổi so với năm trước: cho vay USD tăng, cho vay VND giảm trong khi đó huy động VND tăng, huy động USD giảm.
Bảng2.10 : Cơ cấu thu nhập VCB HCM năm 2005-2007
Nguồn :Báo cáo hoạt động kinh doanh VCB HCM
Nguồn: Báo cáo hoạt động kinh doanh VCB HCM các n ăm2005-2007
Năng lực công nghệ
Công nghệ là yếu tố then chốt để một NHTM có thể bứt phá ngoạn mục trong việc cung cấp cho thị trường những sản phẩm hiện đại, chất lượng cao Theo chỉ đạo của NHNN, các NHTM quốc doanh phải đi đầu trong việc áp dụng công nghệ hiện đại, kỹ thuật tiên tiến để tăng cường sức cạnh tranh Thực hiện chỉ đạo mang tính vĩ mô trên tạo một bước đột phá để tăng tốc trong thời đại thông tin điện tử, VCB HCM đã bắt tay xây dựng một Ngân Hàng điện tử hoàn chỉnh nhằm đáp ứng yêu cầu của việc phát triển;
Với lợi thế là một chi nhánh hàng đầu trong hệ thống VCB, VCB HCM đã thực hiện tốt việc mở rộng mạng lưới hoạt động và hệ thống giao dịch tự động (ATM) VCB Connect 24 vào sử dụng từ tháng 4 năm 2002 nhằm phát huy vai trò công nghệ, sản phẩm mới và đẩy mạnh hoạt động ngân hàng bán lẻ Ngoài ra, thiết lập cơ sở hạ tầng cho đường truyền trực tuyến, triển khai dịch vụ VCB online -cho phép khách hàng hàng có thể gửi tiền ở một nơi và thực hiện rút tiền ở bất kỳ điểm giao dịch nào thuộc hệ thống trên toàn quốc-, đưa vào ứng dụng thành công các chương trình ngân hàng bán lẻ (siverlake), chương trình quản lý và kinh doanh vốn (treasury), chương trình tài trợ thương mại (Trade Finance), triển khai nhiều sản phẩm dịch vụ mới và tiên tiến vào hoạt động… đã và đang đem lại cho khách hàng nhiều tiện ích, góp phần củng cố hình ảnh một Vietcombank năng động trong ứng dụng công nghệ hiện đại.
Ngay từ năm 2001, khách hàng đã có thể sử dụng dịch vụ VCB-iBanking với chức năng truy vấn thông tin tài khoản và hiện nay, bằng việc hợp tác với nhiều đơn vị cung cấp dịch vụ, Vietcombank gia tăng tiện ích cho khách hàng sử dụng VCB- iBanking với các giao dịch chuyển khoản, thanh toán các dịch vụ du lịch, cước phí điện thoại/internet, tiền vé máy bay,tiền điện, bảo hiểm v.v Chính việc gia tăng tiện ích đã giúp số lượng khách hàng sử dụng Internet banking của Vietcombank tăng rất đáng kể.
Một thành quả mà VCB nói chung và VCB HCM nói riêng đã tạo lập được là việc triển khai thực hiện hệ thống kết nối thẻ ATM- Smartlink, Smartlink-
Banknetvn -giữa các ngân hàng với nhau tạo nên sức mạnh mới cho VCB trong việc thu hút khách hàng sử dụng các dịch vụ thẻ ngân hàng SmartLink ra đời là một động thái khẳng định sự gắn kết giữa các ngân hàng trong việc tăng cường và mở rộng mối quan hệ hợp tác đa phương, liên kết để phát triển và thúc đẩy các dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt , phục vụ các đơn vị cung ứng hàng hóa dịch vụ một cách chuyện nghiệp.
Tuy nhiên vẫn còn một số lỗi tác nghiệp xảy ra từ hệ thống ATM đã phần nào ảnh hưởng đến uy tín của VCB cũng như chất lượng hoạt động dịch vụ thẻ và khó thu hút được khách hàng Bên cạnh đó việc đầu tư máy móc, trang thiết bị mới còn phải phụ thuộc vào VCB TW nên chi nhánh không chủ động, phải trông chờ vào sự phê duyệt của cấp trên nên mất khá nhiều thời gian.
Việc áp dụng những tiến bộ khoa học công nghệ thông tin trong ngân hàng nhằm khai thác triệt để hơn nữa những tiện ích mà thiết bị được đầu tư, đổi mới chưa sử dụng hết cũng như khắc phục các yếu điểm về lỗi đường truyền nhằm thỏa mãn những yêu cầu ngày càng cao hơn của khách hàng Đó chính là tiêu chí xuyên suốt trong quá trình hoạt động nhằm nâng cao năng lực cạnh tranh của hệ thống ngân hàng Việt Nam nói chung và VCB nói riêng trong bối cảnh hội nhập kinh tế quốc tế.
Nguồn nhân lực, năng lực tổ chức và quản lý
Chặng đường phát triển 30 năm, VCB HCM đã trải qua nhiều giai đoạn thăng trầm, có cả thành công lẫn thất bại.Trong thành công đó, yếu tố con người đóng vai trò rất quan trọng Quan trọng đối với bất kỳ doanh nghiệp (DN) nào chứ không chỉ riêng Vietcombank; là tài sản vô giá Việc cơ bản khi lập một DN, một
NH tất yếu luôn phải tính đến yếu tố con người; Mở rộng mạng lưới, lập chi nhánh mới cũng phải tính đến con người, nhất là người quản lý Ðồng tiền không đủ sức mạnh để tự quyết định sự thành bại của DN vì nó chỉ là điều kiện "cần" chứ chưa
"đủ" mà phải có thêm con người cộng với nhiều yếu tố khác.
Thực tế đã cho thấy, Cán bộ NHNT vẫn giữ được truyền thống, kiên định trước khó khăn, luôn gắn bó với cơ quan Đặc biệt khi bước vào giai đoạn đổi mới,chuyển sang kinh tế thị trường, vật chất có tác động không nhỏ đến tư tưởng, nhưng phần lớn CBNV chủ chốt vẫn một lòng vì sự phát triển thương hiệu Vietcombank,thậm chí những cán bộ khi về hưu vẫn còn giữ được liên lạc và tiếp tục đóng góp cho cơ quan Để đạt được điều đó, tập thể ban lãnh đạo là những người đủ tầm, giàu kinh nghiệm, đầy nhiệt huyết và tinh thần trách nhiệm đã dẫn dắt con tàu VCB HCM từ chỗ vào những năm 1999 -2000 gần như đang đứng bên bờ vực phá sản bởi liên quan đến hàng loạt vụ án, dư nợ chỉ hơn 2.000 tỷ đồng thì nợ xấu chiếm gần 50% đã vượt qua ngọn sóng, cập bến thành công.
Về nhận thức chuyển từ thái độ công chức sang thái độ người phục vụ Đây là kết quả có được không phải từ sự kêu gọi suông mà bằng chính sách đào tạo bài bản từ các tổ chức đào tạo chuyên nghiệp của Việt Nam và Quốc tế Khẩu hiệu đề ra cho tất cả CBNV chi nhánh là:
“Nhân viên Vietcombank: Niềm nở - Hoà nhã - Ân cần - Trí tuệ”
“Dịch vụ Vietcombank: Nhanh chóng - Hiệu quả - An toàn - Thuận tiện”
Về quản trị Vietcombank Hồ Chí Minh cũng đã điều chỉnh cho phù hợp mô hình mới- được Ngân hàng thế giới đánh giá là phù hợp thông lệ quốc tế- trong đó có mô hình tín dụng mới Nhìn chung mô hình hoạt động tại các phòng ban được sắp xếp lại theo từng khối phục vụ khách hàng riêng biệt bao gồm khối khách hàng là doanh nghiệp, khối khách hàng là thể nhân, khối khách hàng là các định chế tài chính.Trong tác nghiệp mô hình được chia ra làm 2 đến 3 bộ phận như Front office
- Middle office - Back office nhằm mục tiêu chuyên môn hoá cho từng khâu riêng biệt, như: Khâu giao tiếp, tiếp thị khách hàng khâu kiểm soát và quản lý rủi ro - khâu hạch toán chính xác.(Xem phụ lục 1)
Tính đến ngày 30 tháng 6 năm 2008, số lượng nhân viên của chi nhánh khoảng 1000 người.
Bảng 2.11:Cơ cấu lao động của VCB HCM năm 2008
T iến sĩ, T hạc sĩ Đại học Cao đẳng, T HCN
Nguồn:Báo cáo hoạt động kinh doanh VCB HCM
Tuy nhiên vẫn còn tồn tại nhất định trong đội ngũ lao động và quản trị nguồn nhân lực của VCB HCM:
- Công tác đào tạo và đào tạo lại cán bộ chưa được quan tâm và chú trọng: đa số nhân viên được tuyển vào là những sinh viên trẻ mới ra trường hoặc chỉ đi làm được vài năm nhưng ở lĩnh vực khác, tuy có nhiệt tình, có sức trẻ muốn cống hiến và đóng góp lâu dài cho VCB nhưng lại thiếu kinh nghiệm, bên cạnh đó vẫn còn một bộ phận nhân viên có tác phong nghề nghiệp và phong cách làm việc vẫn theo lề lối cũ, chưa hiện đại và chưa hội đủ điều kiện theo các chuẩn mực và thông lệ quốc tế.
- Thái độ phục vụ của VCB HCM mặc dù có cải tiến nhưng vẫn chưa đáp ứng công tác khách hàng trong tình hình mới Nhân viên còn phân biệt đối xử giữa khách hàng lớn, nhỏ và xem thường các giao dịch lẻ, giá trị thấp Kỹ năng giao tiếp, bán hàng chưa đáp ứng yêu cầu.
- Ý thức trách nhiệm của một số lãnh đạo chưa được nhận thức đúng mức, thời gian qua chỉ mang tính chấp hành chứ chưa linh hoạt, vận dụng, động não.
Chưa nghiêm túc, gương mẫu dẫn đến cán bộ, nhân viên có thái độ thờ ơ đối với khách hàng, không chú tâm nhiều tới công việc Sự phân công, sắp xếp chưa khoa học, dẫn đến chất lượng dịch vụ chưa tốt, thời gian phục vụ còn chậm.
Lợi thế về thương hiệu
Nhắc đến thương hiệu Vietcombank là người dân nghĩ đến một ngân hàng bậc nhất- NH đầu tàu của Việt Nam; nghĩ đến 5 năm liên tục giành danh hiệu “Ngân hàng tốt nhất Việt Nam”-“Bank of the year”, the banker; 8 năm liên tục được bầu chọn là“ Ngân hàng có chất lượng thanh toán tốt nhất”-“Outstanding payment fomating and straight through rate”, the Bank of New york; “Giải thưởng vàng cho quản lý tiền mặt và chất lượng thanh toán toàn cầu ”-“Global payments and cash management golden award” Tháng 7 vừa qua, Vietcombank đã nhận giải thưởng
“Ngân hàng Thương mại Uy tín nhất Việt nam 2008” (Best Local Trade Bank in Vietnam 2008) do độc giả của Tạp chí Trade Finance bình chọn Không phải ngẫu nhiên mà các tổ chức, các định chế tài chính lớn của khu vực và thế giới như Financial times, Euro money, Deutsche bank, HSBC lại luôn có những đánh gía tốt và khả quan về Vietcombank.
Với thương hiệu “Vietcombank” và sản phẩm “Thẻ Connect 24”, Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam vinh dự là đơn vị duy nhất thuộc lĩnh vực tài chính,ngân hàng được lựa chọn tham gia Chương trình thương hiệu quốc gia Bên cạnh đó,hàng loạt các danh hiệu, giải thưởng như sao vàng đất việt, sao khuê,thương hiệu mạnh, cúp doanh nhân tâm tài; giải thưởng “ngọn hải đăng tỏa sáng”, “thương hiệu việt được yêu thích nhất” do người tiêu dùng bình chọn… đã khẳng định vị thế, khẳng định chữ “tín”, cái “tâm” của Vietcombank trong lòng khách hàng và người dân việt Đặc biệt những phần thưởng cao quý do Đảng, Nhà nước và Chính phủ trao tặng như huân chương Hồ Chí Minh, huân chương độc lập hạng 3, danh hiệu “Anh hùng lao động thời kỳ đổi mới”; hàng trăm huân chương lao động các hạng; hàng trăm bằng khen của Thủ tướng Chính phủ; của thống đốc NHNN, của các bộ, ngành, tỉnh thành và các tổ chức khác… là những minh chứng khẳng định,ghi nhận về những cống hiến của Vietcombank suốt 45 năm trường tồn qua. Đạt được những thành quả trên có thể nói có sự đóng góp không nhỏ của VCB HCM ,trong bề dày lịch sử hơn 30 năm hình thành và phát triển, VCB HCM cũng đã gặt hái không ít huân chương và bằng khen, cờ thi đua Năm 1993, đã vinh dự được chủ tịch nước tặng thưởng Huân Chương Lao Động Hạng 3 vì đã có thành tích xuất sắc trong việc kinh doanh phục vụ có hiệu quả sự nghiệp kinh tế VH-XH từ 1988-1993 đến năm 2003, VCB HCM vinh dự được chủ tịch nước tặng thưởng Huân Chương Lao Động Hạng2 cho tập thể chi nhánh và huân chương lao động hạng 3 cho cá nhân đã có thành tích xuất sắc từ năm 1999 đến năm 2003, góp phần vào sự nghiệp xây dựng CNXH và bảo vệ tổ quốc Năm 2003, thủ tướng Chính phủ đã tặng bằng khen cho tập thể chi nhánh VCB HCM và cho 3 cá nhân đã có thành tích trong công tác từ năm 2001-2002, góp phần vào sự nghiệp xây dựngCNXH và bảo vệ tổ quốc.
Vấn đề cổ phần hóa Ngân Hàng Ngoại Thương Việt Nam
Những kết quả đạt được
GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG KINH
Định hướng chiến lược phát triển Ngân hàng ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Thành phố Hồ Chí Minh từ nay đến năm 2010
3.1.1 Định hướng phát triển nền kinh tế Việt Nam trong thời gian tới.
Qua hơn 20 năm đổi mới, hệ thống pháp luật, chính sách và cơ chế vận hành của nền kinh tế thị trường định hướng xã hội chủ nghĩa được xây dựng tương đối đồng bộ Hoạt động của các loại hình doanh nghiệp trong nền kinh tế nhiều thành phần và bộ máy quản lý của Nhà nước được đổi mới một bước quan trọng Nhà nước đã từng bước tách chức năng quản lý Nhà nước về kinh tế với chức năng kinh doanh của các doanh nghiệp; chuyển từ can thiệp trực tiếp vào nền kinh tế sang can thiệp gián tiếp thông qua hệ thống pháp luật, kế hoạch, cơ chế, chính sách và các công cụ điều tiết vĩ mô khác.
Từng bước phát triển đồng bộ và quản lý sự vận hành các loại thị trường cơ bản, theo cơ chế mới Thị trường hàng hoá phát triển với quy mô lớn, tốc độ nhanh.
Các thị trường dịch vụ, lao động, khoa học và công nghệ, bất động sản đang được hình thành Các cân đối vĩ mô của nền kinh tế cơ bản được giữ ổn định, tạo môi trường và điều kiện cần thiết cho sự phát triển kinh tế Tiềm lực tài chính ngày càng được tăng cường, thu ngân sách tăng trên 18%/năm; chi cho đầu tư phát triển bình quân chiếm khoảng 30% tổng chi ngân sách Quan hệ tiền - hàng cơ bản hợp lý, bảo đảm hàng hoá thiết yếu cho sản xuất và đời sống, giá tiêu dùng bình quân hàng năm tăng thấp hơn mức tăng GDP. Đây là những cơ sở tốt cho nền kinh tế Việt Nam tiếp tục đà tăng trưởng của mình Tuy nhiên, trong điều kiện mới là Việt Nam đã trở thành thành viên chính thức của Tổ chức thương mại thế giới WTO, nền kinh tế sẽ phải đối phó với không ít khó khăn và thách thức Trên cơ sở những điều kiện như thế, một số định hướng lớn cho sự phát triển nền kinh tế đến năm 2020 là nền kinh tế nước ta sẽ trở thành một nước công nghiệp Do đó tốc độ phát triển công nghiệp phải đạt cao trên 13% trong nhiều năm và năm 2020 công nghiệp phải chiểm 45% GDP, mặt khác, cần tăng tỷ trọng dịch vụ trong GDP lên trên 42% và tỉ lệ giá trị nông nghiệp xuống dưới mức 13% vào năm 2020 nhằm hướng tới hỗ trợ tăng trưởng kinh tế bền vững và bước sang nền kinh tế tri thức Từ đó, các định hướng về mặt giải pháp bao gồm: ã Tiếp tục đổi mới và hoàn thiện quan hệ sản xuất
Hệ thống quan hệ sản xuất ở nước ta sẽ được phát triển trên cơ sở chủ trương đa dạng hoá các hình thức sở hữu, các hình thức tổ chức sản xuất, kinh doanh, các hình thức liên kết, liên doanh, với sân chơi "bình đẳng", không phân biệt đối xử Trong hệ thống quan hệ sản xuất này, kinh tế nhà nước cần tự đổi mới, tự hoàn thiện vươn lên thật sự đảm nhận vai trò chủ đạo (chủ yếu là trong một số lĩnh vực then chốt và kinh tế công cộng), dẫn dắt, mở đường và hướng các nỗ lực phát triển trong nền kinh tế quốc dân vào các mục tiêu phát triển chung của đất nước. ã Phỏt triển lực lượng sản xuất theo định hướng cơ cấu hợp lý nhằm đạt được các yêu cầu về quá trình công nghiệp hóa (CNH) rút ngắn, phối hợp giữa lợi thế về nhân lực dồi dào, nguồn tài nguyên, và bước nhảy vọt cơ cấu tận dụng nguồn trí tuệ Việt Nam, lợi thế công nghệ cao của thế giới. ã Đẩy mạnh CNH nụng nghiệp-nụng thụn Tỡm ra được mụ hỡnh phỏt triển thích hợp cho nông nghiệp nông thôn, trong đó chú ý tới sự phát triển của các quy mô vừa và nhỏ với phát triển của cơ sở hạ tầng kinh tế và bố trí hợp lý các điểm dân cư nhằm nâng cao thu nhập của đại bộ phận dân cư, giải quyết việc làm ở nông thôn, giảm sức ép luồng di dân tự do vào đô thị, tạo ổn định xã hội, nâng cao hiệu quả vốn đầu tư nước ngoài, khai thác tốt nguồn vốn trong nước. ã Đẩy mạnh đổi mới thể chế kinh tế Kiện toàn cơ cấu quản lý kinh tế vĩ mụ của Nhà nước bao cấp, định rõ chức năng Nhà nước về kinh tế trong cơ chế thị trường Tạo lập một hệ thống công cụ quản lý và điều tiết kinh tế vĩ mô hữu hiệu, trong đó, vai trò của hai loại công cụ là tài chính và ngân hàng phải được đặc biệt quan tâm, công cụ kế hoạch hoá được hoàn thiện theo hướng chuyển sang định hướng là chính. ã Tạo bước phỏt triển vượt bậc của khu vực dịch vụ
Phát triển nhanh khu vực dịch vụ đáp ứng được yêu cầu và phù hợp với tiềm năng còn rất lớn của nước ta và xu hướng phát triển chung của thế giới; tận dụng tốt thời cơ hội nhập kinh tế quốc tế để tạo bước phát triển vượt bậc của khu vực dịch vụ, đưa tốc độ tăng trưởng khu vực dịch vụ cao hơn tốc độ tăng GDP, phấn đấu đạt 7,7 - 8,2%/năm. Ưu tiên phát triển các ngành dịch vụ có tiềm năng lớn và sức cạnh tranh cao.
Tiếp tục mở rộng và nâng cao chất lượng các ngành dịch vụ truyền thống, như vận tải, thương mại, du lịch, ngân hàng, bưu chính - viễn thông Phát triển mạnh các dịch vụ phục vụ sản xuất nông, lâm, ngư nghiệp, phục vụ đời sống ở nông thôn Mở rộng các dịch vụ mới, nhất là những dịch vụ cao cấp, dịch vụ có hàm lượng trí tuệ cao, dịch vụ hỗ trợ kinh doanh Trong sự phát triển nhanh hơn của dịch vụ vận tải, cần tạo lập và phát triển mạnh dịch vụ vận tải đa phương thức và dịch vụ hỗ trợ các phương thức vận tải Tiếp tục phát triển mạnh thương mại trong nước trên tất cả các vùng và gia tăng nhanh xuất khẩu Phát triển mạnh và nâng cao chất lượng hoạt động du lịch, đa dạng hoá sản phẩm và các loại hình du lịch Hiện đại hoá và mở rộng các dịch vụ ngân hàng theo kịp yêu cầu phát triển thị trường tài chính, tiền tệ và hội nhập kinh tế quốc tế Phát triển các dịch vụ pháp luật, kiểm toán, bảo hiểm, khoa học và công nghệ, giáo dục và đào tạo, y tế, văn hoá, thông tin, thể thao; tăng số lượng và nâng cao chất lượng dịch vụ việc làm, an sinh xã hội.
Nhà nước kiểm soát chặt chẽ độc quyền và tạo môi trường thuận lợi cho các doanh nghiệp thuộc mọi thành phần kinh tế tham gia và cạnh tranh bình đẳng trên thị trường dịch vụ. Đổi mới căn bản cơ chế quản lý và phương thức cung ứng các dịch vụ công cộng là khâu đột phá quan trọng để đưa tiến trình xã hội hoá các lĩnh vực văn hoá - xã hội lên một bước phát triển mới.
Trong điều kiện xây dựng nền kinh tế thị trường định hướng xã hội chủ nghĩa và hội nhập kinh tế quốc tế, phải luôn coi trọng yêu cầu nâng cao các phúc lợi xã hội cơ bản của nhân dân, bảo đảm tính ưu việt của chế độ xã hội chủ nghĩa, đặc biệt là đối với người nghèo, vùng nghèo, các đối tượng chính sách; đồng thời không xem nhẹ việc đáp ứng những nhu cầu của bộ phận ngày càng đông dân cư có thu nhập cao hơn Nhà nước tăng thêm ngân sách tiếp tục đầu tư phát triển cơ sở vật chất - kỹ thuật để nâng cao phúc lợi chung cho toàn xã hội và bảo đảm cung ứng các dịch vụ xã hội cơ bản, trước hết là về y tế, giáo dục cho người nghèo, vùng nghèo, các đối tượng chính sách; đồng thời tạo điều kiện thuận lợi cho sự phát triển các cơ sở dịch vụ tư nhân và cơ sở có vốn đầu tư nước ngoài. Đổi mới cơ chế hoạt động của các đơn vị công lập cung ứng dịch vụ công cộng theo hướng tự chủ, tự chịu trách nhiệm, thực hiện hạch toán thu - chi không vì lợi nhuận; Nhà nước không bao cấp tràn lan Dịch vụ công cộng là lĩnh vực liên quan trực tiếp đến đời sống của nhân dân và là yếu tố quan trọng góp phần ổn định xã hội; vì vậy việc chuyển đổi phương thức cung ứng các loại dịch vụ này cần được thực hiện một cách kiên định và tích cực, nhưng phải theo một kế hoạch đồng bộ và một lộ trình phù hợp.
3.1.2.ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN HỆ THỐNG NGÂN HÀNG TRONG NỀN KINH TẾ:
Ngày 24/5/2006, Thủ tướng Chính phủ đã ký quyết định số 112/2006/QĐ-TTg phê duyệt đề án phát triển ngành ngân hàng đến năm 2010 và tầm nhìn 2020 theo hướng cơ cấu lại một cách toàn diện mô hình tổ chức và hoạt động của NHNN và các TCTD.
Nâng cao vị thế của NHNN, đảm bảo NHNN là NHTW thực sự, độc lập tự chủ trong xây dựng và điều hành chính sách tiền tệ Mục tiêu chủ yếu là ổn định tiền tệ, kiểm soát lạm phát, bảo đảm an toàn hệ thống tiền tệ – ngân hàng, góp phần tạo dựng môi trường vĩ mô thuận lợi cho tăng trưởng kinh tế và xóa đói giảm nghèo. Đổi mới cơ cấu tổ chức của NHNN từ trung ương xuống các chi nhánh theo hướng tinh gọn, chuyên nghiệp, có đủ nguồn lực và khả năng xây dựng, thực thi chính sách tiền tệ theo nguyên tắc thị trường dựa trên cơ sở công nghệ tiên tiến, thực hiện các thông lệ, chuẩn mực quốc tế về hoạt động NHTW, hội nhập với cộng đồng tài chính quốc tế Sắp xếp lại các doanh nghiệp trực thuộc NHNN theo hướng chỉ giữ lại Nhà máy In tiền Quốc gia. Điều hành chính sách tiền tệ theo nguyên tắc thận trọng, linh hoạt và hiệu quả trên nền tảng các công cụ chính sách tiền tệ hiện đại và công nghệ tiên tiến, xây dựng và thực thi chính sách tiền tệ theo nguyên tắc thị trường, từng bước nâng cao tính chuyển đổi của đồng Việt Nam.
Tăng cường hiệu lực của NHNN về quản lý, giám sát các giao dịch ngoại hối, tự do hóa giao dịch vãng lai và từng bước nới lỏng kiểm soát các giao dịch vốn một cách thận trọng, phù hợp với lộ trình mở cửa thị trường tài chính Tăng nhanh dự trữ ngoại hối Nhà nước, thực hiện có hiệu quả cơ chế tỷ giá hối đoái linh hoạt theo cơ chế thị trường.
Xây dựng hệ thống giám sát ngân hàng hiện đại và hiệu quả, cả về thể chế, mô hình tổ chức, nguồn nhân lực và phương pháp thanh tra giám sát nhằm đáp ứng yêu cầu thực tế về phát triển hệ thống ngân hàng, thực hiện đúng các nguyên tắc và chuẩn mực quốc tế về giám sát ngân hàng Thành lập cơ quan giám sát an toàn hoạt động ngân hàng thuộc NHNN trên cơ sở Thanh tra NHNN hiện nay, đảm bảo sau năm 2010 sẽ xây dựng được cơ quan giám sát tài chính tổng hợp, đồng thời hoàn thiện các điều kiện cho một hệ thống giám sát có hiệu quả, đổi mới và nâng cao hiệu quả của các phương pháp giám sát ngân hàng.
Cải cách triệt để và phát triển hệ thống các TCTD theo hướng đa năng, hiện đại, đa dạng về sở hữu và loại hình tổ chức, có quy mô lớn và hoạt động theo nguyên tắc thị trường với mục tiêu chủ yếu là lợi nhuận, áp dụng các thông lệ và chuẩn mực quốc tế vào hoạt động kinh doanh ngân hàng.
Cơ cấu lại hệ thống NHTM, tách bạch tín dụng chính sách và tín dụng thương mại, bảo đảm quyền kinh doanh của các tổ chức tài chính nước ngoài theo các cam kết song phương và đa phương đã ký kết với các nước và các tổ chức quốc tế, gắn cải cách ngân hàng với cải cách doanh nghiệp Tiếp tục cơ cấu lại một cách toàn diện hệ thống TCTD theo các đề án đã được phê duyệt, cụ thể là:
- Tăng cường năng lực thể chế thông qua cơ cấu lại tổ chức và hoạt động, phân biệt rõ ràng chức năng, nhiệm vụ và quyền hạn của hội đồng quản trị và ban điều hành, mở rộng quy mô hoạt động đi đôi với tăng cường năng lực tự kiểm tra, quản lý rủi ro, bảo đảm an toàn và hiệu quả trong kinh doanh, phát triển các hệ thống quản lý của NHTM phù hợp với các thông lệ và chuẩn mực quốc tế;
Một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động kinh doanh của Ngân hàng ngoại thương Việt Nam – chi nhánh Tp.Hồ Chí Minh trong điều kiện hội nhập kinh tế quốc tế
3.2.1 Những giải pháp ở cấp độ vĩ mô:
Tăng cường tính tự chủ, từng bước nới lỏng các quy định mang tính hành hơn giữa các ngân hàng để các ngân hàng vươn lên, cạnh tranh hiệu quả hơn, đóng góp tích cực hơn vào sự phát triển của hệ thống ngân hàng nói riêng và của nền kinh tế nói chung. Đẩy mạnh và hoàn thiện hệ thống pháp luật ngân hàng nhằm tạo lập môi trường pháp lý hoàn chỉnh, đảm bảo tính thống nhất và đồng bộ, phù hợp với thông lệ và chuẩn mực quốc tế nhằm tăng sức cạnh tranh của hệ thống ngân hàng Việt Nam trên thị trường tài chính trong và ngoài nước thông qua việc xây dựng, sửa đổi bổ sung các bộ luật như: luật ngân hàng nhà nước, luật các tổ chức tín dụng, luật giám sát an toàn hoạt động ngân hàng, luật bảo hiểm tiền gửi…
Sự phát triển của hệ thống ngân hàng đòi hỏi sự phát triển đồng bộ của thị trường tài chính, trong đó đặc biệt chú trọng đến sự phát triển của thị trường giao dịch nội tệ, ngoại tệ liên ngân hàng và thị trường chứng khoán Do vậy Chính phủ cần hoàn thiện hoạt động của thị trường tiền tệ và thị trường chứng khoán để tạo ra sự cạnh tranh đối với các ngân hàng trong thu hút và phân bổ nguồn vốn của xã hội từ đó tạo động lực thúc đẩy sự đổi mới của các ngân hàng Mặt khác, nó cũng tạo ra cơ hội để đa dạng hóa sản phẩm, dịch vụ, cung cấp các công cụ đa dạng cho phép các ngân hàng linh động hơn trong việc điều tiết các nguồn vốn, tăng cường khả năng chống đỡ trước những bất lợi của thị trường.
3.2.1.2 Từ phía Ngân hàng Nhà nước Việt Nam:
- Đổi mới tổ chức và hoạt động của NHNN với xu hướng hình thành bộ máy tổ chức tinh gọn, chuyên nghiệp, có đủ năng lực đối với đội ngũ cán bộ có đủ trình độ xây dựng và thực thi CSTT theo thông lệ quốc tế, tiên tiến và hiện đại Xây dựng và thực thi CSTT linh hoạt, bảo đảm ổn định giá trị đồng tiền, kiểm soát lạm phát, góp phần thúc đẩy tăng trưởng kinh tế và ổn định nền kinh tế
- Củng cố hệ thống thanh tra, kiểm tra của NHNN; bảo đảm để mọi tổ chức, cá nhân tuân thủ đúng các quy định của pháp luật về tín dụng; đồng thời có biện pháp cụ thể kiểm soát tăng trưởng tài sản có rủi ro của các NHTM, ngăn chặn xu hướng gia tăng nợ xấu.
- Tiếp tục đổi mới cơ chế, chính sách liên quan đến hoạt động của tổ chức tín dụng, tạo môi trường kinh doanh thông thoáng cho hoạt động của tổ chức tín dụng; hoàn thiện các quy định về an toàn trong hoạt động ngân hàng, ban hành quy định về tiêu chuẩn và yêu cầu tối thiểu về hệ thống quản lý rủi ro tại tổ chức tín dụng.
3.2.1.3 Từ phía Ngân hàng Ngoại thương Trung ương : Đầu tư thích đáng cho việc đổi mới công nghệ, phối hợp chặt chẽ với các đơn vị có liên quan như viễn thông để đảm bảo hệ thống đường truyền, hệ thống online được ổn định hơn, giảm thiểu tối đa các sự cố bị rớt mạng giúp cho các giao dịch của khách hàng được thực hiện nhanh chóng, chính xác, an toàn và hiệu quả.
Nâng cao chất lượng, hiệu quả quản trị và điều hành: xây dựng quy trình, tiêu chí cụ thể để đánh giá năng lực điều hành, khả năng quản trị rủi ro của từng chi nhánh, xác định mức ủy quyền hợp lý cho chi nhánh theo hướng nâng mức phán quyết tạo điều kiện cho chi nhánh thành phố Hồ Chí Minh tính chủ động, sáng tạo trong việc áp dụng các quy định về lãi suất, biểu phí dịch vụ, hạn mức tín dụng
…đối với các doanh nghiệp lớn, có quan hệ thường xuyên và lâu năm của chi nhánh.
Hiện đại hóa quy trình ngiệp vụ cũng như nghiên cứu, tìm hiểu các sản phẩm dịch vụ mới của các ngân hàng trên thế giới nhanh chóng đưa vào triển khai ứng dụng trong hệ thống VCB nhằm đa dạng hoá danh mục sản phẩm dịch vụ để tăng sức cạnh tranh, thu hút khách hàng.
Xúc tiến việc tìm kiếm đối tác chiến lược ngoài nước có uy tín và tiềm lực mạnh tham gia góp vốn cổ phần nhằm tận dụng những ưu thế về khả năng quản lý , điều hành mang phong cách hiện đại, chuyên nghiệp.
3.2.2 Những giải pháp ở cấp độ vi mô:
3.2.2.1 Tự bản thân Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam – chi nhánh Tp.Hồ
Nâng cao chất lượng hoạt động kinh doanh, hoạt động tín dụng: Đầu tư tín dụng đa lĩnh vực, đầu tư tập trung vào các khu vực sản xuất kinh doanh đang và sẽ là thế mạnh của TP.HCM và địa bàn lân cận như sản xuất công nghiệp, xây dựng, dịch vụ giao nhận kho vận, dịch vụ kho bãi; khách sạn tại các thành phố tiềm năng du lịch, văn phòng cho thuê hạng A; vận chuyển đường biển; thực phẩm chế biến; cao su; chế biến thủy hải sản xuất khẩu… Hạn chế các ngành nghề đang gặp khó khăn, có độ rủi ro cao như dệt, da giầy, phân bón, cà phê, địa ốc
Nâng cao hiệu quả tài sản sinh lời- tăng lãi suất đầu ra nhằm tạo điều kiện tăng lãi suất đầu vào: theo đó VCB HCM sẽ tiếp tục tăng trưởng dư nợ khoảng 20% so với năm trước, đặc biệt là tăng dư nợ cho vay đối với các doanh nghiệp vừa nhỏ,các doanh nghiệp FDI, các doanh nghiệp trong khu công nghiệp, khu chế xuất… thực hiện cho vay VND lãi suất ngoại tệ đối với một số doanh nghiệp có nguồn thu ổn định từ xuất khẩu, tăng dư nợ cho vay thể nhân thông qua các hình thức cho vay du học, mua nhà, ô tô, tài trợ mua sắm, tiêu dùng…, huy động vốn thông qua hình thức áp dụng lãi suất ưu đãi, giảm phí cho nhiều đối tượng khách hàng, tiến dần đến hình thức mua cao bán cao.
Chính sách đa dạng hoá khách hàng vẫn sẽ là một trong những chương trình quan trọng, tiếp tục được phát huy trong giai đoạn sắp tới nhằm mục đích mở rộng các mặt HĐKD, đảm bảo tăng trưởng liên tục, ổn định qua các năm và duy trì được thị phần ,xem tăng trưởng tín dụng là một đòn bẩy để tạo điều kiện thu hút tiền gửi, thanh toán và dịch vụ. Đa dạng hóa và nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ:
Nâng cao chất lượng dịch vụ ngân hàng là vấn đề sống còn trong cạnh tranh của các doanh nghiệp cung cấp dịch vụ tài chính, các sản phẩm dịch vụ đa trong hoạt động kinh doanh của mỗi ngân hàng.
Việc tăng cường sản phẩm dịch vụ ngân hàng là một chương trình phải được thực hiện thường xuyên, bên cạnh công tác đổi mới công nghệ Dựa trên những sản phẩm dịch vụ hiện có thì Vietcombank Hồ Chí Minh phải chú trọng đến việc áp dụng càng nhiều dịch vụ giá trị gia tăng cho sản phẩm như đẩy mạnh việc ứng dụng VCB Money, các dịch vụ về tài khoản như quản lý tài khoản tiền gửi, quản lý vốn tập trung, đầu tư tự động, đồng thời thiết lập các sản phẩm dịch vụ ngân hàng bán lẻ trọn gói với những tính năng, đặc điểm phù hợp với thị hiếu của từng nhóm khách hàng riêng lẻ.
Thực hiện rộng rãi hình thức ngân hàng tại nhà thông qua Internet để phát đi các lệnh giao dịch, đưa chữ ký điện tử vào sử dụng Đầu tư và lắp đặt thiết bị với các doanh nghiệp lớn để tiến hành giao dịch trực tuyến với ngân hàng cũng như sẵn sàng đến tận nhà, cơ quan của khách hàng để cung cấp dịch vụ theo yêu cầu.
