MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan rằng số liệu và kết quả nghiên cứu trong luận văn này là trung thực và chưa hề được sử dụng để bảo vệ một học vị nào Tôi cũng xin cam đoan rằng mọi sự giúp đỡ cho[.]
LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan số liệu kết nghiên cứu luận văn trung thực chưa sử dụng để bảo vệ học vị Tôi xin cam đoan giúp đỡ cho việc thực luận văn cảm ơn thông tin trích dẫn luận văn ghi rõ nguồn gốc Tác giả luận văn Trần Thị Hương Giang DANH MỤC BẢNG BIỂU Bảng 2.1: Kết kinh doanh BIDV Thanh Hoá giai đoạn 2012 - 2014 Bảng 2.2: Danh mục sản phẩm dịch vụ bán lẻ BIDV Bảng 2.3: Bảng nguồn nhân lực chi nhánh giai đoạn năm 2012 - 2014 Bảng 2.4: Bảng kết huy động vốn dân cư BIDV Thanh Hóa giai đoạn 2012 - 2014 Bảng 2.5: Huy động vốn từ dân cư theo kỳ hạn BIDV Thanh Hóa giai đoạn 2012 - 2014 Bảng 2.6: Huy động vốn từ dân cư theo kỳ hạn BIDV Thanh Hóa giai đoạn 2010 - 2011 Bảng 2.7: Số lượng tài khoản cá nhân BIDV Thanh Hóa giai đoạn 2012 - 2014 Bảng 2.8: Bảng huy động vốn Ngân hàng địa bàn tỉnh Bảng 2.9: Dư nợ cho vay BIDV Thanh Hóa giai đoạn 2012 - 2014 Bảng 2.10: Dư nợ cho vay khách hàng cá nhân cấu dư nợ giai đoạn 2012 - 2014 Bảng 2.11: Bảng thị phần tín dụng cá nhân giai đoạn 2012 - 2014 Bảng 2.12: Kết thực dịch vụ thẻ BIDV Thanh Hóa giai đoạn 2012 - 2014 Bảng 2.13: Số lượng khách hàng sử dụng dịch vụ trả lương qua tài khoản giai đoạn 2012 - 2014 Bảng 2.14: Thu dòng từ dịch vụ bán lẻ giai đoạn 2012 - 2014 Bảng 3.1: Bảng kế hoạch kinh doanh dịch vụ NHBL BIDV Thanh Hóa giai đoạn 2015 - 2016 DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT VÀ KÝ HIỆU ATM BIDV Máy rút tiền tự động Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt BSMS CBCNV CNTT DVBL DVNH DNCVB Nam Dịch vụ tin nhắn BIDV Cán công nhân viên Công nghệ thông tin Dịch vụ bán lẻ Dịch vụ ngân hàng Dư nợ cho vay bán lẻ L ĐVCNT GTCG IBMB QHKH QHKHC Đơn vị chấp nhận thẻ Giấy tờ có giá Dịch vụ ngân hàng điện tử BIDV Quan hệ khách hàng Quan hệ khách hàng cá nhân N NHBL NHBB NHNN NHTM NHTMC Ngân hàng bán lẻ Ngân hàng bán buôn Ngân hàng Nhà nước Ngân hàng thương mại Ngân hàng thương mại cổ phần P NHTW PGD POS TDTW TDBL TCTD Ngân hàng Trung ương Phòng giao dịch Máy chấp nhận tốn thẻ Tín dụng trung ương Tín dụng bán lẻ Tổ chức tín dụng LỜI NĨI ĐẦU 1.Tính cấp thiết đề tài Ngân hàng coi hệ tuần hoàn vốn kinh tế quốc gia toàn cầu, đóng vai trị to lớn điều hành kinh tế vĩ mô quốc gia Sự tăng trưởng hệ thống ngân hàng tác động trực tiếp mạnh mẽ đến tăng trưởng kinh tế Trước hội nhập tồn cầu hóa với kinh tế giới, ngân hàng thương mại (NHTM) Việt Nam phải đối mặt với cạnh tranh gay gắt không với ngân hàng nước mà cịn với tập đồn tài chính, ngân hàng nước ngồi với tiềm lực mạnh tài chính, đại cơng nghệ, trình độ quản lý cao lại đa dạng loại hình dịch vụ… Do để tồn phát triển, NHTM Việt Nam đã, thực q trình đại hóa cơng nghệ, đa dạng hóa nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ, cung cấp, tìm kiếm hướng tới thị trường mang tính ổn định lâu dài với khách hàng vững Và việc cung cấp dịch vụ tài cá nhân hay kinh doanh ngân hàng bán lẻ truyền thống hình thành nên ngân hàng thương mại giới Từ hình thành đến nay, hoạt động ngân hàng bán lẻ đóng vai trị quan trọng tạo tảng cho phát triển bền vững ngân hàng thương mại Phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ xu hướng tất yếu khách quan ngân hàng tồn giới mang lại nguồn thu ổn định, chắn, rủi ro khách hàng có tính bền vững lâu dài Tại Việt nam, dịch vụ NHBL trọng đầu tư phát triển song giai đoạn đầu với nhiều tồn tại, hạn chế, đặc biệt ngân hàng thương mại cổ phân đầu tư phát triển Việt Nam (BIDV) nói chung ngân hàng thương mại cổ phân đầu tư phát triển Việt Nam - Chi nhánh Thanh Hóa nói riêng Với truyền thống, bề dày kinh nghiệm 58 năm trưởng thành phát triển, BIDV khẳng định vị uy tín thị trường tài giới khu vực; địa tin cậy tập đồn, định chế tài doanh nghiệp nước Tuy nhiên hoạt động ngân hàng bán lẻ (NHBL), BIDV chưa phải lựa chọn số khách hàng Do đó, đứng trước yêu cầu cạnh tranh hội nhập quốc tế, BIDV cần thiết phải phát triển bền vững đưa hoạt động NHBL lớn mạnh trở thành hoạt động cốt lõi ngân hàng đáp ứng nhu cầu ngày cao xã hội Với dân số gần triệu người dân, Thanh Hóa lại khu vực trọng điểm phát triển kinh tế Bắc Miền Trung, Với nhiều khu kinh tế trọng điểm Cảng Nghi Sơn, Lọc hóa dầu Nghi Sơn trường ĐH lớn, trường cao đẳng, trung cấp nghề phát triển mạnh mẽ Do coi thị trường tiềm cho NHTM phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ Và BIDV chi nhánh Thanh Hóa khơng nằm ngồi xu hướng phát triển dịch vụ ngân hàng Thanh Hóa Với tiền đề tác giả mong muốn nghiên cứu đánh giá hoạt động dịch vụ ngân hàng bán lẻ chi nhánh ngân hàng thương mại quốc doanh lớn, với đối tượng khách hàng doanh nghiệp, định chế tài lớn ngồi nước Và việc phát triển dịch vụ bán lẻ có thuận lợi khó khăn tình hình bối cảnh kinh tế đất nước Chính tác giả lựa chọn đề tài ”Phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ ngân hàng Thương mại cổ phần Đầu tư phát triển Việt Nam, chi nhánh Thanh Hóa” làm đề tài nghiên cứu cho luận văn Mục tiêu nghiên cứu - Phân tích, đánh giá thực trạng phát triển dịch vụ NHBL BIDV Thanh Hóa giai đoạn 2012-2014, kết đạt được, hạn chế nguyên nhân hạn chế - Đề xuất giải pháp đưa số kiến nghị nhằm phát triển dịch vụ NHBL BIDV Thanh Hóa thời gian tới Đối tượng phạm vi nghiên cứu - Đối tượng nghiên cứu: Dịch vụ NHBL NHTM - Phạm vi nghiên cứu: + Phạm vi không gian: nghiên cứu Ngân hàng BIDV chi nhánh tỉnh Thanh Hóa + Phạm vi thời gian: giai đoạn 2012-2014 Phương pháp nghiên cứu Các phương pháp sử dụng q trình nghiên cứu gồm: Phương pháp phân tích, tổng hợp, thống kê, đối chiếu, so sánh Bố cục luận văn Ngoài phần mở đầu, kết luận, mục lục, danh mục tài liệu tham khảo luận văn kết cấu gồm chương: Chương 1: Lý luận phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Thanh Hoá Chương 3: Giải pháp phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Thanh Hoá năm CHƯƠNG LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ NGÂN HÀNG BÁN LẺ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Tổng quan dịch vụ ngân hàng bán lẻ ngân hang thương mại 1.1.1 Khái quát ngân hàng thương mại 1.1.1.1 Khái niệm Ngân hàng thương mại Lịch sử hình thành phát triển ngân hàng, gắn liền với lịch sử phát triển sản xuất hàng hóa Khi sản xuất phát triển nhu cầu trao đổi mở rộng sản xuất Quốc gia, vùng lãnh thổ cao lên, để khắc phục tiền tệ xuất thương gia làm nghề đổi tiền Khi trao đổi hàng hố phát triển quay trở lại kích thích sản xuất hàng hóa Cùng với phát triển đó, nghiệp vụ phát triển dần giữ tiền hộ, chi trả hộ sở thực hoạt động tín dụng Như NHTM định nghĩa thơng qua chức năng, vai trị chúng kinh tế Tuy nhiên với thay đổi kinh tế yếu tố nói khơng ngừng thay đổi Ngày nay, tổ chức tài phi ngân hàng thực dịch vụ nhận tiền gửi, cho vay giống tổ chức ngân hàng, bên cạnh ngân hàng cố gắng mở rộng hoạt động tài phi ngân hàng cung cấp tiền gửi, hoạt động bất động sản Để phân biệt rõ ràng ta phải xem xét loại hình dịch vụ mà tổ chức cung cấp Theo giáo sư Peter S.Rose định nghĩa: ” NHTM tổ chức tài cung cấp danh mục dịch vụ tài đa dạng so với tổ chức kinh doanh kinh tế” (Peter S.Rose 2004 - Quản trị ngân hàng thương mại, Nxb Tài - Hà Nội) Tại Việt Nam, luật tổ chức tín dụng Quốc Hội khóa 12 thơng qua định nghĩa “ NHTM loại hình ngân hàng được thực tất cả hoạt động ngân hàng hoạt động kinh doanh khác theo quy định của luật tổ chức tín dụng nhằm thu được lợi nhuận ( Khoản - Điều 4) định nghĩa hoạt động ngân hàng việc kinh doanh cung ứng thường xuyên môt số nghiệp vụ nhận tiền gửi, dịch vụ toán qua tài khoản ( khoản 12 - điều 4) 1.1.1.2 Vai trò Ngân hàng thương mại ♦ Ngân hàng nơi cung cấp vốn cho kinh tế NHTM đứng để huy động vốn nhàn rỗi tạm thời nhàn rỗi tổ chức cá nhân, thành phần kinh tế Và nhờ hoạt động tín dụng mà ngân hàng thương mại tiếp tục cung ứng vốn cho hoạt động kinh tế, phục vụ cho trình tái sản xuất, mở rộng sản xuất xã hội ♦ Ngân hàng thương mại công cụ để quan nhà nước điều tiết vĩ mô kinh tế NHTM cầu nối NHTW với kinh tế việc thực sách tiền tệ Để thực thi sách tiền tệ, NHTW sử dụng công cụ lãi suât, tỷ lệ dự trữ bắt buộc….và NHTM chủ thể chịu tác động trực tiếp cơng cụ sách tiền tệ quốc gia NHTW Với vai trò cầu nối trung gian, NHTM chuyển tiếp tác động sách tiền tệ đến kinh tế để chinhs Phủ NHTW có sách điều tiết hợp lý với tình thị trường Thơng qua việc cung ứng tín dụng cho ngành kinh tế, NHTM thực việc dẫn dắt luồng tiền, tập hợp phân chia vốn thị trường, điều khiển chúng cách có hiệu thực thi vai trò điều tiết gián tiếp kinh tế: “Nhà nước điều tiết ngân hàng, ngân hàng dẫn dắt thị trường.” ♦ Ngân hàng cầu nối doanh nghiệp với thị trường Thơng qua hoạt động tín dụng mình, nói ngân hàng cầu nối doanh nghiệp với thị trường Nguồn vốn tín dụng Ngân hàng cung ứng cho doanh nghiệp đóng vai trị quan trọng việc nâng cao chất lượng mặt trình sản xuất kinh doanh, đáp ứng nhu cầu thị trường từ tạo cho doanh nghiệp chỗ đứng vững trãi thị trường cạnh tranh ♦ Ngân hàng thương mại công cụ để quan Nhà nước điều tiết vĩ mô kinh tế Thông qua hoạt động kinh doanh ngoại hối, tài trợ xuất nhập khẩu, toán với tổ chức tài quốc tế… Các ngân hàng thương mại tạo điều kiện thúc đẩy hoạt động ngoại thương ngày mở rộng phát triển Thông qua hoạt động này, hệ thống ngân hàng thương mại thực vai trị điều tiết tài nước phù hợp với vận động tài quốc tế 1.1.1.3 Các hoạt động ngân hàng thương mại ♦ Hoạt động huy động vốn Ngân hàng thương mại hoạt động phát triển nhờ vào lượng tiền mà huy động từ kinh tế Và ngân hàng Thương mại có sách huy động vốn riêng mình, tùy thuộc vào nhu cầu mục đích hoạt động kinh doanh Các phương thức huy động vốn ngân hàng là: - Nhận tiền gửi tổ chức cá nhân tổ chức tín dụng khác hình thức tiền gửi khơng kỳ hạn, có kỳ hạn loại tiền gửi khác Đây nguồn tài nguyên quan trọng ngân hàng thương mại - Phát hành chứng tiền gửi, trái phiếu loại giấy tờ có giá khác - Vay vốn ngắn hạn NHNN - Các hình thức khác theo quy định NHNN ♦ Hoạt động tín dụng NHTM cung cấp tín dụng cho tổ chức, nhân hình thức cho vay, chiết khấu thương phiếu giấy tờ có giá khác, bảo lãnh, cho th tài hình thức khác theo quy định NHNN - Về hình thức cho vay: NHTM phép cho tổ chức, cá nhân vay vốn hình thức cho vay ngắn hạn, cho vay trung hạn dài hạn + Cho vay ngắn hạn: nhằm đáp ứng nhu cầu vốn cho sản xuất kinh doanh, dịch vụ đời sống + Cho vay trung dài hạn: Để thực dự án đầu tư sản xuất kinh doanh, dịch vụ đời sống - Về bảo lãnh: NHTM bảo lãnh vay, bảo lãnh toán, bảo lãnh thực hợp đồng, bảo lãnh đấu thầu hình thức bảo lãnh ngân hàng khác uy tín khả tài người nhận bảo lãnh - Chiết khấu thương phiếu giấy tờ có giá ngắn hạn khác + Ngân hàng thương mại thực nghĩa vụ chiết khấu thương phiếu giấy tờ có giá ngắn hạn khác tổ chức, cá nhân + Ngân hàng thương mại thực tái chiết khấu thương phiếu giấy tờ có giá ngắn hạn khác tổ chức tín dụng khác - Cho thuê tài chính: NHTM hoạt động cho thuê tài phải thành lập cơng ty cho th tài riêng ♦ Hoạt động dịch vụ toán ngân quỹ Hoạt động dịch vụ toán ngân quỹ NHTM bao gồm hoạt động như: cung cấp phương tiện toán; thực dịch vụ toán trng nước, toán quốc tế NHNN cho phép; dịch vụ thu hộ chi hộ; dịch vụ thu, phát tiền mặt cho khách hàng; dịch vụ toán khác… ♦ Các hoạt động khác NHTM phép tham gia hoạt động khác như: góp vốn mua cổ phần; tham gia thị trương tiền tệ; kinh doanh ngoại hối; ủy thác nhận ủy thác; cung ứng dịch vụ bảo hiểm; tư vấn tài chính; quản lý vật quý giá… 1.1.2 Dịch vụ ngân hàng bán lẻ ngân hàng thương mại 1.1.2.1 Khái niệm dịch vụ ngân hàng bán lẻ Hiện chưa có định nghĩa xác khái niệm dịch vụ NHBL Theo chuyên gia kinh tế Học viện Công nghệ Châu Á (AIT) dịch vụ NHBL hiểu “ việc cung ứng dịch vụ ngân hàng tới cá nhân riêng lẻ, doanh nghiệp vừa nhỏ thông qua mạng lưới chi nhánh, khách hàng tiếp cận trực tiếp với dịch vụ ngân hàng thông qua phương tiện công nghệ thông tin, điện tử viễn thông” (Học viện công nghệ Châu - AIT) Một số chuyên gia khác nhìn nhận dịch vụ NHBL phương diện nhà cung cấp dịch vụ với khâu phân phối giữ vai trò định “ Bán lẻ hoạt động phân phối mà triển khai hoạt động tìm hiểu, xúc tiến, nghiên cứu, thử nghiệm, phát hiện, triển khai kênh phân phối đại mà bật kinh doanh qua mạng” (Jean Paul Vontron - Ngân hàng Forties) Theo từ điển tài chính, đầu tư, kinh tế tạp chí Forber “NHBL hoạt động ngân hàng phục vụ cho thị trường đại chúng nơi mà khách hàng cá nhân được cung cấp dịch vụ qua mạng lưới chi nhánh địa phương của ngân hàng Các dịch vụ NHBL cung cấp bao gồn: tiền gửi tiết kiệm tiền gửi khơng kỳ hạn, tín dụng cá nhân, tín dụng hộ gia đình, thẻ ghi nợ, thẻ tín dụng số dịch vụ khác.” Như qua định nghĩa thấy tồn quan niệm ... thương mại Chương 2: Thực trạng phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Thanh Hoá Chương 3: Giải pháp phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ Ngân hàng. .. TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Thanh Hoá năm CHƯƠNG LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ NGÂN HÀNG BÁN LẺ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Tổng quan dịch vụ ngân hàng bán lẻ ngân hang thương. .. trọng đầu tư phát triển song giai đoạn đầu với nhiều tồn tại, hạn chế, đặc biệt ngân hàng thương mại cổ phân đầu tư phát triển Việt Nam (BIDV) nói chung ngân hàng thương mại cổ phân đầu tư phát triển