Giải pháp nâng cao hiệu quả huy động vốn tại ngân hàng thương mại cổ phần công thương việt nam chi nhánh ninh binh

Trang 10 4 CHƯƠNG 1 TỔNG QUAN VỀ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN VÀ HIỆU QUẢ CÔNG TÁC HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Vốn và công tác huy động vốn trong hoạt động kinh doanh của ngân hà

MỤC LỤC

LỜI MỞ ĐẦU 1

CHƯƠNG 1 TỔNG QUANVỀ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN VÀ HIỆU QUẢ CÔNG TÁC HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 4

1.1 Vốn và công tác huy động vốn trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng thương mại 4

1.1.1 Nguồn vốn của ngân hàng thương mại 4

1.1.2 Vai trò của hoạt động huy động vốn trong hoạt động kinh doanh của NHTM 4

1.1.2.1 Đối với toàn bộ nền kinh tế 5

1.1.2.2 Đối với hoạt động kinh doanh của NHTM 5

1.1.3 Các hình thức huy động vốn 5

1.1.3.1 Tạo vốn qua tiền gửi của khách hàng 6

1.1.3.2 Tạo vốn qua phát hành công cụ nợ 6

1.1.3.3 Vốn vay từ các tổ chức tín dụng khác và ngân hàng Trung ương 7

1.1.3.4 Tạo vốn từ nguồn vốn khác 7

1.2 Hiệu quả hoạt động huy động vốn của NHTM 8

1.2.1 Quan điểm về hiệu quả huy động vốn của NHTM 8

1.2.2 Các chỉ tiêu đánh giá hiệu quả huy động vốn của NHTM 8

1.2.2.1 Quy mô nguồn vốn huy động 8

1.2.2.2 Tốc độ tăng trưởng nguồn vốn huy động 8

1.2.2.3 Cơ cấu nguồn vốn huy động 9

1.2.2.4 Chi phí huy động vốn 10

1.2.2.5 Sự phù hợp giữa huy động vốn và sử dụng vốn 10

1.3Nhân tố ảnh hưởng tới hoạt động huy động vốn 10

1.3.1 Các nhân tố khách quan 10

1.3.1.1 Môi trường pháp lý 10

1.3.1.2 Môi trường kinh tế xã hội trong và ngoài nước 11

1.3.1.3 Điều kiện thị trường cạnh tranh 11

1.3.1.4 Môi trường văn hóa, tâm lý, thói quen tiêu dùng của người dân 11

1.3.2 Các nhân tố chủ quan 12

1.3.2.1 Chiến lược kinh doanh của ngân hàng 12

1.3.2.2 Lãi suất huy động và cho vay 12

1.3.2.3 Mạng lưới phục vụ các hình thức huy động vốn 12

1.3.2.4 Uy tín ngân hàng và trình độ công nghệ ngân hàng 12

1.3.2.5 Các yếu tố từ khách hàng 12

1.3.2.6 Hoạt động marketing ngân hàng 13

1.3.2.7 Năng lực và trình độ cán bộ ngân hàng 13

CHƯƠNG 2 THỰC TRẠNG CÔNG TÁC HUY ĐỘNG VỐN TẠI NHTMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH NINH BÌNH 14

2.1Khái quái về NHTM cổ phần công thương Việt Nam - chi nhánh Ninh Bình ( Vietinbank Ninh Bình) 14

2.1.1 Quá trình hình thành và phát triển Vietinbank Ninh Bình: 14

2.1.2 Cơ cấu tổ chức của Vietinbank - Ninh Bình 14

2.1.2.1 Chức năng, nhiệm vụ của các Phòng ban 15

2.1.2.2 Mối quan hệ các phòng ban 22

2.1.3 Các họat động cơ bản của Vietinbank Ninh Bình 22

2.1.4 Kết quả hoạt động kinh doanh của Vietinbank Ninh Bình 23

2.1.4.1 Về huy động vốn 24

2.1.4.2 Về hoạt động tín dụng 25

2.1.4.4 Kết quả về lợi nhuận hoạt động kinh doanh của chi nhánh 27

2.2 Thực trạng công tác huy động vốn tại Vietinbank - Ninh Bình 30

2.2.1 Phân tích nguồn vốn Vietinbank theo cơ cấu vốn 30

2.2.1.1 Tiền gửi của các tổ chức kinh tế 31

2.2.1.2 Tiền gửi tiết kiệm 32

2.2.1.3 Trái phiếu - Kỳ phiếu 32

2.2.2 Phân tích cơ cấu nguồn vốn theo kỳ hạn huy động 33

2.2.2.1 Tiền gửi các tổ chức kinh tế 33

2.2.2.2 Tiền gửi tiết kiệm 35

2.2.3 Cơ cấu loại tiền gửi theo đối tượng 38

2.2.3.1 Tiền gửi theothời hạn 38

2.2.3.2 Tiền gửi theo loại tiền 39

2.3 Đánh giá hiệu quả huy động vốn qua chỉ tiêu lãi suất và chi phí huy động vốn 40

2.3.1 Vấn đề lãi suất và chi phí vốn huy động 40

2.3.2 So sánh về lãi suất và dịch vụ khách hàng trong huy động vốn giữa các NHTM

trên địa bàn 42

2.4 Đánh giá hoạt động huy động vốn 43

2.4.1 Kết quả đạt được 43

2.4.2 Hạn chế 45

2.4.2.1.1 Khách quan 45

2.4.2.1.2 Nguyên nhân chủ quan 46

2.4.3Những hạn chế cần khắc phục 47

CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH NINH BÌNH 49

3.1 Kinh nghiệm huy động vốn của một số ngân hàng trong nước và nước ngoài 49

3.1.1 Ngân hàng nước ngoài 49

3.2.1 Định hướng hoạt động trong thời gian tới 53

3.2.2 Quan điểm về mở rộng vốn tại Vietinbank Ninh Bình 54

3.3 Giải pháp nâng cao hiệu quả huy động vốn tại Vietinbank Ninh Bình 54

3.3.2 Mở rộng đa dạng và nâng cao chất lượng các hình thức huy động vốn 55

3.3.2.1 Các giải pháp huy động vốn từ dân cư 55

3.3.3 Tăng cường hoạt động kinh doanh theo hướng đa dạng hóa và nâng cao các loại hình dịch vụ 57

3.3.4 Xử lý tốt mối quan hện giữa huy động vốn và sử dụng vốn 58

3.3.5 Sử dụng lãi suất linh hoạt đáp ứng với biến động của thị trường 58

3.3.6 Hiện đại hóa công nghệ ngân hàng 58

3.3.7 Phát triển thanh toán không dùng tiền mặt 59

3.3.8 Ứng dụng hoạt động Marketing vào công tác huy động vốn 59

3.3.9 Phát huy tối đa yếu tố con người 60

3.3.10 Đổi mới phương thức điều hành 60

3.3.10.1 Củng cố cơ sở hiện có và mở rộng mạng lưới huy động 60

3.3.10.2 Nâng cao chất lượng khoán huy động vốn, có chính sách khuyến khích đối với người trực tiếp huy động vốn 60

3.4Kiến nghị, đề xuất 60

3.4.1 Đối với nhà nước 60

3.4.1.1 Sự ổn định của môi trường vĩ mô 60

3.4.1.2 Tạo lập môi trường pháp lý đồng bộ và ổn định 61

3.4.1.3 Tạo yếu tô tâm lý 61

3.4.2 Đối với NHNN 61

3.4.2.1 Chính sách về lãi suất 61

3.4.2.2 Chính sách tỷ giá 62

3.4.3 Đối với Vietinbank Việt Nam 62

KẾT LUẬN 64

DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 65

DANH MỤC VIẾT TẮT

Vietinbank Việt Nam Ngân hàng thương mại cổ phần Công

Thương Việt Nam

DANH MỤC CÁC BẢNG

Biểu đồ 2.1: Tình hình huy động vốn

Biều đồ 2.2: Cơ cấu dư nợ cho vay nền kinh tế

Biểu đồ 2.3: Số lượng thẻ phát hành

Biểu đồ 2.4: Cơ cấu kỳ hạn của tiền gửi các tổ chức kinh tế

Biểu đồ 2.5: Cơ cấu kỳ hạn của tiền gửi tiết kiệm

Biểu đồ 2.6: Cơ cấu kỳ hạn của Trái phiếu - Kỳ phiếu

Bảng 2.3: Cơ cấu loại tiền gửi theo tổ chức kinh tế

Bảng 2.4: Cơ cấu loại tiền gửi theoloại tiền

Bảng 2.5: Bảng chênh lệch lãi xuất bình quân giữa cho vay và huy động vốn

Bảng 2.6: Chi phí huy động vốn

Bảng 2.7: Lãi suất tiền gửi thông thường (trả lãi cuối kỳ) tại một số ngân hàng trong tỉnh

1

LỜI MỞ ĐẦU

1 Tính cấp thiết của đề tài

Ngày nay, quá trình hội nhập kinh tế quốc tế là một xu thế tất yếu của mọi nền kinh tế trên thế giới Bời vì chỉ có sự hội nhập vào nền kinh tế thế giới thì nền kinh tế của một quốc gia mới có thể phát huy được hết thế mạnh của mình, đồng thời tiếp thu được những tinh hoa của thế giới Và cùng với sự hội nhập thì một điều tất yếu là các doanh nghiệp sẽ phải đương đầu với sự cạnh tranh khốc liệt của các doanh nghiệp trong nước cũng như nước ngoài, điều đó đòi hỏi các doanh nghiệp luôn phải đổi mới công nghệ, mở rộng quy mô sản xuất, đổi mới trang thiết bị công nghệ Do đó, cần có một thị trường tài chính hiện đại để đáp ứng nhu cầu huy động vốn của các doanh nghiệp, cũng như các thành phần kinh tế khác Vì vậy, trong giai đoạn hiện nay, việc đẩy mạnh vai trò của các ngân hàng trên thị trường tài chính là một điều tất yếu

Hiện nay, hệ thống ngân hàng thương mại cổ phần nước ta đã đạt được những bước phát triển rất mạnh mẽ và đã trở thành một mắt xích quan trọng cấu thành sự vận động liên tục của nền kinh tế.Cùng với các thành phần kinh tế khác trong thị trường tài chính hệ thống ngân hàng thương mại đóng một vai trò quan trọng trong việc tham gia bình ổn thị trường tiền tệ, kìm chết lạm phát, phát triển thị trường ngoại hối Trong những năm qua các ngân hàng thương mại cổ phần nước ta đã thực hiện huy động được một lượng vốn đáng kể cho việc phát triển kinh tế, từ đó tạo công ăn việc làm cho người lao động

Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương chi nhánh thành phố Ninh Bình, tỉnh Ninh Bình là một chi nhánh của ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam.Ngay từ khi thành lập, ngân hàng đã không ngừng bước từng bước lớn mạnh bắt nhịp với sự phát triển của nền kinh tế thế giời và đáp ứng nhu cầu phát triển của nền kinh tế Việt Nam.Thấy được tầm quan trọng của công tác huy động vốn đối với hoạt động kinh doanh của mình, ngân hàng đã đề ra rất nhiều những giải pháp để tăng

cường công tác huy động vốn Vì vậy, em đã chọn đề tài: “ Giải pháp nâng cao hiệu quả huy động vốn tại ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam – Chi nhánh Ninh Binh” là đề tài khóa luận cho mình

2 Đối tượng và phạm vi nghiên cứu

Đối tượng nghiên cứu: Hiệu quả công tác huy động vốn

2

Phạm vi nghiên cứu: Tại ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam chi nhánh Ninh Bình, với số liệu nghiên cứu từ năm 2011 - 2013

3 Mục tiêu nghiên cứu

Mục tiêu nghiên cứu của khóa luận là tìm hiểu về hoạt động huy động nguồn vốn của ngân hàng và tình hình huy động vốn tại ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam chi nhánh Ninh Bình

Đề tài được hệ thống hóa những vấn đề lý thuyết cơ bản về hoạt động huy động vốn của ngân hàng cùng với việc phân tích thực trạng công tác huy động vốn tại Vietinbank Ninh Bình trong những năm gần đây Qua đó nhận thấy được thành tựu, hạn chế, nguyên nhân để trên cơ sở đó em mạnh dạn đề xuất một số giải pháp và đưa

ra một số kiến nghị nhằm tăng cường hiệu quả công tác huy động vốn tại Vietinbank Ninh Bình

4 Phương pháp nghiên cứu

Khóa luận sử dụng một số phương pháp duy vật biện chứng và duy vật lịch sử, phương pháp thống kê, mô tả, phân tích tổng hợp, phương pháp đối chiếu, so sánh, tổng hợp, phân tích số liệu, kết hợp với sự tìm hiểu thông qua thực tiễn tại Vietinbank Ninh Bình

5 Kết cấu khóa luận

Ngoài phần mở đầu và kết luận , nội dung chính của khóa luận được bố cục thành 3 chương như sau:

Chương 1 - Tổng quanvề hoạt động huy động vốn và hiệu quả công tác huy động vốn của ngân hàng thương mại

Chương 2 - Thực trạng công tác huy động vốn tại ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam chi nhánh Ninh Bình

Chương 3 - Giải pháp nâng cao hiệu quả huy động vốn tại ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam chi nhánh Ninh Bình

Do thời gian nghiên cứu cũng như kiến thức thực tế không nhiều, bản thân em trong quá trình nghiên cứu, tìm hiểu về lý luận thực tế còn có những hạn chế nhất định

vì vậy bài báo cáo của em còn nhiều điều chưa được đề cập đến và không tránh khỏi những khiếm khuyết Em rất mong nhận được sự đóng góp ý kiến của các thầy cô, các anh, chị, cô, chú trong ngân hàng TMCP Công thương Ninh Bình để bài báo cáo của

em được hoàn thiện hơn

3

Em xin chân thành cảm ơn thầy giáo, cô giáo trường Đại học Hòa Bình cùng toàn thể các anh chị, cô chú trong ngân hàng Công thương chi nhánh Ninh Bình đã tạo điều kiện giúp đỡ em trong thời gian thực tập và nghiên cứu khóa luận Đặc biệt em xin chân thành cảm ơn ThS Phạm Thị Hà đã hướng dẫn và giúp đỡ em hoàn thành bản báo cáo này

Em xin chân thành cảm ơn!

4

CHƯƠNG 1 TỔNG QUAN VỀ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN VÀ HIỆU QUẢ CÔNG

TÁC HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI

1.1 Vốn và công tác huy động vốn trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng thương mại

1.1.1 Nguồn vốn của ngân hàng thương mại

Nguốn vốn của ngân hàng thương mại (NHTM) được định nghĩa như sau:

“Nguồn vốn của ngân hàng thương mại là những giá trị tiền tệ do bản thân ngân hàng thương mại tạo lập hoặc huy động được dùng để cho vay, đầu tư hoặc thực hiện các dich vụ kinh doanh khác” [1]

Nguồn vốn của ngân hàng thương mại bao gồm nguồn vốn của chủ sở hữu và nguồn vốn đi vay, trong đó nguồn vốn đi vay là chủ yếu và quan trọng bởi nguồn này tạo ra lợi nhuận cho ngân hàng Xét về bản chất nguồn vốn của NHTM chính là những khoản tiền nhàn rỗi trong dân cư và các tổ chức kinh tế được ngân hàng tập trung lại tiến hành các hoạt động kinh doanh: cho vay, bảo lãnh, cho thuê,….qua đó làm tăng hanh chu trình chuyển vốn

- Cơ cấu vốn của Ngân hàng thương mại

+ Vốn chủ sở hữu

+ Vốn huy động

+ Vốn đi vay

+ Vốn khác

Mỗi loại vốn đều có tính chất và vai trò riêng trong tổng nguồn vốn hoạt động

và đều có tác động nhất định đến hoạt động kinh doanh của NHTM

1.1.2 Vai trò của hoạt động huy động vốn trong hoạt động kinh doanh của NHTM

Đối với bất kỳ doanh nghiệp nào, muốn hoạt động kinh doanh được thì phải có vốn bởi vốn phản ánh năng lực chủ yếu để quyết định khả năng kinh doanh Riêng đối với ngân hàng là một doanh nghiệp kinh doanh một loại hàng hóa đặc biệt là “tiền tệ”,

với đặc thù hoạt động “đi vay để cho vay” nên nguồn vốn đối với hoạt động kinh

doanh hết sức quan trọng

5

Ngân hàng thương mại kinh doanh tiền tệ dưới hình thức huy động, cho vay, đầu tư và cung cấp dịch vụ khác.Vì vậy, công tác huy động vốn - hoạt động tạo nguồn vốn cho NHTM đóng một vai trò hết sức quan trọng

Hoạt động của các ngân hàng thương mại có ảnh hưởng lớn dến các thành phần trong nền kinh tế, bởi các ngân hàng nắm giữ một lượng vốn lớn của các khách hàng,

cà cũng từ đó các hoạt động của ngân hàng sẽ có tác động rất lớn đến sự phát triển của một nền kinh tế nói chung Vì vậy, luật pháp của các quốc gia luôn buộc các ngân hàng phải duy trì một lượng vốn lớn.Đó sẽ là yếu tố đảm bảo một phần cho các rủi ro

có thể sảy ra Đó cũng là lý do khiến cho việc huy động vốn là yếu tố đóng vai trò quan trọng trong hoạt động của ngân hàng

1.1.2.1 Đối với toàn bộ nền kinh tế

Đối với những người có vốn nhàn rỗi: Việc huy động vốn của ngân hàng trước hết sẽ giúp cho họ có những khoản tiền lãi vay hay có được các dịch vụ thanh toàn đồng thời các khoản tiền không bị chết, luôn được vận động, quay vòng

Đối với những người cần vốn: Họ sẽ có vốn để sử dụng với khối lượng và thời hạn mong muốn ở mức lãi suất nhất định khi làm hợp đồng vay với ngân hàng thay vì phải tự tìm kiếm ở nhiều nguồn khác nhau Do đó, có thể đáp ứng nhanh chóng về vốn cho kế hoạch kinh doanh của mình, có cơ hội mở rộng đầu tư, phát triển sản xuất kinh doanh từ chính nguồn vốn huy động của ngân hàng

1.1.2.2 Đối với hoạt động kinh doanh của NHTM

Nguồn vốn đối với hoạt động kinh doanh của ngân hàng có vai trò hết sức quan trọng, nó phản ánh năng lực chủ yếu để quyết định khả năng kinh doanh của mỗi ngân hàng.Vốn là yếu tố quyết định đến khả năng sinh lời, khả năng cạnh tranh cũng như khả năng phòng chống rủi ro của ngân hàng

-Vốn là cơ sở để ngân hàng tổ chức mọi hoạt động kinh doanh

-Vốn quyết định quy mô hoạt động tín dụng và các hoạt động khác của ngân hàng -Vốn quyết định năng lực cạnh tranh của ngân hàng

-Vốn quyết định khả năng thanh toán và đảm bảo uy tín của ngân hàng trên thị trường

1.1.3 Các hình thức huy động vốn

NHTM là một tổ chức trung gian tài chính, chuyền vốn từ “nhà tiết kiệm” sang

“nhà đầu tư” với phương châm “đi vay để cho vay” Vì vậy, để đáp ứng nhu cầu vốn cho khách hàng thì ngân hàng phải thực hiện công tác huy động vốn Các hình thức

6

huy động vốn bao gồm: huy động vốn tiền gửi, tiền vay, huy động thông qua phát hành công cụ nợ và các hình thức tạo vốn khác như ủy thác đầu tư, tài trợ…

1.1.3.1 Tạo vốn qua tiền gửi của khách hàng

Tiền gửi của khách hàng đó là tiền gửi của các tổ chức kinh tế, doanh nghiệp,

cơ quan nhà nước và các định chế tài chính trung gian cùng các nhân trong và ngoài nước có quan hệ gửi tiền tại ngân hàng Tiền gửi của khách hàng được chia là 2 bộ phận: Tiền gửi của doanh nghiệp, tổ chức kinh tế và tiền gửi tiết kiệm của dân cư -Tiền gửi của các doanh nghiệp, các tổ chức kinh tế:

+ Tiền gửi không kì hạn (KKH)

+ Tiền gửi có kỳ hạn (CKH)

-Tiền gửi tiết kiệm dân cư:

Tiền gửi tiết kiệm để dành của mỗi các nhân được gửi vào ngân hàng nhằm hưởng lãi theo lãi suất quy định Tiền gửi tiết kiệm là bộ phận thu nhập bằng tiền gửi

cá nhân chưa sử dụng được gửi vào các tổ chức tín dụng, nó là một dạng đặc biệt của tích lũy tiền tệ trong tiêu dùng cá nhân Khi gửi tiền, người gửi tiền được giao một sổ tiết kiệm coi như một tờ giấy chứng nhận tiền gửi vào ngân hàng, đến thời hạn khách hàng rút tiền ra được nhận một khoản tiền lãi trên tổng số tiền gửi tiết kiệm

Có 2 loại tiền gửi tiết kiệm:

+ Tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn

+ Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn

1.1.3.2 Tạo vốn qua phát hành công cụ nợ

Các ngân hàng thương mại phát hành các chứng chỉ tiền gửi, kỳ phiếu ngân hàng, trái phiếu ngân hàng… để huy động vốn trong một thời gian nhất định Đặc điểm của loại vốn này là lãi suất cao hơn lãi suất tiền gửi tiết kiệm, mục đích huy động dùng để đáp ứng cho các dự án đầu tư lớn Nguồn vốn này được huy động theo nhiều thời hạn khác nhau như ngắn hạn, trung hạn, dài hạn, thời hạn càng dài thì lãi suất càng cao Bao gồm các loại hình sau:

+ Chứng chỉ tiền gửi

+ Kỳ phiếu có mục đích

+ Trái phiếu ngân hang

7

1.1.3.3 Vốn vay từ các tổ chức tín dụng khác và ngân hàng Trung ương

Khi các NHTM đã sử dụng hết vốn tự có và có sự mất cân đối giữa nguồn vốn huy động và sử dụng vốn sẽ xảy ra hiện tượng thiếu vốn đột xuất Để đảm bảo khả năng thanh toán của mình, các tổ chức tín dụng vay vốn của nhau qua thị trường liên ngân hàng, thị trường này giúp cho NHTM bổ sung nguồn vốn cho nhau, nhằm giải quyết tình trạng thiếu hụt vốn trong thanh toán Hoạt động của thị trường này nhằm tận dụng đến mức cao nhất các khả năng sẵn có một cách triệt để của các tổ chức tín dụng trước khi có nhu cầu vay vốn của NHTW

-Vay từ các tổ chức tín dụng

Thông thường các ngân hàng có quyền vay lẫn nhau khi cần thiết, việc thực hiện quan hện tín dụng giữa các NHTM phải được tiến hành theo nguyên tắc đi vay, cho vay và phải được thỏa thuận trên cơ sở hợp đồng tín dụng, vốn đi vay phải đảm bảo bằng thế chấp, cầm cố, hay các NHTM đi vay để có thể xin NHNN bảo lãnh để vay vốn các ngân hàng khác

NHNN cấp tín dụng cho các NHTM chủ yếu dưới hình thức là: Tái cấp vốn mà chủ yếu dưới hình thức tái chiết khấu giấy tờ có giá và cho vay thế chấp ứng trước

1.1.3.4 Tạo vốn từ nguồn vốn khác

Ngoài các nguồn vốn huy động trên, các NHTM cũng có thể khai thác nguồn vốn từ các tổ chức Tài chính quốc tế, đây là nguồn vốn lớn, có thời hạn dài từ 5 đến 50 năm với lãi suất tương đối ưu đãi Khi các NHTM nhận các nguồn vốn này thường có các điều kiện kèm theo rất chặt chẽ, phải được cơ quan kiếm toán quốc tế kiểm tra sổ sách và các khoản vay thường dành cho các dự án khả thi

Trên đây là các hình thức huy động vốn chủ yếu của NHTM, tuy nhiên chất lượng, hiệu quả hoạt động huy động vốn chịu ảnh hưởng tác động rất nhiều yếu tố, từ

8

các yếu tố mang tính chất vĩ mô, đến các yếu tố mang tính chất vi mô của nền kinh tế, cũng như các yếu tố liên quan tới chính NHTM

1.2 Hiệu quả hoạt động huy động vốn của NHTM

1.2.1 Quan điểm về hiệu quả huy động vốn của NHTM

Ngân hàng thương mại là tổ chức kinh doanh tiền tệ, với đặc trưng là nguồn vốn chủ sở hữu chỉ chiếm 1 tỷ trọng rất nhỏ trong tổng nguồn vốn, do vậy để đáp ứng nhu cầu kinh doanh ngân hàng phải đi huy động vốn thêm vốn bên ngoài Nguồn vốn huy động bên ngoài có thể hình thành từ nhiều nguồn với tính chất và sự ổn định khác nhau Để huy động được vốn, ngân hàng phải bỏ ra những chi phí nhất định như lãi suất trả cho khách hàng, tiền lương nhân viên, chi phí quảng cáo, chi phí xây dựng cơ

sở hạ tầng,… để thu hút khách hàng Do vậy khi đánh giá hiệu quả huy động vốn, ta cần xem xét quy mô thời hạn vốn có thời hạn với mục đích sử dụng không, chi phí huy động vốn đã hợp lý chưa, việc huy động vốn và sử dụng vốn phù hợp về mặt kì hạn đã tốt hay chưa

1.2.2 Các chỉ tiêu đánh giá hiệu quả huy động vốn của NHTM

1.2.2.1 Quy mô nguồn vốn huy động

Qui mô là chỉ tiêu phản ánh số lượng nguồn vốn huy động của ngân hàng Với qui mô nguồn huy động ngày càng tăng sẽ hỗ trợ vốn cho ngân hàng hoạt động, phát triển và mở rộng phạm vi hoạt động của mình, quy mô cũng tạo điều kiện nâng cao tính thanh khoản, tính ổn định và tăng niềm tin của khách hàng

Nguồn vốn huy động có quy mô khác nhau theo từng giai đoạn Các ngân hàng

có qui mô lớn thì thường có ưu thế huy động hơn ngân hàng nhỏ Trong tình trạng cạnh tranh nhau về thị phần khách hàng, lãi suất thường không có sự khác biệt nhiều giữa các ngân hàng, do vậy khách hàng thường lựa chọn các ngân hàng có quy mô lớn

để đảm bảo tính an toàn, thanh khoản cho khoản tiền gửi của mình

1.2.2.2 Tốc độ tăng trưởng nguồn vốn huy động

Tốc độ tăng trưởng nguồn vốn huy động thể hiện khả năng mở rộng quy mô vốn huy động của ngân hàng qua các năm, cho thấy nguồn vốn biến đổi theo xu hướng như thế nào và khả năng kiểm soát của ngân hàng đến nguồn vốn huy động Điều đó ảnh hưởng tới khả năng tăng cường và mở rộng thị trường hoạt động của mình Nếu tốc độ tăng trưởng ổn định sẽ tạo thế chủ động cho ngân hàng trong việc hoạch định chiến lược phát triển lâu dài cùng như tạo sự yên tâm tin tưởng tới khách hàng gửi tiền

NH đang được cải thiện Ngoài ra, có thể sử dụng chỉ tiêu này để so sánh với tốc độ tăng trưởng vốn trung bình của hệ thống

1.2.2.3 Cơ cấu nguồn vốn huy động

Cơ cấu nguồn vốn huy động ảnh hưởng tới cơ cấu tài sản và ảnh hưởng tới chi phí hoạt động bình quân của ngân hàng, từ đó ảnh hưởng tới chi phí đầu tư ra mức lãi suất cho vay của ngân hàng Cơ cấu huy động phải phù hợp với cơ cấu sử dụng, đáp ứng yêu cầu sử dụng để tối đa dư nợ tín dụng và đầi tư, từ đó tối đa lợi nhuận mà không phải trả lãi suất trên phần vốn huy động thừa.Thông qua việc xác định cơ cấu vốn, có thể xác định mặt mạnh, mặt yếu của ngân hàng trong hoạt động kinh doanh

Cơ cấu nguồn vốn ngân hàng được đánh giá là hợp lý nếu các thành phần của

nó đáp ứng được kế hoạch sử dụng vốn và có chi phí huy động thấp nhất.Có vốn tạo điều kiện cho ngân hàng hoạt động thuận lợi, ngân hàng có thể cơ cấu lại nguồn vốn,

mở rộng quy mô hoạt động chủ động trong hoạch định chiến lược phát triển, nâng cao

uy tín và sức cạnh tranh.Có thể đánh giá cơ cấu nguồn vốn huy động thông qua nhiều chỉ tiêu Cơ cấu vốn cần đa dạng, cân đối trong đó cần đảm bảo một tỷ lệ hợp lý giữa vốn huy động ngắn hạn với trung, dài hạn, giữa nội tệ và ngoại tệ,….Mỗi nguồn vốn

có điểm mạnh, điểm yếu riêng biệt trong việc huy động và khai thách Do đó, sự biến đổi trong cơ cấu sử dụng vốn và theo đó là thay đổi về lợi nhuận, mức độ an toàn của

xã hội Xu hướng biến đổi trong cơ cấu vốn huy động phụ thuộc một phần vào kế hoạch chủ động điều chỉnh của NH và sự biến động của các yếu tố bên ngoài.Điều này đặt ra yêu cầu NH phải luôn quan tâm, nghiên cứu thị trường để có những chính sách hợp lý, kịp thời

10

1.2.2.4 Chi phí huy động vốn

Chi phí huy động vốn là toàn bộ chi phí NH bỏ ra trong quá trình huy động vốn Chi phí huy động vốn bao gồm hai phần: Chi phí trả lãi (trả lãi suất huy động) và chi phí phi lãi

Khoản chi phí chính mà các NH quan tâm là chi phí trả lãi.Khi các NH đã thừa vốn, trong khi khách hàng vẫn tiếp tục gửi tiền thì lãi suất huy động sẽ giảm xuống.Ngược lại, trong thời kỳ kinh tế suy giảm hoặc chính phủ thực hiện chính sách tiền tệ thắt chặt, sự thiếu hụt vốn khả dụng của các NH sẽ đẩy lãi suất hoạt động lên cao Ngoài ra, tùy theo chiến lược cạnh tranh của mỗi NH mà các NH có thể đặt mức lãi suất cao hay thấp hơn mức lãi suất thị trường

1.2.2.5 Sự phù hợp giữa huy động vốn và sử dụng vốn

Một chiến lược huy động vốn đúng đắn, phù hợp với kế hoạch sử dụng vốn trong từng thời kỳ sẽ tạo điều kiện cho NH đạt được mục tiêu tăng trưởng nguồn vốn kinh doanh, mục tiêu lợi nhuận tối đa Sự hài hòa giữa huy động vốn và sử dụng vốn chính là công tác cân đối vốn của NH Công tác cân đối là một biện pháp nghiệp vụ, là một công cụ quản lý của nhà lãnh đạo NH, thông qua bản cân đối vốn đã lập, các cán

bộ NH sẽ xem xét, phân tích cơ cấu, tỷ trọng các nguồn và từng khoản sử dụng để dự đoán nhu cầu vốn biến động trong tương lai, từ đó có chính sách huy động vốn thích hợp

1.3Nhân tố ảnh hưởng tới hoạt động huy động vốn

Nguồn vốn huy động có vai trò hết sức quan trọng đối với hoạt động kinh doanh của NHTM, nhưng mức ổn định, quy mô, cơ cấu của nó lại phụ thuộc vào nhân

tố khách quan và chủ quan của ngân hàng

1.3.1 Các nhân tố khách quan

1.3.1.1 Môi trường pháp lý

Mọi hoạt động kinh doanh trong đó hoạt động của ngân hàng đều phải chịu sự điều chỉnh của pháp luật, môi trường pháp lý ảnh hưởng lớn đến nghiệp vụ tạo vốn của NHTM, do đó ảnh hưởng đến cơ cấu và chất lượng nguồn vốn Có những bộ luật tác động trực tiếp đến hoạt động kinh doanh của ngân hàng như: Luật các tổ chức tín dụng, luật NHNN… Những luật này quy định tỷ lệ huy động vốn của ngân hàng so với vốn tự có, quy định mức cho vay của NHTM đối với một khách hàng… Có những luật tác động gián tiếp đến hoạt động ngân hàng như luật đầu tư nước ngoài hoặc quy

11

định các NHTM không được nhận tiền gửi hoặc cho vay bằng cách tăng hoặc giảm lãi suất mà phải dựa vào lãi suất do NHNN đưa ra và dựa trên biên độ nhất định mà NHNN cho phép…

1.3.1.2 Môi trường kinh tế xã hội trong và ngoài nước

Tình trạng phát triển của nền kinh tế là một nhân tố vĩ mô và có tác động trực tiếp đến hoạt động của NHTM nói chung và đến hoạt động vốn nói riêng Trong điều kiện nền kinh tế phát triển, tăng trưởng và ổn định, thu nhập của người dân được đảm bảo vào ổn định thì nhu cầu tích lũy của dân cư cao hơn, từ đó lượng tiền gửi vào ngân hàng lên hay khả năng huy động vốn tăng lên Bên cạnh đó, khi nền kinh tế tăng trưởng cao và ổn định thì nhu cầu sử dụng vốn tăng lên, ngân hàng có thể mở rộng khối lượng tín dụng bằng cách tăng lãi suất huy động nhằm kích thích người dân gửi tiền vào ngân hàng để tạo nguồn vốn nhằm đáp ứng nhu cầu tiền tín dụng của nền kinh

tế

1.3.1.3 Điều kiện thị trường cạnh tranh

Trong nền kinh tế thị trường, cạnh tranh là hiện tượng phổ biến và khách quan.Ngành ngân hàng là một trong những ngành có mức độ cạnh tranh cao và ngày càng phức tạp.Trong những năm qua, thị trường tài chính ngày càng trở nên sôi động hơn do sự tham gia của nhiều loại hình ngân hàng và các tổ chức tài chính phi ngân hàng Hiện nay, số lượng ngân hàng được phép hoạt động ngày càng tăng cùng với sự

ra đời và phát triển mạnh mẽ của nhiều tổ chức phi ngân hàng, trong khi đó nguồn vốn nhàn rỗi trong dân cư và tổ chức kinh tế là có hạn Từ đó làm mất tính độc quyền của

hệ thống ngân hàng và ảnh hưởng đến hiệu quả hoạt động của ngân hàng

1.3.1.4 Môi trường văn hóa, tâm lý, thói quen tiêu dùng của người dân

Hoạt động huy động vốn của ngân hàng chủ yếu được hình thành từ việc huy động các nguồn tiền tệ nhàn rỗi trong dân cư Đây là lượng tiền nhàn rỗi chủ yếu có được do việc người dân tiết kiệm tiêu dùng ở hiện tại để kỳ vọng sẽ được chi tiêu nhiều hơn trong tương lai Do đó, công tác huy động vốn của ngân hàng chịu ảnh hưởng rất lơn bởi yếu tố này Nếu không có tiết kiệm thì sẽ không có vốn để đầu tư cho sản xuất và ngược lại

Ngoài ra, việc phân bố dân cư ở các vùng lãnh thổ khác nhau thì nhiều yếu tố tâm lý, văn hóa và lối sống cũng khác nhau Do đó, ngân hàng phải nắm bắt được yếu

tố tâm lý của dân cư, từ đó đưa ra các hình thức huy động vốn phù hợp

12

1.3.2 Các nhân tố chủ quan

1.3.2.1 Chiến lược kinh doanh của ngân hàng

Mỗi ngân hàng phải tự hoạch định cho mình một chiến lược kinh doanh riêng biệt, phù hợp với các điều kiện bên trong và bên ngoài ngân hàng.Chiến lược kinh doanh có tính chất quyết định tới hiệu quả hoạt động của ngân hàng.Ngân hàng cần phải xác định vị trí hiện tại của mình trong hệ thống, thấy được điểm mạnh, điểm yếu, thấy được những cơ hội và thách thức

1.3.2.2 Lãi suất huy động và cho vay

Điều đầu tiên mà bất kỳ một cá nhân hay tổ chức kinh tế nào cũng muốn tham khảo khi gửi tiền vào ngân hàng chính là lãi suất Vì vậy, chính sách lãi suất là một trong những chính sách quan trọng nhất trong số các chính sách hỗ trợ cho công tác huy động vốn của ngân hàng

1.3.2.3 Mạng lưới phục vụ các hình thức huy động vốn

Để thu hút tối đa các nguồn vốn trong nền kinh tế thì NHTM phải đa dạng hóa các hình thức huy động Hình thức huy động phong phú thì ngân hàng càng dễ huy động các nguồn vốn cũng phong phú theo Ngân hàng có thể huy động bằng cách phát hành trái phiếu, kỳ phiếu, huy động tiền gửi tiết kiệm, trong đó đưa ra nhiều kỳ hạn khác nhau cho mỗi loại tiền gửi tiết kiệm

1.3.2.4 Uy tín ngân hàng và trình độ công nghệ ngân hàng

Trình độ công nghệ của ngân hàng bao gồm: cơ sở vật chất, phục vụ ngân hàng, các loại dich vụ ngân hàng cung ứng, trình độ nghiệp vụ của cán bộ, nhân viên ngân hàng Cơ sở vật chất của ngân hàng cũng là một nhân tố không thể thiếu, với cơ sở khang trang hiện đại, công nghệ tiên tiến sẽ mang lại lợi ích thiết thực cho kinh doanh, luôn tạo điều kiện thuận lơi và phục vụ cho khách hàng

13

1.3.2.6 Hoạt động marketing ngân hàng

Đây là một vấn đề hết sức quan trọng nhằm giúp cho ngân hàng nắm bắt được yêu cầu nguyện vọng của khách hàng.Từ đó, ngân hàng đưa ra được các hình thức huy động vốn, chính sách lãi suất, chính sách tín dụng….cho phù hợp

1.3.2.7 Năng lực và trình độ cán bộ ngân hàng

Về phương diện quản lý, nếu ngân hàng có trình độ quản lý tốt sẽ có khả năng

tư vấn phù hợp cho khách hàng đem lại hiệu quả cao thì sẽ thu hút được khách hàng đến với mình Mặt khác, quản lý tốt sẽ đảm bảo được an toàn vốn, tăng uy tín, tạo điều kiện tốt cho công tác huy động vốn của ngân hàng

Về trình độ nghiệp vụ, trình độ của cán bộ ngân hàng ảnh hưởng lớn tới chất lượng phục vụ, chi phí dịch vụ làm ảnh hưởng tới việt thu hút vốn của ngân hàng

14

CHƯƠNG 2 THỰC TRẠNG CÔNG TÁC HUY ĐỘNG VỐN TẠI NHTMCP CÔNG

THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH NINH BÌNH

2.1Khái quái về NHTM cổ phần công thương Việt Nam - chi nhánh Ninh Bình ( Vietinbank Ninh Bình)

2.1.1 Quá trình hình thành và phát triển Vietinbank Ninh Bình:

- Tên đầy đủ: Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam chi nhánh Ninh Bình

- Tên viết tắt: Chi nhánh ngân hàng Công thương (NHCT) Ninh Bình (Vietinbank Ninh Bình)

- Tên giao dịch quốc tế bắng tiếng anh: Vietnam Industrial and Commericial Bank, Ninh Binh Branch

- Trụ sở đặt tại: Số 119, đường Trần Hưng Đạo, Thành phố Ninh Bình, Tỉnh Ninh Bình

NHCT Ninh Bình được thành lập theo quyết định số 411/NTCT – QĐ ngày 01/12/1994 của tổng giám đốc NHCT Việt Nam và đi vào hoạt động từ tháng 01/1995, biên chế lúc đầu chỉ có 22 cán bộ Là ngân hàng quốc doanh ra đời muộn nhất trên địa bàn tỉnh.Vietinbank – Ninh Bình khai trương và đi vào hoạt động ở thế ổn định, khách hàng đã có quan hệ giao dịch gắn bó với các ngân hàng này, vì vậy hoạt động của Vietinbank có khó khắn

Bộ máy tổ chức và cán bộ nghiệp vụ của ngân hàng được điều động từ ngân hàng nhà nước và các ngân hàng thương mại (NHTM) khác đến nên bước đầu có nhiều bỡ ngỡ trong việc chỉ đạo điều hành và thực hiện nghiệp vụ theo cơ chế của hệ thốn

Trong năm năm trở lại đây, Vietinbank – Ninh Bình luôn đứng đầu trong chi nhánh của Vietinbank Việt Nam về kinh doanh, góp phần không nhỏ vào phát triển Vietinbank Việt Nam

2.1.2 Cơ cấu tổ chức của Vietinbank - Ninh Bình

* Tổ chức bộ máy ngân hàng bao gồm:

- Giám đốc ngân hàng

- Hai phó giám đốc phụ trách kinh doanh, kế toán

- Điều hành chung, giám sát, chỉ đạo toàn diện hoạt động kinh doanh của chi nhánh

- Trực tiếp phụ trách phòng quan hệ khách hàng, phòng tổ chức Kế toán và hành chính - nhân sự

- Phụ trách công tác phát triển mạng lưới, công tác vốn và tài sản của chi nhánh

❖ Phó giám đốc:

Chức năng:

- Thay mặt giám đốc điều hành các công việc trong trường hợp giám đốc đi vắng từ một ngày trở lên Giúp giám đốc trong công tác quản trị điều hành, kịp thời báo cáo phát sinh bất thường tại chi nhánh

- Trực tiếp phụ trách Phòng dich vụ khách hàng, phòng kế toán và điều hành công tác báo cáo định kỳ, đột xuất với NHNN

- Thực hiện công tác đối nội trong nội bộ chi nhánh, các quan hệ liên quan đến chính quyền và các ban ngành tại địa phương

❖ Phòng KH Doanh nghiệp:

Chức năng: Là phòng nghiệp vụ trực tiếp giao dịch với khách hàng là Doanh nghiệp (DN) (bao gồm cả DN lớn, DN vừa và nhỏ), để khai thác vốn bằng VNĐ và ngoại tệ Thực hiện nghiệp vụ liên quan đến tín dụng, quản lý các sản phẩm tín dụng (TD) phù hợp với chế độ hiện hành theo quy định Trực tiếp quảng cáo, giới thiệu, tiếp thị và bán các sản phẩm dịch vụ Ngân hàng cho các DN Đồng thời, tham mưu cho Giám đốc kế hoạch kinh doanh, tổng hợp, phân tích, đánh giá tình hình hoạt động kinh doanh, thực hiện báo cáo hàng năm của chi nhánh

16

Nhiệm vụ:

- Khai thác nguồn vốn bằng VNĐ và ngoại tệ từ khách hàng (KH) là các DN

- Thực hiện tiếp thị, tư vấn, hỗ trợ, chăm sóc KH, tư vấn KH về các sản phẩm dịch vụ của NHCT VN: tín dụng, đầu tư, chuyển tiền, mua – bán ngoại tệ, thẻ, …

- Thẩm định, xác định quản lý các giới hạn TD cho KH có nhu cầu giao dịch về TD và thanh toán tiền mặt (TTTM), trình cấp có thẩm quyền theo quy định của NHCT VN

- Thực hiện nghiệp vụ tín dụng và xử lý giao dịch

- Quản lý các khoản TD đã được cấp, quản lý tài sản đảo bảo (TSBĐ) theo quy định của NHCT VN

- Phát hành, thông báo bảo lãnh trong nước đối với các DN

- Thực hiện nhiệm vụ thành viên HĐTD, Hội đồng miễn giảm lãi, xử lý rủi ro

- Cung cấp hồ sơ, tài liệu, thông tin các khoản nợ đến hạn, nợ quá hạn cho phòng Quản

lý rủi ro (QLRR), khách hàng doanh nghiệp (KHDN), phòng giao dịch (PGD)

- Cập nhật, phân tích thường xuyên hoạt động kinh tế, khả năng tài chính của KH đáp ứng yêu cầu quản lý hoạt động TD

- Làm đầu mối tổng hợp báo cáo theo quy định của NHCT VN

- Thực hiện nghiệp vụ thanh toán xuất nhập khẩu theo đúng hạn mức được cấp

- Thực hiện nghiệp vụ về mua bán ngoại tệ

- Phối hợp với bộ phận kiểm soát sau thuộc phòng kế toán để kiểm soát, đối chiếu với các bút toán phát sinh trên các tài khoản liên quan đến nghiệp vụ của phòng để xử lý các khoản sai sót, chênh lệch theo quy trình nghiệp vụ và chế độ kế toán hiện hành

- Tư vấn khách hàng sử dụng các sản phẩm tài trợ thương mại, thanh toán xuất nhập khẩu

- Tổng hợp báo cáo, lưu giữ chứng từ, tài liệu theo quy định

- Đảm bảo an toàn, bí mật các số liệu có liên quan theo quy định

- Phối hợp chặt chẽ với các phòng có liên quan

- Làm công tác khác do Giám đốc giao

❖ Phòng nguồn vốn:

Chức năng: Là phòng nghiệp vụ trực tiếp giao dịch với khách hàng là cá nhân (bao gồm hộ gia đình, chủ trang trại, …), để khai thác vốn bằng VNĐ và ngoại tệ Thực hiện nghiệp vụ liên quan đến TD, quản lý các sản phẩm TD phù hợp với chế độ hiện

17

hành theo quy định Trực tiếp quảng cáo, giới thiệu, tiếp thị và bán các sản phẩm dịch

vụ Ngân hàng cho các KH là cá nhân

Nhiệm vụ:

- Khai thác nguồn vốn bằng VNĐ và ngoại tệ từ KH là các cá nhân

- Thực hiện tiếp thị, tư vấn, hỗ trợ, chăm sóc KH, tư vấn KH về các sản phẩm, dịch

vụ của NHCT VN: tín dụng, đầu tư, chuyển tiền, mua – bán ngoại tệ, thẻ, …

- Thẩm định, xác định quản lý các giới hạn TD cho KH có nhu cầu giao dịch về TD

và TTTM, trình cấp có thẩm quyền theo quy định của NHCT VN

- Thực hiện nghiệp vụ tín dụng và xử lý giao dịch

- Quản lý các khoản TD đã được cấp, quản lý TSBĐ theo quy định của NHCT VN

- Phát hành, thông báo bảo lãnh trong nước đối với các cá nhân

- Làm đầu mỗi giữa Chi nhánh NHCT VN, khách hàng để triển khai và thực hiện tốt công tác huy động vốn, các dịch vụ ngân hàng

- Thực hiện nhiệm vụ thành viên hội đồng tín dụng, hội đồng miễn giảm lãi, xử lý rủi ro

- Cung cấp hồ sơ, tài liệu thông tin các khoản nợ đến hạn, nợ quá hạn cho phòng quản lý rủi ro

- Cập nhật, phân tích thường xuyên hoạt động kinh tế, khả năng tài chính của KH đáp ứng yêu cầu quản lý hoạt động TD

- Thực hiện chấm điểm xếp hạng tín nhiệm đối với KH có nhu cầu quan hệ giao dịch và đang có quan hệ giao dịch tín dụng với CN

- Điều hành và quản lý lao động, tài sản, tiền vốn huy động tại các điểm giao dịch, QTK

- Phản ánh vướng mắc trong cơ chế nghiệp vụ và những vấn đề mới nảy sinh, đề xuất biện pháp

- Lưu trữ hồ sơ, làm báo cáo theo quy định hiện hành

- Tổ chức nâng cao nghiệp vụ cho cán bộ công nhân viên của phòng

- Phối hợp chặt chẽ với các phòng liên quan

❖ Phòng quản lý rủi ro:

Chức năng: Có trách nhiệm tham mưu cho Giám đốc chi nhánh về công tác QLRR của Chi nhánh: Giám sát thực hiện danh mục cho vay, đầu tư, đảm bảo tuân thủ các giới hạn TD của từng KH Thẩm định hoặc tái thẩm định KH, dự án, phương án đề

- Thực hiện thẩm định độc lập hoặc tái thẩm định

- Tái thẩm định, đánh giá rủi ro đối với các khoản bảo lãnh, khoản cấp TD khác hoặc đề nghị cơ cấu lại thời hạn trả nợ theo yêu cầu của Giám đốc Chi nhánh

- Thực hiện phân loại nợ và tính toán trích dự phòng rủi ro cho từng KH

- Kiểm tra việc hoàn thiện hồ sơ tín dụng, giám sát các khoản cấp TD

- Nghiên cứu chủ trương, chính sách pháp luật, văn bản pháp quy của Nhà nước, của ngành, NHCT VN liên quan đến hoạt động rủi ro

❖ Phòng kế toán:

Chức năng: Là phòng thực hiện các nghiệp vụ giao dịch trực tiếp với khách hàng Liên quan đến quản lý tài chính, chi tiêu nội bộ tại chi nhánh, cung cấp các dịch vụ ngân hàng liên quan đến nghiệp vụ thanh toán, xử lý hạch toán các giao dịch.Thực hiện xử lý nghiệp vụ trên máy, quản lý quỹ tiền mặt.Thực hiện tư vấn cho KH về sử dụng các sản phẩm của Ngân hàng

Nhiệm vụ:

- Phối hợp với phòng thông tin điện toán quản lý hệ thống giao dịch trên máy: thực hiện mở, đóng giao dịch hàng ngày, nhập các dữ liệu/tham số mới nhất từ NHCT

VN, thiết lập thông số đầu ngày để thực hiện hoặc không thực hiện các giao dịch

- Thực hiện các giao dịch trực tiếp với KH (mở, đóng tài khoản, gửi và rút tiền từ tài khoản, bán séc, ấn chỉ thông thường, mua bán ngoại tệ tiền mặt, thanh toán và chuyển tiền VNĐ, chuyển tiền ngoại tệ, các dịch vụ về tiền mặt, giao dịch về thẻ, séc du lịch, séc bảo chi,séc chuyển khoản, nhờ thu phí thương mại, giải ngân, thu

nợ, thu lãi, thu phí, … ) theo quy định

- Thực hiện việc kiểm soát sau

- Thực hiện công tác thanh toán bù trừ, thanh toán điện tử liên ngân hàng

- Quản lý thông tin

- Quản lý séc và giấy tờ có giá, các ấn chỉ quan trọng, các chứng từ gốc, … của các giao dịch viên và toàn chi nhánh

- Lập kế hoạch tài chính, báo cáo tài chính theo quy định hiện hành

- Tính và trích nộp thuế, BHXH, BHYT và các khoản nộp ngân sách khác theo quy định

- Làm báo cáo định kỳ hoặc đột xuất theo quy định của NHNN và NHCT VN

- Tổ chức học tập nâng cao trình độ của cán bộ phòng

- Phối hợp chặt chẽ, hiệu quả với các phòng có liên quan

- Làm công tác khác do Giám đốc giao

❖ Phòng tiền tệ kho quỹ

Chức năng: Là phòng nghiệp vụ quản lý an toàn kho quỹ, quản lý quỹ tiền mặt theo quy định của NHNN và NHCT VN Ứng tiền và thu tiền cho các quỹ tiết kiệm, các điểm giao dịch trong và ngoài quầy, thu chi tiền mặt cho các doanh nghiệp có nhu cầu thu, chi tiền mặt lớn

Nhiệm vụ:

- Quản lý an toàn kho quỹ (an toàn về tiền VNĐ và ngoại tệ, thẻ trắng thẻ tiết kiệm, giấy tờ có giá, hồ sơ tài sản thế chấp, …) theo đúng quy định của NHNN và NHCT VN

- Thực hiện ứng tiền và thu tiền cho các QTK, các điểm giao dịch trong và ngoài quầy ATM theo ủy quyền kịp thời, chính xác, đúng chế độ quy định

- Thu, chi tiền mặt giao dịch có giá trị lớn, thu chi lưu động tại các doanh nghiệp, khách hàng

20

- Phối hợp với phòng Kế toán, Tổ chức hành chính thực hiện điều chuyển tiền giữa quỹ nghiệp vụ của Chi nhánh với NHCT VN, Chi nhánh NHNN tỉnh Ninh Bình, các Chi nhánh NHCT trên địa bàn, …

- Thường xuyên kiểm tra và phát hiện kịp thời các hiện tượng và sự cố ảnh hưởng đến an toàn kho quỹ, báo cáo Ban Giám Đốc kịp thời xử lý

- Thực hiện ghi chép theo dõi sổ sách thu chi, xuất nhập kho quỹ đầy đủ, kịp thời

- Phối hợp chặt chẽ với các phòng có liên quan

- Tổ chức học tập nâng cao trình độ nghiệp vụ cho cán bộ đáp ứng yêu cầu, nhiệm

- Thực hiện bồi dưỡng quy hoạch cán bộ lãnh đạo tại Chi nhánh

- Xây dựng kế hoạch tổ chức đào tạo nâng cao trình độ về mọi mặt cho CBCNV

- Thực hiện mua sắm tài sản và công cụ lao động, trang thiết bị và phương tiện làm việc, văn phòng phẩm hoạt động kinh doanh tại Chi nhánh

- Thực hiện công tác xây dựng cơ bản, nâng cấp, sửa chữa phòng làm việc, QTK ĐGD đáp ứng yêu cầu hoạt động kinh doanh

- Quản lý sử dụng xe ô tô, sử dụng điện, điện thoại và các trang thiết bị của Chi nhánh

- Tổ chức công tác văn thư, lưu trữ, quản lý hồ sơ cán bộ theo đúng quy định

- Chuẩn bị mọi điều kiện cần thiết để Ban Giám đốc tiếp khách hoặc chi nhánh tổ chức họp, hội thảo, sơ kết, tổng kết…

21

- Thực hiện công tác bảo vệ an toàn cơ quan, phối hợp với phòng TTKQ, phòng Kế toán bảo vệ an toàn công tác vận chuyển hàng đặc biệt, phòng cháy nổ, chống bão lụt theo đúng quy định…

- Làm công tác thi đua khen thưởng, kỷ luật của Chi nhánh …

- Thực hiện một số công việc do Giám đốc giao

❖ Phòng giao dịch:

Chức năng: Là phòng nghiệp vụ trực tiếp giao dịch với khách hàng, để khai thác vốn bằng VND và ngoại tệ Thực hiện các nghiệp vụ liên quan đến tín dụng, quản lý các sản phẩm tín dụng phù hợp với chế độ, thể lệ hiện hành.Cung cấp các dịch vụ Ngân hàng liên quan đến nghiệp vụ thanh toán, xử lý hạch toán giao dịch Quản lý và chịu trách nhiệm đối với hệ thống giao dịch trên máy, quản lý quỹ tiền mặt đến từng GDV theo đúng quy định

- Thực hiện nghiệp vụ TD và xử lý giao dịch

- Phát hành, thông báo (bao gồm cả sửa đổi bảo lãnh) bảo lãnh trong nước đối với khách hàng

- Thực hiện nhiệm vụ thành viện HĐTD, hội đồng miễn giảm lãi, hội đồng xử lý rủi

ro

- Cung cấp hồ sơ, tài liệu, thông tin KH cho phòng QLRR để thẩm định độc lập và tái thẩm định theo quy định

- Thực hiện chấm điểm xếp hạng tín nhiệm đối với KH có nhu cầu quan hệ giao dịch

và đang có quan hệ giao dịch TD với chi nhánh

- Điều hành quản lý lao động, tài sản tiền vốn huy động tại phòng GD

- Thực hiện các giao dịch trực tiếp với khách hàng

- Thực hiện việc kiểm soát sau theo quy định

- Quản lý thông tin

- Lưu trữ hồ sơ số liệu, làm báo cáo theo quy định hiện hành

- Tổ chức học tập nâng cao trình độ nghiệp vụ

- Phối hợp chặt chẽ với các phòng có liên quan

- Làm công tác khác khi Giám đốc giao

2.1.2.2 Mối quan hệ các phòng ban

• Các phòng ban tự chịu trách nhiệm tổ chức, triển khai nhiệm vụ quy định trong văn bản Những công việc liên quan đến nhiều phòng ban thì nhiệm vụ khởi đầu từ phòng ban nào thì phòng ban đó chủ trì Các phòng ban khác phối hợp triển khai Trường hợp có vướng mắc trình giám đốc Chi nhánh xem xét quyết định

• Đối với những nhiệm vụ quy định trên nhưng chưa có điều kiện triển khai thì mỗi phòng ban phải phân công người chịu tránh nhiệm theo dõi , báo cáo cấp trên

• Các phòng ban có trách nhiệm cung cấp đầy đủ và kịp thời hồ sơ, tài liệu, thông tin các phòng ban khách khi có yêu cầu từ trường hợp, các phòng ban đó hoặc Giám đốc Chi nhánh theo quy định chung của ngân hàng

• Các Trưởng phòng ban có quyền yêu cầu các phòng ban khác hỗ trợ về nhân sự trong thời gian một ngày làm việc để tăng cường giúp nhau hoàn thành công việc đột xuất đặc biệt

Sau gần 20 năm hoạt động, Vietinbank Ninh Bình đã tự khẳng định vị trí của mình trong thị trường tài chính trong tỉnh, góp phần thực hiện mục tiêu của Vietinbank là trở thành 1 tập đoàn tài chính hàng đầu Việt Nam và trở thành ngân hàng tầm cỡ quốc tế ở khu vực trong thập kỉ tới, hoạt động đa năng, kết hợp với điều kiện kinh tế thị trường, thực hiện tốt phương châm “Nâng cao giá trị cuộc sống”

2.1.3 Các họat động cơ bản của Vietinbank Ninh Bình

Hiện nay với tư cách là một ngân hàng thương mại thực thụ, Vietinbank Ninh Bình thực hiện các nghiệp vụ kinh doanh đa dạng phục vụ chủ yếu trong lĩnh vực đầu

tư phát triển trong cơ chế thị trường theo định hướng xã hội chủ nghĩa, trong hoạt động kinh doanh của Vietinbank – Ninh Bình luôn bám sát định hướng lớn của ngành và tư tưởng chỉ đạp của ban lãnh đạp Vietinbank Việt Nam “Phải tăng trưởng mạnh mẽ,

• Huy động vốn bằng VNĐ và ngoại tệ (chủ yếu là USD) từ dân cư và các tổ chức kinh tế dưới mọi hình thức

• Cho vay ngắn hạn, trung và dài hạn bằng VNĐ và ngoại tệ (chủ yếu là USD)

• Làm đại lý, ủy thác cho vay cấp vốn từ nguồn hỗ trợ từ các nước, các tổ chức tín dụng nước ngoài hoạt động tại Việt Nam

• Đầu tư dưới các hình thức liên doanh với các tôe chức kinh tế trong và ngoài nước

• Thực hiện các dịch vụ chuyển tiền nhanh, thanh toán quốc tế như Visa, séc du lịch, Master card

• Thực hiện các nghiệp vụ kinh doanh ngoại tệ

• Thực hiện các nghiệp vụ về bảo lãnh

• Làm đại lý về thuê mua tài chính

• Làm đại lý về thanh toán bảo hiểm nhân thọ

• Thực hiện các nghiệp vụ về tư vấn, đầu tư

2.1.4 Kết quả hoạt động kinh doanh của Vietinbank Ninh Bình

Trong những năm vừa qua, Vietinbank – Ninh Bình đã không ngừng đổi mới, thu được nhiều thành công lớn và ngày càng nâng cao vị thế của mình trong hệ thống Vietinbank Việt Nam Trong những năm vừa qua, tuy phải đương đầu với những khó khăn như lạm phát cao, cán cân thương mại thâm hụt, thị trường tiền tệ tiềm ẩn rủi ro

và suy thoái kinh tế của thế giới nhưng toàn bộ công ngân viên của ngân hàng đã cùng nhau nỗ lực vượt qua những khó khăn thử thách, phấn đấu hoàn thành và vượt kế hoạch mọi chỉ tiêu được giao Với phương châm lấy công nghệ làm tiền tàng, phát triển nguồn nhân lực là ưu tiên hàng đầu, tiết kiệm chi phí và nâng cao trình độ quản lý

và chiến lược, Vietinbank – Ninh Bình đã đạt được tăng trưởng đáng kể về doanh số

và quy mô hoạt động Cụ thể như sau:

24

2.1.4.1 Về huy động vốn

Với vị trí và uy tín tạo dựng được qua nhiều năm, chi nhánh đã hoành thành tốt công tác huy động vốn theo kế hoạch, đã xây dựng góp phần vào thành tích huy động vốn chung của toàn bộ hệ thống Vietinbank - Việt Nam

Biểu đồ 2.1 Tình hình huy động vốn

Đơn vị tính: Tỷ đồng

(Nguồn: Báo cáo kết quả hoạt động ngân hàng từ năm 2011 – 2013)

Công tác huy động vốn của ngân hàng trong năm 2013 phát huy kết quả tốt, phát huy thế mạnh của ngân hàng công thương và với các phương pháp huy động hiệu quả, thực hiện thành công việc đưa các sản phẩm mới về huy động và thị trường theo chủ trương của Vietinbank - Việt Nam Đến 31/12/2013 tổng nguồn vốn đạt 1720 tỷ VNĐ, tăng 68,95% so với cuối năm 2012 Song song với việc quan tâm đến công tác huy động vốn, chi nhánh còn chủ động quản trị thanh khoản và lãi suất còn được cơ cấu vốn an toàn hiệu quả, đảm bảo cân đối giữa khả năng sinh lời và khả năng thanh khoản cho đồng vốn của ngân hàng Có được sự gia tăng đó là nhờ chi nhánh đã triển khai các phương pháp huy động vốn hiệu quả, thực hiện thành công việc đưa ra các sản phẩm mới về huy động vốn vào thị trường như chứng chỉ tiền gửi, trái phiếu, tiết kiệm thực hiện chính sách ưu đãi cho khách hàng

25

2.1.4.2 Về hoạt động tín dụng

Năm 2013 công tác tín dụng của ngân hàng tiếp tục thức hiện với phương châm

“An toàn hiệu quả” Tuy 2013 do vẫn còn bị ảnh hưởng của dư âm cuộc khủng hoảng kinh tế thế giới nhưng với nỗ lực của cán bộ ngân hàng Công thương Ninh Bình, tính đến 31/12/2013 dư nợ đạt 2.098 tỷ VNĐ tăng 212 tỷ đồng (tỷ lệ tăng 1.24%) so với 21/12/2012: 1.886 tỷ đồng, đạt 105% kế hoạch NHCT Việt Nam giao, chiếm 21,7% tổn dư nợ các tổ chức tín dụng trên địa bàn tỉnh

Để mở rộng quan hệ khách hàng và đẩy mạnh công tác tín dụng, đội ngũ cán bộ Vietinbank – Ninh Bình đã chủ động tìm kiếm các khách hàng tiềm năng, các dự án, các phương án sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp Bên cạnh đó, Vietinbank - Ninh Bình luôn quan tâm duy trì và củng cố đội ngũ khách hàng truyền thống Phong cách giao dịch của cán bộ tín dụng và chất lượng các khách hàng tạo điều kiện cùng khách hàng kinh doanh hiệu quả

Để hạn chế nợ quá hạn phát sinh, cán bộ tín dụng của ngân hàng đã chủ động bám sát các đơn vị thực hiện tốt các thẩm định phương án và duy trì tốt các hoạt động kiểm tra, kiểm soát trước, trong và sau khi cấp tín dụng cho khách hàng Ngay từ đầu những tháng đầu năm 2013 chi nhánh luôn xác định thu hồi nợ xấu là một trong những nhiệm vụ hàng đầu, đảm bảo hoạt động tín dụng an toàn và hiệu quả Vì vậy, đến 31/12/2013,nợ xấu của ngân hàng chỉ còn 1.078 tỷ đồng tương đương 0,514% trên tổng dư nợ, giảm hơn nhiều so với kế hoạch là 52%

vụ khách hàng nhằm thu hút đông đảo khách hàng để sử dụng các dịch vụ của

NHTMCP Công thương Ninh Bình Công tác dịch vụ ngân hàng phát triển là một

trong số những yếu tố quan trọng tác động đến tốc độ tăng trưởng nguồn vốn huy động của ngân hàng

- Tài khoản khách hàng: Đến 31/12/2013 có 52 tổ chức và có 15.578 cá nhân mở tài khoản giao dịch tại ngân hàng, trong đó mở mới 9 tài khoản tổ chức 39,1% so với

2012 và 2.058 tài khoản các nhân tăng 11,1% so với năm 2012

- Dịch vụ phát hành và thanh toán thẻ: Với mạng lưới ATM và các đơn vị chấp nhận thẻ của ngân hàng công thương mở rộng trên khắp cả nước, số lượng thẻ do chi nhánh phát hành ngày càng tăng Số lượng thẻ ATM phát hành mới trong năm 2013 đạt 1.012 thẻ, nâng tổng số thẻ ATM đến 31/12/3013 lên 10.610 thẻ, tăng 11,1% so với 2012 Số lượng phát hành thẻ mới thanh toán quốc tế ( thẻ tín dụng và thẻ ghi nợ)

Sự thành công của Vietinbank Ninh Bình không chỉ được phản ánh qua các mặt hoạt động cụ thể mà còn được phản ánh qua sự tăng trưởng về thu nhập qua các năm

nhuận 6.859 8.217 9.600 1.358 19,80 1.383 16,83

( Nguồn: Báo cáo tổng hợp kết hoạt động của ngân hàng năm 2011 – 2013)

Nhìn vào bảng số liệu trên ta thấy chi nhánh đã và đang hoạt động kinh doanh

có lãi một cách vững chắc, năm sau cao hơn năm trước Tốc độ tăng trưởng của thu nhập hằng năm đều cao hơn so với tốc độ tăng của chi phí hoạt động, do đó lãi kinh doanh của chi nhánh tăng dần qua từng năm

Thu nhập: Thu nhập của ngân hàng luôn là một khoản mục được quan tâm, đó là kết quả cuối cùng phản ảnh chất lượng kinh doanh của ngân hàng Thu nhập của ngân hàng bao gồm: Thu từ lãi, thu nhập từ một hoạt động dịch vụ, hoạt động kinh doanh ngoại hối và thu khác

Mức thu nhập năm 2011 đạt 22.849 triệu đồng thấp hơn so với năm 2012 đạt 26.950 triệu đồng.Mức thu nhập năm 2012 cao hơn năm 2011 tới 4.101 triệu đồng, chiếm 17,95% Bước sang năm 2013, mức thu nhập của ngân hàng đạt 28.100 triệu đồng tăng 6.105 triệu đồng, chiếm 22,82% Nguyên nhân là do thu nhập của Chi nhánh chủ yếu là từ các khoản tín dụng cho vay Trong năm 2012 và năm 2013, chi nhánh đã thực hiện cơ chế cho vay theo thỏa thuận Bởi thế chi nhánh đã có điều kiện

mở rộng dư nợ tín dụng, đồng thời mở rộng các hình thức kiểm soát hoạt động tín dụng chặt chẽ nhằm giảm thiểu rủi ro tín dụng, trích lập dự phòng giữ ở mức cao hơn

29

so với năm trước cũng là một biện pháp nhằm giảm thiểu rủi ro xong mặt trái của hoạt động này sẽ làm ảnh hưởng tới một phần thu nhập của ngân hàng Bên cạnh đó chi nhánh cũng đẩy mạnh thu từ các hoạt động ngoài tín dụng, thu nợ đã xử lý rủi ro Chi phí: Chi phí là một trong những chỉ tiêu quan trọng đánh giá hiệu quả hoạt động kinh doanh của chi nhánh

Ta thấy tổng chi phí đang có chiều hương tăng qua các năm Năm 2012 đạt 18.733 triệu đồng tăng 2.743 triệu đồng so với năm 2011 là 15.990 triệu đồng ứng với

tỷ lệ tăng là 17,15% do năm 2012 ngân hàng đưa ra nhiều chương trình khuyến mãi như tiết kiệm dự thưởng, phải trích quỹ dự phòng rủi ro……Năm 2013 tổng chi phí đạt 21.500 triệu đồng tăng 2.767 triệu đồng so với năm 2012, tương đương 14,77% Nguyên nhân là do trong năm 2013, các ngân hàng đồng loạt dùng công cụ lãi suất để tiến hành cạnh tranh nhằm thu hút khách hàng về với mình, do vậy chi nhánh cũng phải điều chỉnh lãi suất huy động bình quân là thay đổi cơ cấu nguồn vốn huy động (thời hạn, loại đồng tiền huy động)

Trong những năm tiếp theo ngân hàng cần tích cực giảm chi phí xuống mức thấp nhất, đồng thời cần thẩm định kỹ trước khi quyết định cho vay ưu tiên khách hàng uy tín (khách hàng có năng lực tài chính mạnh, trung thực trong kinh doanh, hoàn trả nợ đúng hạn cả gốc lẫn lãi và quản trị kinh doanh có hiệu quả) tránh tình trạng bỏ qua khách hàng tiềm năng và cấp tín dụng cho những khách hàng không tiềm năng

Nhìn chung, kết quả hoạt động kinh doanh của ngân hàng là khả quan, bởi lẽ trong giai đoạn 3 năm 2011 – 2013 nền kinh tế suy thoái, hoạt động kinh doanh khó khăn, đặc biệt là năm 2012 nhiều ngân hàng đã phải sát nhập (Habubank vào SHB, hợp nhất SCB, Ficombank và NH Việt Nam Tín Nghĩa, Westerm Bank với PVFC,….) Năm 2012, lợi nhuận chi nhánh đạt 8.217 triệu đồng tăng 1.358 triệu đồng ứng với tỷ lệ tăng 19.80% soi với năm 2011, chủ yếu là do doanh thu từ hoạt động ngân hàng tăng nhất là từ lãi của hoạt động cho vay và chi phí trả lãi tiền gửi Mặt khác, lợi nhuận tăng lên cũng do chi nhánh đã cân đối được nguồn thu – chi…Đây là biểu hiện tích cực, chứng tỏ những định hướng và chính sách của chi nhánh là hoàn toàn phù hợp với yêu cầu của thị trường đồng thời có được kết quả trên là do sự cố gắng của toàn bộ cán bộ công nhân viên ngân hàng Trên đà hoạt động tốt, lợi nhuận chi nhánh năm 2013 đạt 9.600 triệu đồng tăng 1.383 triệu đồng, ứng với 16,83% so với lợi nhuận năm 2012