Nâng cao hiệu quả huy động vốn tại ngân hàng tmcp sài gòn công thương chi nhánh cầu giấy

Vốn của ngân hàng được hiểu là những giá trị tiền tệ do Ngân hàng thương mại tạo lập hoặc huy động được, dùng để cho vay, đầu tư hoặc thực hiện các dịch vụ kinh doanh khác.. Vốn của Ngân

MỤC LỤC

DANH MỤC SƠ ĐỒ BẢNG BIÊU

DANH MỤC VIẾT TẮT

LỜI MỞ ĐẦU 1

1 Tính cấp thiết của đề tài 1

2 Mục đích nghiên cứu 1

3 Đối tượng và phạm vi nghiên cứu 2

4 Phương pháp nghiên cứu 2

5 Bố cục khóa luận 2

CHƯƠNG I: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 3

1.1: HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN CỦA NHTM 3

1.1.1: Huy động vốn 3

1.1.2: Hiệu quả huy động vốn 3

1.1.3: Nâng cao hiệu quả huy động vốn 5

1.1.4: Tầm quan trọng của nâng cao hiệu quả huy động vốn 6

1.2: CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN 7

1.2.1 Nhân tố khách quan 7

1.2.1.1 Yếu tố pháp lý 7

1.2.1.2 Yếu tố chính trị 8

1.2.1.3 Yếu tố kinh tế 8

1.2.1.4 Yếu tố văn hóa – xã hội 9

1.2.2 Nhân tố chủ quan 9

1.2.2.1 Lãi suất của Ngân hàng 9

1.2.2.2 Uy tín và vị thế của Ngân hàng 10

1.2.2.3 Các hình thức huy động vốn và dịch vụ đi kèm 10

1.2.2.4 Cơ sở vật chất và đội ngũ cán bộ nhân viên 11

1.2.2.5 Các nhân tố khác 11

1.3:CÁC CHỈ TIÊU ĐÁNH GIÁ HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN 12

CHƯƠNG II: THỰC TRẠNG VỀ HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN

HÀNG TMCP SÀI GÒN CÔNG THƯƠNG CHI NHÁNH CẦU GIẤY 14

2.1 KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN SÀI GÒN CÔNG THƯƠNG VÀ NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÒN CÔNG THƯƠNG CHI NHÁNH CẦU GIẤY 14

2.1.1 Lịch sử hình thành và phát triển 14

2.1.2 Cơ cấu tổ chức và chức năng các phòng ban 16

2.1.3 Các hoạt động chủ yếu 19

2.1.3.1 Huy động vốn 19

2.1.3.2Hoạt động sử dụng vốn 20

2.1.3.3 Hoạt động thanh toán 23

2.1.3.4Các hoạt động khác 23

2.2 THỰC TRẠNG VỀ HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN SÀI GÒN CÔNG THƯƠNG CHI NHÁNH CẦU GIẤY 23

2.2.1 Tình hình huy động vốn tại Ngân hàng 23

2.2.1.1Quy mô huy động vốn 24

2.2.1.2Cơ cấu huy động vốn 25

2.2.1.3Lãi suất huy động vốn 30

2.2.2Hiệu quả huy động vốn tại Ngân hàng 32

2.2.2.1 Chỉ tiêu vốn huy động/ Tổng nguồn vốn tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn Công thương Chi nhánh Cầu Giấy 32

2.2.2.2 Chỉ tiêu Tổng vốn huy động/ Tổng dư nợ 33

2.2.2.4 Chỉ tiêu chênh lệch thu, chi lãi/ Chi phí trả lãi 35

2.2.2.5 Chỉ tiêu vòng quay huy động vốn 36

2.3 ĐÁNH GIÁ CHUNG HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÒN CÔNG THƯƠNG CHI NHÁNH CẦU GIẤY 36

2.3.1 Những kết quả đạt được 36

2.3.2 Những hạn chế 38

2.3.3 Nguyên nhân ảnh hưởng tới công tác huy động vốn của Ngân hàng TMCP Sài

Gòn Công thương – Chi nhánh cầu Giấy 39

CHƯƠNG III: MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÒN CÔNG THƯƠNG CHI NHÁNH CẦU GIẤY 42

3.1 ĐỊNH HƯỚNG CHO CÔNG TÁC HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÒN CÔNG THƯƠNG CHI NHÁNH CẦU GIẤY 42

3.2 CÁC GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ NGHIỆP VỤ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG 43

3.2.1 Những giải pháp về nghiệp vụ 44

3.2.2 Những giải pháp về công nghệ thông tin 47

3.2.3 Những giải pháp về xây dựng đội ngũ cán bộ 50

3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ 51

3.3.1 Kiến nghị với Ngân hàng TMCP Sài Gòn Công thương – Chi nhánh Cầu Giấy 51

3.3.2 Kiến nghị Ngân hàng TMCP Sài Gòn Công thương 52

KẾT LUẬN 54

DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 55

DANH MỤC SƠ ĐỒ BẢNG BIÊU

Sơ đồ 1 Sơ đồ bộ máy quản lý của Chi nhánh Cầu Giấy

Bảng 2.1 Tình hình huy động vốn trong giai đoạn 2011-2013

Bảng 2.2 Tình hình huy động vốn theo loại tiền gửi tại Chi nhánh 2011-2013

Bảng 2.3 Tình hình huy động vốn theo kỳ hạn tại Chi nhánh năm 2011-2013

Bảng 2.4 Tình hình huy động vốn theo TP kinh tế năm 2011-2013

Bảng 2.5 Lãi suất tiền gửi tiết kiệm bằng đồng Việt Nam của cá nhân

Bảng 2.6 Lãi suất tiền gửi tiết kiệm bằng USD và EUR

Bảng 2.7 Lãi suất tiền gửi thanh toán

Bảng 2.8 Chỉ tiêu vốn huy động/ Tổng nguồn vốn tại NH TMCP SGB

Bảng 2.9 Chỉ tiêu Tổng vốn huy động/ Tổng dư nợ

Bảng 2.10 : Chỉ tiêu Chi phí vốn/ Quy mô vốn huy động

Bảng 2.11 Chỉ tiêu chênh lệch thu, chi lãi/ Chi phí trả lãi

Bảng 2.12 Vòng quay huy động vốn

Biểu đồ 2.1 Tình hình huy động vốn trong giai đoạn 2011-2013

Biểu đồ 2.2 Cơ cấu nguồn vốn huy động theo loại tiền gửi của Chi nhánh năm

2011- 2013 Biểu đồ 2.3 Tiền gửi không kỳ hạn năm 2011 – 2013

Biểu đồ 2.4 Tiền gửi trung hạn và dài hạn năm 2011- 2013

Biểu đồ 2.5 Chỉ tiêu vốn huy động/ Tổng nguồn vốn tại NH TMCP SGB

Biểu đồ 2.6 Chỉ tiêu Chi phí vốn/ Quy mô vốn huy động

DANH MỤC VIẾT TẮT

Tên viết tắt

NHTM Ngân hàng thương mại

NHTW Ngân hàng trung ương

LỜI MỞ ĐẦU

1 Tính cấp thiết của đề tài

Trong nền kinh tế thị trường hiện nay, vai trò của vốn đối với các Ngân hàngthương mại ngày càng trở nên quan trọng Vốn của ngân hàng được hiểu là những giá trị tiền

tệ do Ngân hàng thương mại tạo lập hoặc huy động được, dùng để cho vay, đầu tư hoặc thực hiện các dịch vụ kinh doanh khác

Vốn của Ngân hàng Thương mại được hình thành từ nhiều nguồn khác nhau như vốn

tự có, vốn huy động, vốn đi vay và các nguồn vốn khác.Trong đó vốn huy động là nguồn vốn chiếm tỷ lệ cao nhất trong tổng nguồn vốn kinh doanh của Ngân hàng Thương mại.Muốn đóng vai trò thực sự như một trung gian tài chính, một tổ chức kinh doanh tiền tệ chuyên nghiệp, muốn giữ thế chủ động trong kinh doanh thì mỗi ngân hàng không thể tiến hành huy động vốn.Nguồn vốn huy động quyết định năng lực thanh toán cũng như quy mô các hoạt động cho vay, đầu tư, bảo lãnh…của Ngân hàng.Nó cũng có ảnh hưởng lớn đến năng lực cạnh tranh, vị thế và uy tín của Ngân hàng trên thị trường

Rõ ràng, một Ngân hàng có thế mạnh trong việc huy động vốn thì sẽ có nhiều thuận lợi trong việc phát triển các dịch vụ, đầy mạnh kinh doanh, mở rộng thị trường

Vì vậy mỗi Ngân hàng đều cần quan tâm thường xuyên đến công tác huy động vốn, đáp ứng yêu cầu kinh doanh của bản thân Ngân hàng và nhu cầu về vốn cho nền kinh

tế

Nhận thức được tầm quan trọng đó, với những kiến thức đã học ở trường, cùng những kiến thức đã thu thập được trong thời gian thực tập, tìm hiểu tình hình thực tế tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn Công thương – Chi nhánh Cầu Giấy, em đã chọn đề tài

“ Nâng cao hiệu quả huy động vốn tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn Công thương –

Chi nhánh Cầu Giấy ”

2 Mục đích nghiên cứu

Hệ thống hóa những vấn đề cơ bản về nghiệp vụ huy động vốn

Phân tích đúng thực trạng công tác nguồn vốn của Ngân hàng TMCP Sài Gòn

Công thương – Chi nhánh Cầu Giấy

Đưa ra một số giải pháp tạo bước chuyển biến mới trong hoạt động huy động vốn tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn Công thương – Chi nhánh Cầu Giấy

3 Đối tượng và phạm vi nghiên cứu

Đối tượng nghiên cứu: Hiệu quả huy động vốn của Ngân hàng TMCP Sài Gòn

Công thương Chi nhánh Cầu Giấy

Phạm vi nghiên cứu: Ngân hàng TMCP Sài Gòn Công thương Chi nhánh Cầu Giấy

4 Phương pháp nghiên cứu

Phương pháp thu thập số liệu: Thông qua nguồn dữ liệu thứ cấp từ Ngân hàng

TMCP Sài Gòn Công thương – Chi nhánh Cầu Giấy và một số thông tin thu nhập trong quá trình thực tập tại Ngân hàng

5 Bố cục khóa luận

Về kết cấu, ngoài phần mở đầu và kết luận khóa luận gồm 3 chương:

Chương 1: Cơ sở lý luận về hiệu quả huy động vốn của ngân hàng thương mại

Chương 2: Thực trạng về hiệu quả huy động vốn tại ngân hàng TMCP Sài Gòn Công

Thương - Chi nhánh Cầu Giấy

Chương 3: Giải pháp nâng cao hiệu quả huy động vốn tại ngân hàng TMCP Sài Gòn

Công Thương - Chi nhánh Cầu Giấy

CHƯƠNG I: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN

HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1: HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN CỦA NHTM

Đối với Ngân hàng:

Tạo nguồn vốn đảm bảo cho hoạt động của Ngân hàng

Đánh giá được uy tín và độ tín nhiệm của khách hàng đối với Ngân hàng

Đối với khách hàng:

Cung cấp kênh tín dụng và đầu tư

Nơi cất giữ an toàn

Có cơ hội tiếp cận các dịch vụ Ngân hàng

1.1.2: Hiệu quả huy động vốn

Dưới góc độ là Ngân hàng thì hiệu quả huy động vốn được hiểu là huyđộng vốn

phải đáp ứng được yêu cầu sử dụng vốn, đảm bảo an toàn cho ngân hàng, chi phí huy động thấp và huy động vốn phải có khả năng thích hợp với dịch vụ mà ngân hàng đưa

ra Như vậy, huy động vốn được coi là hiệu quả khi nó đảm bảo cho giá trị cổ phiếu của Ngân hàng là cao nhất

Quy mô vốn tăng trưởng ổn định

Một Ngân hàng hoạt động có hiệu quả thì quy mô nguồn vốn phải không ngừng tăng trưởng để đáp ứng nhu cầu sử dụng vốn không ngừng gia tăng của Ngân hàng Nguồn vốn huy động của Ngân hàng phải có tính chất ổn định vì nguồn vốn tăng trưởng không ổn định thì sẽ rất khó cho Ngân hàng trong việc cho vay và đầu tư Nếu trong nguồn vốn của Ngân hàng luôn có khả năng một lượng tiền lớn có thể bị rút ra

khỏi Ngân hàng thì lượng vốn dành cho vay và đầu tư sẽ không lớn có thể bị rút ra khỏi Ngân hàng thì lượng vốn dành cho vay và đầu tư sẽ không lớn, vì Ngân hàng phải

dự trữ nhiều hơn đề phòng rủi ro thanh khoản Nguồn vốn huy động phải cân đối với hoạt động cho vay và đầu tư Ngay từ khi mới thành lập thì hoạt động cho vay đã là hoạt động kinh doanh chủ yếu, hoạt động đầu tư lại giúp các Ngân hàng tận dụng các khoản tiền nhàn rỗi Mà nhu cầu cho vay và đầu tư ngày càng tăng đối với các Ngân hàng, vì vậy mà quy mô vốn phải tăng trưởng ổn định Nguồn vốn của NHTM được coi là ổn định khi nguồn vốn huy động từ dân cư chiếm tỷ trọng lớn và biết tận dụng nguồn tiền gửi giao dịch của các tổ chức kinh tế - bên cạnh tính không ổn định thì nó đem lại một nguồn tiền lớn với chi phí rẻ, nếu Ngân hàng biết tính toán hợp lý tính thời vụ trong hoạt động của doanh nghiệp thì Ngân hàng sẽ thu hút được nhiều vốn hơn góp phần quy mô tăng trưởng ổn định

Cơ cấu vốn theo kỳ hạn

Qúa trình huy động vốn cần phải đảm bảo rằng tính chất nguồn vốn huy động phải phù hợp với tính chất sử dụng Nó có một vai trò hết sức quan trọng đối với hoạt động kinh doanh của Ngân hàng trên thị trường Kỳ hạn của nguồn vốn là cơ sở để quyết định kỳ hạn sử dụng vốn Khi nói đến sự phù hợp về cơ cấu vốn theo kỳ hạn nguồn vốn và cho vay thì người ta quan tâm đến lợi nhuận và rủi ro thanh khoản Muốn có lợi nhuận cao thì Ngân hàng phải tìm mọi cách để chi phí huy động vốn là rẻ nhất và nguồn rẻ nhất thường là nguồn vốn ngắn hạn Nhưng nếu Ngân hàng huy động nhiều nguồn vốn ngắn hạn để cho vay trung và dài hạn thì sẽ thu được lợi nhuận lớn nhưng lại phản đối mặt với rủi ro thanh khoản Khe hở kỳ hạn càng lớn thì rủi ro thanh khoản càng lớn Do đó Ngân hàng cần phải cân nhắc đảm bảo hài hoài giữa rủi ro và lợi nhuận Rất khó để đạt được cân bằng về kỳ hạn nhưng một tỷ lệ chênh lệch kỳ hạn hợp lý sẽ cho phép Ngân hàng tối đa hóa lợi nhuận trong khi vẫn đảm bảo khả năng thanh toán

Quản lý kỳ hạn nguồn luôn gắn liền với quản lý lãi suất Một sự gia tăng trong lãi suất nguồn, đều liên quan tới không chỉ tăng quy mô của nguồn, mà còn liên quan tới tính ổn định của nguồn giữa các Ngân hàng, tính ổn định của nguồn trong từng Ngân hàng Lựa chọn cơ cấu lãi suất sao cho vừa đảm bảo gia tăng tổng nguồn, tiết kiệm chi phí, lại vừa tăng tính ổn định của nguồn

Cơ cấu vốn theo loại tiền

Loại tiền huy động được cũng là căn cứ để cho vay theo loại tiền đó, theo quy định, chỉ những khoản mục nhất định như cho vay trong nước là phải bằng VND nhưng Ngân hàng có thể chuyển đổi 15% số vốn ngoại tệ huy động được sang VND để cho vay Do đó nếu huy động ngoại tệ quá lớn hay cơ cấu vốn ngoại tệ không phù hợp

sẽ không đáp ứng được nhu cầu sử dụng vốn của Ngân hàng

1.1.3: Nâng cao hiệu quả huy động vốn

Nguồn vốn huy động phải xuất phát từ nhu cầu kinh doanh của Ngân hàng để

đảm bảo có khả năng đáp ứng cho hoạt động sử dụng vốn của Ngân hàng Tức là vốn huy động phải có sự tăng trưởng ổn định về số lượng, có thể thỏa mãn các nhu cầu tín dụng, thanh toán cũng như các hoạt động kinh doanh khác của Ngân hàng

Nguồn vốn huy động phải đảm bảo cơ cấu hợp lý, đó chính là tính cân đối theo nhu cầu giữa vốn ngắn hạn và vốn trung dài hạn giữa huy động ở dân cư, huy động ở tổ chức và… Một cơ cấu vốn hợp lý phải là một cơ cấu vốn đáp ứng tối đa nhu cầu sử dụng và không có tình trạng bất hợp lý, dư thừa hay thiếu vốn

Nguồn vốn huy động phải đảm bảo tối thiểu hóa chi phí Đây là yếu tố quan trọng nhất, có ảnh hưởng trực tiếp đến lợi nhuận của Ngân hàng Chi phí này chính là

số tiền mà Ngân hàng phải trả cho các lượng vốn huy động được, chi phí hoạt động cao hay thấp phụ thuộc vào mức lãi suất mà Ngân hàng đưa ra, tất nhiên là lãi suất huy động càng cao thì càng hấp dẫn khách hàng Nhưng cả lãi suất huy động và lãi suất cho vay đều là công cụ cạnh tranh của Ngân hàng và hai loại này lại có quan hệ phụ thuộc chặt chẽ với nhau và có khi đối ngược nhau, nếu Ngân hàng nâng lãi suất huy động để tăng cường huy động vốn thì cũng buộc phải nâng lãi suất cho vay để đảm bảo bù đắp chi phí huy động và kinh doanh có lãi Như vậy, nâng lãi suất huy động quá cao thì lại dẫn tới giảm khả năng cạnh tranh trong cho vay và đầu tư Yêu cầu đặt

ra cho Ngân hàng là phải làm sao đưa ra mức lãi suất hợp lý, vừa đảm bảo cạnh tranh trong huy động và cạnh tranh trong cho vay đồng thời đảm bảo có lãi Có thể thấy rằng, việc tối thiểu hóa chi phí huy động theo từng loại huy động là rất khó do những đặc điểm riêng của từng loại hình vừa nêu trên Cơ sở để Ngân hàng tối thiểu hóa chi phí huy động ở đây là sự hợp lý về cơ cấu vốn và sự cân đối giữa nguồn vốn và sử dụng vốn

1.1.4: Tầm quan trọng của nâng cao hiệu quả huy động vốn

Nghiệp vụ huy động vốn tuy không mang lại lợi nhuận trực tiếp cho ngân hàng

nhưng nó là nghiệp vụ rất quan trọng Không có nghiệp vụ huy động vốn xem như không có hoạt động của Ngân hàng thương mại Một Ngân hàng thương mại khi được cấp phép thành lập phải có vốn điều lệ theo quy định Tuy nhiên vốn điều lệ chỉ đủ tài trợ cho tài sản cố định tại trụ sở, văn phòng , máy móc thiết bị cần thiết cho hoạt động chứ chưa đủ vốn để Ngân hàng có thể thực hiện các hoạt động kinh doanh như cấp tín dụng và các dịch vụ Ngân hàng khác Để có vốn phục vụ cho các hoạt động này Ngân hàng phải huy động vốn từ khách hàng Do vậy nghiệp vụ huy động vốn có ý nghĩa rất quan trọng đối với Ngân hàng cũng như đối với khách hàng

Đối với NHTM: Nghiệp vụ huy động vốn góp phần mang lại nguồn vốn cho

Ngân hàng thực hiện các nghiệp vụ kinh doanh khác Không có nghiệp vụ huy động vốn, Ngân hàng thương mại sẽ không đủ nguồn vốn tài trợ cho hoạt động của mình Mặt khác thông qua nghiệp vụ huy động vốn Ngân hàng thương mại có thể đo lường được uy tín cũng như sự tín nhiệm của khách hàng đối với Ngân hàng Từ đó, Ngân hàng thương mại có các biện pháp không nâng cao hiệu quả huy động vốn để giữ vững

và mở rộng quan hệ với khách hàng Có thể nói, nghiệp vụ huy động vốn góp phần giải quyết “ đầu vào” của Ngân hàng

Đối với khách hàng: Nghiệp vụ huy động vốn không chỉ có ý nghĩa quan trọng

đối với Ngân hàng mà còn có ý nghĩa quan trọng đối với khách hàng Nghiệp vụ huy động vốn cung cấp cho khách hàng một kênh tiết kiệm và đầu tư nhằm làm cho tiền của họ sinh lợi, tạo cơ hội cho họ có thể gia tăng tiêu dùng trong tương lai Mặt khác nghiệp vụ huy động vốn còn cung cấp cho khách hàng một nơi an toàn để cất trữ và tích lũy vốn tạm thời nhàn rỗi Cuối cùng nghiệp vụ huy động vốn giúp cho khách hàng cơ hội tiếp cận với dịch vụ khác của Ngân hàng, đặc biệt là dịch vụ thanh toán qua Ngân hàng và dịch vụ tín dụng khi khách hàng cần cho sản xuất, kinh doanh hoặc cần tiền cho tiêu dùng

Ngày nay giữa các Ngân hàng thương mại và khách hàng doanh nghiệp cũng như các tổ chức khác có mối quan hệ gắn bó, theo đó Ngân hàng vừa cung cấp dịch vụ ngân hàng vừa thực hiện nghiệp vụ huy động vốn Cụ thể Ngân hàng thương mại nhận chi trả tiền lương trực tiếp cho nhân viên làm việc ở các doanh nghiệp và các tổ chức

khác thông qua dịch vụ ghi có trực tiếp Bằng việc ghi có trực tiếp tiền lương vào tài khoản của khách hàng mở ở Ngân hàng đồng thời thực hiện luôn nghiệp vụ huy động vốn

1.2: CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN

Mọi hoạt động kinh doanh diễn ra đều chịu sự tác động nhất định của môi trường xung quanh Công tác huy động vốn – một nghiệp vụ quan trọng hàng đầu của NHTM cũng không nằm ngoài quy luật đó Trong cơ chế thị trường, các NHTM buộc phải cạnh tranh để có thể thu hút được nguồn vốn lớn với chi phí thấp để tồn tại và phát triển Do đó, nghiên cứu các nhân tố ảnh hưởng, tìm giải pháp nâng cao khả năng huy động vốn là rất cần thiết Các nhân tố ảnh hưởng đến công tác huy động vốn có nhiều và rất đa dạng, nhưng tập trung lại có hai nhóm nhân tố khách quan và chủ quan

1.2.1 Nhân tố khách quan

Đây là các nhân tố mà khi nó tác động đến Ngân hàng sẽ không thể chống lại được, đó là các rủi ro không thể né tránh Ngân hàng chỉ có thể nhận thức, dự báo và tìm cách giảm thiểu rủi ro khi nó xảy ra

1.2.1.1 Yếu tố pháp lý

Các hoạt động kinh doanh của Ngân hàng cũng như bất kỳ ngành nghề kinh doanh nào đều chịu sự kiểm soát chặt chẽ của pháp luật Hoạt động huy động vốn cũng không nằm ngoài phạm vi đó Nó chịu sự tác động trực tiếp của các luật như các tổ chức tín dụng, luật ngân hàng nhà nước, các văn bản pháp lý về ngân hàng, chính sách tài chính tiền tệ, chính sách tỷ giá, đầu tư trong đó quy định về việc phát hành trái phiếu, kỳ phiếu của ngân hàng, tỷ lệ huy động so với vốn tự có, tỷ lệ an toàn vốn tối thiểu… nhằm đảm bảo an toàn,bình đẳng cho mọi tổ chức hoạt động dịch vụ Ngân hàng, góp phần nâng cao chất lượng dịch vụ, giảm chi phí, tăng khả năng tự bảo vệ trước cạnh tranh quốc tế trong quá trình hội nhập

Sự can thiệp của NHNN khi thực hiện mục tiêu của chính sách tiền tệ cũng ảnh hưởng tới việc huy động vốn, vì khi thực hiện chính sách tiền tệ nới lỏng sẽ mang lại thuận lợi cho NHTM trong việc huy động vốn vay từ NHNN Đồng thời, nó còn có tác dụng làm giảm lãi suất trên thị trường tiền tệ Ngược lại, thực hiện chính sách tiền

tệ thắt chặt sẽ khó khăn hơn trong việc huy động vốn vay từ NHNN

Chính sách đầu tư của Nhà nước hợp lý hay không hợp lý cũng ảnh hưởng đến chính sách huy động vốn của Ngân hàng Để khuyến khích sản xuất, đầu tư, Nhà nước

có chính sách bảo hộ cho hàng hóa sản xuất, chính sách trợ giá tạo điều kiện cho sản xuất kinh doanh phát triển và có lãi Các doanh nghiệp và người lao động có tích lũy là nền tảng để Ngân hàng huy động vốn được nhiều hơn

Bên cạnh đó chính sách tiền tệ và chính sách tài khóa quốc gia cũng ảnh hưởng tới việc tạo vốn của Ngân hàng Nếu mở rộng tiền tệ thì sẽ huy động vốn dễ, nếu thắt chặt tiền tệ sẽ huy động vốn khó Khi chính sách tài khóa thu hẹp cũng như tăng thuế, giảm chỉ tiêu chính phủ cũng dẫn tới tăng thất nghiệp nên khó huy động vốn

1.2.1.2 Yếu tố chính trị

Tình hình chính trị ổn định hay bất ổn, chính sách ngoại giao mở rộng hay thu hẹp và các quan hệ hợp tác song phương, đa phương đều ảnh hưởng trực tiếp đến hoạt động của NHTM trong đó có công tác huy động vốn Chính trị ổn định, chính sách ngoại giao mở rộng kích thích đầu tư nước ngoài, tăng cường hợp tác với các nước có nền kinh tế phát triển, tạo cơ hội thiết lập quan hệ với các tổ chức tài chính lớn hơn như IMF, WB, ADB, Ngân hàng đầ tư Bắc Âu…từ đó đem lại cho Ngân hàng nhiều thời cơ và thách thức mới

1.2.1.3 Yếu tố kinh tế

Động thái của nền kinh tế chính là cơ sở đầu tiên để gửi tiền ra quyết định đầu

tư vào Ngân hàng, tích trữ vàng, ngoại hối hay đầu tư vào tài sản khác Trong điều kiện kinh tế bất ổn, lạm phát cao, người dân có xu hướng tích trữ vàng, mua các ngoại

tệ hoặc đầu tư bất động sản nhằm mục đích an toàn tài sản Ngược lại, nền kinh tế phát triển ổn định với tỷ lệ lạm phát hợp lý thì người dân có cái nhìn khả quan hơn và có xu hướng gửi tiền vào Ngân hàng làm cho nguồn vốn trong ngân hàng được tăng lên

Chu kỳ kinh tế: Suy thoái – Phục hồi – Hưng thịnh

NHTM phải tìm biện pháp huy động sao cho có hiệu quả, vừa thúc đẩy sản xuất kinh doanh phát triển, vừa đem lại lợi nhuận cho Ngân hàng Ngược lại, nền kinh

tế suy thoái, sản xuất bị đình trệ, môi trường đầu tư của Ngân hàng bị thu hẹp, lợi nhuận của Ngân hàng giảm, quá trình huy động vốn sẽ gặp nhiều khó khăn Hơn thế nữa, lạm phát làm cho đồng tiền mất giá, người dân sẽ không gửi tiền vào Ngân hàng,

mà dùng tiền để mua hàng hóa có giá trị để cất trữ cũng ảnh hưởng đến việc huy động vốn của Ngân hàng

1.2.1.4 Yếu tố văn hóa – xã hội

Các yếu tố thói quen, tập quán, tâm lý cũng ảnh hưởng phần nào đến hoạt động huy động vốn Chính vì vậy các Ngân hàng cần quan tâm đến các hoạt động marketing, quảng cáo… giúp người dân hiểu đúng và sâu hơn về vai trò và chức năng của Ngân hàng

Đời sống, thu nhập của người dân là yếu tố trực tiếp quyết định đến lượng tiền gửi vào Ngân hàng Thật vậy, thu nhập của người lao động càng cao thì nguồn vốn huy động được vào Ngân hàng càng lớn Bởi vì, người dân có thu nhập cao ngoài việc thỏa mãn được yêu cầu của đời sống, họ còn giành một phần để tích lũy Số tiền tích lũy này sẽ dùng để thỏa mãn những nhu cầu cao hơn trong tương lai

Tâm lý và thói quen tiêu dùng của người dân cũng ảnh hưởng đến việc huy động vốn của Ngân hàng Ở các nước phát triển, nhu cầu thanh toán không dùng tiền mặt qua Ngân hàng rất phát triển Các nước chậm phát triển, tâm lý ưa dùng tiền mặt tích lũy tiền không gửi vào Ngân hàng là khá phổ biến Tâm lý và thói quen tiêu dùng còn rất khác nhau giữa các dân tộc và các vùng, miền ở nước ta Vì vậy, phát triển nhanh các hình thức không dùng tiền mặt có ý nghĩa quan trọng trong việc huy động vốn của Ngân hàng

1.2.2 Nhân tố chủ quan

1.2.2.1 Lãi suất của Ngân hàng

Lãi suất là mối quan tâm hàng đầu khi một cá nhân hoặc một tổ chức kinh doanh nào đó muốn gửi tiền vào Ngân hàng vì mục đích hưởng lãi

Lãi suất còn là yếu tố ảnh hưởng rất lớn đến quy mô của nguồn vốn huy động Thế nhưng, không phải lãi suất huy động nào cũng giống nhau, thông thường lãi suất tiết kiệm có ảnh hưởng hơn cả Người dân thường quan tâm đến lãi suất tiết kiệm để so sánh với tỷ lệ trượt giá của đồng tiền và khả năng sinh lợi của dòng tiền đầu tư vào tiết kiệm so với đầu tư vào cổ phiếu, trái phiếu, bất động sản, từ đó đưa ra quyết định có nên gửi vào Ngân hàng hay không, gửi bao nhiêu và gửi theo hình thức như thế nào

Như vậy, để thực hiện cơ chế lãi suất huy động hợp lý tức là vừa thu hút được vốn, vừa đảm bảo sức cạnh tranh thì các NHTM phải thường xuyên theo dõi thống kê tình hình biến động lãi suất trên thị trường và ngay trên địa bàn hoạt động để có các quyết định điều chỉnh kịp thời phù hợp với mặt bằng lãi suất trên thị trường và đặc điểm riêng của mỗi Ngân hàng Bên cạnh đó, Ngân hàng cũng cần quan tâm đến lãi suất kho bạc, bởi vì trên thực tế kho bạc thường phát hành tín phiếu trả lãi cao hơn lãi suất huy động của các NHTM

1.2.2.2 Uy tín và vị thế của Ngân hàng

Thông thường, khách hàng lựa chọn những Ngân hàng có uy tín và vị thế trên thị trường để giao dịch, vay mượn, thanh toán và bảo lãnh… uy tín và vị thế của Ngân hàng có ý nghĩa quan trọng trong việc lựa chọn của khách hàng Thể hiện cụ thể ở năng lực tài chính, tình hình hoạt động kinh doanh, quá trình lịch sử, chất lượng marketing,…Vì vậy, các ngân hàng thông qua hoạt động của mình, bằng chất lượng dịch vụ, công nghệ hiện đại và phong cách làm việc văn minh, lịch sự, thỏa mãn tốt nhất mọi yêu cầu của khách hàng, là thiết thực nâng cao uy tín và vị thế trên thị trường

1.2.2.3 Các hình thức huy động vốn và dịch vụ đi kèm

Khách hàng gửi tiền vào Ngân hàng với nhiều mục đích khác nhau, có người vì mục đích đảm bảo an toàn, có người gửi chủ yếu để lấy lãi chi tiêu tháng, có người gửi vào Ngân hàng để đồng vốn ngày càng nảy nở,…Vì thế họ có những hình thức gửi tiền

và lĩnh lãi khác nhau có thể là 3,6, 9 tháng… hoặc lâu hơn Do vậy, để có thể huy động được nhiều vốn trong dân cư, các NHTM phải đưa ra các hình thức huy động đa dạng Khi có nhiều hình thức huy động vốn sẽ tạo nhiều cơ hội cho người gửi lựa chọn, đáp ứng những yêu cầu khắt khe, thỏa mãn được mong muốn của họ Môi khách hàng đều tìm cho mình cách phù hợp nhất với yêu cầu sử dụng, bảo đảm có hiệu quả nhất với nguồn vốn của mình Điều này đồng nghĩa với số lượng người gửi tăng lên và số tiền được gửi vào Ngân hàng cũng tăng theo tỷ lệ thuận, kéo theo sự giảm xuống của chi phí huy động vốn

Tuy nhiên, việc đa dạng hóa các hình thức huy động vốn sẽ làm cho công việc quản lý cũng như chi phí quản lý huy động vốn của Ngân hàng sẽ tăng lên, đòi hỏi NHTM phải tìm cho mình được những mô hình quản lý vốn hợp lý Trong điều kiện

Ngân hàng có các dịch vụ Ngân hàng qua thư tín, hệ thống chi nhánh tự động làm việc

24-24 giờ và các dịch vụ khác được cải tiến, nguồn thu của Ngân hàng đảm bảo sẽ tăng lên

1.2.2.4 Cơ sở vật chất và đội ngũ cán bộ nhân viên

Có thể nói, tất cả mọi khách hàng đều muốn giao dịch với Ngân hàng có địa điểm đẹp, cơ sở vật chất hiện đại, cán bộ nhân viên phục vụ tận tình và lịch thiệp Một Ngân hàng được trang bị công nghệ hiện đại nhất sẽ rút ngắn được rất nhiều thời gian

xử lý công việc, đảm bảo được độ chính xác cao trong giao dịch kinh tế Hơn nữa, cơ sở vật chất, trình độ công nghệ hiện đại, đội ngũ cán bộ nhân viên có trình độ chuyên môn cao là điều kiện cần thiết để họ giải quyết công việc nhanh chóng, khoa học…Từ đó nâng cao hơn chất lượng dịch vụ Ngân hàng cung ứng ra thị trường là điều khách hàng rất quan tâm

1.2.2.5 Các nhân tố khác

Hoạt động huy động vốn của NHTM còn chịu tác động của nhiều nhân tố khác

và một trong số những nhân tố đó là hoạt động Marketing Ngân hàng Hoạt động Marketing Ngân hàng sẽ có tác dụng gây sự chú ý cho khách hàng về hình ảnh của Ngân hàng để khách hàng có sự so sánh và chọn lựa trước khi quyết định tham gia giao dịch với Ngân hàng Mặt khác, không phải ai cũng thông hiểu hết mọi thủ tục, thể

lệ gửi tiền cũng như các chính sách khuyến khích ưu đãi mà họ được hưởng, đặc biệt

là đối với những khách hàng so trình độ học vấn chưa cao và với những khách hàng mới lần đầu đến Ngân hàng gửi tiền Với hoạt động Marketing Ngân hàng, thông qua các bảng niêm yết đầy đủ, công khai các tiện ích dễ hiểu sẽ tạo cho khách hàng tâm lý thoải mái dễ chịu và không cảm thấy cực nhọc khó khăn về thủ tục khi gửi tiền Hơn nữa, nó sẽ giúp cho khách hàng tìm thấy được một cơ hội hấp dẫn để gửi tiền cho Ngân hàng Tạo điều kiện cho Ngân hàng có thể tiếp xúc và duy trì mối quan hệ lâu dài với khách hàng

Ngoài ra, còn phải kế hoạch một vài nhân tố thuộc về nội bộ Ngân hàng cũng

có những tác động không nhỏ đến hoạt động huy động vốn của Ngân hàng chẳng hạn như: chiến lược kinh doanh, quy mô cơ cấu vốn tự có, cơ sở vật chất kỹ thuật trang thiết bị…Những yếu tố này có ảnh hưởng trực tiếp sâu sắc đến mô hình, cơ cấu tổ chức huy động vốn thậm chí là đến cả uy tín của Ngân hàng trên thị trường, nó đảm bảo giữ vững lòng tin của khách hàng đối với Ngân hàng cũng như là giới hạn tối đa của nguồn vốn huy động

1.3:CÁC CHỈ TIÊU ĐÁNH GIÁ HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN

Tỷ số vốn huy động trên tổng nguồn vốn

Chỉ tiêu này cho phép so sánh khả năng cho vay với khả năng huy động vốn Chỉ tiêu này cho biết khả năng đáp ứng nhu cầu vốn và đánh giá hiệu quả huy động vốn

Chi phí vốn huy động / Quy mô vốn huy động

Chi phí vốn huy động

CPVHĐ/QMVHD =

Quy mô vốn huy động

Chỉ tiêu này cho biết một đồng vốn thì Ngân hàng phải bỏ ra bao nhiêu đồng chi phí Nếu chỉ tiêu càng cao thì chứng tỏ chi phí mà chi nhánh bỏ ra huy động được lượng vốn trên là rất cao sẽ giảm lợi nhuận của chi nhánh Do vậy chi nhánh cần đưa

ra các biện pháp nhằm nâng cao hiệu quả huy động vốn nhằm giảm Chi phí, áp dụng mức lãi suất huy động hợp lý đối với từng đối tượng khách hàng

Chênh lệch thu, chi lãi / Chi phí trả lãi

Chênh lệch thu, chi lãi

Chênh lệch thu, chi lãi / Chi phí trả lãi =

CHƯƠNG II: THỰC TRẠNG VỀ HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÒN CÔNG THƯƠNG CHI NHÁNH CẦU GIẤY

2.1 KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN SÀI GÒN CÔNG THƯƠNG VÀ NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÒN CÔNG THƯƠNG CHI NHÁNH CẦU GIẤY

2.1.1 Lịch sử hình thành và phát triển

Ngân hàng Thương mại Cổ phần Sài Gòn Công thương (tên gọi tắt là Saigonbank) là pháp nhân được thành lập theo Giấy phép hoạt động số 0034/NH-GP của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam ngày 04 tháng 05 năm 1993, giấy phép thành lập

số 848/GP-UB của Uỷ ban Nhân dân Thành phố Hồ Chí Minh ngày 26 tháng 07 năm

1993 và Giấy chứng nhận đăng ký kinh doanh số 059074 do Sở Kế hoạch và Đầu tư Thành phố Hồ Chí Minh cấp lần đầu ngày 04 tháng 08 năm 1993, thay đổi lần thứ 17 ngày 19 tháng 12 năm 2007

Saigonbank là Ngân hàng Thương mại Cổ phần đầu tiên (của Thành phố Hồ Chí Minh và cả nước), được thành lập trong hệ thống ngân hàng Thương mại Cổ phần tại Việt Nam hiện nay, ra đời ngày 16 tháng 10 năm 1987, trước khi có Luật Công ty

và Pháp lệnh Ngân hàng, với vốn điều lệ ban đầu là 650 triệu đồng và thời gian hoạt động là 50 năm

Sự ra đời của Saigonbank là một bước đột phá của Thành Uỷ, Uỷ Ban Nhân Dân Thành phố Hồ Chí Minh về việc triển khai thực hiện Nghị quyết của Đảng về đổi mới cơ chế quản lý kinh tế, chuyển từ cơ chế bao cấp sang cơ chế hạch toán kinh doanh xã hội chủ nghĩa, đặc biệt là trong hoạt động ngân hàng

Tên doanh nghiệp : Ngân hàng TMCP Sài Gòn công thương – Hà Nội

Tên giao dịch: Sài Gòn Bank For Industrial And Trade

Ngày 18/10/2005 Ngân hàng TMCP Sài Gòn Công thương – Chi nhánh

Cầu Giấy Ngân hàng TMCP Sài Gòn Công thương cấp II Cầu Giấy thuộc chi nhánh cấp I Hà Nội

Ngày 30/05/2006 Sài Gòn Công thương Ngân hàng thành lập 10 chi nhánh trên cơ sở điều chỉnh, nâng cấp 10 chi nhánh cấp 2, trong đó: Ngân hàng TMCP Sài Gòn Công thương chi nhánh Cầu Giấy, được nâng cấp hoạt động lên Chi nhánh, thay cho Chi nhánh cấp II Cầu Giấy trực thuộc chi nhánh cấp I Hà Nội

Chi nhánh có trụ sở chính tại số 99, đường Nguyễn Phong Sắc, phường Dich Vọng Hậu, Quận Cầu Giấy, Hà Nội

Từ khi thành lập đến nay Ngân hàng TMCP Sài Gòn Công thương chi nhánh Cầu Giấy đã phấn đấu, vươn lên trở thành một trong những đơn vị dẫn đầu tại khu vực phía Bắc và tiếp tục đặt nền móng, tạo nền tảng cho việc mở rộng, phát triển mạng lưới sau này Với những thành quả đã đạt được, Chi nhánh tiếp tục phát huy các thế mạnh cũng như thương hiệu của Ngân hàng TMCP Sài Gòn Công thương để cùng toàn

hệ thống phát triển bền vững, hiệu quả với những đóng góp thiết thực cho sự phát triển chung nền kinh tế cả nước

2.1.2 Cơ cấu tổ chức và chức năng các phòng ban

Sơ đồ bộ máy quản lý

Sơ đồ 1: Sơ đồ bộ máy quản lý của Chi nhánh Cầu Giấy

Chức năng, nhiệm vụ của từng phòng ban

Phòng giao dịch Xuân Thủy tầng 1, bưu cục Mỹ Đình 2, đường Nguyễn Cơ Thạch, Từ Liêm, Hà Nội

Quỹ tiết kiệm Mai Dịch 41 Doãn Kế Thiện, Mai Dịch, Cầu Giấy, HN

Qũy tiết kiệm Quan Hoa 157 Cầu Giấy, Quan Hoa, Cầu Giấy, HN

Ban giám đốc: là cơ quan chỉ đạo, điều hành hoạt động kinh doanh của chi

nhánh, thông qua đó kiểm tra, đánh giá hoạt động của chi nhánh về các chỉ tiêu, công tác do cấp trên giao phó Xây dựng tổ chức các hoạt động, hoạch định chiến lược phát

triển của chi nhánh và PGĐ trực thuộc

Phối hợp với các phòng ban bộ phận chức năng thực hiện công tác phát triển

sự

Phòng kế toán, dịch

vụ khách hàng

Phòng GD Xuân Thủy

Qũy tiết kiệm Quan Hoa, Mai Dịch

Đại diện cho chi nhánh kí kết các hợp đồng với khách hàng Phối hợp với các tổ chức đoàn thể lãnh đạo trong phòng trào thi đua và đảm bảo quyền lợi của cán

bộ công nhân viên trong chi nhánh theo chế độ quy định

Phòng khách hàng cá nhân: Thực hiện kế hoạch kinh doanh được giao với

lĩnh vực khách hàng cá nhân gồm: tín dụng, huy động vốn, sản phẩm bảo hiểm, thẻ ngân hàng điện tử

Thiết lập và phát triển các kênh phân phối

Xây dựng, phát triển và khai thác có hiệu quả cơ sở dữ liệu khách hàng tiềm năng đồng thời duy trì quan hệ với khách hàng cá nhân đã có

Thực hiện tiếp thị, hỗ trợ, chăm sóc khách hàng, tư vấn khách hàng về các sản phẩm dịch vụ của ngân hàng TMCP Sài Gòn công thương

Đảm bảo quá trình tuân thủ hoạt động kinh doanh theo quy định của ngân hàng của nhà nước , của pháp luật

Phòng khách hàng doanh nghiệp: Là phòng nghiệp vụ trực tiếp giao dịch

với

khách hàng là các doanh nghiệp, để khai thác vốn bằng VNĐ và ngoại tệ

Thực hiện xây dựng chính sách khách hàng: hỗ trợ, tư vấn, chăm sóc khách hàng, thực hiện chỉ đạo, điều hành, quản lý hoạt động kinh doanh ( bao gồm: cho vay, huy động vốn, bán các sản phẩm dịch vụ ngân hàng) đối với khách hàng doanh nghiệp phù hợp với quy định của ngân hàng nhà nước Saigonbank

Thực hiện huy động vốn, tiền gửi của các doanh nghiệp để giũ và mở rộng nguồn vốn nhằm đáp ứng nhu cầu tăng trưởng tín dụng, đầu tư, thanh toán của saigonbank

Thẩm định xác định quản lý các giới hạn tín dụng cho khách hàng có nhu cầu giao dịch về tín dụng và tài trợ thương mại, trình cấp có thẩm quyền quyết định theo quy định của ngân hàng

Phòng quản lý rủi ro: có nhiệm vụ tham mưu cho giám đốc chi nhánh về công

tác quản lý rủi ro của chi nhánh, quản lý giám sát thực hiện các danh mục cho vay, đầu

tư đảm bảo tuân thủ các giới hạn tín dụng cho từng khách hàng Thẩm định hoặc tái thẩm định khách hàng, dự án, phương án đề nghị cấp tín dụng

Tổ chức, triển khai, thực hiện giám sát công tác quản lý rủi ro trong hệ thống chi nhánh

Thực hiện tự đánh giá về tính phù hợp và hiệu quả trong công tác quản lý rủi

ro của chi nhánh Kiến nghị các biện pháp cải tiến, nâng cao chất lượng, hiệu quả công tác quản lý rủi ro với cấp trên

Phòng kế toán giao dịch: có chức năng thực hiện các giao dịch trực tiếp với

khách hàng về tài khoản tiền gửi, tiết kiệm, chuyển tiền, phát hành và thanh toán séc…

Phòng kế toán tài chính:có chức năng tổ chức thực hiện các giao dịch nội bộ (

không trực tiếp với khách hàng) và quản lý tài chính theo quy định hiện hành

Kho quỹ: có chức năng quản lý an toàn kho quỹ, quản lý tiền mặt theo quy

định

của NHNN và ngân hàng TMCP Sài Gòn Công Thương

Ứng và thu tiền cho các quỹ tiết kiệm, các điểm giao dịch trong và ngoài quỹ

Thu chi tiền mặt cho các doanh nghiệp có thu chi tiền mặt lớn

Tổ chức hành chính:có chức năng thực hiện công tác tổ chức cán bộ và đào

tạo,

thực hiện công tác quản trị và văn phòng, bảo vệ, an ninh, an toàn chi nhánh

Tham mưu giám đốc chi nhánh xây dựng, duy trì các quy định, các quy trình hoạt động của chi nhánh, giám sát việc thực hiện, tuân thủ các nguyên tắc, nội quy của Saigonbank

Phòng pháp chế:có chức năng thực hiện các mặt công tác phát sinh trên mọi lĩnh

vực hoạt động trong toàn hệ thống có lien quan đến pháp luật, thể chế của ngân hàng, tham mưu cho cấp trên biện pháp xử lý có lien quan đến các vụ việc tố tụng tranh chấp

tài sản, khiếu nại tố cáo, vi phạm các quy định về phòng chống rửa tiền

Những nghiệp vụ mà mỗi phòng giao dịch có thể thực hiện:

Thực hiện huy động vốn theo quy định của ngân hàng Nhà nước

Phát hành và chiết khấu các giấy tờ có giá do chi nhánh trực tiếp quản lý ủy quyền phát hành

Cho vay bằng đồng Việt Nam và ngoại tệ đối với các tổ chức kinh tế cá nhân và

hộ gia đình

Thực hiện công tác thông tin, tuyên truyền, quảng cáo, tiếp thị của chi nhánh cũng như việc quảng bá thương hiệu của ngân hàng

Tổng hợp, báo cáo thống kê theo quy định của giám đốc sở, chi nhánh trực tiếp quản lý giao

Đưa ra các kiến nghị, yêu cầu cần sửa đổi của phòng giao dịch với chi nhánh

Vốn vay của các tổ chức tài chính tín dụng:Các ngân hàng thương mại có thể

thu

hút vốn bằng cách vay ở các tổ chứctài chính tín dụng Đối với những ngân hàng ở các nước phát triển có quan hệ rộng khắp thì nguồn vốn này là một nguồn vốn vay thường xuyên và khá quan trọng Nguồn vốn vay mượn này đã trở thành một nguồn vốn quan trọng hơn đối với các ngân hàng trong những năm qua Trong hoạt động quan hệ quốc

tế, việc vay mượn từ các tổ chức tín dụng quốc tế cũng cung cấp cho ngân hàng những nguồn vốn quan trọng Tuy nhiên đối với các quốc gia đang phát triển, các ngân hàng thương mại thường có quan hệ quốc tế hạn hẹp, do đó việc thu hút những nguồn vốn này còn nhiều hạn chế và thường được huy động theo các chương trình dự án quốc tế

Nguồn vốn vay từ ngân hàng trung ương:Ngân hàng trung ương cấp tín dụng

cho

các ngân hàng thương mại dướinhiều hình thức cho vay, mua bán , chiết khấu, tái chiết khấu đối với các giấy tờ có giá của ngân hàng thương mại Vốn hình thành từ nguồn này đảm bảo cho khả năng thanh toán của ngân hàng thương mại

Nguồn vốn điều hòa trong hệ thống:Các ngân hàng thương mại có nhiều chi

là một nguồn vốn khá quan trọng, nó giúp cho ngân hàng có thể mở rộng được hoạt động trên thị trường và làm tăng lợi nhuận của ngân hàng

2.1.3.2Hoạt động sử dụng vốn

Hoạt động ngân quỹ

Ngân quỹ là nghiệp vụ tạo lập quản lý và sử dụng các quỹ dự trữ để đáp

ứng nhu cầu quản lý kinh doanh của NHTM

Dự trữ bằng tiền mặt là tiền dự trữ tại quỹ bao gồm tiền giấy, tiền kim loại, mục đích là đáp ứng nhu cầu thanh khoản của các khoản tiền gửi, giải ngân đối với các khoản vay và đáp ứng các nhu cầu thường xuyên khác của ngân hàng

Dự trữ bằng tài khoản thanh toán tại NHNN: đảm bảo khả năng thanh toán, chi trả giữa các ngân hàng

Dự trữ bắt buộc là mức dự trữ do NHNN ấn định bắt buộc các NHTM phải thực hiện

Cho vay

Ngân hàng có nhiều cách thức để huy động vốn khác nhau Và khi đã huy động được vốn, thì một trong những phương thức đem lại lợi nhuận cho ngân hàng là cho vay Đó là hình thức mà ngân hàng sẽ cho các cá nhân hoặc tổ chức có nhu cầu về vốn vay với một lãi suất cao hơn chi phí mà ngân hàng bỏ ra để huy động vốn, từ đó ngân hàng sẽ thu được khoản chênh lệch lãi suất Nghiệp vụ cho vay là nghiệp vụ mang lại nguồn thu chủ yếu cho các NHTM Hoạt động cho vay có thể được phân loại bằng nhiều cách như: Mục đích, thời hạn, hình thức đảm bảo, phương pháp hoàn trả và nguồn gốc khách hàng

Căn cứ theo hình thức bảo đảm được chia thành:

Cho vay có bảo đảm: Cho vay có bảo đảm biểu hiện việc cho vay có

cầm giữ các vật thế chấp cụ thể nào đó Vật thế chấp có thể bao gồm nhiều loại khác nhau như: Bất động sản, biên nhận ký gửi hàng hóa, máy móc thiết bị, cổ phiếu…

Yêu cầu cơ bản của những vật thế chấp là có thể bán được Lý do thực tế đòi hỏi một khoản cho vay phải được đảm bảo là nhằm tạo điều kiện để ngân hàng giảm bớt rủi ro, mất mát trong trường hợp người vay không muốn hoặc không thể trả nợ khi đến hẹn

Sự bảo đảm là yêu cầu phải có đối với các khoản vay vì một trong những lý

do chính là sự yếu kém về mặt tài chính của người vay Sự yếu kém này có thể được biểu hiện thông qua một vài yếu tố bao gồm nợ nần chồng chất, quản lý yếu kém và lợi nhuận thấp Người vay trong điều kiện tài chính như vậy có thể tạo uy tín bằng việc thế chấp các tài sản Cho vay có bảo đảm cũng tạo tâm lý yên tâm cho ngân hàng Khi người vay đem cầm cố các tài sản mang quyền sở hữu của mình thì người vay sẽ có ý thức hoàn trả nợ Kỳ hạn của mỗi khoản vay cũng ảnh hưởng đến việc khoản vay đó

có cần được bảo đảm hay không Khi kỳ hạn cho vay dài, rủi ro trong việc không hoàn trả tăng lên thì các khoản cho vay càng cần có sự bảo đảm

Cho vay không bảo đảm: khác với cho vay bảo đảm, cho vay không bảo

đảm được dựa trên tính liêm khiết và tình hình tài chính của người vay Trong hoạt động của ngân hàng đã có một số khoản vay lớn được thực hiện dựa trên một cơ sở không bảo đảm Một số công ty được các ngân hàng xem là người vay chủ yếu, trong nhiều trường hợp họ được hưởng lãi suất ưu đãi và không cần bảo đảm Những công ty

ấy có danh tiếng trên thị trường, có cách quản lý hiệu quả, có các sản phẩm và các dịch

vụ được thị trường chấp nhận, có lợi nhuận ổn định và với một tình hình tài chính vững mạnh Họ sẵn sang cung cấp cho ngân hàng các báo cáo tài chính của mình để ngân hàng nắm rõ tình hình tài chính và sự tiến bộ của họ để ngân hàng cung cấp các khoản cho vay không đảm bảo

Các doanh nghiệp không phải là những đơn vị duy nhất được vay không cần bảo đảm, nhiều tác nhân cũng được hưởng đặc quyền ấy Những người có nhà riêng, có công ăn việc làm ổn định, hoạt động trong các công sở…

Căn cứ theo các phương pháp hoàn trả thì được phân chia thành:

Các khoản cho vay hoàn trả một lần:Những khoản cho vay hoàn trả một lần thường là

những khoản cho vay thẳng, nghĩa là hợp đồng yêu cầu trả vốn một lần vào thời gian đáo hạn cuối cùng Những khoản lãi có thể được trả vào những thời điểm khác nhau hoặc trả khi đáo hạn Đối với khoản cho vay hoàn trả một lần, việc hoàn trả khi đáo hạn trở thành một gánh nặng đối với khách hàng Những khoản cho vay hoàn trả một lần thường là những khoản cho vay ngắn hạn

Các khoản cho vay hoàn trả nhiều lần:Cho vay hoàn trả nhiều lần đòi hỏi

việc

hoàn trả theo những thời điểmnhất định Cho vay hoàn trả nhiều lần thực hiện theo nguyên tắc trả dần trong suốt kỳ hạn thực hiện hợp đồng Nhờ vậy việc hoàn trả không trở thành một gánh nặng lớn đói với người vay như trong trường hợp toàn bộ khoản vay được trả một lần Đối với nhiều người có khoản cho vay hoàn trả nhiều lần ví dụ như các khoản trả góp đóng một vai trò như phương tiện tích lũy Nó làm tăng hiệu quả sử dụng vốn

Căn cứ theo kỳ hạn thì khoản mục được phân chia thành:

Cho vay ngắn hạn:Các khoản cho vay ngắn hạn có kỳ hạn 1 năm hoặc ít

hơn,

cho vay ngắnhạn được thực hiện trong một thời gian nhất định dưới 1 năm hoặc trên

cơ sở theo yêu cầu Cho vay theo yêu cầu là khoản vay không kỳ hạn nhất định và phải được trả khi khách hàng có yêu cầu vào bất cứ lúc nào Cho vay theo yêu cầu của

người vay ở một vị thế rất linh hoạt và có thể trả nợ trong một thời gian rất ngắn

Những khoản cho vay ngắn hạn thường được sử dụng rộng rãi trong việc tài trợ mang tính thời vụ về vốn luân chuyển và tài trợ tạm thời cho các hoạt động sản xuất kinh doanh

Cho vay trung và dài hạn:Việc quy định về thời gian cho các khoản vay

trung

và dài hạn theonhững quy định riêng của từng quốc gia Theo quy định của nước ta, những khoản cho vay từ 1 năm đến 3 năm được coi là trung hạn, những khoản vay vốn cho vay từ 3 năm trở lên được coi là dài hạn Những khoản cho vay này thường có giá trị lớn và người vay thường dùng để đầu tư, mở rộng sản xuất, nâng cấp tài sản cố

hiệu không tốt để giảm thiểu rủi ro Để thực hiện dịch vụ này, ngân hàng phải có vốn lớn, đầu tư dài hạn

2.1.3.3 Hoạt động thanh toán

Ngân hàng cung cấp các tài khoản giao dịch và thực hiện thanh toán cho khách hàng trên số dư tài khoản Tài khoản tiền gửi giao dịch cho phép khách hàng gửi tiền viết séc thanh toán cho việc mua hàng hóa và dịch vụ Ngoài ra ngân hàng còn thực hiện dịch vụ thanh toán quốc tế: chuyển tiền, nhờ thu, mở và thanh toán L/C phục vụ khách hàng trong và ngoài nước

2.1.3.4Các hoạt động khác

Mua bán ngoại tệ Đây sẽ là hoạt động mang đầy tính tiềm năng cho các

ngân hàng đặc biệt là trong xu thế hội nhập như hiện nay Trong nghiệp vụ này, ngân hàng sẽ tiến hành sẽ mua một loại tiền này để đổi lấy một loại tiền khác và hưởng khoản chênh lệch, cũng như phí dịch vụ

Tài trợ cho các hoạt động chính phủ

Thực hiện các chương trình dự án của Ngân hàng TMCP Sài Gòn Công thương – Chi nhánh Cầu Giấy…

2.2 THỰC TRẠNG VỀ HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN SÀI GÒN CÔNG THƯƠNG CHI NHÁNH CẦU GIẤY

2.2.1 Tình hình huy động vốn tại Ngân hàng

Huy động vốn là một trong những hoạt động chủ yếu và quan trọng của Ngân hàng Trong những năm gần đây, Ngân hàng đã luôn chủ động tích cực quan tâm, phát triển công tác huy động vốn, khuyến khích các cá nhân và tổ chức trong nước mở tài khoản, áp dụng các chính sách lãi suất tương đối mềm dẻo, linh hoạt phù hợp với thị trường trong từng thời gian và khung lãi suất huy động của NHNN Các hình thức huy động cũng phong phú hơn, thích hợp với nhu cầu đa dạng của người gửi tiền như phát hành chứng chỉ tiền gửi, kỳ phiếu, tiền gửi tiết kiệm bậc thang theo số dư tiền gửi, tiết kiệm gửi góp… Mở rộng quan hệ với tổ chức tín dụng, tổ chức kinh tế, phát huy được nội lực tranh thủ được ngoại lực Nhờ vậy mà nguồn vốn của Ngân hàng đã nhanh chóng đáp ứng nhu cầu vốn đầu tư và đảm bảo hoạt động kinh doanh thực sự mang lại hiệu quả

2.2.1.1Quy mô huy động vốn

Huy động vốn là một nghiệp vụ không thể thiếu của các NHTM, đó chính là nguồn cung cấp cho hoạt động tín dụng và giúp ngân hàng hoàn thành các chức năng của mình trong nền kinh tế Một nguồn vốn có cơ cấu hợp lý, chi phí huy động thấp, khả năng huy động vốn lớn sẽ tạo điều kiện thuận lợi để mở rộng và nâng cao hiệu quả hoạt động kinh doanh của ngân hàng Chính vì vậy, chi nhánh luôn xác định tầm quan trọng của công tác huy động vốn, là khâu quyết đinh quy mô và cơ cấu hoạt động của chi nhánh Do vậy chi nhánh đã đạt được những thành tích sau

Bảng 2.1: Tình hình huy động vốn trong giai đoạn 2011-2013

(Nguồn: Bảng cân đối kế toán – Chi nhánh Cầu Giấy)

Biểu đồ 2.1 Tình hình huy động vốn trong giai đoạn 2011-2013

(Nguồn:Bảng cân đối kế toán – Chi nhánh Cầu Giấy)

Mặc dù chịu một số khó khăn nhất định trong hoạt động như lạm phát, sự cạnh tranh của các ngân hàng thương mại khác trong nước trên các mặt lãi suất, sản phẩm dịch vụ… Tuy nhiên với nỗ lực không ngừng phấn đấu, thường xuyên bám sát biến lãi suất trên thị trường, làm tốt công tác dự báo nguồn vốn Ngân hàng TMCP Sài Gòn Công thương chi nhánh Cầu Giấy đã xây dựng được chính sách lãi suất phù hợp, hoàn thành tốt công tác huy động vốn theo kế hoạch, đóng góp tích cực vào thành tích chung của Ngân hàng TMCP Sài Gòn Công thương

Nhìn vào bảng ta thấy tổng nguồn vốn huy động năm 2012 là 652,94 tỷ, tăng 64,14 tỷ

so với năm 2011 (nguồn vốn huy động năm 2011 là 588,80 tỷ) tương đương với tỷ lệ là 10,9%

Trong năm vừa qua, ta có thể thấy được sự cạnh tranh giữa các NHTM về lãi suất huy động diễn ra rất gay gắt nhưng tổng tiền gửi huy động của Chi nhánh vẫn đạt được tốc độ tăng trưởng cao Số tiền huy động năm 2013 là 600,08 tỷ đồng, giảm 52,86 tỷ so với năm 2012, tương đương với tốc độ giảm là 8,1% Như vậy, ta có thể thấy khả năng huy động vốn của Ngân hàng tăng giảm không đồng đều Một trong những nguyên nhân cơ bản dẫn đến sự tăng trưởng không đồng đều này là do Chi nhánh chưa biết chú trọng trong việc tính toán, đưa ra được cơ cấu vốn đầu vào hợp lý

2.2.1.2Cơ cấu huy động vốn

Cơ cấu theo loại tiền

Do quy mô hoạt động của chi nhánh còn nhỏ, việc huy động vốn từ ngoại tệ chỉ mang tính chất giữ khách hàng chứ không phải là hoạt động kinh doanh, cho vay với doanh nghiệp cần vốn Chính vì thế chi nhánh chưa tập trung vào huy động vốn bằng USD, loại tiền gửi này chỉ chiếm một phần nhỏ trong cơ cấu nguồn vốn Trong thời gian tới chi nhánh cần đẩy mạnh công tác thu hút loại tiền này để mở rộng mạng lưới tới tất cả đối tượng khách hàng, nhằm nâng cao uy tín, chất lượng công tác huy động vốn