Ngân hàng thương mại là một doanh nghiệp đặc biệt chuyên kinh doanh tiền tệ, hoạt động kinh doanh của ngân hàng thương mạivừa với danh nghĩa là một tổ chức hạch toán kinh tế - kinh doanh
NHỮNG VẤN ĐỀ CHUNG VỀ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN
Ngân hàng thương mại và vai trò của ngân hàng thương mại đối với sự phát triển của nền kinh tế
1.1.1 Khái ni ệm về ngân hàng thương mại
Ngân hàng thương mại (NHTM) ra đời và phát triển gắn liền với các hoạt động sản xuất kinh doanh của nền kinh tế NHTM được coi như là một định chế tài chính cơ bản trong đời sống kinh tế Khi nền kinh tế càng phát triển, thì hoạt động dịch vụ của ngân hàng càng đi sâu vào tận cùng ngõ ngách của nền kinh tế và đời sống con người, hầu hết mọi người trong thế giới hiện đại đều chịu tác động từ các hoạt động của ngân hàng, dù họ là khách hàng gửi tiền, vay tiền hay đơn giản là người đang làm việc cho một tổ chức có sử dụng các dịch vụ Ngân hàng Để đưa ra một khái niệm chính xác và tổng quát về NHTM, người ta thường phải dựa vào tính chất, mục đích hoạt động và các loại hình dịch vụ của nó trên thị trường tài chính Trong khi đó các yếu tố này thay đổi không ngừng nên định nghĩa về NHTM cũng không phải là duy nhất, với mỗi quốc gia khác nhau hình thành một khái niệm khác nhau về NHTM
Theo Luật Ngân hàng của Pháp, năm 1941 định nghĩa: “Ngân hàng là những xí nghiệp hay cơ sở nào hành nghề thường xuyên nhận của công chúng dưới hình thức ký thác hay hình thức khác số tiền mà họ dùng cho chính họ vào các nghiệp vụ chiết khấu, tín dụng hay dịch vụ tài chính”
Theo như Luật Ngân hàng của ấn Độ năm 1959: “Ngân hàng là cơ sở nhận các khoản tiền ký thác để cho vay hay tài trợ, đầu tư”
Theo luật các tổ chức tín dụng (TCTD) tại Việt Nam: “Ngân hàng là TCTD thực hiện toàn bộ các hoạt động ngân hàng và các hoạt động kinh doanh khác có liên quan”
Luật ngân hàng nhà nước việt Nam: “NHTM là loại hình ngân hàng được thực hiện toàn toàn bộ các hoạt động ngân hàng và các hoạt động kinh doanh khác có liên quan vì mục tiêu lợi nhuận góp phần thực hiện các mục tiêu kinh tế của nhà nước”
“ Hoạt động ngân hàng là hoạt động kinh doanh tiền tệ và dịch vụ ngân hàng với nội dung thường xuyên là nhận tiền gửi, sử dụng số tiền này để cấp tín dụng và cung ứng dịch vụ thanh toán”
Mặc dù có nhiều cách thể hiện khác nhau nhưng khi phân tích khai thác nội dung của các định nghĩa đó người ta dễ nhận thấy các NHTM đều có chung một tính chất đó là: việc nhận tiền gửi ký thác, tiền gửi không kỳ hạn và có kỳ hạn để sử dụng vào các nghiệp vụ cho vay, đầu tư và các nghiệp vụ kinh doanh khác của chính ngân hàng
1.1.2 Vai trò c ủ a ngân hàng thương mạ i đố i v ớ i s ự phát tri ể n c ủ a n ề n kinh t ế 1.1.2.1 Ngân hàng thương mại là nơi cung cấp vốn cho nền kinh tế
NHTM ra đời là tất yếu của nền sản xuất hàng hóa Sản xuất hàng hóa phát triển, lưu thông hàng hóa ngày càng mở rộng, trong xã hội xuất hiện người thì có vốn nhàn rỗi, người thì cần vốn để tiến hành các hoạt động sản xuất kinh doanh Điều này tiến hành bằng cách nào? NHTM ra đời là chìa khóa giúp cho người cần vốn có được vốn người có vốn tạm thời nhàn rỗi có thể kiếm được lãi từ vốn Các ngân hàng cũng cân đối được vốn trong nền kinh tế giúp cho các thành phần kinh tế cùng nhau phát triển Các ngân hàng đứng ra huy động vốn tạm thời nhàn rỗi từ các doanh nghiệp, các cá nhân sau đó sẽ cung ứng cho nơi cần vốn để tiến hành tái sản xuất với trang thiết bị hiện đại hơn, tạo ra sản phẩm tốt hơn, có lợi nhuận cao hơn Xã hội càng phát triển nhu cầu vốn cần cho nền kinh tế càng tăng, không một tổ chức nào có thể đáp ứng được chỉ có ngân hàng – một tổ chức trung gian tài chính mới có thể đứng ra điều hòa phân phối vốn giúp cho các thành phần kinh tế cùng nhau phát triển nhịp nhàng, cân đối
1.1.2.2 Ngân hàng thương mại là cầu nối giữa doanh nghiệp và thị trường
Trong nền kinh tế thị trường các doanh nghiệp không phải sản xuất bất cứ cái gì mà phải luôn trả lời được 3 câu hỏi: sản xuất cái gì ? Sản xuất như thế nào ? Sản xuất cho ai ? Nghĩa là sản xuất theo tín hiệu của thị trường Thị trường yêu cầu doanh nghiệp phải sản xuất ra những sản phẩm tốt hơn, mẫu mã đẹp hơn, phù hợp với nhu cầu, thị hiếu của người tiêu dùng Để được như vậy các doanh nghiệp phải được đầu tư bằng dây chuyền, công nghệ hiện đại, trình độ cán bộ, công nhân lao động phải được nâng cao… những hoạt động này đòi hỏi doanh nghiệp phải có một lượng vốn đầu tư
5 lớn và để đáp ứng được thì chỉ có ngân hàng Ngân hàng sẽ giúp cho các doanh nghiệp thực hiện được các cải tiến của mình, có được các sản phẩm có chất lượng, giá thành rẻ, nâng cao năng lực cạnh tranh
1.1.2.3 Ngân hàng thương mại là công cụ điều tiết vĩ mô nền kinh tế nhà nước
Trong nền kinh tế thị trường, NHTM với tư cách là trung tâm tiền tệ của toàn bộ nền kinh tế, đảm bảo sự phát triển hài hòa của tất cả các thành phần kinh tế khi tham gia hoạt động sản xuất kinh doanh, có thể nói mỗi sự giao động của ngân hàng đều ảnh hưởng ít nhiều đến hoạt động của các thành phần kinh tế khác Do vậy sự hoạt động có hiệu quả của NHTM thông qua các hoạt động kinh doanh của nó thực sự là công cụ tốt để nhà nước điều tiết vĩ mô nền kinh tế
Thông qua hoạt động tín dụng và thanh toán giữa các ngân hàng trong hệ thống, NHTM đã trực tiếp góp phần mở rộng khối lượng tiền cung ứng trong lưu thông Mặt khác với việc cho các thành phần trong nền kinh tế vay vốn, NHTM đã thực hiện việc dẫn dắt các luồng tiền, tập hợp và phân chia vốn của thị trường, điều khiển chúng một cách có hiệu quả, đảm bảo cung ứng đầy đủ, kịp thời nhu cầu vốn cho quá trình tái sản xuất cũng như thực thi vai trò điều tiết gián tiếp vĩ mô nền kinh tế
1.1.2.4 Ngân hàng thương mại là cầu nối giữa nền tài chính quốc gia với nền tài chính quốc tế
Ngày nay, trong xu hướng toàn cầu hoá nền kinh tế thế giới với việc hình thành hàng loạt các tổ chức kinh tế, các khu vực mậu dịch tự do, làm cho các mối quan hệ thương mại, lưu th ông hàng hoá giữa các quốc gia trên thế giới ngày càng được mở rộng và trở nên cần thiết, cấp bách Nền tài chính của một quốc gia cần phải hoà nhập với nền tài chính thế giới Các ngân hàng thương mại là trung gian, cầu nối để tiến hành hội nhập Ngày nay, đầu tư ra nước ngoài là một hướng đầu tư quan trọng và mang lại nhiều lợi nhuận, đồng thời các nước cần xuất khẩu những mặt hàng mà mình có lợi thế so sánh và nhập khẩu những mặt hàng mà mình thiếu Các ngân hàng thương mại với những nghiệp vụ kinh doanh như: nhận tiền gửi, cho vay, bảo lãnh và đặc biệt là các nghiệp vụ thanh toán quốc tế, đã góp phần tạo điều kiện, thúc đẩy ngoại thương không ngừng được mở rộng và phát triển
1.1.3 Các nghi ệp vụ cơ bản của ngân hàng thương mại
NHTM hiện đại hoạt động với ba nghiệp vụ chính đó là: Nghiệp vụ huy động vốn, nghiệp vụ sử dụng vốn và các nghiệp vụ trung gian khác Ba nghiệp vụ này có quan hệ mật thiết, tác động hỗ trợ thúc đẩy nhau cùng phát triển, tạo nên uy tín và thế mạnh cạnh tranh cho các NHTM, các nghiệp vụ này đan xem lẫn nhau trong quá trình hoạt động của Ngân hàng, tạo nên một chỉnh thể thống nhất trong quá trình hoạt động kinh doanh của NHTM
1.1.3.1 Nghiệp vụ huy động vốn
Nghiệp vụ này phản ánh quá trình hình thành vốn cho hoạt động kinh doanh của NHTM, cụ thể bao gồm các nghiệp vụ sau:
- Nghiệp vụ tiền gửi: Đây là nghiệp vụ phản ánh hoạt động Ngân hàng nhận các khoản tiền gửi từ các doanh nghiệp vào để thanh toán hoặc với mục đích bảo quản tài sản mà từ đó NHTM có thể huy động được Ngoài ra NHTM cũng có thể huy động các khoản tiền nhàn rỗi của cá nhân hay các hộ gia đình được gửi vào ngân hàng với mục đích bảo quản hoặc hưởng lãi trên số tiền gửi
- Nghiệp vụ phát hành giấy tờ có giá: Các NHTM phần lớn sử dụng nghiệp vụ này để thu hút các khoản vốn có tính thời hạn tương đối dài và ổn định, nhằm đảm bảo khả năng đầu tư, khả năng cung cấp đủ các khoản tín dụng mang tính trung và dài hạn vào nền kinh tế Hơn nữa, nghiệp vụ này còn giúp các NHTM giảm thiểu rủi ro và tăng cường tính ổn định vốn trong hoạt động kinh doanh
Vốn của ngân hàng thương mại
Ngân hàng thương mại là một tổ chức trung gian tài chính với các chức năng cơ bản là: trung gian tín dụng, trung gian thanh toán và chức năn g tạo tiền Để thực hiện được các chức năng này và đi vào hoạt động một cách có hiệu quả và có lợi nhuận thì đòi hỏi ngân hàng thương mại phải có một lượng vốn hoạt động nhất định Các nhà kinh tế đã đưa ra khái niệm về vốn của NHTM như sau:
“V ốn của ngân hàng thương mại l à nh ững giá trị tiền tệ do bản thân ngân hàng thương mại tạo lập ho ặc huy động được dùng để cho vay, đầu tư ho ặc thực hi ện các dịch vụ kinh doanh khác ”
Khái niệm trên đã nói đầy đủ những thành phần tạo nên vốn của ngân hàng thương mại Về thực chất vốn của ngân hàng thương mại là bao gồm các nguồn tiền tệ của chính bản thân ngân hàng và của những người có vốn tạm thời nhàn rỗi Họ chuyển tiền vào ngân hàng với các mục đích khác nh au: hoặc lấy lãi, h oặc nhờ thu, nhờ chi h ay là dùn g các sản phẩm dịch vụ khác của ngân hàng Đây chính là họ chuyển quyền sử dụng vốn cho ngân hàng và số tiền mà ngân hàng phải trả hay
9 làm các dịch vụ chính là cái giá của quyền sử dụng các giá trị tiền tệ đó Nhờ việc có được nguồn vốn, các ngân hàng có thể tiến hành kinh doanh: cho vay, bảo lãnh, cho thuê Nói chung vốn của ngân hàng chi phối toàn bộ và quyết định đối với việc thực hiện các chức năng của ngân hàng thương mại
1.2.1 C ơ cấu vốn của ngân hàng thương mại
Vốn của ngân hàng thương mại bao gồm:
Mỗi loại vốn đều có tính chất và vai trò riêng trong tổng nguồn vốn hoạt động của ngân hàng và đều có những tác động nhất định đến hoạt động kinh doanh của NHTM
1.2.1.1 Vốn chủ sở hữu Đây là nguồn vốn thuộc quyền sở hữu của chính ngân hàng, ngân hàng có toàn quyền sử dụng gồm các trang thiết bị, cơ sở vật chất, trang thiết bị nhà cửa Đây là nguồn vốn khá quan trọng, trước hết nó tạo uy tín cho chính ngân hàng Ngân hàng có to, đẹp, bề thế thì mới tạo được cảm giác an toàn cho khách hàn g khi đ ến giao dịch Đối với mỗ i n gân hàng, nguồn hình th ànhvà nghiệp vụ hình thành loại vốn rất đa dạng tuỳ theo tính chất sở hữu, năng lực tài chính của chủ ngân hàng, yêu cầu và sự phát triển của thị trường a Nguồn vốn hình thành ban đầu
Trước khi tiến hành kinh doanh, theo quy định của pháp luật, ngân hàng phải có một lượng vốn nhất định, đó là vốn pháp định (hay vốn điều lệ) Tuỳ theo hình thức sở hữu, do nhà nước cấp nếu là ngân hàng quốc doanh, do cổ đông đóng góp nếu là ngân hàng cổ phần, do các bên đóng góp nếu là ngân hàng liên doanh và của cá nhân nếu là ngân hàng tư nhân
10 b Nguồn vốn bổ sung trong quá trình hoạt động
Vốn chủ sở hữu của ngân hàng không ngừng được tăng lên theo t hờ igian nhờ có nguồn vốn bổ sung Nguồn bổ sung này có thể từ lợi nhuận hay từ phát hành thêm cổ phần, góp thêm, cấp thêm Nguồn vốn bổ sung này tuy không thường xuyên song đối với các ngân hàng lớn từ lâu đời thì nguồn bổ sung này chiếm một tỷ lệ rất lớn c Các quỹ
Trong quá trình hoạt động, ngân hàng có nhiều quỹ Mỗi quĩ có một mục đích riêng: Quỹ đầu tư phát triển, quỹ dự phòng tổn thất, quỹ bảo toàn vốn, quỹ phúc lợi, quĩ khen thưởng Nguồn để hình thành nên các quỹ là từ lợi nhuận Các quỹ này thuộc toàn quyền sử dụng của ngân hàng d Nguồn vay nợ có thể chuyển đổi thành cổ phần
Các khoản vay nợ trung và dài hạn, ổn định có khả năng chuyển đổi thành cổ phần thì được coi là một bộ phận vốn chủ sở hữu của ngân hàng Ngân hàng có thể sử dụng vốn theo các mục đích kinh doanh của mình như: có thể đầu tư vào nhà cửa, đất đai và có thể không phải hoàn trả khi đến hạn
Vốn huy động là bộ phận lớn nhất trong tổng nguồn vốn của ngân hàng thương mại Với việc huy động vốn, ngân hàng có được quyền sử dụng vốn và có trách nhiệm phải hoàn trả cả gốc lẫn lãi đúng hạn cho người gửi Ngân hàng có thể huy động vốn từ dân cư, các tổ chức kinh tế – xã hội, với nhiều hình thức khác nhau a Tiền gửi thanh toán (tiền gửi giao dịch) Đây là khoản tiền của các doanh nghiệp và cá nhân gửi vào ngân hàng với mục đích là sử dụng các dịch vụ thanh toán của ngân hàng Khoản tiền gửi thanh toán này có thể được trả lãi (trả lãi thấp) hoặc không được trả lãi tuỳ thuộc vào mỗi ngân hàng Người gửi tiền vào ngân hàng để nhờ ngân hàng thu hộ tiền, trả hộ tiền với một mức phí thấp Các ngân hàng có thể sử dụng các số dư tiền gửi khách hàng vào các hoạt động của mình
11 b Tiền gửi có kỳ hạn của doanh nghiệp, các tổ chức xã hội
Nhiều doanh nghiệp, tổ chức xã hội có các hoạt động thu, chi tiền theo các chu kỳ xác định Họ gửi tiền vào ngân hàng để hưởng lãi Tuy khoản tiền này không tiện lợi bằng tiền gửi thanh toán (do khi cần tiền phải đến ngân hàng để rút) nhưng bù lại tiền gửi có kỳ hạn lại có lãi suất cao hơn tuỳ theo độ dài của kỳ hạn được ghi trên hợp đồng c Tiền gửi tiết kiệm của dân cư
Trong cộng đồng dân cư luôn có những người có khoản tiền tạm thời nhàn rỗi Họ gửi tiền vào ngân hàng nhằm thực hiện các mục đích bảo toàn và sinh lời đối với những khoản tiền đó, người gửi tiết kiệm sẽ có sổ tiết kiệm xác định rõ thời gian và hình thức trả lãi đã thoả thuận với ngân hàng Hiện nay tiền gửi tiết kiệm là khu vực tiềm năng đồng thời là nơi cạnh tranh gay gắt giữa các ngân hàng, để thu hút nguồn tiền này các ngân hàng luôn đưa ra các hình thức huy động đa dạng như tiết kiệm bằng VNĐ, bằng vàng và bằng ngoại tệ, với lãi suất cạnh tranh hấp dẫn và với nhiều kỳ hạn để người gửi có nhiều cơ hội lựa chọn cho phù hợp, tiện ích nhất d Tiền gửi của các ngân hàng khác Đây là nguồn tiền gửi có qui mô thường nhỏ, giữa các ngân hàng luôn có tiền gửi của nhau Mục đích của việc gửi tiền này là để đảm bảo thanh toán thuận tiện, phục vụ tối đa lợi ích cho khách hàng của mình
Bên cạnh việc huy động tiền gửi, nhiều lúc các ngân hàng cũng phải đi vay để đảm bảo thanh toán, đảm bảo dự trữ bắt buộc Các ngân hàng có thể vay ở: a Vay ngân hàng Nhà Nước
Khi các ngân hàng thương mại có nhu cầu cấp bách về vốn thì người dang tay cứu giúp sẽ là ngân hàng trung ương Hình thức vay chủ yếu là tái chiết khấu (hay tái cấp vốn) Các ngân hàng thương mại sẽ mang các trái phiếu mà mình đã chiết khấu lên ngân hàng trung ương để tái chiết khấu Thông thường các ngân hàng trung ương chỉ cho tái chiết khấu những trái phiếu có chất lượng, thời hạn ngắn và phù hợp với mục tiêu của Nhà nước trong từng thời kỳ
THỰC TRẠNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN HUYỆN ĐÌNH LẬP
Khái quát về ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn huyện Đình Lập
2.1.1 L ịch sử h ình thành và phát tri ển của ngân h àng
Chi nhánh NHNo&PTNT huyện Đình Lập là một trong các chi nhánh cấp II trực thuộc NHNo&PTNT tỉnh Lạng Sơn quản lý Trụ sở đặt tại khu 3 thị trấn Đình Lập, huyện Đình Lập, tỉnh Lạng Sơn Là một huyện miền núi rất nghèo nàn nằm ở phía đông nam tỉnh Lạng Sơn, đời sống dân cư còn nhiều khó khăn, lạc hậu Đình Lập trước đây là một huyện của tỉnh Quảng Ninh, được sáp nhập về Lạng Sơn từ 02/1979, toàn huyện có 12 xã và 02 thị trấn
NHNo&PTNT Đình Lập được thành lập tháng 5 năm 1989, hoạt động trong môi trường kinh tế xã hội của địa phương như vậy, ban đầu chi nhánh NHNo&PTNT Đình Lập cũng gặp rất nhiều khó khăn Với tổng số 12 cán bộ nhân viên khi mới thành lập, vốn thì rất hạn hẹp, ngân hàng đã phải tự khắc phục, tự điều chỉnh mục tiêu trong từng giai đoạn cho phù hợp Trong quá trình hoạt động của mình, ngân hàng luôn xác định địa bàn nông thôn là chủ yếu, coi nông dân là người bạn đồng hành Từ năm 2001 đến nay, quy mô của ngân hàng đã không ngừng được mở rộng và phát triển, số cán bộ công nhân viên tăng lên 20 người, thêm 01 phòng giao dịch tại thi trấn Nông Trường Nhìn chung hoạt động của ngân hàng đã đi vào mọi mặt của đời sông xã hội góp phần xoá đói giảm nghèo trên địa bàn toàn huyện
Quá trình đổi mới và phát triển của Chi nhánh NHNo&PTNT huyện Đình Lập gắn liền với sự đổi mới của hệ thống Ngân hàng Việt Nam, là kết quả của quá trình đổi mới và phát triển kinh tế do Đảng và Nhà nước ta khởi xướng Là một chi nhánh trực thuộc NHNo&PTNT tỉnh Lạng Sơn, NHNo&PTNT Đình Lập đã hoà nhịp kịp thời với sự phát triển của nền kinh tế thị trường Với mục tiêu tối đa hoá lợi nhuận và với phương châm “Mang ph ồ n th ịnh đế n v ớ i khách hàng” chi nhánh đã chú trọng đổi mới trong mọi lĩnh vực hoạt động, nhằm đáp ứng tốt hơn nhu cầu ngày càng tăng của xã hội
2.1.2 C ơ cấ u t ổ ch ứ c, ch ức năng, nhiệ m v ụ c ủ a t ừ ng phòng ban
Chi nhánh Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn huyện Đình Lập là một Ngân hàng thương mại trực thuộc hệ thống Ngân hàng Nông Nghiệp và Phát Triển Nông Thôn Tỉnh Lạng Sơn Ngân Hàng Nông Nghiệp Và Phát Triển Nông Thôn Huyện Đình Lập được thành lập từ năm 1989 với trụ sở đặt tại khu III thị trấn Đình Lập, nằm ngay trung tâm văn hóa huyện, là nơi tập trung đông dân cư sinh sống và giao lưu buôn bán Cũng như các Ngân hàng thương mại khác, nhiệm vụ của Ngân hàng Nông Nghiệp Và Phát Triển Nông Thôn Huyện Đình Lập là trực tiếp kinh doanh trong lĩnh vực: Tiền tệ - tín dụng - Thanh toán, cụ thể:
Nhận tiền gửi của các doanh nghiệp, tổ chức kinh tế và dân cư
Phát hành các loại trái phiếu, kỳ phiếu bằng tiền Việt Nam thực hiện các nghiệp vụ tín dụng ngắn hạn, trung hạn và dài hạn cho tất cả các thành phần kinh tế trên địa bàn
Thực hiện các nghiệp vụ khác nhau: Nghiệp vụ thanh toán L/C, trả chậm, thanh toán mậu dịch biên giới Việt - Trung
Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Huyện Đình Lập hoạt động trong cơ chế thị trường, có quyền tự chủ trong kinh doanh, đảm bảo đứng vững trong cạnh tranh, kinh doanh có lãi, ổn định và phát triển Mạng lưới và cơ cấu tổ chức của Ngân hàng đã được cải tiến cho phù hợp với kinh tế thị trường, phát huy và khai thác triệt để lợi thế của mình trong mọi hoạt động huy động vốn cũng như sử dụng vốn Tổ chức bộ máy Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Huyện Đình Lập bao gồm: Ban Giám đốc, phòng Kế toán - Ngân Quỹ, Phòng tín dụng, phòng hành chính – bảo vệ, phòng giao dịch nông trường Thực hiện các nghiệp vụ khác nhau, các bộ phận chức năng được chuyên môn hoá theo nghiệp vụ Ngân hàng và có quan hệ mật thiết với nhau, hỗ trợ nhau tạo thành mắt xích cùng đóng góp vào công cuộc đổi mới của NHNo&PTNT Huyện Đình Lập nói riêng và toàn ngành Ngân hàng nói chung Đội ngũ cán bộ công nhân viên chức của Ngân hàng gồm 20 người trong đó số cán bộ có trình độ cao đẳng, đại học chiếm gần 40%, số nhân viên còn lại đang được đào tạo để nâng cao trình độ nhằm đáp ứng nhu cầu ngày một cao của ngành Ngân hàng
Sơ đồ 1: t ổ ch ứ c b ộ máy NHNo&PTNT huy ện Đ ình L ậ p
PHÒNG HÀNH CHÍNH , BẢO VỆ
PHÒNG GIAO DỊCH NÔNG TRƯỜNG
- Cách b ố trí phòng k ế toán - ngân qu ỹ
Sơ đồ 2: T ổ ch ứ c b ộ máy phòng k ế toán – ngân qu ỹ
Phòng kế toán – ngân quỹ tại ngân hàng được biên chế 06 người do một đồng chí phó giám đốc (bà Nguyễn Thị Thu) trực tiếp chỉ đạo Gồm 01 trưởng phòng kế toán, 03 kế toán viên, 01 thủ quỹ Đứng đầu bộ máy kế toán là trưởng phòng kế toán (kế toán trưởng) có nhiệm vụ phụ trách chung, thực hiện vai trò người kiểm soát viên sau cùng quản lí điều hành bộ máy kế toán
03 kế toán viên thực hiện việc giao dịch với khách hàng và thực hiện nghiệp vụ kế toán
01 thủ quỹ có nhiệm vụ thu - chi tiền mặt hàng ngày cho khách hàng
Trong phòng kế toán được trang bị mạng lưới cục bộ gồm 01 máy chủ và 05 máy cá nhân đảm nhiệm vai trò là trạm giao dịch làm việc, hàng ngày số liệu kế toán được cập nhật tại đây
Kế toán viên thứ ba
Kế toán viên thứ hai
Kế toán viên thứ nhất
- Cách b ố trí phòng tín d ụ ng:
Phòng tín dụng được biên chế 10 người do một đồng chí phó giám đốc trực tiếp chỉ đạo (ông Vi Văn Đông) gồm một trưởng phòng tín dụng và tám cán bộ tín dụng Với việc bố trí cán bộ như trên đã đảm bảo thực hiện theo đúng định hướng kinh doanh của NHNo tỉnh Lạng Sơn là tăng cường cán bộ làm nghiệp vụ tín dụng và đảm bảo chấp hành tốt thể lệ, chế độ đáp ứng được yêu cầu nhiệm vụ kinh doanh
2.1.2.2 Chức năng, nhiệm vụ của các phòng ban
Chiến lược kinh doanh của ngân hàng là tập trung huy động nguồn vốn, đẩy mạnh kinh doanh dịch vụ và sản phẩm ngân hàng, tăng trưởng dư nợ tín dụng ngân hàng theo hướng cho vay các khách hàng truyền thống đang có quan hệ với ngân hàng, các doanh nghiệp vừa và nhỏ đồng thời coi trọng đầu tư các hợp tác xã nông nghiệp, dịch vụ, hộ nông dân sản xuất kinh doanh Để có thể hoàn thành tốt nhiệm vụ chung thì từng chi nhánh phải thực hiện tốt chức năng của mình, chức năng, nhiệm vụ của các phòng ban thường được gắn với tên gọi cụ thể:
- Trực tiếp điều hành hoạt động của Ngân hàng huyện, quy định, chỉ đạo, điều hành theo phân cấp ủy quyền của NHNo&PTNT Lạng Sơn với các chi nhánh NHNo&PTNT trực thuộc trên địa bàn
- Thực hiện nhiệm vụ và quyền hạn của mình theo phân cấp uỷ quyền của giám đốc NHNo&PTNT Lạng Sơn về các mặt nghiệp vụ liên quan đến kinh doanh, chịu trách nhiệm trước pháp luật và giám đốc NHNo&PTNT Lạng Sơn về những quyết định của mình
- Quy định nhiệm vụ cho các phòng nghiệp vụ, nội quy lao động, lề lối làm việc của NHNo&PTNT huyện
- Quyết định những vấn đề tổ chức cán bộ và đào tạo
- Thay mặt giám đốc điều hành một số công việc khi giám đốc vắng mặt (trừ công tác tổ chức cán bộ và đào tạo, kỷ luật cán bộ) Đồng thời có trách nhiệm báo cáo lại kết quả giải quyết công việc khi giám đốc có mặt tại đơn vị
- Bàn bạc và tham gia đóng góp ý kiến đối với giám đốc trong việc chỉ đạo thực hiện các nghiệp vụ của ngân hàng theo nguyên tắc tập trung dân chủ và chế độ thủ trưởng
- Các đồng chí phó giám đốc NHNo&PTNT huyện được giám đốc uỷ quyền phân công phụ trách một số nghiệp vụ, chỉ đạo điều hành theo đúng pháp luật của Nhà nước, chế độ thể lệ của nghành và chỉ đạo của giám đốc Ngân hàng huyện Phải chịu trách nhiệm trước pháp luật và giám đốc NHNo&PTNT huyện về những quyết định của mình
- Thực thi pháp luật có liên quan đến an ninh, trật tự, phòng chống cháy nổ tại cơ quan
Thực trạng về hoạt động huy động vốn tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn huyện Đình Lập
Tất cả các Ngân hàng thươn g mại để đi vào hoạt động phải cần hu y động vốn Hoạt động huy động vốn (nghiệp vụ tài sản nợ) trong mỗi Ngân hàng không nằm riêng lẻ mà cùng với các nghiệp vụ tài sản có và các dịch vụ khác hình thành nên định hướng hoạt động chung của Ngân hàng Huy động vốn là cơ sở, tạo cho Ngân hàng có nguồn vốn kinh doanh để thu được lợi nhuận Nhận thức được vấn đề đó, NHNo&PTNT Đình Lập đã coi việc huy động vốn là nhiệm vụ quan trọng hàng đầu Toàn thể cán bộ công nhân viên của Ngân hàng đã có những cố gắng vượt bậc để thực hiện mục tiêu trên Trong những năm qua, nguồn vốn mà NHNo&PTNT Đình Lập huy động được luôn ổn định năm sau cao hơn năm trước Nguồn vốn huy động được dồi dào không những đáp ứng được nhu cầu ở chi nhánh mà còn đựơc điều chuyển về hội sở chính, góp phần điều hoà vốn chung trong toàn hệ thống Đội ngũ nhân viên ngân hàng với trình độ chuyên môn cao, phương pháp làm việc hiện đại, khoa học đã góp phần làm giảm chi phí huy động So với các chi nhánh khác, chi phí huy động của Ngân hàng gần như là thấp nhất Đồng thời huy động được vốn nhiều, nguồn vốn huy động của chi nhánh được đánh giá là có độ an toàn cao Đây là kết quả của việc đa dạng hoá các hình thức huy động, linh hoạt về lãi suất, hình thức trả lãi, nâng cao chất lượng các dịch vụ Ngân hàng Ngân hàng luôn tích cực tìm kiếm nguồn vốn có chất lượng để phục vụ cho mục đích kinh doanh của mình
Thông tư số 02/2001/TT – NHNN ngày 03/3/2011 quy định mức lãi suất huy động vốn tối đa bằng đồng Việt Nam
Chỉ thị số 05/2005/CT – NHNN ngày 26/2005 v/v nâng cao chất lượng tín dụng, tăng trưởng tín dụng phù hợp với khả năng huy động vốn và kiểm soát rủi ro, đảm bảo an toàn hệ thống
Chỉ thị số 02/2005/CT – NHHH ngày 20/4/2005 v/v nâng cao chất lượng tín dụng, tăng trưởng tín dụng phù hợp với khả năng huy động vốn và kiểm soát rủi ro, bảo đảm an toàn hệ thống
Quyết định số 02/2005/QĐ – NHNN ngày 04/01/2005 về việc ban hành quy chế phát hành giấy tờ có giá của tổ chức tín dụng để huy động vốn trong nước
Quyết định số 02/2005/QĐ – NHNN về việc ban hành quy chế phát hành giấy tờ có giá của tổ chức tín dụng để huy động vốn trong nước
Công văn của ngân hàng Nhà nước Việt Nam số 476/CV – NH17 ngày 19 tháng 6 năm 1997 về việc hướng dẫn mức huy động vốn và cho vay đối với QTDND
2.2.2 Tình hình huy động vốn tại NHNo&PTNT Đ ình L ập
Trong những năm qua cùng hệ thống Ngân hàng nói chung, NHNo&PTNT Đình Lập luôn đưa ra những biện pháp nhằm mở rộng khả năng huy động vốn, đáp ứng nhu cầu vốn cho sự nghiệp công nghiệp hoá, hiện đại hoá đất nước Cho nên công tác huy động nguồn vốn đã đạt được nhiều kết quả tốt, nguồn vốn luôn tăng trưởng
Một trong những điều đặc biệt ở NHNo&PTNT Đình lập đó là trong cơ cấu tiền gửi thì tiền gửi của dân cư có tỷ trọng khá lớn Nó thể hiện vai trò, vị thế của chi nhánh NHNo&PTNT Đình Lập so với các đơn vị khác trên địa bàn Từ lâu chi nhánh đã thấy được tầm quan trọng của lượng khách hàng này và đã có những giải pháp hữu hiệu để thu hút Nhưng như thế không có nghĩa là tiền gửi của tổ chức và doanh nghiệp là không quan trọng Bên cạnh đó là nguồn phát hành các công cụ nợ, tiền gửi khác Cơ cấu trong huy động vốn của NHNo&PTNT Đình Lập khá đa dạng và phong phú, thể hiện qua bảng sau:
B ả ng 3: Ngu ồ n v ốn huy độ ng Đơn vị: triệu đồng
Chỉ tiêu Năm 2009 Năm 2010 Năm 2011 Chênh lệch
(Nguồn: bảng cân đối kế toán tổng hợp từ năm 2009 – 2011) Bi ể u 4 : Cơ cấ u ngu ồ n v ốn huy độ ng
(Nguồn: bảng cân đối kế toán tổng hợp từ năm 2009 – 2011)
Năm 2009 Năm 2010 Năm 2011 chứng chỉ tiền gửi phát hành kỳ phiếu
Biểu đồ trên cho thấy tiền gửi tiết kiệm của dân cư giữ một vị trí quan trọng nhất trong vốn huy động của NHNo&PTNT Huyện Đình Lập (Năm 2009 chiếm 42.43% trong tổng nguồn vốn huy động, năm 2010 chiếm 68.12% trong tổng nguồn vốn huy động được của ngân hàng, năm 2011 chiếm 75.46% trong tổng nguồn vốn) Tiếp đó là nguồn vốn huy động bằng từ tiền gửi của các đơn vị, tổ chức kinh tế, việc bán giấy tờ có giá đã giúp cho Ngân hàng No&PTNT Huyện Đình Lập có một khả năng vốn lớn đáp ứng cho nhu cầu phát triển kinh tế của đất nước
2.2.2.1 Tiền gửi của dân cư
Có thể nói nghiệp vụ huy động tiền gửi tiết kiệm là một trong các nghiệp vụ có đầu tiên của bất cứ ngân hàng nào từ xưa đến nay Tiền gửi tiết kiệm được coi là một phần thu nhập của người dân chưa sử dụng cho tiêu dùng, họ đem tiền gửi vào ngân hàng với mục đích tích luỹ tiền một cách an toàn và hưởng lãi trên số tiền đó, vốn huy động từ tiền gửi tiết kiệm thường chiếm một tỷ trọng khá lớn trong cơ cấu tiền gửi của ngân hàng Hiện nay ở nước ta, việc vận động nhân dân gửi tiền tiết kiệm là một trong những nhiệm vụ quan trọng của toàn ngành ngân hàng, bởi tiền gửi tiết kiệm thực sự là nguồn vốn huy động ổn định, có tiềm năng dồi dào và rất chủ động đối với các ngân hàng Nhận thức sâu sắc vấn đề này, trong thời gian qua chi nhánh NHNo&PTNT huyện Đình Lập đã thành lập các điểm giao dịch tại các khu vực dân cư tập trung để huy động vốn, khuyến khích nhân dân thay đổi thói quen giữ tiền mặt tại nhà, đưa ra các hình thức huy động đa dạng với các mức lãi suất cạnh tranh rất hấp dẫn và đã đạt được những thành quả đáng kể
B ả ng 4: Tình hình huy độ ng ti ề n g ử i c ủa dân cư Đơn vị: triệu đồng
(Nguồn: bảng cân đối kế toán tổng hợp từ năm 2009 – 2011)
Bi ể u 5: T ốc độ tăng trưở ng c ủ a t ổ ng ti ề n g ử i c ủa dân cư qua các năm Đơn vị: triệu đồng
(Nguồn: Bảng cân đối kế toán tổng hợp từ năm 2009 – 2011) Bi ể u 6: T ốc độ tăng trưởng trưở ng c ủ a các lo ạ i ti ề n g ử i c ủa dân cư qua các năm Đơn vị: triệu đồng
(Nguồn: Bảng cân đối kế toán tổng hợp từ năm 2009 – 2011)
TGTK không kì hạn TGTK có kì hạn TGTK khác
Nguồn tiền gửi tiết kiệm rất quan trọng đối với ngân hàng, nguồn này đáp ứng phần lớn cho hoạt động tín dụng Nhìn vào bảng số liệu và biểu đồ trên ta thấy, nguồn vốn tiền gửi tiết kiệm liên tục tăng trưởng xong tốc độ tăng trưởng cuối năm 2011 có dấu hiệu chậm lại, năm 2010 TGTK tăng 25,160 triệu với tốc độ tăng trưởng là 59.88% so với năm 2009 nhưng năm 2011 TGTK chỉ tăng 166,656 triệu với tốc độ tăng là 24.8% so với năm 2010 Lý do là càng về sau với sự tham gia của nhiều tổ chức tín dụng trên địa bàn đã làm cho sự cạnh tranh tăng lên, tuy nhiên ngân hàng vẫn khẳng định được vị thế vững chắc của mình trên địa bàn huyện, mọi khó khăn trước mắt sẽ nhanh chóng được giải quyết và tốc độ tăng trưởng của nguồn vốn này sẽ nhanh chóng trở lại quỹ đạo
Tiền gửi tiết kiệm là loại nguồn vốn huy động có tính ổn định cao, trong khi đó mức tăng trưởng tiền gửi tiết kiệm tại chi nhánh là khá cao Điều này minh chứng cho chính sách huy động khá hợp lý mà chi nhánh đang áp dụng Để thu hút khuyến khích được nhiều tiền gửi tiết kiệm hơn nữa, chi nhánh đã đưa ra nhiều mức lãi suất hấp dẫn tương ứng với mỗi kỳ hạn gửi tiền Mặt khác, chi nhánh luôn chú trọng thanh toán chi trả tiền thuận tiện nhất cho khách hàng, luôn đổi mới trang thiết bị, cải tạo nâng cao chất lượng và mở rộng mạng lưới các điểm giao dịch để phục vụ nhanh nhất cho khách hàng khi khách hàng có nhu cầu gửi rút tiền
Cũng qua bảng trên ta thấy: nguồn tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn chiếm tỷ lệ gần như tuyệt đối trong tổng nguồn tiền gửi tiết kiệm và tương đối ổn định, tăng trưởng khá đều, trong đó kỳ hạn dưới 12 tháng được khách hàng ưa chuộng nhất vì thế lượng tiền tiết kiệm kỳ hạn dưới 12 tháng luôn chiếm tỷ trọng cao nhất trong cơ cấu nguồn tiền gửi tiết kiệm
Năm 2009 tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn là 41,335 triệu đồng, tương ứng với 98.37 % tổng nguồn gửi tiết kiệm
Năm 2010 tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn đạt 66,942 triệu đồng, chiếm tỷ trọng là 99.65 % tổng nguồn tiền gửi tiết kiệm
Năm 2011 con số tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn đạt 83,710 triệu đồng, chiếm 99.85 % tổng nguồn tiền gửi tiết kiệm
Thực tế cho thấy toàn bộ tiền gửi tiết kiệm chi nhánh huy động được là bằng
VND, không có ngoại tệ quy đổi, đây cũng là điều dễ hiểu ở một địa bàn khó khăn như huyện Đình Lập –Một huyện miền núi nghèo nàn, đời sống dân cư còn nhiều khó khăn
Bên cạnh đó có một sự không cân đối trong nguồn tiền gửi tiết kiệm giữa tiết kiệm không kỳ hạn, tiền gửi tiết kiệm khác với tiết kiệm có kỳ hạn Nguồn tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn chiếm vị trí gần như tuyệt đối, cụ thể như sau
Năm 2009 nguồn TGTK có kỳ hạn chiếm 98.37% nguồn TGTK, còn tiền gửi không kỳ hạn chỉ chiếm một tỷ trọng rất khiêm tốn là 0.019 % và TGTK khác chiểm 1.611%
Sang năm 2010 con số đó còn thể hiện rõ nét hơn khi nguồn TGTK không kỳ hạn chỉ còn chiếm tỷ trọng 0.004% Tiết kiệm khác chiếm 0.346% trong khi
TGTK có kỳ hạn vươn lên con số 99.65%
Điều này thể hiện rõ nhất khi sang năm 2011 tỷ trọng TGTK có kỳ hạn là
99.85% còn TGTK không kỳ hạn là 0.003% và tiền gửi khác là 0.147%
Nguồn tìên gửi tiết kiệm không kỳ hạn chiếm vị trí quá nhỏ trong tổng nguồn tiền gửi tiết kiệm, và nó còn có xu hướng ngày càng giảm trong những năm gần đây
Nguồn tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn hiện giờ của NHNo&PTNT huyện Đình
Lập là rất ít, tuy đây là nguồn vốn có chi phí huy động thấp ( lãi suất phải trả cho tiết kiệm không kỳ hạn hiện nay ở NHNo&PTNT Đình Lập là 0.3%/ tháng, đây là mức lãi suất mới được nâng lên từ 10/03/2012) nhưng nguồn vốn này không có tính ổn định cao nên ngân hàng không chủ động trong việc sử dụng, khách hàng có thể rút ra bất cứ lúc nào Hiện giờ có rất ít cá nhân gửi tiết kiệm loại này mà hầu hết họ mở tài khoản tiền gửi thanh toán cá nhân, số thẻ lưu tiết kiệm không kỳ hạn ở NHNo&PTNT huyện Đình Lập chỉ còn đếm trên đầu ngón tay
Đánh giá kết quả trong công tác huy động vốn tại NHNo&PTNT Đình Lập 54 1 Kết quả đạt được
Trong những đơn vị thành viên của NHNo&PTNT tỉnh Lạng Sơn, NHNo&PTNT Đình Lập luôn là lá cờ đầu về sự nỗ lực huy động vốn Nguồn vốn ngân hàng huy động được không những đáp ứng mọi nhu cầu kinh doanh của chi nhánh mà còn được điều chuyển về hội sở NHNo&PTNT Lạng Sơn để góp phần điều hoà vốn trong toàn hệ thống Với bề dày truyền thống, NHNo&PTNT Đình Lập được khách hàng biết như một nơi đáng tin cậy để gửi tiền, đáp ứng mọi nhu cầu về vốn, các dịch vụ ngân hàng phong phú đa dạng Hoạt động huy động vốn của ngân hàng ngày càng được coi trọng và có những kết quả đáng khích lệ Nguồn vốn huy động của ngân hàng luôn tăng Không những vậy, công tác huy động vốn của ngân hàng luôn hoàn thành vượt mức kế hoạch đề ra Kết quả này không phải ngẫu nhiên mà có đó là sự nỗ lực phấn đấu không mệt mỏi, vượt qua muôn ngàn khó khăn của chi nhánh
Hình thức huy động vốn của ngân hàng ngày càng đa dạng và đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của khách hàng Với kỳ hạn linh hoạt đã giúp cho khách hàng có nhiều sự lựa chọn hấp dẫn hơn Ngoài sự linh hoạt về kỳ hạn, ngân hàng còn tăng cường các chương trình khuyến mại nhằm quảng bá thương hiệu và thu hút ngày càng nghiều khách hàng đến gửi tiền
Khách hàng truyền thống của NHNo&PTNT Đình Lập là bà con nông dân, nhưng trong những năm gần đây một tín hiệu vui đang đến với chi nhánh đó là số lượng các khách hàng là các doanh nghiệp vừa và nhỏ cũng ngày càng tăng, điều đó lại một lần nữa khẳng định thương hiệu, uy tín của chi nhánh ngày càng được nâng cao Điều đó càng củng cố thêm lòng tin của các cán bộ nhân viên chi nhánh về một tương lai phồn thịnh của chi nhánh NHNo&PTNT Đình Lập
2.3.2 Nh ững hạn chế c òn t ồn tại
- Hình thức huy động vốn còn thiếu đa dạng
- Việc mở tài khoản tiền gửi cá nhân và tài khoản séc cá nhân còn ít, dân chúng tiếp cận chưa nhiều với các hình thức thanh toán không dùng tiền mặt của ngân hàng đã hạn chế việc huy động vốn từ các hoạt động thanh toán
- Sản phẩm dịch vụ ngân hàng trong công tác huy động vốn còn nghèo nàn, đơn điệu, phần lớn là các hình thức truyền thống chậm cải tiến và tiện ích không cao
- Công tác huy động vốn đã đạt đựợc tốc độ tăng trưởng cao nhưng chủ yếu là nguồn vốn ngắn hạn, chưa tổ chức khai thác tốt nguồn vốn trung và dài hạn để tạo điều kiện cho các doanh nghiệp vay nhằm tăng cường cơ sở vật chất kỹ thuật, chuyển giao công nghệ Chi nhánh còn thiếu những hình thức huy động vốn trung và dài hạn hấp dẫn để thu hút khách hàng
- Trình độ của lực lượng làm công tác huy động vốn chưa đáp ứng được yêu cầu, thái độ tác phong làm việc, giao dịch còn chậm, sắp xếp công việc chưa thực sự khoa học
- Ý thức trách nhiệm và tinh thần lao động chưa cao, có hiện tượng nhân viên ỷ lại vào cán bộ lãnh đạo, các điểm giao dịch ỷ lại vào trung tâm huyện nên việc triển khai các hoạt động còn chậm và hiệu quả thấp Sự chỉ đạo của lãnh đạo trực tiếp đến công tác huy động vốn chưa thực sự sâu sát, chủ yếu tập trung cho công tác tín dụng
- Chưa xây dựng được chiến lược khách hàng cụ thể trong công tác huy động vốn
- Lĩnh vực thông tin tiếp thị cho các hoạt động ngân hàng nói chung và hoạt động huy động vốn nói riêng chưa nhạy bén với cơ chế thị trường, khách hàng chưa thực sự hiểu biết về dịch vụ mà ngân hàng cung ứng, hoạt động huy động vốn còn nhiều hạn chế bởi yếu tố thời gian làm việc (khách có nhu cầu gửi tiền, rút tiền vào bất cứ giờ nào nhưng ngân hàng chỉ hoạt động trong giờ hành chính)
Những tồn tại của chi nhánh NHNo&PTNT Đình Lập không phải là những tồn tại đặc thù, mà là những tồn tại phổ biến của các NHTM quốc doanh hiện nay ở Việt Nam Chúng là những yếu tố cản trở khả năng cạnh tranh của các NHTM Việt Nam, xuất phát từ những nguyên nhân cơ bản sau:
- Do đặc điểm lịch sử, nên tổ chức bộ máy kinh doanh cồng kệnh, lực lượng lao động đông, nhưng không được đào tạo tốt, dẫn đến truyền thống chuyên môn, năng lực và phương pháp quản lý không phù hợp với cơ chế thị trường
- Chưa quan tâm đến việc xây dựng và tổ chức thực hiện chiến lược khách hàng, chăm sóc khách hàng trong công tác huy động vốn
- Chưa quan tâm đúng mức đến việc xây dựng uy tín, thương hiệu của ngân hàng, chính sách marketting không rõ ràng, công tác tiếp thị còn nhiều hạn chế nên chưa thu hút được nhiều khách hàng, mới chỉ mang tính giới thiệu về ngân hàng và các dịch vụ, mà chưa đưa ra được những ưu việt và điểm khác biệt so với các ngân hàng khác
- Chậm ứng dụng công nghệ thông tin và công nghệ ngân hàng hiện đại
Trên đây là những nguyên nhân cơ bản trực tiếp làm giảm hiệu quả hoạt động kinh doanh nói chung và hoạt động huy động vốn của chi nhánh nói riêng Do vậy, trong thời gian tới để nâng cao hơn nữa năng lực huy động vốn thì chi nhánh cần phải tích cực khắc phục những hạn chế trên bằng việc đưa ra những giải pháp đồng bộ và có tính thực tiễn trước mắt và lâu dài…
Nội dung trình bày trong chương này đã nêu được thực trạng hoạt động kinh doanh, đặc biệt là hoạt động huy động vốn tại Chi nhánh NHNo&PTNT huyện Đình Lập - Lạng Sơn, qua đó nêu rõ những kết quả đạt được, tồn tại và những nguyên nhân của những tồn tại đó Đây chính là cơ sở để đề xuất những giải pháp và kiến nghị ở phần 3
GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN HUYỆN ĐÌNH LẬP
Định hướng phát triển cho hoạt động chung của NHNo&PTNT Đình Lập
Những năm qua mặc dù còn gặp nhiều khó khăn nhưng NHNo&PTNT huyện Đình Lập - Lạng Sơn vẫn luôn kinh doanh có hiệu quả và nhận được sự tín nhiệm cao từ phía khách hàng, đó chính là cơ sở để trong những năm tới ngân hàng tiếp tục mở rộng thị trường, tìm kiếm khách hàng mới, thực hiện đa dạng hoá trong kinh doanh và ngày càng phát triển với phương trâm “Trung th ự c - k ỷ cương - năng độ ng - sáng t ạ o
- ch ất lượ ng - hi ệ u qu ả ” và “Agribank mang ph ồ n th ịnh đế n v ớ i khách hàng” Chi nhánh NHNo&PTNT huyện Đình Lập quyết tâm thực hiện chương trình hiện đại hóa, đổi mới toàn diện hoạt động kinh doanh Với các hoạt động trọng tâm là: kiện toàn bộ máy tổ chức, tăng cường thực hiện công tác đào tạo và đào tạo lại đội ngũ cán bộ, quan tâm đặc biệt đến công tác xử lý nợ tồn đọng, nâng cao chất lượng tín dụng, đẩy mạnh huy động nguồn vốn, mở rộng và nâng cao chênh lệch các dịch vụ ngân hàng
Căn cứ vào định hướng kinh doanh năm 2012 của NHNo&PTNT Việt Nam và yêu cầu phát triển kinh tế của địa phương Mục tiêu phấn đấu thực hiện trong năm
2012 của NHNo&PTNT Đình Lập như sau:
+ Tổng nguồn vốn: tỷ lệ tăng trưởng tăng từ 25% so với năm trước
+ Tổng dư nợ: tỷ lệ tăng trưởng từ 23% so với năm trước
+ Tỷ lệ dư nợ quá hạn nhỏ hơn 1%
Định hướng phát triển cho hoạt động huy động vốn của NHNo&PTNT Đình Lập trong thời gian tới
Tiếp tục thực hiện chương trình huy động vốn theo chỉ đạo của ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn việt nam, mở rộng huy động vốn gắn liền với khả năng mở rộng cho vay và đầu tư vào các chương trình phát triển kinh tế xã hội
Coi huy động vốn là nhiệm vụ trọng tâm có ý nghĩa then chốt quyết định của chi nhánh để đáp ứng nhu cầu giải ngân các hợp đồng tín dụng đã ký, đồng thời giữ vững nền vốn đảm bảo khả năng thanh toán
Thực hiện theo hướng coi việc tăng trưởng tiền giử của khách hàng là trọng tâm trên cơ sở nang cao chất lượng và mở rộng dịch vụ thanh toán, mở rộng cung ứng sản phẩm, dịch vụ để tăng nhanh số lượng khách hàng có quan hệ giao dịch với ngân hàng
Coi việc huy động vốn dân cư là nhiệm vụ thường xuyên Trên cơ sở phân tích nhu cầu thị trường để đua ra các hình thức huy động, kỳ hạn, lãi suất huy động cho phù hợp nhằm thu hút tối đa các nguồn tiền nhàn rỗi
Nghiến cứu ra các hình thức huy động vốn mới, tiếp tục duy trì và hoàn hiện các hình thức huy động vốn truyền thống
Mở rộng mạng lưới huy động vốn đặc biệt là đầu tư vào cơ sở vật chất nhằm tạo hình ảnh tốt về ngân hàng, mở rộng và cải tiến mạng lưới giao dịch phù hợp với quy mô tăng trưởng nguồn vốn huy động, nghiên cứu, áp dụng các sản phẩm dịch vụ mới ngày càng đa dạng nhằm đáp ứng tối đa nhu cầu thị trường
Hết sức coi trọng công tác điều hành vốn, cân đối hợp lý cơ cấu tài sản nợ - có nhằm hạn chế rủi do lãi suất
Giao chỉ tiêu huy động vốn tiền gửi khách hàng cho từng cán bộ ngân hàng Mục tiêu trong năm 2012 như sau:
+ Nguồn vốn huy động từ dân cư: Tỷ lệ tăng trưởng tăng từ 25% – 30%
+ Nguồn vốn huy động từ các tổ chức và doanh nghiệp: Tỷ lệ tăng trưởng tăng từ 15% – 20%.
Một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả huy động vốn tại chi nhánh NHNo&PTNT Đình Lập
3.3.1 Phát tri ển đa dạ ng hóa các hình th ức huy độ ng v ố n
Trong điều kiện cạnh tranh mạnh mẽ như hiện nay, để có thể hoà nhịp cùng với sự phát triển của nền kinh tế, chi nhánh NHNo&PTNT huyện Đình Lập đã không ngừng hoàn thiện chất lượng đối với các sản phẩm dịch vụ truyền thống, tăng cường phát triển các sản phẩm dịch vụ ngân hàng hiện đại và tạo ra sự khác biệt so với đối thủ cạnh tranh, đa dạng hoá sản phẩm đi đôi với việc phát triển sản phẩm mới
Nâng cao chất lượng và tiếp tục thực hiện chính sách đa dạng hoá các sản phẩm huy động truyền thống như: Tiền gửi không kỳ hạn/có kỳ hạn (với các kỳ hạn đa dạng); tiền gửi trả lãi trước/sau/định kỳ; phát hành chứng chỉ tiền gửi ngân hàng, kỳ phiếu, trái phiếu, tiền gửi thanh toán; gửi một nơi, rút nhiều nơi, đồng thời linh hoạt chuyển đổi các sản phẩm tiền gửi từ không kỳ hạn sang có kỳ hạn để có thể khai thác tối đa nhu cầu gửi tiền của mọi đối tượng khách hàng
Tiếp tục phát triển sản phẩm: Tiết kiệm gửi góp cho những người có thu nhập thường xuyên cố định như cán bộ công nhân viên, những người về hưu, tiết kiệm học tập, tiết kiệm cho sinh hoạt Tăng cường các loại sản phẩm tiền gửi trung, dài hạn, các loại tiền gửi trung dài hạn có thể gắn với các mục đích như tiết kiệm nhà ở, tiết kiệm giáo dục , Để người gửi gắn bó với ngân hàng, bước đệm làm quen để tiến tới ngân hàng có thể huy động vốn trung và dài hạn Hình thức này có khả năng thu hút được đông đảo những khách hàng có nhu cầu sử dụng vốn tương đối lớn nhưng thu nhập chưa cao Đối với những khách hàng có số dư tiền gửi lớn nên có các chính sách ưu đãi, tặng thưởng…, (ưu đãi khi khách hàng đến vay vốn, sử dụng các dịch vụ khác tại chính ngân hàng)
Nghiên cứu, áp dụng các sản phẩm mới, ví dụ như: gửi nhiều nơi rút nhiều nơi, Tiết kiệm đảm bảo bằng vàng, tiết kiệm trả lãi định kỳ, tiết kiệm trả lãi trước, tiết kiệm tự động, …;
- Gửi nhiều nơi, rút nhiều nơi: Áp dụng cho sản phẩm (Tiền gửi không kỳ hạn, Tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn tiết kiệm gửi góp, tiết kiệm bậc thang.): Quý khách hàng có thể gửi và/hoặc rút tại bất kỳ chi nhánh, phòng giao dịch nào của Agribank trên toàn quốc Đến ngày đáo hạn Agribank tự động chuyển toàn bộ gốc và lãi chưa lĩnh sang kỳ hạn mới tương đương với lãi suất tương ứng đang áp dụng tại thời điểm đáo hạn (nếu quý khách hàng không đến lĩnh
- Tiết kiệm trả lãi định kỳ: Đối tượng khách hàng là các khách hàng có nhu cầu nhận các khoản tiền lãi theo định kỳ để đáp ứng các nhu cầu chi trả
- Tiết kiệm trả lãi trước: Đối tượng là các khách hàng có nhu cầu lĩnh lãi ngay khi gửi tiền để chi trả các nhu cầu tiêu dùng cá nhân
- Tiết kiệm tự động: Là khách hàng cá nhân có thu nhập định kỳ và ổn định trên tài khoản tiền gửi không kỳ hạn Hình thức là số tiền khách hàng yêu cầu được chuyển tự động theo định kỳ từ tài khoản không kỳ hạn sang tài khoản “Tiết kiệm tự động” với lãi suất cao hơn
3.3.2 Xây d ự ng chính sách lãi su ấ t linh ho ạ t, h ợ p lý
Ngân hàng cần sử dụng chính sách lãi suất hợp lý để vừa đẩy mạnh thu hút ngày càng nhiều các nguồn vốn nhàn rỗi trong xã hội Để công cụ lãi suất phát huy được vai trò của mình trong cơ chế thị trường, chính sách lãi suất ngân hàng cần được xây dựng theo hướng:
Theo dõi lãi suất trên thị trường vốn và tỷ lệ trượt giá để điều chỉnh lãi suất đầu vào đầu ra kịp thời và linh hoạt: đảm bảo lãi suất huy động danh nghĩa phải cao hơn tỷ lệ lạm phát nhằm khuyến khích tiết kiệm, tránh tích luỹ vàng và ngoại tệ
Hiện tại, chính sách lãi suất linh hoạt hay được áp dụng trong lĩnh vực cho vay, dịch vụ thanh toán , Thời gian tới cần xem xét đến việc áp dụng vấn đề trên nhiều hơn nữa trong hoạt động huy động nguồn vốn Chẳng hạn, có thể áp dụng hình thức lãi suất huy động thả nổi, đặc biệt là với nguồn vốn có thời hạn dài, hay hình thức lãi suất bậc thang lãi suất luỹ tiến theo thời gian gửi hoặc theo số dư tăng dần, lãi suất có thưởng theo quy mô và thời gian gửi tiền hoặc áp dụng tất cả các hình thức trên cho một món tiền gửi Điều này vừa tạo được sự thoả đáng cho khách hàng, vừa tránh cho ngân hàng rủi ro về lãi suất Để thu hút và khuyến khích thêm dân cư sử dụng các dịch vụ thanh toán qua ngân hàng, gửi tiền vào ngân hàng, ngân hàng có thể: Giảm chi phí hoặc không thu phí dịch vụ thanh toán qua ngân hàng của dân cư, tăng lãi suất tiền gửi không kỳ hạn của dân cư cao hơn mức áp dụng cho các doanh nghiệp, Ngoài việc giảm giá dịch vụ, ngân hàng cần thực hiện việc áp dụng biểu giá linh hoạt, thích ứng từng thời điểm, theo từng đối tượng khách hàng, chấp nhận lỗ ngắn hạn để thu lãi dài hạn, chấp nhận lỗ tại dịch vụ này để thu hút dịch vụ khác có lãi hơn,
3.3.3 Xây d ự ng chi ến lượ c d ự báo khách hàng h ợ p lý trên c ơ sở ch ất lượ ng nghiên c ứ u, d ự báo khách hàng
- Chi ến lượ c khách hàng
Hiện tại, chi nhánh NHNo&PTNT huyện Đình Lập chưa xây dựng được chiến lược khách hàng cụ thể trong công tác huy động nguồn vốn Các giải pháp, biện pháp kinh doanh chưa có tính định hướng, sự phân biệt rõ nét theo từng nhóm khách hàng
Do vậy khi xây dựng chiến lược khách hàng phải đảm bảo các nguyên tắc:
+ Thứ nhất: Phải có tính thực tiễn cao Tức là ngân hàng phải có khả năng thực hiện những điều đã vạch ra, tránh việc xây dựng không thực tế sẽ gây lãng phí về chi phí, thời gian vàbỏ qua cơ hội kinh doanh
+ Thứ hai: Chiến lược được xây dựng theo định hướng thị trường phù hợp nhu cầu của khách hàng mục tiêu
+ Thứ ba: Chiến lược được xây dựng phải đảm bảo dung hoà giữa lợi ích của ngân hàng và khách hàng nhằm đảm bảo cho sự phát triển bền vững
- Tăng cườ ng ch ất lượ ng nghiên c ứ u, d ự báo khách hàng
Thu thập thông tin về khách hàng
Chất lượng của hoạt động thu thập thông tin về khách hàng là điều kiện đầu tiên quyết định tính thực tiễn và hiệu quả của chiến lược khách hàng Ngân hàng cần phát huy hơn nữa vai trò của “H ồ sơ khách hàng” Hồ sơ khách hàng được cập nhật một cách đầy đủ, thường xuyên và có hệ thống Là phương tiện quan trọng cho phép ngân hàng đưa ra các quyết định thoả mãn nhu cầu của khách hàng trong khả năng của ngân hàng Một hồ sơ khách hàng hoàn thiện phải có đầy đủ hai loại thông tin là thông tin tài chính và thông tin phi tài chính
Kiến nghị
3.4.1 Ki ến nghị với nhà nước
Một trong những điều đầu tiên để đảm bảo cho hoạt động của ngân hàng là môi trường vĩ mô phải ổn định Các ngân hàng thương mại không huy động được nhiều nguồn vốn trung và dài hạn là vì người dân chưa thực sự tin tưởng vào ngân hàng Nếu môi trường vĩ mô trong đó các yếu tố chính trị, kinh tế, văn hoá được ổn định thì người dân sẽ đặt hết lòng tin vào ngân hàng Khi đó, họ sẽ để tiền, tài sản của mình vào ngân hàng thay vì phải đi mua vàng hay bất động sản Chính phủ và ngân hàng Nhà nước Việt nam có trách nhiệm quản lý đất nước để các ngành, các thành phần kinh tế hoạt động một cách nhịp nhàng, cân đối Chính phủ và các cơ quan chức năng phải dự báo, tránh cho nền kinh tế các cú sốc lớn Đồng thời với vai trò là người thay mặt nhân dân đứng ra quản lý nhà nước, chính phủ đề ra phương hướng phát triển để đất nước đi lên Chuẩn bị đầy đủ các yếu tố cho nền kinh tế phá ttriển, chính phủ phải tạo ra sự thông thoáng, tạo điều kiện cho việc huy độngvốn của các ngân hàng thương mại được dễ dàng Để tăng cường huy động vốn, cần có sự phát triển đồng bộ của tất cả các thành phần, các cơ sở vật chất trong nền kinh tế Cùng với các thành phần khác trong nền kinh tế quốc dân, ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Đình Lập cũng cần một môi trường vĩ mô ổn định để phát triển
Hiện nay, chúng ta đã có Luật các tổ chức tín dụng, Luật ngân hàng Nhà nước với nhiều quy định mới, nhiều nội dung thể hiện tính tiến bộ phù hợp với tình hình, tạo hành lang pháp lý thuận lợi cho hoạt động của các tổ chức tín dụng trong nền kinh tế thị trường Tuy nhiên, xã hội ngày càng phát triển, với đòi hỏi đổi mới, thúc đẩy tăng trưởng kinh tế, thực hiện chương trình hội nhập quốc tế, có nhiều quy định của luật
68 không còn phù hợp vì thế chính phủ và các cơ quan chức năng cần xem xét, điều chỉnh cho phù hợp nền kinh tế thị trường hiện nay
3.4.2 Ki ế n ngh ị với NHNo&PTNT Việt N am
Cần tạo điều kiện để các chi nhánh được chủ động hơn trong hoạt động kinh doanh theo hướng nâng cao quyền tự chủ, phân rõ trách nhiệm, phù hợp với quy mô và đặc điểm chi nhánh, có cơ chế tổ chức, cơ chế điều hành vốn hoặc hỗ trợ vốn cho các dự án đầu tư lớn… nhằm phát huy vai trò của cơ sở
Hoàn thiện cơ chế tài chính đối với các chi nhánh thành viên Đây là động lực quan trọng thúc đẩy hoạt động kinh doanh của các chi nhánh, cơ chế khoán cho các đơn vị thành viên là hết sức nhạy cảm, đảm bảo công bằng mới có thể đẩy sự phát triển của các chi nhánh
Không ngừng hoàn thiện chất lượng đối với các sản phẩm dịch vụ truyền thống, tăng cường phát triển các sản phẩm dịch vụ ngân hàng hiện đại và tạo ra sự khác biệt so với đối thủ cạnh tranh, đa dạng hoá sản phẩm đi đôi với việc phát triển sản phẩm mới
Xây dựng chính sách lãi suất hợp lý – lãi suất luôn là một nhân tố tác động mạnh đến công tác huy động vốn của Ngân hàng Xây dựng chính sách lãi suất theo hướng: Theo dõi lãi suất trên thị trường vốn và tỷ lệ trượt giá để điều chỉnh lãi suất đầu vào đầu ra kịp thời và linh hoạt: đảm bảo lãi suất huy động danh nghĩa phải cao hơn tỷ lệ lạm phát nhằm khuyến khích tiết kiệm, tránh tích luỹ vàng và ngoại tệ
Tăng cường đầu tư trang thiết bị, nghiên cứu ứng dụng công nghệ thông tin để từng bước hiện đại hoá công nghệ ngân hàng Việc hiện đại hoá cần từng bước triển khai trong toàn hệ thống
Ngoài việc căn cứ vào mối quan hệ cung – cầu về vốn, còn phải xem xét đến lãi suất sử dụng vốn, để quy định lãi suất huy động vốn và đảm bảo kinh doanh có lãi Hơn nữa, còn phải duy trì được mức lãi suất hợp lí giữa nguồn vốn ngắn hạn và nguồn vốn trung – dài hạn, mục đích là bảo đảm lợi ích của người gửi tiền và khuyến khích mọi người gửi tiền với kỳ hạn dài hơn, nhưng không đơn giản là tăng lãi suất vì như vậy các doanh nghiệp sẽ không chấp nhận Mặt khác, lãi suất tiền gửi cao họ sẽ không
69 đầu tư vào các phương án kinh doanh mà chuyển sang gửi tiền vào Ngân hàng lấy lãi
Vì vậy, phải tính toán cân đối, hợp lý giữa lãi suất ngắn hạn và lãi suất trung – dài hạn
Thường xuyên tổ chức hội thảo trao đổi kinh nghiệm hoạt động giữa các chi nhánh, thu nhận ý kiến đóng góp và những kiến nghị từ cơ sở góp phần đề ra các quy định, văn bản phù hợp với thực tế phong phú biến động như hiện nay Nhất là các quy trình nghiệp vụ thực hiện trong thực tế nếu không được xây dựng sát thực tế không đáp ứng được những yêu cầu đề ra của quy định, trong khi các chi nhánh cũng không dám vận dụng hoặc vi phạm quy định đó
NHNo&PTNT Việt Nam cần phải đặc biệt quan tâm đến công tác tuyển dụng nhân viên, cần phải tổ chức thật nghiêm túc nhiều đợt thi tuyển công khai, minh bạch, công bằng, bởi vì hơn ai hết các nhà tuyển dụng đều hiểu rằng yếu tố nhân sự góp phần rất lớn tạo nên thành công và uy tín của một ngân hàng
NHNo&PTNT Việt Nam cần xây dựng chiến lược cán bộ dài hạn đồng thời hỗ trợ các chi nhánh trong việc đào tạo, bồi dưỡng cán bộ nghiệp vụ dưới các hình thức như đào tạo tập trung, bồi dưỡng cán bộ tại chỗ, mời các chuyên gia về nói chuyện, giảng dạy, cử cán bộ kiến tập tại các ngân hàng thương mại trong khu vực,
3.4.3 Ki ế n ngh ị v ới NHNo&PTNT Đ ình L ậ p Đa dạng hóa các hình thức huy động vốn, thường xuyên bám sát tình hình biến động trên thị trường, dự báo xu hướng biến động để đưa ra các mức lãi suất linh hoạt hợp lý, linh hoạt có tính cạnh tranh cao
Nâng cao chất lượng các sản phẩm, dịch vụ ngân hàng
Sử dụng linh hoạt nhiều hình thức huy động vốn, cần nghiên cứu áp dụng nhiều hình thức huy động vốn mới
Xây dựng cơ sở vật chất hiên đại, mở rộng mạng lưới giao dịch.(Cụ thể như mở thêm các phòng giao dịch tại các xã)
Mở các lớp đào tạo, bồi dưỡng cán bộ
Tăng tỷ trọng huy động vốn trung và dài hạn nhằm từng bước khắc phục tình trạng thừa vốn ngắn hạn thiếu vốn trung và dài hạn Việc đẩy mạnh huy động vốn
70 trung và dài hạn là yêu cầu trước mắt cũng như lâu dài của ngành ngân hàng nhằm đáp ứng nhu cầu vốn đầu tư trung và dài hạn của nền kinh tế Đẩy mạnh việc quảng cáo qua phương tiện thông tin đại chúng nhằm gây sự chú ý quan tâm, nâng cao sự hiểu biết của người dân về dịch vụ ngân hàng và làm cho người dân thấy rõ lợi ích của việc gửi tiền vào ngân hàng vừa an toàn, vừa kinh tế